第一篇：農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)專題調(diào)研報告

圍繞“三農(nóng)”業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展問題，農(nóng)行XX省分行深入新鄉(xiāng)、安陽、許昌、營業(yè)部等4家二級分行和新鄉(xiāng)長垣、安陽滑縣、湯陰、內(nèi)黃、許昌長葛、禹州、營業(yè)部新鄭等7家縣支行進行了專題調(diào)研。通過調(diào)研，對農(nóng)業(yè)銀行開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)形成了一個較為全面客觀的認識。

一、惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小

額貸款業(yè)務(wù)開展情況

（一）全省業(yè)務(wù)進展情況

自2008年8月份農(nóng)行河南省分行開辦惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)以來，通過采取多種有效措施，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)取得了明顯成效。截至2009年8月31日，全省共發(fā)放惠農(nóng)卡176.5萬張，新增114.48萬張；惠農(nóng)卡授信31萬戶，新增27.44萬戶；農(nóng)戶小額貸款余額64.69億元，新增52.78億元，與系統(tǒng)內(nèi)相比，新增發(fā)卡量居全國第3，新增授信戶數(shù)居第1，新增貸款居第2，授信率居第5。

（二）業(yè)務(wù)推進的主要做法和經(jīng)驗

1.借助外力，打造“亮點”。農(nóng)行許昌市分行探索出了“六個平臺、六個抓手”的業(yè)務(wù)開展方式；安陽分行設(shè)立風(fēng)險補償基金不僅為安陽的“三農(nóng)”貸款提供了風(fēng)險保障，也為全省乃至全國構(gòu)建“三農(nóng)”風(fēng)險防范體系提供了新思路。

2.圍繞特色，確定重點。各行在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，對所轄各主要特色資源帶進行調(diào)查梳理，根據(jù)各地經(jīng)濟特色和農(nóng)戶資源情況，把特色村（專業(yè)村、明星村、信用村、小康村）作為開展業(yè)務(wù)的推進重點。

3.八個到位，夯實基礎(chǔ)。一是觀念轉(zhuǎn)變到位；二是隊伍建設(shè)到位；三是硬件支持到位；四是責(zé)任界定到位；五是宣傳營銷到位；六是風(fēng)險控制到位；七是考核激勵到位；八是借助外力支持到位。

4.六個強化、嚴防風(fēng)險。一是強化制度保障；二是強化道德風(fēng)險控制；三是強化資格準(zhǔn)入；四是強化“四雙”運作；五是強

化風(fēng)險賠付；六是完善擔(dān)保方式。

5.五種模式，拓寬渠道。一是“公司+農(nóng)戶”模式；二是“合作社（行業(yè)協(xié)會）+農(nóng)戶”模式；三是“黨政機關(guān)、協(xié)管員+農(nóng)戶”模式；四是“信用村+農(nóng)戶”模式；五是“特色項目+農(nóng)戶”模式。

6.點面結(jié)合，整體推進。一是整村推進，集中連片；二是依據(jù)經(jīng)濟特色，分區(qū)域推進；三是分片包干，全面推進；四是以農(nóng)村網(wǎng)點為中心整體推進；五是以城帶鄉(xiāng)，以縣城網(wǎng)點包鄉(xiāng)鎮(zhèn)；六是依據(jù)網(wǎng)點布局，側(cè)重業(yè)務(wù)重點。

二、調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題和存在的不足

（一）思想認識還未完全到位。在調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，部分“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進不力的縣支行，人員觀念轉(zhuǎn)變慢，思想不解放，心有余悸、過分謹慎，在辦理農(nóng)戶貸款時，只發(fā)放公薪人員擔(dān)保貸款，對“三戶聯(lián)?！?、“五戶聯(lián)保”等擔(dān)保形式貸款不敢發(fā)放。

（二）農(nóng)村網(wǎng)點少，服務(wù)半徑不足。由于前期撤并網(wǎng)點因素，目前該分行縣域網(wǎng)點覆蓋率普遍較低，有限的物理網(wǎng)點與農(nóng)村龐大的金融需求存在著突出矛盾。而該分行在縣域小額貸款方面的主要競爭對手農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行網(wǎng)點覆蓋面大，網(wǎng)點布局多，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)量不足已成為影響開辦“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的重要原因之一。

（三）客戶經(jīng)理人員缺乏，素質(zhì)有待提高。盡管該分行通過對人力資源進行優(yōu)化整合，充實了一批人員從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，但“三農(nóng)”客戶經(jīng)理緊缺的局面仍無法得到根本改變，嚴重制約著該分行進一步支持“三農(nóng)”的力度。

（四）部分信貸政策與業(yè)務(wù)發(fā)展不相適應(yīng)。一是業(yè)務(wù)審批權(quán)限集中。該分行中型以上企業(yè)的評級、授信審批權(quán)限在一級分行，鏈條較長，流程復(fù)雜。與縣域中小企業(yè)“額度小、周期短、頻率高”的融資需求不相適應(yīng)。二是政策調(diào)整頻繁。如全額質(zhì)押承兌匯票，農(nóng)總行有授權(quán)，而省分行卻控制限額，不讓縣支行辦理。

（五）惠農(nóng)卡使用率低。由于多種原因，惠農(nóng)卡除農(nóng)戶小額貸款外其他加載項目很少，加上農(nóng)村網(wǎng)點少，農(nóng)民用卡意識不強，惠農(nóng)卡使用率較低，并且，大部分農(nóng)民認為惠農(nóng)卡就是貸款卡，貸不到款就不會使用，造成大量睡眠卡。如果明年惠農(nóng)卡收取年費，從卡上直接扣收，不僅增加農(nóng)民負擔(dān)，還會給該分行服務(wù)“三農(nóng)”帶來不利輿論影響。

（六）績效考核機制還需改進。一是綜合績效考核與任務(wù)完成情況聯(lián)系不大。二是跟單計價政策執(zhí)行難度大。如農(nóng)行河南省分行對存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等許多產(chǎn)品出臺跟單計價辦法，卻不匹配費用，導(dǎo)致二級分行兌現(xiàn)不力。三是專項考核占比高。如委托資產(chǎn)清收一項，占權(quán)重較大，并且對完不成行的雙倍扣分，完成行不扣不獎，造成完成任務(wù)行和完不成任務(wù)行積極性不大。

（七）服務(wù)“三農(nóng)”交通工具和辦公機具急需解決。在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)逐漸擴大的過程中，僅僅依靠目前的辦公設(shè)施、交通工具已適應(yīng)不了加快支持縣域經(jīng)濟的需要。如個別縣支行部分機器已使用了8年，影響業(yè)務(wù)進度。

（八）信息支持不

到位，產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。與他行相比，該分行金融產(chǎn)品品種單一，性能滯后，與同業(yè)在比較中失去優(yōu)勢地位。

三、下一步工作思路和建議

（一）樹立“大三農(nóng)”觀念，搶占縣域優(yōu)質(zhì)客戶資源。從調(diào)研的幾家經(jīng)濟強縣來看，新鄭、長葛、長垣、禹州等縣域經(jīng)濟強縣都形成了各自獨具特色的產(chǎn)業(yè)集群，培育了一批優(yōu)質(zhì)的客戶資源。但從該分行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)狀況來看，目前的存量資產(chǎn)業(yè)務(wù)占比較少，與當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟的快速發(fā)展極不適應(yīng)。因此，樹立“大三農(nóng)”觀念，精細實施藍海戰(zhàn)略，做大做強縣域業(yè)務(wù)，強力擴大縣域資產(chǎn)應(yīng)成為下一步的工作重點。

（二）因地制宜，分類指導(dǎo)。根據(jù)各地“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和縣域經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)分不同地區(qū)和不同類型的業(yè)務(wù)，因地制宜，方式多樣，實行差別化的經(jīng)營政策。一是把中部百強縣前40名的縣作為重點，充分利用其區(qū)位優(yōu)勢和優(yōu)越的發(fā)展條件，積極支持縣域經(jīng)濟發(fā)展壯大，支持優(yōu)勢特色資源開發(fā)、專業(yè)批發(fā)市場建設(shè)，方式可由省分行直接定縣或由二級分行確定整體推進的重點縣，開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。二是對部分糧棉大縣和貧困縣或以農(nóng)業(yè)為主體的縣，要根據(jù)其優(yōu)質(zhì)法人客戶資源匱乏、優(yōu)良中小企業(yè)客戶少的情況，積極推進惠農(nóng)卡的辦理，加快農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放，以此改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營效益。三是對農(nóng)戶小額貸款發(fā)展較快的整體推進試點行許昌分行和滑縣支行，人均管戶數(shù)量和管戶金額已接近飽和，承受能力有限，要充分挖掘非試點行的潛力。四是政策制訂要體現(xiàn)科學(xué)性，注重實際。在分配任務(wù)、進行轉(zhuǎn)授權(quán)時，要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟結(jié)構(gòu)、客戶資源、農(nóng)行服務(wù)能力等情況，進行類別劃分，突出特色經(jīng)營，不能搞“一刀切”。

（三）加大利潤考核力度，以利潤為中心開展業(yè)務(wù)。發(fā)展可持續(xù)是農(nóng)行從事“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的核心要求，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要以利潤為核心。調(diào)研的幾個經(jīng)濟強縣支行，利潤增長幅度較快，有潛力可挖。建議對二級分行考核時要突出利潤的核心地位，加大對利潤的考核，引導(dǎo)各行以利潤為中心開展業(yè)務(wù)，實現(xiàn)利潤的大幅增長。

（四）積極創(chuàng)新，拓寬合作渠道。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各行現(xiàn)在的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進方式均是根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟特點和服務(wù)能力探索出來的，具有一定的操作性和借鑒性，可在全行推廣。同時，還要積極鼓勵創(chuàng)新，在現(xiàn)有發(fā)展模式基礎(chǔ)上，充分借助外部人力資源，拓寬合作渠道。通過與組織部聯(lián)手，抓大學(xué)生“村官”；與婦聯(lián)會聯(lián)手，抓巾幗創(chuàng)業(yè)；與共青團聯(lián)手，支持青年創(chuàng)業(yè)；與政府聯(lián)手，支持新農(nóng)村建設(shè)。

（五）加強隊伍建設(shè)，提高人員素質(zhì)。一是結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，開拓新的用人機制，建議采取勞務(wù)派遣的方式充實一批人員到一線業(yè)務(wù)崗位，置換出業(yè)務(wù)素質(zhì)強的人員擔(dān)當(dāng)“三農(nóng)”客戶經(jīng)理，提高服務(wù)“三農(nóng)”的整體素質(zhì)。二是保持所主任、客戶經(jīng)理崗位的相對穩(wěn)定，兩年一輪崗的規(guī)定，與實際脫節(jié)，調(diào)整頻繁，不利“三包一掛”，建議延長管戶客戶經(jīng)理的輪崗時間，為防范風(fēng)險，可對其增加審計次數(shù)。必須輪崗時，原辦理業(yè)務(wù)在未收回之前可暫不交接，仍由原管戶客戶經(jīng)理負責(zé)到底。

（六）加快網(wǎng)點建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點布局。一是對經(jīng)濟發(fā)展較快，資源豐富的重鎮(zhèn)盡可能創(chuàng)造條件，有計劃的恢復(fù)一些網(wǎng)點，以內(nèi)部調(diào)整為主，擴大服務(wù)半徑。二是在對網(wǎng)點的改造或裝修等建設(shè)方面，要減少審批環(huán)節(jié)，加快審批進度，相關(guān)部門多加強協(xié)調(diào)溝通，切實解決基層所需。

（七）完善考核機制、加大費用資源配置。一是單獨切塊配置“三農(nóng)”業(yè)務(wù)大行工資和費用。由“三農(nóng)”大行之間重點按“三農(nóng)”指標(biāo)、綜合績效，并適當(dāng)掛鉤經(jīng)濟增加值分配。二是當(dāng)前省分行對經(jīng)濟資本回報率的設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)值高達35％，這對于經(jīng)營任務(wù)重、業(yè)務(wù)拓展難、盈利空間小的“三農(nóng)”大行壓力極大，達不到上級行設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)將在考核和資源配置中處于落后地位，進而影響到業(yè)務(wù)發(fā)展和員工的士氣。建議省分行對“三農(nóng)”事業(yè)分部序列的各級行績效考核標(biāo)準(zhǔn)值適當(dāng)降低。三是對重點業(yè)務(wù)的跟單計價，省行要拿出相應(yīng)資源來匹配，不能光出政策，不出資源?；蛴啥壏中幸罉I(yè)務(wù)開展?fàn)顩r和自己能創(chuàng)收的資源自定標(biāo)準(zhǔn)。

（八）理順大額農(nóng)戶貸款政策，納入考核范圍。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶大額貸款需求量大，要求迫切，是該分行拓展縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一項重要產(chǎn)品，而配套的政策要求，不利于進一步開展此項業(yè)務(wù)。建議省分行從業(yè)務(wù)發(fā)展角度考慮，慎重研究配套政策，并將農(nóng)戶大額貸款納入“三農(nóng)”業(yè)務(wù)考核范圍。

（九）對經(jīng)濟資源豐富、業(yè)務(wù)發(fā)展較快、利潤水平較高的經(jīng)濟強縣，在人員、費用、職數(shù)配備等資源配置上要適當(dāng)給予傾斜。一是可定向增配大學(xué)生，提升人員整體素質(zhì)，緩解人員不足的壓力。二是提升機構(gòu)層次，對班子增加一名職數(shù)，專司負責(zé)大“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，對“三農(nóng)”部經(jīng)理、二級支行行長可“低職高聘”高聘為副科級。三是穿透式配置效益工資和發(fā)展費用及業(yè)務(wù)宣傳費，提高內(nèi)存發(fā)展動力。四是增加貸款審批權(quán)限。將小企業(yè)評級、授信權(quán)限下放到縣支行，中型企業(yè)審批權(quán)放給二級分行。五是解決客戶經(jīng)理的交通工具問題。建議以工作站或小組為單位配備必要的交通車輛。

第二篇：農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報告

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關(guān)注的一個重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。

一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價

我國農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊，成為計劃經(jīng)濟體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強化內(nèi)部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離。縣聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權(quán)，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權(quán)，而成了行長說了算。

二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響

（一）積極影響

1、農(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對其負責(zé)。

農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險，營造地方經(jīng)濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調(diào)動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

農(nóng)村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調(diào)節(jié)能力增強，業(yè)務(wù)范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風(fēng)險補償基金），使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風(fēng)險社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

（二）不利影響

1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)濟組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營風(fēng)險來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險、農(nóng)信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達不到開辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權(quán)變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟組織難以及時給予支持?；鶎由绲馁J款授權(quán)一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

3、地方政府管理導(dǎo)致行政干預(yù)信用社發(fā)展。

省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動，不把對信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預(yù)是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險無法避免。目前，我國各級地方政府財政吃緊，債務(wù)纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務(wù)，不投資哪來發(fā)展？哪來gdp增長？而且，在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來解決目前的問題。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。

三、以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農(nóng)村信用社的重要社會職責(zé)。50多年來,農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出了突出的貢獻,而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會的新形勢下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準(zhǔn)支農(nóng)著力點,創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支撐點。

（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。

近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點在于，在經(jīng)營中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先，應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化的新特點，制定分類指導(dǎo)措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個私經(jīng)濟組織，可以分別實行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟變化的新需求，強化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機制、內(nèi)控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營效益，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的“雙贏”。

（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。

1、要繼續(xù)重點發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。

2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務(wù)項目和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

3、要在加強內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。

4、要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的代理者——機構(gòu)投資者。機構(gòu)投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個自然人股東行權(quán)能力不足或無行權(quán)能力的問題；二是機構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

（三）做大作強農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境。

二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴股和壯大資金實力工作。地方政府應(yīng)加強協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴大農(nóng)村信用社資金實力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。

三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動。把打擊逃廢債務(wù)、保護債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護航。

第三篇：農(nóng)行扎根深山服務(wù)三農(nóng)先進事跡

農(nóng)行扎根深山服務(wù)三農(nóng)先進事跡今年來，我處在中共東溪鎮(zhèn)委、鎮(zhèn)政府和上級行的正確領(lǐng)導(dǎo)和支持下，緊緊圍繞“支持地方經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)城鄉(xiāng)群眾生活，樹立農(nóng)行良好形象”的總體要求開展工作，實現(xiàn)了各項業(yè)務(wù)全面健康有序發(fā)展。2011年10月，各項存款余額達15132萬元，比年初增加1011萬元，完成上級行下達任務(wù)的102%。全年投放貸款200余萬元。發(fā)行具有存、貸、轉(zhuǎn)帳多功能一體的惠農(nóng)卡4600張。設(shè)立助農(nóng)取款轉(zhuǎn)帳機210臺。實現(xiàn)帳面利潤245萬元。內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境進一步優(yōu)化，全年無任何案件事故、發(fā)生，三個文明建設(shè)再上新臺階。

一、圍繞宗旨，加大信貸支持力度，服務(wù)三農(nóng)見成效。農(nóng)業(yè)銀行的宗旨就是服務(wù)“三農(nóng)”，如何把服務(wù)三農(nóng)的工作搞好，讓農(nóng)民真正得到扶持，東溪分理處始終把“三農(nóng)”這個中心放在本職服務(wù)工作的首位，每位同志堅持從我做起，黨員帶頭，身體力行，東溪分理處同志都互不甘示弱，個個比著干、搶著干、合力干，把心勁和力量都用在工作上，特別是分理處的正副主任能夠以身作則，勇于把急難險重的工作任務(wù)往自己頭上攬，充分發(fā)揮黨支部堡壘作用和發(fā)揮黨員先鋒模范作用。加大信貸支持力度，將惠農(nóng)政策送到千家萬戶。

第四篇：縣域農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)思路探析

縣域農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)思路探析(2008-09-11 12:51:50)

在今年年初的全國農(nóng)行工作會議上，農(nóng)總行按照國務(wù)院的有關(guān)要求，明確提出了“面向三農(nóng)，服務(wù)縣域，城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合經(jīng)營”的市場定位。作為縣域農(nóng)行，在實踐這一市場定位中責(zé)無旁貸、義不容辭。如何服務(wù)“三農(nóng)”，也就成了縣域農(nóng)行工作者必須研究的課題。本文擬結(jié)合縣域?qū)嶋H，對這一課題作些粗淺的探討。

一、樹立“大三農(nóng)”意識，在思路上堅持做到三個兩手抓

符合大環(huán)境的思路才具有生命力。因此，縣域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的基本思路必須放在整個社會發(fā)展的總體要求之下。隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的內(nèi)涵也發(fā)生了深刻的變化，農(nóng)業(yè)工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民非農(nóng)化的現(xiàn)象已成為不爭的事實?？h域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，不能簡單提信貸支持“三農(nóng)”，而必須以“三農(nóng)”為載體，通過提供全方位多渠道的金融服務(wù)，促進“三農(nóng)”的發(fā)展，同時也推進自身的發(fā)展，共同構(gòu)成社會的發(fā)展和繁榮。為此，縣域農(nóng)行必須堅持“發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)”的市場定位，堅持以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目標(biāo)的經(jīng)營理念，在發(fā)展的思路上堅持做到三個兩手抓：

1、堅持資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負債業(yè)務(wù)兩手抓。資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負債業(yè)務(wù)本是銀行兩大傳統(tǒng)支柱業(yè)務(wù)，但由于前些年農(nóng)行在縣域的不良貸款占比過大，農(nóng)行矯枉過正，資產(chǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，與負債業(yè)務(wù)的發(fā)展形成強烈的反差。以某縣農(nóng)行為例，該行從2000年末至2006年末存款增長12.1億，但貸款累計發(fā)放只有2.2億，2006年末貸款余額只有存款余額的21.4%。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分理處除有一定的質(zhì)押貸款發(fā)放權(quán)之外，其它貸款權(quán)力全部上收，以致讓社會感覺農(nóng)行分理處的功能不全，對當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展的作用甚微。因此，縣域農(nóng)行在新的社會歷史條件下服務(wù)“三農(nóng)”，必須堅持資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負債業(yè)務(wù)兩手抓。

2、堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)兩手抓。隨著社會的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已遠遠不能滿足社會對金融服務(wù)的需求，為此，各項中間業(yè)務(wù)應(yīng)運而生，代收代付、代理結(jié)算、代客理財、保管箱等中間業(yè)務(wù)的需求日益擴大，要求日益提高?？h域經(jīng)濟的發(fā)展同樣對銀行中間業(yè)務(wù)提出了更多更高的要求。而縣域農(nóng)行受諸多因素的影響，在中間業(yè)務(wù)的供給上并沒有很好地滿足社會的需求，因此，在服務(wù)“三農(nóng)”中，必須將中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和發(fā)展擺上重要的議事日程，堅持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)兩手抓。

3、堅持產(chǎn)品營銷與客戶營銷兩手抓。隨著商業(yè)銀行改革的不斷推進，農(nóng)行以客戶為中心的經(jīng)營理念不斷深入人心，主動營銷意識不斷增強，但在縣域農(nóng)行，一個不爭的事實就是產(chǎn)品營銷有余，客戶營銷不足，其結(jié)果是銀行同業(yè)的產(chǎn)品營銷（如存款、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目）競爭異常激烈，既降低銀行的效益，也降低了銀行的形象和地位，只看到銀行對客戶的依賴，而看不到客戶對銀行的依賴。這與發(fā)達國家商業(yè)銀行的營銷大相徑庭。因此，在服務(wù)“三農(nóng)”中，我們必須轉(zhuǎn)換觀念，更新思路，要堅持產(chǎn)品營銷與客戶營銷兩手抓，要通過銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，鎖定客戶，培養(yǎng)客戶對銀行的依賴感和忠誠度。

二、增強創(chuàng)新意識，在舉措上實現(xiàn)三個新突破

縣域農(nóng)行要想更好地服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，必須內(nèi)強實力，外樹形象，加快發(fā)展，在發(fā)展的舉措上實現(xiàn)三個突破。

1、創(chuàng)新理念，在落實科學(xué)發(fā)展觀上尋求新突破。理念的創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基石，若沒有理念的創(chuàng)新，則陳舊的思維觀念將成為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的絆腳石。由于受傳統(tǒng)思想的影響，因循守舊的思維定式仍在不同程度上束縛思想觀念的更新，從而影響了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和廣大員工創(chuàng)造力的發(fā)揮。所以要提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，增強農(nóng)行的金融競爭力，服務(wù)好“三農(nóng)”，就必須徹底轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新經(jīng)營理念。一是淡化計劃觀念，強化人均意識，增強提速發(fā)展的緊迫感。計劃作為經(jīng)營管理的手段，人們輕車熟路，習(xí)以為常。但一個不容忽視的事實是計劃的主觀性因素很多，客觀性很難保證。過于強調(diào)計劃，其結(jié)果是很容易出現(xiàn)“鞭打快?！钡默F(xiàn)象，從而挫傷“快?！比后w的積極性。因此，在計劃的指導(dǎo)上，要引導(dǎo)人們更多地向先進單位人均業(yè)績看齊，而不是在計劃的完成率上比高低。二是淡化基礎(chǔ)觀念，強化效益意識，增強實現(xiàn)提質(zhì)增效的緊迫感。商業(yè)銀行的一個基本理念就是以效益為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營必須圍繞著效益干，業(yè)務(wù)經(jīng)營的激勵機制必須堅持效益面前人人平等。對于一些基礎(chǔ)差的地方，要引導(dǎo)人們尊重事實，加快發(fā)展提質(zhì)增效，而不能僅僅停留在低起點的基礎(chǔ)上比發(fā)展速度，比相對數(shù)。三是增強制度創(chuàng)新意識。農(nóng)業(yè)銀行作為一級法人，必須樹立全國一盤棋的全局觀念，但一個不容忽視的事實是農(nóng)業(yè)銀行不僅點多面廣戰(zhàn)線長，而且在地區(qū)與地區(qū)之間，縣域與城市之間有著較大的差異。一些全國統(tǒng)一的制度，往往很難兼顧各地的實際情況，縣域農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，可能會更多地遇到這種情況。因此，農(nóng)行必須增強制度創(chuàng)新意識?？紤]到規(guī)章制度修訂的時間性和現(xiàn)實工作中的時效性，我們建議對事前預(yù)知的一些合理不合規(guī)的有關(guān)事項，采取專門的報批、報備制度。在確認完全沒有道德風(fēng)險和符合“三性”原則的前提下，上級行要及時支持縣域農(nóng)行的工作。

2、創(chuàng)新機制，在建立科學(xué)管理辦法上尋求新突破。機制是推動業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器，也是發(fā)揮人的創(chuàng)造性、積極性的重要手段。在服務(wù)“三農(nóng)”問題上，既不能走過去信貸支持農(nóng)業(yè)的老路，又不能在新的信貸新規(guī)則面前縮手縮腳，無所作為。所以，縣域農(nóng)行要做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，必須在機制的創(chuàng)新、考核辦法的制定上實現(xiàn)新的突破。一是創(chuàng)新考評機制。對經(jīng)營單位可實行準(zhǔn)事業(yè)部制運作，以利潤為目標(biāo)，實行創(chuàng)利和計劃雙層考核，即首先根據(jù)創(chuàng)利多少確定應(yīng)得資費，然后再以上級行考核得分多少確定實得資費比例，兩項相乘，得出單位實際報酬。工資費用實行按月預(yù)支，按季結(jié)帳，下不保底，上不封頂，徹底打破過去“以計劃定業(yè)績，以計劃定報酬”的粗放型經(jīng)營模式，引導(dǎo)經(jīng)營單位不唯計劃唯發(fā)展，走內(nèi)涵式效益型的發(fā)展之路。二是創(chuàng)新分配機制?，F(xiàn)行的員工工資分配辦法實質(zhì)上是以崗位定報酬，比原先計劃體制條件下的等級工資制有明顯的進步，但崗位基礎(chǔ)工資系數(shù)、績效工資系數(shù)等作法仍明顯帶有計劃經(jīng)濟的烙印，與市場經(jīng)濟條件下企業(yè)的效益目標(biāo)的聯(lián)系還有待于進一步密切。很多保險公司實行的基礎(chǔ)工資+業(yè)績點數(shù)提成的辦法頗值得借鑒。三是創(chuàng)新用人機制。對崗位進行重新布局，由“把人分配到崗位”變?yōu)椤鞍褝徫环峙涞饺恕保瑢嵭腥珕T競爭上崗，沒有崗位或不能適應(yīng)崗位的要自然淘汰，徹底杜絕因人設(shè)事、因人設(shè)崗的現(xiàn)象。

3、創(chuàng)新產(chǎn)品，在實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展上尋求新突破。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的著力點，是實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效途徑?，F(xiàn)行農(nóng)行金融產(chǎn)品，在體現(xiàn)以客戶為中心的理念上還存在著明顯的不足，主要問題是防范風(fēng)險設(shè)計有余，方便客戶考慮不足，結(jié)果帶來很多產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程繁雜，客戶望而生畏?？h域農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”中，更應(yīng)該把金融產(chǎn)品的創(chuàng)新放在極其重要的位置。一是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，要突出“短、平、快”特點。就縣域經(jīng)濟而言，中小企業(yè)及個體工商戶占據(jù)重要組成部分，他們對資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的要求是借款額度小、借款時間急、用信次數(shù)多，現(xiàn)行的信貸決策程序耗費時間長，容易使企業(yè)錯失發(fā)展商機?？h域農(nóng)行要密切關(guān)注客戶的需求，盡快推出符合客戶要求的“速貸通”類信貸產(chǎn)品。要簡化辦貸程序，縮短決策鏈條，只要企業(yè)（個人）完成了原始積累，有足值的抵押物，就應(yīng)大膽予以支持，在最短的時間內(nèi)滿足客戶用信要求。對一些和農(nóng)行長期合作、信譽好的優(yōu)質(zhì)客戶，可有針對性地推出小額短期（最多不超過半年）無展期信用貸款產(chǎn)品，力爭將部分信貸業(yè)務(wù)辦成柜面業(yè)務(wù)。二是在負債業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，要緊抓“大眾化”特點，把業(yè)務(wù)運行中的“復(fù)雜”、“繁瑣”鎖定在管理中，呈現(xiàn)給大眾的只是方便、簡單和快捷的操作。要滿足大眾客戶的傳統(tǒng)習(xí)慣，比如去年以一張主卡和一張副卡替代“卡折合一”的銀行卡產(chǎn)品，大多數(shù)客戶特別是務(wù)工戶很不習(xí)慣，也給他們存款、匯款帶來了不便，建議恢復(fù)卡折合一產(chǎn)品。整合現(xiàn)有產(chǎn)品，推出“套餐式”服務(wù)，將個人消費信貸、個人投資、休閑消費、個人及家庭保險整合在一起，推向市場，發(fā)揮產(chǎn)品的整體作用。三是在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，要適應(yīng)未來的發(fā)展方向，要先人一步、快人一拍。比如說網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，未來市場潛力大，前景廣闊，縣域農(nóng)行必須精心維護網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境，不斷豐富網(wǎng)上銀行功能，大力推廣網(wǎng)銀產(chǎn)品。要為客戶提供網(wǎng)上信息服務(wù)，包括國家金融政策、利率、匯率宏觀信息查詢，主力業(yè)務(wù)信貸查詢、客戶對帳以及信息調(diào)查等交互式信息服務(wù)，利用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供清算業(yè)務(wù)和信用業(yè)務(wù)服務(wù)，為客戶資金歸集、劃拔、委托投資、證券買賣、外匯、保險交易提供平臺。發(fā)展電話銀行，使客戶足不出戶就能完成各種交易，享受高科技帶來的金融服務(wù)。

三、堅持求真務(wù)實，在效果上追求三大目標(biāo)

縣域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，既是構(gòu)建和諧社會、促進協(xié)調(diào)發(fā)展的要求，也是縣域農(nóng)行強身健體，加快發(fā)展的要求；既是農(nóng)行應(yīng)盡的社會責(zé)任和義務(wù)，也是農(nóng)行自身利益效益之所在；可以說是社會發(fā)展的必然選擇。因此，縣域農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)，不能僅僅是滿足政治形勢的需要、不能只搞些花哨的形式預(yù)以應(yīng)付，而必須堅持求真務(wù)實的作風(fēng)，扎扎實實實地推進，在效果上必須追求三大目標(biāo)。

1、提升形象?？h域農(nóng)行曾有過輝煌的過去，曾憑借其金融資源在各地擁有非常的地位和良好的形象。在從國家專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過程中，因商業(yè)銀行追求自身效益的本質(zhì)要求，縣域農(nóng)行的發(fā)展經(jīng)歷了巨大的改革陣痛，網(wǎng)點撤并、人員裁減、信貸緊縮等等，在一定程度上影響了農(nóng)行在社會的地位和形象。因此，縣域農(nóng)行要在國家高度重視“三農(nóng)”之際，挺身而出扛起服務(wù)“三農(nóng)”的大旗，在服務(wù)中發(fā)展壯大，在服務(wù)中實現(xiàn)自身價值最大化。在新的歷史條件下，要樹立這樣的形象，在政府部門心目中，農(nóng)業(yè)銀行是實力最強的銀行；在客戶的心目中，農(nóng)業(yè)銀行是服務(wù)最優(yōu)的銀行；在社會人士的心目中，農(nóng)業(yè)銀行是規(guī)模最大的銀行；在人們的工作中，農(nóng)業(yè)銀行是最愿意選擇合作的銀行；在人們的生活中，農(nóng)業(yè)銀行是最離不開的銀行。

2、提速發(fā)展。經(jīng)濟是金融的基礎(chǔ)，金融是經(jīng)濟的命脈。黨和國家高度重視“三農(nóng)”發(fā)展之時，也就是縣域農(nóng)行提速發(fā)展之機。黨中央國務(wù)院關(guān)于“三農(nóng)”工作已形成了一系列深刻理念，可以歸納為“五個基本、一個首要”，即“三農(nóng)”工作是重中之重的基本要求；城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是基本戰(zhàn)略；“以工補農(nóng)，以城帶鄉(xiāng)”是工業(yè)化發(fā)展中期階段的基本判斷；多予、少取、放活是基本方針，建設(shè)社會主義新農(nóng)村是基本目標(biāo)；發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)。這些理念對農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”提出了明確的要求，也為縣域農(nóng)行的發(fā)展提供了廣闊的空間。

3、提高效益。中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)戶總數(shù)高達2.5億，新農(nóng)村建設(shè)將是一個長期的歷史任務(wù)。按照新農(nóng)村建設(shè)的基本標(biāo)準(zhǔn)和要求，必須投入大量的資金。據(jù)國家專業(yè)部門測算，大概需要15到20萬億。除國家財政投入外，社會各方面的多元化投入必不可少，其中最主要還是來自銀行體系的信貸投入。這說明縣域農(nóng)行有著巨大的信貸資源需求市場。最為重要的是，國務(wù)院對農(nóng)行的定位是“面向‘三農(nóng)’，商業(yè)運作”，也就是說國家是鼓勵農(nóng)行有償服務(wù)“三農(nóng)”，而不是歷史上不計成本的支持農(nóng)業(yè)，這說明縣域農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”中有著巨大的效益空間；國家對新農(nóng)村建設(shè)的巨大財政投入，也為縣域農(nóng)行提高效益創(chuàng)造了現(xiàn)實條件。去年，中央財政“三農(nóng)”的投入高達3397億，今年的預(yù)算高達3917億，這些財政資金在縣域的運用，都可能成為縣域農(nóng)行的效益增長點。

第五篇：“農(nóng)行杯”服務(wù)“三農(nóng)”理論征文

在貧困地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，不少地區(qū)商業(yè)銀行分支機構(gòu)已基本退出對縣域經(jīng)濟的信貸支持。全國金融工作會議明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的改革原則。中央確定農(nóng)行面向“三農(nóng)”的市場定位，具有重大的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。在貧困地區(qū)農(nóng)行如何在新農(nóng)村建設(shè)中充分發(fā)揮應(yīng)有的作用，為此筆者作一些簡單探討。

一、貧困地區(qū)存在的現(xiàn)狀及問題

貧困地區(qū)的經(jīng)濟金融現(xiàn)狀：以屏邊為例，屏邊地處紅河州南部，國土面積1906平方公里，居住著苗、漢、彝、壯、瑤等5個民族，總?cè)丝?5萬，是云南省唯一的苗族自治縣。屏邊是國務(wù)院確定的全國592個貧困縣之一。到末全縣完成生產(chǎn)總值66149萬元，實現(xiàn)縣級財政收入3068萬元，糧食總產(chǎn)5964萬公斤，農(nóng)民人均吃糧366公斤，農(nóng)民人均純收入1332元。末全縣各金融存款62,565萬元，各項貸款25,091萬元。全縣僅有農(nóng)行、信用社、郵政儲蓄三家金融機構(gòu)共14營業(yè)網(wǎng)點在辦理金融業(yè)務(wù)。其中農(nóng)行1個、信用社9個、郵政儲蓄4個。類似屏邊的情況在紅河州有4－5個縣。

貧困地區(qū)的經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施落后，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單

一、產(chǎn)業(yè)支撐弱小、發(fā)展后勁不足，地方財力困乏的狀況比較突出，加之農(nóng)戶的分散性和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱稚性使得金融機構(gòu)對農(nóng)村的融資一直敬而遠之，各大商業(yè)銀行縣及縣以下服務(wù)網(wǎng)點大幅度撤并導(dǎo)致直接服務(wù)農(nóng)村的金融機構(gòu)大大減少，在有些地區(qū)已經(jīng)成了金融服務(wù)的真空地帶。針對農(nóng)業(yè)銀行來說“面向三農(nóng)，商業(yè)運作”的市場定位，既要面向“三農(nóng)”的同時又要堅持商業(yè)運作，在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)過程中實現(xiàn)價值最大化，這對實施股份制改造后的農(nóng)業(yè)銀行來說就是一個巨大的挑戰(zhàn)，作為貧困地區(qū)的分支機構(gòu)，要堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，可謂“難上加難”!問題有三：一是怎樣才是服務(wù)“三農(nóng)”，是以地域為界，在廣大農(nóng)村設(shè)立大量的營業(yè)網(wǎng)點，向農(nóng)戶發(fā)放貸款？還是以產(chǎn)業(yè)為界，維持現(xiàn)狀，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)等？二是如果按此來運作，商業(yè)化運作的農(nóng)業(yè)銀行還是要承擔(dān)大量的政策性業(yè)務(wù)，很難實現(xiàn)真正的“商業(yè)運作”？三是貧困地區(qū)的分支機構(gòu)真正面向“三農(nóng)”后，今后股票上市之后的市場價值怎么辦？股東的投資回報有無保證？

二、貧困地區(qū)農(nóng)行支持新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)對的措施

（一）汲取歷史的教訓(xùn)，因地制宜，區(qū)別對待

1、不能片面地理解面向“三農(nóng)”就是局限于“三農(nóng)”。誠然，面向“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”，是農(nóng)行的主要任務(wù)和責(zé)任，充分依托“三農(nóng)”發(fā)展中的金融有效載體，才能更清晰地找準(zhǔn)全行是基層經(jīng)營行的目標(biāo)市場，才能不斷增強搞好“三農(nóng)”信貸工作的積極性和創(chuàng)造性。但這絕不是說農(nóng)行就局限“三農(nóng)”，所有的經(jīng)營業(yè)務(wù)都只能立足農(nóng)村社區(qū)、農(nóng)業(yè)活動，服務(wù)于農(nóng)村居民、中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟等，因為從國家整個資金布局來說，財政要發(fā)揮越來越重要的作用，從金融領(lǐng)域來說，整個農(nóng)村金融體系是一個非常復(fù)雜的體系，其中有商業(yè)性金融、合作性金融、貸款公司，還有民間金融。在整個體系中，農(nóng)行只是其中一個，發(fā)揮的是骨干和支柱作用，不能也不可能包打天下，合理的位置就是以“三農(nóng)”為主線，貫穿城鄉(xiāng)一體化經(jīng)營。

2、絕不能孤立地談服務(wù)三農(nóng)，眉毛胡子一把抓。不能孤立地談服務(wù)“三農(nóng)”，而是應(yīng)當(dāng)把信貸服務(wù)“三農(nóng)”放在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、全面建設(shè)和諧社會的大背景下來考慮，放在農(nóng)行改革發(fā)展和建設(shè)效益大行的大目標(biāo)下來定位，以質(zhì)量與效益為目標(biāo)，商業(yè)運作，找準(zhǔn)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的著力點。這個著力點就是服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展；服務(wù)城鄉(xiāng)一體化，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展；服務(wù)國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展；服務(wù)農(nóng)民生產(chǎn)生活，農(nóng)民增收。要提高農(nóng)行核心競爭力，著力打造差異競爭優(yōu)勢，努力突出水能、礦產(chǎn)、旅游、文化、勞動力資源特色，培育特色農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，促進資源優(yōu)勢向經(jīng)濟優(yōu)勢的轉(zhuǎn)化，推進農(nóng)村經(jīng)濟社會可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

3、面向“三農(nóng)”，扶貧貸款絕不能只重社會效益，輕視經(jīng)濟效益。在面向“三農(nóng)”的信貸服務(wù)中，農(nóng)行的扶貧貸款占了相當(dāng)比例。因為它是農(nóng)行支農(nóng)的拳頭產(chǎn)品，農(nóng)行實行商業(yè)化動作，不僅不能放棄扶貧貸款，反而還應(yīng)加強。以前對扶貧貸款的定位是“政策性導(dǎo)向商業(yè)化運作”，但實際上操作起來有一定難度。相當(dāng)時期，一些政府和貧困戶的“豁免”思維已成定勢，政策性導(dǎo)向的制約性反而很強，而商業(yè)運作則往往被弱化、淡化，甚至被湮沒。在一些行，只顧政策性導(dǎo)向，不講商業(yè)化運作，以為只要是帶有政策性的貸款項目就該放，就安全，即使貸款損失是政策因素造成的，國家會收拾攤子，與已無關(guān)，結(jié)果埋下許多隱患。這種想法是錯誤的。應(yīng)強調(diào)商業(yè)運作，始終堅持以利潤為核心，以準(zhǔn)入條件為關(guān)口，實現(xiàn)扶貧信貸資金的安全、流動、效益。

（二）、商業(yè)運作，應(yīng)當(dāng)爭取足夠?qū)捤傻恼?/p>

服務(wù)三農(nóng)，商業(yè)運作，不光是微觀層面的問題，實際上是國家在整個

農(nóng)村金融政策上怎么對待的問題。為了實現(xiàn)真正意義上的商業(yè)運作，農(nóng)行應(yīng)當(dāng)爭取國家足夠?qū)捤傻恼撸员ＷC較高的利潤回報。

1、爭取政策性貸款的優(yōu)惠。農(nóng)行發(fā)放扶貧政策性貸款，必須要有明確的政府補貼，因為這塊和完全商業(yè)性運作不一樣，這樣才能夠符合上市之后對股東回報最大化的要求。

實際上各個國家對于農(nóng)業(yè)性。政策性金融的對象載體是可

以區(qū)分的。如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，雖說完全是一個獨立的商業(yè)機構(gòu)，但它可以競標(biāo)形式爭取政策性貸款的優(yōu)惠。政策性業(yè)務(wù)的內(nèi)容也不是單一的，有各種各樣的稅收優(yōu)惠，利率補貼，低息和無息的擔(dān)保等等。因此，農(nóng)行在轉(zhuǎn)型過程中間，應(yīng)當(dāng)講求實際，能夠爭取的政策一定要爭取。

特別是在金融資源匱乏的貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行如何在面向“三農(nóng)”的同時實現(xiàn)自身價值目標(biāo)，這是備受社會關(guān)注的重點和難點問題。貧困地區(qū)低于市場平均收益率的業(yè)務(wù)。確實需要給予財政、貨幣和法規(guī)等方面的政策支持。如，實行財政專項補貼，即運用杠桿，建立對農(nóng)業(yè)信貸投入的補償機制，在銀行商業(yè)化與地方經(jīng)濟發(fā)展政策之間謀求平衡；實行稅收優(yōu)惠待遇，即用稅率杠桿鼓勵農(nóng)行增加對縣域的信貸投入，等等。

2、爭取利率政策。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的管理成本和經(jīng)營風(fēng)險高于城市業(yè)務(wù)，要把農(nóng)村金融做好，適度高的利潤是個必要條件。三農(nóng)貸款，額度相對較小，風(fēng)險較大，用商業(yè)化運作的話，一定要有較高利潤才行，否則的話做不下去。按照外國的經(jīng)驗，成功的小額貸款利率，在全世界都普遍比當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行期望值還高，只有這樣，小額貸款才能穩(wěn)定發(fā)展起來。

3、爭取新增存款的使用政策。國家應(yīng)該規(guī)定在貧困地區(qū)農(nóng)行的農(nóng)村縣級支行，每年新增存款，在扣除準(zhǔn)備金和備付金后，要新增一定比例的資金用于當(dāng)?shù)?，以提高農(nóng)行商業(yè)化運作的實力。

4、爭取稅收補貼政策。對農(nóng)行在指定地區(qū)的網(wǎng)點要按照網(wǎng)點的數(shù)量給予定量補貼。同時，中央政府要協(xié)調(diào)地方政府，對農(nóng)行在指定地區(qū)的機構(gòu)，營業(yè)稅應(yīng)該減免。

5、爭取對非專業(yè)機構(gòu)的批發(fā)信貸政策。農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，最突出的任務(wù)是促使金融資金能夠從城市回流到農(nóng)村，鑒于大農(nóng)業(yè)的空間太大，農(nóng)村金融服務(wù)體系復(fù)雜，所以在未來農(nóng)村的商業(yè)化運作當(dāng)中，農(nóng)行不一定全部直接與農(nóng)戶打交道，對農(nóng)村發(fā)放貸款可否交給非專業(yè)性機構(gòu)，農(nóng)行在這方面可以為他們提供資金的支持，也就是說政策允許農(nóng)行做這種批發(fā)業(yè)務(wù)。

6、爭取入股當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行的政策。這在過去的貸款通則是不允許的，但形勢發(fā)生了重大變化，從有利于服務(wù)三農(nóng)來說，可否考慮農(nóng)業(yè)銀行入股當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，解決在農(nóng)村當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點吸收更多存款的問題，使農(nóng)行更加地貼近“三農(nóng)”。

三、貧困地區(qū)農(nóng)行支持新農(nóng)村建設(shè)的經(jīng)營策略及制度安排

（一）內(nèi)部考核實施差異化管理

我國各地經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r差別很大，各地農(nóng)行的經(jīng)營情況也有差別，又由于農(nóng)村金融的特殊性，因此“區(qū)別對待”必然成為最終完成“面向‘三農(nóng)’”大業(yè)的指導(dǎo)方針。對經(jīng)濟強縣及貧困縣應(yīng)采取實事求是，區(qū)別對待，在質(zhì)量指標(biāo)、利潤、成本指標(biāo)、績效考核等方面的考核內(nèi)部差異化的管理，在農(nóng)行內(nèi)部要構(gòu)成雙層的經(jīng)營體系，這是農(nóng)行能不能支持新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵。

（二）建立高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)隊伍

農(nóng)行長期服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，對“三農(nóng)”有很深的感性認識，對縣域經(jīng)濟的金融需求也有深刻了解，因此完全可以繼續(xù)發(fā)揮專業(yè)支農(nóng)經(jīng)驗，結(jié)合組織結(jié)構(gòu)調(diào)整和人力資源，積極培養(yǎng)年輕員工，打造新時期支農(nóng)的高素質(zhì)隊伍，在農(nóng)村廣泛建立客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理，建立長效支農(nóng)機制，完善支農(nóng)服務(wù)體系，在縣域市場占據(jù)領(lǐng)先地位，形成富有支農(nóng)特色的市場定位和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，為新農(nóng)村建設(shè)做出新的貢獻。

（三）根據(jù)三農(nóng)的特點和商業(yè)運作的要求，重新設(shè)計農(nóng)村業(yè)務(wù)的制度，流程和授權(quán)管理，大大提高效率和質(zhì)量

（四）全面加強風(fēng)險管理，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險

縣域經(jīng)濟起點較低，整體信用環(huán)境不夠理想，加上經(jīng)營管理水平不高，涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險不容忽視。因此，在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，要正確處理好放權(quán)與風(fēng)險防范的關(guān)系，既不能簡單地放權(quán)，也不能一味側(cè)重風(fēng)險防范而全部上收權(quán)限，而應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鲇行Ы鹑谛枨鬆顩r、金融生態(tài)環(huán)境以及分支機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平確定涉農(nóng)業(yè)務(wù)的開辦范圍，實施有差別的授權(quán)管理，審慎向縣支行轉(zhuǎn)授權(quán)。分行要準(zhǔn)確把握縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策導(dǎo)向和市場走勢，制定統(tǒng)一的客戶和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，縣支行必須嚴格按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)遴選客戶和開展業(yè)務(wù)。同時要建立風(fēng)險定價和風(fēng)險預(yù)警制度，確保縣域業(yè)務(wù)在風(fēng)險可控的前提下提高效益。在責(zé)任追究方面，要建設(shè)快速有效的風(fēng)險問責(zé)和免責(zé)機制，科學(xué)核定客戶經(jīng)理總體管戶最低損失率，損失率以內(nèi)的能力風(fēng)險損失可以予以免責(zé)，道德風(fēng)險引發(fā)的損失和超過最低損失率的損失要執(zhí)行“包放、包管、包收、包賠”的責(zé)任，確保每一筆業(yè)務(wù)都能落實到具體人。同時建立風(fēng)險補償機制，對確因自然災(zāi)害和無道德因素造成的貸款損失由過去的集中補償改為及時補償。

總之農(nóng)村金融問題可以說是當(dāng)前中國金融領(lǐng)域中最值得關(guān)注的問題之一，在未來的幾十年中，中國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟社會增長模式將會徹底變化，但這個徹底變化依賴于農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展離開農(nóng)村金融與信貸是不可能實現(xiàn)的。對于貧困地區(qū)的農(nóng)行確實需要財政、貨幣和法規(guī)方面的政策支持。同時農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面進行有效的體制創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)銀行同樣可以在服務(wù)“三農(nóng)”中創(chuàng)造有吸引力的經(jīng)營業(yè)績和股東回報，維護上市公司的整體形象。