第一篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理中存在的問題及對策

農(nóng)戶小額信用貸款管理中存在的問題及對策

農(nóng)戶小額信用貸款（以下簡稱“小額農(nóng)貸”）是當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品中最適合“三農(nóng)”特點(diǎn)、最受農(nóng)戶歡迎、最有影響力的貸款品牌，也是農(nóng)村信用社推出的化解農(nóng)戶貸款難以及突破貸款營銷瓶頸的有效措施，為促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)揮了不可替代的任用。但從近幾年的檢查中發(fā)現(xiàn)，小額農(nóng)貸管理工作中還存在著不容忽視的問題，如果不及時(shí)糾正，將嚴(yán)重影響農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量乃至經(jīng)營發(fā)展，應(yīng)引起各級管理部門的高度關(guān)注。

問題

貸前調(diào)查流于形式，評級授信水分多。一是盲目擴(kuò)大授信范圍。部分信用社將小額農(nóng)貸授信范圍擴(kuò)大到不屬于本轄區(qū)的場鎮(zhèn)個體商戶，更有甚者打政策“擦邊球”，將行政事業(yè)單位工作人員也納入了小額農(nóng)貸的評級授信范圍，并且授信額度較大。如某某在經(jīng)營所在地被授信3萬元，又在其戶籍地被授信5萬元，而實(shí)際償債能力只有5萬元，一旦發(fā)放，將產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)。二是隨意確定授信額度。小額農(nóng)貸一般一至兩年核定一次，到期后必須重新評定，為了不影響貸款發(fā)放，一般都要求在一至二個月完成，由于農(nóng)村信用社信貸人員少，評級授信農(nóng)戶多，每一名信貸人員一般要負(fù)責(zé)1000－1500戶農(nóng)戶，逐戶進(jìn)行審定不可能完成任務(wù)，閉門造車、走過場圖應(yīng)付不可避免，授信質(zhì)量無法得到保證。同時(shí)部分信貸人員在授信評級中，往往人為為親戚、朋友、熟人提高信用等級和授信額度，埋下資金隱患。三是評級授信基礎(chǔ)差。在小額農(nóng)貸推行期間，對檔案資料的收集未加以規(guī)范，沒有達(dá)到“一戶一檔”的要求，有的檔案連基本的家庭戶主、家庭成員都未詳細(xì)記錄。同時(shí)未對農(nóng)戶的基本信息完全錄入計(jì)算機(jī)，導(dǎo)致貸款發(fā)放時(shí)檢驗(yàn)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，審批發(fā)放時(shí)間冗長。

貸款授信權(quán)限過大，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)。為切實(shí)解決農(nóng)戶貸款需求和信用社貸款營銷難題，縣級聯(lián)社對基層社的信貸權(quán)限進(jìn)行了放寬，基層社的發(fā)放權(quán)限達(dá)到了3至5萬元，小額農(nóng)貸最高限額擴(kuò)大到了10萬元，這些措施刺激了貸款較快增長，在一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村信用社和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但也存在著不容忽視的信用風(fēng)險(xiǎn)。以蓬安縣農(nóng)信社為例，2008年6月末，小額農(nóng)貸余額34551萬元，占貸款總額的41.6%，其中不良貸款余額6388萬元（五級分類），占不良貸款總額的27.9%，而不良貸款中3萬元及其以上的4312萬元，占比高達(dá)67.5％。

貸時(shí)審查不嚴(yán)格，違規(guī)放款現(xiàn)象多。一是冒名頂替現(xiàn)象突出。由于小額農(nóng)貸實(shí)行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，而且利率比其他貸款優(yōu)惠、手續(xù)簡便，一些農(nóng)戶“借雞下蛋”，將貸款轉(zhuǎn)手就以高出小額農(nóng)貸2－5倍的利率借給他人，從中牟利。前幾年不少村社干部在收取各種稅費(fèi)時(shí)，不但叫農(nóng)戶到信用社貸款繳納，甚至還直接以個人名義在信用社貸款墊繳，并且認(rèn)為不是自己用的錢，就根本不想辦法歸還。這種“自借他用”、“私借公用”貸款方式最具欺騙性，也具有較強(qiáng)隱蔽性，很容易造成資金損失。二是化整為零現(xiàn)象普遍。一些信用社為追求收入，盲目擴(kuò)張信貸規(guī)模，對一些認(rèn)為有較強(qiáng)償還能力的客戶，采取規(guī)避上報(bào)審批的方法，利用小額農(nóng)貸基礎(chǔ)差的漏洞，將貸款化整為零，分別發(fā)放給家庭成員，并不同程度地存在超核定發(fā)放、發(fā)放未核定小額農(nóng)貸現(xiàn)象。三是違規(guī)壘大戶現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。一些冒名頂替、化整為零貸款在到期后不能到期償還，信用社為保全資產(chǎn)，只好將其歸為一戶，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不斷增大。

貸后管理不到位，潛伏風(fēng)險(xiǎn)隱患大。檢查中發(fā)現(xiàn)，基層社在小額貸款貸后管理中存在“五少”現(xiàn)象。一是主動宣傳少。部分農(nóng)戶對小額農(nóng)貸一知半解，更有甚者把小額農(nóng)貸理解為政府“扶貧”款，對小額農(nóng)貸缺乏全面了解。二是風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識少。部分信貸人員對小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識模糊片面，認(rèn)為小額農(nóng)貸是貸款中風(fēng)險(xiǎn)級別最低的，憑對借款戶信用程度的準(zhǔn)確把握，就能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄。三是檔案資料少，尤其是借款人信用記錄等關(guān)鍵資料少。1

四是貸后檢查少。有的貸款一年難以看到一份貸后檢查報(bào)告，而且檢查報(bào)告寥寥數(shù)語，無法全面了解其風(fēng)險(xiǎn)狀況。五是清收措施少。對小額農(nóng)貸形成的不良貸款，認(rèn)為其“額小”而懶于問津，缺乏有效的清收措施，直接影響了不良貸款占比居高不下。

對策

注重調(diào)查質(zhì)量，下真功夫夯實(shí)基礎(chǔ)。“萬丈高樓平地起”，基礎(chǔ)打得牢，質(zhì)量才能有保證，尤其是要簡化小額農(nóng)貸的發(fā)放程序，方便農(nóng)戶貸款，就必須提前打好貸款調(diào)查關(guān)口。一要堅(jiān)持能力為重，要切實(shí)深入到農(nóng)戶家中，實(shí)地查看、測算，特別要準(zhǔn)確把握眼前困難與長遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系，注重分析償還的可能性。二要堅(jiān)持人品為先。小額農(nóng)貸的生命是信用，失去了信用，也就失去了發(fā)展的根基。因此，在評級授信中，要通過向其鄰居打聽，征求村社干部意見等方式，廣泛了解授信對象及家庭成員的信用觀念和道德人品。三要堅(jiān)持信息完整。要對授信調(diào)查工作安排合理時(shí)間，制定詳細(xì)計(jì)劃，按照“一戶一檔”的要求收集有效信息，避免“閉門造車”現(xiàn)象再次出現(xiàn)。同時(shí)要集中力量對小額農(nóng)貸基礎(chǔ)薄弱、核定金額不準(zhǔn)的信用社進(jìn)行專門補(bǔ)課，完善信息錄入，糾正不合理授信情況，確保授信質(zhì)量。

嚴(yán)格審查程序，分級控制授信權(quán)限。一是改變授信審查程序。對超過基層社權(quán)限的授信在堅(jiān)持基層社集體審批的基礎(chǔ)上，縣聯(lián)社確定審查員提前介入，對申報(bào)對象實(shí)地調(diào)查（可采取典型、抽樣調(diào)查、重點(diǎn)調(diào)查相結(jié)合的方法），調(diào)整信用等級和額度，同時(shí)嚴(yán)格授信范圍，防止盲目授信。二是實(shí)行區(qū)別授信制度。根據(jù)信貸員的職業(yè)道德、專業(yè)技能、工作業(yè)績、客戶評價(jià)等，對信貸員實(shí)行星級管理，區(qū)別授信，并適度控制授信權(quán)限。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件的不同，對1、3、5、10萬元的授信權(quán)限分別由信貸員、信用社、片區(qū)主管、資金營運(yùn)部進(jìn)行分級認(rèn)定。三是嚴(yán)格審批發(fā)放程序。各信用社貸款審批小組要對超過1萬元的小額農(nóng)貸進(jìn)行集中審定，并邀請當(dāng)?shù)氐拇迳绺刹繀⑴c審定工作，認(rèn)真采納他們的意見，進(jìn)一步糾正核定過程中的偏差。同時(shí)對貸款的用途要認(rèn)真審查，防止轉(zhuǎn)移用途。

完善激勵機(jī)制，保證貸款營銷質(zhì)量。一是完善小額農(nóng)貸營銷辦法。將小額農(nóng)貸的營銷納入年終評先評優(yōu)的重要項(xiàng)目，根據(jù)信貸人員近三年的營銷平均水平和增長量合理確定當(dāng)年發(fā)放總額，與績效工資掛鉤，根據(jù)當(dāng)年結(jié)息收回率的高低進(jìn)行年終兌現(xiàn)，為防止突擊放款、弄虛作假，當(dāng)年兌現(xiàn)總額的30％專項(xiàng)存儲縣聯(lián)社，實(shí)行當(dāng)年考核隔年兌現(xiàn)，對發(fā)現(xiàn)的上一年“水分”進(jìn)行剔除。二是完善小額農(nóng)貸獎懲機(jī)制。按照“包放、包收、包管理、包效益”的“四包”責(zé)任制的要求，設(shè)立“小額農(nóng)貸突出貢獻(xiàn)專項(xiàng)獎”，對超額完成營銷任務(wù)且貸款質(zhì)量符合要求的信貸人員進(jìn)行重獎，建立“小額農(nóng)貸管理紅黃牌制”，對出現(xiàn)違規(guī)放款行為和管理不規(guī)范的信用社進(jìn)行黃牌警告，并實(shí)行首問負(fù)責(zé)制，凡受到兩次黃牌警告的信用社，其負(fù)責(zé)人將被約見談話和經(jīng)濟(jì)處罰，其直接責(zé)任人將被“紅牌”罰下，實(shí)行待崗收貸，防止“一管就死，一放就亂”，以此激發(fā)信貸人員的責(zé)任感和營銷小額農(nóng)貸的積極性。三是加快信貸文化建設(shè)。在經(jīng)營成功的企業(yè)里，居第一位的并不是嚴(yán)格的規(guī)章制度或利潤指標(biāo)，更不是計(jì)算機(jī)或任何一種管理工具、方法、手段，而是企業(yè)文化。長期以來，信貸作為農(nóng)村信用社最大同時(shí)也是最傳統(tǒng)的經(jīng)營產(chǎn)品之一，一直是最主要的創(chuàng)利渠道，只要重視和強(qiáng)抓合規(guī)信貸文化建設(shè)，就抓住了發(fā)展的核心，信貸文化既是制勝的基本點(diǎn)，又是發(fā)展的動力源。

加強(qiáng)員工教育，從嚴(yán)查處違規(guī)行為。員工的職業(yè)道德是防范小額農(nóng)貸的關(guān)鍵，提高了員工的思想素質(zhì)，也就相應(yīng)提高了防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先要通過定期培訓(xùn)、以會代訓(xùn)、典型案例剖析等方式，對員工尤其是信貸人員加強(qiáng)政治思想、職業(yè)道德教育和技能培訓(xùn)，強(qiáng)化責(zé)任意識，正確認(rèn)識權(quán)力與責(zé)任之間的關(guān)系，慎用手中權(quán)力，勇?lián)l(fā)展重任，培養(yǎng)一支政治上過硬、業(yè)務(wù)上精湛、客戶評價(jià)高的信貸營銷隊(duì)伍。其次，要加大對違規(guī)放款行為的處罰力度。充分發(fā)揮稽核員的監(jiān)督職能，對小額農(nóng)貸中新增貸款進(jìn)行逐筆序時(shí)稽核，堅(jiān)持與核定登記簿核對，查是否存在超權(quán)限、超范圍現(xiàn)象，堅(jiān)持與計(jì)算機(jī)信息核對，查是否存在化整為零現(xiàn)象，堅(jiān)持與外部客戶核對，查是否存在冒名頂替現(xiàn)象，堅(jiān)持與“五級監(jiān)督”結(jié)合，保證貸款核查的連續(xù)性、有效性。同時(shí)對發(fā)現(xiàn)的問題，堅(jiān)決不搞下不為例、不搞因人而異，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定，頂格處罰，清除信貸隊(duì)伍中害群之馬，保持信貸隊(duì)伍的純潔和旺盛的戰(zhàn)斗力。

健全保障體系，有效防止信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的形成原因包括借款人財(cái)產(chǎn)發(fā)生變化、遭受自然災(zāi)害、家庭發(fā)生重大事件、社會環(huán)境發(fā)生變化等多種因素，因此，單靠借款人的品行和信貸員的操守還不能形成有效風(fēng)險(xiǎn)防范，還應(yīng)健全相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制。一是健全保險(xiǎn)制度。要與各類保險(xiǎn)公司進(jìn)行全面合作，進(jìn)一步完善“安貸寶”保險(xiǎn)辦法，使借款戶自愿為貸款投保，降低風(fēng)險(xiǎn)度。同時(shí)大力推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款等信貸品種，使信貸品種多元化，分散信用風(fēng)險(xiǎn)。二是凈化信用環(huán)境。營造良好的信用環(huán)境首先要從高處著眼。要由政府主導(dǎo)，切實(shí)加強(qiáng)對各級黨政干部信用意識教育，充分認(rèn)識信用環(huán)境建設(shè)對金融企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，切實(shí)加強(qiáng)信用環(huán)境和金融安全區(qū)建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)，努力營造“誠信光榮，失信可恥”的良好發(fā)展氛圍。第二要從小處著手。俗話說：一顆雞屎打壞一鍋湯。一個地區(qū)的信用危機(jī)，通常是由一個點(diǎn)的信用觀念發(fā)生變化逐漸蔓延形成的。要高度關(guān)注小額農(nóng)貸中出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)，做到出現(xiàn)一戶，保全一戶，清收一戶，教育一片，震懾一方。三要從實(shí)處著力。農(nóng)村信用社要繼續(xù)深入開展信用村鎮(zhèn)、信用戶創(chuàng)建活動，進(jìn)一步完善信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村（組）、信用社區(qū)（街道）、信用戶評定辦法，擴(kuò)大信用戶的評定數(shù)量，切實(shí)落實(shí)信用戶貸款優(yōu)惠政策，大力營造講信用、得實(shí)惠的良好氛圍。并成立由黨政村社干部、人大政協(xié)代表、群眾代表、信用社信貸人員組成的信用評定檢查小組，定期對信用履行情況進(jìn)行檢查，督促糾正與信用戶相抵觸的行為，并按年篩選星級信用戶，對五星級的信用戶進(jìn)行獎勵，激發(fā)爭當(dāng)信用戶的積極性。同時(shí)要由政府引導(dǎo)，部門聯(lián)動，監(jiān)管協(xié)調(diào)，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)，幫助農(nóng)村信用社清收不良貸款，促進(jìn)金融企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

第二篇：農(nóng)戶小額信用貸款稽核中的問題及對策

農(nóng)戶小額信用貸款稽核中的問題及對策

小額農(nóng)貸服務(wù)到千家萬戶，額度小，涉及面廣，目前基層信貸員較少，盡管通過多年的接觸對農(nóng)戶有一定的了解，但調(diào)查依然主要通過向村干部詢問，部分村干部責(zé)任心不強(qiáng)，反饋信息不真實(shí)。

農(nóng)戶小額信用貸款自推廣以來，從根本上解決了農(nóng)民“貸款難”的問題，有效地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，密切了社農(nóng)關(guān)系，增強(qiáng)了信用社的“金融紐帶”作用。但小額農(nóng)貸也是農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)部位，由于其政策性強(qiáng)、無抵押擔(dān)保、額度小、涉及面廣、貸款對象分散，造成信用社對小額農(nóng)貸的管理存在一定困難，難以控制操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)小額農(nóng)貸稽核，對于保證信用社資產(chǎn)安全，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平，起著至關(guān)重要的作用。筆者就如何強(qiáng)化信用社小額農(nóng)貸稽核，充分發(fā)揮稽核的監(jiān)督、指導(dǎo)作用，談一下自己粗淺的認(rèn)識：

當(dāng)前小額農(nóng)貸管理的現(xiàn)狀

一、貸前調(diào)查深度不夠。小額農(nóng)貸服務(wù)到千家萬戶，額度小，涉及面廣，目前基層信貸員較少，盡管通過多年的接觸對農(nóng)戶有一定的了解，但調(diào)查依然主要通過向村干部詢問，部分村干部責(zé)任心不強(qiáng)，反饋信息不真實(shí)。信用社雖然建立了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，但只是簡單地對農(nóng)戶的一些基本情況進(jìn)行記載，尚缺乏一整套對農(nóng)戶資信狀況的科學(xué)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，沒有形成完整、規(guī)范的農(nóng)戶征信體系，對農(nóng)戶的評信僅建立在感性認(rèn)識的基礎(chǔ)上，這就導(dǎo)致小額農(nóng)貸的調(diào)查缺乏深度、有一定的盲目性。由于貸前調(diào)查深度不夠，有的農(nóng)戶從信用社貸款出來又轉(zhuǎn)借與他人使用，形成了新的“壘大戶”現(xiàn)象。

二、貸款發(fā)放缺乏制約。農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放程序簡單，不用上報(bào)聯(lián)社信貸管理部門審批，而基層信用社對小額農(nóng)貸基本上是放權(quán)給信貸員，信貸員一個人就能決定貸與不貸，形成了“一枝筆”的現(xiàn)象。許多信貸員責(zé)任心不強(qiáng)，對農(nóng)戶的資信評定流于形式，憑經(jīng)驗(yàn)、印象、交情對農(nóng)戶授信。有時(shí)為了達(dá)到他人或自己某種目的，置信貸管理制度于不顧，逆程序辦理小額農(nóng)貸。

三、貸后檢查難以執(zhí)行。小額農(nóng)貸的用途廣泛，對于務(wù)工、小孩上學(xué)等用途的貸款幾乎不可能進(jìn)行實(shí)地檢查。同時(shí)小額貸款筆數(shù)多，信貸員貸后檢查無法做到全部覆蓋，多數(shù)情況下，只有在對借款戶催收貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)客戶不能按時(shí)還貸或不能正常結(jié)息，或電腦里顯示某筆貸款逾期時(shí)，才能察覺貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)。

四、信貸隊(duì)伍建設(shè)滯后。一是信用社信貸人員人少事多。近幾年，隨著信用社信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，加之受合并網(wǎng)點(diǎn)的影響，信貸人員不足的矛盾日益突出。合并網(wǎng)點(diǎn)前，一個行政鄉(xiāng)配備2-3名信貸員，尚且無法滿足服務(wù)三農(nóng)的需要，現(xiàn)在一人至少管一個鄉(xiāng)，一人管兩個鄉(xiāng)、甚至三個鄉(xiāng)的現(xiàn)象，在全縣信用社也并不少見。這樣的人員配置，何談精細(xì)的信貸管理？二是信貸人員素質(zhì)不高。目前，由于信用社員工進(jìn)出渠道不暢，部分信貸人員，無論是學(xué)識水平、知識層次，還是年齡結(jié)構(gòu)、思想道德水平，已經(jīng)不能完全適應(yīng)信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，從而主觀或非主觀的為信貸管理帶來風(fēng)險(xiǎn)。由于信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，某基層信用社還險(xiǎn)些出現(xiàn)被人用假身份證騙貸的事件。

小額農(nóng)貸稽核面臨的困難

一、稽核部門工作量大、人員少，難以有效控制小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)。以某縣聯(lián)社為例，該聯(lián)社貸款余額16億，其中農(nóng)業(yè)貸款余額11億，僅配置了8名稽核員，基本上是一個稽核員就要承擔(dān)幅員面積涵蓋上百個行政村，貸款余額近2個億，貸款戶數(shù)多達(dá)3、4萬戶的工作量，并且還要承擔(dān)對財(cái)務(wù)帳務(wù)、經(jīng)營管理等方面的稽核，以及各種專項(xiàng)稽核、本部室的一些應(yīng)付工作，并不時(shí)被上級行業(yè)管理部門抽調(diào)參加對其他聯(lián)社的專項(xiàng)稽核，造成現(xiàn)有稽核人員只能應(yīng)付性的完成一些常規(guī)的和專項(xiàng)的工作任務(wù)。加之小額信貸違規(guī)本身具有一定的隱蔽性，稽核人員無法達(dá)到對小額信貸業(yè)務(wù)的序時(shí)稽核和全過程的動態(tài)監(jiān)督，難以逐筆對小額貸款進(jìn)行檢查，更無法主動對小額信貸管理的“過程”進(jìn)行分析并從中查找原因，難以查找更深層次的漏洞。

二、小額農(nóng)貸稽核中的阻力不容忽視。部分基層信用社和信貸人員重信貸任務(wù)完成、輕合規(guī)操作，重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕稽核監(jiān)督，稽核人員對基層信用社的違規(guī)操作現(xiàn)象進(jìn)行暴露或處理時(shí)，不可避免會受到以下兩個方面因素的制肘：

一方面，在現(xiàn)行的嚴(yán)格的任務(wù)考核機(jī)制下，個別基層信用社主任和信貸人員在一定程度上存在著重發(fā)展、輕防范，重投放、輕管理，重結(jié)果、輕過程的思想。甚至個別信貸員存在著“只要效益好，違點(diǎn)規(guī)無所謂”的極端錯誤認(rèn)識，為了完成任務(wù)，違規(guī)展期、違規(guī)借新還舊現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。由于稽核力度過大，處罰面過寬，勢必會造成與基層社關(guān)系的緊張，影響基層員工的積極性。

另一方面，多數(shù)信用社小額信貸檔案管理不規(guī)范，未落實(shí)專人管理，信貸檔案亂放，資料收集不齊，貸款卡片帳銷賬不及時(shí)，不利于稽核人員查找資料，影響了稽核工作效果。

相 應(yīng) 的 對 策

小額農(nóng)貸雖然金額小，但也是目前基層信用社主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如果放松對小額農(nóng)貸的稽核檢查，必然會影響到基層信用社的資產(chǎn)質(zhì)量，不利于農(nóng)村信用社營造良好的信用環(huán)境?；瞬块T應(yīng)著重從以下幾方面加強(qiáng)對小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)控制：

一、確立風(fēng)險(xiǎn)防范前移策略。

一是控制操作風(fēng)險(xiǎn)。主要是變信貸事后檢查性稽核為事前預(yù)防性稽核、事中阻滯性稽核。一方面，要加強(qiáng)對小額農(nóng)貸發(fā)放的資料的真實(shí)性和完整性的審核，檢查農(nóng)戶評級授信是否主觀、隨意。另一方面，要加強(qiáng)對違約貸款的清理，發(fā)現(xiàn)小額農(nóng)貸逾期或未按時(shí)結(jié)息，要及時(shí)敦促基層信用社和信貸人員采取維權(quán)措施，對不良貸款突然大幅上升的信用社要及時(shí)重點(diǎn)稽核、專項(xiàng)稽核。

二是嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)?；瞬块T要加強(qiáng)對小額農(nóng)貸的本息核對工作，嚴(yán)格監(jiān)督基層信用社執(zhí)行信貸人員定期輪崗和強(qiáng)制休假制度；搞好信貸人員離任審計(jì)；加強(qiáng)對信貸人員中“九種高危人員”的排查，對發(fā)現(xiàn)的“九種高危人員”，要及時(shí)建議對其調(diào)換崗位或待崗處理。

二、加大違規(guī)責(zé)任追究力度。

一是加大對信貸員違規(guī)的處罰力度。為根治小額農(nóng)貸管理中違規(guī)違紀(jì)不斷、重復(fù)問題屢查屢犯等不良現(xiàn)象，必須強(qiáng)化責(zé)任追究，嚴(yán)懲違規(guī)行為，增加違規(guī)違紀(jì)成本，使有違規(guī)意向的信貸員不能為，也不敢為，實(shí)現(xiàn)有效防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的目的。對貸款審查不嚴(yán)，貸后管理不善，造成信用社資產(chǎn)損失的，要嚴(yán)格追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任與行政責(zé)任。在工作中，做到定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，序時(shí)檢查和專項(xiàng)檢查相結(jié)合。對重點(diǎn)社、重點(diǎn)人員存在的重點(diǎn)問題，重點(diǎn)進(jìn)行檢查，嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個查處一個，始終對違規(guī)現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢。通過監(jiān)督檢查和責(zé)任追究，使基層信貸人員轉(zhuǎn)變隨心所欲的工作作風(fēng)，逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款、管理貸款的良好工作習(xí)慣。

二是強(qiáng)化對稽核人員的連帶問責(zé)。縣級聯(lián)社要明確稽核人員職責(zé)，并制定嚴(yán)格的考核辦法，由聯(lián)社稽核部門監(jiān)督執(zhí)行，實(shí)施循環(huán)監(jiān)督，強(qiáng)化問責(zé)。各稽核員對所盯網(wǎng)點(diǎn)的小額農(nóng)貸進(jìn)行序時(shí)稽核，A、B角交叉稽核；縣聯(lián)社稽核部門對序時(shí)及后續(xù)稽核進(jìn)行再稽核。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)稽核人員本息核對走過場，或講人情，對貸款違規(guī)少報(bào)、瞞報(bào)甚至不報(bào)的，縣級聯(lián)社要加大問責(zé)力度，使盯社稽核員承擔(dān)連帶責(zé)任。如果出現(xiàn)稽核員帶頭違規(guī)、違紀(jì)，縱容、指令基層違規(guī)，造成不良影響的，由縣聯(lián)社實(shí)行“一票否決制”，處以經(jīng)濟(jì)和行政處罰，從而增強(qiáng)其責(zé)任感。

三、不斷更新稽核檢查觀念，實(shí)現(xiàn)四方面轉(zhuǎn)變

一是稽核理念從檢查監(jiān)督型向管理服務(wù)型轉(zhuǎn)變。基于基層信用社信貸人員素質(zhì)參差不齊、小額農(nóng)貸本身易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，稽核部門要充分發(fā)揮對基層信用社的服務(wù)和輔導(dǎo)的職能。對稽核工作中當(dāng)時(shí)能糾改的一般性問題，要現(xiàn)場幫助其糾改，防止問題越積越多；稽核工作結(jié)束后，稽核人員要及時(shí)為基層信貸人員解答相關(guān)的業(yè)務(wù)知識難題，傳授相應(yīng)的業(yè)務(wù)技能。如示范貸款業(yè)務(wù)操作流程，信貸資料的收集、歸檔，告知借新還舊、貸款展期的要求等。另外，對于操作不合規(guī)受到處罰的人員，要在思想上多予關(guān)心，幫助其分析自身的不足，鼓勵其樹立信心，認(rèn)真工作。

二是稽核手段以合規(guī)性檢查為主向以風(fēng)險(xiǎn)性稽核為主轉(zhuǎn)變。在繼續(xù)加大對信用社及信貸人員執(zhí)行信貸方針政策、法律法規(guī)、規(guī)章制度等情況的合規(guī)性檢查的基礎(chǔ)上，稽核人員要不斷強(qiáng)化自身學(xué)習(xí)，學(xué)會運(yùn)用定性和定量的分析方法，對小額農(nóng)貸的各種風(fēng)險(xiǎn)因素（政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等）、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識別和測定。在此基礎(chǔ)上，對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號，對影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行前瞻性判斷，提示信用社制訂處置方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。

三是稽核方式從現(xiàn)場檢查逐漸向非現(xiàn)場動態(tài)監(jiān)測轉(zhuǎn)變。要在注重現(xiàn)場檢查的同時(shí)，借助科技、第三方反饋等諸多手段，實(shí)現(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)操作非現(xiàn)場動態(tài)監(jiān)督。一是盡快使用非現(xiàn)場稽核管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)操作人員的遠(yuǎn)程監(jiān)督與控制；二是采取調(diào)閱監(jiān)控錄像等方式取證，對信貸人員的操作合規(guī)性進(jìn)行抽查；三是充分利用信用社內(nèi)勤、社會監(jiān)督員等人力資源，建立起強(qiáng)大的非現(xiàn)場審計(jì)信息收集網(wǎng)絡(luò)。

四是稽核內(nèi)容實(shí)現(xiàn)從賬面稽核為主向外查外對為主轉(zhuǎn)變。要高度重視對小額農(nóng)貸的本息核對工作，采取逐戶下村入戶核對的方式，著重檢查小額農(nóng)貸的真實(shí)性，考察農(nóng)戶的實(shí)際償債能力，檢查貸款發(fā)放是否合規(guī)；核對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，檢查貸后管理是否認(rèn)真；認(rèn)真入戶調(diào)查貸款呆帳核銷，核對貸款損失的真實(shí)性，檢查呆帳核銷是否隨意，是否存在違紀(jì)現(xiàn)象，嚴(yán)防小額信貸管理出現(xiàn)人為風(fēng)險(xiǎn)。通過認(rèn)真、持續(xù)的貸款本息核對工作，讓違規(guī)人員一個個“東窗事發(fā)”，使蠢蠢欲動者膽顫心驚，形成明顯的震懾效果。

第三篇：農(nóng)戶小額信用貸款存在問題調(diào)研報(bào)告

縣農(nóng)村信用社一直把農(nóng)戶小額信用貸款作為支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)，加大信貸投入的主要抓手，小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，至末余額已達(dá)到***萬元，占各項(xiàng)貸款的63.74%。在農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，諸多問題也逐漸顯現(xiàn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)。去年8月份，和縣聯(lián)社為有效規(guī)避小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)，決定降低農(nóng)戶小額貸款的信用額度，由原來的3萬元調(diào)

整到5000元。該政策出臺后，對和縣農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響，農(nóng)民反響較大，截止今年1季度末，縣小額農(nóng)戶貸款余額為69715萬元，比年初減少5634萬元，占各項(xiàng)貸款的55.39%，比去年底降低8.35個百分點(diǎn)。為了解農(nóng)戶小額貸款存在的問題，促進(jìn)小額農(nóng)貸健康發(fā)展，更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社支持三農(nóng)的主力軍作用，近期我們實(shí)地調(diào)查了雍鎮(zhèn)、善后、城南三家農(nóng)村信用社，剖析其中原因，尋找解決對策。

一、農(nóng)戶小額信用貸款存在的主要問題

（一）宣傳工作不到位，少數(shù)農(nóng)戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認(rèn)識

和縣農(nóng)戶小額信用貸款，自90年代末農(nóng)村信用社規(guī)范工作結(jié)束后在全縣迅速推開。農(nóng)戶小額信用貸款推廣之初，由于時(shí)間緊、任務(wù)重，信用社宣傳工作沒有到位，許多農(nóng)戶根本不了解農(nóng)戶小額信用貸款的真正含義，部分農(nóng)戶甚至誤認(rèn)為，拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權(quán)利，對應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任知之甚少。

（二）基礎(chǔ)工作不到位，等級評定欠真實(shí)

小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點(diǎn)是無抵押擔(dān)保等保護(hù)措施，存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。推廣之初，一些業(yè)務(wù)量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細(xì)、把關(guān)不嚴(yán)現(xiàn)象，少數(shù)信貸員在沒有深入調(diào)查的情況下，僅與個別村干部商討決定農(nóng)戶的信用等級，極少數(shù)責(zé)任心不強(qiáng)的信貸員甚至將“信用登記評定”“全權(quán)委托給行政村干部，致使“信用等級評定”不夠真實(shí)，與客觀實(shí)際嚴(yán)重不符?！靶庞玫燃壴u定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

（三）貸款用途難以把握，挪用現(xiàn)象較為嚴(yán)重

由于農(nóng)戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理，信貸員不需要進(jìn)行貸前審查，因此信用社無法掌握和控制小額農(nóng)貸的貸款投向，小額農(nóng)戶貸款被挪用現(xiàn)象較為嚴(yán)重。從調(diào)查的三個信用社看，每個社都不同程度地存在類似情況，最嚴(yán)重的社有30%以上的農(nóng)戶貸款被挪作他用，甚至出現(xiàn)十幾個農(nóng)戶每戶貸款3萬元給一人使用的現(xiàn)象。而信用社為了完成上級布置的貸款營銷考核任務(wù)，對于農(nóng)戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

（四）小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大

一是小額農(nóng)貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調(diào)查情況看，一個信貸員最少要管400多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作，實(shí)屬不易。二是小額農(nóng)貸設(shè)及地域廣，清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，3萬元額度借款人，每個社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)都不回家，信用社常年找不到當(dāng)事人，收貸收息難度加大。去年底，三個社小額農(nóng)戶信用貸款共5114筆，金額9284萬元。其中無法催收863筆，金額1367.94萬元，分別占16.9%、14.7%；從未結(jié)息的1309戶，金額1748.19萬元，分別占14%，18.83%。

（五）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，依法催收執(zhí)行難

近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業(yè)對征信的認(rèn)識逐步提高，信用意識有所增強(qiáng)，但由于農(nóng)民受教育程度不高，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)等方面的知識普及不廣，農(nóng)村的信用環(huán)境尚不完善，農(nóng)戶對信用的認(rèn)識僅處于初級階段。我縣農(nóng)村少數(shù)地方借款人不守信用，想方設(shè)法逃廢信用社債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下，只得通過法律程序進(jìn)行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執(zhí)行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農(nóng)村金融環(huán)境造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。三個社共向法院訴訟貸款案件51筆，金額197萬元，執(zhí)行21筆，金額39.1萬元，執(zhí)行率分別為41.2%、19.8%。

（六）現(xiàn)行考核制度影響了農(nóng)戶小額信用貸款的投放

一是按季考核貸款收息任務(wù)，影響了信貸員放貸的積極性。目前，3萬元額度的貸款大部分用于外出經(jīng)商打工者，這些人平時(shí)不在家，一般情況下每年春節(jié)回來，有的春節(jié)也不會回來，這樣一來，農(nóng)戶小額貸款發(fā)放多的信用社及信貸員就很難完成按季結(jié)息任務(wù)，直接影響到職工的收入。信貸員為了完成任務(wù)，有時(shí)不得不自己掏錢代為墊付利息。因此，小額貸款這個既費(fèi)

時(shí)、又費(fèi)力、難出效益的貸款沒人愿意去做。二是不良貸款考核力度大，信貸員產(chǎn)生了“懼貸”心理。小額信用貸款貸時(shí)沒法審查，貸后不知去向，又無有效財(cái)產(chǎn)抵押，加上現(xiàn)在農(nóng)村的信用環(huán)境不佳、司法執(zhí)行力度不到位等因素，要將該類貸款不良率控制在2%，談何容易！而縣聯(lián)社對新增貸款不良率超過2%的信貸員，一律實(shí)行下崗收貸，這樣一來沒人敢再放此類貸款。

（七）農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)

小額農(nóng)戶信用貸款其用途為農(nóng)業(yè)，方式為信用。在目前農(nóng)業(yè)還是弱勢產(chǎn)業(yè)，人們信用意識比較淡漠的情況下，風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)已是必然。至末，按五級分類口徑統(tǒng)計(jì)，三個信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額為9284萬元，不良貸款率3883萬元，不良貸款占用率為41.83%。

二、改進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的建議

（一）完善信用評定機(jī)制，防范信用風(fēng)險(xiǎn)

一要宣傳到位。要通過各種媒體宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的含義，在廣大農(nóng)村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生，確保信用貸款的良性循環(huán)。二要定期評級。信用社每隔兩年進(jìn)行一次信用評級，并嚴(yán)格按照級別發(fā)放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權(quán)威性。信用評級前信貸員要深入行政村了解情況，對每戶情況做到心中有數(shù)。評級時(shí)要先由農(nóng)戶直接向信用社申請，管片信貸員、信用社主任與村組干部共同商討決定等級。

（二）規(guī)范評級操作機(jī)制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)

要把對農(nóng)戶的信用評級工作，作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的一項(xiàng)重點(diǎn)工作來抓，要在縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府的領(lǐng)導(dǎo)下，統(tǒng)一布置，統(tǒng)一行動。各級政府要確定專人具體負(fù)責(zé)，并一級抓一級，一級考核一級。要建立由村委會、村民代表和農(nóng)村信用社信貸員組成農(nóng)戶信用評定小組，發(fā)揮村委會和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢，對申請小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、信譽(yù)狀況、經(jīng)營能力、道德水平及還款記錄，進(jìn)行全面調(diào)查，認(rèn)真開展農(nóng)戶信用等級的評定工作。并以此為依據(jù)，逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng)，根據(jù)情況的變化，及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù)，建立動態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實(shí)推進(jìn)信用村鎮(zhèn)的建設(shè)和評定工作，對信用村鎮(zhèn)的貸款實(shí)行政策傾斜和利率優(yōu)惠，努力為農(nóng)村信用體系建設(shè)營造良好的社會環(huán)境。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，防范自然風(fēng)險(xiǎn)

建立由政府和農(nóng)村信用社共同出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門用于對農(nóng)村信用社發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款的擔(dān)保。也可由農(nóng)村信用社按一定比例集中一部分風(fēng)險(xiǎn)基金，對由于自然災(zāi)害而形成的小額信用貸款損失進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí)，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（四）落實(shí)責(zé)任追究機(jī)制，防范管理風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)一步細(xì)化和落實(shí)貸款管理責(zé)任制，將責(zé)、權(quán)、利緊密掛鉤，對基礎(chǔ)工作扎實(shí)、小額信用貸款放得好、投得準(zhǔn)、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經(jīng)濟(jì)處罰和責(zé)任追究，避免管理風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。同時(shí)強(qiáng)化貸款的檢查督促，做好貸后管理工作，及時(shí)了解農(nóng)戶貸款的使用情況，嚴(yán)防貸款挪作它用而產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）推行失信懲戒機(jī)制，防范道德風(fēng)險(xiǎn)

一是建立真正的大征信體系。由于農(nóng)村富余勞動力的增加，外出務(wù)工、經(jīng)商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款后，如不主動償還，信用社催收將困難重重，長期下去，直接影響著信用社的發(fā)展和生存，因此必須加快農(nóng)村信息電子化建設(shè)步伐，盡快將農(nóng)戶貸款信息納入個人征信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門不予發(fā)放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是加大執(zhí)法力度。法院每年要在春節(jié)前后務(wù)工人員返鄉(xiāng)之際，組織人員，集中執(zhí)行，給那些不守信用戶以威懾。同時(shí)，對農(nóng)戶小額貸款要進(jìn)行執(zhí)結(jié)率考核，對釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅(jiān)決打擊。

（六）建立科學(xué)合理的考核機(jī)制

一是對小額貸款的考核要有別于其他貸款，收息指標(biāo)應(yīng)按年考核。二是基于農(nóng)戶小額貸款難以掌控的特點(diǎn)，對困難戶允許循環(huán)結(jié)息轉(zhuǎn)據(jù)，對新增不良貸款可以適當(dāng)放寬到5%-10%之間，以增加信貸員的投放農(nóng)戶小額貸款的信心和積極性。

第四篇：農(nóng)戶小額信用貸款[推薦]

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策

農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。

目前我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長期存在下去。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈,而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點(diǎn),決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),服務(wù)的重點(diǎn)是廣大分散的農(nóng)戶,如何將有限的資金切實(shí)用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進(jìn)服務(wù)的同時(shí)又能夠防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運(yùn)營的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農(nóng)戶小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國現(xiàn)在的金融市場情況看,小額農(nóng)貸還處在一個發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會弱勢群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個體經(jīng)商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會效益，但還存在一些問題。

一、存在的主要問題

1、農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒有適時(shí)調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。

2、貸款期限不盡合理。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時(shí)，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長周期長短不一，如林果業(yè)生長周期長達(dá)二至三年；魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點(diǎn)，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動的現(xiàn)象，只是為完成任務(wù)而應(yīng)付了事。

4、信用等級評定不夠深入。一是在信用等級評定過程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識，對農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個人的主觀印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評級授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實(shí)際情況。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案不能真實(shí)、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及信譽(yù)狀況，尤其是資產(chǎn)、負(fù)債更是流于形式，使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。二是片面追求評定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級評定條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了信用戶的評定質(zhì)量。

5、小額信用貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。由于小額信用貸款沒有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

6.對小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國家財(cái)政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來,有的農(nóng)戶認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質(zhì)量,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項(xiàng)中心工作來抓,確定了兩個百分之百的指標(biāo)(即調(diào)查面100%,評級面100%),部分信用社為了完成任務(wù)指標(biāo),圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運(yùn)行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個或多個農(nóng)戶,獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時(shí),極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對策

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢,進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應(yīng)做到認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn),切實(shí)改進(jìn)管理,努力防范風(fēng)險(xiǎn),扎實(shí)有效推進(jìn)。

（一）提高認(rèn)識，廣泛宣傳。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用，整個農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對以后信用社開展各項(xiàng)工作起著巨大的推動作用，因此，應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個農(nóng)戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發(fā)展。

（二）及時(shí)總結(jié)，適時(shí)調(diào)整。要及時(shí)對農(nóng)戶小額信用開展過程中碰到的問題進(jìn)行總結(jié)，并就一些條件應(yīng)針對各地區(qū)情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，如農(nóng)戶小額信用貸款額度等，才能更好地進(jìn)一步開展農(nóng)戶小額信用貸款。

（三）因地制宜，分類開展。要根據(jù)實(shí)際合理確定對不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式：對經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項(xiàng)目效益好的農(nóng)戶，盡量對其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款；對經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差、有實(shí)干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營效益一般的農(nóng)戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款；對于市場前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營的農(nóng)戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔(dān)保的貸款，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）積極溝通，協(xié)力配合。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強(qiáng)、工作量大，必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評級授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣痛逦瘯淖饔?，充分利用他們熟悉村情、民情有利條件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作，做到依靠但不依賴。同時(shí)在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強(qiáng)化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農(nóng)戶小額信用貸款的營運(yùn)切實(shí)納入規(guī)范管理的軌道。

（五）做好管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，雖然簡化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實(shí)深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效控制信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（六）建立考核，獎罰分明。農(nóng)戶的信用是動態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會出現(xiàn)一些變動，因此，個別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎勵的辦法，以調(diào)動信貸員開展小額信用貸款的積極性。

發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星

(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計(jì),而是長久之策的認(rèn)識,增強(qiáng)工作的自覺性和主動性。發(fā)揚(yáng)實(shí)事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國、利民、利社的好事、實(shí)事全面貫徹落實(shí)。

(八)加強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。隨著加入世貿(mào)組織,我國農(nóng)業(yè)受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此,國家和有關(guān)部門應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力和支農(nóng)積性。一是給予財(cái)稅優(yōu)惠政策。國家財(cái)政應(yīng)建立專門的小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對小額農(nóng)貸給予一定的利息補(bǔ)貼;稅務(wù)部門可減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,促進(jìn)農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)的“多予”。二是擴(kuò)大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時(shí)核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時(shí)處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當(dāng)提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運(yùn)用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。

(九)農(nóng)村各級黨政組織應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對農(nóng)村信用社工作的重視和支持。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責(zé)任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)民牢固樹立“誠信為本”的思想。四是積極配合農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開展清收。

第五篇：完善農(nóng)戶小額信用貸款管理

完善農(nóng)戶小額信用貸款管理

農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)開辦以來，有效地緩解了農(nóng)牧民貸款難的問題，在推動農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，解決農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活資金困難，促進(jìn)農(nóng)牧民增收等方面發(fā)揮了積極作用。但隨著農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)牧民的貸款需求增加等變化，現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信用貸款的局限性也日益顯現(xiàn)出來，有必要加以適度調(diào)整與創(chuàng)新。

一、農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)戶小額信貸“額度小、期限短”，不適應(yīng)農(nóng)牧戶的資金需求。

1、“額度小”抑制了農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展模式。農(nóng)村信用社對農(nóng)牧戶授信限額最大20000元，最小2000元，小額信貸只適合于家庭型傳統(tǒng)小規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，對已形成一定生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)牧戶來說，小額貸款解決不了問題。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)牧戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)與畜產(chǎn)品生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖等，因此農(nóng)牧戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒能充分考慮到農(nóng)牧戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額度的現(xiàn)象。

2、“期限短”加重了農(nóng)牧戶還款難度。農(nóng)牧戶主要以傳統(tǒng)養(yǎng)殖業(yè)為主，現(xiàn)今農(nóng)牧區(qū)發(fā)展的養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工等生產(chǎn)周期需2－3年，資金周轉(zhuǎn)慢，而信用社的貸款期限最高為1年，導(dǎo)致貸款期限與農(nóng)牧民需求的期限不相匹配，需求的貸款期限往往高于貸款期限，增加了農(nóng)牧民還款難度，甚至造成貸款逾期，制約了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾。

農(nóng)村信用社小額信貸，即為中低收入群體提供資金支持的信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件，又為農(nóng)村信用社帶來了新的利潤增長點(diǎn)。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，農(nóng)戶小額信用貸款沒有抵押擔(dān)保作為保障，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)牧業(yè)，受自然條件和市場因素的影響較大，與其相配套的農(nóng)牧業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)制度尚未建立，貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)有體制下得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。這些原因影響了農(nóng)村信用社向農(nóng)牧戶發(fā)放信用貸款的積極性。

（三）宣傳不到位，各階層對農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識有偏差。

農(nóng)戶小額信貸作為一項(xiàng)國家信貸支農(nóng)措施，涉及面廣，政策性強(qiáng)，但邊牧地區(qū)的地方政府、農(nóng)村信用社、農(nóng)牧戶對此項(xiàng)政策的重大意義認(rèn)識存在偏差。

1、有些地方政府、蘇木、嘎查對信用社健康發(fā)展的參與程度低，認(rèn)為發(fā)放貸款是農(nóng)村信用社的事，把農(nóng)戶小額信貸當(dāng)作一般的信貸業(yè)務(wù)。少數(shù)蘇木及嘎查份內(nèi)的工作很多，讓他們介入對牧戶的信用評定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的嘎查干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽字，怕將來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

2、農(nóng)村信用社由于受自身?xiàng)l件的限制和對風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，淡化了農(nóng)戶小額信貸的政策性。一是農(nóng)村信用社雖然定位服務(wù)于“三農(nóng)”，要求以支持“三農(nóng)”為己任，然而農(nóng)村信用社又是金融企業(yè)，又必須遵循“安全性、流動性、效益性”的經(jīng)營原則。由于農(nóng)村信貸補(bǔ)償機(jī)制不健全，信用社在支農(nóng)過程中所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)未能得到有效保障，在加大信貸責(zé)任追究制后，部分信用社難免有惜貸思想，從而使部分急需貸款支持的弱勢群體難獲得貸款。二是有的信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個大戶集中投放來得痛快，因此，少數(shù)信用社推廣小額信用貸款不積極、不主動，有的社在信貸投向上重工商輕農(nóng)牧業(yè)、重大額輕小額、重盈利輕服務(wù)，違背了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨。三是農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行一樣，有過分依賴抵押擔(dān)保方式等第二還款來源防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的趨勢，對信用貸款認(rèn)識不足，對農(nóng)牧戶還款能力、還款意愿調(diào)查了解少，因而注重發(fā)放抵押擔(dān)保貸款，忽視信用貸款。四是信貸約束機(jī)制與激勵機(jī)制不配套，基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款存有偏見。目前多數(shù)農(nóng)村信用社實(shí)行了貸款責(zé)任終身追究制度，誰發(fā)放貸款誰負(fù)責(zé)收回。在貸款種類中屬擔(dān)保貸款的如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可以依法保全債權(quán)，而發(fā)放的信用貸款如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就難以保全債權(quán)。為此，基層信貸人員對發(fā)放信用貸款顧慮重重，寧可少放或不放，也不去“冒風(fēng)險(xiǎn)”。另一方面，農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時(shí)，沒有相應(yīng)的激勵機(jī)制，導(dǎo)致貸款管理中激勵機(jī)制和約束機(jī)制不配套，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不對等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。

3、農(nóng)牧民受文化水平、信息交流等方面的限制，對國家政策了解不深入。

一是有些農(nóng)牧民認(rèn)為只要信用社給貸款，什么方式都行，目前，轄區(qū)農(nóng)牧戶貸款中 “五戶聯(lián)?！辟J款逐漸在取代農(nóng)戶小額信用貸款。二是地方社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高，使一些農(nóng)牧戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。

二、幾點(diǎn)建議

（一）區(qū)別對待，靈活制定農(nóng)戶小額信用貸款的額度和期限。

農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，需要大量的資金投入，因此農(nóng)村信用社要加大對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸資金投放，對在農(nóng)牧地區(qū)經(jīng)營效益好的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及龍頭企業(yè)，可以在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下滿足其資金需求，以促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

1、在貸款額度上，應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)牧戶的承貸能力和用途劃分不同的額度標(biāo)準(zhǔn)，滿足農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化條件下農(nóng)牧民對信貸資金的需求。如對從事簡單和小規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)牧戶和外出務(wù)工、本地創(chuàng)業(yè)的農(nóng)牧戶，授信額度可確定在1-2萬元以內(nèi)；對農(nóng)牧區(qū)規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營大戶和民營經(jīng)濟(jì)戶，授信額度可確定在5萬元以內(nèi)。對超過授信標(biāo)準(zhǔn)的貸款，可采取聯(lián)保、擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等貸款方式。

2、在貸款期限上，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)不同的貸款對象與用途，科學(xué)合理地確定相應(yīng)的貸款期限。按照農(nóng)牧戶需要的時(shí)間發(fā)放貸款，適當(dāng)時(shí)可發(fā)放跨貸款，以有效解決貸款期限與生產(chǎn)周期不銜接問題。特別是對生產(chǎn)周期長、見效慢、收益相對較高的特色養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)

戶貸款，可放寬到2～5年，適當(dāng)增加中長期農(nóng)戶小額信用貸款品種。

（二）建立農(nóng)牧業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度，為農(nóng)村信用社建立良性金融生態(tài)環(huán)境。

農(nóng)戶小額信貸作為一項(xiàng)國家支農(nóng)信貸政策，具有較大的政策風(fēng)險(xiǎn)，對這一政策推廣后可能產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，以及由此帶來的負(fù)面影響由誰來承擔(dān)，有關(guān)部門應(yīng)及時(shí)出臺相應(yīng)的政策配套措施，為農(nóng)村信用社建立相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與良性金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)牧業(yè)的受自然條件與市場因素的影響較大，決定了其脆弱性。因此，應(yīng)建立保險(xiǎn)制度，由農(nóng)牧戶、信用社、保險(xiǎn)公司簽訂信貸保險(xiǎn)契約，對農(nóng)村信貸實(shí)施再保險(xiǎn)，以防范農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）加大宣傳力度,提高各階層對農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識。

1、地方政府應(yīng)充分認(rèn)識到農(nóng)戶小額信貸較強(qiáng)的政策性，切實(shí)有效的把支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的小額信貸政策落實(shí)到位。一是政府部門要拿出一定的擔(dān)保資金，為農(nóng)村信用社的信用貸款提供擔(dān)保，促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。二是地方政府應(yīng)對農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行貼息政策，提高農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。三是地方政府和涉農(nóng)部門要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)牧民的承受能力與市場前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。

2、農(nóng)村信用社要建立農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的長效機(jī)制，推動小額信貸長期健康發(fā)展。一是各農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用廣播、電視、報(bào)紙等新聞媒體進(jìn)行廣泛宣傳，制作宣傳板報(bào)、發(fā)放小冊子，向農(nóng)牧戶宣傳貸款條件、貸款手續(xù)及貸款優(yōu)點(diǎn)，使社會各階層尤其是農(nóng)牧戶及時(shí)了解國家的信貸政策、原則和操作程序，認(rèn)識到農(nóng)戶小額信用貸款是國家促進(jìn)農(nóng)牧民脫貧致富奔小康的一項(xiàng)富民政策。二是農(nóng)村信用社要切實(shí)以服務(wù)“三農(nóng)”為本，發(fā)揮自身優(yōu)勢，立足農(nóng)牧區(qū)謀發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款是連接農(nóng)牧民的一個紐帶，也是農(nóng)村信用社在支農(nóng)方面的優(yōu)勢，應(yīng)積極建立有效的農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展長效機(jī)制，做好農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。三是實(shí)現(xiàn)貸款責(zé)任追究制度與信貸激勵機(jī)制的有機(jī)結(jié)合。農(nóng)信社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過程中，要因地制宜，區(qū)別對待，對信用等級差的堅(jiān)決不予貸款支持。同時(shí)，在規(guī)范信貸行為，加強(qiáng)信貸管理和信貸約束的基礎(chǔ)上，完善信貸激勵機(jī)制，結(jié)合實(shí)際，科學(xué)制定農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎懲措施。對發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量高、社會效益好的單位和個人應(yīng)予以表彰和獎勵，并與工資獎金掛鉤，以充分調(diào)動基層信貸人員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，確保農(nóng)戶小額信用貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面，又有較高的質(zhì)量和回收率。

3、提高農(nóng)牧民信用觀念，讓其了解農(nóng)村金融政策。一是加強(qiáng)對企業(yè)及個人誠信教育的宣傳工作，提高信用觀念，為改善社會信用狀況提供一個良好、健康的氛圍。二是建立健全正向激勵和懲戒約束機(jī)制，為增加農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸投入創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是加強(qiáng)法律對逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，營造一個健康的法律環(huán)境。四是廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，讓轄區(qū)每一個農(nóng)牧民了解農(nóng)村金融政策，做到家喻戶曉，人人皆知。