第一篇：農(nóng)村金融支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)面臨的機(jī)遇、風(fēng)險與策略

一、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)迎來新機(jī)遇

農(nóng)業(yè)部審議并原則通過的《全國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展第十二、五規(guī)劃》，提出了未來五年扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展八個方面的舉措：(一）要抓好旱澇保收高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)工程、規(guī)模化、專業(yè)化生產(chǎn)基地，平整、建設(shè)田間水利設(shè)施、提高耕地質(zhì)量為重點，大規(guī)模推進(jìn)中低產(chǎn)田改造，力爭5年新建旱澇保收高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田4億畝。

（二）要抓好新一輪“菜籃子”建設(shè)工程。要突出抓好大城市郊區(qū)和優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)，重點建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化扶持批發(fā)市場、冷鏈系統(tǒng)、質(zhì)量安全檢測站點建設(shè)，促進(jìn)“菜籃子”產(chǎn)品安全有效供應(yīng)和質(zhì)量提升。

（三）要抓好現(xiàn)代種業(yè)工程。要重點扶持建設(shè)大型種子繁育基地，完善重要農(nóng)產(chǎn)品種質(zhì)資源和品種選育基礎(chǔ)設(shè)施，培育一批育繁推一體化種子龍頭企業(yè)，提高國內(nèi)種業(yè)整體競爭力。

（四）要抓好漁政漁港工程。要重點建設(shè)一批國家級大型漁港、大型漁政執(zhí)法船和漁政碼頭，完善漁船管理信息系統(tǒng)，改善漁政執(zhí)法條件，提高漁業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力和維權(quán)護(hù)漁能力。

（五）要抓好新型農(nóng)民培養(yǎng)工程。要大力發(fā)展農(nóng)民培訓(xùn)和職業(yè)教育，重點培養(yǎng)種養(yǎng)大戶、農(nóng)機(jī)手、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等經(jīng)營主體，建設(shè)適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的實用人才隊伍。

（六）要抓好農(nóng)業(yè)資源環(huán)境保護(hù)工程。要積極推進(jìn)草原保護(hù)與建設(shè)，大力實施退牧還草，建設(shè)農(nóng)村沼氣和農(nóng)村清潔工程，開展測土配方施肥和水生生物資源養(yǎng)護(hù)，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（七）要抓好農(nóng)業(yè)公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)工程。要繼續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)或區(qū)域性農(nóng)技推廣、動植物疫病防控、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管體系建設(shè)，加大農(nóng)機(jī)化、農(nóng)產(chǎn)品市場、農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)力度，加強(qiáng)服務(wù)設(shè)施建設(shè)，提高裝備水平，改善手段，創(chuàng)新機(jī)制，增強(qiáng)活力，提高服務(wù)保障能力.（八）要抓好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)工程。在全國創(chuàng)建200個以上國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，壯大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，突出重要農(nóng)產(chǎn)品，推進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和農(nóng)業(yè)經(jīng)營制度創(chuàng)新，引領(lǐng)區(qū)域現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

在加大農(nóng)村發(fā)展措施的同時，進(jìn)一步完善農(nóng)村補(bǔ)貼機(jī)制：

（一）要繼續(xù)增加農(nóng)民補(bǔ)貼。加大“四補(bǔ)貼”實施力度，擴(kuò)大補(bǔ)貼規(guī)模，增加補(bǔ)貼種類，提高補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，完善補(bǔ)貼辦法。推動實施農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)和穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)補(bǔ)助。

（二）要繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)補(bǔ)償機(jī)制。加大糧食主產(chǎn)區(qū)補(bǔ)貼規(guī)模，強(qiáng)化和完善大縣獎勵政策，建立與產(chǎn)量直接掛鉤的獎勵機(jī)制。

（三）全面實施和完善草原生態(tài)保護(hù)補(bǔ)助獎勵政策。加大水生生物資源增殖放流和海洋牧場建設(shè)支持力度。

（四）要繼續(xù)完善農(nóng)產(chǎn)品調(diào)控政策。推動穩(wěn)步提高糧食最低收購價，探索建立目標(biāo)價格政策。完善農(nóng)產(chǎn)品臨時收儲辦法，健全重要農(nóng)產(chǎn)品儲備制度。完善“菜籃子”產(chǎn)品應(yīng)急調(diào)控預(yù)案，制定鮮活農(nóng)產(chǎn)品調(diào)控辦法。

（五）要繼續(xù)完善農(nóng)村改革政策。穩(wěn)定和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，健全有利于農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的體制機(jī)制，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，完善城鄉(xiāng)平等的要素交換關(guān)系，進(jìn)一步解決農(nóng)民工問題，推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化。

《全國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展第十二.五規(guī)劃》中描述的扶持農(nóng)村發(fā)展八個方面舉措，完善和增加農(nóng)村補(bǔ)貼機(jī)制,體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院高度重視和關(guān)心農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，把加固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，增大農(nóng)業(yè)投入，增加農(nóng)民收入，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)放在第一位，《農(nóng)業(yè)和農(nóng)村規(guī)劃》的實施，必將在農(nóng)村資金供應(yīng)，農(nóng)村融資渠道，農(nóng)村資金投向，農(nóng)村資金結(jié)算，都將發(fā)生根本性變化，這將會給農(nóng)村金融部門帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”貸款風(fēng)險濤聲依舊

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、為農(nóng)提供信貸服務(wù)流程中，最直接、最前沿的是農(nóng)業(yè)風(fēng)險，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險又連環(huán)導(dǎo)致著“三農(nóng)”貸款營運風(fēng)險，嚴(yán)重造成農(nóng)村金融資金安全投放與回歸,致使農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”貸款風(fēng)險濤聲依舊，歸納起來，主要有以下幾種風(fēng)險：

（一）個人信用風(fēng)險。指交易對方未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險，又叫違約風(fēng)險。個人信用風(fēng)險，在農(nóng)村金融“三農(nóng)”貸款中有以下三種情況：

1、個人失約風(fēng)險。由于市場的主體是由社會各個個體組成，個人信息便成為社會信用的基礎(chǔ)，在借貸過程中，個人信用與金融機(jī)構(gòu)息息相關(guān)，有著千絲萬縷的聯(lián)系，我國農(nóng)村現(xiàn)行體制是多種經(jīng)濟(jì)形式、多種經(jīng)濟(jì)成份并存的農(nóng)村體制結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村生產(chǎn)、經(jīng)營活動中，有個體農(nóng)民，有自愿合股的農(nóng)戶，有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售公司，還有農(nóng)業(yè)集團(tuán)公司，而信用風(fēng)險均集中反映在為首的經(jīng)營者、經(jīng)營經(jīng)理、經(jīng)營董事一個人身上，他們是個人信用的起點，又是個人信用的歸縮，信用沒有度，不可尺量，不可磅稱。信用也不分南北和國界，是一個看不見，摸不著的影子，只要某個人行為失約，就會發(fā)生個人失信，農(nóng)村金融“三農(nóng)”貸款營運就孕育風(fēng)險。

2、個人意識風(fēng)險。有的借款人明知自己無能力借款，但為了個人、或小團(tuán)體利益，或各種榮譽光環(huán)，甚至有的借款人為了達(dá)到借款的目的，不惜重金，請客送禮，賄賂金融機(jī)構(gòu)人員，瞞著或勾搭金融機(jī)構(gòu)工作人員偽造資料，以虛抵實，以小夸

大，以偏概全搞評估，達(dá)到諞取貸款的目的。造成有的萬頭豬場、千畝果園、百里栆?guī)?、成為擺攤子項目，豆腐滓工程。有的巧立名目，改變貸款用途，逃避金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督，套取金融機(jī)構(gòu)貸款。造成農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”貸款至險至損。

3、違法風(fēng)險。借貸人通過惡意欺詐，揑造事實，隱瞞真相等違法手段，有的還與金融工作人員相互勾結(jié)，或與金融工作人員合伙騙取金融機(jī)

構(gòu)貸款，用于購買六合彩，放高利貸、打牌賭博、搶運抄車、盜竊金融庫款、等違法行為，使金融資金遭受重大損失和風(fēng)險。

（二）抵押物風(fēng)險。抵押物是指債務(wù)人為擔(dān)保某項義務(wù)的履行轉(zhuǎn)給債權(quán)人的擔(dān)保物。目前，抵押物貸款風(fēng)險存在以下幾種情況：

1、產(chǎn)權(quán)不明。由于有的房產(chǎn)歸幾個成員共同所有，而在辦理產(chǎn)權(quán)證時，只辦到一個成員身份上，造成有的成員瞞山過海，混水摸漁，瞞過其他幾位共同享有產(chǎn)權(quán)的成員，瞞過金融機(jī)構(gòu)工作人員，擅自以共同所有的產(chǎn)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵貸。當(dāng)經(jīng)營虧損時，事以暴露，抵押物大幅減少。還有的共同成員當(dāng)發(fā)生了債務(wù)，為了逃廢債務(wù)，搞假離婚，造成銀行信貸資金風(fēng)險。

2、重復(fù)抵押。由于土地和房屋屬兩個不同的類別，歸屬兩個不同的部門管理，因而造成拿土地證到這家金融機(jī)構(gòu)辦理土地抵押貸款，持房產(chǎn)證到另一家金融機(jī)構(gòu)辦理房屋抵押貸款。鉆產(chǎn)權(quán)政策的空洞，得到一證多貸。

3、空置抵押。有個別狡詐抵貸戶，與金融工作人員拉關(guān)系，通過小恩小惠，請客送禮，拉攏和腐蝕金融工作人員，造成有的借款人持產(chǎn)權(quán)證到這家金融機(jī)構(gòu)辦理抵貸后，通過關(guān)系把產(chǎn)權(quán)證取出來，又持證到另一家機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款。

4、違法抵押。《擔(dān)保法》規(guī)定，保證人必須具有一定的資格，國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。但有些求功心急的政府官員、部門領(lǐng)導(dǎo)，不顧法律規(guī)定，以政府的名義，以政府的樓堂管所，為開發(fā)項目提供違法擔(dān)保抵押。造成“三農(nóng)”貸款風(fēng)險。

（三）農(nóng)產(chǎn)品市場價格風(fēng)險。因為農(nóng)產(chǎn)品在生產(chǎn)、儲藏、購銷過程中，由于市場價格的變化，市場供求的變化，經(jīng)濟(jì)政策的變化等因素，而引起農(nóng)產(chǎn)品價格上下波動不一致的市場行為。我國屬農(nóng)業(yè)大國，還屬于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)落后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體大多是農(nóng)戶，其居住分散，田土分散，規(guī)模小，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，農(nóng)戶種什么，什么時候種，種多少，都是靠農(nóng)戶自己決定，他們既是生產(chǎn)者，又是產(chǎn)品營銷者，是集生產(chǎn)、供給、營銷為一體的經(jīng)濟(jì)體，所以，當(dāng)市場農(nóng)產(chǎn)品價高時，大家群而哄起都去種那種產(chǎn)品，反之，就無人生產(chǎn)那種產(chǎn)品。他們靠盲目的市場無緒的調(diào)節(jié)自己的生產(chǎn)，無緒的調(diào)節(jié)自己的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，無緒的調(diào)節(jié)自己的產(chǎn)品營銷。農(nóng)產(chǎn)品價格的不穩(wěn)定，堆積了大量的農(nóng)產(chǎn)品賣難，使總供給大與城鄉(xiāng)居民總需求，加之，農(nóng)產(chǎn)品加工規(guī)模小，技術(shù)落后，轉(zhuǎn)化增值的速度受到制約，同時，由于農(nóng)業(yè)季節(jié)性氣候影響，在農(nóng)產(chǎn)品儲備、儲藏、運輸?shù)拳h(huán)節(jié)發(fā)生變化，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品滯銷。這些因素，不僅使農(nóng)戶冒著顆粒無收，甚至倒貼本血的情況，農(nóng)村金融部門信貸資金也冒著巨大風(fēng)險。

（四）農(nóng)村自然災(zāi)害風(fēng)險。自然災(zāi)害是人類依懶的自然界中所發(fā)生的異?，F(xiàn)象，自然災(zāi)害對人類社會造成的危害觸目驚心。

1、突發(fā)性災(zāi)害。如地震、火山爆發(fā)、泥石流、海嘯、臺風(fēng)、洪水等。四川省汶川大地震直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元，遇難69227人，受傷37463人.8月9日的莫拉克臺風(fēng)，造成漸江省27個縣、454個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、34.29萬人災(zāi)，倒塌房屋1844間，農(nóng)作物受災(zāi)面積143.2千公頃，死亡牲畜3771頭，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)22.5億元，其中農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失9.2億元。

2、環(huán)境災(zāi)害。人類在自然界生產(chǎn)、生活活動中造成的水體污染，水土流失等環(huán)境災(zāi)害。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村環(huán)境災(zāi)害事故也頻頻發(fā)生，湖南的湘南一個山村，由于地下開礦采煤，幾分鐘之內(nèi)，全村1.5平方公里的稻田、道路、輸電線路和160多棟房屋受損，800多人逃離家園。

3、病蟲災(zāi)害。由于農(nóng)業(yè)科技還不是什分先進(jìn)，農(nóng)村病蟲害、畜禽瘟疫也很突出，威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和人民生活的提高。據(jù)了解，我國因猖獗的蝗蟲、稻飛虱、稻瘟病、豬瘟、豬藍(lán)耳病等病蟲瘟疫的危害，全國每年因病蟲害襲擊損失糧食近500億斤，各類經(jīng)濟(jì)作物1800萬噸，畜禽疫病造成經(jīng)濟(jì)損失260至300億元。這些人類難以控制和不可控制的災(zāi)害、災(zāi)難和瘟疫，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)蒙受重大損失。

三、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)策略期待決策

由于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的季節(jié)性、市場性、災(zāi)害性等風(fēng)險特點，給農(nóng)村金融支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)帶來很大的變數(shù)，針對這些情況，農(nóng)村金融部門要從金融政策、政府連接、貸款投向、服務(wù)方式、農(nóng)民負(fù)擔(dān)等方面做文章，切實以支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展為福址，真正想為農(nóng)所想，急為農(nóng)所急，為此，筆者提出以下策略：

（一）取消“三農(nóng)”貸款抵押物過戶登記。目前現(xiàn)狀是：凡到金融機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款的，在辦理貸款前，首先需拿產(chǎn)權(quán)證到有關(guān)部門登記過戶，如辦理一筆房產(chǎn)抵押貸款，先要拿房屋產(chǎn)權(quán)證到房產(chǎn)部門過戶登記，還要拿土地使用證到國土管理部門過戶登記，如是共同財產(chǎn)就更麻煩，到國土、房產(chǎn)部門辦理過戶登記費用高，增加了借款人的成本，也延長了貸款時間，一筆小額貸款，通過這樣折騰，就是低息貸款也變成高息貸款了。為此，對“三農(nóng)”小額貸款，農(nóng)村金融部門應(yīng)取消到有關(guān)部門過戶登記，只要金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真核對好借款人產(chǎn)權(quán)證的真實性，實行專人、專柜保管，就可抵押放款。同時，對農(nóng)村土地、林果園、山地、保險單、股票、企業(yè)債券均可做低押物貸款，以拓寬農(nóng)村融資渠道，加快提高農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)融資后勁，增強(qiáng)農(nóng)村金融部門扎實為“三農(nóng)”提供給力的堅強(qiáng)后盾。

（二）加快開辦“三農(nóng)”保險。目前現(xiàn)狀是：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，各種災(zāi)害較多，農(nóng)村種地?zé)o保障，靠天吃飯仍然主導(dǎo)著農(nóng)民的生產(chǎn)生活，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不攢錢的效應(yīng)，農(nóng)村中青年男、女農(nóng)民幾乎進(jìn)城外出打工，有的農(nóng)村只有六十多歲的老人留家種田、種地，農(nóng)村房屋空置，田土荒蕪掘指可見，目前，雖有的農(nóng)村對一些特殊開辦了保險，但還只是杯水車薪。為此，對農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)要實行全面保險，做到農(nóng)民種什么就保什么險種，養(yǎng)什么就保什么險，加工什么就保什么險，使農(nóng)民種地不賠本，只攢錢，以解除農(nóng)民發(fā)展種、養(yǎng)、加工風(fēng)險無保障的顧慮。在農(nóng)村全面開辦“三農(nóng)”保險，不僅刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且會吸引趆來越多的在外地打工的農(nóng)民，返回家鄉(xiāng)，建設(shè)家鄉(xiāng)，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村給力。從而也對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款投放與收回提供了物質(zhì)保證。

（三）擴(kuò)寬“三農(nóng)”小額貸款面。目前現(xiàn)狀是：真正單戶種田的農(nóng)民在金融機(jī)構(gòu)貸款少，據(jù)對某縣百戶農(nóng)民調(diào)查，百戶農(nóng)民中，沒有一戶農(nóng)民在金融機(jī)構(gòu)得到貸款支持。據(jù)反映，單個農(nóng)民到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款還是很難的。小額貸款占比小面窄的原因，一是怕麻煩。放小額貸款戶數(shù)多，收貸款難，工作量大。二是上級部門調(diào)控.把貸款集中于房地產(chǎn)、龍虎豹工程、面子工程、形象工程等，削弱了投放小額貸款實力。三是效率低。放一筆5萬元的貸款和一筆100萬元的貸款，效率效果不一樣，一筆5萬元的貸款成本和一筆500萬元的貸款成本差不多，如放一筆5萬元貸款，期限一年，月息6%，一年只收利息3600元，同樣，投放100萬元貸款，一年可收利息7元。為此，農(nóng)村金融部門對“三農(nóng)”小額貸款，要從思想上重視，形成共識，從金融政策上松動放寬增大小額貸款比重，從資金投向上向效益好的小額貸款傾斜，使真正種田農(nóng)民很容易到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借到貸款，充分發(fā)揮農(nóng)村金融小額貸款在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中的作用。

（四）實行貸款世襲制。目前現(xiàn)狀是：建國以來，農(nóng)村實行的是集體所有，隊為基礎(chǔ)的體制，一大二公的優(yōu)越性扎根于農(nóng)民的思想，國家銀行長期來屬于政策性銀行，他們認(rèn)為，銀行的錢就是國家的錢，是不用還的，特別是經(jīng)過幾次割免核銷，在部分農(nóng)民中有抵觸情緒，思想固執(zhí)落后，個人信用差，借款不還，死牛任剝，座等國家割免，等銀行核銷。為此，對農(nóng)村金融貸款要實行世襲制，繼承父借子還的傳統(tǒng)信用觀念。實施對個人借款國家不再割免，金融機(jī)構(gòu)不再核銷的金融政策，以解決中國農(nóng)民信用觀念差的問題，又能充分體現(xiàn)個人貸款的公平、公正、公開的竟?fàn)幵瓌t。

第二篇：服務(wù)三農(nóng)支持縣域經(jīng)濟(jì)的思考

服務(wù)三農(nóng)支持縣域經(jīng)濟(jì)的思考

作者: 宏圖展 發(fā)表日期: 2008-04-12 22:41 點擊數(shù): 1144

一、端正經(jīng)營和服務(wù)意識，根除對涉農(nóng)業(yè)務(wù)的認(rèn)識誤區(qū)。思想是行動的先導(dǎo)。既然服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟(jì)大局的需要和國有資本意志的體現(xiàn)，就需要全行上下特別是各級領(lǐng)導(dǎo)干部從經(jīng)營理念和思想本源上進(jìn)一步“破繭”，把涉農(nóng)業(yè)務(wù)作為全行業(yè)務(wù)經(jīng)營的重要一環(huán)，重塑農(nóng)業(yè)銀行的“農(nóng)”字品牌，真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系的主渠道和骨干作用。盡管，農(nóng)行在“服務(wù)三農(nóng)”的歷史過程中，有過沉痛的教訓(xùn)，主要是農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)企業(yè)、村委會大量的信貸資產(chǎn)形成不良。這種教訓(xùn)在向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過程中，在實現(xiàn)業(yè)務(wù)重心向重點行業(yè)，重點企業(yè)轉(zhuǎn)移并取得了巨大收益后，演化成了對涉農(nóng)業(yè)務(wù)認(rèn)識上的“抵觸”甚至“鄙視”，并在行動上對農(nóng)村低效益網(wǎng)點進(jìn)行大規(guī)模的撤并，形成了目前對涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不想做、不想真做、想做也不敢做的格局。這種認(rèn)識誤區(qū)產(chǎn)生的根源無疑是涉農(nóng)業(yè)務(wù)相對于其他業(yè)務(wù)的高風(fēng)險、低收益和難管理。實質(zhì)上，銀行業(yè)本身就是高風(fēng)險行業(yè)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的關(guān)鍵在于對經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險和操作風(fēng)險的把握和可控，公司業(yè)務(wù)如此，涉農(nóng)業(yè)務(wù)也同樣。而歷史上涉農(nóng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)的大量不良資產(chǎn)還有計劃經(jīng)濟(jì)時期諸多的政策性因素、社會信用環(huán)境、銀行管理水平以及人類控制自然環(huán)境的技術(shù)和能力等。經(jīng)過了這十多年的商業(yè)化經(jīng)營，全行的經(jīng)營管理水平和風(fēng)險控制能力有了質(zhì)的飛躍，形成了較為科學(xué)的信貸新規(guī)則和全新的信貸經(jīng)營理念，社會征信系統(tǒng)的推廣應(yīng)用也使信用環(huán)境得到不斷改善。觀念一變天地寬，全行只要摒棄對涉農(nóng)業(yè)務(wù)的“抵觸”和“鄙視”思想，按照現(xiàn)在的商業(yè)化經(jīng)營思路運作涉農(nóng)業(yè)務(wù)，是完全可以在服務(wù)“三農(nóng)”上大有作為的。

二、搞好區(qū)域市場定位，積極推進(jìn)雙層經(jīng)營。

1、堅定不移地發(fā)展重點行業(yè)，重點企業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，為服務(wù)“三農(nóng)”提供強(qiáng)有力的財務(wù)支撐。近年來，農(nóng)業(yè)銀行通過加快向重點行業(yè)，重點企業(yè)信貸投放，極大地促進(jìn)了全行盈利水平的提高和綜合實力的提升。以我們營業(yè)部為例，通過近幾年對鄭東新區(qū)土地儲備、省交通廳、鄭煤集團(tuán)等重點行業(yè)和重點企業(yè)的信貸投放，順利實現(xiàn)扭虧為盈，并逐步成為全省先進(jìn)行。也可以說，沒有對重點行業(yè)、重點企業(yè)的營銷成功，就沒有營業(yè)部的今天。而從長遠(yuǎn)看，重點行業(yè)、重點企業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)將一直是營業(yè)部改革和發(fā)展的基石，繼續(xù)堅定不移地做精、做大、做強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，大幅度地增加全行盈利能力，就可以為更好地服務(wù)“三農(nóng)”提供強(qiáng)有力的財務(wù)支撐。

2、正確看待發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)中的問題，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任感。目前，發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)確實存在諸多的障礙，如金融產(chǎn)品與服務(wù)不適應(yīng)，信貸授權(quán)對縣級行限制過于嚴(yán)格，對涉農(nóng)、小企業(yè)、縣域業(yè)務(wù)沒有單獨的核算、考評辦法，不能準(zhǔn)確地反映涉農(nóng)小企業(yè)和縣域業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，縣域支行普遍存在人員總量少、素質(zhì)較低和年齡偏大、知識結(jié)構(gòu)不合理等現(xiàn)象。這些障礙是目前的現(xiàn)實存在，但面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)行股份制改革的首要原則，是黨和國家從優(yōu)化國家金融戰(zhàn)略布局作出的考慮，因此需要全行從講政治的高度，認(rèn)識對支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要性，進(jìn)一步增強(qiáng)責(zé)任感和歷史使命感，把全行的經(jīng)營思想統(tǒng)一到面向“三農(nóng)”、做大“三農(nóng)”、做好“三農(nóng)”上來，主動克服和消除服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中的障礙，使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)與城市業(yè)務(wù)成為農(nóng)業(yè)銀行改革和前進(jìn)的“兩駕馬車”，兩輪驅(qū)動農(nóng)業(yè)銀行的股份制改造。

3、堅持商業(yè)化運作，開拓和搶占農(nóng)村大市場。近年來農(nóng)村大規(guī)模的招商引資，帶來了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的空前繁榮，很多大產(chǎn)業(yè)、大項目從城市轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，在農(nóng)村形成了多種形式的區(qū)域經(jīng)濟(jì)圈，城鄉(xiāng)差距在逐步縮小，城鄉(xiāng)交融格局基本形成，農(nóng)村大市場正被廣泛開發(fā)和挖掘，這一過程中涌現(xiàn)出的各種經(jīng)濟(jì)體，將進(jìn)一步衍生出種類更多、層次更高的金融需求。農(nóng)業(yè)銀行如果能夠抓住機(jī)遇，主動承擔(dān)起縣域優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的提供者和新型農(nóng)村金融產(chǎn)品的設(shè)計者、推廣者，那么，立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，將有可能成為農(nóng)行的比較優(yōu)勢和先發(fā)優(yōu)勢，并成為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的新生動力。前些年，由于撤并網(wǎng)點，農(nóng)行的農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率大大降低，業(yè)務(wù)發(fā)展半徑被縮小，經(jīng)營能力很有限，以目前的網(wǎng)點布局，要開拓和搶占農(nóng)村市場，必須揚長避短，按商業(yè)性原則服務(wù)“三農(nóng)”：在經(jīng)營策略上，主要靠發(fā)揮自己的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、結(jié)算優(yōu)勢等，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，延長拓寬服務(wù)領(lǐng)域。在拓展金融產(chǎn)品、發(fā)展業(yè)務(wù)上，要兼顧城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，實施城市農(nóng)村聯(lián)動，不能在產(chǎn)品服務(wù)上形成城鄉(xiāng)剪刀差。同時要兼顧贏利，充分體現(xiàn)農(nóng)行商業(yè)性這一本質(zhì)，避免不講效益的“大哥大”行為。

4、梳理內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)臵，試點“一行兩策”雙層經(jīng)營模式。在組織建設(shè)上，要整合現(xiàn)有部門劃分，統(tǒng)一在總行、一級分行、二級分行、縣級行設(shè)立“公司業(yè)務(wù)部”和“三農(nóng)業(yè)務(wù)部”，明確劃分客戶管理范圍，將目前的公司業(yè)務(wù)部、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部中與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)不密切的客戶統(tǒng)歸“公司業(yè)務(wù)部”管理，凡與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相關(guān)聯(lián)的客戶（含自然人和法人）均歸“三農(nóng)業(yè)務(wù)部”管理，在以后的客戶拓展上也以與“農(nóng)”關(guān)聯(lián)程度劃分。兩部門共享前后臺管理資源，管理定位也相同。部門內(nèi)部可以分別根據(jù)業(yè)務(wù)品種或目標(biāo)對象進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍細(xì)分。在業(yè)務(wù)統(tǒng)計核算考核上，要適當(dāng)考慮三農(nóng)業(yè)務(wù)的獨特性和落后差距，政策上實行必要的優(yōu)惠和傾斜，實行計劃單獨下達(dá)，考核辦法分別制定，考核內(nèi)容單獨管理。特別是要按照經(jīng)濟(jì)資本管理和管理會計原則，準(zhǔn)確計量和考核涉農(nóng)業(yè)務(wù)的成本、風(fēng)險和收益。要通過設(shè)定科學(xué)的考核指標(biāo)體系，糾正短期經(jīng)營行為，引導(dǎo)涉農(nóng)業(yè)務(wù)規(guī)范、長效發(fā)展。

三、完善現(xiàn)有信貸管理制度，加快縣域及涉農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

一是要健全完善授權(quán)授信體系，在風(fēng)險可控和責(zé)任落實的前提下，適當(dāng)擴(kuò)大縣級行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)，特別是縣域小企業(yè)貸款和個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的轉(zhuǎn)授權(quán)，提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)辦理的靈活性和時效性。

二是加快業(yè)務(wù)流程的再造。對縣域大中型優(yōu)質(zhì)客戶要提升營銷層次、簡化決策流程，實行“兩級終審”。對縣域零售類信貸業(yè)務(wù)，可采取“嚴(yán)格授信、靈活用信”的業(yè)務(wù)辦理方式，提高服務(wù)效率。要充分利用信貸管理系統(tǒng)加快實施聯(lián)機(jī)評審網(wǎng)上審批和在線監(jiān)控等，實現(xiàn)縣域業(yè)務(wù)的專業(yè)化高效決策和集約化全程監(jiān)管。

三是要調(diào)整優(yōu)化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。除部分壟斷和規(guī)范化要求高的行業(yè)，取消“鼓勵大客戶、限制小客戶”的準(zhǔn)入評價指標(biāo)。

四是要積極創(chuàng)新?lián)C(jī)制。探索實行企業(yè)聯(lián)保、動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押等多元化的擔(dān)保方式。

五是要以個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)為突破口，加大對農(nóng)村養(yǎng)殖、加工、冷藏、運輸?shù)葌€體工商戶的支持力度，對融資額在50萬元以下，在具備足額抵押或擔(dān)保實力充足的情況下，可以簡化流程，由支行自主審批，依此培育優(yōu)質(zhì)個人客戶群，帶動農(nóng)村零售銀行業(yè)務(wù)的快速增長。

四、完善差別化的分類管理，提升縣域營業(yè)網(wǎng)點功能。

對縣級支行，要按照分類管理的要求，采取不同管理思路，其中對盈利型支行，應(yīng)鼓勵其實施全面發(fā)展戰(zhàn)略，以建設(shè)全能型現(xiàn)代商業(yè)銀行為目標(biāo)，并在資源配臵、信貸政策、考核評價等方面適度傾斜，以提高其市場競爭能力，進(jìn)一步增強(qiáng)其盈利能力。對微利型支行，應(yīng)實施積極謹(jǐn)慎的發(fā)展戰(zhàn)略，主要引導(dǎo)茯找準(zhǔn)市場定位，積極尋找新的業(yè)務(wù)和效益增長點。對虧損型支行，應(yīng)實施適度從緊的發(fā)展戰(zhàn)略，重點是保障開門營業(yè)，保證基本薪酬，嚴(yán)格控制成本，提高自我發(fā)展能力。對支行以下的營業(yè)網(wǎng)點，要從壓縮總量轉(zhuǎn)變到優(yōu)化結(jié)構(gòu)上來，在縣城和中心集鎮(zhèn)建設(shè)一批功能完善、服務(wù)良好、軟硬件設(shè)施齊全的骨干精品網(wǎng)點，達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的分理處可升格為二級支行。在新興經(jīng)濟(jì)區(qū)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展較快的重要區(qū)域，可以適當(dāng)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和自助銀行設(shè)備，以更好的服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)和百姓生活。

五、加快縣域電子化建設(shè)，夯實服務(wù)三農(nóng)的技術(shù)支撐。

在縣域內(nèi)，農(nóng)行的電子化水平目前具有絕對優(yōu)勢，但也必須繼續(xù)保持領(lǐng)先一步。硬件上要繼續(xù)加大投入，并在顯要位臵公示其操作規(guī)程。通過充分利用當(dāng)?shù)馗鞣N媒體宣傳與上門營銷相結(jié)合的辦法，著力拓展“網(wǎng)上銀行”、“電話銀行”等電子銀行業(yè)務(wù)。同時要進(jìn)一步加大技術(shù)、產(chǎn)品研發(fā)力度，積極推廣適合支農(nóng)特點的金融產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的針對性。要進(jìn)一步強(qiáng)化員工隊伍建設(shè)，鼓勵參加社會計算機(jī)晉級考試，同時創(chuàng)造條件讓全行員工參加各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)，盡可能熟練掌握并嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作規(guī)程和電算化條件下內(nèi)控管理要求，防范操作風(fēng)險。

六、搞好與國家扶持“三農(nóng)”政策的銜接，找準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”的著力點。

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步展開，國家財政支農(nóng)力度會空前加大。因此，要做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，必須加強(qiáng)對新農(nóng)村建設(shè)宏觀形勢、政策、行業(yè)發(fā)展趨勢等方面的分析研究，提高對新農(nóng)村建設(shè)信貸市場的把握能力。要按照“國家扶持的項目就是農(nóng)行服務(wù)的重點”的原則，配合落實好國家扶持“三農(nóng)”政策。一是借助各級政府加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入的政策，重點支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中新建、擴(kuò)建和舊城改造項目以及城鎮(zhèn)新區(qū)建設(shè)，縣域電網(wǎng)改造、農(nóng)村省級公路建設(shè)等重點項目，農(nóng)村新能源項目、旅游項目建設(shè)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中經(jīng)營性環(huán)保綠化工程、污水處理工程、土地儲備和房地產(chǎn)開發(fā)等項目。二是按照“放得出、收得回、有效益”的總體要求，繼續(xù)保持對貧困地區(qū)的信貸支持力度，按時完成下達(dá)的扶貧貼息貸款計劃，并重點投向能帶動貧困人口脫貧致富的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。三是要積極關(guān)注農(nóng)村基本養(yǎng)老保險的社會化、農(nóng)村醫(yī)療保險等政策的推廣，及時協(xié)調(diào)相關(guān)單位，積極宣傳我行在結(jié)算、匯兌、管理甚至理財?shù)确矫娴膬?yōu)勢，為他們提供高品質(zhì)金融服務(wù)的同時，籌集資金，為服務(wù)“三農(nóng)”提供堅實的資金基礎(chǔ)。

第三篇：關(guān)于對農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考——以承德市為例

關(guān)于對農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考——以承德市為例.txt為什么我們在講故事的時候總要加上從前？開了一夏的花，終落得粉身碎骨，卻還笑著說意義。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；調(diào)查：思考

摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。

一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況

(一)金融支農(nóng)力度不斷加大

據(jù)統(tǒng)計，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％。縣域金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％?？h域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％。縣域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。

(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)

人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵金融機(jī)構(gòu)出臺加大對“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸，活躍農(nóng)村消費市場；三是進(jìn)一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。

(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加

農(nóng)村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時切實加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三

農(nóng)”課堂．對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農(nóng)戶注冊了個人網(wǎng)上銀行，為1075個農(nóng)戶注冊了個人電話銀行．發(fā)展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。

二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題

(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求

一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場風(fēng)險。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量

據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時有11個營業(yè)網(wǎng)點，目前只保留縣支行1個網(wǎng)點，縣城以下無營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。

(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求

一是農(nóng)村既有企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個體工商業(yè)、運輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對信貸產(chǎn)品的需求不同，對金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社

因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設(shè)置不盡合理。

(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要

截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。

(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持

農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險較大，并且農(nóng)業(yè)利潤較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實并非如此。農(nóng)村信用社在對“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒有真正體現(xiàn)對“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤，同時農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。

(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮

一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行的縣級支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。

三、對策及建議

(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系

一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗等優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)人民銀行不斷完善對農(nóng)村金融的信貸支持政策

鼓勵所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點適當(dāng)延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對縣域和城市存款實行差別準(zhǔn)備金

管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例，同時制定優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。

(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。可以針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。

(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法

各級金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和誠信狀況，適當(dāng)下放流動資金貸款審批權(quán)限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎懲管理辦法，對支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎勵。對貸款出現(xiàn)的風(fēng)險，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實行貸款責(zé)任追究，切忌實行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。

(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價

目前，幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率限制，由金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。國際經(jīng)驗證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動就能夠順利的開展起來。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求

(六)優(yōu)化金融環(huán)境，為縣域銀行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航

一是要大力培育和發(fā)展縣域擔(dān)保、評估、公證等中介機(jī)構(gòu)，切實解決縣域擔(dān)保難問題。完善農(nóng)戶和中小企業(yè)的抵押、質(zhì)押機(jī)制，建立農(nóng)村擔(dān)保組織，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險。二是強(qiáng)化縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。有關(guān)部門應(yīng)加大對農(nóng)村小企業(yè)的監(jiān)督管理，督促小企業(yè)建立健全財務(wù)會計制度，全面反映zJ,-&業(yè)的經(jīng)營情況，并強(qiáng)化小企業(yè)信息公開．規(guī)范經(jīng)營管理。為金融機(jī)構(gòu)貸款決策提供可靠的信息來源，要大力開展建立農(nóng)戶信用檔案工作，使農(nóng)村信用社及時掌握農(nóng)戶的信用信息。公檢法等執(zhí)法部門要提高金融案件的執(zhí)結(jié)率．保護(hù)銀行的合法權(quán)益。三是優(yōu)化農(nóng)村致富結(jié)算環(huán)境。加速開發(fā)和使用適應(yīng)農(nóng)村結(jié)算需要的支付結(jié)算工具。合理配置現(xiàn)代化支付機(jī)具．鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點盡快開通支付系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)，加快建立城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，臨柜人員要加強(qiáng)支付結(jié)算工具的宣-f#力度。四是加快農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展。如發(fā)展洪水、干旱等面積廣、影響大、災(zāi)害頻繁的專項巨災(zāi)保險；采取財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等有利措施，鼓勵各類商業(yè)性保險公司到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)、開展業(yè)務(wù)、開發(fā)適合農(nóng)村需求的各類保險產(chǎn)品；健全再保險市場體系，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持；探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C(jī)制等，分散支農(nóng)信貸風(fēng)險。

第四篇：論我國“三農(nóng)”問題與經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢

論我國“三農(nóng)”問題與經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢 2011級市場開發(fā)與營銷1班Bocker20號

摘要：

三農(nóng)問題近年來越來越成為影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，其現(xiàn)狀不容樂觀。實際上，三農(nóng)問題關(guān)系到國民素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)系到社會穩(wěn)定、國家富強(qiáng)。而且，農(nóng)村市場發(fā)展?jié)摿薮?。為此，解決好三農(nóng)問題是實現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)長期持續(xù)發(fā)展的一個關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：三農(nóng)問題；農(nóng)村市場；農(nóng)民增收城市化

一、我國“三農(nóng)”問題長期存在我國“三農(nóng)”問題長期存在，引起社會的重視卻是最近幾年，因為人們越來越認(rèn)識到我國的三農(nóng)問題會嚴(yán)重影響社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，好不夸張地說,“三農(nóng)”問題解決不了，就一定會發(fā)生社會的大動蕩。可以說除腐敗問題以外，我國目前存在的幾個重大問題，如貧富懸殊、就業(yè)、貧困、人口、生態(tài)環(huán)境等均與“三農(nóng)”問題有密切的聯(lián)系。2008年的全球金融危機(jī)使得我國沿海地區(qū)的加工制造企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，讓我們不得不重新審視我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。在拉動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車中，出口占據(jù)了很大比重，而消費則顯得相對不足。近年來，我國的外貿(mào)依存度偏高，2007年甚至達(dá)到了72%，可見我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式很不合理。

中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，“三農(nóng)”問題關(guān)系到國民素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)系到社會穩(wěn)定、國家富強(qiáng)。中國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?，且不論質(zhì)的提升，僅從量上考察，中國的重大經(jīng)濟(jì)問題，都依賴于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民問題的突破。

二、我國“三農(nóng)”問題與社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展關(guān)系

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大出路是刺激國內(nèi)需求，即拉動內(nèi)需。而在國內(nèi)需求的組成中，農(nóng)村市場占據(jù)了相當(dāng)大的比重?？梢赃@樣說，農(nóng)村市場一旦崛起，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展將進(jìn)入一個新紀(jì)元。90年代中期以來，中國出現(xiàn)了以“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)民增收困難，農(nóng)民負(fù)擔(dān)沉重”為核心的“三農(nóng)”問題。三農(nóng)問題已成為制約中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個瓶頸，給中國社會產(chǎn)生了巨大而深遠(yuǎn)的影響。

Bocker2-

農(nóng)”問題是確保社會穩(wěn)定、國家長治久安的迫切需要。在中國，如果沒有2/3以上的農(nóng)村人口的穩(wěn)定，就沒有整個國家的長治久安。只有加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，加強(qiáng)農(nóng)村民主政治建設(shè)和精神文明建設(shè)，保證廣大農(nóng)民安居樂業(yè)，農(nóng)村社會穩(wěn)定才能有堅實的基礎(chǔ)，國家的長治久安才能有可靠的保障。

五、解決我國“三農(nóng)”問題的重要措施 中國經(jīng)濟(jì)要想獲得長足穩(wěn)定的發(fā)展，就必須解決好“三農(nóng)”問題?！叭r(nóng)”問題已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大影響因素，對中國社會產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響?？陀^現(xiàn)實已經(jīng)要求我們必須拿出切實有效的、能從根本上解決問題的措施來解決“三農(nóng)”問題。

(一)要切實保障糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品的供給。

糧食始終是經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會穩(wěn)定和國家安全的基礎(chǔ)，任何時候都不能出現(xiàn)閃失。在指導(dǎo)思想上，必須始終堅持立足國內(nèi)，實現(xiàn)糧食基本供給。

(二)促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收。

解決農(nóng)民收入問題，最重要的是擴(kuò)大農(nóng)民就業(yè)。要內(nèi)外結(jié)合、多措并舉，既要挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部的增收潛力，做足種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、耕地精耕細(xì)作的文章，積極發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和旅游觀光農(nóng)業(yè)；又要拓展農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的就業(yè)增收空間，還要廣辟外出務(wù)工經(jīng)商的轉(zhuǎn)移渠道。把壯大縣城經(jīng)濟(jì)作為一項大戰(zhàn)略，積極發(fā)展農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)，為農(nóng)民創(chuàng)造更多的就業(yè)和增收機(jī)會。(三)要加快城市化進(jìn)程。

城市化是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的根本措施。在中國現(xiàn)實情況下，城市化的含義不僅限于讓農(nóng)民進(jìn)城這一層面上，它的內(nèi)涵應(yīng)當(dāng)是讓農(nóng)民享有城市居民所享有的基本國民待遇，改變目前的城鄉(xiāng)兩種政策體制安排的局面。至少應(yīng)包括兩個方面內(nèi)容：取消包括戶籍限制在內(nèi)的農(nóng)民進(jìn)城的各種限制和收費，給進(jìn)城的農(nóng)民以平等的國民待遇；改革現(xiàn)有的農(nóng)村政策，給留在農(nóng)村的農(nóng)民以公平的國民待遇。

中國最大的問題在農(nóng)村。農(nóng)民富則天下富，農(nóng)村穩(wěn)則天下穩(wěn)，農(nóng)業(yè)強(qiáng)則天下強(qiáng)。一旦解決好“三農(nóng)”問題，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展將進(jìn)入一個新的階段。

Bocker-3-

第五篇：山東省人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)支持“三農(nóng)”發(fā)展的通知

關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)支持“三農(nóng)”發(fā)展的通知

各市人民政府、省政府有關(guān)部門：

為貫徹落實黨中央、國務(wù)院和省委、省政府關(guān)于?三農(nóng)?工作的決策部署，充分發(fā)揮金融在推動?三農(nóng)?發(fā)展中的支撐和保障作用，推動全省社會主義新農(nóng)村建設(shè)，經(jīng)省政府同意，現(xiàn)就做好農(nóng)村金融服務(wù)工作通知如下：

一、進(jìn)一步提高對做好新形勢下農(nóng)村金融服務(wù)工作重要性的認(rèn)識。農(nóng)村金融是支持服務(wù)?三農(nóng)?的重要力量，對于落實國家支農(nóng)惠農(nóng)政策和保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮著重要作用。中央和省委、省政府對農(nóng)村工作始終高度重視，對農(nóng)村金融工作作出了一系列決策部署。各市政府、各有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真抓好貫徹落實，進(jìn)一步提高對農(nóng)村金融服務(wù)工作重要性的認(rèn)識，切實增強(qiáng)大局意識、責(zé)任意識和創(chuàng)新意識，把金融支持?三農(nóng)?發(fā)展作為工作重點，加大工作力度，完善工作措施，促進(jìn)全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、實施差別化貨幣信貸政策。認(rèn)真貫徹落實中央穩(wěn)健的貨幣政策，結(jié)合我省實際，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸政策指導(dǎo)、效果評估和信貸資金投向監(jiān)管，積極運用支農(nóng)再貸款引導(dǎo)縣域法人金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放，對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)及涉農(nóng)貸款投放力度較大的農(nóng)業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)實施優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率增加涉農(nóng)資金供應(yīng)，鼓勵縣域金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款，在信貸規(guī)模控制形勢下積極爭取涉農(nóng)貸款規(guī)模，在收益覆蓋風(fēng)險前提下盡量降低涉農(nóng)貸款利率，促進(jìn)全省涉農(nóng)貸款持續(xù)較快增長。

三、推動銀行機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放。通過調(diào)整銀行機(jī)構(gòu)考評指標(biāo)涉農(nóng)貸款權(quán)重、推動銀企對接等方式，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)拓寬信貸支農(nóng)領(lǐng)域，加大涉農(nóng)貸款投放，確保金融支農(nóng)力度不削弱、涉農(nóng)信貸投放不減少。2011年，全省涉農(nóng)貸款占全部貸款比重高于?十一五?時期平均占比，增幅高于全部貸款平均增幅。當(dāng)前，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為支持重點，集中資金支持防洪工程、水網(wǎng)建設(shè)、城鄉(xiāng)供水工程、農(nóng)田水利建設(shè)、水生態(tài)保護(hù)和水污染防治、水利信息化工程等項目建設(shè)。對公益性水利設(shè)施建設(shè)，鼓勵符合條件的地方水利投融資平臺公司作為承貸主體，吸引社會資金投入。進(jìn)一步擴(kuò)大對農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場和種養(yǎng)大戶等規(guī)模經(jīng)營主體的信貸投放，加大對農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)以及城市企業(yè)下鄉(xiāng)、設(shè)立分廠和加工點的信貸支持力度，進(jìn)一步提高對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的金融服務(wù)水平，支持農(nóng)村社區(qū)股份合作社、集體資產(chǎn)股份公司盤活農(nóng)村各類資源和經(jīng)營性資產(chǎn)。

四、充分發(fā)揮政策性、合作性和商業(yè)性金融協(xié)同支農(nóng)優(yōu)勢。國家開發(fā)銀行應(yīng)發(fā)揮中長期信貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村教育和醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村危舊房改造、農(nóng)民安置房的信貸支持；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)認(rèn)真貫徹總行出臺的新政策新措施，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)、縣域城鎮(zhèn)建設(shè)以及農(nóng)村土地整理復(fù)墾開發(fā)、農(nóng)村村莊整治、土地收儲整理開發(fā)等領(lǐng)域的信貸投放，重點支持農(nóng)村路網(wǎng)、水網(wǎng)、電網(wǎng)、信息網(wǎng)建設(shè)以及農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)體系建設(shè)、縣域城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、文化教育衛(wèi)生和環(huán)境設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民集中住房建設(shè)以及農(nóng)村流通體系建設(shè)等8個領(lǐng)域；農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)圍繞全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化，不斷深化?三農(nóng)?金融事業(yè)部改革，努力加大對涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸投放；農(nóng)村信用社應(yīng)按照?面向‘三農(nóng)’、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)?的市場定位，將更多的資金投向?三農(nóng)?，確保2011年新增涉農(nóng)貸款占新增貸款比重高于60％，進(jìn)一步鞏固支農(nóng)主力軍地位；郵政儲蓄銀行應(yīng)充分利用遍布農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，積極探索支農(nóng)新方式新領(lǐng)域；城商行應(yīng)積極開展適合?三農(nóng)?特點的貸款業(yè)務(wù)，重點支持涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展；其他商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身市場定位，充分發(fā)揮資金、技術(shù)、信息等優(yōu)勢，提高?三農(nóng)?金融服務(wù)水平。

五、推動表外融資業(yè)務(wù)支持?三農(nóng)?發(fā)展。鼓勵銀行機(jī)構(gòu)在防范風(fēng)險的前提下，積極推出適合?三農(nóng)?特點的表外融資業(yè)務(wù)，推動農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)利用銀行承兌匯票、信用證、保函等表外融資業(yè)務(wù)，保障企業(yè)流動資金供應(yīng)，降低融資成本。

六、積極利用銀行間市場融資。鼓勵產(chǎn)品有發(fā)展前景、經(jīng)營效益好、資質(zhì)優(yōu)良的涉農(nóng)中小企業(yè)，采取?分別負(fù)債、統(tǒng)一擔(dān)保、集合發(fā)行?的方式，在銀行間市場發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合票據(jù)。各金融機(jī)構(gòu)要積極提供承銷服務(wù)，為涉農(nóng)企業(yè)在銀行間市場融資創(chuàng)造良好的條件。

七、支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)利用資本市場加快發(fā)展。推動更多的涉農(nóng)企業(yè)列入上市資源后備庫，優(yōu)先選擇涉農(nóng)后備資源企業(yè)進(jìn)行重點培育；大力支持主業(yè)突出、資產(chǎn)規(guī)模較大、盈利水平較高的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在主板上市，積極推動涉農(nóng)細(xì)分行業(yè)龍頭企業(yè)在中小板上市，鼓勵自主創(chuàng)新能力強(qiáng)、成長性高的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)到創(chuàng)業(yè)板上市，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在香港、新加坡等境外市場上市步伐；支持運作規(guī)范、業(yè)績突出的農(nóng)業(yè)上市公司采取增發(fā)、配股等方式擴(kuò)大融資規(guī)模，推動農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)行公司債和企業(yè)債；鼓勵農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)利用資本市場開展兼并重組，打造一批輻射面廣、競爭力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)；支持非上市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)到齊魯股權(quán)托管交易中心掛牌交易，進(jìn)一步拓寬融資渠道；協(xié)調(diào)推動涉農(nóng)企業(yè)主動對接各類股權(quán)投資類企業(yè)，拓寬直接融資渠道。各級政府有條件的可從現(xiàn)有或新設(shè)專項資金中安排一定比例用于支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上市，進(jìn)一步調(diào)動利用資本市場發(fā)展的積極性。

八、積極利用期貨市場促進(jìn)農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。認(rèn)真研究探索利用農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的新方法、新模式，推動農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織利用期貨市場分散、轉(zhuǎn)移價格風(fēng)險，不斷提高市場競爭力；發(fā)揮期貨市場套期保值功能，有效降低農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險；分類指導(dǎo)、有序推進(jìn)我省涉及小麥、棉花、玉米、大豆、豆粕等期貨品種的各類購銷企業(yè)和生產(chǎn)加工企業(yè)利用期貨市場發(fā)展問題。

九、進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面?？偨Y(jié)我省農(nóng)業(yè)保險試點經(jīng)驗，逐步擴(kuò)大小麥、玉米、棉花等政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋區(qū)域，努力提高能繁母豬保險和奶牛保險的承保率。積極推動市、縣（市、區(qū)）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險試點范圍和險種，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理水平。

十、大力開展新型涉農(nóng)保險試點。各保險公司應(yīng)認(rèn)真研究涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶風(fēng)險保障需求，按照?保障適度、保費低廉、保單通俗、理賠便捷?的原則，開發(fā)適合?三農(nóng)?特點的保險產(chǎn)品，探索開展農(nóng)機(jī)保險、農(nóng)產(chǎn)品出口信用保險、涉農(nóng)水利工程險等險種，為?三農(nóng)?提供更多更好的保險服務(wù)。

十一、充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險參與社會管理功能。鼓勵支持開展農(nóng)村小額人身保險、農(nóng)村外出務(wù)工人員意外傷害保險等業(yè)務(wù)，支持商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的經(jīng)辦管理，為農(nóng)民提供更好的醫(yī)療和養(yǎng)老服務(wù)；總結(jié)推廣計劃生育保險試點經(jīng)驗，逐步擴(kuò)大試點區(qū)域，建立健全農(nóng)村計劃生育家庭的養(yǎng)老、醫(yī)療保險制度。

十二、大力開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點和農(nóng)戶實際需求，積極推動信貸服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險公司的合作，探索開發(fā)?信貸+擔(dān)保+保險?等金融產(chǎn)品，研究完善?龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+信貸?、?龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶+信貸?、?龍頭企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶+信貸?等多元化的訂單農(nóng)業(yè)貸款模式，逐步擴(kuò)大小額貸款支持訂單農(nóng)業(yè)的范圍。積極創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，探索推廣集體林權(quán)、農(nóng)村土地使用權(quán)、海域使用權(quán)、水利項目收益權(quán)、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、漁船、荒山、塘壩、農(nóng)房等抵押方式，進(jìn)一步擴(kuò)大抵押物范圍；鼓勵農(nóng)村微小企業(yè)、農(nóng)戶開展自然人保證或聯(lián)保等多種擔(dān)保方式，推廣農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為關(guān)聯(lián)農(nóng)戶擔(dān)保、?擔(dān)保公司擔(dān)保?等擔(dān)保方式。

十三、改善涉農(nóng)信貸管理。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)合理、靈活高效、符合涉農(nóng)企業(yè)特點的授信管理體制，實行差異化授信標(biāo)準(zhǔn)；進(jìn)一步簡化涉農(nóng)貸款審貸程序, 精簡審批環(huán)節(jié)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高審批效率。有條件的銀行要對涉農(nóng)貸款單列規(guī)模、單獨考核，提供高效便捷的信貸服務(wù)。

十四、進(jìn)一步提升農(nóng)村信用社支農(nóng)實力。推動縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行）通過增資擴(kuò)股、資產(chǎn)置換等方式組建農(nóng)村商業(yè)銀行，爭取2011年全省組建15家農(nóng)村商業(yè)銀行，進(jìn)一步增強(qiáng)資本實力、擴(kuò)大資金規(guī)模，提升服務(wù)?三農(nóng)?服務(wù)水平。

十五、推動城商行加快向縣域延伸機(jī)構(gòu)。鼓勵支持城商行加快縣域支行設(shè)立步伐，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，爭取2011年縣域覆蓋率達(dá)到80％以上，更好地服務(wù)?三農(nóng)?和小企業(yè)發(fā)展。

十六、加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。推動省內(nèi)外有實力的金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司，爭取2011年全省組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)30家左右，縣域覆蓋面達(dá)到50％以上，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。

十七、穩(wěn)妥推進(jìn)小額貸款公司試點。按照?控制總量、突出重點、注重監(jiān)管、創(chuàng)新發(fā)展、加強(qiáng)服務(wù)?的要求，推動全省小額貸款公司試點工作向縱深發(fā)展，優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)作為主發(fā)起人設(shè)立主要為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)服務(wù)的小額貸款公司；完善小額貸款公司服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，探索在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點；推動小額貸款公司加大貸款投放進(jìn)度，提高資金周轉(zhuǎn)速度，支持更多的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，確保?三農(nóng)?和小企業(yè)貸款占比達(dá)到90％以上。

十八、提高融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為?三農(nóng)?融資服務(wù)水平。鼓勵支持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)針對?三農(nóng)?融資需求，積極開發(fā)和提供服務(wù)?三農(nóng)?的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，通過再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險相結(jié)合等多種方式，拓寬為?三農(nóng)?融資服務(wù)的新渠道。推動省再擔(dān)保集團(tuán)公司優(yōu)先為?三農(nóng)?貸款擔(dān)保提供再擔(dān)保，進(jìn)一步增強(qiáng)?三農(nóng)?融資能力。有條件的市、縣（市、區(qū)）要探索設(shè)立主要為轄區(qū)內(nèi)?三農(nóng)?提供融資擔(dān)保服務(wù)的融資性擔(dān)保公司，建立合理的資本金補(bǔ)充和擴(kuò)充機(jī)制，不斷增強(qiáng)資本實力和擔(dān)保能力。

十九、發(fā)揮財政資金對涉農(nóng)貸款投放的杠桿作用。加強(qiáng)財政與金融的協(xié)調(diào)配合，建立財政促進(jìn)金融支農(nóng)長效機(jī)制，綜合運用風(fēng)險補(bǔ)償、貸款貼息、獎勵補(bǔ)助等財政手段，發(fā)揮財政資金對涉農(nóng)信貸投放的杠桿作用。對貸款質(zhì)量符合條件的縣域金融機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)貸款平均余額增長超過15％的部分，按貸款平均余額增量2%的比例給予獎勵，省財政承擔(dān)50％。支持各級設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)投資公司，為整合支農(nóng)資金、拓展投融資渠道搭建平臺。

二十、加大對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財政扶持。認(rèn)真落實對符合條件的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅、準(zhǔn)備金提取和代償損失稅前扣除等財稅優(yōu)惠政策，綜合運用資本注入、風(fēng)險補(bǔ)償和獎勵補(bǔ)助等方式，逐步加大投入力度，進(jìn)一步提高融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。

二十一、加強(qiáng)對農(nóng)村金融工作的組織協(xié)調(diào)。各市要進(jìn)一步加大對農(nóng)村金融工作的政策扶持引導(dǎo)，制定政策措施，完善體制機(jī)制，營造良好的市場環(huán)境。省有關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)作配合，及時向金融機(jī)構(gòu)通報推介?三農(nóng)?項目，共同研究中央出臺的金融支農(nóng)新政策新措施，協(xié)調(diào)解決農(nóng)村金融服務(wù)工作面臨的新情況新問題，扎實做好農(nóng)村金融服務(wù)工作，促進(jìn)全省社會主義新農(nóng)村建設(shè)。