第一篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)暑假實(shí)踐報(bào)告
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)暑假實(shí)踐報(bào)告
（一）我們的暑期實(shí)踐活動(dòng)于8月15日正式開(kāi)始，真可以說(shuō)是期待已久啊。7月初就聽(tīng)說(shuō)很多同學(xué)已經(jīng)做了暑期實(shí)踐了，從未有過(guò)嘗試和經(jīng)歷，所以很興奮很憧憬。15號(hào)我們?cè)诤仙坳?yáng)市集合，這也是上學(xué)期開(kāi)會(huì)后第一次再見(jiàn)了，早先與大家也不熟，所以再見(jiàn)時(shí)仍很陌生。由于陌生，內(nèi)心也自然產(chǎn)生一股緊張興奮了，這竟也讓坐車(chē)后的疲憊消失殆盡了，收到了意想不到的效果哦！
我和大伙是因?yàn)槭钇趯?shí)踐才認(rèn)識(shí)才走在一起的，起初難免是很陌生很放不開(kāi)的。加之，其余的隊(duì)員都是老鄉(xiāng)，都是來(lái)自邵陽(yáng)市的，他們都已經(jīng)熟識(shí)了，見(jiàn)面都是講邵陽(yáng)話，我就更覺(jué)得很孤立了。但相處了幾天后，我在他們每天講邵陽(yáng)話的熏陶下，也大部分能聽(tīng)懂了，能融入進(jìn)去了，甚至還可以模仿他們講一些邵陽(yáng)話。越發(fā)體會(huì)到語(yǔ)言是很重要的，真的是溝通的橋梁，從而也得到啟迪：一定要學(xué)好英語(yǔ)。就這樣，我由不懂他們?cè)谡f(shuō)什么在笑什么到和他們一起說(shuō)一起笑。而事實(shí)也不止于此，我也因?yàn)樯钌系膯?wèn)題得到解決而變得更開(kāi)心更有精力去做好這次暑期實(shí)踐了。隨著相處得越來(lái)越久，我也越來(lái)越多得發(fā)現(xiàn)他們的好他們的可愛(ài)之處了。我們團(tuán)隊(duì)的兩大開(kāi)心果就屬隊(duì)長(zhǎng)——陳霞睿和年紀(jì)最小的孫妹妹——孫哲了，他們每天都能給我們提供笑料，讓我們?cè)谟行┬量嗟膶?shí)踐之余可以放松放松心情，貢獻(xiàn)很大哦！但我很搞不懂，他們倆怎么可以那么搞笑好玩。印象最深的是，孫妹妹扮女生，一副娘娘腔的樣子，“孫妹妹”的稱(chēng)呼也由那次事件之后而來(lái)的，但真的，他“不負(fù)盛名”；孫妹妹還有一大特點(diǎn)：吃的很多，但一般不吃肉。每次我們吃飯總是會(huì)叫他多吃一點(diǎn)，不能餓著了，回家后他媽媽會(huì)怪我們虐待他的，若吃得少了，我們都會(huì)很驚奇；然而雖然他最小，但心理年齡絕不小哦，他似乎懂的很多，很多我不知道的事；別看他每天嘻嘻哈哈的，其實(shí)他很細(xì)心很好的！而陳霞睿則是話最多的了，身為隊(duì)長(zhǎng)，他什么都得管得。工作時(shí)很?chē)?yán)肅帶領(lǐng)我們認(rèn)真工作，而平常他又很隨和，通常都是放得最開(kāi)的，調(diào)解氣氛。還有我們隊(duì)其他的成員賀玉娟、李鳳翔、何寶珍、姚婧倩、肖芳芳、黃鵬，趙哲宇他們都很好，大家都很合得來(lái)，我們每一天都過(guò)得很開(kāi)心，不禁要感嘆：在一起的日子真的很好啊。以至于，到后來(lái)都舍不得了，難免有些傷感，但也知道天下無(wú)不散之筵席啦，以后還是會(huì)再見(jiàn)的，我親愛(ài)的隊(duì)友們，我可愛(ài)的朋友們……
這是一次很有意義的暑期實(shí)踐活動(dòng)，對(duì)我來(lái)說(shuō)。這是我有生以來(lái)的第一次暑期實(shí)踐，也是第一次實(shí)踐，是我第一次接觸農(nóng)業(yè)，也是我第一次去湖南邵陽(yáng)，我第一次度過(guò)如此有意義的暑假……真的帶給我太多的第一次，豐富了我的生活，真的變得充實(shí)有意義了。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，真的以前從未接觸過(guò)，因?yàn)榻佑|不到農(nóng)業(yè)，而自己也不會(huì)很關(guān)注這方面的事。當(dāng)我聽(tīng)說(shuō)是這個(gè)主題時(shí)，就感覺(jué)它很有意義，我們?nèi)ド坳?yáng)調(diào)查農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，湖南是我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行得最好的地方了，而邵陽(yáng)市又是湖南省中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做得比較突出的地方。若得到最真實(shí)的情況做好了這次實(shí)踐，或許還可以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起到積極的作用，同時(shí)可以起到宣傳的作用，而沒(méi)準(zhǔn)又可以推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的發(fā)展……有如此多的可能性，而這些可能性也是很真實(shí)的可以期待的，只要我們努力做好了，就絕對(duì)沒(méi)什么問(wèn)題了。這樣考慮就越發(fā)激起我的興致，我也更愿意全身心投入到這項(xiàng)如此有前途的實(shí)踐活動(dòng)中去了。而我們實(shí)踐的事實(shí)是我們也確實(shí)了解到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更深層次的內(nèi)容，同時(shí)也清楚了現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的一些問(wèn)題，和有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求狀況……我們聯(lián)系了財(cái)政局、農(nóng)業(yè)局、保險(xiǎn)公司以及很多農(nóng)戶(hù)，對(duì)財(cái)政局和農(nóng)業(yè)局的有關(guān)人員進(jìn)行了訪談交流，了解了政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的看法等內(nèi)容，也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了訪談，得到了一些信息，更到鄉(xiāng)村與村民直接接觸，了解他們作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的看法和建議……總體來(lái)說(shuō)，我們還是收獲頗豐的，我們盡量讓農(nóng)民不要顧及政府大膽說(shuō)出真心話的，得到的數(shù)據(jù)等資料還是很真實(shí)的！這成果真的很是讓人開(kāi)心??！出了對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的了解加深外，我還收獲了其他方面的東西。而這些收獲中最難能可貴的自然是與其余隊(duì)員的情誼了，讓我多了對(duì)于他們九個(gè)人的情感，真的是豐富了我的情感世界啊。這之外，我也學(xué)到了一些為人處世之道吧，知道交流溝通的重要性，對(duì)政府也熟悉了一些，以前真的從未如此近的接觸政府，政府大概就是腦中很抽象的東西，現(xiàn)在則走進(jìn)了我的真實(shí)生活，進(jìn)入了我的世界，對(duì)湖南邵陽(yáng)也有些認(rèn)識(shí)了，大概能聽(tīng)得懂那兒的話了，了解當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情了，那兒的路我都差不多認(rèn)識(shí)會(huì)走了……
但真實(shí)的情況和我在實(shí)踐前所想的還是有些出入的，未接觸真實(shí)世界，看了一些資料后憑空想像的自然是會(huì)與現(xiàn)實(shí)不同的了。我開(kāi)始把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)想的很大，但其實(shí)投保的大部分是小農(nóng)戶(hù)，很多都是有一兩畝地的；而且保險(xiǎn)費(fèi)也比我想的低，不管是投保費(fèi)還是賠償費(fèi)都很少，而且險(xiǎn)種真的很少，以前只知道都說(shuō)險(xiǎn)種少，但真的是很少。總感覺(jué)平常吃的東西種類(lèi)那么多，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種卻如此之少。然后總體的感覺(jué)就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)挺小的。而產(chǎn)生這樣之大的落差，我想很大原因也是我起初只了解了一些理論上的知識(shí)，而對(duì)其本身卻沒(méi)有去了解，以及我對(duì)農(nóng)業(yè)都一竅不通，以前從未接觸過(guò)也沒(méi)有去了解過(guò)吧，所以也不知道那些關(guān)于農(nóng)業(yè)的常識(shí)性的知識(shí)。而實(shí)踐中印象最深的是：有個(gè)農(nóng)民說(shuō)，保險(xiǎn)就是政府要我們的錢(qián)。這句話真的很讓人詫異，盡管他有投農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但對(duì)于保險(xiǎn)到底是什么都不知道，很極端的產(chǎn)生該種想法，真的很驚悚……有些農(nóng)村的婦女，就似乎什么都不懂，問(wèn)什么都說(shuō)：“這個(gè)我不知道，問(wèn)我家里的那位。”真的很無(wú)語(yǔ)，覺(jué)得她們很可悲，還有就是各說(shuō)各的好各說(shuō)各的無(wú)奈，政府就夸自己做的做好，很自豪的樣子，說(shuō)保險(xiǎn)公司不夠好不很配合。而保險(xiǎn)公司則說(shuō)自己很無(wú)奈，自己也是在為國(guó)家做點(diǎn)事，但真的很虧，政府說(shuō)了算嘛，而農(nóng)民則礙于政府，說(shuō)些恭維的話，不太敢透露自己的真實(shí)想法。
這次實(shí)踐總的來(lái)說(shuō)，還是很成功的吧，我們盡了最大的努力得到最真實(shí)的情況，對(duì)于所的信息進(jìn)行了集體討論的選擇性吸收，讓我們提供的實(shí)踐成果都是真實(shí)、可靠、有用的，這也不虛我們這次實(shí)踐之行了。這是讓人難忘的暑期實(shí)踐，它只是個(gè)開(kāi)始，還會(huì)繼續(xù)，不會(huì)結(jié)束的。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)暑假實(shí)踐報(bào)告
（二）經(jīng)過(guò)十天的社會(huì)實(shí)踐，我在走訪各級(jí)政府部門(mén)以及農(nóng)戶(hù)中了解到了很多，收獲了很多。這是我第一次深入到基層開(kāi)展社會(huì)實(shí)踐，這次活動(dòng)對(duì)于我來(lái)說(shuō)，是一個(gè)接觸社會(huì)，了解社會(huì)的好機(jī)會(huì)，也是鍛煉自己能力，拓展視野的好機(jī)會(huì)。
在活動(dòng)前期我們準(zhǔn)備了很久，收集整理了很多資料，對(duì)于這么多繁瑣的信息，要在里面篩選出我們需要的信息本身就是一個(gè)很艱巨的任務(wù)。我在前期任務(wù)中負(fù)責(zé)的是搜集保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展的流程和有關(guān)事項(xiàng)，由于電話中無(wú)法獲得最全面的信息，我自己特意去跑到保險(xiǎn)公司，假扮成顧客去咨詢(xún)一些有關(guān)信息。確實(shí)很多事情需要自己去挖掘去體會(huì)才能得到自己真正想要的，這也是我們社會(huì)實(shí)踐的一個(gè)重要意義。在這個(gè)社會(huì)實(shí)踐中，我們有很多跟一些相關(guān)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)的訪談也有跟很多當(dāng)?shù)鼐用竦脑L談，首先我們走出象牙塔走向社會(huì)和別人去交流就是一個(gè)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，我們要學(xué)會(huì)和各種人打交道，要學(xué)會(huì)組織自己的語(yǔ)言去獲取自己想要的信息，這是一個(gè)對(duì)口才的鍛煉也是對(duì)自己邏輯思維的一些鍛煉；然后我們對(duì)于訪談對(duì)象的選取也必須認(rèn)真考慮，像我們有一次問(wèn)到一位婦女關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的事情，她是一問(wèn)三不知，因?yàn)榧依镞@方面的事情都是由丈夫負(fù)責(zé)，這就要求我們必須選取正確的訪談對(duì)象，從正確的對(duì)象那得到準(zhǔn)確有用的信息；最后面對(duì)不同的人我們必須也要采取不同的說(shuō)話方式，比如面對(duì)政府領(lǐng)導(dǎo)，我們可以用一些書(shū)面一點(diǎn)的詞語(yǔ)，都不妨礙對(duì)話的進(jìn)行，對(duì)于一些話的隱藏含義我們也要學(xué)會(huì)仔細(xì)推敲。當(dāng)我們面對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)，我們盡可能的用一些通俗易懂的語(yǔ)言去和他們交流，既要耐心地聽(tīng)他們講又要防止他們將話題扯得過(guò)遠(yuǎn)，這就必須要我們注意說(shuō)話的很多技巧。
這次實(shí)踐活動(dòng)的調(diào)研階段結(jié)束了，我們的后期工作也正在進(jìn)行中，對(duì)于這次的調(diào)研我很滿意，也很期待我們的成果。在這次實(shí)踐調(diào)研中，我也發(fā)現(xiàn)了自己很多不足，尤其是在訪談中對(duì)于一些關(guān)鍵信息的把握能力，希望能在以后的活動(dòng)中改進(jìn)吧?？扉_(kāi)學(xué)了，大家都會(huì)開(kāi)始忙起來(lái)了，我們的實(shí)踐后期工作還是得認(rèn)真完成，預(yù)祝我們的社會(huì)實(shí)踐調(diào)研取得圓滿成功。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)暑假實(shí)踐報(bào)告
（三）炎炎酷暑，灼灼烈日，燃燒著青春的激情，十顆熾熱的心也就在XX年的這個(gè)夏日為著同一目標(biāo)，合著同一節(jié)奏而跳動(dòng)。
八月十五日——一個(gè)特殊的日子，全國(guó)抗日戰(zhàn)爭(zhēng)勝利日，全國(guó)人民為曲舟遇難同胞哀悼日。就在這一天，我們武漢大學(xué)赴湖南省邵陽(yáng)市暑假實(shí)踐團(tuán)隊(duì)，開(kāi)始了我們“讓田野生活更有尊嚴(yán)”的征程；就在這一天，我開(kāi)始了我大學(xué)的第一個(gè)暑假社會(huì)實(shí)踐的旅途。第一次走出象牙塔，第一次切身地去體驗(yàn)社會(huì)生活，害怕卻又憧憬，迷茫卻滿懷激情和信念。這一程，我努力著，我學(xué)習(xí)著，我收獲著，我感動(dòng)著，所以我快樂(lè)著。
這一程，我學(xué)習(xí)收獲過(guò)?！白x萬(wàn)卷書(shū)，行萬(wàn)里路”，社會(huì)是個(gè)大課堂，短短的十天實(shí)踐，看到的大社會(huì)的一角，體驗(yàn)到的卻是世間人生百態(tài)。象牙塔里學(xué)習(xí)儲(chǔ)備的是知識(shí)，社會(huì)實(shí)踐運(yùn)用出來(lái)的是能力。我們都懂得“不打無(wú)準(zhǔn)備之仗”的道理，所以我們事前就做了很多的相關(guān)資料搜集和活動(dòng)安排等準(zhǔn)備工作，但這次的實(shí)踐更讓我懂得什么叫做“耳聽(tīng)為虛，眼見(jiàn)為實(shí)”，在信息的獲取上，我們僅憑感官去感受是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們還要理性地去分析，在調(diào)研采訪政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶(hù)三方主體的過(guò)程中，我們就同一個(gè)問(wèn)題有時(shí)會(huì)得到不同的反饋，開(kāi)始我總是很困惑，但慢慢地我學(xué)會(huì)了思考，學(xué)會(huì)了分析。實(shí)踐中，我變得更加理性了。實(shí)踐過(guò)程中也讓我深刻地懂得了什么叫做“計(jì)劃趕不上變化”，凡事得隨機(jī)應(yīng)變，見(jiàn)機(jī)行事?？紤]問(wèn)題要全面，謀事要具有前瞻性，做事要具有策略性，遇事要冷靜，決定要果斷。在實(shí)踐中，雖然每晚的例會(huì)上我們會(huì)對(duì)第二天的活動(dòng)作出周密的分工和安排，但是事實(shí)上很多時(shí)候因?yàn)榉N種因素，并不能一切按計(jì)劃行事，我們學(xué)會(huì)了迅速地調(diào)整計(jì)劃以完成當(dāng)天的實(shí)踐任務(wù)。這次實(shí)踐更讓我懂得了交流是一門(mén)大藝術(shù)。我們針對(duì)不同的說(shuō)話對(duì)象要說(shuō)不同的話，就是要找到與他們的共同語(yǔ)言，這樣交流才能正常進(jìn)行且氣氛融洽。我們?cè)谂c不同的人交流中要懂得擺正自己應(yīng)該處的地位，要明白自己的身份，且要擅于傾聽(tīng)他人的思想，而不是一味地表達(dá)自我的觀點(diǎn)。在實(shí)踐中，當(dāng)我們深入農(nóng)戶(hù)調(diào)查的過(guò)程中，我就深刻地感受到我們?cè)趯?duì)政府官員那說(shuō)的一套話是不適用的，窩在象牙塔生活里的學(xué)生身份是有點(diǎn)疏遠(yuǎn)的，于是我就學(xué)著剛開(kāi)始和他們拉拉家常，加進(jìn)與他們的親切感，然后慢慢地從他們口中得到我們調(diào)研所需的信息。更為重要的是，通過(guò)這次實(shí)踐，我還改掉自己拖沓的陋習(xí)。在指定的時(shí)間內(nèi)集合，在限定的時(shí)間內(nèi)完成某項(xiàng)任務(wù)，在這的過(guò)程中，我不僅懂得了什么叫效率，也驚奇地發(fā)現(xiàn)，其實(shí)自己也是可以在短時(shí)間內(nèi)做出高質(zhì)量的事情來(lái)的，增強(qiáng)的是自信，激發(fā)的是潛能。實(shí)踐中我也明白了什么叫做責(zé)任，什么叫做擔(dān)當(dāng)。每天分配到自己的任務(wù)，不管遇到多大困難，你都要想辦法來(lái)出色完成。想想自己以前總是為本屬于自己的事卻沒(méi)完成找借口就覺(jué)得很慚愧。來(lái)自六個(gè)不同專(zhuān)業(yè)的我們，在實(shí)踐中我們互相交流學(xué)習(xí)，這讓我懂得一些法律、新聞、社會(huì)學(xué)等一些專(zhuān)業(yè)知識(shí)，拓寬了自己的視野。總而言之，通過(guò)本次實(shí)踐，自己的綜合素質(zhì)和能力得到了一定提高。
這一程，我也曾困惑迷茫過(guò)。因?yàn)殡S著調(diào)研的深入，我慢慢地發(fā)現(xiàn)自己原本了解到的有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些知識(shí)和自己堅(jiān)信的國(guó)家大好政策與實(shí)際運(yùn)行的情況因?yàn)橐恍┮蛩厥怯幸恍┏鋈氲?。但是因?yàn)槔Щ?，因?yàn)槊悦?，我才第一次這么認(rèn)真地去想一些問(wèn)題，去發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題，去思考應(yīng)該怎么解決這些問(wèn)題。第一次認(rèn)識(shí)到自己在書(shū)本學(xué)習(xí)的過(guò)程中缺少的是思考，自己只是一味被動(dòng)地在接受知識(shí)，第一次體會(huì)到一個(gè)真正合格的大學(xué)生應(yīng)該是帶著滿腦子的疑問(wèn)走出去的。
這一程，我快樂(lè)充實(shí)過(guò)。原本陌生的我們從相識(shí)到相知，我們一起收獲著友情。我們?yōu)榱送粋€(gè)目標(biāo)，堅(jiān)持著同一份新信念，我們一起努力奮斗。我們分工又合作，我們聽(tīng)從組織紀(jì)律嚴(yán)明又民主充滿活力。我們一起與政府部門(mén)開(kāi)展座談會(huì)，也一起深入到農(nóng)田參與水稻災(zāi)情的勘察定損；我們一起在炎炎烈日下調(diào)研采訪，也一起在飯桌上分享各自的心得；我們會(huì)為了一個(gè)實(shí)踐的某個(gè)問(wèn)題開(kāi)展一場(chǎng)激烈的辯論賽，也會(huì)真誠(chéng)地分享欣賞對(duì)方的“金點(diǎn)子”；我們分享快樂(lè)，也分擔(dān)憂愁；我們會(huì)沒(méi)事拿著某個(gè)隊(duì)友的窘事樂(lè)樂(lè)，也會(huì)為某個(gè)隊(duì)友的生病焦急心
記憶力里的每一個(gè)角落我們都是一個(gè)團(tuán)體，都不曾孤單；內(nèi)心的深處抹掉的是途中汗水和眼淚，留下的是微笑和關(guān)愛(ài)。這一程，我們一起走過(guò)，我們的人生之路就注定不再是平行。我們的友誼延續(xù)著。這對(duì)于我來(lái)說(shuō)，對(duì)于大學(xué)一年來(lái)在苦苦尋覓真摯友情的我來(lái)說(shuō)，這次實(shí)踐讓我收獲著，讓我感激著。
這一程，這么深刻地感受到老百姓的淳樸和真誠(chéng)，這么深刻地體會(huì)到生活中的一些無(wú)奈和辛酸。這一程，這么主動(dòng)地去探尋一些問(wèn)題，或許現(xiàn)在的我們并不能很好地解決這些問(wèn)題，但是我們?cè)诎l(fā)現(xiàn)在思考。這一程，見(jiàn)證著一個(gè)團(tuán)隊(duì)的團(tuán)結(jié)友愛(ài)并參與其中，享受著，收獲著。這一程，我們有不足，我們還有很多要做，但我們?cè)谔剿髦星斑M(jìn)。我相信，沒(méi)有比人更高的山，沒(méi)有比腳更長(zhǎng)的路，只要我們堅(jiān)定信念，腳踏實(shí)地地走下去，我們最終會(huì)收獲我們期待的，甚至更多更多。
既然選擇了遠(yuǎn)方，便只顧風(fēng)雨兼程，我們是帶著這份信念走上這一程的；腳踏實(shí)地，我們是本著這份精神走在這一程的；問(wèn)心無(wú)愧，無(wú)怨無(wú)悔，我們有著這份坦然走完這一程。
這一程，我在成長(zhǎng)，成長(zhǎng)的記憶力里珍藏著這么寶貴的一段——我的大學(xué)第一次社會(huì)實(shí)踐之旅。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)暑假實(shí)踐報(bào)告
（四）也許是學(xué)校的生活過(guò)于安逸，深居象牙塔的我“曾經(jīng)夢(mèng)想仗劍走天涯，看一看世界的繁華”，于是，懷著好奇的心，踏上了實(shí)踐之旅。一段路，有了一群志同道合的朋友相伴，注定是不尋常的。
實(shí)踐開(kāi)始之前，得知此次行程安排了十天，暗中驚呼了一聲“oh，mygod!”,以為這個(gè)夏天的杯具就要誕生了。不過(guò)，在家鄉(xiāng)的實(shí)踐總是能給人親切感，給人安慰的，“離家近”這個(gè)事實(shí)驅(qū)走了我心中畏懼炎熱和苦累的愁云，于是，收拾好東西，準(zhǔn)備上路。老媽說(shuō)我的行李也太亂了，該帶的不帶，不必要的反倒裝了一大袋。沒(méi)辦法啦，我怕曬，怕熱，怕中暑，怕蚊子，還怕蟲(chóng)子咬，所以，防曬霜、清涼油、藿香正氣膠囊、花露水、驅(qū)蚊水等等的裝了一大包，甚至連拖鞋都自己帶上了。
看到隊(duì)服的那一刻，有點(diǎn)被嚇到了，上面好多字，數(shù)了一下，前后一共41個(gè)大黑字，尤其是前面那一排“農(nóng)村對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)研”特別搶眼。雖然衣服有點(diǎn)出乎意料，可在大家穿上隊(duì)服的時(shí)候，明顯感覺(jué)到了我們是一個(gè)團(tuán)隊(duì)，是一個(gè)強(qiáng)大的集體，瞬間感覺(jué)到了那種叫“集體凝聚力”的東西，雖然路上被人盯著甚至把上面的字全念出來(lái)的時(shí)候有點(diǎn)囧。接下來(lái)的十天，我們就要共同生活，也下定了決心要和大伙一起好好努力。
最開(kāi)心的是，短短的十天，收獲了一群朋友。十個(gè)人，為了同一個(gè)目標(biāo)，走到了一起，真誠(chéng)相待，共同生活，共同奮斗。忙里偷閑的娛樂(lè)，ktv的飆歌，一起爬云山的快樂(lè)，讓我們進(jìn)一步認(rèn)識(shí)彼此；茶余飯后的玩笑和游戲，讓我們彼此更加親密。雖然每天晚上都希望沒(méi)有例會(huì)，可是每次開(kāi)會(huì)的時(shí)候都會(huì)很開(kāi)心，或許，是喜歡大家都聚在一起的感覺(jué)。自戀卻不減魄力的隊(duì)長(zhǎng)，正直的小鵬友，搞笑的孫妹妹，實(shí)干家翔哥，漂亮可愛(ài)的姚哥，溫柔小巧的寶珍，文靜的玲妹妹，麥霸賀阿姨，還有才情洋溢的澤宇同學(xué)，一路上有他們的陪伴，真的很幸運(yùn)很哈皮。特別想說(shuō)明的是，孫哲同學(xué)很幽默很搞笑，也是真的深藏不露，簡(jiǎn)直就是我們的活寶。一頓能吃七碗飯的孫妹妹竟然也會(huì)抱著枕頭嬌羞地蹲在墻角。
十個(gè)人的旅程，在劃上句點(diǎn)的時(shí)候，是那樣的不舍。原本以為杯具即將來(lái)臨的夏天，卻比任何一個(gè)暑假充實(shí)有意義，那么讓人留戀與懷念。
屬于我們的八月里，我們奔波于海天云蒸之中;
屬于我們的青春里.,我們執(zhí)著于夢(mèng)想成真瞬間。
我們有我們的苦,我們有我們的屈,但我們有我們的堅(jiān)持,我們有我們的無(wú)悔.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)暑假實(shí)踐報(bào)告
（五）農(nóng)村，一直都是我心里的結(jié)。雖然沒(méi)有長(zhǎng)在農(nóng)村，但是我卻對(duì)它有著莫名的好感?；蛟S因?yàn)槲彝甑耐姘槎鄶?shù)都嫁作他人婦，所以農(nóng)村又是讓我痛心的地方。當(dāng)聽(tīng)到陳隊(duì)長(zhǎng)說(shuō)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐活動(dòng)時(shí)，我馬上興奮。我愛(ài)農(nóng)村，我希望它好。但是我明白，現(xiàn)階段，它滿身瘡痍的傷口太需要人來(lái)治愈了。
在這次調(diào)研過(guò)程中，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在邵陽(yáng)地區(qū)開(kāi)展得比較順利，但是因?yàn)槲幕降?，農(nóng)民并沒(méi)有太了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義，只知道這是對(duì)他們有利的事。連理賠方式都不是很清楚，那更別提理賠金額了。
市是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)市，自然資源得天獨(dú)厚，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有著明顯的優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展明顯加快，區(qū)域發(fā)展極不平衡，城鄉(xiāng)差距南北差距進(jìn)一步擴(kuò)大。農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，農(nóng)民生活還相當(dāng)貧困。因此，應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)展新型農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣培訓(xùn)，文化知識(shí)培訓(xùn)，培訓(xùn)新型農(nóng)民、促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收，建設(shè)社會(huì)主義和諧農(nóng)村是勢(shì)在必行、刻不容緩的。
XX年市政府報(bào)告中指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣雖然有效化解了50年一遇的特大旱災(zāi)、特大冰災(zāi)、高致病性豬藍(lán)耳病疫情等災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，但是仍然存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在“四多四少”，“上面喊得多，落實(shí)少”、“宣傳形式多，農(nóng)民知道少”、“制度措施多，督促落實(shí)少”、“強(qiáng)調(diào)困難多，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)少”。
最根本的原因還是因?yàn)檗r(nóng)民本身文化素質(zhì)的問(wèn)題，廣大農(nóng)民普遍存在文化基礎(chǔ)差，科技素質(zhì)低，思考觀念落后的客觀現(xiàn)實(shí)。很多農(nóng)民都還是保留著“面朝土背朝天”的傳統(tǒng)農(nóng)民形象，連科學(xué)是什么都不知道，更哪敢提新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呢？因此政府更加應(yīng)該加強(qiáng)力度來(lái)深入宣傳。
1、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。農(nóng)民文化素質(zhì)提高是一項(xiàng)艱難的工作，工作量大、面廣，既要加快培訓(xùn)進(jìn)度，又要保證培訓(xùn)質(zhì)量，需要組織協(xié)調(diào)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣小組要了解農(nóng)民的需求，有針對(duì)性地開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的培訓(xùn)工作.2、嚴(yán)格培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)。以短訓(xùn)班的形式在農(nóng)村開(kāi)展宣傳工作。政府通知到各村，然后各村支書(shū)再落實(shí)到各家，培訓(xùn)落實(shí)到人，每家每戶(hù)拿一本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的冊(cè)子，并留下聯(lián)系方式，方便農(nóng)民與保險(xiǎn)公司聯(lián)系以及與政府工作人員聯(lián)系。
3、要加大扶持力度。財(cái)政扶貧部門(mén)要確立扶持農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的培訓(xùn)費(fèi)用，提高農(nóng)民的意識(shí)和理念，逐年加大扶持力度，確保農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)工作順利進(jìn)行。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是世界各國(guó)普遍采取的保障農(nóng)業(yè)安全、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要的“綠箱政策”，是符合wto框架下世界農(nóng)業(yè)政策的重要走向，是提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、加快實(shí)施農(nóng)業(yè)“走出去”戰(zhàn)略的必由之路，也是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)投資者風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期、提高農(nóng)業(yè)融資能力、拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道的重要舉措。
因此，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作是一項(xiàng)解民憂、謀民利、幫民富、順民意的大好事。
而我們呢，作為邵陽(yáng)籍學(xué)子，更應(yīng)該奉獻(xiàn)自己的一份力量。我們走訪農(nóng)戶(hù)，讓農(nóng)戶(hù)深入了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我們采訪政府各部門(mén)相關(guān)人員，了解最新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的情況，以便能夠最深入地了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣情況。通過(guò)這樣的方式，我們一步步地達(dá)到此次實(shí)踐的目的。
雖然我們是學(xué)生，我們沒(méi)有很好的物質(zhì)條件去支援家鄉(xiāng)建設(shè)，但是我們可以通過(guò)知識(shí)去建構(gòu)一個(gè)平臺(tái)，讓更多的人了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣情況，以便更好地實(shí)施方案來(lái)達(dá)到“家家戶(hù)戶(hù)懂農(nóng)保，家家戶(hù)戶(hù)愿投?！薄?/p>
邵陽(yáng)是我們的家鄉(xiāng)，一方水土養(yǎng)一方人，正是家鄉(xiāng)的培養(yǎng)，才有了我們現(xiàn)在繼續(xù)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。而此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的走訪，讓我們更加清楚地看到農(nóng)村發(fā)展的障礙——文化素質(zhì)的缺乏。因?yàn)樗麄兪恰懊娉帘吵臁钡霓r(nóng)民，他們大部分人都沒(méi)上過(guò)初中，6年的小學(xué)教育早已經(jīng)在他們?nèi)粘７彪s的農(nóng)活中消失，他們會(huì)很無(wú)奈地說(shuō)，我們這一代人算是這樣了，只希望仔能夠像你們一樣多讀點(diǎn)書(shū)，以后有出息些就好了。
這是我們可親的農(nóng)民伯伯憨厚的話語(yǔ)，我卻感到分外凄涼。因?yàn)樯畹闹負(fù)?dān)早已經(jīng)把他們的心智摧殘得只剩下現(xiàn)實(shí)了，他們?yōu)榱思胰?，只有拼命地賺錢(qián)，除了錢(qián)，他們什么都不想。因?yàn)橹挥杏绣X(qián)，讓他們的孩子受教育，將來(lái)他們的孩子才能夠有一天和城里人一樣，坐著小汽車(chē)，住在高樓大廈中。而他們，已經(jīng)放棄了對(duì)自己的一種投資，也是因?yàn)闆](méi)有錢(qián)來(lái)讓自己投資。
因此，我覺(jué)得政府應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)民素質(zhì)教育的投入。前幾年，免費(fèi)的電腦培訓(xùn)以及家政培訓(xùn)，確實(shí)讓農(nóng)民得到了一定的好處。但是，他們還是這個(gè)社會(huì)的弱者，他們沒(méi)有文化，因而只能在農(nóng)田里忙活。因此，政府就應(yīng)該普及文化知識(shí)培訓(xùn)，讓他們能夠成長(zhǎng)為新型的農(nóng)民。政府應(yīng)該加大力度來(lái)讓他們走新型農(nóng)業(yè)化道路，做一個(gè)有科技種植理念的農(nóng)民。只有高度科技化的種植，農(nóng)民才能夠獲得比較豐厚的利潤(rùn)。
而我們呢，應(yīng)該為他們搭建一個(gè)平臺(tái)。讓更多的大學(xué)生關(guān)注邵陽(yáng)，關(guān)注農(nóng)村建設(shè)。通過(guò)支教等形式來(lái)支援家鄉(xiāng)建設(shè)，為家鄉(xiāng)的教育以及發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量。
毛主席曾經(jīng)說(shuō)，農(nóng)民生活的情況，關(guān)系到國(guó)家的穩(wěn)定與建設(shè)。因此，各方力量應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注這8億人，讓更多的陽(yáng)光普照那方土地，讓農(nóng)民生活得更有尊嚴(yán)！
第二篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐報(bào)告（最終版）
寒假社會(huì)實(shí)踐報(bào)告
以“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”為題
學(xué)院：化學(xué)與化工學(xué)院班級(jí)：10級(jí)化工班姓名：李金珍
學(xué)號(hào)：201041260
4經(jīng)過(guò)十天的社會(huì)實(shí)踐，我在走訪各級(jí)政府部門(mén)以及農(nóng)戶(hù)中了解到了很多，收獲了很多。這是我第一次深入到基層開(kāi)展社會(huì)實(shí)踐，這次活動(dòng)對(duì)于我來(lái)說(shuō)，是一個(gè)接觸社會(huì)，了解社會(huì)的好機(jī)會(huì)，也是鍛煉自己能力，拓展視野的好機(jī)會(huì)。
在活動(dòng)前期我們準(zhǔn)備了很久，收集整理了很多資料，對(duì)于這么多繁瑣的信息，要在里面篩選出我們需要的信息本身就是一個(gè)很艱巨的任務(wù)。我在前期任務(wù)中負(fù)責(zé)的是搜集保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展的流程和有關(guān)事項(xiàng)，由于電話中無(wú)法獲得最全面的信息，我自己特意去跑到保險(xiǎn)公司，假扮成顧客去咨詢(xún)一些有關(guān)信息。確實(shí)很多事情需要自己去挖掘去體會(huì)才能得到自己真正想要的，這也是我們社會(huì)實(shí)踐的一個(gè)重要意義。在這個(gè)社會(huì)實(shí)踐中，我們有很多跟一些相關(guān)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)的訪談也有跟很多當(dāng)?shù)鼐用竦脑L談，首先我們走出象牙塔走向社會(huì)和別人去交流就是一個(gè)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，我們要學(xué)會(huì)和各種人打交道，要學(xué)會(huì)組織自己的語(yǔ)言去獲取自己想要的信息，這是一個(gè)對(duì)口才的鍛煉也是對(duì)自己邏輯思維的一些鍛煉；然后我們對(duì)于訪談對(duì)象的選取也必須認(rèn)真考慮，像我們有一次問(wèn)到一位婦女關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的事情，她是一問(wèn)三不知，因?yàn)榧依镞@方面的事情都是由丈夫負(fù)責(zé)，這就要求我們必須選取正確的訪談對(duì)象，從正確的對(duì)象那得到準(zhǔn)確有用的信息；最后面對(duì)不同的人我們必須也要采取不同的說(shuō)話方式，比如面對(duì)政府領(lǐng)導(dǎo)，我們可以用一些書(shū)面一點(diǎn)的詞語(yǔ)，都不妨礙對(duì)話的進(jìn)行，對(duì)于一些話的隱藏含義我們也要學(xué)會(huì)仔細(xì)推敲。當(dāng)我們面對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)，我們盡可能的用一些通俗易懂的語(yǔ)言去和他們交流，既要耐心地聽(tīng)他們講又要
防止他們將話題扯得過(guò)遠(yuǎn)，這就必須要我們注意說(shuō)話的很多技巧。在這個(gè)實(shí)踐還有個(gè)不得不提的是我們的團(tuán)隊(duì)協(xié)作，從一開(kāi)始的前期準(zhǔn)備，我們就有明確的分工，有聯(lián)系政府的，有聯(lián)系保險(xiǎn)公司的，有搜集資料的等等，每個(gè)人有不同工作然而又會(huì)互相幫助，這是我們實(shí)踐順利進(jìn)行的重要保證。十天我們走訪了市、縣級(jí)市、鄉(xiāng)、村各個(gè)層次的相關(guān)部門(mén)以及當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶(hù)，還有去農(nóng)田進(jìn)行實(shí)地考察，如果沒(méi)有良好的分工合作，我們是無(wú)法這么高效率地完成這么多任務(wù)的。每次的分組我們都是在為了充分利用人力資源，讓每個(gè)人都有發(fā)揮的空間，這樣才能讓這個(gè)團(tuán)隊(duì)的活動(dòng)有條不紊地開(kāi)展。不僅是在社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)開(kāi)展工作的時(shí)候我們會(huì)互幫互助，在這十天的生活中大家也都是彼此關(guān)心彼此照顧，除了在一些對(duì)于工作中問(wèn)題的探討爭(zhēng)論外，在生活中從未出現(xiàn)過(guò)不和諧的時(shí)候，有的只是歡聲笑語(yǔ)。當(dāng)有人身體不舒服時(shí)會(huì)有人幫忙買(mǎi)藥，當(dāng)有人提東西提累了會(huì)有人幫忙分擔(dān)，每次晚上開(kāi)完例會(huì)，大家都是能夠一起暢談自己的一些見(jiàn)聞感想，能一起打打鬧鬧。工作的時(shí)候我們能各司其職，順利開(kāi)展工作，閑暇的時(shí)候大家可以肆意談笑風(fēng)生，這是我覺(jué)得我最理想的團(tuán)隊(duì)生活。也正是這樣的十天的團(tuán)隊(duì)生活，讓原本就是老鄉(xiāng)的我們相處更加融洽，結(jié)下了深厚的友誼?；仡櫰饘?shí)踐的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，每一個(gè)畫(huà)面都是有著我們團(tuán)隊(duì)的影子而不是單獨(dú)的某個(gè)人，這也正是表明我們不僅僅是一群人去實(shí)踐調(diào)研，更重要的是我們是一個(gè)團(tuán)隊(duì)，是一個(gè)有著強(qiáng)大凝聚力和團(tuán)結(jié)協(xié)作精神的團(tuán)隊(duì)，這也是我們實(shí)踐取得圓滿成功的一個(gè)重要因素。
對(duì)于整個(gè)實(shí)踐活動(dòng)，不僅僅是對(duì)于個(gè)人成長(zhǎng)和對(duì)團(tuán)隊(duì)協(xié)作的認(rèn)
識(shí)，更重要的還是對(duì)這個(gè)社會(huì)。我們是社會(huì)實(shí)踐團(tuán)隊(duì)，我們的實(shí)踐也是要貼近社會(huì)認(rèn)識(shí)社會(huì)的。這不僅僅是我們的課題，最主要的是我們?cè)谶@個(gè)實(shí)踐的過(guò)程中去用心體會(huì)，去思考這個(gè)社會(huì)。我們?cè)趯?shí)踐過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生問(wèn)題，然后思考問(wèn)題，最后我們?nèi)ハ胫趺唇鉀Q問(wèn)題，這是讓我們逐漸去認(rèn)識(shí)了解這個(gè)社會(huì)的一個(gè)途徑。對(duì)于農(nóng)民的對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一知半解的現(xiàn)狀我們思考過(guò)，對(duì)于保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)在勘察理賠方面的標(biāo)準(zhǔn)和爭(zhēng)論我們也思考過(guò)，對(duì)于政府如何從立法角度從機(jī)構(gòu)體制改善的角度也思考過(guò)。我們想過(guò)很多，也許沒(méi)有得出結(jié)論找到解決辦法，或者是想出一些很不成熟的建議，但是我們?nèi)グl(fā)現(xiàn)問(wèn)題去思考問(wèn)題，這就是我們社會(huì)實(shí)踐的一個(gè)重大收獲。其實(shí)社會(huì)實(shí)踐的目的重點(diǎn)也并不是在于要社會(huì)團(tuán)隊(duì)能夠得出多么好的結(jié)論，指望著這個(gè)社會(huì)實(shí)踐去解決很多社會(huì)問(wèn)題，最重要的還是我們對(duì)這個(gè)社會(huì)進(jìn)行探索，進(jìn)行思考，我個(gè)人認(rèn)為這是社會(huì)實(shí)踐對(duì)于我們的最重要的意義。我們不光是踏踏實(shí)實(shí)地做事，更重要的是學(xué)會(huì)思考，如果僅僅是將這事情一件一件做完而已，這充其量只是機(jī)械的工作，在工作中我們學(xué)會(huì)思考，產(chǎn)生新的想法這才是我們社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)的精髓?，F(xiàn)在很多大學(xué)都是要求學(xué)生要進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐，我覺(jué)得社會(huì)實(shí)踐是我們接觸社會(huì)的一個(gè)好機(jī)會(huì)，也是一個(gè)讓我們學(xué)生學(xué)會(huì)思考社會(huì)的一個(gè)好機(jī)會(huì)，最終能否解決我們思考的問(wèn)題并不重要，重要的是我們學(xué)會(huì)了自己主動(dòng)去發(fā)現(xiàn)、去思考，這是我們能在實(shí)踐中獲得的一筆寶貴財(cái)富。
第三篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告
云南省農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告
調(diào)研目的：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)戶(hù)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要工具，對(duì)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定農(nóng)民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，地處西南邊遠(yuǎn)地區(qū)的云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展亦不盡如人意。本文通過(guò)對(duì)云南省相關(guān)地市的實(shí)地調(diào)查，分析了云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境以及進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的局限性。基于此，同時(shí)結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點(diǎn)的總結(jié)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的深層根源進(jìn)行了分析和論證。、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點(diǎn)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)在社會(huì)各界的重視和相關(guān)部門(mén)的推動(dòng)下，取得了較為矚目的成績(jī)。但大多數(shù)人所預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“回春”仍然不容樂(lè)觀。我們必須看到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平還十分低下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，政府不得不背負(fù)沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)。因此，如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，在“十一五”時(shí)期建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村及今后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)過(guò)程中，顯得尤為重要。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
其一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度較快，20世紀(jì)90年代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入很不穩(wěn)定。其二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已達(dá)到一定規(guī)模，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中已占有一定份額，但這個(gè)份額依然過(guò)小，有時(shí)甚至顯得無(wú)足輕重。盡管如此，這個(gè)衡量指標(biāo)依然較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應(yīng)有 的功效。其三，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農(nóng)民災(zāi)后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險(xiǎn)賠款使被保險(xiǎn)人的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失獲得了部分補(bǔ)償，對(duì)于農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，對(duì)于保障農(nóng)民的災(zāi)后生活是發(fā)揮了一定作用的，對(duì)于某些地區(qū)、某些時(shí)期、某些農(nóng)民來(lái)說(shuō)，這種作用還相當(dāng)大。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)覆蓋面也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷增加，已達(dá)到一定數(shù)量。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從無(wú)到有，險(xiǎn)種呈不斷增加之勢(shì)，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種都已達(dá)到一定數(shù)量，保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)展到糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、林業(yè)產(chǎn)品、牲畜、家禽、淡水養(yǎng)殖產(chǎn)品等等。
但是，我們必須看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩(wěn)定，承保面還相當(dāng)小，市場(chǎng)份額小，險(xiǎn)種同市場(chǎng)需求不相適應(yīng)，所起的作用還十分有限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后使其遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保
障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的層次還處于較低層次。
云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的困境
1.農(nóng)民及相關(guān)部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，需求有限
經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑,上層建筑反作用于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。作為屬于經(jīng)濟(jì)范疇的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),同樣受人們觀念意識(shí)的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)共濟(jì)制度,其屬性屬于準(zhǔn)公共物品，農(nóng)戶(hù)對(duì)它的了解和認(rèn)識(shí)需要一個(gè)過(guò)程。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),市場(chǎng)體制還不健全,農(nóng)民自身意識(shí)的約束和收入水平的限制較大,許多地區(qū),包括云南省在內(nèi)的一些欠發(fā)達(dá)的地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)還相當(dāng)?shù)?限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。一方面，他們沒(méi)有自覺(jué)運(yùn)用社會(huì)化保障手段來(lái)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),整體上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意識(shí)不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既心有疑慮,又力不從心；另一方面,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)
目通常具有較高保險(xiǎn)費(fèi)率,而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買(mǎi)不起保險(xiǎn)。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差:一是不相信保險(xiǎn)的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響,很難相信保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴(lài)保險(xiǎn),許多農(nóng)民買(mǎi)了保險(xiǎn)后,高枕無(wú)憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。這都需要政府和保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)變服務(wù)理念,科學(xué)定位,加大誠(chéng)信宣傳力度,激活農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí),加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣力度,切實(shí)履行政府職責(zé),提高公共服務(wù)水平。
2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，供給不足
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象，其原因主要有以下三個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，自然災(zāi)害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。信息不對(duì)稱(chēng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇主要有三種情況：損失預(yù)期較高的農(nóng)民更傾向于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，臨時(shí)性損失預(yù)期較高的農(nóng)戶(hù)更傾
向于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，潛在的投保農(nóng)戶(hù)將更傾向于投保產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)較高的土地。而這樣的信息不對(duì)稱(chēng)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。外部性問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有雙重的正外部性，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得的個(gè)人邊際收益小于社會(huì)邊際收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際成本高于社會(huì)邊際成本，由私人部門(mén)市場(chǎng)供求決定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際“消費(fèi)量”將低于社會(huì)最佳規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈。
由上述三個(gè)原因?qū)е碌霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈使商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了虧損。我國(guó)的專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司大多為區(qū)域性經(jīng)營(yíng)，不利于分散自然災(zāi)害的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)的辦法之一是建立強(qiáng)制或者準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。而外部性問(wèn)題應(yīng)該通過(guò)各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼解決。在2014年實(shí)施的準(zhǔn)強(qiáng)制性保險(xiǎn)——能繁母豬保險(xiǎn)就得到政府的大力支持，保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到80%以上，這與政
府的大力推廣有關(guān)。但能繁母豬保險(xiǎn)只是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的很小一部分，其他的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目仍然面臨著上述三個(gè)問(wèn)題，導(dǎo)致供給不足。
3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少地方性法規(guī)和財(cái)政資金補(bǔ)貼支持
國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開(kāi)國(guó)家有關(guān)政策和法規(guī)的約束和指導(dǎo)。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐看，各國(guó)舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)有兩類(lèi)：一類(lèi)主要是推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)，兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一類(lèi)主要是促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。從中國(guó)的實(shí)際來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的重點(diǎn)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則、補(bǔ)貼措施、風(fēng)險(xiǎn)保障范圍、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、經(jīng)營(yíng)組織形式等，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)。缺少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性受到影響，也不利于建立長(zhǎng)效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。
同時(shí)，我們從上面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的分析可以看出，沒(méi)有政府補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)舉步維艱。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品，具有非排他性和外部性，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的根本；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)商、成本高、費(fèi)用高、賠付率高等特點(diǎn)，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政資金補(bǔ)貼就顯得非常重要了。
云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的局限性
1．農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低
云南省農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經(jīng)濟(jì)體制下的觀念、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農(nóng)民有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)，可是因?yàn)樵谑杖氲停a(bǔ)貼力度又不足的情況下，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這類(lèi)“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，絕
大多數(shù)農(nóng)民會(huì)選擇自留風(fēng)險(xiǎn)，鮮有采取保險(xiǎn)等手段轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險(xiǎn)。他們更多的是在受災(zāi)以后向親友尋求經(jīng)濟(jì)上的幫助，或者或是通過(guò)過(guò)去的積蓄來(lái)應(yīng)對(duì)災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)上的損失。而且在這種觀念的影響下，農(nóng)民開(kāi)始增加種植和養(yǎng)殖的品種，種養(yǎng)品種的多樣化又在客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，降低了農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成損失所帶來(lái)的影響；最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足還受到農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的影響，這主要是由農(nóng)民對(duì)農(nóng)險(xiǎn)了解程度低所引起的?？梢?jiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。
2．農(nóng)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性與高成本制約了商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性
農(nóng)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性主要是由自然災(zāi)害頻發(fā)、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇嚴(yán)重、統(tǒng)計(jì)資料不全引起的。第一，云南省地處復(fù)雜的地質(zhì)地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來(lái)就是一個(gè)多災(zāi)重災(zāi)的省份。氣象災(zāi)害、地震災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、農(nóng)業(yè)生
物災(zāi)害、環(huán)境災(zāi)害是云南省面臨的最主要的五大類(lèi)災(zāi)害。加之生產(chǎn)方式比較落后，經(jīng)濟(jì)生活對(duì)自然因素的依賴(lài)較大，對(duì)自然災(zāi)
害的承受能力較弱。第二，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇尤為嚴(yán)重。農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的了解程度要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司所掌握的信息不足就會(huì)造成依此設(shè)定的保費(fèi)偏低的現(xiàn)象。此外，農(nóng)民在投保后，防災(zāi)防損工作的質(zhì)量高低，以及在災(zāi)后補(bǔ)救措施的及時(shí)與否，都會(huì)對(duì)賠付造成截然不同的影響。第三，相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料不全。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)建立在集合大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)大數(shù)定理、精算技術(shù)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)之上。然而，云南地區(qū)相關(guān)農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)極不完整，這就抑制了保險(xiǎn)公司精算技術(shù)的發(fā)揮，費(fèi)率厘定無(wú)數(shù)據(jù)可依。這會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大的負(fù)面影響，引致經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)。
云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：其一，云南農(nóng)村地區(qū) 的分布不均，且較為偏僻。這對(duì)保險(xiǎn)公司的展業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃等工作極為不利，由此產(chǎn)生的成本極高。其二，前面所提到的云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著高風(fēng)險(xiǎn)性，而這種高風(fēng)險(xiǎn)性必然造成保險(xiǎn)公司的高賠付，高賠付額就會(huì)大大增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目的最終是為了贏得較高的商業(yè)利潤(rùn)，然而農(nóng)險(xiǎn)的高成本使得保險(xiǎn)公司的最終目的大打折扣，嚴(yán)重挫傷了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。
3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境
首先，我國(guó)尚未推出專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，云南省也沒(méi)有相應(yīng)的地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。在這種無(wú)法可依的情況下經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅農(nóng)民的利益得不到較高的保障，保險(xiǎn)司的利益和積極性也會(huì)受挫；其次，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不夠。絕大部分農(nóng)民可支配收入不足，在沒(méi)有政府補(bǔ)貼或者補(bǔ)貼不夠的情況下，他們更不可能去購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也就無(wú)法得到相應(yīng)的保險(xiǎn)保障；最后，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和支持工作不到位。在購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)的云南省農(nóng)戶(hù)中，主動(dòng)去保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的比重占了大多數(shù)，而鄉(xiāng)村干部動(dòng)員購(gòu)買(mǎi)和統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)的比重卻不高。在保險(xiǎn)公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉(xiāng)村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來(lái)。如果鄉(xiāng)村政府能夠積極做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，提升農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，以及在統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一環(huán)節(jié)上更加積極主動(dòng)，加大支持力度，就能夠更好的普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因分析
1．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性
在經(jīng)濟(jì)學(xué)中物品按其有無(wú)競(jìng)爭(zhēng)性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經(jīng)濟(jì)；取得上的非競(jìng)爭(zhēng)性，消費(fèi)上的非排他性。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)
分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費(fèi)上有時(shí)會(huì)表現(xiàn)出非排他性，所以只能稱(chēng)之為準(zhǔn)公共物品。⑴農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“消費(fèi)”上具有正外部性，表現(xiàn)為農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于邊際社會(huì)受益，而邊際私人成本大于邊際社
會(huì)成本。農(nóng)戶(hù)消費(fèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中產(chǎn)生了利益外溢，在這種情況下產(chǎn)生農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。加之我國(guó)農(nóng)民收入近幾年來(lái)增長(zhǎng)較為緩慢，面對(duì)高昂的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率，需求不旺的情況更加嚴(yán)重。⑵農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“生產(chǎn)”上也有正外部性。它體現(xiàn)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私人邊際成本大于社會(huì)邊際成本，而私人邊際收益小于社會(huì)邊際收益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是承擔(dān)了部分本應(yīng)該由社會(huì)承擔(dān)的成本，邊際私人成本高于邊際社會(huì)成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會(huì)受益，正外部性由此產(chǎn)生。⑶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的保障具有非排他性。容易出現(xiàn)“搭便車(chē)”現(xiàn)象，保險(xiǎn)公
司在進(jìn)行防災(zāi)防損時(shí)使得一些沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)也得到了好處，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)非排他性。
2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散
在保險(xiǎn)中系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)則指影響所有保險(xiǎn)參與者，使被保險(xiǎn)人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關(guān)性的因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)則是指各行為主體間的相互表現(xiàn)而產(chǎn)生的相關(guān)性因素，很容易導(dǎo)致主體間的一種惡性循環(huán)。⑴在農(nóng)業(yè)中，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)首先表現(xiàn)為區(qū)域性同類(lèi)氣候、流行性疫病等。這種風(fēng)險(xiǎn)往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風(fēng)、洪水等，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生則涉及千千萬(wàn)萬(wàn)農(nóng)戶(hù)，上億公頃農(nóng)地。在這種狀況下風(fēng)險(xiǎn)波及面很大，風(fēng)險(xiǎn)高度相關(guān)使得保險(xiǎn)公司難以將風(fēng)險(xiǎn)在承保個(gè)體間有效分散，提高了保險(xiǎn)公司承保這種非分散性風(fēng)險(xiǎn)的成本。⑵農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛的伴生性，即一種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生可能會(huì)引起另一種或多種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。由此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失也容易擴(kuò)
大，而且由于這種損失是多種風(fēng)險(xiǎn)事故的綜合結(jié)果，很難區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)事故各自的損失后果，這無(wú)疑增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。
3．信息不對(duì)稱(chēng)使保險(xiǎn)公司面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇
信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)導(dǎo)致兩種反應(yīng)——逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，它們都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)造成不同程度的市場(chǎng)失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問(wèn)題在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中非常普遍，比如表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)狀況較差的農(nóng)民隱瞞某種危險(xiǎn)和投保動(dòng)機(jī)，有目的的投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某個(gè)險(xiǎn)種，使危險(xiǎn)集中，如果投保每年可以更新，則有臨時(shí)性損失預(yù)期的農(nóng)民更傾向于投保。逆選擇行為使風(fēng)險(xiǎn)集中，不僅損害其他被保險(xiǎn)人的利益，而且可能使保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風(fēng)險(xiǎn)。比如農(nóng)民投保后減少對(duì)農(nóng)業(yè)設(shè)備、家畜和中間投入品的投入，這同樣增加了保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。總之，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人面臨高監(jiān)督成本和高賠付
損失的兩難選擇，加大了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本，破壞保險(xiǎn)籌集資金的功能。如果因信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的成本過(guò)高，保險(xiǎn)人就會(huì)減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，或者根本不供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制不合理，無(wú)法使各行為主體達(dá)到利益均衡
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象，在各國(guó)都是如此，政府成為解決市場(chǎng)失靈的突破口。從我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)實(shí)踐看政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是完全按商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，這必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展停滯不前。根據(jù)我國(guó)實(shí)際，對(duì)廣大的在農(nóng)村分散經(jīng)營(yíng)的個(gè)體農(nóng)戶(hù),比較適宜在政府主導(dǎo)的框架下讓商業(yè)保險(xiǎn)公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開(kāi)，只要政府的政策到位，扶持措施得當(dāng)，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司既有利又承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在政策框架下充分發(fā)揮市場(chǎng)化操作的優(yōu)勢(shì)，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補(bǔ)貼問(wèn)題。
⑴針對(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，但不是所有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都必須實(shí)行政策性經(jīng)營(yíng)，只有那些關(guān)乎國(guó)計(jì)民生并對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)!社會(huì)發(fā)展有重要意義,而商業(yè)性保險(xiǎn)公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目,才有可能納入政策性保險(xiǎn)加以補(bǔ)貼。某些險(xiǎn)種可以視政策導(dǎo)向，有選擇地、有條件地納入政策性保險(xiǎn)，但補(bǔ)貼幅度可以小一些，比如某些單風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)，雖然這些保險(xiǎn)標(biāo)的也同樣有重要的經(jīng)濟(jì)意義，但這些保險(xiǎn)標(biāo)的遭受冰雹、洪水、火災(zāi)等單一風(fēng)險(xiǎn)的概率較小，符合一般商業(yè)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的條件。還有就是一些范圍較小、價(jià)值較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細(xì)農(nóng)業(yè)的單風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)或某些綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，也適合商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，由保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)來(lái)承擔(dān)費(fèi)用，政府可以少補(bǔ)貼一些。
⑵政府補(bǔ)貼的可操作性問(wèn)題。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是由各省、市、自治區(qū)自主決策開(kāi)辦的，中央和省兩級(jí)補(bǔ)貼都可給該保險(xiǎn)公司，似乎合情合理。首先，需要確定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼范圍,制訂補(bǔ)貼規(guī)則；其次，需要確定保險(xiǎn)公司做了多少符合政策規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),然后才能進(jìn)一步確定該為每一類(lèi)符合政策要求的業(yè)務(wù)提供多少補(bǔ)貼以及這個(gè)補(bǔ)貼在中央和省、市、自治區(qū)之間如何分擔(dān)。
第四篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)題報(bào)告[定稿]
廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究
——以恭城縣為例
一、選題目的和意義
近年來(lái),中央提出要加快探索和建立適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新,納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系。廣西作為農(nóng)業(yè)大省區(qū)和自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力十分優(yōu)先，加快廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展十分必要和緊迫。為加快廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，為本地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供可行的建議，更快更好地推動(dòng)廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，提出問(wèn)題、解決問(wèn)題。以恭城縣西嶺鄉(xiāng)為具體研究對(duì)象，進(jìn)一步分析廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，并為廣西省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)找到一條切實(shí)可行的發(fā)展道路。
二、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀
廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從 1982年恢復(fù)試辦以來(lái),經(jīng)歷了由單一險(xiǎn)種到系列開(kāi)發(fā)、局部承保等階段,先后開(kāi)辦了森林火災(zāi)系列保險(xiǎn)、甘蔗系列保險(xiǎn)、水稻系列保險(xiǎn)、水果系列保險(xiǎn)、玉米、煙葉、冬菜及養(yǎng)豬、養(yǎng)雞、養(yǎng)魚(yú)、養(yǎng)蝦等 50多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),形成了具有廣西特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。參保的險(xiǎn)種主要是森林火災(zāi)保險(xiǎn)和甘蔗火災(zāi)險(xiǎn),其中森林火災(zāi)險(xiǎn)占 40%,甘蔗火災(zāi)險(xiǎn)占25%左右,糧食與經(jīng)濟(jì)作物險(xiǎn)占 10%左右。種植業(yè)參保數(shù)額較大,占 70%,而且主要集中在柳州的柳江縣和柳城縣,這兩個(gè)縣的參保額占全區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入的 60%。
三、研究方法及研究手段
本論文以資料研究，調(diào)查研究，個(gè)案研究，統(tǒng)計(jì)研究，等為研究方法發(fā)現(xiàn)廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處在的問(wèn)題，并探討廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策。
四、論文提綱
廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究
——以恭城縣西嶺鄉(xiāng)為例
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的簡(jiǎn)介
（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的類(lèi)型
（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式
二、廣西省恭城縣西嶺鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
（一）廣西省恭城縣西嶺鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
（二）廣西省恭城縣西嶺鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)的特點(diǎn)
1、保險(xiǎn)標(biāo)的少，承保面較窄
2、保險(xiǎn)金額少，保障作用無(wú)法充分凸現(xiàn)
3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總量低，僅占總保費(fèi)的極少部分，保險(xiǎn)公司缺乏熱情經(jīng)營(yíng)
4、農(nóng)戶(hù)分散，出險(xiǎn)率高，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大
5、核保理賠時(shí)，路途遠(yuǎn)，交通不便利，經(jīng)營(yíng)成本高
6、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)沒(méi)保證，特別是災(zāi)荒年間虧損較多
（三）廣西省恭城縣西嶺鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問(wèn)題
1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的體系不完善
2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)和政策方面的支持不足
3、重特大災(zāi)害事故發(fā)生頻繁，保險(xiǎn)賠付率高
4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)手段缺乏
5、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足，展業(yè)難度大
三、廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策
（一）政府支持，完善立法
（二）選擇適合本省發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式
（三）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給
（四）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金
（五）提高農(nóng)民收入，增加保險(xiǎn)需求
五、論文研究重點(diǎn)及解決的思路
通過(guò)重點(diǎn)研究恭城縣西嶺鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以此來(lái)反映廣西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的發(fā)展建議，找出可行的對(duì)策。
六、參考文獻(xiàn)
1、馮登艷張安忠馬衛(wèi)平.新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題
2、吳傳明.關(guān)于加快廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的思考
3、唐金成何朝兵加快廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的思考
4、錢(qián)建娣,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的突出矛盾及解決途徑[J],江淮論壇,2005年第 6期。
5、黃文強(qiáng),廣西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析及發(fā)展對(duì)策[J],學(xué)術(shù)論壇,1994年 4期。
第五篇：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼頻頻遭險(xiǎn)企聯(lián)手地方
政府瓜分
2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
補(bǔ)貼被騙取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大險(xiǎn)企“下鄉(xiāng)難”
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大癥結(jié)待破
記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報(bào)道
我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財(cái)政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約600億元，為5.8億戶(hù)次投保農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.78萬(wàn)億元。
不過(guò)，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時(shí)了解到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著保費(fèi)定價(jià)失靈、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大、保險(xiǎn)公司“下鄉(xiāng)難”等問(wèn)題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼遭到一些保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。
以往在沒(méi)有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在實(shí)踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素也仍然存在。如果這些問(wèn)題在理論和實(shí)踐上沒(méi)有徹底解決的話，勢(shì)必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展后勁和前景。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼成為“肥肉”？
上月，中央財(cái)政提前下達(dá)2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算指標(biāo)56.6億元，同比增加16.7億元，增長(zhǎng)41.9%。截至9月底，中央財(cái)政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金95.5億元，比2011年全年增長(zhǎng)43.2%，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障逾5000億元。
“商業(yè)保險(xiǎn)公司過(guò)去退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就是為了補(bǔ)貼?！苯┍ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司農(nóng)林部首席專(zhuān)家郭永利說(shuō)，補(bǔ)貼資金并沒(méi)有實(shí)實(shí)在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險(xiǎn)公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。
某商業(yè)保險(xiǎn)公司的一位工作人員也直言，確實(shí)有的保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險(xiǎn)公司工作過(guò)的人士說(shuō)，保險(xiǎn)公司是以盈利為目的，要有財(cái)政補(bǔ)貼才開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)大的險(xiǎn)種不做。
數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來(lái)，中央財(cái)政已累計(jì)撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金360億元。全國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長(zhǎng)37.8%。
除了中央財(cái)政的補(bǔ)貼之外，各級(jí)財(cái)政還要安排相應(yīng)的配套補(bǔ)貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，市縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼10%，其余保費(fèi)由農(nóng)戶(hù)、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。
近幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被曝出的問(wèn)題大多與保險(xiǎn)補(bǔ)貼這塊“肥肉”有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)家、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱表示，過(guò)去講農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在道德風(fēng)險(xiǎn)，主要指的是農(nóng)民騙保，事實(shí)上保險(xiǎn)公司和地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)也很?chē)?yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一些保險(xiǎn)公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險(xiǎn)公司投機(jī)取巧、套取資金的案例很多。
2010年以來(lái)，陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)公司、人保財(cái)險(xiǎn)[微博]、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司在多地分支機(jī)構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金、套取糧食保險(xiǎn)保費(fèi)資金、編造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金等問(wèn)題。
庹國(guó)柱向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者講述了一個(gè)他遇到過(guò)的案例：某地保險(xiǎn)公司與一家養(yǎng)豬場(chǎng)談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一頭豬100元的保費(fèi)中政府補(bǔ)貼80元，保險(xiǎn)公司告訴豬場(chǎng)負(fù)責(zé)人說(shuō)只要交20元保費(fèi)，保險(xiǎn)公司再返還40元，不過(guò)一旦發(fā)生災(zāi)害，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。這樣，保險(xiǎn)公司等于將60元的補(bǔ)貼裝進(jìn)了自己的口袋。
庹國(guó)柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費(fèi)總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實(shí)際上是保障了保險(xiǎn)公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財(cái)政補(bǔ)貼和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，從中獲取一定的利益。對(duì)于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款，對(duì)地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。
人保財(cái)險(xiǎn)湖南分公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理寧松認(rèn)為，承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司承擔(dān)的政治和社會(huì)責(zé)任，不能靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)?yè)我?guī)模、撐利潤(rùn)。如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的利潤(rùn)來(lái)源，這是對(duì)政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”。
庹國(guó)柱說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)在任何國(guó)家都存在，不僅是企業(yè)騙取補(bǔ)貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關(guān)鍵是要制定更嚴(yán)格的制度進(jìn)行防范和監(jiān)督。
大公司能否對(duì)接小農(nóng)戶(hù)？
“2007年、2008年剛開(kāi)始做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，感覺(jué)到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶(hù)中去?！睂幩烧f(shuō)，即使保險(xiǎn)公司在縣一級(jí)設(shè)有機(jī)構(gòu)，也就20個(gè)人左右，而湖南省每個(gè)縣一般都有20至30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個(gè)行政村，僅靠保險(xiǎn)公司自身力量很難實(shí)現(xiàn)承保和理賠到戶(hù)。
“體量巨大”的保險(xiǎn)公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如何與小農(nóng)戶(hù)對(duì)接，確實(shí)是一個(gè)大問(wèn)題。在從事互助保險(xiǎn)的郭永利看來(lái)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風(fēng)險(xiǎn)，讓他們和大保險(xiǎn)公司來(lái)對(duì)接，兩者不對(duì)等。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民，存在風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、虧損高的問(wèn)題。
寧松認(rèn)為，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)對(duì)接主要存在四個(gè)方面的難點(diǎn)。一是地域的分散性，像湖南戶(hù)均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶(hù)均才幾分田，靠保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，付出的成本大于收到的錢(qián)；二是農(nóng)民認(rèn)識(shí)的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險(xiǎn)的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬(wàn)畝左右投保，涉及1000萬(wàn)戶(hù)，而政府的貼補(bǔ)方案又下達(dá)得遲，保險(xiǎn)公司必須在相應(yīng)的作物生產(chǎn)期內(nèi)完成承保服務(wù)，任務(wù)很重。四是農(nóng)民對(duì)政府的依賴(lài)性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴(lài)政府的行政管理和災(zāi)后救濟(jì)，對(duì)保險(xiǎn)公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展初期，這種不信任和不認(rèn)同感十分明顯。
人保財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進(jìn)行水稻承保工作時(shí)，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，嗓子都嘶啞了。他說(shuō)，工作中最困惑的就是收費(fèi)難，長(zhǎng)沙縣參加水稻保險(xiǎn)的有10萬(wàn)多戶(hù)，一個(gè)家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。
理賠的問(wèn)題同樣復(fù)雜，保險(xiǎn)公司因此和農(nóng)戶(hù)發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點(diǎn)，但多少是31%，多少是29%；每個(gè)作物的生長(zhǎng)期限的賠償標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但很多時(shí)候是在臨界點(diǎn)上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關(guān)注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒(méi)有政府行政力量和專(zhuān)業(yè)部門(mén)技術(shù)的參與，單獨(dú)由保險(xiǎn)公司很難搞定。
低保費(fèi)如何應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)？
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，加之我國(guó)是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，分保方式單一，巨災(zāi)保險(xiǎn)的損失基本上只能由直接保險(xiǎn)公司自行消化，導(dǎo)致難以提升巨災(zāi)補(bǔ)償水平。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，雖然當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來(lái)”。
陜西省楊凌區(qū)是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的品種，2010年開(kāi)始，人保財(cái)險(xiǎn)開(kāi)始在當(dāng)時(shí)試點(diǎn)“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)這一特色險(xiǎn)種，并基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來(lái)，試點(diǎn)效果不盡如人意。
“這個(gè)品種去年收取保費(fèi)240萬(wàn)元，但賠款就達(dá)到330萬(wàn)元?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，去年當(dāng)?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災(zāi)嚴(yán)重，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險(xiǎn)虧損?！暗@一塊沒(méi)有獲得財(cái)政上的補(bǔ)貼，只能用其他險(xiǎn)種的利潤(rùn)來(lái)填上這個(gè)窟窿。”
當(dāng)?shù)氐那闆r并非個(gè)例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。寧松介紹，保險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要就是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。湖南人保8個(gè)億的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，如果承擔(dān)的賠償責(zé)任超過(guò)3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。
寧松說(shuō)，不支持大幅度地降低保費(fèi)，因?yàn)榍皫啄贽r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益不能真實(shí)地反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的本來(lái)面貌。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個(gè)大的周期，現(xiàn)在還沒(méi)有遇到大的災(zāi)害；第二是農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)知程度、維權(quán)意識(shí)在增強(qiáng)。
“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的打擊很大?！扁諊?guó)柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時(shí)了解到，一家地方政府辦的保險(xiǎn)公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營(yíng)都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司把前二十多年積累的錢(qián)全部賠過(guò)去，還要借外債來(lái)進(jìn)行賠付。
由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，而再保費(fèi)率高、門(mén)檻高，支持力度有限，保險(xiǎn)公司接受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，難以提升巨災(zāi)損失補(bǔ)償水平。對(duì)此，中國(guó)社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，應(yīng)該由中央政府出資對(duì)再保險(xiǎn)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用給予補(bǔ)貼，或者為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。同時(shí)，減免再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅。
此外，對(duì)于保費(fèi)的確定，地方政府和保險(xiǎn)公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費(fèi)率，可以減少財(cái)政補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司則擔(dān)心虧損而希望保費(fèi)定得更高。郭永利說(shuō)，保費(fèi)制定存在定價(jià)失靈的問(wèn)題，比如政
府將保費(fèi)定得過(guò)低，讓保險(xiǎn)公司按商業(yè)化的辦法來(lái)經(jīng)營(yíng)，而保險(xiǎn)公司接受不了這樣低的保費(fèi)，只能不予推行，比如目前拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)的參保率就不足10%。
庹國(guó)柱建議，應(yīng)該成立類(lèi)似美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理局的這樣機(jī)構(gòu)，有政府背景但保持相對(duì)獨(dú)立，負(fù)責(zé)厘定費(fèi)率和起草條款，避免“公說(shuō)公有理、婆說(shuō)婆有理”。
過(guò)去十年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成績(jī)有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，保費(fèi)收入不多，點(diǎn)多面廣，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高等問(wèn)題僅僅憑商業(yè)性保險(xiǎn)公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險(xiǎn)缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情和沖動(dòng)，同樣需要重新審視。
此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展，帶動(dòng)其他盈利險(xiǎn)種的快速跟進(jìn)，在目前來(lái)看，要取得效果也是不太現(xiàn)實(shí)的。那么，商業(yè)性保險(xiǎn)公司在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行開(kāi)展呢？其動(dòng)力何在？這些問(wèn)題，還需要實(shí)踐和積累來(lái)給出一個(gè)比較明確的回答。
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