第一篇：壽險費率市場化時代的保險理財新觀念

壽險費率市場化時代的保險理財新觀念

國家統(tǒng)計局公布近期宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)，10月份全國CPI同比上漲3.2%，漲幅創(chuàng)下8個月以來新高。央行發(fā)布的貨幣金融數(shù)據(jù)更顯示，10月人民幣存款減少4027億元，同比多減1227億元。中國人壽理財專家表示，銀行、保險、證券、信托等各類理財產(chǎn)品大量涌入市場，居民家庭資產(chǎn)配置的途徑更加多樣化，直接導(dǎo)致了居民儲蓄存款大幅減少。保險產(chǎn)品本身具有較高的保障功能，壽險費率市場化改革后，產(chǎn)品定價更具競爭力，加之其所兼具的財富管理和資產(chǎn)傳承功能，使得保險這種理財工具更具鮮明特色，是居民家庭財務(wù)規(guī)劃中的基石。

壽險費率改革新品競相升級

近期召開的十一屆三中全會，公布了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，為今后的改革和發(fā)展提供了全新的方向。而在保險業(yè)，圍繞著保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，各種討論和思考一直不絕于耳?！氨Ｕ吓c理財并不沖突，保險不再強調(diào)回歸保障，保險不僅是保障更是一種理財?！?013年7月21日至22日，在全國保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展研討會上，相關(guān)監(jiān)管人士為保險業(yè)重新定調(diào)，并明確了今后保險在各類理財工具中的地位。

2013年，對保險業(yè)來說具有重要意義。8月初，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于普通型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知》，壽險費率市場化改革正式啟動。至此，持續(xù)了14年之久的普通型人身保險預(yù)定利率突破2.5%的上限。

“隨著壽險費率市場化改革的逐步推進，壽險預(yù)定利率放開，把定價權(quán)交給保險公司和市場，保險公司將有能力設(shè)計出更具有競爭力的保險產(chǎn)品，來滿足保險消費者在保險保障、資產(chǎn)保值增值、合理避稅、財富傳承等多方面、多層次的需求?！敝袊藟郛a(chǎn)品開發(fā)部負(fù)責(zé)人表示。

政策開啟后不到一個月的時間里，保險企業(yè)快速反應(yīng)，保險公司紛紛推出了其費改后的新產(chǎn)品，預(yù)定利率均升至3.5%。而在中保協(xié)主辦的“2013中國壽險業(yè)十月峰會”上，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，費率改革兩個月來，各人身險公司報送的費率改革產(chǎn)品達到82個。

中國人壽力推2014年開門紅新品

2013年下半年，在壽險行業(yè)費率改革的大背景下，中國壽險龍頭企業(yè)――中國人壽秉承“創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展”的戰(zhàn)略，對其產(chǎn)品線進行全面梳理升級，并將2013年銀行保險渠道的明星產(chǎn)品“國壽鑫豐”全新升級為“國壽鑫豐新兩全保險（A款）”，并將于近期重磅推向市場。

該產(chǎn)品延續(xù)了老款國壽鑫豐的原有特點，集高現(xiàn)金價值、高固定收益、高保障等多功能為一體，升級后的新產(chǎn)品現(xiàn)金價值更高、固定收益更高，保障更高，可有效滿足銀行保險渠道客戶穩(wěn)健理財，同時兼顧保障的多方面需求。該產(chǎn)品也將成為國壽在銀保渠道迎戰(zhàn)2014年開門紅的明星產(chǎn)品。

據(jù)了解，舊款國鑫豐自上市以來，廣受市場追捧。來自中國人壽的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年9月底，老款國壽鑫豐在上市之后，便創(chuàng)下了新單保費300億元的佳績，極大地表明了銀行保險渠道消費者對該產(chǎn)品的高度認(rèn)可。

升級后的國壽鑫豐新兩全保險（A款）為一款5年期躉交產(chǎn)品，一次性交費，保障期可達5年，可謂一次投入，收益穩(wěn)定。凡年齡在18周歲至70周歲的健康人士均可作為被保險人，被保險人生存至保險期間屆滿的年生效對應(yīng)日，可按基本保險金額給付滿期保險金。除此之外，該產(chǎn)品還具有高達3倍基本保險金額的意外身故保障，可以防患于未然，為客戶提供充足的保險保障。

理財新觀念

事實上，盡管當(dāng)前銀行理財產(chǎn)品百花齊放，各類基金、信托產(chǎn)品層出不窮，但由于目前中國資本市場持續(xù)震蕩，市場保持乏力，各類投資渠道中皆暗含投資風(fēng)險，而通過其它理財渠道的獲得收益并不十分理想。2013年6月3日，中國證券投資基金業(yè)協(xié)會披露了《2012年度基金投資者情況調(diào)查分析報告》，調(diào)查報告顯示。2012年，僅有23%的投資者通過投資基金獲得了盈利，較2011年的7%有較大增長。其余有46%的投資者投資基金發(fā)生虧損，有31%的投資者表示“盈虧不大”。

“保險本身的確有財富管理和資產(chǎn)傳承功能，過去一直比較強調(diào)保障功能，但從近來年大額壽險保單仍頻出的實際情況來看，高端客戶購買保險的理由還是更側(cè)重于資產(chǎn)保全和財富傳承?！敝袊藟坫y行保險部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，基于市場的反饋，保險完全有競爭力與股票、基金、信托等理財產(chǎn)品在一個列隊里。

以中國人壽新近推出的國壽鑫豐新兩全保險（A款）為例，與普通的兩全保險相比，具有固定收益更高、現(xiàn)金價值更高、意外身故保障更是高達3倍基本保險金額等三大特點：以30歲男性為例，一次性交費1000元，國壽鑫豐新兩全保險（A款）的基本保額高達1180元，較鑫豐產(chǎn)品的基本保額1123更高，打破鑫豐創(chuàng)下的中國人壽現(xiàn)有5年期產(chǎn)品保額之“最”紀(jì)錄，可謂滿期固定收益更多；第二，其第1保單年度末現(xiàn)金價值高達1035元，再次打破鑫豐產(chǎn)品1020元的紀(jì)錄，問鼎中國人壽現(xiàn)有5年期產(chǎn)品現(xiàn)金價值之“最”。第三，國壽鑫豐新兩全保險（A款）延續(xù)了鑫豐產(chǎn)品保障范圍廣的特點，身故賠付1倍基本保額，意外身故共計賠付3倍基本保額。另外，由于基本保額更高，同等保費下國壽鑫豐新兩全保險（A款）保險保障較鑫豐更高，取代鑫豐成為公司現(xiàn)有5年期產(chǎn)品中保障之“最”。

中國人壽理財專家解釋稱，如果一位30歲男性躉交10萬元保費，保險期間為5年期，如生存至保險期滿時，可獲得滿期金118000，如果因意外不幸身故，則可獲得354000的賠付。該產(chǎn)品投保簡便、收益穩(wěn)定、適應(yīng)人群廣泛、到期給付，可滿足不同年齡段人群，在人生各個階段的理財需求。如果被保險人在18至25歲，這筆滿期金可以作為婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金；25至35歲：可以作為保障金、子女教育金及資產(chǎn)保值增值；35至50歲：可作為保障金、未來養(yǎng)老金、投資理

財；50歲以上：穩(wěn)健理財、養(yǎng)老金、合理避稅。

購買理財產(chǎn)品還要慎選機構(gòu)

大量的理財產(chǎn)品涌入市場，在保障高收益的同時，也意味著更高的風(fēng)險，對金融機構(gòu)自身來講，也是一把雙刃劍，而對于消費者來說，更要謹(jǐn)慎地選擇代為理財?shù)慕鹑跈C構(gòu)。專家表示，消費者一定要選擇實力雄厚、抗風(fēng)險能力強的金融機構(gòu)，否則將可能面臨本金受損，無法抵御通脹的情況。

普益財富分析師葉林峰表示，“目前大部分理財產(chǎn)品通過信托、券商等通道進行投資，信托和券商不會承擔(dān)起主動管理的職能，風(fēng)險仍然留存在銀行端。由于采取了預(yù)期收益率的形式發(fā)行，無論是宏觀環(huán)境的變化還是融資企業(yè)經(jīng)營情況的變化都使得銀行面臨剛性兌付的巨大風(fēng)險。”也就是說，以往銀行在發(fā)行產(chǎn)品時，即便虧損，銀行往往也會自行補貼來息事寧人。

獲得穩(wěn)定的保單收益，與保險公司的投資能力高低直接相關(guān)。近年來，保險資金投資渠道不斷放開，也為中國人壽等大型保險公司提高投資收益提供了廣闊的空間。中國人壽2013年半年報顯示，2013年上半年，中國人壽加快了投資資產(chǎn)投向多元化的步伐，優(yōu)化債券結(jié)構(gòu)增加高等級信用品種；加大另類投資力度，50億元投資國壽蘇州城市發(fā)展產(chǎn)業(yè)基金，48億投資中石油西一、二線西部管道項目股權(quán)投資計劃，累計投資基礎(chǔ)設(shè)施與不動產(chǎn)債券計劃455億元，信托、理財、專向資產(chǎn)管理等金融產(chǎn)品37億元。2013年上半年，中國人壽總投資收益率（年化）為4.96%。

中國人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于普通百姓來說，購買保險產(chǎn)品，具有安全性?？蛻粼谫徺I保險產(chǎn)品后，即獲得了一份固定有保底的保單收益，具有較為穩(wěn)定的收益性。同時，還可以幫助客戶實現(xiàn)保值增值，有效抵御通貨膨脹對家庭資產(chǎn)的不利影響。

第二篇：車險費率市場化的利弊 辯論稿

車險費率的概念以及改革前后的對比

車險費率是指按照保險金額來計算保險費的比例，一般都是以千分率來表示這樣的費率。市場化改革前，該費率是由政府主管部門統(tǒng)一制定，存在一定的弊端，不利于市場的發(fā)展和進步，如保費的計算不夠精確和合理，管理制度缺乏差異性 ,不能滿足各層次消費者的保險需求，保險公司既不需要創(chuàng)新發(fā)展 ,也不需要考慮風(fēng)險控制 ,保險業(yè)務(wù)增長也是粗放型的增長等等。

市場化改革后，車險費率由保險公司自主制定 ,為保障保險人利益，保險人可以通過多家保險公司對比來看車險費率的計算情況，有利于促進競爭 ,有利于車險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新 ,有利于車險經(jīng)營水平提高。

（法律依據(jù)）新《保險法》107條規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批。保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。”

車險費率市場化的有利因素（藍(lán)色字為改革前的弊端）

（一）市場化體現(xiàn)了入世承諾的監(jiān)管要求

WTO的規(guī)則主要用于規(guī)范各國政府的行為，按照入世保險承諾，保險監(jiān)管部門應(yīng)進一步放權(quán)，真正把“不該管，管不了，管不好”的職能剝離出來，交由市場機制去規(guī)范。車險改革正是基于上述的背景下，以及多年來大一統(tǒng)的統(tǒng)頒條款產(chǎn)品科學(xué)含量低，銷售渠道以單純的“兩高一低”惡性競爭為手段所顯現(xiàn)出市場混亂的局面限制了車險市場健康有序發(fā)展。為使車險費率更加合理，體現(xiàn)費率公開的原則，更好地維護被保險人的利益，監(jiān)管部門進行了一系列的改革。此次車險條款費率改革實質(zhì)上是把條款、費率的制定由政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)行為，改革的內(nèi)容主要包括四個方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費率的制定權(quán)交給各保險公司，由保險公司負(fù)責(zé)制定條款費率，并報保監(jiān)會審批；保險公司各分支機構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán)，可對條款費率進行微調(diào)，報所在地保監(jiān)辦審批；經(jīng)審批后的條款、費率須向社會公布后方可使用。長期以來，我國實行統(tǒng)一的車險條款費率管理制度，使不同的風(fēng)險、不同地區(qū)的消費者支付同樣的保險費，不僅缺乏科學(xué)性，而且限制了保險公司開發(fā)新險種的積極性。鼓勵其根據(jù)市場狀況和社會公眾對保險產(chǎn)品需求的反饋信息，研制新的、有市場針對性的產(chǎn)品，拓寬保險保障領(lǐng)域，逐步實現(xiàn)了與國際接軌的保險監(jiān)管思路。

（二）促進了產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高（一和二大致等于費率市場化是全球經(jīng)濟一體化的必然趨勢，有利于提高保險公司的核心競爭力）

2003年以前的舊車險有7個條款，包括2種主險和5種附加險，車險費率由保監(jiān)會統(tǒng)一制定，保險單據(jù)也采用統(tǒng)一的格式，保險公司沒有過多自主選擇的余地，而對于消費者來說，賠付率低的車輛沒有激勵機制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹?？偟目磥恚f車險最大的受益者反到成了中介代理——汽車經(jīng)銷商。有數(shù)字表明，一般經(jīng)銷商所拿的“回扣點數(shù)”均在30％以上，在廣州等地，還曾一度達到70％。新條款應(yīng)運而生，其最顯著的一個特點是體現(xiàn)了公平原則，科學(xué)地區(qū)分保險標(biāo)的的風(fēng)險程度，實行不同的收費價格。低賠付率的車輛保費大幅度降低，如私家車、非營運用車降幅在20％—30％左右。高賠

付率的車輛保費，如營運用車等，則大幅度上浮。其次，在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提取和條款設(shè)計上，導(dǎo)入非壽險精算技術(shù)，體現(xiàn)了差異化和個性化，運用保險大數(shù)法則和經(jīng)驗數(shù)據(jù)作為科學(xué)統(tǒng)計的前提，費率的厘訂是由保險責(zé)任的大小、消費者的風(fēng)險狀況、安全記錄等，同時參照國際通行做法，導(dǎo)人隨車、隨人、隨地區(qū)等多種因素綜合考慮確定。第三，盡管各家公司都根據(jù)各自特點，開發(fā)了不同風(fēng)格的條款，其目的都是通過人性化服務(wù)，為投保人提供更“貼身”的服務(wù)。舊體制下的無序競爭使得保險公司車險業(yè)務(wù)基本上處于虧損狀態(tài)，即使經(jīng)營好的公司利潤也不超過5％。這樣，迫使保險公司在理賠上“刁難”客戶，理賠難的問題十分突出，直接損傷了消費者的投保熱情，而新體制下，保險理賠追求的是“人情化”服務(wù)，根本改變了理賠難的問題，刺激了投保欲望。保險服務(wù)也從往年的“保全”、“要素變更”等簡單的內(nèi)容，拓展到“異地理賠”、“信息咨詢”等多項增值服務(wù)。

（三）無序競爭得到一定程度的緩解

舊車險體制，由于全國車險條款都是相互“克隆”的產(chǎn)品，企業(yè)競爭只能靠降低價格來贏得市場，所以無序競爭愈演愈烈。新的條款一開始實行，各家公司條款就有不同的市場細(xì)分定位。同一臺車，在不同公司投保，條件不變，有的價格就能差出二三千元。引導(dǎo)車險從單一的價格競爭，逐漸演變到個性化的條款競爭，各家公司也可以根據(jù)市場的不同情況，充分發(fā)揮市場的資源配置調(diào)節(jié)功能，支持產(chǎn)品的開發(fā)和進一步改進，在規(guī)定的間隔期限內(nèi)（通常是3個月）重新報備新開發(fā)的條款，縮短了以往產(chǎn)品更新?lián)Q代的時間周期，保費價格更加趨于理性化。價格圍繞保險產(chǎn)品的價值波動，并最終接近保險價值，條款價值論得到了初步體現(xiàn)。由于保險公司的條款有了各自不同的特點和賣點，價格自然也就參差不齊，但有一點需要說明，改革的初期階段，保單內(nèi)容的調(diào)整，保險責(zé)任的變動，消費者還沒有完全接受和理解，價格還是決定投保的主要因素，所以說，無序競爭的情況只能是得到一定程度的緩解。

（四）車改的最大受益方是被保險人（三和四等于費率市場化有利于市場公平競爭，有利于保護消費者利益）

過去統(tǒng)頒條款體制下，最大的受益方是代理商和中間服務(wù)商，如車行等從車輛保險中賺取了高額的利潤，據(jù)統(tǒng)計，多數(shù)車行一年下來，主營銷售汽車的利潤只占其全部利潤的30％，而車險代理費收入占70％的份額。據(jù)不完全統(tǒng)計，有高達50％左右的代理手續(xù)費從保險公司拿出來，使得車行2002年全國的平均利潤率達到28％的高利潤水平。這部分利潤實際上是投保人和保險公司犧牲了自己的利益，被中間商“剝削”了。這種現(xiàn)象嚴(yán)重侵犯了投保人的投保積極性，制約了保險業(yè)的快速發(fā)展，同時滋生了腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。2002年11月28日，在中國保險行業(yè)協(xié)會的召集下，全國經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的10家保險公司負(fù)責(zé)人在廣西簽訂了業(yè)內(nèi)著名的“北海自律協(xié)定”，共同約定執(zhí)行財政部規(guī)定，最高支付給代理商的代理手續(xù)費不超過8％的標(biāo)準(zhǔn)，其余的近40％的差額主要都將以明折明扣的方式減收保險費，或者在保單中增加保險標(biāo)的保險責(zé)任范圍，進一步增加服務(wù)的內(nèi)容，拓展服務(wù)的領(lǐng)域，真正讓投保人得到實惠，以期達到投保人和保險人“雙贏”的目的。（對于消費者來說，市場化的推行，意味著消費者將有更多選擇權(quán)。通過市場化的手段，使得現(xiàn)有車險產(chǎn)品價格更加合理，而且有助于增強保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，滿足客戶多樣化的需求。）

問題：保險公司大幅度降價的惡性競爭

從2003年至今，我國車險費率市場化歷經(jīng)了“先放、后收、再放”的曲折改革。在年初深圳成功試點車險費率市場化之后，改革的步伐即將鋪至全國，各家財險公司正在靜待關(guān)細(xì)則的出臺。盡管很難斷定費率市場化改革實現(xiàn)的具體時間表，但費率市場化改革將是一種必然的趨勢。

與2003年的條款、費率“雙放開”相比，目前的改革思路更趨合理和靈活性。從改革的思路來看，先由保險行業(yè)協(xié)會制定一個行業(yè)參考條款，再由各家保險公司根據(jù)各自的綜合成本率(賠付率+費用率)確定費率，而符合條件的優(yōu)質(zhì)保險公司(償付能力水平及盈利水平達到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn))仍可獨立開發(fā)條款和費率。因此可以判斷2003年車險費率市場化改革中出現(xiàn)的惡性競爭基本不會在本次改革中出現(xiàn)。一方面，將費率與綜合成本率、償付能力掛鉤，將抑制保險公司大打惡性價格戰(zhàn)；另一方面，多年前保險公司已飽嘗惡性價格戰(zhàn)所帶來的虧損惡果，基本不會重蹈覆轍。

機動車輛保險費率市場化意味著有各保險公司根據(jù)市場和自身經(jīng)營管理水平等因素制定車險費率，從而使費率更加科學(xué)、合理、公平。但費率市場化并不是單方面的降低或升高費率，而是指按市場規(guī)律制定費率。各保險公司的經(jīng)營應(yīng)該是一種注重效益的理性經(jīng)營，降價競爭能有效促使保險公司改革創(chuàng)新，提高服務(wù)水平，某些經(jīng)營不善的公司可能因為來不及扭轉(zhuǎn)局面而會出現(xiàn)長期性的惡化并進而被收購或兼并。這對保險市場格局的優(yōu)化起促進作用。（一方面，將費率與綜合成本率、償付能力掛鉤，將抑制保險公司大打惡性價格戰(zhàn)；另一方面，多年前保險公司已飽嘗惡性價格戰(zhàn)所帶來的虧損惡果，基本不會重蹈覆轍。）

（費率市場化后，對財險公司將會是一把雙刃劍。對于經(jīng)營完善的保險公司將會是好消息，而反之則可能是不好的影響。一方面，通過市場化的手段，使得現(xiàn)有車險價格更加合理，同時增強保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，滿足客戶多樣化的需求。另一方面，卻對保險公司的經(jīng)營能力提出了更高要求，唯有不斷提升經(jīng)營和管理水平，降低成本，才能在市場中保持競爭優(yōu)勢。一般來講大型保險公司由于規(guī)模效應(yīng)和管理先進等原因，綜合成本率容易控制在較低的水平,而中小保險公司尤其是新成立的保險公司，初期成本支出較大，加上規(guī)模效應(yīng)尚未體現(xiàn)，綜合成本率也就要比大公司高出不少。在此壓力下，中小保險公司急尋良策。如要求在支付給中介的車險手續(xù)費上給予中小保險公司一定的傾斜政策，即實施手續(xù)費差異化，以使中小保險公司保住一定的車險市場份額。）

問題：

1、保險公司準(zhǔn)備不足。

2、車險市場消費受高額代理費誘惑，費率下調(diào)觸動代理商利益，費率跳水并未帶來能預(yù)期效果。

3、條款設(shè)計的不健全，產(chǎn)險精算的缺乏

車險費率市場化在世界各國都被看作是保險市場發(fā)展較為高級的階段，是市場經(jīng)濟和經(jīng)濟一體化的必然趨勢。各國都經(jīng)歷了漫長的進程，雖然我國車險費率的市場化內(nèi)部和外部條件尚不健全，但我們不能固步自封，車險費率市場化不是一蹴而就的，雖然起初保險公司會出現(xiàn)準(zhǔn)備不足的情況，但隨著管理制度的改善，市場競爭的促進，會使得保險公司不斷發(fā)

展，以適應(yīng)車險費率市場化的要求； 而費率市場化下，保險費率的厘定要體現(xiàn)了公平合理的原則。保險人向投保人收取的保險費要與保險標(biāo)的所面臨的危險程度相適應(yīng)。有效避免保險人出現(xiàn)虧損。

（總結(jié)）目前由于很多因素不成熟的問題。車險費率市場化的實現(xiàn)只是時間問題。這條改革的道路是漫長的曲折的，自從2003年開始改革費率以成為重大的關(guān)注項目，雖然有過挫折和失敗，目前正在努力試點吸取經(jīng)驗和改進措施，要完全實現(xiàn)車險費率市場化不是說不可能只是時機未到?，F(xiàn)在各方面正在進行改革是試點，正確看待也是發(fā)展的必然歷程。

問題：

二、車險費率市場化的不利因素

（一）“兩頭難，中間緊”的現(xiàn)象更加突出

這里的“兩頭”是指農(nóng)、林、牧、副、漁等經(jīng)濟狀況不理想的行業(yè)和石油、電力、郵電、通信等經(jīng)濟狀況較好的行業(yè)，“中間”是指財政撥款的機關(guān)企事業(yè)單位。新的條款對風(fēng)險較大的車輛基本上提高了10％-20％的保險費。而這部分風(fēng)險較大的車輛50％以上都集中在農(nóng)、林、牧、副、漁、礦區(qū)等資源性和運輸性行業(yè)里，這些行業(yè)的經(jīng)濟效益普遍較差，以林業(yè)為例，現(xiàn)在政府實行天保工程，封山育林，林業(yè)企業(yè)的狀況愈加窘迫，農(nóng)村居民家庭人均純收入也只有2476元。而這些行業(yè)孕育的風(fēng)險往往較大，如礦區(qū)、煤區(qū)的爆炸事件時有發(fā)生。保險費用的大幅度提升，使得本來保險需求較大的領(lǐng)域由于經(jīng)濟狀況不佳，資金捉襟見肘，少繳保費、欠交保費、不繳保費的現(xiàn)象比較普遍，投保難度較大。

另一方面，經(jīng)濟狀況好的，如石油、電力、郵電等行業(yè)都是大的客戶，手中掌握較大的保險客戶資源。以前惡性競爭的階段，獲得了豐厚的保險費回扣，而且多是可以自由支配的“活錢”，新的條款手續(xù)費價格協(xié)定只限定8％的手續(xù)費，同比下降了六七倍，這對控制這部分資源的企業(yè)無論如何是不能接受的，所以現(xiàn)在這些企業(yè)正在積極摸索“自?！被虺闪⑿袠I(yè)性的保險公司。如黑龍江省的電力系統(tǒng)、銀行系統(tǒng)都實行統(tǒng)保，采取的方式是“統(tǒng)談分簽”，由省級單位向保險公司談承保條件，把費率壓到最低，把優(yōu)惠條件提到最高程度。石化系統(tǒng)實行企業(yè)內(nèi)部自保，按固定資產(chǎn)的 0.4％收取安?；?，每年僅從大慶地區(qū)就拿走3 000萬元左右的安?；?。據(jù)了解，目前全國石化系統(tǒng)的安保基金規(guī)模已經(jīng)超過了5億元。而現(xiàn)在車險改革后，大慶石油管理局投保的車輛仍然按照改革前30％的手續(xù)費給付比例要挾各保險公司，經(jīng)過一段時間的相持最終妥協(xié)的還是保險公司，因為誰也不能放棄這個寶貴的客戶資源。然而，新的條款又對非營運車輛降低了10％—20％的保費，從這一角度講保險公司實際上入帳收入還不如車險改革以前。保險公司開展這類行業(yè)的業(yè)務(wù)非常困難。

財政所屬的機關(guān)、企事業(yè)單位，由于開支項目受到財政撥款的限制，即使有投保的意愿，也無法計人成本。財政對資金的使用都有嚴(yán)格的計劃安排，投入到保險項目的資金非常緊張和“苛刻”。政府部門目前還沒有足夠地重視保險在社會經(jīng)濟補償中的重要作用，還沒有認(rèn)識到保險的重要性，政府機關(guān)的企業(yè)財產(chǎn)保險多數(shù)省份95％以上都沒有參加保險。雖然對機動車輛等風(fēng)險性較大的項目投保，但基本都是通過政府采購辦等職能部門，集中采購招標(biāo)。政府采購招標(biāo)的形勢是好的，可車險招標(biāo)中不應(yīng)違背經(jīng)濟活動所必須遵守的規(guī)則，而有的省份的車險招標(biāo)，不按照條款合同的內(nèi)容譯標(biāo)，經(jīng)常會提出一些比較苛刻的條件，讓保險公司被動地、無可奈何地接受的情況時有發(fā)生，尤其在市、地、縣級政府表現(xiàn)更加突出。

（二）道德風(fēng)險進一步加大

道德風(fēng)險一方面表現(xiàn)在投保時投保人或被保險人由于逆選擇而隱瞞保險標(biāo)的的真實情況，欺騙保險人以達到少繳保費的目的；另一方面表現(xiàn)在出險理賠時被保險人虛構(gòu)保險標(biāo)的的出險事實或偽造擴大保險標(biāo)的的損害程度，以便得到更高的保險賠償金。

新的條款各公司的產(chǎn)品都有一個共同的特點，就是保費價格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項目非常多，如人保公司設(shè)計開發(fā)了8個主險條款和配套的11個附加險條款，累計各種優(yōu)惠可達到總保費的30％；平安公司新費率在主險、附加險、基準(zhǔn)費率的基礎(chǔ)上，共引入了12項費率系數(shù)，通過保費調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費總額，低者可降到近一半，高者可漲 34％；華泰公司采用了5個人為系數(shù)和3個車輛系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達到30％。對這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對性地虛報內(nèi)容，達到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險。如有的公司條款對指定駕駛員、限定行駛區(qū)域等都有優(yōu)惠，但實際操作中這些項目保險公司很難去認(rèn)證是否真實。

目前，一部分省市開始實行新的交通事故處理措施：發(fā)生包括機動車輛追尾等29種交通事故時，如果肇事人承擔(dān)全部損害賠償責(zé)任并且當(dāng)事各方對事故無爭議，只造成車輛損失且車輛能行駛的，可自行協(xié)商解決，快速撤離交通事故現(xiàn)場。新的條款中各家公司都把服務(wù)放在第一位，并作出了各項承諾，不少公司承諾“單方肇事，如果不影響正常行駛，不需現(xiàn)場拍照或交警查勘，可直接到保險公司進行審核理賠”。但無論是這種快速理賠解決輕微交通事故的方式，還是保險公司理賠服務(wù)的對外承諾，都給保險公司的理賠業(yè)務(wù)帶來不小的沖擊。一直以來，保險公司理賠業(yè)務(wù)流程都對車輛肇事需出具交通管理部門責(zé)任認(rèn)定書為依據(jù)，保險理賠是以被保險人所承擔(dān)的責(zé)任比例來給付保險金，法律也明文規(guī)定被保險人出險時不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任部分，由保險公司向第三方代位求償。在目前我國信用體制尚未建立的情況下，僅以事故雙方當(dāng)事人私下協(xié)商解決，使得保險公司理賠的道德風(fēng)險大大加大。據(jù)中國人保公司計算顯示，在互碰險事故中，有高達三成左右的私車賠付屬于可疑，甚至有的私車車主3個月來，理賠的筆數(shù)有30多筆。新車險條款使現(xiàn)在的理賠案件缺少了很多客觀的依據(jù)，增添了道德風(fēng)險。

（三）新車險條款猶如“霧里看花”

車險條款是一種格式合同，由保險公司制定，被保險人沒有修改的權(quán)利，只有接受或不接受的權(quán)利和完全履行的義務(wù)。這就要求投保人在投保時要掌握保險公司的信譽程度、提供服務(wù)的內(nèi)容、所購買的車險條款是否已經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，重點還要理解合同中保險責(zé)任、除外責(zé)任和特別約定、被保險人的權(quán)利和義務(wù)等等。上述內(nèi)容基本都是專業(yè)性很強的保險術(shù)語，非專業(yè)人員很難準(zhǔn)確理解，更不用說掌握。全國經(jīng)營車輛保險的保險公司有十家，也就是說至少有十種條款，每個條款按2000字計算，也有20000的文字閱讀量，如果讓投保人擇優(yōu)選擇的話，了解這些條款就好比是在讀“天書”，顯然是不可能的。而且，投保車輛的汽車駕駛員絕大多數(shù)的文化素質(zhì)是偏低的，根本不可能讀懂弄清。投保時僅僅憑保險營銷員的推銷，營銷員出于利益目的，往往又夸大其詞，給售后服務(wù)帶來了隱患，容易產(chǎn)生糾紛。

第三篇：車險費率市場化的利弊 辯論稿

A.例證

從深圳的試點來看，費率浮動方案的實施是為了使費率水平與車輛風(fēng)險狀況相匹配，實現(xiàn)高風(fēng)險車輛高費率、低風(fēng)險車輛低費率，讓大部分車主從中受益。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，深圳市財產(chǎn)險保費收入68.7億元，財產(chǎn)險賠付支出26.3億元。據(jù)了解，今年3月至5月，深圳市車險的平均保單保費為4768.39元，比上年同期下降4.64％，其中個車單均保費4554.87元，同比下降6％，團車單均保費5376.23元，同比下降3.6％。相關(guān)人士表示，照此比例估算，此次車險費率改革僅在2011年即可為深圳車主節(jié)約保費支出約4億元。此前，市場普遍擔(dān)心費率市場化后，將會出現(xiàn)保費下降、綜合成本率上升、產(chǎn)險公司利潤率減少的情形。根據(jù)深圳保監(jiān)局公布的實際經(jīng)營成果來看，實行新的費率浮動機制之后件均保費雖然下降了4.64%，但是綜合賠付率卻保持穩(wěn)定，理賠數(shù)量降幅同比提高2.8%，特別是小額案件數(shù)量降幅明顯，理賠費用有所降低，總體綜合成本率維持穩(wěn)定。

多位保險業(yè)研究人士表示，盡管很難斷定費率市場化改革實現(xiàn)的具體時間表，但他們均認(rèn)為費率市場化改革是一種必然的趨勢。

（對方據(jù)點）

許多保險公司人士認(rèn)為，這次保監(jiān)會下發(fā)《通知》還不能稱之為真正意義上的費率市場化。目前車險費率完全市場化所需的數(shù)據(jù)積累、公司經(jīng)營管理水平、精算人才儲備等條件都尚不具備，完全市場化仍然需要努力。

也有業(yè)內(nèi)專家表示，現(xiàn)實中目前各家保險公司也是參考ABC三套產(chǎn)品（2007年車險市場改革時，由中國保險行業(yè)協(xié)會制定，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的車險產(chǎn)品的三款統(tǒng)一條款，保險公司設(shè)計產(chǎn)品時根據(jù)自身的需要選擇參考），自己制定具體條款和費率報批，各家公司之間早已存在差異。而目前實施的車險條款是經(jīng)過20多年以來不斷完善的，消費者基本需求已經(jīng)包含，保險公司即使創(chuàng)新條款，空間也不是很大。

一家規(guī)模較小的保險公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，此次啟動改革，大公司在數(shù)據(jù)積累、成本控制、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理經(jīng)驗等方面具有明顯優(yōu)勢，因此將掌握著市場定價能力，更多地受惠于改革；中小保險公司則在客戶資源控制等方面存在不足，成本控制方面有壓力。

我們按照博弈的想法,對可能出現(xiàn)的競爭情形進行分析:

第一種情形,大公司定高價,小公司定低價。但監(jiān)管部門似乎不會同意這種情形出現(xiàn),因為小公司注定要虧損,這與監(jiān)管部門的費率設(shè)置目標(biāo)相違背。同時,從博弈的角度,預(yù)計大公司也會避免此種情形的出現(xiàn)。

第二種情形,大公司定低價,小公司也定低價。小公司注定虧損,或者退出市場,或者另謀他法。

第三種情形,大公司定中高價,小公司也定中高價。大公司有較高的利潤,小公司則勉強盈利。

總結(jié)下來,大公司由于資金優(yōu)勢、規(guī)模效應(yīng)下的成本優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢,幾乎處于不敗之地,從監(jiān)管、大公司和小公司三方博弈的角度來看,預(yù)計大公司和小公司也不會采取低價競爭策略,因此綜合成本率不會有明顯變化。如果再考慮電銷渠道的競爭,小公司更是處于完全的劣勢,因為電銷初期的IT投入、廣告投入等都不是小公司的規(guī)模可以充分負(fù)擔(dān)的。

多家中小保險公司車險人士也因此希望政策能夠進一步放開一些，比如在獨立開發(fā)產(chǎn)品公司限定條件上更加寬松一些，讓更多中小保險公司可以參與其中，這樣大家就可以相對公平地競爭。

但是，也有人士認(rèn)為，（舉例說明：如果目前費率市場化統(tǒng)一的是純保費，而附加費率是視各家公司自身的費用水平確定的，那么具有規(guī)模優(yōu)勢的人保財險、平安財險和太保財險勢必可以憑借費用控制上的天然優(yōu)勢，以及開發(fā)獨立的保障更全面的條款和產(chǎn)品爭取到更多的客戶資源。）

實質(zhì)：一方面，從《通知》中對具備獨立開發(fā)權(quán)的保險公司的條件限定來看，并不是越大的保險公司就越滿足這些條件；另一方面，大公司費率對整個行業(yè)的市場影響會比較大，監(jiān)管方面也不會允許大公司在費率上低很多。相反，中小公司如果經(jīng)營成本控制得好，或許更有優(yōu)勢。

從管控手段來看:

首先,車險條款和費率的審批權(quán)在監(jiān)管機構(gòu)手中。車險的條款和費率是審批制而不是備案制,監(jiān)管部門對其認(rèn)為不合理的費率有權(quán)不予審批。

第二,費率形成機制相對容易監(jiān)管,監(jiān)管部門只需監(jiān)控附加費用率即可防止保費價格的惡性競爭。車險保費的定價基礎(chǔ):基礎(chǔ)費率=純保費×(1+附加費用率)。如果行業(yè)規(guī)定了純風(fēng)險保費,那么各家公司有權(quán)限調(diào)整的只有附加費用率,因此,監(jiān)管機構(gòu)只需監(jiān)控附加費用率情況就可以判斷各家公司的基礎(chǔ)保費是否設(shè)定合理。例如,如果出現(xiàn)小公司的附加費用率明顯低于大公司的附加費用率,監(jiān)管機構(gòu)就會知道小公司出于競爭而設(shè)定了過低的費率。

第三,依托商業(yè)車險信息平臺,預(yù)計審批后的費率將能得到嚴(yán)格執(zhí)行。商業(yè)車險信息平臺將繼續(xù)發(fā)揮作用,只需繼續(xù)執(zhí)行目前采用的先從商業(yè)車險信息平臺核準(zhǔn)后的保費才能出單的處理方式,預(yù)計審批后的費率將能得到嚴(yán)格執(zhí)行,不會重現(xiàn)以前的惡性競爭。

D.費率市場化能提高保險市場效率，能改變保險市場上產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化的現(xiàn)象。而且，實行費率市場化也是做大做強保險業(yè)的需要，有利于實現(xiàn)保險公司的優(yōu)勝劣汰。此外，費率市場化還能維護消費者的利益，使消費者獲得更為靈活的投保選擇機會，享受到更為優(yōu)惠的價格和更具特色的服務(wù)，使消費者有獲得物美價廉的保險商品的可能。

然而，關(guān)于車險費率市場化改革對保險公司的影響，卻不能一概而論，要視具體情況而定。由于此次改革與綜合成本率掛鉤，綜合成本率越低，在競爭中越有優(yōu)勢。大型保險公司由于規(guī)模效應(yīng)和先進的管理，綜合成本率相對較低，能在競爭中占據(jù)很大的優(yōu)勢。一旦實現(xiàn)車險費率市場化，可能會首先利好人保、平安和太保這三大公司。但是這次的車險費率市場化改革對其他一些中小型保險公司來說卻是一個很大的挑戰(zhàn)，一方面可能會由于不滿足自主定價的條件而無緣自主定價；另一方面可能會由于綜合成本率相對來說比大公司要高，進而使得制定的價格沒有優(yōu)勢，從而很難在激烈的競爭中獲勝。這就迫使中小型保險公司積極尋找應(yīng)

對辦法，如努力尋找差異化的競爭優(yōu)勢和銷售渠道等。

（對方據(jù)點）

1、保險公司準(zhǔn)備不足。根據(jù)中國保監(jiān)會費率市場化的實施進程規(guī)定，將在2003年1月1日正式在全國范圍內(nèi)實施費率市場化，各家保險公司需從2002年9月1日起，向中國保監(jiān)會申報將要實施的車險條款、費率。然而截止10月中旬仍未有一家保險公司進行申報，各家保險公司均認(rèn)為準(zhǔn)備不足，倉促上陣。

2、車險市場消費受高額代理費誘惑，費率下調(diào)觸動代理商利益，費率跳水并未帶來能預(yù)期效果。2001年10月份，中國保監(jiān)會就在廣州和深圳試行了車險費率市場化改革試點。2001年12月下旬，華泰保險成為廣州地區(qū)首家向保監(jiān)辦報備車險費率調(diào)整方案的保險公司，費率的調(diào)低最大達55％。然而，華泰在廣州下調(diào)費率一個多月后，1％的市場份額并沒有相應(yīng)擴大，下調(diào)的價格沒有把大批客戶吸引過來，相反業(yè)務(wù)量還下降了10％。華泰降低費率的初衷是，通過費率的市場化把過去早已存在的車險暗扣變成明扣，把過去代理商吃掉的手續(xù)費讓利給車主，但在代理商主導(dǎo)汽車保險市場的現(xiàn)狀下，華泰的舉措多少顯得有些尷尬。

3、條款設(shè)計的不健全，產(chǎn)險精算的缺乏。費率自由化，不僅僅是價格上的差異性，更體現(xiàn)在保單條款的個性化，使被保險人能在不同的保險條款的設(shè)計上真正得到實惠。而我國車險20年來一直是“一個條款、一個費率”，這種僵化單一的“大一統(tǒng)”條款費率體制，影響了我國費率保險業(yè)的健康發(fā)展。因此，車險條款的改革勢在必行，但業(yè)內(nèi)人士也有擔(dān)憂，因為社會對改革的期望值很高，而在現(xiàn)有條件下，改革的動作不可能太大，勉力為之，容易讓人失望，這將給車險的整體改革造成一定的負(fù)面影響。同時，費率厘定的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，加之我國一直缺少產(chǎn)險精算，其它環(huán)節(jié)如ＩＴ、網(wǎng)絡(luò)等的不暢，嚴(yán)重影響車險市場化、自由化的步伐。

二、費率市場化是經(jīng)濟一體化的必然趨勢盡管費率市場化在我國的道路并不是那么順暢，然而費率市場化卻是市場經(jīng)濟和經(jīng)濟一體化的必然趨勢。

1、費率市場化有利于市場公平競爭，有利于保護消費者利益首先，保險競爭是保險費率富有彈性的動力和壓力，費率市場化下，保險費率隨市場信息的變化進行必要的調(diào)整，同時保持一定的相對穩(wěn)定性，使費率水平以風(fēng)險差異為基礎(chǔ)，體現(xiàn)出適度、公平、合理及相對穩(wěn)定的特征。因此，只有彈性費率才能真正反映競爭規(guī)律的本質(zhì)，費率的嚴(yán)格管制無法發(fā)揮價格調(diào)節(jié)供求的功能，同時還忽視了市場經(jīng)濟中價值規(guī)律的作用，使競爭、價格及供求以扭曲的形式表現(xiàn)出來，破壞了市場秩序。如目前我國車險市場吃單、埋單、鴛鴦單、手續(xù)費高返還率、變相退費等不規(guī)范的經(jīng)營行為屢禁不絕，這些都不利于市場的公平競爭，不利于市場有效的配置保險資源。其次，費率市場化下，保險費率的厘定體現(xiàn)了公平合理的原則。保險人向投保人收取的保險費將與保險標(biāo)的所面臨的危險程度相適應(yīng)。然而，嚴(yán)格的費率管制使市場在扭曲狀態(tài)下達到均衡，根據(jù)經(jīng)濟學(xué)基本原理，當(dāng)管制費率低于市場均衡費率時，雖然消費者獲得額外的剩余，但保險人可能出現(xiàn)虧損。保險人會減少供給以減少虧損，消費者將不能獲得應(yīng)有的保

險保障。即使保險公司繼續(xù)維系經(jīng)營，將可能出現(xiàn)償付能力不足現(xiàn)象，最終損害消費者的利益。當(dāng)管制費率高于市場均衡費率時，保險公司獲得額外的生產(chǎn)者剩余，但同時減少消費者的需求，產(chǎn)生無謂損失?？梢?，管制費率難以達到市場效率最大化。再次，車險費率市場化將導(dǎo)致條款的多樣化，險種多樣化，這樣可以滿足投保人日趨多樣的保險需求，可以使安全行駛、理賠記錄良好的被保險人得到公平合理的費率優(yōu)惠，更關(guān)鍵的是競爭的壓力將迫使保險公司真正提高服務(wù)質(zhì)量，有利于我國保險業(yè)的健康成長。

2、費率市場化是全球經(jīng)濟一體化的必然趨勢，有利于提高保險公司的核心競爭力經(jīng)濟全球化、保險國際化是發(fā)展的必然趨勢。從日本、歐美等保險業(yè)發(fā)達國家的車險經(jīng)營情況看，除了法定責(zé)任保險以外，其他車險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭，到嚴(yán)格管制，再到條件成熟時逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的一個發(fā)展過程。我國已經(jīng)加入WTO，包括保險監(jiān)管部門在內(nèi)的各級政府需要轉(zhuǎn)變觀念、解除不必要的行政管制，認(rèn)真地汲取別國的先進經(jīng)驗，并結(jié)合我們的實際情況，在車險條款費率管理體制等方面加快與國際慣例接軌的步伐。同時，費率市場化以后，車險市場的競爭將從地下走到地上，趨于公開、透明。產(chǎn)險公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營績效調(diào)整車險產(chǎn)品的費率，真正發(fā)揮價格杠桿的市場調(diào)節(jié)作用。而且，為了設(shè)計出適銷對路的險種，并制定科學(xué)合理的費率，各產(chǎn)險公司將不得不提高內(nèi)部經(jīng)營管理水平，加大信息化建設(shè)的投入，引入國際通行的產(chǎn)險精算制度，增加車險產(chǎn)品的技術(shù)含量，這樣才能更好地適應(yīng)我國加入WTO后保險業(yè)面臨激烈競爭的市場形勢。

第四篇：BFP---壽險理財規(guī)劃師

BFP

BFP---壽險理財規(guī)劃師

多在銀行從事銀保業(yè)務(wù)----保險公司坐鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點的理財經(jīng)理

理財規(guī)劃師是指運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標(biāo)，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。具體工作就是運用專業(yè)知識幫助客戶在其可接受的風(fēng)險范圍內(nèi)進行有效、合理的規(guī)劃，為客戶設(shè)計出優(yōu)化組合的資金管理方案，從而使客戶獲得理想的回報，實現(xiàn)自己的理財目標(biāo)，免受財務(wù)困擾。

理財規(guī)劃師最早出現(xiàn)在美國，并與醫(yī)生、律師等一樣成為較受歡迎的職業(yè)。我國理財規(guī)劃師是近幾年才出現(xiàn)的，目前金融理財人員大多行使的是單項職能，不能滿足人們不斷看漲的理財服務(wù)需要。據(jù)專業(yè)理財網(wǎng)站的一項調(diào)查表明，人們在沒有得到專業(yè)理財人員的指導(dǎo)和咨詢時，一生中損失的個人財產(chǎn)高達20%甚至100%。

為提高我國理財人員的綜合素質(zhì)，國家勞動和社會保障部出臺《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，并在全國開展職業(yè)鑒定試點工作，湖北省成為首批試點省份。湖北新海天財富管理有限公司負(fù)責(zé)人介紹，理財規(guī)劃師是一個專業(yè)性極強的職業(yè)，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并保持高水準(zhǔn)職業(yè)道德，這樣才能真正做好理財規(guī)劃。

簡單點說，就是專門替別人理財?shù)?，靠替別人理財?shù)馁M用來生存的一幫人，銀行居多，現(xiàn)在是很吃香的職業(yè)。

BFP-云端智能廣告管理系統(tǒng)

BFP（Benefit For Publisher）云端智能廣告管理系統(tǒng)，是面對大中型門戶網(wǎng)站和行業(yè)垂直門戶網(wǎng)站的智能廣告管理系統(tǒng)。從根本上打破了原有的局限，拓展了媒體盈利的空間。在已有的 “媒體/廣告位”價值基礎(chǔ)之上，附加了“人”及“受眾”的價值，讓傳播更有針對性，不同類型的受眾進行符合他們需要的傳播，極大地提升了傳播效果、提升了網(wǎng)站的整體價值與發(fā)展空間。

在BFP系統(tǒng)中，除“受眾精準(zhǔn)”傳播技術(shù)之外，還涵蓋了網(wǎng)站媒體資源的管理，媒介的設(shè)置，廣告發(fā)布、排期管理報告報表等一系列基礎(chǔ)功能，為網(wǎng)站提供全流程、方便快捷的應(yīng)用服務(wù)。

BFP將以“以人為本”的精準(zhǔn)核心理念、穩(wěn)定、安全、高效的系統(tǒng)服務(wù)，為客戶的廣告管理和營銷活動提供保障；通過更快的響應(yīng)速度、更多的定向形式、更全面的流量和數(shù)據(jù)報告、更準(zhǔn)確的資源預(yù)測、更強大的承載能力，BFP可以幫助網(wǎng)站有效地管理媒體資源；更加精準(zhǔn)地影響受眾，全方位提升價值，增加營銷收益。產(chǎn)品優(yōu)勢

1、結(jié)合IZP自身的數(shù)據(jù)資源和分析優(yōu)勢，為廣告投放提供豐富的定向功能，實現(xiàn)人群精準(zhǔn)、地域精準(zhǔn)、時間精準(zhǔn)，經(jīng)測試廣告效果可提高10倍左右的精準(zhǔn)性；

2、系統(tǒng)支持多種廣告銷售模式，具有豐富的廣告模板和靈活的廣告排期控制功能，充分滿足客戶對廣告管理的需求；

3、友好的管理界面，符合大、中型網(wǎng)站的廣告管理流程，讓廣告管理變得輕松且高效。

第五篇：淺析車險費率市場化的挑戰(zhàn)的論文

近期，保監(jiān)會公布了《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》(下稱《方案》)，提出商業(yè)車險改革的時間表和路線圖，《方案》的提出將改革內(nèi)容具體化、明晰化、精細(xì)化，使改革各項舉措更具操作性、針對性和現(xiàn)實性，確定試點地區(qū)及改革步驟，扎實推進商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作?！斗桨浮返陌l(fā)布，預(yù)示著商業(yè)車險市場化改革邁出重要一步，車險費率市場化改革即將進入全面落地階段。

一、費率結(jié)構(gòu)更加規(guī)范，促使公司優(yōu)化管理水平

作為改革的重要組成部分，改革后車險費率方案一直被社會和輿論高度關(guān)注。此次商業(yè)車險改革費率方案經(jīng)過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臏y算和多次論證修改，從方案中可以看出此次改革的諸多亮點:

一是費率結(jié)構(gòu)更加合理規(guī)范。改革后的商業(yè)車險費率方案分為基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、附加費用率、費率調(diào)整系數(shù)三個部分計算。其中基準(zhǔn)純風(fēng)險保費由保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則測算所得，并會建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表;附加費用率由各保險公司根據(jù)實際情況報批后使用;費率調(diào)整系數(shù)則簡化為無賠付優(yōu)待系數(shù)、渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)及交通違法記錄四個系數(shù)。改革后的方案可以清晰明了地看到保費的組成部分，計算也相對簡單方便。

二是保費掛鉤費用率，促使公司優(yōu)化管理水平。改革后的商業(yè)車險基本保費將與各財險公司的附加費用率直接掛鉤，附加費用率越低，定價的優(yōu)勢越明顯，新方案將直接考驗公司的管理水平。這有助于通過市場機制推動財險公司自我優(yōu)化內(nèi)部流程，改善運營、人力等各項費用成本，促使公司合理投放銷售費用，并最終使消費者受益。

三是采用車型定價，實現(xiàn)精細(xì)化定價。新費率方案將采取國際上通用的車型定價方式，引入車型系數(shù)，不同車型有不同的車型系數(shù)，從而有差異化的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費。不同類型車型具有不同風(fēng)險，主要源自兩方面:首先，不同車型在安全駕駛性能和適用人群上不同，出險頻度存在一定差異;其次，制造工藝與用料不同，導(dǎo)致事故造成的損壞程度不同，同時維修成本也會有一定差異。此次費率改革有望能一定程度上有效解決車型的賠付率差異問題。

二、順應(yīng)行業(yè)發(fā)展要求，費改既是挑戰(zhàn)更是機遇

此次車險費率改革，順應(yīng)了我國保險行業(yè)大發(fā)展的形勢。XX年，我國產(chǎn)險公司原保險保費收入7544.40億元，同比增長16.41%，車險更是保持了多年連續(xù)增長的良好態(tài)勢。

進一步激發(fā)了行業(yè)活動。此次商業(yè)車險改革方案中的費率方案可以說是充分體現(xiàn)了商業(yè)車險改革的初衷，可以概括為行業(yè)共同制定定價基礎(chǔ)、公司根據(jù)定價基礎(chǔ)合理調(diào)整保費、穩(wěn)步擴大公司定價自主權(quán)?？梢灶A(yù)期新費率方案實施后，保險公司間的惡性競爭將逐步減少，競爭的主戰(zhàn)場將從價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)移到精算定價與風(fēng)險識別能力上，最終形成高度的商業(yè)市場化定價機制。在此背景下，此次商業(yè)車險改革圍繞“向客戶提供更多保險權(quán)益”和“推動行業(yè)市場化進程”兩大主題展開，改革的推進過程有利于進一步保護消費者權(quán)益，激發(fā)行業(yè)活力，推動保險業(yè)健康發(fā)展。參照國外成熟保險市場的類似改革經(jīng)驗，改革后的保險市場普遍呈現(xiàn)了穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢，并大幅激發(fā)了市場活力，這也讓我們可以期待中國保險行業(yè)會有更好的發(fā)展。

進一步促進險企的轉(zhuǎn)型升級。作為中國第二大財產(chǎn)保險公司，平安產(chǎn)險目前正在圍繞著風(fēng)險識別、精準(zhǔn)定價和產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新三個方面，在數(shù)據(jù)、技術(shù)和專業(yè)人才儲備上進行積極地準(zhǔn)備。同時，我們也在加緊研究互聯(lián)網(wǎng)車險，運用科技手段開發(fā)移動互聯(lián)產(chǎn)品，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時代客戶體驗新的需求。XX年11月23日，“平安好車主”A PP首個版本正式上線。作為應(yīng)對商業(yè)車險改革所開發(fā)出的重要產(chǎn)品，平安好車主“A PP”一個月內(nèi)注冊用戶近150萬，保費超過2億元，受到市場的廣泛關(guān)注和用戶的好評。通過這款A(yù) PP，消費者在移動端即可完成車險投保續(xù)保、違章查詢代辦、理賠進度信息查詢等功能，帶來極致便捷的承保、理賠體驗。此次改革為行業(yè)大發(fā)展帶來了重要機遇，平安產(chǎn)險將全力抓住這次機遇，進一步提升公司的品牌價值和為客戶提供更全面的服務(wù)體驗。