第一篇：公務(wù)員如何選擇保險？（最終版）

公務(wù)員與保險：社保保而不包 商保保駕護航。

在社會各界廣泛關(guān)注公務(wù)員這一“金飯碗”的同時，卻忽略了這份職業(yè)越來越大的工作壓力，這種壓力更多地體現(xiàn)在：升遷、人際關(guān)系等精神壓力，應(yīng)酬、吸煙、喝酒等身體壓力。有調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)公務(wù)員均處于亞健康狀態(tài)。在這種情況下，公務(wù)員應(yīng)及早為自己規(guī)劃一份保單.2008年中國青年報社會調(diào)查中心通過一項在線調(diào)查顯示(2440人參與)，86.0%的公眾表示自己或身邊的人曾想過報考公務(wù)員，77%的公眾認為，很多人爭先恐后報考公務(wù)員是因為公務(wù)員職業(yè)是“鐵飯碗”，工作穩(wěn)定；73.2%的人認為原因是公務(wù)員的福利待遇好，上升空間大.從調(diào)查結(jié)果可以看出，年輕人競相報考公務(wù)員的根本原因是看準了公務(wù)員這個“鐵飯碗”和高福利。

據(jù)了解，公務(wù)員的待遇是有標準的，每個區(qū)縣的待遇都相差不多.最大的一塊差別就在年終考核獎，以北京為例，一般科員是8000元，副科是1萬多一點，副處級是1萬3千元，正處則1萬5千元，都有所浮動。北京各個區(qū)縣，朝陽和海淀的年終獎會多一點，因為這兩個區(qū)的經(jīng)濟最為發(fā)達。

研究生進入公務(wù)員系統(tǒng)，是副科級級別；本科生則是科員級別。北京市公務(wù)員每年拿十三個月的工資，元旦、春節(jié)、五一、十一四個假日都有過節(jié)費1000元。此外每個季度有值班費980元。研究生轉(zhuǎn)正后，每個月收入是工資加房補，大概能拿到3000多元，整年的所有收入平均下來，每個月大約4000元~5000元左右。

公務(wù)員吃得是財政飯，不交社保.在醫(yī)療保險方面，是直接報銷80%，住院報銷90%。退休后有退休工資，一般來說，退休后比企事業(yè)單位拿得要多，甚至多很多。

目前大部分單位都不解決住房，既不提供福利性分房，也不提供宿舍?，F(xiàn)在，基本都是發(fā)放房補。

一些大的單位，比如：機關(guān)大院、人員較多，集中辦公的單位，都有自己的食堂。這些內(nèi)部食堂，免費或者收取很少的象征性費用(比如，2、3元)提供自助早餐、午餐。其實，在物價上漲的今天，吃飯占了不小的一部分，如果單位可以解決早餐和午餐，則節(jié)省了一部分生活成本.因此，現(xiàn)時大多數(shù)公務(wù)員都認為自己的保障很全面，不需要買商業(yè)性的保險。因為有公費醫(yī)療，生病有地兒給報銷；有養(yǎng)老保險，不愁退休后的養(yǎng)老金；即使意外身故的時候，單位也會提供撫恤金。然而，事實上單位提供的保障是遠遠小于公務(wù)員個人實際承擔的風險的，和企事業(yè)單位為員工提供的社保一樣，都是“?！倍皇恰鞍?。

而商業(yè)保險最根本的功能就是提供保障，體現(xiàn)的是對家庭的愛與責任和轉(zhuǎn)移風險。因此，為了給自己和家人提供更全面的保障，我們建議公務(wù)員應(yīng)根據(jù)自己的實際需求，按照先保障后儲蓄的原則來選擇商業(yè)保險產(chǎn)品，以防范不可預(yù)測的風險。在保費支出方面，用于購買保險的支

出一般占家庭年收入的10%左右，最好不要超過15%.首先關(guān)注提供身故保障的意外險和壽險

一個公務(wù)員的身故撫恤金大概是16萬左右，而以目前的物價水平來看，這筆錢頂多只能維持一個家庭三兩年的生活，所以這根本不能保障家庭未來的基本生活水平。

通過意外險和壽險，來提高公務(wù)員的身價保障，一般推薦保額為年收入的15－20倍，以解決家庭的后顧之憂。

第二步應(yīng)關(guān)注重大疾病保障

在社會從不同的角度關(guān)注公務(wù)員的同時，卻看不到他們工作壓力越來越大的現(xiàn)狀，有調(diào)查顯示，大多數(shù)公務(wù)員都處于亞健康狀態(tài)。一方面，機關(guān)內(nèi)人際關(guān)系比較復(fù)雜，80%以上的公務(wù)員都面臨職務(wù)升遷和人際關(guān)系處理的壓力，這種精神壓力在公務(wù)員是普遍存在的。另一方面，相對而言，公務(wù)員加班或者應(yīng)酬活動較多，上酒樓吃飯，吸煙、喝酒都會或多或少損害了他們的健康。

某省社會醫(yī)療保險中心提供的《省直機關(guān)公務(wù)員健康狀況堪憂》報告顯示，2003年，該中心對省直機關(guān)公務(wù)員進行了一次體檢，參與體檢的干部職工約15000人，體檢結(jié)果發(fā)現(xiàn)，多數(shù)公務(wù)員都不同程度患有頸、腰椎病，發(fā)病率高達32%，居首位；其次為脂肪肝，發(fā)病率為18%；占位性病變32例，最后確診為惡性腫瘤的26例。由此可見，公務(wù)員的健康是一個不容忽視的問題。

而一旦不幸患上重大疾病，住院治療期間，難免會用到自費檢查項目、自費藥；而出院之后的康復(fù)期，還很可能用到高額的進口藥、營養(yǎng)藥，這些是公費醫(yī)療也不能報銷的，也是一般家庭難以承擔的。而重大疾病保險可以彌補公費醫(yī)療的不足，一般推薦保額至少為年收入的1.5倍。由于純壽險費率較低，且很多重大疾病保險都有身故保障責任，因此我們建議同時購買以上兩方面的保障。

第三步考慮子女教育儲蓄和養(yǎng)老儲蓄

在有充足的保障后，建議公務(wù)員可以結(jié)合自己的收入能力，適當?shù)倪x擇一些儲蓄型險種來補充子女教育儲蓄和養(yǎng)老儲蓄。

現(xiàn)時的教育費用越來越高，據(jù)網(wǎng)上調(diào)查表明，養(yǎng)個孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)的花費至少為49萬，其中子女教育費用在總消費中排第一。而公務(wù)員養(yǎng)老金遠高于企業(yè)退休人員的退休金“雙軌制”在今年全國“兩會”掀起熱議。曾任國家人事部副部長、勞動和社會保障部副部長的全國政協(xié)委員步正發(fā)曾向媒體披露，“中央已經(jīng)在考慮公務(wù)員和企事業(yè)單位養(yǎng)老待遇差異過大的問題，基本養(yǎng)老保險并軌會很快，一兩年內(nèi)就會完成，未來差異將主要體現(xiàn)在年金，公務(wù)員年金還是會比較高?！?/p>

保險的強制儲蓄特性，可以幫助家庭為不確定的未來準備好一筆可確定的財富。

第四步考慮投資型保險

大部分公務(wù)員由于工作較忙，沒有足夠的時間和精力進行投資.如果有投資意向的公務(wù)員可以選擇投資型保險.投保案例：

今年35歲的李先生在稅務(wù)局工作，愛人是小學(xué)老師，福利待遇都不錯，家庭月收入8000元左右；有一個上小學(xué)五年級的女兒。愛人和女兒多年前已投保一些保障型保險，年繳保費7000元左右。希望能有一份保險方案，既能為自己提供必要的補充保障，還能起到些許理財?shù)淖饔?，以幫助其進行全方位的財務(wù)規(guī)劃。

根據(jù)李先生家庭收入狀況，設(shè)計了以下險種組合：

國壽康寧終身重大疾病保險+國壽天天吉祥卡

該險種組合提供如下主要保險利益：

如果李先生因病或者意外住院，則可憑出入院證明，每天獲50元的住院補貼，用于彌補自費藥或者營養(yǎng)品費用.李先生如患合同所列20種重大疾病，依據(jù)診斷證明，可獲21萬元保險金用于治療.此外，李先生還可根據(jù)需求將保額調(diào)高或調(diào)低。假如李先生一年或幾年沒有交費，只要帳戶的錢還一直能夠支付每年的保障成本，保單仍然有效，得病時可獲賠付21萬重疾保額。

李先生如身故，家人可領(lǐng)取最多51萬的撫恤金。

另外，李先生享有意外保險金30萬元，享有最高30萬的意外傷殘保險金，最高15萬的三度燒燙傷保險金，還有最高30萬的交通意外身故特別保險金。

綜述：通過上述保險組合，可以綜合解決李先生的住院、重大疾病、意外等人生問題，并與目前公務(wù)員自身的福利互為補充。可幫助李先生實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

TIP：公務(wù)員投保誤區(qū)及注意事項

已購買商業(yè)保險的公務(wù)員有一個誤區(qū)：喜歡購買投資型保險，這是大部分公務(wù)員沒有足夠時間和精力投資所致。保險的實質(zhì)在于保障，所以選擇保險時應(yīng)以健康保障為先，在給自己、家人提供了足夠保障后，可以適當選擇投資型險種。

公務(wù)員購買保險應(yīng)注意：避免人情保單；合理做好保險規(guī)劃，投保時最好要保險代理人提供一份適合自己的詳細保險規(guī)劃；根據(jù)自己實際需求選擇相關(guān)保險產(chǎn)品，一般按照先保障后儲蓄的原則來選擇；投保時要看清楚合同條款，留意險種的保障范圍，并在全部條款都看清楚的情況下才簽名投保。

第二篇：選擇(公務(wù)員)

選擇：

1.在我國，成為公務(wù)員需要具備 由國家財政負擔工資福利、納入國家行政編制、依法履行公職 條件。2.具有中華人民共和國國籍 是我國公務(wù)員應(yīng)當具備的首要條件。5.西方國家公務(wù)員體制的類型主要有 部外制、部內(nèi)制、折中制。6.西方國家公務(wù)員制度具有 功績制、政治中立、分類管理、公開、平等、競爭、擇優(yōu) 的特點。7.公務(wù)員制度是西方國家 政黨制度 的直接產(chǎn)物。

8.任人唯賢、德才兼?zhèn)?是黨的干部路線和方針的核心內(nèi)容。

9.根據(jù)職位的性質(zhì)、特點和管理需要，我國將公務(wù)員職位劃分為 綜合管理類、行政執(zhí)法類、特別技能類、專業(yè)技術(shù)類。10.在我國，實踐中認定公務(wù)員行為一般遵循以下的 身份標準、職權(quán)標準、目的標準、時空標準。選擇：

1.引起公務(wù)員權(quán)利義務(wù)產(chǎn)生的法律事實是 參加公務(wù)員錄用考試而加入公務(wù)員隊伍。2.公務(wù)員權(quán)利與義務(wù)的基本特點是 同一性、平等性、法制性、強制性、不可放棄性。3.下列屬于公務(wù)員政治權(quán)利的是 信仰自由和言論自由、政治平等、申訴控告。4.下列哪項公務(wù)員權(quán)利保護揭發(fā)政府工作缺點和弊病的人員免受打擊報復(fù) 申訴控告。5.公務(wù)員的經(jīng)濟權(quán)利 職業(yè)保障權(quán)、退休的權(quán)利、勞動工資、津貼、福利保險等權(quán)利。6.國外公務(wù)員權(quán)利的基本內(nèi)容 政治權(quán)利、經(jīng)濟權(quán)利、培訓(xùn)教育權(quán)利。

8.根據(jù)全力的內(nèi)容不同，可以把公務(wù)員的權(quán)利分為 身份方面的權(quán)利、職務(wù)方面的權(quán)利、經(jīng)濟方面的權(quán)利、政治方面的權(quán)利。

9.公務(wù)員職務(wù)和身份保障權(quán)的內(nèi)容包括 公務(wù)員非因法定事由，不被免職、降職、辭退或者處分； 非經(jīng)法定程序，不被免職、降職、辭退或者處分。

選擇：

1.我國公務(wù)員錄用制度的適用范圍僅限于對擔任 主任科員 以下的非領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的國家公務(wù)員。2.新錄用的國家公務(wù)員，試用期為 一年。

3.不得報考國家公務(wù)員的有： 不具有中華人民共和國國籍的、曾受過刑事處罰的、曾被開除公職的。4.公務(wù)員錄用主要采用的方法是 公開考試、嚴格考察。

5.我國新錄用公務(wù)員在試用期間的考核結(jié)果是 只寫評語，不定等次。

7.對公務(wù)員考核的內(nèi)容是德、能、勤、績。其中德是指 政治思想表現(xiàn)、社會公德。

8.對國家公務(wù)員考核的原則是 客觀公正的原則、民主公開的原則、注重實績的原則、依法考核的原則。9.我國國家公務(wù)員的考核等次包括： 優(yōu)秀、稱職、基本稱職、不稱職。10.考核公務(wù)員工作實績主要是看完成工作任務(wù)的 數(shù)量、質(zhì)量、效率。11.國家公務(wù)員更新知識培訓(xùn)的對象是 全體國家公務(wù)員。12.國家公務(wù)員培訓(xùn)的目的是： 學(xué)用一致。13.初任培訓(xùn)在試用期間進行，時間一般不少于 十天。

15.國家公務(wù)員培訓(xùn)的內(nèi)容包括： 政治理論學(xué)習、專業(yè)知識的培訓(xùn)、職業(yè)道德的培訓(xùn)、管理才能的培訓(xùn)。

選擇：

1.各級政府組成人員中的正、副行政首長，任職實行 選任制。

2.各級人民政府組成人員的任免機關(guān)是 本級人大或者本級人大常委會。3.國家公務(wù)員免職的程序包括： 提出免職建議，審核，審批，免職通知。

4.任選制公務(wù)員職務(wù)的任免，通常采用 公報，公告 等形式，在社會上或在一定范圍內(nèi)予以公布。5.委任制的產(chǎn)生方式是 錄用、調(diào)入。

6.實行職務(wù)聘任的范圍有 專業(yè)性較強的職位、輔助性職位、社會通用性較強的人才。7.機關(guān)聘任公務(wù)員采取的任職形式是 簽訂合同。

8.機關(guān)聘任公務(wù)員采取的方法有： 直接選聘、公開招聘。

9.公務(wù)員法規(guī)定人事爭議仲裁委員會由 公務(wù)員主管部門的代表、聘用機關(guān)的代表、聘任制公務(wù)員的代表、法律專 家 組成。

10.當事人應(yīng)當在正義發(fā)生之日起 六十 天內(nèi)，以書面形式想仲裁委員會申請仲裁，并按被申請人數(shù)遞交副本。11.我國對晉升領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的資格規(guī)定，提任縣（處）級以上領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)，由副職提任正職的，應(yīng)當在副職崗位工作 兩 年以上。

12.國外晉升方式主要有 考試晉升、考核晉升。13.競爭上崗適用于 司局級正職以下 的職務(wù)。14.領(lǐng)導(dǎo)干部任職試用期為 一年。

15.公務(wù)員考核不稱職或不勝任現(xiàn)職又不適宜轉(zhuǎn)任同級其他職務(wù)的，應(yīng)按程序予以 降職。

選擇：

1.公務(wù)員獎勵的主要作用體現(xiàn)在： 激勵作用、示范作用、競爭作用。

2.從公務(wù)員獎勵制度本身的特性來看，公務(wù)員獎勵的主要原則有： 精神獎勵和物質(zhì)獎勵想結(jié)合、個人獎勵和集體獎勵相結(jié)合、定期獎勵和及時獎勵相結(jié)合。

3.屬于獎勵條件的有：忠于職守，積極工作，成績顯著的；為增進民族團結(jié)、維護社會穩(wěn)定作出突出貢獻的；在搶險、救災(zāi)等特定環(huán)境中奮不顧身，做出貢獻的；同違法違紀行為做斗爭，有功績的；在工作中有發(fā)明創(chuàng)造或者提出合理化建議，取得顯著經(jīng)濟效益或者社會效益的。

4.公務(wù)員獎勵的種類包括：嘉獎、記一等功、記二等功、記三等功、授予榮譽稱號。5.精神獎勵的方式包括下列方式：公示、授予證書、記入檔案、召開報告會、召開表彰會。6.物質(zhì)獎勵的方式包括：一次性獎金、獎品、晉升工資檔次。7.有權(quán)授予榮譽稱號的機構(gòu)是：省人民政府、自治區(qū)人民政府、直轄市人民政府、國務(wù)院工作部門、國務(wù)院。8.公務(wù)員紀律的特點包括：法定性、普遍性、強制性、全面性。

10.在對公務(wù)員處分的過程中，堅持 事實清楚，證據(jù)確鑿，定性準確，處理恰當，程序合法 及手續(xù)完備的原則。11.公務(wù)員受到 開除 處分，不能被解除。12.記過的處分期間是 18 個月。

13.受開除處分的，法律后果有 解除其與單位的人事關(guān)系，不再享有公務(wù)員的各項權(quán)利，退出公務(wù)員系統(tǒng)，不得被再次錄用為公務(wù)員。

14.公務(wù)員處分決定不服的，可以向有關(guān)機申訴，受理機關(guān)認為給予公務(wù)員處分不當或者有錯誤的，應(yīng)當作出變更處分的決定，包括 減輕，加重，撤銷。選擇：

1.我國公務(wù)員制度將調(diào)任的對象確定為 人民團體、群眾團體、國有企業(yè)、事業(yè)單位 等從事公務(wù)員的人員。2.轉(zhuǎn)任是指因工作需要或者其正當理由在機關(guān)系統(tǒng)內(nèi)的平級調(diào)動。

3.中組部、國家人事部選派中央機關(guān)的干部到東北地區(qū)各級政府中交流任職，這種干部交流方式屬于 掛職鍛煉。4.根據(jù)公務(wù)員法的規(guī)定，掛職鍛煉的形式是 選派公務(wù)員到下級機關(guān)或者上級機關(guān)、其他地區(qū)機關(guān)及國有企業(yè)事業(yè)單位進行掛職鍛煉。

5.需要任職回避的親屬關(guān)系是： 夫妻關(guān)系、直系血親關(guān)系、三代以內(nèi)旁系血親關(guān)系、近姻親關(guān)系。

選擇：

1.公務(wù)員工資具有以下含義：是公務(wù)員為國家服務(wù)的勞動所得，必須由國家財政支付；只能以法定貨幣形式出現(xiàn)；是公務(wù)員收入中最基本的一部分；不包含其他物質(zhì)和非物質(zhì)形式的權(quán)益。

2.公務(wù)員福利的含義：由國家財政支付；彌補公務(wù)員部分額外支出，保證公務(wù)員的基本生活水平；提高公務(wù)員的 物質(zhì)文化生活水平，以維護公務(wù)員身心健康；形式多樣。

3.公務(wù)員保險的含義：法定的強制性的保險；保險費用由國家財政支付；國家對公務(wù)員的補償和幫助；保險利益 形式多樣；以貨幣形式為主。

4.公務(wù)員的工資、福利、保險，對公務(wù)員具有保障功能、激勵功能、調(diào)節(jié)功能等基本功能。

5.公務(wù)員工資是公務(wù)員個人獲得的勞動報酬，其涵蓋的范圍比較廣泛，包括基本工資，還包括補貼、津貼和獎金。6.公務(wù)員津貼是工資中除基本工資外的重要組成部分，主要包括地區(qū)津貼、崗位津貼。

7.國家適應(yīng)改革的需要，為提高公務(wù)員的改革承受力，對公務(wù)員進行的適當彌補，給予公務(wù)員補貼。8.考核優(yōu)秀、稱職的，獎勵年終一次性獎金，獎金標準為當年12月份本人的基本工資。

9.公務(wù)員工資制度貫徹的基本原則：按勞分配、體現(xiàn)工作職責、工作能力、工作績效、資歷等因素；保持不同職 務(wù)、級別之間合理的工資差距。

10.屬于公務(wù)員福利的是：機關(guān)單位的食堂、機關(guān)單位的游泳池、交通費、洗理費、取暖費。11.我國實行冬季取暖補貼的地區(qū)是秦嶺淮河以北地區(qū)。

12.公務(wù)員現(xiàn)行的休假包括：法定假日、年休假、探親假、婚（喪）假、病事假。13.公務(wù)員可以享受探親假的對象是配偶、父母。

14.喪假是公務(wù)員 配偶、父母、子女 死亡時給予的假期。

15.公務(wù)員因公犧牲、因公死亡或者病故，國家對其親屬提供的撫恤和優(yōu)待主要包括：喪葬補助費、一次性撫恤金、遺屬生活困難補助。

選擇：

1.按照公務(wù)員法的規(guī)定：未滿國家的最低服務(wù)年限的，在涉及國家安全的職位任職，重要公務(wù)尚未處理完畢，且須本人繼續(xù)處理的，正在接受審計的不得辭去公職。

2.公務(wù)員辭去公職的法律后果主要有：喪失公務(wù)員的一切待遇、再次任職受到一定的限制、消滅公務(wù)員職務(wù)關(guān)系，喪失公務(wù)員身份。

3.根據(jù)辭職原因的不同，辭去領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的形式分為：因公辭職、自愿辭職、引咎辭職、責令辭職。

5.公務(wù)員辭去公職，任免機關(guān)應(yīng)當接到申請之日起30日內(nèi)予以審批，其中對領(lǐng)導(dǎo)成員辭去公職的申請，應(yīng)當接到申請之日起90日內(nèi)予以審批。6.我國的公務(wù)員制度規(guī)定情況下，不得辭退公務(wù)員：因公殘疾，被確定喪失或者部分喪失工作能力的；患病或者附上，在規(guī)定的醫(yī)療期內(nèi)的；女性公務(wù)員在孕期、產(chǎn)假、哺乳期內(nèi)的；法律、行政法規(guī)定的其他不得辭退的情形。7.關(guān)于公務(wù)員提前退休的規(guī)定：公務(wù)員提前退休的前提是由公務(wù)員資源提出；公務(wù)員本身申請退休的，必須經(jīng)過任免機關(guān)審批。8.公務(wù)員隊伍“出口”主渠道是退休。

9.根據(jù)確定退休時是否考慮公務(wù)員的個人意愿，我國公務(wù)員的退休方式分自愿退休和強制退休。

選擇：1.公務(wù)員申訴、控告制度具有 權(quán)利保障性、事后監(jiān)督性、預(yù)防性、程序性 的特點。2.引起 申訴 的原因，是公務(wù)員對已發(fā)生效力的處理決定不服，要求重新審查處理結(jié)果。3.公務(wù)員的 控告 不以機關(guān)的人事處理決定的存在為前提條件。

4.控告 的重點是公務(wù)員對機關(guān)及其領(lǐng)導(dǎo)人的監(jiān)督，以保證其執(zhí)行政策和法律的準確性、嚴肅性。

5.公務(wù)員對機關(guān)做出的涉及本人權(quán)益的處理決定不服，可以提出申訴。這里說的“處理決定”具體包括 辭退、考核定為不稱職并給予降職、提前退休未予批準、行政處分。

6.公務(wù)員申訴的條件包括： 主體條件、對象條件、時間條件、管轄條件。7.我國的申訴受理機構(gòu)基本屬于 仲裁型。8.在我國，有權(quán)受理公務(wù)員申訴的機關(guān)有 原處理機關(guān)、同級公務(wù)員管理機關(guān)、行政監(jiān)察機關(guān)、上一級機關(guān)。9.受理控告的法定機關(guān)有 上級機關(guān)、中國共產(chǎn)黨紀律檢查委員會、行政監(jiān)察機關(guān)。

10.公務(wù)員法的法律責任，狹義上講是指 公務(wù)員、機關(guān) 違反公務(wù)員法的有關(guān)規(guī)定后應(yīng)當承擔的消極意義的法律后果。1.下列各項中哪一個不屬于公務(wù)員紀律處分的種類（C）A、警告處分

B、記過處分

C、停職檢查 D、開除

2.（B）是指公務(wù)員因工作需要或其他正當理由在機關(guān)內(nèi)的平級調(diào)動。A、調(diào)任 B、轉(zhuǎn)任 C、調(diào)職

D、掛職鍛煉

二、多項選擇題（每題2分，共10分）

1.我國公務(wù)員管理遵循的原則與西方公務(wù)員管理原則的相同特點是（ACDE）A、分類管理

B、政治中立

C、注重工作實績

D、法治原則

E、公開、平等、競爭和擇優(yōu)原則 2.公務(wù)員申訴、控告制度的性質(zhì)(ABDE)A、權(quán)利保障性 B、事后監(jiān)督性 C、義務(wù)履行性 D、程序性 E、預(yù)防性 簡述公務(wù)員法的法律責任的特點

六、案例分析題（一題10分）

案例1：去年年底，某省民政廳的考核工作正在緊鑼密鼓地進行，劉廳長一向很重視考核。一次，他把人事處陳處長叫到辦公室，詳細詢問了考核的一些具體問題。其中問到：（1）張某某，因年初受到留黨察看處分，能否參加這次考核，如果可以參加考核，定何等次；（2）李某某于當年受到了開除黨籍處分，能否參加這次考核，如果可以參加考核，可定何等次；（3）趙某某，正在接受某個案件的立案審查，尚未結(jié)案，可否參加這次考核，如果可以參加考核，應(yīng)該定何等次；（4）王某某是今年新錄用的公務(wù)員，尚在試用期間，應(yīng)如何對其進行考核。陳處長針對以上四種情況分別作了正確的回答。

請回答：陳處長如何回答上述四個問題才是正確的？理由是什么？

案例2：某市教育局在新一批干部任免的公示期內(nèi)，該局一名工作人員向教育局機關(guān)提出意見：認為該局擬任科長應(yīng)當執(zhí)行任職回避。教育局審查后直接做出了該名同志任職回避的決定。請回答一下問題：（1）某市教育局作出的人事回避的決定程序是否合法？為什么？（2）列出需要任職回避的幾種親屬關(guān)系？（3）公務(wù)員本人能否申請回避？其他人是否有權(quán)申請公務(wù)員回避？

選擇：

1.品味分類制度則是以 英國 為代表的另外一些國家實行的公務(wù)員管理制度。這是以“ 人 ”為中心進行設(shè)計的分類管理制度。

2.職位包括 職務(wù)、職權(quán)、職責 三個要素，是機關(guān)只能得微觀載體，是公務(wù)員職務(wù)的依托。

4.屬于專業(yè)技術(shù)類職位的是 公安部門的法醫(yī)鑒定職位、國家安全部門的特種技術(shù)職位、外交部門的高級翻譯職位。5.屬于行政執(zhí)法類的職位是 交通警察、稅務(wù)稽查、海關(guān)稽查。6.我國規(guī)定了從國家級正職到鄉(xiāng)科級副職的 10 個領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)層次。

7.我國還規(guī)定了非領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)層次與領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)層次對應(yīng)的最高上限是 廳局級。8.副巡視員相當于領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的 廳局級副職 層次。

9.中共中央紀委副書記屬于領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的 省部級正職 層次。

10.級別和職務(wù)是確定公務(wù)員的 工資待遇、政治待遇、工作待遇、生活待遇 的依據(jù)。

11.各國公務(wù)員級別與職務(wù)的對應(yīng)關(guān)系取決于 分類制度的類型、工資制度、歷史傳統(tǒng) 等多方面的因素。12.在實行職位分類的國家，公務(wù)員職務(wù)與級別是一一對應(yīng)的關(guān)系，級別 是確定公務(wù)員工資的唯一依據(jù)。13.我國公務(wù)員的級別共被劃分為 27 級。

14.我國規(guī)定，公務(wù)員確定和晉升級別的依據(jù)有 職務(wù)、德才表現(xiàn)、工作實績、資歷。15.科員最高級別可以達到18級，相當于 縣處級正職 的最低級別。

第三篇：公務(wù)員職位選擇

職位選擇

（各類公務(wù)員考試大致粗略介紹及公考主要限制）

公務(wù)員考試是個大的系統(tǒng)工程，今天只說說如何選擇合適的公務(wù)員職位，以后有空的話在說些關(guān)于如何復(fù)習備考的事情，當然如何復(fù)習備考也是與大家一同進步探討的過程。

對于一個應(yīng)屆畢業(yè)生來說，選擇公務(wù)員隊伍算是一個較好的選擇，就我們外地生源北京院校的畢業(yè)生而言，公務(wù)員的選擇大致分為四類（一 國考公務(wù)員 二 北京公務(wù)員 三 家鄉(xiāng)公務(wù)員 四 異地非北京公務(wù)員 五 選調(diào)生考試 六 司法干警考試）而如果把公務(wù)員考試的范圍擴大為進入體制內(nèi)考試，那么我們還會增加的機會有（一 中央機關(guān)及其直屬機關(guān)直屬企事業(yè)單位 二 地方事業(yè)單位考試）以及邊緣進入體制內(nèi)的考試（一 村官及社工 二 三支一扶 三 西部志愿者 四 公益性崗位）。

之所以將這些林林總總的考試放在一起的原因就在于這些考試的考試內(nèi)容大致一致，都是行測與申論，有的事業(yè)單位會考公共基礎(chǔ)知識，大致就是弱化版的行測加申論的合體了，所以，只要有幾個月對于行測與申論的復(fù)習準備，基本上大四一年應(yīng)付這些考試也就足夠了。

就考試難度而言，是國考》某些省市公務(wù)員考試（山東，上海之類）》北京公務(wù)員考試》其他地方公務(wù)員考試。其他考試難度本人不是很清楚，沒有參加過，中央機關(guān)事業(yè)單位各單位自己委托人社部出題，難度未知。

國考公務(wù)員大致分為（一 中央黨群機關(guān)及中央行政機關(guān)（在北京）二 中央行政機關(guān)直屬機構(gòu)（國稅海關(guān)啥的，大部分不在北京）三 國務(wù)院參公事業(yè)單位及其直屬機關(guān)（銀監(jiān)會證監(jiān)會保監(jiān)會及地方的啥啥的）報考難度用一句話來說就是，考上就是牛逼，其他不說。

地方公務(wù)員大致分為（省直機關(guān)一級，市直機關(guān)一級，縣區(qū)基層一級）基本對于應(yīng)屆生來說，省直機關(guān)與市直機關(guān)招錄職位少，報考難度大，主要集中于區(qū)縣基層一級，就自己個人情況酌情考慮。

選調(diào)生屬于各省組織部管檔案的公務(wù)員（北京暫時沒有具體的選調(diào)生）,大致上是鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部后備，在很多地方，選調(diào)生屬于搭著順風車的公務(wù)員，不過升職也是一部分人，反正待遇發(fā)展眾說紛紜。

司法干警考試屬于公檢法公務(wù)員，報考時間較晚，考上之后單位委培讀書后入編，相當不錯。

而事業(yè)單位也是招募應(yīng)屆生的大頭，不過一般謠傳事業(yè)單位水很深，我算是某中央機關(guān)事業(yè)單位走到最后一步的人表示全程報考準備都是一個人在努力，當然，最后未能被錄取也是完全不知道為何沒有被錄取的原因，其實奧秘估計我以后也不會知道，相對來說，事業(yè)單位也是十分值得報考的單位。

體制內(nèi)分為（行政編，事業(yè)編，企業(yè)編），不能粗淺的說行政編就是最好，畢竟中國石油的中層還是相當舒服的，行政編有行政級別，可以自由輪崗調(diào)動，也可以保留行政編調(diào)入事業(yè)單位擔任領(lǐng)導(dǎo)，事業(yè)單位中少數(shù)領(lǐng)導(dǎo)還是行政編的，事業(yè)編到一定級別可以轉(zhuǎn)崗去公務(wù)員機關(guān)轉(zhuǎn)成行政編（如大學(xué)團委書記轉(zhuǎn)任某區(qū)團委副書記）企業(yè)編的情況不知道，不過國企的高層還是行政編。

對于職位的選擇，其實也是對個人基本價值取向和未來職業(yè)規(guī)劃的一個考驗，涉及到有兩個基本問題，一是你是選擇留在北京還是返回家鄉(xiāng)或亦是其他地區(qū)，二是你是非體制內(nèi)不入或者心儀機關(guān)不如還是一心進入體制內(nèi)即可。上述兩個問題需要著重思考，因為一旦進入某地的公務(wù)員隊伍，也就意味著一種新的生活的開始，公務(wù)員不同于企業(yè)，流動性不強，機關(guān)是個圍城，想進行二次選擇的機會不是沒有，是比較困難，而且重新選擇人生道路付出的代價也比較大，因此需要謹慎考慮是否留在北京與是否進入公務(wù)員機關(guān)。

當然，就現(xiàn)實而言，對于應(yīng)屆生而言，我們能夠選擇的報考地區(qū)與職位其實是不多的，對于我們選擇的限制主要有 一 專業(yè) 二 本科還是研究生 三 基層工作經(jīng)驗 四 戶籍。對于一個法學(xué) 外地生源北京院校 本科生 應(yīng)屆 其實選擇的余地要遠遠比 高分子材料科學(xué) 外地生源北京院校 碩士 應(yīng)屆 的選擇余地大，當然，人家可以去國企和研究院則另當別論。

專業(yè)會卡走很多人，目前，公務(wù)員機關(guān)傾向于招募文科類管理類的學(xué)生，所謂的文官制度也是基于文科生治國的基礎(chǔ)上，理科其實比例也不低，不過大多局限于部分專業(yè)技術(shù)單位上，例如國家知識產(chǎn)權(quán)局，海關(guān)專業(yè)技術(shù)崗位，質(zhì)監(jiān)局，地震局，氣象局等等，有一點是因為這些局招募的多為理科生，而理科生的擇業(yè)傾向中公務(wù)員不是最佳選擇，這些崗位的分數(shù)往往也很低。而最為坑爹的專業(yè)法學(xué)肯定算一個，招考人數(shù)確實多，不過報考人數(shù)更多，加之公務(wù)員考試中側(cè)重語言與邏輯，法學(xué)專業(yè)學(xué)生一般成績不低，所以法學(xué)專業(yè)畢業(yè)生一般都得考到很高的分數(shù)才能被錄取。當然，還有一些職位的報考要求是三不限（不限專業(yè)，不限戶籍，不限是否應(yīng)屆等，具體條件不一，一般是不限專業(yè)），三不限報考極為激烈，一般不建議報考，每年出現(xiàn)極多人報考的職位一般就是該職位。

對于很多地方而言，傾向于要研究生，不過就現(xiàn)在的情況來說，不是說機關(guān)急需高層次人才，而是隨著研究生畢業(yè)量逐漸增大，進入體制內(nèi)的門檻也逐步提高而已，研究生應(yīng)屆畢業(yè)進入公職機關(guān)經(jīng)過一年見習期后定崗為副主任科員（副科分為副科領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)和副主任科員），本科生應(yīng)屆畢業(yè)一年見習期后定崗為科員，兩者工資上有差異，按照北京的工資標準，大致一個研究生會比本科生高出四百至五百元一個月，至于未來的發(fā)展來說，北京這邊正科以下大致會沿襲（科員——副主任科員——主任科員或副主任科員——主任科員）大致一個本科生晉升主任科員為七年左右，研究生晉升主任科員為四年左右，當然，主任科員也是科員，屬于非領(lǐng)導(dǎo)職位，有的同志會直接從副主任科員晉升鄉(xiāng)科級正職領(lǐng)導(dǎo)職位（處級單位的辦公室主任）有的則是繼續(xù)做一個科員，而能否晉升鄉(xiāng)科級正職領(lǐng)導(dǎo)職位則取決于單位在你晉升的年頭是否有職位空缺，也看領(lǐng)導(dǎo)對你的賞識了，這些當然都是后話。

不過上述的情況都限于應(yīng)屆生，社會人員非體制內(nèi)進入公務(wù)員機關(guān)的話一般是從進入機關(guān)起計算升職軌跡的（如一個22歲的本科生進入機關(guān)與一個31歲的外企人員（本科生，研究生需全日制）進入機關(guān)，四年后，兩人均是副主任科員，35歲的原外企人員工資中工齡工資高于26歲的原應(yīng)屆生，大致月收入高數(shù)百元左右）如果是體制內(nèi)的話則可以把以前的身份帶至機關(guān)之中。

一般就北京而言，在一個正縣處級單位（如房山區(qū)國稅局，和平街街道辦事處，朝陽區(qū)委組織部）大多數(shù)人平穩(wěn)的升至主任科員或者鄉(xiāng)科級正職領(lǐng)導(dǎo)在十年內(nèi)都能做到，至于升至處級領(lǐng)導(dǎo)干部或者調(diào)研員級別（就是處級的非領(lǐng)導(dǎo)職位）則看個人發(fā)展，在一個正部級或者副國級單位（如中央紀委，國務(wù)院辦公廳之類）則是上了處級之后，在進一步上升很困難（不過這種單位里最低科室都是處級，一個副處也是個跑腿的小兵）。

然后就是基層工作經(jīng)驗限制，一般有兩年的，也有五年的，大家會很苦逼的發(fā)現(xiàn)很多好的職位都是要求基層工作經(jīng)驗，我們面對的大多是基層崗位，偏遠地區(qū)，不過這也與中央要求的年輕人下基層的要求是一致的，這個不必多慮。

戶籍是十分重要的條件，很多地方的公務(wù)員僅限招募本省的生源，而有些地方則對外地人十分嚴苛，例如僅限外地人研究生應(yīng)屆(浙江)僅限外地人應(yīng)屆本科及以上（上海，天津，浙江），而北京公務(wù)員僅限北京本地生源，在京讀書外地生源與外地生源外地985院校學(xué)生，所以應(yīng)屆生身份是十分重要的，望大家珍惜大四一年的時光，好好利用應(yīng)屆生的身份參考，可以說，大四一年可以參考的公務(wù)員考試十分多，粗略算下來至少有十場左右。

第四篇：百姓選擇保險理財產(chǎn)品攻略

理財早已經(jīng)不再是高收入家庭的專利，無論你的家庭收入的有多少，選擇一款好的保險理財產(chǎn)品都能讓我們的生活水平慢慢發(fā)生轉(zhuǎn)變?？墒?，普通百姓該怎樣選擇保險理財產(chǎn)品呢？下面一起來看看泰康人壽的理財專家是怎么建議的吧。

對于普通百姓來說，由于可以用來購買保險理財產(chǎn)品的錢不是很充裕，因此一定要精打細算一款產(chǎn)品。需要同時仔細對比不同保險產(chǎn)品中的條款，重點需要注意的地方有帶有保險責任以及除外責任等關(guān)鍵性字眼的地方，一定要要仔細研究每條條款，要知道沒有哪一個保險能夠做到無所不保的，對于普通的投保人來說，研究保險責任和責任免除這兩部分是很重要的。同時在購買保險之前一定要根據(jù)自己家庭的實際情況明確自己的需要保障就是哪些方面，不要盲目聽從保險推銷員的推薦，買到一些并不適用的險種。

普通百姓選擇保險理財產(chǎn)品是注意選擇合適的險種進行合理的搭配。比如在選擇一些健康類保險的時候，重疾險肯定是大家的首選。泰康人壽專家建議如果你的家庭已經(jīng)加入社保就只需要購買重疾險＋住院補貼保險就夠了；對于那些沒有買社保的家庭來說可以選重疾險＋住院費用保險這樣的搭配。

普通百姓購買保險理財產(chǎn)品是想要省錢就要做到盡量年繳而不是躉繳。盡量按照十年期、或者二十年期的一個范圍每年來繳納一定保費。雖然選擇繳費期長付出總額可能略多，但每次所需要繳納的費是很少的，不會帶來太大的負擔。而且對于重疾險金來說，如果在交費期內(nèi)發(fā)作，是可以免繳以后各期保險費。比如被保險人參保以后的第二年不幸患上重疾，如果當時是選擇的10年繳，以后都不用在繳費了。實際上等于只支付了保費五分之一，是非常劃算的。

通百姓選擇產(chǎn)品還需要注意選擇一些帶有保單借款功能的險種。如果因為臨時要用錢，而退掉保險，損失是相當大的。泰康人壽有不少險種都附有保單借款功能，根據(jù)合同規(guī)定，投保人可以向保險公司進行貸款。這樣一來既能解決家庭用錢的燃眉之急，又避免了退保造成經(jīng)濟上的損失。

第五篇：淺談銀行保險營銷渠道選擇

淺談銀行保險營銷渠道選擇

銀行保險的產(chǎn)生和發(fā)展具有深刻的歷史背景，是國際經(jīng)濟一體化和金融一體化大趨勢下銀行業(yè)和保險業(yè)深層合作的必然結(jié)果，也是應(yīng)對日益激烈市場競爭的必然選擇。從上世紀90年代以來，各種新的信息技術(shù)創(chuàng)新在金融業(yè)中廣泛應(yīng)用，為金融業(yè)的發(fā)展提供了巨大動力和支持，銀行保險也在這一階段得到了迅猛的發(fā)展。在銀行保險獲得良好發(fā)展的背景下，怎樣進一步對銀行保險渠道的設(shè)置和開發(fā)進行研究，找出適合當前和今后一段時間我國銀行保險渠道發(fā)展的方向，對我國銀行保險將起到很好的指導(dǎo)作用。

一、銀行保險營銷渠道整合的理論分析

當前，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢已日趨明顯，可以說，銀行與保險公司的合作共贏乃至銀行保險的產(chǎn)生和發(fā)展都是國際經(jīng)濟、金融大環(huán)境變化的必然結(jié)果。與此同時，銀行保險之所以能夠獲得成功，還有其內(nèi)在的規(guī)律性。

協(xié)同理論是著名的戰(zhàn)略管理專家Ansoff在《公司戰(zhàn)略》專著中提出的。其給出了“協(xié)同效應(yīng)”的定義：“一種使公司的整體效益大于各部分組成部分總和的效應(yīng)”，是“通過相互的合作而導(dǎo)致的2+2=5的效應(yīng)”。任何一個系統(tǒng)都是由各個部分構(gòu)成的整體，然而，一個系統(tǒng)所具有的功能卻不是組成部分功能的簡單疊加，往往是系統(tǒng)可以產(chǎn)生各個子系統(tǒng)相加不能完成的整合效應(yīng)，這就是協(xié)同效應(yīng)的體現(xiàn)。系統(tǒng)的協(xié)同效應(yīng)體現(xiàn)在兩個方面：一是由于不同個體的組合使某些個體中沒有被充分利用的資源得到了更加充分的利用，即通過擴大了資源的使用范圍而增加了整體的效能；二是由于不同個體的組合使個體之間實現(xiàn)了知識和技能的充分共享，從而提高了整體效能。

銀行保險的創(chuàng)新模式是基于銀行業(yè)和保險業(yè)應(yīng)對共同的市場競爭環(huán)境和日益多元化的客戶需求而產(chǎn)生的，是銀行和保險公司充分利用彼此的合作價值而對營銷渠道進行的重新整合和優(yōu)化，體現(xiàn)了銀行渠道和保險公司渠道的協(xié)同效應(yīng)。從銀行保險渠道開展的角度來說，其建立和運行不是孤立的，應(yīng)該將其放到銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的整個體系當中加以分析和研究才更加全面、完整。銀行保險渠道的設(shè)置體現(xiàn)了銀行與保險公司戰(zhàn)略合作的要求，是完成銀行與保險公司合作共贏的切實途徑。隨著經(jīng)濟、金融形勢的變化，金融業(yè)的營銷戰(zhàn)略也相應(yīng)發(fā)生了重大的變化，以往由產(chǎn)品銷售為中心的營銷方式已經(jīng)逐步被以客戶需求為中心的營銷理念所取代。特別是新技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，為銀行保險渠道的開展提供了廣闊的發(fā)展空間。在此背景下，銀行保險渠道的協(xié)同效應(yīng)體現(xiàn)在以滿足客戶多元化需求為核心的戰(zhàn)略目標過程當中，形成了一個以完成明確目標為核心的整體框架。具體關(guān)系如圖1表示。

在銀行保險渠道的內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)中，信息共享指的是銀行、保險公司在經(jīng)濟、金融及相關(guān)政策等宏觀信息上的協(xié)同效應(yīng)，除此之外，還包括銀保之間在行業(yè)信息、市場信息和客戶信息上的協(xié)同效應(yīng)。銀行與保險公司都是金融企業(yè)，具有相近的金融環(huán)境和客戶背景，兩者信息的共享有利于提供業(yè)務(wù)發(fā)展的協(xié)同性和效率。銀行保險的深層合作可以充分發(fā)揮兩者在管理系統(tǒng)和經(jīng)驗、廣泛的分支機構(gòu)、良好的品牌效應(yīng)以及銀行的資金賬戶等資源的協(xié)同和共享；銀行保險融合后，擁有統(tǒng)一的營銷目標和戰(zhàn)略，可以在目標市場選擇、產(chǎn)品開發(fā)、促銷和人員管理等方面發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)；當銀行保險實現(xiàn)渠道的整合后，銀行保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營就有了明確的發(fā)展通道，也為實現(xiàn)銀保合作提供了切實保障。

基于以上分析可以得出銀行保險渠道的基本框架如圖2：

如圖2所示：銀行雇員指的是銀行網(wǎng)點、分支機構(gòu)的一線員工，其通常辦理柜臺窗口業(yè)務(wù)，可以銷售相對簡單的銀行保險產(chǎn)品；銀行理財顧問是指在銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點為提供綜合性產(chǎn)品和服務(wù)而設(shè)立的理財中心的工作人員，其業(yè)務(wù)素質(zhì)和金融知識相對全面，可以為客戶設(shè)計和銷售綜合化的銀行保險產(chǎn)品；銀行薪金代理人和保險公司專家顧問都屬于銀行保險直接營銷渠道，兩者的共同點都是領(lǐng)取薪金作為報酬，輔之以根據(jù)銷售量而取得獎金，不同點是兩者分屬于與銀行和與保險公司簽署合同關(guān)系；在銀行保險間接營銷渠道中的職業(yè)代理人是經(jīng)授權(quán)的全職銷售人員，其通常作為獨立的簽約人，采用傭金制的方式銷售銀行保險產(chǎn)品；代理、經(jīng)紀公司則是從事銀行保險產(chǎn)品銷售的法人實體，其優(yōu)勢在于業(yè)務(wù)經(jīng)營的專業(yè)化和可以為客戶提供較為全面、綜合的保障計劃；信用卡渠道是通過客戶在刷卡消費的同時獲得相應(yīng)的保險保障，適合相對簡單的意外保險等保障需求；消費信貸是針對財產(chǎn)，如住房、汽車等的消費過程所提供的信貸和相關(guān)保險保障需求。

二、我國銀行保險營銷渠道的現(xiàn)實選擇

(一)我國銀行保險營銷渠道的選擇標準

銀行保險的營銷渠道有多種，而渠道的選擇不可能是隨意的，要深刻理解不同渠道的自身優(yōu)勢和特點，緊密結(jié)合不同時期的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和客戶需求以及各類產(chǎn)品的特征，制定行之有效的渠道發(fā)展策略。銀行保險渠道的選擇應(yīng)注意以下幾點：

1、以客戶需求為導(dǎo)向。銀行保險渠道設(shè)置的根本目的在于滿足客戶的需求，只有客戶切實需要的產(chǎn)品和渠道才會有市場，企業(yè)的發(fā)展才會有保障。渠道的設(shè)置要與客戶需求相匹配，按照客戶多樣化的需求，設(shè)置多元化的銷售渠道，體現(xiàn)出服務(wù)的職業(yè)化、專業(yè)化和人性化，力求方便、快捷，注重實效。

2、渠道選擇要考慮經(jīng)營成本。渠道的選擇只有使獲得的收益大干成本才是現(xiàn)實可行的。企業(yè)發(fā)展的目的是為了獲得利潤，渠道的開發(fā)必須服務(wù)于企業(yè)的最終目標。有較好前景的渠道應(yīng)當優(yōu)先開發(fā)和應(yīng)用、成本相對較小的渠道可以優(yōu)先發(fā)展?？傊?，要將企業(yè)有限的資源運用在最佳的渠道設(shè)置上，按照循序漸進的原則逐步擴展營銷渠道，取得經(jīng)濟效益。

3、渠道選擇要結(jié)合企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略。銀行保險的發(fā)展模式并不是一陳不變的，要根據(jù)企業(yè)發(fā)展的不同階段以及經(jīng)濟社會發(fā)展狀況作出選擇。只有在不同發(fā)展戰(zhàn)略下配以恰當?shù)臓I銷渠道才能發(fā)揮最佳的經(jīng)營效果結(jié)果和效益。

4、渠道選擇要展示和維護企業(yè)形象和信譽。銀行保險是金融企業(yè)，具有規(guī)模大、責任重、社會影響面廣等特點。銀行保險企業(yè)的健康、穩(wěn)健經(jīng)營對企業(yè)乃至社會發(fā)展都具有重要的意義。銀行保險企業(yè)的形象和信譽是金融業(yè)整體形象的切實體現(xiàn)，樹立良好的企業(yè)形象和信譽對社會誠信建設(shè)、國家經(jīng)濟建設(shè)和人民和諧生活都起著重要的示范和引導(dǎo)作用。

(二)我國銀行保險營銷渠道的現(xiàn)實選擇

按照國際銀行保險的發(fā)展經(jīng)驗，根據(jù)不同發(fā)展階段和狀況銀行保險可以分為分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團四種模式。我國銀行保險的發(fā)展還處于初級階段，對銀行柜面渠道的依賴程度還非常高，這一點在壽險領(lǐng)域表現(xiàn)得非常明顯。因此，在加大原有柜面渠道建設(shè)的基礎(chǔ)上，銀保雙方還應(yīng)重點加強理財中心、網(wǎng)上銀行、電話銀行等新渠道的推廣，在銀行保險營銷渠道的創(chuàng)新機制上下功夫。此外，還要進一步加強財產(chǎn)保險方面對于信貸渠道、國際業(yè)務(wù)渠道等的探索力度，可以通過信貸業(yè)務(wù)、國際

結(jié)算業(yè)務(wù)等積極推動財險渠道的發(fā)展，通過相關(guān)產(chǎn)品覆蓋這些業(yè)務(wù)的風險，發(fā)揮銀行保險的保障和推動作用。

在繼續(xù)加強理財型產(chǎn)品營銷的基礎(chǔ)上，銀行保險必須加快推進保障型產(chǎn)品的銷售步伐，加大銀保雙方聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品的力度，不斷優(yōu)化產(chǎn)品形態(tài)、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進產(chǎn)險和壽險產(chǎn)品、理財型和保障型產(chǎn)品的健康發(fā)展。要將產(chǎn)品銷售與營銷渠道開發(fā)緊密結(jié)合，充分挖掘不同渠道的特點和客戶對保險消費的需求，以不同渠道實現(xiàn)對差異化保險產(chǎn)品的銷售，滿足客戶多樣化金融需求，提高銀行保險業(yè)務(wù)的綜合效益。要切實研究、總結(jié)銀行保險渠道發(fā)展過程中不同渠道之間的協(xié)作模式和可能性，在減少渠道沖突的條件下不斷促進各渠道問的支持和協(xié)作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，取長補短，為建立全面、系統(tǒng)的銀行保險渠道、更好的滿足客戶需求提供制度和組織保障。

我國銀行保險渠道發(fā)展模型可以表示如圖3。

銀行保險的經(jīng)營模式和銷售渠道選擇與一國的金融監(jiān)管、文化因素及基礎(chǔ)設(shè)施等條件相關(guān)。隨著一體化程度的提高，經(jīng)營模式變得更加緊密，渠道的選擇也更加豐富。在上述銀行保險渠道選擇模型中，處于銷售協(xié)議階段時，銀行與保險公司只是松散的經(jīng)營模式，此時多是一家銀行與多家保險公司簽訂銷售協(xié)議，銀行保險主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)開展活動，通常只是限于產(chǎn)品的代理銷售，銀行只收取相應(yīng)的手續(xù)費，相當于中間業(yè)務(wù)；當銀行保險發(fā)展到高一級階段時，其特征是選擇恰當?shù)暮献骰锇橥ㄟ^業(yè)務(wù)的相互滲透、融合組成戰(zhàn)略聯(lián)盟。此時銀行與保險公司的合作深度得到進一步發(fā)展，兩者之間可以相互交流、共享一些客戶資源信息，以促成業(yè)務(wù)更深層次的發(fā)展；當銀行與保險公司為進入某一領(lǐng)域，以達到增強業(yè)務(wù)競爭能力時，可以采用建立合資公司的形式經(jīng)營銀行保險產(chǎn)品。此時雙方在產(chǎn)品和客戶方面擁有明確的相互所有權(quán)，能夠進行相對長期的合作和發(fā)展。為了共同的利益，雙方可以采用資源共享、信息互通的方法共同開發(fā)客戶需求，促進業(yè)務(wù)發(fā)展；銀行保險的最高模式是銀行與保險公司真正融合、互為一體，也就實現(xiàn)了所謂的金融混業(yè)經(jīng)營的局面。在金融服務(wù)集團的框架下，銀行與保險公司共存共贏，達到了業(yè)務(wù)經(jīng)營一體化，此時銀保雙方面對共同的客戶資源，通過系統(tǒng)內(nèi)的整合，設(shè)計開發(fā)綜合性的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)一站式的金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的金融需求。

銀行保險的銷售渠道與其不同階段經(jīng)營模式的匹配并不是固定不變的，通常的情況是渠道的復(fù)雜程度隨著銀保合作的緊密程度更加綜合化。一般來說，銀行保險在其發(fā)展的初級階段要更多依賴于銀行良好的信譽及其廣泛的分支機構(gòu)。此時如果開展間接渠道的代理人制度會增加銀行保險營銷體系的復(fù)雜性，引發(fā)道德風險和信譽危機。因此，在銀保合作進入更高階段，雙方利益比較鞏固，目標、組織體系較為一致的前提下開展代理人及代理、經(jīng)紀人渠道比較有利。