第一篇：保險(xiǎn)論文：保證保險(xiǎn)應(yīng)否在保險(xiǎn)法上的適用

保險(xiǎn)論文：保證保險(xiǎn)應(yīng)否在保險(xiǎn)法上的適用

自1988年中國人民保險(xiǎn)公司湖南省分公司開辦“企業(yè)借款保證保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)以來，中國大陸保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營保證保險(xiǎn)已經(jīng)快20年了。在這期間，我國相繼開辦了企業(yè)借款保證保險(xiǎn)、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)、個(gè)人住房信貸保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。自從保證保險(xiǎn)在我國的開放，其在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中也顯然受到了廣大消費(fèi)群眾的歡迎和青睞，以車貸險(xiǎn)為例：伴隨著汽車消費(fèi)需求的增長，車貸險(xiǎn)速度迅猛增長，2001年和2002年達(dá)到了高潮。

廣州地區(qū)的汽車貸款99％，是以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保方式。

應(yīng)當(dāng)認(rèn)為保證保險(xiǎn)在我國的出現(xiàn)并在實(shí)踐中的廣泛運(yùn)用是有其深刻的時(shí)代背景。它的出現(xiàn)是隨著改革開放市場經(jīng)濟(jì)體制建立以來我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，國民的消費(fèi)水平日益增長消費(fèi)欲望日益膨脹，加之國外消費(fèi)理念的影響，使國民的消費(fèi)方式也隨之改變，紛紛采用信貸的消費(fèi)方式，從而帶動起了保證保險(xiǎn)業(yè)的興起，尤其表現(xiàn)在房屋、汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域。并且這種趨勢也不會有所改變，甚至?xí)S著市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化會進(jìn)一步擴(kuò)大，因此從市場需求的角度和市場發(fā)展的眼光，我并不否定“保證保險(xiǎn)”這種方式在實(shí)踐中的運(yùn)用和擴(kuò)大，但本文所要討論的是保證保險(xiǎn)應(yīng)否在保險(xiǎn)法上得以運(yùn)用，更明確的說，就是到底是以保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)險(xiǎn)種放在保險(xiǎn)法上加以規(guī)制，還是將“保證保險(xiǎn)”看作是一種保證合同放在擔(dān)保法上加以規(guī)制，而我更堅(jiān)持后一種看法，并認(rèn)為此類業(yè)務(wù)應(yīng)由擔(dān)保公司來經(jīng)營而非保險(xiǎn)公司。以下將從保證保險(xiǎn)的性質(zhì)和保險(xiǎn)制度之初衷和終極目的兩個(gè)角度加以闡述。

首先從保證保險(xiǎn)的性質(zhì)角度看這一問題。對于保證保險(xiǎn)的性質(zhì)紛爭歷來很激烈，雙方各執(zhí)一詞各分春秋。但我這里要指出分析保證保險(xiǎn)的性質(zhì)問題需要注意的一點(diǎn)，雖然自1983年國務(wù)院發(fā)布《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》中將保證保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種種類以來，對于保證保險(xiǎn)的定義從未在《保險(xiǎn)法》1995年立法以及2002年《保險(xiǎn)法》修改中出現(xiàn)過，但最高人民法院和作為保險(xiǎn)市場監(jiān)管機(jī)關(guān)的保監(jiān)會卻都在其各自的文件中對保證保險(xiǎn)加以定義。其中有代表性的就有，保監(jiān)會1999年8月30日《關(guān)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案的復(fù)函》（包監(jiān)法【1999】第16號）對保證保險(xiǎn)定義為：“保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保險(xiǎn)人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任?！弊罡呷嗣穹ㄔ?000年8月28日《關(guān)于中國工商銀行郴州市蘇仙區(qū)支行與中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司湖南省郴州市蘇仙區(qū)支公司保證保險(xiǎn)合同糾紛一案的請示報(bào)告的復(fù)函》（1999經(jīng)監(jiān)字第266號）中給保證保險(xiǎn)下的定義為：“保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為投保人向被保險(xiǎn)人（即債權(quán)人）提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，當(dāng)投保人不能履行與被保險(xiǎn)人簽訂合同所規(guī)定的義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人按照其對投保人的承諾向被保險(xiǎn)人承擔(dān)代為補(bǔ)償?shù)呢?zé)任?！倍磳⒈ＷC保險(xiǎn)認(rèn)定為保證而應(yīng)為保險(xiǎn)的理由大致有兩點(diǎn)：

一、合同主體不同，保證合同的當(dāng)事人是保證人與債權(quán)人不包括債務(wù)人在內(nèi)，而保證保險(xiǎn)中債務(wù)人（投保人）是保證保險(xiǎn)合同的締約方；

二、保證保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)而非保證，保險(xiǎn)公司在保證保險(xiǎn)合同中均明白無誤地承諾其在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)的是保險(xiǎn)責(zé)任而非保證責(zé)任。但如我前所述，對于保證保險(xiǎn)的定義并無一權(quán)威立法機(jī)關(guān)對其的定義，并且最高院與保監(jiān)會各執(zhí)一詞，對于基礎(chǔ)合同中的債權(quán)人與債務(wù)人到底誰為保證保險(xiǎn)合同的投保人本存在爭議，而對于投保人的識別又直接影響到合同主體問題從而最終影響對保證保險(xiǎn)合同定性，此外合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)責(zé)任還是保證責(zé)任法律也無加以認(rèn)定，因此應(yīng)當(dāng)跳出“站在定義來看性質(zhì)”的怪圈，換個(gè)視角去看待。第一，從保證保險(xiǎn)適用中產(chǎn)生的問題來看大家都認(rèn)為為了有利于代位求償權(quán)的實(shí)行，應(yīng)當(dāng)將基礎(chǔ)合同的債權(quán)人識別為投保人而非債務(wù)人，因此從這一點(diǎn)來看保證保險(xiǎn)合同應(yīng)屬于保證合同。第二，從合同的功能來看保證保險(xiǎn)的功能是以保險(xiǎn)公司的自信能力為基礎(chǔ)合同的債務(wù)人提供擔(dān)保，以保證債權(quán)人的債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。因此從功能角度來看，更貼近擔(dān)保法中的保證，因此應(yīng)識別

為保證合同。此外，梁慧星先生也認(rèn)為“因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)事故，是投保人不履行債務(wù)，而該保險(xiǎn)事故之是否發(fā)生，主要是由投保人主觀方面決定的，不符合關(guān)于保險(xiǎn)事故必須是客觀的、不確定事故的保險(xiǎn)法原理…保證保險(xiǎn)本身就包含著投保人故意不履行債務(wù)，造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性。換言之，保證保險(xiǎn)本身包含保險(xiǎn)詐騙的危險(xiǎn)?！薄般y行在發(fā)放貸款時(shí)要求借款人向指定的保險(xiǎn)公司投保保證保險(xiǎn)，并以保證保險(xiǎn)合同的簽訂作為借款合同的生效條件，目的是讓保險(xiǎn)人承擔(dān)借款人不能還款的風(fēng)險(xiǎn)?？梢?，銀行之所以簽訂借款合同，是信賴保險(xiǎn)人對借款人資信的審查及在借款人不能還款時(shí)保險(xiǎn)人將代其承擔(dān)還款責(zé)任?！雹谒跃推鋬?nèi)容來看顯為一種保證責(zé)任而非保險(xiǎn)責(zé)任。綜合以上三點(diǎn)，筆者將保證保險(xiǎn)合同定性為保證合同，因此應(yīng)當(dāng)將以擔(dān)保法加以規(guī)制，其業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)由擔(dān)保公司經(jīng)營而非保險(xiǎn)公司，否則從法理上將構(gòu)成保險(xiǎn)公司的兼業(yè)。

其次，從保險(xiǎn)建立的初衷或者說是保險(xiǎn)的終極目的角度來分析?，F(xiàn)在保險(xiǎn)源于中世紀(jì)歐洲的海上貿(mào)易保險(xiǎn)，至今已有五六百年的歷史了，無論從其歷史發(fā)展以及現(xiàn)代保險(xiǎn)來看，保險(xiǎn)制度的建立的最初目的以及它的終極目的都是匯集社會個(gè)人的力量建立起一個(gè)危險(xiǎn)基金共同體，當(dāng)共同體中的成員發(fā)生天災(zāi)人禍時(shí)，可以從這個(gè)共同體基金中獲得補(bǔ)償，為其及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)上的幫助，從而實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失，達(dá)到共同體中成員不至于天災(zāi)人禍而無法生存的目的。這個(gè)保險(xiǎn)理念是我們都無法否認(rèn)的，即使我國保險(xiǎn)法中的商業(yè)保險(xiǎn)也是以其作為根基之所在。從這個(gè)意義上來看保證保險(xiǎn)，從其建立的目的和時(shí)代背景來看，更重要的是滿足人們消費(fèi)信貸（如車貸險(xiǎn)、房貸險(xiǎn)），或是作為企業(yè)貸款的擔(dān)保（企業(yè)借款保證保險(xiǎn)）與以上我所述保證保險(xiǎn)之建立初衷與終極目標(biāo)都相去甚遠(yuǎn)，甚至是背道相馳的，原因保證保險(xiǎn)中基礎(chǔ)合同的債務(wù)人是否履行其債務(wù)是由其本身主觀上決定的，包含了故意不履行債務(wù)造成“保險(xiǎn)事故”的發(fā)生，因而保證保險(xiǎn)本身帶有保險(xiǎn)詐騙的危險(xiǎn)，危及保險(xiǎn)基金共同體，從而危及整個(gè)保險(xiǎn)的根基，因此不能將其作為保險(xiǎn)的一類放在保險(xiǎn)法上加以規(guī)制，應(yīng)當(dāng)禁止保險(xiǎn)公司經(jīng)營保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，而應(yīng)將其識別為保證合同以擔(dān)保法加以規(guī)制，其業(yè)務(wù)交由擔(dān)保公司來經(jīng)營，無論從其性質(zhì)而言還是擔(dān)保公司本身經(jīng)營擔(dān)保業(yè)務(wù)承擔(dān)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)來說，“保證保險(xiǎn)”作為擔(dān)保業(yè)務(wù)來經(jīng)營都是理所當(dāng)然的。

特征不同，相關(guān)的地理市場以及競爭狀況往往表現(xiàn)出巨大的差異性。在這種差異性結(jié)果的情況下，增加程序的公正和透明度可以增強(qiáng)結(jié)論的說服力和可信度，減少質(zhì)疑。在這方面一個(gè)可行的辦法是，加強(qiáng)與世界上具有較成熟反壟斷法執(zhí)法體系的國家和地區(qū)的程序協(xié)調(diào)。3加強(qiáng)國家、地區(qū)間的協(xié)調(diào)合作在國際層面，我國為有效地緩解與消除反壟斷法域外適用的沖突及其不利影響，也積極參與雙邊、區(qū)域和多邊協(xié)調(diào)機(jī)制。我國政府已于1996年和1999年分別與俄羅斯和哈薩克斯坦簽訂了《在反不正當(dāng)競爭和反壟斷領(lǐng)域開展合作的協(xié)定》。2004年5月，中國與歐盟也正式建立了中歐競爭政策對話機(jī)制。此外，中國還參與了亞太經(jīng)合組織論壇下競爭問題討論機(jī)制，并參加了WTO貿(mào)易與競爭政策關(guān)系工作組的工作，就WTO框架下貿(mào)易與競爭政策國際合作發(fā)表了意見。在國際談判中，我國應(yīng)積極利用談判達(dá)成的對發(fā)展中國家有利的條款，爭取應(yīng)有的權(quán)利，堅(jiān)持發(fā)展中國家的立場，保證我國經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展。同時(shí)，我國要積極地促進(jìn)國際統(tǒng)一反壟斷法的制定，這才是徹底解決問題的辦法。參考文獻(xiàn)：

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究方向：經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)理論。

第二篇：如何保證保險(xiǎn)理賠

有些人會有這樣的誤解“買保險(xiǎn)是很簡單，可是到了理賠就很難了”其中可能存在某些誤會，或某個(gè)細(xì)節(jié)上工作沒做好，或是你負(fù)責(zé)的那個(gè)業(yè)務(wù)員還不夠?qū)I(yè)。向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)教你如何保證您的保險(xiǎn)理賠。

先，所發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)合同約定責(zé)任范圍內(nèi)的事故，若超過了保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)公司到底賠不賠錢，很多時(shí)候還與保險(xiǎn)期限有關(guān)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，要看保險(xiǎn)合同是否有效，是否在等待期(觀察期)內(nèi)，進(jìn)行索賠時(shí)，是否還在索賠時(shí)效內(nèi)，這些都與保險(xiǎn)公司是否賠錢直接有關(guān)。

有些投保人未能按時(shí)繳納保費(fèi)，直至過了“寬限期”，此后保險(xiǎn)合同就會失效，萬一發(fā)生了保險(xiǎn)事故，也會被保險(xiǎn)公司拒賠。還有，在申請理賠時(shí)，若缺少必要索賠單證、材料等情況，也會被拒賠。如果超過了理賠請求權(quán)的時(shí)效，或是謊報(bào)保險(xiǎn)事故，自然也很容易被拒賠。

如果是意外保險(xiǎn)需注意

1、發(fā)生意外事故時(shí)第一天可以找就近的能出具正規(guī)發(fā)票的醫(yī)院治療，但第二天需要轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院治療。一般投保地或鄰近地區(qū)會有指定醫(yī)院，其他沒有指定的地方的二級以上的醫(yī)院都認(rèn)可。

2、無論什么原因需要就醫(yī)時(shí)，如果有條件的情況下，最好在就醫(yī)之前先電話通知我，才能及時(shí)提供需要注意的事項(xiàng)，避免發(fā)生不必要的麻煩和避免過失原因?qū)е戮苜r或惜賠。

3、投保有醫(yī)療費(fèi)用方面的，必須第一時(shí)間告訴醫(yī)生知道要到保險(xiǎn)公司報(bào)銷的，需要符合社會醫(yī)療用藥標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行治療。

向日葵保險(xiǎn)特別說明：

1、如果不提醒就診醫(yī)院，被保險(xiǎn)人很可能貪圖方便就近找非正規(guī)醫(yī)院或一般的小門診部治療，導(dǎo)致拒賠。

2、如果沒有明確強(qiáng)調(diào)因?yàn)樗苍S醫(yī)生可能會在病歷自述欄上只說該病人感覺腰部劇痛前來就診；同時(shí)醫(yī)生也許就不會在診斷內(nèi)容上說明“受壓性”字樣，因?yàn)樵卺t(yī)生的眼里這些并不重要，但對能否索賠可能非常重要。

3、如果不提示需要符合用藥標(biāo)準(zhǔn)，則病人和醫(yī)生都可能追求用好藥用貴藥這些自費(fèi)藥，導(dǎo)致部分醫(yī)藥費(fèi)無法賠償。

第三篇：履約保證保險(xiǎn)

履約保證保險(xiǎn)

履約保證保險(xiǎn)概述

履約保證保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人（即債權(quán)人，這里專指銀行）承諾，如果被保險(xiǎn)人（即債務(wù)人，這里專指借款人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。具體而言，該履約保證保險(xiǎn)具有如下性質(zhì)：

1、履約保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)。

因?yàn)槁募s保證保險(xiǎn)的目的是為了補(bǔ)償由于借款人不履行約定或法定義務(wù)給銀行財(cái)產(chǎn)造成的實(shí)際損失。它不具有人身性，換句話說，履約保證保險(xiǎn)不以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，而且在該種保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人具有代位求償權(quán)，即當(dāng)借款人不能及時(shí)歸還貸款是由于第三人的原因造成的，保險(xiǎn)人在賠付給銀行相應(yīng)的貸款本息后，可以在賠償額度內(nèi)取得借款人對第三人的賠償請求權(quán)。

2、履約保證保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有信用性。

保險(xiǎn)從社會角度來看是一種分散風(fēng)險(xiǎn)，消化損失的經(jīng)濟(jì)制度；從法律角度來看，保險(xiǎn)是一種契約或是由于契約而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)的存在是構(gòu)成保險(xiǎn)的第一要件，但是并非任何風(fēng)險(xiǎn)都可以構(gòu)成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，只有保險(xiǎn)公司予以受理的風(fēng)險(xiǎn)才構(gòu)成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司在簽訂履約保證保險(xiǎn)合同時(shí)，為了實(shí)現(xiàn)其自身的利益，必然對借款人的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況及償債能力有一定的認(rèn)識，對借款人的信用有一定的了解。如果，企業(yè)信用狀況極差，根本沒有履約能力，保險(xiǎn)公司自然是不會對其履約能力予以保證的。

然而從理論上講，履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的誕生是基于債權(quán)人對債務(wù)人是否履約的不確定性而產(chǎn)生的，而保險(xiǎn)公司開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的最終受益人也是債權(quán)人，因此根據(jù)保險(xiǎn)的基本原理，投保人正常情況下應(yīng)為債權(quán)人即銀行。但是由于現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，貸款利率的固定性，如果銀行承擔(dān)履約保證保險(xiǎn)的保費(fèi)交付義務(wù)，那么勢必加重銀行的負(fù)擔(dān)。但從另一方面而言，由債務(wù)人投保也不符合民商法的平等原則，因?yàn)檫@樣的做法同時(shí)也加重了債務(wù)人的負(fù)擔(dān)。然而在現(xiàn)實(shí)條件下，由于借款人自身的償債擔(dān)保能力較差而同時(shí)國有商業(yè)銀行、股份制銀行的政策性又較強(qiáng)，因此借款人投保也不為一個(gè)權(quán)宜之計(jì)。

3、保險(xiǎn)人資格的特許性。

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司形式或者國有獨(dú)資公司形式。同時(shí)該法的第七十條和七十一條又規(guī)定了保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件。但是并非符合上述條件的保險(xiǎn)公司都可以經(jīng)營履約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。九十年代前期，只有中國人民保險(xiǎn)公司一家做履約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，形成行業(yè)壟斷之勢。近期隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)日趨繁榮，越來越多的保險(xiǎn)公司開始關(guān)注履約

保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在這種情況下，雖然很多保險(xiǎn)公司都在形式上具備了經(jīng)營履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，但是只有那些經(jīng)過國家保險(xiǎn)監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司才能經(jīng)營此類業(yè)務(wù)。這不僅在我國保險(xiǎn)人資格需要有特許性，在世界各國也大抵如此的。

履約保證保險(xiǎn)的特性

根據(jù)上述履約保證保險(xiǎn)的性質(zhì)，我們會發(fā)現(xiàn)它與一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不太一樣，而究竟不同在哪里呢？現(xiàn)將該類保險(xiǎn)的特征總結(jié)如下：

1、履約保證保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體有三方當(dāng)事人，即保險(xiǎn)公司、借款人、銀行。而一般的保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人僅為投保人和保險(xiǎn)人兩方，而將受益人列為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。這是因?yàn)橐话愕谋ｋU(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)人對投保人直接的無任何阻隔的賠償，而履約保證保險(xiǎn)賠償針對的不是對投保人即借款人損失，而是針對投保人的債權(quán)人即銀行的損失。

2、履約保證保險(xiǎn)合同是一種從合同，而一般的保險(xiǎn)合同是獨(dú)立的合同。保險(xiǎn)合同是指投保人交付規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)人對承保標(biāo)的因保險(xiǎn)事故所造成的損失，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任或在合同約定的期限屆滿時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的協(xié)議。這里所說的保險(xiǎn)標(biāo)的，對一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言是指特定的財(cái)產(chǎn)或者與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)利益；相對于人身保險(xiǎn)而言則是指人的生命或健康。而相對于履約保證保險(xiǎn)而言，其標(biāo)的是“履約”，而履約并不是一個(gè)獨(dú)立的一個(gè)標(biāo)的，它依附于債務(wù)人的作為或不作為是否符合主合同中有關(guān)對債務(wù)人義務(wù)的規(guī)定，這種保險(xiǎn)是對債務(wù)人的債務(wù)償付、違約、失誤承擔(dān)附屬性責(zé)任的書面承諾，因此履約保證保險(xiǎn)合同不能脫離主合同而單獨(dú)存在。

3、被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人有償還的義務(wù)。履約保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人有代位求償權(quán)在此就不再詳述。只是值得一提的是在履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，一旦保險(xiǎn)公司對銀行進(jìn)行賠付后，它就取得了借款人的債權(quán)人的地位，此時(shí)保險(xiǎn)公司的權(quán)力很大，其對借款人的債權(quán)追索權(quán)已經(jīng)不僅僅局限于借款人的債務(wù)人，在法律允許的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司基于其債權(quán)人的地位可以就被保險(xiǎn)人的一切財(cái)產(chǎn)行使追償權(quán)。

4、保險(xiǎn)公司對借款人的資信審查格外嚴(yán)格。由于保險(xiǎn)公司在辦理履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)其所承保的風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的信用性,因此保險(xiǎn)公司對借款人的資信的審查是非常小心的。只有在他們對借款人按時(shí)還款有信心的情況下，他們才會承保，因此對保險(xiǎn)公司而言，其所承辦的大多數(shù)的履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中借款人所交付的保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)上只是一種投保的手續(xù)

履約保證保險(xiǎn)與擔(dān)保方式的區(qū)別

履約保證保險(xiǎn)相對于保險(xiǎn)公司而言僅僅是他們所開展的一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是針對銀行而言，履約保證保險(xiǎn)則是一種不折不扣的足以使其放心的擔(dān)保方式。而

從履約保證保險(xiǎn)的最終的作用來看，它也確實(shí)擔(dān)負(fù)著擔(dān)保的職能。但是根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》，它所規(guī)定的擔(dān)保方式只有抵押、質(zhì)押、保證、留置、定金五種。那么為什么有了上述的諸種擔(dān)保方式后，銀行仍然還有時(shí)要選擇履約保證保險(xiǎn)呢？擔(dān)保法中所規(guī)定的諸種擔(dān)保方式與履約保證保險(xiǎn)之間是否存在這相互矛盾的地方？

1、為什么有了擔(dān)保法所規(guī)定的五種擔(dān)保方式，銀行仍然還會選擇履約保證保險(xiǎn)？

大家都知道，銀行所采用的主要的擔(dān)保方式是抵押和保證，而這兩種擔(dān)保方式在履行擔(dān)保任務(wù)時(shí)又存在著一定的弊端。

首先就抵押方式而言：抵押是指抵押人以擔(dān)保債務(wù)清償為目的，不轉(zhuǎn)移占有地就自己的財(cái)產(chǎn)為債權(quán)人設(shè)定處分權(quán)和賣得價(jià)金優(yōu)先受償權(quán)的物權(quán)行為。抵押權(quán)是一種擔(dān)保物權(quán)，抵押權(quán)人基于此項(xiàng)權(quán)利可以直接對物享有權(quán)利，可以對抗物的所有人及第三人。這種擔(dān)保方式在銀行發(fā)放貸款時(shí)經(jīng)常使用，但是這種擔(dān)保方式在實(shí)際中存在這一些弊端，具體而言（1）就抵押標(biāo)的價(jià)值而言，一方面由于物的有形損耗和無形損耗可能使其在被處置時(shí)的價(jià)值小于設(shè)定時(shí)的價(jià)值，從而在一定程度上，使債權(quán)人的債權(quán)得不到預(yù)期的清償。另一方面，隨著一些技術(shù)含量高的抵押物和配套抵押物的出現(xiàn)，增加了對抵押物價(jià)值評估的難度。（2）就抵押登記而言，我國銀行借貸業(yè)務(wù)中的抵押合同都是在雙方簽訂的時(shí)候成立，而自抵押登記之日起開始生效。但是辦理抵押登記的程序又較為繁瑣。（3）就抵押物的變現(xiàn)而言，銀行在債務(wù)人不能如期清償債務(wù)的情況下處置抵押物時(shí)，往往由于抵押物的性質(zhì)而要由特定的機(jī)構(gòu)拍賣，還要經(jīng)過法定的一系列的程序，這就增加了銀行將其債權(quán)變現(xiàn)的難度，進(jìn)而影響了銀行資金的正常運(yùn)營。

其次就保證擔(dān)保方式而言：保證擔(dān)保方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證。針對銀行，其所運(yùn)用的保證擔(dān)保方式都是連帶責(zé)任保證。所謂連帶責(zé)任保證是指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人和債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。連帶責(zé)任保證相對于一般保證責(zé)任加重了保證人的責(zé)任同時(shí)也加強(qiáng)了對債權(quán)人的保障。然而這種擔(dān)保方式的弊端仍然是顯而易見的：（1）保證在理論上屬于人保范疇，因此根據(jù)擔(dān)保法及其司法解釋的規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有債務(wù)人提供的物保時(shí)，保證人僅就物保范圍以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。當(dāng)債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。因此，保證在債權(quán)的追索方面不具有優(yōu)先權(quán)。（2）擔(dān)保法對保證人的資格限制性很強(qiáng)，例如擔(dān)保法的第八條、第九條、第十條，擔(dān)保法司法解釋的第四條、第十八條等等。使得銀行在稍不留神的情況下就可能使其債權(quán)脫保。此外還由于一些保證人的性質(zhì)比較的模糊，在認(rèn)定上模棱兩可，這也給銀行的債權(quán)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。（3）現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性和獲利性并存，一筆交易成就或毀滅一個(gè)企業(yè)的現(xiàn)象并不罕見。那么這就存在這樣的一個(gè)問題，即保證人在設(shè)保時(shí)經(jīng)營狀況良好，而到它該履行保證責(zé)任的時(shí)候已經(jīng)完全沒有清償能力，從而使銀行的債權(quán)落空。

2、擔(dān)保法中所規(guī)定的諸種擔(dān)保方式與履約保證保險(xiǎn)之間是否存在這相互矛盾的地方？

鑒于擔(dān)保法所規(guī)定的諸種擔(dān)保方式中，銀行用的最多的是抵押和保證，現(xiàn)僅就抵押、保證與履約保證保險(xiǎn)的關(guān)系加以論述。

根據(jù)擔(dān)保法及其司法解釋，大家都知道抵押和保證并存于同一債權(quán)的關(guān)系是：同一債權(quán)既有保證又有債務(wù)人提供的物保時(shí)，保證人僅就物保范圍以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任，當(dāng)債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任；同一債權(quán)上既有保證又有第三人提供的物的擔(dān)保，債權(quán)人可以選擇兩種擔(dān)保方式。那么同一債權(quán)上同時(shí)存在履約保證保險(xiǎn)和抵押或保證，或者同一債權(quán)上同時(shí)存在履約保證保險(xiǎn)、抵押和保證的時(shí)候該如何去處理呢？相信通過下面的闡述，大家可以自己得出答案。

履約保證保險(xiǎn)體現(xiàn)了兩種法律關(guān)系：一種是擔(dān)保法律關(guān)系，另一種是保險(xiǎn)法律關(guān)系。它所體現(xiàn)的保證法律關(guān)系體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司向銀行出具的保證書；它所體現(xiàn)的保險(xiǎn)法律關(guān)系體現(xiàn)在借款人寫給保險(xiǎn)公司的投保申請書和保限公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單上。因此在履約保證保險(xiǎn)在履行擔(dān)保職責(zé)時(shí)不能將其簡單的劃歸于擔(dān)保法所規(guī)定的保證所體現(xiàn)的法律關(guān)系，更不能認(rèn)為抵押擔(dān)保方式優(yōu)先于履約保證保險(xiǎn)適用?？墒钱?dāng)它們并存于同一債權(quán)時(shí)，銀行該怎么辦呢？

根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第五十條規(guī)定，抵押權(quán)不得與債權(quán)分離單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或作為其他債權(quán)的擔(dān)保。將此條做反面解釋，也就是說抵押權(quán)可以與主債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓，而根據(jù)物權(quán)的原理，物權(quán)人對物是有一定的處分權(quán)的，因此可以肯定這樣的推理是無誤的。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第二十八條規(guī)定，債權(quán)人依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)對受讓人承擔(dān)保證責(zé)任。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第八十條可知，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)對債務(wù)人僅有通知的義務(wù)，而無須獲得債務(wù)人的同意。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第八十一條可知，債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，受讓人取得與該債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利。

基于上面的論述，我們就會發(fā)現(xiàn)履約保證保險(xiǎn)的存在與擔(dān)保法所規(guī)定的諸種擔(dān)保方式并存同一債權(quán)時(shí)，無論在理論上還是在實(shí)踐中都不存在著障礙，履約保證保險(xiǎn)的存在只是給銀行多加了一層保險(xiǎn)鎖，使其債權(quán)受償?shù)臋C(jī)率大大加強(qiáng)了。因?yàn)殂y行可以在接受借款人提供的擔(dān)保法所規(guī)定的各種擔(dān)保方式的前提下，與保險(xiǎn)公司簽訂履約保證保險(xiǎn)合作協(xié)議書。同時(shí)在該協(xié)議書中注明：當(dāng)借款人不能如期還款時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行賠付義務(wù)。保險(xiǎn)公司的賠付資金到位后，銀行將轉(zhuǎn)讓其對借款人的主債權(quán)和擔(dān)保權(quán)給保險(xiǎn)公司，銀行將不再介入原來的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系。

履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),它是指保險(xiǎn)人為被保證人(債務(wù)人)向被保險(xiǎn)人(債權(quán)人)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而成立的保險(xiǎn)法律關(guān)系。當(dāng)借款人不按期歸還借款本息時(shí),保險(xiǎn)人需向被保險(xiǎn)人(銀行)賠付所有未還貸款本息。其幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系:

(1)投保人向保險(xiǎn)人支付保費(fèi),購買以銀行為被保險(xiǎn)人的履約保證保險(xiǎn);

(2)銀行審查借款人還款能力及履約保證保險(xiǎn)保單,發(fā)放借款;

(3)一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。

銀行適用履約保證保險(xiǎn)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范

1、保費(fèi)交付的問題

為什么說到適用履約保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)首先提到的就是保費(fèi)交付的問題呢？回答這個(gè)問題要追溯到對保險(xiǎn)合同性質(zhì)的認(rèn)定上。

保險(xiǎn)合同是實(shí)踐性合同還是諾成性合同，至今學(xué)術(shù)界仍頗有爭議。而理論界的這種爭議，則直接影響到了實(shí)踐中相關(guān)問題的解決。有一些學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成型合同，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！币簿褪钦f保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人只要意思表示一致，保險(xiǎn)合同即告成立?？墒窃谶@種情況下，投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人又沒有提出異議，以致后來保險(xiǎn)事故發(fā)生了，保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)什么樣的責(zé)任呢？難道要雙方依照合同約定各自履行雙方的義務(wù)即保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)義務(wù)，而投保人履行交費(fèi)義務(wù)？這似乎有失公允。因此根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條的規(guī)定 “保險(xiǎn)合同成立后，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定交付保費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！辈糠謱W(xué)者又主張保險(xiǎn)合同是實(shí)踐性合同?？墒沁@種主張保險(xiǎn)合同的成立必須以投保人交費(fèi)為條件的論調(diào)，對分期分批交付保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同中又該如何解釋？這個(gè)條件的成就是以投保人交付完所有保險(xiǎn)費(fèi)為準(zhǔn)還是以交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)為準(zhǔn)？

綜上所述，對于銀行而言，在接受履約保證保險(xiǎn)時(shí)為了債權(quán)的安全起見，銀行應(yīng)督促借款人一次性全部交付保險(xiǎn)費(fèi)。如果借款人與保險(xiǎn)公司協(xié)議采取分期分批交付保險(xiǎn)費(fèi)的，那么應(yīng)要求保險(xiǎn)公司在與銀行簽訂的履約保證保險(xiǎn)協(xié)議中明示，履約保證保險(xiǎn)協(xié)議自投保人第一次交付保費(fèi)之日起生效。

2、履約保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任

銀行可以通過履約保證保險(xiǎn)取得債權(quán)清償?shù)谋Ｕ线@一點(diǎn)是毋庸置疑的，但是這種保障是有一定的限度的，因此對于這個(gè)限度又一個(gè)明確的認(rèn)識，有助于銀行更好的實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。

履約保證保險(xiǎn)僅僅是針對由于借款人的主觀過錯(cuò)（故意或過失）而不能如期償還債務(wù)給債權(quán)人的債權(quán)帶來的財(cái)產(chǎn)損害承擔(dān)保證責(zé)任。銀行在與保險(xiǎn)公司簽訂履約保證保險(xiǎn)協(xié)議書時(shí)，應(yīng)特別注意保險(xiǎn)公司所答應(yīng)的承保的范圍。一般而言，保險(xiǎn)公司對下述的幾種情況是不予以承保的：

（1）由于意外事故或者不可抗力而導(dǎo)致借款人不能償還貸款的。眾所周知，不可抗力和意外事故都是不能預(yù)見、不能避免并且難以克服的客觀情況。這種情形與履約保證保險(xiǎn)所保險(xiǎn)的由于借款人主觀過錯(cuò)而不能正常履行義務(wù)的初衷有

悖，因此保險(xiǎn)公司在正常情況下會在履約保證保險(xiǎn)中排除此種情形的賠付。而銀行業(yè)應(yīng)該防范于未然，針對此種情形下可能發(fā)生的損失，與借款人商定風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)或者采取其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和擔(dān)保方式予以化解風(fēng)險(xiǎn)。

（2）對于產(chǎn)品質(zhì)量問題而導(dǎo)致借款人不能如期還款的情形。保險(xiǎn)公司在辦理履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的立場通常是對借款人在運(yùn)用借款所購得標(biāo)的物由于質(zhì)量問題或者交付問題引發(fā)合同糾紛而影響其如期還款的情形不予以賠付。原理相同，因?yàn)榻杩钊瞬荒苓€款的原因并不是他自己的主觀過錯(cuò)，履約保證保險(xiǎn)所擔(dān)負(fù)的職責(zé)已經(jīng)被超越，這種情形應(yīng)該屬于產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)的范疇。此時(shí)銀行可以與借款人商定，由供銷商對此種情況承擔(dān)保證責(zé)任，或者采取其他的擔(dān)保方式和保險(xiǎn)方式。

3、履約保證保險(xiǎn)協(xié)議書不能發(fā)揮預(yù)期效力的情況

（1）主合同中約定債權(quán)人不可以將合同中的權(quán)利部分或全部的轉(zhuǎn)讓給第三人的情況。保險(xiǎn)公司在借款人不能屆期償還貸款的情況下對銀行進(jìn)行賠付后，本應(yīng)享有債權(quán)的追索權(quán)，這點(diǎn)在此之前已經(jīng)詳述?？墒且坏┲骱贤屑s定債權(quán)人不可以將合同中的權(quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給第三人就意味著銀行是借款人的唯一債權(quán)人，借款人除對銀行外不再對其他人負(fù)有償付義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司對銀行進(jìn)行賠付后，借款人并沒有求償權(quán)。也就是說這時(shí)的保險(xiǎn)公司只負(fù)有義務(wù)而不享有相應(yīng)的權(quán)利，這不僅在實(shí)踐中保險(xiǎn)公司難以接受，在理論上講也違背了平等和誠信的民法原則以及履約保證保險(xiǎn)的基本原理。這時(shí)履約保證保險(xiǎn)協(xié)議書可能會被認(rèn)定為無效，從而銀行的債權(quán)面臨風(fēng)險(xiǎn)。

（2）在擔(dān)保合同中擔(dān)保人與債權(quán)人事先約定僅對特定的債權(quán)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。保險(xiǎn)公司作為一個(gè)營利機(jī)構(gòu)，它做履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的目的不僅僅是賺取可觀的手續(xù)費(fèi)，而且它們還知道在為數(shù)不多的需要它們賠付的案件中它們還可以在借款人和借款人的擔(dān)保人身上挽回部分的損失。因此，保險(xiǎn)公司會在履約保證保險(xiǎn)協(xié)議中與銀行約定，在銀行得到保險(xiǎn)公司的賠款的同時(shí)，銀行要將銀行對借款人的一切追索權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司?？墒侨绻惹般y行與擔(dān)保人在合同中約定擔(dān)保合同部可以轉(zhuǎn)讓，那么銀行就無法將它對借款人的擔(dān)保權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司可以依據(jù)同時(shí)履行抗辯權(quán)不對銀行進(jìn)行賠付，從而使得履約保證保險(xiǎn)協(xié)議書形同虛設(shè)。另外，履約保證保險(xiǎn)通常還對由于借款人的原因?qū)е潞贤瑹o效而給銀行造成的損失承擔(dān)賠負(fù)責(zé)，如果銀行與擔(dān)保人約定主合同無效，擔(dān)保合同也無效的話，又與保險(xiǎn)公司約定轉(zhuǎn)讓擔(dān)保權(quán)與獲得賠付同時(shí)進(jìn)行，仍讓存在著影響履約保證保險(xiǎn)效力的情況。

最后值得一提的是，履約保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)期間的問題。原則上，履約保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間應(yīng)當(dāng)與主債權(quán)的存續(xù)期間相同，但是實(shí)踐中卻并非全都如此。有一些履約保證保險(xiǎn)的期間遠(yuǎn)遠(yuǎn)短于主債權(quán)的期間。這種做法是否合法，我們不應(yīng)理所當(dāng)然依據(jù)擔(dān)保法而簡單的加以確定，還需要進(jìn)一步的探討，但是在實(shí)際處理此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，銀行應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況和擔(dān)保的可實(shí)現(xiàn)情況，對履約保險(xiǎn)期間慎重加以對待。

第四篇：保險(xiǎn)論文

“保險(xiǎn)雛鷹訓(xùn)練計(jì)劃”的項(xiàng)目實(shí)踐與大學(xué)生成長

1摘要：高職院校肩負(fù)著培養(yǎng)和造就大批具有創(chuàng)新能力和實(shí)踐能力專門人才的重要使命，江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新實(shí)踐項(xiàng)目是培養(yǎng)創(chuàng)新實(shí)踐人才的有效措施和重要載體，我校通過“保險(xiǎn)雛鷹訓(xùn)練計(jì)劃”，積極探索以校企合作，調(diào)查保險(xiǎn)經(jīng)理人成功的路徑，指引大校“雛鷹”職業(yè)努力的方向。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新實(shí)踐；保險(xiǎn)職業(yè)經(jīng)理人；大學(xué)生成長

一、江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新實(shí)踐項(xiàng)目——保險(xiǎn)代理人“雛鷹計(jì)劃”的初步構(gòu)想

為了加速專業(yè)技能型人才的培養(yǎng)，培養(yǎng)大批掌握保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論知識與實(shí)務(wù)操作技能金融保險(xiǎn)實(shí)用人才，培養(yǎng)學(xué)生掌握相關(guān)理論與方法分析解決保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嶋H問題的能力，近年來，蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院努力探索校企合作人才培養(yǎng)模式，不斷嘗試進(jìn)行工學(xué)交替、頂崗實(shí)習(xí)不斷強(qiáng)化對學(xué)生技能的培養(yǎng)，增強(qiáng)學(xué)生的實(shí)踐創(chuàng)新能力。為此，我院工商系金融專業(yè)與中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司聯(lián)合在校內(nèi)設(shè)立了校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地，校企雙方進(jìn)行共同投入，小組訓(xùn)練，實(shí)務(wù)操作，進(jìn)行了大量實(shí)踐和探索，為金融保險(xiǎn)類高技能人才培養(yǎng)積累了經(jīng)驗(yàn)。

為進(jìn)一步發(fā)揮校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地的優(yōu)勢，充分利用這一優(yōu)勢平臺，更好的培養(yǎng)學(xué)生保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)技能，2009年我院成功申報(bào)江蘇省大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新計(jì)劃項(xiàng)目――“保險(xiǎn)雛鷹訓(xùn)練計(jì)劃”，依托蘇州良好的保險(xiǎn)環(huán)境和市場條件，培養(yǎng)大學(xué)生保險(xiǎn)雛鷹。

項(xiàng)目小組共八人，指導(dǎo)老師是我系李良老師以及中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司嚴(yán)建國經(jīng)理，“保險(xiǎn)雛鷹訓(xùn)練計(jì)劃”自2009年初正式啟動，時(shí)間一年。

項(xiàng)目的預(yù)期目標(biāo)：

1、調(diào)查報(bào)告：調(diào)查蘇州市當(dāng)前保險(xiǎn)職業(yè)經(jīng)理人的年齡層次、知識結(jié)構(gòu)、成長規(guī)律、成才過程中關(guān)鍵的技能與素質(zhì)情況；總結(jié)高職大學(xué)畢業(yè)生在保險(xiǎn)行業(yè)就業(yè)崗位分布、成長經(jīng)驗(yàn)或不足，并提出相應(yīng)教學(xué)建議。

2、組建校內(nèi)保險(xiǎn)職業(yè)經(jīng)理人團(tuán)隊(duì)：依托校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地與保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)、投保、承保、理賠過程訓(xùn)練，全面訓(xùn)練我們職業(yè)經(jīng)理人相關(guān)業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。1 基金項(xiàng)目：2009年江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新實(shí)踐計(jì)劃――“保險(xiǎn)雛鷹訓(xùn)練計(jì)劃”項(xiàng)目。

3、實(shí)戰(zhàn)任務(wù)：取得行業(yè)執(zhí)業(yè)資質(zhì)，力爭一年完成實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)收入18萬元；

4、團(tuán)隊(duì)訓(xùn)練：通過團(tuán)隊(duì)工作，提高我們的團(tuán)結(jié)協(xié)作、與人溝通等方面的能力

二、項(xiàng)目實(shí)踐經(jīng)歷

1、在“雛鷹計(jì)劃”正式啟動以后，我們面對的第一個(gè)任務(wù)就是通過“保險(xiǎn)代理人資格考試”，老師為我們借來了教材，項(xiàng)目小組每位成員都必須通過考試，取得保險(xiǎn)行業(yè)第一張“上崗資格”證，保險(xiǎn)考試的成績應(yīng)該是令人欣慰的，最終小組成員都順利地通過了行業(yè)資格考試。

2、保險(xiǎn)代理人資格考試結(jié)束后，為了能夠讓我們在實(shí)踐中能夠更好的運(yùn)用我們所學(xué)習(xí)的專業(yè)知識，老師指導(dǎo)我們進(jìn)行多次現(xiàn)場咨詢與服務(wù)演練。

通過現(xiàn)場咨詢與服務(wù)，目的是培養(yǎng)我們有關(guān)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論知識與實(shí)務(wù)操作技能，培養(yǎng)我們應(yīng)用相關(guān)理論與方法分析、解決保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嶋H問題的能力，使我們具備從事保險(xiǎn)相關(guān)職業(yè)的職業(yè)資格、職業(yè)能力與職業(yè)素養(yǎng)，具備從事保險(xiǎn)銷售、簡單承保與理賠、保險(xiǎn)客戶服務(wù)等的相關(guān)職業(yè)能力，并為后續(xù)工學(xué)交替、頂崗實(shí)習(xí)夯實(shí)基礎(chǔ)。為了把這次活動搞好，我們小組需要做好活動的準(zhǔn)備工作，比如現(xiàn)場地點(diǎn)的選取，環(huán)境的選取和布置、個(gè)性化名片的構(gòu)思和制作、服務(wù)宣傳單的內(nèi)容設(shè)計(jì)與組合，我們分成三個(gè)小組，每個(gè)小組負(fù)責(zé)一件事情，時(shí)間為一個(gè)星期。在這一個(gè)星期里，自己學(xué)到了好多，例如，在制作一張名片的過程中，我學(xué)到了很多以前沒有接觸到的電腦操作技巧，如何把一張名片做得更加吸引對方以及一張名片的整個(gè)誕生過程；宣傳單如何做得簡潔明了等等。這些雖是簡單的東西，但如果我不去接觸它，那我永遠(yuǎn)不會懂，就好比一臺復(fù)印機(jī)，如果你不嘗試去用它，那你是不可能知道它是如何操作的，即使你的智商再高！想象一下如果我們?nèi)?yīng)聘一家企業(yè)，在前期的是的試用階段，我們可能會做一些瑣碎的小事，教我們的師傅可能會讓我們幫他復(fù)印一份東西，或是做一些辦公用的Word、Excel，那是如果你平時(shí)沒有接觸過這類的事情，很可能會給你的師傅造成一個(gè)不好的印象，甚至?xí)ミ@份工作，那就很可惜了。

3、利用假期時(shí)間，做好保險(xiǎn)職業(yè)經(jīng)理人實(shí)地調(diào)查，要親自去保險(xiǎn)公司拜訪一些保險(xiǎn)經(jīng)理人，一個(gè)問卷調(diào)查，這要求我們在假期這樣我們可以一舉三得，一是：這樣可以鍛煉我們自身的勇氣，以及我們的口語交際能力；二來：我們可以通過拜訪使我們有機(jī)會接近那些成功經(jīng)理人士，同時(shí)了解保險(xiǎn)公司的一些基本情況，對保險(xiǎn)公司不再那樣的陌生；三是：我們可以最大程度的利用所得的調(diào)查問卷對那些保險(xiǎn)成功人士進(jìn)行分析總結(jié)，這樣對我們自己也是一種激勵(lì)！

在假期我們拜訪了三家公司，中國中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、和中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。印象最深的是我們來到中國平安保險(xiǎn)公司的時(shí)候，在一樓有一間主任室，我們便進(jìn)了去，那時(shí)，里面的主任正在通話，我們等了一刻鐘的時(shí)間，他接待了我們，我們在說明來意之后便和他交談起來，我們談得很隨意，他姓殷，我們之后管他叫殷叔，殷叔的年齡剛好40，女兒在重慶工業(yè)大學(xué)讀書，自己現(xiàn)在中國平安保險(xiǎn)公司的主任室中擔(dān)任督導(dǎo)的工作，在保險(xiǎn)行業(yè)做了8年，之前在黑龍江的工商銀行做了10年的工作，是大學(xué)文憑，后來在談到他的人身特殊經(jīng)歷的時(shí)候，才了解到他以前當(dāng)過兵，我一直敬佩當(dāng)兵的人，因?yàn)樗麄兩砩隙紟е还烧龤?，軍?duì)的組織性，紀(jì)律性都是讓人望而生畏的。對于大學(xué)生的就業(yè)問題，他說，多學(xué)點(diǎn)專業(yè)知識，技多不壓身，現(xiàn)在大學(xué)生要找一份工作太難了，大學(xué)生遍地都是，所以盡量往上深造！我們和殷叔交談了大概兩個(gè)鐘頭的時(shí)間，在我們臨走的時(shí)候，他還特地出來送我們，這讓我更加欽佩他的人格！通過保險(xiǎn)社會實(shí)踐，加強(qiáng)了大學(xué)生與社會的聯(lián)系，使大學(xué)生了解社會對知識和人才的需求，增強(qiáng)勤奮學(xué)習(xí)、奮發(fā)成才的責(zé)任感。

三、成長的見證

在我們實(shí)施“雛鷹計(jì)劃”過程中，我們都成長了許多：

1.人際交往能力得到了提高。以前的我是比較內(nèi)向的，很多話都只是放在心里，不愿與人分享，現(xiàn)在我發(fā)現(xiàn)這樣只會抑制自己的發(fā)展，人與人交流能學(xué)到很多書本上學(xué)不到的東西，與人進(jìn)行思想上的交流會更多的促進(jìn)自己對人生的思考，對事物的分析判斷能力也有所提高。

2.對問題的思考能力和判斷能力有所提高。在做項(xiàng)目的過程中，很多事情是要共同商議才做的最后決定，每個(gè)人想法都會被提出來討論，如果覺得可行，我們在稍加改善之后就執(zhí)行，如果自己的想法被采用了，就會有一種小小的成就感，所以長期如此便提高了自己思考問題的能力。

3.懂得團(tuán)隊(duì)的凝聚力，以及團(tuán)隊(duì)合作的重要性。如果沒有小組成員們的共同努力，很多計(jì)劃都難以實(shí)施，所以最后的成功都?xì)w功于大家的共同努力。

4.專業(yè)技能得到了全面的提高。通過校內(nèi)職業(yè)經(jīng)理人團(tuán)隊(duì)的訓(xùn)練，團(tuán)隊(duì)成員保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)戰(zhàn)能力得到了全面的提高，在職業(yè)習(xí)慣、職業(yè)素質(zhì)、職業(yè)知識與職業(yè)技能、展業(yè)技能與技巧、理賠與客服等方面得到了鍛煉和提高，完成保險(xiǎn)“保險(xiǎn)職業(yè)經(jīng)理人雛鷹”訓(xùn)練計(jì)劃；讓團(tuán)隊(duì)成員受到業(yè)務(wù)訓(xùn)練，學(xué)會生存，實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值，提振信心，提高就業(yè)與創(chuàng)業(yè)能力。

三、“雛鷹計(jì)劃”給我們的啟示與思考

“雛鷹計(jì)劃”僅僅是一個(gè)開始，只有起點(diǎn)，沒有終點(diǎn)。

作為一名大學(xué)生，早晚都會面對自己的就業(yè)問題，然而身在學(xué)校的我們是不是應(yīng)該多學(xué)習(xí)點(diǎn)東西來包裝我們自己呢？這里的包裝是由內(nèi)而外的包裝，“內(nèi)”是指內(nèi)在的精神品質(zhì)，如：樂觀的心態(tài)，飽滿的激情，抗壓力，責(zé)任感等以及所學(xué)的專業(yè)知識及技能；“外”是指外在的修養(yǎng)，如：人際交往的能力，演講的能力，職業(yè)道德修養(yǎng)等。我們是否想過社會對我們大學(xué)生是怎樣的一個(gè)要求呢？而我們大學(xué)生又應(yīng)該具備怎樣的素質(zhì)才能成為一名合格的大學(xué)生......這些問題都是應(yīng)該讓我們反思的！面對就業(yè)壓力，我們應(yīng)該怎樣做？正如上文所說的，目前我國保險(xiǎn)行業(yè)正處在初級階段，保險(xiǎn)市場還有很大的空缺，社會對創(chuàng)新性專業(yè)技能型人才的需求量仍然很大，所以我們應(yīng)該給自己的人生做一個(gè)合理的規(guī)劃。

人生不能沒有規(guī)劃，中國第一職業(yè)經(jīng)理人——唐駿在談大學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃時(shí)說到：每個(gè)人的職業(yè)生涯一定要有良好的規(guī)劃，不能盲目努力。有的人只知道努力工作，但是沒有規(guī)劃。有些人有規(guī)劃，但又不切實(shí)際。有人剛進(jìn)公司，就想要成為CEO，這就是非常不現(xiàn)實(shí)的一種規(guī)劃。如果把自己的規(guī)劃定得太高，你會發(fā)現(xiàn)經(jīng)過兩年的努力，和CEO的距離跟兩年前還是一樣遙遠(yuǎn)，那時(shí)你會放棄自己的追求。也有人說：我不管，我自己做就可以了。其實(shí)這樣沒有目標(biāo)地工作，再勤奮也沒有用，而且5年、10年以后，你會發(fā)現(xiàn)你還在原地踏步......我一直給自己訂規(guī)劃，而且是三年左右訂一個(gè)規(guī)劃，這是一個(gè)比較合理的規(guī)劃區(qū)間。

唐駿在剛進(jìn)入微軟的時(shí)候，只是一個(gè)寫源代碼編軟件的普通工程師。他說道：看到和微軟其他員工的差距，我沒有放棄。我認(rèn)為自己在公司排名倒數(shù)第一，事實(shí)上我也就是倒數(shù)第一。如何脫穎而出？我告訴自己只有勤奮這一條路。就是靠“勤奮”這一秘訣，唐駿的成功經(jīng)歷與我們很多保險(xiǎn)職業(yè)經(jīng)理人體現(xiàn)了一樣的道理，成功要靠勤奮的耕耘，科學(xué)的規(guī)劃，更要

【2】 有敢于爭先，不服輸，堅(jiān)忍不拔，鍥而不舍的釘子精神。

與所有在校大學(xué)生們以此共勉?！?】 摘自：

第五篇：保證保險(xiǎn)法律問題研究

保證保險(xiǎn)法律問題研究

一、保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)

盡管在2009年新修訂的《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定了保證保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，但這僅僅是一條宣示性的規(guī)定，并未對保證保險(xiǎn)的內(nèi)容、適用等進(jìn)行具體規(guī)范。故理論界、實(shí)務(wù)界對保證保險(xiǎn)的爭論仍在繼續(xù)，主要集中在保證保險(xiǎn)的定性、概念、獨(dú)立性以及法律適用等問題。而“保證保險(xiǎn)的法律定性決定著保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)與獨(dú)立性，并進(jìn)而決定著保證保險(xiǎn)合同糾紛中不同法律規(guī)則的適用以及當(dāng)事人不同法律責(zé)任的承擔(dān)”。

（一）關(guān)于保證保險(xiǎn)性質(zhì)的論爭

當(dāng)前國內(nèi)外學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界對于保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)問題尚未達(dá)成一致的結(jié)論，主要的學(xué)說有保險(xiǎn)說、保證說以及折中說。保險(xiǎn)說認(rèn)為，保證保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)，其具有保險(xiǎn)所特有的屬性，只是在功能上與保證存在一些類似才引發(fā)人們的混淆。保證說認(rèn)為，保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種保證擔(dān)保，是保證人（即保險(xiǎn)人）為債務(wù)人提供的到期履行債務(wù)的一種擔(dān)保，以保證債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。折中說認(rèn)為保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)制度與保證制度的結(jié)合。保證保險(xiǎn)所具有的保險(xiǎn)性和保證性是并行不悖的，所以在法律適用時(shí)可以同時(shí)適用《保險(xiǎn)法》、《擔(dān)保法》，當(dāng)二者在適用中產(chǎn)生沖突可由法官自由裁量選擇優(yōu)先適用的法律。比較各個(gè)學(xué)說，筆者認(rèn)為，擔(dān)保說和折中說都有其不合理性，原因如下。

1.擔(dān)保說的不合理性

首先，從內(nèi)容上講，保證合同具有無償性和單務(wù)性，即保證人承擔(dān)保證責(zé)任，不需要債權(quán)人給付對價(jià)。由于保證人承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，致使保證的風(fēng)險(xiǎn)和無償性失衡，從而抑制了民事主體充當(dāng)保證人的積極性，使保證制度難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能。而保證保險(xiǎn)則具有有償性和雙務(wù)性，其內(nèi)容主要是由投保人交納保費(fèi)的義務(wù)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成，在保險(xiǎn)人收取投保人保費(fèi)的同時(shí)，即面臨著保險(xiǎn)人在將來承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的可能。保險(xiǎn)人享有接受投保人繳納保費(fèi)的權(quán)利和將來可能承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)達(dá)成平衡。

其次，從運(yùn)行機(jī)制上來講，保證是存在于保證人與債權(quán)人之間的約定，保證人將以自己所有的部分或全部財(cái)產(chǎn)承擔(dān)，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保證人履行債務(wù)的保證責(zé)任。保證保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)人通過投保人投入保險(xiǎn)金的運(yùn)作，將投保人或受益人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，承擔(dān)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)是投保人的保費(fèi)形成保險(xiǎn)基金。對投保人而言，是將少數(shù)未投保前的風(fēng)險(xiǎn)由自己承擔(dān)變成投保后由全體投保人分散承擔(dān)，而對保險(xiǎn)公司來說，形式上保險(xiǎn)金由其承付，實(shí)際上保險(xiǎn)基金來源于投保人的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

最后，若將保證保險(xiǎn)定性為擔(dān)保，將與我國現(xiàn)行法律性規(guī)范文件相抵觸，根據(jù)保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對外擔(dān)保有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司不得進(jìn)行對外擔(dān)保。

2.保證保險(xiǎn)合同“折中說”的不合理性

首先，從法律效力上看，無論《擔(dān)保法》，還是《保險(xiǎn)法》，均為民事單行法，因此所具有的法律效力相同。兩法之間并不存在特殊法與一般法的關(guān)系，不能適用特別法優(yōu)先、一般法補(bǔ)充適用的原則。其次，從立法目的上看，《擔(dān)保法》與《保險(xiǎn)法》相互獨(dú)立，它們旨在調(diào)整不同法律行為，如果將兩者同時(shí)適用于同一法律行為，則將造成立法目的落空，導(dǎo)致實(shí)務(wù)上的法律適用的混亂。再次，在保證保險(xiǎn)中，尚未確定保險(xiǎn)和擔(dān)保之間形式和實(shí)質(zhì)的關(guān)系，面對形式和實(shí)質(zhì)不一致的情形，無論是實(shí)質(zhì)出發(fā)以保障當(dāng)事人真實(shí)的意思表示，還是從從形式出發(fā)以保護(hù)交易安全，都優(yōu)于在同一個(gè)法律關(guān)系中同時(shí)執(zhí)行實(shí)質(zhì)和形式雙重標(biāo)準(zhǔn)的法律適用規(guī)則。最后，“折中說”的觀點(diǎn)對于民商領(lǐng)域其他存在雙重甚至多重法律關(guān)系的法律糾紛可以同樣適用，并不能對解決實(shí)踐中的問題產(chǎn)生切實(shí)的指導(dǎo)意義。因此，“保證保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)和保證的雙重屬性”這種觀點(diǎn)并不可取。

（二）本文結(jié)論：保證保險(xiǎn)為保險(xiǎn)

根據(jù)對上述學(xué)說的分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，他們大多是從保證保險(xiǎn)的表象進(jìn)行分析論證，對比保證保險(xiǎn)與保證制度或保險(xiǎn)制度的相似性或相異性，從而給出保證保險(xiǎn)的定性。我們知道，在界定一項(xiàng)制度的法律屬性時(shí)，應(yīng)當(dāng)從其制度本質(zhì)入手，而不能僅僅停留在表象的分析，表象的外在性、繁雜性、多變性很容易使我們的陷入無休止的爭論之中。

在制度個(gè)性中，保證保險(xiǎn)最特有的個(gè)性當(dāng)屬其有效解決信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，這一機(jī)制來源于保險(xiǎn)制度。信用風(fēng)險(xiǎn)是在信貸消費(fèi)中普遍存在的，存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不具有必然性，而且不履行義務(wù)造成風(fēng)險(xiǎn)損失也是可測定的，這些都表明此類風(fēng)險(xiǎn)是一種可保風(fēng)險(xiǎn)，即可以運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行匯集和分散來解決的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司制定經(jīng)營策略吸引有該類風(fēng)險(xiǎn)的潛在投保人投保，雙方簽訂保證保險(xiǎn)合同，依據(jù)商業(yè)經(jīng)營原則，收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，按照合同約定的責(zé)任范圍給予受損失的被保險(xiǎn)人以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)基金積聚的根本目的即補(bǔ)償損失。這樣的運(yùn)行機(jī)制，使得所有投保人基于保險(xiǎn)基金形成了互濟(jì)共助的關(guān)系，把風(fēng)險(xiǎn)分散給所有投保人，使風(fēng)險(xiǎn)在所有投保人之間分?jǐn)?，讓本?yīng)由少數(shù)人承受的風(fēng)險(xiǎn)變成多數(shù)人來承擔(dān)，從而有效地解決了消費(fèi)信貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)[2]。

為了更好地理解保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)，我們還要回答以下兩個(gè)問題：

問題一：保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人所收取的保費(fèi)并非依據(jù)保險(xiǎn)中大數(shù)法則、概率計(jì)算確定的，而僅僅是一種手續(xù)費(fèi)。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司作為營利性的市場主體，其承保信用風(fēng)險(xiǎn)這一將來可能需要賠付的業(yè)務(wù)，其必然要經(jīng)過精密計(jì)算以及調(diào)查、評估投保人的信用狀況等，以確保該項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利。若保費(fèi)僅為手續(xù)費(fèi)，那么費(fèi)用的高低如何確定，依據(jù)是什么？若保費(fèi)僅為手續(xù)費(fèi)，不需要保險(xiǎn)公司特有的計(jì)算，那么任何其他實(shí)力雄厚的市場主體便亦可以經(jīng)營此項(xiàng)簡單的業(yè)務(wù)，這與現(xiàn)實(shí)相矛盾。

問題二：保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人在承擔(dān)責(zé)任后有權(quán)向投保人追償，這與保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制不符。筆者認(rèn)為，首先，其忽視了保險(xiǎn)制度中代位求償權(quán)的存在。在責(zé)任保險(xiǎn)中，責(zé)任人造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人在承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后有權(quán)向責(zé)任人追償。保證保險(xiǎn)中正是由于投保人沒能及時(shí)履行約定義務(wù)，才使保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人即為保險(xiǎn)事故的責(zé)任人。同時(shí)，由于在保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)事故的發(fā)生與投保人存在如此緊密聯(lián)系，雖然我國《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，由于投保人故意造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償。但是在無法確定主觀故意等特殊情況下，實(shí)行對投保人的追償更有利于防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，保證保險(xiǎn)的代位追償有利于維護(hù)社會公共利益，若責(zé)任人因被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)賠償而不承擔(dān)賠償責(zé)任，實(shí)際上使得責(zé)任人通過保險(xiǎn)合同獲益，這不符合公平原則。另外，在某些情況下，若保險(xiǎn)人沒有代位求償權(quán)，則債權(quán)人在獲得保險(xiǎn)人的賠償后，仍然有可能再次向投保人主張債權(quán)，使其獲得雙重利益，這與保險(xiǎn)的填補(bǔ)損害原則不符，為防止這種沖突，由保險(xiǎn)人向投保人追償正當(dāng)合理。

根據(jù)上述分析，保證保險(xiǎn)的主要制度個(gè)性在于其運(yùn)用保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制來集中并分散信用風(fēng)險(xiǎn)，使其區(qū)別于其他解決此類信用風(fēng)險(xiǎn)的制度。而由于保證保險(xiǎn)的這一制度個(gè)性源自于保險(xiǎn)制度，或者說是依托保險(xiǎn)制度的先天優(yōu)勢建立的，同時(shí)也同保險(xiǎn)制度集中、分散風(fēng)險(xiǎn)的制度核心追求相一致，所以其應(yīng)當(dāng)歸屬在保險(xiǎn)制度項(xiàng)下。由此，保證保險(xiǎn)的法律定性應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)。

二、保證保險(xiǎn)的法律適用

（一）保證保險(xiǎn)法律適用現(xiàn)狀

基于多年來保證保險(xiǎn)在我國發(fā)展的這一嚴(yán)峻現(xiàn)狀，使得關(guān)于保證保險(xiǎn)存在諸多亟待解決的問題，具體如下：

第一，不存在一個(gè)具有普遍說服力的的理論觀點(diǎn)，致使理論界對該問題不存在統(tǒng)一的認(rèn)識，理論的滯后影響到保證保險(xiǎn)制度的進(jìn)一步應(yīng)用和發(fā)展。這一問題是保證保險(xiǎn)在實(shí)踐運(yùn)用中出現(xiàn)問題的根本原因所在。

第二，立法缺位。盡管保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國興起已有一段時(shí)間，但我國現(xiàn)行法律對該項(xiàng)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范屈指可數(shù)。我國對

2002

年的《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了一次修訂，但修訂后的《保險(xiǎn)法》并沒有涉及到保證保險(xiǎn)，隨后在2005年修訂的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中僅僅是提到保證保險(xiǎn)這一名詞，接下來2009年修訂的《保險(xiǎn)法》也未對提到的保證保險(xiǎn)的概念和具體內(nèi)容以及法律適用進(jìn)行明確規(guī)定。這種立法現(xiàn)狀是造成保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在實(shí)際開展的過程中無法可依以及在司法實(shí)踐中裁判不一的直接原因。

第三，現(xiàn)行銀保合作關(guān)系存在障礙。銀行和保險(xiǎn)公司作為市場經(jīng)濟(jì)中重要的兩類重要的兩類金融機(jī)構(gòu)，他們在保證保險(xiǎn)法律關(guān)系中處于至關(guān)重要的地位。但是，在進(jìn)行保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)踐中，二者存在一定矛盾沖突，或者至少說是存在不合作的現(xiàn)象。比如由于保證保險(xiǎn)合同使銀行錯(cuò)誤的認(rèn)識到有保險(xiǎn)公司為其債權(quán)實(shí)現(xiàn)提供最后保障。所以其在借貸活動中放松了對借貸人的審查，間接地增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)公司為搶奪市場，放寬對客戶的要求，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)事故經(jīng)常發(fā)生，不利于保證保險(xiǎn)這一制度的健康發(fā)展。

（二）保證保險(xiǎn)法律適用問題的解決對策

通過以上對我國保證保險(xiǎn)的法律適用的現(xiàn)狀分析，為了使這一新生險(xiǎn)種得以在我國得到健康的發(fā)展，我們認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行解決。

首先，加強(qiáng)對這一理論問題研究的投入，期待盡快形成統(tǒng)一的理論認(rèn)識。

其次，健全立法。

針對現(xiàn)行保險(xiǎn)法中對保證保險(xiǎn)的規(guī)定只是提及該名詞的現(xiàn)狀，立法者應(yīng)當(dāng)考慮對這一規(guī)定進(jìn)行豐富與完善，同時(shí)行政機(jī)關(guān)或行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)出臺具體的實(shí)施細(xì)則，人民法院應(yīng)出臺針對保證保險(xiǎn)實(shí)踐當(dāng)中具體問題爭議解決的司法解釋。

最后，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立互相信任的關(guān)系，在保證利益的前提下進(jìn)行互相協(xié)調(diào)，優(yōu)化合作質(zhì)量，在不減少保險(xiǎn)公司占有市場份額的前提下，加強(qiáng)對投保人代償能力的審查，最終實(shí)現(xiàn)共贏。