第一篇：關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式選擇的分析和思考

內(nèi)容提要：我國(guó)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失逐年增大，作為重要風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻不斷萎縮。本文首先分析了中國(guó)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，然后借鑒了國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探討了美加模式和日法農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在中國(guó)的適用性，最后得出結(jié)論——以相互保險(xiǎn)為主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是發(fā)展中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最優(yōu)模式。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 政策性保險(xiǎn) 相互保險(xiǎn)

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀我國(guó)是世界上最大的農(nóng)業(yè)國(guó)家，農(nóng)業(yè)在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。但是近年來(lái)，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢和城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大已成為現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最迫切需要解決的問(wèn)題。農(nóng)民增收難是由許多因素造成的，其中很重要的原因之一就是和其它產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)是典型的“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”性產(chǎn)業(yè)。我國(guó)是受自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的國(guó)家之一。我國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積占種植總面積的比重在30%以上，比發(fā)達(dá)國(guó)家高10～20％，成災(zāi)面積占總面積的比例也一直在20%左右波動(dòng)。如此頻繁的自然災(zāi)害給農(nóng)民帶來(lái)了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近幾年我國(guó)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億美元，占世界的近1/4 [①]。要想維持農(nóng)民收入的穩(wěn)定性和農(nóng)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，就必須建立起一系列農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，以補(bǔ)償農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)民造成的經(jīng)濟(jì)損失。我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失補(bǔ)償水平很低，一直維持在2～5%左右，補(bǔ)償手段也很單一，只有政府救濟(jì)、災(zāi)害扶持和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大類(lèi)，其中以政府救濟(jì)和災(zāi)害扶持為主，占了整個(gè)補(bǔ)償?shù)?0%以上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種主要的風(fēng)險(xiǎn)管理形式，在鼎盛時(shí)期的1992年也僅占總賠償額的25%左右，從1992年開(kāi)始，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村自然災(zāi)害補(bǔ)償中的比例不斷下降，到2003年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款僅占總補(bǔ)償額的5%。[②]二．中國(guó)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)以股份保險(xiǎn)公司為代表，以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目的。自上世紀(jì)90年代中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步轉(zhuǎn)化為規(guī)范的商業(yè)保險(xiǎn)公司以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)性質(zhì)就由原來(lái)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?？v觀中國(guó)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，可以看出其呈現(xiàn)出兩大特點(diǎn)：1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度顯著下降，保費(fèi)額逐年遞減。在1992年以前，農(nóng)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)速度普遍高于GDP和農(nóng)業(yè)GDP增長(zhǎng)速度，但是自1992年到達(dá)頂峰以后，農(nóng)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)速度開(kāi)始顯著下降，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。這與中國(guó)保費(fèi)額年均30%的增長(zhǎng)速度形成強(qiáng)烈反差，和保險(xiǎn)業(yè)的“一般規(guī)律”——隨著一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重越來(lái)越大，一般情況下，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度略高于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平（《中國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展》課題組 1990）也是背道而馳的。2．對(duì)農(nóng)民的保障程度低。如表1所示，伴隨需補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)值的不斷攀升，保費(fèi)卻在逐年遞減。2003年，需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)值大1884.2億美元，按當(dāng)年從事農(nóng)業(yè)的人口（31259.6萬(wàn)人）計(jì)算，需要補(bǔ)償?shù)娜司a(chǎn)值為603元，但是，保險(xiǎn)公司的人均保費(fèi)只有不到1.6元，人均賠付率更是只有0.96元。可見(jiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障作用幾乎為0。表1 1900～2003年我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及保費(fèi)收入情況（單位：億元）[!--empirenews.page--]年份 年度農(nóng)業(yè)GDP 需要補(bǔ)償?shù)漠a(chǎn)值 農(nóng)業(yè)保費(fèi)保費(fèi) 賠付 賠付率%1990 5016.99 367.08 1.9 1.7 86.91991 5288.6 594.45 4.6 5.4 117.41992 5800 591.85 8.6 8.1 94.21993 6882.1 637.65 5.6 6.5 115.31994 9457.19 1209.06 5 5.4 106.91995 11992.99 1127.03 5 3.6 73.51996 13844.19 1204.29 5.7 3.9 68.71997 14211.19 1702.23 5.8 4.2 72.71998 14552.38 1510.52 7.1 5.6 78.91999 14472.01 1540.85 6.3 4.8 76.22000 14628.19 1933.39 4 3 752001 15411.82 1942 3 3 1002002 16117.28 1717.4 5 4 802003 17092.1 1884.2 5 3 60資料來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站、國(guó)研網(wǎng)，經(jīng)作者整理而得造成商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重受挫的原因主要有以下幾點(diǎn)：1．保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。在中國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（原新疆建設(shè)兵團(tuán)財(cái)險(xiǎn)）兩家。在1982～2003年，人保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入約70億元，總賠付率為88.6%，聯(lián)保在新疆地區(qū)開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平均賠付率也高達(dá)81.59%，再加上約20%的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，這兩家公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是嚴(yán)重虧損的。這與商業(yè)保險(xiǎn)公司的“追逐利潤(rùn)”的動(dòng)機(jī)顯然是相違背的。因此，兩家公司不得不壓縮其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給嚴(yán)重不足。2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的高度相關(guān)性和低可預(yù)見(jiàn)性。理想的可保風(fēng)險(xiǎn)是大量分散且不相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，但是在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，諸如洪災(zāi)、旱災(zāi)等自然風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，可能導(dǎo)致大面積的投保單位同時(shí)發(fā)生損失。這就使保險(xiǎn)公司難以通過(guò)集中大量的風(fēng)險(xiǎn)單位來(lái)分?jǐn)倱p失，即使是較輕的自然災(zāi)害，由于受損單位數(shù)量巨大，也極易導(dǎo)致重大損失，使保險(xiǎn)公司陷入嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)，并日益成為保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的重要原因之一（David Rode 2000）。再加上大部分自然風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見(jiàn)性，使保險(xiǎn)精算難度增大，進(jìn)一步加大了保險(xiǎn)公司損失的可能性。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)性。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)尤其嚴(yán)重。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)較高的人趨向于參加保險(xiǎn)。由于農(nóng)村地區(qū)廣大，農(nóng)民居住分散，保險(xiǎn)公司不可能深入了解投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不確定因素非常多，在保險(xiǎn)公司無(wú)法區(qū)分投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況時(shí)，保費(fèi)就會(huì)被定得較高以彌補(bǔ)潛在的損失，然而過(guò)高的保費(fèi)又將低風(fēng)險(xiǎn)者拒之門(mén)外，導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)的保戶(hù)占了投保者的大多數(shù)。除此之外，農(nóng)民在投保以后采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施的積極性也大大降低，在受損后一般不會(huì)主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自救，使災(zāi)害損失更為嚴(yán)重。據(jù)調(diào)查，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占農(nóng)作物保險(xiǎn)賠款的20%，在畜牧業(yè)中騙賠尤為嚴(yán)重 [③]。降低道德風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)成本的增加監(jiān)督成本。4．商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足。雖然參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以極大地減少災(zāi)害發(fā)生后的損失，但大量研究表明，農(nóng)民并非典型的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，有限的購(gòu)買(mǎi)意愿與能力無(wú)法滿足商業(yè)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)商品或服務(wù)的要求（Goodwin 2001），在我國(guó)更是如此。首先，由于中國(guó)農(nóng)村地區(qū)廣大，農(nóng)民居住又相當(dāng)分散，保險(xiǎn)公司由于經(jīng)營(yíng)成本不可能在廣大的農(nóng)村地區(qū)建立分支機(jī)構(gòu)。即使農(nóng)民有投保愿望，很多時(shí)候也投保無(wú)門(mén)。其次，農(nóng)業(yè)是典型的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率自然偏高，如我國(guó)一些地區(qū)的保費(fèi)率高達(dá)9～10%。受支付能力的限制，農(nóng)戶(hù)不可能投保，他們對(duì)保險(xiǎn)的需求只可能是一種潛在的而非有效的需求。[!--empirenews.page--]正是基于以上原因，完全依靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障是不可行的。近些年來(lái)，農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)正逐漸趨于消失的邊緣就是很好的印證。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，賠付率高，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間幾乎不存在，甚至為負(fù)。所以商業(yè)保險(xiǎn)一般不愿意承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)費(fèi)率一般也會(huì)非常高，這又造成了農(nóng)戶(hù)拒保的情況。二者相互影響，共同形成了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給和有效需求“雙不足”現(xiàn)象。

三、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及借鑒商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó)的失敗并不是偶然的，事實(shí)上，在世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展史上，商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是失敗的。到目前為止只有極少的成功案例：一是商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)獲得了成功；而是智利、毛里求斯等國(guó)在嚴(yán)格的承包條件下也獲得了成功。商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失敗之后，世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步形成了以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式為主導(dǎo)、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式為補(bǔ)充的基本格局。由于各國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展背景、具體扶持措施、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系和采用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)等方面有所差異，上述模式又可以分成三種：以政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)為特征的美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式；以中央和地方政府聯(lián)合主辦、政[1][2][3]下一頁(yè) 府直接經(jīng)營(yíng)為特征的加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式；以政府資助、農(nóng)業(yè)合作組織經(jīng)營(yíng)為特征的日本和法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。三大模式都以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為基本制度安排，都體現(xiàn)了財(cái)政補(bǔ)貼支持的基本特征，體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)行政主管部門(mén)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃中的重要作用。但是，三大模式也有各自的特點(diǎn)：表1 世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要發(fā)展模式簡(jiǎn)表國(guó)別 發(fā)展依據(jù) 扶持措施 組織體系 主要險(xiǎn)種 保險(xiǎn)責(zé)任美國(guó) 《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》 保費(fèi)補(bǔ)貼(53%)、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、免稅、再保險(xiǎn)服務(wù)等 聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦 農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)等 一切險(xiǎn)加拿大《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、中央與地方政府協(xié)議 保費(fèi)補(bǔ)貼(50%)、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、免稅、再保險(xiǎn)服務(wù)等 省農(nóng)作物保險(xiǎn)公司主辦并直接經(jīng)營(yíng) 農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn) 一切險(xiǎn)日本 《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》保費(fèi)補(bǔ)貼(40%－80%)、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)服務(wù)等 農(nóng)民互助共濟(jì)組合及其聯(lián)合會(huì)經(jīng)營(yíng) 主要農(nóng)作物和牲畜保險(xiǎn) 一切險(xiǎn)法國(guó) 《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》 保費(fèi)補(bǔ)貼（50%－80%），政府直接干預(yù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、免稅 政府控股為主體的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)和社會(huì)參股牲畜死亡、火災(zāi)、冰雹和意外事故險(xiǎn)等一切險(xiǎn)資料來(lái)源：史建民、孟昭智.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題.2003（9）； 龍文軍.法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度及經(jīng)驗(yàn)[J].世界農(nóng)業(yè).2003（5）；經(jīng)作者加工而得。在美國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采用政府補(bǔ)貼和商業(yè)保險(xiǎn)公司相結(jié)合的方式進(jìn)行保險(xiǎn)。這是建立在美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度較高和美國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集中化、規(guī)?；?、現(xiàn)代化的基礎(chǔ)之上的，這樣的保險(xiǎn)公司能夠制定出比較合理的保費(fèi)額度,發(fā)生理賠事項(xiàng)也便于定損理賠。所以，商業(yè)保險(xiǎn)在美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中起到了相對(duì)較大的作用。在加拿大，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼費(fèi)用則幾乎是由中央和地方政府承擔(dān)，對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行全面支持，這種方式最能體現(xiàn)政府對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度。[!--empirenews.page--]但是，美、加模式在我國(guó)卻并不能很好的被借鑒。我國(guó)幅員遼闊，農(nóng)業(yè)面積大、農(nóng)民人口多，風(fēng)險(xiǎn)分散，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，難以制定出統(tǒng)一的險(xiǎn)種和費(fèi)率。這些因素制約了美國(guó)模式在中國(guó)的適用性，我國(guó)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1993年以來(lái)的持續(xù)萎縮正是這一體現(xiàn)。加拿大則主要靠政府財(cái)政支持，這在我國(guó)可行性也非常有限。我國(guó)雖然每年的財(cái)政收入和財(cái)政支農(nóng)支出都在迅速的增長(zhǎng)，但是巨大的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償額卻是國(guó)家財(cái)政難以全部承擔(dān)的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年美國(guó)的農(nóng)業(yè)人均直接補(bǔ)貼為2685.8美元，同期我國(guó)財(cái)政農(nóng)業(yè)支出達(dá)到1754.45億元人民幣，人均僅有228.3元，需補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失為人均603元,即使全部支出用于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼,也只能補(bǔ)償農(nóng)民1/3的損失。同時(shí)，作為一個(gè)后起的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)財(cái)政還有很多基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域需要支持，所以完全靠財(cái)政來(lái)支持農(nóng)業(yè)在我國(guó)是行不通的。不僅如此，美、加模式在實(shí)際中很難解決信息不對(duì)稱(chēng)和高昂的營(yíng)運(yùn)成本的問(wèn)題。信息在投保人和承保人間的不對(duì)稱(chēng)極易形成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。保險(xiǎn)公司為了降低信息不對(duì)稱(chēng)、制定出合理的能夠盈利的費(fèi)率，成本又會(huì)相應(yīng)的增加，導(dǎo)致了即使很高的費(fèi)率也仍難以獲益的局面。政府型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，農(nóng)戶(hù)、地方政府和中央政府間的博弈又使得補(bǔ)貼對(duì)象的選擇和補(bǔ)貼金額的確定變得困難，成本也不能夠合理控制。相對(duì)于美、加模式，日本和法國(guó)采用了相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，很好地利用了農(nóng)戶(hù)的主動(dòng)性，取得了顯著成果。相互保險(xiǎn)是一些對(duì)同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。相互保險(xiǎn)沒(méi)有股東，不必為股東的短期盈利性所束縛，從而能夠?yàn)槌蓡T提供長(zhǎng)期有力的保障。日本和法國(guó)的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)組織就是同地區(qū)或相關(guān)領(lǐng)域農(nóng)戶(hù)間的一種基層小規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)自我防范的機(jī)制，利用農(nóng)民之間合作意識(shí)，不以盈利為目的，以提供信息、服務(wù)和積極促進(jìn)防災(zāi)減損為主要目標(biāo)。據(jù)sigma統(tǒng)計(jì)，1999年亞洲最大的9家保險(xiǎn)公司中，有8家（全是日本公司）是相互保險(xiǎn)公司；在法國(guó)，1900－1936年時(shí)間里就有4萬(wàn)多家相互保險(xiǎn)公司成立，1986年，法國(guó)成立了專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)公司，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)。相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)中的特有形式，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵭邢嗷ケｋU(xiǎn)具有以下優(yōu)點(diǎn)：1.在很大程度上可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)。合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多由同一地區(qū)(一個(gè)或數(shù)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn))的農(nóng)戶(hù)自愿組成，農(nóng)戶(hù)之間彼此熟悉、信息透明,并且對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素都比較清楚,能夠有效地進(jìn)行相互監(jiān)督，大大降低道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),農(nóng)民既是投保人,又是合作社的所有者之一,投保人騙取保費(fèi)的主觀動(dòng)力大為削弱。再加上我國(guó)農(nóng)民傳統(tǒng)的集體意識(shí)強(qiáng)，所以通過(guò)相互保險(xiǎn)的自律和相互監(jiān)督,能夠有效地降低道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。2.可以有效促進(jìn)防災(zāi)減損工作。以相鄰地區(qū)為統(tǒng)一體的相互保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)范圍縮小、集中，為防災(zāi)減損工作提供了便利。同時(shí)，投保人與合作社利益的一致性使得投保農(nóng)戶(hù)能夠主動(dòng)采取必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施,降低風(fēng)險(xiǎn)，如發(fā)動(dòng)社員改善排澇灌溉措施,以減少災(zāi)害發(fā)生的概率。在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，也能主動(dòng)地進(jìn)行災(zāi)后自救工作，以降低風(fēng)險(xiǎn)損失度。[!--empirenews.page--]3.組織和管理成本較低。我國(guó)廣大農(nóng)村在幾千年的傳統(tǒng)道德文化中形成了強(qiáng)烈的集體意識(shí)和大同文化，有接受相互制保險(xiǎn)、進(jìn)行團(tuán)體抗險(xiǎn)的較好人群；再加上有建國(guó)后的農(nóng)村互助合作社為基礎(chǔ)，在我國(guó)推行這種組織形式的成本較低。相互保險(xiǎn)的成員多為相關(guān)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人員，在很多地方都具有比商業(yè)保險(xiǎn)公司更好的信息，這也能夠有效地降低成本。通過(guò)上面的對(duì)比分析可知，相互保險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合理選擇。一方面是相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身具有很多優(yōu)勢(shì)；另一方面，這一制度是與我國(guó)國(guó)情相適應(yīng)的。即使如此，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的完善也離不開(kāi)政府的支持。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在很多情況下是由于自然風(fēng)險(xiǎn)所致，一旦發(fā)生，損失將會(huì)很大，即使有相互制保險(xiǎn)，也不能完全承擔(dān)所遭受的損失。而且我國(guó)農(nóng)民總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，風(fēng)險(xiǎn)承受力相當(dāng)?shù)?。所以，相互制保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能夠起到很好的效果，但完全依靠這一制度在我國(guó)也是行不通的。

四、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議通過(guò)上面的分析，建立以相互保險(xiǎn)為主導(dǎo)的政策性保險(xiǎn)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的最優(yōu)選擇。2005年1月1日成立的我國(guó)第一家農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司——陽(yáng)光保險(xiǎn)自2005年成立以來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)非常好，這也印證了相互保險(xiǎn)在中國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域具有較強(qiáng)的適用性。相互保險(xiǎn)在中國(guó)作為一種全新的保險(xiǎn)形式，要想在全國(guó)范圍內(nèi)推廣和普及，還需建立一系列的政策措施進(jìn)行支持。1．建立完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。在廣大農(nóng)村地區(qū)要建立基層的相互保險(xiǎn)合作社，堅(jiān)持自愿參加的原則，讓農(nóng)民充分了解相互保險(xiǎn)的性質(zhì)、特點(diǎn)和賠付方法等，提高農(nóng)民的投保參保意識(shí)。在市、縣一級(jí)建立相互保險(xiǎn)合作聯(lián)社，在省一級(jí)建立保險(xiǎn)總社，為下級(jí)保險(xiǎn)社提供指導(dǎo)和再保險(xiǎn)服務(wù)。2．國(guó)家財(cái)政進(jìn)行大力支持。首先，對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。保費(fèi)過(guò)高是阻止農(nóng)民進(jìn)行投保的主要障礙，政府進(jìn)行補(bǔ)貼后，可以將保費(fèi)降至大部分農(nóng)民可以接受的水平，讓更多的農(nóng)民得到風(fēng)險(xiǎn)保障。其次，對(duì)相互保險(xiǎn)合作社的經(jīng)營(yíng)虧損進(jìn)行補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是由自然災(zāi)害造成的，具有受災(zāi)范圍廣、程度深的特點(diǎn)，相互保險(xiǎn)公司由于高賠付率導(dǎo)致虧損可能性極高，只有政府對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)貼后相互保險(xiǎn)合作社才可能正常進(jìn)行下去。此外，財(cái)政還應(yīng)免除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一切稅賦。3．建立和完善已有的法律體制。盡管我國(guó)相關(guān)農(nóng)業(yè)文件中大力鼓勵(lì)相互保險(xiǎn)，但法律明確規(guī)定的保險(xiǎn)形式中卻沒(méi)有承認(rèn)這一形式。所以，必須完善相關(guān)法律條文，承認(rèn)相互保險(xiǎn)的合法形式。同時(shí)，還應(yīng)通過(guò)法律的形式對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼進(jìn)行界定，避免一些地方政府資金的不到位。4．切實(shí)防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極高上一頁(yè)[1][2][3]下一頁(yè) 的信息不對(duì)稱(chēng)性，道德風(fēng)險(xiǎn)尤其嚴(yán)重，必須采取有效措施予以規(guī)避。主要包括充分發(fā)揮相互保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，提升農(nóng)民的主人翁意識(shí)，加強(qiáng)投保人之間的互助和監(jiān)督；精心培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍，深入細(xì)致地開(kāi)展定損工作，加強(qiáng)制度建設(shè)，建立一套規(guī)范的工作步驟和程序，并不斷地根據(jù)工作開(kāi)展的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整和完善，以最大程度地防止監(jiān)管漏洞。

第二篇：關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式選擇的分析和思考

關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式選擇的分析和思考

內(nèi)容提要：我國(guó)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失逐年增大，作為重要風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻不斷萎縮。本文首先分析了中國(guó)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，然后借鑒了國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探討了美加模式和日法農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在中國(guó)的適用性，最后得出結(jié)論——以相互保險(xiǎn)為主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是發(fā)展中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最優(yōu)模式。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 政策性保險(xiǎn) 相互保險(xiǎn)

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀

我國(guó)是世界上最大的農(nóng)業(yè)國(guó)家，農(nóng)業(yè)在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。但是近年來(lái)，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢和城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大已成為現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最迫切需要解決的問(wèn)題。農(nóng)民增收難是由許多因素造成的，其中很重要的原因之一就是和其它產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)是典型的“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”性產(chǎn)業(yè)。我國(guó)是受自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的國(guó)家之一。我國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積占種植總面積的比重在30%以上，比發(fā)達(dá)國(guó)家高10～20％，成災(zāi)面積占總面積的比例也一直在20%左右波動(dòng)。如此頻繁的自然災(zāi)害給農(nóng)民帶來(lái)了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近幾年我國(guó)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億美元，占世界的近1/4 [①]。

要想維持農(nóng)民收入的穩(wěn)定性和農(nóng)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，就必須建立起一系列農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，以補(bǔ)償農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)民造成的經(jīng)濟(jì)損失。我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失補(bǔ)償水平很低，一直維持在2～5%左右，補(bǔ)償手段也很單一，只有政府救濟(jì)、災(zāi)害扶持和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大類(lèi)，其中以政府救濟(jì)和災(zāi)害扶持為主，占了整個(gè)補(bǔ)償?shù)?0%以上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種主要的風(fēng)險(xiǎn)管理形式，在鼎盛時(shí)期的1992年也僅占總賠償額的25%左右，從1992年開(kāi)始，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村自然災(zāi)害補(bǔ)償中的比例不斷下降，到2003年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款僅占總補(bǔ)償額的5%。[②]

二．中國(guó)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)以股份保險(xiǎn)公司為代表，以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目的。自上世紀(jì)90年代中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步轉(zhuǎn)化為規(guī)范的商業(yè)保險(xiǎn)公司以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)性質(zhì)就由原來(lái)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

縱觀中國(guó)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，可以看出其呈現(xiàn)出兩大特點(diǎn)： 1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度顯著下降，保費(fèi)額逐年遞減。在1992年以前，農(nóng)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)速度普遍高于GDP和農(nóng)業(yè)GDP增長(zhǎng)速度，但是自1992年到達(dá)頂峰以后，農(nóng)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)速度開(kāi)始顯著下降，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。這與中國(guó)保費(fèi)額年均30%的增長(zhǎng)速度形成強(qiáng)烈反差，和保險(xiǎn)業(yè)的“一般規(guī)律”——隨著一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重越來(lái)越大，一般情況下，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度略高于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平（《中國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展》課題組 1990）也是背道而馳的。

2．對(duì)農(nóng)民的保障程度低。如表1所示，伴隨需補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)值的不斷攀升，保費(fèi)卻在逐年遞減。2003年，需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)值大1884.2億美元，按當(dāng)年從事農(nóng)業(yè)的人口（31259.6萬(wàn)人）計(jì)算，需要補(bǔ)償?shù)娜司a(chǎn)值為603元，但是，保險(xiǎn)公司的人均保費(fèi)只有不到1.6元，人均賠付率更是只有0.96元。可見(jiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障作用幾乎為0。

表1 1900～2003年我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及保費(fèi)收入情況（單位：億元）

年份 農(nóng)業(yè)GDP 需要補(bǔ)償?shù)漠a(chǎn)值 農(nóng)業(yè)保費(fèi) 保費(fèi) 賠付 賠付率% 1990 5016.99 367.08 1.9 1.7 86.9 1991 5288.6 594.45 4.6 5.4 117.4 1992 5800 591.85 8.6 8.1 94.2 1993 6882.1 637.65 5.6 6.5 115.3 1994 9457.19 1209.06 5 5.4 106.9 1995 11992.99 1127.03 5 3.6 73.5 1996 13844.19 1204.29 5.7 3.9 68.7 1997 14211.19 1702.23 5.8 4.2 72.7 1998 14552.38 1510.52 7.1 5.6 78.9 1999 14472.01 1540.85 6.3 4.8 76.2 2000 14628.19 1933.39 4 3 75 2001 15411.82 1942 3 3 100 2002 16117.28 1717.4 5 4 80 2003 17092.1 1884.2 5 3 60 資料來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站、國(guó)研網(wǎng)，經(jīng)作者整理而得造成商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重受挫的原因主要有以下幾點(diǎn)：

1．保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。在中國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（原新疆建設(shè)兵團(tuán)財(cái)險(xiǎn)）兩家。在1982～2003年，人保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入約70億元，總賠付率為88.6%，聯(lián)保在新疆地區(qū)開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平均賠付率也高達(dá)81.59%，再加上約20%的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，這兩家公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是嚴(yán)重虧損的。這與商業(yè)保險(xiǎn)公司的“追逐利潤(rùn)”的動(dòng)機(jī)顯然是相違背的。因此，兩家公司不得不壓縮其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給嚴(yán)重不足。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的高度相關(guān)性和低可預(yù)見(jiàn)性。理想的可保風(fēng)險(xiǎn)是大量分散且不相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，但是在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，諸如洪災(zāi)、旱災(zāi)等自然風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，可能導(dǎo)致大面積的投保單位同時(shí)發(fā)生損失。這就使保險(xiǎn)公司難以通過(guò)集中大量的風(fēng)險(xiǎn)單位來(lái)分?jǐn)倱p失，即使是較輕的自然災(zāi)害，由于受損單位數(shù)量巨大，也極易導(dǎo)致重大損失，使保險(xiǎn)公司陷入嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)，并日益成為保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的重要原因之一（David Rode 2000）。再加上大部分自然風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見(jiàn)性，使保險(xiǎn)精算難度增大，進(jìn)一步加大了保險(xiǎn)公司損失的可能性。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)性。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)尤其嚴(yán)重。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)較高的人趨向于參加保險(xiǎn)。由于農(nóng)村地區(qū)廣大，農(nóng)民居住分散，保險(xiǎn)公司不可能深入了解投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不確定因素非常多，在保險(xiǎn)公司無(wú)法區(qū)分投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況時(shí)，保費(fèi)就會(huì)被定得較高以彌補(bǔ)潛在的損失，然而過(guò)高的保費(fèi)又將低風(fēng)險(xiǎn)者拒之門(mén)外，導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)的保戶(hù)占了投保者的大多數(shù)。除此之外，農(nóng)民在投保以后采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施的積極性也大大降低，在受損后一般不會(huì)主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自救，使災(zāi)害損失更為嚴(yán)重。據(jù)調(diào)查，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占農(nóng)作物保險(xiǎn)賠款的20%，在畜牧業(yè)中騙賠尤為嚴(yán)重 [③]。降低道德風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)成本的增加監(jiān)督成本。

4．商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足。雖然參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以極大地減少災(zāi)害發(fā)生后的損失，但大量研究表明，農(nóng)民并非典型的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，有限的購(gòu)買(mǎi)意愿與能力無(wú)法滿足商業(yè)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)商品或服務(wù)的要求（Goodwin 2001），在我國(guó)更是如此。首先，由于中國(guó)農(nóng)村地區(qū)廣大，農(nóng)民居住又相當(dāng)分散，保險(xiǎn)公司由于經(jīng)營(yíng)成本不可能在廣大的農(nóng)村地區(qū)建立分支機(jī)構(gòu)。即使農(nóng)民有投保愿望，很多時(shí)候也投保無(wú)門(mén)。其次，農(nóng)業(yè)是典型的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率自然偏高，如我國(guó)一些地區(qū)的保費(fèi)率高達(dá)9～10%。受支付能力的限制，農(nóng)戶(hù)不可能投保，他們對(duì)保險(xiǎn)的需求只可能是一種潛在的而非有效的需求。

正是基于以上原因，完全依靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障是不可行的。近些年來(lái)，農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)正逐漸趨于消失的邊緣就是很好的印證。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，賠付率高，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間幾乎不存在，甚至為負(fù)。所以商業(yè)保險(xiǎn)一般不愿意承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)費(fèi)率一般也會(huì)非常高，這又造成了農(nóng)戶(hù)拒保的情況。二者相互影響，共同形成了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給和有效需求“雙不足”現(xiàn)象。

三、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及借鑒

商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó)的失敗并不是偶然的，事實(shí)上，在世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展史上，商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是失敗的。到目前為止只有極少的成功案例：一是商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)獲得了成功；而是智利、毛里求斯等國(guó)在嚴(yán)格的承包條件下也獲得了成功。

商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失敗之后，世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步形成了以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式為主導(dǎo)、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式為補(bǔ)充的基本格局。由于各國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展背景、具體扶持措施、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系和采用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)等方面有所差異，上述模式又可以分成三種：以政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)為特征的美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式；以中央和地方政府聯(lián)合主辦、政府直接經(jīng)營(yíng)為特征的加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式；以政府資助、農(nóng)業(yè)合作組織經(jīng)營(yíng)為特征的日本和法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

三大模式都以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為基本制度安排，都體現(xiàn)了財(cái)政補(bǔ)貼支持的基本特征，體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)行政主管部門(mén)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃中的重要作用。但是，三大模式也有各自的特點(diǎn)：

表1 世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要發(fā)展模式簡(jiǎn)表

國(guó)別 發(fā)展依據(jù) 扶持措施 組織體系 主要險(xiǎn)種 保險(xiǎn)責(zé)任

美國(guó) 《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》 保費(fèi)補(bǔ)貼(53%)、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、免稅、再保險(xiǎn)服務(wù)等 聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦 農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)等 一切險(xiǎn)

加拿大

《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、中央與地方政府協(xié)議 保費(fèi)補(bǔ)貼(50%)、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、免稅、再保險(xiǎn)服務(wù)等 省農(nóng)作物保險(xiǎn)公司主辦并直接經(jīng)營(yíng) 農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn) 一切險(xiǎn)

日本 《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》

保費(fèi)補(bǔ)貼(40%－80%)、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)服務(wù)等 農(nóng)民互助共濟(jì)組合及其聯(lián)合會(huì)經(jīng)營(yíng) 主要農(nóng)作物和牲畜保險(xiǎn) 一切險(xiǎn)

法國(guó) 《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》 保費(fèi)補(bǔ)貼（50%－80%），政府直接干預(yù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、免稅 政府控股為主體的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)和社會(huì)參股

牲畜死亡、火災(zāi)、冰雹和意外事故險(xiǎn)等

一切險(xiǎn)

資料來(lái)源：史建民、孟昭智.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題.2003（9）；

龍文軍.法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度及經(jīng)驗(yàn)[J].世界農(nóng)業(yè).2003（5）；經(jīng)作者加工而得。

在美國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采用政府補(bǔ)貼和商業(yè)保險(xiǎn)公司相結(jié)合的方式進(jìn)行保險(xiǎn)。這是建立在美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度較高和美國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集中化、規(guī)?；F(xiàn)代化的基礎(chǔ)之上的，這樣的保險(xiǎn)公司能夠制定出比較合理的保費(fèi)額度,發(fā)生理賠事項(xiàng)也便于定損理賠。所以，商業(yè)保險(xiǎn)在美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中起到了相對(duì)較大的作用。在加拿大，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼費(fèi)用則幾乎是由中央和地方政府承擔(dān)，對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行全面支持，這種方式最能體現(xiàn)政府對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度。

但是，美、加模式在我國(guó)卻并不能很好的被借鑒。我國(guó)幅員遼闊，農(nóng)業(yè)面積大、農(nóng)民人口多，風(fēng)險(xiǎn)分散，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，難以制定出統(tǒng)一的險(xiǎn)種和費(fèi)率。這些因素制約了美國(guó)模式在中國(guó)的適用性，我國(guó)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1993年以來(lái)的持續(xù)萎縮正是這一體現(xiàn)。加拿大則主要靠政府財(cái)政支持，這在我國(guó)可行性也非常有限。我國(guó)雖然每年的財(cái)政收入和財(cái)政支農(nóng)支出都在迅速的增長(zhǎng)，但是巨大的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償額卻是國(guó)家財(cái)政難以全部承擔(dān)的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年美國(guó)的農(nóng)業(yè)人均直接補(bǔ)貼為2685.8美元，同期我國(guó)財(cái)政農(nóng)業(yè)支出達(dá)到1754.45億元人民幣，人均僅有228.3元，需補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失為人均603元,即使全部支出用于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼,也只能補(bǔ)償農(nóng)民1/3的損失。同時(shí)，作為一個(gè)后起的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)財(cái)政還有很多基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域需要支持，所以完全靠財(cái)政來(lái)支持農(nóng)業(yè)在我國(guó)是行不通的。

不僅如此，美、加模式在實(shí)際中很難解決信息不對(duì)稱(chēng)和高昂的營(yíng)運(yùn)成本的問(wèn)題。信息在投保人和承保人間的不對(duì)稱(chēng)極易形成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。保險(xiǎn)公司為了降低信息不對(duì)稱(chēng)、制定出合理的能夠盈利的費(fèi)率，成本又會(huì)相應(yīng)的增加，導(dǎo)致了即使很高的費(fèi)率也仍難以獲益的局面。政府型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，農(nóng)戶(hù)、地方政府和中央政府間的博弈又使得補(bǔ)貼對(duì)象的選擇和補(bǔ)貼金額的確定變得困難，成本也不能夠合理控制。

相對(duì)于美、加模式，日本和法國(guó)采用了相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，很好地利用了農(nóng)戶(hù)的主動(dòng)性，取得了顯著成果。相互保險(xiǎn)是一些對(duì)同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。相互保險(xiǎn)沒(méi)有股東，不必為股東的短期盈利性所束縛，從而能夠?yàn)槌蓡T提供長(zhǎng)期有力的保障。

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀

我國(guó)是世界上最大的農(nóng)業(yè)國(guó)家，農(nóng)業(yè)在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。但是近年來(lái)，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢和城鄉(xiāng)收入差距不斷擴(kuò)大已成為現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最迫切需要解決的問(wèn)題。農(nóng)民增收難是由許多因素造成的，其中很重要的原因之一就是和其它產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)是典型的“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”性產(chǎn)業(yè)。我國(guó)是受自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的國(guó)家之一。我國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積占種植總面積的比重在30%以上，比發(fā)達(dá)國(guó)家高10～20％，成災(zāi)面積占總面積的比例也一直在20%左右波動(dòng)。如此頻繁的自然災(zāi)害給農(nóng)民帶來(lái)了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近幾年我國(guó)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億美元，占世界的近1/4 [①]。

要想維持農(nóng)民收入的穩(wěn)定性和農(nóng)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，就必須建立起一系列農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，以補(bǔ)償農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)民造成的經(jīng)濟(jì)損失。我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失補(bǔ)償水平很低，一直維持在2～5%左右，補(bǔ)償手段也很單一，只有政府救濟(jì)、災(zāi)害扶持和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大類(lèi)，其中以政府救濟(jì)和災(zāi)害扶持為主，占了整個(gè)補(bǔ)償?shù)?0%以上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種主要的風(fēng)險(xiǎn)管理形式，在鼎盛時(shí)期的1992年也僅占總賠償額的25%左右，從1992年開(kāi)始，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村自然災(zāi)害補(bǔ)償中的比例不斷下降，到2003年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款僅占總補(bǔ)償額的5%。[②] 二．中國(guó)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)以股份保險(xiǎn)公司為代表，以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目的。自上世紀(jì)90年代中國(guó)人民保險(xiǎn)公司逐步轉(zhuǎn)化為規(guī)范的商業(yè)保險(xiǎn)公司以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)性質(zhì)就由原來(lái)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

縱觀中國(guó)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，可以看出其呈現(xiàn)出兩大特點(diǎn)：

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度顯著下降，保費(fèi)額逐年遞減。在1992年以前，農(nóng)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)速度普遍高于GDP和農(nóng)業(yè)GDP增長(zhǎng)速度，但是自1992年到達(dá)頂峰以后，農(nóng)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)速度開(kāi)始顯著下降，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。這與中國(guó)保費(fèi)額年均30%的增長(zhǎng)速度形成強(qiáng)烈反差，和保險(xiǎn)業(yè)的“一般規(guī)律”——隨著一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重越來(lái)越大，一般情況下，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度略高于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平（《中國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展》課題組 1990）也是背道而馳的。2．對(duì)農(nóng)民的保障程度低。如表1所示，伴隨需補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)值的不斷攀升，保費(fèi)卻在逐年遞減。2003年，需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)值大1884.2億美元，按當(dāng)年從事農(nóng)業(yè)的人口（31259.6萬(wàn)人）計(jì)算，需要補(bǔ)償?shù)娜司a(chǎn)值為603元，但是，保險(xiǎn)公司的人均保費(fèi)只有不到1.6元，人均賠付率更是只有0.96元?？梢?jiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障作用幾乎為0。表1 1900～2003年我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及保費(fèi)收入情況（單位：億元）

年份 農(nóng)業(yè)GDP 需要補(bǔ)償?shù)漠a(chǎn)值 農(nóng)業(yè)保費(fèi) 保費(fèi) 賠付 賠付率% 1990 5016.99 367.08 1.9 1.7 86.9 1991 5288.6 594.45 4.6 5.4 117.4 1992 5800 591.85 8.6 8.1 94.2 1993 6882.1 637.65 5.6 6.5 115.3 1994 9457.19 1209.06 5 5.4 106.9 1995 11992.99 1127.03 5 3.6 73.5 1996 13844.19 1204.29 5.7 3.9 68.7 1997 14211.19 1702.23 5.8 4.2 72.7 1998 14552.38 1510.52 7.1 5.6 78.9 1999 14472.01 1540.85 6.3 4.8 76.2 2000 14628.19 1933.39 4 3 75 2001 15411.82 1942 3 3 100 2002 16117.28 1717.4 5 4 80 2003 17092.1 1884.2 5 3 60 資料來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站、國(guó)研網(wǎng)，經(jīng)作者整理而得

造成商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重受挫的原因主要有以下幾點(diǎn)： 1．保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。在中國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（原新疆建設(shè)兵團(tuán)財(cái)險(xiǎn)）兩家。在1982～2003年，人保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入約70億元，總賠付率為88.6%，聯(lián)保在新疆地區(qū)開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平均賠付率也高達(dá)81.59%，再加上約20%的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，這兩家公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是嚴(yán)重虧損的。這與商業(yè)保險(xiǎn)公司的“追逐利潤(rùn)”的動(dòng)機(jī)顯然是相違背的。因此，兩家公司不得不壓縮其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給嚴(yán)重不足。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的高度相關(guān)性和低可預(yù)見(jiàn)性。理想的可保風(fēng)險(xiǎn)是大量分散且不相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，但是在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，諸如洪災(zāi)、旱災(zāi)等自然風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，可能導(dǎo)致大面積的投保單位同時(shí)發(fā)生損失。這就使保險(xiǎn)公司難以通過(guò)集中大量的風(fēng)險(xiǎn)單位來(lái)分?jǐn)倱p失，即使是較輕的自然災(zāi)害，由于受損單位數(shù)量巨大，也極易導(dǎo)致重大損失，使保險(xiǎn)公司陷入嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)，并日益成為保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的重要原因之一（David Rode 2000）。再加上大部分自然風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)見(jiàn)性，使保險(xiǎn)精算難度增大，進(jìn)一步加大了保險(xiǎn)公司損失的可能性。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)性。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)尤其嚴(yán)重。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)較高的人趨向于參加保險(xiǎn)。由于農(nóng)村地區(qū)廣大，農(nóng)民居住分散，保險(xiǎn)公司不可能深入了解投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不確定因素非常多，在保險(xiǎn)公司無(wú)法區(qū)分投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況時(shí)，保費(fèi)就會(huì)被定得較高以彌補(bǔ)潛在的損失，然而過(guò)高的保費(fèi)又將低風(fēng)險(xiǎn)者拒之門(mén)外，導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)的保戶(hù)占了投保者的大多數(shù)。除此之外，農(nóng)民在投保以后采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施的積極性也大大降低，在受損后一般不會(huì)主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自救，使災(zāi)害損失更為嚴(yán)重。據(jù)調(diào)查，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占農(nóng)作物保險(xiǎn)賠款的20%，在畜牧業(yè)中騙賠尤為嚴(yán)重 [③]。降低道德風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)成本的增加監(jiān)督成本。

4．商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足。雖然參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以極大地減少災(zāi)害發(fā)生后的損失，但大量研究表明，農(nóng)民并非典型的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，有限的購(gòu)買(mǎi)意愿與能力無(wú)法滿足商業(yè)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)商品或服務(wù)的要求（Goodwin 2001），在我國(guó)更是如此。首先，由于中國(guó)農(nóng)村地區(qū)廣大，農(nóng)民居住又相當(dāng)分散，保險(xiǎn)公司由于經(jīng)營(yíng)成本不可能在廣大的農(nóng)村地區(qū)建立分支機(jī)構(gòu)。即使農(nóng)民有投保愿望，很多時(shí)候也投保無(wú)門(mén)。其次，農(nóng)業(yè)是典型的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率自然偏高，如我國(guó)一些地區(qū)的保費(fèi)率高達(dá)9～10%。受支付能力的限制，農(nóng)戶(hù)不可能投保，他們對(duì)保險(xiǎn)的需求只可能是一種潛在的而非有效的需求。

正是基于以上原因，完全依靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障是不可行的。近些年來(lái)，農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)正逐漸趨于消失的邊緣就是很好的印證。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，賠付率高，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間幾乎不存在，甚至為負(fù)。所以商業(yè)保險(xiǎn)一般不愿意承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)費(fèi)率一般也會(huì)非常高，這又造成了農(nóng)戶(hù)拒保的情況。二者相互影響，共同形成了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給和有效需求“雙不足”現(xiàn)象。

三、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及借鑒

商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中國(guó)的失敗并不是偶然的，事實(shí)上，在世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展史上，商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是失敗的。到目前為止只有極少的成功案例：一是商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)獲得了成功；而是智利、毛里求斯等國(guó)在嚴(yán)格的承包條件下也獲得了成功。

商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失敗之后，世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步形成了以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式為主導(dǎo)、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式為補(bǔ)充的基本格局。由于各國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展背景、具體扶持措施、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系和采用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)等方面有所差異，上述模式又可以分成三種：以政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)為特征的美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式；以中央和地方政府聯(lián)合主辦、政府直接經(jīng)營(yíng)為特征的加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式；以政府資助、農(nóng)業(yè)合作組織經(jīng)營(yíng)為特征的日本和法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

三大模式都以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為基本制度安排，都體現(xiàn)了財(cái)政補(bǔ)貼支持的基本特征，體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)行政主管部門(mén)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃中的重要作用。但是，三大模式也有各自的特點(diǎn)： 表1 世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要發(fā)展模式簡(jiǎn)表

國(guó)別 發(fā)展依據(jù) 扶持措施 組織體系 主要險(xiǎn)種 保險(xiǎn)責(zé)任 美國(guó) 《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》 保費(fèi)補(bǔ)貼(53%)、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、免稅、再保險(xiǎn)服務(wù)等 聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦 農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)等 一切險(xiǎn) 加拿大

《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、中央與地方政府協(xié)議 保費(fèi)補(bǔ)貼(50%)、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、免稅、再保險(xiǎn)服務(wù)等 省農(nóng)作物保險(xiǎn)公司主辦并直接經(jīng)營(yíng) 農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn) 一切險(xiǎn) 日本 《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》

保費(fèi)補(bǔ)貼(40%－80%)、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)服務(wù)等 農(nóng)民互助共濟(jì)組合及其聯(lián)合會(huì)經(jīng)營(yíng) 主要農(nóng)作物和牲畜保險(xiǎn) 一切險(xiǎn)

法國(guó) 《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》 保費(fèi)補(bǔ)貼（50%－80%），政府直接干預(yù)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、免稅 政府控股為主體的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)和社會(huì)參股

牲畜死亡、火災(zāi)、冰雹和意外事故險(xiǎn)等 一切險(xiǎn)

資料來(lái)源：史建民、孟昭智.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題.2003（9）；

龍文軍.法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度及經(jīng)驗(yàn)[J].世界農(nóng)業(yè).2003（5）；經(jīng)作者加工而得。在美國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采用政府補(bǔ)貼和商業(yè)保險(xiǎn)公司相結(jié)合的方式進(jìn)行保險(xiǎn)。這是建立在美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度較高和美國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集中化、規(guī)?；F(xiàn)代化的基礎(chǔ)之上的，這樣的保險(xiǎn)公司能夠制定出比較合理的保費(fèi)額度,發(fā)生理賠事項(xiàng)也便于定損理賠。所以，商業(yè)保險(xiǎn)在美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中起到了相對(duì)較大的作用。在加拿大，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼費(fèi)用則幾乎是由中央和地方政府承擔(dān)，對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行全面支持，這種方式最能體現(xiàn)政府對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度。

但是，美、加模式在我國(guó)卻并不能很好的被借鑒。我國(guó)幅員遼闊，農(nóng)業(yè)面積大、農(nóng)民人口多，風(fēng)險(xiǎn)分散，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，難以制定出統(tǒng)一的險(xiǎn)種和費(fèi)率。這些因素制約了美國(guó)模式在中國(guó)的適用性，我國(guó)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1993年以來(lái)的持續(xù)萎縮正是這一體現(xiàn)。加拿大則主要靠政府財(cái)政支持，這在我國(guó)可行性也非常有限。我國(guó)雖然每年的財(cái)政收入和財(cái)政支農(nóng)支出都在迅速的增長(zhǎng)，但是巨大的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償額卻是國(guó)家財(cái)政難以全部承擔(dān)的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年美國(guó)的農(nóng)業(yè)人均直接補(bǔ)貼為2685.8美元，同期我國(guó)財(cái)政農(nóng)業(yè)支出達(dá)到1754.45億元人民幣，人均僅有228.3元，需補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失為人均603元,即使全部支出用于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼,也只能補(bǔ)償農(nóng)民1/3的損失。同時(shí)，作為一個(gè)后起的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)財(cái)政還有很多基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域需要支持，所以完全靠財(cái)政來(lái)支持農(nóng)業(yè)在我國(guó)是行不通的。

不僅如此，美、加模式在實(shí)際中很難解決信息不對(duì)稱(chēng)和高昂的營(yíng)運(yùn)成本的問(wèn)題。信息在投保人和承保人間的不對(duì)稱(chēng)極易形成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。保險(xiǎn)公司為了降低信息不對(duì)稱(chēng)、制定出合理的能夠盈利的費(fèi)率，成本又會(huì)相應(yīng)的增加，導(dǎo)致了即使很高的費(fèi)率也仍難以獲益的局面。政府型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，農(nóng)戶(hù)、地方政府和中央政府間的博弈又使得補(bǔ)貼對(duì)象的選擇和補(bǔ)貼金額的確定變得困難，成本也不能夠合理控制。

相對(duì)于美、加模式，日本和法國(guó)采用了相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，很好地利用了農(nóng)戶(hù)的主動(dòng)性，取得了顯著成果。相互保險(xiǎn)是一些對(duì)同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。相互保險(xiǎn)沒(méi)有股東，不必為股東的短期盈利性所束縛，從而能夠?yàn)槌蓡T提供長(zhǎng)期有力的保國(guó)，1900－1936年時(shí)間里就有4萬(wàn)多家相互保險(xiǎn)公司成立，1986年，法國(guó)成立了專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)公司，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)。

相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)中的特有形式，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵭邢嗷ケｋU(xiǎn)具有以下優(yōu)點(diǎn)：

1.在很大程度上可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)。合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多由同一地區(qū)(一個(gè)或數(shù)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn))的農(nóng)戶(hù)自愿組成，農(nóng)戶(hù)之間彼此熟悉、信息透明,并且對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程以及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素都比較清楚,能夠有效地進(jìn)行相互監(jiān)督，大大降低道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),農(nóng)民既是投保人,又是合作社的所有者之一,投保人騙取保費(fèi)的主觀動(dòng)力大為削弱。再加上我國(guó)農(nóng)民傳統(tǒng)的集體意識(shí)強(qiáng)，所以通過(guò)相互保險(xiǎn)的自律和相互監(jiān)督,能夠有效地降低道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

2.可以有效促進(jìn)防災(zāi)減損工作。以相鄰地區(qū)為統(tǒng)一體的相互保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)范圍縮小、集中，為防災(zāi)減損工作提供了便利。同時(shí)，投保人與合作社利益的一致性使得投保農(nóng)戶(hù)能夠主動(dòng)采取必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施,降低風(fēng)險(xiǎn)，如發(fā)動(dòng)社員改善排澇灌溉措施,以減少災(zāi)害發(fā)生的概率。在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，也能主動(dòng)地進(jìn)行災(zāi)后自救工作，以降低風(fēng)險(xiǎn)損失度。

3.組織和管理成本較低。我國(guó)廣大農(nóng)村在幾千年的傳統(tǒng)道德文化中形成了強(qiáng)烈的集體意識(shí)和大同文化，有接受相互制保險(xiǎn)、進(jìn)行團(tuán)體抗險(xiǎn)的較好人群；再加上有建國(guó)后的農(nóng)村互助合作社為基礎(chǔ)，在我國(guó)推行這種組織形式的成本較低。相互保險(xiǎn)的成員多為相關(guān)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人員，在很多地方都具有比商業(yè)保險(xiǎn)公司更好的信息，這也能夠有效地降低成本。

通過(guò)上面的對(duì)比分析可知，相互保險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合理選擇。一方面是相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身具有很多優(yōu)勢(shì)；另一方面，這一制度是與我國(guó)國(guó)情相適應(yīng)的。即使如此，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的完善也離不開(kāi)政府的支持。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在很多情況下是由于自然風(fēng)險(xiǎn)所致，一旦發(fā)生，損失將會(huì)很大，即使有相互制保險(xiǎn)，也不能完全承擔(dān)所遭受的損失。而且我國(guó)農(nóng)民總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，風(fēng)險(xiǎn)承受力相當(dāng)?shù)?。所以，相互制保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能夠起到很好的效果，但完全依靠這一制度在我國(guó)也是行不通的。

四、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

通過(guò)上面的分析，建立以相互保險(xiǎn)為主導(dǎo)的政策性保險(xiǎn)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的最優(yōu)選擇。2005年1月1日成立的我國(guó)第一家農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司——陽(yáng)光保險(xiǎn)自2005年成立以來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)非常好，這也印證了相互保險(xiǎn)在中國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域具有較強(qiáng)的適用性。相互保險(xiǎn)在中國(guó)作為一種全新的保險(xiǎn)形式，要想在全國(guó)范圍內(nèi)推廣和普及，還需建立一系列的政策措施進(jìn)行支持。

1．建立完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。在廣大農(nóng)村地區(qū)要建立基層的相互保險(xiǎn)合作社，堅(jiān)持自愿參加的原則，讓農(nóng)民充分了解相互保險(xiǎn)的性質(zhì)、特點(diǎn)和賠付方法等，提高農(nóng)民的投保參保意識(shí)。在市、縣一級(jí)建立相互保險(xiǎn)合作聯(lián)社，在省一級(jí)建立保險(xiǎn)總社，為下級(jí)保險(xiǎn)社提供指導(dǎo)和再保險(xiǎn)服務(wù)。2．國(guó)家財(cái)政進(jìn)行大力支持。首先，對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。保費(fèi)過(guò)高是阻止農(nóng)民進(jìn)行投保的主要障礙，政府進(jìn)行補(bǔ)貼后，可以將保費(fèi)降至大部分農(nóng)民可以接受的水平，讓更多的農(nóng)民得到風(fēng)險(xiǎn)保障。其次，對(duì)相互保險(xiǎn)合作社的經(jīng)營(yíng)虧損進(jìn)行補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是由自然災(zāi)害造成的，具有受災(zāi)范圍廣、程度深的特點(diǎn)，相互保險(xiǎn)公司由于高賠付率導(dǎo)致虧損可能性極高，只有政府對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)貼后相互保險(xiǎn)合作社才可能正常進(jìn)行下去。此外，財(cái)政還應(yīng)免除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一切稅賦。

3．建立和完善已有的法律體制。盡管我國(guó)相關(guān)農(nóng)業(yè)文件中大力鼓勵(lì)相互保險(xiǎn)，但法律明確規(guī)定的保險(xiǎn)形式中卻沒(méi)有承認(rèn)這一形式。所以，必須完善相關(guān)法律條文，承認(rèn)相互保險(xiǎn)的合法形式。同時(shí)，還應(yīng)通過(guò)法律的形式對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼進(jìn)行界定，避免一些地方政府資金的不到位。

4．切實(shí)防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極高的信息不對(duì)稱(chēng)性，道德風(fēng)險(xiǎn)尤其嚴(yán)重，必須采取有效措施予以規(guī)避。主要包括充分發(fā)揮相互保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，提升農(nóng)民的主人翁意識(shí)，加強(qiáng)投保人之間的互助和監(jiān)督；精心培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍，深入細(xì)致地開(kāi)展定損工作，加強(qiáng)制度建設(shè)，建立一套規(guī)范的工作步驟和程序，并不斷地根據(jù)工作開(kāi)展的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整和完善，以最大程度地防止監(jiān)管漏洞。參考文獻(xiàn)：

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第三篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式選擇

［摘要］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為通用的最主要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具，已成為世界各國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)保護(hù)的重要發(fā)展方向。本文分別分析了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政府主導(dǎo)和商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦的原因，認(rèn)為長(zhǎng)期來(lái)看發(fā)展的模式必然選擇為“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦”，并提出了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展要與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織、農(nóng)民合作社相結(jié)合，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃等相關(guān)政策建議。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式長(zhǎng)期選擇

目前，中國(guó)國(guó)內(nèi)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式選擇上還存在爭(zhēng)論：中國(guó)保監(jiān)會(huì)（2003）提出了目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多主體經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式，并從2004年10月開(kāi)始，在上海、江蘇、黑龍江、新疆等九個(gè)省區(qū)開(kāi)始農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革試點(diǎn)，對(duì)不同發(fā)展模式進(jìn)行探索；姚海明、趙錦城（2004）等認(rèn)為由面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)、具有相同的保險(xiǎn)要求的人結(jié)合組成的合作保險(xiǎn)組織（如相互保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)合作社）為中國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式；庹國(guó)柱（2005）認(rèn)為中國(guó)通過(guò)目前的過(guò)渡經(jīng)營(yíng)，最終將過(guò)渡到一個(gè)目標(biāo)模式：由政府主導(dǎo)或者做主體來(lái)做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是具體業(yè)務(wù)交給市場(chǎng)或者是商業(yè)保險(xiǎn)公司操作比較合理。

筆者認(rèn)為短期內(nèi)難以用一個(gè)統(tǒng)一的模式去規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，但長(zhǎng)期來(lái)看“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦”為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的必然選擇。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為政策性保險(xiǎn)，必須由政府主導(dǎo)

世界上有很多國(guó)家試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在其發(fā)展模式上分別有各自不同的特點(diǎn)，形成了五種主要的發(fā)展模式：美國(guó)、加拿大模式―政府主導(dǎo)模式、日本模式―政府支持下的相互會(huì)社模式、前蘇聯(lián)模式―政府壟斷模式、西歐模式―民辦公助模式、發(fā)展中國(guó)家模式―國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式。對(duì)這些發(fā)展模式進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)：不管是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，還是發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展實(shí)際上均是在政府主導(dǎo)下開(kāi)展的，或是直接對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼，或是直接賠付，或是提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，或是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅等。

這一點(diǎn)從中國(guó)國(guó)內(nèi)比較成功地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式中也可以看出。中國(guó)自1982年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到20世紀(jì)90年代初期中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入高峰（保費(fèi)收入最高年1993年達(dá)到8.3億元）。之后，形勢(shì)一直不容樂(lè)觀。這期間，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式上，比較成功的有人保上海分公司和新疆的中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展從使至終都基本上是政府主導(dǎo)的，這也是其得以成功發(fā)展的重要原因之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必由之路，理由如下：

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高費(fèi)率

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高費(fèi)率源于其高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。中國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家，自然災(zāi)害平均每年使中國(guó)6億多畝作物和2億人口受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失每年在幾百億元。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目前仍然依賴(lài)于自然條件。因此，中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)非常嚴(yán)重。這導(dǎo)致對(duì)因自然災(zāi)害造成損失的農(nóng)業(yè)進(jìn)行賠償?shù)霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也面臨高風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)率很低，甚至虧損。同時(shí)，中國(guó)的農(nóng)業(yè)是在廣泛的地域上進(jìn)行小規(guī)模生產(chǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)工作量非常大。加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，理賠定損工作時(shí)間比較集中等，這些因素都使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)需要投入大量的人力、物力和財(cái)力，成本相對(duì)非常高。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高費(fèi)率，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純商業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，更有“大干大賠，小干小賠，不干不賠”的說(shuō)法。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)公共物品屬性

由于大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有效用上的不可分割性、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有一定規(guī)模（這是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必然要求）、取得方式上不存在競(jìng)爭(zhēng)、成本和利益具有外部性、利益計(jì)算模糊和消費(fèi)上具有排他性等屬性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于準(zhǔn)公共物品的范疇。而作為準(zhǔn)公共物品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能由政府主導(dǎo)提供。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)保護(hù)的重要措施和手段

二、長(zhǎng)期看，商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然選擇

短期看，由于中國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)與自然條件差別較大，不可能走單一模式經(jīng)營(yíng)的道路，必須有多種經(jīng)營(yíng)模式，以適應(yīng)不同地區(qū)的不同需求。但長(zhǎng)期看，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司本身所具有的特性，再加上政府的大力支持，資金使用效率和工作效率大大提高，必然使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上良性循環(huán)的發(fā)展道路。世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試辦較早，也比較成功的美國(guó)自1938年頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)60多年來(lái)，其經(jīng)營(yíng)體制經(jīng)歷了從“單軌制”到“雙軌制”，再到“單軌制”的演進(jìn)，即從政府成立機(jī)構(gòu)直接辦理農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)，再到完全交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和代辦的轉(zhuǎn)變。

在政府主導(dǎo)下，商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然選擇，是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措，具體原因如下：

1.商業(yè)保險(xiǎn)公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)制度和適應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律的科學(xué)管理制度，擁有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的技術(shù)、專(zhuān)業(yè)人才、組織機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能大大節(jié)省制度建立和機(jī)構(gòu)建立的成本；同時(shí)由于獨(dú)立核算，自主經(jīng)營(yíng)，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧，商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中必然會(huì)想方設(shè)法加強(qiáng)管理和監(jiān)控，提高資金使用效率和工作效率，降低成本，提高管理水平。在政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下，這些有利因素會(huì)使得商業(yè)保險(xiǎn)公司在一段時(shí)間內(nèi)建立起一套適合中國(guó)國(guó)情的、高效且優(yōu)于其它經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的操作辦法，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展。

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司信譽(yù)好，從制度到技術(shù)都比較規(guī)范，容易獲得農(nóng)民的信任，從而增加農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在滿足“大數(shù)法則”的要求下從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)長(zhǎng)期來(lái)看，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司之間開(kāi)展業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，使得投保農(nóng)民受益，也使得整個(gè)社會(huì)受益。

3.商業(yè)性保險(xiǎn)公司有了政府政策性補(bǔ)貼，無(wú)論補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司還是補(bǔ)貼農(nóng)民，都使得保險(xiǎn)公司能夠避免虧本經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加上保險(xiǎn)公司可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)拓農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)等優(yōu)良險(xiǎn)種獲取利潤(rùn)，使得其對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很大的積極性。

4.由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府可以集中精力抓好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)和管理，搞好監(jiān)管工作，提高效率；設(shè)計(jì)有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性的方案；進(jìn)行必要的基礎(chǔ)建設(shè)如建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的發(fā)布平臺(tái)、進(jìn)行農(nóng)村保險(xiǎn)人才培訓(xùn)等。

綜上所述，“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦”是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式的長(zhǎng)期選擇。

三、發(fā)展中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

1.做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織、農(nóng)民合作社相結(jié)合的工作

把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織、農(nóng)民合作社相結(jié)合可以達(dá)到很好的效果，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織或農(nóng)民合作社簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，不需要面對(duì)千家萬(wàn)戶(hù)的農(nóng)民，越來(lái)越多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織和農(nóng)民合作社將會(huì)逐漸代替分散的農(nóng)戶(hù)，可以解決組織化程度低的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司也好操作，降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)由于農(nóng)民加入了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織或農(nóng)民合作社，收入有了保證，進(jìn)一步增加了其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力，解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率低的問(wèn)題。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)步，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織和農(nóng)民合作社的興起，對(duì)保險(xiǎn)保障需求加大，再加上農(nóng)民投保意識(shí)的加強(qiáng)和投保能力的提高，這些都將為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)新的機(jī)遇。

2.將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作

政府應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用，將其納入農(nóng)業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃中，并制定相應(yīng)的實(shí)施措施和辦法。制定和頒布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法或類(lèi)似法規(guī)，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)和地位、參與各方的權(quán)利和義務(wù)、有關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的處理、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的條件及其組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)行方式等，以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作過(guò)程中有法可依，利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

3.科學(xué)合理的制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)操作方案

政府和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司要積極探索制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)操作方案，設(shè)計(jì)的方案建立以提高農(nóng)民、農(nóng)業(yè)綜合保障能力和整體救災(zāi)能力為出發(fā)點(diǎn)，做到科學(xué)合理，以利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠被參與各方所接受，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（1）建立法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)方式

對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行法定保險(xiǎn)。這不僅有利于支持這些重要農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展，保證國(guó)家糧食安全，而且能有效地避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的其它項(xiàng)目均實(shí)行自愿投保，允許商業(yè)保險(xiǎn)公司之間開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，并通過(guò)農(nóng)村地區(qū)的其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，實(shí)現(xiàn)以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。

（2）國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼和給予稅收等方面的優(yōu)惠

幾乎所有舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家，都由政府負(fù)擔(dān)全部或大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)由政府補(bǔ)貼也很普遍。國(guó)家應(yīng)制定科學(xué)合理的財(cái)政補(bǔ)貼辦法，以保證經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)收支基本均衡和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率降到普通農(nóng)戶(hù)可以承受的水平，促進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身發(fā)展的難商業(yè)化，需要國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)行免稅政策的優(yōu)惠。

（3）逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金和再保險(xiǎn)機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，需要逐步建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金和再保險(xiǎn)機(jī)制，防范大規(guī)模災(zāi)害造成保險(xiǎn)組織破產(chǎn)，并保證其持續(xù)、健康地發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金的來(lái)源可以考慮從國(guó)際組織援助的資金、國(guó)家每年救災(zāi)救濟(jì)費(fèi)用、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)和結(jié)余積累、縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）以工補(bǔ)農(nóng)資金等中的一部分或按適當(dāng)比例提取。另外，為了在更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，要由政府或政府扶持的商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司等農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司本身也可以利用與國(guó)內(nèi)國(guó)際眾多的再保險(xiǎn)公司的廣泛聯(lián)系，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分保。

此外，政府還要進(jìn)一步做好監(jiān)管工作，提高工作效率，加強(qiáng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培訓(xùn)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳等。

第四篇：銀行保險(xiǎn)模式比較分析

銀行保險(xiǎn)模式比較分析

[摘要]近年來(lái)，隨著我國(guó)加入WTO，以及金融一體化、全球化浪潮的沖擊，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，合作也日趨緊密。作為金融機(jī)構(gòu)之間合作的典范，銀行保險(xiǎn)在過(guò)去的二十幾年中取得了舉世矚目的發(fā)展。本文從銀行保險(xiǎn)合作的各種模式出發(fā)，著重分析每種模式的特點(diǎn)與優(yōu)缺點(diǎn)，并比較各國(guó)的模式選擇，最后簡(jiǎn)要論述我國(guó)現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

[關(guān)鍵詞] 銀保合作 模式選擇 金融控股公司

一．銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的比較

銀行保險(xiǎn)（bancassurance）起源于法國(guó)，現(xiàn)在已與團(tuán)險(xiǎn)、個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)一起成為保險(xiǎn)公司保費(fèi)來(lái)源的三大支柱之一。銀行保險(xiǎn)指的是由銀行或保險(xiǎn)公司以整合方式邁向金融服務(wù)市場(chǎng)的策略。（瑞士再，1992）國(guó)內(nèi)普遍接受的定義將銀行保險(xiǎn)視為保險(xiǎn)公司和銀行采用的一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，是將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過(guò)客戶(hù)資源的整合與銷(xiāo)售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶(hù)多元化的金融服務(wù)需求。（張洪濤，2003）這兩種觀點(diǎn)都是對(duì)銀行保險(xiǎn)相對(duì)寬泛的定義，更能囊括保險(xiǎn)公司與銀行合作的多樣性。而這種多樣性又具體體現(xiàn)在銀保合作的模式上。

目前國(guó)際上普遍認(rèn)可的銀行與保險(xiǎn)公司的合作模式可分為以下四種。

1.分銷(xiāo)協(xié)議（distributional agreements）指的是銀行以獲取手續(xù)費(fèi)為目的，通過(guò)自身的渠道為一家或多家保險(xiǎn)公司獨(dú)立銷(xiāo)售或與銀行產(chǎn)品捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是銀保合作的最初級(jí)階段，也是目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)所采取的主要模式。其具體特點(diǎn)有:(1)銀行主要獲得手續(xù)費(fèi)收入;(2)客戶(hù)資源的共享程度低;(3)銀行與保險(xiǎn)公司合作的“多對(duì)多”模式，不具有排他性;(4)銀行只負(fù)責(zé)銷(xiāo)售，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)很少或沒(méi)有介入。

2.戰(zhàn)略聯(lián)盟（strategic alliances）是一中企業(yè)經(jīng)營(yíng)的新理念，最早由美國(guó)DEC公司總裁簡(jiǎn)?霍普蘭德(J．Hopland)和管理學(xué)家羅杰?奈杰爾(R．Nigle)提出，對(duì)于戰(zhàn)略聯(lián)盟的定義,學(xué)術(shù)界存在著很大的分歧.一般認(rèn)為,戰(zhàn)略聯(lián)盟是公司之間為了共同的戰(zhàn)略目標(biāo)而達(dá)成的長(zhǎng)期合作安排,是一個(gè)通過(guò)各種協(xié)議而結(jié)成的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的松散型組織。其主要特點(diǎn)有:(1)比分銷(xiāo)協(xié)議更穩(wěn)定的合作形式；(2)具有一定的排他性；(3)銀行和保險(xiǎn)公司產(chǎn)品一定程度上的整合;(4)共享或部分共享客戶(hù)信息資源;(5)在銷(xiāo)售渠道和信息系統(tǒng)上共同投資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

3.合資公司模式（Joint ventures）是指銀行與保險(xiǎn)公司共同建立合資公司，共同開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、系統(tǒng)和利潤(rùn)。隨著一體化程度的加深，合資公司模式已經(jīng)被許多國(guó)家銀保合作所采用。其具體特點(diǎn)為:(1)銀保業(yè)務(wù)共同投資、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享利潤(rùn);(2)銀行與保險(xiǎn)公司可以共享客戶(hù)資源期;(3)在企業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)的融合;(4)需要雙方建立起長(zhǎng)期、較強(qiáng)的合作關(guān)系。

4.金融服務(wù)集團(tuán)模式(Financial service Group)以子公司的形式直接進(jìn)入或通過(guò)M&A的形式進(jìn)入,使之成為金融服務(wù)(控股)集團(tuán)的一個(gè)組成部分, 完全整合產(chǎn)品、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、系統(tǒng)，為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。做為銀保合作一體化程度最高的模式選擇，金融服務(wù)集團(tuán)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為:(1)產(chǎn)品與服務(wù)體系的高度整合，并實(shí)行內(nèi)部專(zhuān)業(yè)化分工合作;(2)充分利用銀行現(xiàn)有資源及服務(wù)渠道;(3)一站式金融服務(wù);(4)可以研發(fā)出更為綜合的產(chǎn)品?，F(xiàn)階段，成立金融服務(wù)集團(tuán)是銀保一體化過(guò)程中銀行與保險(xiǎn)公司融合程度最高的模式選擇。正如專(zhuān)家學(xué)者在雜志中的論述，“銀行保險(xiǎn)最終是要實(shí)現(xiàn)在一個(gè)集團(tuán)或控股公司架構(gòu)下將保險(xiǎn)公司和銀行機(jī)構(gòu)置于一體，并實(shí)施統(tǒng)一的發(fā)展戰(zhàn)略。”

二．各國(guó)銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式

由于不同國(guó)家和地區(qū)金融體系的特殊性，從而在銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇上也呈現(xiàn)出較大的差異性。金融業(yè)最為發(fā)達(dá)的美國(guó)是分銷(xiāo)協(xié)議模式的主要代表，以分銷(xiāo)聰盟為主要渠道。目前，美國(guó)有4000多家銀行著手銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，在資產(chǎn)超過(guò)100億美元的大銀行中有84%參與分銷(xiāo)活動(dòng)中。銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品多為個(gè)人年金和信用保險(xiǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，美國(guó)銀行與保險(xiǎn)業(yè)均從中得以獲利。2002年，美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的銷(xiāo)售增長(zhǎng)中有11%都是得益于銀行銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，銀行也保證了可觀的中間收入。歐洲主要是以股權(quán)為紐帶的一體化經(jīng)營(yíng)模式，目前500家大銀行中，有46%的銀行已擁有專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。在英國(guó)和葡萄牙，銀保合作模式大多采用的是設(shè)立保險(xiǎn)公司、收購(gòu)保險(xiǎn)公司,以及組建合資公司。法國(guó)是銀行保險(xiǎn)整合得最徹底的國(guó)家之一，近幾十年來(lái)，其銀行在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上所占的份額增長(zhǎng)驚人，并逐漸向非壽險(xiǎn)領(lǐng)域擴(kuò)展。在經(jīng)營(yíng)模式方面，銀行或通過(guò)與保險(xiǎn)公司建立合作伙伴關(guān)系及合資，或成立自己的保險(xiǎn)子公司開(kāi)展銀行保險(xiǎn)。在德國(guó)，由于銀行業(yè)在整個(gè)金融體系中占據(jù)的重要地位，以及幾家全能銀行的存在，銀行保險(xiǎn)多為銀行自己組建保險(xiǎn)公司（例如，德意志銀行），或以相互持股的形式與保險(xiǎn)公司進(jìn)行分銷(xiāo)聯(lián)盟（例如，德累斯頓銀行與安聯(lián)集團(tuán)）。亞洲各國(guó)家地區(qū)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與歐美國(guó)家相比起步較晚，故大多采取的是分銷(xiāo)協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟等初級(jí)模式，同時(shí)由于受到一些監(jiān)督限制，使得合資公司、控股公司等形式也不同程度的發(fā)展。其中印度和新加坡的銀行保險(xiǎn)的發(fā)展較具代表性。在印度相應(yīng)的監(jiān)管法律規(guī)定，外資只能通過(guò)與國(guó)內(nèi)公司合資才能進(jìn)入本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，但外資持有的股份不能超過(guò)26%，因此在印度除分銷(xiāo)協(xié)議模式外合資公司也占較大的比較。而在新加坡銀保合作采取的主要模式為銀行與保險(xiǎn)公司合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者銀行將其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出售給保險(xiǎn)公司，簽訂排他性分銷(xiāo)協(xié)議。由于亞洲銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境相似性非常強(qiáng)，使得其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)較歐美對(duì)我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展更具有借鑒意義。

三、我國(guó)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

目前，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司的合作還處在初級(jí)階段，以銷(xiāo)售協(xié)議為主要模式。雖然現(xiàn)在幾家大型保險(xiǎn)公司已經(jīng)傾向于采用戰(zhàn)略聯(lián)盟模式，但其中多為外資公司。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與銀行所形成的戰(zhàn)略聯(lián)盟更多的還只是停留于形式上，銀行并沒(méi)有或是很少參與銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)及設(shè)計(jì)當(dāng)中，銀行與保險(xiǎn)公司的合作主要還是體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司利用銀行渠道銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品上，且雙方協(xié)議以短期居多，缺乏穩(wěn)定性。從2004年后，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展一度放緩，并于保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費(fèi)為主的惡意競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的低利潤(rùn)或無(wú)利潤(rùn)運(yùn)行，于是一些保險(xiǎn)公司例如中國(guó)人壽及平安均大幅度削減銀行保險(xiǎn)，銀行保險(xiǎn)的增幅較小，進(jìn)入緩慢發(fā)展階段，這也使得更多的人反思銀行保險(xiǎn)以銷(xiāo)售協(xié)議及戰(zhàn)略聯(lián)盟這兩種松散的合作模式并不能有效地整合雙方資源，使得銀行保險(xiǎn)的低成本優(yōu)勢(shì)很難體現(xiàn)，從而制約了我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。

綜上所述，只有資本的融合才能保證銀行保險(xiǎn)能夠從產(chǎn)品的生產(chǎn)到銷(xiāo)售緊密的結(jié)合在一起，同時(shí)也有利于保證保險(xiǎn)公司的話語(yǔ)權(quán)及穩(wěn)定的合作關(guān)系。受制于我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管的體制，銀行與保險(xiǎn)公司之間的股權(quán)交叉相對(duì)有限。但在全球金融混業(yè)趨勢(shì)的大背景下，通過(guò)集團(tuán)控股實(shí)現(xiàn)銀保合作今后也勢(shì)必將在我國(guó)得到長(zhǎng)足的發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，金融服務(wù)集團(tuán)模式中的金融控股公司是我國(guó)實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最合適的地方。2006年6月下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中也明確提出，“支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過(guò)重組、并購(gòu)等方式，發(fā)展成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)控股(集團(tuán))公司”，這也為我國(guó)全能型金融集團(tuán)的建立及發(fā)展奠定了基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段如以光大銀行為核心的光大集團(tuán)，以平安保險(xiǎn)為核心的平安集團(tuán)都已向著金融集團(tuán)的形式發(fā)展的。然而在這些集團(tuán)運(yùn)作的過(guò)程中，值得關(guān)注的問(wèn)題是如何使集團(tuán)內(nèi)部的銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)完全的融合，為顧客提供全方位、“一站式”金融服務(wù)，從而更有效地利用銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)及范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。這將是我國(guó)在未來(lái)發(fā)展銀行保險(xiǎn)一體化業(yè)務(wù)過(guò)程中值得探索解決的問(wèn)題。

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第五篇：淺析中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題

保 險(xiǎn) 學(xué) 課 程 論 文

淺析中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題

摘要：農(nóng)業(yè)對(duì)一個(gè)國(guó)家的國(guó)計(jì)民生至關(guān)重要，但是農(nóng)業(yè)的發(fā)展卻很大程度上受自然條件和經(jīng)濟(jì)條件的雙重制約。由于自然災(zāi)害等不可抗力因素使農(nóng)民自身面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有機(jī)組成部分，是為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的一種風(fēng)險(xiǎn)工具。雖然我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在幾十年時(shí)間里得到了一定的發(fā)展，但是目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和供給都很萎靡，發(fā)展現(xiàn)狀很不盡人意。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)還有很大的發(fā)展空間。本文通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的保險(xiǎn)金額較低、保險(xiǎn)責(zé)任范圍較小、險(xiǎn)種單

一、保費(fèi)過(guò)高、供給主體少、農(nóng)業(yè)人口參保意識(shí)薄弱等問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決辦法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)重要性；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策；

農(nóng)業(yè)是人類(lèi)衣食之源、生存之本，是一切生產(chǎn)的首要條件。它為國(guó)民經(jīng)濟(jì)其他部門(mén)提供糧食、副食品、工業(yè)原料、資金和出口物資。農(nóng)村又是工業(yè)品的最大市場(chǎng)和勞動(dòng)力的來(lái)源。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題始終是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局性和根本性問(wèn)題，其中保證糧食供給一直是農(nóng)業(yè)發(fā)展的首要問(wèn)題。而中國(guó)同時(shí)又是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，近年來(lái)自然災(zāi)害呈加重態(tài)勢(shì)，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、糧食安全、農(nóng)民增收帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意 外損失就顯得尤為重要。但是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，只能依靠政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移性補(bǔ)助，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力低下。大部分農(nóng)民在遭受重大損失之后不能得到有效的補(bǔ)償。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度, 對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?建立保險(xiǎn)基金，對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因?yàn)?zāi)害事故所致?lián)p失,給予保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形成與發(fā)展?fàn)顩r是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的一個(gè)重要標(biāo)志。目前,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為世界各國(guó)支持和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的三大政策性措施之一。在中國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要組成部分。

（一）保險(xiǎn)金額較低、保險(xiǎn)責(zé)任范圍較小 為了防范道德風(fēng)險(xiǎn), 提高被保險(xiǎn)人責(zé)任意識(shí), 目前各農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種都把保險(xiǎn)金額規(guī)定在保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的60%~ 80%, 甚至更低。但保險(xiǎn)金額和賠付金額太低, 保障作用就不夠明顯, 致使很多農(nóng)戶(hù)不愿意投保。這些都使得災(zāi)后的補(bǔ)償被限定在一個(gè)較低的水平, 影響農(nóng)戶(hù)的投保積極性。

（二）農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種單一

無(wú)論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來(lái)說(shuō)，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位, 而將人的身體的 保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可 選擇的, 缺乏靈活性, 抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱, 尤其是專(zhuān)為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少, 針對(duì)性不強(qiáng)。

（三）保費(fèi)過(guò)高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)較高的保險(xiǎn)費(fèi) 率, 保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn) 為買(mǎi)保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此, 當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨的時(shí)候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無(wú)法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償, 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專(zhuān)門(mén)從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè) 務(wù), 使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

（五）農(nóng)業(yè)人口參保意識(shí)薄弱

由于對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念不理解，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保積極性不高。目前, 我國(guó)保險(xiǎn)的作用和地位尚未被社會(huì)普遍認(rèn)識(shí), 農(nóng)村相當(dāng)一部分人把保險(xiǎn)費(fèi)稱(chēng)為苛捐雜稅 或額外負(fù)擔(dān) , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對(duì)交幾元錢(qián)保費(fèi)可能得到上千元損失賠款覺(jué)得不可思議。對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)有消極抵觸情緒,造成農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)工作投保難、收費(fèi)難。同時(shí), 農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)工作, 由于單位領(lǐng)導(dǎo)的更換, 往往發(fā)生工作脫節(jié), 導(dǎo)致局部農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)工作無(wú)法持續(xù)發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有局域性

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位很大, 水災(zāi)、旱災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)多為數(shù)省一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位, 較小的風(fēng)險(xiǎn)單位一省也不過(guò)幾個(gè)。因此, 由一省、一地或一縣經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在空間上風(fēng)險(xiǎn)很難進(jìn)行分散, 一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故, 往往造成巨大的損失, 沒(méi)有足夠多的保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)分?jǐn)倱p失, 以至農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)賠付率居高不下、虧損嚴(yán)重。另外, 我國(guó)各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展極不平衡, 保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度也不同。面臨風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)戶(hù)傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災(zāi)害發(fā)生比較頻繁的地區(qū), 因而容易開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù), 而面臨風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)戶(hù)由于預(yù)期損失概率小于投保費(fèi)率很少投?；虿煌侗? 難以開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題的對(duì)策

（一）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平會(huì)直接影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展速度。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō), 第一, 應(yīng)拓展承保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)各地區(qū)農(nóng)業(yè)特點(diǎn), 針對(duì)農(nóng)戶(hù)最需要保障的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)險(xiǎn)種, 提供相應(yīng)的保障, 使農(nóng)戶(hù)感到參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能真正起到保障作用。利用再保險(xiǎn)避免巨災(zāi)發(fā)生時(shí)給保險(xiǎn)人帶來(lái)的高額賠償風(fēng)險(xiǎn), 解決高賠付率問(wèn)題。第二, 要加強(qiáng)管理, 減少逆選擇?？梢越?zhuān)門(mén)的評(píng)估機(jī)制來(lái)區(qū)別保險(xiǎn)標(biāo)的不同風(fēng)險(xiǎn)水平, 收取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率。還可以在條款中設(shè)計(jì)無(wú)賠款優(yōu)待等技術(shù)手段減少逆選擇帶來(lái)的不利影響。通過(guò)教育和宣傳, 制定配套農(nóng)業(yè)政策, 鼓勵(lì)廣大低風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)參保, 盡量增加風(fēng)險(xiǎn)單位以分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失, 形成規(guī)模效益。第三, 應(yīng)區(qū)別不同地區(qū)有選擇的逐步發(fā)展?？梢韵仍谵r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn), 并重點(diǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)承保, 積累經(jīng)驗(yàn)和完善管理體制后再逐步擴(kuò)大承保領(lǐng)域。總之, 必須結(jié)合我國(guó)國(guó)情和各地區(qū)的農(nóng)業(yè)具體情況, 制定措施降低逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的不利影響, 充分開(kāi)放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域, 促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

（二）加大政策支持力度，有效控制市場(chǎng)失靈 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿為原則，不同于純商業(yè)保險(xiǎn)行為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，需要政府發(fā)揮職能進(jìn)行調(diào)節(jié)，政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是國(guó)外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成功辦法。在具體操作上我們要著重做好以下幾方面的工作：一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和制度的完善，政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展；二要繼續(xù)提高財(cái)政對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼額度，對(duì)糧食、油料、肉、禽等關(guān)系國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)產(chǎn)品宜給予100％的補(bǔ)貼；對(duì)其他一些具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上再適當(dāng)提高保費(fèi)補(bǔ)貼。三要對(duì)開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連年虧損的經(jīng)營(yíng)主體——保險(xiǎn)公司，視虧損程度也給予必要的財(cái)政補(bǔ)貼；四是擴(kuò)大以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的范圍，以其贏利彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的虧損，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展。

（三）完善再保險(xiǎn)機(jī)制，分散巨額風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大、賠付較高，長(zhǎng)期以來(lái)一直處于虧損狀態(tài)。由于保險(xiǎn)主體面對(duì)農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)需要獨(dú)自承受高額經(jīng)營(yíng)成本，遇到特大自然災(zāi)害時(shí)更是回天無(wú)力，沒(méi)有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持很難發(fā)展。因此，政府一方面可以利用通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策來(lái)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面；另一方面可建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，以進(jìn)一步增強(qiáng)抵御大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。具體可以通過(guò)以下兩種方式進(jìn)行：一是國(guó)家和地方政府采取財(cái)政撥款或補(bǔ)貼方式，建立巨災(zāi)專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，以應(yīng)對(duì)不可預(yù)見(jiàn)的重大自然災(zāi)害的發(fā)生，有效預(yù)防在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)能迅速開(kāi)展生產(chǎn)自救，在最短的時(shí)間里把賑款發(fā)放到每一位保戶(hù)手中；二是發(fā)展保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，增強(qiáng)保險(xiǎn)主體自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（四）加強(qiáng)宣傳, 提高全民保險(xiǎn)意識(shí)

各級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)宣傳, 使人們從多方面認(rèn)識(shí)到減災(zāi)的可能性和可行性。目前, 大災(zāi)后人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)主要來(lái)自賠付, 層次還比較淺。應(yīng)加大宣傳力度, 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)人口對(duì)保險(xiǎn)職能的認(rèn)識(shí), 使其深刻體會(huì)到, 保險(xiǎn)是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟(jì)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段, 進(jìn)而自覺(jué)地參加保險(xiǎn)。今后的保險(xiǎn)宣傳應(yīng)采取普及教育、利用典型案例, 突出宣傳農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)在抗災(zāi)、救災(zāi)與恢復(fù)生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)建設(shè)中不可替代的作用。只有這樣才能進(jìn)一步提高全民的保險(xiǎn)意識(shí), 提高減災(zāi)的效果。

（五）適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬。農(nóng)民易于接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷(xiāo)對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi)有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。

（六）建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制, 籌資設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大, 區(qū)域性強(qiáng), 一旦發(fā)生災(zāi)害可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)給幾個(gè)縣甚至幾個(gè)省的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)造成巨大損失,所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散十分重要。各國(guó)在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)都建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制, 通過(guò)再保險(xiǎn)或者農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等形式來(lái)分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn), 這也是農(nóng)業(yè)保

險(xiǎn)制度的重要內(nèi)容。目前, 做農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較困難, 購(gòu)買(mǎi)商業(yè)再保險(xiǎn)成本較高, 這也是各地在保險(xiǎn)試點(diǎn)中遇到的一個(gè)普遍性問(wèn)題。國(guó)家提出建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系, 這是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的最佳途徑。除建立國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制外, 各保險(xiǎn)主體也要積極探尋與國(guó)際再保險(xiǎn)企業(yè)的合作, 將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向更大范圍擴(kuò)散。

結(jié)語(yǔ)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)有力的屏障。想要更好的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)繁榮發(fā)展，需要政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民等各方面力量的通力合作，才能取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展進(jìn)步。參考文獻(xiàn)：

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