第一篇：中國銀行業(yè)務(wù)調(diào)研

中國銀行，簡單簡單的來說，是通過外匯來支持國企并保證多方面對國家穩(wěn)定收益的一個金融機構(gòu)。

中國銀行全稱中國銀行股份有限公司(Bank of China Limited)，總行(Head Office)位于北京復(fù)興門內(nèi)大街1號。是五大國有商業(yè)銀行之一。中國銀行的業(yè)務(wù)范圍涵蓋商業(yè)銀行、投資銀行、保險和航空租賃，旗下有中銀香港、中銀國際、中銀保險等控股金融機構(gòu)，在全球范圍內(nèi)為個人和公司客戶提供全面和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。按核心資本計算，2008年中國銀行在英國《銀行家》雜志“世界1000家大銀行”排名中列第10位。該金融品牌在世界品牌價值實驗室（World Brand Value Lab）編制的2010年度《中國品牌500強》排行榜中排名第六，品牌價值已達(dá)1035.77億元。

中國銀行主營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，包括公司、個人金融、資金業(yè)務(wù)和金融機構(gòu)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。公司業(yè)務(wù)以信貸產(chǎn)品為基礎(chǔ)，致力于為客戶提供個性化、創(chuàng)新的金融服務(wù)和融資、財務(wù)解決方案。個人金融業(yè)務(wù)主要針對個人客戶的金融需求，提供包括儲蓄存款、消費信貸和銀行卡在內(nèi)的服務(wù)。資金業(yè)務(wù)包括本外幣保值、資金管理、債務(wù)保值、境內(nèi)外融資等資金運營和管理服務(wù)。而金融機構(gòu)業(yè)務(wù)則是為全球其他銀行、證券公司和保險公司提供諸如資金清算、同業(yè)拆借和托管等全面服務(wù)。作為中國金融行業(yè)的百年品牌，中國銀行在注重穩(wěn)健經(jīng)營的同時積極進(jìn)取，不斷創(chuàng)新，創(chuàng)造了國內(nèi)銀行業(yè)的許多第一，在國際結(jié)算、外匯資金和貿(mào)易融資等領(lǐng)域得到業(yè)界和客戶的廣泛認(rèn)可和贊譽。

中國銀行多年來的信譽和業(yè)績，得到了來自業(yè)界、客戶和權(quán)威媒體的廣泛認(rèn)可。曾先后8次被《歐洲貨幣》評選為“中國最佳銀行”和“中國最佳國內(nèi)銀行”；連續(xù)16年進(jìn)入《財富》雜志評選的世界500強企業(yè)；同時，被《財資》評為“中國最佳國內(nèi)銀行”；被美國《環(huán)球金融》雜志評為“中國最佳貿(mào)易融資銀行”及“中國最佳外匯銀行”；被《遠(yuǎn)東經(jīng)濟(jì)評論》評為“中國地區(qū)產(chǎn)品服務(wù)十強企業(yè)”；中銀香港重組上市后，先后榮獲《投資者關(guān)系》“最佳IPO投資者關(guān)系獎”和《亞洲金融》“最佳交易、最佳私有化獎”等多個重要獎項。

中國銀行國際業(yè)務(wù)領(lǐng)先行,海內(nèi)外一體化發(fā)展,跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)獨樹一幟,人民幣國際化背景下公司占據(jù)先機,收入來源日趨多元化。自2009年7月我國開始跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點以來,2010年我國跨徑人民幣結(jié)算量已高達(dá)5801億元,而中行2010年跨境人民幣結(jié)算總量1936億,其中經(jīng)常項下1694億、跨境投融資241億,市場份額高達(dá)33.3%,排名第一。

集團(tuán)下屬的中銀香港和中國銀行澳門分行分別是人民銀行指定的香港和澳門地區(qū)的發(fā)鈔銀行和唯一的人民幣清算銀行,占據(jù)跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)先機。在規(guī)避匯率風(fēng)險、節(jié)約匯兌成本以及利用境內(nèi)外不同的人民幣市場利率、匯率提供結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,降低資金成本的背景下,企業(yè)有較強的使用人民幣進(jìn)行結(jié)算的需求,預(yù)計跨境人民幣結(jié)算量占進(jìn)出口量的比例有望從目前的6%提升至30%,利于公司此項業(yè)務(wù)的長效發(fā)展,并將拓展中間業(yè)務(wù)收入來源。

第二篇：銀行業(yè)務(wù)調(diào)研

渣打銀行

一、個人銀行服務(wù)

1.個人理財服務(wù)

2.存款業(yè)務(wù)

3.特色服務(wù)

4.現(xiàn)貸派無擔(dān)保個人貸款

5.財富管理

6.房產(chǎn)抵押貸款

7.電子銀行

二、優(yōu)先理財

1.優(yōu)先禮遇

2.優(yōu)先方案

3.優(yōu)先服務(wù)

4.國際化銀行服務(wù)

5.資源中心

三、私人銀行服務(wù)

四、中小企業(yè)理財

1.貿(mào)易融資服務(wù)：信用證，出口信用證通知和保稅，出口信用證議付，信托收據(jù)融資。

2.信貸服務(wù)：貿(mào)易和流動資金貸款，中小企業(yè)無抵押小額貸款，快捷貿(mào)易通，房產(chǎn)抵押貸款，商業(yè)房產(chǎn)按揭貸款。

3.資金管理服務(wù)：基本戶服務(wù)推廣計劃，結(jié)構(gòu)性存款，國際貿(mào)易賬戶服務(wù)，智易百寶匯，賬戶管理服務(wù)，電子銀行。

4.中小型企業(yè)外匯管理服務(wù)。

5.中小企業(yè)“貿(mào)易和外匯萬里行”里程積累計劃。

五、企業(yè)及金融機構(gòu)銀行服務(wù)

1.環(huán)球市場方案：風(fēng)險管理服務(wù)，資產(chǎn)管理服務(wù)，資本市場產(chǎn)品，企業(yè)融資服務(wù)。

2.交易產(chǎn)品服務(wù)：先進(jìn)管理服務(wù)，貿(mào)易及供應(yīng)鏈融資方案，電子銀行服務(wù)，證券服務(wù)。

匯豐銀行

一、個人銀行服務(wù)

1.卓越理財

2.賬戶服務(wù)

3.住房貸款

4.投資理財

5.財務(wù)規(guī)劃

6.保險服務(wù)

7.借記卡

8.電子銀行

9.促銷活動

二、工商金融服務(wù)

1.銀行賬戶業(yè)務(wù)

2.貿(mào)易及供應(yīng)鏈服務(wù)

3.資金管理

4.外匯

5.電子銀行

6.投資理財

7.商業(yè)貸款

8.國際銀行服務(wù)

9.中小企業(yè)銀行

三、私人銀行業(yè)務(wù)

一、個人銀行

1.賬戶服務(wù)

2.顯卓理財

3.個人貸款

4.借記卡

二、企業(yè)銀行

1.房地產(chǎn)貸款

2.貿(mào)易融資

3.保證

4.企業(yè)理財

三、電子銀行

1.個人網(wǎng)上銀行

2.企業(yè)網(wǎng)上銀行

3.自助銀行東亞銀行

四、信用卡

五、財富管理

1.境內(nèi)理財

2.保險

大新銀行

一、個人理財

1.信用卡

2.存款

3.私人貸款

4.按揭服務(wù)

二、財富管理

1.VIP銀行服務(wù)

2.Hello Kitty VIP 銀行服務(wù)

3.大新基金投資服務(wù)

4.可贖回目標(biāo)存款

5.大新power trade 證券服務(wù)

6.財資服務(wù)

7.高息外幣聯(lián)系存款

8.投資產(chǎn)品風(fēng)險級別詳情

9.保險服務(wù)

10.強制性公積金保證計劃

三、商業(yè)銀行

1.貸款及融資

2.現(xiàn)金管理

3.企業(yè)卡/采購卡

4.電子報關(guān)服務(wù)

5.財資服務(wù)

6.利率查詢

7.市場評論

8.易出量服務(wù)

9.強制性公積金計劃

10.保險服務(wù)

四、私人銀行

第三篇：中國郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)

一、函件業(yè)務(wù)

函件業(yè)務(wù)是我國《郵政法》規(guī)定由郵政企業(yè)專營的一項主要業(yè)務(wù)。信函適用交寄書面通信，各種公文和書籍、報紙、期刊、教材及各種資料；各種事務(wù)性通知、稿件、提貨單、請柬、征訂單、協(xié)議、合同、票據(jù)、入場券、郵票、照片、報表等。函件業(yè)務(wù)主要有以下幾種：

１、平常信函：郵局收寄時不付予收據(jù)，且平常信函中不準(zhǔn)夾寄非紙質(zhì)性物品。２、掛號信函：適用于交寄重要的書信、證券、料等，郵局收寄時付予收據(jù)，以便查詢。掛號信函內(nèi)準(zhǔn)予附寄適于裝在信封內(nèi)、不妨礙加蓋日戳的輕小耐壓的物品。

３、印刷品：經(jīng)省級及以上出版行政機關(guān)批準(zhǔn)印有統(tǒng)一書號、證號或中國標(biāo)準(zhǔn)書號（ＩＳＢＮ）、國內(nèi)統(tǒng)一刊號（ＣＮ）的書籍、報紙、期刊、教材和圖書目錄等，可作印刷品交寄。

４、商業(yè)信函（簡稱商函）：是指區(qū)別于具有個人通信性質(zhì)等零散交寄的信件，面向社會各類用戶的郵政大宗商務(wù)性信息服務(wù)的函件。

商業(yè)信函包括各類有名址與無名址廣告信函、帳單及其它商務(wù)信函；商業(yè)信函是為企業(yè)傳遞商務(wù)信息的信函，它也是郵政信函業(yè)務(wù)的一種。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)信函越來越被單位、商業(yè)部門和個體經(jīng)商戶所采用，因其對象明確，靈活性高，投入與收益相比新聞等媒體廣告有著一定優(yōu)勢，具有方便、經(jīng)濟(jì)、針對性強、信息量大的特點，非常適合于企事業(yè)單位及商業(yè)部門進(jìn)行業(yè)務(wù)聯(lián)系、溝通信息、介紹、推銷產(chǎn)品等商務(wù)往來和貿(mào)易活動。目前，郵局可以從廣告設(shè)計、制作、郵件封裝、寄發(fā)，信息反饋等提供一條龍服務(wù)，需要辦理商業(yè)信函業(yè)務(wù)的用戶，可以根據(jù)自己的實際情況，選取部分或全部工作到附近郵局辦理。辦理商業(yè)信函業(yè)務(wù)時，您應(yīng)提供需要發(fā)寄的單位類別、數(shù)量、范圍等事項，郵局按您的要求在名址庫內(nèi)篩選符合條件的地址進(jìn)行加工制作，予以發(fā)寄。

商業(yè)信函具有以下特點：

（１）各種新聞媒介傳播商品信息受時間或版面的限制，不可能詳細(xì)介紹內(nèi)容。郵政商業(yè)信函作為信息載體。容納信息量大，不受篇幅的限制。

（２）廣播、電視介紹產(chǎn)品，瞬間即逝，只能從戰(zhàn)略上宣傳，給人留下一個大概印象。郵政商業(yè)信函所傳遞的是實物，可以長期保留，分析比較。

（３）新聞媒介無法直接聯(lián)系購、銷雙方。郵政商業(yè)信函可以直接聯(lián)系購銷雙方，通過郵寄完成購、銷，不僅是信息傳播者，也是完成購、銷的橋梁，特別是商業(yè)文件傳遞，是其他傳播手段所不能比的。

（４）經(jīng)濟(jì)性。郵政商業(yè)信函收費低、方便省事，隨時可郵寄，不出家門即可向全國推銷產(chǎn)品。商業(yè)信函與一般信函資費標(biāo)準(zhǔn)相同。使用商業(yè)信函比其它廣告宣傳形式或派人推銷費用低廉。

（５）針對性強，收效大。郵政商業(yè)信函都是有針對性的郵寄，郵政有詳細(xì)的各類用戶名址庫，可以提供給用戶，避免盲目性。

（６）實用性，可裝寄文字、圖片或合同、訂單等內(nèi)容詳盡、圖文并茂、便于收件單位（人）保存和參考，有的還可直接簽約。

（７）可靠性，具有明確的收件人地址、單位名稱和郵政編碼，可準(zhǔn)確及時地投交給指定的收件單位或收件人。

（８）方便性，可使用普通標(biāo)準(zhǔn)信封，也可自行印制符合標(biāo)準(zhǔn)信封規(guī)定的專用信封，郵政局還可提供企業(yè)名錄和郵政編碼，代印寫名址、代封裝、代發(fā)寄等系列服務(wù)。

商函交寄?用戶可以直接到郵局寄遞，也可以將稿樣交郵局，郵局根據(jù)用戶要求的數(shù)量，用計算機打印成文，并打出信封上的收寄件人姓名、地址及郵政編碼，自動裝入信封發(fā)出，從而減少了用戶大量書寫，查找郵政編碼、裝信封等工作。

2010-4-6 21:28 回復(fù)

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５、郵政專遞廣告：

ＤＭ《四川郵政廣告》又稱郵政專遞廣告，是經(jīng)四川省工商行政管理局批準(zhǔn)，由四川省郵政廣告有限責(zé)任公司獨家經(jīng)營的合法印刷品廣告?？砂从脩粢笤谖沂』蛉珖魇÷?lián)網(wǎng)發(fā)布。

ＤＭ《四川郵政廣告》的特點是：１、針對性強、目標(biāo)受眾確定，廣告信息目標(biāo)受眾可以特定的區(qū)域、特定的行業(yè)、特定的消費層、確定的目標(biāo)客戶和目標(biāo)消費者。２、發(fā)布靈活、操作簡單，可根據(jù)產(chǎn)品廣告宣傳的需要設(shè)計、制作、發(fā)布。３、時效性強，制作發(fā)布時間短?？勺鞴?jié)日促銷、品牌推廣等，適應(yīng)市場變化的需要，是搶占市場把握商機的有效廣告媒體。４、選擇發(fā)布區(qū)域、定位強，可根據(jù)產(chǎn)品特性，靈活選擇發(fā)布區(qū)域、方式，直投到你所需要的相關(guān)企事業(yè)單位、部門、片區(qū)。５、廣告費用低，可有效降低成本。由于目標(biāo)受眾集體確定，最大限度地保證廣告費用不被浪費，達(dá)到有效地降低成本費用。６、宣傳效果好，信息保存時間長。７、廣告采用彩印，制作精美，與電視廣告，報紙廣告形成整體有力的配合，是終端銷售廣告的最佳媒體形式之一。

６、中國郵政賀卡：

中國郵政賀卡是郵政賀年（有獎）明信片的一種形式，專供政府、企事業(yè)單位、個人節(jié)日期間溝通、祝福使用。國家郵政局統(tǒng)一印制，滿足您個性化的版面設(shè)計，度身訂做，以郵政形象為發(fā)行主題，可加印企業(yè)樓宇廠房、產(chǎn)品及廣告及個人形象等，搭載中國郵政百年品牌，更彰顯尊貴與氣派。

中國傳統(tǒng)的含蓄內(nèi)斂的文化熏陶，使人與人之間的交往更樂于使用含蓄的方式去溝通，中國郵政賀卡正是人際關(guān)系的協(xié)調(diào)高手。它包含了豐富的人文意蘊，能為您傳遞神情和祝福，讓人收藏于心底；并能針對目標(biāo)客戶寄送郵政拜年賀卡，讓您與客戶心意相通，是企業(yè)、個人的拜年嘉禮！

（１）重要關(guān)系維系——各企事業(yè)單位都擁有一部分穩(wěn)定的集團(tuán)客戶和部分高端客戶，利用中國郵政賀卡對重點客戶進(jìn)行回饋，幫助企業(yè)改善無法實現(xiàn)“走向慰問”的局面，利用“個性化設(shè)計＋簽名問候”，為企業(yè)提供媒體便利。

（２）員工節(jié)日問候——以中國郵政賀卡形式向合作伙伴、單位職工表示慰問，維系與合作伙伴的良好關(guān)系，體現(xiàn)對員工的關(guān)愛，使員工形成對企業(yè)的認(rèn)同感和歸屬感，是提升團(tuán)隊效能的有效手段。

（３）潛在客戶挖掘——憑借郵政豐富數(shù)據(jù)資源，我們將按企業(yè)的要求篩選適合的客戶名址并有針對性寄送郵政賀卡，可為企業(yè)與客戶架起溝通的橋梁。

（４）中獎帶去驚喜——每張郵政賀卡都有一個兌獎號碼，中獎?wù)呖沙挚ǖ洁]政營業(yè)窗口兌獎，題材豐富，中獎面廣，極具收藏價值。

（５）廣告宣傳媒介——定制型中國郵政賀卡提供廣告宣傳位，幫助企業(yè)宣傳企業(yè)理念、推介產(chǎn)品，并為企業(yè)尋求更多更好的商業(yè)合作機會。

７、郵資明信片：

目前中國郵政集團(tuán)公司推出的“幸運游天下”就是郵政利用郵資明信片這一載體推出的多功能服務(wù)。它是一項全新的廣告媒體，是中國郵政集團(tuán)公司與中央電視臺整合雙方優(yōu)勢資源，利用郵政網(wǎng)絡(luò)和央視欄目優(yōu)勢，借助《購物街》欄目平臺，在全國范圍開展“幸運郵天下”活動。郵政為此印制、發(fā)行和銷售“幸運郵天下”有獎郵資明信片（以下簡稱“幸運卡”），作為觀眾參與《購物街》欄目錄制等活動的唯一報名方式。同時，通過央視電視媒體和郵政明信片資源的組合，向社會推出“天羅地網(wǎng)”式的新型組合廣告媒體。

（１）央視《購物街》欄目介紹。

該欄目是以娛樂、商品競猜和抽獎為主的大型益智娛樂節(jié)目，每周四晚７?３０－８?３０在ＣＣＴＶ－２首播，每周六、周日、下周二重播三次。

2010-4-6 21:28 回復(fù)

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該欄目自２００６年８月１０日正式開播以來，收視率已躍居央視二套的第一位。該欄目由“幸運５２”欄目組傾力打造。

（２）郵政發(fā)行“幸運卡”銷售型有獎郵資明信片，作為“購物街”節(jié)目的唯一報名渠道，售價：２元／枚。

報名：購買卡片，填寫信息并回郵，可獲得參加購物街節(jié)目的資格。

抽獎：每周在央視開獎１次，與《購物街》同步播出，全年開５２期。采用抽獎方式，央視每周從收到的幸運卡中抽取“幸運獎”

（３）同時，郵政還為企業(yè)個人提供“幸運卡”定制型有獎郵資明信片，可加載企業(yè)廣告宣傳，同時也具備抽獎、報名功能。售價：２元／枚，２０００枚起印。

（４）、商標(biāo)榜幸運卡套裝，是針對企業(yè)定制型明信片的特點專門設(shè)計，企業(yè)可以通過購買“商標(biāo)榜”來參與《購物街》節(jié)目來提高企業(yè)品牌的曝光率，迅速提升企業(yè)的品牌知名度。購買商標(biāo)榜幸運卡不同套裝的企業(yè)，可以（部分）獲得以下服務(wù)：

Ａ、郵政部門提供１０萬枚“幸運卡”及免費在幸運卡上印制企業(yè)廣告。

Ｂ、郵政可為企業(yè)提供“幸運卡”的免費配送。

Ｃ、企業(yè)可以在“購物街”欄目播出間歇插播企業(yè)１５秒廣告２－４次。

Ｄ、企業(yè)的注冊商標(biāo)（ＬＯＧ）可在央視《購物街》節(jié)目中“商標(biāo)榜”上展示。

二、包裹業(yè)務(wù)

包裹業(yè)務(wù)是用于郵遞人民生活用品和機關(guān)、企業(yè)、團(tuán)體交寄的零星或大批物品（國家禁寄和超過限寄的物品除外）。

包裹內(nèi)可附寄內(nèi)件清單和收、寄件人地址、姓名紙條，但不可夾寄信函。如有附言，可在包裹詳情單“附言”欄內(nèi)填寫。

三、報刊業(yè)務(wù)

報刊業(yè)務(wù)是郵政部門利用遍布全國的郵政通信網(wǎng)?聯(lián)系用戶廣泛、傳遞迅速等特點?將報刊出版單位出版的報紙、雜志?以訂閱或零售的方式發(fā)送給讀者的業(yè)務(wù)。郵政局經(jīng)辦的發(fā)行業(yè)務(wù)?主要采取訂閱和零售兩種方式。報刊訂閱是讀者（或稱訂戶）根據(jù)自己的意愿，向郵政局預(yù)交一定期限的報刊款，辦理預(yù)訂報刊手續(xù)。郵政部門經(jīng)過一系列的業(yè)務(wù)處理后，由郵政局投遞部門按規(guī)定時限向訂戶投送報刊。

四、集郵業(yè)務(wù)

集郵是以收集、整理、鑒賞、研究郵票為中心內(nèi)容的一項文化活動。集郵具有較高的思想性、藝術(shù)性、知識性和趣味性。

郵票作為國家發(fā)行的郵資憑證，反映著各國的政治、經(jīng)濟(jì)、科學(xué)、文化、民族、人物、歷史、地理、教育、體育等各方面的成就，也記錄了一些重要歷史事件和紀(jì)念日。小小郵票除了用于交寄郵件納付郵費以外，還有著宣傳國家和民族，增長科學(xué)文化知識，提高藝術(shù)鑒賞力的作用。因此郵票受到人們的喜愛，贏得了“國家名片”、微型“百科全書”的美譽。市集郵公司主要經(jīng)營各種中外郵票、郵品和集郵用品，其主要品種有各類中外郵票、個性化郵票、年折、首日封、極限片、紀(jì)念封、卡書、卡折、紀(jì)念冊、專題冊、圖卡、特種封、郵資信封、郵資明信片、風(fēng)光郵資明信片等，還有各種型號的集郵冊、鑷子、放大鏡、護(hù)郵袋、集郵工具書、集郵圖書等集郵用品。

其中個性化郵票是指使用專用郵資圖或國家郵政局批準(zhǔn)使用的郵票，在郵票附圖或整版郵票的空白區(qū)域為客戶提供個性化服務(wù)。這項業(yè)務(wù)選題靈活、突出個性化、印制的內(nèi)容相對豐富、制作周期短、涉獵范圍比較廣泛，發(fā)行的主體可以是企業(yè)機構(gòu)、學(xué)校團(tuán)體、旅游景點、甚至是個人，內(nèi)容可以是全國性或國際性活動的徽志和吉祥物、建筑物、風(fēng)光名勝，具有象征意義的事物、重要事件，可以反映和記錄歷史上的輝煌事件、企業(yè)發(fā)展的歷史業(yè)績、個人成長經(jīng)歷等，為企業(yè)或個人留下歷史美好的記憶。

各企事業(yè)單位、機關(guān)團(tuán)體及個人可根據(jù)個性化郵票的相關(guān)規(guī)定和需求自行設(shè)計圖樣，也可由各集郵公司按照客戶需求對空白附票個性化空間進(jìn)行設(shè)計制作，賦予附票豐富的文化內(nèi)涵，并與國家郵政局推出的系列個性化專用郵票圖案結(jié)合起來，展示獨特風(fēng)采，宣傳自己，樹立企業(yè)形象，紀(jì)念重大活動等，使個性化郵票除具有郵票特有的郵資憑證功能外，還具有宣傳功能。這一功能，提升了個性化郵票的服務(wù)性質(zhì)，使之同樣具有高品位的欣賞價值、藝術(shù)價值和收藏價值，這是其它宣傳形式所無法比擬的

第四篇：中國銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思考

對中國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

摘 要：近年來，銀行保險業(yè)務(wù)在我國十分流行，銀行和保險公司都爭相地開展了這項業(yè)務(wù)。但是我國銀行保險業(yè)在快速的同時，也不可避免的出現(xiàn)了一些。本文重點討論了我國銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。根據(jù)我國銀行保險業(yè)出現(xiàn)的問題提出了對實現(xiàn)我國銀保深層次合作的一些建議。

關(guān)鍵詞：銀行保險 合作 模式

一、銀行保險業(yè)務(wù)概述

銀行保險（Bancassurance）是在服務(wù)一體化的框架下發(fā)展起來的保險公司與銀行合作的一種模式，起源于20世紀(jì)80年代的歐洲。銀行保險作為一個專用名詞，較權(quán)威的解釋是：保險公司和銀行通過一體化的形式將銀行與保險公司的多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，從而來滿足客戶多元化金融服務(wù)的要求，并通過銷售渠道、客戶信息等資源的共享實現(xiàn)雙方價值最大化的一種戰(zhàn)略。

我們可以從三個方面對銀行保險的概念進(jìn)行深入的理解：從銷售角度講，銀行保險是行業(yè)間的交叉分銷，是銀行通過向其零售業(yè)務(wù)消費者提供保險產(chǎn)品而滲入保險業(yè)；從統(tǒng)一機構(gòu)的角度講，銀行保險是一種業(yè)務(wù)策略，它由銀行或保險公司發(fā)起，把銀行業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)統(tǒng)一到一個組織下領(lǐng)導(dǎo)，向共同的消費者更全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)；從更廣泛的角度講，銀行保險是銀行或保險公司以各種各樣的合作方式運行于金融服務(wù)市場的一種策略。

根據(jù)國外銀行保險發(fā)展歷程，一般認(rèn)為國外銀保合作經(jīng)歷了以下四個不斷由淺入深的合作模式。

（一）分銷協(xié)議模式：這種是最基本的銀行保險模式，即銀行和保險機構(gòu)達(dá)成一個銷售協(xié)議，利用各自的、機構(gòu)、人員優(yōu)勢，銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務(wù)。保險公司按照國家及行業(yè)規(guī)定或協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)，支付給銀行代理手續(xù)費用。

（二）戰(zhàn)略聯(lián)盟模式：這種方式仍然是以協(xié)議委托代理業(yè)務(wù)為主，但雙方合作的和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對于銀行保險的戰(zhàn)略意識、戰(zhàn)略思想、戰(zhàn)略部署和戰(zhàn)略行動都取得比較一致的共識，為了共同的目標(biāo)，推動共同的發(fā)展，實現(xiàn)銀行、保險、客戶三方共贏。

（三）合資模式：即銀行和保險機構(gòu)合資建立一個公司。銀行和保險機構(gòu)之間形成了資本紐帶關(guān)系，在這種模式下，銀行提供品牌、客戶和銷售網(wǎng)絡(luò)，而保險公司則提供產(chǎn)品和負(fù)責(zé)客戶服務(wù)和管理。

（四）金融控股集團(tuán)模式：銀行通過收購直接控股或成立專業(yè)的保險公司，以金融控股集團(tuán)的形式，實行混業(yè)經(jīng)營，將銀行的經(jīng)營范圍擴展到保險領(lǐng)域，經(jīng)營內(nèi)容滲透到保險產(chǎn)品和服務(wù)，充分利用銀行的信息、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和客戶等方面的資源優(yōu)勢，銀行保險互相促進(jìn)、互相推動。

二、我國銀行保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

由于銀行保險能夠幫助銀行和保險公司實現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，避免過度依賴單一業(yè)務(wù)帶來的收入波動。而且，通過銀行保險業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)銀行和保險機構(gòu)對自身資源的進(jìn)一步利用。因此銀行保險業(yè)很快進(jìn)入到，而且其保費收入也在這幾年取得了大幅度的提高。

2001-2005年我國總保費及銀行保險保費收入表（單位：億元）

保險業(yè)總保費收入

銀行保險保費收入

銀行保險保費所占比重

然而，我國現(xiàn)階段銀行保險發(fā)展模式仍主要采取“分銷協(xié)議”合作方式，尚未實現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)的充分融合。由于受政策與持股比例的限制，銀行難以實施自身合作戰(zhàn)略，而保險公司利用與國內(nèi)銀行的資本紐帶關(guān)系，更多地透過銀行完善的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)拓展國內(nèi)業(yè)務(wù)，仍未擺脫一般代理模式。并且在我國銀行保險發(fā)展中自身出現(xiàn)了一些突出的問題。

1．產(chǎn)品類型單

一、保障低

隨著銀行保險的發(fā)展，各保險公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險產(chǎn)品。但產(chǎn)品種類還比較單一，各家保險公司的銀行保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品同質(zhì)化帶來的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價格惡性競爭。

2．銀行主動性不強

銀行方面重視程度不夠，保險公司主推的投資分紅類險種容易引起客戶對保險產(chǎn)品與銀行存款的比較，使銀行擔(dān)心其中長期存款大量流失。因此，銀行在銀保合作中表現(xiàn)得不夠重視，對銀行保險在人員、網(wǎng)點和技術(shù)上的投入不足，銀行柜員也沒有接受正規(guī)的銀行保險方面的培訓(xùn)，致使他們不了解保險產(chǎn)品，在思想上也不夠重視。

3．銀行重手續(xù)費高低、輕分配

現(xiàn)有的銀保合作關(guān)系中，銀行掌握著大量的網(wǎng)點資源，在銷售渠道上占有主導(dǎo)地位，因此，銀行可以按照手續(xù)費的高低選擇合作伙伴。這就迫使保險公司之間展開代理手續(xù)費的惡性競爭。在這種情況下，無論對于銀行還是保險公司，都無法實現(xiàn)長期的業(yè)務(wù)發(fā)展，更不利于銀保合作達(dá)到雙贏。

4．短期行為

當(dāng)前，銀行利用保險公司爭奪銷售渠道，快速提高市場占有率的心理，采取“一對多”的開口協(xié)議合作方式。在銀行與一家保險公司的合作中，若其代理的保險產(chǎn)品不受市場的歡迎，或者是出現(xiàn)更有市場競爭力的新型產(chǎn)品時，銀行就會轉(zhuǎn)向同其他的保險公司進(jìn)行合作。因此，銀保雙方缺乏長期的共同利益，而令雙方的合作無法深化。

三、銀保深層次合作的建議

1、我國銀保合作模式的選擇

國內(nèi)銀行保險面臨的這些的根本原因在于開放式的銷售協(xié)議這種初級的合作模式。國外銀行保險的成功經(jīng)驗表明，銀保合作必須從協(xié)議合作走向戰(zhàn)略聯(lián)盟最后到服務(wù)集團(tuán)。在我國金融業(yè)實行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融制度的情況下，銀行和保險公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟顯然是一種理想的合作模式。這種模式的主要優(yōu)勢在于：

其一、戰(zhàn)略聯(lián)盟的建立能有效地促進(jìn)銀保雙方深層合作，有利于雙方在代理業(yè)務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)、人員培訓(xùn)、綜合咨詢、資源共享等方面展開合作，可以幫助銀行為客戶提供保險建議，有利于銀行客戶接受保險保障，提高客戶對銀行服務(wù)的滿意度和忠誠度，增加中間業(yè)務(wù)收入。有利于實現(xiàn)銀行保險雙方利益的均衡。

其二、目前國內(nèi)銀保合作所存在的各種障礙的重要原因就是銀行和保險公司利益的失衡，銀行在獲得高額手續(xù)費的同時，保險公司則處于微利甚至是無利的地位，這有悖于金融一體化的進(jìn)程。若雙方達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，實現(xiàn)銀保長期化合作，就可以保證相對公平條件下雙方的互惠性。

2、銀保深層次合作應(yīng)采取的措施

首先，深化改革，加快保險業(yè)自身的國外銀行與保險的深層次合作是在保險業(yè)發(fā)展成熟的基礎(chǔ)上實現(xiàn)的。對于我國保險業(yè)來說，深化保險體制改革，加快保險業(yè)自身的健康發(fā)展，加強保險宣傳力度以提高國民保險意識，才能在根本上發(fā)揮銀行保險的戰(zhàn)略優(yōu)勢，達(dá)到銀保雙方利益的雙贏。

其次，維持并深化協(xié)議代理關(guān)系

銀保雙方通過簽訂長期的代理合作協(xié)議，開展保險產(chǎn)品代理分銷業(yè)務(wù)，銀行和保險公司在前期合作的基礎(chǔ)上，對彼此的文化，市場戰(zhàn)略以及經(jīng)營理念進(jìn)行深入地了解。雙方逐步實現(xiàn)從簡單的業(yè)務(wù)代理到產(chǎn)品、技術(shù)、管理的融合，再到資本、客戶資源的融合，使銀保合作不再局限于表面的分銷協(xié)議，而是逐步形成長期的市場合作戰(zhàn)略聯(lián)盟的局面。

再次，加強監(jiān)管，立足長遠(yuǎn)

保險監(jiān)管部門在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的體制下，應(yīng)該積極為銀保合作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，從而提高銀行與保險公司之間資源的利用效率與創(chuàng)新能力，降低金融風(fēng)險，通過銀保合作進(jìn)一步提高金融業(yè)的整體實力。同時完善利益分配機制，克服銀行短期行為。而銀行與保險公司必須立足長遠(yuǎn)，樹立全方位化的經(jīng)營觀念，避免短期行為，實現(xiàn)銀行和保險公司的雙贏。

第五篇：銀行業(yè)務(wù)

單位人民幣定期存款

單位人民幣定期存款是在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。起存金額一萬元，多存不限，實行利隨本清計息辦法，期限分為3個月、半年、1年、2年、3年、5年6個檔次，本金一次存入，可質(zhì)押貸款，可提前支取。辦理程序

1.存入：單位在申請辦理定期存款時，應(yīng)提交工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照正本，并預(yù)留印鑒。

2.支?。簡挝恢《ㄆ诖婵顣r，持開戶證實書并加蓋預(yù)留印鑒到開戶行辦理

單位人民幣活期存款

單位辦理活期存款業(yè)務(wù)時，需在我行開立單位銀行結(jié)算賬戶。單位銀行結(jié)算賬戶是指存款人以單位名稱開立的銀行結(jié)算賬戶。個體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照以字號或經(jīng)營者姓名開立的銀行結(jié)算賬戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。單位銀行結(jié)算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶。服務(wù)對象

中國境內(nèi)需要開立銀行結(jié)算賬戶的機關(guān)、團(tuán)體、部隊、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織（統(tǒng)稱“單位”）以及個體工商戶。辦理程序

單位出具相關(guān)證明后，由單位法定代表人或單位負(fù)責(zé)人（也可授權(quán)他人）向我行領(lǐng)取、填制一式三聯(lián)《開立單位銀行結(jié)算賬戶申請書》并加蓋單位公章及法人私人章，連同單位印鑒卡一起送交我行。

單位人民幣通知存款

單位人民幣通知存款是存款單位在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的人民幣存款。1．業(yè)務(wù)特點

1)可自由選擇通知存款品種。單位人民幣通知存款不論存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為“一天通知”和“七天通知”兩種。一天通知存款必須提前一天通知銀行并約定支取金額，七天通知存款必須提前七天通知銀行并約定支取金額；

2)最低起存金額為50萬元，最低支取金額為10萬元。存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。

2．服務(wù)對象

為在我行開立人民幣基本存款賬戶或一般賬戶的企業(yè)、事業(yè)、機關(guān)、部隊、社會團(tuán)體和個體經(jīng)濟(jì)戶等單位。3．辦理程序

1)開戶：開戶時單位須提交開戶申請書、營業(yè)執(zhí)照正本及其復(fù)印件等，并預(yù)留印鑒；

2)通知：存款人填寫“通知存款取款通知書”，并加蓋預(yù)留印鑒，提前通知開戶行約定支取通知存款；

3)支取：存款單位在正常約定期限內(nèi)到開戶行支取單位通知存款時，應(yīng)出具單位通知存款證實書和通知存款取款通知書受理證明聯(lián)。

單位人民幣協(xié)定存款

單位人民幣協(xié)定存款是指單位與我行商定，在協(xié)議期限內(nèi)，規(guī)定協(xié)定存款的結(jié)算賬戶最低留存額（不低于人民幣50萬元），按照中國人民銀行規(guī)定的相應(yīng)利率計付利息的人民幣存款。1．服務(wù)對象

已在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶的法人及其他組織。2．辦理手續(xù)

辦理協(xié)定存款應(yīng)由存款單位的法定代表人或授權(quán)代理人與我行簽訂《協(xié)定存款合同》，約定合同期限，到期時任何一方?jīng)]有提出終止或修改合同，即視作自動延期。

銀團(tuán)貸款

銀團(tuán)貸款是指獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。用途：

適用于客戶的大額本外幣中長期或短期的融資需求，包括項目融資，企業(yè)并購、資產(chǎn)重組、進(jìn)出口貿(mào)易、發(fā)行股票債券等過程中的過渡性融資需求及結(jié)構(gòu)性融資需求等。適用對象： 1.系統(tǒng)客戶作為融資主體或主要發(fā)起人； 2.有較大影響的公司作為主要股東參與；

3.負(fù)債性融資總額在人民幣2億元以上的大型項目融資需求。

辦理程序：

1.銀團(tuán)貸款的申請人依據(jù)項目的情況向銀行提出貸款申請；

2.借款人和代理行就貸款基本條件達(dá)成一致意見后，借款人出具籌資委托書，銀團(tuán)貸款進(jìn)入實質(zhì)性階段； 3.代理行牽頭籌組銀團(tuán)貸款；

4.各參與行參加銀團(tuán)貸款的有關(guān)各方簽約；

5.代理行按照銀團(tuán)貸款約定的條件，組織貸款的發(fā)放和回收。

提供資料： 借款人：

1.營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證書(副本及影印件)和年檢證明。2.經(jīng)確認(rèn)的公司注冊資本驗資報告。3.項目可行性研究報告。

4.項目批準(zhǔn)證書（合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件）。5.合同和章程（原件及影印件）。

6.預(yù)計資金來源及使用情況、預(yù)計的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項目建設(shè)進(jìn)度、現(xiàn)金流量預(yù)測及營運計劃。

7.法定代表人身份證明及其必要的個人信息。

8.董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等（可于放款時提供）。

9.董事會同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。10.授信業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書（原件）。

11.其他銀行認(rèn)為必要的資料。

項目貸款

項目貸款指本行發(fā)放的，用于借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目的本外幣貸款。包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、市政建設(shè)配套貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他類項目貸款。用途：

用于借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項目。期限：

1.中期項目貸款的期限為一年以上（不含一年），五年以下（含五年）； 2.長期項目貸款的期限為五年以上（不含五年），十年以下（含十年）；本行原則上不參加期限在十年以上的項目貸款。

利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執(zhí)行和調(diào)整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.項目符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和本行的貸款投向； 2.項目具有國家規(guī)定比例的資本金；

3.需要政府有關(guān)部門審批的項目，須持有批準(zhǔn)文件；

提供資料：

1.經(jīng)有關(guān)主管部門批準(zhǔn)的項目建議書、立項批準(zhǔn)文件及經(jīng)專家論證通過的項目可行性研究報告；

2.項目前期準(zhǔn)備工作完成情況的報告；

3.資本金和其他建設(shè)資金、生產(chǎn)和經(jīng)營所需流動資金的籌措方案及資金來源落實的證明文件，并附出資方承諾出資的文書；

4.借款人的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、法定代表人資格證書等； 5.借款人原則上需提交經(jīng)會計(審計)事務(wù)所審計的前三年會計財務(wù)報表、申請借款前一個月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表；

6.擔(dān)保方式及相應(yīng)承諾書。

中長期流動資金貸款

中長期流動資金貸款指為了滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需求(包括周轉(zhuǎn)性流動資金需求和臨時性流動資金需求)，銀行向客戶發(fā)放的一年至三年（含）的中期貸款。用途：

限用于借款人流動資金需要。期限：

一年至三年（含）利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執(zhí)行和調(diào)整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記并經(jīng)即期年檢通過； 2.獨立核算，有健全的財務(wù)管理制度； 3.資本金到位并經(jīng)會計師事務(wù)所驗資；

4.持有人民銀行頒發(fā)并經(jīng)年審?fù)ㄟ^的《貸款卡》； 5.經(jīng)營符合營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證規(guī)定的范圍。

提供資料：

1.申請人和擔(dān)保人各自的《企業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營許可證》（如有）、《組織機構(gòu)代碼證》、企業(yè)（公司）章程、《貸款卡》；

2.法定代表人的身份證明或其授權(quán)書和授權(quán)代理人的身份證明原件及復(fù)印件；

3.三財務(wù)會計報表及申請借款前一期的月度財務(wù)報表；

4.抵（質(zhì)）押物清單、產(chǎn)權(quán)證明(原件)和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押或保證人愿意提供保證的有關(guān)證明文件；

5.董事會同意借款或擔(dān)保的決議(非公司制企業(yè)可免交)； 6.《借款申請書》；

7.必要的交易合同或協(xié)議。

短期流動資金貸款

短期流動資金貸款是指為了滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的流動資金需求(包括周轉(zhuǎn)性流動資金需求和臨時性流動資金需求)，銀行向客戶發(fā)放的一年（含）以內(nèi)的貸款。用途：

限用于借款企業(yè)流動資金需要。利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執(zhí)行和調(diào)整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記并經(jīng)當(dāng)期年檢通過； 2.獨立核算，有健全的財務(wù)管理制度； 3.資本金到位并經(jīng)會計師事務(wù)所驗資；

4.持有人民銀行頒發(fā)并經(jīng)年審?fù)ㄟ^的《貸款卡》； 5.經(jīng)營符合營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證規(guī)定的范圍。提供資料：

1.申請人和擔(dān)保人各自的《企業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營許可證》（如有）、《組織機構(gòu)代碼證》、企業(yè)（公司）章程、《貸款卡》； 2.法定代表人的身份證明或其授權(quán)書和授權(quán)代理人的身份證明原件及復(fù)印件；

3.三財務(wù)會計報表及申請借款前一期的月度財務(wù)報表；

4.抵（質(zhì)）押物清單、產(chǎn)權(quán)證明(原件)和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押或保證人愿意提供保證的有關(guān)證明文件；

5.董事會同意借款或擔(dān)保的決議(非公司制企業(yè)可免交)； 6.《借款申請書》； 7.必要的交易合同或協(xié)議

單位定期存單質(zhì)押貸款

單位定期存單質(zhì)押貸款是指借款人以我行未到期的單位定期存單作質(zhì)押，從我行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。每筆貸款不超過質(zhì)押存單金額的90%，且期限最長不得超過定期存單的到期日。額度：

每筆貸款不超過質(zhì)押存單金額的90% 期限：

最長不得超過定期存單的到期日 利率：

按照中國人民銀行同期同檔的貸款利率執(zhí)行和調(diào)整 提供資料：

1.申請人和擔(dān)保人各自的《企業(yè)（法人）營業(yè)執(zhí)照》、《經(jīng)營許可證》（如有）、《組織機構(gòu)代碼證》、企業(yè)（公司）章程、《貸款卡》； 2.法定代表人的身份證明或其授權(quán)書和授權(quán)代理人的身份證明原件及復(fù)印件；

3.三財務(wù)會計報表及申請借款前一期的月度財務(wù)報表；

4.抵（質(zhì)）押物清單、產(chǎn)權(quán)證明(原件)和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押或保證人愿意提供保證的有關(guān)證明文件； 5.借款申請書； 6.開戶證實書；

7.存款人委托貸款行向存款行申請開具單位定期存單的委托書； 8.存款人在存款行的預(yù)留印鑒；

9.開戶證實書為第三人向借款人提供的，應(yīng)提供第三人同意申請人使用其開戶證實書的書面文件。

“1+N”供應(yīng)鏈融資

“1+N”供應(yīng)鏈融資是我行專門為工業(yè)制造型企業(yè)提供的一種金融業(yè)務(wù),是銀行、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，相互協(xié)作，解決核心企業(yè)的下游企業(yè)因傳統(tǒng)擔(dān)保不足而產(chǎn)生的融資瓶頸問題，為供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)提供融資服務(wù)?！埃薄笔呛诵钠髽I(yè)，“Ｎ”指圍繞核心企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上的其他中小企業(yè)。優(yōu)勢和特點：

1.無需任何有形物體抵押，利用供給方與需求方的業(yè)務(wù)性質(zhì)作為授信基礎(chǔ)，手續(xù)簡便、審批迅速、放款及時；

2.支用靈活：在授信有效期內(nèi)，貸款額度可循環(huán)使用； 3.還款方式可以按月、按季、到期還多種方式。適用對象：

“1+N”供應(yīng)鏈融資的適用對象是N個下游企業(yè)是依存該核心企業(yè)發(fā)展的本地中小企業(yè)。核心企業(yè)的對象為我市的重點骨干企業(yè)，處于產(chǎn)業(yè)中的核心地位，資金實力雄厚，年銷售達(dá)到5億以上，信用等級A級以上。申請條件：

1.公司成立在1年以上； 2.征信記錄良好； 3.有穩(wěn)定的經(jīng)營收入；

4.對“1+N”供應(yīng)鏈的中小企業(yè)的貸款用途，只能用于支付核心企業(yè)的貨款； 5.核心企業(yè)為鏈條上的N個下游企業(yè)提供融資擔(dān)保。

股權(quán)質(zhì)押貸款

股權(quán)質(zhì)押貸款是借款人以自有或第三人合法持有的股權(quán)作擔(dān)保，向我行申請的各類融資業(yè)務(wù)?！肮蓹?quán)”指在本市登記注冊的有限責(zé)任公司、股東人數(shù)在200人以下的非上市股份有限公司的股權(quán)。優(yōu)勢和特點：

1.股權(quán)質(zhì)押貸款以短期貸款為主，主要用于生產(chǎn)經(jīng)營活動，期限最長不超過一年；

2.貸款最高額度可達(dá)出質(zhì)股權(quán)評估價值的50%； 3.企業(yè)貸款成本低、時間快。適用對象：

股權(quán)質(zhì)押貸款適用對象為從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)和個體工商戶。申請條件：

1.出質(zhì)人必須擁有相對控股權(quán)，或為質(zhì)押股權(quán)所在公司的主要股東； 2.在約定的時限內(nèi)及時到工商行政管理部門辦理股權(quán)出質(zhì)登記；

3.申請質(zhì)押的股權(quán)在此次質(zhì)押之前必須是未設(shè)立質(zhì)押或有效質(zhì)押已解除，即借款人對所質(zhì)押的股權(quán)必須擁有完全的所有權(quán)與處分權(quán)； 4.質(zhì)押股權(quán)所在公司必須具備以下基本條件：

1)注冊實收資本500萬元（含）以上，資產(chǎn)總額2000萬元（含）以上，年銷售收入3000萬元（含）以上；

2)經(jīng)營年限三年（含）以上，經(jīng)營狀況正常穩(wěn)定，上年凈資產(chǎn)收益率8%以上；

3)資產(chǎn)負(fù)債率工業(yè)企業(yè)在60%以內(nèi)，商貿(mào)流通企業(yè)在70%以內(nèi)。

應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款

應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款是借款人以其自身所有的應(yīng)收賬款的收款權(quán)利作為質(zhì)押擔(dān)保，由我行向其發(fā)放貸款的一種授信業(yè)務(wù)。優(yōu)勢和特點：

1.無需額外的擔(dān)保，以實現(xiàn)的銷售獲得融資；

2.提前獲得資金，免受墊資帶來的麻煩，為繼續(xù)生產(chǎn)創(chuàng)造條件； 3.應(yīng)收賬款折扣率最高可達(dá)合格應(yīng)收賬款金額的60%；

4.期限靈活，單筆貸款期限為按合同履約付款期限，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款期限最長可達(dá)12個月。

適用對象：

應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款適用對象為具有一定自有資金，并進(jìn)行獨立核算的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。申請條件：

1.借款人以本行賬戶為主對外結(jié)算經(jīng)營，資金結(jié)算量較大，與本行原則上不短于六個月；

2.合同交易背景真實，合同標(biāo)的明確，履行期限確定，交易雙方交易歷史原則上不低于一年；

3.質(zhì)押的應(yīng)收賬款在合同約定的期限以內(nèi)，賬齡不超過六個月；

4.付款人有按約如期付款的能力，能出具應(yīng)收賬款證實書，并承諾付款期限不超過一年。

微貸通

微貸通業(yè)務(wù)是我行根據(jù)借款人的誠信度以及經(jīng)營狀況、貢獻(xiàn)度，向借款人提供一定額度的人民幣信用授信業(yè)務(wù)。優(yōu)勢和特點：

1.手續(xù)簡便，首筆貸款三天辦妥。

2.擔(dān)保方式靈活，不需抵押，以保證為主。3.利率優(yōu)惠，定價與存款掛鉤。

適用的對象：

微貸通的適用對象為有完全民事行為能力并從事合法經(jīng)營符合微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)法人、合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)等。

微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是符合授信總額200萬元（含）以下，資產(chǎn)總額200萬元以下或年銷售總額500萬元以下的各類企業(yè)、各類從事合法經(jīng)營活動的法人組織。申請條件：

1.在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷蜕a(chǎn)經(jīng)營場所； 2.具有有效的營業(yè)執(zhí)照、持有有效貸款卡 ；

3.有充足的還款來源和良好的還款意愿，能按期還本付息；

4.無不良貸款記錄，經(jīng)營者品行端正，經(jīng)營合法。

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是湖州市商業(yè)銀行為推動我市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，促進(jìn)科技型中小企業(yè)發(fā)展而精心設(shè)計的特色金融產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要面向科技型中小企業(yè)客戶，要求借款企業(yè)以合法有效的知識產(chǎn)權(quán)作質(zhì)押向銀行申請貸款，貸款資金用于滿足企業(yè)的正常營運資金需求。優(yōu)勢和特點：

1.只需以知識產(chǎn)權(quán)作為貸款質(zhì)物，不需要提供其他擔(dān)保； 2.開辟綠色通道，流程也進(jìn)行了簡化，操作相對便捷； 3.政府主管部門提供貼息支持； 4.最高2000萬元貸款額； 5.最長期限可達(dá)2年。適用的對象：

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的適用對象主要是擁有自主的知識產(chǎn)權(quán)的科技型中小企業(yè)客戶。申請條件：

1.具有獨立法人資格，經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，并辦理年檢手續(xù)； 2.成立時間須在1年（含）以上；

3.用于質(zhì)押的知識產(chǎn)權(quán)限為發(fā)明專利權(quán)，實用新型專利權(quán)和商標(biāo)專用權(quán)中的一種或幾種；

4.用于質(zhì)押的知識產(chǎn)權(quán)須合法有效，并具有較強的盈利能力和良好的發(fā)展前景；

5.質(zhì)物必須產(chǎn)權(quán)明晰，可以辦理質(zhì)押登記。

銀行保函業(yè)務(wù)

銀行保函是指銀行應(yīng)客戶的申請而開立的有擔(dān)保性質(zhì)的書面承諾文件，一旦申請人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務(wù)或履行約定義務(wù)時，由銀行履行擔(dān)保責(zé)任。業(yè)務(wù)特點：

一方面銀行信用作為保證，易于為客戶接受；另一方面，保函是依據(jù)商務(wù)合同開出的，但又不依附于商務(wù)合同，是具有獨立法律效力的法律文件。當(dāng)受益人在保函項下合理索賠時，擔(dān)保行就必須承擔(dān)付款責(zé)任，而不論申請人是否同意付款，也不管合同履行的實際事實。即保函是獨立的承諾并且基本上是單證化的交易業(yè)務(wù)。服務(wù)對象：

經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記，實行獨立核算的企業(yè)法人等。我行可為客戶參與國際國內(nèi)商品貿(mào)易、工程承包、資金融通等不同經(jīng)濟(jì)活動的客戶提供快捷、便利、高效的保函服務(wù)。辦理程序：

1.申請人需填寫開立保函申請書并簽章；

2.提交保函的背景資料，包括合同、有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件等； 3.提供相關(guān)的保函格式并加蓋公章；

4.提供企業(yè)近期財務(wù)報表和其它有關(guān)證明文件；

5.落實我行接受的擔(dān)保，包括繳納保證金、質(zhì)押、抵押或第三者信用擔(dān)保等； 6.由我行審核申請人資信情況、履約能力、項目可行性、保函條款及擔(dān)保、質(zhì)押或抵押情況后，可對外開出保函

銀行承兌匯票

銀行承兌匯票是指出票人簽發(fā)的，由我行承諾在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。業(yè)務(wù)特點：

1.承兌期長（最長為 6 個月），使用它結(jié)算可以緩解付款人資金緊張的狀況； 2.銀行承兌匯票的提示付款期限自匯票到期日起 10 日； 3.流通性強，銀行承兌匯票即可背書轉(zhuǎn)讓，也可向我行申請貼現(xiàn)； 4.使用地域廣，適用于同城或異地結(jié)算；

5.金額大，我行承兌的匯票，每張票面金額最高為 1000 萬元（含）； 6.手續(xù)費低，我行按票面金額向承兌申請人收取萬分之五的手續(xù)費。服務(wù)對象：

資信狀況良好、具有真實的貿(mào)易背景的且在我行開立存款帳戶的法人或其他組織。辦理程序：

1.承兌申請人提交《銀行承兌匯票申請書》、購銷合同和有關(guān)財務(wù)報表； 2.我行審查同意后，與申請人簽署銀行承兌匯票承兌協(xié)議，收取保證金或與擔(dān)保人簽訂保證合同、抵（質(zhì)）押合同；

3.申請人簽發(fā)銀行承兌匯票，我行辦理承兌手續(xù)。

委托貸款業(yè)務(wù)

本產(chǎn)品是指客戶提供資金，由銀行根據(jù)客戶確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)提示：

1.客戶的以下資金來源不能發(fā)放委托貸款：社?；?、企業(yè)年金、財政預(yù)算外資金、工會經(jīng)費、保險資金、基金會基金、住房公共維修基金等； 2.銀行可以開辦單一委托人對單一借款人的委托貸款業(yè)務(wù)，也可以開辦單一委托人對多個借款人的委托貸款業(yè)務(wù)；

3.委托貸款利率由客戶自主確定，但須符合人民銀行有關(guān)利率管理的要求。產(chǎn)品優(yōu)勢：

1.提高客戶資金的收益率；

2.客戶自主選擇貸款對象、貸款期限等，能有效降低投資風(fēng)險； 3.能降低貸款人的融資成本。