第一篇：促進(jìn)和完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)

促進(jìn)和完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)

促進(jìn)和完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)2007-02-06 12:27:1

3黨的十六屆三中全會(huì)提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”；××年“一號(hào)文件”中明確指出“要加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼”；新近召開(kāi)的全保工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)“要建設(shè)具有中國(guó)特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。在不長(zhǎng)時(shí)間，“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”被反復(fù)提及，讓人們看到了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的希望。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)于建國(guó)初期即開(kāi)設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，世紀(jì)年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，這一險(xiǎn)種長(zhǎng)

期就處于不景氣狀態(tài)。有資料顯示，××年中國(guó)各類保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)多億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的，比上一年下降，是年來(lái)下滑幅度最大的一年。按全國(guó)億家農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保費(fèi)用不足元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少，由最多時(shí)候的多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足個(gè)。作為中國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最大的保險(xiǎn)公司——中國(guó)人保，其××年農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的收入也僅占到公司保費(fèi)總收入的左右，比上年同期下降，賠付率為，大大高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的的臨界點(diǎn)。中國(guó)人保為在××年末海外上市，不得不將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等一些長(zhǎng)期虧損的險(xiǎn)種剝離出去。

我國(guó)農(nóng)村在實(shí)施家庭承包經(jīng)營(yíng)后，千家萬(wàn)戶的分散農(nóng)戶獨(dú)闖市場(chǎng)，面臨的市場(chǎng)不確定性增大。特別是加入后。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化開(kāi)放程度的提高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。我國(guó)農(nóng)業(yè)仍以家庭小規(guī)模經(jīng)營(yíng)為主體，農(nóng)民的組織化程度不

高，產(chǎn)業(yè)化水平和經(jīng)營(yíng)規(guī)模很低，技術(shù)缺乏，市場(chǎng)信息分散，農(nóng)民難以全面而準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)供求信息。這些狀況導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)源更多，范圍更廣，不可控制性更深。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的一種嘗試。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、其他商業(yè)保險(xiǎn)相比，其獨(dú)特之處在于農(nóng)業(yè)的可保風(fēng)險(xiǎn)具有更大的不確定性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“三高三低”高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付和低保額、低收費(fèi)、低保障的特性使其經(jīng)營(yíng)往往陷入到一個(gè)惡性循環(huán)中：保險(xiǎn)公司越是虧損就越不愿意開(kāi)展業(yè)務(wù)；越是虧損就越要提高費(fèi)率；而費(fèi)率提高后，農(nóng)民又無(wú)力投保，遇到災(zāi)害時(shí)受到的損失也就越大，就越?jīng)]有能力投保?，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)處于尷尬境地——如果按商業(yè)化操作的要求制訂保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民根本保不起；如果按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制訂保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司則賠不起。

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)產(chǎn)業(yè)中，投入大、周期長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)是抵御自然災(zāi)害能力較差 的“重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象”。而據(jù)聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)又是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國(guó)家之一。近年來(lái)，自然災(zāi)害每年給我國(guó)造成的經(jīng)濟(jì)損失都在億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)億多人次。由于作為獨(dú)立生產(chǎn)單位的農(nóng)戶自身抗災(zāi)能力極其有限，一旦遭遇天災(zāi)人禍，幾年都不能翻身。自然災(zāi)害的結(jié)果在一定程度上加重了農(nóng)民本來(lái)就已經(jīng)不堪重負(fù)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。災(zāi)后，除政府對(duì)一部分生產(chǎn)、生活困難農(nóng)戶進(jìn)行救助外，這些損失中的絕大部分將由農(nóng)戶自己承擔(dān)，由于沒(méi)有保險(xiǎn)來(lái)“轉(zhuǎn)嫁”風(fēng)險(xiǎn)，幾乎所有農(nóng)作物的損失都沉甸甸地壓在農(nóng)民的肩上。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與作用

在我國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的大背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了傳統(tǒng)的對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)施事前和事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、穩(wěn)定農(nóng)民收入等功能外，新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能和作用還在拓展和延伸。

一有利于改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信

用地位。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)得到轉(zhuǎn)移。分散，實(shí)現(xiàn)將原來(lái)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)。有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作保障，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)趨于穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)者的收益保障程度提高，這種狀況有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)地位，從而改善其信貸地位，便于其獲得貸款，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低農(nóng)業(yè)資金融通成本。

二有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營(yíng)者利益的有力手段，由于它對(duì)農(nóng)業(yè)資金融通起到配套保障作用，因此還是一國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其發(fā)展關(guān)系到一國(guó)農(nóng)村金融體系的完整性和穩(wěn)健性。

三有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)具有高度聯(lián)動(dòng)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展會(huì)直接帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后和相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高可以直接促進(jìn)其對(duì)工業(yè)

品、服務(wù)業(yè)的消費(fèi)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)投資收益，會(huì)促進(jìn)社會(huì)增加對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的投入，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定來(lái)促進(jìn)農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。

四有利于促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)是母體性產(chǎn)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是人們最主要的生活來(lái)源，“三農(nóng)”問(wèn)題不僅直接關(guān)系到本部門(mén)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、就業(yè)增長(zhǎng)和區(qū)域穩(wěn)定，還是拉動(dòng)內(nèi)需的核心力量，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的根本保障。因此，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展，使廣大農(nóng)民從容面對(duì)天災(zāi)人禍，有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定，發(fā)展。

五有利于政府對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下政府進(jìn)行農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)的有力工具。的規(guī)則要求成員逐步開(kāi)放農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)并減少對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，但與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)則不予限制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為成員支持本國(guó)農(nóng)業(yè)的基本

手段和方式之一。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，是我國(guó)合理運(yùn)用規(guī)則，完善農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，提高我國(guó)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的必要措施。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

一農(nóng)民收入太低，剩余收入微乎其微，保險(xiǎn)消費(fèi)受阻。從年到××年，全國(guó)農(nóng)民人均純收入的增幅已連續(xù)年沒(méi)有超過(guò)最高的年份增長(zhǎng)，最低的只增長(zhǎng)年均增長(zhǎng)，僅相當(dāng)于同期城鎮(zhèn)居民收入年均增長(zhǎng)幅度的一半。同時(shí)，農(nóng)民與城鎮(zhèn)居民的收入差距也在繼續(xù)擴(kuò)大。年農(nóng)民的人均純收入為元，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入為元，兩者的收入差距為：；××年農(nóng)民的人均收入為元城鎮(zhèn)居民為元，差距已擴(kuò)大為：。另外，過(guò)去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過(guò)于求，價(jià)格下跌，導(dǎo)致農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的收入額減少，使以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長(zhǎng)尤其困難。年，農(nóng)民人均來(lái)自農(nóng)業(yè)的純收入為元，但自年到××年，農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的純收入已連

續(xù)年低于這一水平。

中國(guó)農(nóng)民在收入水平低的情況下，每個(gè)農(nóng)戶扣除必須要繳的各類稅費(fèi)、生活必須開(kāi)銷、子女教育費(fèi)用、購(gòu)買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。要在這些剩余的收入中，再分出一部分來(lái)購(gòu)買費(fèi)率高達(dá)—的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，顯然對(duì)于大多數(shù)農(nóng)民而言，是不能接受的。況且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)?？刂戚^嚴(yán)，操作復(fù)雜，賠償估價(jià)雙方意見(jiàn)往往分歧較大，為此，即使那些想?yún)⒈５霓r(nóng)民最終也不得不選擇“放棄”。

二保險(xiǎn)公司實(shí)力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)難以為繼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種靠天吃飯的險(xiǎn)種，往往是一個(gè)災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在以上，比一般發(fā)達(dá)國(guó)家高出。近幾年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為億元，而全世界平均每年也只有億元左右，也就是說(shuō)，中國(guó)占了四分之一的比例。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在中

國(guó)，一般企業(yè)財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)的損失率為—，而西部一些省份和地區(qū)的棉花實(shí)際損失率一般在—之間，糧食在—之間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率約為寵。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種收費(fèi)低、風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高的險(xiǎn)種，盈虧平衡點(diǎn)是至保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險(xiǎn)公司從技術(shù)上無(wú)法回避風(fēng)險(xiǎn)，所收取的保費(fèi)不足以維持賠付。因此，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于目前其他財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。如果保險(xiǎn)公司實(shí)力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。所以目前開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司屈指可數(shù)，現(xiàn)在只有人保財(cái)險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家開(kāi)辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，由于常年虧損，這項(xiàng)業(yè)務(wù)已急劇萎縮。

三國(guó)家財(cái)政支持不夠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率取決于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失率。在農(nóng)民收入有所下降。自然災(zāi)害頻發(fā)、保費(fèi)費(fèi)率不斷提高的情況下，如果再?zèng)]有國(guó)家政策補(bǔ)貼的支持，那么中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是不能持續(xù)經(jīng)營(yíng)的。因此，僅僅通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策目

標(biāo)，是不行的。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于民政部門(mén)的災(zāi)難救濟(jì)，也區(qū)別于一般的商業(yè)保險(xiǎn)。它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，也與政府制定的政策目標(biāo)相吻合。目前，中國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅予以免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律政策和提高財(cái)政補(bǔ)貼，讓各保險(xiǎn)公司真正看見(jiàn)其中的利益所在。因?yàn)?，只有各商業(yè)保險(xiǎn)公司看到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益，它們才可能自發(fā)地去開(kāi)發(fā)其中的市場(chǎng)。但事實(shí)上，中國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是無(wú)利可圖的并且長(zhǎng)期處于虧損狀況，因此，在這種情況下，如果沒(méi)有較高的政府補(bǔ)貼，眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自然不愿進(jìn)入；即使進(jìn)入也有拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)社會(huì)化的系統(tǒng)工程，其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步，由于商業(yè)保險(xiǎn)被證明并不適合中國(guó)比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”生產(chǎn)方式，因而，國(guó)家必須“兜底”；另外，有關(guān)部

門(mén)也應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)的配套政策。否則，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”只能停留在“呼吁和吶喊”階段。

四、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走出困境的策略

隨著工業(yè)化程度的提高，中國(guó)農(nóng)業(yè)也將逐步步入適度保護(hù)時(shí)期。目前，“三農(nóng)”問(wèn)題比任何時(shí)期都受到各級(jí)政府的重視。在這樣的背景下，實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正逢其時(shí)。因此，加快探索建立與農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的保險(xiǎn)保障機(jī)制，防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力是十分必要的。

一大力提高農(nóng)民收入。中央“一號(hào)文件”是解決農(nóng)民增收問(wèn)題的綱領(lǐng)性文件，是加速農(nóng)村全面建設(shè)小康社會(huì)的“助推器”。全黨全社會(huì)要對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展給予更多的關(guān)注和多方支持，對(duì)農(nóng)業(yè)給予更多的關(guān)心和政策傾斜，對(duì)農(nóng)民給予更多的關(guān)愛(ài)和充分理解，確保中央關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的方針政策真正落到實(shí)處，從而使農(nóng)民收入有效增加。

這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本條件。

二成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。國(guó)家關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革已醞釀十多年，但進(jìn)展緩慢。因此，必須研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的組織形式，而建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是重要途徑之一。國(guó)外如美國(guó)、菲律賓等都早已成立專門(mén)的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司。中國(guó)加入后，對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)將在很大程度上被限定于非價(jià)格保護(hù)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已是國(guó)際上最重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一。世界貿(mào)易組織有關(guān)協(xié)議都明確規(guī)定政府可在財(cái)政上參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以支持本國(guó)農(nóng)業(yè)，這些規(guī)定有利于我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)。因此，把農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司已是當(dāng)務(wù)之急?！痢聊暝氯眨袊?guó)第一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建。這是我國(guó)第一家專業(yè)性的股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，也是近七年以來(lái)首家獲準(zhǔn)設(shè)立的中資專業(yè)保險(xiǎn)公司。此舉對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立

具有里程碑意義，將引導(dǎo)中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

三加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮其應(yīng)有的作用，離不開(kāi)政府的支持和推動(dòng)。世界上多數(shù)國(guó)家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予經(jīng)濟(jì)和法律的支持。而中國(guó)目前對(duì)這項(xiàng)涉及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尚無(wú)一套完整的法律法規(guī)和配套政策予以扶持。因此，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，用法律的形式明確政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，以法律的形式保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益，并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。

四以強(qiáng)補(bǔ)虧并逐級(jí)分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能簡(jiǎn)單地采取與其他保險(xiǎn)一樣的方式，必須考慮到整個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性，建立多層次保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。為了避免專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司單純

承保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)容易造成虧損，可以適當(dāng)放寬其業(yè)務(wù)范圍。允許其承保縣以下農(nóng)業(yè)加工企業(yè)、村辦企業(yè)以及農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)以強(qiáng)補(bǔ)虧，實(shí)現(xiàn)保本微利經(jīng)營(yíng)。此外，為避免另起爐灶造成人員的重復(fù)建設(shè)，可繼續(xù)發(fā)揮人保系統(tǒng)的骨干作用，逐步分離建立起縣、省、中央三級(jí)公司自下而上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，逐級(jí)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

五建立多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。我國(guó)地域廣大，根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大的特點(diǎn)，現(xiàn)階段，設(shè)立一家全國(guó)性政策性或非政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)條件、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面條件尚不成熟。我國(guó)應(yīng)建立經(jīng)營(yíng)主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司地方性，取決于地方財(cái)力、外資或合資保險(xiǎn)公司立足于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、高素質(zhì)人才等。

具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時(shí)期、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定。現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化的道路。要鼓勵(lì)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)引進(jìn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有專長(zhǎng)的外資保險(xiǎn)公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

六國(guó)家應(yīng)給予特殊的政策支持。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免交營(yíng)業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險(xiǎn)一樣。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅靠保險(xiǎn)公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國(guó)外的做法，例如在美國(guó)，各州都有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，政府補(bǔ)貼也很高；日本政府對(duì)主要農(nóng)作物保險(xiǎn)給予的補(bǔ)貼，遇到災(zāi)害時(shí)給予正常年景至的保險(xiǎn)費(fèi)；在加拿大、法國(guó)等國(guó)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率和高補(bǔ)貼的政策，并以不同方式，激勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這些國(guó)家對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼在—左右。世界其他國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程

表明，政府積極的政策性運(yùn)作是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)就是由政府來(lái)主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的準(zhǔn)公共物品，給予經(jīng)營(yíng)性補(bǔ)貼和其他扶植，并由政府提供或指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。它以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為宗旨，不以贏利為目的。針對(duì)中國(guó)農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，從政策上對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的產(chǎn)品給予政策傾斜，將優(yōu)先給予申報(bào)這類產(chǎn)品的企業(yè)以開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)公司的牌照。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)應(yīng)采取分類指導(dǎo)的辦法。經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢的地方，要優(yōu)先開(kāi)發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。

七建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)是一個(gè)準(zhǔn)公共部門(mén)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有極強(qiáng)的公共性和外部性，因此，建立對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系需要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。建立科學(xué)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度既能解決農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)

力量過(guò)弱的問(wèn)題，又能彌補(bǔ)僅靠國(guó)家救助導(dǎo)致財(cái)政壓力過(guò)重的不足，有利于調(diào)動(dòng)各方面的積極性，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式應(yīng)以國(guó)家財(cái)政稅收為支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?，F(xiàn)階段開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是應(yīng)以地方政府為依托。地方政府將根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地方財(cái)力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、自然災(zāi)害特點(diǎn)及市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的需求，因地制宜地選擇經(jīng)營(yíng)主體形式，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。事實(shí)表明，中國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全照搬外國(guó)的任何一種現(xiàn)成做法，不可能完全依賴于國(guó)家財(cái)政稅收補(bǔ)貼，不可能走單一模式經(jīng)營(yíng)的道路。只能是先在具備條件的地區(qū)和市場(chǎng)開(kāi)展試點(diǎn)，摸索總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在試點(diǎn)中實(shí)現(xiàn)理論和實(shí)踐的完善和創(chuàng)新，最終建立起多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

總之，目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革和發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)最關(guān)鍵、又是最困

難的時(shí)期，難度是空前的。但是隨著各項(xiàng)支持“三農(nóng)”發(fā)展政策措施的逐步到位，以及對(duì)農(nóng)民“多子、少取、放活”方針的落實(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必將打破“堅(jiān)冰”，出現(xiàn)新的局面。

第二篇：促進(jìn)和完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)

黨的十六屆三中全會(huì)提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”；××年“一號(hào)文件”中明確指出“要加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼”；新近召開(kāi)的全保工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)“要建設(shè)具有中國(guó)特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。在不長(zhǎng)時(shí)間，“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”被反復(fù)提及，讓人們看到了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的希望。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)于建國(guó)初期即開(kāi)設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，世紀(jì)年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，這一險(xiǎn)種長(zhǎng)期就處于不景氣狀態(tài)。有資料顯示，××年中國(guó)各類保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)多億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的，比上一年下降，是年來(lái)下滑幅度最大的一年。按全國(guó)億家農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保費(fèi)用不足元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少，由最多時(shí)候的多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足個(gè)。作為中國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最大的保險(xiǎn)公司——中國(guó)人保，其××年農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的收入也僅占到公司保費(fèi)總收入的左右，比上年同期下降，賠付率為，大大高于保險(xiǎn)界公認(rèn)的的臨界點(diǎn)。中國(guó)人保為在××年末海外上市，不得不將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等一些長(zhǎng)期虧損的險(xiǎn)種剝離出去。

我國(guó)農(nóng)村在實(shí)施家庭承包經(jīng)營(yíng)后，千家萬(wàn)戶的分散農(nóng)戶獨(dú)闖市場(chǎng)，面臨的市場(chǎng)不確定性增大。特別是加入后。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化開(kāi)放程度的提高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。我國(guó)農(nóng)業(yè)仍以家庭小規(guī)模經(jīng)營(yíng)為主體，農(nóng)民的組織化程度不高，產(chǎn)業(yè)化水平和經(jīng)營(yíng)規(guī)模很低，技術(shù)缺乏，市場(chǎng)信息分散，農(nóng)民難以全面而準(zhǔn)確地把握市場(chǎng)供求信息。這些狀況導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)源更多，范圍更廣，不可控制性更深。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的一種嘗試。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、其他商業(yè)保險(xiǎn)相比，其獨(dú)特之處在于農(nóng)業(yè)的可保風(fēng)險(xiǎn)具有更大的不確定性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“三高三低”高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付和低保額、低收費(fèi)、低保障的特性使其經(jīng)營(yíng)往往陷入到一個(gè)惡性循環(huán)中：保險(xiǎn)公司越是虧損就越不愿意開(kāi)展業(yè)務(wù)；越是虧損就越要提高費(fèi)率；而費(fèi)率提高后，農(nóng)民又無(wú)力投保，遇到災(zāi)害時(shí)受到的損失也就越大，就越?jīng)]有能力投保?，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)處于尷尬境地——如果按商業(yè)化操作的要求制訂保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民根本保不起；如果按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制訂保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司則賠不起。

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)產(chǎn)業(yè)中，投入大、周期長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)是抵御自然災(zāi)害能力較差的“重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象”。而據(jù)聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)又是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國(guó)家之一。近年來(lái)，自然災(zāi)害每年給我國(guó)造成的經(jīng)濟(jì)損失都在億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)億多人次。由于作為獨(dú)立生產(chǎn)單位的農(nóng)戶自身抗災(zāi)能力極其有限，一旦遭遇天災(zāi)人禍，幾年都不能翻身。自然災(zāi)害的結(jié)果在一定程度上加重了農(nóng)民本來(lái)就已經(jīng)不堪重負(fù)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。災(zāi)后，除政府對(duì)一部分生產(chǎn)、生活困難農(nóng)戶進(jìn)行救助外，這些損失中的絕大部分將由農(nóng)戶自己承擔(dān)，由于沒(méi)有保險(xiǎn)來(lái)“轉(zhuǎn)嫁”風(fēng)險(xiǎn)，幾乎所有農(nóng)作物的損失都沉甸甸地壓在農(nóng)民的肩上。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與作用

在我國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的大背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了傳統(tǒng)的對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)施事前和事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、穩(wěn)定農(nóng)民收入等功能外，新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能和作用還在拓展和延伸。

一有利于改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)得到轉(zhuǎn)移。分散，實(shí)現(xiàn)將原來(lái)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)。有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作保障，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)趨于穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)者的收益保障程度提高，這種狀況有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)地位，從而改善其信貸地位，便于其獲得貸款，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低農(nóng)業(yè)資金融通成本。

二有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營(yíng)者利益的有力手段，由于它對(duì)農(nóng)業(yè)資金融通起到配套保障作用，因此還是一國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其發(fā)展關(guān)系到一國(guó)農(nóng)村金融體系的完整性和穩(wěn)健性。

三有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)具有高度聯(lián)動(dòng)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展會(huì)直接帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后和相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高可以直接促進(jìn)其對(duì)工業(yè)品、服務(wù)業(yè)的消費(fèi)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)投資收益，會(huì)促進(jìn)社會(huì)增加對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的投入，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定來(lái)促進(jìn)農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。

四有利于促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)是母體性產(chǎn)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是人們最主要的生活來(lái)源，“三農(nóng)”問(wèn)題不僅直接關(guān)系到本部門(mén)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、就業(yè)增長(zhǎng)和區(qū)域穩(wěn)定，還是拉動(dòng)內(nèi)需的核心力量，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的根本保障。因此，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展，使廣大農(nóng)民從容面對(duì)天災(zāi)人禍，有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定，發(fā)展。

五有利于政府對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下政府進(jìn)行農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)的有力工具。的規(guī)則要求成員逐步開(kāi)放農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)并減少對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼，但與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)則不予限制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為成員支持本國(guó)農(nóng)業(yè)的基本手段和方式之一。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，是我國(guó)合理運(yùn)用規(guī)則，完善農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，提高我國(guó)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的必要措施。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

一農(nóng)民收入太低，剩余收入微乎其微，保險(xiǎn)消費(fèi)受阻。從年到××年，全國(guó)農(nóng)民人均純收入的增幅已連續(xù)年沒(méi)有超過(guò)最高的年份增長(zhǎng)，最低的只增長(zhǎng)年均增長(zhǎng)，僅相當(dāng)于同期城鎮(zhèn)居民收入年均增長(zhǎng)幅度的一半。同時(shí)，農(nóng)民與城鎮(zhèn)居民的收入差距也在繼續(xù)擴(kuò)大。年農(nóng)民的人均純收入為元，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入為元，兩者的收入差距為：；××年農(nóng)民的人均收入為元城鎮(zhèn)居民為元，差距已擴(kuò)大為：。另外，過(guò)去幾年中，由于不少農(nóng)產(chǎn)品供過(guò)于求，價(jià)格下跌，導(dǎo)致農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的收入額減少，使以農(nóng)為主的純農(nóng)戶的收入增長(zhǎng)尤其困難。年，農(nóng)民人均來(lái)自農(nóng)業(yè)的純收入為元，但自年到××年，農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的純收入已連續(xù)年低于這一水平。

中國(guó)農(nóng)民在收入水平低的情況下，每個(gè)農(nóng)戶扣除必須要繳的各類稅費(fèi)、生活必須開(kāi)銷、子女教育費(fèi)用、購(gòu)買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了。要在這些剩余的收入中，再分出一部分來(lái)購(gòu)買費(fèi)率高達(dá)—的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，顯然對(duì)于大多數(shù)農(nóng)民而言，是不能接受的。況且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)?？刂戚^嚴(yán)，操作復(fù)雜，賠償估價(jià)雙方意見(jiàn)往往分歧較大，為此，即使那些想?yún)⒈５霓r(nóng)民最終也不得不選擇“放棄”。

二保險(xiǎn)公司實(shí)力不足，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)難以為繼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種靠天吃飯的險(xiǎn)種，往往是一個(gè)災(zāi)年就能吃掉以往數(shù)年的基金積累。中國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)的比例每年大約在以上，比一般發(fā)達(dá)國(guó)家高出。近幾年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為億元，而全世界平均每年也只有億元左右，也就是說(shuō)，中國(guó)占了四分之一的比例。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)，一般企業(yè)財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)的損失率為—，而西部一些省份和地區(qū)的棉花實(shí)際損失率一般在—之間，糧食在—之間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率約為寵。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種收費(fèi)低、風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高的險(xiǎn)種，盈虧平衡點(diǎn)是至保本。自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險(xiǎn)公司從技術(shù)上無(wú)法回避風(fēng)險(xiǎn)，所收取的保費(fèi)不足以維持賠付。因此，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于目前其他財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。如果保險(xiǎn)公司實(shí)力不足，則很難操作農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。所以目前開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司屈指可數(shù)，現(xiàn)在只有人保財(cái)險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家開(kāi)辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，由于常年虧損，這項(xiàng)業(yè)務(wù)已急劇萎縮。

三國(guó)家財(cái)政支持不夠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率取決于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失率。在農(nóng)民收入有所下降。自然災(zāi)害頻發(fā)、保費(fèi)費(fèi)率不斷提高的情況下，如果再?zèng)]有國(guó)家政策補(bǔ)貼的支持，那么中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是不能持續(xù)經(jīng)營(yíng)的。因此，僅僅通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策目標(biāo)，是不行的。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于民政部門(mén)的災(zāi)難救濟(jì)，也區(qū)別于一般的商業(yè)保險(xiǎn)。它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，也與政府制定的政策目標(biāo)相吻合。目前，中國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅予以免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律政策和提高財(cái)政補(bǔ)貼，讓各保險(xiǎn)公司真正看見(jiàn)其中的利益所在。因?yàn)?，只有各商業(yè)保險(xiǎn)公司看到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益，它們才可能自發(fā)地去開(kāi)發(fā)其中的市場(chǎng)。但事實(shí)上，中國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是無(wú)利可圖的并且長(zhǎng)期處于虧損狀況，因此，在這種情況下，如果沒(méi)有較高的政府補(bǔ)貼，眾財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自然不愿進(jìn)入；即使進(jìn)入也有拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)社會(huì)化的系統(tǒng)工程，其基礎(chǔ)應(yīng)是政府行為。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展到了很“尷尬”的地步，由于商業(yè)保險(xiǎn)被證明并不適合中國(guó)比較分散、以家庭為單位的“小農(nóng)業(yè)”生產(chǎn)方式，因而，國(guó)家必須“兜底”；另外，有關(guān)部門(mén)也應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)的配套政策。否則，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”只能停留在“呼吁和吶喊”階段。

四、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走出困境的策略

隨著工業(yè)化程度的提高，中國(guó)農(nóng)業(yè)也將逐步步入適度保護(hù)時(shí)期。目前，“三農(nóng)”問(wèn)題比任何時(shí)期都受到各級(jí)政府的重視。在這樣的背景下，實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正逢其時(shí)。因此，加快探索建立與農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的保險(xiǎn)保障機(jī)制，防范和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力是十分必要的。

一大力提高農(nóng)民收入。中央“一號(hào)文件”是解決農(nóng)民增收問(wèn)題的綱領(lǐng)性文件，是加速農(nóng)村全面建設(shè)小康社會(huì)的“助推器”。全黨全社會(huì)要對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展給予更多的關(guān)注和多方支持，對(duì)農(nóng)業(yè)給予更多的關(guān)心和政策傾斜，對(duì)農(nóng)民給予更多的關(guān)愛(ài)和充分理解，確保中央關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的方針政策真正落到實(shí)處，從而使農(nóng)民收入有效增加。這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本條件。

二成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。國(guó)家關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革已醞釀十多年，但進(jìn)展緩慢。因此，必須研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的組織形式，而建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是重要途徑之一。國(guó)外如美國(guó)、菲律賓等都早已成立專門(mén)的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司。中國(guó)加入后，對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)將在很大程度上被限定于非價(jià)格保護(hù)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已是國(guó)際上最重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一。世界貿(mào)易組織有關(guān)協(xié)議都明確規(guī)定政府可在財(cái)政上參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以支持本國(guó)農(nóng)業(yè)，這些規(guī)定有利于我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)。因此，把農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司已是當(dāng)務(wù)之急?！痢聊暝氯眨袊?guó)第一家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建。這是我國(guó)第一家專業(yè)性的股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，也是近七年以來(lái)首家獲準(zhǔn)設(shè)立的中資專業(yè)保險(xiǎn)公司。此舉對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立具有里程碑意義，將引導(dǎo)中國(guó)農(nóng)險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

三加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮其應(yīng)有的作用，離不開(kāi)政府的支持和推動(dòng)。世界上多數(shù)國(guó)家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予經(jīng)濟(jì)和法律的支持。而中國(guó)目前對(duì)這項(xiàng)涉及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尚無(wú)一套完整的法律法規(guī)和配套政策予以扶持。因此，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，用法律的形式明確政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性，以法律的形式保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益，并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。

四以強(qiáng)補(bǔ)虧并逐級(jí)分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能簡(jiǎn)單地采取與其他保險(xiǎn)一樣的方式，必須考慮到整個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性，建立多層次保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。為了避免專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司單純承保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)容易造成虧損，可以適當(dāng)放寬其業(yè)務(wù)范圍。允許其承?？h以下農(nóng)業(yè)加工企業(yè)、村辦企業(yè)以及農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)以強(qiáng)補(bǔ)虧，實(shí)現(xiàn)保本微利經(jīng)營(yíng)。此外，為避免另起爐灶造成人員的重復(fù)建設(shè)，可繼續(xù)發(fā)揮人保系統(tǒng)的骨干作用，逐步分離建立起縣、省、中央三級(jí)公司自下而上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，逐級(jí)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

五建立多渠道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。我國(guó)地域廣大，根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大的特點(diǎn)，現(xiàn)階段，設(shè)立一家全國(guó)性政策性或非政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)條件、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面條件尚不成熟。我國(guó)應(yīng)建立經(jīng)營(yíng)主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司地方性，取決于地方財(cái)力、外資或合資保險(xiǎn)公司立足于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、高素質(zhì)人才等。具體采用哪種形式，應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時(shí)期、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定?，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化的道路。要鼓勵(lì)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)引進(jìn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有專長(zhǎng)的外資保險(xiǎn)公司，形成多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

六國(guó)家應(yīng)給予特殊的政策支持。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免交營(yíng)業(yè)稅，其他方面與商業(yè)性保險(xiǎn)一樣。因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅靠保險(xiǎn)公司是不夠的，必須要有配套政策予以支持。在這方面，可以借鑒國(guó)外的做法，例如在美國(guó)，各州都有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，政府補(bǔ)貼也很高；日本政府對(duì)主要農(nóng)作物保險(xiǎn)給予的補(bǔ)貼，遇到災(zāi)害時(shí)給予正常年景至的保險(xiǎn)費(fèi)；在加拿大、法國(guó)等國(guó)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率和高補(bǔ)貼的政策，并以不同方式，激勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這些國(guó)家對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼在—左右。世界其他國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程表明，政府積極的政策性運(yùn)作是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以發(fā)展的重要保證。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)就是由政府來(lái)主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，政府把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的準(zhǔn)公共物品，給予經(jīng)營(yíng)性補(bǔ)貼和其他扶植，并由政府提供或指定機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。它以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為宗旨，不以贏利為目的。針對(duì)中國(guó)農(nóng)村范圍遼闊、發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，從政策上對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的產(chǎn)品給予政策傾斜，將優(yōu)先給予申報(bào)這類產(chǎn)品的企業(yè)以開(kāi)設(shè)保險(xiǎn)公司的牌照。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)為“三農(nóng)”服務(wù)應(yīng)采取分類指導(dǎo)的辦法。經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢的地方，要優(yōu)先開(kāi)發(fā)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常進(jìn)行的防災(zāi)防損產(chǎn)品。

七建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)是一個(gè)準(zhǔn)公共部門(mén)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有極強(qiáng)的公共性和外部性，因此，建立對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系需要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。建立科學(xué)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度既能解決農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)力量過(guò)弱的問(wèn)題，又能彌補(bǔ)僅靠國(guó)家救助導(dǎo)致財(cái)政壓力過(guò)重的不足，有利于調(diào)動(dòng)各方面的積極性，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式應(yīng)以國(guó)家財(cái)政稅收為支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?，F(xiàn)階段開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是應(yīng)以地方政府為依托。地方政府將根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地方財(cái)力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、自然災(zāi)害特點(diǎn)及市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的需求，因地制宜地選擇經(jīng)營(yíng)主體形式，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。事實(shí)表明，中國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全照搬外國(guó)的任何一種現(xiàn)成做法，不可能完全依賴于國(guó)家財(cái)政稅收補(bǔ)貼，不可能走單一模式經(jīng)營(yíng)的道路。只能是先在具備條件的地區(qū)和市場(chǎng)開(kāi)展試點(diǎn)，摸索總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在試點(diǎn)中實(shí)現(xiàn)理論和實(shí)踐的完善和創(chuàng)新，最終建立起多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

總之，目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革和發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)最關(guān)鍵、又是最困難的時(shí)期，難度是空前的。但是隨著各項(xiàng)支持“三農(nóng)”發(fā)展政策措施的逐步到位，以及對(duì)農(nóng)民“多子、少取、放活”方針的落實(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必將打破“堅(jiān)冰”，出現(xiàn)新的局面。

第三篇：淺析我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法完善

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淺析我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法完善

作者：張凱慧

來(lái)源：《現(xiàn)代交際》2010年第03期

[摘要]近年來(lái)，中央高度關(guān)注政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，試點(diǎn)工作紛紛鋪展開(kāi)來(lái)。然而，與此同時(shí)，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又面臨著嚴(yán)重的立法缺失問(wèn)題。本文在分析我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)構(gòu)建我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系提出了建議，以期規(guī)范、協(xié)調(diào)政府、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作提供強(qiáng)有力的法律保障。

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 立法缺陷 制度構(gòu)建

[中圖分類號(hào)]D922.2

4[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1009－5549(2010)05－0095－0

2一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵及立法本質(zhì)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指國(guó)家在財(cái)政、稅收等政策上給予支持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在生產(chǎn)中遭受特定事故或動(dòng)物疾病造成的經(jīng)濟(jì)損失提供補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)活動(dòng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為國(guó)家某特定社會(huì)、經(jīng)濟(jì)方針政策的經(jīng)濟(jì)保障制度提供服務(wù)的保險(xiǎn)，是市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)救濟(jì)或農(nóng)業(yè)保護(hù)手段。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法本質(zhì)是為協(xié)調(diào)保險(xiǎn)主體間的利益沖突，進(jìn)行價(jià)值平衡和選擇，其對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的依賴性很強(qiáng)，其運(yùn)行很大程度上取決于法律的完善，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)性保險(xiǎn)立法。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法缺失及成因分析

(一)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀

2002年通過(guò)的《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法修正案》46條規(guī)定：國(guó)家建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織。2009年10月施行的新《保險(xiǎn)法》186條規(guī)定：國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。在國(guó)家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天，我國(guó)至今沒(méi)有制定專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直無(wú)法可依，法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大的影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展。

(二)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法缺失的原因

1.對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性性質(zhì)認(rèn)識(shí)不足

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性質(zhì)的認(rèn)識(shí)是影響其立法進(jìn)程的關(guān)鍵因素，很多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和普通商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)什么不同，有規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》即可，從而否認(rèn)制定單行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)范性文件的意義和價(jià)值，事實(shí)上這種認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性質(zhì)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從一般商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)單獨(dú)立法的重要根據(jù)。

2.農(nóng)村法制建設(shè)落后的影響

法律是法治的基本依據(jù)。目前，我國(guó)有關(guān)“三農(nóng)”的立法雖然也在逐步完善，但各項(xiàng)法律制度還不太健全。我國(guó)有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的立法更是嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)法律分布不均勻，農(nóng)業(yè)立法極其薄弱，農(nóng)業(yè)法律體系還很不完善。在整個(gè)“三農(nóng)”立法滯后的時(shí)代背景下，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法是大勢(shì)所趨。

3.對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法先行的必要性認(rèn)識(shí)不足

許多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中還有太多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題未解決，現(xiàn)在為其立法尚早，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策扶持的缺失是首先需要解決的問(wèn)題，如果不以法律的形式及時(shí)明確政府的政策扶持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將很難得到發(fā)展，在實(shí)踐中摸索解決更無(wú)從談起。從國(guó)外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷考察，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的意義比一般的商業(yè)性保險(xiǎn)立法的意義更為深遠(yuǎn)。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法先行是其發(fā)展的關(guān)鍵。

通過(guò)以上幾方面對(duì)我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法缺失及原因分析，我們不難得出這樣一個(gè)結(jié)論，即在我們進(jìn)行立法構(gòu)建的過(guò)程中，必須首先明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性及其在國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位，同時(shí)還要切實(shí)提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)和正確的法制觀念，這樣才能為我們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法奠定初步的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的基本構(gòu)想

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法問(wèn)題研究的核心內(nèi)容在于對(duì)具體法律制度的構(gòu)建。本文結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)法律保障的需求，初步設(shè)計(jì)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容。在確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法目的的前提下，具體從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織經(jīng)營(yíng)、法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律責(zé)任等主要方面進(jìn)行了闡述。

(一)立法目的和原則

根據(jù)農(nóng)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位狀況及實(shí)際生產(chǎn)水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法目的宜確定為：規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)遵循的基本原則，筆者歸納出如下三點(diǎn)：

1.政府扶持原則

國(guó)家需要采取各種措施，主導(dǎo)建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及相關(guān)制度，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)與行政上給予適度支持。

2.多種保險(xiǎn)機(jī)制相結(jié)合原則

在立法中，需建立和運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制、國(guó)有保險(xiǎn)機(jī)制和互助合作保險(xiǎn)機(jī)制，并使其相互配合，協(xié)同發(fā)展。

3.不同主體利益統(tǒng)籌兼顧原則

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃承載著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和國(guó)家等不同主體的利益。三者利益在根本上一致，但又有其相對(duì)獨(dú)立的利益。制定和推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃必須統(tǒng)籌兼顧三方利益。

(二)建構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織經(jīng)營(yíng)體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織管理體系主要包括保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、各級(jí)政府財(cái)政部門(mén)、農(nóng)業(yè)行政主管部門(mén)等。各部應(yīng)各司其職，并相互支持和配合，建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，內(nèi)在的統(tǒng)一于組織管理體系之中。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要建立全國(guó)相對(duì)統(tǒng)一的，主輔結(jié)合的多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。

(三)法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)

將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)者和投保人之間的關(guān)系法制化，明確他們之間的權(quán)利義務(wù)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法所要解決的重要問(wèn)題。

1.政府的權(quán)利和責(zé)任

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府支持農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略性政策工具，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府在法律等多方面的支持。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)該明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系構(gòu)建中的責(zé)任，如制定保費(fèi)補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)、制定法定強(qiáng)制保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)、特大災(zāi)害發(fā)生時(shí)的特別救助措施等。同時(shí)政府作為股東，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中由國(guó)資管理或經(jīng)營(yíng)部門(mén)承擔(dān)出資人職能，及作為給付補(bǔ)貼者審核保單的職能，包括審核補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼使用情況等。

2.保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)

保險(xiǎn)人義務(wù)：在總體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須達(dá)到相當(dāng)?shù)谋壤?；專業(yè)保險(xiǎn)公司要在貫徹微利或基本彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的原則下設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；提高資金的配置效率。保險(xiǎn)人權(quán)利：經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性保險(xiǎn)公司有權(quán)得到政府的稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼，在特大災(zāi)害發(fā)生時(shí)有權(quán)得到特別救助。

3.投保人的權(quán)利和義務(wù)

投保人責(zé)任：農(nóng)民依法購(gòu)買強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任。在引進(jìn)新技術(shù)、新品種或享受政府補(bǔ)貼等方面進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，獲得政府補(bǔ)貼貸款時(shí)須購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。投保人的權(quán)利：投保人在因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)受損時(shí)可獲得相應(yīng)保險(xiǎn)金補(bǔ)償；投保人在購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)所購(gòu)買產(chǎn)品的內(nèi)容可享受政府補(bǔ)貼。

(四)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理

我國(guó)應(yīng)盡快建立獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理體系。由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門(mén)、國(guó)務(wù)院財(cái)政部門(mén)和各級(jí)人民政府各司其職、負(fù)責(zé)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督管理工作，相互配合支持，建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。

(五)法律責(zé)任

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利推行離不開(kāi)完善的法律責(zé)任制度。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度中的法律責(zé)任包括經(jīng)濟(jì)法責(zé)任和援用法律責(zé)任。經(jīng)濟(jì)法責(zé)任主要包括資格罰、精神罰、財(cái)產(chǎn)罰和行為責(zé)任，援用法律責(zé)任包括民事法律責(zé)任、刑事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任。對(duì)違反本法和其他相關(guān)法律規(guī)范的個(gè)人和單位以及國(guó)家工作人員均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任；對(duì)違反刑法的個(gè)人和單位，應(yīng)承擔(dān)刑事法律責(zé)任。

第四篇：淺談我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1、中央重視、政府扶持

作為政府支農(nóng)惠農(nóng)政策的一項(xiàng)重要舉措，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近兩年有前所未有的快速發(fā)展并取得了顯著的階段性成果。

2、我國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司主要有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等等，經(jīng)營(yíng)主體不斷增加

3、保費(fèi)收入不斷增多

2004至2008年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付金額、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率都不斷增加

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬

目前，市場(chǎng)上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。2008年中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻等5個(gè)品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達(dá)到 7個(gè)品種。養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)展家禽、淡水養(yǎng)殖等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)。各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開(kāi)展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險(xiǎn)種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域。

5、新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式向多元化方向發(fā)展

保監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司；浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，采用“共保經(jīng)營(yíng)”和“互助合作”兩種方式，開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作；中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)也在積極開(kāi)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的。

目前，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險(xiǎn)公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織、政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。

6、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用逐步發(fā)揮

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏立法支持；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常是政策性保險(xiǎn)，要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開(kāi)法律的支持和推動(dòng)。

我國(guó)尚無(wú)一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持，我國(guó)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性很大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期缺乏政府支持，近兩年有所突破，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期處于自主經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，而且政府出資對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼相對(duì)較少，沒(méi)有給予投保農(nóng)戶更多的政策，沒(méi)有出資建立全國(guó)政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的吸引力明顯不足。

（二）現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一度萎縮

中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)得較為成功：政策支持和優(yōu)惠較好地解決了準(zhǔn)備金積累問(wèn)題，該公司實(shí)行全兵團(tuán)統(tǒng)保，既有效防止了逆向選擇，又使風(fēng)險(xiǎn)充分分散，使責(zé)任準(zhǔn)備金能夠在各險(xiǎn)種之間調(diào)劑使用，公司于場(chǎng)、團(tuán)的合理利益分配機(jī)制也解決了展業(yè)和理賠的困難。這種經(jīng)營(yíng)幾號(hào)字是以新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)的現(xiàn)行生產(chǎn)機(jī)制為基礎(chǔ)的，難以得到推廣。

全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。1993年到2000年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重不斷降低。

（三）農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題嚴(yán)重

我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少“孕育”過(guò)程，我國(guó)的農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，部分農(nóng)戶開(kāi)始投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，農(nóng)戶道德誠(chéng)信意識(shí)水平不高，道德風(fēng)險(xiǎn)困擾保險(xiǎn)公司，逆向選擇問(wèn)題嚴(yán)重。

（四）2007年出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)機(jī)

主要表現(xiàn)在：第一，2007年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)所有省區(qū)，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)收入都有不同程度的增加；第二，能繁母豬保險(xiǎn)迅速推進(jìn)，能繁母豬保險(xiǎn)覆蓋突破80%，成為發(fā)展速度最快的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

第三，涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富。保險(xiǎn)公司因地制宜創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，除主要糧食作物保險(xiǎn)外，還開(kāi)展了林木、油菜等其他險(xiǎn)種，涉及多個(gè)領(lǐng)域。第四，中央財(cái)政進(jìn)一步增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持。2007年中央財(cái)政首次投入保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)大豆、玉米、小麥、水稻、能繁母豬等6個(gè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用日益凸顯。2007年保險(xiǎn)公司的賠付挽救了臺(tái)風(fēng)“羅莎”對(duì)農(nóng)業(yè)造成的損失，2008年保險(xiǎn)公司對(duì)能繁母豬的賠付，為災(zāi)后生豬生產(chǎn)的額盡快恢復(fù)發(fā)揮了積極作用。第六，農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損體系建設(shè)不斷加強(qiáng)。在做好保險(xiǎn)理賠服務(wù)的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮保險(xiǎn)防災(zāi)防損功能，提升全社會(huì)防災(zāi)抗災(zāi)能力。第七，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模。逐步探索了政府與保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)辦模式，政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司代為經(jīng)營(yíng)的代辦模式和政府政策支持下的保險(xiǎn)公司自營(yíng)等不同經(jīng)營(yíng)模式。

（五）新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

2009年新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入14.3億元，同比增長(zhǎng)5.8%，賠款支出8.77億元，同比增長(zhǎng)10.84%。新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)承保各類農(nóng)作物近2050萬(wàn)畝，大力推進(jìn)棉花和能繁母豬政策性保險(xiǎn)工作。

發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)。和田地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)?shù)卮笠?guī)模開(kāi)展設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為地方2.1萬(wàn)做蔬菜大棚提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。

穩(wěn)步推進(jìn)村干部、“三老人員”養(yǎng)老保險(xiǎn)。新疆“三老”人員以及村干部有12萬(wàn)人，做好他們的保險(xiǎn)保障工作，對(duì)于維護(hù)安定團(tuán)結(jié)的政治局面，鞏固農(nóng)村基層政權(quán)具有十分重要的意義。

引進(jìn)農(nóng)資龍頭企業(yè)參與保險(xiǎn)，探索建立適合新疆特點(diǎn)的涉農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)路和銷售渠道。采用專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方式，利用農(nóng)資集團(tuán)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，由農(nóng)村當(dāng)?shù)氐倪B鎖店代售保險(xiǎn)產(chǎn)品，搭建了涉農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)。

四、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展長(zhǎng)期嚴(yán)重滯后的制度根源

深層次根源，在于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性不相適應(yīng)。所謂市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，是指政府不提供資助和補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體以市場(chǎng)為依托，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)方式。中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直由商業(yè)性保險(xiǎn)公司依市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的方式來(lái)提供。這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性不相適應(yīng)。兩者的不適應(yīng)性體現(xiàn)為：（1）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)高度關(guān)聯(lián)性不能滿足商業(yè)保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立性和隨機(jī)性的要求。保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)分散和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償”的職能，首要的前提條件就是要求承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是“獨(dú)立的隨機(jī)事件”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)單位在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的關(guān)聯(lián)性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：地域性、季節(jié)性、連續(xù)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)聯(lián)性，容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)性保險(xiǎn)公司很難獨(dú)立承擔(dān)和消化的。（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率居高不下。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少“孕育”過(guò)程，我國(guó)的農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，隨著農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，部分農(nóng)戶開(kāi)始投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，農(nóng)戶道德誠(chéng)信意識(shí)水平不高，道德風(fēng)險(xiǎn)困擾保險(xiǎn)公司，逆向選擇問(wèn)題嚴(yán)重。政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶沒(méi)有結(jié)成利益共同體。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀：政府管得少，保險(xiǎn)公司不愿管，農(nóng)戶沒(méi)人管。從政府的角度看：國(guó)家財(cái)政比較困難，暫時(shí)拿不出很多資金支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)公司角度看：不愿意經(jīng)營(yíng)不盈利甚至是負(fù)利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從農(nóng)戶的角度看：部分農(nóng)戶不相信保險(xiǎn)；部分已投保的人，怕得不到賠付。若發(fā)生保險(xiǎn)事故，則千方百計(jì)地從保險(xiǎn)公司獲得盡可能多的賠付。根源于保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在的信息不對(duì)稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的你

選擇更為嚴(yán)重。受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自身屬性及農(nóng)民小農(nóng)意識(shí)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重且難于有效控制或控制成本比較高。農(nóng)戶將最容易出險(xiǎn)的農(nóng)作物投保，造成了逆向選擇；索賠時(shí)，將沒(méi)有投保的農(nóng)作物也一并要求保險(xiǎn)公司賠付，導(dǎo)致了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。嚴(yán)重的你選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，均使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率很高。（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本高、有效需求不足，均使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)難以為繼。中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)造成兩種影響：a 由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)單位大量分散，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、查勘定損，理賠，風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)了相當(dāng)?shù)碾y度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本較高。b 受土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模狹小、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入低下等因素的制約，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，即超高的交易成本與賠付率，既限制了供給又印制了需求。

五、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度選擇

（一）政府主辦，政府組織經(jīng)營(yíng)的模式

這種模式的基本格局由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營(yíng)。其主要內(nèi)容是：第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門(mén)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以該公司為主經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)（種植和養(yǎng)殖業(yè)）保險(xiǎn)，也可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)村的壽險(xiǎn)和其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的虧損可以通過(guò)農(nóng)村壽險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得到彌補(bǔ)。也允許商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合作社和相互會(huì)社經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成立專業(yè)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一種政府、整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)、單個(gè)的保險(xiǎn)公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對(duì)政府來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕；對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在政策扶持下著力開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的最大受益者。第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司（或由目前的中國(guó)再保險(xiǎn)公司兼營(yíng)這部分業(yè)務(wù)）。其職能：一是通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定；二是對(duì)各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損實(shí)行差額補(bǔ)貼。國(guó)家是通過(guò)差額調(diào)節(jié)來(lái)保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。保險(xiǎn)基金通過(guò)多種渠道和方式籌集，由全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌使用，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。第四，實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)結(jié)合。根據(jù)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)，對(duì)有關(guān)國(guó)計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。宜將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來(lái)，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，及時(shí)自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保，政府至少對(duì)法定保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供保費(fèi)補(bǔ)貼。第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是政策性的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。第六，除了經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的商業(yè)性保險(xiǎn)的稅賦可適當(dāng)減免，使其可用這些險(xiǎn)種的盈余補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。第七，為保證上述各項(xiàng)能夠順利貫徹實(shí)施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。

在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，并通過(guò)全國(guó)在保險(xiǎn)公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省、師

自治區(qū)一定的資金扶持。從國(guó)外的實(shí)踐來(lái)看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。

（二）政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式

第一，設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理專門(mén)機(jī)構(gòu)（如中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司），該機(jī)構(gòu)隸屬中央政府或其有關(guān)部門(mén)，它不是商業(yè)性的企業(yè)，而是國(guó)家的事業(yè)機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)，經(jīng)費(fèi)由國(guó)家財(cái)政撥款。該專門(mén)機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)和功能是，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)和改進(jìn)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；設(shè)計(jì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險(xiǎn)種；審查和監(jiān)督參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，并根據(jù)各商業(yè)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量對(duì)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼；對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；向參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司依法開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。

第二，允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司（主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府的補(bǔ)貼可分為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和（或）數(shù)額因政府的財(cái)力狀況和不同險(xiǎn)種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門(mén)機(jī)構(gòu)除了給予補(bǔ)貼外不承擔(dān)其他責(zé)任。

第三獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的基本險(xiǎn)種，采用規(guī)定的費(fèi)率規(guī)章，也可以自行設(shè)計(jì)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但這種險(xiǎn)種必須經(jīng)過(guò)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險(xiǎn)的展業(yè)、核保、理賠由商業(yè)保險(xiǎn)公司直接或通過(guò)其代理人進(jìn)行。但各級(jí)政府應(yīng)給予支持和協(xié)助。

第四在這種經(jīng)營(yíng)模式下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目要實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。對(duì)少數(shù)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目，有必要實(shí)行法定保險(xiǎn)，以避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，便于風(fēng)險(xiǎn)在盡可能大的空間上分散和降低項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。其他保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)行自愿保險(xiǎn)，政府只對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予補(bǔ)貼。

第五，政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目還應(yīng)該給予財(cái)政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)免除營(yíng)業(yè)稅和所得稅，自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營(yíng)。

第六，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，其他國(guó)內(nèi)外商業(yè)性保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司也可以向其提供再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)可以采取自愿方式，必要時(shí)時(shí)也可以采取一定范圍的法定分保方式。

第七，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同樣離不開(kāi)各級(jí)政府部門(mén)的支持與協(xié)助。在我國(guó)如此分散和規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災(zāi)、查勘、定損和理賠，離開(kāi)了各級(jí)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、存的支持與協(xié)助，不僅成本很高，還會(huì)因難以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆旋轉(zhuǎn)而使其歸于失敗。

第五篇：對(duì)于完善我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的探討

對(duì)于完善我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的探討

楊君岐1 侯曉康1 楊瑞琴

2(1.陜西科技大學(xué) 管理學(xué)院 陜西 西安 710021；

2.山東省濟(jì)南康樹(shù)工貿(mào)有限公司 山東 濟(jì)南 250100）

摘要：本文從我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)我國(guó)華東、華南華北、華中、西南西北以及東北地區(qū)代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展情況進(jìn)行分析和闡述，并對(duì)其所面臨的問(wèn)題及原因進(jìn)行總結(jié)，最后就如何發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給出了如下政策建議：加快立法進(jìn)程、構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、加大政府扶持力度等建議。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展概述；政府引導(dǎo)；政策建議

Exploration on Perfecting Political Agricultural Insurance in China Abstract: Starting from the current development of China's policy agricultural insurance, this paper analyzed and elaborated the process of agricultural insurance in represent provinces and cities of eastern, southern, northern and central China, and analyzed the existing problems and reasons of policy agricultural insurance in China, and the policy recommendations on how to develop policy-oriented agricultural insurance are as follows: speeding up legislative process, building agricultural catastrophe risk scattered mechanism, increasing government efforts to support the proposals.Keywords: Political Agricultural Insurance;Development Overview;Government Guidance;Policy Recommendations

一 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)理論闡釋

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的界定

顧名思義，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是相對(duì)于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言的，是政府對(duì)于保障國(guó)計(jì)民生和糧食安全而設(shè)計(jì)和實(shí)施的具有政策扶持和優(yōu)惠的制度性安排，其目的是旨在保障國(guó)家糧食安全、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、改善民生。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特有屬性

首先，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”。一方面體現(xiàn)在保費(fèi)的交納方面，由于政策性農(nóng)保并非強(qiáng)制所有的農(nóng)戶一定要參加，而是鼓勵(lì)有意愿的農(nóng)戶自愿交納一定的保費(fèi)，并由政府和地方財(cái)政共同補(bǔ)貼的這樣一種“三方共付”的保險(xiǎn)制度。那么，沒(méi)有交納保費(fèi)的這部分農(nóng)戶顯然沒(méi)有條件再接受政策性農(nóng)保的保障和福利，被排除在外；另外一方面，政策性農(nóng)保顯現(xiàn)出顯著的“公益性”和“外部性”，政府作為這項(xiàng)政策的主導(dǎo)者，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、糧食市場(chǎng)的供需平衡肩負(fù)著全局統(tǒng)籌和主導(dǎo)義務(wù)，通過(guò)普及和實(shí)施政策性農(nóng)保，在完善我國(guó)社保體系，縮小城鄉(xiāng)差距，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害等方面，顯示出強(qiáng)烈的正外部效應(yīng)。此外，由于國(guó)家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)救濟(jì)和補(bǔ)償制度的存在，使得一部分地區(qū)、一部分農(nóng)戶存在著“無(wú)災(zāi)收益”的搭便車行為；

其次，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶三方共同博弈的結(jié)果。在完全沒(méi)有任何農(nóng)業(yè)保障制度的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)使得農(nóng)民朋友受益甚微，在有些年份由于巨災(zāi)降臨，甚至?xí)斐伞叭氩环蟪觥钡那樾?，如果將所有的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，顯然，作為以盈利最大化為目標(biāo)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)關(guān)閉這部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而避免“低保費(fèi)、高賠付”的局面。在這種情況下，中央和各級(jí)地方政府不得不作為主導(dǎo)方和支持者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行干涉，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策分別對(duì)承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)民朋友予以一定的支持和鼓勵(lì)，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正常盈利、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)和農(nóng)民生活的平安保障。

二我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概述

自2007年政策性農(nóng)保在江蘇、新疆、四川、湖南、內(nèi)蒙古、吉林等6省開(kāi)展試點(diǎn)以來(lái)，發(fā)展勢(shì)頭良好，成就顯著。下面，遵照國(guó)家行政地域的劃分，我們分別對(duì)華東、華南、華北、華中、西南、西北和東北地區(qū)的代表省市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展情況進(jìn)行歸納和總結(jié)。

（一）華東地區(qū)

浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為華東地區(qū)“共保模式”的代表，最初由人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等十家保險(xiǎn)公司于2006年3月成立，人保財(cái)險(xiǎn)公司作為首席承保人，占取份額為60％，其余九家公司為共保人。然而在2009年3月份，“共保體”成員調(diào)整為五家：人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中，依然作為首席承保人的人保財(cái)險(xiǎn)，所占份額提高到了77﹪。人保財(cái)險(xiǎn)受“共保體”各成員委托，在各試點(diǎn)設(shè)立專門(mén)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)保單出具、查勘核損、財(cái)務(wù)清算等工作。

（二）華南、華北地區(qū)

廣東省和海南省作為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較有特色的倆個(gè)省份，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和完善很大程度上歸功于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模集約化和農(nóng)民專業(yè)合作組織的推動(dòng)和支持。首先，華南地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群已經(jīng)形成，訂單農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、藍(lán)色產(chǎn)業(yè)帶已經(jīng)成為華南地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的代名詞。農(nóng)保產(chǎn)品的保障范圍主要涉及以下幾個(gè)方面：水產(chǎn)養(yǎng)殖、橡膠樹(shù)和香蕉風(fēng)災(zāi)、甘蔗火災(zāi)、水稻保險(xiǎn)、漁船全損保險(xiǎn)等；其次，根據(jù)參保者承受風(fēng)險(xiǎn)能力的不同，實(shí)行差別保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。

內(nèi)蒙古自治區(qū)作為華北地區(qū)政策性農(nóng)保推廣和實(shí)施最早的省份，至2011年末從保費(fèi)收

入、補(bǔ)貼金額和承保面積等指標(biāo)來(lái)看，所取得的成就已位于全國(guó)各省市之首。在基礎(chǔ)農(nóng)作物方面承保的農(nóng)產(chǎn)品主要有：玉米（400元∕畝）、小麥（400元∕畝）、大豆（200元∕畝）、葵花籽（250元∕畝）、油菜籽（170元∕畝）等；在養(yǎng)殖畜牧業(yè)方面承保的主要有：能繁母豬、生豬養(yǎng)殖、肉羊養(yǎng)殖、肉牛養(yǎng)殖等。在保費(fèi)補(bǔ)貼比例方面，截止到2010年，內(nèi)蒙古自治區(qū)累計(jì)下?lián)茇?cái)政資金13.2億元，專門(mén)用于補(bǔ)貼農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)水平和提高保費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn)。其中，在種植業(yè)方面，財(cái)政部補(bǔ)貼35﹪，自治區(qū)財(cái)政安排補(bǔ)貼55﹪，農(nóng)戶自付10﹪；在養(yǎng)殖業(yè)方面，財(cái)政部補(bǔ)貼為能繁母豬補(bǔ)貼50﹪，自治區(qū)本級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼20﹪，盟市、旗縣財(cái)政補(bǔ)貼均為10﹪，其余10﹪由農(nóng)戶承擔(dān)；奶牛保險(xiǎn)由財(cái)政部補(bǔ)貼30﹪，自治區(qū)補(bǔ)貼50﹪，其余20﹪由農(nóng)戶自付承擔(dān)。

（三）華中地區(qū)

自2008年湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作正式啟動(dòng)以來(lái)，省政府通過(guò)“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、保險(xiǎn)公司自營(yíng)”的管理運(yùn)作模式，實(shí)施當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的貫徹和推廣。全省按照從村到鎮(zhèn)再到縣的順序進(jìn)行投保登記，以縣為單位簽訂統(tǒng)一投保單。保費(fèi)由農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)、中央財(cái)政和地方財(cái)政補(bǔ)貼三部分組成。主要險(xiǎn)種有：水稻保險(xiǎn)、棉花保險(xiǎn)、油菜保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)、泥石流保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)等。湖北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步比較晚，急于提高和改善的問(wèn)題頗多，比如說(shuō)，辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)太少，全省共有二十一家財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而受理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位僅僅只有倆家，根本無(wú)法肩負(fù)起全省政策性農(nóng)保保障當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)的重任。

（四）西南西北地區(qū)

由于地理環(huán)境的影響，我國(guó)西部地區(qū)是全國(guó)自然災(zāi)害特別是地震、山體滑坡、泥石流、火災(zāi)、雪災(zāi)發(fā)生最頻繁、受災(zāi)程度最嚴(yán)重的地區(qū)。所以，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在該地區(qū)起步非常早，這也體現(xiàn)了政府對(duì)西部農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視，對(duì)西部人民安居樂(lè)業(yè)愿望的深切人文關(guān)懷。比如說(shuō)新疆畜牧業(yè)保險(xiǎn)早在五十年代就已經(jīng)受到黨中央的重視和發(fā)展了，從剛開(kāi)始僅僅以保障耕畜業(yè)為主，到今天基本上覆蓋大多數(shù)家養(yǎng)牲畜、基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)作物和糧食作物，甚至還將牧區(qū)房屋保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系之中。在西藏地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)問(wèn)展到三十多個(gè)縣和區(qū)，并且在2015年之前，西藏自治區(qū)計(jì)劃將70多個(gè)縣區(qū)全部納入到農(nóng)保體系中。

但是，西部地區(qū)政策性農(nóng)保存在的最大的問(wèn)題在于核損的高成本和由于高賠付率造成的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于高海拔、自然條件和交通便捷條件的限制，核損人員很少能夠及時(shí)的抵達(dá)到受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)。而且，由于國(guó)家在西部地區(qū)各項(xiàng)財(cái)政指出的高度扶持，基本上只要是受災(zāi)或者動(dòng)物的死亡，均會(huì)受到賠償和給付。這樣就造成了牧民眼睜睜的看著家畜生病死亡也不愿意花錢(qián)去醫(yī)治的情況。所以，這樣就造成了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和牧民之間的道德風(fēng)險(xiǎn)，更在一定程度上造成了保險(xiǎn)基金的浪費(fèi)。

（五）東北地區(qū)

在東北地區(qū)，黑龍江省政策性農(nóng)保是實(shí)施時(shí)間最長(zhǎng)久，成績(jī)最顯著的省份?？梢詾槠渌∈薪梃b和嘗試的創(chuàng)新點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：第一，為了避免保費(fèi)支付負(fù)擔(dān)過(guò)重及農(nóng)戶的搭便車行為，農(nóng)保政策將承保范圍進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定和限制。其中，非承保范圍主要有：泄洪區(qū)內(nèi)的水稻、防洪堤外的水稻、水源不足種植區(qū)域的水稻、田間試驗(yàn)種植的水稻、違背農(nóng)時(shí)種植的水稻、技術(shù)部認(rèn)定不宜種植水稻耕地上的水稻；第二，墾區(qū)內(nèi)農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率由基本保險(xiǎn)費(fèi)率和附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率兩部分組成；第三，保險(xiǎn)賠付分為即時(shí)賠償和收獲后賠償，免賠率分為絕對(duì)免賠率和浮動(dòng)免賠率；第四，核災(zāi)和定損工作通過(guò)獨(dú)立的第三方實(shí)現(xiàn)，第三方將受災(zāi)土地進(jìn)行分類、編號(hào)、核災(zāi)和上報(bào)。

三我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題及原因分析

（一）制度方面

1缺乏完善的法律法規(guī)

如果說(shuō)現(xiàn)在國(guó)家有哪一部法律正在提到過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，那就是2009年10月1日起實(shí)施的《保險(xiǎn)法》，但是卻僅有一處提到過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即第186條規(guī)定：國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。在國(guó)家積極推進(jìn)政策試點(diǎn)的今天，我國(guó)仍沒(méi)有制定專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，基層政府貫徹政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法可依，政策性農(nóng)保法制化進(jìn)程還非常遙遠(yuǎn)。

2缺乏風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故的威脅，大面積的旱災(zāi)、澇災(zāi)在我國(guó)各地區(qū)時(shí)常發(fā)生。據(jù)了解目前我國(guó)尚無(wú)一省在試點(diǎn)之初就計(jì)劃和建立巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金的，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)只能由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)。從目前我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況來(lái)看，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金要如何建立、籌集、啟動(dòng)、管理都還沒(méi)有成熟的辦法和機(jī)制。

（二）政府方面

1政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和普及不夠

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國(guó)取得了一定的進(jìn)展，但地方政府對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向并不明確。基層地方政府肩負(fù)著政策性農(nóng)保順利開(kāi)展和普及的重任，對(duì)于基層組織本身而言，要認(rèn)真學(xué)習(xí)、貫徹和執(zhí)行黨中央關(guān)于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)相關(guān)性政策，并將其及時(shí)、客觀地傳達(dá)到基層農(nóng)民群眾之中。本地區(qū)政策性農(nóng)保所取得的成績(jī)很大程度上依賴于地方政府的執(zhí)行態(tài)度和服務(wù)水平，基層地方政府在推廣和普及政策性農(nóng)保方面有著不可推卸的責(zé)任和義務(wù)。

2財(cái)政補(bǔ)貼缺乏長(zhǎng)效機(jī)制

自政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)以來(lái)，積極推進(jìn)這項(xiàng)工作的各省、市、自治區(qū)，雖然對(duì)保費(fèi)支出給予了一部分財(cái)政補(bǔ)貼，但是試點(diǎn)如果全面展開(kāi)以后，財(cái)政補(bǔ)貼的壓力勢(shì)必會(huì)增大，而中央財(cái)政扶持手段和力度仍不夠明確，沒(méi)有任何先關(guān)政策期許和支持承諾，更重要的是在沒(méi)有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定再保險(xiǎn)條件下，若真的發(fā)生大災(zāi)，地方財(cái)政支撐力量有限，很有可能造成農(nóng)民心理承受能力的崩潰和農(nóng)村生活的混亂不安。

3行政手段推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的色彩比較濃厚

某些試點(diǎn)在推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中把握不準(zhǔn)自身的定位，常常利用行政命令將任務(wù)層層分解至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并嚴(yán)格要求全部按期完成，有些地區(qū)甚至將參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與糧食補(bǔ)貼等政策直接掛鉤，偏離了黨中央關(guān)于政策性農(nóng)保的支持方向。與此同時(shí)，地方政府對(duì)于承保公司的選擇上采取內(nèi)部指定的方式而并非公開(kāi)招標(biāo)的方式產(chǎn)生，這就造成了承保公司在優(yōu)化農(nóng)保體系方面的“惰性”，“看不見(jiàn)的手”也就不能夠自發(fā)的調(diào)節(jié)和調(diào)動(dòng)農(nóng)保市場(chǎng)的供需平衡。

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面

1專業(yè)人才匱乏，核損結(jié)果缺乏準(zhǔn)確性

目前我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)人才在農(nóng)村發(fā)展的數(shù)量極，在基層發(fā)展政策性農(nóng)保就需要一批既能夠準(zhǔn)確把握國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，又了解農(nóng)村現(xiàn)狀和農(nóng)民心理的專業(yè)保險(xiǎn)人。由于專業(yè)人才的匱乏，所導(dǎo)致的最突出問(wèn)題就是自然災(zāi)害之后，核損過(guò)程的科學(xué)性和核損結(jié)果的準(zhǔn)確性遭到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的質(zhì)疑，甚至有些時(shí)候會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的激烈爭(zhēng)議和經(jīng)濟(jì)糾紛。2缺乏商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與和支持

近年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率是相當(dāng)高的，一般都在60%以上，如果再加上20%的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用賠付率一般都在80%以上，有時(shí)候甚至?xí)^(guò)100%，這種情況下就使得商業(yè)保險(xiǎn)公司入不敷出。對(duì)于以營(yíng)利最大化為目標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很有可能是筆賠錢(qián)的買賣，相比之下，它們更愿意“獨(dú)善其身”、“避而遠(yuǎn)之”。商業(yè)公司的消極參與以及農(nóng)民薄弱的參保意識(shí)就會(huì)出現(xiàn)雙重弱化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情形，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷萎縮。

（四）農(nóng)民方面

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開(kāi)展進(jìn)程中，造成農(nóng)民朋友有效需求不足的原因如下：第一，政策性農(nóng)保的高成本與家庭低收入之間的矛盾。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展正處于傳統(tǒng)化向現(xiàn)代機(jī)械化的過(guò)渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，區(qū)域之間發(fā)展不平衡，缺乏收入保障機(jī)制，在扣除了各項(xiàng)生產(chǎn)、生活資料及最基礎(chǔ)的醫(yī)療和教育支出以后，可支配的收入微乎其微，農(nóng)保支出超過(guò)了其承受能力；第二，我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的巨災(zāi)中央財(cái)政撥款救助制度，形成了農(nóng)民對(duì)政府依賴心理，使得他們?nèi)狈χ鲃?dòng)防范和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；第三，家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化經(jīng)營(yíng)，小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。

四發(fā)展我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策建議

（一）完善相關(guān)政策法律法規(guī)體系

1加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程

有關(guān)部門(mén)應(yīng)加快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，以此來(lái)確立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》條例應(yīng)明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平、保障范圍、運(yùn)行方式、參與方式、經(jīng)營(yíng)主體資格、保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)、會(huì)計(jì)核算制度、基金籌集方式、財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，以促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的體系化和法制化。

2建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

首先要建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資機(jī)制，對(duì)遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定的補(bǔ)償。其次是成立中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)起國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的職能。3設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

以防避免出現(xiàn)因農(nóng)業(yè)、金融、投資、稅收、財(cái)政等領(lǐng)域各自為政、分割管理及資源分散而導(dǎo)致的高投入、低效率的局面，應(yīng)考慮在目前保監(jiān)會(huì)監(jiān)管部門(mén)的基礎(chǔ)上，聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、發(fā)改委等有關(guān)部門(mén)，成立專門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理局或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（二）增強(qiáng)政府行為的有效性

1增加財(cái)政補(bǔ)貼及稅收優(yōu)惠

政府可以從以下幾方面確定補(bǔ)貼資金來(lái)源：一是從每年的財(cái)政收入中劃出一定的比例用以補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；二是適當(dāng)調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，抑制行政經(jīng)費(fèi)支出增長(zhǎng)，提高資金利用率，將削減的費(fèi)用補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)；三是將農(nóng)保補(bǔ)貼政策調(diào)整為：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼、糧食生產(chǎn)者直接補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)具補(bǔ)貼和良種補(bǔ)貼 “四補(bǔ)貼政策”；另外，國(guó)家應(yīng)從稅收政策方面給予優(yōu)惠及支持，以體現(xiàn)黨中央對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“多予少取放活”的方針。

2建立專門(mén)的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性特征使其對(duì)政府具有強(qiáng)烈的依賴性，國(guó)家應(yīng)建立國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，全面統(tǒng)籌管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家意志和社會(huì)效益。國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)由中央財(cái)政出資成立，其性質(zhì)為非營(yíng)利性質(zhì)的國(guó)有獨(dú)資公司，隸屬國(guó)家農(nóng)業(yè)部，經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由政府直接撥付，并免征所有稅費(fèi)，以便于準(zhǔn)備金的長(zhǎng)期積累和管理機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。

（三）提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力

1提高保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)水平，改善經(jīng)營(yíng)效率

在貫徹執(zhí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策過(guò)程中，農(nóng)險(xiǎn)公司不能一味地做執(zhí)行者，也要根據(jù)市場(chǎng)變化和實(shí)際需求改變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，努力提高保險(xiǎn)技術(shù)，使核損過(guò)程更加科學(xué)、賠付更加公平，有效地減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)還需要與農(nóng)業(yè)主管部門(mén)合作，不斷擴(kuò)大承保范圍，增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高賠付率等，以確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)方面發(fā)揮更大的作用。

2加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏專業(yè)人才，遇到多起理賠事件時(shí)，人員配備上常常會(huì)出現(xiàn)捉襟見(jiàn)肘的情況，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要認(rèn)識(shí)到培養(yǎng)專業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的重要性，采取提高機(jī)構(gòu)內(nèi)部人力資

源的福利待遇及在崗保險(xiǎn)員工專業(yè)化培訓(xùn)“雙管齊下”的方針，更好地為廣大農(nóng)戶提供專業(yè)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（四）加大宣傳，提高農(nóng)民認(rèn)知程度

一是要通過(guò)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站部門(mén)，鼓勵(lì)和帶動(dòng)農(nóng)民集中積極性；二是保險(xiǎn)公司要加大宣傳和業(yè)務(wù)咨詢力度，通過(guò)宣傳單、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)講座等“喜聞樂(lè)見(jiàn)”的形式，講解相關(guān)政策、條款、參保程序、保險(xiǎn)費(fèi)率等知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度。

參考文獻(xiàn)

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侯曉康，女，1988年11月出生于山東省菏澤市，2006年至2010年就讀于山東財(cái)經(jīng)大學(xué)勞動(dòng)與社會(huì)保障專業(yè)，現(xiàn)就讀于陜西科技大學(xué)企業(yè)管理專業(yè)研究生，研究方向?yàn)殡娮由虅?wù)。

聯(lián)系方式：侯曉康，電話：***；郵箱：myfirstandlastlove@163.com；通訊地址：陜西省西安市未央?yún)^(qū) 陜西科技大學(xué)西安校區(qū) 管研10級(jí)848信箱，郵編：710021。