第一篇：淺析信用缺失的現(xiàn)狀和對(duì)策

淺析信用缺失的現(xiàn)狀和對(duì)策

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)，而誠信是信用經(jīng)濟(jì)的基石，誠信市場(chǎng)秩序的建立必須摒棄信用缺失。誠信是生產(chǎn)力，誠信更是效益。只有以整個(gè)社會(huì)尤其是市場(chǎng)經(jīng)營主體的誠信為保證，才能將我國的經(jīng)濟(jì)體制改革深入進(jìn)行下去，才能保證國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，才能順利與國際規(guī)則接軌，在全球經(jīng)濟(jì)中穩(wěn)步運(yùn)作。然而，我國與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)

濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)信用體系尚處于起始階段,個(gè)人信用機(jī)制滯后，企業(yè)信用制度未完全建立,極大地影響了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)行。

一、企業(yè)信用缺失的現(xiàn)狀分析

目前，企業(yè)信用缺失主要是“假”、“欺”、“詐”、“賴”等方面的問題，“假冒偽劣”商品、虛假廣告、企業(yè)三角債、銀行呆死帳、信用卡詐騙、偷漏稅、走私騙匯等問題都是具體表現(xiàn)。有資料顯示，現(xiàn)在市場(chǎng)交易中因信用缺失、經(jīng)濟(jì)秩序問題造成的無效成本很高，直接和間接經(jīng)濟(jì)損失每年高達(dá)5855億元，國民生產(chǎn)總值每年因此至少減少兩個(gè)百分點(diǎn)。信用缺失嚴(yán)重影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)穩(wěn)定，嚴(yán)重影響企業(yè)和投資者的經(jīng)營，直接破壞經(jīng)濟(jì)的增長和發(fā)展。導(dǎo)致信用缺失的原因主要有如下幾點(diǎn)：

一是市場(chǎng)機(jī)制不完善，市場(chǎng)主體之間穩(wěn)定的信用關(guān)系沒有完全建立。經(jīng)過多年的改革，我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也有了長足的發(fā)展。但是，完整意義上的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還沒有真正建立起來，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制的影響還很嚴(yán)重。受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，企業(yè)信用建設(shè)滯后，忽視以誠信為基礎(chǔ)的企業(yè)文化建設(shè)，現(xiàn)代企業(yè)制度沒有建立，多數(shù)企業(yè)距真正規(guī)范的現(xiàn)代市場(chǎng)主體有一定差距，不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)企業(yè)信用的要求。市場(chǎng)機(jī)制也不健全，很多規(guī)則尚未確立，市場(chǎng)機(jī)制的作用根本沒有得到充分發(fā)揮，因此常常出現(xiàn)一些和市場(chǎng)規(guī)律相違背的事情，影響企業(yè)間的正常交往和信用關(guān)系的建立，使得一些不良的市場(chǎng)經(jīng)營行為時(shí)有發(fā)生。

二是利益驅(qū)動(dòng)，企業(yè)片面追求效益，忽視誠信。這里存在一個(gè)認(rèn)識(shí)上的問題，許多企業(yè)把經(jīng)濟(jì)利益看的高于一切，只要能獲得利潤，采取什么手段全然不在乎，根本就沒有誠信的觀念，非法造假、合同欺詐、逃避債務(wù)、虛假報(bào)表、價(jià)格陷阱、黑幕交易等等無所不為，破壞了正常的經(jīng)濟(jì)秩序。有調(diào)查表明：全國每年由于產(chǎn)品質(zhì)量低劣或制假售假造成的各種損失達(dá)2000億元；銀行告企業(yè)欠賬勝訴率在95以上，執(zhí)行率卻只有15；銀行由于逃廢債承受的直接損失每年約1800億元。這些失信企業(yè)沒有建立起正確的核心價(jià)值觀，往往不惜放棄誠信謀取短期的利益，像造假售假、虛假注冊(cè)、抽逃資金等等，近年來工商部門查處的這類案件數(shù)量不斷增多。

三是信用缺失的執(zhí)法力度不夠，對(duì)失信監(jiān)管、打擊不力。就目前的情況看，信用監(jiān)管的力度跟不上信用環(huán)境的發(fā)展，企業(yè)信用法律法規(guī)尚不健全，整體上看，有關(guān)這方面的法律法規(guī)還不足以對(duì)企業(yè)的失信行為形成行之有效的規(guī)范、約束。同時(shí)，對(duì)企業(yè)信用的監(jiān)管力量顯得薄弱，某些方面還存在著盲點(diǎn)，執(zhí)法部門對(duì)失信行為的執(zhí)法力度有待加強(qiáng)，對(duì)失信行為處罰太弱，使得企業(yè)失信的成本很低，不能成為對(duì)失信企業(yè)的失信行為產(chǎn)生強(qiáng)有力的制約和打擊。對(duì)于企業(yè)來說，失信行為付出的代價(jià)不高，即使有風(fēng)險(xiǎn)也在所不惜。

二、工商部門促進(jìn)企業(yè)信用建設(shè)的對(duì)策

市場(chǎng)經(jīng)營主體的信用建設(shè)不可能一蹴而就,它是一個(gè)包含道德培育、法制建設(shè)、市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰等種種過程的系統(tǒng)工程，有待于大多數(shù)經(jīng)營者擺脫急于取得經(jīng)濟(jì)效益的浮躁,遠(yuǎn)離少數(shù)人靠非誠信的手段致富的示范效應(yīng),適應(yīng)獨(dú)立、理性的市場(chǎng)主體的角色。必須強(qiáng)化法律和其他社會(huì)規(guī)范對(duì)于經(jīng)營者的約束,使造假和違信無利可圖甚至代價(jià)沉重。另一方面,讓誠信在整個(gè)社會(huì)受到尊崇,使經(jīng)營者認(rèn)識(shí)到信用和信譽(yù)的價(jià)值,像經(jīng)營其他資產(chǎn)一樣致力于培植自己的信用并使其保值增值。工商部門作為市場(chǎng)準(zhǔn)入的主要監(jiān)管部門，促進(jìn)信用建設(shè)的關(guān)鍵在于創(chuàng)新監(jiān)管職能，充分發(fā)揮好自身的職能作用。

一是運(yùn)用登記手段，建立健全企業(yè)信用檔案，以科學(xué)的方式對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行管理。目前工商系統(tǒng)的信息化建設(shè)正在深入進(jìn)行之中，通過經(jīng)濟(jì)戶口管理制度建立起企業(yè)信用檔案，從經(jīng)營主體進(jìn)入市場(chǎng)開始就對(duì)其進(jìn)行信用信息的記錄跟蹤，科學(xué)的測(cè)評(píng)，按照信用程度分為幾個(gè)等次進(jìn)行管理。同時(shí)，利用現(xiàn)代信息化的手段定期向社會(huì)公布企業(yè)“紅黑榜”，在企業(yè)年檢、合同鑒證、項(xiàng)目招投標(biāo)方面充分顯示企業(yè)誠信與否的差別，讓“不良行為警示記錄管理體系”真正起到作用。文秘114版權(quán)所有

三是加大打擊力度，規(guī)范凈化市場(chǎng)信用行為?，F(xiàn)階段必須圍繞重點(diǎn)，加大力度，解決市場(chǎng)信用缺失的突出問題：通過實(shí)施市場(chǎng)商品監(jiān)管關(guān)口“前移”，治標(biāo)與治本相結(jié)合，有效防堵和嚴(yán)厲打擊制售假冒偽劣商品的違法行為；把好市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，堅(jiān)決打擊企業(yè)注冊(cè)登記中的違法行為，重點(diǎn)是加強(qiáng)對(duì)“兩虛一抽”的查處；完善對(duì)合同的監(jiān)管，加大對(duì)合同欺詐行為的執(zhí)法力度，杜絕霸王合同、虛假合同；強(qiáng)化商標(biāo)、廣告監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊商標(biāo)、廣告領(lǐng)域的失信行為，堅(jiān)決查處商標(biāo)侵權(quán)、虛假廣告等違法行為，以達(dá)到凈化市場(chǎng)的目的。本文章共2頁，當(dāng)前在第2頁

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第二篇：淺析信用缺失的現(xiàn)狀和對(duì)策

淺析信用缺失的現(xiàn)狀和對(duì)策

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)，而誠信是信用經(jīng)濟(jì)的基石，誠信市場(chǎng)秩序的建立必須摒棄信用缺失。誠信是生產(chǎn)力，誠信更是效益。只有以整個(gè)社會(huì)尤其是市場(chǎng)經(jīng)營主體的誠信為保證，才能將我國的經(jīng)濟(jì)體制改革深入進(jìn)行下去，才能保證國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，才能順利與國際規(guī)則接軌，在全球經(jīng)濟(jì)中穩(wěn)步運(yùn)作。然而，我國與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)

濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)信用體系尚處于起始階段,個(gè)人信用機(jī)制滯后，企業(yè)信用制度未完全建立,極大地影響了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)行。

一、企業(yè)信用缺失的現(xiàn)狀分析

目前，企業(yè)信用缺失主要是“假”、“欺”、“詐”、“賴”等方面的問題，“假冒偽劣”商品、虛假廣告、企業(yè)三角債、銀行呆死帳、信用卡詐騙、偷漏稅、走私騙匯等問題都是具體表現(xiàn)。有資料顯示，現(xiàn)在市場(chǎng)交易中因信用缺失、經(jīng)濟(jì)秩序問題造成的無效成本很高，直接和間接經(jīng)濟(jì)損失每年高達(dá)5855億元，國民生產(chǎn)總值每年因此至少減少兩個(gè)百分點(diǎn)。信用缺失嚴(yán)重影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)穩(wěn)定，嚴(yán)重影響企業(yè)和投資者的經(jīng)營，直接破壞經(jīng)濟(jì)的增長和發(fā)展。導(dǎo)致信用缺失的原因主要有如下幾點(diǎn)：

一是市場(chǎng)機(jī)制不完善，市場(chǎng)主體之間穩(wěn)定的信用關(guān)系沒有完全建立。經(jīng)過多年的改革，我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也有了長足的發(fā)展。但是，完整意義上的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還沒有真正建立起來，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制的影響還很嚴(yán)重。受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，企業(yè)信用建設(shè)滯后，忽視以誠信為基礎(chǔ)的企業(yè)文化建設(shè)，現(xiàn)代企業(yè)制度沒有建立，多數(shù)企業(yè)距真正規(guī)范的現(xiàn)代市場(chǎng)主體有一定差距，不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)企業(yè)信用的要求。市場(chǎng)機(jī)制也不健全，很多規(guī)則尚未確立，市場(chǎng)機(jī)制的作用根本沒有得到充分發(fā)揮，因此常常出現(xiàn)一些和市場(chǎng)規(guī)律相違背的事情，影響企業(yè)間的正常交往和信用關(guān)系的建立，使得一些不良的市場(chǎng)經(jīng)營行為時(shí)有發(fā)生。

二是利益驅(qū)動(dòng)，企業(yè)片面追求效益，忽視誠信。這里存在一個(gè)認(rèn)識(shí)上的問題，許多企業(yè)把經(jīng)濟(jì)利益看的高于一切，只要能獲得利潤，采取什么手段全然不在乎，根本就沒有誠信的觀念，非法造假、合同欺詐、逃避債務(wù)、虛假報(bào)表、價(jià)格陷阱、黑幕交易等等無所不為，破壞了正常的經(jīng)濟(jì)秩序。有調(diào)查表明：全國每年由于產(chǎn)品質(zhì)量低劣或制假售假造成的各種損失達(dá)2000億元；銀行告企業(yè)欠賬勝訴率在95以上，執(zhí)行率卻只有15；銀行由于逃廢債承受的直接損失每年約1800億元。這些失信企業(yè)沒有建立起正確的核心價(jià)值觀，往往不惜放棄誠信謀取短期的利益，像造假售假、虛假注冊(cè)、抽逃資金等等，近年來工商部門查處的這類案件數(shù)量不斷增多。

三是信用缺失的執(zhí)法力度不夠，對(duì)失信監(jiān)管、打擊不力。就目前的情況看，信用監(jiān)管的力度跟不上信用環(huán)境的發(fā)展，企業(yè)信用法律法規(guī)尚不健全，整體上看，有關(guān)這方面的法律法規(guī)還不足以對(duì)企業(yè)的失信行為形成行之有效的規(guī)范、約束。同時(shí)，對(duì)企業(yè)信用的監(jiān)管力量顯得薄弱，某些方面還存在著盲點(diǎn)，執(zhí)法部門對(duì)失信行為的執(zhí)法力度有待加強(qiáng)，對(duì)失信行為處罰太弱，使得企業(yè)失信的成本很低，不能成為對(duì)失信企業(yè)的失信行為產(chǎn)生強(qiáng)有力的制約和打擊。對(duì)于企業(yè)來說，失信行為付出的代價(jià)不高，即使有風(fēng)險(xiǎn)也在所不惜。

二、工商部門促進(jìn)企業(yè)信用建設(shè)的對(duì)策

市場(chǎng)經(jīng)營主體的信用建設(shè)不可能一蹴而就,它是一個(gè)包含道德培育、法制建設(shè)、市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰等種種過程的系統(tǒng)工程，有待于大多數(shù)經(jīng)營者擺脫急于取得經(jīng)濟(jì)效益的浮躁,遠(yuǎn)離少數(shù)人靠非誠信的手段致富的示范效應(yīng),適應(yīng)獨(dú)立、理性的市場(chǎng)主體的角色。必須強(qiáng)化法律和其他社會(huì)規(guī)范對(duì)于經(jīng)營者的約束,使造假和違信無利可圖甚至代價(jià)沉重。另一方面,讓誠信在整個(gè)社會(huì)受到尊崇,使經(jīng)營者認(rèn)識(shí)到信用和信譽(yù)的價(jià)值,像經(jīng)營其他資產(chǎn)一樣致力于培植自己的信用并使其保值增值。工商部門作為市場(chǎng)準(zhǔn)入的主要監(jiān)管部門，促進(jìn)信用建設(shè)的關(guān)鍵在于創(chuàng)新監(jiān)管職能，充分發(fā)揮好自身的職能作用。

一是運(yùn)用登記手段，建立健全企業(yè)信用檔案，以科學(xué)的方式對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行管理。目前工商系統(tǒng)的信息化建設(shè)正在深入進(jìn)行之中，通過經(jīng)濟(jì)戶口管理制度建立起企業(yè)信用檔案，從經(jīng)營主體進(jìn)入市場(chǎng)開始就對(duì)其進(jìn)行信用信息的記錄跟蹤，科學(xué)的測(cè)評(píng)，按照信用程度分為幾個(gè)等次進(jìn)行管理。同時(shí)，利用現(xiàn)代信息化的手段定期向社會(huì)公布企業(yè)“紅黑榜”，在企業(yè)年檢、合同鑒證、項(xiàng)目招投標(biāo)方面充分顯示企業(yè)誠信與否的差別，讓“不良行為警示記錄管理體系”真正起到作用。好范文版權(quán)所有

二是延伸監(jiān)管內(nèi)涵，著力培育發(fā)展誠信市場(chǎng)環(huán)境。工商部門要進(jìn)一步創(chuàng)新監(jiān)管執(zhí)法思路，增強(qiáng)監(jiān)管執(zhí)法的前瞻性、防范性和有效性；延伸監(jiān)管職能的內(nèi)涵，培育和發(fā)展誠信市場(chǎng)環(huán)境。重點(diǎn)著力于建設(shè)誠信示范街、示范企業(yè)、示范點(diǎn)，以點(diǎn)帶面的推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)營主體的誠信建設(shè)。例如南京已經(jīng)形成規(guī)模的湖南路“百城萬店無假貨示范街”以及正在積極創(chuàng)建的大明路汽車“誠信服務(wù)品牌優(yōu)質(zhì)”一條街

第三篇：信用缺失的原因及其對(duì)策

信用缺失的原因及其對(duì)策

信用是指?jìng)鶛?quán)人和債務(wù)人對(duì)資金、商品或服務(wù)的暫時(shí)的、有條件的讓渡。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，是信用經(jīng)濟(jì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商品交換的基本原則是等價(jià)交換，這就要求交換雙方以信用作為守約條件，在日漸復(fù)雜的市場(chǎng)活動(dòng)中建立起互相依賴、互相制約的信用關(guān)系鏈條，以維系錯(cuò)綜復(fù)雜的交換關(guān)系和正常有序的市場(chǎng)秩序。

一、當(dāng)前信用缺失的表現(xiàn)

目前，我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序比較混亂，存在著許多信用缺失現(xiàn)象。突出表現(xiàn)為企業(yè)之間的相互拖欠債務(wù)，合同違約，形成“三角債”、“多角債”、“鏈條債”一環(huán)套一環(huán)的債務(wù)鏈，導(dǎo)致企業(yè)之間信用的惡性循環(huán)；大量企業(yè)惡意逃避銀行債務(wù)，造成銀行惜貸，銀企之間陷入信用危機(jī)；社會(huì)中介組織在執(zhí)業(yè)過程中作假現(xiàn)象嚴(yán)重，各種違規(guī)操作層出不窮，損害了廣大中小投資者的權(quán)益；假冒偽劣商品泛濫成災(zāi)，制假販假活動(dòng)十分猖獗。以劣充優(yōu)、以次充好等欺詐失信行為嚴(yán)重沖擊著商業(yè)信用和消費(fèi)信用領(lǐng)域；金融欺詐、走私販私、偷稅漏稅、虛假報(bào)表、黑幕交易、價(jià)格陷阱、偽裝上市、惡性競(jìng)爭(zhēng)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)、地方保護(hù)與機(jī)構(gòu)腐敗等行為屢禁不絕，因失信造成的后果一直或正在沉重地影響著我們的社會(huì)生活健康發(fā)展。據(jù)有關(guān)專家研究統(tǒng)計(jì)，我國每年因失信造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)5855億元。這些失信的存在，提高了市場(chǎng)交易成本，降低了社會(huì)資源配置效率，嚴(yán)重影響了我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

二、信用缺失的原因

從企業(yè)主觀方面來分析，主要是我國相當(dāng)一部分企業(yè)欠缺符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)核心價(jià)值觀，惟利是圖、金錢至上的經(jīng)營理念支配了企業(yè)的行為，利令智昏，使其喪失了職業(yè)道德。除了上述主觀原因外，導(dǎo)致企業(yè)誠信缺失還有一些復(fù)雜的客觀原因，主要是：

（一）信用主體的逐利性

這是信用缺失的主要原因。以贏利為目的的商業(yè)活動(dòng)，使一些追求暴利的經(jīng)營者，在利潤的驅(qū)動(dòng)下以假冒偽劣商品欺騙消費(fèi)者，以獲取暴利。大量銀行信貸資金、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資金進(jìn)入股市，最大誘因正是利益驅(qū)動(dòng)。

（二）地方保護(hù)主義嚴(yán)重

制假售假能夠大規(guī)模發(fā)展，與地方保護(hù)主義是分不開的。因?yàn)椴簧僖?guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化的制假售假不是偷偷摸摸、而是在光天化日之下開展的。作為地方的管理者，對(duì)于這樣的情況采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度，更有甚者，當(dāng)有關(guān)部門進(jìn)行查處時(shí)，有的地方政府還為其辯解保護(hù)。

國有企業(yè)的惡意拖欠債務(wù)、逃廢債務(wù)；上市公司的屢屢違規(guī)違法，也夾雜著嚴(yán)重的地方保護(hù)主義的色彩。

（三）信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全

目前，我國還沒有完全建立起社會(huì)信用評(píng)價(jià)管理體系，企業(yè)資信評(píng)價(jià)缺乏一套全國統(tǒng)一的評(píng)估辦法，行業(yè)、部門各自為政，評(píng)價(jià)資料難以實(shí)現(xiàn)共享，評(píng)價(jià)結(jié)果的獨(dú)立性、公證性得不到社會(huì)認(rèn)可，造成大

量重復(fù)勞動(dòng)和社會(huì)資源浪費(fèi)。企業(yè)信用管理沒有形成一套行之有效的辦法，發(fā)展滯后，跟不上市場(chǎng)形勢(shì)發(fā)展的需要。

（四）法制不健全，打擊不力

我國現(xiàn)有的法律法規(guī)，對(duì)打擊失信行為方面制裁不到位，力度相當(dāng)有限。對(duì)于大多數(shù)假冒偽劣的生產(chǎn)商來說，處罰主要以罰款為主，在稽查力度有限和規(guī)定不夠詳細(xì)的現(xiàn)實(shí)約束下，假冒偽劣商品的生產(chǎn)銷售者只要10次中有5次，甚至只要有3次能夠逃脫處罰，就有利可圖。所以，從查處的制假售假案件來看，屢犯、慣犯多，在一定程度上也表明目前的懲處力度并不足以使制假售假者感到害怕。

（五）產(chǎn)權(quán)制度本身的缺陷

不少國企管理者認(rèn)為，企業(yè)是國家的企業(yè)，銀行是國家的銀行，不貸白不貸。甚至許多政府官員也認(rèn)為：國有銀行有支持國企的義務(wù)。于是，國有商業(yè)銀行身不由己，既要為政府部門出政績貸款，又要為維護(hù)安定團(tuán)結(jié)對(duì)該倒不倒的危困企業(yè)放貸。產(chǎn)權(quán)不明，造成政企不分，政銀不分，造成引企關(guān)系的不斷惡化。

（六）社會(huì)誠信意識(shí)淡薄

目前在我國個(gè)人信用差，從而導(dǎo)致了商業(yè)信用和銀行信用的滑坡。對(duì)國有企業(yè)來說，借錢不還是企業(yè)的事情，不是個(gè)人的事情，借錢不還對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)以及企業(yè)高級(jí)管理人員毫發(fā)無損，在商業(yè)交易中，應(yīng)付貨款拖欠不還、到期貸款不予償還、貸款利息不予清償大量存在，國有企業(yè)借款償還的信用意識(shí)十分淡薄。

三、治理信用缺失的對(duì)策

（一）努力創(chuàng)建崇尚誠信的大環(huán)境

1、堅(jiān)決擯棄互不信任的思想觀念。我們必須拋棄陳舊的思想認(rèn)識(shí)，樹立規(guī)范的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，使人們認(rèn)識(shí)到從貨幣經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，是貨幣關(guān)系的延伸和發(fā)展。社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的債權(quán)人和債務(wù)人都是信用關(guān)系的主體，因信用關(guān)系的變化，債權(quán)人和債務(wù)人也隨之發(fā)生變化，如果失信，他們既是害人者，同時(shí)又是受害者。

2、加大宣傳教育力度，強(qiáng)化信用意識(shí)。要廣泛進(jìn)行誠實(shí)守信的道德教育，把信用道德作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要素和精神支柱。要充分利用各種輿論工具，倡導(dǎo)言行一致，有信無欺的道德情操，在全社會(huì)營造一種守信光榮，失信可恥的氛圍，喚起人們的信用理性，增強(qiáng)人們的守信履約觀念。

3、培養(yǎng)信用文化，建立起一整套適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的道德體系。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用文化建設(shè)過程中既要積極地吸收借鑒國外市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家信用文化建設(shè)的優(yōu)秀成果，又要從我國的國情出發(fā)，把我國優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化融合到社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用文化建設(shè)之中，使誠信文化成為一種內(nèi)在的道德規(guī)范。

（二）加快信用法規(guī)及評(píng)信機(jī)制建設(shè)

國家首先必須健全法律法規(guī)，加大信用制度的立法執(zhí)法力度，從法律和制度上保證債權(quán)得到保護(hù)，債務(wù)得以履行，形成企業(yè)和全社會(huì)的嚴(yán)格的信用監(jiān)督和獎(jiǎng)懲機(jī)制。

同時(shí)，用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)公開誠信狀況。一方面，從建立個(gè)人信用體系入手整合整個(gè)社會(huì)信用體系，建立個(gè)人帳戶，培育專業(yè)的個(gè)人信

用評(píng)估機(jī)構(gòu)，將個(gè)人的社會(huì)信息資源、金融資源、納稅資源、司法資源等分散在各個(gè)部門的信息集中起來，形成統(tǒng)一的個(gè)人信用檔案，對(duì)個(gè)人信用做出整體評(píng)價(jià)。定期在大眾媒體上向社會(huì)公開，使不講信用的企業(yè)失去市場(chǎng)，失去合作伙伴，失去銀行貸款，失去股東的支持，最終被淘汰出局。另一方面，建立企業(yè)征信制度和征信機(jī)制。建立信用等級(jí)評(píng)定、資信評(píng)估以及相應(yīng)的咨詢機(jī)構(gòu)，加快規(guī)范公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序以及采集、合法使用居民個(gè)人資料、企業(yè)資料的法規(guī)建設(shè)。

（三）加快政企分開，打擊地方保護(hù)

中國企業(yè)的信用問題，在相當(dāng)?shù)某潭壬吓c地方保護(hù)主義有關(guān)。如一些地方部分官員為了本位利益，甚至為了一些政績私利，對(duì)于所管轄范圍內(nèi)的制假售假聽之任之，極少數(shù)甚至是沆瀣一氣，為制假售假者通風(fēng)報(bào)信，干預(yù)行政執(zhí)法部門執(zhí)法查處，成為制假售假者的保護(hù)傘；對(duì)于所屬企業(yè)惡意欠債、逃廢債千方百計(jì)予以包庇保護(hù)，甚至是出謀劃策，侵犯?jìng)鶛?quán)人的合法權(quán)益。因此，一定要加快政企分開的步伐，嚴(yán)厲打擊地方保護(hù)主義。

（四）規(guī)范政府行為，建立信用政府

1、改革政府行政方式，依法行政。首先，要轉(zhuǎn)變政府職能，改革政府的行政方式。地方政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的管理要從直接管理轉(zhuǎn)到加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體的監(jiān)督和服務(wù)上來，切實(shí)將政府職能真正轉(zhuǎn)變到從宏觀上保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和順利發(fā)展上來，確保有個(gè)公平的信用環(huán)境。其次，要加大政府機(jī)構(gòu)改革的力度，以審批制度改革為突破口，深入

推進(jìn)政務(wù)公開，加大政府工作的透明度，建設(shè)一支高素質(zhì)的公務(wù)員隊(duì)伍。同時(shí)，行政行為必須依法。

2、建設(shè)信用政府，樹立誠信榜樣。要強(qiáng)化政府責(zé)任追究，建立政府失信責(zé)任追究和賠償制度，黨紀(jì)、政紀(jì)和行政法律法規(guī)應(yīng)對(duì)政府部門、官員失信行為的責(zé)任追究和賠償作出相應(yīng)明確具體的規(guī)定；人大、紀(jì)檢、監(jiān)察部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)政府部門、官員的監(jiān)督，讓失信者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和處罰，對(duì)于因政府失信給企業(yè)或個(gè)人造成的損害，由政府依法給予一定的“信用賠償”。

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第四篇：我國信用缺失現(xiàn)狀及原因、對(duì)策分析

我國信用缺失現(xiàn)狀及其成因分析

摘要：本文從信用缺失的主體（個(gè)體、經(jīng)濟(jì)組織、政府信用缺失等方面）和領(lǐng)域（社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治、文化、教育等）出發(fā)，從企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府、個(gè)人和金融市場(chǎng)幾個(gè)方面來對(duì)信用缺失現(xiàn)狀及其表現(xiàn)進(jìn)行深度剖析，并從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)其成因進(jìn)行了深入的探討，提出了治理信用缺失的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：企業(yè)信用，個(gè)人信用，政府信用，信用缺失，經(jīng)濟(jì)學(xué)成因

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用作為維系交易從而滿足市場(chǎng)主體理性預(yù)期需要的經(jīng)濟(jì)紐帶，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的靈魂。然而。處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的中國，信用缺失現(xiàn)象十分普遍乃至存在著嚴(yán)重的信用危機(jī)，已經(jīng)危及正常的市場(chǎng)交易和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。其狀況觸目驚心，令人堪憂。目前我國信用缺失現(xiàn)象滲透到社會(huì)、政治，尤其是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，信用的缺失已成為嚴(yán)重制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”之一。

一、我國當(dāng)前信用缺失現(xiàn)狀及其表現(xiàn)

1、在企業(yè)信用方面，主要表現(xiàn)在商品交易中的合同欺詐，例如近年來有些建筑開發(fā)商不嚴(yán)格執(zhí)行售房合同或者在合同上“做手腳”；企業(yè)之間欠債嚴(yán)重，許多企業(yè)利用我國買方市場(chǎng)的局面和法制不健全，隨意欠債，甚至有錢不還，惡意拖欠，造成全國范圍內(nèi)久治無效的“三角債”；制售假冒偽劣產(chǎn)品；長期拖欠銀行大量貸款，以各種名義逃廢銀行債務(wù)，比如說企業(yè)在破產(chǎn)、分立、兼并、股份制改造、合作、租賃等花樣繁多的改制之名的幌子下，逃廢大量貸款債權(quán)；進(jìn)口走私，出口騙稅，這種反信用的行為也是一種構(gòu)成經(jīng)濟(jì)犯罪的行為，給國內(nèi)市場(chǎng)造成沖擊，引發(fā)不平等競(jìng)爭(zhēng)，損害各方利益，加劇經(jīng)濟(jì)秩序的混亂；非法交易，如販賣毒品、拐賣人口，黑市交易等；商業(yè)信用工具的使用十分有限，進(jìn)程緩慢。

2、在金融機(jī)構(gòu)的信用方面，主要表現(xiàn)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)活動(dòng)中，一方面它要承受由于信息不對(duì)稱所帶來的借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)以及面臨由此引起的不良資產(chǎn)問題，另一方面，其自身在某些方面存在著或多或少的信用缺失現(xiàn)象；保險(xiǎn)公司也存在同業(yè)之間盲目、無序競(jìng)爭(zhēng)、設(shè)陷阱誘導(dǎo)投保人簽訂含有欺詐內(nèi)容的保險(xiǎn)合同等問題；在證券公司方面，在承銷業(yè)務(wù)上，有些主承銷商的證券公司不遵守“三公”原則和證監(jiān)會(huì)規(guī)定，操作不規(guī)范，甚至造假等行為，在自營股票業(yè)務(wù)中，一些證券公司與上市公司內(nèi)幕人員串通起來，進(jìn)行內(nèi)幕交易，操縱市場(chǎng)，在經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)中，挪用客戶保證金。

3、在政府的信用方面，政府利用手中權(quán)力不恰當(dāng)?shù)馗深A(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，“透支”政府信用；隨意許諾，不信守承諾，出爾反爾，失信于民眾；政府的制定缺乏科學(xué)性，隨意性大，朝令夕改，使老百姓無所適從；濫用信用，以政府信用代替市場(chǎng)信用，為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供變相擔(dān)保，扭曲市場(chǎng)機(jī)制，又使政府職能錯(cuò)位；地方保護(hù)與腐敗現(xiàn)象更凸現(xiàn)政府的信用缺失；政治機(jī)制和政府官員選拔體制上的缺陷扭曲了市場(chǎng)信用，影響政府的信用。

4、在個(gè)人信用方面，主要表現(xiàn)在信用觀念淡薄，信用意識(shí)扭曲，各種失信的案件中都有個(gè)人違信的痕跡；個(gè)人信用水平低，信用消費(fèi)能力有限，阻礙了信用交易方式的發(fā)展；大學(xué)生的誠信缺失相當(dāng)普遍，如考試弄虛作假，學(xué)術(shù)抄襲成風(fēng)，捏造個(gè)人簡歷；嚴(yán)重缺乏信用意識(shí)，騙貸逃貸，拖欠學(xué)費(fèi)，隨意違約。

二、當(dāng)前我國社會(huì)誠信缺失的主要原因

（一）法律制度不完善。從企業(yè)的方面的情況來看，信用供給與需求機(jī)制失衡。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，只要存在利益差別與對(duì)立，信用風(fēng)險(xiǎn)就 必然存在，所不同的只是風(fēng)險(xiǎn)大小而已。人類所能做到的失如何控制信用風(fēng)險(xiǎn)度，而不可能消除信用風(fēng)險(xiǎn)的存在。信用制度建立起來并不意味著交易過程中的違約或欺騙行為就可因此而徹底消除，信用規(guī)則對(duì)交易者行為的約束存在著利益界限的“揚(yáng)棄”，一旦欺騙的收益大于成本時(shí)，信用就可能遭到破壞。在一個(gè)健全的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)里，完善的法律是克服企業(yè)機(jī)會(huì)主義行為的重要手段。

（二）誠信道德建設(shè)滯后。優(yōu)良的傳統(tǒng)道德、崇尚誠信的思想理念沒有得到很好的發(fā)揚(yáng)，取而代之的是凡事“損人利己，唯利是圖”。這種發(fā)展模式，會(huì)使人們失去共同的奮斗目標(biāo)，失去行為的正確規(guī)范。我國在發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)活動(dòng)中出現(xiàn)和存在的東西，并不都是積極、健康、合理的，仍然存在許多違背道德或丑惡的東西腐蝕著人們的思想和靈魂，擾亂我國的誠信道德建設(shè)。

（三）信息不對(duì)稱。市場(chǎng)存在著許多風(fēng)險(xiǎn)，主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，而危害更大的則是信用風(fēng)險(xiǎn)，而信息不對(duì)稱對(duì)我們破壞最大的正是提高了信用風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐告訴人們，如果交易雙方在以后的交易中再次相遇的概率越低，存在欺騙的肯能性就越大。企業(yè)因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱，他們可制假冒假偽劣產(chǎn)品，欺騙消費(fèi)者。產(chǎn)品質(zhì)量信息不對(duì)稱的情況是一種廣泛存在的現(xiàn)象，特別是在過度競(jìng)爭(zhēng)時(shí)尤為突出。

（四）產(chǎn)權(quán)不明晰。一方面，政府作為國有企業(yè)的法定所有者，在很大程度上干預(yù)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，使企業(yè)不能成為真正的市場(chǎng)主體，難以形成對(duì)未來的預(yù)期。而對(duì)私有財(cái)產(chǎn)法律保護(hù)的缺失，使地方政府敢于利用各種行政權(quán)力來干預(yù)乃至損害民營企業(yè)的利益，導(dǎo)致民營企業(yè)缺乏建立長期信用的積極性。另一方面，企業(yè)沒有解決經(jīng)營者的長期激勵(lì)和約束問題，經(jīng)營者只考慮自己任期內(nèi)個(gè)人利益的最大化，而這種短期個(gè)人利益的最大化與企業(yè)的長期信用是不存在必然一致性的，甚至有明顯的沖突。

（五）傳統(tǒng)的資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀的內(nèi)在缺陷。

（六）經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域誠信體系建設(shè)不完善。誠信體系的不完善是造成當(dāng)前經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域失信行為泛濫的主要原因之一。當(dāng)前社會(huì)誠信意識(shí)的普遍淡化，使誠信體系缺少發(fā)展壯大的后勁。

（七）決策與選擇的不確定性是信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一種客觀因素。

三、解決我國誠信缺失的對(duì)策

（一）營造良好的社會(huì)信用氣氛。首先要從思想認(rèn)識(shí)的源頭上抓起，加強(qiáng)全民信用意識(shí)的教育，狠抓個(gè)人信用建設(shè)。對(duì)社會(huì)公民要進(jìn)行社會(huì)道德教育，使每一個(gè)人都認(rèn)識(shí)到不講信用使對(duì)自身品質(zhì)的危害，其社會(huì)地位將會(huì)隨著每一次失信行為而降低。

（二）制定信用法律規(guī)，范國家要立法，用法律來規(guī)范社會(huì)信用。法律規(guī)范應(yīng)具有強(qiáng)制性，有制裁規(guī)范，把不講信用的人列入“黑名單”，嚴(yán)重者要曝光。對(duì)不守信用的人要給予行政處罰、經(jīng)濟(jì)處罰，甚至刑事處罰，用法律來調(diào)整信用行為。我國在《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律中都規(guī)定了誠實(shí)信用原則，但是不具體，沒有制裁性規(guī)范，不便于操作，亟待于修正完善。

（三）加強(qiáng)誠信道德體系建設(shè)。加強(qiáng)誠信道德建設(shè)，必須重視誠信道德教育，通過誠信道德教育來影響和提高社會(huì)成員的誠信道德覺悟，激勵(lì)人們的誠信道德情感，強(qiáng)化人們的誠信道德意志，增強(qiáng)人們的誠信道德責(zé)任感，使人們從內(nèi)心深處形成誠信道德行為的內(nèi)在動(dòng)因。要堅(jiān)持開展愛國主義、集體主義和社會(huì)主義思想教育，開展社會(huì)公德和職業(yè)道德教育，提倡顧全大局、講風(fēng)格、講誠信，培養(yǎng)

費(fèi)人們?nèi)嗣竦膱?jiān)定信念、高尚情操和科學(xué)健康文明的生活方式，反對(duì)和抵制拜金主義、享樂主義和極端主義等腐朽思想，增強(qiáng)全國人民的民族自尊心、自信心、自豪感，激勵(lì)他以“講誠信為榮，不講誠信為辱”。

（四）加強(qiáng)誠實(shí)信用理念培育。在加強(qiáng)誠信道德建設(shè)的同時(shí)，把社會(huì)誠信準(zhǔn)則灌輸?shù)焦袢烁裰校瑢⒄\信準(zhǔn)則內(nèi)化為一個(gè)具體心理結(jié)構(gòu)中的認(rèn)知、意志和情感尺度，將運(yùn)用這些尺度進(jìn)行的自我評(píng)判、自我監(jiān)控、自我激勵(lì)和自我懲罰轉(zhuǎn)化為個(gè)體的人格定勢(shì)。

（五）建立健全信用體制。企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)客戶資信管理，提高信用分析能力，防范和減少施欠帳款的發(fā)生，提高應(yīng)收帳款管理水平，建立規(guī)范的企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。由于信用管理具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，還必須加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信用管理人員的培訓(xùn)工作，提高其信用管理的能力和技巧。

（六）加大失信的成本，建立失信懲戒機(jī)制。中國人民銀行應(yīng)開展信用專項(xiàng)整治活動(dòng)，公布“黑名單”，制裁信用缺失企業(yè)，使失信企業(yè)為不講信用而付出代價(jià)。各級(jí)工商部門要根據(jù)合同法賦予的職責(zé)，加大對(duì)不講信用、利用合同進(jìn)行欺詐行為的打擊力度。司法部門應(yīng)強(qiáng)化法律約束，加大執(zhí)行力度。司法部門應(yīng)強(qiáng)化法律約束，加大執(zhí)行力度，法院既重審判也重執(zhí)行，著力解決“執(zhí)行難”問題，杜絕法律“白條”，維護(hù)法律的尊嚴(yán)和榮譽(yù)度。公正執(zhí)法，嚴(yán)格辦案，從重、從快、從嚴(yán)打擊商貿(mào)金融詐騙及逃廢銀行債權(quán)的行為，維護(hù)守法經(jīng)營企業(yè)和商業(yè)銀行的合法利益。

（七）消除信息不對(duì)稱，建立企業(yè)信用檔案制度和企業(yè)信用公示制度。

（八）明晰產(chǎn)權(quán)，明確經(jīng)濟(jì)主體的權(quán)利和責(zé)任，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)和聯(lián)誼會(huì)的作用，形成相互監(jiān)督的互律(他律)機(jī)制。明晰的產(chǎn)權(quán)、明確的經(jīng)濟(jì)利益會(huì)促使當(dāng)事人增強(qiáng)保擴(kuò)自身利益的積極性、主動(dòng)性。各經(jīng)濟(jì)行為主體，從保護(hù)自身利益出發(fā)，為盡可能減少對(duì)方失信給自己造成的損失，對(duì)有損自己利益的失信行為會(huì)做出相應(yīng)的對(duì)策。但是由于信息的不對(duì)稱性、廣泛性、復(fù)雜性等特征，單個(gè)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)抗失信行為的能力很有限，通常情況下，當(dāng)事人在發(fā)現(xiàn)對(duì)方有失信行為時(shí)可能為時(shí)已晚，給自己造成的損失已成事實(shí)。行業(yè)協(xié)會(huì)利用同業(yè)聯(lián)合會(huì)可以發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合相關(guān)企業(yè)，共同對(duì)付失信企業(yè)，通過互通信息，聯(lián)手行動(dòng)，給失信行為造成“老鼠過街，人人喊打”的局面。從原來企業(yè)之間單兵作戰(zhàn)，互不信任，從“你不講信用，所以我也不講信用”的困境中走出來，使整個(gè)社會(huì)人人講誠信，事事講誠信。

（九）建設(shè)我國社會(huì)信用管理體系

參考文獻(xiàn)：經(jīng)管類社會(huì)信用管理體系書

還有

第五篇：論我國社會(huì)轉(zhuǎn)型期信用缺失的反思及對(duì)策研究與分析

論我國社會(huì)轉(zhuǎn)型期信用缺失的反思及對(duì)策

論我國社會(huì)轉(zhuǎn)型期信用缺失的反思及對(duì)策

作者

俞華權(quán)、滕聿江、史明釗

摘要：

有史以來，人類與風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗就從來沒有中斷過，可靠的信用制度正是確保人類社會(huì)健康運(yùn)轉(zhuǎn)的保障。建立在各自倫理基礎(chǔ)上的信用制度，在傳統(tǒng)中國和現(xiàn)代西方社會(huì)中均運(yùn)行良好，但處在轉(zhuǎn)型期的中國社會(huì)卻出現(xiàn)了嚴(yán)重的信用危機(jī)。從中國傳統(tǒng)倫理的角度對(duì)當(dāng)前信用危機(jī)進(jìn)行初步分析后發(fā)現(xiàn)，問題的根源在于商品經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)性和建立在“差序格局”上的倫理的傳統(tǒng)性之間的脫節(jié)與摩擦。針對(duì)上述分析可以看出，解決信用危機(jī)的關(guān)鍵在于從市場(chǎng)主體、經(jīng)濟(jì)中介和政府等三個(gè)方面重構(gòu)信用安全體制，彌和傳統(tǒng)與現(xiàn)實(shí)的差距。

關(guān)鍵詞：熟人社會(huì)；差序格局；中人；信用缺失；

“公共領(lǐng)域”與“市民社會(huì)”的概念可以說是“正宗”的舶來品，在我國的傳統(tǒng)中是找不到其存在的痕跡的。黃宗智先生認(rèn)為，這對(duì)概念被引進(jìn)于中國時(shí)，已經(jīng)預(yù)先根據(jù)西方的經(jīng)驗(yàn)假定有國家與社會(huì)的二元對(duì)立，而這種對(duì)立是我國所不曾有過的。但是當(dāng)前我們所追求的“法治”卻正是西方在這種二元對(duì)立中逐漸演進(jìn)而來的，也就是說，我們?nèi)绻嬲龑?shí)現(xiàn)這種意義上的法治目標(biāo)，我們就需要進(jìn)行一次痛苦的“裂變”，以形成法治成長的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。⑴這個(gè)裂變的過程反映到現(xiàn)實(shí)中，就是社會(huì)的轉(zhuǎn)型。

我國傳統(tǒng)上形成的國家、社會(huì)緊密結(jié)合的一元制結(jié)構(gòu)，有其特殊的歷史發(fā)展背景。⑵這種社會(huì)結(jié)構(gòu)的核心是中國特殊的“禮”，而非“法”。這樣一種禮是上古時(shí)期便流傳下來的社會(huì)傳統(tǒng)，⑶她在中國大地上一直延續(xù)了幾千 1

年之久，其巨大的影響早已沉淀于人的意識(shí)之中。川島武宜曾經(jīng)說過，“如果在近代的經(jīng)濟(jì)及其法所存在的社會(huì)里，有與其歷史性格不相同的倫理存在，那么，這種倫理對(duì)資本主義經(jīng)濟(jì)來講就只能是障礙。”⑷這段話雖是針對(duì)資本主義社會(huì)而言，但其中的道理對(duì)我國當(dāng)前信用問題的思考仍是有益的。

當(dāng)前中國社會(huì)里，信用缺失成為一個(gè)上下矚目的嚴(yán)重問題。⑸我們可以想一下，這個(gè)問題是老問題還是近來才出現(xiàn)的新問題？即在我國傳統(tǒng)的封建社會(huì)里，信用缺失是否也是一個(gè)嚴(yán)重的社會(huì)問題呢？我想不是的。我們知道中國的三綱五常之一便是“信”，“言必行，行必果”是社會(huì)對(duì)人信用的常態(tài)要求，信用問題在傳統(tǒng)中國社會(huì)中并不成為嚴(yán)重的問題。傳統(tǒng)社會(huì)的信用之所以得以保障，實(shí)際上有兩個(gè)比較重要的方面在起作用，一個(gè)是以禮為核心、以家族為社會(huì)單位的倫理性的熟人社會(huì)；另一個(gè)是傳統(tǒng)的中人或保人制度。

傳統(tǒng)中國社會(huì)的基本單位不是個(gè)人，而是家族。家族具有極強(qiáng)的社會(huì)功能，是一種倫理性的組織，是儒家三綱五常的直接承載者和監(jiān)督者。如果一個(gè)人不講信用，將受到其所屬地方社會(huì)的嚴(yán)厲輿論譴責(zé)，這種譴責(zé)對(duì)其所屬家族聲譽(yù)的負(fù)面影響又是不可避免的。在一個(gè)重視倫常的熟人社會(huì)，這種負(fù)面影響將極有可能激起家人、族人的憤怒，從而從家族的角度對(duì)此人進(jìn)行懲戒。這種懲戒無論是精神上、肉體上還是物質(zhì)上，對(duì)個(gè)人而言都是嚴(yán)厲的。而作為從小就受到各方面有關(guān)三綱五常教育的個(gè)人，非常明白違背上述要求可能帶來的嚴(yán)重后果。因此，個(gè)人對(duì)信用要求的遵守既可能是出于真心的接受，也可能是對(duì)兩種利益權(quán)衡選擇的結(jié)果。但不管如何，這種不利益的存在，對(duì)社會(huì)信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)實(shí)際上起到了一定的保障作用。

此外，作為特殊的熟人社會(huì)，中國傳統(tǒng)社會(huì)形成了以“我”為中心，一層層向外擴(kuò)展的“差序格局”。⑹這種社會(huì)里沒有群、己的明確界限，因此也缺乏建立在此基礎(chǔ)之上的普遍的道德。一切都要站在“己”的中心位置上去度量，道德的范圍則可大可小。人們注重個(gè)人“關(guān)系”（具體的）、講究“人情”。⑺這種對(duì)“關(guān)系”與“人情”的深厚依賴，導(dǎo)致中人制度的盛行。因?yàn)椤盁o論哪一種類型的中人，其共同特點(diǎn)是為交易雙方所認(rèn)識(shí)和在一定程度上所信任，在絕大多數(shù)場(chǎng)合，中人本是交易雙方社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中的一分子?！币簿褪钦f，“中人制度的建立包含了一種極其深刻的文化意蘊(yùn)，它是這個(gè)社會(huì)的有機(jī)文化邏輯的顯現(xiàn)?！雹踢@種制度為在儒家傳統(tǒng)社會(huì)中同陌生人的經(jīng)濟(jì)交往，提供了良好的解決辦法。

“面子”、“人情關(guān)系”及特殊的中人制度的結(jié)合，使得傳統(tǒng)的信用體系在陌生人的眼中具有了可信度和安全感。

我們的這種信任，并非出自對(duì)契約的重視，而是因?yàn)閷?duì)熟人社會(huì)中那套行為規(guī)則的熟悉，對(duì)作為中介人的中人的熟悉和信任。因?yàn)?，通常“成功的交易一半靠中人的說辭和技巧，一半則基于其‘面子’。中人的‘面子’越大，交易成功的可能性也越大，反過來，中人的‘面子’對(duì)于訂約雙方都具有某種約束力，因此，其‘面子’越大，契約的穩(wěn)定性也越強(qiáng)?！雹退栽谖覀儌鹘y(tǒng)社會(huì)中，中人和雙方都是熟人，中人除了促使交易的達(dá)成外，還具有擔(dān)保雙方履行的作用。在一方不履行或不適當(dāng)履行的場(chǎng)合，中人將利用自身的一切手段促使矛盾的解決，并承擔(dān)相應(yīng)的后果，從而確保經(jīng)濟(jì)交往中的安全性和可預(yù)見性。

按照韋伯在《儒教與道德》中的觀點(diǎn)，“在中國，由于儒家理論的作用，政治與經(jīng)濟(jì)組織形式的性質(zhì)完全依賴于個(gè)人的關(guān)系，?中國所有的共同行為都受到純粹個(gè)人的關(guān)系、尤其是親緣關(guān)系的包圍與制約。從經(jīng)濟(jì)觀點(diǎn)看，這種人格主義無疑是對(duì)客觀化的一種限制，同時(shí)也是對(duì)客觀理性化的一種限制。一種主要在特殊主義的關(guān)系結(jié)構(gòu)運(yùn)作的法律有礙于客觀化、普遍化和理性化法律的發(fā)展，而這意味著難以產(chǎn)生基于普遍化的法律而非個(gè)人關(guān)系的信用，也無法脫離個(gè)人關(guān)系去建筑各種經(jīng)濟(jì)合作組織。”⑽也就是說，這種倫理本身無法產(chǎn)生商品經(jīng)濟(jì)中平等人格主體這樣一種倫理結(jié)果。

與此不同，西方商品經(jīng)濟(jì)的等價(jià)交換其自身就是一個(gè)倫理的過程，是對(duì)他人平等人格的承認(rèn)與尊重。其倫理世界是以此為存在前提的。⑾這種倫理與這種經(jīng)濟(jì)及在此經(jīng)濟(jì)上衍生出來的解決矛盾、平衡社會(huì)的法律制度是互相融合，緊密相聯(lián)的。所以，西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中形成的普適的而非個(gè)人關(guān)系的信用機(jī)制，在其自身基礎(chǔ)上運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)就有其自恰性。因此，當(dāng)中國經(jīng)歷各種近代革命，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入市場(chǎng)化，人口開始頻繁流動(dòng)，社會(huì)變遷加速時(shí)，由于難以適應(yīng)新的社會(huì)現(xiàn)實(shí)，多年形成的鄉(xiāng)土社會(huì)中的傳統(tǒng)對(duì)社會(huì)秩序維持的效力便大打折扣，由此出現(xiàn)傳統(tǒng)的三綱五常被廢棄，家族功能急劇萎縮，熟人社會(huì)開始解體，交易中的特殊中人制度也逐漸衰退。當(dāng)這些傳統(tǒng)信用制度良好運(yùn)轉(zhuǎn)的保障機(jī)制解體后，我們的社會(huì)交往出現(xiàn)問題了。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的“差序格局 ”形成的人在社會(huì)中的自我定位的心理意識(shí)，沒有也不可能跟隨著上述機(jī)制的解體而馬上發(fā)生有利于新經(jīng)濟(jì)倫理建立的改變。再加上“差序格局 ”中沒有普適的道德標(biāo)準(zhǔn)，不承認(rèn)平等的主體人格的存在，結(jié)果導(dǎo)致主體在轉(zhuǎn)型的社會(huì)中容易成為“利己主義者，卻不能成為個(gè)人主義者”。⑿這種利己主義的普遍化表現(xiàn)在多個(gè)方面，如假冒偽劣商品的泛濫，賴帳現(xiàn)象的擴(kuò)散，⒀司法中的執(zhí)行難等。缺失了制度保障的轉(zhuǎn)型社會(huì)在利己主義的驅(qū)使下，信用缺失的不斷加劇也就成為一種必然。

按照費(fèi)孝通先生的觀點(diǎn)，“血緣是身份社會(huì)的基礎(chǔ)，而地緣是契約社會(huì)的基礎(chǔ)。契約是指陌生人中所作的約定。這里需要冷靜的考慮，而不是感情。而這一切是現(xiàn)代社會(huì)的特性，正是鄉(xiāng)土社會(huì)所缺乏的?！雹叶覈氖袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)正是在鄉(xiāng)土社會(huì)的格局下，在傳統(tǒng)倫理的基礎(chǔ)上匆匆前進(jìn)的，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身的倫理尚未建立及未深入滲透到國民的每一個(gè)部分。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立的法制同社會(huì)強(qiáng)大的習(xí)俗間存在著很大的差距。⒂也就是說，現(xiàn)在的轉(zhuǎn)型期是一個(gè)兩種倫理轉(zhuǎn)換的過程。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的倫理與傳統(tǒng)倫理在轉(zhuǎn)換中激烈的摩擦，導(dǎo)致社會(huì)中利己心的普遍膨脹，經(jīng)濟(jì)交往信任度的普遍降低。這就好比現(xiàn)實(shí)中的人突然進(jìn)入虛擬化的網(wǎng)絡(luò)空間，舊有的約束在瞬間消失，而虛擬空間的約束機(jī)制又尚未建立，則人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的信任度就不可能很高。

當(dāng)前中國這種信用缺失的勢(shì)頭必須被有效遏制，否則長期的信用低迷就可能在一定程度上導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)的崩潰。但是，如何來遏制呢？我們發(fā)現(xiàn)，雖然各自產(chǎn)生的背景不同，但是畢竟兩種倫理中都包含有對(duì)信用的高度要求，因此兩種倫理在一定程度上的融合、溝通與轉(zhuǎn)換是可能的。也就是說，我們可以利用兩種倫理中的共性，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的思想觀念、習(xí)俗行為和社會(huì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。這是我國經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的前提基礎(chǔ)，必須在先進(jìn)行。沒有這種轉(zhuǎn)變，新的秩序?qū)⒑茈y正常運(yùn)轉(zhuǎn)，各種其他問題還會(huì)不斷出現(xiàn)。

中國傳統(tǒng)倫理中的信用更傾向于一種個(gè)人關(guān)系的“熟人信用”，交易很大程度上靠人情維持，交易有特殊的“信用中介”——中人的保護(hù)。而西方的倫理中的信用卻更傾向于一種普適的“生人信用”，其特殊的“信用中介”是各種金融機(jī)構(gòu)。由于人類理性的有限性、外在事物的不確定性和復(fù)雜性、交易成本的存在必然性，以及信息的不對(duì)稱性，導(dǎo)致市場(chǎng)中存在著諸多不確定性，從而使市場(chǎng)成為孕育風(fēng)險(xiǎn)的溫床。假如西方在對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)方面沒有突破，則不但海上冒險(xiǎn)和遠(yuǎn)程貿(mào)易無法順利進(jìn)行，而且人類賴以生存的統(tǒng)一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)世界也不會(huì)形成。⒃為了對(duì)抗市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，西方對(duì)生人的信用度時(shí)常保持高度的警惕，使其發(fā)展出了一整套嚴(yán)密的預(yù)防及自我保護(hù)的機(jī)制。這種機(jī)制有各種形式的表現(xiàn)形式，如訂約前對(duì)對(duì)方背景信息的充分了解，訂約中對(duì)各種可能出現(xiàn)的情況及后果的預(yù)測(cè)及防范，訂約后對(duì)對(duì)方履約行為及能力的密切關(guān)注，產(chǎn)生問題后積極的應(yīng)對(duì)等等，完全是一種戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如履薄冰的高度緊張狀態(tài)。這些在合同法及相關(guān)的法律中都有非常鮮明的體現(xiàn)，因?yàn)楹贤ㄔ诤艽蟪潭壬鲜沁@些要求在法律技術(shù)上的客觀反映。各類客觀有效、信用良好的金融機(jī)構(gòu)和金融工具也是在這種警惕心的要求下發(fā)展壯大起來的。這種金融體系的最基本的功能就是在不確定性的環(huán)境中，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)空配

置達(dá)到經(jīng)濟(jì)資源的有效利用，⒃通過在動(dòng)態(tài)中扮演中介角色，使分處不同時(shí)空的陌生人可以順利高效地進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交往。

反觀我國則極為不同。由于中人的特殊作用，雙方對(duì)對(duì)方的不信任感沒有西方體現(xiàn)的那么強(qiáng)烈。交易是在一種寬松和諧的氛圍中進(jìn)行的，互相的吹捧和在情感推動(dòng)下過多的非理性行為代替了警覺與冷靜的理智，因此事前的預(yù)防和安全措施以及復(fù)雜的金融體系無法得到發(fā)展。更何況只要中人還在，許多問題就很有可能得到解決，所以在心態(tài)上有一種懶散性和依賴性。這樣一種心態(tài)在歷經(jīng)幾千年的沿襲后，已經(jīng)在意識(shí)中內(nèi)化成了一種定勢(shì)。而這種定勢(shì)在中人制度衰退的今天，就會(huì)在很大程度上導(dǎo)致主體在經(jīng)濟(jì)交往中各種自我保護(hù)意識(shí)的缺失，從而表現(xiàn)出合同條款的粗糙化以及問題產(chǎn)生后的驚慌失措，結(jié)果往往是感性的將責(zé)任歸罪于一方的不道德、不誠信，產(chǎn)生進(jìn)一步的信任危機(jī)。

針對(duì)上述情況，解決這一問題可以從三方面入手。第一是將市場(chǎng)主體對(duì)中人的熟人信任感移轉(zhuǎn)到金融機(jī)構(gòu)上，充分利用金融機(jī)構(gòu)這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的“中人”，通過這種移轉(zhuǎn)來確保主體對(duì)市場(chǎng)的信任并回避一定的風(fēng)險(xiǎn)，提高整個(gè)市場(chǎng)的信任度，從而推動(dòng)主體積極的市場(chǎng)行為。

但現(xiàn)在的問題是，中國當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)同西方的金融機(jī)構(gòu)不同，其本身的信用就存在問題。這些金融機(jī)構(gòu)不是通過優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)拼搏做大的，而是過去行政行為的產(chǎn)物。這些金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作思維和方式過于行政化、主觀化，不符合市場(chǎng)的要求，不能很好地為整個(gè)市場(chǎng)的信用提升服務(wù)，因此對(duì)金融機(jī)構(gòu)的重整勢(shì)在必行。這是一個(gè)不可回避與退縮的問題。金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作與思維方式必須符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求，應(yīng)當(dāng)確保其行為上的客觀性、自主性與營利性。在其信用度足以承載其他廣大市場(chǎng)主體的市場(chǎng)行為時(shí)，上述的信任轉(zhuǎn)移才是可行的，否則結(jié)果可能會(huì)更糟。

第二是廣大的市場(chǎng)主體必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的觀念，學(xué)會(huì)如何在日益陌生的社會(huì)中生存，即要學(xué)會(huì)主動(dòng)地去預(yù)防各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，制定各種安全保護(hù)措施，充分利用各種可能的資源，以“性本惡”為思考前提進(jìn)行市場(chǎng)交往。不要自我麻痹，總是期待對(duì)方會(huì)有良好的信用。這種觀念的轉(zhuǎn)變是困難也是漫長的，但是在經(jīng)濟(jì)全球化日益強(qiáng)勁的現(xiàn)實(shí)面前，這一轉(zhuǎn)變事關(guān)市場(chǎng)主體的生死存亡，無論如何都必須要努力做到。

第三是對(duì)于政府而言的，政府必須承擔(dān)起一定的職責(zé)。傳統(tǒng)由家族和輿論承擔(dān)的部分責(zé)任，在轉(zhuǎn)型時(shí)期失效后，政府應(yīng)及時(shí)補(bǔ)位，以防止經(jīng)濟(jì)“承重墻”的倒塌。政府應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)完備的全國統(tǒng)一的信用缺失備案制度及特定情形下強(qiáng)行“封市”的制度。即由政府管理部門對(duì)在管理活動(dòng)中發(fā)現(xiàn)的、處理的，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)活動(dòng)中獲取的以及糾紛解決機(jī)構(gòu)如仲裁機(jī)構(gòu)、法院等在解決糾紛中發(fā)現(xiàn)的、處理的各類不守信用或信用低下的市場(chǎng)主體的各類信用信息進(jìn)行及時(shí)備案，并跟蹤監(jiān)督，同時(shí)將相關(guān)信息充分有效地披露，則既可以督促被監(jiān)督主體遵守信用，又可以對(duì)其他主體提供預(yù)警信息，從而有利于整個(gè)市場(chǎng)信任度的有效提升。對(duì)于信用缺失或低下到一定程度的市場(chǎng)主體，政府應(yīng)及時(shí)徹底地進(jìn)行強(qiáng)制“封市”，即凍結(jié)其帳戶，吊銷執(zhí)照，清算退市等。由此清除市場(chǎng)隱患，凈化市場(chǎng)。