第一篇：05-調(diào)研課題—縣域金融支持“三農(nóng)”的機制約束與重構(gòu)（最終版）

縣域金融支持“三農(nóng)”的機制約束與重構(gòu)

崔彬

[內(nèi)容摘要]

做好“三農(nóng)”工作是當(dāng)前全社會的焦點、熱點問題。金融扶持“三農(nóng)”發(fā)展的各項宏觀政策已漸顯效果，可從有關(guān)運行狀況顯示欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村牧區(qū)仍面臨著諸多的問題。究其原因：金融支農(nóng)的效果不好并非金融不支農(nóng)，而是因為在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，金融部門存在著許多“兩難”問題亟待解決。本課題試圖對縣域金融體制及其內(nèi)部運行機制對支持“三農(nóng)”發(fā)展的約束等加以論述剖析，提出如何立足實際，著力重構(gòu)縣域金融體制與運行機制，促進“三農(nóng)”更好發(fā)展的對策建議。

[關(guān)鍵詞]三農(nóng)金融機制約束與重構(gòu)

[論文提綱

一、縣域金融體制及其內(nèi)部運行機制對支持“三農(nóng)”發(fā)展的約束

（一）農(nóng)村信貸投入方式與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)的問題突顯。

（二）縣域各商業(yè)銀行機構(gòu)萎縮，信貸授權(quán)額度小，貸款明顯下降。

（三）縣域資金外流，資金供需矛盾比較緊張。

（四）農(nóng)村信貸渠道單一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)職能失衡，農(nóng)村信用社支農(nóng)步履維艱。

（五）縣域金融體制的現(xiàn)狀造成縣域金融服務(wù)的功能不健全，降低了金融支農(nóng)的合力。

（六）信用缺失，貸款擔(dān)保機制不健全，影響了金融機構(gòu)支持?三農(nóng)?的積極性。

二、重構(gòu)縣域金融體制與運行機制，促進“三農(nóng)”更好發(fā)展

（一）國有商業(yè)銀行要適度改革和調(diào)整在縣域農(nóng)村業(yè)務(wù)的運作結(jié)構(gòu)。

（二）完善金融機構(gòu)信貸管理機制，暢通貨幣政策傳導(dǎo)。

（三）加快農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮其服務(wù)?三農(nóng)?的主力軍作用。

—1—

（四）對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策職能重新定位。

（五）改革郵政儲蓄經(jīng)營機制。

(六)建立健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款抵押擔(dān)保機制，規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險。

[論文正文]

黨和國家強調(diào)把解決好?三農(nóng)?問題作為全黨工作的重中之重，今年1月，中央新的?一號?文件進一步明確了?三農(nóng)?工作的重要性。解決?三農(nóng)?問題，其中一項重要內(nèi)容就是農(nóng)村金融改革及農(nóng)村資金的供給問題，?三農(nóng)?經(jīng)濟的發(fā)展，歸根到底取決于對?三農(nóng)?資金的投量和投向。在支持?三農(nóng)?經(jīng)濟發(fā)展中，如何更好地發(fā)揮金融的作用值得認(rèn)真研究和探討。

一、縣域金融體制及其內(nèi)部運行機制對支持“三農(nóng)”發(fā)展的約束

當(dāng)前信用社的小額農(nóng)戶貸款是農(nóng)業(yè)貸款的主流，小額農(nóng)戶貸款在額度小、期限短、方便靈活方面，使農(nóng)民確確實實得到了實惠，受到了農(nóng)民的極大歡迎，促進了?三農(nóng)?經(jīng)濟的發(fā)展，為解決農(nóng)民貸款難起到了積極的作用。但目前縣域金融體制及其內(nèi)部運行機制已不適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)提出的新要求，其主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)村信貸投入方式與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)的問題突顯。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟條件的改善，農(nóng)村出現(xiàn)了新的變化，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、個體運輸業(yè)等新型農(nóng)工商結(jié)合的經(jīng)濟組織逐步形成，其對貸款的需求十分旺盛，小額貸款的額度與期限已不能滿足生產(chǎn)需求。一方面由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民生活逐步走向富裕，農(nóng)民維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種籽等小額貸款已基本得到滿足，農(nóng)民的生產(chǎn)規(guī)模逐步擴大，農(nóng)村的信貸需求也開始發(fā)生很大變化，已向高層次、多元化發(fā)展，有一部分先富起來的農(nóng)民在生產(chǎn)上走向集約化、規(guī)模化、多樣化，對貸款的品種、需求也不斷增加；另一方面，農(nóng)民不僅僅單純依靠種地、養(yǎng)殖為主，逐步向種、養(yǎng)、加一體化發(fā)展，而且貸款的周期也要求越來越長，小額貸款的方式和額度已不適應(yīng)新時期農(nóng)民對貸款的需求，只依靠信用社勢單力簿已滿足不了?三農(nóng)?發(fā)展對金融

支持和金融服務(wù)的全方位、高層次的要求。

（二）縣域各商業(yè)銀行機構(gòu)萎縮，信貸授權(quán)額度小，貸款明顯下降。近幾年，商業(yè)銀行按照?效益優(yōu)先、績效掛鉤?的原則進行了大的改革，其中撤銷機構(gòu)、精減人員、減小信貸授權(quán)額度是最大的改革，據(jù)調(diào)查，目前筆者所在地國有商業(yè)銀行在旗縣以下分支機構(gòu)已由2000年的15個減少到8個，從業(yè)人員也減少近一半，其中工、農(nóng)二家銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有8個機構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行撤消得最多，由1998年的28個機構(gòu)減少到目前6個。貸款除小額質(zhì)押貸款不用上報審批外，其他貸款均實行縣域支行考查、上報，由二級分行或一級分行審批。由于貸款手續(xù)煩瑣，審批時間長，嚴(yán)重影響了貸款的投放，貸款供給明顯下降。

（三）縣域資金外流，資金供需矛盾比較緊張。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，本身需要大量外部資金輸入，但現(xiàn)實情況卻是大量農(nóng)村資金外流，加劇了農(nóng)村資金供需矛盾。資金外流主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是郵政儲蓄?只存不貸?模式直接造成資金外流?？谱蠛笃爨]政儲蓄存款在全旗儲蓄存款中的市場份額逐年上升。二是商業(yè)銀行以上存資金形式從農(nóng)村抽走一部分資金。由于商業(yè)銀行上存資金收益實際大于貸款收益，因此各商業(yè)銀行寧愿將相當(dāng)部分的農(nóng)村存款上存而不愿放貸。據(jù)統(tǒng)計，近年各商業(yè)銀行上存資金年均在11,500萬元左右。

（四）農(nóng)村信貸渠道單一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)職能失衡，農(nóng)村信用社支農(nóng)步履維艱。除了農(nóng)村信用社以外，其他國有商業(yè)銀行大部分只吸存、收貸，而很少放款。唯一的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也只專職于發(fā)放糧食收購專項貸款，雖然從今年開始，可以發(fā)放農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款，但由于貸款門檻高，加之科左后旗農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)普遍存在著生產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營分散，大都達不到貸款條件，這樣的結(jié)果是政策雖有，但很難得到資金支持。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在縣域調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)民收入的資金支持力度微乎其微。因而重任就落到農(nóng)村信用社身上。今年新增的農(nóng)業(yè)貸款中，絕大部分來自于農(nóng)村信用社。?一農(nóng)支三農(nóng)?的重任，使原本就經(jīng)營艱難的農(nóng)村信用社更顯得力不從心。

（五）縣域金融體制的現(xiàn)狀造成縣域金融服務(wù)的功能不健全，降低了金融支農(nóng)的合力。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍太窄，尤其是

在糧食購銷體制改革基本完成后又面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，沒有真正起到政策性農(nóng)業(yè)銀行的作用；二是國有商業(yè)銀行出于自身效益的考慮，商業(yè)化和集約化經(jīng)營力度加大，大量的基層金融機構(gòu)被撤并，難以滿足農(nóng)村多元化、分散性的金融需求，對農(nóng)業(yè)投入的資金逐漸減少；三是農(nóng)村信用社的歷史包袱沉重、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、民主管理流于形式，結(jié)算手段落后等方面的原因，很難真正發(fā)揮好為?三農(nóng)?服務(wù)的主力軍作用，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要；四是在各家國有商業(yè)銀行農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點撤并后，作為農(nóng)村金融主力的農(nóng)村信用社在結(jié)算渠道和結(jié)算手段上發(fā)展緩慢，沒有及時填補國有商業(yè)銀行退出后產(chǎn)生的市場空白，導(dǎo)致農(nóng)村結(jié)算服務(wù)手段落后，結(jié)算方式單一，影響了農(nóng)村資金的周轉(zhuǎn)速度，使農(nóng)民增收失去了本土化的金融服務(wù)；五是農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，農(nóng)民可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單復(fù)制，不能有效滿足農(nóng)村市場的發(fā)展。

（六）信用缺失，貸款擔(dān)保機制不健全，影響了金融機構(gòu)支持?三農(nóng)?的積極性。目前有一部分人信用觀念淡薄，即使有錢也不想還金融機構(gòu)貸款，缺乏借錢要還的信用意識。甚至還有人認(rèn)為能騙到貸款是一種能力，所有這些扭曲思想大大敗壞了信用環(huán)境，影響了金融機構(gòu)對?三農(nóng)?的支持力度。據(jù)調(diào)查2005年6月末，科左后旗農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶不良貸款余額為1,383萬元，除小部分是生產(chǎn)經(jīng)營或天災(zāi)病業(yè)造成的外，其余大部分是由于部分貸戶不講信用造成的。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)存在貸款抵押難、擔(dān)保難，分散風(fēng)險的機制不健全的問題。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔(dān)?；鸹驒C構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險萎縮，一旦遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，無力歸還貸款，影響了金融機構(gòu)支持?三農(nóng)?的積極性。

二、重構(gòu)縣域金融體制與運行機制，促進“三農(nóng)”更好發(fā)展今年的中央?一號文件?提出?要針對農(nóng)村金融需求的特點，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系?。?抓緊制定縣域內(nèi)各金融機構(gòu)承擔(dān)支持‘三農(nóng)’義務(wù)的政策措施?。按照中央1號文件的精神，結(jié)合縣域金融支持?三農(nóng)?的現(xiàn)狀，對加快縣域金融體制改革與機制轉(zhuǎn)換，促進支農(nóng)服務(wù)建議如下：

（一）國有商業(yè)銀行要適度改革和調(diào)整在縣域農(nóng)村業(yè)務(wù)的運作

結(jié)構(gòu)。一方面要適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域這種資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題；另一方面要適度?放權(quán)?，給予或擴大基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限，規(guī)定國有商業(yè)銀行新增農(nóng)業(yè)貸款占新增存款的比例不得低于30%,為基層行擴大對農(nóng)村經(jīng)濟的信貸投入營造一個寬松的經(jīng)營和發(fā)展氛圍。

（二）完善金融機構(gòu)信貸管理機制，暢通貨幣政策傳導(dǎo)。金融機構(gòu)要改進現(xiàn)行的信貸管理機制，在強化信貸風(fēng)險防范和約束機制的同時，更要建立和完善信貸投放的激勵機制，實行貸款責(zé)任、權(quán)利與利益相一致，調(diào)動信貸人員的放貸積極性。同時轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強貸款營銷觀念，準(zhǔn)確市場定位，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，培育效益增長點，通過增強有效信貸投入盤活存量貸款，在支持經(jīng)濟發(fā)展中防范金融風(fēng)險。

（三）加快農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮其服務(wù)?三農(nóng)?的主力軍作用。要進一步明確農(nóng)村信用社為?三農(nóng)?服務(wù)的定位，限制其資產(chǎn)運用范圍，規(guī)定其農(nóng)村資金來源用于發(fā)放?三農(nóng)?貸款的比例，解決職工的激勵約束機制，充分調(diào)動基層信用社的積極性，提高為?三農(nóng)?服務(wù)的績效。同時，通過改革，盡快提高農(nóng)村信用社的綜合實力，填補國有商業(yè)銀行撤并后留下的空白，發(fā)揮其支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的先鋒作用。提高小額貸款的額度和擴大貸款范圍。針對當(dāng)前農(nóng)村和農(nóng)民的貸款需求變化，信用社應(yīng)定制合理的支農(nóng)貸款辦法，適當(dāng)提高小額信用貸款的額度，對不同的產(chǎn)業(yè)資金需求行業(yè)，采取不同的貸款最高限額，拓寬貸款的用途和范圍，加大中長期貸款的比例，滿足農(nóng)民的大額貸款需求。

（四）對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策職能重新定位。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的弱質(zhì)性，農(nóng)村政策性金融功能的運作不應(yīng)僅是單一地承擔(dān)農(nóng)副產(chǎn)品收購、儲備、調(diào)銷貸款任務(wù)，還要突出體現(xiàn)國家的產(chǎn)業(yè)政策，真正承擔(dān)起支農(nóng)重任。一是調(diào)整貸款對象。把貸款對象由原來單一的國有糧食購銷企業(yè)，逐步擴大到具備貸款條件、繼續(xù)從事糧食經(jīng)營的非國有企業(yè)。二是適當(dāng)延伸業(yè)務(wù)范圍。在有效防范信貸風(fēng)險的前提下，延伸對糧食產(chǎn)業(yè)鏈條的信貸支持，支持具有收購資格的糧食產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展糧食收購與再加工，支持糧食購銷企業(yè)與加工企業(yè)開展聯(lián)合經(jīng)營。三是拓寬業(yè)務(wù)種類。增加農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款

業(yè)務(wù)，加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入力度，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)的勞動生產(chǎn)率，增強農(nóng)業(yè)的市場競爭力。

（五）改革郵政儲蓄經(jīng)營機制。郵政儲蓄這部分資金應(yīng)返回用于支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，一是可將郵政儲蓄新增存款全部用于購買農(nóng)業(yè)政策性銀行發(fā)行的金融債券，使政策性銀行有一個可靠、穩(wěn)定的資金來源，保證農(nóng)村外流資金回流到農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；二是可允許郵政儲蓄機構(gòu)開展農(nóng)村小額貸款等業(yè)務(wù)，規(guī)定其農(nóng)村資金來源投向?三農(nóng)?的最低比例應(yīng)不低于20％—30％，促進其與信用社等金融機構(gòu)的競爭，提高農(nóng)村金融資源配臵效率。

(六)建立健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款抵押擔(dān)保機制，規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險。一是建議政府出資建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，積極拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)，緩解農(nóng)民貸款抵押、擔(dān)保難問題；二是建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金，由政府、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶等多方出資，切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)擔(dān)保難的實際情況；三是發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。積極采取有效措施，多渠道籌集和擴大擔(dān)?；?，不斷增強擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力，切實解決農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款擔(dān)保難問題。四是考慮籌建農(nóng)業(yè)保險組織，規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險。農(nóng)業(yè)是個投入大、抗風(fēng)險能力差的產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害等影響因素較大，一旦有個天災(zāi)人禍，信貸投入后形成的風(fēng)險將是大范圍的，這也是金融機構(gòu)懼怕對農(nóng)業(yè)投入的主要原因之一。如果建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償機制，可以將災(zāi)害風(fēng)險、市場風(fēng)險等造成的信貸資金損失減少到最低程度，使風(fēng)險由銀行承擔(dān)轉(zhuǎn)移為由保險機構(gòu)承擔(dān)。

第二篇：農(nóng)行三農(nóng)金融支持產(chǎn)品

農(nóng)行特色惠農(nóng)金融產(chǎn)品介紹

產(chǎn)品一

縣域中小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押融資

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指農(nóng)業(yè)銀行向縣域中小企業(yè)法人客戶提供的以動產(chǎn)質(zhì)押為擔(dān)保方式的短期流動資金業(yè)務(wù)，包括貸款、銀行承兌匯票、信用證等。動產(chǎn)質(zhì)押，是指借款人將其合法所有的動產(chǎn)移交農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營機構(gòu)或者農(nóng)業(yè)銀行委托的倉儲公司、物流公司、資產(chǎn)監(jiān)管人等中介機構(gòu)占有，作為借款人向農(nóng)業(yè)銀行申請辦理信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為拓寬縣域中小企業(yè)客戶融資擔(dān)保渠道而設(shè)計，對借款人能提供的質(zhì)物質(zhì)押方式設(shè)定較靈活，即可實行靜態(tài)質(zhì)押，也可實行滾動質(zhì)押；對質(zhì)物即能采取現(xiàn)場監(jiān)管也可采取移庫監(jiān)管；且農(nóng)業(yè)銀行能接受的動產(chǎn)質(zhì)物種類較多，主要包括：

（一）鋼材類，包括但不限于螺紋鋼、線材、優(yōu)質(zhì)型材、優(yōu)線、中厚板、冷熱扎卷板、帶鋼、度鋅板、圓鋼、不銹鋼板、不銹鋼管、軸承鋼、熱鍍鋅板卷、馬口鐵、彩涂板；

（二）有色金屬類，包括但不限于銅錠、鋁錠；

（三）化工原料類，包括但不限于合成樹脂、合成纖維、合成橡膠、其他通用化工原料；

（四）大宗農(nóng)副產(chǎn)品；

（五）木材、石油、煤炭、化肥等；

（六）以上述品種外的動產(chǎn)進行質(zhì)押的，需報農(nóng)業(yè)銀行一級分行批準(zhǔn)。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行對客戶準(zhǔn)入資格及提供的動產(chǎn)進行調(diào)查

（三）對經(jīng)調(diào)查符合條件的業(yè)務(wù)進行審查、審批

（四）簽訂借款和擔(dān)保合同

（五）核定擔(dān)保，辦理質(zhì)物交接登記手續(xù)

（六）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（七）積極開展貸后管理工作

（八）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品二

季節(jié)性收購貸款

產(chǎn)品定義：

本產(chǎn)品是指在農(nóng)副產(chǎn)品收購?fù)?，為解決農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通、儲備企業(yè)正常周轉(zhuǎn)資金不足的困難，滿足其收購資金需求而發(fā)放的短期流動資金貸款。產(chǎn)品主要面對有季節(jié)性收購資金需求的AA級（含）以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，貸款期限原則不超過6個月，最長不能超過9個月，不得循環(huán)使用，到期必須收回。

功能和特色：

本產(chǎn)品主要是為解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品收購?fù)举Y金需求量大、時限要求高等困難而設(shè)計，對借款人準(zhǔn)入和資金需求等有明確的限定。

季節(jié)性收購貸款實行“封閉運行、期限管理、?？顚Ｓ谩熨J掛鉤”的管理方式。產(chǎn)品主要特色為根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品收購資金需求特點，可超企業(yè)授信理論測算值為借款人核定授信，超30%（含）以內(nèi)需農(nóng)業(yè)銀行一級分行審批，30%以上需按照農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)信貸制度報批。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行對業(yè)務(wù)進行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（五）積極開展貸后管理工作

（六）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的三農(nóng)事業(yè)部轄屬經(jīng)營機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品三

縣域商品流通市場建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

縣域商品流通市場建設(shè)貸款是指對項目所有權(quán)人發(fā)放的用于縣域內(nèi)商品流通市場建設(shè)的固定資產(chǎn)貸款?？傂写_定的納入三農(nóng)金融部統(tǒng)計的縣（含縣級市）支行所在行政區(qū)域都被稱為“縣域”?？h域范圍內(nèi)農(nóng)副產(chǎn)品、文化用品、服裝家具、裝飾建材、五金鋼材、種子化肥等流通市場建設(shè)都可適用本產(chǎn)品。非縣域范圍內(nèi)的農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場建設(shè)貸款也適用本產(chǎn)品。

功能和特色：

縣域商品流通市場建設(shè)貸款合理設(shè)定了借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和項目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，主要滿足各類商品流通市場提供交易用固定場所及交易必需的配套設(shè)施產(chǎn)生的資金需求。固定場所主要包括交易廳（棚）、商鋪等，配套設(shè)施主要包括配套倉庫、水電道路、保鮮儲藏冷庫、停車場、辦公用房、安全檢測系統(tǒng)、市場信息化系統(tǒng)、商戶生活服務(wù)等市場附屬設(shè)施。

辦理流程：

（一）借款人提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行進行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定逐筆核貸，逐筆放貸

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營業(yè)機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品四

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款是指農(nóng)業(yè)銀行在縣域范圍內(nèi)向借款人發(fā)放的，用于改善縣域生產(chǎn)生活條件、提升縣域經(jīng)濟承載功能的各類基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)開發(fā)貸款。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款的基本貸款品種為項目貸款，按照還款來源分為城鎮(zhèn)化一般項目貸款和城鎮(zhèn)化墊支性項目貸款。

城鎮(zhèn)化一般項目貸款是指以新建項目法人或既有法人為承貸主體，以項目自身現(xiàn)金流或既有法人綜合收益為還款來源而提供的融資。

城鎮(zhèn)化墊支性項目貸款是指項目自身收益或既有法人綜合收益不能全額還款，以項目建成后的財政撥付資金為部分或全部還款來源而提供的融資。

功能和特色：

農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款可滿足借款人因市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)公共設(shè)施建設(shè)、縣域園區(qū)建設(shè)、縣域流通市場建設(shè)、旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縣域土地整理等固定資產(chǎn)投資項目時資金不足的融資需求。

辦理流程：

（一）借款人提出書面申請

（二）借款人除提供基本生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)資料外，還應(yīng)提供以下項目資料：

1、政府有權(quán)部門授權(quán)或委托借款人從事規(guī)劃區(qū)域內(nèi)的城鎮(zhèn)化項目建設(shè)的批件；涉及用地的，提供建設(shè)用地合法手續(xù)的證明材料；根據(jù)有關(guān)部門要求提供的環(huán)保評價報告及批準(zhǔn)文件；其他批準(zhǔn)文件等。貸款申請時尚未取得前述合法性資料的，須提供辦理情況和取得計劃；

2、使用政府投資的項目，提供有權(quán)部門同意立項的批準(zhǔn)文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機構(gòu)提供的可行性研究報告及批復(fù)文件；需政府核準(zhǔn)的項目，提供有權(quán)部門核準(zhǔn)文件、有相應(yīng)資質(zhì)的機構(gòu)提供的可行性研究報告；其他項目（需備案的項目）提供有相應(yīng)資質(zhì)的機構(gòu)提供的可行性研究報告。需主管部門審批同意的投資項目，提供主管部門批準(zhǔn)文件；

3、自籌資金到位的計劃和已投入資金的證明；

4、農(nóng)業(yè)銀行要求的其他證明文件和材料。

（三）借款人申請辦理農(nóng)村城鎮(zhèn)化墊支性項目貸款，應(yīng)提交以下資料：

1、上款規(guī)定的資料；

2、經(jīng)地市級以上（含）人民政府批準(zhǔn)的城鎮(zhèn)發(fā)展總體規(guī)劃或特色風(fēng)貌設(shè)計；

3、政府部門出具的書面還款承諾，以及經(jīng)同級人大（或人大常委會）審議批準(zhǔn)的財政還款預(yù)算決議。

辦理渠道：

農(nóng)業(yè)銀行縣域范圍內(nèi)所有分支機構(gòu)。

產(chǎn)品五

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款

產(chǎn)品定義：

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，是指用于中央和省級財政主導(dǎo)投資建設(shè)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，財政承諾全額償還本息的貸款。

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款期限按照項目總投資規(guī)模和財政資金到位計劃合理確定，一般不超過20年（含）。利率按照中國人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

功能和特色：

一是在貸款用途上，主要投向與國計民生相關(guān)的農(nóng)村水、電、路、氣、醫(yī)療和教育等公益性項目。二是在資本金要求上，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于固定資產(chǎn)投資項目試行資本金制度的通知》（國發(fā)【１９９６年】３５號）中關(guān)于 “公益性投資項目不實行資本金制度”精神，對資本金未做強制要求。三是在貸款期限上，根據(jù)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目和財政投資特點，適當(dāng)延長貸款期限，最長不超過20年。上述特征，符合農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金運行的一般規(guī)律，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域具有較強的適用性。

辦理流程：

（一）客戶提出申請并提交相關(guān)資料。

（二）銀行進行調(diào)查、審查和審批。

（三）簽訂借款合同。

（四）辦理抵制押登記等手續(xù)。

（五）貸款一次性發(fā)放或根據(jù)合同約定的最高額度和期限分次發(fā)放。

（六）借款人按約定還款方式償還貸款本息。

（七）辦理結(jié)清貸款手續(xù)。

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)的營業(yè)機構(gòu)均可辦理 產(chǎn)品六 化肥淡季商業(yè)儲備貸款

產(chǎn)品定義：

化肥淡季商業(yè)儲備貸款是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人申請，向其提供用于開展化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)的短期流動資金貸款。化肥淡季商業(yè)儲備貸款也適用于農(nóng)業(yè)銀行向借款人開展化肥淡季儲備業(yè)務(wù)而提供的票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、期限不超過90天的短期信用證及其他國際貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)。

化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)是指每年進入化肥使用淡季后，化肥流通企業(yè)將淡季生產(chǎn)的化肥收儲一部分，存到用肥旺季時再集中投放市場的經(jīng)營活動。其中，與國家發(fā)改委及財政部簽署了有效的《化肥淡季商業(yè)儲備承儲協(xié)議書》，能夠按照協(xié)議約定開展化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)

務(wù)的企業(yè)稱之為“承儲企業(yè)”，其他從事化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)的企業(yè)稱之為“一般企業(yè)”。

功能和特色：

化肥淡季商業(yè)儲備貸款主要滿足“承儲企業(yè)”和“一般企業(yè)”因開展化肥淡季商業(yè)儲備業(yè)務(wù)產(chǎn)生的流動資金需求，主要具備兩大顯著特點：一是為企業(yè)制定了化肥質(zhì)押擔(dān)保方案，以企業(yè)儲存的化肥設(shè)定動產(chǎn)質(zhì)押，為化肥流通企業(yè)增加了有效擔(dān)保方式；二是針對化肥流通

企業(yè)特點，化肥淡季商業(yè)儲備貸款為企業(yè)增加了特別授信方式，為企業(yè)貸款拓寬了授信空間。

辦理流程：

（一）客戶提出申請并提交相關(guān)材料

（二）銀行進行調(diào)查、審查、審批

（三）簽訂借款和擔(dān)保合同

（四）核定擔(dān)保，辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)

（五）根據(jù)合同約定發(fā)放貸款

（六）積極開展貸后管理工作

（七）按期足額收回信用

辦理渠道：

所有經(jīng)授權(quán)的營業(yè)機構(gòu)均可辦理。

產(chǎn)品七

三農(nóng)個人產(chǎn)品——農(nóng)戶小額貸款

什么是農(nóng)戶小額貸款？

本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指中國農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶小額貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)戶小額貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)戶小額貸款按照貸款的實際使用天數(shù)計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

產(chǎn)品八

三農(nóng)個人產(chǎn)品——農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款

什么是農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款？

農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的，用以滿足其從事規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營資金需求的大額貸款。農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款有哪些特色？

1、貸款方式靈活。農(nóng)戶在滿足條件的情況下，可采用保證、抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請貸款。

2、用款方式靈活。根據(jù)用款方式不同，農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款分為自助可循環(huán)方式和一般方式。自助可循環(huán)方式下，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人可隨借隨還，通過自助借款方式提款、還款；一般方式下，我行對借款人實行一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由借款人與我行協(xié)商決定。

3、節(jié)省利息。自助可循環(huán)方式下，農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款按照貸款的實際使用天數(shù)計息，可最大程度的減少借款人的利息支出。

如何辦理？

授信流程：

第三篇：三農(nóng)發(fā)展金融支持服務(wù)年總結(jié)

XX聯(lián)社關(guān)于“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務(wù)年活動的總結(jié)

為充分發(fā)揮金融支持經(jīng)濟社會發(fā)展的杠桿作用，切實加強和改進“三農(nóng)”、中小企業(yè)的金融服務(wù)工作，推動我縣經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我縣聯(lián)社在全轄信用社開展了“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務(wù)年活動，上半年，各項工作有序推進，通過創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提升了我縣農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平，取得了一定的成效。

一、總體情況

（一）信貸投入方面。上半年，全縣信用社各項貸款余額XX萬元，較年初凈增XX萬元，增幅XX%。其中涉農(nóng)貸款XX萬元，較年初凈增XX萬元，增幅XX%，高于各項貸款增幅，中小企業(yè)貸款余額XX萬元，較年初凈增XX萬元，增幅XX%，高于各項貸款增幅。同時全縣信用社各項貸款余額及增量分別占全縣金融機構(gòu)的XX%，XX%，余額及增量市場份額均穩(wěn)居全縣首位。

（二）支付結(jié)算方面。上半年，全縣信用社發(fā)行百?？╔X張，總量達到XX張，人均持卡量達到XX張/人，較年初新增XX張/人；新增自動存取款機（ATM）XX臺，總量達到XX臺，人均XX臺/萬人，較年初新增XX臺/萬人；新增刷卡終端機（POS）XX臺，總量達到XX臺，人均XX臺/萬人，較年初新增XX臺/萬人；縣域刷卡消費交易量XX萬元，占社會消費零售總額的10%。

（三）信用建設(shè)方面。截止6月末，全縣信用社累計建立農(nóng)戶信用檔案39012份，建立農(nóng)民專業(yè)合作社信用檔案XX份，建立農(nóng)村企業(yè)信用檔案XX份，覆蓋率達到XX%。

（四）貨幣流通方面。上半年，縣聯(lián)社組織轄內(nèi)反假幣宣傳XX次，覆蓋全縣10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，4個城區(qū)網(wǎng)點，2個城郊網(wǎng)點，宣傳覆蓋面達到100%。同時，聯(lián)社積極做好現(xiàn)金投放回籠，共上繳殘損幣XX萬元，投放新幣XX萬元。

二、主要工作措施。

（一）圍繞“三農(nóng)”發(fā)展，重點抓好落實。為切實貫徹落實人行南昌中支關(guān)于“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務(wù)年活動的工作要求，我縣聯(lián)社成立了“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務(wù)年活動領(lǐng)導(dǎo)小組，形成聯(lián)社“一把手”親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，各部門各司其職，全面抓好落實的工作格局，并且結(jié)合轄內(nèi)實際制定了《XX農(nóng)村信用合作聯(lián)社“三農(nóng)”發(fā)展金融支持服務(wù)年活動實施方案》，明確了工作思路及工作重點，并將每項具體工作分解到各對口科室，由對口科室負(fù)責(zé)抓好落實，明確工作責(zé)任，做到思想認(rèn)識到位、組織部署到位、措施保障到位，真正把金融支持“三農(nóng)”發(fā)展工作任務(wù)落到實處。

（二）圍繞農(nóng)業(yè)自身特點，重點支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。一是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性特點，完善貸款操作流程，為農(nóng)民搭建貸款“綠色通道”。2011年，全縣春耕生產(chǎn)總需求19000萬元，其中農(nóng)戶自籌2000萬元，需要信用社支持16900萬元，其他來源100萬元。春耕生產(chǎn)中需要貸款的農(nóng)戶19254戶，占總農(nóng)戶的34.7%，截止6月末，我縣聯(lián)社累計支持春耕資金7200萬元，其中糧種3800萬元，農(nóng)機具400萬元，化肥800萬元，農(nóng)膜200萬元，牲畜400萬元，其它生產(chǎn)資料1600萬元。根據(jù)穩(wěn)健貨幣政策，我縣聯(lián)社控制信貸投放節(jié)奏，對于目前未能滿足的春耕信貸資金需求，積極爭取規(guī)模，騰出空間，確保農(nóng)業(yè)資金供應(yīng)到位。二是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性特點，迅速采取行動，確保受災(zāi)農(nóng)戶正常生產(chǎn)生活秩序。6月上旬大范圍連續(xù)降雨，造成全縣8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，28529公傾耕田受災(zāi)，直接經(jīng)濟損失達19000萬元，我縣聯(lián)社及時了解農(nóng)戶受災(zāi)情況，并在有效防范風(fēng)險的前提下，簡化貸款程序，對受災(zāi)農(nóng)戶優(yōu)先辦理貸款，幫助農(nóng)戶渡過難關(guān)。

（三）圍繞穩(wěn)定農(nóng)民增收，重點支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)。2008年以來，大批農(nóng)民工返鄉(xiāng)，農(nóng)村勞動力過剩，對我縣經(jīng)濟發(fā)展及社會穩(wěn)定造成一定影響，根據(jù)省聯(lián)社工作指導(dǎo)意見，我縣聯(lián)社圍繞穩(wěn)定農(nóng)民增收，大力扶持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)，培育了一批創(chuàng)業(yè)青年，同時激發(fā)了農(nóng)村青年

創(chuàng)業(yè)熱情。至2011年6月末，我縣聯(lián)社累計發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)貸款248戶，金額1289 萬元，貸款余額815萬元，解決農(nóng)村剩余勞動力2000多人，創(chuàng)業(yè)貸款工作開展扎實有效，措施得力，社會反響良好。

（四）圍繞“合作共贏”，重點支持農(nóng)民專業(yè)合作社。2009年以來，我縣聯(lián)社開辦了“聯(lián)保+擔(dān)?；稹蹦Ｊ降腦X水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社聯(lián)保貸款，為養(yǎng)殖經(jīng)營大戶又好又快發(fā)展搭建了融資平臺，實現(xiàn)了經(jīng)濟、金融的良性互動和社農(nóng)雙贏。截至2011年6月末，累計向6戶水產(chǎn)養(yǎng)殖合作社社員發(fā)放貸款120萬元，有效支持了地方養(yǎng)殖大戶的資金需求。

（五）圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，重點支持“龍頭”企業(yè)。加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持，對我縣江西農(nóng)旺實業(yè)有限公司、XX天鵝湖精制米廠、江西御景生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司等10家企業(yè)持續(xù)投入資金進行重點扶持。累計支持貸款1350萬元，貸款余額達335萬元，確保了企業(yè)資金需求，推進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，有效地促進大農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟升溫和農(nóng)信社的增效。

（六）圍繞“民生金融”，落實貼息政策。我縣聯(lián)社積極履行社會責(zé)任，加大對民生工程的支持力度，優(yōu)先支持返鄉(xiāng)青年，積極滿足下崗和貧困學(xué)子等社會弱勢群體的金融需求，充分體現(xiàn)了農(nóng)村金融主力軍地位。聯(lián)社于2010年9月份聯(lián)合縣人民銀行、縣團委等部門舉辦青年創(chuàng)業(yè)洽談會，會上主動對接創(chuàng)業(yè)青年，現(xiàn)場簽約100戶，簽約金額達295萬元，扶持了大批青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，為地方經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。至2011年6月末累計發(fā)放下崗再就業(yè)貸款6664萬元，貸款余額達到2691萬元；累計發(fā)放生源地助學(xué)貸款306萬元，貸款余額達到211萬元；累計發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)貸款1289萬元，貸款余額達到815萬元。

（七）圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多層次金融需求。

1、推廣惠民業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)貸產(chǎn)品。我縣聯(lián)社牢固樹立創(chuàng)新理念，把積極推進產(chǎn)品創(chuàng)新作為改進支農(nóng)服務(wù)的切入點。2010年，推出百?；菝窨I(yè)務(wù)，對評級授信的農(nóng)戶，采取“一次核定，隨用隨貸”的循環(huán)授信方式，同時，農(nóng)戶可以持卡在自助取款機上取款，無需在柜臺辦理貸款，大大簡化了程序，提高了辦貸效率。迄今為止，累計授信百?；菝窨?21戶，金額7482萬元，實際用信1405萬元。

2、做優(yōu)小額信貸，助推經(jīng)濟發(fā)展。小額農(nóng)貸一直是信用社服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的主打產(chǎn)品，具有額度小、審批快、擔(dān)保靈活的特點，深受廣大農(nóng)民的歡迎。為充分發(fā)揮好小額農(nóng)貸助農(nóng)作用，我縣聯(lián)社堅持從信用等級的基礎(chǔ)工作抓起，對未評級的農(nóng)戶按照評級授信程序做好調(diào)查建檔、評級發(fā)證，真正做到不漏一村、不漏一組、不漏一戶。目前，全縣信用社已對轄內(nèi)55488戶農(nóng)戶進行了調(diào)查摸底，建立經(jīng)濟檔案的農(nóng)戶有39012戶，評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)8個，信用村29個，小額農(nóng)貸貸款余額達到19727萬元

3、推出特色業(yè)務(wù)，滿足金融需求。根據(jù)XX域經(jīng)濟發(fā)展特點，適時推出信用共同體貸款，滿足石材加工、羽絨加工等產(chǎn)業(yè)的特殊需求，并對貸款的發(fā)放、保證金的管理、貸后檢查都設(shè)計了一整套詳細(xì)方案，指導(dǎo)基層信用社開展信用共同體貸款。至2011年6月末累計發(fā)放信用共同體貸款6210萬元，貸款余額達到3450萬元，較年初凈增1632萬元。組建羽絨加工信用共同體20戶，石材加工信用共同體3戶。

4、完善擔(dān)保方式，解決融資難題。2008年以來，我縣聯(lián)社創(chuàng)新開展了林權(quán)抵押、股權(quán)質(zhì)押、收費權(quán)質(zhì)押等產(chǎn)品，截止2011年6月末，林權(quán)抵押貸款426萬元，股權(quán)質(zhì)押貸款1403萬元，收費權(quán)質(zhì)押貸款440萬元，有效解決了農(nóng)村中小企業(yè)融資難題。同時，我縣聯(lián)社通過創(chuàng)新?lián)７绞?，繼續(xù)擴大有效擔(dān)保品范圍，對于不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以探索用于貸款擔(dān)保，包括生產(chǎn)設(shè)備、水域使用權(quán)、經(jīng)營租賃權(quán)等抵（質(zhì)）押貸款。

（七）圍繞服務(wù)改進，提升金融服務(wù)水平。一方面著力提升服務(wù)硬件設(shè)施，進一步合理配置網(wǎng)點，確保農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)點覆蓋面達到100%，同時對現(xiàn)有網(wǎng)點進行升級改造，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境。至2011年6月末，累計改造網(wǎng)點7個，占網(wǎng)點總數(shù)的43.75%；自助取款機達到9臺，平均

每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)0.9臺；農(nóng)村區(qū)域布放POS機具171臺，總量達到333臺，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)33.3臺。另一方面著力提升服務(wù)軟環(huán)境，全面推進文明規(guī)范服務(wù)導(dǎo)入工作，進一步規(guī)范員工服務(wù)方式，改善服務(wù)態(tài)度。目前已對全縣145名在職員工分兩期進行了專業(yè)的文明規(guī)范服務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)面達到100%，員工服務(wù)水平有了較大的提升。

三、存在的困難

（一）信貸支農(nóng)力度有限。

今年以來，央行連續(xù)6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，鎖定資金后，信用社可投放的信貸資金減少，削弱了信貸支農(nóng)力度。至2011年6月末，XX聯(lián)社執(zhí)行14.5%的存款準(zhǔn)備金率，較年初上調(diào)3個百分點，鎖定資金3750萬元，根據(jù)春耕調(diào)查及二季度受災(zāi)情況，目前信貸需求6500萬元受宏觀調(diào)控影響未能及時滿足。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新難

雖然長期以來農(nóng)村信用社在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組中不斷推廣和發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款等便農(nóng)貸款，但其投放總量在貸款總量中占的比例小。農(nóng)戶及涉農(nóng)小企業(yè)貸款抵押、擔(dān)保難的現(xiàn)象仍較普遍，目前仍然采用傳統(tǒng)的貸款方式。一是信用社自身無專業(yè)機構(gòu)研究金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，二是農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)無有效抵押物，能提供抵押的城鎮(zhèn)房屋、農(nóng)村宅基地等抵押登記手續(xù)繁瑣、成本高。

（三）金融服務(wù)不盡完美。根據(jù)文明規(guī)范服務(wù)導(dǎo)入后續(xù)督導(dǎo)工作，大部分信用社在服務(wù)方式上不盡完美，督導(dǎo)結(jié)果顯示，全縣信用社有XX人次服務(wù)不規(guī)范，累計扣分XX分，經(jīng)濟處罰XX元。主要表現(xiàn)在文明用語、業(yè)務(wù)流程及制度執(zhí)行等方面不規(guī)范，這表明服務(wù)水平仍需進一步提高。

四、下一步工作打算

（一）努力騰出信貸規(guī)模，積極滿足三農(nóng)金融需求。2011年我社受困于規(guī)模受限，受制于農(nóng)村信用社短時間難以改變的增盈方式，要爭取到更大的經(jīng)營效益，當(dāng)前唯有進一步擴大有效信貸投放規(guī)模，提升增盈能力。因此，首先要積極清收不良貸款。既要嚴(yán)格控制新增不良產(chǎn)生，抓好每個月份到期貸款的按期回收工作，還要深挖老欠不良的清收潛力，努力為信貸規(guī)模騰出規(guī)模。其次要認(rèn)真核銷損失貸款。損失貸款采取“內(nèi)銷外化”的方式，即對內(nèi)核銷，對外繼續(xù)保持清收壓力，減少損失貸款占據(jù)的信貸規(guī)模；最后要爭取地方政府支持。借助當(dāng)前我縣新城區(qū)開發(fā)的大好時機，加強與政府溝通，爭取政策支持，利用土地資源置換我社不良貸款。

（二）創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴大有效擔(dān)保品范圍。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟特點，依照相關(guān)法律，進一步擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財產(chǎn)的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以探索用于貸款擔(dān)保。

（三）加強督導(dǎo)落實，繼續(xù)推進規(guī)范服務(wù)。一方面由專業(yè)培訓(xùn)公司對文明規(guī)范服務(wù)導(dǎo)入后續(xù)工作進行定期督導(dǎo)，通過明察、暗訪等方式對各網(wǎng)點規(guī)范服務(wù)執(zhí)行情況進行督導(dǎo)，并通報督導(dǎo)結(jié)果，規(guī)范員工的服務(wù)方式。另一方面聯(lián)社要將規(guī)范服務(wù)作為一項重點工作常抓不懈，形成日常工作機制，全面規(guī)范員工服務(wù)，提升金融服務(wù)水平。

第四篇：關(guān)于金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考

清流縣金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的調(diào)查與思考

大力發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟、建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會提出的新時期黨的農(nóng)村工作的基本政策和綱領(lǐng)，是列入“十一五”規(guī)劃的一項重大歷史任務(wù)。目前，金融在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用，但是現(xiàn)行農(nóng)村金融體制還不健全，難以長期有效提供農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需要的金融服務(wù)，應(yīng)切實完善農(nóng)村金融體制，以更好地促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的快速健康發(fā)展。

一、清流縣“三農(nóng)”發(fā)展現(xiàn)狀。

幾年來，清流縣認(rèn)真貫徹落實中央和省、市三個1號文件精神，按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展方略和“多予、少取、放活”的方針，不斷加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的工作力度。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值逐年提高，2006年末，全縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值92839萬元，比上年增7.3%；農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長，2003年至2006年農(nóng)民人均純收入由3497元增加到4488元，增長28.3%，年遞增

8.7%；農(nóng)民減負(fù)明顯，自取消農(nóng)業(yè)稅、農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅及涉農(nóng)收費以來，累計減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)1047萬元；落實種糧綜合直補、售糧補貼等政策，發(fā)放補貼301萬元，全縣農(nóng)村學(xué)生15438人次享受義務(wù)教育“兩免一補”政策優(yōu)惠305萬元；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施得到改善，三年共投入4837萬元用于改善農(nóng)田水利和農(nóng)村生活公共設(shè)施，投資1.33億元，農(nóng)村公路硬化265公里，全縣111個行政村有102個村通水泥路，硬化率達92%；清流縣農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的快速健康發(fā)展與全縣金融機構(gòu)的資金支持密不可分。

二、金融支持“三農(nóng)”發(fā)展?fàn)顩r

近年來，各金融部門逐步加大農(nóng)村信貸資金投入，突出五個重點，強化金融支持。

（一）重點支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

1、支持發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，累計發(fā)放1150萬元，發(fā)展烤煙4萬畝、苗木1.6萬畝、花卉1000畝、水產(chǎn)養(yǎng)殖4.2萬畝，特別是支持省級龍頭企業(yè)景秀園林公司走“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之路，帶動農(nóng)戶670戶，人年均增收460元。2005年清流人行制定了《苗木資產(chǎn)抵押貸款管理試行辦法》引導(dǎo)金融機構(gòu)累計投放貸款2140萬元，帶動農(nóng)戶約4千余戶，參與農(nóng)戶家庭每人平均增收300元。

2、支持發(fā)展以農(nóng)村生態(tài)旅游為主導(dǎo)的服務(wù)業(yè)，相持支持九龍湖省級風(fēng)景名勝區(qū)、大豐山省級森林公園、蓮花山省級自然保護區(qū)和清流省級溫泉地質(zhì)公園，個人貸款100萬元支持李家萬畝生態(tài)園冷泉避暑休閑度假區(qū)成功入選“海西最具潛力十大鄉(xiāng)村休閑游”。

（二）重點支持了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。近三年來，清流縣金融機構(gòu)累計發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款3680萬元，占全部貸款16%，累計核銷貸款4815萬元，占總核銷數(shù)的28%；解決農(nóng)村剩余勞動力9千余多人。重點支持了輕紡服裝、林產(chǎn)、氟化工等鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。

（三）重點支持了鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。三年累計投放貸款11060萬元支持了農(nóng)田水利改造、農(nóng)村電網(wǎng)改造、煙田基礎(chǔ)建設(shè)、村村通公路、通廣播電視等工程。2006年，清流人行組織制定了《清流縣農(nóng)用機具按揭抵押貸款管理辦法》，引導(dǎo)農(nóng)村信用社貸款1048萬元，解決了農(nóng)戶無力購買大宗農(nóng)用機具的問題，改善了農(nóng)村道路、農(nóng)業(yè)灌溉等生產(chǎn)條件，助推了農(nóng)民致富步伐。

（四）重點支持新農(nóng)村建設(shè)。幾年來，金融部門積極配合政府大力實施新農(nóng)村建設(shè)各項工作措施，加大資金扶持和金融服務(wù)。推動其實現(xiàn)了由農(nóng)業(yè)化向工業(yè)化、由鄉(xiāng)村化向城市化的巨大轉(zhuǎn)變，清流縣委結(jié)合實際，制定了2006年“2個試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、5個示范村、26個整治村”的總體規(guī)劃，被調(diào)查鄉(xiāng)鎮(zhèn)有3個示范村、8個整治村的的任務(wù)。新農(nóng)村建設(shè)在鄉(xiāng)村道路建設(shè)、安全飲用水、基礎(chǔ)教育、衛(wèi)生醫(yī)療、環(huán)境保護等各方面都需要大量的資金投入，據(jù)調(diào)查：國家省、市、縣對示范村每村補助建設(shè)一個籃球場5萬元、一個鄉(xiāng)村醫(yī)療所5萬元、一個文化娛樂場所8000元、自來水工程6.8萬元。2006年清流縣金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款1176萬元、小額信用貸款1550萬元、建房貸款860萬元。

（五）重點支持了農(nóng)村信用工程建設(shè)。清流縣于2002年開展信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，現(xiàn)全縣共有信用村8個，占全縣行政村的7.21%。信用戶7176戶占全縣農(nóng)戶數(shù)的23.73%。農(nóng)戶聯(lián)保貸款戶數(shù)1929戶占全縣農(nóng)戶總戶數(shù)的6.38%。被評為信用村、信用戶的農(nóng)戶，農(nóng)村信用社授予最高10000元的貸款信用額度，信用戶向信用社申請小額信用貸款享受“隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、不需擔(dān)保、貸款利率比其它貸款利率少上浮30個百分點”的優(yōu)惠政策。清流縣農(nóng)村信用社累計向信用村、信用戶發(fā)放信用貸款3660萬元，取得了信用社和“三農(nóng)”發(fā)展雙贏的效果。

三、存在的主要問題。

（一）農(nóng)村金融服務(wù)供給主體單一，服務(wù)功能不全。清流縣2000年前發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的縣以下營業(yè)網(wǎng)點23個，至2006年未已減少至14個，減少了33％，呈現(xiàn)不斷減少之勢。萬人平均服務(wù)網(wǎng)點為1.23個，比2000年前減少0.86個。農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場，但無力滿足農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)需求。2006年末，全縣農(nóng)村信用社存款余額26904萬元，占全縣存款余額的23％，形成了農(nóng)村信用社以23％的金融資源服務(wù)80％以上人口和地域的現(xiàn)狀。由于自身實力限制及電子化建設(shè)滯后、結(jié)算渠道不暢制約，農(nóng)村信用社無法提供更多的金融服務(wù)。

（二）縣域金融機構(gòu)資金外流嚴(yán)重，供求矛盾加大。由于縣域商業(yè)銀行不良資產(chǎn)占比高，收貸收息困難，各商業(yè)銀行的上級行降低了對縣級商業(yè)銀行的授信等級，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行紛紛上存資金或域外貸款，轄內(nèi)新增貸款大幅度減少，在當(dāng)?shù)爻闪恕皽?zhǔn)”儲蓄機構(gòu)。清流縣2006年底，全縣金融機構(gòu)人民幣各項存款余額118447萬元，各項貸款余額52279萬元，綜合存貸比僅為44%；全年金融機構(gòu)新增存款20523萬元，貸款12180萬元，2006年，僅郵儲余額為29978萬元，占全縣存款的25%，其分流作用不可小視，造成縣域經(jīng)濟發(fā)展所需資金嚴(yán)重不足，呈“貧血”狀態(tài)，據(jù)調(diào)查，清流縣中小企業(yè)貸款滿足率不到50%，在相當(dāng)程度上制約了地方經(jīng)濟的發(fā)展，也可能影響新農(nóng)村建設(shè)

（三）農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信用擔(dān)保體系缺位。一是農(nóng)村土地使用權(quán)、收益權(quán)受到諸多政策法規(guī)約束，抵押融資受到較大限制，目前尚處探索階段。二是抵押物難選擇，農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè).其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品、在產(chǎn)品、林業(yè)資源，若作為貸款抵押物其自然風(fēng)險大。三是信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后。清流縣現(xiàn)有擔(dān)保機構(gòu)2 家，資本金617萬元，2006年擔(dān)保貸款總額僅有892萬元，主要是對縣城個體工商戶及中小企業(yè)擔(dān)保，難以顧及農(nóng)村地區(qū)的小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)融資擔(dān)保。

（四）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)保險面臨供給和有效需求的雙重制約：一方面，農(nóng)民收入增長緩慢，雖有保險需求但卻無力購買；另一方面，農(nóng)業(yè)保險市場潛力巨大，但保險公司受高風(fēng)險、高賠付率制約.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。清流縣財產(chǎn)保險公司有辦理農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險費收入連續(xù)五年保持在3萬元左右，主要是對清流縣林業(yè)集團森林保險；近三年均沒有發(fā)生農(nóng)業(yè)保險理賠支出。農(nóng)業(yè)受災(zāi)主要依靠民政部門實施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟方式進行補償。

（五）民間金融缺乏規(guī)范引導(dǎo)。正規(guī)金融在農(nóng)村的制度安排缺陷導(dǎo)致民間借貸的活躍，農(nóng)民的融資成本提高。目前國有商業(yè)銀行和信用社的自主利率定價政策造成金融壓抑效應(yīng)，并且貸款程序復(fù)雜，透明度低，農(nóng)民貸款意愿受到抑制，轉(zhuǎn)向民間借貸，以滿足融資需求。據(jù)調(diào)查，在金融機構(gòu)擴大人民幣貸款利率浮動區(qū)間之后，農(nóng)村地區(qū)民間借貸與農(nóng)村信用社貸款的比例已由2004年年初的20%左右上升到近期的30%-50%。民間借貸在緩解農(nóng)村資金供需矛盾的同時，也大幅提高了融資成本，制約了農(nóng)民收入的增長。民間借貸利率在12%-30%左右，且絕大部分計復(fù)息。放高利貸者有干部、教師等，許多負(fù)債者由于到期債務(wù)無法還清而四處躲債，影響了鄉(xiāng)村文明建設(shè)。

四、政策建議：

（一）推進農(nóng)村金融法制建設(shè)。制定專門的農(nóng)村金融服務(wù)法，就農(nóng)村金融性質(zhì)、資本充足率、法定存款準(zhǔn)備金、納稅稅率、貸款風(fēng)險補償機制、市場準(zhǔn)入退出機制等作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進入農(nóng)村金融組織。

（二）完善擔(dān)保法律制度。推進動產(chǎn)擔(dān)保立法，完善農(nóng)村土地財產(chǎn)權(quán)法律制度，使農(nóng)民享有包含土地使用權(quán)、收益權(quán)、繼承權(quán)、抵押權(quán)的完整的土地承包經(jīng)營權(quán)。借鑒現(xiàn)有中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)運作模式，由財政、企業(yè)、農(nóng)戶和社會等各方籌資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司和農(nóng)戶貸款擔(dān)保中心。

（三）推進農(nóng)業(yè)保險立法，將農(nóng)業(yè)保險的定位、保險范圍、政策性農(nóng)業(yè)保險的界定、保險人的組織形式、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險機制等內(nèi)容以法規(guī)的形式加以確定。組建專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、地方政策性農(nóng)業(yè)保險公司等多種組織形式的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村金融組織機構(gòu)。一是完善國家政策性銀行運行機制。向農(nóng)村集體組織提供交通、通訊、農(nóng)田水利、科技服務(wù)、教育培訓(xùn)、生態(tài)建設(shè)、社會保障等公共產(chǎn)品所需資金。二是成立國家郵政儲蓄銀行，拓寬郵政儲蓄資金運用渠道，建立市場化的農(nóng)村郵政儲蓄資金回流機制。三是以農(nóng)村信用社為代表的商業(yè)性金融組織向農(nóng)戶提供小額農(nóng)戶貸款、種養(yǎng)業(yè)貸款等形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款，滿足日常生產(chǎn)生活和發(fā)展的需要。

（五）加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。開發(fā)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專項配套貸款農(nóng)田水利改造專項貸款、舊村改造專項配套貸款、大型農(nóng)業(yè)新型機械設(shè)備按揭貸款及租賃業(yè)務(wù)品種、消費與生產(chǎn)相結(jié)合的信貸品種。在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡業(yè)務(wù)，嘗試與中國銀聯(lián)公司開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求的借記卡、貸記卡業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮金融服務(wù)對“三農(nóng)”發(fā)展的促進作用。

（六）推進農(nóng)村信用工程建設(shè)。當(dāng)前要積極推廣農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，建立和完善信用村(鎮(zhèn))，推進農(nóng)村信用社端正經(jīng)營方向、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、規(guī)范農(nóng)村金融市場秩序，促進農(nóng)村信

用文化建設(shè)。重點應(yīng)該把打擊逃廢債，保護金融債權(quán)，納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程活動的重要內(nèi)容。同時進一步改進金融服務(wù)，簡化貸款手續(xù)，發(fā)放小額信用貸款，著眼于信貸風(fēng)險防范和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，通過改進金融服務(wù)，強化內(nèi)控機制，在切實防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，加大支農(nóng)力度，實現(xiàn)三農(nóng)與金融機構(gòu)和諧發(fā)展。

第五篇：論析重構(gòu)國企經(jīng)營者激勵與約束機制,企業(yè)研究論文,工商管理論文,管理學(xué)論文

論文關(guān)鍵詞：國企經(jīng)營者；激勵與約束機制

論文摘要：在社會主義市場經(jīng)濟體制下，國有資產(chǎn)管理體制改革不僅是要進一步深化經(jīng)濟體制改革，更重要的是建立一套適應(yīng)市場經(jīng)濟體制的企業(yè)經(jīng)理人激勵與約束機制．

一、國企經(jīng)營者激勵不夠，約束不足。

改革開放以來，國企經(jīng)營者激勵約束機制的現(xiàn)狀基本可以概括為:激勵不夠、約束不足;“不是壞蛋，就是笨蛋”;“不進法院，就進醫(yī)院”。

1.國企經(jīng)營者激勵不夠，約束不足。激勵不夠主要表現(xiàn)在以下幾個方面:一是激勵總體力度不夠。綜合看，國有企業(yè)經(jīng)營者的收人與同等規(guī)模非國有企業(yè)相比較普遍偏低，沒有很好地體現(xiàn)出企業(yè)經(jīng)營者承擔(dān)的責(zé)任與風(fēng)險，經(jīng)營者對企業(yè)激勵機制和自己的經(jīng)濟地位不滿意，出現(xiàn)“59歲現(xiàn)象”。二是激勵結(jié)構(gòu)失衡。主要是重短期激勵而忽視長期激勵、重精神鼓勵輕物質(zhì)刺激、名義貨幣性收人相對偏低，灰色收入又疏于管理。

約束不足主要表現(xiàn)在以下幾個方面:一是約束體系不健全。由于國有企業(yè)上級管理部門過多且又都不是國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)所有者，一定程度上造成約束主體不明、不到位。國有企業(yè)無真正的老板。另外，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營者行為的法律法規(guī)不健全，且規(guī)定內(nèi)容大都比較原則、抽象、彈性較大，缺乏相配套的實施細(xì)則，操作起來比較困難。二是內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重。按照規(guī)范的企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，國有企業(yè)、特別是公司制國有企業(yè)應(yīng)該建立健全內(nèi)部權(quán)利分配與相互制衡關(guān)系，形成層層監(jiān)督、相互約束的治理框架。但現(xiàn)狀卻是，股東大會缺位，董事長越位，監(jiān)事會虛位;在“內(nèi)部人控制”嚴(yán)重的情況下的國企經(jīng)營者追求:“成本外溢”—過度在職高消費;“短期行為”—過度投資和耗用資產(chǎn)，導(dǎo)致國有資產(chǎn)投放和使用低效;“收益內(nèi)化”—大幅度提高職工工資，集體福利，侵占企業(yè)利潤;“資產(chǎn)重組”—導(dǎo)致國有資產(chǎn)流失。

2.改制上市后國有股占主導(dǎo)地位的企業(yè)激勵與約束問題，更多的表現(xiàn)為改制不深人。在激勵與約束表現(xiàn)為:國有股股東對公司的控制權(quán)表現(xiàn)在產(chǎn)權(quán)上趨于超弱的控制，在行政上趨于超強控制。經(jīng)理人員與政府博弈的結(jié)果是一部分經(jīng)理人員利用政府在產(chǎn)權(quán)上的超弱控制形成對企業(yè)的內(nèi)部人控制，同時又利用行政上的超強控制轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風(fēng)險，將經(jīng)濟性虧損推誘為體制性因素。絕大多數(shù)由不能流通的國有股及法人股控股的公司受不到股市的真正威脅，感受不到來自股市的壓力;差不多依然是由政府任命的公司經(jīng)理們勵精圖治的意愿普遍不強，相當(dāng)一批經(jīng)營者重點追求個人高收人，在職高消費，同時又以未擺脫政府控制為由，推脫責(zé)任，轉(zhuǎn)嫁個人風(fēng)險。出現(xiàn)大量上市公司“國企脖—“國有產(chǎn)權(quán)成了唐僧肉，任你劃來或劃去”;“治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，國有股東當(dāng)包辦”;“上市只為好圈錢，不思回報小股東”;“向上伸手一張牌，配股圈錢如意筐”;“依賴母資產(chǎn)供銷，難以斷奶一條蟲”;“董事無股一身輕，高管低籌少干勁”;“董事不懂事，監(jiān)事不監(jiān)視”等現(xiàn)象。

正如亞當(dāng)·斯密在《國富論》中講到的“股份公司的經(jīng)營活動通常是由一個董事會管理的。這個董事會，在各方面事實上常?？刂屏斯蓶|大會。而股東中的大多數(shù)在大多數(shù)情況下并不違言他們對公司業(yè)務(wù)所知甚少，當(dāng)那些對公司業(yè)務(wù)有所了解的少數(shù)人的意志湊巧不占優(yōu)勢地位時，這些股東除了滿意地接受董事會認(rèn)為適當(dāng)數(shù)量的半年期或利潤外，別無他想，然而，這種公司的董事，作為別人錢的而不是自己錢的經(jīng)營者，不能指望會像私人合伙制中經(jīng)常做到的那樣以極大的警惕性關(guān)心公司的財產(chǎn)。正像一個富人的管家一樣，他們傾向于關(guān)心一些小事，而不是對主人的忠誠，極易把主人的東西據(jù)為己有。因此，掉以輕心和揮霍浪費或多或少在這種公司的事務(wù)管理中存在?！?/p>

二、西方國家企業(yè)經(jīng)理人激勵與約束實務(wù)給我們經(jīng)驗啟示

國外企業(yè)經(jīng)理在激勵方面的實務(wù)進展主要表現(xiàn)在經(jīng)理報酬數(shù)量大幅增加、結(jié)構(gòu)急劇調(diào)整(更加注重長期激勵效果)兩方面。以美國標(biāo)準(zhǔn)普爾500(S&P500)公司為例，根據(jù)Murphy的研究，在排除掉公用事業(yè)和金融業(yè)公司的其他公司的CEO總報酬中，中位數(shù)幾乎增長了2倍，從1992年的230萬美元增長到200()年的650萬美元，且其結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大變化，20世紀(jì)

90年代經(jīng)理人總報酬的增長主要是由股票期權(quán)增長帶來的，股票期權(quán)在總報酬重中的比重由1992年的27%上升到200()年的51%，而工資所占比重則相應(yīng)從35%下降到18%，獎金也從21%下降到16%。另外，HallandMurphy(2003)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)也表明，標(biāo)準(zhǔn)普爾500公司CEO的平均真實報酬在20世紀(jì)90年代從1992年的350萬美元火箭般地串升到2000年的1470萬美元。此期間中，這些CEO的股票期權(quán)報酬增長了8倍，從平均80萬美元增加到720萬美元。相反，報酬中的其他部分則只增長了2倍。一般認(rèn)為，這些激勵的改善有力地促進了公司的發(fā)展。甚至有人把股票期權(quán)等長期激勵措施看作是激勵美國經(jīng)濟在20世紀(jì)90年代持續(xù)發(fā)展的秘密武器。

國外企業(yè)經(jīng)理在約束方面的實務(wù)進展主要表現(xiàn)在強化競爭、改善信息兩方面。強化競爭具體包括產(chǎn)品市場的競爭、經(jīng)理人市場的競爭和資本市場控制權(quán)的競爭等三方面。一是產(chǎn)品市場的約束。只有在市場競爭的條件下，企業(yè)產(chǎn)品利潤才能夠作為衡量經(jīng)營者努力程度和經(jīng)營績效的激勵約束指標(biāo)，市場競爭越激烈，努力工作就會成為企業(yè)經(jīng)理的最優(yōu)選擇，同時，競爭程度的增加會使企業(yè)破產(chǎn)的可能性增加，這樣就會促使經(jīng)理提高努力程度。二是經(jīng)理市場的約束。競爭性的經(jīng)理市場可以促進企業(yè)經(jīng)營者提高工作努力程度。在競爭性經(jīng)理市場中，經(jīng)理的價值取決于其過去的經(jīng)營業(yè)績，從長期看，經(jīng)理必須對自己的行為負(fù)完全的責(zé)任，因此，即使沒有顯性的激勵合同，經(jīng)理也會有積極性努力工作。經(jīng)理市場的競爭機制是約束企業(yè)家行為的最好機制;三是資本市場控制權(quán)的約束。資本市場對企業(yè)及其經(jīng)營者的約束主要是通過對企業(yè)控制權(quán)的爭奪實現(xiàn)的。與企業(yè)控制權(quán)爭奪相關(guān)的資本市場行為和活動可以一般地稱為接管，接管行為是以所反映的企業(yè)的市場價值為基礎(chǔ)的，接管對低努力程度和低能力的經(jīng)營者構(gòu)成一種威脅，迫使其增加努力程度，約束自己的機會主義行為，從而實現(xiàn)對企業(yè)經(jīng)營者的約束作用。在改善信息方面，主要是強化對企業(yè)會計信息以及其他信息的披露，為社會各方監(jiān)督企業(yè)提供基礎(chǔ)條件。

從上可以看出，國外發(fā)達國家企業(yè)經(jīng)理激勵約束的實踐做法，正是我國國有企業(yè)在企業(yè)經(jīng)營者激勵約束方面的弱項。

三、國有企業(yè)負(fù)責(zé)人激勵與約束機制創(chuàng)新

1.按照“激勵的方式不在于變化，在于實際;激勵的時間不在于長短，在于認(rèn)可;激勵的原因不在于需要，在于關(guān)注;激勵的價值不在于給予，在于接受”原則，將報酬與業(yè)績掛鉤，突出長期激勵，鼓勵經(jīng)營者的創(chuàng)新。

考慮到國有企業(yè)的特殊性和現(xiàn)實復(fù)雜性，國有企業(yè)經(jīng)營者報酬制度改革可操作性的思路應(yīng)該是分類推進，以報酬與業(yè)績掛鉤為原則，突出長期激勵，創(chuàng)新企業(yè)負(fù)責(zé)人激勵機制。

以社會穩(wěn)定，國家長治久安為主要目標(biāo)的國有企業(yè)，由于不以經(jīng)濟效率為導(dǎo)向，因而不強調(diào)以高報酬、高風(fēng)險收人和報酬結(jié)構(gòu)形式多元化來追求強激勵作用。這類企業(yè)的經(jīng)營者應(yīng)該是準(zhǔn)公務(wù)員，其報酬制度可以參照公務(wù)員標(biāo)準(zhǔn)、考慮一定的效率要求進行設(shè)計。一般是經(jīng)營者在完成一定的目標(biāo)任務(wù)的前提下可以得到相當(dāng)水平的固定收人，尤其是保證其在退休后能夠具有相當(dāng)高的穩(wěn)定的收人水平，保證其終身的體面生活。-----------------------------以利潤最大化，追求效率為目標(biāo)的國有企業(yè)，應(yīng)建立與現(xiàn)代企業(yè)一樣的企業(yè)經(jīng)營者的報酬激勵約束機制。以“經(jīng)營者收人與經(jīng)營業(yè)績掛鉤”為基本原則，突出長期激勵，積極探索各種形式的激勵報酬制度。要逐步使國有企業(yè)經(jīng)營者報酬結(jié)構(gòu)趨于多元化，綜合發(fā)揮不同收人形式的激勵約束作用，尤其是增加風(fēng)險收人在總報酬中的比重，增加經(jīng)營者報酬制度的激勵性。對于非股份制企業(yè)，一時無法引人股權(quán)激勵項目，可采用“基本工資十崗位津貼十效益提成十養(yǎng)老金計劃”的結(jié)構(gòu)多元化的激勵報酬;對于股份制企業(yè)，尤其是上市公司，可鼓勵采用“基本工資十崗位津貼+含股權(quán)、股票期權(quán)等形式的風(fēng)險收人十養(yǎng)老金計劃”的含有長期激勵項目的激勵報酬制度。比如金陵、自儀、飛樂股份、飛樂音響以董事長、總經(jīng)理為激勵對象，采取股權(quán)激勵模

式即根據(jù)其貢獻獎勵股票，股票由集團公司事先按獎勵當(dāng)日前6個月的市場價格擇機買人并鎖定;而武漢中商、鄂武商則以董事長、總經(jīng)理為激勵對象，采取按風(fēng)險收人的70%按年報公布后的一個月平均市價購買股票，由國有資產(chǎn)公司監(jiān)管;天津泰達以公司全體高級管理人員為激勵對象，采取提取利潤的2%作為獎勵基金購買流通股的辦法。

另外，在對國有企業(yè)經(jīng)營者進行物質(zhì)刺激的同時，不能忽視精神鼓勵。這可通過下列幾方面進行:一是目標(biāo)激勵。企業(yè)負(fù)責(zé)人一般具有強烈的成就欲望和挑戰(zhàn)精神，通過設(shè)置具有挑戰(zhàn)性的目標(biāo)并將之與報酬相聯(lián)系，可以有效地激勵經(jīng)營者的斗志;二是職位激勵。企業(yè)經(jīng)營者都具有強烈的權(quán)力欲望，通過業(yè)績選拔經(jīng)營者并委以重要職責(zé)，提升其職位，可以誘使經(jīng)營者努力工作;三是政治激勵。國有企業(yè)相比非國有企業(yè)，其經(jīng)營者具有更便利的政治通道，通過給優(yōu)秀的企業(yè)經(jīng)營者以更廣闊的參政議政空間，可以有效地激勵企業(yè)經(jīng)營者為企業(yè)努力工作;四是榮譽激勵。通過對企業(yè)做出突出貢獻的企業(yè)經(jīng)營者授予各種榮譽稱號，并加以宣傳，可以幫助他們樹立良好的社會形象，有助于其鞏固職業(yè)地位并獲得提升，特別是可能得到更多企業(yè)的爭相聘用，這是一種對所有者而言成本低廉、而對企業(yè)經(jīng)營者價值極大的激勵措施。

2.軟硬兼施，雙管齊下創(chuàng)新企業(yè)經(jīng)營者約束機制。

首先，要加強立法與制度建設(shè)，為企業(yè)經(jīng)營者約束機制的建立創(chuàng)造良好環(huán)境。法律法規(guī)是約束國有企業(yè)經(jīng)營者的直接依據(jù)和準(zhǔn)繩。要完善立法，盡快出臺和修訂相關(guān)法律法規(guī)，如出臺《國有資產(chǎn)管理法》，完善(公司法)，使國資委的人事任免、重大決策、派出財務(wù)總監(jiān)和監(jiān)事與之相容，使股票期權(quán)合法化，明確界定獨立董事、獨立監(jiān)事的職責(zé)，等等。同時，要完善和強化企業(yè)經(jīng)營者業(yè)績考核和決策失誤個人責(zé)任追究等各項制度。特別要嚴(yán)格司法，加大對損害國有企業(yè)利益的違法行為和事件的打擊力度。

其次，要完善國有企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。治理結(jié)構(gòu)是所有者對經(jīng)營者進行監(jiān)管的一種制度安排，屬于企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管機制。其實質(zhì)是通過明確劃分股東(會)、董事(會)、監(jiān)事(會)、經(jīng)理的權(quán)利、責(zé)任和利益，形成四者之間的制衡關(guān)系，實現(xiàn)對經(jīng)營者直接的內(nèi)部監(jiān)管。為增強董事會和監(jiān)事會的獨立性和決策科學(xué)性、民主性，有必要引人外部(獨立)董事、外部(獨立)監(jiān)事制度，以強化制約和監(jiān)督。確立獨立的國有股股權(quán)行使機構(gòu);完善董事會工作程序，加強董事會對執(zhí)行層的監(jiān)督;建立強有力和具有問責(zé)制的執(zhí)行機構(gòu)，建立由所有者主導(dǎo)的經(jīng)理人員薪酬激勵體系，在規(guī)范證券市場的基礎(chǔ)上加強對上市公司的監(jiān)管。

第三，強化國有企業(yè)集團公司監(jiān)事會功能，內(nèi)部組建審計監(jiān)控總部，作為集團公司進行出資者監(jiān)督的職能機構(gòu)，其主要職責(zé):代表集團公司，向其全資子公司派出監(jiān)事會，對監(jiān)事會的監(jiān)督業(yè)務(wù)進行組織領(lǐng)導(dǎo)和控制，并向集團公司股東大會報告全資子公司監(jiān)事會的監(jiān)控情況;代表集團公司向其控股，參股子公司股東大會下設(shè)的監(jiān)事會派出監(jiān)事行使出資者監(jiān)督權(quán)，協(xié)調(diào)，指導(dǎo)控股，參股公司監(jiān)事會的監(jiān)控活動對控股參股公司董事會履行經(jīng)濟責(zé)任的情況加以監(jiān)督和評價，并向集團公司股東大會和監(jiān)事會提交監(jiān)事審計報告。另外在集團公司董事會下設(shè)審計委員會，其主要職責(zé).向全資子公司派出審計委員會，或向控股，參股子公司董事會派出獨立董事，站在法人所有權(quán)的立場上，對總經(jīng)理層履行經(jīng)濟責(zé)任情況實行監(jiān)督與評價;再次，要形成企業(yè)外部對經(jīng)營者的有效監(jiān)督約束。主要是形成包括商品市嘗經(jīng)理人市場和資本接管市場在內(nèi)的有效的市場監(jiān)督約束。因為，經(jīng)營者經(jīng)營的好壞，最終體現(xiàn)在企業(yè)產(chǎn)品及勞務(wù)能否在商品市場上實現(xiàn)“驚險的一跳”;經(jīng)理人市場的存在，可使能者上、庸者下，對經(jīng)營者形成了巨大壓力;企業(yè)經(jīng)營越差，其價值越低，越容易被其他企業(yè)收購兼并，企業(yè)經(jīng)營者也就存在著丟失工作和聲譽損壞的巨大風(fēng)險。在這三種市場的約束下，經(jīng)營者只有努力改善經(jīng)營管理，才能在激勵的市場競爭中立于不敗之地。此外，法律制度、新聞媒體、公眾輿論、社會信用行業(yè)、社會道德等也構(gòu)成企業(yè)外部的監(jiān)督約束機制。