第一篇：保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)存在的問(wèn)題及評(píng)析

保險(xiǎn)代理人市場(chǎng)存在的問(wèn)題及評(píng)析

保險(xiǎn)代理公司對(duì)發(fā)展和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)起到了很重要的作用。本文主要闡述了保險(xiǎn)代理的地位與作用，并提出了當(dāng)前保險(xiǎn)代理市場(chǎng)存在的問(wèn)題及對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)代理保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體制

自2000年中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立我國(guó)首家5家保險(xiǎn)代理公司以來(lái)，尤其是在2001年《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》頒布以后，我國(guó)的專業(yè)保險(xiǎn)代理公司從無(wú)到有，取得了快速的發(fā)展，目前，我國(guó)已有保險(xiǎn)代理公司100家，成為保險(xiǎn)代理市場(chǎng)三足鼎立的重要組成部分。

一、我國(guó)保險(xiǎn)代理的各種概況

（一）保險(xiǎn)代理公司的意義和作用

實(shí)際上，保險(xiǎn)代理制的實(shí)施，保險(xiǎn)代理人的出現(xiàn)，為完善保險(xiǎn)市場(chǎng)，溝通保險(xiǎn)供求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。具體說(shuō)：

1、直接為各保險(xiǎn)公司收取了大量的保險(xiǎn)費(fèi)，并取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)有關(guān)資料介紹，目前，我國(guó)各種保險(xiǎn)代理所獲得的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的50%左右，而湖北省保險(xiǎn)費(fèi)收入的60%是通過(guò)保險(xiǎn)代理獲得。

2、各種保險(xiǎn)代理人的展業(yè)活動(dòng)滲透到各行各業(yè)，覆蓋了城市鄉(xiāng)村的各個(gè)角落，為社會(huì)各層次的保險(xiǎn)需求，提供了最方便、最快捷、最直接的保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮了巨大的社會(huì)效益。

3、直接、有效地宣傳和普及了保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)提高和增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)起到了不可替代的作用，進(jìn)一步地促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

4、保險(xiǎn)代理人的運(yùn)行機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司尤其是對(duì)國(guó)有獨(dú)資的中保公司的機(jī)制轉(zhuǎn)換，有著直接和間接的推動(dòng)作用；對(duì)領(lǐng)導(dǎo)有啟發(fā)；對(duì)員工有觸動(dòng)。大家都從中深刻地認(rèn)識(shí)到，中保公司必須建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求的機(jī)制。另外，保險(xiǎn)代理作為一個(gè)新興的行業(yè)，它的發(fā)展能容納大批人員就業(yè)。日本從事保險(xiǎn)代理的人，約占國(guó)民的1%。隨著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的不斷興旺發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)代理人的隊(duì)伍日益擴(kuò)大，從而在安置就業(yè)方面，將發(fā)揮一定的積極作用。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)塞里公司發(fā)展的現(xiàn)狀和出現(xiàn)的困境

自200年中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立5家保險(xiǎn)代理公司以來(lái)，尤其是在2001年《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》頒布以后，我國(guó)的專業(yè)保險(xiǎn)代理公司從無(wú)到有，取得了快速的發(fā)展，目前，我國(guó)已有保險(xiǎn)帶公司100多家，成為保險(xiǎn)代理市場(chǎng)三足鼎立的重要組成部分。

保險(xiǎn)代理公司的成立和發(fā)展，對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)公司減輕展業(yè)成本，擴(kuò)大展業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)開(kāi)拓深度，理順公司與個(gè)人代理人的關(guān)系并最終實(shí)現(xiàn)從“大而全”的模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶≈黧w、大代理”的集約化經(jīng)營(yíng)具有重要的推動(dòng)作用。同時(shí)，保險(xiǎn)代理公司也順應(yīng)了目前我國(guó)開(kāi)展產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷的趨勢(shì)。與個(gè)人代理人和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展更符合產(chǎn)險(xiǎn)期限較短、技術(shù)復(fù)雜、涉及面廣，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)分布相對(duì)集中等特點(diǎn)，能夠有效的彌補(bǔ)目前產(chǎn)險(xiǎn)公司營(yíng)銷手段單一的不足。盡管保險(xiǎn)代理公司對(duì)推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持持續(xù)快速增長(zhǎng)具有重要意義，盡管國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的發(fā)達(dá)國(guó)際如美國(guó)、日本等通過(guò)多年來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)有力的證明了保險(xiǎn)代理公司的生命力和吸收力，我國(guó)保險(xiǎn)代理公司的發(fā)展卻不近人意。在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，個(gè)人代理、團(tuán)體保險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)仍然是壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)地落后于保險(xiǎn)公司直銷和兼業(yè)代理的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量的不足直接導(dǎo)致了目前全國(guó)大多數(shù)保險(xiǎn)代理公司的經(jīng)營(yíng)困境乃至虧損。理論和現(xiàn)實(shí)的巨大落差促使我們思考，造成吧、保險(xiǎn)代理公司發(fā)展舉步維艱的僅僅是因?yàn)樗陌l(fā)展歷史太短嗎？

二、我國(guó)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1、發(fā)展不平衡

這種失衡重要表現(xiàn)在專業(yè)代理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的數(shù)量上。一方面是兼業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自上個(gè)世紀(jì)80年代就開(kāi)始在保險(xiǎn)銷售渠道上占有一定的比重（無(wú)論是產(chǎn)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，也不管它是否規(guī)范），而今以銀行代理保險(xiǎn)為龍頭的兼業(yè)代理更是如火如荼；另一方面是專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期缺位，嚴(yán)重滯后與保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，無(wú)論是在起步的時(shí)間、還是在現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)數(shù)量以及經(jīng)營(yíng)狀況上都與蓬勃發(fā)展的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不相吻合。已經(jīng)開(kāi)業(yè)的專業(yè)代理公司緊183家，而兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)卻有11.3萬(wàn)家；保費(fèi)貢獻(xiàn)率兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)也占較大比率。

2、行業(yè)鏈各環(huán)節(jié)間關(guān)系失調(diào)

保險(xiǎn)代理是保險(xiǎn)行業(yè)鏈的重要組成部分，它應(yīng)該是保險(xiǎn)公司和投保人、被保險(xiǎn)人之間的橋梁和作用。但是目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司普遍地還不能與專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)建立良好的信任及在此基礎(chǔ)上的穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，甚至個(gè)別地方出現(xiàn)保險(xiǎn)公司連手打壓中介公司的現(xiàn)象；保險(xiǎn)客戶盡管已經(jīng)逐漸習(xí)慣于從銀行或者營(yíng)銷手里購(gòu)買保險(xiǎn)，但是卻鮮于向?qū)I(yè)的保險(xiǎn)中介公司咨詢保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或通過(guò)他們維護(hù)自身的利益。

3、保險(xiǎn)代理行為不規(guī)范。

部分代理機(jī)構(gòu)和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動(dòng)違法違規(guī)，主要表現(xiàn)在坐扣手續(xù)費(fèi)、挪用手續(xù)費(fèi)、變相降低費(fèi)率、和保險(xiǎn)公司相互勾結(jié)集體利益為小集體乃至個(gè)人利益等；

4、缺乏優(yōu)秀的專業(yè)保險(xiǎn)代理人才。

我國(guó)雖然有龐大的保險(xiǎn)個(gè)人代理人才，這是由兩方面的原因造成的。一方面，保險(xiǎn)代理公司對(duì)專業(yè)保險(xiǎn)代理人才重視度不夠。許多保險(xiǎn)代理公司過(guò)于注重公司投資者對(duì)本身的影響力，滿足于來(lái)自股東和相關(guān)企業(yè)相對(duì)企業(yè)相對(duì)穩(wěn)定而充實(shí)的業(yè)務(wù)來(lái)源，對(duì)保險(xiǎn)代理人更強(qiáng)調(diào)其現(xiàn)有的人際關(guān)系和交際經(jīng)驗(yàn)而不是他們的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)拓展能力，這種用人方式在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈和人們的消費(fèi)越來(lái)越理性的情況下正日益顯露出其弊端。另一方面，真正優(yōu)秀的專業(yè)保險(xiǎn)代理人更愿意留在保險(xiǎn)公司而不是保險(xiǎn)代理公司。保險(xiǎn)公司已經(jīng)深刻意識(shí)到保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)數(shù)量和質(zhì)量對(duì)其生存和發(fā)展直觀重要，對(duì)保險(xiǎn)代理尤其是優(yōu)秀的“展業(yè)明星”給予了豐厚的物質(zhì)待遇并且努力為他們開(kāi)創(chuàng)進(jìn)入管理決策層的路徑以提高其“政治地位”，這對(duì)優(yōu)秀的專業(yè)代理人才具有很強(qiáng)的吸引力。而保險(xiǎn)代理公司由于成立時(shí)間短，品牌知名度低，資本和人才都比較薄弱，短期內(nèi)很難得到優(yōu)秀保險(xiǎn)代理人的關(guān)注、了解和認(rèn)同。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)代理監(jiān)管存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)已有《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)公里規(guī)定》等法律法規(guī)，并且監(jiān)管部門在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配置等方面漸趨完善，監(jiān)管能力和經(jīng)驗(yàn)也在不斷增強(qiáng)和積累，但保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的新問(wèn)題層出不窮，其監(jiān)管還需要進(jìn)一步完善。如，有的保險(xiǎn)公司為了在季末或年末突擊完成業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)而擅自提高手續(xù)費(fèi)來(lái)?yè)寙巍＿@種違規(guī)行為往往發(fā)生在保險(xiǎn)公司與其個(gè)人代理之間，因?yàn)檫@樣操作和躲避保險(xiǎn)監(jiān)管，這無(wú)疑簡(jiǎn)直削弱了保險(xiǎn)代理公司的展業(yè)能力。又如，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)某些保險(xiǎn)代理公司展業(yè)范圍的批準(zhǔn)不夠精確。保險(xiǎn)代理公司很難根據(jù)自己的需要甚至分支機(jī)構(gòu)，對(duì)正常業(yè)務(wù)開(kāi)展造成很大的麻煩。還有些地方的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，為了規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，防止代理人惡性競(jìng)爭(zhēng)，在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持下設(shè)立了聯(lián)合保險(xiǎn)中心。這種

共同承保機(jī)構(gòu)雖然在短期內(nèi)有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康有序發(fā)展，卻在客觀上極大地減少了保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)來(lái)源，遏制了符合市場(chǎng)規(guī)律的正常競(jìng)爭(zhēng)。

（三）我國(guó)保險(xiǎn)代理公司發(fā)展中存在的問(wèn)題

1、資源型公司多，專業(yè)型公司少

從目前已經(jīng)準(zhǔn)入的和正在申報(bào)的代理公司看，多數(shù)公司組建的動(dòng)因是他們手中擁有相當(dāng)多的保費(fèi)資源或者是與某些大客戶有著某些聯(lián)系，有的代理公司的投資者本身有著深厚的影響力，有的代理公司本身就是由過(guò)去保險(xiǎn)營(yíng)銷部門演變過(guò)來(lái)的。因此，組成代理公司后，他們具有相對(duì)穩(wěn)定和充實(shí)的業(yè)務(wù)來(lái)源作為生存發(fā)展的基礎(chǔ)。但這些代理公司中保險(xiǎn)的專門人才從未從事過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，加之社會(huì)上對(duì)代理公司的認(rèn)可度還十分有限，保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)秀人才，特別是優(yōu)秀的營(yíng)銷人才還不太接受這些代理公司，不愿意輕易放棄在保險(xiǎn)公司謀求發(fā)展的機(jī)會(huì)。所以代理公司中的專業(yè)人員鳳毛麟角。

2、交際經(jīng)驗(yàn)多，服務(wù)經(jīng)驗(yàn)少

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史比較短，保險(xiǎn)營(yíng)銷技巧的運(yùn)用僅有幾年的時(shí)間，加之我國(guó)經(jīng)濟(jì)成分構(gòu)成中，國(guó)有經(jīng)濟(jì)占有相當(dāng)?shù)谋戎?，所以往往以往保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展手段十分簡(jiǎn)單、粗糙，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員常用的手法是“關(guān)系+金錢”。交際型人才是保險(xiǎn)展業(yè)的骨干力量，保險(xiǎn)公司積累的主要營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)是應(yīng)付不同類型公關(guān)對(duì)象的經(jīng)驗(yàn)。但是隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的豪壯和經(jīng)濟(jì)成分中非公有成分的增加，人們選擇保險(xiǎn)消費(fèi)的重要覺(jué)得因素不再是簡(jiǎn)單的人際關(guān)系和蠅頭小利，而轉(zhuǎn)向產(chǎn)品的保障程度、價(jià)格優(yōu)勢(shì)和服務(wù)的質(zhì)量等深層領(lǐng)域，人們更加關(guān)注保險(xiǎn)公司可否提供高質(zhì)低價(jià)的產(chǎn)品，獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)保障。

保險(xiǎn)代理公司的展業(yè)手段如果繼續(xù)演用保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的展業(yè)手段，將面臨以下困難：（1）是成本支出較大，難以維持正常經(jīng)營(yíng)；（2）是喪失經(jīng)營(yíng)特色，失去對(duì)客戶的息影里；（3）是內(nèi)部管理難度增大，營(yíng)銷人員容易相互攀比。代理公司是通過(guò)收取代理費(fèi)而維持生存的機(jī)構(gòu)，客戶選擇代理購(gòu)買的保險(xiǎn)的主要目的是要接受比直接業(yè)務(wù)更為優(yōu)惠的價(jià)格，得到從保險(xiǎn)公司得不到的服務(wù)。目前市場(chǎng)上的代理公司，要真正實(shí)現(xiàn)從“公關(guān)型”到“服務(wù)型”，以其特色服務(wù)贏得客戶的營(yíng)銷方式轉(zhuǎn)變將有相當(dāng)長(zhǎng)的一段路要走。

3、立足眼前利益多，放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展少

《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的履行，意味著保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻的降低。如果沒(méi)有市場(chǎng)容量的限制，滿足保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)設(shè)立的條件將是一個(gè)龐大的隊(duì)伍。從現(xiàn)已設(shè)立的公司和籌建公司的情況看，無(wú)論是從機(jī)構(gòu)的定位、高級(jí)管理人員的選擇、還是內(nèi)部組織架構(gòu)，未來(lái)三年的規(guī)劃安排等方面看，代理機(jī)構(gòu)的起步普遍不高。市場(chǎng)調(diào)研、客戶分析、內(nèi)部制度建設(shè)、人員選聘培訓(xùn)等基礎(chǔ)性工作存在明顯的短期行為。許多公司內(nèi)部管理還未完全到位，展業(yè)人員在對(duì)市場(chǎng)狀況還不完全了解的情況下，便著手就傭金比例等事項(xiàng)，與各保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，并對(duì)大客戶展開(kāi)“公關(guān)”活動(dòng)。保險(xiǎn)代理公司組建后需要盡快增加收入，取得效益，奠定發(fā)展基礎(chǔ)。但是要想保證一個(gè)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，僅憑一股熱情和幾家老客戶是不行的。代理市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)隨著市場(chǎng)主題的增加也會(huì)日趨激烈，保險(xiǎn)人面對(duì)各種代理人會(huì)在比較中有所取舍，老客戶也會(huì)產(chǎn)生新要，不研究市場(chǎng)、不分析保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的心理變化，只把眼睛盯在保費(fèi)和傭金上，即使能維持短時(shí)間的繁榮，也會(huì)因缺乏優(yōu)勢(shì)而曇花一現(xiàn)。

三、解決保險(xiǎn)代理市場(chǎng)問(wèn)題的對(duì)策

（一）完善法律體制，加強(qiáng)監(jiān)管力度，主要從以下幾方面著手：

1、強(qiáng)化資本監(jiān)管，防止獨(dú)資經(jīng)營(yíng)和“空殼”經(jīng)營(yíng)。對(duì)于設(shè)立“人頭股東”，形成獨(dú)資證明書(shū)審核的基礎(chǔ)上，注重日常監(jiān)管，關(guān)注股東紅利分配等相關(guān)情況，發(fā)現(xiàn)采取虛假出資等欺騙手段而獲得批準(zhǔn)籌建或開(kāi)業(yè)的，應(yīng)當(dāng)按照《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等規(guī)定，取消其籌建資格或吊銷《許可證》，并處以罰款。監(jiān)管部門還要加強(qiáng)對(duì)代理公司業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況和信息系統(tǒng)的檢查，加強(qiáng)資本約束，關(guān)注資本金是否抽逃，防止“空殼經(jīng)營(yíng)”。嚴(yán)格要求保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)按照其注冊(cè)資本或出資的百分之五繳存營(yíng)業(yè)保證金，或按照規(guī)定購(gòu)買職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

2、制定《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)治理指引》，引導(dǎo)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)卻實(shí)完善監(jiān)管制約機(jī)制，防范管理風(fēng)險(xiǎn)。督促建立起以股東大會(huì)、董事會(huì)、堅(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層等為主體的組織架購(gòu)；建立科學(xué)、高效的決策、激勵(lì)和約束機(jī)制；建立各組織機(jī)構(gòu)之間獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的機(jī)制。股東大會(huì)對(duì)公司增加或者減少注冊(cè)資本、分立、合并、解散或者變更公司形式作出決議，必須經(jīng)過(guò)三分之二以上表決權(quán)的股東通過(guò)。控股股東不得利用其控股地位謀取額外利益，不得越過(guò)股東大會(huì)、董事會(huì)任免高級(jí)管理人員。同時(shí)，積極倡導(dǎo)引進(jìn)獨(dú)立董事。

3、依據(jù)《保險(xiǎn)法》，規(guī)范保險(xiǎn)代理行為。按新《保險(xiǎn)法》要求，保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)代理公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)代理公司簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其代理事項(xiàng)。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立代理手續(xù)費(fèi)只限于向具有合法資格的保險(xiǎn)代理人支付，不得向其他人支付。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)代理公司與經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管。保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)有明確的界限，但實(shí)際操作過(guò)程中，兩類業(yè)務(wù)混淆。為避免兩類公司爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)、爭(zhēng)奪擁金，要以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、費(fèi)用收取對(duì)象等為重點(diǎn)對(duì)兩類公司進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。

（二）改革保守代理四現(xiàn)有發(fā)展模式，樹(shù)立更新更遠(yuǎn)的發(fā)展方向，全面提高公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

1、高起點(diǎn)，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展

保險(xiǎn)代理公司是推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，向被保險(xiǎn)人他保險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。由于保險(xiǎn)代理公司沒(méi)有自己的產(chǎn)品，它向客戶推銷的是某一家或某幾家公司的產(chǎn)品，所以保險(xiǎn)代理公司應(yīng)熟悉市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)稱呼派的特色，說(shuō)出管理上的統(tǒng)一，代理。公司應(yīng)選擇某一家保險(xiǎn)公司作為主要的服務(wù)對(duì)象，全面了解該公司的產(chǎn)品特點(diǎn)和服務(wù)品質(zhì)，向客戶提供一致的、連續(xù)的服務(wù)。高起點(diǎn)還表現(xiàn)在服務(wù)內(nèi)容的完整，不僅在產(chǎn)品銷售上當(dāng)好參謀助手，而且在保單續(xù)期、風(fēng)險(xiǎn)防范建議提示、意外事故現(xiàn)場(chǎng)查勘、索賠手續(xù)辦理等方面提高全方位服務(wù)。

保險(xiǎn)代理公司一要做到對(duì)代理公司的情況熟，對(duì)代理產(chǎn)品熟悉；二要做到對(duì)投保企業(yè)（個(gè)人）情況熟，對(duì)客戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求熟；三要作到銷售技巧熟，對(duì)業(yè)務(wù)處理東。“專業(yè)+技巧+服務(wù)”這種代理模式是立足長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的代理公司應(yīng)選擇的發(fā)展模式。也只有通過(guò)這種構(gòu)成才能在未來(lái)市場(chǎng)主體不斷增加，人們需求不斷提高的市場(chǎng)上立足與不敗之地。

2、特色服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群

代理公司能生存取決與是否有大量的客戶群，而博得廣大客戶信賴的直接原因是該服務(wù)的特色。保險(xiǎn)代理不同與有形產(chǎn)品的服務(wù)，它是一種無(wú)形的，服務(wù)結(jié)果不卻確定的服務(wù)。即當(dāng)約定事故末發(fā)生時(shí)不能直接體現(xiàn)服務(wù)的價(jià)值。所以代理公司的服務(wù)特色一是承保前能夠提高給客戶專業(yè)的分析，使客戶以最少的保費(fèi)將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去；二是保險(xiǎn)期間定期或不定期地提高給客戶避免發(fā)生或降低損失程度的防災(zāi)建議；三是當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，能夠立即協(xié)助客戶做好損失鑒定和索賠工作，以盡早恢復(fù)經(jīng)營(yíng)和安定生活；四是在保險(xiǎn)合作中提供一些有助于客戶改善或生活質(zhì)量的分保險(xiǎn)專業(yè)的其他服務(wù)內(nèi)容。服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)隨著市場(chǎng)客觀變化不斷調(diào)整，特色服務(wù)也是在相比中形成的。保險(xiǎn)代理公司呀想形成穩(wěn)定的客戶群，應(yīng)在服務(wù)上狠下功夫，不斷充實(shí)服務(wù)內(nèi)容、提高服務(wù)水平。

3.以人為本，合理配置人力資源

代理公司的業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)、壽險(xiǎn)的眾多產(chǎn)品，業(yè)務(wù)內(nèi)容包括產(chǎn)品推銷、收費(fèi)、代為查勘、理賠等多個(gè)環(huán)節(jié)。僅有某一方面的日呢廠滿足不了公司多樣化服務(wù)的需要。目前代理公司選人往往側(cè)重有業(yè)務(wù)資源的人或公關(guān)形人才。雖然這種人才現(xiàn)階段是分寸重要的，但代理公司還應(yīng)根據(jù)公司業(yè)務(wù)構(gòu)成、崗位設(shè)置和管理的需要選擇不同專業(yè)背景、從業(yè)經(jīng)歷和能力特點(diǎn)的各類人才，以實(shí)現(xiàn)人力資源的合理配置，揚(yáng)長(zhǎng)避短，協(xié)調(diào)發(fā)展。

目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)和產(chǎn)品，并有較豐富經(jīng)驗(yàn)的人員很匱乏，許多從保險(xiǎn)公司脫離出來(lái)的老業(yè)務(wù)員知識(shí)結(jié)構(gòu)、服務(wù)意識(shí)都與代理市場(chǎng)的要求很遠(yuǎn)。所以整和來(lái)自各方面的人力，形成符合代理工作職業(yè)需要的隊(duì)伍是代理公司組建后要面臨的一項(xiàng)重大工作。

4、控制成本，確立適度的服務(wù)價(jià)格

代理費(fèi)是代理公司的重要收入來(lái)源。代理費(fèi)的比例是決定收入水平高低的尺度。代理公司希望啊代理費(fèi)比例訂得高些這是可以理解的，但這有個(gè)限度和環(huán)境問(wèn)題。當(dāng)這一限度在保險(xiǎn)公司心理價(jià)位以內(nèi)時(shí)，或當(dāng)保險(xiǎn)公司沒(méi)有什么選擇余地時(shí)，保險(xiǎn)公司可能接受這個(gè)比例。如果一旦超過(guò)限度或保險(xiǎn)公司有較大選擇余地時(shí)，代理公司在炒作保險(xiǎn)公司的同時(shí)，自己在市場(chǎng)生存的基礎(chǔ)也被動(dòng)搖了，保險(xiǎn)公司會(huì)攜手“封殺”它，并使它寸步難行。

市場(chǎng)是以共贏為生存條件的，過(guò)高的價(jià)格不僅保險(xiǎn)公司收不了，市場(chǎng)本身也部允許。所以適度價(jià)格是保險(xiǎn)代理公司確立代理關(guān)系的基礎(chǔ)。根據(jù)保費(fèi)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)程度、勞務(wù)量投入等因素，確立一個(gè)有限制、差異性的價(jià)格，讓保險(xiǎn)公司感到本身有利可圖，而且手續(xù)費(fèi)支出滿足客觀價(jià)位，這樣合作關(guān)系就會(huì)保持長(zhǎng)久，代理公司可以通過(guò)源源不斷的代理收入來(lái)保證公司的效益。

5、規(guī)范運(yùn)作，確保健康發(fā)展

保險(xiǎn)代理是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一件新生事物，它的發(fā)展有待于實(shí)踐的檢驗(yàn)和完善。作為保險(xiǎn)代理公司是中介業(yè)務(wù)的實(shí)踐者，除了要努力探索適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)發(fā)展的道路外，保證代理活動(dòng)的依法合規(guī)是至關(guān)重要的。現(xiàn)在新準(zhǔn)入的代理公司對(duì)代理還是的理解存在很大的誤區(qū)，認(rèn)為代理行為是保險(xiǎn)利潤(rùn)的重新劃分形式，是對(duì)外開(kāi)發(fā)的舶來(lái)品。代理公司可以憑借其手中的業(yè)務(wù)資源換取巨大的利潤(rùn)，甚至可以左右保險(xiǎn)公司。所以有的保險(xiǎn)代理公司經(jīng)營(yíng)行為不夠規(guī)范，沒(méi)有把主要精力放在服務(wù)技能和專業(yè)水平的提高上，而是放在不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)手段上，如利用一些行政權(quán)力招攬業(yè)務(wù)，通過(guò)投保人惡意欺詐保險(xiǎn)公司等。代理公司是以誠(chéng)信作為經(jīng)營(yíng)主體服務(wù)于客戶和保險(xiǎn)公司之間的中介機(jī)構(gòu)，雖然有時(shí)通過(guò)不規(guī)范可以獲得某些利益，但終究它不會(huì)維持永久的繁榮。

6、壯大規(guī)模，樹(shù)立行業(yè)品牌

競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程是市場(chǎng)以參與者選擇的過(guò)程，是優(yōu)勝劣汰的過(guò)程。所以在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中不斷擴(kuò)大自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模，既是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，壓縮成本的有效手段，也是樹(shù)立行業(yè)品牌，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的重要途徑。首先，代理公司應(yīng)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)，創(chuàng)造有別于其他公司的服務(wù)特色，逐漸在市場(chǎng)上樹(shù)立獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格，確立行業(yè)對(duì)它的認(rèn)知度；其次，代理公司應(yīng)把握擴(kuò)張時(shí)機(jī)，注意尋找市場(chǎng)上與自身企業(yè)文化相互兼容的代理公司，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同打造行業(yè)品牌；第三，建立相關(guān)服務(wù)體系，走多元化經(jīng)營(yíng)之路，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、代理人、公估人、評(píng)級(jí)人等相關(guān)的中介記過(guò)是保險(xiǎn)活動(dòng)中各個(gè)街道的參與者，有著不同的專業(yè)，發(fā)揮著不同的作用。但是他們的服務(wù)對(duì)象接納相同，服務(wù)的基本職能相近。組建相關(guān)的其他中介機(jī)構(gòu)，使對(duì)客戶的服務(wù)更加全面和統(tǒng)一，可以形成更大規(guī)模的服務(wù)體系，一個(gè)容易被社會(huì)普遍接受的行業(yè)品牌。

（二）吸引和培育優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人

優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人是代理公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。目前，保險(xiǎn)代理公司代理人的來(lái)源主要有兩個(gè)渠道，一是吸引保險(xiǎn)公司、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)或其他代理公司的優(yōu)秀保險(xiǎn)代理人，二是自己招聘和培養(yǎng)性入行的保險(xiǎn)代理人。在吸收人才方面，保險(xiǎn)代理公司要抓住目前保險(xiǎn)公司陷入“人海戰(zhàn)術(shù)”與“經(jīng)營(yíng)營(yíng)銷”兩難境地的機(jī)遇，利用新《保險(xiǎn)法》允許保險(xiǎn)代理人代理多家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的規(guī)定，通過(guò)授予管理權(quán)限和吸納優(yōu)秀人才為自然人股東等方式加強(qiáng)對(duì)優(yōu)秀保險(xiǎn)代理人的吸引力。在培養(yǎng)人才方面，保險(xiǎn)代理公司要舍得投入，加快教育培訓(xùn)體系建設(shè)。在培訓(xùn)代理人時(shí)，既要注重交際技能的培訓(xùn)，又要強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)和積累，力爭(zhēng)培養(yǎng)出綜合素質(zhì)較高的保險(xiǎn)代理人。參考文獻(xiàn)：

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第二篇：2010保險(xiǎn)代理人專題

一、單項(xiàng)選擇 ：

風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的（B）

A 必然性B 可能性C 特殊性D 客觀性

保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行交易的對(duì)象是一種特殊商品，即（B）

A 保險(xiǎn)單B 風(fēng)險(xiǎn)保障C 保險(xiǎn)金額D 投保單

有符合（B）規(guī)定的章程，是我國(guó)保險(xiǎn)公司設(shè)立應(yīng)當(dāng)具備的條件之一。

A 《公司法》和《經(jīng)濟(jì)合同法》B 《保險(xiǎn)法》和《公司法》

C 《保險(xiǎn)法》和《經(jīng)濟(jì)合同法》D 《保險(xiǎn)法》和《民法》

只有（B）不屬于保險(xiǎn)合同一般特性。

A 保險(xiǎn)合同是雙方的法律行為B 保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同

C 保險(xiǎn)合同必須合法D 保險(xiǎn)合同中當(dāng)事人的法律地位平等

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是下列中的（D）。

A 臺(tái)風(fēng)B 盜竊C 地震D 雷擊

人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)，既可以采用補(bǔ)償，也可以采?。ˋ）

A 約定給付B 定額給付C 變額給付D 減額給付

保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系是（D）

A 企業(yè)部協(xié)作關(guān)系B 行政隸屬關(guān)系C 合作關(guān)系D 合同關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、（C）和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。

A風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)B風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)C風(fēng)險(xiǎn)事故D風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

現(xiàn)在大部分發(fā)達(dá)國(guó)家采用的保險(xiǎn)市場(chǎng)模式是（D）

A完全壟斷型B完全競(jìng)爭(zhēng)型

C不完全壟斷型D壟斷和競(jìng)爭(zhēng)并存型

經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,至少要有（A）名經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)認(rèn)可的精算人員。

A 1B 2C 30D 50

下列中的（B）不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)。

A 是補(bǔ)償性合同B 是給付性合同

C 是具有代位求償法律效力的合同D 是短期性合同

在下列風(fēng)險(xiǎn)中，（B）是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)都不承保的。

A 泥石流B 地震C 洪水D 龍卷風(fēng)

人壽保險(xiǎn)的純保費(fèi)是依據(jù)被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)（C）的概率來(lái)計(jì)算的。

A 死亡B 生存C 死亡或生存D 不幸事件發(fā)生

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，下列中的（D）屬于行政處罰形式之一。

A 賠償損失B 刑事責(zé)任C 拘役D、責(zé)令停業(yè)整頓

由于惡劣的氣候、疾病傳染而引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度條件的風(fēng)險(xiǎn)因素，稱之為（A）

A 物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B 道德風(fēng)險(xiǎn)因素C 心理風(fēng)險(xiǎn)因素D 自然風(fēng)險(xiǎn)因素

（B）是指保險(xiǎn)費(fèi)總額占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重。

A 保險(xiǎn)廣度 B 保險(xiǎn)深度 C 保險(xiǎn)密度 D 保險(xiǎn)幅度

射幸合同是指當(dāng)事人之間因基于（C）的事件取得利益或遭受損失而達(dá)成的協(xié)議。

A 不相關(guān)B 相關(guān)C 不確定D 確定

家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)具有（C）的保險(xiǎn)。

A 代管財(cái)產(chǎn)與他人共有財(cái)產(chǎn)結(jié)合B 比例賠償與第一危險(xiǎn)賠償兩種賠償方式

C 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與到期還本雙重性質(zhì)

D 普通保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與盜竊風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合在人身保險(xiǎn)合同中，兩全保險(xiǎn)不僅保障被保險(xiǎn)人本人的利益，也使（D）的利益得到保障。

A 債務(wù)人B 債權(quán)人C 繼承人D 受益人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的疏忽、過(guò)失等行為給保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人造成損失，應(yīng)（A）承擔(dān)民事法律責(zé)任。

A 獨(dú)立B 由被保險(xiǎn)人C 按比例D 與被保險(xiǎn)人共同

只有下列中的（C），不屬于保險(xiǎn)代理合同的內(nèi)容。

A 合同雙方的名稱B 代理權(quán)限范圍

C 代理人員的名單D 代理的險(xiǎn)種

目前在我國(guó)，國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立實(shí)行（C）指標(biāo)審批管理。

A 資本金B(yǎng) 稅后利潤(rùn)C(jī) 保險(xiǎn)費(fèi)D 保險(xiǎn)金額

足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同的劃分是對(duì)（C）而言的。

A 定額保險(xiǎn)B 定值保險(xiǎn)C 不定值保險(xiǎn)D A、B、C都不是

除（B）外，帶有儲(chǔ)蓄性的長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)單在積累保險(xiǎn)費(fèi)一段時(shí)間后，都包含有現(xiàn)金價(jià)值。

A 終身死亡險(xiǎn)B 定期死亡保險(xiǎn)C 生存保險(xiǎn)D 生死兩全保險(xiǎn)

（D）指以兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人中至少有一個(gè)生存者作為給付條件，而且給付金額并不減少的年金保險(xiǎn)。

A 個(gè)人年金B(yǎng) 聯(lián)合年金C 聯(lián)合及生存者年金D 最后生存者

年金險(xiǎn)代理合同是（A），一方的權(quán)利就是一方的義務(wù)。

A 雙務(wù)合同B 單務(wù)合同C 無(wú)償合同D 有償合同

在下列各種保險(xiǎn)法律法規(guī)中，只有（D）不屬于狹義的保險(xiǎn)法。

A 《保險(xiǎn)業(yè)法》 B 《保險(xiǎn)合同法》 C 《保險(xiǎn)特別法》 D 《標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款》

下列業(yè)務(wù)中的（C）不屬于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。

A 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)B 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)C 保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)D 再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)遭受的保險(xiǎn)事故損失按合同規(guī)定條件給予賠償，且又防止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而得到額外利益，這一要求體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的（C）原則中。

A 最大誠(chéng)信原則 B 保險(xiǎn)利益原則 C 損失補(bǔ)償原則 D近因原則

人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)中的儲(chǔ)蓄部分是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的（B）。

A 利潤(rùn)B 負(fù)債C 紅利D 股金

保險(xiǎn)代理人為取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其它利益，這屬于（D）。

A 合法行為B 正常展業(yè)行為C 不當(dāng)行為D 違法行為

在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和幅度低的情況下，采用（C）風(fēng)險(xiǎn)的方法成本低且方便有效。

A 抑制B 分散C 自留D 預(yù)防

我國(guó)《海商法》中的海上保險(xiǎn)合同，屬于（C）。

A 保險(xiǎn)業(yè)法B 保險(xiǎn)合同法C 保險(xiǎn)特別法D 海上保險(xiǎn)法

一臺(tái)進(jìn)口設(shè)備在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額6萬(wàn)美元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失4萬(wàn)美元，但事故發(fā)生時(shí)市價(jià)為8萬(wàn)美元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠（C）。

A 6萬(wàn)美元B 8萬(wàn)美元C 3萬(wàn)美元D 2萬(wàn)美元

一輛保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生兩次第三者責(zé)任保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的賠償責(zé)任分別是7萬(wàn)元和12萬(wàn)元。由于被保險(xiǎn)人在投保時(shí)選擇了10萬(wàn)元檔次的賠償限額，保險(xiǎn)人賠償了第一次事故的7萬(wàn)元以后，對(duì)第二次事故的12萬(wàn)元，根據(jù)規(guī)定應(yīng)（B）。

A 賠償12萬(wàn)元，第三者責(zé)任險(xiǎn)仍有效

B 賠償10萬(wàn)元，第三者責(zé)任險(xiǎn)仍有效

C 賠償10萬(wàn)元，第三者責(zé)任險(xiǎn)終止

D 賠償3萬(wàn)元，第三者責(zé)任險(xiǎn)終止

為防止己經(jīng)患有疾病的被保險(xiǎn)人投保健康保險(xiǎn)，保單中常規(guī)定一個(gè)（C）。

A 寬限期B 等待期C 觀察期D 推遲期

我國(guó)的保險(xiǎn)代理管理體制包括（C）層次。

A 兩個(gè)B 三個(gè)C 四個(gè)D 多個(gè)

保險(xiǎn)代理合同由于文義不清、用詞含糊而造成糾紛時(shí)，可采用如下的（C）予以解決

A 文義解釋原則B 明示原則C 意圖解釋原則D 默示原則

同一省、自治區(qū)、直轄市，各保險(xiǎn)公司對(duì)同一險(xiǎn)種必須執(zhí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率及費(fèi)率浮動(dòng)幅度。費(fèi)率上下浮動(dòng)最高均為（D）。

A 10％B 15％C 20％D 30％

二、多項(xiàng)選擇：

下列有關(guān)保險(xiǎn)的表述，（ABCD）是正確的。

A 保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排

B 保險(xiǎn)是一種合同行為

C 保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系

D 保險(xiǎn)是以數(shù)理計(jì)算

為依據(jù)而收取保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)法對(duì)人的效力是指保險(xiǎn)法適用于（AD）

A 金融監(jiān)管部門B 保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)C 社會(huì)保險(xiǎn)局D 商業(yè)保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源有（BC）。

A銀行貸款B保險(xiǎn)費(fèi)C開(kāi)業(yè)資金D社會(huì)捐助

境內(nèi)投保原則要求（ABCD）需辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)向境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。

A境內(nèi)的國(guó)有，集體企業(yè)和個(gè)人

B境內(nèi)的外資企業(yè)

C境內(nèi)的中外合資企業(yè)

D境內(nèi)的中外合作企業(yè)

保險(xiǎn)標(biāo)的因保管不善而導(dǎo)致的損毀在各種保險(xiǎn)原則中，僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而不適用于人身保險(xiǎn)合同的有（AEF）。

A 損失補(bǔ)償原則B 最大誠(chéng)信原則C近因原則

D 保險(xiǎn)利益原則E 分?jǐn)傇瓌tF 代位原則

下列屬于海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)水漬險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的有（ABCD）。

A 自然災(zāi)害造成貨物的全損或推定全損

B 自然災(zāi)害造成貨物的部分損失

C 意外事故造成貨物的全損

D 意外事故造成貨物的全損或部分損失

在人身保險(xiǎn)合同，投保人應(yīng)履行的義務(wù)包括（ABDE）。

A 如實(shí)告知B 繳付保險(xiǎn)費(fèi)C 指定受益人

D 保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)E 提供有關(guān)證明或資料

在健康保險(xiǎn)中，對(duì)體檢未達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)條款規(guī)定的身體健康要求的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以（BCD）。

A 按健體保單承保 B 提高保費(fèi) C 按次健體保單承保 D 重新規(guī)定承保范圍

常見(jiàn)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理人主要是下列中的（ACD）。

A 行業(yè)代理B 社團(tuán)代理C 銀行代理D 單位代理

保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)代理合同中應(yīng)享有的權(quán)利包括（AC）。

A 規(guī)定代理權(quán)限B 單方面增減代理手續(xù)費(fèi)

C 監(jiān)督保險(xiǎn)代理人代理行為及業(yè)務(wù)D 對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)

經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)是指（ABD）。

A具有經(jīng)濟(jì)保障性質(zhì)

B以特定風(fēng)險(xiǎn)存在為前提

C通過(guò)從事商品的流通活動(dòng)間接滿足人們?cè)谏钌系男枰?/p>

D以集合眾多保險(xiǎn)標(biāo)的為條件。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素包括（ABCD）：

A環(huán)境

B檢驗(yàn)有無(wú)處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)

C標(biāo)的的狀況

D檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施

在保險(xiǎn)承保時(shí)，保險(xiǎn)人為控制自己的責(zé)任，為避免道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，通常從（ABCD）方面以及規(guī)定免賠額實(shí)施承?？刂?。

A控制逆選擇B劃分風(fēng)險(xiǎn)類別C控制保額D控制保險(xiǎn)責(zé)任

核保過(guò)程是一個(gè)較為復(fù)雜的過(guò)程，通常包括（ABC）

A接受投保單B體格檢查C核保調(diào)查D核?？刂?/p>

三、判斷題 ：

保險(xiǎn)中介人與保險(xiǎn)的買方和賣方一起構(gòu)成了保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體。（T）

保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本最低限額除了實(shí)繳貨幣資本以外，還可以實(shí)物、土地、工業(yè)產(chǎn)權(quán)等其他方式出資。（F）

財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益及其預(yù)期利益，都應(yīng)以貨幣作為其價(jià)值的衡量標(biāo)準(zhǔn)。（T）

我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以火災(zāi)為主要風(fēng)險(xiǎn)逐漸發(fā)展演變而成的，其承保險(xiǎn)別有 基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩種。（T）

當(dāng)以人的壽命作為保險(xiǎn)的被保障對(duì)象時(shí)，它是以人的死亡而不是以人的生存形式存在的。（F）代理人與第三人進(jìn)行的行為，必須是能在法律上發(fā)生權(quán)利義務(wù)關(guān)系即能產(chǎn)生法律后果的行為。（T）

訂保險(xiǎn)代理合同的目的，只是為了約束保險(xiǎn)代理人的行為，保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。（F）

狹義的法律責(zé)任是指守法的義務(wù)，即任何組織和個(gè)人都負(fù)有遵守法律規(guī)定、維護(hù)法律尊嚴(yán)的義務(wù)。（F）

從世界范圍考察，保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)可分為壟斷和競(jìng)爭(zhēng)兩種類型。（F）

在國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)中，不設(shè)股東大會(huì)，對(duì)于公司的合并、分立、解散、增減資本等問(wèn)題由董事會(huì)決定。（F）.如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。（F）

洪水、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、泥石流等引起保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。（F）終身保險(xiǎn)的給付必須以被保險(xiǎn)人死亡為絕對(duì)條件，被保險(xiǎn)人不死亡，就不能領(lǐng)取保險(xiǎn)金。（F）對(duì)違反保險(xiǎn)法的保險(xiǎn)代理人，主要是由保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)來(lái)行使行政處罰的。（F）

《保險(xiǎn)法》僅適用中華人民共和國(guó)境內(nèi)的中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不適用。（F）

保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除明確說(shuō)明義務(wù)，該保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無(wú)效。（T）

在長(zhǎng)期性的人身保險(xiǎn)合同中，帶有生存給付保險(xiǎn)的純保費(fèi)往往含有很大比重的儲(chǔ)蓄保費(fèi)。（T）補(bǔ)償損失的職能活動(dòng)是保險(xiǎn)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，而利用負(fù)債業(yè)務(wù)形成保險(xiǎn)基金進(jìn)行融資活動(dòng)是其資產(chǎn)業(yè)務(wù)。（T）

海上保險(xiǎn)適用《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定；《保險(xiǎn)法》未作規(guī)定的，適用《海商法》的有關(guān)規(guī)定。

（F）

為有利于對(duì)保險(xiǎn)代理人員的業(yè)務(wù)管理，保險(xiǎn)公司的現(xiàn)職人員可以在保險(xiǎn)代理公司兼職。（F）保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保費(fèi)的多少，反映它承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的大小，而保險(xiǎn)公司資本金加上公積金則反映它的實(shí)力。（T）

車輛損失險(xiǎn)的保費(fèi)由基本保費(fèi)和固定保費(fèi)兩部分組成。（F）

被保險(xiǎn)人為增強(qiáng)體質(zhì)、延緩衰老的保健費(fèi)用，也屬于健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。（F）

保險(xiǎn)人基本上是根據(jù)保險(xiǎn)代理人的代理業(yè)務(wù)量這一因素來(lái)確定其對(duì)代理人的代理手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)。（F）

公平競(jìng)爭(zhēng)原則不僅適用于保險(xiǎn)人，也適用于保險(xiǎn)中介人，保險(xiǎn)中介人是該原則最直接的適用者、執(zhí)行者。（T）

當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后30日內(nèi)，除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可行 使合同終止權(quán)終止合同，但應(yīng)當(dāng)提前15日通知投保人。（T）

因?yàn)槭┚仁潜槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)履行的一項(xiàng)義務(wù)，所以施救費(fèi)用得由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。（F）

在意外傷害保險(xiǎn)中，當(dāng)發(fā)生一次傷害、多處致殘或多次傷害的情況時(shí)，保險(xiǎn)人可同時(shí)或連續(xù)支付殘疾保險(xiǎn)金，但累計(jì)數(shù)額以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。（T）

行政處罰的對(duì)象可以是個(gè)人也可以是單位，而行政處分的對(duì)象只能是國(guó)家職能部門工作的個(gè)人。（T）

在對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行整頓的過(guò)程中，公司原有的日常業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)停止。（F）

出口信用保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均屬政策性險(xiǎn)種。（T）

在意外傷害保險(xiǎn)中，當(dāng)發(fā)生一次傷害、多處致殘或多次傷害的情況時(shí)，保險(xiǎn)人可同時(shí)或連續(xù)支付殘疾保險(xiǎn)金，但累計(jì)數(shù)額以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。（T）

曾違反有關(guān)金融保險(xiǎn)法律、行政法規(guī)而受到處罰者不得申請(qǐng)領(lǐng)取《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》。（T）當(dāng)保險(xiǎn)代理合同變更后修正內(nèi)容與原合同內(nèi)容相抵觸時(shí)，應(yīng)采取合同變更優(yōu)于合同正文原則。（T）

行政處罰的對(duì)象可以是個(gè)人也可以是單位，而行政處分的對(duì)象只能是國(guó)家職能部門工作的個(gè)人。（T）

在保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)中，應(yīng)重點(diǎn)把握保險(xiǎn)核保與核賠。（F）

第三篇：我國(guó)保險(xiǎn)代理人制度存在的問(wèn)題及其對(duì)策

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我國(guó)保險(xiǎn)代理人制度存在的問(wèn)題及其對(duì)策 作者：宮兆明

來(lái)源：《沿海企業(yè)與科技》2006年第03期

【摘 要】保險(xiǎn)代理人制度是保險(xiǎn)展業(yè)的主要方式，但由于在展業(yè)過(guò)程中，展業(yè)人對(duì)業(yè)績(jī)的追求過(guò)于強(qiáng)烈，所以引發(fā)了很多問(wèn)題。文章對(duì)存在問(wèn)題進(jìn)行了分析，提出了規(guī)范保險(xiǎn)代理人的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)代理；逆向選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)；信用制度；對(duì)策

【中圖分類號(hào)】 F842

【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A

第四篇：失業(yè)保險(xiǎn)存在問(wèn)題

淺談我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題及解決對(duì)策

哲學(xué)社會(huì)學(xué)院勞動(dòng)與社會(huì)保障專業(yè)韓菁201111201

3【摘要】受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，我國(guó)大批企業(yè)倒閉、員工失業(yè)，加之高校畢業(yè)生數(shù)量激增，就業(yè)形勢(shì)不容樂(lè)觀。失業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的一個(gè)重要組成部分，在保障失業(yè)人員的基本生活和再就業(yè)方面發(fā)揮著重要的作用。由于我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度起步較晚，在立法層次、覆蓋范圍、基金籌集、資格審查以及再就業(yè)功能等方面存在一定問(wèn)題，因而需要對(duì)我國(guó)的失業(yè)保險(xiǎn)制度的立法現(xiàn)狀和失業(yè)保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題進(jìn)行反思，以真正建立起適合我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的失業(yè)保險(xiǎn)制度。

【關(guān)鍵詞】失業(yè)保險(xiǎn)制度;存在問(wèn)題；對(duì)策

失業(yè)保險(xiǎn)是指勞動(dòng)者由于非本人原因暫時(shí)失去工作，致使工資收入中斷而失去維持生計(jì)來(lái)源，并在重新尋找新的就業(yè)機(jī)會(huì)時(shí)，從國(guó)家或社會(huì)獲得物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。失業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)制度的一個(gè)重要組成部分，是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的外部條件。通過(guò)實(shí)施失業(yè)保險(xiǎn)可以對(duì)暫時(shí)不能實(shí)現(xiàn)就業(yè)的勞動(dòng)者給予經(jīng)濟(jì)上的幫助，以保障他們的基本生活，提供再就業(yè)服務(wù)，把失業(yè)造成的消極影響降低到最低限度，緩解社會(huì)就業(yè)壓力。發(fā)展和完善我國(guó)的失業(yè)保險(xiǎn)制度，對(duì)分擔(dān)失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，解決失業(yè)問(wèn)題具有十分重要的作用。

一、我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)立法現(xiàn)狀

1986年，為配合國(guó)營(yíng)企業(yè)勞動(dòng)用工制度改革，國(guó)務(wù)院頒布施行了《國(guó)營(yíng)企業(yè)職工待業(yè)保險(xiǎn)暫行規(guī)定》，開(kāi)始探索建立失業(yè)保險(xiǎn)制度。1993年，按照深化國(guó)有企業(yè)改革的總體要求，國(guó)務(wù)院頒布施行了《國(guó)有企業(yè)職工待業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定》，對(duì)原有制度進(jìn)行了局部調(diào)整。1999年，國(guó)務(wù)院頒布施行了《失業(yè)保險(xiǎn)條例》，對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)制度作了重大調(diào)整，該條例的實(shí)施標(biāo)志著失業(yè)保險(xiǎn)制度已形成了完整的體系，按照條例規(guī)定，國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)以及其他城鎮(zhèn)企業(yè)和各類事業(yè)單位(如學(xué)校、醫(yī)院、科研院所等)都在參加失業(yè)保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)，對(duì)保障失業(yè)者的基本生活和抵御失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面起到了重要作用。除上述立法之外，勞動(dòng)和社會(huì)保障部還先后頒布了《關(guān)于事業(yè)單位參加失業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》、《關(guān)于調(diào)整失業(yè)保險(xiǎn)基金支出項(xiàng)目有關(guān)問(wèn)題的通知》等部門規(guī)章。各省、自治區(qū)、直轄市在制定地方性法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件方面也取得了明顯進(jìn)展。

二、我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)存在問(wèn)題

我國(guó)已初步建立起了較為完善的失業(yè)保險(xiǎn)法律體系。但在具體實(shí)施過(guò)程中，我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)還存在著一些不足和問(wèn)題需予以完善。

首先，失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面小，實(shí)施范圍過(guò)窄。我國(guó)《失業(yè)保險(xiǎn)條例》關(guān)于失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，盡管比過(guò)去有所擴(kuò)大，但根據(jù)我國(guó)規(guī)定，失業(yè)保障對(duì)象僅限于城鎮(zhèn)企事業(yè)單位的職工，私營(yíng)、三資企業(yè)還未完全納入，在農(nóng)村除了少數(shù)合同制工人享受有限的失業(yè)保險(xiǎn)待遇外，大量農(nóng)民工也被排斥在正式的失業(yè)保險(xiǎn)制度之外，至于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工也不在涵蓋范圍內(nèi)，真正失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大的人群，如靈活就業(yè)，暫時(shí)就業(yè)的人員反而沒(méi)有參加保險(xiǎn)，所以說(shuō)失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍依然過(guò)窄，既不能體現(xiàn)失業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)性特點(diǎn)，也不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)階段非公有制經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，成為吸納就業(yè)的主要渠道。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，他們同樣面臨著失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，如果不將他們納入到失業(yè)保險(xiǎn)范圍，這些職工失業(yè)后將面臨著基本生活的困難，因此有必要進(jìn)一步擴(kuò)大失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，將這部分人員納入失業(yè)保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。

第二，失業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，缺乏相應(yīng)的配套措施。目前我國(guó)對(duì)失業(yè)人員的配套措施并不

完善，現(xiàn)行的失業(yè)保險(xiǎn)制度所提供的保障能力是有限的。失業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)存在著地區(qū)上的不平等，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和地區(qū)，失業(yè)保險(xiǎn)金相對(duì)充裕，發(fā)放資金較多且相對(duì)公平;而經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，失業(yè)基金征繳不到位，保險(xiǎn)金的發(fā)放差距較大。在失業(yè)保險(xiǎn)的繳納和領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)上，目前我國(guó)規(guī)定的失業(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)偏低。我國(guó)的失業(yè)保險(xiǎn)金是按照低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)、高于城市居民最低生活標(biāo)準(zhǔn)的水平，由省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定。目前我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)金的標(biāo)準(zhǔn)確定為低于最低工資標(biāo)準(zhǔn)，比最低工資標(biāo)準(zhǔn)還低，使失業(yè)者在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金后難以滿足最低基本生活的需要，大大削弱了失業(yè)保險(xiǎn)功能，不能很好的發(fā)揮失業(yè)保險(xiǎn)的最初作用。從目前失業(yè)保險(xiǎn)所發(fā)揮的作用看，很多地方僅停留在生活保障上，在促進(jìn)失業(yè)人員再就業(yè)方面發(fā)揮的功能還不夠。針對(duì)失業(yè)人員實(shí)施的職業(yè)培訓(xùn)、轉(zhuǎn)業(yè)培訓(xùn)等配套工作也是不夠的，這些配套措施要么基本上集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的再就業(yè)服務(wù)中心、要么就形同虛設(shè)，沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

第三，.我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)立法層次低, 立法滯后，缺乏較高的法律效力和相對(duì)完善的法律責(zé)任。迄今為止,我國(guó)還未頒布社會(huì)保險(xiǎn)的專門法律,改革的依據(jù)多是以政府或政府職能部門名義頒發(fā)的行政法規(guī)及一般性文件。雖然《失業(yè)保險(xiǎn)條例》提供了依據(jù),但其權(quán)威性強(qiáng)制性不夠,削弱了社會(huì)保障制度的權(quán)威性和有效性,造成中央政府調(diào)度不靈,統(tǒng)放不分,中央政府和地方政府以及官方與民間職責(zé)劃分不清的問(wèn)題?！妒I(yè)保險(xiǎn)條例》僅僅是國(guó)務(wù)院頒布的一個(gè)行政法規(guī), 還沒(méi)有上升到全國(guó)人大常委會(huì)立法的高度, 它僅僅是失業(yè)保險(xiǎn)制度實(shí)施的一個(gè)基本規(guī)范, 不是失業(yè)保險(xiǎn)的基本法, 這無(wú)疑影響它的法律效力。與此同時(shí), 《失業(yè)保險(xiǎn)條例》由于欠缺相應(yīng)的法律責(zé)任的規(guī)定導(dǎo)致它的實(shí)施機(jī)制較弱: 一方面失業(yè)保險(xiǎn)基金籌資困難, 大部分城鎮(zhèn)事業(yè)單位不按時(shí)上繳失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi),出現(xiàn)失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)“不繳”或“欠繳”行為, 《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳暫行條例》13 條雖然規(guī)定加收2 %的滯納金, 并且在26 條規(guī)定拒不交納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)及滯納金的可以提請(qǐng)人民法院依法強(qiáng)制征繳, 但整個(gè)罰則并未規(guī)定對(duì)強(qiáng)制征繳未果的法律制裁, 使社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納義務(wù)人存有僥幸心理, 使這種拖欠繳費(fèi)的行為得不到強(qiáng)有力的懲處。

第四，現(xiàn)行失業(yè)保險(xiǎn)制度難以解決大量的青年失業(yè)問(wèn)題。2011年普通高校畢業(yè)生有660余萬(wàn)，所以2011年的就業(yè)形勢(shì)仍不容樂(lè)觀。據(jù)介紹，在我國(guó)城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員中，35歲以下的青年人比例為70%。20世紀(jì)80年代出生的接受高等教育的青年，以每年300萬(wàn)至400萬(wàn)的規(guī)模進(jìn)入就業(yè)市場(chǎng)。根據(jù)各級(jí)學(xué)校招生人數(shù)的統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)，2008年以后，高中以上學(xué)歷的勞動(dòng)力開(kāi)始成為勞動(dòng)力市場(chǎng)的主體。到2011年，大學(xué)層次畢業(yè)生數(shù)量將達(dá)到峰值，約758萬(wàn)人，未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)大學(xué)生就業(yè)壓力不會(huì)減弱。未來(lái)幾年內(nèi), 失業(yè)可能性最大的是這些人, 而這個(gè)年齡階段的人群一般都有一定的家庭負(fù)擔(dān), 失業(yè)的影響會(huì)嚴(yán)重波及其家人生活。一旦失業(yè)后失去了基本收入來(lái)源, 僅靠微薄的失業(yè)保險(xiǎn)金維持家庭基本生活是很困難的。但是現(xiàn)行的統(tǒng)一發(fā)放失業(yè)保險(xiǎn)金的制度無(wú)法解決這個(gè)問(wèn)題?，F(xiàn)行失業(yè)保險(xiǎn)制度難以解決我國(guó)特有的嚴(yán)重的隱性失業(yè)問(wèn)題。由于受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制的影響, 我國(guó)在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中隱性失業(yè)現(xiàn)象較為嚴(yán)重。隱性失業(yè)者通常因?yàn)楣ぷ鞑环€(wěn)定或者收入不高而隱瞞其就業(yè)事實(shí), 他們?cè)谌〉幂^低工資收入的同時(shí)也領(lǐng)取部分失業(yè)保險(xiǎn)金。由于缺乏有效的審核監(jiān)督機(jī)制使得這部分人的行為不僅影響了失業(yè)保險(xiǎn)制度的公平, 也造成本來(lái)微薄的失業(yè)保險(xiǎn)基金流失, 使失業(yè)保險(xiǎn)制度運(yùn)行更加困難, 且缺乏公平與效率。

最后，失業(yè)保險(xiǎn)管理體制不健全，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制。當(dāng)前我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)金的領(lǐng)取資格審核不夠嚴(yán)格，缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，導(dǎo)致一部分人在就業(yè)的過(guò)程還領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。失業(yè)人員與原單位終止勞動(dòng)關(guān)系，按規(guī)定辦理了失業(yè)登記手續(xù)，領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金，但其重新就業(yè)后卻沒(méi)有辦理相應(yīng)的就業(yè)手續(xù)，也未繳納勞動(dòng)保險(xiǎn)，使管理部門無(wú)法對(duì)其進(jìn)行有效的管理。對(duì)人員就業(yè)情況無(wú)法真實(shí)的掌握，使得在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的人群中存在大量的“隱性就業(yè)”問(wèn)題，失業(yè)保險(xiǎn)金發(fā)放有失公正公平。由于監(jiān)管不力，保險(xiǎn)基金在管理上也存在混亂現(xiàn)象。

失業(yè)保險(xiǎn)基金管理不統(tǒng)一，管理機(jī)構(gòu)分散，管理層次過(guò)多，各地保障標(biāo)準(zhǔn)不一致，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一有效的管理，使基金管理在制度運(yùn)行上出現(xiàn)不協(xié)調(diào)現(xiàn)象。我國(guó)缺乏相應(yīng)的失業(yè)保險(xiǎn)法律、法規(guī)，失業(yè)保險(xiǎn)基金的收支、管理和營(yíng)運(yùn)等各個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問(wèn)題缺乏相應(yīng)的法律解決機(jī)制，事后又缺乏有效的法律監(jiān)督，失業(yè)保險(xiǎn)基金被挪用、擠占和貪污的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。由于缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制不僅影響了失業(yè)保險(xiǎn)制度的公平，也造成失業(yè)保險(xiǎn)基金流失，使失業(yè)保險(xiǎn)制度運(yùn)行更加困難，缺乏效率與公平。這些因素的存在嚴(yán)重影響了失業(yè)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行效率。

三、解決措施

要解決這些問(wèn)題，我們應(yīng)該逐步擴(kuò)大失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。失業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的一種形式，應(yīng)當(dāng)是覆蓋全社會(huì)的，涵蓋所有勞動(dòng)者，而無(wú)論其居住地和職業(yè)如何，都應(yīng)納入失業(yè)保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)。我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度起步較晚，覆蓋面過(guò)窄，應(yīng)當(dāng)考慮將各種社會(huì)團(tuán)體工作人員、目前尚未納入失業(yè)保險(xiǎn)范圍的各種企業(yè)職工，包括國(guó)有企業(yè)的農(nóng)民合同制工人、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工、個(gè)體工商戶及其雇工等，都納入到國(guó)家統(tǒng)一的失業(yè)保險(xiǎn)制度中，使失業(yè)保險(xiǎn)制度適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，更好的發(fā)揮其作用。對(duì)于《條例》規(guī)定應(yīng)該參加失業(yè)保險(xiǎn)而沒(méi)有參加的單位和個(gè)人，政府相關(guān)部門應(yīng)在失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)征繳措施上下功夫，強(qiáng)制其參加失業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，在修改《失業(yè)保險(xiǎn)條例》或制定《失業(yè)保險(xiǎn)法》時(shí)，應(yīng)對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象作進(jìn)一步的補(bǔ)充規(guī)定，細(xì)化國(guó)家公務(wù)員參保及其失業(yè)人員享受失業(yè)保險(xiǎn)的具體規(guī)定，把農(nóng)民合同工納入失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍。

我們還要完善勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)體系和配套措施。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和失業(yè)人數(shù)上升，企業(yè)對(duì)員工的自身素質(zhì)和技術(shù)水平要求越來(lái)越高，失業(yè)人員再就業(yè)的難度會(huì)有所提高。我國(guó)的失業(yè)人員主要是教育程度和技能水平較低的勞動(dòng)者，這部分勞動(dòng)者工作層次較低，勞動(dòng)力價(jià)值不高，而且面臨著更容易失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化其就業(yè)促進(jìn)的功能，將失業(yè)保險(xiǎn)工作的重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)移到廣開(kāi)就業(yè)門路，積極促進(jìn)就業(yè)上來(lái)，更多重視促進(jìn)再就業(yè)在失業(yè)保險(xiǎn)制度中的功能。各級(jí)政府部門應(yīng)當(dāng)建立起相應(yīng)的配套措施，加快勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)體系的建設(shè)，不斷提高就業(yè)服務(wù)信息，建立起規(guī)范的職業(yè)培訓(xùn)、專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)，為失業(yè)人員提供及時(shí)便利的就業(yè)服務(wù)。為他們提供直接的就業(yè)培訓(xùn)，既能提高他們抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，又能提高整個(gè)國(guó)民素質(zhì)和技能。因而失業(yè)保險(xiǎn)基金中用于再就業(yè)服務(wù)的比重應(yīng)當(dāng)加大。這種由政府直接出面，為失業(yè)者直接提供再就業(yè)培訓(xùn)和再就業(yè)指導(dǎo)，以提高失業(yè)者的素質(zhì)和技能水平、幫助失業(yè)者盡快就業(yè)為目的的計(jì)劃，能夠更加有效地利用有限的基金資源，提高失業(yè)保險(xiǎn)基金的使用效率。在完善強(qiáng)制性政策措施的同時(shí)，有必要考慮采取激勵(lì)用人單位參保繳費(fèi)的政策措施。特別是失業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等比較，具有自身特點(diǎn)，更突出共濟(jì)性，并非人人受益。有必要對(duì)連續(xù)參保繳費(fèi)且未規(guī)模裁員的用人單位給予相應(yīng)的費(fèi)率優(yōu)惠，比如對(duì)具有6年繳費(fèi)良好記錄且累計(jì)裁員不超過(guò)10%的，給予1年的零費(fèi)率優(yōu)惠。

我們要加強(qiáng)對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)基金和各項(xiàng)制度的監(jiān)管。對(duì)于失業(yè)保險(xiǎn)基金，國(guó)家應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)失業(yè)保險(xiǎn)基金的監(jiān)督和核查?？梢钥紤]建立起國(guó)家統(tǒng)一的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，實(shí)行不定期監(jiān)督，對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)基金進(jìn)行審計(jì)，及時(shí)向社會(huì)公布基金的收支狀況，披露相關(guān)信息，接受社會(huì)監(jiān)督，逐步建立健全失業(yè)保險(xiǎn)制度的監(jiān)督體系。要充分發(fā)揮失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的作用，還要切實(shí)加強(qiáng)與就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的銜接和協(xié)作，防止一些人員在就業(yè)后，還領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金情況的發(fā)生。筆者建議，可以考慮建立起失業(yè)保險(xiǎn)人員信用管理體制，對(duì)于故意冒領(lǐng)、采用欺詐等方式領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的人員，收回已經(jīng)領(lǐng)取的失業(yè)保險(xiǎn)金。同時(shí)還可以考慮將失業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)管理工作、資金的收支使用等行為，實(shí)行計(jì)算機(jī)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)管理，推廣應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化的管理方式，以增加失業(yè)保險(xiǎn)基金的透明度和失業(yè)保險(xiǎn)管理制度的科學(xué)性。

我們要建立失業(yè)保險(xiǎn)與就業(yè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。從鼓勵(lì)和引導(dǎo)失業(yè)人員盡快就業(yè)出發(fā)，制定相應(yīng)的政策措施。一是將待遇期限從24個(gè)月縮短為18個(gè)月。這是從消極的方面減少失業(yè)人員對(duì)失

業(yè)保險(xiǎn)的依賴。二是從積極的方面鼓勵(lì)、支持失業(yè)人員盡快就業(yè)，使其就業(yè)后所得利益大于享受失業(yè)保險(xiǎn)的待遇，通過(guò)利益引導(dǎo)調(diào)動(dòng)其就業(yè)積極性。有兩項(xiàng)措施：其一，對(duì)自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的，將其尚未領(lǐng)取的失業(yè)保險(xiǎn)金一次性發(fā)給本人，既可以一定程度上解決其資金問(wèn)題，也可解除其擔(dān)心以后領(lǐng)不到這筆錢的顧慮。還可考慮在此基礎(chǔ)上，再加發(fā)一部分，比如，加發(fā)尚未領(lǐng)取金額的一半。其二，對(duì)其他提前就業(yè)的，保留尚未領(lǐng)取的期限，繼續(xù)參保的，合并計(jì)算。就業(yè)后但按規(guī)定不在參保范圍的，比如，靈活就業(yè)，辦理失業(yè)登記并經(jīng)認(rèn)定，可以繼續(xù)領(lǐng)取以前限期內(nèi)的失業(yè)保險(xiǎn)金。

第五篇：市場(chǎng)法存在問(wèn)題

房屋征收中市場(chǎng)法法存在的問(wèn)題及改進(jìn)措

施

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展房地產(chǎn)市場(chǎng)的日趨完善，與房地產(chǎn)估價(jià)有關(guān)的業(yè)務(wù)需求也在快速地增長(zhǎng)，尤其是近年來(lái)我國(guó)城市建設(shè)勢(shì)頭日益火熱，其建設(shè)中對(duì)房屋的征收以及評(píng)估工作也開(kāi)始引起國(guó)家的高度重視。但是其具體征收工作依然存在諸多問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)對(duì)于這些問(wèn)題的全面解決，是我國(guó)城市化建設(shè)獲得更好發(fā)展的必要保證，這就要求房地產(chǎn)估價(jià)師評(píng)估出合理、準(zhǔn)確的價(jià)值。但由于我國(guó)房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)起步較晚，一些估價(jià)理論和方法并不是十分成熟，在用于實(shí)際估價(jià)業(yè)務(wù)時(shí)有一定的局限性和不足，造成了估價(jià)結(jié)果稍有偏離房地產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。本文首先闡述了市場(chǎng)比較法的理論依據(jù)、適用條件及操作步驟等；接著在此基礎(chǔ)上分析總結(jié)出這市場(chǎng)法中存在的問(wèn)題；最后針對(duì)目前較常用的房地產(chǎn)評(píng)估方法:市場(chǎng)比較法，闡述了在實(shí)際房屋征收估價(jià)中存在的問(wèn)題以及參數(shù)確定中存在的不足，并提出一些新的建議和改進(jìn)措施，及以定量的方法來(lái)確定房地產(chǎn)價(jià)值。鑒于以上考慮，闡述在實(shí)際征收工作中市場(chǎng)比較法中價(jià)格修正、公式修正的應(yīng)用，;充分發(fā)揮房地產(chǎn)估價(jià)技術(shù)路線與房地產(chǎn)估價(jià)方法的之間的相互作用，以期完善現(xiàn)有的估價(jià)方法，使其更好的為房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展提供服務(wù)。

一、市場(chǎng)比較法概述 市場(chǎng)比較法的基本概念

市場(chǎng)比較法是參照于估價(jià)時(shí)點(diǎn)近期類似房地產(chǎn)的實(shí)際成交價(jià)格來(lái)評(píng)定待估房地產(chǎn)價(jià)格的一種估價(jià)方法。市場(chǎng)比較法是以市場(chǎng)實(shí)際交易價(jià)格為估價(jià)基準(zhǔn)，所以市場(chǎng)比較法是一種說(shuō)服力較強(qiáng)，適用范圍較廣及普遍采用的重要估價(jià)方法。市場(chǎng)比較法應(yīng)用的優(yōu)勢(shì) 市場(chǎng)比較法在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)被普遍使用。因?yàn)樵谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域，通常由相當(dāng)發(fā)達(dá)的房地產(chǎn)市場(chǎng)，而且市場(chǎng)比較所需要的有關(guān)房地產(chǎn)交易的價(jià)格資料，很容易從經(jīng)紀(jì)人、法院或政府稅收部門那得到。應(yīng)用市場(chǎng)比較法進(jìn)行房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估，其基本條件就是需要有一個(gè)充分發(fā)展的房地產(chǎn)市場(chǎng)，以及一個(gè)可以供便捷利用的市場(chǎng)資料源。市場(chǎng)比較法操作步驟

運(yùn)用市場(chǎng)法估價(jià)，首先需要擁有大量真實(shí)的交易實(shí)例。只有擁有了大量真實(shí)的交易實(shí)例，才能把握正常的市場(chǎng)價(jià)格行情，才能據(jù)此評(píng)估出客觀合理價(jià)格或價(jià)值。

不是任何交易實(shí)例都可以用來(lái)參照比較的，有些交易實(shí)例并不合適。因此需要從中選取符合一定條件的交易實(shí)例作為參照比較的交易實(shí)例即可比實(shí)例。選取可比實(shí)例有4個(gè)基本要求：①可比實(shí)例房地產(chǎn)應(yīng)是估價(jià)對(duì)象房地產(chǎn)的類似房地產(chǎn)；②可比實(shí)例的成交日期與估價(jià)時(shí)點(diǎn)接近；③可比實(shí)例的交易類型應(yīng)與估價(jià)目的吻合；④可比實(shí)例的成交價(jià)格應(yīng)為正常市場(chǎng)價(jià)格或能夠修正為正常市場(chǎng)價(jià)格。建立價(jià)格可比基礎(chǔ)包括：①統(tǒng)一付款方式；②統(tǒng)一采用單價(jià)；③統(tǒng)一幣種和貨幣單位；④統(tǒng)一面積內(nèi)涵；⑤統(tǒng)一面積單位運(yùn)用市場(chǎng)比較法估價(jià)應(yīng)按下列步驟進(jìn)行：①搜集交易實(shí)例；②選取可比實(shí)例；③建立價(jià)格可比基礎(chǔ)；④進(jìn)行交易情況修正；⑤進(jìn)行交易日期修正；⑥進(jìn)行區(qū)域因素修正；⑦進(jìn)行個(gè)別因素修正；⑧求出比準(zhǔn)價(jià)格。

二、市場(chǎng)比較法存在的問(wèn)題

傳統(tǒng)的市場(chǎng)比較法雖然經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展及應(yīng)用，但是有實(shí)際應(yīng)用中仍然存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題:(1)選取可比案例的主觀性大

市場(chǎng)比較法的基本原理是參考房地產(chǎn)交易市場(chǎng)上已經(jīng)成交的房地產(chǎn)價(jià)格來(lái)確定待估房地產(chǎn)的價(jià)格，因此，市場(chǎng)比較法所確定的估價(jià)結(jié)果精確與否，很大程度上取決于可比案例選擇的是否客觀合理。而在實(shí)際的估價(jià)過(guò)程中，如果房地產(chǎn)市場(chǎng)特別發(fā)達(dá)，可比案例選擇的范圍就非常的大，因此，對(duì)于如何在這無(wú)數(shù)個(gè)類似的可比實(shí)例中選擇滿足要求、符合客觀實(shí)際的案例，目前并沒(méi)一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)階段，這個(gè)工作的完成完全依靠于估價(jià)師的經(jīng)驗(yàn)，其中帶有很大的主觀能動(dòng)性，而這種主觀能動(dòng)性就會(huì)在無(wú)形之中影響最終的結(jié)果，使評(píng)估價(jià)格偏離市場(chǎng)價(jià)格。因此這是房地產(chǎn)估價(jià)中一個(gè)難以解決的矛盾所在。

(2)因素修正過(guò)于簡(jiǎn)單主觀化

因素修正是房地產(chǎn)估價(jià)中又一個(gè)難點(diǎn)所在，房地產(chǎn)成交價(jià)格是一個(gè)非常大的數(shù)值，對(duì)其價(jià)格稍作修正，最終引起的結(jié)果就會(huì)和市場(chǎng)價(jià)格相差巨大，例如對(duì)于一套價(jià)格100萬(wàn)的房子進(jìn)行2%的修正，引起的變化就是2萬(wàn)元的出入，因此，因素修正幅度的確定是市場(chǎng)比較法中一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)。但是，在目前的市場(chǎng)法估價(jià)中，對(duì)各種比較因素進(jìn)行修正時(shí)，并沒(méi)一個(gè)統(tǒng)一定量的標(biāo)準(zhǔn)，很大程度上還是依賴于房地產(chǎn)估價(jià)師的主觀經(jīng)驗(yàn)，缺乏相應(yīng)的技術(shù)支持。對(duì)于同一估價(jià)案例，由于沒(méi)有明確的規(guī)定和理論依據(jù)作為標(biāo)準(zhǔn)，不同的估價(jià)師可能有不同的的判斷，這樣就會(huì)導(dǎo)致最終的評(píng)估結(jié)果失真。更有甚者，部分房地產(chǎn)估價(jià)人員對(duì)于所在區(qū)域的房地產(chǎn)交易行情不是特別了解，這樣就會(huì)直接影響到評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性。

(3)最終的評(píng)估結(jié)果確定方法過(guò)于簡(jiǎn)單

對(duì)不同的可比案例進(jìn)行因素調(diào)整之后會(huì)得到不同的結(jié)果，而最終評(píng)估價(jià)格的確定目前大多數(shù)是采用的平均數(shù)法、加權(quán)平均數(shù)或者眾數(shù)法等，但是這些方法在一定程度上講都比較粗略，難以讓最終的結(jié)果被人接受。而目前基本上所有的房地產(chǎn)評(píng)估公司為了簡(jiǎn)單省事都是采用的簡(jiǎn)單平均法，這是完全不符合客觀實(shí)際的，因?yàn)檫x擇的這些可比實(shí)例，每一個(gè)都與待估房地產(chǎn)的相似度是不同的，也即影響程度是不一樣的，因此對(duì)于最終結(jié)果的判斷，我們應(yīng)該選取一個(gè)權(quán)重，但是，這個(gè)權(quán)重的選取，也沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此，這也是市場(chǎng)比較法的一個(gè)缺陷所在。為了規(guī)避上述三種情況所導(dǎo)致的種種弊端，我們應(yīng)該考慮各方面的影響因素，運(yùn)用客觀合理的方法確定市場(chǎng)法中的各個(gè)參數(shù)值，在些基礎(chǔ)之上建立適合市場(chǎng)比較法的估價(jià)模型，來(lái)降低估價(jià)過(guò)程中估價(jià)的主觀能動(dòng)性，以得到一個(gè)更接近市場(chǎng)實(shí)際的價(jià)格。因此，為了彌補(bǔ)這些缺陷，在市場(chǎng)比較法中建立現(xiàn)實(shí)可行的房地產(chǎn)估價(jià)模型具有非?，F(xiàn)實(shí)的意義。

三、市場(chǎng)比較法的改進(jìn)

1．改進(jìn)未考慮市場(chǎng)未來(lái)下跌風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。一方面，在估價(jià)時(shí)應(yīng)盡量選取二手房交易案例，因?yàn)槎址績(jī)r(jià)格比一手房?jī)r(jià)格的“泡沫”成分低；另一方面，如果條件所限只能選取一手交易案例，則應(yīng)參照二手房?jī)r(jià)格和當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)狀況，對(duì)交易價(jià)格進(jìn)行適當(dāng)減價(jià)修正，特別是在投機(jī)嚴(yán)重、房?jī)r(jià)上漲較快時(shí)。

2．改進(jìn)個(gè)別調(diào)整因素考慮不全面的問(wèn)題。在進(jìn)行價(jià)格修正時(shí)，除了按《房地產(chǎn)估價(jià)規(guī)范GB/T50291-1999》規(guī)定的個(gè)別因素進(jìn)行修正外，還應(yīng)進(jìn)行房貸、租約、物業(yè)管理及附加權(quán)益（如房地產(chǎn)共有部分的使用權(quán)等也會(huì)影響房地產(chǎn)價(jià)值）等修正因素，以使可交易實(shí)例的價(jià)格具有可比性。

3．改進(jìn)對(duì)價(jià)格重復(fù)修正的問(wèn)題。建議不要采用系數(shù)連乘修正公式，而應(yīng)采用系數(shù)累加即差額法的修正公式：估價(jià)對(duì)象價(jià)格＝可比實(shí)例成交價(jià)格 + 交易情況修正數(shù)額+ 交易日期修正數(shù)額＋區(qū)域因素修正數(shù)額＋個(gè)別因素修正數(shù)額。在公式中，每一項(xiàng)價(jià)格修正均是獨(dú)立進(jìn)行的，各項(xiàng)修正之間不存在相互干擾和影響，以避免重復(fù)修正的可能。

隨著我國(guó)的房地產(chǎn)制度的改革，房地產(chǎn)估價(jià)業(yè)在房地產(chǎn)行業(yè)中扮演的角色越來(lái)越重要，覆蓋的面積也越來(lái)越廣泛，雖然經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，房地產(chǎn)估價(jià)業(yè)日趨成熟，但是在理論上和實(shí)踐中都存在著一定的缺陷，基于此，我們應(yīng)該對(duì)房地產(chǎn)估價(jià)方法進(jìn)行深入的研究，推動(dòng)房地產(chǎn)估價(jià)業(yè)的前進(jìn)。

本文從房地產(chǎn)估價(jià)業(yè)的發(fā)展歷程作為出發(fā)點(diǎn)，聯(lián)系國(guó)內(nèi)外的研究現(xiàn)狀，根據(jù)估價(jià)理論，分別對(duì)市場(chǎng)比較法在實(shí)際運(yùn)用中存在的問(wèn)題加以分析，并得出結(jié)論：

在市場(chǎng)比較法中，對(duì)于如何選擇符合要求的可比實(shí)例，即各種可比因素與待估房地產(chǎn)相接近的房地產(chǎn)，一直以來(lái)都是一個(gè)難點(diǎn)，而對(duì)于選擇的可比實(shí)例進(jìn)行修正后如何形成一個(gè)實(shí)際的比準(zhǔn)價(jià)格則是另一個(gè)難點(diǎn)所在，本文采用改進(jìn)個(gè)別調(diào)整因素考慮不全面的問(wèn)題，改進(jìn)未考慮市場(chǎng)未來(lái)下跌風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，改進(jìn)對(duì)價(jià)格重復(fù)修正的問(wèn)題來(lái)解決。