第一篇：P2P進軍農(nóng)村金融市場,有何不可!

P2P進軍農(nóng)村金融市場，有何不可！

【一起好網(wǎng)貸】尤努斯被視為P2P行業(yè)鼻祖，他開創(chuàng)和發(fā)展了小額貸款的服務，并且創(chuàng)辦了專為窮人貸款的“鄉(xiāng)村銀行”，在他的觀念中，人們不應該到銀行來，而是銀行應該到民眾中去。這正是我國傳統(tǒng)金融業(yè)所缺失的，也正是P2P的價值所在。但是目前我國P2P行業(yè)似乎越來越脫離了尤努斯鄉(xiāng)村銀行的原型，忽略掉了農(nóng)村這一塊巨大的市場，然而，隨著商業(yè)銀行積極設立村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村小額貸款市場的潛力不言自明，引得不少P2P網(wǎng)貸平臺也躍躍欲試。

對于眾多的農(nóng)村資金需求者來說，他們自身不具備可以抵押貸款的財產(chǎn)，因此普遍面臨獲得金融扶持的困境。而這不正是P2P信用借貸的強項嗎？中國有基數(shù)龐大的農(nóng)村結(jié)構(gòu)人群，并且伴隨著經(jīng)濟發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量不斷攀升，這都是P2P網(wǎng)貸平臺開拓農(nóng)村金融市場的良好基礎。

雖然總體來說，農(nóng)村的金融意識不如城市強，或許很多人不知道“信用”是如何產(chǎn)生的，更不知道其價值所在，從未想過信用可以用于借貸，但“欠債還錢”的意識無疑是比較強的。尤努斯教授多年前就曾發(fā)現(xiàn)窮人是最有信用的，因此將P2P信貸模式推廣到農(nóng)村地區(qū)并無不可，只要有良好的制度來約束、保證好鼓勵，P2P在農(nóng)村同樣能吃得開。

但P2P打進農(nóng)村市場面臨一個頗為棘手的問題——信息傳遞。在通訊技術發(fā)達的大城市中，互聯(lián)網(wǎng)是訊息交流的主流渠道，自然不存在這種情況，然而在廣大農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)尚未普及，在強大的現(xiàn)代信息技術面前，多數(shù)人只能被稱作是“文盲”，這給依托互聯(lián)網(wǎng)運用的P2P行業(yè)提出了難題，如何完成投資方與需求方的信息對接？一起好方面認為，關鍵還是在于“服務”二字。P2P網(wǎng)貸平臺的本質(zhì)就是一個服務機構(gòu)，能夠根據(jù)當?shù)厥袌鎏攸c因地制宜推出合乎實情的服務措施，以客戶需求為核心，才是一個優(yōu)秀的P2P網(wǎng)貸平臺所為。況且，隨著新型農(nóng)村建設的不斷推進，互聯(lián)網(wǎng)信息化說來就來了，提前著手準備未嘗不可。

中國廣大農(nóng)村是一個長期可持續(xù)性的市場，相對于競爭日趨白熱化的城市，這里具有廣闊的金融發(fā)展空間，小額信用貸款的需求相當旺盛。目前可能盈利并不明顯，但就其前景來說，值得引起各P2P平臺的注意。

第二篇：淺談農(nóng)村金融市場的發(fā)展

淺談農(nóng)村金融市場的發(fā)展

姓名：學號：專業(yè)：

摘要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設社會主義新農(nóng)村，離不開強有力的金融支持與保障。為了讓農(nóng)村金融機構(gòu)更好的服務“三農(nóng)”，我國農(nóng)村金融市場需要進行一列的創(chuàng)新改革。本文將對農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀以及金融支持新農(nóng)村建設存在的主要問題進行分析，同時有針對性的提出我國農(nóng)村金融市場的改革建議。

關鍵詞：農(nóng)村，金融市場，問題，解決方法

引言：改革開放以來，黨中央、國務院高度重視“三農(nóng)”問題，采取了一系列重大舉措，有效地推動了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，特別是2006年以來，中央一號文件連續(xù)將發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)作為推動社會主義新農(nóng)村建設的首要任務。作為促進新農(nóng)村建設的重要手段農(nóng)村金融市場必將不斷完善與發(fā)展。

正文：

一、淺談我國農(nóng)村金融市場

（一）我國農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀

農(nóng)村金融一直是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村金融體系中體制不健全、機制不靈活、競爭不充分等問題成為了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的障礙。農(nóng)村金融產(chǎn)品供需矛盾突出，服務方式滯后，也在一定程度上制約了現(xiàn)代金融的發(fā)展。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2010年全國農(nóng)戶貸款只有2.6萬億元，占全部貸款總額的5.1%。從貸款種類上看，農(nóng)業(yè)貸款只占貸款總額的近5%。截至2011年9月末，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)依然高達2087個。

但發(fā)展的滯后也意味著這里具有巨大的市場潛力有待開發(fā)。有研究指出，農(nóng)村金融市場極為廣闊，覆蓋7.5億農(nóng)村人口和日益增長的中小企業(yè)，地域涉及4萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大約40萬個村。2007年至2008年間，我國農(nóng)村金融領域總資產(chǎn)實際增長率為21%，是除了政策性銀行之外的所有類型的金融機構(gòu)實際增長率最高的。

我國農(nóng)村經(jīng)融市場也在不斷的完善與發(fā)展。2010年7月，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的指導意見》，明確在全國范圍內(nèi)全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新。近年來，我國積極推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提升金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的水平。逐步形成了人民銀行推動、各金融機構(gòu)積極參與、相關部門密切配合的工作機制，農(nóng)村金融機構(gòu)體系不斷完善和發(fā)展，推動了農(nóng)村金融產(chǎn)品市場和服務的創(chuàng)新。一些新的金融產(chǎn)品得到了推廣應用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中也發(fā)揮了積極的作用。

相信在未來幾年，在國家政策的支持下，在城鄉(xiāng)一體化進程中，農(nóng)村金融市場必定會滿足廣大農(nóng)民的需求，為新農(nóng)村建設添磚加瓦。

（二）、我國農(nóng)村金融市場發(fā)展存在的問題

（1）、信貸資金投入不足，無法滿足農(nóng)民需求

長期以來，農(nóng)村政策性金融業(yè)務發(fā)展緩慢，商業(yè)性金融更是將工作重點定位于城市和發(fā)達地區(qū)，合作性金融受體制、機制不健全以及人員素質(zhì)低等因素的制約。支農(nóng)業(yè)務拓展能力弱，致使農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生等社會公益性資金需求難以得到政策性金融支持。農(nóng)村中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶及農(nóng)村專業(yè)合作組織的貸款需求滿足率低。

（2）、服務網(wǎng)點覆蓋率低，基礎設施建設落后。

農(nóng)村金融機構(gòu)種類單一，從上世紀90年代末，國有商業(yè)銀行開始全面向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，對經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)經(jīng)營規(guī)模小，成本費用高，長期扭轉(zhuǎn)無望的機構(gòu)網(wǎng)點進行了撤并和退出。一些新型金融機構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，雖然經(jīng)營的總體是服務“三農(nóng)”，但從實際情況看，其支農(nóng)力度與機構(gòu)設立的宗旨相悖，未能深入農(nóng)村，服務農(nóng)村。農(nóng)村信用社幾乎成為惟一支撐農(nóng)村經(jīng)發(fā)展的正規(guī)金融力量，在農(nóng)村正規(guī)貸款市場處于壟斷地位。但農(nóng)村信用社受融資能力的制約，遠遠不能滿足農(nóng)村金融需求；農(nóng)村信用社經(jīng)營商業(yè)化傾向，也影響了其為農(nóng)村經(jīng)濟服務的積極性,，給農(nóng)村金融市場的進一步發(fā)展帶來了極大的困難。其次硬件設施配備不到位，POS設備和ATM幾乎全部放在中心城市，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村等很少布放，支付結(jié)算服務相對集中于營業(yè)柜臺辦理，服務效率低，現(xiàn)代化進程發(fā)展緩慢。

（3）、對農(nóng)村金融市場的創(chuàng)新力度和服務水平不夠。隨著新農(nóng)村建設的全面實施，農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)民消費結(jié)構(gòu)升級、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、小企業(yè)發(fā)展等對農(nóng)村金融服務提出了新的需求。農(nóng)村市場與城市有著顯著差異，要開發(fā)出適合農(nóng)村環(huán)境、符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，金融創(chuàng)新必不可少。當前，農(nóng)村金融服務模式與領域雖然有所擴大，但是廣大農(nóng)村金融產(chǎn)品供給依舊較少，我國各地農(nóng)村金融市場的主體是信貸市場，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融產(chǎn)品只限于存款、取款、貸款和一般的匯兌，交易通常以現(xiàn)金方式進行，其他市場發(fā)展嚴重滯后，相互配合促進的市場體系沒有建立，市場配置簡單，服務方式單一，服務質(zhì)量不高，市場功能無法實現(xiàn)，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟多元化的金融需求。

（4）、農(nóng)村理財門檻高，理財產(chǎn)品匹配性差。一些金融機構(gòu)有意逐鹿農(nóng)村理財市場，但動輒數(shù)十萬元的理財門檻，把許多有投資理財愿望的農(nóng)民擋在了門外。一些銀行業(yè)金融機構(gòu)沒有充分考慮農(nóng)村和農(nóng)民的實際情況，將原本面向城市居民的理財產(chǎn)品照搬到農(nóng)村理財市場，難以獲得農(nóng)民的認同。從面向農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)行的既有理財產(chǎn)品來看，存在著結(jié)構(gòu)性缺陷，大多數(shù)農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品幣種結(jié)構(gòu)單一，投資類型上缺少結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，并且發(fā)行期限較短，這使得其難以滿足農(nóng)民理財?shù)亩喾矫嫘枨蟆?/p>

（5）、農(nóng)村金融人才短缺，金融創(chuàng)新缺乏有效引導?，F(xiàn)代金融競爭歸根結(jié)底是人才的競爭、素質(zhì)的競爭。農(nóng)村金融市場的可持續(xù)發(fā)展需要一大批具有高素質(zhì)，高業(yè)務水平的金融從業(yè)人員。而在很多農(nóng)村網(wǎng)點，前臺業(yè)務人員素質(zhì)參差不齊，特別是一線的柜面人員，普遍存在年齡偏高，學歷層次低等現(xiàn)象，制約了業(yè)務的發(fā)展，阻礙了農(nóng)村金融市場的創(chuàng)新及發(fā)展。此外，由于農(nóng)村金融業(yè)務成本高、風險大、收益低，農(nóng)村金融機構(gòu)難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，很多地區(qū)缺乏財政投入與銀行信貸的有機結(jié)合，沒有針對農(nóng)村貸款損失。核銷制度等政策的有效引導。

（三）、對農(nóng)村金融市場創(chuàng)新發(fā)展的幾點建議

（1）、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

緊密結(jié)合城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的要求，進一步推動金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信貸支持，不斷增強金融服務產(chǎn)業(yè)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的助推力。鼓勵面向中小企業(yè)信貸的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對中小企業(yè)融資難、需求大、質(zhì)押品少的特點，積極宣傳和推廣中小企業(yè)股權質(zhì)押、倉單質(zhì)押、票據(jù)融資、集合債券、專利權質(zhì)押等金融產(chǎn)品，加強開發(fā)適宜保值避險、非信貸金融工具等適合于不同中小企業(yè)資金需求的多樣化的金融產(chǎn)品。

（2）、放寬農(nóng)村市場金融準入，構(gòu)建多元化金融機構(gòu)。

根據(jù)農(nóng)村金融需求的特征，進行多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)改革。放松農(nóng)村金融

市場準入，對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)進行改革和重組。尤其是注重農(nóng)村信用社的改革，整合現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的功能，培育多元化的農(nóng)村金融主體和多層次的金融市場。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行以及各類商業(yè)銀行積極開展支農(nóng)業(yè)務；允許農(nóng)村郵政儲蓄適當開展貸款業(yè)務，建立為農(nóng)村企業(yè)直接融資服務的區(qū)域資本市場；鼓勵非銀行金融機構(gòu)在農(nóng)村開展金融業(yè)務，培育多元的農(nóng)村金融主體，促進多種機構(gòu)的發(fā)展和金融技術創(chuàng)新，提高資金配置的競爭效率和規(guī)模效益。擴大金融服務對“三農(nóng)”的覆蓋面，增強服務滲透力。

（3）、完善金融服務功能，增加農(nóng)村金融業(yè)務產(chǎn)品。

繼續(xù)深挖農(nóng)村金融市場，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務方式，增強對縣鎮(zhèn)和“三農(nóng)”的金融服務輻射力，增強對農(nóng)村基礎金融服務能力，完善服務網(wǎng)絡和渠道。切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，增加業(yè)務品種。緊緊圍繞“三農(nóng)”需要，設計開發(fā)符合農(nóng)村現(xiàn)階段市場需求的新型金融產(chǎn)品。繼續(xù)完善小額信貸機制，針對農(nóng)戶進城經(jīng)商開展農(nóng)村工商戶小額信用貸款，推出諸如購買住宅、修繕房屋、子女留學和家電消費等一系列的小額貸款。積極開發(fā)適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的產(chǎn)品，開辦異地款項匯劃業(yè)務，發(fā)展農(nóng)民養(yǎng)老金儲蓄、農(nóng)民住房儲蓄、銀行卡、理財以及代收代付等金融業(yè)務，大力推進中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，通過采用聯(lián)保方式、小額信用創(chuàng)業(yè)貸款來支持農(nóng)民工的生產(chǎn)和生活，推出針對農(nóng)民工的信貸、理財、保障類金融業(yè)務，滿足農(nóng)村多元化金融服務需求。

（4）、加快農(nóng)村金融機構(gòu)人才隊伍建設，提高人力資源管理水平。

農(nóng)村金融人才必須適應農(nóng)村經(jīng)濟的具體情況，了解農(nóng)村經(jīng)濟、社會、自然、鄉(xiāng)村的風土習慣、消費偏好等，還必須有適應農(nóng)村艱苦工作條件的敬業(yè)精神。大力培養(yǎng)和造就一批金融理論、農(nóng)村經(jīng)濟功底扎實、熟悉國內(nèi)外金融業(yè)務、能夠正確分析判斷經(jīng)濟形勢、具有較強應變能力的農(nóng)村優(yōu)秀金融人才隊伍。培養(yǎng)農(nóng)村金融人才的創(chuàng)新精神，開發(fā)人才創(chuàng)新能力。進一步提高人力資源管理水平，建立科學的激勵約束機制。最大限度地發(fā)掘人才，培養(yǎng)人才，拓寬人才引進渠道，加強員工教育培訓，抓好活躍在農(nóng)村金融第一線高素質(zhì)金融員工隊伍建設。

（四）、農(nóng)村金融發(fā)展展望

農(nóng)村金融改革方向已經(jīng)明確，只要不斷健全農(nóng)村金融機構(gòu)體系，持續(xù)改進農(nóng)村金融服務體系，將實現(xiàn)更高層次的發(fā)展。

（1）、農(nóng)村金融需求將進一步豐富。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深入推進，農(nóng)村企業(yè)金融需求擴展到信貸等多個金融服務領域。農(nóng)戶金融需求逐步拓展到存、貸款等多門類的服務項目。

（2）、金融機構(gòu)支農(nóng)力度將進一步加大。農(nóng)行將繼續(xù)放眼現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設等重點領域；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)范圍將拓展到農(nóng)、林、牧、副、漁各個領域；國家開發(fā)銀行在基礎設施建設和農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展方面的信貸投入規(guī)模也將擴大等。

（3）、國家政策對農(nóng)村金融發(fā)展的激勵和引導作用將進一步加強。一方面，國家將實施稅收優(yōu)惠和費用補貼制度；另一方面，國家將繼續(xù)發(fā)揮等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，實行靈活的利率政策和擴大貸款規(guī)模。

二、在肯定既有成績、憧憬未來的同時，也應清醒地看到，農(nóng)村金融依然是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。部分地區(qū)依然存在金融服務盲區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資難、貸款難仍然比較突出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尚缺乏有效的風險補償機制。因此，求解真正適應農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)展需求的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的任務仍然很艱巨。但在政府與社會各界共同努力下，農(nóng)村金融市場必將不斷發(fā)展與完善。

參考文獻：

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第三篇：我國農(nóng)村金融市場發(fā)展淺析

課 程 論 文

課程論文題目:我國農(nóng)村金融市場發(fā)展淺析

學 院： 專 業(yè)： 學 號： 學生姓名： 指導教師：

我國農(nóng)村金融市場發(fā)展淺析

學生姓名： 指導教師：

摘要：本文通過說明我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀，闡述了我國農(nóng)村金融市場發(fā)展已經(jīng)取得的成果，然后分析了目前我國農(nóng)村金融市場上存在的一些問題，根據(jù)這些問題提出了一些相應的改革措施，來促進我國農(nóng)村金融市場的更好發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)村金融市場 改革

一、我國農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)是關系到國計民生的第一產(chǎn)業(yè),也是國民經(jīng)濟的重要組成部門。當前，我國社會主義新農(nóng)村建設正進入關鍵時期，在社會主義新農(nóng)村建設中，如何發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟是其重要的前提和內(nèi)容。農(nóng)村金融市場在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟中又發(fā)揮著重要作用，目前我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)村金融市場有所發(fā)展，且已經(jīng)取得了一些成果。經(jīng)過多年的努力，實際上我國農(nóng)村金融已經(jīng)有相當?shù)幕A。目前，我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系主要有農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融機構(gòu)和其他金融組織形式共同組成。農(nóng)村政策性金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、政策性的農(nóng)業(yè)保險公司。農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行，以及商業(yè)性保險公司等。農(nóng)村合作金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村資金互助組織等。其他金融形式機構(gòu)主要包括小額貸款公司、小額信貸機構(gòu)、民間金融形式等。

然而，其遠未發(fā)揮其應該發(fā)揮的作用來促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。主要表現(xiàn)在我國農(nóng)村金融的供給、需求受到抑制，農(nóng)村金融市場的發(fā)展的可持續(xù)性受到制約。

二、我國農(nóng)村金融市場上存在的問題

我國農(nóng)村金融市場上存在許多嚴重的亟待解決的問題，主要有以下幾個方面：

第一，農(nóng)村金融資源流失嚴重。金融的基本功能是投資與融資。以這點作為衡量標準的話，很長時期內(nèi)，中國農(nóng)村金融機構(gòu)的功能完全是失效的。隨著我國農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融資源流失也在加劇。自1978年，為了推動經(jīng)濟現(xiàn)代化的發(fā)展，我國一直采取重工輕農(nóng)，重視城市發(fā)展輕視農(nóng)村發(fā)展的非均衡發(fā)展戰(zhàn)略，從農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中提取金融資源作為工業(yè)和城市發(fā)展的資本。同時，我國一直將金融看成是經(jīng)濟的附屬，強制性地使農(nóng)村金融服從于非均衡的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，從而使農(nóng)村金融事實上成為工業(yè)和城市向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村剝奪經(jīng)濟剩余的工具。另外，我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)極不對稱。在我國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展受到政府限制，始終處于“黑市”狀態(tài)，從而造成農(nóng)村金融業(yè)務的“非農(nóng)化”，導致農(nóng)村金融資源進一步外流

第二、農(nóng)村金融供需矛盾突出。

首先，供給短缺。從農(nóng)村吸收來的資金絕大部分被城市二、三產(chǎn)業(yè)吸走，農(nóng)村無法得到充足的資金用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。造成農(nóng)村金融市場供給不足的主要歸因有兩方面:一是農(nóng)村金融體制結(jié)構(gòu)缺陷。我國農(nóng)村金融體系主要由合作金融、商業(yè)金融、政策金融以及民間金融構(gòu)成。但是自1999年起,四大國有商業(yè)銀行撤銷了31000個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行難以直接和農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)生關系。農(nóng)村信用合作社由于先天體制缺陷,不良貸款率高,為“三農(nóng)”提供金融服務的能力有限。截至2009年6月末,全國共有118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè),累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,新 型農(nóng)村金融機構(gòu)試點時間短,數(shù)量少,對緩解整個農(nóng)村金融問題作用有限。錢莊、資金互助社等機構(gòu)并未取得合法地位,使得非正規(guī)金融機構(gòu)在滿足農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)需求的作用大打折扣。二是資金非農(nóng)化傾向嚴重。我國長期實行以工業(yè)化、城市化為導向的發(fā)展戰(zhàn)略,把大量資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn),農(nóng)村郵政儲蓄、小額貸款公司只存不貸,使得本就“缺水”的農(nóng)業(yè),成了城鎮(zhèn)工商業(yè)的“供水源”,本應支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)變成了“抽水”機。農(nóng)戶以凈存款人的身份為其他經(jīng)濟部門貢獻了金融剩余。據(jù)統(tǒng)計, 2008年全國金融機構(gòu)共計發(fā)放貸款303395億元,其中農(nóng)業(yè)貸款17629億元,僅占5.8%,農(nóng)村信貸資金投放嚴重不足。我國農(nóng)村金融的發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,無法滿足廣大農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)的需求,隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整,農(nóng)民不僅對傳統(tǒng)金融業(yè)務的需求增加,而且對投資、保險、理財?shù)犬a(chǎn)品服務的需求也越來越多,如果不采取措施,供需缺口會越來越大。

其次，需求旺盛，卻難以滿足。我國農(nóng)戶的數(shù)量極其龐大（約為2.2億農(nóng)戶），相應地對資金的總體需求就非常龐大。而且當前大多金融機構(gòu)缺乏創(chuàng)新和配套的金融服務，不能滿足農(nóng)村市場多層次的融資需要。最后，農(nóng)戶信貸需求的局限性也是貸款難的一個重要原因。農(nóng)戶信貸需求特征總的說來是散、小、具有明顯的層次性，信息不對稱、生產(chǎn)性借貸與消費性借貸在實際使用中很難區(qū)分，農(nóng)村信貸的這些特征決定了農(nóng)村金融機構(gòu)不得不面對交易成本高和風險難以防控的問題，抑制了其放貸意愿。

第三，農(nóng)村金融市場服務功能薄弱。目前農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,品種稀少,主要經(jīng)營“存貸匯”老三樣,網(wǎng)點覆蓋率低,缺乏ATM、POS機等基礎設施。資本市場的觸角尚未延伸到農(nóng)村,證券公司營業(yè)網(wǎng)點集中大中城市。農(nóng)村金融市場的風險補償機制不健全,農(nóng)業(yè)保險市場和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場沒有發(fā)揮出避險作用。2009年上半年,我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)原保險保費收入僅70.03億元,參保農(nóng)戶6152萬戶,一方面是因為農(nóng)民對保險認識不足,風險防范意識不足,靠天吃飯的思想沒有改變。另一方面是因為農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)少,業(yè)務規(guī)模小,險種少,承保范圍狹窄,農(nóng)險賠付率居高不下,業(yè)務急劇萎縮。2009年秋季以來,我國西南地區(qū)遭遇持續(xù)干旱,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受損嚴重,目前已造成4348.6千公頃的農(nóng)作物受災,其中絕收面積940.2千公頃。近年來,極端天氣事件頻繁,給我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了挑戰(zhàn),為完善我國農(nóng)業(yè)災害救助體系,必須加快我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展不足的后果

農(nóng)村金融市場的發(fā)展不足會帶來非常嚴重的惡果，嚴重制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，不利于我國堅持全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀，不利于經(jīng)濟的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。

首先，農(nóng)村居民對金融機構(gòu)的依存度降低

我國農(nóng)村將仍然采用傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式維持簡單再生產(chǎn)，資金需求量小且以自籌為主，農(nóng)田基本建設和農(nóng)業(yè)技術改造主體缺位。農(nóng)村的金融服務已出現(xiàn)斷層，形成農(nóng)村地區(qū)市場的金融服務真空地帶。以湖北省為例，截至2008年底，湖北省金融機構(gòu)存款余額為13575億元，貸款余額9093億元；湖北省農(nóng)村信用社各項存款1300億元，其中“三農(nóng)”貸款490億元；所有金融機構(gòu)對“三農(nóng)”貸款總額550億元，占總貸款額約6%。農(nóng)村金融體系發(fā)展的滯后，影響了我國農(nóng)業(yè)技術的進步，阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的提高，固化了二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。

其次，會導致農(nóng)村信用狀況惡化

農(nóng)村金融監(jiān)管體系的不健全導致了農(nóng)村信用惡化。各方(地方政府、金融機構(gòu)工作人員、債務人)考慮到國家對農(nóng)村經(jīng)濟建設的支持，不會讓農(nóng)村金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉，從而產(chǎn)生道德風險，對農(nóng)村金融機構(gòu)進行過度干預，政策貸款、關系貸款和裙帶貸款盛行。這些都影響了農(nóng)村金融經(jīng)營效益的提高和管理水平的改善。另外，現(xiàn)行的農(nóng)村金融和財稅狀況導致農(nóng)業(yè)增長有限，農(nóng)業(yè)比工業(yè)、商業(yè)的利潤率低，資金不斷流出農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，造成農(nóng)村信用狀況的惡化，從而制約了整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。

四、近幾年農(nóng)村金融市場改革的進展情況(一)大力推進農(nóng)村信用社改革。

2003年6月國務院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點實施方案》(國發(fā)[2003]15號)，正式啟動農(nóng)村信用社改革。方案設計以實施農(nóng)村信用社改革試點資金支持政策為主，注重體現(xiàn)正視并解決農(nóng)村信用社的歷史包袱、建立連續(xù)的正向激勵機制、防止走下坡路和防范道德風險的原則。2003年8月，改革試點工作在江蘇等8省(市)正式啟動。2004年8月，試點范圍擴大到北京等29個省(區(qū)、市)。通過發(fā)行中央銀行專項票據(jù)和專項借款的方式，大力減輕農(nóng)村信用社負擔。到2006年底，專項票據(jù)和專項借款的發(fā)行工作基本結(jié)束，共發(fā)行專項票據(jù)1656億元。此外，人民銀行對農(nóng)村信用社提供的支農(nóng)再貸款目前限額為1279億元，最長期限可達3年，有力地增強了農(nóng)信社發(fā)放貸款的能力，各項經(jīng)營指標都有明顯改善，在大型商業(yè)銀行農(nóng)村業(yè)務有所退出的情況下，發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍作用。截至2006年末，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額12105億元，占其各項貸款的比例由2002年末的40%提高到46%。2004以來農(nóng)村金融機構(gòu)貸款平均增速約為17.1%，比全部金融機構(gòu)高3個百分點。

(二)調(diào)整改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，適當拓寬業(yè)務范圍。

2004年7月，國務院對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能調(diào)整作出部署，要求農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在深化改革和堅持做好糧棉油儲備貸款的供應和封閉運行管理的基礎上，根據(jù)糧食流通體制改革的新情況，審慎調(diào)整業(yè)務范圍。2004年9月，銀監(jiān)會會同人民銀行批準農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦了糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務。2006年7月，批準農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)辦好糧棉油產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款業(yè)務的基礎上，進一步將該項業(yè)務的貸款對象范圍擴大到農(nóng)、林、牧、副、漁范圍內(nèi)從事生產(chǎn)、流通和加工轉(zhuǎn)化的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，并開辦農(nóng)業(yè)科技貸款業(yè)務。2006年12月，批準農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦農(nóng)村基礎設施貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。同時，在人民銀行推動下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源也適當拓寬。從2004年起開始市場化發(fā)債籌資，逐步擺脫對中央銀行再貸款的依賴。三年來，已累計發(fā)債籌資4410億元，累計歸還再貸款2637億元。另外，還通過開辦同業(yè)拆借、組織企業(yè)存款、與郵政儲蓄辦理協(xié)議存款等方式開展市場化融資，以降低資金成本，改善負債結(jié)構(gòu)。(三)人民銀行采取多種措施，增加農(nóng)村信貸投入。

1農(nóng)村信用社貸款利率浮動幅度區(qū)間擴大。近年來，人民銀行穩(wěn)步推進利率市場化進程，通過利率杠桿調(diào)節(jié)農(nóng)村資金的供求關系，增加支農(nóng)信貸投放。2004年1月1日起，農(nóng)村信用社貸款利率的浮動區(qū)間上限擴大到貸款基準利率的2倍。2004年10月29日起，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動上限擴大到基準利率的2.3倍，下浮幅度均為10%;實行存款利率下浮制度。貸款利率浮動幅度的擴大，有利于農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的風險和效益狀況等因素區(qū)別定價，進一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。

2支農(nóng)再貸款使用效率不斷提高。支農(nóng)再貸款自1999年開辦以來，作為改善農(nóng)村金融服務的一項政策措施，對農(nóng)村信用社增強支農(nóng)資金實力、引導農(nóng)村信貸資金投向、擴大農(nóng)戶貸款、緩解農(nóng)民貸款難問題都 發(fā)揮了重要的作用。1999年至2006年末，人民銀行累計對全國農(nóng)村信用社發(fā)放再貸款1.1億元。為提高支農(nóng)再貸款的使用效率，有效發(fā)揮支農(nóng)再貸款政策對擴大“三農(nóng)”信貸投放的引導作用，近年來人民銀行一方面通過地區(qū)之間的額度調(diào)劑，改善支農(nóng)再貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)分布，重點向西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)傾斜，加大對西部地區(qū)和糧食主產(chǎn)區(qū)的支持力度。另一方面，通過不斷改進對支農(nóng)再貸款的管理，允許周轉(zhuǎn)使用支農(nóng)再貸款額度，延長支農(nóng)再貸款的期限，使支農(nóng)再貸款的使用盡量適應種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)周期。目前，支農(nóng)再貸款的使用期限最長可達3年，基本能滿足農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)貸款的需要。

3農(nóng)村信用社執(zhí)行較低的存款準備金率。人民銀行多次上調(diào)存款準備金率后，除農(nóng)村信用社以外，其他金融機構(gòu)存款準備金率已由6%提高到11.5%。為支持農(nóng)村信用社加大對“三農(nóng)”的信貸投放，改善農(nóng)村金融服務，對農(nóng)村信用社的存款準備金率為9%，比其他金融機構(gòu)存款準備金率低2.5個百分點。

4扶貧貼息貸款的運作模式進一步完善。結(jié)合國際上扶貧幫困的經(jīng)驗，2005年，有關部門在江西、重慶、貴州和陜西4省(市)，開展建立“獎補資金”推進小額貸款到戶的試點，探索扶貧貸款到戶的有效機制。目前，試點工作進展良好，取得了初步成效。截至2006年5月底，發(fā)放到戶貸款3109.1萬元，覆蓋貧困村399個，扶持貧困戶4765戶，到戶貸款占當?shù)胤鲐氋J款的比例比試點前平均提高15個百分點左右。在總結(jié)經(jīng)驗的基礎上，2006年，新增河北、湖南、云南、廣西4省(區(qū))為試點地，試點范圍適當擴大至8個省(區(qū)、市)。

(四)郵政儲蓄改革開始啟動。通過人民銀行等部門的不斷推動，自2003年8月1日起，郵政儲蓄新增轉(zhuǎn)存存款利率從4.131%下調(diào)到1.89%;新增存款由郵政儲蓄機構(gòu)自主運用。對2003年8月1日前的郵政儲蓄轉(zhuǎn)存人民銀行存款，實行5年內(nèi)按比例逐年轉(zhuǎn)出的政策。目前，郵政儲蓄7000億元的轉(zhuǎn)存款中，已有5000多億元實現(xiàn)自主運用，其農(nóng)村金融“抽水機”的作用已得到一定弱化。同時，經(jīng)相關部門批準，郵政儲蓄機構(gòu)可以進入銀行間市場參與債券買賣，也可與中資商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款，與政策性銀行進行業(yè)務合作，開展部分中間業(yè)務。郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款政策的調(diào)整，有利于吸引郵儲資金回流農(nóng)村，減少農(nóng)村資金外流，擴大農(nóng)村金融機構(gòu)信貸資金來源。經(jīng)國務院同意，銀監(jiān)會已批準建立中國郵政儲蓄銀行，并已開始辦理相關業(yè)務。

(五)農(nóng)業(yè)保險試點進展情況良好。農(nóng)業(yè)保險試點運行良好。已有28個省(區(qū)、市)采取多種形式、多種渠道發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。2006年全國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務實現(xiàn)保費收入8.46億元，賠款支出5.84億元，農(nóng)業(yè)保險保額達733.21億元，約為7300萬畝農(nóng)作物提供了農(nóng)業(yè)保險的保障。初步扭轉(zhuǎn)了十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務逐年萎縮的局面。試點區(qū)域和險種范圍不斷擴大、種類不斷豐富，農(nóng)業(yè)保險防災減災功能得到發(fā)揮，地方政府的重視程度和支持力度逐步加大。

(六)推進農(nóng)村小額貸款業(yè)務發(fā)展，探索農(nóng)村小額貸款組織試點。

從1999年起，通過人民銀行再貸款等支持，在農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款，大大緩解了農(nóng)民貸款難問題，取得良好的經(jīng)濟效果和社會反響。截至2006年末，全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額達到9197億元，其中，小額信用貸款1710億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款1001億元，其他農(nóng)戶貸款6486億元。我國約有2.3億農(nóng)戶，真正有貸款需求的農(nóng)戶大約為1.2億戶，其中獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務的農(nóng)戶數(shù)達7072萬戶，占到全國農(nóng)戶總數(shù)的31.2%，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的57.6%。實踐證明，小額貸款業(yè)務是農(nóng)村金融機構(gòu)滿足農(nóng)村金融需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展行之有效的一種方式。在推進農(nóng)戶小額貸款業(yè)務發(fā)展的同時，人民銀行會同有關部門積極開展小額貸款組織試點工作，完善農(nóng)村金融組織體系，改進農(nóng)村金融服務。目前，該工作正在山西、四川、貴州、陜西和內(nèi)蒙古5省(區(qū))的5個試點縣(區(qū))積極穩(wěn)妥地推進，已成立7家小額貸款公司。試點成立的小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人和社團法人發(fā)起，堅持立足農(nóng)村、服務“三農(nóng)”和“只貸不存”的原則和方向。小額貸款公司在試點縣(區(qū))政府牽頭成立的試點工作協(xié)調(diào)小組指導下，依《公司法》注冊設立，建立完備的公司內(nèi)控和風險管理制度，在具體政策設計和管理制度設計方面堅持商業(yè)可持續(xù)原則。從試點情況看，到2006年10月，7家小額貸款公司運用自有資本金放貸，余額達5219萬元，農(nóng)戶貸款約占貸款總量的80%，平均利率約18%，經(jīng)營區(qū)域限于縣域內(nèi)或者縣域內(nèi)的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。通過建立新的運作理念、經(jīng)營機制和風險防范機制，基本適應了農(nóng)村個體經(jīng)濟和小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營分散、資金需求小等特點。目前，人民銀行正會同有關部門起草《放債人條例》，完善支持小額貸款組織發(fā)展的法律環(huán)境。(七)完善農(nóng)村基礎設施服務體系。

人民銀行批準城市商業(yè)銀行資金清算中心為農(nóng)村信用社提供資金清算服務，并支持成立農(nóng)村合作金融機構(gòu)資金清算中心，進一步暢通中小金融機構(gòu)匯路，培育公平的支付服務競爭環(huán)境，解決農(nóng)村金融機構(gòu)資金清算匯兌難問題。

進行農(nóng)民工銀行卡特色服務試點。農(nóng)民工銀行卡特色服務是指農(nóng)民工在打工地利用銀行卡存入現(xiàn)金后，可以在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點提取現(xiàn)金的一項專門為農(nóng)民工設計的銀行卡服務。2005年12月，人民銀行組織開展了農(nóng)民工銀行卡特色服務，并首先在貴州省試點。2006年7月，人民銀行在總結(jié)貴州試點經(jīng)驗的基礎上，確定2006年農(nóng)民工銀行卡特色服務在山東、福建、重慶、江蘇、湖南、江西、四川、陜西、云南、河南、廣西等11個省市分兩批推廣。為進一步體現(xiàn)出對農(nóng)民工的優(yōu)惠，自2007年2月1日起，施行新的農(nóng)民工銀行卡特色服務手續(xù)費標準，即對持卡人的每筆取款手續(xù)費由原來的按取款金額的1%收取降至0.8%，每筆最高收費限額由50元降至20元。農(nóng)民工銀行卡特色服務有效解決了農(nóng)民工打工返鄉(xiāng)攜帶大量現(xiàn)金的資金安全問題。

五、本人對農(nóng)村金融改革的建議

1，健全農(nóng)村金融組織體系。充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織的作用。在這些金融組織里面，發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村金融體系的骨干和支柱作用，要進一步推進農(nóng)村信用社的改革，發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位。同時還要增強郵政儲蓄銀行為“三農(nóng)”服務的功能，發(fā)揮郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和小額貸款的功能。

2、實施土地金融制度。可以利用土地使用權作為抵押，在滿足農(nóng)民對資金需求的同時，維護信貸資金的安全。針對土地金融制度的實施，建議在農(nóng)村建立土地使用權抵押銀行，專門經(jīng)營土地抵押信貸業(yè)務；同時，建立土地使用權交易所，規(guī)范土地使用權的流通轉(zhuǎn)讓。

3推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。著重開發(fā)一些適合農(nóng)民需要的、適合農(nóng)產(chǎn)品需要的、適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。

4、建立農(nóng)村金融存款保險制度。發(fā)展多元化的資金供給主體，這些資金可能來自于當?shù)氐乃饺恕⒋迕?、城市富裕階層、某些法人投資等等。因此，建立農(nóng)村金融存款保險制度有利于利用這些人的閑置資金。

5、改善農(nóng)村金融監(jiān)管制度。要遵循以下原則：一是要所有參與的市場金融主體都接受監(jiān)管并且受到同等待遇，防止某些市場金融主體因為受到歧視而轉(zhuǎn)入地下，維護農(nóng)村金融的公平有效競爭；二是要正確處理存款人利益與被監(jiān)管者利益之間的關系，保護存款人合法權益，并在此基礎上維護被監(jiān)管者的權利，促使其快速發(fā)展；三是農(nóng)村金融努力實現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范性與統(tǒng)一性，這既是對完善監(jiān)管制度的要求，又是促進農(nóng)村金融發(fā)展的制度保證。

此外，還可以加大對農(nóng)村金融的政策扶持，完善農(nóng)村金融基礎服務體系。

結(jié)束語 農(nóng)村金融市場在促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中起著重要的作用，找到問題所在，對農(nóng)村金融市場進行改革，完善農(nóng)村金融市場意義巨大。

參考文獻：

[1]尤努斯著,吳士宏譯.窮人的銀行家.生活·讀書·新知三聯(lián)書店, 2006.[2]任愛英、白凌純：新農(nóng)村建設與農(nóng)村金融體系的完善[D].現(xiàn)代經(jīng)濟信息(學術版)，2008(1).[3]朱新蓉：武漢金融發(fā)展的支撐體系建設[D].中南財經(jīng)政法大學學報，2004(2).［4］劉國玲、黃國鈺：《從國際金融監(jiān)管模式談我國金融監(jiān)管模式選擇》，《北方經(jīng)貿(mào)》2005年第1期。

第四篇：“農(nóng)村金融市場開放論壇”組織方案

一、總責任人：曾憲久（曾憲久出差期間為羅望），羅望、胡國文協(xié)助。

二、文字材料

1、各種方案的擬定安排，主持人主持詞：羅望

2、明昌行長講話材料

楊宇焰執(zhí)筆（羅望負責交待、督促、現(xiàn)按曾憲久處長意見和明昌行長意見正在修改）。

3、給省內(nèi)各中支、云貴藏金融學會、省銀監(jiān)局、省農(nóng)發(fā)行、省農(nóng)行、省農(nóng)村信用社聯(lián)社通知并反饋（責任人：鮮明，已落實）

4、給專家發(fā)邀請函（責任人：羅望）

5、分行內(nèi)部通知（鮮明，已落實）

三、宣傳報道

1、金融時報報道（已落實，由報社總編魏革軍、農(nóng)村經(jīng)濟部主任許志平、記者方華參會），責任人：羅望

2、西南金融報道（孔凡勝），責任人：羅望

3、現(xiàn)場錄象（辦公室，由胡國文落實），照像（楊華強）

四、會場布置與落實（責任人：胡國文、鮮明）

投影儀、會標、座簽。

五、專家通知、專家演講電子版的落實

北京專家由羅望與總行聯(lián)系（已落實）。

四川專家由曾憲久負責聯(lián)系。

專家演講電子版由羅望負責與專家聯(lián)系要求在演講前盡早提供，由楊華強負責安裝在演講場地并試用幻燈效果。

六、演講報酬

由人事處負責落實，胡國文負責與人事處聯(lián)系。

七、接送專家、客人安排（總調(diào)度及與車隊聯(lián)系：胡國文）

1、演講專家及北京客人接送安排

時間、航班

接送專家或客人

接送地點

接送人員

9月14日，17:40到，深圳起飛CA431

4保羅.希爾

機場到錦江賓館

9月14日,16:40北京起飛，19：00到，CA4104

焦瑾璞、劉曉勇、楊駿、熊慶麗

機場到錦江賓館

曉強副行長、胡國文

9月14日，12：50北京起飛CA93

4方華

機場到錦江賓館

楊宇焰

9月14日

18：20鄭州起飛，20點30分左右到、CZ347

1魏革軍、許志平、余杰、吳迪（同機到達）

錦江賓館

羅望

9月15日早上

焦瑾璞、保羅.希爾、劉曉勇、楊駿、熊慶麗、魏革軍、許志平、方華

錦江賓館到分行會場（8點50分前到達）

羅望

9月15日早上

李天德、文富德

川大花園到分行會場（8點50分前到達）

秦麗

9月15日早上

鄭景驥

文廟西街126號（冠城花園1期）3幢1單元4樓12號，到分行會場（8點50分前到達）

鮮明

（找到3幢后按門鈴012或打電話86110328）

9月15日中午

焦瑾璞、保羅.希爾、劉曉勇、楊駿、熊慶麗、魏革軍、許志平、方華

午餐后送錦江賓館休息并下午14點20前送回分行會場

羅望（交負責將禮品及講課費交專家）

9月15日17：30起飛到北京

焦瑾璞、劉曉勇、楊駿、熊慶麗

錦江賓館到機場

9月16日（具體時間待定）

保羅.希爾、魏革軍、許志平、方華

錦江

賓館到機場

羅望、胡國文2、14日貴州、云南、西藏金融學會代表接站由楊華強負責安排

3、四川銀監(jiān)局、農(nóng)行四川省分行、農(nóng)發(fā)行四川省分行、四川省農(nóng)村信用合作聯(lián)社、四川各市州金融學會來賓與代表由金融研究處負責接站接待。

4、9月15日演講完畢送川大、財大專家回學校（三位專家的講課費、禮品由胡國文負責交給）。楊華強、鮮明負責安排。

八、15日茶歇（辦公室安排，已落實）

九、住宿安排（總負責：胡國文）

1、北京客人住錦江賓館，焦瑾璞、保羅.希爾、魏革軍安排套間，劉曉勇、楊駿、熊慶麗（女）、許志平、方華（女）分別安排單間（鐘余負責與接待科聯(lián)系）

2、貴州、云南、西藏金融學會來賓及四川省內(nèi)各中支代表住向陽大廈（鐘余負責落實）。

3、其他代表都不安排住宿。但川大、財大教授及四川銀監(jiān)局、農(nóng)行四川省分行、農(nóng)發(fā)行四川省分行、四川省農(nóng)村信用合作聯(lián)社代表在分行招待所安排中午休息房。（共9人，鐘余落實）。

十、用餐安排1、9月14號晚

（1）由曉強副行長出面在皇城老媽宴請焦瑾璞、保羅.希爾、劉曉勇、楊駿、熊慶麗、方華（時間暫定在18點正）。

（2）魏革軍、許志平、余杰、吳迪（同機到達），由于20點以后才到達，由羅望接機后安排在菜根香夜宵（人南立交橋）。

（3）貴州、云南、西藏金融學會代表及四川各市州金融學會代表在向陽大廈用餐，由金融研究處鐘余、楊華強、楊宇焰。

2、早餐在賓館用餐3、9月15日午餐（定餐由鐘余負責聯(lián)系，一號、二號廳桌座席卡安排（鮮明負責））

（1）焦瑾璞、保羅.希爾、魏革軍、劉曉勇、楊駿、熊慶麗、許志平、方華、鄭景驥、李天德、文富德、王澤平、李永真、朱小東在二樓一號廳就餐，由明昌行長、曉強副行長陪同（共計15人）；

（2）貴州、云南、西藏金融學會來賓（3人）及省級金融機構(gòu)代表（5人）在二樓二號廳就坐，由金融研究處負責陪同；

（3）其余市州金融學會代表在二樓大廳就餐，由金融研究處負責陪同。

4、9月15日晚餐（胡國文負責與接待科聯(lián)系）

1、在錦江賓館宴請專家及金融時報客人（共計6人），由明昌行長和曉強副行長出面，金融研究處一名負責人陪同（焦瑾璞、劉曉勇、楊駿、熊慶麗將于15日17：30乘機回北京）。

2、其余代表及客人由金融研究處負責安排在向陽大廈用餐，由鐘余、楊宇焰負責。

十一、禮品（鐘余負責）

為每位北京客人、省內(nèi)專家、云南、貴州、西藏金融學會代表準備一份蜀錦（共16人）。

第五篇：120709農(nóng)村金融市場存在的主要問題及對策

農(nóng)村金融市場存在的主要問題及對策

農(nóng)村金融巨大的市場吸引了包括外資銀行在內(nèi)的各類金融機構(gòu)的激烈爭食。在這一過程中，發(fā)源于農(nóng)村並長期植根于農(nóng)村的農(nóng)村信用合作社佔據(jù)諸多先機。

一、農(nóng)村金融

1．巨大市場潛力

農(nóng)村金融一直是我國金融體係中的薄弱環(huán)節(jié)。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2010年全國農(nóng)戶貸款只有2．6萬億元，佔全部貸款總額的5．1％。從貸款種類上看，農(nóng)業(yè)貸款只佔貸款總額的近5％。截至2011年9月末，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)依然高達2087個。

但發(fā)展的滯後也意味著這裏具有巨大的市場潛力有待開發(fā)。

有研究指出，農(nóng)村金融市場極為廣闊，覆蓋7．5億農(nóng)村人口和日益增長的中小企業(yè)，地域涉及4萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大約40萬個村。2007年至2008年間，我國農(nóng)村金融領域總資產(chǎn)實際增長率為21％，是除了政策性銀行之外的所有類型的金融機構(gòu)實際增長率最高的。

未來幾年，在國家“”政策的支持下，在城鄉(xiāng)一體化進程中，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展將噴發(fā)出更大的金融服務需求。

2．引起多方爭食

近年來，郵儲銀行、農(nóng)行在相關政策的鼓勵和指引下，正在不斷加大農(nóng)村金融市場的開拓。國有大銀行、股份制銀行，乃至外資銀行正不斷通過參股建立村鎮(zhèn)銀行等形式進入農(nóng)村金融市場。

農(nóng)業(yè)銀行于2001年完成股份制改造上市，特別成立了農(nóng)村金融事業(yè)部。2008年，各地郵儲銀行掛牌成立，截至2011年10月底，郵儲銀行總資產(chǎn)規(guī)模近4萬億元，遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點37000多個，其中有24000處網(wǎng)店分布在縣級以下農(nóng)村地區(qū)。

村鎮(zhèn)銀行是中國農(nóng)村金融體制改革中涌現(xiàn)的新生事物，短短幾年，全國村鎮(zhèn)銀行規(guī)模迅速擴展。

巨大的市場潛力也吸引了眾多外資銀行參與爭奪。匯豐銀行2007年12月13日在湖北隨州曾都成立了中國首個外資村鎮(zhèn)銀行，成為中國最早也是目前開設網(wǎng)點最多的外資機構(gòu)。目前匯豐擁有包括5家村鎮(zhèn)支行在內(nèi)的12家村鎮(zhèn)銀行，遍

布湖北、重慶、北京、廣東等地，形成了覆蓋全國西部、中部、華東、華北的農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡。花旗、渣打、東亞銀行、澳新銀行等都已在中國開設了村鎮(zhèn)銀行，外資村鎮(zhèn)銀行遍及華中、華南、西南以及華北地區(qū)。

可以預見的是，隨著國家金融政策對“三農(nóng)”領域的傾斜，將會有更多金融機構(gòu)得以進入農(nóng)村金融市場，該市場的競爭也將日趨激烈，未來“藍?！睂⒊蔀楹统鞘薪鹑谑袌鲆粯拥摹凹t?！?。

3．普遍嘗到的“苦”

巨大的市場潛力背後是殘酷的現(xiàn)實。風險大、業(yè)務成本高、收益低是各家爭食農(nóng)村金融市場的金融機構(gòu)普遍嘗到的“苦”。

首先農(nóng)村金融業(yè)務風險控制難、風險高。

導致業(yè)務風險高的原因是多方面的。農(nóng)村金融業(yè)務很多是服務于農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)則面臨著自然因素和市場因素雙重風險。在農(nóng)業(yè)保險體係不健全的情況下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款損失經(jīng)常最後成為金融機構(gòu)難以追回的損失。農(nóng)民信用意識薄弱也嚴重影響了農(nóng)村金融業(yè)務的資產(chǎn)質(zhì)量。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，目前我國有1．3億農(nóng)戶建立起了信用檔案，對8000多個農(nóng)戶進行了信用評級。但這與我國超過7．5億農(nóng)民的龐大數(shù)量相比依然有很大距離。缺乏有效擔保物也是業(yè)務風險高的一個重要原因。

其次是業(yè)務經(jīng)營成本高。農(nóng)村金融基礎設施和農(nóng)民現(xiàn)代電子金融意識薄弱，諸如ATM、電子銀行所需的網(wǎng)絡設施建設落後等，導致農(nóng)村金融業(yè)務經(jīng)營成本遠遠高于城市地區(qū)。調(diào)查顯示，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點的人均存貸款、單筆業(yè)務額度遠低于城市地區(qū)，運營成本相對較高。多數(shù)欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)甚至出現(xiàn)成本收益倒掛，長期處于虧損狀態(tài)。

在業(yè)務風險和經(jīng)營成本居高的情況下，加之單筆業(yè)務金額低、業(yè)務手續(xù)繁瑣等原因，導致農(nóng)村金融業(yè)務的收益相對較低。

二、農(nóng)村金融市場存在的主要問題

1．金融組織體係有待進一步健全

現(xiàn)有金融機構(gòu)發(fā)展不平衡，銀行機構(gòu)發(fā)展較為迅速，保險機構(gòu)發(fā)展相對滯後，證券機構(gòu)整體發(fā)展緩慢，典當機構(gòu)、信托機構(gòu)發(fā)展嚴重不足，融資擔保體係建設不充分。為中低端客戶服務的地方法人金融機構(gòu)力量薄弱，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏強有力的金融支持。

2．融資結(jié)構(gòu)有待進一步優(yōu)化

縣域經(jīng)濟增長依然呈現(xiàn)出較為明顯的信貸推動特徵，融資結(jié)構(gòu)存在嚴重問題，多層次資本市場尚未形成。直接融資比重小，上市公司數(shù)量明顯偏少，而在間接融資中又以短期融資為主，不能滿足創(chuàng)新型中小企業(yè)的資金需求。

3．投融資體係有待進一步培育

在開創(chuàng)多渠道投融資方式、引進與設立風險投資公司、設立小額貸款機構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔保體係、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體係等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

4．金融生態(tài)環(huán)境有待進一步改善

政府與金融機構(gòu)間的信息交流共享機制有待常態(tài)化；現(xiàn)有徵信係統(tǒng)的信息覆蓋面有待進一步擴展；非法集資活動形勢嚴峻，各部門協(xié)力維護金融穩(wěn)定秩序壓力增大；社會失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在“執(zhí)行難”現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設有待進一步加強；擔保體係不完善，產(chǎn)權制度亟待完善，產(chǎn)權需進一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。

三、完善農(nóng)村金融市場主要對策

1．貼近市場、堅持服務“三農(nóng)”是關鍵，充分發(fā)揮的作用

在我國，農(nóng)信社長期全面承擔著種糧直補、農(nóng)資綜合補貼等面向廣大農(nóng)戶的國家政策補助資金的發(fā)放工作，是農(nóng)村地區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點分布最廣、支農(nóng)服務功能發(fā)揮最充分的銀行業(yè)機構(gòu)。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，目前，農(nóng)信社發(fā)放的涉農(nóng)貸款佔各銀行業(yè)機構(gòu)的三分之一以上，發(fā)放的農(nóng)戶貸款佔78％，肩負了 98．4％和67．7％的金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)覆蓋和服務覆蓋任務。

農(nóng)信社也面臨著比其他金融機構(gòu)更為嚴峻的一個挑戰(zhàn)，那就是吸收存款不足和未能實現(xiàn)跨省業(yè)務經(jīng)營。

一方面，農(nóng)民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閒置資金有限，導致大部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。另一方面，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關係，或出于更便利和全面的服務，偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)，客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長。此外，農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務，但暫時還無法做到全國范圍的異地存取和跨行服務，這也成為很多客戶放棄選擇農(nóng)信社服務的重要因素。

一些地方的農(nóng)信社積極創(chuàng)新，給我們提供了諸多寶貴經(jīng)驗。

首先，開拓農(nóng)村金融服務，要始終堅持服務“三農(nóng)”方向不動搖，植根于廣袤的農(nóng)村市場。

其次，要下沉服務重心，真正了解和把握農(nóng)民需求，並有針對性地創(chuàng)新金融機構(gòu)、農(nóng)民“雙贏”的金融產(chǎn)品。

第三，要轉(zhuǎn)變思想觀念和工作方式，從過去坐等農(nóng)民求上門轉(zhuǎn)變到主動上門談合作，拉近與農(nóng)戶的關係，避免信息不對稱導致的合作不順和合作失敗。

第四，綜合提升服務便利度。通過擴大網(wǎng)點和服務覆蓋面，採取簡易營業(yè)網(wǎng)點、定時服務點、金融便利店、小額支付便民點等方式，讓金融服務真正進村，走近百姓。

2．拓寬融資渠道，服務經(jīng)濟發(fā)展

一是拓展銀行融資產(chǎn)品。通過買賣貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強信貸資產(chǎn)運作，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

二是發(fā)展多層次的資本市場，探索建立股權交易市場，為企業(yè)搭建股權交易平臺，促進股權流動、優(yōu)化資源配置。扶持股權投資機構(gòu)的設立和發(fā)展，引導產(chǎn)業(yè)資本及風險投資基金進入投融資領域。

三是發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導保險企業(yè)在強化管理和內(nèi)部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場潛力，繼續(xù)完善原有險種，增強服務意識，提高服務水平。特別是以參與設立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點項目、高新技術產(chǎn)業(yè)和基礎設施建設。

四是引導和規(guī)范民間融資健康發(fā)展，充分調(diào)動和運用民間資金。

3．優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

緊密結(jié)合產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的要求，進一步推動金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信貸支持，不斷增強金融服務產(chǎn)業(yè)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的助推力。鼓勵面向中小企業(yè)信貸的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對中小企業(yè)融資難、需求大、質(zhì)押品少的特點，積極宣傳和推廣中小企業(yè)股權質(zhì)押、倉單質(zhì)押、票據(jù)融資、集合債券、專利權質(zhì)押等金融產(chǎn)品，加強開發(fā)適宜保值避險、非信貸金融工具等適合于不同中小企業(yè)資金需求的多樣化的金融產(chǎn)品。

4．加快金融創(chuàng)新，提升綜合服務水平

加大在自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子網(wǎng)絡金融服務手段的投入，快捷便利地解決公眾日常金融需求。大力推進中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，通過採用聯(lián)保方式、小額信用創(chuàng)業(yè)貸款來支持農(nóng)民工的生產(chǎn)和生活，推出針對農(nóng)民工的信貸、理財、保障類金融業(yè)務。

5．健全風險防范機制，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境

一是要繼續(xù)推進農(nóng)村信用社改革，切實加強央行兌付後續(xù)監(jiān)測考核，加強監(jiān)管，確保低風險運營。

二是健全風險預防與保障機制。加快建立困難企業(yè)的預警機制和高危企業(yè)的風險報告制度，積極探索建立宏觀經(jīng)濟分析預測部門與金融機構(gòu)信息共享、風險聯(lián)防的長效機制，鼓勵支持銀行業(yè)聯(lián)合實施銀團貸款和聯(lián)合貸款，分散風險。三是加強規(guī)范金融市場秩序。推動金融機構(gòu)加快管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，健全金融突發(fā)事件應急預案體係，加強民間非法金融活動的查處，嚴厲打擊高息放貸、非法集資、騙貸等擾亂金融秩序的不法行為，探索規(guī)范民間資本活動的方法和手段，切實維護金融市場穩(wěn)定發(fā)展。

四是完善社會信用體係建設。加快完善中小企業(yè)信用擔保和再擔保體係，設立中小企業(yè)再擔保專項調(diào)節(jié)基金，增強為中小企業(yè)融資擔保的實力。

科榮顧問聲明：科榮上轉(zhuǎn)載上述內(nèi)容，不表明證實其描述，僅供投資者參考，並不構(gòu)成任何建議。