第一篇：信用卡流程

信用卡發(fā)卡流程

二、信用卡審批

1、進(jìn)件審批

收到申請人申請表后，應(yīng)當(dāng)對(duì)申請人的申請資料進(jìn)行審核，對(duì)于包含：姓名、性別、住址、身份證號(hào)碼、出生日期、學(xué)歷、家庭電話、工作電話、職業(yè)、工作單位、收入水平、是否擁有房產(chǎn)、是否擁有汽車、在現(xiàn)住址居住的時(shí)間長短、在現(xiàn)單位工作的時(shí)間長短等。等必填項(xiàng)應(yīng)當(dāng)逐一進(jìn)行審核，發(fā)現(xiàn)漏填想應(yīng)當(dāng)及時(shí)與申請人聯(lián)絡(luò)進(jìn)行補(bǔ)充完善。同時(shí)對(duì)申請人提交的其他資料要對(duì)其合法性、真實(shí)性進(jìn)行審核。可通過電話查詢、上門家訪、網(wǎng)絡(luò)查詢、相關(guān)單位行業(yè)信息等逐一進(jìn)行查詢。

2、個(gè)人征信系統(tǒng)查詢

登陸中國人民銀行征信查詢系統(tǒng)，錄入申請人信息，對(duì)申請人存在不良記錄的要進(jìn)行人工識(shí)別，并通知申請人不良記錄產(chǎn)生的金額、貸款類型、逾期欠息期數(shù)等。經(jīng)電話核實(shí)申請人確實(shí)存在不良記錄且達(dá)到（）次、或不良逾期期數(shù)（）期以上的申請資料，予以退件處理。

3、信用卡額度審批

·審批人根據(jù)信用卡申請人提交的申請資料以及進(jìn)件審批、征信查詢等信息，結(jié)合申請人資料中的：姓名、性別、住址、身份證號(hào)碼、出生日期、學(xué)歷、家庭電話、工作電話、職業(yè)、工作單位、收入水平、是否擁有房產(chǎn)、是否擁有汽車、在現(xiàn)住址居住的時(shí)間長短、在現(xiàn)單位工作的時(shí)間長短等進(jìn)行額度預(yù)審。

·信用卡額度審批復(fù)審,復(fù)核人員根據(jù)申請資料結(jié)合相關(guān)的規(guī)章制度，復(fù)審申請人額度的合理性，并簽署復(fù)審意見。必要時(shí)可通過電話查詢、家訪、網(wǎng)絡(luò)查詢等方式進(jìn)行資料真實(shí)性的復(fù)核。

（對(duì)于大額授信應(yīng)當(dāng)由上一級(jí)有權(quán)簽字人授權(quán)簽字）

4、信用卡申請人信息錄入

復(fù)審后，由信息錄入人員對(duì)申請資料統(tǒng)一錄入審批系統(tǒng)，同時(shí)將申請表原件掃描，并提交信用卡中心。

5、信用卡制卡

信用卡中心在收到申請人信息后，對(duì)客戶信息進(jìn)行再次確認(rèn)。無誤后進(jìn)行制卡。并將信用卡作為重要空白憑證進(jìn)行管理。

6、信用卡發(fā)卡

信用卡發(fā)卡方式以郵寄為主，信用卡中心首先將通知以短信形式告知客戶，并將初始密碼以信函形式發(fā)出，密碼發(fā)出7個(gè)工作日后二次郵寄信用卡原件。

7、持卡客戶激活

持卡客戶在收到初始密碼、信用卡后，撥打銀行客戶電話進(jìn)行激活處理。

8、信用卡安全使用

【密碼加簽名，使用更安心】

1、持卡人收到核發(fā)的信用卡，務(wù)必提示客戶在第一時(shí)間在卡片背后簽名，并請注意卡片背后簽名需與申請書簽名和日后消費(fèi)簽單簽名保持一致。

2、客戶可任選憑“簽名”或者憑“密碼＋簽名”進(jìn)行刷卡消費(fèi)，推薦客戶選擇“密碼＋簽名”。

3、客戶在使用信用卡交易時(shí)，一旦以密碼確認(rèn)，將視同本人交易。因此應(yīng)當(dāng)提示客戶刷卡消費(fèi)或取現(xiàn)交易需要輸入密碼時(shí)，應(yīng)盡可能用身體或另一只手遮擋操作手勢，以防被不法分子窺探，造成盜用風(fēng)險(xiǎn)。

4、通過壓卡方式進(jìn)行交易時(shí)，客戶務(wù)必核實(shí)壓卡單上的壓印及手寫內(nèi)容．不得在空白的或信息不全的壓卡單上簽名。

【短信及時(shí)通，賬戶有靈犀】

1、信用卡持卡人可享受手機(jī)交易短信服務(wù)，第一時(shí)間的交易通知確?？蛻襞c賬戶心有靈犀，讓客戶盡享信用，高枕無憂。

2、請客戶對(duì)我行發(fā)送的交易短信提醒請保持關(guān)注，當(dāng)交易短信內(nèi)容與實(shí)際情況不符或有疑問時(shí)，請及時(shí)致電客服中心，不要延誤對(duì)卡片的安全控管。

3、如果客戶在境外使用信用卡，建議開通手機(jī)跨國接收短信或電話漫游，以便及時(shí)接收我行為客戶發(fā)送的交易信息提醒。同時(shí)可致電客服中心告知出行時(shí)間及行程，以便我行更及時(shí)地為客戶進(jìn)行用卡安全確認(rèn)服務(wù)。

【大額確認(rèn)，欺詐偵測】

1、我行的欺詐偵測的系統(tǒng)功能強(qiáng)大，為客戶的信用卡提供最為安全保障。對(duì)于客戶的信用卡在異地或境外發(fā)生大額或超非正常交易，我行可立即偵測到，并第一時(shí)間跟客戶確認(rèn)交易，保證客戶的信用卡使用安全。

2、為保證客戶的信用卡安全，客戶會(huì)第一時(shí)間收到我們打來的確認(rèn)電話大額交易，助客戶同步掌控交易安全。

3、如果客戶計(jì)劃出行或進(jìn)行大額交易，可致電客服中心告知出行時(shí)間及行程，以便我行更及時(shí)地為客戶進(jìn)行用卡安全確認(rèn)服務(wù)。

【妥善處理簽購單，刷卡交易有保障】

1、客戶在刷卡交易時(shí)，建議刷卡消費(fèi)時(shí)盡量不要讓卡片離開視線所及范圍。對(duì)于接收收銀員交回的簽購單及卡片，請客戶務(wù)必認(rèn)真核對(duì)簽購單上的金額是否正確，卡片是否確為本人的卡片。

2、簽購單，是客戶刷卡交易的和后期維權(quán)的重要憑證，請不要隨意丟棄客戶的簽購單．因?yàn)樯厦嬗涊d著客戶信用的相關(guān)信息。

【掛失零風(fēng)險(xiǎn)】

1、如果客戶發(fā)現(xiàn)客戶的信用卡不慎遺失或被盜，請客戶務(wù)必在第一時(shí)間致電銀行24小時(shí)客戶服務(wù)熱線8888888掛失信用卡，掛失生效后產(chǎn)生的任何因交易引起的損失，由中國銀行負(fù)責(zé)。

2、溫馨提示：為了客戶的財(cái)產(chǎn)安全，當(dāng)客戶的卡片丟失后，務(wù)必第一時(shí)間進(jìn)行電話掛失！

三、信用卡收費(fèi)

不同卡種類收費(fèi)表格

四、中銀信用卡特色業(yè)務(wù)

汽車分期，持卡人在中國銀行指定經(jīng)銷商處購買價(jià)格高于5萬（含）的一手家用汽車時(shí)，使用信用卡支付，并選擇將實(shí)際付款金額平均分成若干期，在約定的期限內(nèi)按月還款，且需要支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

中國銀行提供6個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月的分期期數(shù)，具體可提供的分期期數(shù)須依商戶情況而定。

商場分期，持卡人一次性刷卡消費(fèi)滿1000元（含）以上時(shí)，持卡人選擇采用分期付款方式進(jìn)行支付的交易。百貨、家用電器、家裝家居、數(shù)碼IT、機(jī)動(dòng)車、旅游服務(wù)、生活?yuàn)蕵返壬锨Ъ疑虘魸M足客戶的購物需求。手續(xù)簡便——刷卡同時(shí)完成分期付款，無需額外申請。

五、收費(fèi)、計(jì)息及還款

1、持卡人非現(xiàn)金透支交易從交易記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日（含，節(jié)假日不順延，下同）止為免息還款期。持卡人在免息還款期內(nèi)償還信用卡賬戶內(nèi)所有欠款的，無需支付透支利息；在免息還款期內(nèi)未全數(shù)償還信用卡賬戶內(nèi)所有欠款的，不適用免息還款規(guī)定，持卡人應(yīng)按發(fā)卡銀行相關(guān)規(guī)定支付透支利息及相關(guān)費(fèi)用，利息由交易記賬日起以實(shí)際欠款金額及實(shí)際欠款天數(shù)正常計(jì)息。

持卡人在到期還款日之前未能償還當(dāng)期對(duì)賬單列明的最低還款額的，除按照發(fā)卡銀行相關(guān)規(guī)定支付透支利息外，還應(yīng)按法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及與發(fā)卡銀行的約定支付滯納金。

持卡人超過信用額度進(jìn)行交易的，持卡人應(yīng)按照法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及與發(fā)卡銀行的約定就超出部分支付超限費(fèi)。

發(fā)卡銀行對(duì)信用卡透支金額按月計(jì)收復(fù)利，日利率為萬分之五，如有變動(dòng)按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。起息日以發(fā)卡銀行透支交易記賬日為準(zhǔn)

2、持卡人若選擇自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款方式，發(fā)卡銀行有權(quán)于約定日期從持卡人指定賬戶中按約定金額扣款，轉(zhuǎn)入其信用卡賬戶以清償欠款。如持卡人指定自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款賬戶余額不足以繳清全部應(yīng)還款金額的，發(fā)卡銀行將按信用卡領(lǐng)用合約的約定計(jì)收透支利息及相關(guān)費(fèi)用。

3、持卡人未能按時(shí)還款，發(fā)卡銀行有權(quán)自行或委托第三方通過信函、短信、電子郵件、電話、上門、公告或司法途徑等方式向持卡人催收欠款，并有權(quán)同時(shí)選擇采取如下措施：停止該卡及持卡人名下其他發(fā)卡銀行發(fā)行的信用卡的使用；行使擔(dān)保物權(quán)；向擔(dān)保人追索；從持卡人在發(fā)卡銀行任何機(jī)構(gòu)開立的賬戶中扣收欠款等。持卡人應(yīng)賠償發(fā)卡銀行因催收而產(chǎn)生的相關(guān)損失。

第二篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)，交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色

在美國，當(dāng)你在商店里選中了幾件商品到收款處付賬時(shí)，收款人一般會(huì)問：付現(xiàn)金，支票，還是塑料卡？如果你使用信用卡，收款員或者你自己把你的信用卡在與收款機(jī)連接的刷卡機(jī)上一刷，然后選擇“信用卡”鍵。幾秒鐘后，收款機(jī)得到確認(rèn)：付賬已被授權(quán)批準(zhǔn)。緊接著，收款機(jī)打印出一式兩份收據(jù)給你。整個(gè)付賬過程就完成了，一般不超過半分鐘。

在這一貌似簡單的手續(xù)背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動(dòng)的？交易過程是怎樣進(jìn)行的？等等，這一系列問題就連在信用卡使用最普遍的國家，了解的人恐怕也并不多。

信用卡是獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)，相比較其它的金融產(chǎn)業(yè)，信用卡的交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。

五方參與者

信用卡的交易過程涉及到5個(gè)方面的參與者: 持卡人，發(fā)卡行，商家，收單行，銀行卡聯(lián)盟。

● 持卡人 持卡人是像你我這樣的，由銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)過篩選，批準(zhǔn)給予一定信貸額度的持卡消費(fèi)者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購買物品或服務(wù)，或支取現(xiàn)金。持卡人每月需交付由發(fā)卡行發(fā)來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時(shí)信貸的優(yōu)越性。

● 發(fā)卡行 持卡人的金融機(jī)構(gòu)(或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方，因?yàn)椴灰欢ㄊ倾y行)。發(fā)卡行的責(zé)任是(1)審核和批準(zhǔn)持卡人并發(fā)卡；(2)接收與支付來自維薩或萬事達(dá)的交易；(3)對(duì)持卡人發(fā)放賬單及收款。發(fā)卡行也可以將信息處理與付款服務(wù)承包給第三方來操作。

● 商家 也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經(jīng)銷商品或服務(wù)的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級(jí)市場，快餐店，電影院等)，只要它們滿足維薩或萬事達(dá)以及收單行的資格標(biāo)準(zhǔn)（要求商家具有良好的信譽(yù)并在財(cái)務(wù)上負(fù)責(zé))。商家與收單行簽有關(guān)于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。

● 收單行 也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進(jìn)入銀行卡計(jì)劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷售票據(jù);(2)提供商家信用卡的授權(quán)終端以及合同包括的支持服務(wù);(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時(shí)，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機(jī)構(gòu)既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護(hù)持卡人的關(guān)系；作為收單行，它們維護(hù)商家的關(guān)系。

● 銀行卡聯(lián)盟 一種國際性的付款服務(wù)組織。維薩和萬事達(dá)是世界上最大的兩個(gè)銀行卡聯(lián)盟。它們由機(jī)構(gòu)會(huì)員共同組成并管理。(由于篇幅的關(guān)系，此文不討論既是發(fā)卡行又同時(shí)扮演清算與結(jié)算功能的金融機(jī)構(gòu)——美國運(yùn)通和發(fā)現(xiàn)卡)。

維薩和萬事達(dá)的責(zé)任是：

(1)對(duì)自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；

(2)開發(fā)新產(chǎn)品；

(3)處理全球數(shù)以千萬計(jì)的持卡人與商戶交易的清算與結(jié)算；

(4)指導(dǎo)銀行會(huì)員對(duì)信用卡的操作處理；

(5)建立和強(qiáng)化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)程、交易過程、信用卡的外形設(shè)計(jì)等。

發(fā)卡行和收單行都是維薩或萬事達(dá)的執(zhí)照機(jī)構(gòu)會(huì)員。維薩或萬事達(dá)對(duì)機(jī)構(gòu)會(huì)員提供各種各樣的服務(wù)，包括授權(quán)、結(jié)算、交易、解決會(huì)員糾紛。機(jī)構(gòu)會(huì)員必須遵守聯(lián)盟的操作規(guī)程。另外，還有第三方服務(wù)提供者。一些會(huì)員接收第三方組織提供的對(duì)維薩和萬事達(dá)的服務(wù)支持。

交易流程

正如前面所說，在你刷卡之后，到收到付賬授權(quán)的回復(fù)之前，這短短的幾秒鐘內(nèi)，你的信用卡購物信息已經(jīng)在龐大復(fù)雜的信息系統(tǒng)里面走了一個(gè)來回。那么，信用卡的交易過程到底是怎樣進(jìn)行的呢？以上五方參與者在交易過程中又是如何體現(xiàn)他們各自的角色?

整個(gè)信用卡的交易過程分成兩個(gè)步驟: 第一步為付賬授權(quán)過程，即商家要求得到發(fā)卡行認(rèn)可或否定支付相應(yīng)款額的回答；第二步為清算結(jié)算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實(shí)際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個(gè)過程。

● 付賬授權(quán)過程

這一過程由商家售點(diǎn)的刷卡機(jī)啟動(dòng)。當(dāng)你購買物品時(shí)，刷卡機(jī)讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號(hào)碼以及有關(guān)銷售款額等信息，將它們一并發(fā)送到商家所屬的收單行，要求付賬授權(quán)。收單行將信息連接到銀行卡聯(lián)盟(維薩或萬事達(dá))，卡聯(lián)盟的系統(tǒng)收到信息后，馬上轉(zhuǎn)送到信用卡的的發(fā)卡行。

發(fā)卡行的電腦系統(tǒng)根據(jù)信用卡號(hào)碼，調(diào)出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權(quán)。發(fā)卡行的授權(quán)決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：

(1)付賬狀態(tài)（有無拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用狀態(tài)（良好，或曾有破產(chǎn)記錄等等）;

(3)可用款額（信用額度——已用款累計(jì)總額）；

(4)信用卡的有效期。

如果發(fā)卡行沒有發(fā)現(xiàn)什么問題，而且你這次購物的總額不超過現(xiàn)有的可用款額，發(fā)卡行就會(huì)發(fā)出付賬授權(quán)批準(zhǔn)。這個(gè)信號(hào)沿原路返回到售點(diǎn)的刷卡機(jī)。在刷卡機(jī)得到授權(quán)信號(hào)之后，收款機(jī)的電腦會(huì)立刻打印出收據(jù)，商家就完成了這一筆銷售。

如果付款授權(quán)被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準(zhǔn)；或是有可能因?yàn)榇丝ㄒ训怯泩?bào)失。這樣的話，發(fā)卡行也許會(huì)要求商家“沒收”你的這張信用卡。

維薩與萬事達(dá)卡聯(lián)盟用于付賬授權(quán)的系統(tǒng)分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個(gè)付賬授權(quán)系統(tǒng)的過程只需要2～3秒鐘。

● 清算結(jié)算過程

這是交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達(dá)卡聯(lián)盟用于清算結(jié)算的系統(tǒng)，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結(jié)算過程是在交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。

清算：

清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業(yè)截止后，它的售點(diǎn)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)把當(dāng)天收款的總額結(jié)算出來，通報(bào)商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。

然而，入賬的實(shí)際款額會(huì)小于銷售款額，這個(gè)差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當(dāng)天的結(jié)算總額報(bào)給銀行卡聯(lián)盟，卡聯(lián)盟再把這些信息發(fā)給發(fā)卡行。當(dāng)持卡人賬戶的支付積累一個(gè)月之后，發(fā)卡行便向持卡人發(fā)賬單。圖1的單線表示內(nèi)循環(huán)圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過程。它對(duì)應(yīng)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的票據(jù)清算流程，只涉及信息交換。

結(jié)算： 結(jié)算則涉及到實(shí)際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。圖1中雙線表示外循環(huán)圈(3, 6, 7, 9)，表明了結(jié)算的付款流程。除了涉及持卡人和發(fā)卡行的結(jié)算是按月份循環(huán)周期進(jìn)行的外(見圖1“9”))，清算與結(jié)算一般是同時(shí)進(jìn)行的(見圖1雙線外循環(huán)圈 3，6，7)。

在結(jié)算付款的過程中，商家、收單行以及發(fā)卡行，都要被收取一定的固定費(fèi)用。當(dāng)收單行在商家的賬戶上入賬時(shí)，收單行要向商家收取固定的費(fèi)用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對(duì)應(yīng)的實(shí)際收入?yún)s只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設(shè)為3%)。這筆款項(xiàng)是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。

在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務(wù)，另一部分則由收單行通過卡聯(lián)盟轉(zhuǎn)付給了發(fā)卡行。進(jìn)而，維薩或萬事達(dá)卡聯(lián)盟會(huì)把商家銀行報(bào)給它們的當(dāng)天的銷售總額再轉(zhuǎn)報(bào)給發(fā)卡行，但從發(fā)卡行那里收到的支付款額也是小于結(jié)算款額。

比如，對(duì)應(yīng)于$100的結(jié)算額，收單行只從發(fā)卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費(fèi)”。這筆總購買額度1.5%的交換費(fèi)是付給發(fā)卡行的。為什么收單行得付給發(fā)卡行這筆費(fèi)用呢？這是因?yàn)?，發(fā)卡行是整個(gè)信用卡系統(tǒng)中金融風(fēng)險(xiǎn)的主要承受者。

● 發(fā)卡銀行所承受的金融風(fēng)險(xiǎn)：

(1)信用風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)卡銀行每月才向持卡人發(fā)送一次賬單，賬單發(fā)出后一般還有20多天的寬限期，所以，發(fā)卡銀行實(shí)際上是向持卡人提供了平均一個(gè)半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發(fā)卡銀行得要承受信用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)市場風(fēng)險(xiǎn) 為了提供上述短期貸款，發(fā)卡銀行需要到金融市場上去借款，這筆借貸的利息會(huì)由于市場利率的波動(dòng)而給發(fā)卡行帶來市場風(fēng)險(xiǎn)。

(3)信用卡偽冒風(fēng)險(xiǎn)。

因而，在交易過程中:

交換費(fèi)是發(fā)卡行作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及交易費(fèi)用支出的收益。交換費(fèi)的比例是由卡聯(lián)盟統(tǒng)一設(shè)定的。商家折扣則是收單行得到的補(bǔ)償，是由收單行和商家分別協(xié)定的。

銀行卡聯(lián)盟的收益則來自于銀行卡會(huì)員(發(fā)卡行和收單行)的手續(xù)費(fèi)以及核定的固定費(fèi)用。銀行卡聯(lián)盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個(gè)類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發(fā)卡銀行的直接聯(lián)系。利用經(jīng)濟(jì)規(guī)模，規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化了授權(quán)清算結(jié)算系統(tǒng)，極大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易環(huán)，是信用卡系統(tǒng)的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，與信用卡所用的是同一系統(tǒng)，但運(yùn)行方式有所不同。

第三篇：辦信用卡流程簡單

信用卡資料

一、額度30-50萬，具備（房產(chǎn)證復(fù)印件、營業(yè)執(zhí)照、夫妻雙方身份證復(fù)印件、結(jié)婚證）及提供資產(chǎn)，如：股票賬戶、期貨賬戶、存款證明、拆遷合同等（辦卡的時(shí)候銀行要需看原件）

二、附：查詢費(fèi)200元，去銀行簽約同時(shí)付總金額的50%，十個(gè)工作日內(nèi)確定銀行額度落實(shí)后，差額補(bǔ)足50%。

三、手續(xù)費(fèi)收取后如銀行不辦理（辦卡時(shí)間為一個(gè)半月期限）一個(gè)半月后如數(shù)退還100%的手續(xù)費(fèi)。

麒麟理財(cái)咨詢中心

第四篇：建行信用卡流程

重要提示：

1．主卡申請人基本條件為年齡介于18－70周歲，具有完全民事行為能力的中國公民（含港澳臺(tái)地區(qū)）、外國公民。附屬卡申請人須年滿13周歲。

2．請隨本申請表一并提供：主卡、附屬卡申請人身份證明文件復(fù)印件（境內(nèi)人士提供居民身份證，境外人士提供護(hù)照、港澳居民往來內(nèi)地通行證、回鄉(xiāng)證或臺(tái)灣居民往來大陸通行證）。

3．提供您本人的工作證明、收入證明、房產(chǎn)證明、車產(chǎn)證明、金融資產(chǎn)憑證等證明材料，將有助于您的申請得到盡快處理。

4．金卡、普卡每個(gè)持卡刷卡消費(fèi)3筆(金額不限)免當(dāng)年年費(fèi), 標(biāo)準(zhǔn)白金信用卡，每個(gè)持卡刷卡消費(fèi)滿18筆（金額不限）免當(dāng)年年費(fèi)，如未滿足條件,年費(fèi)于下一個(gè)持卡收取.如您提出賬戶注銷申請且未滿足免年費(fèi)條件,應(yīng)于賬戶結(jié)清前支付該持卡年費(fèi).信用卡年費(fèi)優(yōu)惠事宜及更多詳情，請登錄查詢。

中國建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議

龍卡信用卡（主卡及其附屬卡）申請人（以下簡稱甲方）與中國建設(shè)銀行分行（以下簡稱乙方）就申領(lǐng)使用龍卡信用卡（以下簡稱信用卡）事宜簽訂如下協(xié)議:

一、甲方知悉并同意遵守《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》（包括此后不時(shí)所作的修改，下同），履行本協(xié)議。

二、申領(lǐng)

1．甲方保證向乙方提供的所有申請資料真實(shí)、有效、合法。乙方有權(quán)將甲方的個(gè)人信用信息提供給中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，并有權(quán)向上述個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位、部門及個(gè)人查詢甲方的信用狀況，查詢獲得的信用報(bào)告限用于中國人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定用途范圍內(nèi)。乙方應(yīng)對(duì)甲方提供的有關(guān)個(gè)人資料予以保密，但乙方內(nèi)部使用、個(gè)人征信使用、法律法規(guī)和規(guī)章另有規(guī)定或甲乙雙方另有約定的除外。

2．如乙方出于為甲方提供與信用卡有關(guān)服務(wù)的目的，甲方同意乙方將本協(xié)議項(xiàng)下有關(guān)事務(wù)委托第三方處理，或者將其個(gè)人資料提供給乙方認(rèn)為必需的第三方，包括但不限于乙方控股子公司、乙方的服務(wù)機(jī)構(gòu)、代理人、外包作業(yè)機(jī)構(gòu)。

3．乙方有權(quán)審查甲方的資信狀況、索取甲方的個(gè)人資料，并有權(quán)決定是否向甲方發(fā)卡及核定甲方的信用額度。

4．甲方領(lǐng)取信用卡后，應(yīng)立即在卡片背面簽名欄內(nèi)簽名，并在用卡時(shí)使用該簽名。

三、使用

1．乙方應(yīng)向甲方提供信用卡使用指南等相關(guān)資料，甲方在使用信用卡時(shí)，應(yīng)遵循使用指南及中國建設(shè)銀行的其他有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。

2．甲方應(yīng)按中國建設(shè)銀行公布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)見所附信用卡收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)）承擔(dān)各類費(fèi)用。

3．甲方因使用信用卡而發(fā)生的交易款項(xiàng)、利息和費(fèi)用等（以下統(tǒng)稱欠款），由乙方在甲方賬戶內(nèi)直接記收。甲方承擔(dān)還款責(zé)任，并在對(duì)賬單所規(guī)定的到期還款日或之前還款。

4．甲方須妥善保管和正確使用密碼，避免使用易被破譯的數(shù)字，并切勿將密碼透露給任何他人。乙方依據(jù)密碼等電子信息為甲方辦理的各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。

5．甲方在境內(nèi)（不含港澳臺(tái)，下同）及境外（含港澳臺(tái)，下同）通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交易以人民幣結(jié)算。甲方使用雙幣種信用卡通過VISA、萬事達(dá)卡、JCB或其他非銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交易以

美元結(jié)算，以外幣進(jìn)行的消費(fèi)和取現(xiàn)所產(chǎn)生的其他貨幣與美元的清算匯率依據(jù)VISA、萬事

達(dá)卡、JCB或其他非銀聯(lián)國際組織及中國建設(shè)銀行的最新規(guī)定辦理；使用人民幣信用卡以外

幣進(jìn)行的消費(fèi)和取現(xiàn)與人民幣的清算匯率依據(jù)中國銀聯(lián)及中國建設(shè)銀行的最新規(guī)定辦理。甲

方同意承擔(dān)因此而產(chǎn)生的所有匯兌風(fēng)險(xiǎn)、損失和費(fèi)用。

6．甲方在對(duì)賬單規(guī)定的到期還款日或之前償還了全部欠款的，對(duì)賬單所載消費(fèi)交易可享受

最長50天的免息還款期，否則乙方自銀行記賬日起計(jì)收利息，日利率為萬分之五，按月計(jì)

收復(fù)利。

7．甲方提取現(xiàn)金時(shí)，須按筆支付手續(xù)費(fèi)。透支取現(xiàn)交易不享受免息還款期，乙方自銀行記

賬日起計(jì)收欠款利息，日利率為萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利。

8．甲方在境內(nèi)外通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)透支取現(xiàn)時(shí)，每卡每日取現(xiàn)金額最高為2000元人民幣（或等

值當(dāng)?shù)刎泿牛?；雙幣種信用卡通過VISA、萬事達(dá)卡、JCB或其他非銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提取外幣現(xiàn)鈔

時(shí)，甲方賬戶每日取現(xiàn)金額白金卡、金卡、銀卡級(jí)別最高為等值1000美元，普通卡級(jí)別最

高為等值500美元，且每月累計(jì)取現(xiàn)金額不得超過等值5000美元。甲方累計(jì)未還取現(xiàn)金額

不得超過乙方為其核定的信用額度的一定比例，具體比例由乙方根據(jù)甲方資信情況和用卡情

況核定。

9．甲方賬戶內(nèi)的溢繳款不計(jì)付利息，提取溢繳款須支付取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

10．乙方可因甲方信用記錄良好而調(diào)高甲方信用額度或信用卡等級(jí)。甲方如不愿調(diào)高，應(yīng)在10日內(nèi)要求乙方恢復(fù)，否則視為接受。無論甲方是否接受，甲方對(duì)已發(fā)生的欠款負(fù)有清償

責(zé)任。

四、對(duì)賬單

1．甲方賬單日由乙方在發(fā)卡函中明確；若甲方欠款于當(dāng)期賬單日或之前發(fā)生變動(dòng)或尚未清

償，乙方應(yīng)向甲方寄發(fā)當(dāng)期對(duì)賬單。甲方應(yīng)注意定期查收對(duì)賬單并主動(dòng)核對(duì)賬務(wù)，不得以未

收到對(duì)賬單為由拒絕向乙方償還欠款。

2．若甲方對(duì)對(duì)賬單內(nèi)容有疑義，應(yīng)在賬單日后15日內(nèi)向乙方查詢并提出調(diào)閱簽購單申請，同時(shí)應(yīng)說明理由并按乙方要求提供證明文件。過期查詢導(dǎo)致的損失由甲方承擔(dān)。對(duì)已提出疑

義的交易，甲方仍應(yīng)按期償還對(duì)賬單所列應(yīng)還款額。乙方應(yīng)協(xié)助核實(shí)，如經(jīng)查實(shí)交易存在，甲方應(yīng)支付簽購單調(diào)閱手續(xù)費(fèi)，承擔(dān)該項(xiàng)交易款并承擔(dān)可能導(dǎo)致的損失。甲方與特約商戶或

其他機(jī)構(gòu)發(fā)生交易糾紛由雙方自行解決，乙方不負(fù)任何責(zé)任，甲方不得以糾紛為由拒絕償還

欠款。

3．甲方有權(quán)向乙方免費(fèi)索取最近三個(gè)月的對(duì)賬單，索取三個(gè)月以前的對(duì)賬單每次須支付補(bǔ)

制賬單費(fèi)。

五、還款

1．甲方使用信用卡發(fā)生的欠款，可選擇到中國建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或使用其自助設(shè)備、或通

過網(wǎng)上銀行等方式主動(dòng)以相應(yīng)幣種償還，也可選擇約定賬戶還款方式償還，雙幣種信用卡的美元欠款還可用人民幣購匯償還。

2．甲方選擇約定賬戶還款（含約定賬戶購匯還款）時(shí)，即授權(quán)乙方每月在對(duì)賬單上所列的“到期還款日”，按當(dāng)期所列的應(yīng)還款額，從甲方的約定還款賬戶中按約定扣款方式進(jìn)行扣

款。若在該期間內(nèi)，約定賬戶可用余額不足扣款金額時(shí)，乙方有權(quán)拒絕扣款，若約定賬戶發(fā)

生變化（包括但不限于銷戶、掛失、凍結(jié)等情況，下同），甲方應(yīng)主動(dòng)與乙方聯(lián)系并重新確

定新的還款方式。若因約定還款賬戶余額不足或賬戶狀態(tài)發(fā)生變化而導(dǎo)致扣款不成功所產(chǎn)生的利息和費(fèi)用由甲方承擔(dān)。信用卡發(fā)生毀損及掛失補(bǔ)發(fā)卡、到期或提前換卡情況的，約定還

款授權(quán)自動(dòng)適用于新卡。若需取消或變更約定還款賬戶，甲方應(yīng)于到期還款日前7個(gè)工作日

辦理，否則乙方將無法確保取消或變更能在當(dāng)期對(duì)賬單起生效。

3．用人民幣購匯償還雙幣種信用卡美元欠款，可選擇電話購匯、網(wǎng)上銀行購匯或約定賬戶

購匯還款方式。選擇電話購匯或網(wǎng)上銀行購匯時(shí)，人民幣繳存和購匯還款申請必須在同一天

內(nèi)完成，否則繳存款項(xiàng)可能先被用于歸還人民幣欠款，屆時(shí)如剩余繳存金額不足，將導(dǎo)致人

民幣賬戶使用信用額度購匯；甲方使用信用額度購匯還款的，使用信用額度的部分視作取現(xiàn)，自購匯之日起計(jì)收利息。電話購匯和網(wǎng)上銀行購匯的匯率以購匯當(dāng)日中國建設(shè)銀行首次公布的美元賣出價(jià)為準(zhǔn)，當(dāng)日尚未公布的以上一營業(yè)日首次公布的為準(zhǔn)；約定賬戶購匯還款的匯

率以當(dāng)期賬單日中國建設(shè)銀行首次公布的美元賣出價(jià)為準(zhǔn)，當(dāng)期賬單日逢節(jié)假日的以上一營

業(yè)日首次公布的為準(zhǔn)。

4．甲方未在到期還款日或之前償還全部欠款的，全部應(yīng)還款項(xiàng)（含甲方已還部分款項(xiàng)）不

享受免息還款期，自銀行記賬日起按規(guī)定利率計(jì)算透支利息。

5．甲方未在到期還款日或之前償還最低還款額的，除按前款規(guī)定計(jì)收利息外還須按月支付

滯納金。

六、掛失

1.遇信用卡遺失、被竊或遭甲方以外的他人占用，甲方應(yīng)立即致電乙方客戶服務(wù)電話或利用

網(wǎng)上銀行等方式辦理掛失，掛失經(jīng)乙方確認(rèn)后即時(shí)生效。自掛失生效后發(fā)生的非甲方所為而

造成的債務(wù)和損失不再由甲方承擔(dān)，但因以下情形之一造成的債務(wù)和損失除外:

（1）甲方未辦妥掛失手續(xù)前發(fā)生的交易；

（2）甲方有欺詐或其他不誠實(shí)行為；

（3）乙方調(diào)查情況，遭甲方拒絕；

（4）遺失或被竊信用卡無甲方簽名。

2．信用卡掛失換卡后，原信用卡功能能夠自動(dòng)轉(zhuǎn)移到新卡的，該新卡自動(dòng)取得原信用卡功

能；原信用卡功能不能夠自動(dòng)轉(zhuǎn)移到新卡的，甲方應(yīng)及時(shí)到原簽約機(jī)構(gòu)辦理變更手續(xù)。

七、其他

1．信用卡有效期標(biāo)示在卡片正面，最長為五年，超過有效期卡片即失效。如甲方到期不再

用卡，應(yīng)至少提前一個(gè)月通知乙方。否則，乙方將在卡片到期前一個(gè)月為甲方提供自動(dòng)換卡

服務(wù)，并記收相應(yīng)費(fèi)用。

2．甲方不再使用信用卡的，應(yīng)在償還賬戶所有欠款、解除卡內(nèi)所有簽約關(guān)系后向乙方提出

賬戶結(jié)清申請并將同一賬戶下所有卡片剪角銷毀處理，乙方在受理賬戶結(jié)清申請45天后，為甲方辦理正式結(jié)清手續(xù)。乙方在為甲方辦理正式結(jié)清手續(xù)后，繼續(xù)保留對(duì)甲方賬戶銷戶之

前及之后發(fā)生的欠款的追索權(quán)。

3．信用卡只限本人使用，甲方應(yīng)保管好信用卡及信用卡信息，不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借或以

其他方式由他人使用，否則視為違約，應(yīng)向乙方支付違約金1000元人民幣，乙方有權(quán)收回

信用卡，甲方應(yīng)承擔(dān)由此帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)和損失。甲方在互聯(lián)網(wǎng)上使用信用卡時(shí)應(yīng)保證安全，防止信息泄露，否則甲方應(yīng)承擔(dān)由此產(chǎn)生的后果。

4．甲方在申請表中填寫的通訊地址和方式為甲乙雙方所同意，任何書面通知只要發(fā)往以上

地址，均視為已送達(dá)。甲方如發(fā)生工作變動(dòng)、通訊方式（地址或電話）變更、身份證號(hào)碼變

更等，應(yīng)于10日內(nèi)通知乙方更改，否則由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)、損失和法律責(zé)任由甲方承擔(dān)。

5．因不可抗力或供電、通訊、網(wǎng)絡(luò)等非乙方原因?qū)е滦庞每ú荒苷Ｊ褂玫模曳接辛x務(wù)

視情況協(xié)助甲方解決問題或提供必要的幫助，但不承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于在交易過程中，因暫時(shí)的網(wǎng)絡(luò)通訊故障或其他原因造成的錯(cuò)賬現(xiàn)象，乙方有權(quán)根據(jù)實(shí)際交易情況進(jìn)行賬務(wù)處理。

6．信用卡的所有權(quán)歸乙方，甲方出現(xiàn)以下情形的，乙方無需事先通知或催告甲方，有權(quán)降

低甲方信用額度、降低甲方信用卡等級(jí)、凍結(jié)甲方賬戶、收回、停用甲方信用卡，并可授權(quán)

所屬機(jī)構(gòu)和特約商戶沒收信用卡，甲方應(yīng)立即償還所有欠款，并應(yīng)賠償乙方因此受到的損失：

（1）甲方違反國家外匯管理的有關(guān)規(guī)定使用信用卡，或者違反《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡

章程》的；

（2）甲方違反本協(xié)議第二條第一款、第三條第二款、第三條第三款、第七條第三款、第七

條第四款的；

（3）自甲方賬戶發(fā)生欠款后的第一個(gè)賬單日開始計(jì)算，連續(xù)三個(gè)月未還款或還款未達(dá)最低

還款額；

（4）甲方拒絕或阻礙乙方對(duì)其收入或信用情況進(jìn)行檢查的；

（5）甲方死亡而其財(cái)產(chǎn)合法繼承人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；

（6）甲方被宣告失蹤，而其財(cái)產(chǎn)代管人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；

（7）甲方喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人不繼續(xù)履行本協(xié)議的；

（8）甲方卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，乙方認(rèn)為可能或已經(jīng)影

響或損害乙方在本協(xié)議項(xiàng)下的權(quán)益；

（9）甲方的資信情況或還款能力出現(xiàn)其他重大變化（包括但不限于工作調(diào)整、收入降低、失業(yè)、重大疾病、拖欠其他債務(wù)等），足以影響還款能力，已經(jīng)不再符合乙方辦理信用卡條

件且未追加乙方認(rèn)可的擔(dān)保的；

（10）乙方認(rèn)定的其他正當(dāng)理由或卡片的風(fēng)險(xiǎn)控管因素。

7．甲方應(yīng)按約定使用信用卡，若有利用信用卡以虛假交易等方式套取乙方資金等套現(xiàn)行為的，乙方無需事先通知或催告甲方，有權(quán)降低甲方信用額度、凍結(jié)甲方賬戶、收回、停用甲

方信用卡，甲方應(yīng)立即償還所有欠款，并向乙方支付等同于提取虛假交易金額的現(xiàn)金所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)和利息。

8．甲方若未依約還款或者有違規(guī)、欺詐行為，甲方應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，乙方有權(quán)從甲方在中國建

設(shè)銀行開立的任何賬戶上扣收任何幣種款項(xiàng)、有權(quán)行使擔(dān)保權(quán)利用來清償，并保留依照法律

程序進(jìn)行追索的權(quán)利。如扣劃款項(xiàng)為外幣，乙方有權(quán)按扣收時(shí)中國建設(shè)銀行公布外匯牌價(jià)的銀行買入價(jià)折算成人民幣清償甲方應(yīng)付款項(xiàng)。如甲方對(duì)乙方還負(fù)有本協(xié)議項(xiàng)下債務(wù)以外的其

他到期債務(wù)的，乙方有權(quán)決定將前述扣收款項(xiàng)首先用于清償其他任一筆到期債務(wù)。

八、乙方有權(quán)依據(jù)國家有關(guān)規(guī)定及業(yè)務(wù)需要對(duì)《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》、信用卡收

費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)、信用卡使用指南進(jìn)行調(diào)整，正式對(duì)外公告后執(zhí)行并適用于本協(xié)議，無需另行

通知甲方，如有需要，乙方將在公告前報(bào)經(jīng)有關(guān)金融監(jiān)管部門核準(zhǔn)或備案。信用卡的所有收

費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)，均以乙方最新公告為準(zhǔn)。

九、本協(xié)議適用中華人民共和國有關(guān)法律，未盡事宜依據(jù)《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡章程》、有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定及相關(guān)金融慣例辦理。甲乙雙方在履行合約時(shí)發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商處理；

協(xié)商不成，由乙方住所地人民法院管轄。在訴訟期間，本協(xié)議不涉及爭議部分的條款仍須履

行。

十、本協(xié)議經(jīng)甲方在申請表上簽字認(rèn)可，自乙方批準(zhǔn)甲方申請并發(fā)放卡片之日起生效。

附：中國建設(shè)銀行龍卡信用卡收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)

第五篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)，相比較其它的金融產(chǎn)業(yè)，信用卡的交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。

在這一貌似簡單的手續(xù)背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動(dòng)的？交易過程是怎樣進(jìn)行的？等等，這一系列問題就連在信用卡使用最普遍的國家，了解的人恐怕也并不多。

五方參與者

信用卡的交易過程涉及到5個(gè)方面的參與者: 持卡人，發(fā)卡行，商家，收單行，銀行卡聯(lián)盟。

● 持卡人 持卡人是由銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)過篩選，批準(zhǔn)給予一定信貸額度的持卡消費(fèi)者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購買物品或服務(wù)，或支取現(xiàn)金。持卡人每月需交付由發(fā)卡行發(fā)來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時(shí)信貸的優(yōu)越性。

● 發(fā)卡行

持卡人的金融機(jī)構(gòu)(或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方，因?yàn)椴灰欢ㄊ倾y行)。發(fā)卡行的責(zé)任是(1)審核和批準(zhǔn)持卡人并發(fā)卡；(2)接收與支付來自維薩或萬事達(dá)的交易；(3)對(duì)持卡人發(fā)放賬單及收款。發(fā)卡行也可以將信息處理與付款服務(wù)承包給第三方來操作。

● 商家

也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經(jīng)銷商品或服務(wù)的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級(jí)市場，快餐店，電影院等)，只要它們滿足維薩或萬事達(dá)以及收單行的資格標(biāo)準(zhǔn)（要求商家具有良好的信譽(yù)并在財(cái)務(wù)上負(fù)責(zé))。商家與收單行簽有關(guān)于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。

● 收單行 也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進(jìn)入銀行卡計(jì)劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷售票據(jù);(2)提供商家信用卡的授權(quán)終端以及合同包括的支持服務(wù);(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時(shí)，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機(jī)構(gòu)既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護(hù)持卡人的關(guān)系；作為收單行，它們維護(hù)商家的關(guān)系。

● 銀行卡聯(lián)盟 一種國際性的付款服務(wù)組織。維薩和萬事達(dá)是世界上最大的兩個(gè)銀行卡聯(lián)盟。它們由機(jī)構(gòu)會(huì)員共同組成并管理。維薩和萬事達(dá)的責(zé)任是：

(1)對(duì)自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；(2)開發(fā)新產(chǎn)品；

(3)處理全球數(shù)以千萬計(jì)的持卡人與商戶交易的清算與結(jié)算；(4)指導(dǎo)銀行會(huì)員對(duì)信用卡的操作處理；

(5)建立和強(qiáng)化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)程、交易過程、信用卡的外形設(shè)計(jì)等。

發(fā)卡行和收單行都是維薩或萬事達(dá)的執(zhí)照機(jī)構(gòu)會(huì)員。維薩或萬事達(dá)對(duì)機(jī)構(gòu)會(huì)員提供各種各樣的服務(wù)，包括授權(quán)、結(jié)算、交易、解決會(huì)員糾紛。機(jī)構(gòu)會(huì)員必須遵守聯(lián)盟的操作規(guī)程。

另外，還有第三方服務(wù)提供者。一些會(huì)員接收第三方組織提供的對(duì)維薩和萬事達(dá)的服務(wù)支持。

交易流程

整個(gè)信用卡的交易過程分成兩個(gè)步驟: 第一步為付賬授權(quán)過程，即商家要求得到發(fā)卡行認(rèn)可或否定支付相應(yīng)款額的回答；第二步為清算結(jié)算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實(shí)際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個(gè)過程。

● 付賬授權(quán)過程

這一過程由商家售點(diǎn)的刷卡機(jī)啟動(dòng)。當(dāng)你購買物品時(shí)，刷卡機(jī)讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號(hào)碼以及有關(guān)銷售款額等信息，將它們一并發(fā)送到商家所屬的收單行，要求付賬授權(quán)。收單行將信息連接到銀行卡聯(lián)盟(維薩或萬事達(dá))，卡聯(lián)盟的系統(tǒng)收到信息后，馬上轉(zhuǎn)送到信用卡的的發(fā)卡行。

發(fā)卡行的電腦系統(tǒng)根據(jù)信用卡號(hào)碼，調(diào)出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權(quán)。發(fā)卡行的授權(quán)決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：

(1)付賬狀態(tài)（有無拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用狀態(tài)（良好，或曾有破產(chǎn)記錄等等）;

(3)可用款額（信用額度——已用款累計(jì)總額）；

(4)信用卡的有效期。

如果發(fā)卡行沒有發(fā)現(xiàn)什么問題，而且你這次購物的總額不超過現(xiàn)有的可用款額，發(fā)卡行就會(huì)發(fā)出付賬授權(quán)批準(zhǔn)。這個(gè)信號(hào)沿原路返回到售點(diǎn)的刷卡機(jī)。在刷卡機(jī)得到授權(quán)信號(hào)之后，收款機(jī)的電腦會(huì)立刻打印出收據(jù)，商家就完成了這一筆銷售。

如果付款授權(quán)被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準(zhǔn)；或是有可能因?yàn)榇丝ㄒ训怯泩?bào)失。這樣的話，發(fā)卡行也許會(huì)要求商家“沒收”你的這張信用卡。

維薩與萬事達(dá)卡聯(lián)盟用于付賬授權(quán)的系統(tǒng)分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個(gè)付賬授權(quán)系統(tǒng)的過程只需要2～3秒鐘。

● 清算結(jié)算過程

這是交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達(dá)卡聯(lián)盟用于清算結(jié)算的系統(tǒng)，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結(jié)算過程是在交易系統(tǒng)內(nèi)部交換信息和賬款的過程。

清算:清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業(yè)截止后，它的售點(diǎn)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)把當(dāng)天收款的總額結(jié)算出來，通報(bào)商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。

然而，入賬的實(shí)際款額會(huì)小于銷售款額，這個(gè)差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當(dāng)天的結(jié)算總額報(bào)給銀行卡聯(lián)盟，卡聯(lián)盟再把這些信息發(fā)給發(fā)卡行。當(dāng)持卡人賬戶的支付積累一個(gè)月之后，發(fā)卡行便向持卡人發(fā)賬單。圖1的單線表示內(nèi)循環(huán)圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過程。它對(duì)應(yīng)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的票據(jù)清算流程，只涉及信息交換。

結(jié)算：結(jié)算則涉及到實(shí)際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。圖1中雙線表示外循環(huán)圈(3, 6, 7, 9)，表明了結(jié)算的付款流程。除了涉及持卡人和發(fā)卡行的結(jié)算是按月份循環(huán)周期進(jìn)行的外(見圖1“9”))，清算與結(jié)算一般是同時(shí)進(jìn)行的(見圖1雙線外循環(huán)圈 3，6，7)。在結(jié)算付款的過程中，商家、收單行以及發(fā)卡行，都要被收取一定的固定費(fèi)用。當(dāng)收單行在商家的賬戶上入賬時(shí)，收單行要向商家收取固定的費(fèi)用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對(duì)應(yīng)的實(shí)際收入?yún)s只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設(shè)為3%)。這筆款項(xiàng)是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。

在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務(wù)，另一部分則由收單行通過卡聯(lián)盟轉(zhuǎn)付給了發(fā)卡行。進(jìn)而，維薩或萬事達(dá)卡聯(lián)盟會(huì)把商家銀行報(bào)給它們的當(dāng)天的銷售總額再轉(zhuǎn)報(bào)給發(fā)卡行，但從發(fā)卡行那里收到的支付款額也是小于結(jié)算款額。

比如，對(duì)應(yīng)于$100的結(jié)算額，收單行只從發(fā)卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費(fèi)”。這筆總購買額度1.5%的交換費(fèi)是付給發(fā)卡行的。為什么收單行得付給發(fā)卡行這筆費(fèi)用呢？這是因?yàn)椋l(fā)卡行是整個(gè)信用卡系統(tǒng)中金融風(fēng)險(xiǎn)的主要承受者。

● 發(fā)卡銀行所承受的金融風(fēng)險(xiǎn)：

(1)信用風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)卡銀行每月才向持卡人發(fā)送一次賬單，賬單發(fā)出后一般還有20多天的寬限期，所以，發(fā)卡銀行實(shí)際上是向持卡人提供了平均一個(gè)半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發(fā)卡銀行得要承受信用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)市場風(fēng)險(xiǎn) 為了提供上述短期貸款，發(fā)卡銀行需要到金融市場上去借款，這筆借貸的利息會(huì)由于市場利率的波動(dòng)而給發(fā)卡行帶來市場風(fēng)險(xiǎn)。

(3)信用卡偽冒風(fēng)險(xiǎn)。

因而，在交易過程中:

交換費(fèi)是發(fā)卡行作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及交易費(fèi)用支出的收益。交換費(fèi)的比例是由卡聯(lián)盟統(tǒng)一設(shè)定的。商家折扣則是收單行得到的補(bǔ)償，是由收單行和商家分別協(xié)定的。

銀行卡聯(lián)盟的收益則來自于銀行卡會(huì)員(發(fā)卡行和收單行)的手續(xù)費(fèi)以及核定的固定費(fèi)用。銀行卡聯(lián)盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個(gè)類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發(fā)卡銀行的直接聯(lián)系。利用經(jīng)濟(jì)規(guī)模，規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化了授權(quán)清算結(jié)算系統(tǒng)，極大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易環(huán)，是信用卡系統(tǒng)的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，與信用卡所用的是同一系統(tǒng)，但運(yùn)行方式有所不同。

SWOT分析：

優(yōu)勢：1.方便快捷：傳統(tǒng)的支付方式首先持卡人需要到相應(yīng)的機(jī)構(gòu)去辦理，這樣既浪費(fèi)時(shí)間，又浪費(fèi)精力，可能還會(huì)有額外的手續(xù)費(fèi)。而信用卡網(wǎng)上支付，短時(shí)間就可以看到支付結(jié)果，省去了到柜臺(tái)辦理匯款的各種手續(xù)流程。

2.方便查詢消費(fèi)明細(xì)：網(wǎng)上支付一切操作都在線完成，所以能夠在最短的時(shí)間內(nèi)知道支付是否成功，并且可以在任何時(shí)點(diǎn)了解自己的消費(fèi)時(shí)間、購買物品、消費(fèi)金額等信息。

3.交易安全有保障：在線支付雖然是由第三方支付公司提供服務(wù)，但是信用卡網(wǎng)上支付充分考慮了網(wǎng)上交易的特點(diǎn)，除了有第三方自身的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，還有銀行風(fēng)控體系和信用卡數(shù)據(jù)庫作保障，銀行也會(huì)對(duì)信用卡賬戶操作進(jìn)行監(jiān)控，各種措施都會(huì)幫助用戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

4.無需開通網(wǎng)銀：現(xiàn)在的普通儲(chǔ)蓄卡要進(jìn)行網(wǎng)購需要去柜臺(tái)開通網(wǎng)銀功能，但是大多數(shù)銀行的信用卡網(wǎng)上支付則無需開通網(wǎng)銀，可以通過快捷支付直接辦理。以光大銀行為例，該行的信用卡已實(shí)現(xiàn)免簽約網(wǎng)上消費(fèi)，即無需開通網(wǎng)上銀行即可進(jìn)行網(wǎng)上信用卡購物，但金額限制在300元以內(nèi)。5.網(wǎng)購折扣大:為了推動(dòng)信用卡網(wǎng)購業(yè)務(wù)，很過銀行都推出了針對(duì)信用卡快捷支付的活動(dòng)，在網(wǎng)上交易時(shí)能夠享受到比普通卡消費(fèi)更多的折扣。另外以各種節(jié)假日為節(jié)點(diǎn)，銀行也會(huì)推出形式多樣的信用卡網(wǎng)購送積分、消費(fèi)抽獎(jiǎng)等活動(dòng)。

6.免息分期很劃算:信用卡網(wǎng)上支付能夠享受到分期付款免息、免手續(xù)費(fèi)、免運(yùn)費(fèi)的優(yōu)惠，且類似于電腦、相機(jī)、手表這些價(jià)格稍高的產(chǎn)品，采取分期付款還可以減輕日常生活負(fù)擔(dān)，而銀行信用卡網(wǎng)購商城的東西也能讓人覺得質(zhì)量更有保障，買起來更放心。劣勢：

盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)、利息高、需交年費(fèi)、盜刷、影響個(gè)人信用記錄。

1.刺激購物欲望，購買很多自己本來不想買的商品

刷信用卡的時(shí)候由于沒有RMB從手中流出，扣的只是卡里的一個(gè)虛擬的數(shù)字，而且這個(gè)數(shù)字還是從銀行扣的，不是自己的。那感覺就跟買了東西沒花錢差不多，所以很多人，包括我，剛有了信用卡時(shí)去超市買起東西來都是什么好買什么，看到什么喜歡了就買，結(jié)果每次都消費(fèi)好幾百，其中很多東西其實(shí)自己并不需要，或者不應(yīng)該買那么高檔的東西。

2.信用卡不安全

很多商場收銀員根本不看信用卡背面的簽名，這樣如果你的信用卡被別人撿去了，損失可就大了。雖說有時(shí)及時(shí)掛失銀行會(huì)承擔(dān)損失，但并不是每次都這樣，很多時(shí)候自己還是要承擔(dān)部分甚至全部損失的。

3.信用卡可被復(fù)制

有人就曾經(jīng)在客人刷卡時(shí)復(fù)制下卡片信息，然后再造一張卡出來，提現(xiàn)。

4.信用卡利滾利很嚇人

如果你沒有一次還清所有欠款，或者是欠了幾千塊忘了還了，那么一兩年之后利滾利，將變成幾萬塊，跟高利貸沒兩樣。詳見：《“利滾利” 信用卡透支7884元兩年后欠款成3.5萬》

5.信用卡還款比較麻煩

刷卡時(shí)方便了，還款時(shí)卻麻煩了，雖然有的銀行的信用卡支持從借記卡自動(dòng)還款，但是很多時(shí)候還款時(shí)還得去銀行，或者去ATM機(jī)，轉(zhuǎn)賬。