第一篇：農(nóng)行支持“三農(nóng)”地方經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略設(shè)想

農(nóng)行支持“三農(nóng)”地方經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略設(shè)想

縣域經(jīng)濟作為“三農(nóng)”的具體承載者，其發(fā)展程度直接關(guān)系著新農(nóng)村建設(shè)的成敗。作為縣級農(nóng)業(yè)銀行，如何更好地發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，提高服務(wù)“三農(nóng)”的效能，推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)健康發(fā)展，并在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中找準發(fā)展的著力點，促進自身業(yè)務(wù)經(jīng)營的全面發(fā)展，是當(dāng)前農(nóng)行搶戰(zhàn)市場份額有利

時機，作好規(guī)劃又是迫在眉捷。目前筆者結(jié)合近年的工作實踐，淺談一點個人的設(shè)想。

一、對縣級農(nóng)行支持縣域經(jīng)濟的認識

1、縣級農(nóng)行支持縣域經(jīng)濟發(fā)展是調(diào)整經(jīng)營策略的明智抉擇

經(jīng)濟決定金融，農(nóng)業(yè)銀行只有在推動縣域經(jīng)濟發(fā)展中才能實現(xiàn)自身利潤的最大化。因此，我們必須牢固樹立“金融扎根于經(jīng)濟”的意識，充分認識到只有縣域經(jīng)濟發(fā)展了，農(nóng)業(yè)銀行才有擴大市場份額、提高經(jīng)營效益的經(jīng)濟基礎(chǔ)，才能分享縣域經(jīng)濟發(fā)展的成果，十幾年的實踐證明也是如此。我行地處晉西北地區(qū)，是一個典型的欠發(fā)達地區(qū)。近十年來，全行通過加大機構(gòu)撤并力度，基層農(nóng)村網(wǎng)點雖然沒有了，但目前我們充分利用發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，來采取農(nóng)村市場領(lǐng)域，通過支持民營企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展，在全面促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的同時，也使我行的業(yè)務(wù)經(jīng)營不斷得到發(fā)展和壯大。

2、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展將為縣級農(nóng)行提供廣闊的發(fā)展空間

近幾年來，隨著個體民營企業(yè)的迅速崛起，縣域經(jīng)濟已經(jīng)成為我國經(jīng)濟快速發(fā)展的重要拉動力量。一方面，新農(nóng)村建設(shè)拉動和促進了城鎮(zhèn)化建設(shè)，創(chuàng)造了大量農(nóng)村勞動力就業(yè)機會，使農(nóng)民收入保持了持續(xù)增長的勢頭。另一方面，隨著農(nóng)民收入的增加，刺激和拉動了城鄉(xiāng)居民的消費水平，盡而使農(nóng)村潛在的市場變成了現(xiàn)實的消費需求，最后必將會拉動農(nóng)業(yè)銀行在縣域有效信貸的穩(wěn)步增長。因此，我們必須抓住這一歷史機遇，在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中，也不斷發(fā)展壯大自己。

3、農(nóng)業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟和新農(nóng)村建設(shè)能夠更好地發(fā)揮縣域金融的主渠道作用

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融業(yè)的逐步對外全面開放，中、工、建三家商業(yè)銀行股份制改革基本到位，城市金融之間的競爭日趨激烈，特別是大中城市現(xiàn)有的優(yōu)勢項目和優(yōu)良客戶在銀行間分布基本固定，農(nóng)業(yè)銀行如果一味地與其它商業(yè)銀行共同競爭城市優(yōu)良客戶，不但會使業(yè)務(wù)成本越來越高，贏利空間也會越來越少。目前縣域經(jīng)濟的發(fā)展對資金的需求量巨大，縣域金融市場具有明顯的后發(fā)優(yōu)勢。所以，我們要充分發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，積極主動地搶占縣域金融制高點，穩(wěn)固銀政、銀企合作關(guān)系，在縣域金融領(lǐng)域內(nèi)形成新的經(jīng)營優(yōu)勢。

4.支持縣域經(jīng)濟發(fā)展必將成為農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營的基石，沒有縣域金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，就不可能有整個農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)的全面發(fā)展。開拓新農(nóng)村和城鎮(zhèn)化建設(shè)中的信貸市場有利于進一步整合和發(fā)揮縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)、人員、資金等資源優(yōu)勢；有利于調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量；有利于拓展優(yōu)良客戶，開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成新的效益增長點。

二、縣級農(nóng)業(yè)銀行在支持縣域經(jīng)濟中的制約因素

當(dāng)前，縣級農(nóng)業(yè)銀行在縣域金融中雖然發(fā)揮著主渠道作用，但仍存在著一些在短期內(nèi)難以解決的問題。一是不良資產(chǎn)處置后，支持空心化經(jīng)營，嚴重制約著銀行的發(fā)展，按當(dāng)?shù)貙嶋H情況，能準入貸款的大項目幾乎沒有，小額信貸限制性條款過于死析能源工業(yè)能靈活運作，給不發(fā)達的支行帶來諸多不便。二是由于縣域企業(yè)經(jīng)營效益較差，相應(yīng)的固定資產(chǎn)投入和科技設(shè)施投入較少，從而造成整體競爭能力不足。三是縣級重點企業(yè)較少，而優(yōu)質(zhì)個人客戶群體較為豐富，由于近幾年信貸政策向重點行業(yè)和重點企業(yè)傾斜，使縣級分配到的信貸資源越來越少，制約了縣域經(jīng)濟和農(nóng)行自身的發(fā)展。四是信貸審批效率低下。由于對縣域經(jīng)濟信貸需求研究不足，對欠發(fā)達地區(qū)中小客戶與重點企業(yè)適用同樣的業(yè)務(wù)流程，不適應(yīng)中小客戶時效性強、快用快還的特點，使中小客戶拓展的力度受到相當(dāng)大的制約。

三、縣級農(nóng)業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的重點

1.發(fā)揮比較優(yōu)勢，鞏固提升縣域零售業(yè)務(wù)市場

一是理順零售業(yè)務(wù)管理體制，統(tǒng)籌全行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。在縣域經(jīng)濟中，中小企業(yè)和個人客戶群體多，分布廣，零售業(yè)務(wù)資源豐富。農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)先進，發(fā)展零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢明顯。要根據(jù)縣域經(jīng)濟特點，在信貸資源、財務(wù)資源和人力資源等配置上，電子設(shè)備、網(wǎng)點改造等投入，堅持分配與培養(yǎng)并舉，加快充實金融、營銷類的人才，增強縣級農(nóng)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)餓競爭力。

二是積極支持縣域個體生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)主的發(fā)展。在縣域經(jīng)濟發(fā)展的過程中，一批從事種植養(yǎng)殖、運輸加工、批發(fā)零售的個體經(jīng)營業(yè)主迅速崛起。這是縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，也是我們的重要目標客戶群。我行的工作實踐也充分證明了這一點。連續(xù)發(fā)放小額信貸1000萬元，現(xiàn)已全部收回沒有一筆沉淀貸款。因此，我們要在進一步規(guī)范和完善個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的授權(quán)授信、擔(dān)保方式、操作流程的基礎(chǔ)上，加快推廣個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款新產(chǎn)品，擴大支行審

第二篇：農(nóng)行三農(nóng)金融支持產(chǎn)品

農(nóng)行特色惠農(nóng)金融產(chǎn)品介紹

產(chǎn)品一

縣域中小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押融資

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指農(nóng)業(yè)銀行向縣域中小企業(yè)法人客戶提供的以動產(chǎn)質(zhì)押為擔(dān)保方式的短期流動資金業(yè)務(wù)，包括貸款、銀行承兌匯票、信用證等。動產(chǎn)質(zhì)押，是指借款人將其合法所有的動產(chǎn)移交農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營機構(gòu)或者農(nóng)業(yè)銀行委托的倉儲公司、物流公司、資產(chǎn)監(jiān)管人等中介機構(gòu)占有，作為借款人向農(nóng)業(yè)銀行申請辦理信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為拓寬縣域中小企業(yè)客戶融資擔(dān)保渠道而設(shè)計，對借款人能提供的質(zhì)物質(zhì)押方式設(shè)定較靈活，即可實行靜態(tài)質(zhì)押，也可實行滾動質(zhì)押；對質(zhì)物即能采取現(xiàn)場監(jiān)管也可采取移庫監(jiān)管；且農(nóng)業(yè)銀行能接受的動產(chǎn)質(zhì)物種類較多，主要包括：

（一）鋼材類，包括但不限于螺紋鋼、線材、優(yōu)質(zhì)型材、優(yōu)線、中厚板、冷熱扎卷板、帶鋼、度鋅板、圓鋼、不銹鋼板、不銹鋼管、軸承鋼、熱鍍鋅板卷、馬口鐵、彩涂板；

（二）有色金屬類，包括但不限于銅錠、鋁錠；

（三）化工原料類，包括但不限于合成樹脂、合成纖維、合成橡膠、其他通用化工原料；

（四）大宗農(nóng)副產(chǎn)品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品種外的動產(chǎn)進行質(zhì)押的，需報農(nóng)業(yè)銀行一級分行批準。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行對客戶準入資格及提供的動產(chǎn)進行調(diào)查

（三）對經(jīng)調(diào)查符合條件的業(yè)務(wù)進行審查、審批

（四）簽訂借款和擔(dān)保合同

（五）核定擔(dān)保，辦理質(zhì)物交接登記手續(xù)

（六）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（七）積極開展貸后管理工作

（八）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品二

季節(jié)性收購貸款

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指在農(nóng)副產(chǎn)品收購?fù)?，為解決農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通、儲備企業(yè)正常周轉(zhuǎn)資金不足的困難，滿足其收購資金需求而發(fā)放的短期流動資金貸款。產(chǎn)品主要面對有季節(jié)性收購資金需求的AA級（含）以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，貸款期限原則不超過6個月，最長不能超過9個月，不得循環(huán)使用，到期必須收回。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品收購?fù)举Y金需求量大、時限要求高等困難而設(shè)計，對借款人準入和資金需求等有明確的限定。

季節(jié)性收購貸款實行“封閉運行、期限管理、專款專用、庫貸掛鉤”的管理方式。產(chǎn)品主要特色為根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品收購資金需求特點，可超企業(yè)授信理論測算值為借款人核定授信，超30%（含）以內(nèi)需農(nóng)業(yè)銀行一級分行審批，30%以上需按照農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)信貸制度報批。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行對業(yè)務(wù)進行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（五）積極開展貸后管理工作

（六）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品三

縣域商品流通市場建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

縣域商品流通市場建設(shè)貸款是指對項目所有權(quán)人發(fā)放的用于縣域內(nèi)商品流通市場建設(shè)的固定資產(chǎn)貸款?？傂写_定的納入三農(nóng)金融部統(tǒng)計的縣（含縣級市）支行所在行政區(qū)域都被稱為“縣域”?？h域范圍內(nèi)農(nóng)副產(chǎn)品、文化用品、服裝家具、裝飾建材、五金鋼材、種子化肥等流通市場建設(shè)都可適用本產(chǎn)品。非縣域范圍內(nèi)的農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場建設(shè)貸款也適用本產(chǎn)品。

功能和特色：

縣域商品流通市場建設(shè)貸款合理設(shè)定了借款人準入標準和項目準入標準，主要滿足各類商品流通市場提供交易用固定場所及交易必需的配套設(shè)施產(chǎn)生的資金需求。固定場所主要包括交易廳（棚）、商鋪等，配套設(shè)施主要包括配套倉庫、水電道路、保鮮儲藏冷庫、停車場、辦公用房、安全檢測系統(tǒng)、市場信息化系統(tǒng)、商戶生活服務(wù)等市場附屬設(shè)施。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行進行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營業(yè)機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品四

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款是指農(nóng)業(yè)銀行在縣域范圍內(nèi)向借款人發(fā)放的，用于改善縣域生產(chǎn)生活條件、提升縣域經(jīng)濟承載功能的各類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開發(fā)貸款。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款的基本貸款品種為項目貸款，按照還款來源分為城鎮(zhèn)化一般項目貸款和城鎮(zhèn)化墊支性項目貸款。

城鎮(zhèn)化一般項目貸款是指以新建項目法人或既有法人為承貸主體，以項目自身現(xiàn)金流或既有法人綜合收益為還款來源而提供的融資。

城鎮(zhèn)化墊支性項目貸款是指項目自身收益或既有法人綜合收益不能全額還款，以項目建成后的財政撥付資金為部分或全部還款來源而提供的融資。

功能和特色：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款可滿足借款人因市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)公共設(shè)施建設(shè)、縣域園區(qū)建設(shè)、縣域流通市場建設(shè)、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域土地整理等固定資產(chǎn)投資項目時資金不足的融資需求。

辦理流程：

（一）借款人提出書面申請

（二）借款人除提供基本生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)資料外，還應(yīng)提供以下項目資料：

1、政府有權(quán)部門授權(quán)或委托借款人從事規(guī)劃區(qū)域內(nèi)的城鎮(zhèn)化項目建設(shè)的批件；涉及用地的，提供建設(shè)用地合法手續(xù)的證明材料；根據(jù)有關(guān)部門要求提供的環(huán)保評價報告及批準文件；其他批準文件等。貸款申請時尚未取得前述合法性資料的，須提供辦理情況和取得計劃；

2、使用政府投資的項目，提供有權(quán)部門同意立項的批準文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機構(gòu)提供的可行性研究報告及批復(fù)文件；需政府核準的項目，提供有權(quán)部門核準文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機構(gòu)提供的可行性研究報告；其他項目（需備案的項目）提供有相應(yīng)資質(zhì)的機構(gòu)提供的可行性研究報告。需主管部門審批同意的投資項目，提供主管部門批準文件；

3、自籌資金到位的計劃和已投入資金的證明；

4、農(nóng)業(yè)銀行要求的其他證明文件和材料。

（三）借款人申請辦理農(nóng)村城鎮(zhèn)化墊支性項目貸款，應(yīng)提交以下資料：

1、上款規(guī)定的資料；

2、經(jīng)地市級以上（含）人民政府批準的城鎮(zhèn)發(fā)展總體規(guī)劃或特色風(fēng)貌設(shè)計；

3、政府部門出具的書面還款承諾，以及經(jīng)同級人大（或人大常委會）審議批準的財政還款預(yù)算決議。

辦理渠道：

農(nóng)業(yè)銀行縣域范圍內(nèi)所有分支機構(gòu)。

產(chǎn)品五

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，是指用于中央和省級財政主導(dǎo)投資建設(shè)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，財政承諾全額償還本息的貸款。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款期限按照項目總投資規(guī)模和財政資金到位計劃合理確定，一般不超過20年（含）。利率按照中國人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

功能和特色：

一是在貸款用途上，主要投向與國計民生相關(guān)的農(nóng)村水、電、路、氣、醫(yī)療和教育等公益性項目。二是在資本金要求上，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資項目試行資本金制度的通知》（國發(fā)【１９９６年】３５號）中關(guān)于 “公益性投資項目不實行資本金制度”精神，對資本金未做強制要求。三是在貸款期限上，根據(jù)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目和財政投資特點，適當(dāng)延長貸款期限，最長不超過20年。上述特征，符合農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金運行的一般規(guī)律，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域具有較強的適用性。

辦理流程：

（一）客戶提出申請并提交相關(guān)資料。

（二）銀行進行調(diào)查、審查和審批。

（三）簽訂借款合同。

（四）辦理抵制押登記等手續(xù)。

（五）貸款一次性發(fā)放或根據(jù)合同約定的最高額度和期限分次發(fā)放。

（六）借款人按約定還款方式償還貸款本息。

（七）辦理結(jié)清貸款手續(xù)。

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)的營業(yè)機構(gòu)均可辦理 產(chǎn)品六 化肥淡季商業(yè)儲備貸款

產(chǎn)品定義：

化肥淡季商業(yè)儲備貸款是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人申請，向其提供用于開展化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)的短期流動資金貸款。化肥淡季商業(yè)儲備貸款也適用于農(nóng)業(yè)銀行向借款人開展化肥淡季儲備業(yè)務(wù)而提供的票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、期限不超過90天的短期信用證及其他國際貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。

化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)是指每年進入化肥使用淡季后，化肥流通企業(yè)將淡季生產(chǎn)的化肥收儲一部分，存到用肥旺季時再集中投放市場的經(jīng)營活動。其中，與國家發(fā)改委及財政部簽署了有效的《化肥淡季商業(yè)儲備承儲協(xié)議書》，能夠按照協(xié)議約定開展化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)

務(wù)的企業(yè)稱之為“承儲企業(yè)”，其他從事化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)的企業(yè)稱之為“一般企業(yè)”。

功能和特色：

化肥淡季商業(yè)儲備貸款主要滿足“承儲企業(yè)”和“一般企業(yè)”因開展化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)產(chǎn)生的流動資金需求，主要具備兩大顯著特點：一是為企業(yè)制定了化肥質(zhì)押擔(dān)保方案，以企業(yè)儲存的化肥設(shè)定動產(chǎn)質(zhì)押，為化肥流通企業(yè)增加了有效擔(dān)保方式；二是針對化肥流通

企業(yè)特點，化肥淡季商業(yè)儲備貸款為企業(yè)增加了特別授信方式，為企業(yè)貸款拓寬了授信空間。

辦理流程：

（一）客戶提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行進行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定發(fā)放貸款

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營業(yè)機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品七

三農(nóng)個人產(chǎn)品——農(nóng)戶小額貸款

什么是農(nóng)戶小額貸款？

本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指中國農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶小額貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)戶小額貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)戶小額貸款按照貸款的實際使用天數(shù)計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

產(chǎn)品八

三農(nóng)個人產(chǎn)品——農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款

什么是農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款？

農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營資金需求的大額貸款。農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款按照貸款的實際使用天數(shù)計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

第三篇：論地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略

摘 要：美國社區(qū)銀行為中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)、個人提供了高比例的融資服務(wù)，對拉動欠發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達部門經(jīng)濟發(fā)展起到了十分重要的作用，其成功經(jīng)驗值得借鑒。我國在實施以和諧為重點的非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的時期，為解決經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的二元性和金融結(jié)構(gòu)的二元性，應(yīng)把社區(qū)銀行作為縣域發(fā)展極和縣域經(jīng)濟的金融支撐，求得社區(qū)銀行與地方經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；二元結(jié)構(gòu)；市場定位

社區(qū)銀行（Community Bank）是指在一定的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、產(chǎn)權(quán)明晰、獨立運營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。

一、社區(qū)銀行在美國經(jīng)濟發(fā)展過程中重要作用探析

由于大型企業(yè)及跨國企業(yè)主要集中在發(fā)達地區(qū)，這些大型跨國企業(yè)不會依賴社區(qū)銀行進行融資。而欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟支柱則主要是中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)，這些企業(yè)主要依賴社區(qū)銀行進行融資。所以，美國社區(qū)銀行對于推動欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

美國社區(qū)銀行對弱勢群體和欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟的拉動主要從以下幾個方面來體現(xiàn)。

(一)社區(qū)銀行在欠發(fā)達地區(qū)有大量分布

根據(jù)美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，美國社區(qū)銀行10%分布在東北部、10%分布在西部、16%分布在西南部、20%分布在東南部、20%分布在中西部、24%分布在中北部，如圖1所示。

圖1 美國社區(qū)銀行區(qū)域分布圖

社區(qū)銀行按人口比例在全美國基本上是均衡分布的，無論是發(fā)達地區(qū)還是欠發(fā)達地區(qū)，都有自己的社區(qū)銀行。這對于拉動落后地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展是十分重要的。

(二)美國社區(qū)銀行對中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)的支持

在欠發(fā)達地區(qū)，主要的經(jīng)濟支柱一般是中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)、私營業(yè)主等。而社區(qū)銀行由于自己的經(jīng)營性質(zhì)，其主要客戶群體也正好是中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和私營業(yè)主。美國社區(qū)銀行對中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)的發(fā)展做出了很大的貢獻。它們的貸款支持，對消除美國二元經(jīng)濟現(xiàn)象、推動區(qū)域間相對均衡發(fā)展起到了十分重要的作用。

從表1可以看到，資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的社區(qū)銀行，對于中小企業(yè)的貸款占其自身資產(chǎn)的比重都超過了17%，最高的達到了20%，而大銀行的該比重都在12%以下，資產(chǎn)規(guī)模超過100億美元的，該比例甚至僅為6%。銀行中小企業(yè)貸款占整個商業(yè)貸款的比重也隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的增大而逐漸減少;資產(chǎn)規(guī)模在1億美元以下的達到了93.44%，資產(chǎn)規(guī)模在1～5億美元的也達到了77.65%。這兩個層次的社區(qū)銀行達7 204家，占社區(qū)銀行的絕大多數(shù)。而資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行對中小企業(yè)的貸款僅占商業(yè)貸款的33%。反映資產(chǎn)規(guī)模小的銀行更愿意將資金貸款給中小企業(yè)。

由表1還可以看出，社區(qū)銀行小額貸款的單筆平均數(shù)額比大銀行要高，但是貸款總數(shù)額卻不如大銀行。例如，資產(chǎn)規(guī)模小于1億美元的社區(qū)銀行單筆100萬美元以下的貸款平均單筆數(shù)額為54.593萬美元，而資產(chǎn)規(guī)模大于10億美元小于100億美元的大銀行單筆100萬美元以下的貸款平均單筆數(shù)額僅為13.523萬美元。通過分析可以得出結(jié)論，社區(qū)銀行投放于中小企業(yè)的小額貸款主要用于生產(chǎn)用的啟動資金，而大銀行主要用于臨時性的周轉(zhuǎn)資金。

從表2可看出，無論是對農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資還是農(nóng)業(yè)經(jīng)營費用，社區(qū)銀行對于單筆數(shù)額越小的貸款，其在所有銀行對該類貸款中所占比重越大，對于單筆小于10萬美元的貸款，兩者的比例都達到了82%以上。這充分體現(xiàn)出社區(qū)銀行對于普通農(nóng)戶家庭和小規(guī)模農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的資金支持。社區(qū)銀行對農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)的貸款占比達64.6%,對農(nóng)業(yè)經(jīng)營費用的貸款占比達60.6%,這兩個數(shù)據(jù)也充分體現(xiàn)了社區(qū)銀行對美國農(nóng)業(yè)發(fā)展的貢獻。

二、美國社區(qū)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗

(一)政府的支持

從美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷史可以看出，在社區(qū)銀行成立的初期，政府的保護性政策使得尚未成熟的社區(qū)銀行取得了蓬勃的發(fā)展。尤其是1863年美國頒布的《國民銀行法》，規(guī)定開辦銀行的最低資本金只需2.5萬美元。這極大地繁榮了社區(qū)銀行的數(shù)量［1］。當(dāng)然，這也與美國當(dāng)時特定的金融生態(tài)環(huán)境有關(guān)系。

美聯(lián)儲一直沒有專門針對社區(qū)銀行的限制性政策。只要社區(qū)銀行有能力，大銀行能做的業(yè)務(wù)社區(qū)銀行也能夠做。當(dāng)然，對大銀行的風(fēng)險控制措施同樣對社區(qū)銀行成立。比如風(fēng)險投資比例，雖然在絕對數(shù)上社區(qū)銀行允許的投資數(shù)要小得多，是由于其自身的資產(chǎn)規(guī)模造成的，允許的風(fēng)險投資比例與大銀行是一樣的。

(二)獨立社區(qū)銀行協(xié)會的扶助

美國成立了獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA，The Independent Community Bankers of America），其宗旨是為社區(qū)銀行服務(wù)。一方面，可以向美聯(lián)儲或者國會傳達社區(qū)銀行的意見，維護社區(qū)銀行的利益；另一方面，可以加強社區(qū)銀行間的聯(lián)系，促進合作。同時還對社區(qū)銀行的經(jīng)營行為起到一定的引導(dǎo)作用。在社區(qū)銀行發(fā)生危機的時候，該聯(lián)盟可以集中其它社區(qū)銀行的力量來對有問題的社區(qū)銀行實施緊急援助。這樣，社區(qū)銀行雖然在經(jīng)營上相對獨立，但是由于有了獨立社區(qū)銀行協(xié)會作為后盾，它們可以緊密地團結(jié)起來，形成一股較為強大的合力，在美國的金融產(chǎn)業(yè)中占據(jù)一席之地。

(三)社區(qū)銀行注重自身的市場定位

美國的社區(qū)銀行都有準確的市場定位。社區(qū)銀行有自己特定的客戶群體——中小企業(yè)、農(nóng)場主、個人借貸者等。社區(qū)銀行之所以將他們鎖定為自己的目標客戶群，一方面，社區(qū)銀行的貸款很大程度是依賴于關(guān)系型貸款。大銀行擁有很大的資產(chǎn)規(guī)模和雄厚的資金實力，它們評價一家企業(yè)往往是依賴財務(wù)報表等硬信息。對于大銀行來說中小企業(yè)與其之間存在嚴重的信息不對稱。如果想要了解一家中小企業(yè)的真實情況必須花費大量的信息收集成本。所以大銀行更愿意將貸款投向財務(wù)狀況良好、信譽佳、風(fēng)險低的大型企業(yè)。同時根據(jù)它的財務(wù)狀況和風(fēng)險狀況給予其優(yōu)惠貸款利率。如果社區(qū)銀行也要去爭奪這些大客戶的話，相對于社區(qū)銀行自身的資金實力來說，很低的優(yōu)惠利率社區(qū)銀行是承受不了的。相反的，社區(qū)銀行基于自己的軟信息優(yōu)勢，對于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟情況、借款人道德品行和經(jīng)濟實力的真實情況等都比較了解，所以中小企業(yè)、農(nóng)場主、個人借貸者的貸款對于社區(qū)銀行來說不一定是高風(fēng)險貸款。社區(qū)銀行不需要花費太大的成本就能了解當(dāng)?shù)匾患抑行∑髽I(yè)、一個農(nóng)場主或者個人借貸者的真實狀況。這些客戶由于無法或者很難從大銀行取得資金支持，他們常常只能依賴社區(qū)銀行作為自己的融資渠道，因此，社區(qū)銀行可以在合理的范圍內(nèi)向他們收取較高的利率。根據(jù)自身的特點，社區(qū)銀行將目標客戶鎖定在這樣一個群體當(dāng)中可以為自己贏來低風(fēng)險高收益的利息收入，與社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)、農(nóng)場主、個人借貸者取得雙贏發(fā)展。另一方面，美國中小企業(yè)和農(nóng)場主的經(jīng)營用款具有很強的時效性。大銀行冗長的決策鏈條使得他們的經(jīng)營用款時常不能得到及時的批復(fù)，社區(qū)銀行則恰好能夠滿足他們的時效性貸款需求。社區(qū)銀行可以根據(jù)自身的特點，將目標客戶鎖定在社區(qū)內(nèi)的某一特殊群體，更加專業(yè)、周到地為其服務(wù)。以南加州的國泰銀行為例［2］，作為南加州第一家華人社區(qū)銀行，它在處理個人貸款業(yè)務(wù)上效率非常高，在申請當(dāng)日便可完成對汽車貸款的回復(fù)，在一個工作日內(nèi)可通過對房屋貸款的申請。即使是面對小企業(yè)的銀行服務(wù)也往往是量身訂做的。

(四)與所在社區(qū)協(xié)同發(fā)展

社區(qū)銀行遍布美國的小集鎮(zhèn)、超市、小商品購物中心、學(xué)校、地方產(chǎn)業(yè)中心、新興開發(fā)區(qū)，為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和社區(qū)居民帶來了融資便利，極大地促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，也為社區(qū)銀行自身贏得了發(fā)展空間。社區(qū)銀行與所在社區(qū)協(xié)同發(fā)展有一生動的例子得到說明，這就是財產(chǎn)抵押貸款（Mortgage)，即以住房、土地等物產(chǎn)作抵押發(fā)放的貸款，這一貸款用于購置住房、土地或其它物產(chǎn)［3］。美國居民大部分都有自己的獨立住房（別墅），但上世紀初還遠不是這樣的情況，其生活條件的改善與銀行提供Mortgage有極大的關(guān)系。美國居民通過取得銀行的抵押貸款提前住進高檔別墅，快速提高了生活水準，高消費促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，銀行也從中獲得了無盡的商機。美國居民獲得的財產(chǎn)抵押貸款，大都是由當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)銀行提供的。當(dāng)一居民到某社區(qū)購新房時，當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)銀行就為其辦理期限可達20～30年的住房抵押貸款?？梢哉f，社區(qū)銀行在美國各地的均衡分布，為縮小以至消除經(jīng)濟的城鄉(xiāng)差別及區(qū)域差別起了至關(guān)重要的作用。

三、我國設(shè)立社區(qū)銀行的戰(zhàn)略思考

我國自1978年改革開放以來，發(fā)生了翻天覆地的變化，人民生活水平得到了極大的提高，國民生產(chǎn)總值從1978年的3 624.1億元增加到2006年的299 047億元。但是，我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的二元性并沒有隨著GDp的增加而減弱，而是經(jīng)歷了一個先弱化后加劇的變化。以二元對比系數(shù)（即農(nóng)業(yè)部門和非農(nóng)業(yè)部門比較勞動生產(chǎn)率的比率）來反映我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的基本狀態(tài)。二元對比系數(shù)曾經(jīng)從1978年的0.16弱化為1984年的0.26，即農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門差別縮小了。但到了2004年，二元對比系數(shù)又下降到了0.18，這說明現(xiàn)在農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門的差距與1978年的狀況相差無幾。

與經(jīng)濟的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)問題相對應(yīng)，金融的二元結(jié)構(gòu)問題也相當(dāng)突出。根據(jù)中國人民銀行貨幣政策分析小組公布的《2004年中國區(qū)域金融運行報告》，2004年末東、中、西部全部金融機構(gòu)本外幣各項存款余額占全國比重分別為63.9%、18.1%和15.3%，東、中、西部地區(qū)金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額占全國貸款余額的比重分別為61.6%、19.1%和16%。這與該年東、中、西部地區(qū)GDp占全國的比重依次為58.4%、24.7%和16.9%大致相吻合。

根據(jù)我國的現(xiàn)實情況，為了有效地解決二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)問題，認為應(yīng)積極推行非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略。非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的基本內(nèi)涵在于：在國家戰(zhàn)略發(fā)展的初期階段實行非均衡發(fā)展模式，有重點地開發(fā)和投入，但這種“重點”不是永久性的，一開始就應(yīng)建立在協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略思維基礎(chǔ)之上［4］。“協(xié)”是指較發(fā)達地區(qū)要通過擴散效應(yīng)帶動落后地區(qū)和落后產(chǎn)業(yè)發(fā)展，“同”是指全國各區(qū)域各產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展。當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展到了一定階段（例如人均GDp達到了一定的水平），就應(yīng)適時實行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，更多地關(guān)注落后產(chǎn)業(yè)和落后地區(qū)的發(fā)展。我國人均GDp已達到2 000美元左右，處于社會矛盾高發(fā)的過渡時期，應(yīng)適時實行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，以和諧為重，更多地關(guān)注落后產(chǎn)業(yè)和落后地區(qū)的發(fā)展。社區(qū)銀行作為地方經(jīng)濟發(fā)展的強有力金融支撐，應(yīng)得到全社會的高度關(guān)注，成為近期金融業(yè)發(fā)展和改革的重點。

在我國這樣一個人口眾多、經(jīng)濟水平高度不均衡的發(fā)展中大國，在弱化二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的過程中，仍應(yīng)繼續(xù)推行“發(fā)展極”模式，但不是像過去那樣主要重視國家級的“發(fā)展極”和大區(qū)級的“發(fā)展極”建設(shè)，而是要重視多層次發(fā)展極的建設(shè)。具體說來，今后應(yīng)特別重視縣域發(fā)展極的培育，包括縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣域內(nèi)開發(fā)區(qū)甚至村的發(fā)展極建設(shè)。通過這些分布于全國各地大大小小的、星星點點的發(fā)展極的聚集和擴散效應(yīng)，實現(xiàn)國民經(jīng)濟的均衡發(fā)展。在這些縣域發(fā)展極的形成、發(fā)育和作用過程中，離不開地方金融機構(gòu)的資源聚集和配置的整合功能。社區(qū)銀行能夠成為這些縣域發(fā)展極最合適的金融支撐。

對于社區(qū)銀行如何界定，國內(nèi)學(xué)術(shù)界和實業(yè)界并非一致，但絕大多數(shù)認同如下特點：(1)規(guī)模?。?2)服務(wù)對象是社區(qū)范圍內(nèi)的中小企業(yè)、農(nóng)戶和居民；(3)不跨區(qū)經(jīng)營；(4)資本金以民營資本為主；(5)產(chǎn)權(quán)清晰；(6)分支機構(gòu)少，管理高度扁平化。符合以上特點的社區(qū)銀行，才有比較充足的條件為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)、農(nóng)戶和居民提供有個性化的金融服務(wù)，才有可能與當(dāng)?shù)氐闹行⌒兔駹I經(jīng)濟血肉相連、協(xié)同發(fā)展。我們贊成社區(qū)銀行以民營資本為主,是因為上面所論述的社區(qū)銀行是商業(yè)性經(jīng)營的。在大銀行國有資本占絕對優(yōu)勢的情況下，社區(qū)銀行為保證服務(wù)對象的需要，以民營資本為主是重要的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。既然縣域經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，是解決我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵，為適應(yīng)建設(shè)縣域發(fā)展極和縣域經(jīng)濟的需要，我國的社區(qū)銀行經(jīng)營的區(qū)域應(yīng)以縣域范圍（或城市中的區(qū)）為宜。在縣域內(nèi)經(jīng)營應(yīng)成為我國社區(qū)銀行的重要特點。在縣域范圍內(nèi)經(jīng)營，社區(qū)銀行將以其得天獨厚的條件，利用縣域經(jīng)濟發(fā)展的大好時機，獲得空前的發(fā)展，取得縣域經(jīng)濟與地方銀行機構(gòu)的雙贏。

目前，我國的城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行都在一定程度上具備以上社區(qū)銀行的特點，但都存在不符合之處。例如，按以上社區(qū)銀行標準衡量，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模普遍偏大、政府或國有企業(yè)股份普遍偏高、經(jīng)營區(qū)域普遍過大。所以，我國的城市商業(yè)銀行不是典型的社區(qū)銀行。農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行在許多方面更接近社區(qū)銀行，但仍存在定位不當(dāng)、產(chǎn)權(quán)不夠清晰、政府作用過大等諸多問題。例如，農(nóng)村合作銀行大多存在跨縣域經(jīng)營的動機，國內(nèi)還有動議把各省范圍內(nèi)的農(nóng)村信用社統(tǒng)一整合成省級農(nóng)村合作銀行。至今，大多數(shù)農(nóng)村信用社的公司治理機制還不完善，存在諸多問題。所以，我國的上述地方中小金融機構(gòu)最多只能稱為“準社區(qū)銀行”。

基于以上戰(zhàn)略思考，為加快社區(qū)銀行的建設(shè)，一方面應(yīng)把部分準社區(qū)銀行改造成真正的社區(qū)銀行，另一方面須花大力氣在縣域范圍內(nèi)（也可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)）組建符合上述特點的社區(qū)銀行。

四、我國社區(qū)銀行發(fā)展面臨的問題及其對策

(一)社區(qū)銀行應(yīng)加強與社區(qū)的聯(lián)系，充分挖掘軟信息

除了少數(shù)當(dāng)?shù)厥钟忻拇笮推髽I(yè)之外，我國相當(dāng)多的地方中小銀行對于當(dāng)?shù)乇姸嘀行∑髽I(yè)、農(nóng)業(yè)從業(yè)者和個人貸款者的情況并不十分了解。所以，當(dāng)這些貸款申請者到準社區(qū)銀行申請貸款時，地方中小銀行常常像大銀行一樣主要依據(jù)財務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄等硬信息來判斷該筆貸款是否能夠執(zhí)行。

因此，社區(qū)銀行具有的軟信息優(yōu)勢在我國準社區(qū)銀行還沒有充分地體現(xiàn)出來。根據(jù)前文的論述，社區(qū)銀行的主要優(yōu)勢之一在于軟信息，而在資產(chǎn)規(guī)模、跨區(qū)服務(wù)方面不能與大銀行相抗衡。因此，我國的準社區(qū)銀行在未來必須加強與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聯(lián)系，真正融入到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中去，以充分挖掘軟信息。

(二)社區(qū)銀行要進行準確的市場定位

目前，我國的地方中小銀行盡管有一定比例的貸款投向了中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，但是指導(dǎo)思想還是和大銀行一樣爭奪大客戶，限制了產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)的開展。大銀行比起地方中小銀行來說有更加雄厚的資金實力和品牌優(yōu)勢，他們可以用更加優(yōu)惠的利率和附加條件去爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶資源。而地方中小銀行去與大銀行爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶很多情況下是低利潤甚至是負利潤經(jīng)營。這樣，社區(qū)銀行應(yīng)該把目光更多地放在中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，與大銀行差別化經(jīng)營。

（三)社區(qū)銀行應(yīng)該開發(fā)具有當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產(chǎn)品

全國各地的經(jīng)濟發(fā)展水平是很不一樣的，各個地區(qū)的金融服務(wù)需求也是有很大的不同。大銀行的運作往往由總行統(tǒng)一調(diào)控，分支機構(gòu)很少有自主權(quán)。而社區(qū)銀行因為立足當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)，在金融產(chǎn)品開發(fā)自主權(quán)上就有很大的優(yōu)勢。社區(qū)銀行應(yīng)該針對地方各個不同的企業(yè)量身定做適合企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。還要利用銀行信息廣泛和擁有相關(guān)專業(yè)人才的優(yōu)勢，在企業(yè)發(fā)展過程中提出建議或者幫助其拿出開發(fā)的具體方案。

（四)我國準社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有待理順

由于歷史的問題，我國城市商業(yè)銀行大多由以前的城市信用社發(fā)展而來，而農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行由以前的農(nóng)村信用社發(fā)展而來。農(nóng)村信用社又分別經(jīng)歷過由人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行管理的階段。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)比較混亂，不利于今后工作的開展。準社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革不宜采取一刀切的辦法，而是應(yīng)該根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異，采用不同的改革模式。對于產(chǎn)權(quán)形式的選擇，農(nóng)村信用社在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，因為市場化程度較高，社員之間關(guān)系較為松散，資金交易規(guī)模較大，施行商業(yè)化的股份制改造會使經(jīng)營的交易成本減??；在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，繼續(xù)施行合作制或者股份合作制有利于交易成本的降低。

（五)社區(qū)銀行應(yīng)該加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展力度

我國的準社區(qū)銀行大多業(yè)務(wù)比較單一，缺乏中間業(yè)務(wù)，必須抓住自身發(fā)展特點與經(jīng)營優(yōu)勢，增強業(yè)務(wù)競爭能力，創(chuàng)新金融工具，開展多元化服務(wù)。

比如幫助企業(yè)代發(fā)工資，幫助通訊、郵電、水電等公共設(shè)施企業(yè)代收代繳相關(guān)費用。社區(qū)銀行不但可以為農(nóng)戶提供貸款，還可以為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)技術(shù)支持。

社區(qū)銀行可以將自己的“軟信息“優(yōu)勢利用到存貸款業(yè)務(wù)以外的其它領(lǐng)域。比如社區(qū)銀行可以在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)開展征信業(yè)務(wù)，充當(dāng)信用信息搜集、組合、存儲與供應(yīng)的中介機構(gòu)，協(xié)助政府機構(gòu)為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)居民和企業(yè)建立信用檔案，并在有特定需要的情況下，通過合法程序?qū)⑦@些信用信息有償提供給信息需求者。值得強調(diào)的是，由于“軟信息”的存在，社區(qū)銀行在征信上將比大型商業(yè)銀行具有更大的優(yōu)勢，可以通過更低的成本獲取更準確的信用信息。

第四篇：農(nóng)行信貸支持 “三農(nóng)”的出路何在？

農(nóng)行信貸支持 “三農(nóng)”的出路何在？

黨的十七大報告強調(diào)，必須始終把解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題作為全黨工作的重中之重。作為農(nóng)業(yè)銀行如何圍繞“面向‘三農(nóng)’、商業(yè)運作”的市場定位，發(fā)揮信貸幫扶助推作用，配合國家實施“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟繁榮，達到雙贏互惠、和諧發(fā)展的目的？日前，筆者深入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大縣――鄧州市進行了廣泛深入的調(diào)查。

一、鄧州市域概況與“三農(nóng)”經(jīng)濟特點

鄧州市地處河南西南部豫、鄂兩省交界處，轄22個鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、辦事處，578個行政村，總面積2294平方公里，耕地240萬畝，總?cè)丝?55萬。1988年撤縣建市，1989年被國務(wù)院確定為對外開放城市，1993年被國務(wù)院確定為改革開放特別試點市，1996年被省政府命名為歷史文化名城，XX年被省委、省政府確定為重點擴權(quán)市，享受與省轄市同等的經(jīng)濟管理權(quán)限和部分社會管理權(quán)限。

近年來，鄧州市緊緊圍繞建設(shè)糧棉大市、經(jīng)濟強市的宏偉目標，從優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)業(yè)科技含量入手，強力打造糧、棉、煙、林、牧種養(yǎng)業(yè)基地，以扶持培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭骨干企業(yè)為重點，以支持完善服務(wù)流通體系為保障，延長產(chǎn)業(yè)鏈條，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，在全市范圍內(nèi)初步形成 了種養(yǎng)加一條龍、產(chǎn)供銷一體化、農(nóng)工商相結(jié)合的三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展新格局。XX年，實現(xiàn)生產(chǎn)總值172.7億元，涉農(nóng)工業(yè)、流通業(yè)產(chǎn)值266億元，實現(xiàn)稅利11.8億元，城鎮(zhèn)居民人均收入10217元，農(nóng)民人均收入4347元，榮獲“全國糧食生產(chǎn)先進縣”稱號，縣域綜合經(jīng)濟實力排全省前50名。具體呈現(xiàn)以下五個特點：

1、生產(chǎn)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平持續(xù)提高。鄧州以盛產(chǎn)小麥、玉米、豆類等，被確定為國家商品糧基地縣，XX年糧食種植面積275萬畝，糧食總產(chǎn)20.2億斤,產(chǎn)值10.2億元，位居全省第五、全市第二；二是棉煙林牧四大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。全市棉花、煙葉種植面積分別為39萬畝和12萬畝，年產(chǎn)量分別為7600萬斤和2600萬斤，其中棉花生產(chǎn)位居全省第三、全市第一；楊樹面積67萬畝，產(chǎn)值3835萬元；大牲畜年出欄309萬頭，產(chǎn)值24.7億元，居全省第九、全市第四。三是各項惠農(nóng)政策全面落實。發(fā)放種糧直補3141萬元，農(nóng)機購置補貼110萬元，農(nóng)資綜合補貼5887 萬元，為糧食生產(chǎn)、經(jīng)營提供了有力保障。

2、規(guī)模經(jīng)營初露端倪。該市通過落實各項惠農(nóng)政策，加大對規(guī)模經(jīng)營獎勵力度，極大地激發(fā)了農(nóng)民從事規(guī)模經(jīng)營的熱情。一是糧棉種植大戶不斷涌現(xiàn)。目前全市共有種糧大戶1800多個，種棉大戶1080戶，其中，承包土地在100畝以上的1000余戶，300畝以上的200余戶；二是養(yǎng)殖大戶不 斷增加。鄧州現(xiàn)有養(yǎng)雞1000只以上、養(yǎng)豬200頭以上、養(yǎng)牛5頭以上的大戶約1200戶；三是50畝以上林業(yè)種植大戶650個，20％已進入采伐期；四是機械耕作大戶逐年增多，現(xiàn)有農(nóng)機大戶120戶，戶均2-5臺大型農(nóng)機械。

3、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展強勁。目前，鄧州市現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)260家，產(chǎn)值利稅分別為156億元和8.1億元。其中縣級以上重點龍頭企業(yè)23家，一是以北園木業(yè)公司為代表的林板業(yè)加工龍頭企業(yè)2家；二是雪陽棉紡、永泰棉紡等紡織龍頭企業(yè)3家；三是久友面粉有限公司、金星集團南陽啤酒有限公司、先天下種業(yè)公司、六合飼料有限公司為代表的糧食加工購銷龍頭企業(yè)5家；四是其它涉農(nóng)重點企業(yè)10余家，為我行拓展信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。

4、中小企業(yè)前景廣闊?，F(xiàn)有中小企業(yè)XX余家，遍布縣域各鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦，經(jīng)營項目各具特色，涉及各行各業(yè)，XX年產(chǎn)值達10.5億元，已經(jīng)成為當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟發(fā)展一大特色和一支重要力量。如構(gòu)林鎮(zhèn)現(xiàn)已發(fā)展中小型面粉加工企業(yè)22家，年加工糧食6億斤，產(chǎn)值近6億元。

5、流通服務(wù)體系趨于完善。一是以種子公司為主導(dǎo)，私營門店為重要組成部分的良種供應(yīng)體系；二是以供銷系統(tǒng)連鎖經(jīng)營為主、個體經(jīng)營為輔的農(nóng)資流通體系；三是以國家糧食收購為主體，糧食加工企業(yè)和經(jīng)紀人共同收購組成的糧食流通體系。該市現(xiàn)有農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場199個，年交易額達 55億元。

二、支持“三農(nóng)”信貸資金需求測算

根據(jù)鄧州市“三農(nóng)”經(jīng)濟基本情況和涉農(nóng)企業(yè)現(xiàn)有規(guī)模、發(fā)展速度，應(yīng)按照“實事求是、量力而行、擇優(yōu)扶持、梯次推進”的策略，對以下涉農(nóng)骨干企業(yè)進行重點扶持。具體測算數(shù)額如下：

1、規(guī)模以上糧棉、養(yǎng)殖、農(nóng)機大戶信貸需求4400萬元：XX年底承包土地100畝以上的種糧大戶1000余戶，300畝以上的有200余戶，此類種植大戶30%在播種季節(jié)需要信貸支持，戶均2—3萬元，共計800萬元；養(yǎng)雞1000只、豬200頭、牛5頭以上的養(yǎng)殖類大戶約1200戶，30%有信貸需求，戶均4-20萬元，共需3000萬元；農(nóng)機大戶120戶，戶均3-6臺，40%有信貸需求，戶需2-8萬元，共需600萬元。

2、為糧棉生產(chǎn)提供服務(wù)的種子、植保、農(nóng)機、糧食、生產(chǎn)資料部門和個體工商戶等信貸需求為3400萬元：通過“良種一攬子貸款”模式、“農(nóng)機一攬子貸款”模式分別對良種生產(chǎn)經(jīng)營體系和農(nóng)機生產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系進行重點服務(wù)支持。

3、從事糧棉等農(nóng)副產(chǎn)品加工、轉(zhuǎn)移、消化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)信貸需求為2200萬元：重點對3個省級龍頭企業(yè)、6個市級龍頭企業(yè)進行支持，主要有鄧州市久友面粉有限公司、河南六合飼料有限公司等。

4、當(dāng)?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)及骨干企業(yè)信貸需求為6000萬元：主 要有以楊樹經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)為依托的林木加工企業(yè)鄧州市北園木業(yè)有限公司，以糧食產(chǎn)業(yè)為依托的消費升級類企業(yè)金星啤酒鄧州分公司，以棉花產(chǎn)業(yè)為依托的棉紡企業(yè)等。

三、縣域金融機構(gòu)及信用環(huán)境情況

1、金融同業(yè)分布與縣域金融環(huán)境情況

XX年底，該市共有常設(shè)金融機構(gòu)7家，營業(yè)網(wǎng)點94 個，員工總數(shù)1223人，全市金融機構(gòu)各項存款余額62.6億元，各項貸款余額43.4億元，其中涉農(nóng)類貸款余額37.5億元。

具體數(shù)據(jù)如下表：

金額單位：萬元

類別

項目

工行

農(nóng)行

中行

建行

信用社

農(nóng)發(fā)行

郵儲

合計

機構(gòu)人員

營業(yè)網(wǎng)點

其中城區(qū)網(wǎng)點

員工總數(shù)

157

806

1223

其中城區(qū)員工

210

521

業(yè)務(wù)情況

存款余額

32707

177296

53034

37007

204134

4670

117574

626422

其中儲蓄存款

24322

157546

43707

23597

22454

117574

399200

貸款余額

2564

43314

9948

150000

227928

433796

其中涉農(nóng)貸款

36000

4200

135000

XX00

375200

近幾年，鄧州市黨政致力打造“誠信鄧州”區(qū)域環(huán)境，一方面，公、檢、法、司等部門加強對金融工作的支持與配合，依法收貸案件執(zhí)結(jié)率較高，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象減少；另一方面，通過普法宣傳教育，重視誠信建設(shè)已成為大多數(shù)企業(yè)的自覺行動，銀企良性互動，合作雙贏的格局已基本形成。

第五篇：金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟工作總結(jié)

XX聯(lián)社支持地方經(jīng)濟的工作總結(jié)

XX聯(lián)社作為全縣金融系統(tǒng)的重要組成部分和支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的地方性金融機構(gòu)，近幾年來，在銀監(jiān)部門、人民銀行和上級主管部門的正確領(lǐng)導(dǎo)和支持幫助下，XX聯(lián)社堅持面向“三農(nóng)”、面向中小微企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟的市場定位，不斷深化改革，積極拓展業(yè)務(wù)，加大營銷力度，提高服務(wù)水平，為全縣經(jīng)濟發(fā)展做出了積極貢獻。

一、立足服務(wù)三農(nóng)，全力支持地方經(jīng)濟發(fā)展

XX縣農(nóng)村信用社自成立以來，主動融入地方經(jīng)濟發(fā)展，加大信貸投放力度，在我縣經(jīng)濟建設(shè)的各個時期，為農(nóng)牧民增收和農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮了積極作用。特別是我省農(nóng)村信用社深化工作改革啟動以來，在省聯(lián)社、人民銀行、銀監(jiān)部門及地方政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持下，各項工作取得了階段性成果，支農(nóng)服務(wù)工作得到了大幅提高，截止2012年8月末，全縣農(nóng)村信用社各項貸款余額為153642萬元，占全縣金融機構(gòu)貸款余額的80%左右，今年1-8月已累計發(fā)放各類貸款180194萬元，其中：種植業(yè)貸款5378萬元，養(yǎng)殖業(yè)貸款58284萬元，農(nóng)機具機械類貸款1934萬元，農(nóng)村工商業(yè)貸款84446萬元，勞務(wù)輸出類貸款30174萬元。實踐證明，農(nóng)村信用社已真正成為我縣農(nóng)牧民群眾在生產(chǎn)發(fā)展、改善生活，推進產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整中獲取金融服務(wù)的主要渠道。

（一）大力支持備春耕生產(chǎn)

近年來，全縣農(nóng)村信用社一直把支持我縣備耕春耕生產(chǎn)

作為支農(nóng)工作的重頭戲，每年針對全縣農(nóng)牧民購買化肥、農(nóng)

藥、籽種等生產(chǎn)資料的資金需要，及時深入了解情況，準確

掌握資金的需求總量，堅持做到早調(diào)查、早籌資、早發(fā)放，足額到位，不誤農(nóng)時，高效支持備耕春耕生產(chǎn)，今年累計發(fā)

放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款65586萬元。

（二）支持中小企業(yè)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

全縣農(nóng)村信用社始終圍繞農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動適應(yīng)

新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，從過去單一支持種養(yǎng)業(yè)的“小農(nóng)模式”中解脫出來，樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，全力支持

線辣椒、花椒、核桃、水上養(yǎng)殖項目等新型特色產(chǎn)業(yè)，同時

加大對規(guī)模大、起點高、效益好、有發(fā)展?jié)摿Φ牡胤街行∑?/p>

業(yè)的支持力度，尤其近幾年，縣聯(lián)社重點以縣域優(yōu)良企業(yè)為

載體，努力推進小企業(yè)貸款“六項”機制建設(shè)，創(chuàng)新服務(wù)模

式，積極提供信貸支持，并與XXXX等企業(yè)建立了良好的信

貸關(guān)系，為縣域經(jīng)濟又好又快發(fā)展作出了積極貢獻。近兩年

來，累計給XX工業(yè)園區(qū)、XXXXXX、XXXXX、XXX、振榮核桃、XXXX等中小微企業(yè)投放貸款346868萬元。截止2012年8月

末，全縣農(nóng)村信用社地方中小企業(yè)貸款余額為331169萬元，1-8月累計發(fā)放小微企業(yè)貸款15702萬元，農(nóng)村信用社的信

貸支持工作，間接為縣內(nèi)外富裕勞動力提供了就業(yè)崗位近

10000多個，近7000戶農(nóng)牧戶直接或間接收益。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷升級，其產(chǎn)業(yè)

化、規(guī)?；?、市場化、現(xiàn)代化進程加快，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度

進一步加大，經(jīng)濟主體的規(guī)模性資金需求不斷擴大。但是，農(nóng)村信用社單個法人在規(guī)模、資金、風(fēng)險承受力等方面的限

制，在資金供應(yīng)和風(fēng)險控制方面都難以滿足客戶大額的資金

需求。特別是資本約束機制的全面推行，一方面從制度上限

制了農(nóng)村信用社盲目擴張規(guī)模的風(fēng)險經(jīng)營行為，另一方面也

導(dǎo)致了優(yōu)質(zhì)客戶流失嚴重。XX縣農(nóng)村信用聯(lián)社運用社團貸款

機制扶持支柱產(chǎn)業(yè)項目以及優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)成長壯大，撬動了

金融資源向支柱產(chǎn)業(yè)項目及中小企業(yè)的有效配臵，在社團貸

款業(yè)務(wù)上初步探索出了一條控制風(fēng)險和效益增長相統(tǒng)一的路子

2008年，XX市聯(lián)社牽頭XX縣聯(lián)社參與，向XXXX房地產(chǎn)

有限公司參與發(fā)放了第一筆社團貸款10000萬元。我縣聯(lián)社

認真學(xué)習(xí)社團貸款有關(guān)規(guī)定，積極組織參與發(fā)放社團貸款，截至2012年8月，參與發(fā)放社團貸款38億萬元，先后支持

了XX省交通廳、XX有限公司、XX餐飲有限公司、XXX科技

投資開發(fā)有限公司、XXX有限公司、XXXX水電有限公司、XXX

投資建設(shè)開發(fā)管理有限公司、XXX工程綜合開發(fā)中心、XXX

工業(yè)園區(qū)開發(fā)建設(shè)有限公司、XXXXXX等十幾家企業(yè)，對于支

持企業(yè)戰(zhàn)勝金融危機，實現(xiàn)平穩(wěn)較快發(fā)展，起到了非常關(guān)鍵的作用，受到了當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)界人士的廣泛好評。通過對

社團貸款業(yè)務(wù)操作、管理等專業(yè)知識的學(xué)習(xí)，該行社團貸款

水平的管理和業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)也上了一個新臺階，為自身在下一步“牽頭”社團貸款項目及貸款營銷工作打下了良好的實踐基礎(chǔ)。

二、深入推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)及推動

農(nóng)戶小額信用貸款。

為改善全縣整體信貸信用環(huán)境，破除信用環(huán)境制約、影

響信貸投入的惡性機制，實現(xiàn)全縣經(jīng)濟與金融的良性互動和

協(xié)調(diào)發(fā)展，近年來，在各級人民銀行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，按照海

東行署《關(guān)于XX地區(qū)創(chuàng)建農(nóng)村信用村鎮(zhèn)實施方案》和省聯(lián)

社《XXX農(nóng)村信用社農(nóng)牧戶信用等級評定管理辦法》，XX縣

農(nóng)信社以促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)牧民增收為己任，積極開展信用

工程創(chuàng)建活動，結(jié)合實際制定印發(fā)了《XX縣農(nóng)村信用社信用

工程建設(shè)實施方案》，將信用工程建設(shè)作為各項工作的重點

之一，明確目標，落實責(zé)任，完善措施，有序推進，取得了

顯著成效。截止2012年8月末，累計評定信用戶17526戶，信用村300個，信用鄉(xiāng)10個，建立農(nóng)戶電子檔案14625戶，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款25204萬元，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的資信狀況，對按時償還貸款的資信優(yōu)良戶最大限度實行利

率優(yōu)惠，不僅較好地解決了農(nóng)戶貸款難問題，而且在轉(zhuǎn)變?nèi)?/p>

眾及客戶信用意識方面奠定了基礎(chǔ)。

三、積極履行社會責(zé)任，助推新農(nóng)村建設(shè)

統(tǒng)一法人社改革工作啟動以來，縣委、縣政府也農(nóng)村信

用社工作給予了大力支持和幫助，在黨政政策合力的作用

下，推動了我縣農(nóng)村信用社的發(fā)展，為回報地方政府的大力

支持，縣聯(lián)社積極主動地與縣財政、林業(yè)、勞動就業(yè)等部門

聯(lián)系協(xié)調(diào)，承擔(dān)了19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)1554個村農(nóng)牧民的農(nóng)村、城鎮(zhèn)低保、養(yǎng)老金、農(nóng)村獎勵性住房補貼、征地補償款、孤兒助養(yǎng)金、棚戶區(qū)改造款、財政家電下鄉(xiāng)補

貼、移民后期扶持直補金、村干部報酬等10余種惠農(nóng)支農(nóng)

補貼資金的代理發(fā)放工作，代理服務(wù)工作的開展得到了農(nóng)牧

民群眾的歡迎和地方政府的肯定。

四、支持地方實體經(jīng)濟信貸工作存在的主要問題。

農(nóng)牧戶貸款方面：一是地方政府干預(yù)下的不良貸款沉淀

較多，由于責(zé)任不清造成的有效收貸手段基本沒有，因此這

些貸款基本處于靜止的狀態(tài)，帶給信用社的包袱依舊很重。

二是貸款基本手續(xù)要求跟地方具體情況有些沖突。比如收入

證明。

小微企業(yè)方面：一是財務(wù)管理制度薄弱，透明度較差，其資產(chǎn)、銷售等基本財務(wù)數(shù)據(jù)在其財務(wù)報表中透明度不高，為金融機構(gòu)掌握其貸款資金的用途、資金流向等帶來一定難

度。二是自我約束力差，經(jīng)營方式粗放，重視規(guī)模擴張，輕

風(fēng)險控制。不少小微企業(yè)個人作用過分突出，經(jīng)營隨意性大，經(jīng)常會不斷追求經(jīng)濟熱點，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性較弱，投機性和經(jīng)營風(fēng)險較高。三是公司治理機制不盡完善。小微企業(yè)主要實行個人化或家族式管理，公司治理機制普遍不完善，企業(yè)經(jīng)營管理機制的科學(xué)性和約束性較弱。四是信用程度低，經(jīng)營風(fēng)險大，誠信意識缺乏，道德風(fēng)險嚴重。不少企業(yè)將貸款資金作為自有資金使用，短貸長用，信貸風(fēng)險較為突出。五是小微企業(yè)習(xí)慣以低價戰(zhàn)略贏得利潤。但近年來原材料、員工工資不斷上漲，而產(chǎn)品銷售價格受供求關(guān)系影響不能大幅提高，導(dǎo)致企業(yè)利潤很難維持，致使經(jīng)營陷入困境。

農(nóng)信社方面：一是支農(nóng)資金供求矛盾較為突出。存款總量小，市場分額低，只占全縣金融機構(gòu)存款的20%左右，尤其是對公存款，份額不足全縣的10%，且穩(wěn)定性差，卻承擔(dān)著全縣90%以上的支農(nóng)重任，存貸比例嚴重失調(diào)，支農(nóng)資金嚴重不足，供求矛盾十分突出，支農(nóng)成本較高。二是欠佳的信用環(huán)境、相對落后的經(jīng)濟條件和支持對象的弱勢特征，加之因政策、客觀和主觀等諸多方面的因素，造成我縣農(nóng)村信用社不良貸款余額較大、不良貸款占比較高，資產(chǎn)質(zhì)量極差，清收處臵難度極大，存在著潛在的風(fēng)險隱患，嚴重制約著農(nóng)信社對“三農(nóng)”經(jīng)濟的有效投入，從根本上影響著農(nóng)信社的健康發(fā)展。

五、支持地方實體經(jīng)濟下一步打算。

面對農(nóng)牧戶貸款風(fēng)險較大，擔(dān)保難以落實，小微企業(yè)管理不規(guī)范、抗風(fēng)險能力弱等內(nèi)因作用，以及結(jié)構(gòu)調(diào)整、貨幣政策等外部環(huán)境變化，多數(shù)農(nóng)牧戶發(fā)展和小微企業(yè)生存面臨巨大壓力。為切實解決制約農(nóng)牧戶貸款難、小微企業(yè)發(fā)展方面融資難的問題，XX縣農(nóng)村信用社將重點做好以下幾個方面的工作。一是加大信貸傾斜、降低融資成本，加大農(nóng)牧戶小額貸款的投放力度，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率，為農(nóng)牧戶、小微企業(yè)提供更方便、快捷、安全、靈活多樣的金融服務(wù)。二是加強對小微企業(yè)貸款的監(jiān)管和最終用戶監(jiān)測，防范信貸風(fēng)險。對符合信貸條件、但因外部原因?qū)е沦Y金周轉(zhuǎn)暫時出現(xiàn)困難的小微企業(yè)，絕不惜貸、不壓貸，千方百計通過多種融資方式滿足其合理資金需求，幫扶企業(yè)渡過難關(guān)。三是創(chuàng)新?lián)７绞?。開展小微企業(yè)房產(chǎn)抵押，或者是依托擔(dān)保公司擔(dān)保的方式，對小微企業(yè)提供信貸支持。四是在政策法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險水平、籌資成本、管理成本、收益目標以及當(dāng)?shù)乩适袌鏊降纫蛩刈灾鞔_定貸款利率，對不同借款人實行差別利率。

二0一二年X月XX日