第一篇：農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信用貸款

基本概念：農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，以農(nóng)戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。

貸款用途：

(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；

(二)小型農(nóng)機具貸款；

(三)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務等貸款；

(四)個體經(jīng)營戶、私營企業(yè)主的流動資金貸款；

(五)農(nóng)戶子女上學、建房、治病等消費貸款。

貸款對象及貸款條件：

(一)具有農(nóng)業(yè)戶口，且戶口所在地在農(nóng)信社的營業(yè)區(qū)域內(nèi)；

(二)具有完全民事行為能力；

(三)資信良好，具備清償貸款本息的能力；

(四)從事種植、養(yǎng)殖、加工等其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法可靠的經(jīng)濟來源；

(五)個體經(jīng)營戶、私營企業(yè)主應在農(nóng)信社開立結(jié)算帳戶。

授信額度：對單一農(nóng)戶初次授信或調(diào)整后的授信最高額度一般不超過該農(nóng)戶近三年平均年純收入或家庭擁有的可變現(xiàn)財物之和，額度原則上最高不得超過3萬元。

貸款期限：農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定。因重大災害造成損失的，可延期歸還。

貸款利率：農(nóng)戶小額信用貸款按中國人民銀行對農(nóng)村信用社規(guī)定的利率政策，根據(jù)存款利率、費用成本和貸款風險等情況確定，并予以適當優(yōu)惠。農(nóng)戶小額信用貸款操作規(guī)程

調(diào)查農(nóng)牧戶基本情況---評定資信等級和核定信用額度---帳務管理---貸款發(fā)放---貸款檢查及回收。

第二篇：農(nóng)戶小額信用貸款學習心得

樹立信合品牌

架起信用之帆

2015年6月9日聯(lián)社組織的信貸培訓班的學習，我有幸參加了此次學習，通過這次對全省新制定的關(guān)于農(nóng)戶小額信用貸款的管理辦法、操作流程及信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組評定管理辦法的學習，使我對農(nóng)戶小額信用貸款有了新的認識和理解，并找到自己的不足，下面我就本次學習從以下方面談談自已的看法。

一、農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題

（一）小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾。

農(nóng)村信用社小額信貸，即為中低收入群體提供資金支持的信貸服務，為其脫貧致富創(chuàng)造條件，又為農(nóng)村信用社帶來了新的利潤增長點。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，農(nóng)戶小額信用貸款沒有抵押擔保作為保障，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，受自然條件和市場因素的影響較大。這些原因影響了農(nóng)村信用社向農(nóng)牧戶發(fā)放信用貸款的積極性。

（二）宣傳不到位，各階層對農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務的認識有偏差。農(nóng)村信用社由于受自身條件的限制和對風險的顧慮，淡化了農(nóng)戶小額信貸的政策性。一是農(nóng)村信用社雖然定位服務于“三農(nóng)”，要求以支持“三農(nóng)”為己任，然而農(nóng)村信用社又是金融企業(yè)，又必須遵循“安全性、流動性、效益性”的經(jīng)營原則。二是少數(shù)信用社推廣小額信用貸款不積極、不主動，有的社在信貸投向上重工商輕農(nóng)業(yè)、重大額輕小額、重盈利輕服務，違背了農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”的根本宗旨。三是農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行一樣，有過分依賴抵押擔保方式等第二還款來源防范信貸風險的趨勢，對信用貸款認識不足，對農(nóng)牧戶還款能力、還款意愿調(diào)查了解少，因而注重發(fā)放抵押擔保貸款，忽視信用貸款。四是信貸約束機制與激勵機制不配套，基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款存有偏見。另一方面，農(nóng)村信用社在強化信貸風險約束的同時，沒有相應的激勵機制，導致貸款管理中激勵機制和約束機制不配套，信貸人員所承擔的風險和收益不對等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。

二、縱深推進農(nóng)戶小額信用貸款的建議。

（一）區(qū)別對待，靈活制定農(nóng)戶小額信用貸款的額度和期限。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的方向，需要大量的資金投入，因此農(nóng)村信用社要加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸資金投放，對在農(nóng)區(qū)經(jīng)營效益好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、等農(nóng)村經(jīng)濟組織及龍頭企業(yè)，可以在合理控制風險的前提下滿足其資金需求，以促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

1、在貸款額度上，應根據(jù)不同農(nóng)戶的承貸能力和用途劃分不同的額度標準，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化條件下農(nóng)民對信貸資金的需求。

2、在貸款期限上，農(nóng)村信用社應根據(jù)不同的貸款對象與用途，科學合理地確定相應的貸款期限。按照農(nóng)戶需要的時間發(fā)放貸款，適當時可發(fā)放中長期貸款，以有效解決貸款期限與生產(chǎn)周期不銜接問題。特別是對生產(chǎn)周期長、見效慢、收益相對較高的特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶貸款，適當增加中長期農(nóng)戶小額信用貸款品種。

（二）建立農(nóng)業(yè)金融風險補償機制與農(nóng)村信貸保險制度，為農(nóng)村信用社建立良性金融生態(tài)環(huán)境。

農(nóng)戶小額信貸作為一項國家支農(nóng)信貸政策，具有較大的政策風險，對這一政策推廣后可能產(chǎn)生的信貸風險，以及由此帶來的負面影響由誰來承擔，有關(guān)部門應及時出臺相應的政策配套措施，為農(nóng)村信用社建立相應的信貸風險補償機制與良性金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)業(yè)的受自然條件與市場因素的影響較大，決定了其脆弱性。因此，應建立保險制度，由農(nóng)戶、信用社、保險公司簽訂信貸保險契約，對農(nóng)村信貸實施再保險，以防范農(nóng)村信貸風險的發(fā)生。

（三）加大宣傳力度,提高各階層對農(nóng)戶小額信貸的認識。

1、農(nóng)村信用社要建立農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的長效機制，推動小額信貸長期健康發(fā)展。一是農(nóng)村信用社應充分利用廣播、電視、報紙等新聞媒體進行廣泛宣傳，制作宣傳板報、發(fā)放小冊子，向農(nóng)戶宣傳貸款條件、貸款手續(xù)及貸款優(yōu)點，使社會各階層尤其是農(nóng)牧戶及時了解國家的信貸政策、原則和操作程序，認識到農(nóng)戶小額信用貸款是國家促進農(nóng)牧民脫貧致富奔小康的一項富民政策。二是農(nóng)村信用社要切實以服務“三農(nóng)”為本，發(fā)揮自身優(yōu)勢，立足農(nóng)牧區(qū)謀發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款是連接農(nóng)民的一個紐帶，也是農(nóng)村信用社在支農(nóng)方面的優(yōu)勢，應積極建立有效的農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展長效機制，做好農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務。三是實現(xiàn)貸款責任追究制度與信貸激勵機制的有機結(jié)合。農(nóng)信社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過程中，要因地制宜，區(qū)別對待，對信用等級差的堅決不予貸款支持。同時，在規(guī)范信貸行為，加強信貸管理和信貸約束的基礎上，完善信貸激勵機制，結(jié)合實際，科學制定農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施。對發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量高、社會效益好的單位和個人應予以表彰和獎勵，并與工資獎金掛鉤，以充分調(diào)動基層信貸人員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，確保農(nóng)戶小額信用貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面，又有較高的質(zhì)量和回收率。

2、提高農(nóng)民信用觀念，讓其了解農(nóng)村金融政策。一是加強對企業(yè)及個人誠信教育的宣傳工作，提高信用觀念，為改善社會信用狀況提供一個良好、健康的氛圍。二是建立健全正向激勵和懲戒約束機制，為增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸投入創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是加強法律對逃廢銀行債務行為的打擊力度，營造一個健康的法律環(huán)境。四是廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，讓轄區(qū)每一個農(nóng)民了解農(nóng)村金融政策，做到家喻戶曉，人人皆知。

希望通過我們各方的不懈努力，在農(nóng)戶心中樹立信合品牌，架起信用之帆！

第三篇：農(nóng)戶小額信用貸款[推薦]

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策

農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用而開辦的基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押、擔保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等。

目前我國社會經(jīng)濟發(fā)展仍處于社會主義初級階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎的生產(chǎn)方式還將長期存在下去。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)民對脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強烈,而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個規(guī)模小的特點,決定了必須有相應的零星分散、額度小、總量大的金融服務與之相適應,而農(nóng)村信用社作為服務“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機構(gòu),服務的重點是廣大分散的農(nóng)戶,如何將有限的資金切實用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進服務的同時又能夠防范信貸風險的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運營的新的信貸方式。

一、小額信貸之利農(nóng)戶小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開展的一種信貸業(yè)務,但就我國現(xiàn)在的金融市場情況看,小額農(nóng)貸還處在一個發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務,幫助農(nóng)村低收入人群和社會弱勢群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個體經(jīng)商戶加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會效益，但還存在一些問題。

一、存在的主要問題

1、農(nóng)戶小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。由于農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽發(fā)放的不需要抵押擔保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒有適時調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶只能選擇其他貸款金額較大的擔保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。

2、貸款期限不盡合理。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶小額信用貸款時，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長周期長短不一，如林果業(yè)生長周期長達二至三年；魚類養(yǎng)殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶還款難度，沒有體現(xiàn)出農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。

3、投放積極性不高。部分信用社片面認為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動的現(xiàn)象，只是為完成任務而應付了事。

4、信用等級評定不夠深入。一是在信用等級評定過程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責任意識，對農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟狀況、信用狀況、還款來源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個人的主觀印象或根據(jù)當?shù)卮甯刹客扑]便予以評級授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實際情況。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟檔案不能真實、全面反映農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)、負債、收支以及信譽狀況，尤其是資產(chǎn)、負債更是流于形式，使農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。二是片面追求評定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級評定條件和標準，忽視了信用戶的評定質(zhì)量。

5、小額信用貸款存在的風險不容忽視。由于小額信用貸款沒有擔保作為還款保障，主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶逃債、賴債行為等現(xiàn)象，從而進一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導致風險不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來了潛在的風險。

6.對小額信貸是一種金融服務方式還缺乏統(tǒng)一的認識。目前,不少人仍然習慣性地認為小額信

貸是扶貧手段而不是金融服務。在這種思想指導之下,信貸資金供給在信用社開展小額信貸不積極,依然希望能得到國家財政的扶貧撥款;而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因為他們認為這是扶貧,造成農(nóng)戶把小額農(nóng)貸與賑災款、扶貧款、救濟款等混淆起來,有的農(nóng)戶認為小額農(nóng)貸款是無償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。

7.忽視質(zhì)量,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務的現(xiàn)象。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項中心工作來抓,確定了兩個百分之百的指標(即調(diào)查面100%,評級面100%),部分信用社為了完成任務指標,圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。

8.小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導致小額農(nóng)貸在運行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶的身份證件,借用農(nóng)戶之名騙取小額農(nóng)貸。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個或多個農(nóng)戶,獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時,極易產(chǎn)生用錢的人不還款,立據(jù)的人不認賬,引發(fā)經(jīng)濟糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。

二、建議及對策

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應新的形勢,進一步改善農(nóng)村金融服務,為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應做到認真總結(jié)經(jīng)驗,切實改進管理,努力防范風險,扎實有效推進。

（一）提高認識，廣泛宣傳。雖然農(nóng)戶小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應看到，農(nóng)戶小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當大的作用，整個農(nóng)村信用環(huán)境要是建設好，對以后信用社開展各項工作起著巨大的推動作用，因此，應進行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個農(nóng)戶，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶曉，人人皆知，從而推動小額信用貸款又好又快發(fā)展。

（二）及時總結(jié)，適時調(diào)整。要及時對農(nóng)戶小額信用開展過程中碰到的問題進行總結(jié)，并就一些條件應針對各地區(qū)情況適時進行調(diào)整，如農(nóng)戶小額信用貸款額度等，才能更好地進一步開展農(nóng)戶小額信用貸款。

（三）因地制宜，分類開展。要根據(jù)實際合理確定對不同資信情況農(nóng)戶的貸款方式：對經(jīng)濟實力強、信譽高、從事生產(chǎn)項目效益好的農(nóng)戶，盡量對其發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款；對經(jīng)濟實力較差、有實干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營效益一般的農(nóng)戶，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對超過小額信用貸款限額、借款者本人又無法提供有效抵押、擔保的農(nóng)戶貸款，可采取農(nóng)戶聯(lián)保貸款；對于市場前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營的農(nóng)戶的大額資金需求，要發(fā)放有擔保的貸款，有效控制貸款風險。

（四）積極溝通，協(xié)力配合。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、政策性強、工作量大，必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評級授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當?shù)卣痛逦瘯淖饔?，充分利用他們熟悉村情、民情有利條件，與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級的初評工作，做到依靠但不依賴。同時在工作協(xié)調(diào)，規(guī)范操作程序，強化后續(xù)管理等方面注重發(fā)揮其作用，使農(nóng)戶小額信用貸款的營運切實納入規(guī)范管理的軌道。

（五）做好管理，防范風險。農(nóng)戶小額信用貸款是基本于農(nóng)戶的信譽發(fā)放的不需要抵押擔保的貸款，雖然簡化了貸款手續(xù)，方便了農(nóng)民辦貸，但貸款風險系數(shù)較高，因此，信用社的信貸人員在貸款發(fā)放后，要切實深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用，一旦發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效控制信用貸款風險。

（六）建立考核，獎罰分明。農(nóng)戶的信用是動態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會出現(xiàn)一些變動，因此，個別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風險是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風險，必須建立科學、合理、規(guī)范的貸款管理責任考核制度，應參照本地區(qū)農(nóng)戶小額信用貸款的不良貸款平均比例確定一個適當?shù)牟涣假J款比例及相應的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當獎勵的辦法，以調(diào)動信貸員開展小額信用貸款的積極性。

發(fā)表日期：2009年5月31日出處：福建省聯(lián)社泉州辦事處作者：黃智星

(七)樹立小額農(nóng)貸不是權(quán)宜之計,而是長久之策的認識,增強工作的自覺性和主動性。發(fā)揚實事求是、不畏艱難、勇于創(chuàng)新的精神,力戒形式主義和表面文章,把這件利黨、利國、利民、利社的好事、實事全面貫徹落實。

(八)加強小額信貸的可持續(xù)發(fā)展,給予政策扶持,增強農(nóng)村信用社支農(nóng)實力。隨著加入世貿(mào)組織,我國農(nóng)業(yè)受國際市場的沖擊越來越大,直接或間接影響農(nóng)貸資金的安全。因此,國家和有關(guān)部門應從“農(nóng)業(yè)穩(wěn)、國家穩(wěn)”的大局出發(fā),采取積極措施給予農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策,增強農(nóng)村信用社支農(nóng)實力和支農(nóng)積性。一是給予財稅優(yōu)惠政策。國家財政應建立專門的小額農(nóng)貸風險補償基金,對小額農(nóng)貸給予一定的利息補貼;稅務部門可減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,小額農(nóng)貸不能與其他貸款同等按貸款利息收入的5%征收營業(yè)稅,通過減免,返還小額農(nóng)貸營業(yè)稅,促進農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)的“多予”。二是擴大農(nóng)村信用社呆賬核銷自主權(quán),及時核銷小額農(nóng)貸呆賬,以利于及時處置小額農(nóng)貸損失、減輕損失、減輕包袱。三是適當提高農(nóng)村信用社存款利率,以利于農(nóng)村信用社運用杠桿作用,籌集更多支農(nóng)資金。

(九)農(nóng)村各級黨政組織應切實加強對農(nóng)村信用社工作的重視和支持。一是正確引導農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),引導農(nóng)民將有限的小額農(nóng)貸資金用在刀刃上。二是將農(nóng)村信用社攬存、收貸、支農(nóng)等工作納入黨委、政府的任期責任考核之中,統(tǒng)一部署、統(tǒng)一安排,各級政府應將涉農(nóng)資金統(tǒng)一集中在信用社開戶,通過轉(zhuǎn)移支付資金化解村組集體貸款包袱。三是大力開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建,改善農(nóng)村信用環(huán)境,引導農(nóng)民牢固樹立“誠信為本”的思想。四是積極配合農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶資信調(diào)查,小額農(nóng)貸到期后,大力協(xié)助農(nóng)村信用社開展清收。

第四篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款管理，提升農(nóng)村信用社對農(nóng)戶的信貸服務水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》、《xx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》和《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理基本制度》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我社實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口、主要從事農(nóng)村土地耕作或與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的社區(qū)居民。

第三條 本辦法所稱貸款人是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的各級經(jīng)營機構(gòu)；所稱縣聯(lián)社是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社；所指借款人是指符合本辦法第十二條規(guī)定的申請貸款的農(nóng)戶。

第四條 本辦法所稱農(nóng)戶小額信用貸款（以下簡稱小額農(nóng)貸）是指貸款人基于借款人的信譽、資產(chǎn)和還款能力等情況，核定農(nóng)戶小額信用貸款限額，在核定的額度、期限內(nèi)向借款人發(fā)放的信用貸款。

第五條 小額農(nóng)貸堅持服務“三農(nóng)”的宗旨，堅持“以市場為導向，以農(nóng)戶為中心，以效益為目標”的經(jīng)營理念。第六條 小額農(nóng)貸業(yè)務堅持“安全性、流動性、效益性” 原則，堅持“貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查”制度。

第七條 小額農(nóng)貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。

第八條 小額農(nóng)貸業(yè)務實行客戶經(jīng)理制，以提高農(nóng)村信用社的工作效率和方便農(nóng)戶快捷地獲得貸款。

第九條 貸款人對本社社員發(fā)放小額農(nóng)貸，實行貸款優(yōu)先。

第十條 小額農(nóng)貸業(yè)務實行農(nóng)戶小額信用貸款證（以下簡稱農(nóng)貸證）制度，貸款以戶為單位，每一農(nóng)戶家庭只允許發(fā)放一本貸款證，嚴禁向同一農(nóng)戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款。

第十一條 小額農(nóng)貸業(yè)務應與創(chuàng)建信用小組、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為載體的信用工程相結(jié)合，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

第二章 貸款條件與用途

第十二條 申請小額農(nóng)貸的農(nóng)戶應具備以下條件

（一）戶口在借款人所在地的營業(yè)區(qū)域內(nèi)，有固定住所；

（二）18～60周歲之間具有完全民事行為能力(未婚的，所在地的營業(yè)區(qū)域內(nèi)借款人必須有個人獨立的固定住所)；

（三）從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法可靠的經(jīng)濟來源；

（四）具備清償貸款本息的能力，資信良好；

（五）在農(nóng)村信用社開立結(jié)算賬戶；

（六）貸款人認為應當具備的其他條件。第十三條 小額農(nóng)貸的用途：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款；

（二）加工業(yè)、手工業(yè)、運輸業(yè)、經(jīng)商業(yè)等個體經(jīng)營貸款；

（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務的生產(chǎn)和流通貸款；

（四）農(nóng)戶建房、治病、助學等消費性貸款；

（五）貸款人同意的其他合法用途貸款。

第三章 貸款額度、期限、利率

第十四條 小額農(nóng)貸的最高額度為3萬元（含）（如聯(lián)社需調(diào)整最高額度，由聯(lián)社行文通知）。

第十五條 小額農(nóng)貸核定的有效期限最長為三年，可根據(jù)農(nóng)戶實際情況簽訂最長不超過三年期限的農(nóng)戶小額信用借款合同，在借款合同期限和最高借款額度內(nèi)，借款人可一次或分次使用借款額度，但任一時點借款人的借款余額之和不得超出最高核定額度，每筆借款的到期日均不得超出合同約定的期限。在《農(nóng)戶小額信用借款合同》有效期內(nèi)，單筆借款不在另行簽訂借款合同，具體單筆借款金額、期限和利率以借款憑證記載內(nèi)容為準。第十六條 小額農(nóng)貸實行貸款優(yōu)先，優(yōu)先滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活信貸資金需求。

第十七條 小額農(nóng)貸的結(jié)息方式一般采用按季結(jié)息，也可以采用按月結(jié)息、按半年結(jié)息、按年結(jié)息或利隨本清，一年期以上的貸款不得采用利隨本清方式。貸款逾期和擠占挪用的，按利率政策執(zhí)行加罰息，并視情況核減信用額度或取消信用貸款資格。

第四章 客戶經(jīng)理制

第十八條 小額農(nóng)貸客戶經(jīng)理（或信貸員，以下簡稱客戶經(jīng)理）主要是為農(nóng)村客戶提供綜合金融服務的專職客戶管理人員，具體負責轄區(qū)信貸產(chǎn)品的宣傳、農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的建立和維護、農(nóng)戶信用等級的評定和年檢、小額農(nóng)貸的發(fā)放和收回等。

第十九條 客戶經(jīng)理負責對農(nóng)戶和市場的調(diào)研分析，及時了解和掌握農(nóng)戶對金融服務的要求和資金需求情況,宣傳農(nóng)戶小額農(nóng)貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供相關(guān)信息咨詢服務。

第二十條 客戶經(jīng)理應根據(jù)農(nóng)村小額農(nóng)貸市場的變化情況，從發(fā)展業(yè)務、控制風險的實際需要，提出新產(chǎn)品開發(fā)需求和提升信貸服務品牌建議，促進農(nóng)村信用社創(chuàng)新金融產(chǎn)品及信貸品牌。

第二十一條 客戶經(jīng)理須具備以下基本條件

（一）具有較高的政治思想素質(zhì)和職業(yè)道德修養(yǎng)，愛崗敬業(yè)，遵紀守法，廉潔自律；

（二）熟悉國家經(jīng)濟、金融政策和法律法規(guī)，熟悉農(nóng)村信用社各項業(yè)務，具備營銷信貸產(chǎn)品的能力；

（三）具有較強的組織協(xié)調(diào)及分析、解決問題的能力，掌握相應的公關(guān)技巧，講求營銷藝術(shù)，注重服務質(zhì)量和工作效率，融洽客戶及農(nóng)戶、村組干部的關(guān)系；

（四）取得信貸專業(yè)從業(yè)資格。

第二十二條 客戶經(jīng)理實行資格管理制?？蛻艚?jīng)理須經(jīng)信貸專業(yè)培訓，通過考試取得信貸專業(yè)從業(yè)資格，且考核合格，方能獲得客戶經(jīng)理資格，由縣聯(lián)社發(fā)給客戶經(jīng)理聘書，即可從事客戶經(jīng)理崗位工作。因考核不合格或有其他問題的，由縣級聯(lián)社取消客戶經(jīng)理資格，調(diào)離信貸崗位，不得從事信貸管理工作。

第二十三條 客戶經(jīng)理實行等級管理制。依據(jù)客戶經(jīng)理的工作能力、工作業(yè)績及小額農(nóng)貸本金到期收回率和利息收回率等量化指標，劃分客戶經(jīng)理等級，按等級享受不同的待遇。對客戶經(jīng)理實行“績效掛鉤，多勞多得、動態(tài)考核”的激勵機制，對有突出貢獻者給予特殊獎勵；對工作能力差、工作業(yè)績不佳的，取消任職資格及待遇，通過考核，降低效益工資，違章違紀的，給予相應的經(jīng)濟處罰和行政處分。

第二十四條 縣聯(lián)社將建立信貸管理人才庫，加強信貸管理人才的培養(yǎng)，加大專業(yè)培訓力度，增加崗位交流頻率，適時組織優(yōu)秀客戶經(jīng)理進行信貸交叉檢查、調(diào)研、經(jīng)驗交流、產(chǎn)品研發(fā)、風險分析等信貸活動，不斷提高客戶經(jīng)理隊伍的整體綜合素質(zhì)。

第五章 貸款管理

第二十五條 小額農(nóng)貸業(yè)務的基本流程。

客戶經(jīng)理入戶了解農(nóng)戶的資金需求情況，進行宣傳動員→有資金需求農(nóng)戶向農(nóng)村信用社申請辦理農(nóng)貸證→客戶經(jīng)理進行實地調(diào)查，采集相關(guān)信息，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案→資信評定小組對農(nóng)戶進行資信等級評定→核定農(nóng)戶的信用額度→核發(fā)農(nóng)貸證→簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同→填寫借款憑證→貸款發(fā)放→貸后管理→按期收回貸款本息。

已核發(fā)農(nóng)貸證、簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的小額農(nóng)貸操作程序直接從填寫借款憑證環(huán)節(jié)開始。

第二十六條 凡符合條件的農(nóng)戶，均可向所在地的貸款人申請辦理農(nóng)貸證。

第二十七條 農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理應對申請辦理貸款證的農(nóng)戶進行實地調(diào)查，了解農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)、收入、信譽、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金需求等情況，采集相關(guān)信息，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。

第二十八條 各農(nóng)村信用社成立資信評定小組，負責農(nóng)戶資信等級的評定。資信評定小組由農(nóng)村信用社相關(guān)負責人、客戶經(jīng)理組成，各社負責人為資信評定小組組長。第二十九條 農(nóng)戶資信等級的評定依據(jù)主要包括財產(chǎn)、收入、信譽、生產(chǎn)經(jīng)營、存款、股份、還款能力等內(nèi)容。采用指標綜合評定方式，資信等級分為優(yōu)秀、較好、一般、次級四個檔次。

農(nóng)戶資信等級的評定標準為：

一、農(nóng)戶資信等級的評定實行百分制，評分標準：

（一）農(nóng)戶資產(chǎn)（30分）

主要考評農(nóng)戶凈資產(chǎn)：凈資產(chǎn)3萬元以內(nèi)（含）20分；3－5萬元24分；5－10萬元27分；10萬元以上30分。

（二）農(nóng)戶收入（25分）

主要考評農(nóng)戶年收入：年收入1萬元（含）以內(nèi)15分；1－3萬元18分；3－5萬元20分；5－10萬元22分；10萬元以上25分。

（三）農(nóng)戶信譽狀況（35分）

1、農(nóng)戶家庭成員情況（15分）①具有良好的社會道德（5分）； ②關(guān)心、支持信用社工作（5分）； ③與信用社有信貸業(yè)務往來（5分）。

2、農(nóng)戶信用記錄（20分）

①二年來無不良信用記錄（15分）； ②三年來無不良信用記錄（20分）；

（四）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況（10分）①從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的（8分）

②從事加工、手工、運輸、等個體經(jīng)營的（10分）

二、根據(jù)上述計分標準測評、審定農(nóng)戶資信等級核定貸款額度：

1、考評打分80－100分為優(yōu)秀；

2、考評打分70－79分為較好；

3、考評打分60－69分為一般；

4、考評打分60分以下為次級。

5、核定信用總額：優(yōu)秀的農(nóng)戶核定貸款額度最高為30000元；較好的農(nóng)戶核定貸款額度最高為22000元；一般的農(nóng)戶核定貸款額度最高為15000元，次級不得核定貸款額度。

各社要結(jié)合手工考評打分和核定貸款額度在信貸管理系統(tǒng)中進行信用等級評定和授信。

第三十條 資信評定小組根據(jù)農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)、收入、信譽、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等情況和資信評定標準，集體討論確定農(nóng)戶的資信等級，核定小額農(nóng)貸限額，核發(fā)農(nóng)貸證，一戶一證，造冊登記。

第三十一條 農(nóng)貸證不得出租、出借、轉(zhuǎn)讓或抵押。第三十二條 對農(nóng)戶資信等級定期進行年檢（審驗）（一 般一年一檢，不超過二年），并根據(jù)年檢（審驗）情況對農(nóng)戶的資信等級進行適時調(diào)整，農(nóng)戶資信等級年檢情況應在農(nóng)貸證上記載。

（一）對現(xiàn)有資信等級在較好及以下的，在信用額度內(nèi)能合理使用貸款資金、主動按時付息、到期歸還借款的，且家庭不動產(chǎn)和年收入達到相應標準的，可提高一個資信等級檔次；

（二）因災害、市場等客觀因素影響，造成還款困難，未能按期歸還借款，但能積極付息并做出還款計劃的，可保留現(xiàn)有資信等級檔次；

（三）由于主觀原因未按期歸還借款的，應降低資信等級檔次直至取消小額農(nóng)貸資格；

（四）貸款人認為應調(diào)整的其他情形。

第三十三條 持證人有下列情形之一者，貸款人應吊銷其農(nóng)貸證，停止發(fā)放新貸款：

（一）貸款本金累計逾期3次（含）以上；

（二）出租、出借、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造貸款證；

（三）有吸毒、賭博、參與犯罪等違法行為；

（四）貸款轉(zhuǎn)借他人使用；

（五）貸款人認為應該吊銷的其他情形。

第三十四條 堅持“小額、分散”的原則，實行“分級限額管理、統(tǒng)一對外授信、適時考核調(diào)整”的信用額度管理辦法。

（一）分級限額管理?？h聯(lián)社轄屬經(jīng)營機構(gòu)的小額農(nóng)貸限額，實行分類指導、分級管理。縣聯(lián)社根據(jù)各經(jīng)營社的經(jīng)營水平、資金實力、當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況、農(nóng)戶年收入狀況及誠信水平等因素，確定經(jīng)營機構(gòu)的小額農(nóng)貸限額。

（二）統(tǒng)一對外授信?？h聯(lián)社各轄屬機構(gòu)在本機構(gòu)的小額農(nóng)貸最高限額內(nèi)，在對農(nóng)戶進行信用評級的基礎上，統(tǒng)一對轄內(nèi)農(nóng)戶授信，逐戶確定信用額度，作為借款人在有效期內(nèi)周轉(zhuǎn)使用貸款的最高限額。貸款人應及時將評定的農(nóng)戶資信等級、信用額度在村（組）進行公示，接受公眾監(jiān)督。

（三）適時考核調(diào)整。縣聯(lián)社將根據(jù)實際變化情況，適時調(diào)整各社的小額農(nóng)貸信用管理權(quán)限或最高信用額度，并實時調(diào)整信貸管理系統(tǒng)限額。

貸款人應根據(jù)對農(nóng)戶的資信等級定期審驗情況及資信等級調(diào)整結(jié)果，適時調(diào)整單戶的信用額度（含增加或取消信用額度），并在農(nóng)貸證上記載或換發(fā)新證載明。

第三十五條 貸款人根據(jù)農(nóng)戶的類型、資信等級和信用額度等情況，逐戶填制農(nóng)貸證，以農(nóng)戶為單位發(fā)放。

第三十六條 農(nóng)戶持農(nóng)貸證、身份證（或戶口簿）到貸款人營業(yè)網(wǎng)點辦理小額農(nóng)貸業(yè)務，不得由他人代辦（有授權(quán)委托書的除外），經(jīng)辦人員須認真查驗借款人身份證、農(nóng)貸證記載內(nèi)容，核對小額農(nóng)貸檔案記載內(nèi)容與之是否一致，防止冒名、借名貸款。

第三十七條 小額農(nóng)貸的發(fā)放以轉(zhuǎn)賬為主，貸款金額在5000元（含）以下的可以采用現(xiàn)金方式發(fā)放，貸款金額在5000元以上的須轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開立的結(jié)算帳戶后方可支用。農(nóng)貸證上記載的貸款發(fā)放、收回等情況應與貸款人的貸款臺帳一致。

第三十八條 小額農(nóng)貸發(fā)放后，客戶經(jīng)理應及時走訪借款人，了解和掌握貸款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常等。對變更用途等可能造成較大貸款風險的，可采取提前收回貸款、取消其小額農(nóng)貸資格等措施。

第三十九條 貸款人應根據(jù)培育信用環(huán)境的需要，在合同雙方約定事項或補充協(xié)議明確的前提下，定期張榜公布小額農(nóng)貸的借款人、金額、用途、期限、利率及貸款的發(fā)放、收回和結(jié)欠情況等，接受公眾監(jiān)督。

第四十條 建立與地方黨政機關(guān)聯(lián)動機制。貸款人在小額農(nóng)貸工作中，應充分依靠和發(fā)揮村黨支部、村委會的作用，經(jīng)常與村委會和村民小組溝通交流，尋求工作上聯(lián)動，形成合力；貸款人要定期或不定期地召開小額農(nóng)貸工作座談會，征求村組干部和農(nóng)戶對貸款人信貸服務的意見和建議；各村組資信評定小組應定期召開例會，總結(jié)和研究小額農(nóng)貸工作。

第四十一條 按《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社個人貸款貸后管理辦法》的要求，客戶經(jīng)理至少每年對小額農(nóng)貸逐筆逐戶進行貸后檢查。小額農(nóng)貸到期前，客戶經(jīng)理應及時提示借款人貸款即將到期，督促其按時還款。

第四十二條 借款人確因災害、市場等因素造成還款困難的，經(jīng)貸款人同意,可以申請辦理貸款展期。一年以內(nèi)（含）的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的小額信貸，展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。

小額農(nóng)貸到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用的，必須先還后借，重新辦理借款手續(xù)。借款人因外出務工等無法及時履行還款付息義務的，貸款人要動員其家庭成員代為履行；重新辦理借款手續(xù)的，應出具借款人書面委托書和代辦人的身份證明。

第四十三條 客戶經(jīng)理應做好到、逾期貸款的催收工作，對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況出現(xiàn)重大變化的，要及時采取有效措施，遏制風險的發(fā)生或擴大等。

第四十四條 對逾期的小額農(nóng)貸，客戶經(jīng)理應及時了解和掌握小額農(nóng)貸逾期的原因并進行催收，督促借款人做出切實可行的還款計劃；對惡意賴債的應及時采取依法訴訟等強制措施，減少或避免貸款損失。

第四十五條 貸款人應建立小額農(nóng)貸檔案，由客戶經(jīng)理負責收集整理，其內(nèi)容應包括：

（一）農(nóng)戶小額信用貸款基本情況表。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、家庭成員情況、詳細住址、聯(lián)系方式、家庭財產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營情況、資信等級評定情況等；

（二）借款人的身份證復印件；

（三）對貸款戶信用等級評定及最高貸款限額數(shù)，信用額度年檢（調(diào)整）情況；

（四）客戶經(jīng)理貸前調(diào)查意見、貸款審批記錄、貸后檢查記錄、還款記錄等資料；

（五）借款人品行資料；

（六）其他與借款人資信有關(guān)的資料。

第四十六條 小額農(nóng)貸檔案以戶為單位建檔，一戶一檔。由客戶經(jīng)理負責收集資料和整理建檔，由各經(jīng)營社會計負責保管。并按信貸檔案管理的有關(guān)規(guī)定對小額農(nóng)貸檔案實行歸檔、存放、調(diào)閱、移交等規(guī)范化管理。

第四十七條 貸款人應定期對轄內(nèi)小額農(nóng)貸業(yè)務的有關(guān)數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計上報，并確保數(shù)據(jù)的真實、準確。

第四十八條 實行客戶動態(tài)分類管理。貸款人要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)村社會發(fā)展變化情況，積極拓展小額農(nóng)貸客戶范圍，優(yōu)化小額農(nóng)貸客戶結(jié)構(gòu)，按照農(nóng)戶的信貸需求規(guī)模和信譽度，對優(yōu)質(zhì)客戶、普通客戶、限制客戶、潛在客戶實行分類管理，優(yōu)化和拓展各類客戶群。

第六章 責任與考核

第四十九條 縣聯(lián)社將建立責任明確、績效考核、工效掛鉤、獎懲嚴明的小額農(nóng)貸工作責任制。對成績突出的經(jīng)營機構(gòu)給予獎勵；對貸款放得出、管得好、收得回、有效益、成績突出的客戶經(jīng)理，應給予適當?shù)木窈臀镔|(zhì)獎勵，并按等級管理的規(guī)定晉升相應的客戶經(jīng)理等級；對考核中小額農(nóng)貸工作業(yè)績較差的客戶經(jīng)理，要降低其客戶經(jīng)理等級，直至調(diào)離信貸崗位。

第五十條 小額農(nóng)貸本息的催收面原則上應達到100%，貸款按期收息率應不低于98%，貸款到期收回率應不低于95%。

第五十一條 客戶經(jīng)理及有關(guān)人員有下列行為之一的，將給予通報批評、經(jīng)濟處罰，情節(jié)較重的，給予警告直至記過處分，造成嚴重后果的，給予記大過直至解除勞動合同：

（一）對符合條件的農(nóng)戶，不給予辦理農(nóng)貸證的；

（二）對農(nóng)戶調(diào)查失真，造成農(nóng)戶資信等級評定或調(diào)整不合理的；

（三）采取弄虛作假等手段，故意提高或降低農(nóng)戶資信等級和信用額度的；

（四）未經(jīng)調(diào)查和資信評定直接給予農(nóng)戶核定信用額度的；

（五）對不符合條件的農(nóng)戶，給予發(fā)證貸款的；

（六）超信用額度、跨區(qū)域發(fā)放貸款的；

（七）疏于管理，造成信貸風險和資產(chǎn)損失的；

（八）對農(nóng)戶吃、拿、卡、要的；

（九）編造小額農(nóng)貸假賬、假表、假數(shù)據(jù)的；

（十）被舉報并經(jīng)查實的違規(guī)行為；

（十一）未授信直接發(fā)放貸款的；

（十二）未簽訂農(nóng)戶小額信用借款合同的；

（十三）向同一農(nóng)戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款的。

（十四）其他違規(guī)行為。

第五十二條 縣聯(lián)社信貸管理部門負責對轄屬機構(gòu)小額信貸工作的指導、檢查和監(jiān)督，及時總結(jié)推廣小額農(nóng)貸好的經(jīng)驗和做法，并督促農(nóng)村信用社創(chuàng)新工作思路，樹立品牌意識，不斷提升小額農(nóng)貸業(yè)務的實效。

第七章 附 則

第五十三條 本辦法由xx縣農(nóng)村信用合聯(lián)社經(jīng)營班子辦公會負責解釋、修訂。

第五十四條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，原有規(guī)定與本辦法不一致的，按本辦法執(zhí)行。

第五篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法

卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行

農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務操作流程

為了提高信貸服務水平，降低貸款門檻，簡化貸款手續(xù)，規(guī)范業(yè)務操作，更好的服務卓資當?shù)亟?jīng)濟、發(fā)揮本行支農(nóng)作用，特制定《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務操作流程》

一、農(nóng)戶申請，普查遴選客戶

轄區(qū)農(nóng)戶向本行提交書面《農(nóng)戶信用等級評定申請書》，包村信貸員按農(nóng)戶小額信用貸款基本條件和要求，從中遴選出有信貸需求且符合貸款條件的農(nóng)戶進行調(diào)查。操作要點：

包村信貸員首先按照農(nóng)戶小額信用貸款基本條件，在本行信貸管理系統(tǒng)進行查詢，查看申請人是否為本轄區(qū)社員，是否為該戶戶主，是否具有完全民事行為能力、戶主和家庭成員在本行有無冒名或跨區(qū)貸款，原有貸款是否按期歸還，是否被劃入黑名單等，進行初步遴選。未在信貸管理系統(tǒng)建立基本信息的新農(nóng)戶可直接調(diào)查。

二、調(diào)查建檔，核實資信情況

通過遴選，對符合貸款條件的農(nóng)戶，包村信貸員依據(jù)《農(nóng)戶信用等級評定申請書》進村入戶調(diào)查，核實農(nóng)戶基本情況。調(diào)查內(nèi)容包括： 1.農(nóng)戶基本信息。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、詳細住址、聯(lián)系方式、家庭人口、入股信息等； 2.家庭成員信息。即配偶及家庭成員信息； 3.農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。即農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟收入狀況、家庭資產(chǎn)負債狀況；

4.農(nóng)戶資信檔案。即農(nóng)戶道德品質(zhì)狀況、信用狀況、經(jīng)營能力及合作情況；

5.本行規(guī)定需要采集的其他信息資料等。

對調(diào)查信息要逐戶填寫《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》。包村信貸員調(diào)查結(jié)束后，將所有調(diào)查信息錄入本行信貸管理系統(tǒng)，系統(tǒng)會自動對農(nóng)戶進行綜合信用評分，并按分值和相關(guān)要素產(chǎn)生相應的信用等級，信貸員根據(jù)系統(tǒng)提示的評級結(jié)果，提出授信額度建議。批量評級授信的，可從信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行評定小組批量評級授信登記表》，提交資信評定小組評定。操作要點：

信貸員必須上門現(xiàn)場調(diào)查，對調(diào)查資料的真實性負責，嚴禁將資信調(diào)查工作交村組干部直接代辦?！蹲抠Y蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》內(nèi)容必須真實完整，并將所有調(diào)查內(nèi)容錄入信貸管理系統(tǒng)，做到錄入資料真實、完整，確保系統(tǒng)計算農(nóng)戶信用分值準確。信貸員在平時資信調(diào)查時，要做到與各項工作統(tǒng)籌兼顧，即與本行日常業(yè)務宣傳、貸款核對、收貸收息、不良貸款清收、存款等工作緊密結(jié)合。

三、評級授信，實行公示制度

本行要以村為單位，由本行主任定期與不定期組織召開資信評定小組會議，先由包村信貸員對資信調(diào)查情況、信貸管理系統(tǒng)信用評分情況、擬授信額度等建議向參會人員反饋，再由參會人員對其調(diào)查情況進行討論、補充和完善，并按照本行確定的農(nóng)戶信用等級評定標準，對被調(diào)查農(nóng)戶進行逐戶表決，核定農(nóng)戶的信用等級和最高授信額度，對表決通過的農(nóng)戶，信貸員及時將評級授信信息維護到信貸管理系統(tǒng)，打印出《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行信用戶評級授信公示表》進行公示。操作要點：

（一）信用評級實行會議票決制

本行應以村為單位成立農(nóng)戶資信評定小組，由本行行長、包村信貸員、村干部和村民代表等3-5人組成，本行行長擔任資信評定小組組長，負責所在村農(nóng)戶信用等級的評定工作。資信評定小組必須有三分之二（含）以上成員出席方為有效，小組成員實行記名投票方式對農(nóng)戶的信用等級及授信額度進行表決，三分之二（含）以上與會人員同意的方可通過，其中本行行長、包村信貸員必須參加會議。否則，評級結(jié)論無效。本行要專設會議記錄，對每次評級過程要有詳細文字記載，且與會人員應在資信評級會議記錄上簽字，留檔備查。

（二）嚴格等級評定范圍

在資信評定中下列農(nóng)戶不得列入信用等級評定范圍：（1）道德品質(zhì)差，有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的；

（2）信用觀念不強，無特殊原因（自然災害、意外事故），非主觀意愿長期拖欠本行或其他金融機構(gòu)、組織、個人借款的；（3）戶主和家庭成員有冒名或跨區(qū)貸款的；（4）社會債務大、清償能力差的；

（5）服刑、智障、無業(yè)及田園荒廢，長期游手好閑的;（6）長期外出或舉家外遷人員。

（三）信用評級采取定性與定量相結(jié)合

農(nóng)戶資信評定等級分為五個檔次,具體等級及名稱由各行社自主確定。根據(jù)農(nóng)戶個人信譽、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等設置農(nóng)戶信用評定指標體系。定性指標：包括農(nóng)戶道德品質(zhì)、經(jīng)營能力、合作狀況； 定量指標：包括農(nóng)戶基本情況、信用狀況、償債能力。

（四）實行信貸員負責制

包村信貸員作為貸款評級授信的第一責任人，對自己維護的客戶在評級過程中要起主導作用，并對評級結(jié)果的真實性和準確性負全責，對評定結(jié)果有異議的，可提出正當理由行使“一票否決權(quán)”，但未經(jīng)評定小組審議通過的信用等級不可行使“一票贊成權(quán)”。

（五）因地制宜核定授信額度

我行需結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)戶收入狀況、社會風氣、信用程度及本行經(jīng)營規(guī)模，綜合確定授信額度，實行差別授信，不搞一刀切，但同一行政村的農(nóng)戶授信額度必須統(tǒng)一。具體授信限額由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。

（五）張榜公示

一般情況下，農(nóng)戶小額信用貸款授信額度可在1000元-15萬元。對生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，一事一議，經(jīng)各行社審議后可適當提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過30萬元。本行對已評定的信用戶及時按農(nóng)戶資信等級、授信額度在當?shù)卮逦瘯埌窆?-5天，接受群眾監(jiān)督。若有異議，由資信等級評定小組會議進行復審和認定。

四、提交審批，核發(fā)貸款證

對經(jīng)公示無異議的農(nóng)戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)提交，由有權(quán)審批人在信貸管理系統(tǒng)上進行審批（即評定等級和授信額度屬信貸員權(quán)限范圍內(nèi)的直接審批；屬信用社主任權(quán)限內(nèi)的，系統(tǒng)會提示信用社主任審批；屬逐級審批的，系統(tǒng)提示有權(quán)人提交逐級審批）。對經(jīng)審批通過的農(nóng)戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行貸款證核發(fā)登記簿》，并據(jù)此表登記核發(fā)貸款證。操作要點：

（一）提交審批要求

各行社要對本行社評級授信有明確的權(quán)限管理，并利用信貸管理系統(tǒng)進行按權(quán)限管理，原則上下一級提交的農(nóng)戶信用等級和授信額度，上級審批時不能提高信用等級和授信額度，可下調(diào)等級或降低授信額度，對不同意評級授信可提出正當理由否決，在審批時要認真查看信貸管理系統(tǒng)各種應搜集信息是否齊全、真實等存在問題的，可提出異議發(fā)回重審。

（二）加強貸款證管理

各行社根據(jù)農(nóng)戶資信等級評定情況，審查發(fā)放信用戶貸款證。本行貸款證內(nèi)容包括農(nóng)戶基本情況、農(nóng)戶資信狀況變動情況，每次的借款、還款、延期、付息記錄等；核發(fā)貸款證行社復查蓋章，發(fā)證經(jīng)辦信貸員蓋章、簽字，發(fā)證日期，并納入重要空白憑證進行管理。信用戶貸款證上必須有申請人的照片、預留印鑒及簽字。本行對貸款證的使用要及時告知持證人，實行“一戶一證”管理，持證人不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。對經(jīng)公示無異議的信用戶，提交有權(quán)人員審批后，信貸員應及時完善貸款證相關(guān)要素，確認無誤后方可核發(fā)。信貸員對貸款證的開證、年檢、注銷、換證補發(fā)及違規(guī)等信息要及時在信貸管理系統(tǒng)中進行登記。在核發(fā)過程中，應堅持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統(tǒng)信息不一致的不發(fā)證、信貸管理系統(tǒng)未開證的不發(fā)證、貸款證未預留戶主印鑒的不發(fā)證、信用等級未經(jīng)公示的不發(fā)證、領證手續(xù)不全的不發(fā)證、舊貸款證未收回的不發(fā)新證，未經(jīng)登記的不發(fā)證。

五、柜臺辦貸，實行陽光操作

農(nóng)戶小額信用貸款實行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、憑貸款證發(fā)放的管理辦法。本行營業(yè)柜臺應設立農(nóng)戶小額信貸專柜，審核、發(fā)放已評級授信農(nóng)戶的小額信用貸款。當農(nóng)戶需要貸款時，可持戶口本或身份證、貸款證、預留印鑒到發(fā)證營業(yè)機構(gòu)直接辦理，不再需要層層審核、批準。操作要點：

（一）柜臺受理農(nóng)戶貸款

農(nóng)戶向柜員出示身份證、貸款證、預留印鑒，柜員對借款人所提供的資料通過信貸管理系統(tǒng)查詢借款人農(nóng)戶信息和授信額度，核對借款人貸款證、有效身份證件、預留印鑒等,確保借款手續(xù)為戶主本人辦理，審查無誤后，由借款人填寫制式借款申請書，柜員填制信用借款合同，會計在《農(nóng)戶小額信用借貸申請書》、《農(nóng)戶小額信用借款合同》上加注審查意見，在合同、借據(jù)上加蓋農(nóng)戶小額信用貸款合同專用章及復審人員名章，提交專柜人員辦理。柜員據(jù)此打印借款借據(jù)，登記《農(nóng)戶小額信用貸款合同登記簿》，經(jīng)借款人簽字蓋章確認，并填寫信用戶貸款證的有關(guān)內(nèi)容后，按規(guī)定辦理貸款出賬手續(xù)，將貸款轉(zhuǎn)入借款人在本行開立的存款結(jié)算賬戶（飛天卡），與借款人協(xié)商并簽訂《本行貸款委托轉(zhuǎn)收利息授權(quán)書》，將借款人的存款（飛天卡）賬戶與其貸款帳戶建立關(guān)聯(lián)信息，按約定時間轉(zhuǎn)收貸款利息。

（二）柜臺辦貸資料移交

營業(yè)終了，專柜人員根據(jù)借款憑證填寫《本行農(nóng)戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請書、借款合同、借據(jù)等資料移交專人歸檔管理，將貸款有關(guān)憑證于當日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據(jù)。

（三）會計、柜員和信貸員的責任

會計人員對借款農(nóng)戶的身份證件、貸款證、預留印鑒真實性審查負責，對借款人身份及證件審查不嚴發(fā)放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農(nóng)戶發(fā)放新的信用貸款或超過授信額度外發(fā)放的信用貸款，形成的貸款風險負全責。專柜人員對借款合同及借據(jù)要素審查不嚴，貸款證登記不及時形成的貸款風險負全責。信貸員對貸前調(diào)查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風險負全責。

六、健全臺賬，加強貸后管理

信貸員對收到本轄區(qū)的柜臺放貸憑證，按時記載信貸臺帳，隨時掌握農(nóng)戶信用狀況，加強貸后管理。對已取得貸款的借款農(nóng)戶，正常小額農(nóng)貸一般每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，改為每半年檢查一次。關(guān)注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進行預警，信貸員在檢查時應及時了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，并填寫《農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》，經(jīng)貸戶簽字確認，對調(diào)查情況進行詳細分析，存在問題應及時采取相應措施。信用社主任要通過信貸管理系統(tǒng)對每位信貸員日常貸后檢查情況進行監(jiān)督，或?qū)ζ涮顚懙摹掇r(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》進行審核，查看信貸員是否按期到戶進行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問題是否及時進行糾改。對農(nóng)戶小額信用貸款到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用，必須還清本息后重新辦理借款，對逾期貸款，信貸員要及時了解和掌握逾期原因，并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》進行催收，對惡意賴債的應及時采取依法訴訟等強制措施保全清收。本行應按村定期張榜公布農(nóng)戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)欠情況等，接受群眾監(jiān)督，督促農(nóng)戶主動還貸，營造良好的信用環(huán)境。操作要點：

（一）貸后檢查的內(nèi)容要全面

借款人是否按照約定的用途使用貸款；對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。

在檢查中發(fā)現(xiàn)隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風險的，信貸員應在《貸后檢查表》中提出明確的意見，報本行批準后，及時采取相應措施，以降低貸款風險。

（二）降低貸款風險的措施要到位

1.停止發(fā)放新的貸款；2.提前收回貸款；3.要求借款人提供可靠擔保；4.收回信用戶貸款證，取消貸款資格。

（三）農(nóng)戶小額信用貸款一律實行按季結(jié)息

業(yè)務柜員在每季度結(jié)息日打印出結(jié)息清單，交由信貸員負責催收。

（四）信貸檔案管理要規(guī)范

信貸員負責整理收集貸款發(fā)放時所形成電子信貸資料和紙質(zhì)信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運行管理暫行辦法》進行維護，紙質(zhì)信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。農(nóng)戶小額信用貸款檔案以戶為單位：一戶一檔、一檔一夾。農(nóng)戶小額信用貸款紙質(zhì)檔案至少包括以下內(nèi)容： 1.個人借款申請書;２.借款人身份證復印件、戶口本復印件包括家庭成員的頁面復印件； ３.貸款證復印件;4.農(nóng)戶（個人）小額信用借款合同； 5.個人征信查詢授權(quán)書;6.其他與農(nóng)戶資信有關(guān)的資料。

信貸員整理立卷后，在貸款發(fā)放后由本行主任監(jiān)督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據(jù)信貸員貸后檢查所提供的信息，對信貸檔案不斷的進行補充和更新。

七、按年審查,調(diào)整資信等級

已評級授信的信用戶，本行要根據(jù)其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進行資信等級審查，填制《農(nóng)戶資信等級年審表》，并根據(jù)年審情況對農(nóng)戶的信用等級進行適當?shù)恼{(diào)整。對發(fā)生嚴重違背誠實守信原則事項的，要對原評定的信用等級進行調(diào)整，直止取消農(nóng)戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進行登記。農(nóng)戶小額信用貸款資格取消后，要及時收回貸款證，對收不回的，要通過一定方式宣布貸款證作廢。在對資信等級進行審查時，要以農(nóng)戶近三年內(nèi)的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調(diào)查情況作為重要依據(jù)，對該戶重新進行資信調(diào)查、評級授信、補充和完善相關(guān)資料，并對資信等級審查情況及時維護到信貸管理系統(tǒng)，在貸款證上及時記載。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺不得發(fā)放新貸款。

資信等級年審工作原則上應在每年3月底前完成。操作要點：

（一）資信等級年審內(nèi)容要全面

1.內(nèi)農(nóng)戶信用情況；2.家庭資產(chǎn)、負債、收入等變化情況；3.生產(chǎn)經(jīng)營變化情況；4.影響資信變化的其他情況。

（二）資信等級及限額調(diào)整程序要規(guī)范

1.信貸員簽署意見；2.提交村信用等級評定小組會議研究評定信用等級和授信額度；3.本行貸審小組簽署意見；4.按照授信限額權(quán)限交有權(quán)人審批，并填制《農(nóng)戶資信等級及貸款限額調(diào)整表》。

（三）開展客戶滿意度測評工作要經(jīng)常堅持

本行每年要對轄內(nèi)服務對象進行一次客戶滿意度測評，測評結(jié)果作為本行員工考核、評優(yōu)選先的重要依據(jù)。