第一篇：信用卡準入細則流程

一、客戶的準入：

1.浙江省內戶口、外地人找擔保人

2.年齡18周歲---60周歲

3.人民銀行征信記錄良好

4.有穩(wěn)定的工作收入（有收入證明業(yè)務章等無效）

二、客戶需要準備的資料：

（一）省內戶口

1.本人身份證原件及復印件（90后的提供戶口本）

2.收入證明原件

（二）外地戶口需要增加1或者

21.找浙江省內人提供擔保(面簽擔保函拍照，提供擔保人身份證原件及復印件)

2.提供其他財力證明（私家車車輛行駛證、省內房產(chǎn)證、）

三、簽訂的相關文本

1.征信授權書、激活止付授權書、銷戶申請書、領卡扣款授權書簽字及按手印

2.申請表格填寫完整（單位名稱，單位地址，單位電話，現(xiàn)住地，本人聯(lián)系電話，杭州本地聯(lián)系人姓名電話，戶籍地聯(lián)系人姓名電話，原表格簽字）

3.iPhone4S分期服務協(xié)議。（第1頁權利與義務旁簽字、第二頁乙方

簽字）。清楚的告知客戶，辦理的是2倍購機額度的信用卡，一半支付給中國電信，一半做為還款保證金在銀行專用的還款賬戶。

4.擔保函

第二篇：信用卡流程

信用卡發(fā)卡流程

二、信用卡審批

1、進件審批

收到申請人申請表后，應當對申請人的申請資料進行審核，對于包含：姓名、性別、住址、身份證號碼、出生日期、學歷、家庭電話、工作電話、職業(yè)、工作單位、收入水平、是否擁有房產(chǎn)、是否擁有汽車、在現(xiàn)住址居住的時間長短、在現(xiàn)單位工作的時間長短等。等必填項應當逐一進行審核，發(fā)現(xiàn)漏填想應當及時與申請人聯(lián)絡進行補充完善。同時對申請人提交的其他資料要對其合法性、真實性進行審核?？赏ㄟ^電話查詢、上門家訪、網(wǎng)絡查詢、相關單位行業(yè)信息等逐一進行查詢。

2、個人征信系統(tǒng)查詢

登陸中國人民銀行征信查詢系統(tǒng)，錄入申請人信息，對申請人存在不良記錄的要進行人工識別，并通知申請人不良記錄產(chǎn)生的金額、貸款類型、逾期欠息期數(shù)等。經(jīng)電話核實申請人確實存在不良記錄且達到（）次、或不良逾期期數(shù)（）期以上的申請資料，予以退件處理。

3、信用卡額度審批

·審批人根據(jù)信用卡申請人提交的申請資料以及進件審批、征信查詢等信息，結合申請人資料中的：姓名、性別、住址、身份證號碼、出生日期、學歷、家庭電話、工作電話、職業(yè)、工作單位、收入水平、是否擁有房產(chǎn)、是否擁有汽車、在現(xiàn)住址居住的時間長短、在現(xiàn)單位工作的時間長短等進行額度預審。

·信用卡額度審批復審,復核人員根據(jù)申請資料結合相關的規(guī)章制度，復審申請人額度的合理性，并簽署復審意見。必要時可通過電話查詢、家訪、網(wǎng)絡查詢等方式進行資料真實性的復核。

（對于大額授信應當由上一級有權簽字人授權簽字）

4、信用卡申請人信息錄入

復審后，由信息錄入人員對申請資料統(tǒng)一錄入審批系統(tǒng)，同時將申請表原件掃描，并提交信用卡中心。

5、信用卡制卡

信用卡中心在收到申請人信息后，對客戶信息進行再次確認。無誤后進行制卡。并將信用卡作為重要空白憑證進行管理。

6、信用卡發(fā)卡

信用卡發(fā)卡方式以郵寄為主，信用卡中心首先將通知以短信形式告知客戶，并將初始密碼以信函形式發(fā)出，密碼發(fā)出7個工作日后二次郵寄信用卡原件。

7、持卡客戶激活

持卡客戶在收到初始密碼、信用卡后，撥打銀行客戶電話進行激活處理。

8、信用卡安全使用

【密碼加簽名，使用更安心】

1、持卡人收到核發(fā)的信用卡，務必提示客戶在第一時間在卡片背后簽名，并請注意卡片背后簽名需與申請書簽名和日后消費簽單簽名保持一致。

2、客戶可任選憑“簽名”或者憑“密碼＋簽名”進行刷卡消費，推薦客戶選擇“密碼＋簽名”。

3、客戶在使用信用卡交易時，一旦以密碼確認，將視同本人交易。因此應當提示客戶刷卡消費或取現(xiàn)交易需要輸入密碼時，應盡可能用身體或另一只手遮擋操作手勢，以防被不法分子窺探，造成盜用風險。

4、通過壓卡方式進行交易時，客戶務必核實壓卡單上的壓印及手寫內容．不得在空白的或信息不全的壓卡單上簽名。

【短信及時通，賬戶有靈犀】

1、信用卡持卡人可享受手機交易短信服務，第一時間的交易通知確?？蛻襞c賬戶心有靈犀，讓客戶盡享信用，高枕無憂。

2、請客戶對我行發(fā)送的交易短信提醒請保持關注，當交易短信內容與實際情況不符或有疑問時，請及時致電客服中心，不要延誤對卡片的安全控管。

3、如果客戶在境外使用信用卡，建議開通手機跨國接收短信或電話漫游，以便及時接收我行為客戶發(fā)送的交易信息提醒。同時可致電客服中心告知出行時間及行程，以便我行更及時地為客戶進行用卡安全確認服務。

【大額確認，欺詐偵測】

1、我行的欺詐偵測的系統(tǒng)功能強大，為客戶的信用卡提供最為安全保障。對于客戶的信用卡在異地或境外發(fā)生大額或超非正常交易，我行可立即偵測到，并第一時間跟客戶確認交易，保證客戶的信用卡使用安全。

2、為保證客戶的信用卡安全，客戶會第一時間收到我們打來的確認電話大額交易，助客戶同步掌控交易安全。

3、如果客戶計劃出行或進行大額交易，可致電客服中心告知出行時間及行程，以便我行更及時地為客戶進行用卡安全確認服務。

【妥善處理簽購單，刷卡交易有保障】

1、客戶在刷卡交易時，建議刷卡消費時盡量不要讓卡片離開視線所及范圍。對于接收收銀員交回的簽購單及卡片，請客戶務必認真核對簽購單上的金額是否正確，卡片是否確為本人的卡片。

2、簽購單，是客戶刷卡交易的和后期維權的重要憑證，請不要隨意丟棄客戶的簽購單．因為上面記載著客戶信用的相關信息。

【掛失零風險】

1、如果客戶發(fā)現(xiàn)客戶的信用卡不慎遺失或被盜，請客戶務必在第一時間致電銀行24小時客戶服務熱線8888888掛失信用卡，掛失生效后產(chǎn)生的任何因交易引起的損失，由中國銀行負責。

2、溫馨提示：為了客戶的財產(chǎn)安全，當客戶的卡片丟失后，務必第一時間進行電話掛失！

三、信用卡收費

不同卡種類收費表格

四、中銀信用卡特色業(yè)務

汽車分期，持卡人在中國銀行指定經(jīng)銷商處購買價格高于5萬（含）的一手家用汽車時，使用信用卡支付，并選擇將實際付款金額平均分成若干期，在約定的期限內按月還款，且需要支付一定手續(xù)費的業(yè)務。

中國銀行提供6個月、12個月、18個月、24個月、36個月的分期期數(shù)，具體可提供的分期期數(shù)須依商戶情況而定。

商場分期，持卡人一次性刷卡消費滿1000元（含）以上時，持卡人選擇采用分期付款方式進行支付的交易。百貨、家用電器、家裝家居、數(shù)碼IT、機動車、旅游服務、生活娛樂等上千家商戶滿足客戶的購物需求。手續(xù)簡便——刷卡同時完成分期付款，無需額外申請。

五、收費、計息及還款

1、持卡人非現(xiàn)金透支交易從交易記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日（含，節(jié)假日不順延，下同）止為免息還款期。持卡人在免息還款期內償還信用卡賬戶內所有欠款的，無需支付透支利息；在免息還款期內未全數(shù)償還信用卡賬戶內所有欠款的，不適用免息還款規(guī)定，持卡人應按發(fā)卡銀行相關規(guī)定支付透支利息及相關費用，利息由交易記賬日起以實際欠款金額及實際欠款天數(shù)正常計息。

持卡人在到期還款日之前未能償還當期對賬單列明的最低還款額的，除按照發(fā)卡銀行相關規(guī)定支付透支利息外，還應按法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及與發(fā)卡銀行的約定支付滯納金。

持卡人超過信用額度進行交易的，持卡人應按照法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及與發(fā)卡銀行的約定就超出部分支付超限費。

發(fā)卡銀行對信用卡透支金額按月計收復利，日利率為萬分之五，如有變動按中國人民銀行的有關規(guī)定執(zhí)行。起息日以發(fā)卡銀行透支交易記賬日為準

2、持卡人若選擇自動轉賬還款方式，發(fā)卡銀行有權于約定日期從持卡人指定賬戶中按約定金額扣款，轉入其信用卡賬戶以清償欠款。如持卡人指定自動轉賬還款賬戶余額不足以繳清全部應還款金額的，發(fā)卡銀行將按信用卡領用合約的約定計收透支利息及相關費用。

3、持卡人未能按時還款，發(fā)卡銀行有權自行或委托第三方通過信函、短信、電子郵件、電話、上門、公告或司法途徑等方式向持卡人催收欠款，并有權同時選擇采取如下措施：停止該卡及持卡人名下其他發(fā)卡銀行發(fā)行的信用卡的使用；行使擔保物權；向擔保人追索；從持卡人在發(fā)卡銀行任何機構開立的賬戶中扣收欠款等。持卡人應賠償發(fā)卡銀行因催收而產(chǎn)生的相關損失。

第三篇：標準入職流程

員工入職流程

目標：

為規(guī)范新員工入職工作，保證新員工在入職手續(xù)辦理階段知曉公司的有關制度和規(guī)定，特制定此流程。

流程：

一、入職前準備：

1.新員工的錄用由人力資源向主管提交書面報告。書面報告應報經(jīng)主管審核同意后，報總經(jīng)理批準。

2.書面報告經(jīng)過批準后，由人力資源招聘人員提前一周甚至更長時間向擬入職員工發(fā)出錄用書面通知或電子郵件。錄用的書面通知或電子郵件中至少應包括錄用的職位、入職時間、入職時應攜帶的必須的個人資料。明確注明如不能在既定日期入職時，應提前一周通知公司。入職的書面通知或電子郵件的基本內容可參考附件1。

3.入職的書面通知或電子郵件在發(fā)送給本人的同時，人力資源招聘人員應復制書面通知以電子郵件給公司入職手續(xù)辦理主管人員、財務部主管人員、用人部門主管、總經(jīng)理等相關人員。

4．入職人員如果不能按入職通知所確定的時間入職，人力資源應及時通知用人部門主管等相關人員。如時間過長的，應由用人部門主管指示是否繼續(xù)錄用該員工。

5.在入職通知規(guī)定的時間入職的，人力資源應提前三天再次通知公司用人部門主管、總經(jīng)理等相關人員。相關部門應根據(jù)人力資源的通知做好各自的準備工作。

注1：通知新員工報到時應提交以下材料：

①.身份證原件

②.學歷、學位證書、職稱、資質證書的原件及A4復印件各1份；

③.原單位開具的離職證明原件；

④.照片2張（彩色白底照片1寸）；

⑤.當?shù)厥屑壱陨厢t(yī)院進行入職體檢的健康證明一份。（近一年內有效）；

⑥.公司發(fā)放工資使用銀行卡，工資銀行卡一律由公司統(tǒng)一辦理；

備注：1.收到郵件請回復。2.如不能在既定日期入職時，應提前一周通知公司

二、入職手續(xù)辦理：

1.員工報到當日，人力資源檢查確認入職者提供的資料是否完備。手續(xù)完備者，人力資源根據(jù)《新員工入職手續(xù)清單》為其辦理相關入職手續(xù)。

2.人力資源必須向該員工進行勞動合同的說明，進行工資確認。簽署工資確認單以及勞動合同。

3.人力資源必須向新員工介紹公司的體制、工作環(huán)境、考勤方法等內容，引導入職者熟悉工作環(huán)境。

4.人力資源聯(lián)絡考勤部門進行指紋考勤錄制

5.人力資源聯(lián)絡財務部門，財務部門負責辦理工資卡等相關手續(xù)。

6.人力資源聯(lián)系該員工所屬業(yè)務部門主管，進行人員交接。

7.人力資源須于員工簽署勞動合同的當天，將該員工身份證、畢業(yè)證、資質證書復印件提交人力資源存檔一份。

8.員工入職手續(xù)完成。

三、員工信息的存檔

1.人力資源更新《員工信息表》。

2.人力資源將員工資料存入員工檔案庫。

3.將整理后的電子版員工簡歷進行存檔。

四、新員工入職手續(xù)清單

新員工入職手續(xù)清單

入職資料簽字確認表

此表格由人力資源進行統(tǒng)計留存

附件一

入職通知書

-----先生/女士： 您好！

我是濟寧如意印染進出口有限公司人力資源，我代表公司歡迎您加入我們的團隊。一.工作地點： 二.工作崗位： 三．入職時間：

四.其它未盡事項根據(jù)本公司規(guī)定執(zhí)行。

如果您接受我們的錄用通知書，請按照以下條款進行相關準備： 1.身份證原件及A4復印件各1份；

2.學歷、學位證書、職稱、資質證書的原件及A4復印件各1份；3.原單位開具的離職證明原件；4.照片2張（彩色白底照片1寸）；

5.公司發(fā)放工資使用銀行卡，工資銀行卡一律由公司統(tǒng)一辦理；

6.當?shù)厥屑壱陨厢t(yī)院的入職健康證明一份（近一年內有效）。如具有精神性、傳染性疾病、心血管等不適合我公司工作的疾病,或者弄虛作假、隱瞞實情，我公司有權拒絕簽署勞動合同且不承擔違約金；弄虛作假或者隱瞞實情的，公司有權要求您賠償所有損失。

備注：1.收到郵件請回復。

2.如不能在既定日期入職時，應提前一周通知公司。

附件二

入職登記表

年月日

附件三

如意印染進出口有限公司薪酬確認單

先生/女士：

您好！

非常歡迎您加入我公司，希望我們的合作愉快順利，同時我們會為您提供施展才華的廣闊空間。下面公司就您的薪酬結構及支付方式明確如下：（以下貨幣均以人民幣為單位）

1.基本工資（稅前）：試用期/月，轉正后/月，按月發(fā)放。

員工將承諾遵守公司所發(fā)布的《員工手冊》中各項規(guī)定，如違反公司《員工手冊》中關于解除合同的規(guī)定，公司將立即終止聘用關系。不遵守公司合理安排者，公司根據(jù)勞動合同解除聘用關系。

2.崗位績效工資（稅前）：試用期元/月，轉正后/月，按月發(fā)放。（注補助與各類獎金另計）

3.轉正后總體工資（稅前）：基本工資元/月+崗位績效工資元/月，合計元/月。（提成、期權另行規(guī)定）。（注補助與各類獎金另計）

公司依據(jù)績效考核結果發(fā)放績效工資，公司對此享有自主決定權。

4.其他福利：根據(jù)公司經(jīng)營狀況，由企業(yè)自主決定發(fā)放，員工不得作為權利憑證。

5.重要提示：本確認函有效期與員工勞動合同同期，若有不一致的，以勞動合同的期限為準。

員工確認簽字：年月日

第四篇：銀行機構準入流程

銀行機構準入流程

1、設立自助銀行。自助銀行是指銀行在其賬、貨幣兌換和查詢等金融服務功能的無人營業(yè)網(wǎng)點，但在商場、營業(yè)場所以外設立，具有獨立營業(yè)場所，提供存取款、貸款、轉酒店、企事業(yè)單位等建筑物內放置的僅提供取款、轉賬、查詢服務的自動取款機（ATM）除外。

流程

一、申請設立自助銀行應當符合以下條件：

（1）在擬設地設有分行、視同分行管理的機構或分行以上機構，資產(chǎn)質量良好；

（2）在擬設地已設立的機構具有較強的內部控制能力，最近1年無重大違法違規(guī)行為和因內部管理混亂導致的重大案件；

（3）有與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施；

（4）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

流程

二、由申請設立自助銀行的國有商業(yè)銀行上級分行提出申請，并提交以下材料：

（1）設立申請書；（2）上級行的批準文件；（3）可行性研究報告；

（4）相關的監(jiān)控方案、維護措施和內部控制制度；（5）法律、法規(guī)和銀監(jiān)會規(guī)定的其他材料。

流程

三、監(jiān)管機構自收文之日起10日內做出受理決定，并發(fā)出受理通知書或不受理通知書。流程

四、監(jiān)管機構采取書面審查、現(xiàn)場察看的方式審查中資商業(yè)銀行設立自助銀行的申請，并上報省銀監(jiān)局審批。

流程

五、省銀監(jiān)局自收到完整申請材料之日起3個月內作出準予或不準的決定。

流程

六、自助銀行應當自批準之日起3個月內開業(yè)，并向監(jiān)管機構報告。開業(yè)前必須通過公安、消防部門的驗收，數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)、安全監(jiān)控及維護等措施均應已落實到位。未能按期開業(yè)的，申請人應在期限屆滿前1個月向原受理機關提交延期申請，延期的最長期限為3個月。

2、機構變更地址

流程

一、變更地址并應當符合以下條件：

（1）有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；

（2）有與業(yè)務發(fā)展相符合的營業(yè)場所、安全防范措施和其它設施；

（3）對原營業(yè)場所地區(qū)金融服務不產(chǎn)生重大影響。

流程

二、由變更地址機構的國有商業(yè)銀行上級分行提出變更意向（商業(yè)銀行申請變更住所的同時可根據(jù)實際一并申請變更名稱），并提交以下材料：

（1）變更申請書；（2）上級行的批準文件；（3）新場所所有權或使用權證明

（4）法律、法規(guī)和銀監(jiān)會規(guī)定的其他材料。流程

三、所在地監(jiān)管機構采取書面審查、現(xiàn)場察看的方式進行預核后，3個月內向其發(fā)出《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會浙江監(jiān)管局銀行業(yè)金融機構變更住所預核通知書》。

流程

四、擬變更住所機構憑《預核通知書》進行住所變更準備工作，在新的住所經(jīng)公安、消防部門的安全、消防驗收合格并取得相應證明、具備對外營業(yè)條件后，正式向所在地監(jiān)管機構提出申請，流程

五、監(jiān)管機構自收文之日起10日內做出受理決定，并發(fā)出受理通知書或不受理通知書。

流程

六、經(jīng)審查后監(jiān)管機構進行批復，準許機構開業(yè)。

3、機構升格

流程

一、機構升格應當符合以下條件：（1）擬升格機構經(jīng)營情況良好；

（2）擬升格機構內部控制健全有效，最近2年內未發(fā)生重大案件和重大違法違規(guī)行為；

（3）擬升格機構有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；

（4）擬升格機構有與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施；

（5）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性要求。

流程

二、由機構升格的國有商業(yè)銀行上級分行提出變更申請，并提交以下材料：

（1）設立申請書；（2）上級行的批準文件；（3）可行性研究報告；

（4）高管人員任職資格審核材料；

（5）法律、法規(guī)和銀監(jiān)會規(guī)定的其他材料。

流程

三、監(jiān)管機構自收文之日起10日內做出受理決定，并發(fā)出受理通知書或不受理通知書。

流程

四、監(jiān)管機構采取書面審查、現(xiàn)場察看的方式審查升格申請，并自收到完整申請材料之日起3個月內作出準予或不準的決定。

流程

五、商業(yè)銀行自批復之日起6個月內完成機構升格。

4、臨時停業(yè)。除法定節(jié)假日外，商業(yè)銀行分支機構因特殊原因連續(xù)停止營業(yè)時間3天以上、6個月以內為臨時停業(yè)。

流程

一、由臨時停業(yè)機構的國有商業(yè)銀行上級分行提出申請。流程

二、監(jiān)管機構自收文之日起10日內做出受理決定，并發(fā)出受理通知書或不受理通知書。

流程

三、監(jiān)管機構自收到完整申請材料之日起10日內作出準予或不準的決定。

流程

四、經(jīng)批準的臨時停業(yè)期限屆滿或導致臨時停業(yè)的原因消除的，臨時停業(yè)機構應當復業(yè)，原申請人應在復業(yè)后5日內向決定機關報告。營業(yè)場所重新修建的，申請人應當向決定機關提供營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料及安全、消防合格證明方可復業(yè)。遇特殊情況需延長臨時停業(yè)期限的，應按前款程序重新申請。

5、機構終止 流程

一、由終止機構的國有商業(yè)銀行上級分行提出申請，并提交以下材料：

（1）終止申請書；（2）上級行的批準文件；（3）可行性研究報告；（4）向社會公告樣式；

（5）法律、法規(guī)和銀監(jiān)會規(guī)定的其他材料。

流程

二、監(jiān)管機構自收文之日起10日內做出受理決定，并發(fā)出受理通知書或不受理通知書。

流程

三、監(jiān)管機構自收到完整申請材料之日起3個月內作出準予或不準的決定。

流程

四、終止營業(yè)機構向社會進行公告，并向監(jiān)管機構上繳金融許可證。

第五篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是獨立的金融產(chǎn)業(yè)，交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色

在美國，當你在商店里選中了幾件商品到收款處付賬時，收款人一般會問：付現(xiàn)金，支票，還是塑料卡？如果你使用信用卡，收款員或者你自己把你的信用卡在與收款機連接的刷卡機上一刷，然后選擇“信用卡”鍵。幾秒鐘后，收款機得到確認：付賬已被授權批準。緊接著，收款機打印出一式兩份收據(jù)給你。整個付賬過程就完成了，一般不超過半分鐘。

在這一貌似簡單的手續(xù)背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動的？交易過程是怎樣進行的？等等，這一系列問題就連在信用卡使用最普遍的國家，了解的人恐怕也并不多。

信用卡是獨立的金融產(chǎn)業(yè)，相比較其它的金融產(chǎn)業(yè)，信用卡的交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。

五方參與者

信用卡的交易過程涉及到5個方面的參與者: 持卡人，發(fā)卡行，商家，收單行，銀行卡聯(lián)盟。

● 持卡人 持卡人是像你我這樣的，由銀行或發(fā)卡機構經(jīng)過篩選，批準給予一定信貸額度的持卡消費者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購買物品或服務，或支取現(xiàn)金。持卡人每月需交付由發(fā)卡行發(fā)來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時信貸的優(yōu)越性。

● 發(fā)卡行 持卡人的金融機構(或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方，因為不一定是銀行)。發(fā)卡行的責任是(1)審核和批準持卡人并發(fā)卡；(2)接收與支付來自維薩或萬事達的交易；(3)對持卡人發(fā)放賬單及收款。發(fā)卡行也可以將信息處理與付款服務承包給第三方來操作。

● 商家 也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經(jīng)銷商品或服務的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級市場，快餐店，電影院等)，只要它們滿足維薩或萬事達以及收單行的資格標準（要求商家具有良好的信譽并在財務上負責)。商家與收單行簽有關于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。

● 收單行 也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進入銀行卡計劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷售票據(jù);(2)提供商家信用卡的授權終端以及合同包括的支持服務;(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機構既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護持卡人的關系；作為收單行，它們維護商家的關系。

● 銀行卡聯(lián)盟 一種國際性的付款服務組織。維薩和萬事達是世界上最大的兩個銀行卡聯(lián)盟。它們由機構會員共同組成并管理。(由于篇幅的關系，此文不討論既是發(fā)卡行又同時扮演清算與結算功能的金融機構——美國運通和發(fā)現(xiàn)卡)。

維薩和萬事達的責任是：

(1)對自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；

(2)開發(fā)新產(chǎn)品；

(3)處理全球數(shù)以千萬計的持卡人與商戶交易的清算與結算；

(4)指導銀行會員對信用卡的操作處理；

(5)建立和強化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)程、交易過程、信用卡的外形設計等。

發(fā)卡行和收單行都是維薩或萬事達的執(zhí)照機構會員。維薩或萬事達對機構會員提供各種各樣的服務，包括授權、結算、交易、解決會員糾紛。機構會員必須遵守聯(lián)盟的操作規(guī)程。另外，還有第三方服務提供者。一些會員接收第三方組織提供的對維薩和萬事達的服務支持。

交易流程

正如前面所說，在你刷卡之后，到收到付賬授權的回復之前，這短短的幾秒鐘內，你的信用卡購物信息已經(jīng)在龐大復雜的信息系統(tǒng)里面走了一個來回。那么，信用卡的交易過程到底是怎樣進行的呢？以上五方參與者在交易過程中又是如何體現(xiàn)他們各自的角色?

整個信用卡的交易過程分成兩個步驟: 第一步為付賬授權過程，即商家要求得到發(fā)卡行認可或否定支付相應款額的回答；第二步為清算結算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個過程。

● 付賬授權過程

這一過程由商家售點的刷卡機啟動。當你購買物品時，刷卡機讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號碼以及有關銷售款額等信息，將它們一并發(fā)送到商家所屬的收單行，要求付賬授權。收單行將信息連接到銀行卡聯(lián)盟(維薩或萬事達)，卡聯(lián)盟的系統(tǒng)收到信息后，馬上轉送到信用卡的的發(fā)卡行。

發(fā)卡行的電腦系統(tǒng)根據(jù)信用卡號碼，調出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權。發(fā)卡行的授權決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：

(1)付賬狀態(tài)（有無拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用狀態(tài)（良好，或曾有破產(chǎn)記錄等等）;

(3)可用款額（信用額度——已用款累計總額）；

(4)信用卡的有效期。

如果發(fā)卡行沒有發(fā)現(xiàn)什么問題，而且你這次購物的總額不超過現(xiàn)有的可用款額，發(fā)卡行就會發(fā)出付賬授權批準。這個信號沿原路返回到售點的刷卡機。在刷卡機得到授權信號之后，收款機的電腦會立刻打印出收據(jù)，商家就完成了這一筆銷售。

如果付款授權被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準；或是有可能因為此卡已登記報失。這樣的話，發(fā)卡行也許會要求商家“沒收”你的這張信用卡。

維薩與萬事達卡聯(lián)盟用于付賬授權的系統(tǒng)分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個付賬授權系統(tǒng)的過程只需要2～3秒鐘。

● 清算結算過程

這是交易系統(tǒng)內部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達卡聯(lián)盟用于清算結算的系統(tǒng)，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結算過程是在交易系統(tǒng)內部交換信息和賬款的過程。

清算：

清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業(yè)截止后，它的售點系統(tǒng)會自動把當天收款的總額結算出來，通報商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。

然而，入賬的實際款額會小于銷售款額，這個差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當天的結算總額報給銀行卡聯(lián)盟，卡聯(lián)盟再把這些信息發(fā)給發(fā)卡行。當持卡人賬戶的支付積累一個月之后，發(fā)卡行便向持卡人發(fā)賬單。圖1的單線表示內循環(huán)圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過程。它對應于傳統(tǒng)銀行業(yè)務中的票據(jù)清算流程，只涉及信息交換。

結算： 結算則涉及到實際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。圖1中雙線表示外循環(huán)圈(3, 6, 7, 9)，表明了結算的付款流程。除了涉及持卡人和發(fā)卡行的結算是按月份循環(huán)周期進行的外(見圖1“9”))，清算與結算一般是同時進行的(見圖1雙線外循環(huán)圈 3，6，7)。

在結算付款的過程中，商家、收單行以及發(fā)卡行，都要被收取一定的固定費用。當收單行在商家的賬戶上入賬時，收單行要向商家收取固定的費用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對應的實際收入?yún)s只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設為3%)。這筆款項是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。

在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務，另一部分則由收單行通過卡聯(lián)盟轉付給了發(fā)卡行。進而，維薩或萬事達卡聯(lián)盟會把商家銀行報給它們的當天的銷售總額再轉報給發(fā)卡行，但從發(fā)卡行那里收到的支付款額也是小于結算款額。

比如，對應于$100的結算額，收單行只從發(fā)卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費”。這筆總購買額度1.5%的交換費是付給發(fā)卡行的。為什么收單行得付給發(fā)卡行這筆費用呢？這是因為，發(fā)卡行是整個信用卡系統(tǒng)中金融風險的主要承受者。

● 發(fā)卡銀行所承受的金融風險：

(1)信用風險 發(fā)卡銀行每月才向持卡人發(fā)送一次賬單，賬單發(fā)出后一般還有20多天的寬限期，所以，發(fā)卡銀行實際上是向持卡人提供了平均一個半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發(fā)卡銀行得要承受信用風險。

(2)市場風險 為了提供上述短期貸款，發(fā)卡銀行需要到金融市場上去借款，這筆借貸的利息會由于市場利率的波動而給發(fā)卡行帶來市場風險。

(3)信用卡偽冒風險。

因而，在交易過程中:

交換費是發(fā)卡行作為風險補償以及交易費用支出的收益。交換費的比例是由卡聯(lián)盟統(tǒng)一設定的。商家折扣則是收單行得到的補償，是由收單行和商家分別協(xié)定的。

銀行卡聯(lián)盟的收益則來自于銀行卡會員(發(fā)卡行和收單行)的手續(xù)費以及核定的固定費用。銀行卡聯(lián)盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發(fā)卡銀行的直接聯(lián)系。利用經(jīng)濟規(guī)模，規(guī)范化與標準化了授權清算結算系統(tǒng)，極大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易環(huán)，是信用卡系統(tǒng)的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網(wǎng)絡系統(tǒng)，與信用卡所用的是同一系統(tǒng)，但運行方式有所不同。