第一篇：農(nóng)村信用社如何參與當前農(nóng)村金融市場的競爭

黨的十七屆三中全會審議通過的《關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決議》，對新形勢下農(nóng)村金融體系建設(shè)做出新的規(guī)劃。按照該決定的規(guī)劃部署，首先是市場競爭主體的更加多元化。該決定重申了農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵政銀行在農(nóng)村金融市場的主體地位，同時還開放了小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、投資公司等金融企業(yè)進入農(nóng)村金融市場，農(nóng)村信用社（有的已成制為農(nóng)村合作銀行，以下簡稱農(nóng)信社和農(nóng)合行）競爭對手呈現(xiàn)多元化、多樣性特點。另外，《決定》直接提出“綜合運營財稅和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼”的規(guī)定，本規(guī)定極大地調(diào)動了各類金融組織參與競爭的積極性，農(nóng)村金融市場“百家爭鳴、百花齊放”的局面即將來臨。

擺在農(nóng)信社（農(nóng)合行）面前的形勢非常嚴峻，挑戰(zhàn)也是前所未有的，農(nóng)村金融市場將面臨重新洗牌。農(nóng)信社（農(nóng)合行）作為農(nóng)村金融市場主力軍的地位受到威脅，市場份額正在縮小。以前是“三農(nóng)”主動選擇農(nóng)信社（農(nóng)合行），現(xiàn)在轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭r(nóng)”有了更多選擇金融服務對象的余地。顯然，農(nóng)信社（農(nóng)合行）曾經(jīng)的主導優(yōu)勢不復存在。另外，隨著城市周邊農(nóng)村的城市化，農(nóng)民的市民化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）面對的已經(jīng)不僅僅是農(nóng)村金融市場的競爭了。

呼和浩特地區(qū)現(xiàn)有國有四大銀行及其他商業(yè)銀行22家之多，還不算雨后春筍般的小額貸款公司和民間融資組織。顯然，市場還是那么大，誰的份額占有最多，誰的蛋糕分得最大。那么，農(nóng)信社（農(nóng)合行）如何才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地呢？

一、農(nóng)信社（農(nóng)合行）農(nóng)村主力軍地位不能動搖

“立足社區(qū)、面向三農(nóng)、服務中小”是農(nóng)信社（農(nóng)合行）的市場定位，對于“三農(nóng)”的扶持，永遠是農(nóng)信社（農(nóng)合行）發(fā)展的主旋律。農(nóng)信社（農(nóng)合行）出生于這片土地，成長于這片土地。多少年來，農(nóng)信社（農(nóng)合行）是“農(nóng)民自己的銀行”這一觀念已根植于“三農(nóng)”的心中，對于“三農(nóng)”的金融服務永遠是農(nóng)信社（農(nóng)合行）發(fā)展的動力。所以，農(nóng)村金融市場不僅不能放棄，而且還要進一步鞏固，要繼續(xù)強力打造小額農(nóng)戶貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鞏固農(nóng)村陣地。

面對時代和市場新的變化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）應找準業(yè)務發(fā)展的主攻方向和著力點。由于城鄉(xiāng)一體化步伐的加快，“三農(nóng)”的需求發(fā)生新的變化，農(nóng)信社（農(nóng)合行）的思路應緊跟時代的思路，跳出農(nóng)業(yè)的圈子看“三農(nóng)”。

二、對原有產(chǎn)品更新、再造升華，創(chuàng)新出適應當前市場的產(chǎn)品

繼續(xù)做好并且大力推廣小額農(nóng)貸和農(nóng)戶聯(lián)保的同時，不斷創(chuàng)新農(nóng)戶貸款的品種。農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民抵御風險的能力很差，一旦遇上雪災、冰雹、洪水、養(yǎng)殖業(yè)疫情等災害，農(nóng)民便陷入困境，甚至威脅到生存，償還貸款便無從談起。

嘗試與保險公司合作，為弱勢農(nóng)戶量身定做一款專門針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險產(chǎn)品，這樣既可以大大減少災害對農(nóng)戶造成的打擊與損失，同時也為支持弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)的農(nóng)信社（農(nóng)合行）提供了貸款安全回收的保障。探索、借鑒一種“信貸+保險+擔保”的金融服務新產(chǎn)品，以分散農(nóng)業(yè)信貸風險，減少農(nóng)民和涉農(nóng)中小企業(yè)的損失。

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的靈魂，企業(yè)只有創(chuàng)新才有活力，才會贏得更多的客戶，一個沒有創(chuàng)新的企業(yè)只能是停滯不前。

小額農(nóng)戶信貸品牌已成為農(nóng)信社（農(nóng)合行）的代表產(chǎn)品。該產(chǎn)品凸顯了“靈活快捷、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸”的品牌特點，在一定程度上較好地滿足了廣大農(nóng)民和農(nóng)村市場的金融需求，被廣大農(nóng)民接受和認可。“農(nóng)民自己的銀行”形象和小額信貸品牌意識已根植于廣大農(nóng)村及千家萬戶，這是任何其他金融機構(gòu)都無法做到的。但隨著城鄉(xiāng)一體化進程的加快，“三農(nóng)”的內(nèi)涵和外延已經(jīng)發(fā)生重大變化，農(nóng)村需求呈現(xiàn)多元化、多層次化。農(nóng)信社（農(nóng)合行）應加大小額信貸品牌和服務方式的創(chuàng)新力度，樹立市場營銷理念，確立以市場為導向，以客戶為中心，進一步開發(fā)適銷對路的，被市場接受的不同類型、不同層次的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求。

可根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境、地域、經(jīng)營狀況劃分三等區(qū)域：農(nóng)村農(nóng)民區(qū)域、城鄉(xiāng)半農(nóng)區(qū)域、城市市民區(qū)域。針對不同的區(qū)域制定不同的信貸政策，實行分類調(diào)控，分類管理，有針對地打造特色產(chǎn)品；可以根據(jù)目前城鄉(xiāng)一體化現(xiàn)狀，拓展小額信貸的服務對象，將小額信貸移入城鎮(zhèn)社區(qū)及中小企業(yè)。對市民和中小企業(yè)分為：一般、較好、優(yōu)良、優(yōu)秀四個等級，按級授信，采取“一次核定、守信守約、隨用隨貸”的政策；增強和完善銀行卡功能，將客戶的評級授信，小額信貸的借還、結(jié)算、匯兌等綜合需求融入銀行卡功能，真正做到“憑卡借貸，一卡多能”，增加小額信貸品牌的科技含量。

三、研發(fā)新產(chǎn)品，滿足不斷發(fā)展市場要求，按照個性化服務要求，不斷創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品

品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務匱乏已成為目前農(nóng)信社（農(nóng)合行）亟待需解決的問題。銀行品牌是銀行產(chǎn)品個性化的體現(xiàn)，也是此銀行不同于彼銀行的重要標志。在這個金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的競爭時代，沒有本行品牌產(chǎn)品也就沒有形象、沒有競爭力，不能給客戶留有深刻印象?？梢哉f，農(nóng)信社（農(nóng)合行）還沒有形成自己過硬的品牌產(chǎn)品。

四、服務創(chuàng)新，打造個性鮮明的地方性銀行形象

創(chuàng)建學習型企業(yè)，大力倡導全員學習風氣，強化內(nèi)功的修煉，培養(yǎng)知識型員工，把企業(yè)理念、網(wǎng)點外觀、員工素質(zhì)、規(guī)范管理等有機結(jié)合，推進社會形象的全面提升，凸顯個性鮮明的地方性銀行形象。將理念內(nèi)化于心，外顯于行，提高客戶的認可度和忠誠度。

農(nóng)信社（農(nóng)合行）應開展形式多樣、喜聞樂見的活動，強化團體意識，在豐富職工業(yè)余文化生活同時寓教于樂，讓員工在潛移默化中受到農(nóng)信社（農(nóng)合行）企業(yè)文化的熏陶。

把員工培訓作為一種長效機制，一種福利制度。培訓不是只針對某一項知識和技能，也不是只針對某一特定時期，而是全方位的、與事業(yè)一起共存的全過程。臨柜人員有一張笑臉是遠遠不夠的，還必須有一流的服務技能，能為客戶手頭資金找到最大的投資組合，而獲得這些知識和技能的最佳途徑就是培訓。

總之，市場不相信眼淚，農(nóng)信社（農(nóng)合行）只有從原來的基礎(chǔ)上快速轉(zhuǎn)型，摒棄粗放經(jīng)營的管理模式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和科技創(chuàng)新力度，真正實現(xiàn)由“形似”到“神似”的轉(zhuǎn)變，從而把農(nóng)信社（農(nóng)合行）全力打造成農(nóng)民的銀行、市民的銀行和中小企業(yè)的銀行。

第二篇：參與農(nóng)村金融 發(fā)展合作事業(yè)

2012年全國供銷財會工作 會 議 典 型 發(fā) 言 材 料

參與農(nóng)村金融 發(fā)展合作事業(yè)

貴州省供銷社努力探索農(nóng)村金融服務新路

我國農(nóng)村金融體制的改革在探索中歷盡了三十載風雨，但現(xiàn)有的金融體制依然嚴重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的步伐，資金短缺成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的最大瓶頸，對于長期扎根于農(nóng)村，服務于三農(nóng)的供銷合作社來說，我們感受甚為深刻。近年來，國家為滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展與農(nóng)民金融服務需求，不斷推進農(nóng)村金融體制創(chuàng)新，逐步放寬農(nóng)村金融準入政策，鼓勵各類社會資本和組織為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務，尤其是提供符合農(nóng)民實際需求的微型金融服務。在自身發(fā)展需要資金的驅(qū)使和國家對于農(nóng)村金融服務政策開放的鼓動下，供銷合作社應該憑借我們在參與農(nóng)村金融合作和金融創(chuàng)新上所具有的獨特優(yōu)勢，積極參與到農(nóng)村金融改革試驗的進程中去，這對于供銷社來說既是責任也是機遇。

我省供銷社參與農(nóng)村金融探索試驗始于1995年。當時供銷社的經(jīng)營資金完全依賴于國家的貸款，隨著改革開放的深入和社會主義市場經(jīng)濟的建立，供銷社背著沉重的經(jīng)濟包袱向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌，一度出現(xiàn)經(jīng)營業(yè)務萎縮、經(jīng)濟效益下滑，農(nóng)業(yè)銀行等金融部門為此停止了對供銷社的貸款業(yè)務。我省農(nóng)村居民居住分散，農(nóng)業(yè)的自然依賴性和市場風險比較大，加上農(nóng)民除了土地、自住的房子外，很難有其它可用于貸款的抵押物，這就與商業(yè)銀行資 金追求的安全性和盈利性相悖，也與商業(yè)信貸服務的標準化要求不合，難以得到金融機構(gòu)的信貸支持。我省的第一個社員股金服務部就是在這樣的背景下產(chǎn)生的。它的建立起到拾遺補缺的作用，對達不到金融機構(gòu)信貸條件的社員提供資金支持，解決了農(nóng)村困難戶融資難的問題，深受廣大農(nóng)戶的歡迎。經(jīng)過多年的發(fā)展，我省目前共有小額貸款公司8家（其中市級公司1家，縣級公司7家），正常運轉(zhuǎn)的社員股金服務部19家，投資擔保公司1家。

一、我省供銷合作社參與農(nóng)村金融的模式(一)引導農(nóng)村資金互助

這種模式是由供銷社引導專業(yè)合作社社員以合作社為依托開展資金互助合作。主要有兩種方式：一種是由供銷社成立社員股金服務部，農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、職工社員在自愿的基礎(chǔ)上入股。社員股金服務部有關(guān)責任人員為社員提供擔保貸款。如1995年成立的我省金沙縣供銷合作社社員股金服務部。從社員股金服務部正式掛牌到現(xiàn)在，該縣 9個基層供銷社共辦有社員股金服務部18 家，從事社員股金專（兼）職管理人員128人。從成立當初的28萬元社員股金墊底，到截止2012年3月，共有入股社員21005戶（其中農(nóng)民社員17098戶），入股股金36693萬元，成立至今累計調(diào)劑股金12.03億元，支付入股社員股息和紅利6807萬元,實現(xiàn)利潤3068萬元，累計上繳國家稅收1019萬元，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。另一種是專業(yè)合作社內(nèi)部社員之間的資金互助。如我省麻江縣農(nóng)資專業(yè)合作社于2011年6月恢復的社員股金業(yè)務。該專業(yè)合作社堅持入股自愿，退股自由的愿則，在合作社 社員之間開展小額的資金互助。

(一)組建小額貸款公司

這種模式是由供銷社牽頭成立小額貸款公司，具體的運作方式是：小額貸款公司采取“只貸不存”的運行機制，不吸收公眾存款，主要利用自身資本金經(jīng)營小額貸款業(yè)務。貸款方式多樣化，以信用貸款為主，擔保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款為輔，主要向農(nóng)戶和中小企業(yè)、個體經(jīng)營者提供短期信貸服務，貸款利率由借貸雙方自由協(xié)商。2011年由貴州省農(nóng)資公司牽頭，總社中合聯(lián)投資有限公司、貴陽開元生物資源開發(fā)有限公司等共同出資成立的都勻市永鑫小額貸款股份有限公司。該公司以面向“三農(nóng)”和中小企業(yè)為市場定位，由于它的“低門檻、短流程、高效率”，給“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款融資帶來很多方便，一定程度上緩解了以往“三農(nóng)”和中小企業(yè)貸款難、融資難的問題。2011年，公司累計發(fā)放貸款36筆，共計3763.5萬元，回收貸款2606萬元，營業(yè)收入259萬元，實現(xiàn)凈利潤112.2萬元。

(三)組建投資擔保公司

這種模式是由供銷社牽頭成立投資擔保公司，通過與銀行合作，為農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)項目從銀行取得貸款提供擔保。2009年由貴州省副食果品公司為主、自然人3家股東共同出資成立了貴州黔社投資擔保有限公司。該公司的組建是有效解決我省供銷社在服務“三農(nóng)”方面資金瓶頸的大膽嘗試，有效緩解了部分農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織、農(nóng)民融資難的問題。截止2012年3月，該公司已提供擔保業(yè)務20筆，擔保金額 400萬元。

二、我省供銷社參與農(nóng)村金融的主要做法及成效

對于供銷社來說，發(fā)展農(nóng)村金融是一個新課題。面對金融這個陌生的行業(yè)領(lǐng)域，我們一切都要從零開始，在實踐中進行探索。而探索能否成功，直接關(guān)系到供銷社能否建立起長期自我發(fā)展的金融新機制，關(guān)系到能否搭建出為農(nóng)服務的新平臺。為此，我們本著“穩(wěn)妥發(fā)展、加強監(jiān)管、大膽創(chuàng)新”的原則，促使供銷社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新工作規(guī)范運行。

（一）利用供銷社優(yōu)勢，積極參與農(nóng)村金融組織創(chuàng)新 供銷合作社長期服務于“三農(nóng)”，為促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。尤其是基層供銷社作為一種具有為農(nóng)服務天然使命的組織，有其獨特的優(yōu)勢和資源。供銷合作社經(jīng)過近年來的改革與發(fā)展，已甩掉了包袱，卸掉了債務，經(jīng)營不斷擴大，網(wǎng)點逐步增多，經(jīng)濟實力顯著增加，完全有條件參與金融組織體系的再次改革。如2011年金沙縣供銷社在利用自身網(wǎng)絡優(yōu)勢持續(xù)發(fā)展社員股金的同時，還與縣農(nóng)業(yè)銀行攜手在該縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立新型農(nóng)村養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險便民服務網(wǎng)點50個，承辦新農(nóng)保和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳存發(fā)放等服務業(yè)務，成為連接城鄉(xiāng)金融市場的重要網(wǎng)絡。麻江縣供銷社也于2011年6月恢復了已停止多年的股金業(yè)務。截止2012年3月，該農(nóng)資專業(yè)合作社已發(fā)展入股社員320戶，吸收社員股金560余萬元。

（二）加強制度建設(shè)，確保業(yè)務規(guī)范運行

“沒有規(guī)矩不成方圓”，制度建設(shè)的重要性已被越來越多的企 業(yè)所認識，企業(yè)的發(fā)展壯大與成功都離不開一套系統(tǒng)、科學、嚴密、規(guī)范的內(nèi)部管理制度。對于涉足農(nóng)村金融這個高風險經(jīng)營業(yè)態(tài)的供銷社來說，制度建設(shè)顯得尤其重要。如都勻市永鑫小額貸款股份有限公司成立后按照現(xiàn)代企業(yè)制度運行，構(gòu)建了有效的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營管理權(quán)的分離，體現(xiàn)了有限責任、多元投資、內(nèi)生動力的現(xiàn)代企業(yè)制度的基本原則。同時公司還十分重視內(nèi)部管理，在積極拓展業(yè)務的同時，先后制定了《信貸管理基本制度》、《票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務管理辦法》、《風險管理制度》等，使公司的每一項經(jīng)營活動都在制度規(guī)定的范圍內(nèi)運行，為公司業(yè)務正常、安全運轉(zhuǎn)提供了保障。

金沙縣供銷社作為我省較早涉足農(nóng)村金融業(yè)務的單位，已初步建立起較完善的制度管理體系。一是在實踐中不斷修訂完善社員股金的吸收、管理和使用等各方面的管理制度。如制訂《社員股金管理辦法》、《社員股金管理實施細則》、《社員股金服務部會計核算辦法》等，對社員入股、賬務核算、股金借出、憑證賬簿以及現(xiàn)金等作了明確規(guī)定，要求各股金服務部結(jié)合自身實際嚴格按制度實施；二是實行備付金和壞帳準備金制度，提高抗風險的能力。規(guī)定各服務部必須預留不少于所吸收股金的15%作為備付金（其中5%上交縣聯(lián)社），備付金實行有償使用，月占用費率為9%，并只能用于服務部抗風險使用，任何單位和個人不得挪用。

（三）初步建立風險防范機制，努力保障資金安全

供銷社參與農(nóng)村金融，屬于高風險經(jīng)營，風險防范是工作的重中之重。如金沙縣供銷社在風險防范上一是堅持 “面向農(nóng)村、小額調(diào)劑、手續(xù)完備、責任明確”的運行機制，按照“誰發(fā)放股金、誰負責安全收回”的原則，指導社員股金管理；二是按照規(guī)范發(fā)展、注重效益、控制規(guī)模的原則，撤消作用不大，服務能力弱，效益差的股金服務部；對本社職工調(diào)劑或擔保股金的，如到期不能收回本金和占用費，一律采取雙停（即停止工作、停發(fā)工資）；三是完善股金調(diào)劑中的擔保、抵押、登記手續(xù)，嚴格股金調(diào)劑的審批，對股金調(diào)劑實行調(diào)劑人終生負責制。采取對借款人進行信用調(diào)查，進行信用等級評定，建立信息庫。社員調(diào)劑股金時必須本人提出申請，填制調(diào)劑股金合同書，提供有效證件。擔保人在為借款人擔保時，必須作為借款人簽字蓋章，同時對股金調(diào)劑的審批權(quán)也進行了嚴格規(guī)定。四是逐年降低吸收和調(diào)劑社員股金的占用費率，吸收股金年占用費率從開辦初期的10.98%降到現(xiàn)在的4%，股金調(diào)劑月占用費率從開辦初期16.5‰降到現(xiàn)在的10‰，降低了吸收和使用的風險。五是縣聯(lián)社成立“股金（資金）稽查小組”，監(jiān)督和完善內(nèi)控制度，每年定期和不定期地對各股金服務部股金的吸收、使用等進行全面稽查、審計，對發(fā)現(xiàn)的問題及時予以糾正或提出改正意見，情節(jié)嚴重的給予重處。

（四）取得的成效

1、創(chuàng)新了供銷社為農(nóng)服務的手段，提升了供銷社的形象。供銷社通過開展農(nóng)村金融業(yè)務，不僅緩解了部分農(nóng)戶的融資難題，而且增強了供銷社對廣大農(nóng)民的吸引力，擴大了供銷社在農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟中的影響，提升了在黨委、政府中的形象和地位?，F(xiàn)在金沙縣的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織、農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)民幾乎沒有不 知道金沙縣供銷社股金服務部的。在2010年金沙縣機構(gòu)改革職責調(diào)整“三定”方案中，明確該縣供銷社的主要職責包括“加強社員股金健康發(fā)展與安全運營管理，參與農(nóng)村金融改革，提高新型農(nóng)村金融服務能力”。這為供銷社發(fā)展、指導、協(xié)調(diào)、監(jiān)督、管理社員股金業(yè)務、參與農(nóng)村金融改革提供了有力的支持和保障。同時股金服務部作為畢節(jié)市的亮點工程，被畢節(jié)市改革創(chuàng)新調(diào)研組給予了高度評價，并承諾將為其向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型搭建平臺。

2、拓寬了農(nóng)村融資渠道，支持地方經(jīng)濟發(fā)展，助農(nóng)增收。供銷社探索農(nóng)村金融創(chuàng)新，適應當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際，滿足了農(nóng)民的需求。它在目前大多數(shù)國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤退，農(nóng)村信用社覆蓋面低，門檻高的情況下，充分起到彌補作用，有力推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)民增收。如金沙縣安洛供銷社股金服務部調(diào)劑股金550萬元支持金竹礦業(yè)技改工程，現(xiàn)已還清了調(diào)劑的股金，企業(yè)健康發(fā)展,還賺了300多萬元的凈利潤；在2008年的金融危機中,安洛供銷社股金服務部累計調(diào)劑股金1420萬元支持其所服務的三個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）范圍內(nèi)6戶煤礦企業(yè)，為當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展起到了巨大作用。城關(guān)鎮(zhèn)張家灣村的李利軍調(diào)劑社員股金5萬元，發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，現(xiàn)年出欄肥豬60頭，同時還搞起了糧食的收購、加工,化肥經(jīng)營等，現(xiàn)在年收入可達10萬余元。

3、增強自身經(jīng)濟實力，促進供銷社健康發(fā)展

供銷合作社積極參與農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，既是新形勢下供銷合作社工作的有益嘗試，也是供銷合作事業(yè)新的經(jīng)濟增長點。綜觀日本、韓國、臺灣等的農(nóng)協(xié)的金融業(yè)務既是其為農(nóng)服務的支柱，更是其利潤的主要來源。通過參與農(nóng)村金融業(yè)務的實踐，我省供銷社企業(yè)的自身經(jīng)濟實力也得到一定程度的增強。如金沙縣供銷社利用社員股金支持“新網(wǎng)工程”建設(shè)?，F(xiàn)有農(nóng)資經(jīng)營網(wǎng)點268個，配送中心1個，商品零售超市17個，農(nóng)家店200個，基本形成了覆蓋全縣的農(nóng)村現(xiàn)代流通網(wǎng)絡；利用社員股金，積極參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，發(fā)展了社辦工業(yè)7個，使金沙縣供銷社成為我省85個縣級社中經(jīng)濟實力最強的縣社。金沙縣安洛供銷社利用社員股金600多萬元與縣農(nóng)資公司聯(lián)辦的熊洞煤礦有限公司，年生產(chǎn)能力15萬噸，開采周期可達30年，年利潤可達500萬元以上，年上繳國家稅費達1100萬元,還為社會創(chuàng)造300多個就業(yè)崗位。該社連續(xù)兩次獲總社“利潤百強基層社”。

三、供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的思考

盡管我省供銷社在探索農(nóng)村金融創(chuàng)新道路上取得了一定的成果，盡管國家也對供銷社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境，但是對于長期以來以傳統(tǒng)業(yè)務服務“三農(nóng)”的供銷社而言，要想在農(nóng)村金融這個還較陌生的領(lǐng)域取得成功，還有許多問題需要我們思考和解決。

（一）健全政策法規(guī)體系，明確合法資格。我省供銷社系統(tǒng)的股金服務部是在特定的歷史時期成立的，由于沒有獲得銀監(jiān)局的批準,不能辦理營業(yè)執(zhí)照,在實際工作中必然會面對很多難題。一是股金服務部業(yè)務面較窄,只能向社員吸收和調(diào)劑使用社員股金，而不能向其他金融機構(gòu)那樣辦理其他金融業(yè)務；二是沒有相關(guān)的法律依據(jù)，如果出現(xiàn)債務糾紛訴諸法律,結(jié)果一般都是“股金服務 部未取得從事金融業(yè)務的主體資格而向被告發(fā)放貸款，其行為違反了國家金融法律規(guī)定”，使合作社難以保護自己的合法利益。期待國家能夠健全政策法規(guī)，使我們的股金服務部能夠成功轉(zhuǎn)型為國家法律保護的規(guī)范的農(nóng)村金融組織。

（二）大力介入小額貸款公司，提高融資能力。吸收社員股金有一定難度,資金成本較同行業(yè)高,導致企業(yè)利潤低,發(fā)展速度慢。小額貸款公司作為金融創(chuàng)新的有益補充，未來發(fā)展空間廣闊。目前我省小額貸款公司經(jīng)營狀況良好，年資金利潤率平均在6%左右。積極推動有條件的供銷社參與其中，按市場準入條件創(chuàng)辦或入股小額貸款公司，使剩余資金能夠發(fā)揮作用，獲得良好的投資收益，增強供銷社的經(jīng)濟實力。通過良好運作，逐漸向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)化，那樣就可以通過吸收存款來開辟融資渠道。

（三）堅持積極審慎的原則發(fā)展社員股金服務，嚴格加強風險控制。發(fā)展社員股金，要有積極的態(tài)度，更要堅持審慎的原則。開辦股金業(yè)務必須要具備應有的基礎(chǔ)條件，同時股金的發(fā)展要循序漸進，審慎穩(wěn)妥。要吸取過去股金**的教訓，建立一套科學完整的管理制度和風險控制機制，才能在發(fā)揮供銷社服務“三農(nóng)”作用的同時又保護好自身的利益。

（四）加強專業(yè)技術(shù)隊伍建設(shè)。供銷社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新要有所成效，還有一個關(guān)鍵在于人才。從目前情況看，我省供銷社系統(tǒng)從事金融業(yè)務的人員還存在理論知識不夠系統(tǒng)深入、金融創(chuàng)新意識薄弱等問題，因此必須形成一支供銷社自己的金融人才隊伍，才能為推動供銷社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新提供人力資源保障。

第三篇：供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新研究

供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新研究

提要 供銷合作社是農(nóng)民的合作經(jīng)濟組織，銀監(jiān)會放寬農(nóng)村金融準入政策，為供銷合作社的職能定位開辟了新的方向，也為供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了發(fā)展空間和機遇。本文從分析供銷合作社自身存在的優(yōu)勢出發(fā)，結(jié)合臨沂市河東區(qū)供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本情況以及現(xiàn)行金融政策，提出供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的模式選擇。

黨的十七屆三中全會提出“創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合”的農(nóng)村金融體系，對于激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融服務體系和改善農(nóng)村經(jīng)濟狀況產(chǎn)生了積極影響。供銷合作社也在這一過程中重新對其職能進行了科學定位，參與到農(nóng)村新型金融服務體系的創(chuàng)建中，發(fā)揮了極其重要的作用。

一、供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的優(yōu)勢

供銷合作社是我國的農(nóng)民合作經(jīng)濟組織。供銷合作社長期扎根于農(nóng)村，活躍在城鄉(xiāng)之間，為促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。供銷合作社，尤其是基層供銷社作為一種具有為農(nóng)服務天然使命的組織資源，有其獨特的優(yōu)勢和現(xiàn)實價值。

（一）供銷合作社擁有多年形成的經(jīng)營網(wǎng)絡資源，以及 1

與之相配套的場地和設(shè)施等物質(zhì)資產(chǎn)。供銷合作社經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，已經(jīng)形成了一個龐大的組織體系。中華全國供銷合作社是領(lǐng)導機構(gòu)，在省、市、縣有合作社的各級聯(lián)合社。截至2005年末，全國供銷社系統(tǒng)有省級社31個，市級社342個，縣級社2，366個；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有2.6萬個基層社。在這個組織體系中還包含著數(shù)量居多的龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會等。供銷合作社系統(tǒng)通過積累，還擁有一定的物質(zhì)資產(chǎn)資源，具有一定的經(jīng)濟實力。

（二）供銷合作社的人力資源彌補了農(nóng)民自身存在的缺陷。供銷合作社具有一定數(shù)量擅長流通、營銷和管理的人才。他們利用供銷合作社的網(wǎng)絡資源平臺，能夠收集到大量的、豐富的市場信息，并對收集到的信息進行整合分析，反饋到農(nóng)民手中，使交易渠道暢通，并拓寬了市場空間，減少交易成本，在很大程度上克服了農(nóng)民在獲取和分析市場信息、市場營銷以及抵御市場風險等方面的不足。

（三）供銷合作社與農(nóng)民之間的密切關(guān)系和品牌優(yōu)勢。供銷合作社的職工長期工作在農(nóng)村，有較熟悉的地緣、血緣和人緣關(guān)系；供銷合作社職工有豐富的采購、加工儲運、管理等經(jīng)驗，幫助農(nóng)民銷售農(nóng)副產(chǎn)品，為農(nóng)民的生產(chǎn)和生活提供服務，在此基礎(chǔ)上和農(nóng)民建立了相互信任的關(guān)系，也為供銷合作社創(chuàng)立了一定的品牌優(yōu)勢。

二、河東區(qū)供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本情況

河東區(qū)供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新，初步形成了當?shù)?/p>

農(nóng)村資金互助網(wǎng)絡體系。該體系利用山東億嘉擔保有限公司具備投資資格和專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助的條件，發(fā)展社員入股開展合作經(jīng)濟組織之間的資金互助業(yè)務，目前已發(fā)展社員1，016戶，募集互助資金2，575萬元，發(fā)放助農(nóng)增收互助金508萬元。促進當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟由傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式逐漸形成了產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。這主要依賴于兩個平臺的建設(shè)：

第一，山東億嘉擔保有限公司的設(shè)立。山東億嘉擔保有限公司成立于2006年6月，由河東區(qū)供銷社發(fā)起，聯(lián)合會成員參股、系統(tǒng)內(nèi)干部職工入股成立，設(shè)立業(yè)務部、財務部、管理資產(chǎn)部和行政部，注冊資本3，000萬元，目前到位資金2，000多萬元。2007年擔保投資3億元，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。

該公司主要以自有資金為會員提供信用擔保投資服務，指導和監(jiān)督全區(qū)專業(yè)合作社資金互助運作、吸納專業(yè)合作社富余互助資金，在合作經(jīng)濟組織成員之間進行資金調(diào)劑使用。公司建立健全了完善的規(guī)章制度、投資規(guī)程，采取事前調(diào)查評估、事中跟蹤監(jiān)控、事后追償與處置的動態(tài)監(jiān)控、風險預警機制，確保資金安全。擔保公司的投資經(jīng)營業(yè)務與專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助、資金調(diào)劑有機結(jié)合，發(fā)揮了蓄水池、調(diào)節(jié)器的作用，初步形成了資金互助網(wǎng)絡體系，增強了農(nóng)村合作經(jīng)濟組織聯(lián)合會的向心力、凝聚力。以信用合作帶動生產(chǎn)經(jīng)營合作，促進了合作經(jīng)濟服務體系建設(shè)；生產(chǎn)經(jīng)營的合作，又支撐了信用合作體系建設(shè)。

第二，專業(yè)合作社內(nèi)部的資金互助。專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助是對專業(yè)合作社內(nèi)部社員生產(chǎn)、加工、種植、養(yǎng)殖等缺乏發(fā)展資金給予扶持與調(diào)劑。專業(yè)合作社互助資金除農(nóng)民社員入股外，河東區(qū)供銷社參股進行指導管理，山東億嘉擔保有限公司入股參與經(jīng)營和監(jiān)督管理。（圖1）

專業(yè)合作社社員有股東社員和普通社員兩種。股東社員不得退社，承擔經(jīng)營風險，享受經(jīng)營成果；普通社員入社自愿，退社自由，不參與分紅，只領(lǐng)取股息。入社資金用于專業(yè)合作社經(jīng)營業(yè)務自用和向社員發(fā)放助農(nóng)增收互助金，每戶社員可享受限額5萬元的互助金，貸款手續(xù)簡便，利率與信用社相同。專業(yè)合作社的富余資金，由億嘉擔保公司在合作經(jīng)濟組織之間進行調(diào)劑使用，風險由擔保公司承擔，專業(yè)合作社獲取固定收益，確保合作社的穩(wěn)步發(fā)展。目前，7個專業(yè)合作社已發(fā)展社員1，016戶，募集互助資金2，575萬元，發(fā)放助農(nóng)增收互助金508萬元。

專業(yè)合作社通過開展內(nèi)部資金互助，既滿足了專業(yè)經(jīng)營發(fā)展需要，方便了入社社員的資金需求，又解決了擔保公司調(diào)劑資金不足的問題，擔保公司的經(jīng)營業(yè)務與合作社資金互助、資金調(diào)劑有機地結(jié)合，初步形成了資金互助網(wǎng)絡體系，同時也增強了農(nóng)村合作經(jīng)濟組織聯(lián)合會的向心力、凝聚力。

三、供銷合作社參與農(nóng)村金融創(chuàng)新的模式選擇

（一）組建投資擔保公司。這種模式與河東區(qū)供銷社采取的模式基本相同，由供銷社牽頭成立投資擔保公司，具體的運作方式是：擔保公司把注冊資金存入農(nóng)村信用社或其他銀行，并以此為擔保金，獲得信用社或其他銀行的貸款，信用社或其他銀行對擔保公司推薦的專業(yè)合作社和農(nóng)戶提供融資服務，解決部分農(nóng)民融資難的問題。該模式在全國試點省份已取得了顯著成效。全系統(tǒng)共成立農(nóng)信擔保公司38家，注冊資本金4.5億元，其中供銷社入股比例占49.6%，為各類涉農(nóng)經(jīng)濟組織和農(nóng)戶提供擔保業(yè)務5，213筆，擔保額約18.3億元。

（二）引導農(nóng)村資金互助。這種模式是由供銷社引導專業(yè)合作社社員以合作社為依托開展資金互助合作。主要有兩種方式：一種是專業(yè)合作社內(nèi)部社員之間的資金互助。專業(yè)合作社社員利用生產(chǎn)、加工和銷售各環(huán)節(jié)的季節(jié)差異，在會員之間辦理短期的小額資金互助。山東臨沂市河東區(qū)專業(yè)合作社之間的資金互助就是采用的這種方式；另一種方式就是由供銷社成立資金互助社，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在自愿的基礎(chǔ)上入股。資金互助社為社員提供擔保貸款，根據(jù)貸款的額度大小確定由多少社員為貸款提供擔保，按期償還貸款的，給予擔保人一定的獎勵。山東臨沂市沂水縣姚子店鎮(zhèn)供銷社就是采用這種方式。成立以來，已經(jīng)為社員提供22筆資金互助業(yè)務，累計互助金額83.7萬元。

（三）農(nóng)民合作組織+供銷社+農(nóng)村信用社的“三位一體”模式。這種模式主要是依靠三者各自的優(yōu)勢和三者之間的分工協(xié)作實現(xiàn)融資需求。農(nóng)村合作組織依靠農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)進

行標準化生產(chǎn)，供銷社發(fā)揮其流通網(wǎng)絡優(yōu)勢提供優(yōu)質(zhì)的銷售服務，農(nóng)村信用社為農(nóng)村合作組織成員提供融資支持。

（四）參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。供銷社參與村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，不僅可以為農(nóng)村地區(qū)提供融資服務，還為供銷社的發(fā)展提供了金融支持，完善了農(nóng)業(yè)社會化服務體系。供銷社長期扎根于農(nóng)村地區(qū)，熟悉農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營，自身具備的優(yōu)勢同組建的村鎮(zhèn)銀行形成互補關(guān)系。目前，供銷社系統(tǒng)參與組建的村鎮(zhèn)銀行有2家。

（五）參與農(nóng)村信用社改革。為適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村信用社結(jié)合自身存在的問題進行了一系列的改革，供銷合作社可以抓住機遇參與到其中。在產(chǎn)權(quán)方面，供銷合作社可以出資入股；在經(jīng)營方面，推廣供銷合作社+農(nóng)村信用社+擔保公司+農(nóng)戶“四位一體”的模式。

（作者單位：山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學院）

第四篇：農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍 農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),對保障國家糧食安全和經(jīng)濟社會健康發(fā)展具有重大意義。我國近幾年的中央一號文件都是關(guān)于“三農(nóng)”問題的,充分體現(xiàn)了國家對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的重視,也體現(xiàn)了黨及其領(lǐng)導人改變舊農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的決心。農(nóng)村信用合作社是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要金融機構(gòu)。從籌建設(shè)立時起,農(nóng)村信用合作社一直肩負著支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要任務,經(jīng)過多年的發(fā)展,現(xiàn)在農(nóng)村信用合作社已經(jīng)成為農(nóng)村金融市場最主要的信貸機構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展重要的資金來源。作為在農(nóng)村發(fā)展最迅速、從業(yè)人員最多、覆蓋范圍最廣的農(nóng)村金融機構(gòu),隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展,在解決“三農(nóng)”問題的過程中必將發(fā)揮其獨特的作用。雖然農(nóng)村信用合作社具有較多得天獨厚的優(yōu)勢,但是面對新形勢新局面,它也面臨極其嚴酷的競爭。優(yōu)勝略態(tài),適者生存,這就要求農(nóng)村信用合作社從自身出發(fā),發(fā)揮優(yōu)勢,彌補不足。

一、農(nóng)村信用合作社現(xiàn)狀

目前正在從事和曾經(jīng)從事農(nóng)村金融業(yè)務的金融機構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行以及小額信貸機構(gòu)。但是，改革以后的中國農(nóng)業(yè)銀行正朝著商業(yè)化的方向進行改革。農(nóng)村金融市場風險太大而收益又相對偏低，出于利潤最大化的驅(qū)動，中國農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)對縣以下的機構(gòu)實行了撤并；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務對象和范圍有相當?shù)木窒扌?，僅僅限于糧食收儲貸款業(yè)務，急需資金的一方不可能得到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸支持；郵政儲蓄在農(nóng)村基層網(wǎng)點眾多，吸收了很多農(nóng)村存款，但是目前還沒有貸款功能。在這種新形勢下，農(nóng)村信用社是目前我國農(nóng)村金融的主力軍，90％的農(nóng)村貸款來自農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社是由農(nóng)民入股，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的地方性金融組織，服務對象是農(nóng)民，服務產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，服務地域是農(nóng)村，宗旨在于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。信用社成立多年來，為我國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了重大貢獻。但是，由于種種原因，其目前的發(fā)展中也存在許多亟待解決的問題，如不良貸款消化難、多年來的虧損包袱沉重、面對其他銀行的競爭壓力吸收存款能力受限等多方面的問題。農(nóng)村信用社在改革與發(fā)展過程中也面臨著危機，曾一度陷入困境。我國農(nóng)村信用社歷史上也帶有很重的政府色彩。從現(xiàn)階段來說，隨著四大國有商業(yè)銀行

逐步從縣城及以下地區(qū)的撤退，農(nóng)村信用社日益成為農(nóng)村金融市場主要的金融機構(gòu)。

二、農(nóng)村信用合作社支農(nóng)作用分析

（一）促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基本思路是：確定主導產(chǎn)業(yè)，實行區(qū)域布局，依靠龍頭帶動，發(fā)展規(guī)模經(jīng)營，實行市場牽龍頭，龍頭帶動基地，基地連農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)組織形式。它的基本類型主要有：市場連接型、龍頭企業(yè)帶動型、農(nóng)科教結(jié)合型、專業(yè)協(xié)會帶動型。我國農(nóng)村目前普遍實行承包責任制（新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團等少數(shù)地區(qū)除外），這種一家一戶分散經(jīng)營的“單干”模式不可能利用規(guī)模經(jīng)濟的優(yōu)勢，其回報率非常低，不可能有大量的資金投入再生產(chǎn)。如果沒有貸款的支持，農(nóng)民即使遇到很好的市場機會，很難獲得資金來上馬新項目或者擴大再生產(chǎn)。因此，農(nóng)信社貸款能夠通過互惠性交易，從微觀上促進擴大再生產(chǎn)。

（二）提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平

農(nóng)業(yè)技術(shù)進步的內(nèi)容既包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)進步(或者叫自然科學技術(shù)進步)，也包括農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理技術(shù)和服務技術(shù)(或者叫社會科學技術(shù))進步。通常我們把只包括前者的技術(shù)進步稱為狹義的農(nóng)業(yè)技術(shù)進步，二者都包括在內(nèi)的技術(shù)進步稱為廣義的農(nóng)業(yè)技術(shù)進步。廣義的農(nóng)業(yè)技術(shù)進步既表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)技術(shù)(如機械技術(shù)、化學技術(shù)、生物技術(shù)等技術(shù)水平)研究與創(chuàng)新水平的提高和它在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的應用，又表現(xiàn)為管理技術(shù)、決策水平、經(jīng)營技術(shù)、智力水平等的提高(如農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體制改革、資源的合理配置、人們進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性的激發(fā))及其用于生產(chǎn)過程。本文研究中提到的技術(shù)進步指廣義的技術(shù)進步。很顯然，農(nóng)民要應用新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具、技術(shù)和方法，首先必須有一定的資金支持。農(nóng)民作為理性的“經(jīng)濟人”，在采用新技術(shù)和沿用舊技術(shù)的時候，需要在現(xiàn)有的各種約束條件下，權(quán)衡成本、收益和風險，做出最優(yōu)決策。這些約束就包括現(xiàn)金約束。在現(xiàn)金約束有效的情況下，農(nóng)信社貸款通過解除這種約束限制，會促進新技術(shù)的采用、模仿和推廣，從而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的總體技術(shù)水平。

（三）優(yōu)化資源配置

農(nóng)信社貸款將資金從資金富余者手中轉(zhuǎn)移到資金匱乏者手中，優(yōu)化了資金的配置和使用效率。不僅如此，由于資金代表對所有經(jīng)濟物品（包括生產(chǎn)資料在內(nèi)）的購買力，農(nóng)信社貸款幫助農(nóng)民取得必要的生產(chǎn)資料，發(fā)展有優(yōu)良的贏利前景的項目，從而間接地優(yōu)化了其它經(jīng)濟資源的市場配置，促進了農(nóng)村經(jīng)濟總體效率的提高。

（四）增加農(nóng)民收入

農(nóng)民的收入問題，決不是單純的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村問題，而是關(guān)系國民經(jīng)濟全局的大問題。目前，占總?cè)丝诮?0%的農(nóng)民，在社會消費品的購買份額中卻占不足40%，這是制約我國國內(nèi)市場擴大的最根本的原因。因此，農(nóng)民的收入上不去，農(nóng)民的購買力提不高，農(nóng)村的市場就打不開，就必然影響“擴大內(nèi)需”方針的順利實現(xiàn)。農(nóng)信社貸款對新項目和擴大再生產(chǎn)項目的融資，使農(nóng)民可以抓住市場機遇，利用新型生產(chǎn)技術(shù)手段牟取利潤，從而增加凈收入。目標客戶的特征決定了它必然涉及緩解貧困、提高收入、改善福利等社會發(fā)展目標。農(nóng)信社以服務“三農(nóng)”為宗旨，優(yōu)化信貸運作，提升信貸服務，推行“公議授信”、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，為農(nóng)民收入的增加做出了重大貢獻，獲得了農(nóng)民群眾的積極肯定。尤其是農(nóng)信社針對農(nóng)戶發(fā)放的小額信貸，已經(jīng)成為農(nóng)民收入增長的助推器。農(nóng)信社的小額信貸是將農(nóng)村金融服務擴展到低收入和貧困家庭，即為窮人服務的金融體系。

三、農(nóng)村信用社在推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的優(yōu)勢

農(nóng)村信用社推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)有著得天獨厚的條件，有其他金融機構(gòu)無可比擬的優(yōu)勢。

（一）國有商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)點逐步退出農(nóng)村市場，為農(nóng)村信用社提供了更廣泛的金融服務空間。

目前設(shè)在農(nóng)村的金融機構(gòu)基本上只有郵儲銀行和農(nóng)村信用社，而農(nóng)業(yè)銀行也只在部分規(guī)模較大的集鎮(zhèn)設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點，并且業(yè)務范圍受到限制。農(nóng)村信用社在農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有分支機構(gòu)，隨著傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展壯大，新業(yè)務不斷拓展，農(nóng)村信用社的農(nóng)村主力軍的地位逐步體現(xiàn)，為其發(fā)展壯大提供了很好的機遇和更廣泛的金融服務空間。

（二）長期在農(nóng)村從事金融服務，為適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展積累了一套成功的管理經(jīng)驗。

農(nóng)村信用社雖經(jīng)歷了多次管理體制的變革，但是服務“三農(nóng)”的經(jīng)營方向始終沒變。近年來，農(nóng)村信用社因地制宜，按照農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，不斷深化體制改革，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，在管理模式、經(jīng)營思路、內(nèi)控制度上都作了大膽探索和嘗試，并逐步得到完善和規(guī)范。

（三）有一支比較成熟的員工隊伍，為改善農(nóng)村金融服務提供了人才保證。雖然整體而言農(nóng)村信用社員工的文化程度較低，業(yè)務和工作水平有待提高，但他們多是農(nóng)村本地人，與農(nóng)村、農(nóng)民有著深厚的感情，深受農(nóng)民的信賴。他們扎根農(nóng)村，深入農(nóng)村，了解民情，對農(nóng)村各種信息看得準、反應快，為農(nóng)村信用社科學決策提供了可靠依據(jù)。

（四）黨和政府的政策支持，為農(nóng)村信用社創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

近幾年來，各級政府把防范化解農(nóng)村信用社金融風險作為穩(wěn)定社會的一項重要工作來抓，層層落實化險責任，促進了農(nóng)村金融穩(wěn)定。隨著全力推進創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村活動，逐步構(gòu)筑了農(nóng)村信用社會的根基，這給農(nóng)村信用社創(chuàng)造了良好的外部運行環(huán)境。

總之，農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主力軍，要牢牢把握“面向農(nóng)村、服務農(nóng)民、發(fā)展農(nóng)業(yè)”的市場定位，加大中間業(yè)務的拓展力度，不斷適應農(nóng)村金融服務，全面提升自身的服務水平和服務能力，合理制定經(jīng)營目標，盡量實現(xiàn)業(yè)務精品化、市場最優(yōu)化、利潤最大化，更好地服務于“三農(nóng)”，發(fā)揮出農(nóng)村金融主力軍的作用，加快促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻出自己的力量。

參考文獻：

[1]辜靜．探析新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村信用社的作用．2010

[2]李東雷．對農(nóng)村信用合作社制度創(chuàng)新的設(shè)想．2008

[3]任輝．完善農(nóng)村金融體系促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)．2006

[4]李德盛，黃立航，黎孟．農(nóng)信社為新農(nóng)村建設(shè)“加油”．2007

[5]王建，白皓，李鎮(zhèn)，劉慧敏．實現(xiàn)社農(nóng)雙贏．2007

第五篇：對當前農(nóng)村金融服務的調(diào)研

近來年，農(nóng)村金融體制不斷完善，農(nóng)村金融在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前農(nóng)村金融服務不足、資金嚴重短缺、農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難問題依然較突出，制約著新農(nóng)村建設(shè)。

農(nóng)村金融服務存在的不足

現(xiàn)有農(nóng)村金融服務不到位，不適應新農(nóng)村建設(shè)的要求。表現(xiàn)在：農(nóng)村金融服務供給不適應農(nóng)村金融需求，貸

款條件苛刻，貸款品種不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點，貸款額度、期限與農(nóng)民生產(chǎn)消費實際脫節(jié)；農(nóng)村資金流失嚴重，信貸投入較少；國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)通過系統(tǒng)上存、資金拆借等方式將大量資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市或非農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)村金融抑制問題較突出；農(nóng)村金融業(yè)務品種單一，服務手段嚴重滯后，農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境落后；農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模小、參保少、理賠難問題較突出。

農(nóng)村金融市場制度約束不到位。農(nóng)村金融市場是弱質(zhì)市場，其規(guī)模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依靠市場調(diào)節(jié)勢必形成農(nóng)村資金外流，導致商業(yè)性金融機構(gòu)退出農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營機制轉(zhuǎn)變不到位。部分農(nóng)村金融機構(gòu)思想觀念落后，仍然沿襲“等客上門”的傳統(tǒng)做法，缺乏市場經(jīng)濟條件下的危機感和客戶至上的理念，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新的意識，不能積極轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營機制，大力加強市場營銷、開拓農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融市場政策扶持不到位。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入多、產(chǎn)出少，周期長，農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度低，決定了農(nóng)村金融服務成本高、風險高、收益低，農(nóng)村金融服務的供給和需求難以實現(xiàn)高水平的均衡。因此，在擴大農(nóng)村金融市場規(guī)模必須依賴外部力量的扶持，充分發(fā)揮政府的作用，對農(nóng)村金融采取特殊的扶持政策，對金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的風險予以合理補償。

農(nóng)村金融市場信用體系建設(shè)不到位。農(nóng)村金融服務對象是眾多小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，貸款對象數(shù)量多，地域分散，這決定了農(nóng)村金融市場信息不對稱現(xiàn)象嚴重。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款必須花費大量的信息費用搜集農(nóng)戶信息，農(nóng)村金融市場交易成本的增加必然阻礙農(nóng)村金融市場規(guī)模的擴大。

改善農(nóng)村金融服務的建議

強化農(nóng)村金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導。依靠法律強制和政策引導推動建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機制，依托政府和市場的雙重作用，緊密結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟的特點和新農(nóng)村建設(shè)的要求，建立金融促進新農(nóng)村建設(shè)的相關(guān)制度、規(guī)則。同時，充分重視財政在激勵需求和結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，出臺財政補貼、擔?；蚨愂諆?yōu)惠等措施，引導金融資源流向農(nóng)村。

完善功能，整合力量，充分發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設(shè)中的杠桿作用。基層人民銀行要通過發(fā)揮“窗口”指導作用，完善對農(nóng)村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構(gòu)把更多的資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域。積極推動農(nóng)村金融體制改革，改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，增加低息支農(nóng)再貸款，加大支農(nóng)投入量，加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農(nóng)戶貸款穩(wěn)步增加，支農(nóng)功能穩(wěn)步增強。

農(nóng)村金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構(gòu)要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，增強“三農(nóng)”服務意識，在加強貸款營銷、簡化貸款手續(xù)、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務，創(chuàng)新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農(nóng)村消費信貸業(yè)務，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點，創(chuàng)新開發(fā)新業(yè)務、新產(chǎn)品，逐步推廣農(nóng)民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財、投資咨詢等業(yè)務，改進和創(chuàng)新支付結(jié)算渠道，加快電子化建設(shè)，更大范圍的滿足農(nóng)村多層次金融需求。

加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展信用貸款。針對農(nóng)村金融市場信息不對稱和農(nóng)戶缺乏抵押品的現(xiàn)實，應加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導農(nóng)村金融機構(gòu)重視搜集農(nóng)戶信譽、道德品質(zhì)等信息，建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。

加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農(nóng)村保險，提高農(nóng)村保險密度和保險深度。在發(fā)展政策性保險的同時，積極推進農(nóng)村商業(yè)保險、合作互助保險，充分發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的補償作用。通過擴大農(nóng)業(yè)政策性保險范圍，改善農(nóng)業(yè)巨災風險轉(zhuǎn)移分攤機制，提高農(nóng)村整體抗風險能力。