第一篇：農(nóng)業(yè)保險

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對未來發(fā)展的意見

農(nóng)業(yè)是第一產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是否順利關系到整個國民經(jīng)濟的發(fā)展與穩(wěn)定。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)守非人為因素影響很大，抗風險能力弱，所以為了保障農(nóng)業(yè)的順利的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險應運而生。農(nóng)業(yè)保險是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的過程中，可能遭受的自然災害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。它的具體方式實在農(nóng)業(yè)成產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)中，把面臨的類似風險的單位或個人組織起來，建立補償基金，對保險責任范圍內的各種災害事故造成的損失進行經(jīng)濟補償，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以順利進行。

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險具有巨大而富有潛力的市場，與歐美以及亞洲部分發(fā)展中國家相比，我國農(nóng)業(yè)保險市場在系統(tǒng)性風險、信息不對稱、正外部性、高賠付率、高風險等方面面臨著相同或相似的問題，但發(fā)展水平卻相差甚遠，特別是20世紀90年代中期以來，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展一直處于停滯不前、日益萎縮的局面。2013年我國財產(chǎn)保險公司農(nóng)業(yè)保險保費為306.59億元，財產(chǎn)保險公司農(nóng)業(yè)保險賠款及給付為194.94億元，農(nóng)業(yè)保險保費收入僅占全國保險收入的1.79%。

(一)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

1、農(nóng)業(yè)保險法律體系存在嚴重缺失

鑒于農(nóng)業(yè)保險對國民經(jīng)濟的基礎性作用和內在的風險性，發(fā)達國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險時均先制定農(nóng)業(yè)保險法及其實施細則。如美國在1938年制訂的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，日本在1928年通過的《農(nóng)業(yè)保險法》，以及1947年出臺的《農(nóng)業(yè)災害補償法》，都對其國家的農(nóng)險發(fā)展起到了推動和保障作用。然而我國除了1995年頒布的《保險法》對農(nóng)業(yè)保險有簡單規(guī)定外，至今有關農(nóng)業(yè)保險的具體法律、行政法規(guī)仍未出臺。這是造成農(nóng)業(yè)保險陷入發(fā)展困境的最根本的制度原因，導致農(nóng)業(yè)保險法律地位不明。因此，健全我國農(nóng)業(yè)保險法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展的前提和保障。只有制定了農(nóng)業(yè)保險的法律規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險才能依法經(jīng)營。所以，我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的立法工作應盡快列入有關部門的議事日程，使農(nóng)業(yè)保險可以在法律的框架內健康發(fā)展。

2、農(nóng)業(yè)保險在國家農(nóng)業(yè)保護制度中的主體地位沒有得到確認

同西方主要發(fā)達國家以農(nóng)業(yè)保險為主、災害直接補助為輔的農(nóng)業(yè)保護方式相比，我國主要是采取直接提供災害補助的方式來應對農(nóng)業(yè)自然災害，很少采取政府對農(nóng)作物保險進行資金補貼的方式。我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保護政策，長期以來實行的是以直接撥款救濟災民的政策導向，不僅沒有充分利用WTO允許的綠箱政策，在實踐中還表現(xiàn)出對農(nóng)民援助力度的不足，財政資金使用效率低下等問題。同時，影響了農(nóng)民風險意識和保險意識的提高，直接抑制了農(nóng)民參加保險的積極性，結果只會使政府負擔越來越重和農(nóng)業(yè)保險自身的發(fā)展逐步萎縮。更重要的是，這種不包括農(nóng)業(yè)保險在內的農(nóng)業(yè)保護制度具有短期性和隨意性，影響了國家農(nóng)業(yè)保護政策的穩(wěn)定性和有效性。

3、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理體系不健全

與農(nóng)業(yè)保險發(fā)達的國家設立的各類政策性農(nóng)業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、相互保險公司、商業(yè)性保險公司以及由農(nóng)民自己組成的保險合作組織等內容完備的組織體系相比，我國無論中央，還是地方，農(nóng)業(yè)保險都缺乏相應的經(jīng)營機構和管理機構。雖然自1982年我國恢復辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務以來，部分省市也結合自身的情況，與有關各方也進行了嘗試，形成了幾種農(nóng)業(yè)保險組織形式，但仍主要是商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，在國家補助、專業(yè)再保險機構、農(nóng)民保費減免等各種配套措施不健全的情況下，也難以解決農(nóng)業(yè)保險正外部性、系統(tǒng)性風險、信息不對稱等問題。

4、農(nóng)民收入不高，保險意識不強。

由于中國農(nóng)村人口眾多，人均耕地面積少，各戶實行分散經(jīng)營，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品價格的影響較大，因此農(nóng)民收入不穩(wěn)定且普遍較低。據(jù)有關部門統(tǒng)計，2013年末中國農(nóng)村人口為62961萬人，占全國總人口的46.2%，人均耕地面積2.34畝，中國農(nóng)民年人均收入8,895.9元，在扣除必須繳納的各類稅費、子女教育費用、生活開銷、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以自由支配的收入很少。有關調查顯示：按農(nóng)業(yè)受災損失率制定的農(nóng)業(yè)保險費率一般為8%~10%，甚至更高，而農(nóng)民可以承受的保險費率僅為４％，大大超過了農(nóng)民的承受能力。雖然有的險種價格相對便宜，但保險期限短，續(xù)保不夠方便，農(nóng)民自然不熱衷。目前中國農(nóng)村教育水平相對較低，農(nóng)民文化程度較低，接受新事物速度較慢，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響，認為投保保險是加重生活負擔，沒有認識到辦理保險是轉嫁農(nóng)業(yè)風險、保護自身利益的有效途徑，農(nóng)業(yè)保險的意識淡薄，這就造成了農(nóng)民投保的積極性不高，使保險市場有效需求不足，限制了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的規(guī)模與速度，導致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。

（二）針對我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出的意見

1、提高農(nóng)業(yè)保險意識

農(nóng)民保險意識是決定農(nóng)業(yè)保險有效需求的一個重要因素，是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基礎的重要組成部分。過去的實踐證明，農(nóng)業(yè)保險之所以失敗，往往與農(nóng)民淡薄的保險意識分不開。因此，提高農(nóng)民的保險意識，發(fā)育和培植農(nóng)業(yè)保險市場是一項緊迫的任務。為了改善當前農(nóng)民意識薄弱的現(xiàn)狀，必須加強宣傳力度，采取行之有效的措施，從根本上提高農(nóng)民的風險意識和投保積極性。政府部門和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織應開展廣泛、持久、深入的宣傳和教育工作，采取多種形式如海報、講座、電視、廣播等，特別是要抓住大災之后生產(chǎn)自救的契機，宣傳農(nóng)業(yè)保險的作用。

2、建立健全農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，把農(nóng)業(yè)保險納入法制化管理軌道

要推動新的農(nóng)業(yè)保險體系的發(fā)展，法律必須要先行。首先就是要在《中華人民共和國保險法》中將農(nóng)業(yè)保險的地位給予確認和強調，使全社會都能夠對農(nóng)業(yè)保險加以重視。另外我國要盡早脫離沒有農(nóng)業(yè)保險相關法規(guī)的黑暗階段，盡早頒布一套完成的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)制度予以農(nóng)業(yè)保險支持和管理。針對目前沒有法律法規(guī)約束的現(xiàn)狀，吉林省可以考慮在現(xiàn)階段實行立法突破，首先在地方上制定地方法規(guī)以維護本省的農(nóng)業(yè)保險體系的建立和運行，明確機構設置、費率厘定等細節(jié)問題以供農(nóng)業(yè)保險在實施時參與主體來共同遵守；另在法規(guī)中明確政府的職能和地位。要使保險人能在得到保護的情況下開展農(nóng)業(yè)保險，要使參保人在得到保護的情況下參與農(nóng)業(yè)保險。宗旨是通過制度來促進農(nóng)業(yè)保險體系的穩(wěn)定，來促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

3、要加大政府的政策扶持

要加大對農(nóng)業(yè)保險的財政扶持力度，就應該盡快打破農(nóng)業(yè)保險的單一的籌資渠道，從多方面來籌集補貼資金。調整財政支出結構和財政支農(nóng)支出結構。在財政支農(nóng)支出方面應改變救災支農(nóng)的傳統(tǒng)方式，從政府已設立的“農(nóng)業(yè)風險基金”中列支一部分，或者從民政和水利部門每年安排的救災、防洪費用中劃歸一部分來支持農(nóng)業(yè)保險，擴大農(nóng)業(yè)保險補貼資金的來源。政府可以引導保險經(jīng)營主體優(yōu)化資金的組織和利用，幫助保險經(jīng)營主體發(fā)行農(nóng)業(yè)保險債券，由資本市場來化解農(nóng)業(yè)風險，從資本市場上籌集資金。4.加強部門的協(xié)調與配合

農(nóng)業(yè)保險具有正外部性，其利益外溢表明發(fā)展農(nóng)業(yè)保險惠澤于全民、全社會，社會各部門都有責任參與農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險的復雜性不僅體現(xiàn)在承保、防災減損、理賠等業(yè)務經(jīng)營層面，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質所要求的跨部門協(xié)調上。農(nóng)業(yè)保險工作涉及部門多、工作頭緒繁雜，是一項龐大的系統(tǒng)工程，需要各個涉農(nóng)部門的密切配合。政府是宏觀經(jīng)濟的調控者，應通過行政權力自上而下地調節(jié)社會資源積極參與農(nóng)業(yè)保險，明確財政、稅收、農(nóng)業(yè)、民政、水利、金融、科技等部門在農(nóng)業(yè)保險中的地位和作用，使各部門的支農(nóng)惠農(nóng)政策與農(nóng)業(yè)保險協(xié)調運行，共同保障和促進農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

5、提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織的經(jīng)營能力

在我國，城市和農(nóng)村對保險的需求差異很大。農(nóng)民收入低，存在道德風險，因此需求很不穩(wěn)定，所以在對待農(nóng)業(yè)保險方面，需要針對農(nóng)民的具體需求開發(fā)設計不同于城市的保險產(chǎn)品，并通過對保險合同的合理設計，開發(fā)多樣化的保險產(chǎn)品，大力發(fā)展和全面推廣農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)險種的開發(fā)應向綜合性多元化發(fā)展，開發(fā)出適應農(nóng)民經(jīng)濟能力又急需的險種。不斷提高賠付能力，增強開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的信譽，滿足不同的層次對農(nóng)業(yè)保險的要求。同時，要努力進行技術創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險技術創(chuàng)新應貫穿農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)風險監(jiān)測技術、農(nóng)業(yè)保險精算技術、農(nóng)業(yè)保險理賠技術以及農(nóng)業(yè)風險證券化技術等。

6、加強農(nóng)業(yè)保險人才的培養(yǎng)

農(nóng)業(yè)保險的特殊經(jīng)營方式?jīng)Q定了它對人才的特殊需求。農(nóng)業(yè)保險在費率厘訂、保額確定、防災防損、定損與理賠等方面都涉及到農(nóng)業(yè)技術與保險技術，這就決定了農(nóng)業(yè)保險的高難度性。我國目前農(nóng)業(yè)保險隊伍既無專門人員又無專門機構，農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)專業(yè)人才匾乏，使保險公司沒有能力直接進行大范圍的農(nóng)業(yè)保險承保和理賠業(yè)務。因此，要推動農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，就必須培養(yǎng)我國的農(nóng)業(yè)保險人才，加強農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)專業(yè)人才的組織建設，提高人員素質和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的經(jīng)營管理水平，改變目前人才短缺的狀況。在高等院?；蚩蒲性核O立農(nóng)業(yè)保險專業(yè)，培養(yǎng)部農(nóng)業(yè)保險專門人才。因此，要支持農(nóng)業(yè)院校開設農(nóng)業(yè)保險專業(yè)，培養(yǎng)學生既掌握保險識，又精通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各種相關知識，保證從事農(nóng)業(yè)保險工作得需要，要推動農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展。

7、根據(jù)國情選擇合理的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式

從國際經(jīng)驗看，政策性保險與商業(yè)化經(jīng)營相結合的方式是國外調節(jié)農(nóng)業(yè)保險市場的成功辦法。我國經(jīng)濟發(fā)展的客觀現(xiàn)實也決定了現(xiàn)階段應采取政策支持和市場運作兩種手段開展農(nóng)業(yè)保險。在經(jīng)營體系上，應充分利用人保等商業(yè)保險公司的經(jīng)驗和現(xiàn)有資源，將農(nóng)業(yè)保險交給商業(yè)保險公司運作。同時，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司和農(nóng)業(yè)再保險公司，對商業(yè)保險公司進行政策監(jiān)督和再保險支持，以保證農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的穩(wěn)定。同時，政府應利用利益誘導機制來推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，清理國家、省、市各類農(nóng)業(yè)補貼，尤其是在不符合Wm綠箱政策的各類補貼的基礎上，建立農(nóng)業(yè)保險補貼基金，直接對農(nóng)民交納的農(nóng)業(yè)險保費進行補貼，降低農(nóng)民負擔，增加保險需求；對不同的農(nóng)作物實行差別補貼，將小麥、大米等關系國計民生的主要農(nóng)作物險種，確定為政策性險種，由政府對其提供保費貼、財務費用補貼和免稅支持。同時，對保險公司進行稅負減免和財政補貼，提高保險公司經(jīng)營的積極性。另外，還應該設立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險機構，從而在全國范圍內分散風險，降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營企業(yè)的風險。

第二篇：農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險補貼頻頻遭險企聯(lián)手地方

政府瓜分

2012年11月05日 09:29 經(jīng)濟參考報

補貼被騙取巨災風險大險企“下鄉(xiāng)難”

農(nóng)業(yè)保險三大癥結待破

記者白田田李唐寧周勉毛海峰北京湖南陜西報道

我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模和覆蓋面實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。財政部10月公布的數(shù)據(jù)，2003年至2012年農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費約600億元，為5.8億戶次投保農(nóng)戶提供風險保障1.78萬億元。

不過，《經(jīng)濟參考報》記者在湖南、陜西等地調研時了解到，農(nóng)業(yè)保險面臨著保費定價失靈、巨災風險大、保險公司“下鄉(xiāng)難”等問題。更有行業(yè)人士指出，農(nóng)業(yè)保險補貼遭到一些保險公司和地方政府聯(lián)手瓜分，騙取資金等違法違規(guī)行為頻繁出現(xiàn)。

以往在沒有相關政策支撐下，商業(yè)性保險公司辦農(nóng)業(yè)保險，在實踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然而，在有了國家財政補貼以后，那些曾經(jīng)制約商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險的因素也仍然存在。如果這些問題在理論和實踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展后勁和前景。

農(nóng)業(yè)保險補貼成為“肥肉”？

上月，中央財政提前下達2013年農(nóng)業(yè)保險保費補貼預算指標56.6億元，同比增加16.7億元，增長41.9%。截至9月底，中央財政已安排撥付2012年農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金95.5億元，比2011年全年增長43.2%，帶動農(nóng)業(yè)保險提供風險保障逾5000億元。

“商業(yè)保險公司過去退出農(nóng)業(yè)保險，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險，就是為了補貼。”江泰保險經(jīng)紀有限公司農(nóng)林部首席專家郭永利說，補貼資金并沒有實實在在保障到農(nóng)民頭上，反而成了一些保險公司和地方政府官員聯(lián)手瓜分的“唐僧肉”。

某商業(yè)保險公司的一位工作人員也直言，確實有的保險公司將農(nóng)業(yè)保險的財政補貼看作是一塊肥肉。廣東肇慶市一位曾經(jīng)在商業(yè)保險公司工作過的人士說，保險公司是以盈利為目的，要有財政補貼才開辦農(nóng)業(yè)保險，而且風險大的險種不做。

數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，中央財政已累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金360億元。全國農(nóng)險保費收入從2007年的51.84億元增至2011年8月的142億元，年均增長37.8%。

除了中央財政的補貼之外，各級財政還要安排相應的配套補貼資金。以湖南省為例，種植業(yè)保險保費中央財政補貼40%，省財政補貼25%，市縣兩級財政補貼10%，其余保費由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟組織承擔。

近幾年，農(nóng)業(yè)保險被曝出的問題大多與保險補貼這塊“肥肉”有關。農(nóng)業(yè)保險專家、首都經(jīng)貿(mào)大學教授庹國柱表示，過去講農(nóng)業(yè)保險存在道德風險，主要指的是農(nóng)民騙保，事實上保險公司和地方政府的道德風險也很嚴重，農(nóng)業(yè)保險成為一些保險公司和地方政府的“盛宴”，涉及地方和保險公司投機取巧、套取資金的案例很多。

2010年以來，陽光農(nóng)險公司、人保財險[微博]、中華聯(lián)合財險公司在多地分支機構的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。

庹國柱向《經(jīng)濟參考報》記者講述了一個他遇到過的案例：某地保險公司與一家養(yǎng)豬場談農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，一頭豬100元的保費中政府補貼80元，保險公司告訴豬場負責人說只要交20元保費，保險公司再返還40元，不過一旦發(fā)生災害，保險公司不負責賠償。這樣，保險公司等于將60元的補貼裝進了自己的口袋。

庹國柱認為，農(nóng)業(yè)保險成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有的地方以保費總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實際上是保障了保險公司利益。協(xié)議賠付是指地方政府拿財政補貼和保險公司討價還價，從中獲取一定的利益。對于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應該制定限制性條款，對地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。

人保財險湖南分公司農(nóng)險部總經(jīng)理寧松認為，承辦農(nóng)業(yè)保險是中國人保財險公司承擔的政治和社會責任，不能靠農(nóng)業(yè)保險來撐規(guī)模、撐利潤。如果將農(nóng)業(yè)保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負責”。

庹國柱說，農(nóng)業(yè)保險的道德風險在任何國家都存在，不僅是企業(yè)騙取補貼，也包括農(nóng)民騙保和有的地方政府套取資金等，關鍵是要制定更嚴格的制度進行防范和監(jiān)督。

大公司能否對接小農(nóng)戶？

“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險的時候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去?！睂幩烧f，即使保險公司在縣一級設有機構，也就20個人左右，而湖南省每個縣一般都有20至30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個行政村，僅靠保險公司自身力量很難實現(xiàn)承保和理賠到戶。

“體量巨大”的保險公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險，如何與小農(nóng)戶對接，確實是一個大問題。在從事互助保險的郭永利看來，在市場經(jīng)濟中，農(nóng)民本身就分散、弱小、高風險，讓他們和大保險公司來對接，兩者不對等。對于保險公司來說，他們要服務這么多的農(nóng)民，存在風險高、成本高、虧損高的問題。

寧松認為，保險公司和農(nóng)戶對接主要存在四個方面的難點。一是地域的分散性，像湖南戶均農(nóng)田3.6畝左右，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費，付出的成本大于收到的錢；二是農(nóng)民認識的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數(shù)法則。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性，比如湖南早稻有3000萬畝左右投保，涉及1000萬戶，而政府的貼補方案又下達得遲，保險公司必須在相應的作物生產(chǎn)期內完成承保服務，任務很重。四是農(nóng)民對政府的依賴性。廣大農(nóng)民更多的信任和依賴政府的行政管理和災后救濟，對保險公司或多或少存在不信任感，尤其在農(nóng)業(yè)保險開展初期，這種不信任和不認同感十分明顯。

人保財險長沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進行水稻承保工作時，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險，嗓子都嘶啞了。他說，工作中最困惑的就是收費難，長沙縣參加水稻保險的有10萬多戶，一個家庭平均只有2.4畝農(nóng)田，涉及面太廣。

理賠的問題同樣復雜，保險公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。寧松說，農(nóng)業(yè)保險的賠款，是以農(nóng)作物損失的30%為起賠點，但多少是31%，多少是29%；每個作物的生長期限的賠償標準不一樣，但很多時候是在臨界點上；特別是損失特征大致相近的情況下，賠款如何平衡，公正性受到關注。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術的參與，單獨由保險公司很難搞定。

低保費如何應對高風險？

農(nóng)業(yè)保險本身屬于高風險的險種，加之我國是自然災害多發(fā)區(qū)，國內再保險市場不發(fā)達，分保方式單一，巨災保險的損失基本上只能由直接保險公司自行消化，導致難以提升巨災補償水平。

對于保險公司來說，雖然當前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況較好，一旦發(fā)生大的災害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。

陜西省楊凌區(qū)是我國唯一的農(nóng)業(yè)高新技術產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，也是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新實驗區(qū)。除了奶牛，育肥豬等中央財政補貼保費的品種，2010年開始，人保財險開始在當時試點“銀保富”設施蔬菜大棚保險這一特色險種，并基本實現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來，試點效果不盡如人意。

“這個品種去年收取保費240萬元，但賠款就達到330萬元?！比吮Ｘ旊U楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟參考報》記者，去年當?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災嚴重，導致設施蔬菜大棚保險虧損?！暗@一塊沒有獲得財政上的補貼，只能用其他險種的利潤來填上這個窟窿。”

當?shù)氐那闆r并非個例，自然災害導致的巨額賠付是商業(yè)保險面臨的主要風險之一。寧松介紹，保險公司面臨的經(jīng)營風險主要就是巨災風險。湖南人保8個億的農(nóng)業(yè)保險保費，如果承擔的賠償責任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營穩(wěn)定性。

寧松說，不支持大幅度地降低保費，因為前幾年農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效益不能真實地反映農(nóng)業(yè)保險的本來面貌。第一是災害的周期性和損失的巨大性，災害一般10年一個大的周期，現(xiàn)在還沒有遇到大的災害；第二是農(nóng)民的保險認知程度、維權意識在增強。

“巨災風險對保險公司的打擊很大。”庹國柱清楚地記得，他此前去加拿大考察時了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災，導致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進行賠付。

由于我國的農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制尚未建立，而再保費率高、門檻高，支持力度有限，保險公司接受的巨災風險得不到有效分散，難以提升巨災損失補償水平。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認為，應該由中央政府出資對再保險集團的經(jīng)營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼。同時，減免再保險業(yè)務的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。

此外，對于保費的確定，地方政府和保險公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費率，可以減少財政補貼，保險公司則擔心虧損而希望保費定得更高。郭永利說，保費制定存在定價失靈的問題，比如政

府將保費定得過低，讓保險公司按商業(yè)化的辦法來經(jīng)營，而保險公司接受不了這樣低的保費，只能不予推行，比如目前拖拉機交強險的參保率就不足10%。

庹國柱建議，應該成立類似美國風險管理局的這樣機構，有政府背景但保持相對獨立，負責厘定費率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。

過去十年間，農(nóng)業(yè)保險成績有目共睹，但上述農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低，保費收入不多，點多面廣，業(yè)務風險大，保險經(jīng)營成本高等問題僅僅憑商業(yè)性保險公司的政治熱情顯然是解決不了的。不僅如此，在目前巨災保險缺失、相關農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險公司在經(jīng)營邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險的熱情和沖動，同樣需要重新審視。

此外，試圖借助政策性農(nóng)業(yè)保險的開展，帶動其他盈利險種的快速跟進，在目前來看，要取得效果也是不太現(xiàn)實的。那么，商業(yè)性保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務來進行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實踐和積累來給出一個比較明確的回答。

第三篇：農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險的特殊性分析

學 生 姓 名： 汪瑩 學 號： 22014110828 學 院（系）： 金融學院 專業(yè)（方向）： 保險學 成 績：

2015年1月

摘要 ······························· 1

一、保險標的的特殊性 ······················· 1

（一）保險價值難以確定 ···················· 1

（二）具有明顯的生命周期及生長規(guī)律 ·············· 1

（三）在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力 ····· 1

（四）種類繁多 ························ 1

（五）受自然再生產(chǎn)過程的約束 ················· 2

（六）農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失 ····· 2

二、農(nóng)業(yè)風險的特殊性 ······················· 2

（一）可保性差 ························ 2

（二）風險單位大 ······················· 2

（三）具有明顯的區(qū)域性 ···················· 2

（四）更為嚴重的逆選擇與道德風險 ··············· 3

三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性 ····················· 3

（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性 ··········· 3

（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性 ············· 3

（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性 ·········· 4

（四）農(nóng)業(yè)風險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進行規(guī)模經(jīng)營 ····· 4

四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性 ··················· 4

五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性 ··················· 5

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司 ············ 5

（三）農(nóng)業(yè)相互保險公司 ···················· 5

（四）地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司 ············ 6

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司 ················· 6 參考文獻 ····················· 錯誤！未定義書簽。

【摘要】農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點。本文從農(nóng)業(yè)保險的保險標的、風險性質、商品性質、經(jīng)營方式和組織形式等五個方面研究了農(nóng)業(yè)保險的特殊性及其對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的影響。【關鍵字】農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)風險；保險經(jīng)營

農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點。目前我國農(nóng)業(yè)保險正處于新一輪的試驗階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險的特殊性，對于加快我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有重要的理論與實踐意義。

一、保險標的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產(chǎn)保險的非生命標的的特點：

一是保險價值難以確定。一般財產(chǎn)保險的標的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險的標的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標的處于價值的孕育階段，不具備獨立的價值形態(tài)，因此，投保時的保險價值難以確定。實務中，農(nóng)業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產(chǎn)保險的保險金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需要細致而又嚴格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。

三是在一定的生長期內受到損害后有一定的自我恢復能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得更為復雜，定損時間與方法都與一般財產(chǎn)保險不同，尤其是農(nóng)作物保險，往往需要收獲時二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費率標準和賠償標準，增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度；普通財產(chǎn)保險的費率標準和賠償標準相對容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對市場信息反應滯后，市場風險高，農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產(chǎn)保險則相對簡單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險查勘時機和索賠時效產(chǎn)生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。這也是農(nóng)業(yè)保險更容易引發(fā)道德風險的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險合同對理賠時效的約定比普通財產(chǎn)保險嚴格得多。

二、農(nóng)業(yè)風險的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動是在露天下進行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風險主要是自然風險，農(nóng)業(yè)風險的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個方面：

一是可保性差?？杀ｏL險的條件是：大量的獨立的同質風險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風險損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災損失的概率非常小。一般財產(chǎn)保險的風險大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風險與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風險具有很強的相關性。農(nóng)業(yè)風險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災、旱災、雹災、蟲災等，在災害事故及災害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關性。其次，由于農(nóng)業(yè)災害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風險所造成的經(jīng)濟損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風險發(fā)生巨災損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災害都造成高達幾百億元的直接經(jīng)濟損失，相對于保險基金來說都屬于巨災損失。

二是風險單位大。風險單位是指發(fā)生一次災害事故可能造成保險標的的損失范圍。對于普通財產(chǎn)保險，一個保險單位通常就是一個風險單位，只要承保標的充分多，就能在空間上有效分散風險。在農(nóng)業(yè)保險中，一個風險單位往往包含成千上萬個保險單位，風險單位巨大。一旦災害發(fā)生，同一風險單位下的保險單位同時受損，使農(nóng)業(yè)風險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風險分散機制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風險所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復雜，自然災害種類繁多，發(fā)生頻率、強度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災害種類，如我國南方地區(qū)水災較為頻繁，北方地區(qū)則旱災較為嚴重，而臺風主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種

不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災害，而且對同一災害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災害，而且即使是遭受同樣災害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風險的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營必須進行風險區(qū)劃與費率分區(qū)，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的難度和成本。

四是更為嚴重的逆選擇與道德風險。保險業(yè)務中普遍存在逆選擇與道德風險。但是，由于農(nóng)業(yè)保險的標的大都是有生命的動植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險之后，難免通過其行為增加預期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務中存在更為嚴重的逆選擇和道德風險。

農(nóng)業(yè)風險的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達120%。

三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性

商品按市場性質可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產(chǎn)保險商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準公共物品。農(nóng)業(yè)保險的準公共物品性主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農(nóng)戶在保險責任范圍內能得到直接的經(jīng)濟補償，沒有購買保險的農(nóng)戶不能得到相應的補償，但在其整個消費過程中即保險經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災防損是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風險損失、降低保險經(jīng)營成本的主要措施，但在實施防災防損措施時，不買保險的農(nóng)產(chǎn)常?？梢源睢氨丬嚒薄?/p>

（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農(nóng)業(yè)保險的高風險與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險的高費率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復開辦農(nóng)業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產(chǎn)保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務日趨萎縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關系到國計民生的基礎性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。保險公司和農(nóng)戶并沒有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農(nóng)業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農(nóng)業(yè)保險的成本和利益是外溢的。

（四）農(nóng)業(yè)風險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進行規(guī)模經(jīng)營，才能在大范圍內分散風險，保持經(jīng)營的相對穩(wěn)定。

農(nóng)業(yè)保險商品的準公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險采用純商業(yè)性經(jīng)營方式難以成功，國內外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程都證明了這一點。

四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性，決定了其經(jīng)營方式的特殊性。普通財產(chǎn)保險商品屬于競爭性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營方式；農(nóng)業(yè)保險商品是準公共物品，其“公共部分”應該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險必須采用政策性保險經(jīng)營方式。政策性農(nóng)業(yè)保險的實質就是國家財政對農(nóng)業(yè)保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險發(fā)達國家，政府對農(nóng)民所交保費的補貼比例大都在50%以上，并承擔保險公司的部分或全部管理費用。以美國為例，按照2000年通過的《農(nóng)業(yè)風險保護法》，政府每年對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼超過30億美元，國家對農(nóng)業(yè)的保護主要通過農(nóng)業(yè)保險來實現(xiàn)。我國長期實行以直接的農(nóng)業(yè)補貼和價格補貼為主的農(nóng)業(yè)保護政策，發(fā)生自然災害時由中央財政直接撥款救濟災民，對農(nóng)業(yè)保險的投入很少。我國目前除對農(nóng)業(yè)保險免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營。我國農(nóng)業(yè)保險要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對農(nóng)業(yè)保險實行補貼投保農(nóng)戶、補貼保險公司、補貼農(nóng)業(yè)再保險的“三補貼”等政策，即中央和地方財政對農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費補貼，對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保險公司適當給予管理費用補貼，建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。同時，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險體系的健康運行。三是對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展予以行政支持，包括保險宣傳、協(xié)調各方關系等。但是，對農(nóng)業(yè)保險的補貼要依據(jù)本國國情，實事求是、量力而行。我國是發(fā)展中國家，國家財政實力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購價格補貼和出口補貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉用于農(nóng)業(yè)保險保費補貼和費用補貼，逐步實行以支持農(nóng)業(yè)保險為主的農(nóng)業(yè)保護政策；第二，農(nóng)業(yè)保險實施必然使政府財政用于災害補償和救濟的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展初期，國家應著眼長遠，適當增加巨災風險基金的積累。國家增加對農(nóng)業(yè)保險的投入，有利于調整我國支持和保護農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)保護制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險商品的準公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的政策性決定了其組織形式有別于普通財產(chǎn)保險。我國《保險法》第七十條規(guī)定，保險公司應當采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展應走經(jīng)營主體組織形式多元化道路。主要包括：

（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司，如中國人民保險公司、中華聯(lián)合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險試點。這種組織形式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長時間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險實踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術人才，積累了豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗，業(yè)務較易開展。

（二）專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，即專門或者主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險業(yè)務的政策性之間的矛盾。

（三）農(nóng)業(yè)相互保險公司，這種公司采用相互保險的形式但又吸收了公司制的運作方式和法人治理結構，日本、美國、歐洲國家等多采用此形式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。這種形式產(chǎn)權清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風險，有利于協(xié)調政府、公司、農(nóng)戶間的關系，比較適合

于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設兵團等。

（四）地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，上海市原來由市農(nóng)委主導的“農(nóng)業(yè)保險促進委員會”即為此種組織形式?！岸档住彪m可解保險公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風險；并且，對于巨災風險損失，地方政府也難以“兜底”。

（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。設立外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司有利于引進先進經(jīng)營技術、管理經(jīng)驗和高素質專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟和地方財政存在著巨大的地區(qū)差異，實踐中具體采用那種組織形式，則應因地制宜、因時制宜。

參考文獻

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第四篇：農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險（簡稱“農(nóng)險”）是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。

2012年《農(nóng)業(yè)保險條例》中第二條規(guī)定：“本條例所稱農(nóng)業(yè)保險，是指保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任的保險活動。本條例所稱農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)?！?種類

農(nóng)業(yè)保險按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險；按危險性質分為自然災害損失保險、病蟲害損失保險、疾病死亡保險、意外事故損失保險；按保險責任范圍不同，可分為基本責任險、綜合責任險和一切險；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險和收獲險。

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村保險是兩個不同的概念，后者是以地域命名，是指在農(nóng)村范圍內舉辦的各種保險的總稱，除含農(nóng)業(yè)保險外，還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的其他各種財產(chǎn)、人身保險。

農(nóng)業(yè)保險的保險標的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的副業(yè)。

農(nóng)業(yè)保險一般可分為兩大類： 種植業(yè)保險

(1)農(nóng)作物保險。農(nóng)作物保險以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟作物為對象，以各種作物在生長期間

因自然災害或意外事故使收獲量價值或生產(chǎn)費用遭受損失為承保責任的保險。在作物生長期間，其收獲量有相當部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對自然災害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量價值作為保險標的時，應留給被保險人自保一定成數(shù)，促使其精耕細作和加強作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險標的，則按照作物在不同時期、處于不同生長階段投入的生產(chǎn)費用，采取定額承保。

(2)收獲期農(nóng)作物保險。收獲期農(nóng)作物保險以糧食作物或經(jīng)濟作物收割后的初級農(nóng)產(chǎn)品價值為承保對象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級加工階段時的一種短期保險。

(3)森林保險。森林保險是以天然林場和人工林場為承保對象，以林木生長期間因自然災害和意外事故、病蟲害造成的林木價值或營林生產(chǎn)費用損失為承保責任的保險。

(4)經(jīng)濟林、園林苗圃保險。這種險種承保的對象是生長中的各種經(jīng)濟林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟價值的果實、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹木、樹苗。保險公司對這些樹苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災害或病蟲害所造成的損失進行補償。此類保險有柑桔、蘋果、山楂、板栗、橡膠樹、茶樹、核桃、棗樹等保險。養(yǎng)殖業(yè)保險

(1)牲畜保險。牲畜保險是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟損失。牲畜保險是一種死亡損失保險。

(2)家畜保險、家禽保險。以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險標的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。

(3)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險。以商品性的人工養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疫病、中毒、盜竊和自然災害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報失。

(4)其他養(yǎng)殖保險。以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟動物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疾病、自然災害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價值損失。主要險種：

中國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有：農(nóng)產(chǎn)品保險，生豬保險，牲畜保險，奶牛保險，耕牛保險，山羊保險，養(yǎng)魚保險，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險，對蝦、蚌珍珠等保險，家禽綜合保險，水稻、油菜、蔬菜保險，稻麥場、森林火災保險，烤煙種植、西瓜雹災、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災等保險，蘋果、鴨梨、烤煙保險等等。

第五篇：農(nóng)業(yè)保險調研

政策性農(nóng)業(yè)保險的實施狀況調研

富錦市從2008年起成為我省農(nóng)業(yè)保險試點縣之一，通過逐步完善農(nóng)業(yè)保險機制，建立起一套行之有效的農(nóng)業(yè)保護體系，以市場化運作的方式轉嫁農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，增強農(nóng)戶抗風險的能力，從而有效防止了“多年致富，一災致貧”現(xiàn)象的發(fā)生。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險實施基本情況

富錦是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)業(yè)在富錦的社會經(jīng)濟中占有重要地位，實施農(nóng)業(yè)政策性保險，可防患于未然，通過保險理賠使得農(nóng)戶不僅能基本填補生產(chǎn)成本的投入，還可維系農(nóng)民正常的生產(chǎn)與生活。富錦市開展的政策性農(nóng)業(yè)保險分養(yǎng)殖業(yè)保險和種植業(yè)保險，養(yǎng)殖業(yè)保險包括能繁母豬保險和奶牛保險；種植業(yè)保險包括水稻、玉米、大豆、小麥。

農(nóng)業(yè)保險承保是按照承包戶實際種植的作物面積進行投保。種植業(yè)保險賠付金額小麥125元/畝，水稻200元/畝，玉米145元/畝，大豆120元/畝，四種作物保險費保費均價每畝按15元計算，承擔方式：參保農(nóng)戶承擔20%保費，即每畝承擔3元，其余部分由各級財政承擔。

富錦市2009年－2016年農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險參保面積從當年的27萬畝增加到2016的194萬畝，是2009年的7倍。2009－2012年年均賠付額440萬元，2013年-2014年遇到了

大災年兩年賠付6,988萬元，2015-2016年兩年賠付5,795萬元。

二、富錦市在農(nóng)業(yè)保險工作中采取的措施

市政府高度重視農(nóng)業(yè)保險工作，將農(nóng)業(yè)保險資金納入財政預算全額匹配，各相關部門有效協(xié)作，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險作用。

（一）主動匯報，爭取市領導支持。市委、市政府主要領導高度重視，將該項工作列為推進社會主義新農(nóng)村建設的一個重要內容來抓，成立了由市委主管農(nóng)業(yè)副市長為組長，農(nóng)委、財政局、經(jīng)管局、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司、人保財險公司等單位為成員的政策性農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會議辦公室。成立保險核損理賠專家小組，負責重大理賠案件糾紛的技術裁定和爭議調處。各鎮(zhèn)都組建了相應的工作機構，負責宣傳、投保登記、報案查勘和理賠定損等工作。

（二）明確職責，工作扎實推進。一是層層上報，做實計劃。每年年末保險代辦機構按照各村屯所報計劃，進行核定下一農(nóng)業(yè)保險參保面積計劃，上報市政府批準后，由財政部門安排年初預算，并上報省級財政申請各級財政補貼。二是宣傳到位，做到應保盡保。不僅通過發(fā)放宣傳單、播放廣播等方式宣傳農(nóng)業(yè)保險，還通過發(fā)送手機短信、陽光村務工程網(wǎng)、拍攝農(nóng)業(yè)保險宣傳片等多種形式宣傳農(nóng)業(yè)保險政策，希望更多的農(nóng)戶能夠提高參保意識，達到應保盡保。

三是財政補貼資金到位。財政部門落實政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼預算和組織財政補助資金，為加強對補助資金使用的監(jiān)管，每年財政相關人員都深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯入戶調查，抽查率達50%。以保證財政資金的有效實用，并及時足額補助到位，確保農(nóng)業(yè)保險資金依規(guī)使用。四是核災定損公開，得到農(nóng)戶認可。市經(jīng)管局組織鎮(zhèn)經(jīng)管站、村級代辦員做好報災、查勘工作，各村組織嚴格按照測產(chǎn)工作要求，成立由村干部、黨員、群眾代表為測產(chǎn)工作小組，租用大型農(nóng)用車進行全面測產(chǎn)工作，并組織有關專家協(xié)同對出險區(qū)域、品種、地塊進行定損。保證測算產(chǎn)量的公平合理，保險公司要求必須農(nóng)戶本人在理賠確認書上簽字并手持相關憑證照相留存，做到“五公開、三到戶” 深得農(nóng)戶的認可。

（三）協(xié)同合作，建立大災應急預案。遇到災害情況發(fā)生，積極協(xié)調相關保險機構，啟用大災應對方案，保險公司派駐人員及時深入田間地頭進行災情查勘、為受災嚴重的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及時購買水泵，協(xié)助農(nóng)戶進行田間排水工作，并聘農(nóng)業(yè)專家深入村屯地頭進行緊急災情應對指導，有效的緩解災害情況的蔓延。

三、農(nóng)業(yè)保險中存在的問題及建議

（一）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認可程度不高

富錦市現(xiàn)有耕地面積570萬畝，2016年已參加農(nóng)業(yè)保險的有194萬畝，耕地參保率34%，參保的耕地基本上是長年

處在冰雹帶、低洼地等受災區(qū)的土地，這些農(nóng)民都積極地參加農(nóng)業(yè)保險，而非受災區(qū)農(nóng)民，幾年也不受次災或受災損失不大的，每年減產(chǎn)都不會超過30%。他們就沒有參加保險的意愿和想法，更不要說還要多繳費進而增加保障的想法。還有個別村屯有部分受災地塊，這部分農(nóng)民想要參加保險，其他大多數(shù)基本不受災的農(nóng)戶就不想?yún)⒓颖ｋU，達不到整村投保，保險公司不能受理的。

建議：一是加強宣傳工作，深入到基層，到村到戶通過講課、電視媒體等方式宣傳農(nóng)業(yè)保險的好處，讓農(nóng)民得到認知；二是調整現(xiàn)行政策，取消或降低農(nóng)民繳費基數(shù)。建議中央及省修改現(xiàn)行政策規(guī)定，承擔應由農(nóng)戶上繳的極少數(shù)保費，既節(jié)省人力、物力又減少影響群體矛盾的可能性。

（二）理賠程度不高

對于減產(chǎn)100%的，旱田每畝農(nóng)戶投入生產(chǎn)成本270 元，水田生產(chǎn)成本670元；而保險公司賠償為旱田每畝最高133元，水田每畝最高200元，根本達不到生產(chǎn)成本。

建議：一是提高農(nóng)業(yè)保險的理賠標準，提高農(nóng)民參保積極性，讓農(nóng)民更加自主自愿參加保險。二是提高投保檔次標準。富錦市地方政府2015-2016年兩年間投入農(nóng)業(yè)保險874萬元，平均每年437萬元，如果提高檔次，也會相應增加地方政府的配套資金，地方政府壓力過大。所以，建議國家能 4

出臺相關政策，在提檔的同時，不增加地方政府匹配資金額度。

（三）對理賠情況監(jiān)督力度不足

測產(chǎn)時間每年在農(nóng)作物成熟期之前一個月內，保險公司依托基層村級組織全面查堪減產(chǎn)估算，誤差率在10%左右。保險公司因人員限制，不可能每家每戶核實，只能是每個村大面積核定，所以個別村屯測產(chǎn)小組存在受災面積不實的問題。

建議：一是加大培訓力度，建立考核機制。對全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村協(xié)保員全面開展培訓，使從事這項工作的人員充分了解國家政策，了解投保、理賠流程，提高鎮(zhèn)村兩級協(xié)保員核災定損和上報投保理賠工作能力，并出臺考核辦法，定期進行考核。二是強化監(jiān)管，加大處罰力度。建議由紀委、檢察院、財政、審計局、保險等部門組成政策性農(nóng)業(yè)保險聯(lián)合督查組，對保險公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組不定期地進行督查，建立長效機制，檢查政策執(zhí)行情況。加強農(nóng)業(yè)、畜牧、民政等部門之間的分工協(xié)作，做到保費補貼資金的事前、事中、事后全程監(jiān)督，嚴懲違法違規(guī)行為，確保保費補貼資金真正惠農(nóng)。