第一篇：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款保證保險(xiǎn)條款

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農(nóng)戶(hù)小額信用貸款保證保險(xiǎn)條款

總則

第一條 保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證以及批單組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書(shū)面形式。

第二條 凡同時(shí)符合以下小額信用貸款條件的農(nóng)戶(hù)，可作為投保人，向保險(xiǎn)人投保本保險(xiǎn)：

（一）長(zhǎng)期（一年以上）居住在保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)；

（二）具有完全民事行為能力，無(wú)不良信用紀(jì)錄；

（三）從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；

（四）具備清償貸款本息的能力。

第三條 凡經(jīng)國(guó)家或政府相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)開(kāi)辦農(nóng)戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，均可作為本保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。

第四條 本保險(xiǎn)合同中約定的貸款用途應(yīng)為：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用；

（二）購(gòu)買(mǎi)小型農(nóng)機(jī)具；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后服務(wù)等；

（四）購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)。

保險(xiǎn)責(zé)任

第五條 投保人未按照與被保險(xiǎn)人簽訂的農(nóng)戶(hù)借款合同的約定履行還款義務(wù)，且投保人拖欠任何一期欠款達(dá)到保險(xiǎn)單約定的期限以上的，保險(xiǎn)人對(duì)投保人應(yīng)償還而未償還的貸款本金及相應(yīng)的利息按照本保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

無(wú)論農(nóng)戶(hù)借款合同如何約定，保險(xiǎn)人認(rèn)定投保人的還款順序?yàn)椋?/p>

（一）先償還已逾期部分的欠款，再償還未逾期欠款；

（二）對(duì)已逾期部分的欠款，按逾期情形發(fā)生的先后順序依次償還。

責(zé)任免除

第六條 出現(xiàn)下列任一情形時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，投保人、被保險(xiǎn)人擅自變更農(nóng)戶(hù)借款合同；

/ 6

（二）農(nóng)戶(hù)借款合同無(wú)效或被撤銷(xiāo)；

（三）被保險(xiǎn)人違反有關(guān)貸款管理法律法規(guī)或其他規(guī)范性文件而發(fā)放貸款的。第七條 下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）投保人、被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為；

（二）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動(dòng)、恐怖活動(dòng)；

（三）核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；

（四）地震、海嘯及其他人力不可抗拒的自然災(zāi)害；

（五）投保人與被保險(xiǎn)人惡意串通，損害保險(xiǎn)人利益。第八條 對(duì)于下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）除貸款本金、利息以外的任何費(fèi)用；

（二）按本保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠金額。

第九條 其他不屬于本保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)金額與免賠率

第十條 本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額為投保時(shí)投保人與被保險(xiǎn)人訂立的農(nóng)戶(hù)借款合同項(xiàng)下應(yīng)償還的全部貸款本金、利息之和（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：貸款本息）。

第十一條 本保險(xiǎn)實(shí)行絕對(duì)免賠，免賠金額為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人所欠被保險(xiǎn)人貸款本息的一定比例，具體比例在保險(xiǎn)單上載明。

保險(xiǎn)期間

第十二條 保險(xiǎn)期間自農(nóng)戶(hù)借款合同項(xiàng)下貸款發(fā)放之日起，至農(nóng)戶(hù)借款合同約定的、清償全部貸款本息之日止，以保險(xiǎn)單載明起訖時(shí)間為準(zhǔn)，但最長(zhǎng)不超過(guò)三年。

保險(xiǎn)費(fèi)

第十三條 本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間及具體風(fēng)險(xiǎn)狀況等確定并在保險(xiǎn)單上載明。

保險(xiǎn)人義務(wù)

第十四條 訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第十五條 本保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證。第十六條 保險(xiǎn)人按照本條款第二十六條的約定，認(rèn)為被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)索賠的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供。

/ 6 第十七條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的核定；情形復(fù)雜的，保險(xiǎn)人將在確定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的基本材料收集齊全后，盡快做出核定。

保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)。

保險(xiǎn)人依照前款的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕賠償保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。

第十八條 保險(xiǎn)人自收到賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償?shù)臄?shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

第十九條 訂立保險(xiǎn)合同時(shí)及本保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人應(yīng)承擔(dān)以下義務(wù)：

（一）投保人對(duì)本保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中所提供材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)；

（二）自覺(jué)接受保險(xiǎn)人對(duì)本保險(xiǎn)合同項(xiàng)下相關(guān)貸款使用情況的調(diào)查、了解和監(jiān)督；

（三）變更住所、通訊地址、聯(lián)系方式等事項(xiàng)的，應(yīng)在有關(guān)事項(xiàng)變更后七日內(nèi)通知保險(xiǎn)人。

投保人違反上述義務(wù)的，應(yīng)按照本保險(xiǎn)合同其他條款及保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定承擔(dān)違約責(zé)任。第二十條 訂立本保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就投保人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

第二十一條 申請(qǐng)投保時(shí)，投保人應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)投保單，提供保險(xiǎn)人要求的必要證明資料，3 / 6 并接受被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)人對(duì)其資信進(jìn)行審查。被保險(xiǎn)人應(yīng)按有關(guān)法律法規(guī)和貸款管理規(guī)定，嚴(yán)格審查投保人的資信情況，發(fā)放貸款。

第二十二條 除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在約定交費(fèi)日支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)。投保人未按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的，對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)交付前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二十三條 被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)檢查農(nóng)戶(hù)借款合同的貸款用途和執(zhí)行情況，做好欠款的催收工作和催收記錄，如出現(xiàn)投保人未按農(nóng)戶(hù)借款合同約定的貸款用途使用資金或履行還款義務(wù)的情況，應(yīng)最遲于四十八小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，并開(kāi)展催收工作。如被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)投保人可能存在不還款風(fēng)險(xiǎn)，或有任何導(dǎo)致本保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的情況，應(yīng)在四十八小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人未履行本通知義務(wù)，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

被保險(xiǎn)人應(yīng)接受保險(xiǎn)人的催收建議，并出具書(shū)面授權(quán)委托，包括：授權(quán)保險(xiǎn)人協(xié)助催收欠款；宣布貸款提前到期；授權(quán)保險(xiǎn)人協(xié)助收回欠款。被保險(xiǎn)人拒絕委托保險(xiǎn)人催收的，對(duì)因此增加的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

第二十四條 被保險(xiǎn)人與投保人所簽訂的農(nóng)戶(hù)借款合同如有變更或解除，須事先征得保險(xiǎn)人的書(shū)面同意。未經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意，如因合同變更導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，本保險(xiǎn)人不承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

第二十五條 知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后：

（一）被保險(xiǎn)人應(yīng)盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失，否則，對(duì)因此擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；

（二）投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并書(shū)面說(shuō)明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過(guò)和損失情況；故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外；

（三）涉及違法、犯罪的，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即向公安部門(mén)報(bào)案，否則，對(duì)因此擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二十六條 被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人提供下列證明和資料：

（一）保險(xiǎn)單正本；

（二）被保險(xiǎn)人或其代表填具的索賠申請(qǐng)書(shū)；

（三）農(nóng)戶(hù)借款合同正本；

（四）投保人的資信調(diào)查記錄、還款記錄及憑證；

（五）逾期還款催收通知書(shū)副本以及其他催收文件副本；

（六）投保人、被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其

/ 6 他證明和資料。

被保險(xiǎn)人未履行前款約定的索賠材料提供義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無(wú)法核實(shí)損失情況的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法核實(shí)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。

賠償處理

第二十七條 被保險(xiǎn)人已向投保人提起訴訟的，索賠時(shí)應(yīng)向保險(xiǎn)人提供起訴狀，如訴訟已終結(jié)，應(yīng)提供相應(yīng)的判決書(shū)、裁定書(shū)、調(diào)解書(shū)及其他法律文書(shū)。

第二十八條 被保險(xiǎn)人與投保人就農(nóng)戶(hù)借款合同發(fā)生的爭(zhēng)議需進(jìn)行和解、調(diào)解的，應(yīng)先行征得保險(xiǎn)人的書(shū)面同意。

第二十九條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如果存在重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的相應(yīng)保險(xiǎn)金額與其他保險(xiǎn)合同及本保險(xiǎn)合同相應(yīng)保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付。若被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知導(dǎo)致保險(xiǎn)人多支付賠償金的，保險(xiǎn)人有權(quán)向被保險(xiǎn)人追回多支付的部分。

第三十條 發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

被保險(xiǎn)人已經(jīng)從投保人處取得賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人已從投保人處取得的賠償金額。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)投保人請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)投保人請(qǐng)求賠償權(quán)利的，該行為無(wú)效；由于被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

第三十一條 保險(xiǎn)人受理報(bào)案、參與案件訴訟、向被保險(xiǎn)人提供建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的承諾。

第三十二條 被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

爭(zhēng)議處理和法律適用

第三十三條 在履行本保險(xiǎn)合同過(guò)程中所發(fā)生的爭(zhēng)議，應(yīng)先由當(dāng)事人協(xié)商解決；協(xié)商不成的，則提交保險(xiǎn)單載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)且爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，依法向人民法院起訴。

第三十四條 與本保險(xiǎn)合同有關(guān)的以及履行本保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的一切爭(zhēng)議，適用于中華人民共和國(guó)法律（不包括港澳臺(tái)地區(qū)法律）。

其他事項(xiàng)

/ 6 第三十五條 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，未還清貸款本息前，投保人不得退保。

投保人提前還清貸款本息的，可申請(qǐng)退保。投保人憑保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人提供的還清貸款本金及利息的書(shū)面證明和退保申請(qǐng)書(shū)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)退保。

符合退保條件的，保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)已經(jīng)過(guò)的保險(xiǎn)期間實(shí)際天數(shù)按照日比例計(jì)算應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)。應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)=總保險(xiǎn)費(fèi)-應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)-退保手續(xù)費(fèi)（總保險(xiǎn)費(fèi)×15%）。

釋義

【農(nóng)戶(hù)】

是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶(hù)，戶(hù)口不在本地而在本地居住一年以上的住戶(hù)，國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶(hù)，有本地戶(hù)口但舉家外出謀生一年以上的住戶(hù)，無(wú)論是否保留承包耕地均不屬于本保險(xiǎn)中的農(nóng)戶(hù)。

【農(nóng)戶(hù)小額信用貸款】

是指為了提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡(jiǎn)化信用貸款手續(xù)，基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。

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第二篇：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款[推薦]

農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額貸款存在問(wèn)題及對(duì)策

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡(jiǎn)化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開(kāi)辦的基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)等。

目前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段,以農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長(zhǎng)期存在下去。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民對(duì)脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈,而農(nóng)戶(hù)分布廣、戶(hù)數(shù)多且單個(gè)規(guī)模小的特點(diǎn),決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),服務(wù)的重點(diǎn)是廣大分散的農(nóng)戶(hù),如何將有限的資金切實(shí)用于支持農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進(jìn)服務(wù)的同時(shí)又能夠防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運(yùn)營(yíng)的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農(nóng)戶(hù)小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開(kāi)展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國(guó)現(xiàn)在的金融市場(chǎng)情況看,小額農(nóng)貸還處在一個(gè)發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會(huì)弱勢(shì)群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個(gè)體經(jīng)商戶(hù)加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會(huì)效益，但還存在一些問(wèn)題。

一、存在的主要問(wèn)題

1、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。由于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是基本于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶(hù)貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒(méi)有適時(shí)調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶(hù)只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)展。

2、貸款期限不盡合理。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶(hù)小額信用貸款時(shí)，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)短不一，如林果業(yè)生長(zhǎng)周期長(zhǎng)達(dá)二至三年；魚(yú)類(lèi)養(yǎng)殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶(hù)還款難度，沒(méi)有體現(xiàn)出農(nóng)戶(hù)小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點(diǎn)，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶(hù)貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營(yíng)成本高，給農(nóng)村信用社帶來(lái)的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動(dòng)的現(xiàn)象，只是為完成任務(wù)而應(yīng)付了事。

4、信用等級(jí)評(píng)定不夠深入。一是在信用等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識(shí)，對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來(lái)源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個(gè)人的主觀(guān)印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評(píng)級(jí)授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實(shí)際情況。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案不能真實(shí)、全面反映農(nóng)戶(hù)家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及信譽(yù)狀況，尤其是資產(chǎn)、負(fù)債更是流于形式，使農(nóng)戶(hù)小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。二是片面追求評(píng)定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級(jí)評(píng)定條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了信用戶(hù)的評(píng)定質(zhì)量。

5、小額信用貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。由于小額信用貸款沒(méi)有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴(lài)借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對(duì)較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶(hù)逃債、賴(lài)債行為等現(xiàn)象，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

6.對(duì)小額信貸是一種金融服務(wù)方式還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開(kāi)展小額信貸不積極,依然希望能得到國(guó)家財(cái)政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶(hù)把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來(lái),有的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無(wú)償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質(zhì)量,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項(xiàng)中心工作來(lái)抓,確定了兩個(gè)百分之百的指標(biāo)(即調(diào)查面100%,評(píng)級(jí)面100%),部分信用社為了完成任務(wù)指標(biāo),圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運(yùn)行中出現(xiàn)一些“魚(yú)目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶(hù)的身份證件,借用農(nóng)戶(hù)之名騙取小額農(nóng)貸。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶(hù)多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶(hù)”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個(gè)或多個(gè)農(nóng)戶(hù),獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時(shí),極易產(chǎn)生用錢(qián)的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對(duì)策

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢(shì),進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應(yīng)做到認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn),切實(shí)改進(jìn)管理,努力防范風(fēng)險(xiǎn),扎實(shí)有效推進(jìn)。

（一）提高認(rèn)識(shí)，廣泛宣傳。雖然農(nóng)戶(hù)小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用，整個(gè)農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對(duì)以后信用社開(kāi)展各項(xiàng)工作起著巨大的推動(dòng)作用，因此，應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個(gè)農(nóng)戶(hù)，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶(hù)曉，人人皆知，從而推動(dòng)小額信用貸款又好又快發(fā)展。

（二）及時(shí)總結(jié)，適時(shí)調(diào)整。要及時(shí)對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用開(kāi)展過(guò)程中碰到的問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)，并就一些條件應(yīng)針對(duì)各地區(qū)情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，如農(nóng)戶(hù)小額信用貸款額度等，才能更好地進(jìn)一步開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款。

（三）因地制宜，分類(lèi)開(kāi)展。要根據(jù)實(shí)際合理確定對(duì)不同資信情況農(nóng)戶(hù)的貸款方式：對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項(xiàng)目效益好的農(nóng)戶(hù)，盡量對(duì)其發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款；對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差、有實(shí)干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益一般的農(nóng)戶(hù)，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對(duì)超過(guò)小額信用貸款限額、借款者本人又無(wú)法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶(hù)貸款，可采取農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款；對(duì)于市場(chǎng)前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)的大額資金需求，要發(fā)放有擔(dān)保的貸款，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）積極溝通，協(xié)力配合。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款涉及面廣、政策性強(qiáng)、工作量大，必須經(jīng)過(guò)調(diào)查摸底、評(píng)級(jí)授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個(gè)環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣痛逦瘯?huì)的作用，充分利用他們熟悉村情、民情有利條件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級(jí)的初評(píng)工作，做到依靠但不依賴(lài)。同時(shí)在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強(qiáng)化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的營(yíng)運(yùn)切實(shí)納入規(guī)范管理的軌道。

（五）做好管理，防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是基本于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，雖然簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實(shí)深入借款農(nóng)戶(hù)，了解農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶(hù)資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效控制信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（六）建立考核，獎(jiǎng)罰分明。農(nóng)戶(hù)的信用是動(dòng)態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會(huì)出現(xiàn)一些變動(dòng)，因此，個(gè)別農(nóng)戶(hù)的小額信用貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須建立科學(xué)、合理、規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度，應(yīng)參照本地區(qū)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個(gè)適當(dāng)?shù)牟涣假J款比例及相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，以調(diào)動(dòng)信貸員開(kāi)展小額信用貸款的積極性。

發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星

(七)樹(shù)立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計(jì),而是長(zhǎng)久之策的認(rèn)識(shí),增強(qiáng)工作的自覺(jué)性和主動(dòng)性。發(fā)揚(yáng)實(shí)事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國(guó)、利民、利社的好事、實(shí)事全面貫徹落實(shí)。

(八)加強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力。隨著加入世貿(mào)組織,我國(guó)農(nóng)業(yè)受?chē)?guó)際市場(chǎng)的沖擊越來(lái)越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此,國(guó)家和有關(guān)部門(mén)應(yīng)從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國(guó)家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力和支農(nóng)積性。一是給予財(cái)稅優(yōu)惠政策。國(guó)家財(cái)政應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)小額農(nóng)貸給予一定的利息補(bǔ)貼;稅務(wù)部門(mén)可減免,返還小額農(nóng)貸營(yíng)業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營(yíng)業(yè)稅,通過(guò)減免,返還小額農(nóng)貸營(yíng)業(yè)稅,促進(jìn)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)業(yè)的“多予”。二是擴(kuò)大農(nóng)村信用社呆賬核銷(xiāo)自主權(quán),及時(shí)核銷(xiāo)小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時(shí)處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當(dāng)提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運(yùn)用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。

(九)農(nóng)村各級(jí)黨政組織應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社工作的重視和支持。一是正確引導(dǎo)農(nóng)民開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責(zé)任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級(jí)政府應(yīng)將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開(kāi)戶(hù),通過(guò)轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開(kāi)展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導(dǎo)農(nóng)民牢固樹(shù)立“誠(chéng)信為本”的思想。四是積極配合農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開(kāi)展清收。

第三篇：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法

農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范全旗農(nóng)村信用社信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，并保證農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法》、《陽(yáng)光信貸》和《信貸業(yè)務(wù)管理辦法》制定本辦法。

第二條 農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款是信用社根據(jù)農(nóng)牧戶(hù)的資產(chǎn)情況，以農(nóng)牧戶(hù)的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款遵循”先評(píng)級(jí)、再授信、后用信”原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。信用社對(duì)農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款實(shí)行公開(kāi)管理制度，公開(kāi)農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款政策、制度，公開(kāi)農(nóng)牧戶(hù)資信等級(jí)評(píng)定以及授信額度，公開(kāi)接受群眾監(jiān)督在轄區(qū)內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括營(yíng)業(yè)部）、所轄行政村連續(xù)居住期在一年以上，申請(qǐng)貸款額度在2萬(wàn)元（含）以下，用于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)牧戶(hù)(優(yōu)先使用富民一卡通放款)。

第二章 貸款評(píng)級(jí)授信條件及放款條件需提供的資料

5.借款人惠農(nóng)一卡通復(fù)印件及近一年流水賬單； 6.借款人經(jīng)營(yíng)情況說(shuō)明及借款用途說(shuō)明；

7.借款人不能提供惠農(nóng)卡的，要有一名代償人提供惠農(nóng)卡復(fù)印件及身份證復(fù)印件和一年流水賬單；

8.擬提供的擔(dān)保人姓名和信譽(yù)情況說(shuō)明； 9.在農(nóng)村信用社開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)； 10.農(nóng)村信用社要求的其他資料。

（四）發(fā)放貸款需提供的資料：

1.獲得信用評(píng)級(jí)有信用評(píng)級(jí)授信相關(guān)資料； 2.收到授信通知書(shū)；

3.放款時(shí)必須與惠農(nóng)卡關(guān)聯(lián)，并與借款人簽訂惠農(nóng)卡擔(dān)保協(xié)議（有授權(quán)扣款要約），并留有簽字影像資料（核實(shí)身份證明）；

4.不能提供惠農(nóng)卡的，執(zhí)行貸款擔(dān)保流程，有一名擔(dān)保人提供惠農(nóng)卡并簽訂保證合同和惠農(nóng)卡扣款協(xié)議；

5.另有一名信譽(yù)良好的當(dāng)?shù)厝颂峁?dān)保，要有擔(dān)保人及其配偶身份證原件并留存復(fù)印件（核實(shí)與授信申請(qǐng)一致，且符合授信通知要求）；

6.現(xiàn)場(chǎng)簽定借據(jù)、合同，并留有借款人、代償人、擔(dān)保人與配偶簽字影像資料（核實(shí)身份證明）；

7.在農(nóng)村信用社開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)； 8.信用社要求的其他資料。

第三章 貸款的用途

二等、三等，各等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)為：

一等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)優(yōu)良；（2）在信用社貸款能按時(shí)償還本息，無(wú)不良記錄；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)10000元以上；

二等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)較好；（2）基本能按期歸還信用社的貸款本息；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)6000元以上；

三等標(biāo)準(zhǔn)：（1）能講信用；（2）對(duì)拖欠的信用社貸款本息能確認(rèn)并在逐步償還；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)3000元以上。

第八條 農(nóng)牧戶(hù)評(píng)級(jí)授信額度的核定：

農(nóng)牧戶(hù)按其經(jīng)營(yíng)的品種、特點(diǎn)、規(guī)模等可分為：

（一）普通農(nóng)牧戶(hù)：從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)；

（二）經(jīng)營(yíng)性農(nóng)牧戶(hù)：主要經(jīng)營(yíng)如小賣(mài)部、小型修理部、磨房、運(yùn)輸業(yè)、屠宰、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、加工的小商戶(hù)等；

各類(lèi)農(nóng)牧戶(hù)均需根據(jù)其信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果和家庭擁有的資產(chǎn)和收入情況確定評(píng)級(jí)授信額度，不能劃類(lèi)平均，不能多頭授信。

計(jì)算方法為：依據(jù)信用評(píng)級(jí)系數(shù)、申請(qǐng)人凈資產(chǎn)和收入水平等因素，核定授信額度。

第九條 信用社實(shí)地調(diào)查信貸員，對(duì)農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款評(píng)級(jí)授信額度核定后，由信用社負(fù)責(zé)人告知農(nóng)牧戶(hù)貸款客戶(hù)以成為信用社預(yù)客戶(hù)。

第五章 貸款期限和利率

第十條 農(nóng)牧戶(hù)小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期確定。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。原則上小額農(nóng)牧戶(hù)貸款不得跨（不得超過(guò)一年）。

用和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，督促農(nóng)牧戶(hù)按期還本付息。檢查應(yīng)有書(shū)面檢查記錄，并于每個(gè)季度寫(xiě)出專(zhuān)項(xiàng)檢查報(bào)告。

第十九條 借款人有下列行為之一的，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格。

（一）將貸款資金用于非法經(jīng)營(yíng)的；

（二）弄虛作假，套取貸款的；

（三）貸款后轉(zhuǎn)借他人或發(fā)放高利貸的；

（四）其他違反貸款管理規(guī)定的行為。

貸款到期前，應(yīng)提前7天下發(fā)還本付息通知單；對(duì)到期貸款要求延期的（貸款除特殊情況外，一律不準(zhǔn)延期），貸戶(hù)應(yīng)提前15天向信用社提出書(shū)面申請(qǐng)，由信貸員和信用社負(fù)責(zé)人簽批延期意見(jiàn)，報(bào)聯(lián)社審批后方可延期。

第二十條 貸款收回方式為借款農(nóng)牧戶(hù)到信用社營(yíng)業(yè)室償還貸款。第二十一條 農(nóng)牧戶(hù)信用檔案管理。信貸員對(duì)農(nóng)牧戶(hù)信用檔案的真實(shí)性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶(hù)信用檔案內(nèi)容的及時(shí)更新；信貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)農(nóng)牧戶(hù)信用檔案管理，實(shí)行一戶(hù)一檔，入柜保管。農(nóng)牧戶(hù)信用檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）農(nóng)牧戶(hù)基本情況：姓名、身份證件號(hào)碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；

（二）家庭收支的基本情況：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要項(xiàng)目、收入狀況及主要支出情況等；

（三）農(nóng)牧戶(hù)貸款情況：農(nóng)牧戶(hù)信用等級(jí)及信用額度評(píng)級(jí)情況，近三年借還款歷史記錄；

（四）其他需要掌握的材料；

未滿(mǎn)足本地社員需求，找異地貸款每一筆罰款300元。

（四）對(duì)信用社負(fù)責(zé)人包片信貸員及委派會(huì)計(jì)的處罰

信用社主任是貸款經(jīng)營(yíng)的組織者和決策人，要對(duì)本社貸款發(fā)放、管理、收回負(fù)全部責(zé)任。委派會(huì)計(jì)對(duì)客戶(hù)資料、面簽、信貸檔案的審核負(fù)全部責(zé)任。信貸員對(duì)自己的放款負(fù)責(zé)，實(shí)行包放、包收、包賠償、包效益，對(duì)收不回的貸款，信用社主任和委派會(huì)計(jì)、責(zé)任信貸員是負(fù)責(zé)清收不良貸款的第一責(zé)任人。信用社主任承擔(dān)50％的責(zé)任、委派會(huì)計(jì)承擔(dān)20％的責(zé)任、責(zé)任信貸員承擔(dān)30％。年底與績(jī)效工資掛鉤考核。

第二十三條 信貸員不得違規(guī)發(fā)放貸款，對(duì)于未經(jīng)主任審批，信貸員自主發(fā)放的違規(guī)貸款，會(huì)計(jì)、出納不得接收入帳，對(duì)于已經(jīng)發(fā)放的一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須在限期3天內(nèi)本利全部追回，并對(duì)信貸員及相關(guān)責(zé)任人，處本息金額10%的罰款，限期內(nèi)不能全額追回及不交罰款的，離崗?fù)Ｂ毥邮芴幚?。?duì)于雖經(jīng)主任審批但已發(fā)放的違規(guī)貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)分別對(duì)信貸員及主任按本息10%進(jìn)行罰款，并在限定3天的期限內(nèi)收回貸款本息，達(dá)不到要求的停薪停職離崗清收。

第二十四條

對(duì)于弄虛作假，放新收舊掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)的，給予通報(bào)批評(píng)，并對(duì)責(zé)任人處以100元至1000元罰款。

第二十五條

對(duì)自批自貸或發(fā)放冒名貸款，責(zé)令責(zé)任人立即收回，造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴(yán)重的可移交司法部門(mén)處理。

第二十六條

對(duì)不按規(guī)定審批或超越審批權(quán)限，發(fā)放的貸款或擅自改變貸款投向的對(duì)責(zé)任人給予100元至1000元罰款。

第二十七條 對(duì)貸款逾期不及時(shí)催收或催收手續(xù)不齊全，造成訴訟時(shí)效喪失或保證單位（個(gè)人）保證責(zé)任喪失的，對(duì)責(zé)任人處以100元至1000元罰款。造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴(yán)重的給予行政處分。

第四篇：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款

基本概念：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)戶(hù)的資產(chǎn)情況，以農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。

貸款用途：

(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

(二)小型農(nóng)機(jī)具貸款；

(三)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；

(四)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)主的流動(dòng)資金貸款；

(五)農(nóng)戶(hù)子女上學(xué)、建房、治病等消費(fèi)貸款。

貸款對(duì)象及貸款條件：

(一)具有農(nóng)業(yè)戶(hù)口，且戶(hù)口所在地在農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)；

(二)具有完全民事行為能力；

(三)資信良好，具備清償貸款本息的能力；

(四)從事種植、養(yǎng)殖、加工等其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；

(五)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)主應(yīng)在農(nóng)信社開(kāi)立結(jié)算帳戶(hù)。

授信額度：對(duì)單一農(nóng)戶(hù)初次授信或調(diào)整后的授信最高額度一般不超過(guò)該農(nóng)戶(hù)近三年平均年純收入或家庭擁有的可變現(xiàn)財(cái)物之和，額度原則上最高不得超過(guò)3萬(wàn)元。

貸款期限：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際周期確定。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。

貸款利率：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款按中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社規(guī)定的利率政策，根據(jù)存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況確定，并予以適當(dāng)優(yōu)惠。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款操作規(guī)程

調(diào)查農(nóng)牧戶(hù)基本情況---評(píng)定資信等級(jí)和核定信用額度---帳務(wù)管理---貸款發(fā)放---貸款檢查及回收。

第五篇：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款管理辦法

卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程

為了提高信貸服務(wù)水平，降低貸款門(mén)檻，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，更好的服務(wù)卓資當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、發(fā)揮本行支農(nóng)作用，特制定《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款業(yè)務(wù)操作流程》

一、農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)，普查遴選客戶(hù)

轄區(qū)農(nóng)戶(hù)向本行提交書(shū)面《農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)書(shū)》，包村信貸員按農(nóng)戶(hù)小額信用貸款基本條件和要求，從中遴選出有信貸需求且符合貸款條件的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行調(diào)查。操作要點(diǎn)：

包村信貸員首先按照農(nóng)戶(hù)小額信用貸款基本條件，在本行信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行查詢(xún)，查看申請(qǐng)人是否為本轄區(qū)社員，是否為該戶(hù)戶(hù)主，是否具有完全民事行為能力、戶(hù)主和家庭成員在本行有無(wú)冒名或跨區(qū)貸款，原有貸款是否按期歸還，是否被劃入黑名單等，進(jìn)行初步遴選。未在信貸管理系統(tǒng)建立基本信息的新農(nóng)戶(hù)可直接調(diào)查。

二、調(diào)查建檔，核實(shí)資信情況

通過(guò)遴選，對(duì)符合貸款條件的農(nóng)戶(hù)，包村信貸員依據(jù)《農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)書(shū)》進(jìn)村入戶(hù)調(diào)查，核實(shí)農(nóng)戶(hù)基本情況。調(diào)查內(nèi)容包括： 1.農(nóng)戶(hù)基本信息。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭人口、入股信息等； 2.家庭成員信息。即配偶及家庭成員信息； 3.農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案。即農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)收入狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；

4.農(nóng)戶(hù)資信檔案。即農(nóng)戶(hù)道德品質(zhì)狀況、信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力及合作情況；

5.本行規(guī)定需要采集的其他信息資料等。

對(duì)調(diào)查信息要逐戶(hù)填寫(xiě)《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)信息及資信狀況調(diào)查表》。包村信貸員調(diào)查結(jié)束后，將所有調(diào)查信息錄入本行信貸管理系統(tǒng)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行綜合信用評(píng)分，并按分值和相關(guān)要素產(chǎn)生相應(yīng)的信用等級(jí)，信貸員根據(jù)系統(tǒng)提示的評(píng)級(jí)結(jié)果，提出授信額度建議。批量評(píng)級(jí)授信的，可從信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行評(píng)定小組批量評(píng)級(jí)授信登記表》，提交資信評(píng)定小組評(píng)定。操作要點(diǎn)：

信貸員必須上門(mén)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，對(duì)調(diào)查資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，嚴(yán)禁將資信調(diào)查工作交村組干部直接代辦?！蹲抠Y蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)信息及資信狀況調(diào)查表》內(nèi)容必須真實(shí)完整，并將所有調(diào)查內(nèi)容錄入信貸管理系統(tǒng)，做到錄入資料真實(shí)、完整，確保系統(tǒng)計(jì)算農(nóng)戶(hù)信用分值準(zhǔn)確。信貸員在平時(shí)資信調(diào)查時(shí)，要做到與各項(xiàng)工作統(tǒng)籌兼顧，即與本行日常業(yè)務(wù)宣傳、貸款核對(duì)、收貸收息、不良貸款清收、存款等工作緊密結(jié)合。

三、評(píng)級(jí)授信，實(shí)行公示制度

本行要以村為單位，由本行主任定期與不定期組織召開(kāi)資信評(píng)定小組會(huì)議，先由包村信貸員對(duì)資信調(diào)查情況、信貸管理系統(tǒng)信用評(píng)分情況、擬授信額度等建議向參會(huì)人員反饋，再由參會(huì)人員對(duì)其調(diào)查情況進(jìn)行討論、補(bǔ)充和完善，并按照本行確定的農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)被調(diào)查農(nóng)戶(hù)進(jìn)行逐戶(hù)表決，核定農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)和最高授信額度，對(duì)表決通過(guò)的農(nóng)戶(hù)，信貸員及時(shí)將評(píng)級(jí)授信信息維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，打印出《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行信用戶(hù)評(píng)級(jí)授信公示表》進(jìn)行公示。操作要點(diǎn)：

（一）信用評(píng)級(jí)實(shí)行會(huì)議票決制

本行應(yīng)以村為單位成立農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定小組，由本行行長(zhǎng)、包村信貸員、村干部和村民代表等3-5人組成，本行行長(zhǎng)擔(dān)任資信評(píng)定小組組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)所在村農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)的評(píng)定工作。資信評(píng)定小組必須有三分之二（含）以上成員出席方為有效，小組成員實(shí)行記名投票方式對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)及授信額度進(jìn)行表決，三分之二（含）以上與會(huì)人員同意的方可通過(guò)，其中本行行長(zhǎng)、包村信貸員必須參加會(huì)議。否則，評(píng)級(jí)結(jié)論無(wú)效。本行要專(zhuān)設(shè)會(huì)議記錄，對(duì)每次評(píng)級(jí)過(guò)程要有詳細(xì)文字記載，且與會(huì)人員應(yīng)在資信評(píng)級(jí)會(huì)議記錄上簽字，留檔備查。

（二）嚴(yán)格等級(jí)評(píng)定范圍

在資信評(píng)定中下列農(nóng)戶(hù)不得列入信用等級(jí)評(píng)定范圍：（1）道德品質(zhì)差，有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的；

（2）信用觀(guān)念不強(qiáng)，無(wú)特殊原因（自然災(zāi)害、意外事故），非主觀(guān)意愿長(zhǎng)期拖欠本行或其他金融機(jī)構(gòu)、組織、個(gè)人借款的；（3）戶(hù)主和家庭成員有冒名或跨區(qū)貸款的；（4）社會(huì)債務(wù)大、清償能力差的；

（5）服刑、智障、無(wú)業(yè)及田園荒廢，長(zhǎng)期游手好閑的;（6）長(zhǎng)期外出或舉家外遷人員。

（三）信用評(píng)級(jí)采取定性與定量相結(jié)合

農(nóng)戶(hù)資信評(píng)定等級(jí)分為五個(gè)檔次,具體等級(jí)及名稱(chēng)由各行社自主確定。根據(jù)農(nóng)戶(hù)個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等設(shè)置農(nóng)戶(hù)信用評(píng)定指標(biāo)體系。定性指標(biāo)：包括農(nóng)戶(hù)道德品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、合作狀況； 定量指標(biāo)：包括農(nóng)戶(hù)基本情況、信用狀況、償債能力。

（四）實(shí)行信貸員負(fù)責(zé)制

包村信貸員作為貸款評(píng)級(jí)授信的第一責(zé)任人，對(duì)自己維護(hù)的客戶(hù)在評(píng)級(jí)過(guò)程中要起主導(dǎo)作用，并對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)全責(zé)，對(duì)評(píng)定結(jié)果有異議的，可提出正當(dāng)理由行使“一票否決權(quán)”，但未經(jīng)評(píng)定小組審議通過(guò)的信用等級(jí)不可行使“一票贊成權(quán)”。

（五）因地制宜核定授信額度

我行需結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)戶(hù)收入狀況、社會(huì)風(fēng)氣、信用程度及本行經(jīng)營(yíng)規(guī)模，綜合確定授信額度，實(shí)行差別授信，不搞一刀切，但同一行政村的農(nóng)戶(hù)授信額度必須統(tǒng)一。具體授信限額由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。

（五）張榜公示

一般情況下，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款授信額度可在1000元-15萬(wàn)元。對(duì)生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶(hù)，一事一議，經(jīng)各行社審議后可適當(dāng)提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過(guò)30萬(wàn)元。本行對(duì)已評(píng)定的信用戶(hù)及時(shí)按農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)、授信額度在當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)張榜公示3-5天，接受群眾監(jiān)督。若有異議，由資信等級(jí)評(píng)定小組會(huì)議進(jìn)行復(fù)審和認(rèn)定。

四、提交審批，核發(fā)貸款證

對(duì)經(jīng)公示無(wú)異議的農(nóng)戶(hù)，信貸員在信貸管理系統(tǒng)提交，由有權(quán)審批人在信貸管理系統(tǒng)上進(jìn)行審批（即評(píng)定等級(jí)和授信額度屬信貸員權(quán)限范圍內(nèi)的直接審批；屬信用社主任權(quán)限內(nèi)的，系統(tǒng)會(huì)提示信用社主任審批；屬逐級(jí)審批的，系統(tǒng)提示有權(quán)人提交逐級(jí)審批）。對(duì)經(jīng)審批通過(guò)的農(nóng)戶(hù)，信貸員在信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行貸款證核發(fā)登記簿》，并據(jù)此表登記核發(fā)貸款證。操作要點(diǎn)：

（一）提交審批要求

各行社要對(duì)本行社評(píng)級(jí)授信有明確的權(quán)限管理，并利用信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行按權(quán)限管理，原則上下一級(jí)提交的農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)和授信額度，上級(jí)審批時(shí)不能提高信用等級(jí)和授信額度，可下調(diào)等級(jí)或降低授信額度，對(duì)不同意評(píng)級(jí)授信可提出正當(dāng)理由否決，在審批時(shí)要認(rèn)真查看信貸管理系統(tǒng)各種應(yīng)搜集信息是否齊全、真實(shí)等存在問(wèn)題的，可提出異議發(fā)回重審。

（二）加強(qiáng)貸款證管理

各行社根據(jù)農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)評(píng)定情況，審查發(fā)放信用戶(hù)貸款證。本行貸款證內(nèi)容包括農(nóng)戶(hù)基本情況、農(nóng)戶(hù)資信狀況變動(dòng)情況，每次的借款、還款、延期、付息記錄等；核發(fā)貸款證行社復(fù)查蓋章，發(fā)證經(jīng)辦信貸員蓋章、簽字，發(fā)證日期，并納入重要空白憑證進(jìn)行管理。信用戶(hù)貸款證上必須有申請(qǐng)人的照片、預(yù)留印鑒及簽字。本行對(duì)貸款證的使用要及時(shí)告知持證人，實(shí)行“一戶(hù)一證”管理，持證人不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。對(duì)經(jīng)公示無(wú)異議的信用戶(hù)，提交有權(quán)人員審批后，信貸員應(yīng)及時(shí)完善貸款證相關(guān)要素，確認(rèn)無(wú)誤后方可核發(fā)。信貸員對(duì)貸款證的開(kāi)證、年檢、注銷(xiāo)、換證補(bǔ)發(fā)及違規(guī)等信息要及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記。在核發(fā)過(guò)程中，應(yīng)堅(jiān)持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統(tǒng)信息不一致的不發(fā)證、信貸管理系統(tǒng)未開(kāi)證的不發(fā)證、貸款證未預(yù)留戶(hù)主印鑒的不發(fā)證、信用等級(jí)未經(jīng)公示的不發(fā)證、領(lǐng)證手續(xù)不全的不發(fā)證、舊貸款證未收回的不發(fā)新證，未經(jīng)登記的不發(fā)證。

五、柜臺(tái)辦貸，實(shí)行陽(yáng)光操作

農(nóng)戶(hù)小額信用貸款實(shí)行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、憑貸款證發(fā)放的管理辦法。本行營(yíng)業(yè)柜臺(tái)應(yīng)設(shè)立農(nóng)戶(hù)小額信貸專(zhuān)柜，審核、發(fā)放已評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶(hù)的小額信用貸款。當(dāng)農(nóng)戶(hù)需要貸款時(shí)，可持戶(hù)口本或身份證、貸款證、預(yù)留印鑒到發(fā)證營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)直接辦理，不再需要層層審核、批準(zhǔn)。操作要點(diǎn)：

（一）柜臺(tái)受理農(nóng)戶(hù)貸款

農(nóng)戶(hù)向柜員出示身份證、貸款證、預(yù)留印鑒，柜員對(duì)借款人所提供的資料通過(guò)信貸管理系統(tǒng)查詢(xún)借款人農(nóng)戶(hù)信息和授信額度，核對(duì)借款人貸款證、有效身份證件、預(yù)留印鑒等,確保借款手續(xù)為戶(hù)主本人辦理，審查無(wú)誤后，由借款人填寫(xiě)制式借款申請(qǐng)書(shū)，柜員填制信用借款合同，會(huì)計(jì)在《農(nóng)戶(hù)小額信用借貸申請(qǐng)書(shū)》、《農(nóng)戶(hù)小額信用借款合同》上加注審查意見(jiàn)，在合同、借據(jù)上加蓋農(nóng)戶(hù)小額信用貸款合同專(zhuān)用章及復(fù)審人員名章，提交專(zhuān)柜人員辦理。柜員據(jù)此打印借款借據(jù)，登記《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款合同登記簿》，經(jīng)借款人簽字蓋章確認(rèn)，并填寫(xiě)信用戶(hù)貸款證的有關(guān)內(nèi)容后，按規(guī)定辦理貸款出賬手續(xù)，將貸款轉(zhuǎn)入借款人在本行開(kāi)立的存款結(jié)算賬戶(hù)（飛天卡），與借款人協(xié)商并簽訂《本行貸款委托轉(zhuǎn)收利息授權(quán)書(shū)》，將借款人的存款（飛天卡）賬戶(hù)與其貸款帳戶(hù)建立關(guān)聯(lián)信息，按約定時(shí)間轉(zhuǎn)收貸款利息。

（二）柜臺(tái)辦貸資料移交

營(yíng)業(yè)終了，專(zhuān)柜人員根據(jù)借款憑證填寫(xiě)《本行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請(qǐng)書(shū)、借款合同、借據(jù)等資料移交專(zhuān)人歸檔管理，將貸款有關(guān)憑證于當(dāng)日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據(jù)。

（三）會(huì)計(jì)、柜員和信貸員的責(zé)任

會(huì)計(jì)人員對(duì)借款農(nóng)戶(hù)的身份證件、貸款證、預(yù)留印鑒真實(shí)性審查負(fù)責(zé)，對(duì)借款人身份及證件審查不嚴(yán)發(fā)放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農(nóng)戶(hù)發(fā)放新的信用貸款或超過(guò)授信額度外發(fā)放的信用貸款，形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。專(zhuān)柜人員對(duì)借款合同及借據(jù)要素審查不嚴(yán)，貸款證登記不及時(shí)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。信貸員對(duì)貸前調(diào)查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。

六、健全臺(tái)賬，加強(qiáng)貸后管理

信貸員對(duì)收到本轄區(qū)的柜臺(tái)放貸憑證，按時(shí)記載信貸臺(tái)帳，隨時(shí)掌握農(nóng)戶(hù)信用狀況，加強(qiáng)貸后管理。對(duì)已取得貸款的借款農(nóng)戶(hù)，正常小額農(nóng)貸一般每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，改為每半年檢查一次。關(guān)注及不良類(lèi)貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進(jìn)行預(yù)警，信貸員在檢查時(shí)應(yīng)及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶(hù)借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，并填寫(xiě)《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款貸后檢查表》，經(jīng)貸戶(hù)簽字確認(rèn)，對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行詳細(xì)分析，存在問(wèn)題應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。信用社主任要通過(guò)信貸管理系統(tǒng)對(duì)每位信貸員日常貸后檢查情況進(jìn)行監(jiān)督，或?qū)ζ涮顚?xiě)的《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款貸后檢查表》進(jìn)行審核，查看信貸員是否按期到戶(hù)進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題是否及時(shí)進(jìn)行糾改。對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用，必須還清本息后重新辦理借款，對(duì)逾期貸款，信貸員要及時(shí)了解和掌握逾期原因，并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書(shū)》進(jìn)行催收，對(duì)惡意賴(lài)債的應(yīng)及時(shí)采取依法訴訟等強(qiáng)制措施保全清收。本行應(yīng)按村定期張榜公布農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)欠情況等，接受群眾監(jiān)督，督促農(nóng)戶(hù)主動(dòng)還貸，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。操作要點(diǎn)：

（一）貸后檢查的內(nèi)容要全面

借款人是否按照約定的用途使用貸款；對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。

在檢查中發(fā)現(xiàn)隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的，信貸員應(yīng)在《貸后檢查表》中提出明確的意見(jiàn)，報(bào)本行批準(zhǔn)后，及時(shí)采取相應(yīng)措施，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施要到位

1.停止發(fā)放新的貸款；2.提前收回貸款；3.要求借款人提供可靠擔(dān)保；4.收回信用戶(hù)貸款證，取消貸款資格。

（三）農(nóng)戶(hù)小額信用貸款一律實(shí)行按季結(jié)息

業(yè)務(wù)柜員在每季度結(jié)息日打印出結(jié)息清單，交由信貸員負(fù)責(zé)催收。

（四）信貸檔案管理要規(guī)范

信貸員負(fù)責(zé)整理收集貸款發(fā)放時(shí)所形成電子信貸資料和紙質(zhì)信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行管理暫行辦法》進(jìn)行維護(hù)，紙質(zhì)信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款檔案以戶(hù)為單位：一戶(hù)一檔、一檔一夾。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款紙質(zhì)檔案至少包括以下內(nèi)容： 1.個(gè)人借款申請(qǐng)書(shū);２.借款人身份證復(fù)印件、戶(hù)口本復(fù)印件包括家庭成員的頁(yè)面復(fù)印件； ３.貸款證復(fù)印件;4.農(nóng)戶(hù)（個(gè)人）小額信用借款合同； 5.個(gè)人征信查詢(xún)授權(quán)書(shū);6.其他與農(nóng)戶(hù)資信有關(guān)的資料。

信貸員整理立卷后，在貸款發(fā)放后由本行主任監(jiān)督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據(jù)信貸員貸后檢查所提供的信息，對(duì)信貸檔案不斷的進(jìn)行補(bǔ)充和更新。

七、按年審查,調(diào)整資信等級(jí)

已評(píng)級(jí)授信的信用戶(hù)，本行要根據(jù)其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進(jìn)行資信等級(jí)審查，填制《農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)年審表》，并根據(jù)年審情況對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。對(duì)發(fā)生嚴(yán)重違背誠(chéng)實(shí)守信原則事項(xiàng)的，要對(duì)原評(píng)定的信用等級(jí)進(jìn)行調(diào)整，直止取消農(nóng)戶(hù)小額信用貸款資格，并在貸款證上進(jìn)行登記。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款資格取消后，要及時(shí)收回貸款證，對(duì)收不回的，要通過(guò)一定方式宣布貸款證作廢。在對(duì)資信等級(jí)進(jìn)行審查時(shí)，要以農(nóng)戶(hù)近三年內(nèi)的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調(diào)查情況作為重要依據(jù)，對(duì)該戶(hù)重新進(jìn)行資信調(diào)查、評(píng)級(jí)授信、補(bǔ)充和完善相關(guān)資料，并對(duì)資信等級(jí)審查情況及時(shí)維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，在貸款證上及時(shí)記載。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺(tái)不得發(fā)放新貸款。

資信等級(jí)年審工作原則上應(yīng)在每年3月底前完成。操作要點(diǎn)：

（一）資信等級(jí)年審內(nèi)容要全面

1.內(nèi)農(nóng)戶(hù)信用情況；2.家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入等變化情況；3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況；4.影響資信變化的其他情況。

（二）資信等級(jí)及限額調(diào)整程序要規(guī)范

1.信貸員簽署意見(jiàn)；2.提交村信用等級(jí)評(píng)定小組會(huì)議研究評(píng)定信用等級(jí)和授信額度；3.本行貸審小組簽署意見(jiàn)；4.按照授信限額權(quán)限交有權(quán)人審批，并填制《農(nóng)戶(hù)資信等級(jí)及貸款限額調(diào)整表》。

（三）開(kāi)展客戶(hù)滿(mǎn)意度測(cè)評(píng)工作要經(jīng)常堅(jiān)持

本行每年要對(duì)轄內(nèi)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行一次客戶(hù)滿(mǎn)意度測(cè)評(píng)，測(cè)評(píng)結(jié)果作為本行員工考核、評(píng)優(yōu)選先的重要依據(jù)。