第一篇：簡易車險(xiǎn)公估報(bào)告

泛 華 保 險(xiǎn) 公 估 有 限 公 司

CNINSURE SURVEYORS & LOSS ADJUSTERS Co.,Ltd.機(jī)動車輛保險(xiǎn)事故查勘定損報(bào)告

致XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山東分公司：

承貴公司2013年10月7日委托，就標(biāo)的魯XXX于2013年10月6日，在京藏高速北京康莊收費(fèi)站附近與京XXX發(fā)生雙方碰撞事故，進(jìn)行三者定損?，F(xiàn)已按貴司要求完成委托工作，特向貴司出具公估報(bào)告，以供參考。

保單承保情況及出險(xiǎn)查勘定損摘要

保單號碼：***0xx

報(bào)案編號：S***17xx

被保險(xiǎn)人： XXX交通運(yùn)輸集團(tuán)有限公司

被保人電話：0XXX－477057xx

承保險(xiǎn)別：交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠

保險(xiǎn)期限：2013年8月19日至2014年8月18日

牌照號碼：魯CXXXXX

車架號碼：LA82K1PC0AA10XXX3

廠牌車型：安凱HFF6125WK79

出險(xiǎn)時(shí)間： 2013年10月6日23時(shí)30分

出險(xiǎn)地點(diǎn)：京藏高速北京康莊收費(fèi)站附近

出險(xiǎn)司機(jī)：張XXX

司機(jī)電話：018－2477xx55

定損地點(diǎn)：北京市昌平區(qū)東風(fēng)日產(chǎn)東風(fēng)XXXX專營店

出險(xiǎn)險(xiǎn)別：交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn) ,三者險(xiǎn)，不計(jì)免賠

公 估 師: 韓振平李國超

聯(lián)系電話：136XZXXXXX

查勘定損報(bào)告正文

事故經(jīng)過

標(biāo)的轉(zhuǎn)向行駛時(shí)與同方向行駛?cè)哕嚢l(fā)生刮蹭，三者左側(cè)損失，并使三者右后側(cè)與隔離柱發(fā)生刮擦，后報(bào)警處理。

查勘情況

交警處理，標(biāo)的全責(zé)，兩證有效。

損失情況

三者左側(cè)損失，左前輪胎受損，右后側(cè)有損失。

三者定損金額：

責(zé)任認(rèn)定

雙方事故，標(biāo)的全責(zé)。

公估總結(jié)

三者定損，交警處理，兩證有效，建議立案處理。

（本報(bào)告正文到此結(jié)束）

順祝

泛華保險(xiǎn)公估有限公司

2013年10月7日

第二篇：公估車險(xiǎn)查勘作業(yè)考核方案

珠海車險(xiǎn)查勘工作考核制度方案

加強(qiáng)公司員工的管理，提升服務(wù)品質(zhì)，確保公司日常工作，減少不必的成本，徹底改變現(xiàn)有現(xiàn)狀，根據(jù)公司現(xiàn)有相關(guān)規(guī)定，結(jié)合珠海車險(xiǎn)營業(yè)部的實(shí)際情況，特制定本辦法。

一、辦公室環(huán)境

1、辦公室地面的衛(wèi)生

2、桌子上的物品擺放及衛(wèi)生

3、查勘單證擺放

4、衛(wèi)生垃圾清理

二、宿舍衛(wèi)生環(huán)境

1、被子疊放

2、衣服鞋子擺放

3、洗漱擺放

4、衛(wèi)生間衛(wèi)生

三、查勘車輛考核

1、車輛的外觀

2、車輛內(nèi)室的衛(wèi)生

3、車輛工具的擺放

4、車輛工具的完整性

四、考勤考核

1、查勘員上班考勤

2、后臺人員上班考勤

3、郵件制度

五、案件作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)考核

查勘工作是我司及各委托公司保險(xiǎn)售后服務(wù)的前沿和窗口，是樹立公司形象、提升公司信譽(yù)的關(guān)鍵。為提高服務(wù)質(zhì)量，徹底改變現(xiàn)在的服務(wù)水平，確保公司長效發(fā)展，根據(jù)公司相關(guān)規(guī)定及珠海的特殊情況制訂如下方案

(一)查勘工作綜合質(zhì)量考核

1、不服從調(diào)度（專線及我司調(diào)度）派工或查勘員互相推脫、不接電話等主觀原因未能接受調(diào)度，發(fā)現(xiàn)一次處罰20元。

2、接到調(diào)度后，未在5分鐘內(nèi)向客戶聯(lián)系的發(fā)現(xiàn)一宗處罰10元。

3、現(xiàn)場查勘完后未及時(shí)向“95518專線及我司調(diào)度”反饋查勘情況，發(fā)現(xiàn)一宗案件處罰10元。

4、值班前醉酒、值班期間應(yīng)酬或辦私事的，發(fā)現(xiàn)一次處罰100元并全司通報(bào)。

5、每組查勘員必須保證3G手機(jī)移動查勘使用率90%以上，低于90%每一個百分點(diǎn)處罰10元，因在規(guī)定查勘區(qū)域內(nèi)未使用3G手機(jī)移動查勘導(dǎo)致未達(dá)標(biāo)造成保險(xiǎn)公司扣罰公估費(fèi)由查勘員負(fù)責(zé)（因手機(jī)自身及手機(jī)網(wǎng)絡(luò)問題不能使用的除外）。

6、每日當(dāng)班查勘員應(yīng)在當(dāng)日00：00前將查勘資料（包括照片、錄音）存放在規(guī)定的磁盤里，未按規(guī)定存放的發(fā)現(xiàn)一次處罰5元。

7、接到95518或客戶投訴，經(jīng)核實(shí)屬實(shí)的，責(zé)任人應(yīng)向客戶道歉消

除影響，并處罰50元。

8、因現(xiàn)場查勘服務(wù)態(tài)度而投訴，責(zé)任人因提供該案件現(xiàn)場錄音，未能提供錄音，該投訴視為有效投訴，不按時(shí)上班導(dǎo)致客戶因時(shí)效投訴的視為有效投的，責(zé)任人處罰200元并全司通報(bào)。

9、查勘車輛上單證隨意丟放的發(fā)現(xiàn)一次處罰5元。查勘車輛后備箱個查勘工具（工具包、雪糕筒、雨具、水鞋、過江龍、拖車?yán)K、藥箱）整齊擺放，發(fā)現(xiàn)不見一件工具由當(dāng)日使用該車輛的查勘員負(fù)責(zé)補(bǔ)齊。

10、以工作關(guān)系謀取私人利益的、情節(jié)嚴(yán)重且損害公司利益的發(fā)現(xiàn)后經(jīng)核實(shí)后按公司規(guī)定處罰。

（二）工作質(zhì)量考核

工作質(zhì)量考核包括照片審核（A 類）、單證審核（B 類）、系統(tǒng)錄入審核（C 類）、保險(xiǎn)責(zé)任范圍審核（D 類）、保險(xiǎn)公司特殊要求（E 類）錄音審核（F類）五個方面。

（一）照片審核(A 類)

1、是否拍攝及上傳人車合影照片；

2、查勘員著裝是否規(guī)范；

3、夜間路面查勘是否已穿反光衣；

4、照片是否清晰；

5、照片是否有日期顯示及顯示日期與拍攝日期是否一致；

6、數(shù)碼照片像素調(diào)整是否符合一般要求（640*480）或保險(xiǎn)人特殊要求（如：個別保險(xiǎn)人要求1280*960）；

7、照片是否能準(zhǔn)確全面地反映保險(xiǎn)責(zé)任及事故車的受損范圍和程度；

8、對于拍攝事故第一現(xiàn)場（包括補(bǔ)勘第一現(xiàn)場）的照片是否能夠反映事故現(xiàn)場的全貌，是否有明顯的參照物標(biāo)志物，如路標(biāo)、建筑物等，以便于反映大致現(xiàn)場方位；是否順著車輛運(yùn)動方向（包括剎車痕跡），拍攝事故撞擊點(diǎn)；

9、網(wǎng)上理賠系統(tǒng)上傳照片的順序是否按先現(xiàn)場后車輛損失、先遠(yuǎn)后近、先外后內(nèi)、先全貌后配件順序上傳。對于較難判斷的配件及不明顯的受損處，是否對照片進(jìn)行了處理，標(biāo)明配件名稱及受損處。

10、在維修廠或現(xiàn)場對事故車定損拍照時(shí)，是否做到先拍整車（能反映車牌號碼45°方向拍攝），以判斷標(biāo)的出險(xiǎn)行駛方向和碰撞著力點(diǎn)和碰撞走向，凡需更換或修理的部件、部位是否進(jìn)行了局部特寫拍照；

11、貨物受損時(shí)，帶包裝的物品受損是否將包裝拆下后拍攝，并注意拍攝包裝上的數(shù)量、類型、型號、重量等；價(jià)值較高的貨物再分類后單獨(dú)編號拍攝；對于投保了車上貨物責(zé)任險(xiǎn)或有超載可能的需要對貨單進(jìn)行拍攝上傳。

12、對照片不能較清晰反映的零件裂紋、變形、要用手指或其他道具指像損壞部位拍照或?qū)Ρ扰恼栈蚺恼蘸髮⒄掌幚碇该鲹p傷處，并能反映損傷原因，尤其對事故造成軸、孔損傷拍攝的，一定要有實(shí)測尺寸照片；

13、拍攝玻璃照片時(shí)注意玻璃的光線反光，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)中玻璃損傷不嚴(yán)重，先拍一張照片，再打擊（由修理廠或被保險(xiǎn)人完成該動作）玻璃受損處擴(kuò)大明顯后，再拍一張照片；

14、一張照片已能反映出多個部件、部位受損真實(shí)情況的不需單個或

重復(fù)拍照或重復(fù)上傳系統(tǒng)，但重大配件或價(jià)格較昂貴的配件或定損按原廠配件定價(jià)但極有可能采用非原廠配件的必須有能反映損傷、型號規(guī)格或配件編碼的單獨(dú)照片。

（二）單證審核（B類）

1、駕駛證審核：

（1）準(zhǔn)駕車型是否與實(shí)際駕駛車型相符；（2）出險(xiǎn)時(shí)間是否在駕駛證有效期內(nèi)。

2、行駛證審核：

行駛證記載的車輛信息是否與出險(xiǎn)車輛信息及承保信息一致； 出險(xiǎn)時(shí)間是否在行駛證車輛的檢驗(yàn)有效期內(nèi)。

3、《索賠申請書》審核：

《索賠申請書》的填寫是否詳實(shí)有效； 填寫的出險(xiǎn)時(shí)間、報(bào)案時(shí)間、事故經(jīng)過、損失情況是否與報(bào)案信息一致。

4、《現(xiàn)場查勘記錄單》審核：

（1）填寫內(nèi)容是否與現(xiàn)場實(shí)際情況相符；

（2）保險(xiǎn)人要求繪制現(xiàn)場草圖的是否按《道路交通事故現(xiàn)場圖形符號》標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行繪制；

（3）必填項(xiàng)是否完整填寫，不能填寫項(xiàng)是否已劃“／”；（4）是否為查勘員雙人簽名，是否留有主班查勘員聯(lián)系電話；（5）是否有事故當(dāng)事人簽名及留有聯(lián)系電話；

（6）保險(xiǎn)人的特殊要求是否已在《現(xiàn)場查勘記錄單》上有記錄；（7）字面整潔、不潦草；

（8）金額的大小寫必須符合規(guī)范。

5、交警證明審核：

（1）事故證明是否符合案件的實(shí)質(zhì)性質(zhì)相符；（2）證明填寫是否規(guī)范、筆跡是否存在疑點(diǎn)；

（3）交警的公章是否清晰，涂改內(nèi)容是否有蓋章，注意核實(shí)是否存在偽造嫌疑等。

（三）系統(tǒng)錄入審核（C類）

1、系統(tǒng)錄入時(shí)效（具體時(shí)效因保險(xiǎn)人要求不同而不同）；

2、系統(tǒng)錄入車型是否為實(shí)際車型，當(dāng)承保車型與實(shí)際車型不一致時(shí)是否進(jìn)行了有效說明；

3、基本信息錄入：要素主要有車牌號碼、車架號碼、駕駛?cè)恕Ⅰ{駛證號、準(zhǔn)駕車型、駕駛?cè)寺?lián)系電話、標(biāo)準(zhǔn)配件點(diǎn)選等信息是否按照保險(xiǎn)公司要求準(zhǔn)確錄入，配件及工時(shí)費(fèi)價(jià)格是否符合當(dāng)?shù)厥袌鲂星椋?/p>

4、查勘報(bào)告信息錄入審核：要素主要有時(shí)間、地點(diǎn)、駕駛?cè)?、事故?jīng)過、車輛受損信息、查勘意見、查勘員、查勘時(shí)間、駕駛?cè)伺c被保險(xiǎn)人關(guān)系等是否敘述清晰。

（四）保險(xiǎn)責(zé)任范圍審核（D類）

1、案件真實(shí)性審核：根據(jù)報(bào)案信息、查勘信息對案件真實(shí)性做出準(zhǔn)確判斷。需重點(diǎn)關(guān)注報(bào)案信息與查勘信息的一致性或信息不一致性的調(diào)查、核實(shí)情況，事故經(jīng)過與損失部位和損失程度是否相符等；

2、保險(xiǎn)責(zé)任審核：根據(jù)查勘信息、事故相關(guān)單證及相關(guān)調(diào)查和說明對案件是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任做出判定。

（五）保險(xiǎn)公司特殊要求審核（E類）

因各保險(xiǎn)公司的要求不盡相同，在案件審核工作中以各合作保險(xiǎn)公司的要求為準(zhǔn)。

（六）錄音審核（F類）

1、是否使用規(guī)范的服務(wù)用語。

2、服務(wù)態(tài)度是否和藹。

3、是否進(jìn)行準(zhǔn)確的索賠指引。具體考核細(xì)節(jié)詳看案件審核細(xì)節(jié)

六、獎勵制度

第三篇：非車險(xiǎn)公估如何提高核心競爭力

非車險(xiǎn)公估如何提高核心競爭力

國外十七世紀(jì)即有了公估人，保險(xiǎn)公估公司在國外保險(xiǎn)市場中占據(jù)著重要的地位并發(fā)揮著重要的作用，而我國的保險(xiǎn)市場中公估的發(fā)展才十幾年，隨著我國保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展,公估人在保險(xiǎn)理賠中扮演著愈來愈重要的角色，與此同時(shí)我國保險(xiǎn)市場上的公估主體也日趨龐大，市場競爭激烈。因此，公估公司如何提高自身的競爭力則成了各個公估公司不容忽視的重大問題。

保險(xiǎn)公司為什么要請公估？

首先讓我們從這個問題開始探討。公估公司在保險(xiǎn)市場上到底起到什么作用？保險(xiǎn)市場上常規(guī)的觀點(diǎn)如下：一是公估公司的介入使得保險(xiǎn)理賠的公正性得到更有效的保證；二是有了公估公司,保險(xiǎn)理賠的技術(shù)含量進(jìn)一步提高,損失原因、損失程度的鑒定更趨專業(yè)化；三是有了公估公司,保險(xiǎn)理賠效率進(jìn)一步提高；四是有了公估公司 ,保險(xiǎn)人承保、被保險(xiǎn)人投保行為更趨科學(xué)化?；谥袊F(xiàn)有的保險(xiǎn)市場特殊國情，在此不討論 效的核心競爭力，公估公司必須要切實(shí)的提高自己的核心競爭力，方能立足并有長遠(yuǎn)的發(fā)展。

對于公估公司的專業(yè)技術(shù)和高效率的公估服務(wù)這兩個方面，以下僅結(jié)合本人在多年的非車險(xiǎn)公估中的經(jīng)驗(yàn)淺談個人觀點(diǎn)，供探討。

一、專業(yè)技術(shù)

專業(yè)技術(shù)可以說是公估公司賴以生存的根本，也是大多數(shù)保險(xiǎn)公司在選擇公估時(shí)最主要考慮的因素。

首先在專業(yè)人員的選擇上要注意人力資源的高質(zhì)量和高效率。人力資源的高質(zhì)量體現(xiàn)在專業(yè)人才素質(zhì)的高起點(diǎn)以及專業(yè)培訓(xùn)促進(jìn)的隊(duì)伍素質(zhì)的整體提高。高起點(diǎn)，就是公估公司以扎實(shí)的專業(yè)知識基礎(chǔ)與豐富的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)作為選聘專業(yè)技術(shù)人才最重要的資格條件。人力資源的高效率體現(xiàn)在專業(yè)人才結(jié)構(gòu)的合理化。非車險(xiǎn)公估涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的門類眾多，需要專業(yè)技術(shù)人才類型涉及機(jī)械、電子、電機(jī)、船舶、化工、食品、醫(yī)藥、貿(mào)易、法律、財(cái)務(wù)等諸多方面。規(guī)模較大的公司聚集數(shù)十個專業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)人才，仍需要倚賴龐大的專家?guī)斓慕⒆鳛橹危?大而全?尚且不能，?小而全?就既不現(xiàn)實(shí)也不經(jīng)濟(jì)，更難以形成核心競爭力。

要建立有核心競爭力的高效率專業(yè)人才結(jié)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)從公司市場經(jīng)營策略確定的目標(biāo)市場及目標(biāo)市場某幾類業(yè)務(wù)公估專業(yè)人才中進(jìn)行選擇，即所謂品牌公估師組合。公估公司綜合技術(shù)實(shí)力的品牌，正是公估師個人品牌的集合，每個公估師都能代表公司的某類業(yè)務(wù)能力，這就是公估公司核心競爭力培養(yǎng)體現(xiàn)在人力資源整合上的?精兵?策

略。

具體而言可以考慮從以下幾個方面來提高公估公司的專業(yè)技術(shù)。

1、專業(yè)團(tuán)隊(duì)的打造

不可否認(rèn)公估是一個對專業(yè)技能要求非常高的行業(yè)，尤其是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公估，幾乎所有的領(lǐng)域都有可能涉及到，但單個的公估機(jī)構(gòu)不可能將所有專業(yè)領(lǐng)域的人員配備齊全，從成本和人員配臵的數(shù)量上根本不可行，那是否可以考慮人員配臵上在全公司范圍內(nèi)進(jìn)行一個統(tǒng)籌規(guī)劃，作為一個全國性公估公司而言，通過統(tǒng)籌規(guī)劃而儲備目標(biāo)市場上各類行業(yè)所需要的具有較高專業(yè)技能的人才并建立專業(yè)的團(tuán)隊(duì)則有其可操作性，每個領(lǐng)域的專業(yè)人才不在多，但一定要精，同時(shí)該專業(yè)人才和專業(yè)團(tuán)隊(duì)在公司有需要時(shí)要為全公司所用，而不能僅為某個分支機(jī)構(gòu)服務(wù)。

我們的優(yōu)勢是在全國范圍有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模做支撐所以可配備的人員數(shù)量大，有基礎(chǔ)在專業(yè)人員配臵上涉及到盡可能多的行業(yè)，那么在進(jìn)行人員配臵時(shí)，除了根據(jù)各地的業(yè)務(wù)量規(guī)模配備處理常規(guī)的技術(shù)含量不高的普通案件的公估師外，可以考慮分行業(yè)、分專業(yè)方向配備專業(yè)技能較高的人才，有針對性的打造該專業(yè)方向的品牌，如沿海一帶船舶險(xiǎn)業(yè)務(wù)較多的可集中打造船舶險(xiǎn)方向的專業(yè)品牌，建工險(xiǎn)較多的地方可以有傾向性的配備專業(yè)的建工險(xiǎn)人才而打造建工方向的品牌，廣東、深圳一帶電子產(chǎn)品多的可以打造電子行業(yè)專家團(tuán)隊(duì)，其他如造紙、化工醫(yī)藥、挖掘機(jī)等特種設(shè)備、電力行業(yè)等等，都可以有針對性的根據(jù)當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)特點(diǎn)打造某些方面的專業(yè)品牌，可以出現(xiàn)多

個地方都有同一個專業(yè)品牌的情況，但一定要有突出的優(yōu)勢，才能有足夠的競爭力與同行競爭。如廣東某家專做建工險(xiǎn)的公估公司，由于其建工專業(yè)方面的技能突出，其在全國保險(xiǎn)市場上的建工險(xiǎn)公估都有不錯的名聲，其有一支涵蓋了建工險(xiǎn)方面多個領(lǐng)域的公估師團(tuán)隊(duì)，正是由于其建工方面的專業(yè)技能使得該公估公司在市場上頗具競爭力。

與此同時(shí)非常重要的一點(diǎn)就是全公司上下要做到一盤棋，不能為了業(yè)務(wù)歸屬問題而在不具備足夠的專業(yè)競爭力的情況下強(qiáng)攻，從而給委托人造成技術(shù)不專業(yè)的映象而影響大局，甚至可能導(dǎo)致原有的該專業(yè)的品牌優(yōu)勢受到業(yè)內(nèi)的質(zhì)疑，要盡可能的讓專業(yè)的人做專業(yè)的事。

通過統(tǒng)籌安排，全公司各地的專業(yè)優(yōu)勢團(tuán)隊(duì)綜合起來應(yīng)盡可能的涵蓋到公司市場經(jīng)營策略確定的目標(biāo)市場所涉及到的領(lǐng)域，以期形成這樣一種局面，即無論在公司目標(biāo)市場的何處發(fā)生相關(guān)領(lǐng)域的大案，我們都有能夠打得出品牌且得到業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)可的該專業(yè)的品牌公估師團(tuán)隊(duì)，這樣才能有競爭力，而不僅僅是靠我們的業(yè)務(wù)公關(guān)和人員數(shù)量優(yōu)勢去爭取案件的委托。

綜上所述，從專業(yè)技術(shù)角度來說，公估公司核心競爭力的培養(yǎng)，主要就是各類業(yè)務(wù)品牌公估師的培養(yǎng)。公估公司的核心競爭力，就是公司內(nèi)部一系列互補(bǔ)的技能和知識的結(jié)合，使其具有使公司的一項(xiàng)或多項(xiàng)業(yè)務(wù)達(dá)到競爭領(lǐng)域一流水平、具有明顯優(yōu)勢的能力。

2、專業(yè)人員培養(yǎng)

在打造各行各業(yè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的同時(shí)，具有專業(yè)技能的人員的來源既是重點(diǎn)，也是難點(diǎn)，通常情況下是外部招聘具有某專業(yè)領(lǐng)域豐富工作

經(jīng)驗(yàn)的人來從事公估行業(yè)，但往往受多種因素的限制，如某些專業(yè)領(lǐng)域本行業(yè)的收入遠(yuǎn)高于公估行業(yè)、某些專業(yè)領(lǐng)域從業(yè)人員數(shù)量本身不多等，導(dǎo)致外部招聘艱難，因此我們也可以考慮選擇類似專業(yè)的內(nèi)部人員進(jìn)行有針對性的培養(yǎng)，公估公司也不乏在某個技術(shù)領(lǐng)域做的很專業(yè)但非該領(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士出身的人才。但一旦選擇了專業(yè)方向后一定要有針對性、有重點(diǎn)的進(jìn)行培養(yǎng)，突出其專業(yè)性，要有選擇性的培養(yǎng)某領(lǐng)域的專才，以解決高端專業(yè)人才招聘難或者流失的空缺。

3、專業(yè)案例的參考

縱觀我們公估這么多年的經(jīng)驗(yàn)，在各個領(lǐng)域有著大量的非常典型的公估案例可供參考，我們平均每年幾千份的公估報(bào)告，雖在公司內(nèi)部可通過某些渠道能夠查詢到參考案例，但大多時(shí)候查詢參考案例的效率低下，且往往較難查到非常貼切的參考案例，甚至很多非常有價(jià)值的參考案例被埋沒了，或是由于立案的案件名稱不明確，或是設(shè)定的查詢條件不貼切等，種種原因?qū)е鹿粳F(xiàn)存的大量專業(yè)案例無法被公司內(nèi)部有需要的公估師有效利用，形成資源浪費(fèi)。

因此可以考慮參考某些數(shù)據(jù)庫網(wǎng)站的模式，如萬方數(shù)據(jù)等，對于一些有技術(shù)含量或技術(shù)性較強(qiáng)的公估報(bào)告，設(shè)定相關(guān)的搜索用的關(guān)鍵詞，對上傳到系統(tǒng)平臺的公估報(bào)告允許所有內(nèi)部人員根據(jù)需要進(jìn)行關(guān)鍵詞搜索，但設(shè)臵一定的查看全文的權(quán)限，若需查看全文則公司內(nèi)部協(xié)調(diào)取得授權(quán)。通過這種方式既可以將公司內(nèi)部資源充分利用，還可以促進(jìn)公司內(nèi)部處理同類型的案件的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，最重要的是從專業(yè)技術(shù)方面考慮，可以讓公司已有的專業(yè)成果給予現(xiàn)有的公估師專業(yè)的技

術(shù)指導(dǎo)，尤其是對于一些中小型案件且涉及到專業(yè)性較強(qiáng)的案件指導(dǎo)效果甚為明顯。

4、建立內(nèi)部專家?guī)?/p>

結(jié)合前面 行探討。目前公估市場外部競爭激烈，開拓創(chuàng)新、擴(kuò)大市場固然是一個方面，在市場規(guī)模一定的情況下，如果能夠優(yōu)化公估流程，提高效率，則既可以規(guī)范我們的服務(wù)模式，又可以縮減內(nèi)部成本，增加盈利能力，從而提高我們的競爭力。

我們現(xiàn)有的流程是公司領(lǐng)導(dǎo)或部門經(jīng)理承接案件，然后分派給公估師處理，公估師負(fù)責(zé)系統(tǒng)立案、現(xiàn)場查勘、收集資料、寫初勘、中期和公估報(bào)告、談判、整理附件資料和照片、上傳公司財(cái)險(xiǎn)系統(tǒng)、裝訂和遞送公估報(bào)告，甚至催收公估費(fèi)到帳，部分機(jī)構(gòu)有內(nèi)勤協(xié)助裝訂和遞送公估報(bào)告，每個公估師的工作基本是一案到底，公估師一半的時(shí)間不是用在處理關(guān)鍵問題上。基于現(xiàn)有的流程模式，建議可以考慮從以下兩個方面來優(yōu)化流程：

1、將公估師進(jìn)行整合

我們現(xiàn)有的眾多公估師之間本身即存在專業(yè)技術(shù)能力、個人能力、綜合素質(zhì)等各方面的差別，基于前面探討的專業(yè)團(tuán)隊(duì)的理念，公估師也可以采取一個主力公估師配備幾名助理公估師的模式，或稱為公估師團(tuán)隊(duì)長和團(tuán)隊(duì)成員，團(tuán)隊(duì)內(nèi)部分工側(cè)重點(diǎn)不同，團(tuán)隊(duì)長負(fù)責(zé)案件的整體把關(guān)、中大型案件親自帶隊(duì)查勘、主導(dǎo)案件的談判和進(jìn)展等，而可將系統(tǒng)立案、催收資料、上傳系統(tǒng)、整理附件等協(xié)助或具體執(zhí)行工作交由指定的團(tuán)隊(duì)成員之一去跟進(jìn)，以充分利用各類型人員的優(yōu)勢，讓能力強(qiáng)的人處理有難度的、關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，能力弱的成員處理更適合其能力去做的環(huán)節(jié)，以達(dá)到資源的優(yōu)化配臵，提高效率。如果原先能力弱的成員通過鍛煉成長了，可以勝任公估師團(tuán)隊(duì)長時(shí)也可進(jìn)行

不定期的調(diào)整。宗旨就是按能力分配任務(wù)，以尋求資源的最優(yōu)配臵。

2、基于有系統(tǒng)支撐前提下的流程優(yōu)化

假設(shè)前提有一個這樣的系統(tǒng)平臺（下面簡稱‘平臺’）可以實(shí)現(xiàn)如下的操作流程：

承接委托——派單公估師團(tuán)隊(duì)——團(tuán)隊(duì)安排現(xiàn)場查勘——團(tuán)隊(duì)指定一名成員跟單并錄入平臺立案、上傳照片及備注到平臺——平臺根據(jù)立案信息自動生成初勘報(bào)告模板——跟單公估師完成初勘報(bào)告——團(tuán)隊(duì)長在平臺設(shè)定時(shí)間進(jìn)度表——平臺根據(jù)設(shè)定的進(jìn)度表自動生成階段性進(jìn)展報(bào)告模板——跟單公估師完成進(jìn)展報(bào)告——結(jié)案后平臺自動生成公估報(bào)告模板——跟單公估師完成公估報(bào)告——團(tuán)隊(duì)審核并完善——跟單公估師將附件整理好順序后交內(nèi)勤掃描并上傳平臺——平臺自動進(jìn)入報(bào)批流程（系統(tǒng)根據(jù)案件性質(zhì)和涉案金額大小自動分配報(bào)批流程）——報(bào)批流程完后報(bào)告和照片由內(nèi)勤打印并統(tǒng)一裝訂。

此流程設(shè)計(jì)的特點(diǎn)如下：該流程需要一個系統(tǒng)平臺作為支撐；由于初勘、進(jìn)展和公估報(bào)告模板均由系統(tǒng)生成，可以保證各種報(bào)告的格式在全公司的統(tǒng)一性，若由于特殊案件的報(bào)告需要特殊編輯時(shí)也可以在平臺生成的模板上進(jìn)行更改，但至少主要的信息已經(jīng)在立案時(shí)錄入，模板會自動導(dǎo)入已有的案件信息，避免重復(fù)的輸入，節(jié)省時(shí)間；案件的主要掌控仍體現(xiàn)在團(tuán)隊(duì)長，但由于團(tuán)隊(duì)長不需要花大量的時(shí)間和精力去處理瑣碎的文案工作，因此主要的精力在于思考如何推進(jìn)和完成賠案，效率相比之下大幅提高；團(tuán)隊(duì)長根據(jù)前期案件查勘的情況

設(shè)定了案件的時(shí)間進(jìn)度表，平臺會根據(jù)進(jìn)度表自動督促跟單公估師進(jìn)行跟進(jìn)，有效的促進(jìn)案件的推進(jìn)工作；將后勤工作集中到內(nèi)勤上，且從走完流程后的平臺上直接打印的報(bào)告和照片，附件是公估師整理過的，可以有效避免內(nèi)勤出錯，讓內(nèi)勤的工作單一化，甚至有可能實(shí)現(xiàn)內(nèi)勤的統(tǒng)一集中，減少內(nèi)勤的人員配備，提高效率，節(jié)省成本；平臺可以實(shí)時(shí)監(jiān)控案件的狀態(tài)，且由于流程化的設(shè)計(jì)，可有效減少案件處理的出錯率。

以上的流程優(yōu)化僅為個人初步的設(shè)想，仍有諸多問題需要完善，若要與流程優(yōu)化相匹配則可能涉及到其他一系列配套制度的變更。

綜上所述，公估公司核心競爭力的提高非一朝一夕所能完成，需要集思廣益，公司員工共同努力，以上僅代表個人觀點(diǎn)，拋磚引玉，希望同行共同探討。

第四篇：【泛華車險(xiǎn)公估案例】

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泛華車險(xiǎn)公估案例

目錄

第一部分 案例 第二部分 案例 案例 案例 案例 第三部分 案例 案例 案例 案例 案例 案例 案例 第四部分 案例 案例 案例 案例 案例 案例 案例 案例 案例 案例 案例 第五部分 案例 案例 案例 第六部分 案例 案例 案例 案例 案例 案例 案例 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 水火損失 ?? 3 停車后車輛起火原因調(diào)查 ?? 3 碰撞調(diào)查 ?? 4 人離車未拉手剎，導(dǎo)致溜車造成損失 ?? 4 碰撞造成第三者財(cái)產(chǎn)損失查勘 ?? 6 車胎自爆造成車輛損失 ?? 8 標(biāo)的車與轉(zhuǎn)彎車碰撞 ?? 9 損傷原因 ?? 11 新舊損傷混合分析案 ?? 11 車輛事故原因中未出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任損失 ?? 13 車輛機(jī)械事故造成的損失 ?? 15 維修期間發(fā)生碰撞事故 ?? 17 爆胎碎片損壞本車 ?? 18 仔細(xì)勘現(xiàn)場 查明事真相 ?? 20 標(biāo)的車行駛中氣囊突然爆開 ?? 22 痕跡鑒別 ?? 24 碰撞痕跡檢驗(yàn)分析 ?? 24 現(xiàn)場碰撞痕跡不符 ?? 27 痕跡測量方法之一 ?? 29 標(biāo)的車碰撞三輪車上物品 ?? 31 碰撞后虛報(bào)擴(kuò)大損失 ?? 33 多次受損一次性虛假報(bào)案 ?? 35 粉筆作油漆，偽造碰損傷 ?? 37 舊痕未好，又添新傷 ?? 39 車尾撞樹 半真半假 ?? 41 出險(xiǎn)未報(bào)案，修時(shí)報(bào)假案 ?? 43 多次損傷想一次報(bào)案處理 ?? 45 證件時(shí)效 ?? 47 標(biāo)的車未按規(guī)定年審 ?? 47 保險(xiǎn)車輛未按期審驗(yàn)(仲裁案例)?? 49 玻璃破碎，證件過期 ?? 53 現(xiàn)場辨?zhèn)??? 55 用廢棄舊件拼湊事故車輛 ?? 55 已有不良記錄，再次偽造事故現(xiàn)場 ?? 56 出險(xiǎn)后故意不及時(shí)報(bào)案 ?? 57 偽造雙方碰撞事故現(xiàn)場 ?? 58 人為擺設(shè)假現(xiàn)場 意圖騙取保險(xiǎn)金 ?? 59 先出險(xiǎn) 后投保 ?? 61 偽造標(biāo)的車碰撞消防柱造成損失 ?? 62 案例 34 案例 35 案例 36 第七部分 案例 37 案例 38 第八部分 案例 39 第九部分 案例 40 第十部分 案例 41 第十一部分 案例 42 第十二部分 案例 43 案例 44 案例 45 案例 46 案例 47 第十三部分 案例 48 案例 49 疑點(diǎn)重重的事故現(xiàn)場 ?? 63 深夜擺現(xiàn)場 故意碰石墩 ?? 65 通過專門調(diào)查揭穿修理廠偽造事故的真像 ?? 67 責(zé)任分析 ?? 69 自卸車輛傾覆近因分析 ?? 69 車輛傾覆現(xiàn)場查勘不到位 ?? 72 人傷查勘 ?? 74 套牌車撞摩托傷人事故 ?? 74 物損公估 ?? 75 倒車碰撞造成家庭成員的財(cái)產(chǎn)損失 ?? 75 談判協(xié)調(diào) ?? 77 合理運(yùn)用理賠經(jīng)驗(yàn)化解矛盾 ?? 77 調(diào)包識別 ?? 80 酒后駕車出險(xiǎn)找人頂包 ?? 80 意建險(xiǎn)案例 ?? 83 建筑工程施工人員團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)案例 ?? 83 建筑工程一切險(xiǎn)案例 ?? 85 旅行社責(zé)任險(xiǎn)案例 ?? 86 團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)案例之一 ?? 88 團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)案例之二 ?? 89 其它原因 ?? 90 標(biāo)的車無責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠償后代位追償 ?? 90 玻璃破碎現(xiàn)場查勘技巧 ?? 92 第一部分 水火損失

案例 1 停車后車輛起火原因調(diào)查

1、案情簡介 黃某駕標(biāo)的車下鄉(xiāng)辦事，將車停在門外。后被他人發(fā)現(xiàn)起火，雖盡力搶救，但還是遭到 燒毀，事后及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。

2、現(xiàn)場情況 1)受損標(biāo)的車停在原地，現(xiàn)場保留火災(zāi)痕跡，標(biāo)的車已達(dá)報(bào)廢程度。2)現(xiàn)場布滿麥燃燒后的灰跡。3)經(jīng)調(diào)查了解，出險(xiǎn)時(shí)正值麥?zhǔn)諘r(shí)節(jié)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民在公路上、場院里所有的空地 上晾曬小麥，標(biāo)的車當(dāng)時(shí)停放在麥草上。

3、疑點(diǎn)分析 1)起火原因是什么？ 2)本次火災(zāi)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？

4、處理方法

1)經(jīng)過現(xiàn)場調(diào)查及走訪周圍群眾，未發(fā)現(xiàn)有惡意行為及外界火源的燃燒，初步

定性為車輛自燃損失，因標(biāo)的車未投保自燃險(xiǎn)，此案可以拒賠。2)經(jīng)向當(dāng)?shù)貧庀蟛块T了解，出險(xiǎn)當(dāng)日天氣晴朗，最高氣溫 37.6 度，地面最高溫 度 58.4 度。3)經(jīng)配合消防部門對車輛殘骸進(jìn)行技術(shù)鑒定，發(fā)現(xiàn)起火點(diǎn)在后部的排氣管部位。4)消防部門正式認(rèn)定：“事 故原因系干燥的麥草碰上高溫 的排氣管引起燃燒所 致?！?5)最終確定為：出險(xiǎn)時(shí)天干物燥，外來麥草碰到標(biāo)的車高溫排氣管引起燃燒，致被保險(xiǎn)車輛損毀，屬于機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款中火災(zāi)責(zé)任?！痉祷厥醉摗?/p>

第二部分 碰撞調(diào)查

案例 2 人離車未拉手剎，導(dǎo)致溜車造成損失

1、案情簡介 司機(jī)蔡某稱，其駕駛標(biāo)的車行駛至市糧食儲備庫準(zhǔn)備停車時(shí)，因在尋找一份資料，不慎 溜車沖向臺階與墻相撞，造成標(biāo)的車底盤及車頭受損。

2、現(xiàn)場情況 1)到達(dá)現(xiàn)場后，查勘員對事故現(xiàn)場周圍環(huán)境進(jìn)行分析，向當(dāng)事司機(jī)詢問了事故 發(fā)生的詳細(xì)經(jīng)過。2)標(biāo)的車仍保持出險(xiǎn)時(shí)的位置，右前部與墻壁碰撞，前杠左側(cè)部位有碰撞損傷。3)據(jù)當(dāng)事人口述：標(biāo)的車行駛至糧食儲備庫內(nèi)，準(zhǔn)備停車時(shí)突然有人叫他找車 上的一份資料，當(dāng)時(shí)忘記拉手剎，車就溜下臺階與墻相撞。4)標(biāo)的車為景程雪佛蘭(CHEVROLET)SGM7203ATA 轎車，在都邦保險(xiǎn)公司投保商 業(yè)險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)等全險(xiǎn)險(xiǎn)種（適用 B 款）。5)查勘員請當(dāng)事司機(jī)做詢問筆錄并要求其報(bào)交警，客戶不愿意報(bào)警。

3、疑點(diǎn)分析 從整個案件的成因來看，我們不難得出以下結(jié)論： 1)前杠左側(cè)有碰撞損傷，但現(xiàn)場未見可造成碰撞損傷物體，此傷因何而來？ 2)司機(jī)沒有任何損傷，出險(xiǎn)時(shí)是否在標(biāo)的車上？ 3)客戶為什么不愿意報(bào)警？

4、處理方法 1)查勘員再次走訪了附近的路人及門衛(wèi)，了解到造成標(biāo)的車前杠左側(cè)碰撞損傷 的物品為“嚴(yán)禁煙火”警示牌，出險(xiǎn)后已被門衛(wèi)拿走。找回后經(jīng)核對與事故現(xiàn)場痕跡 吻合。2)從門衛(wèi)處了解到：標(biāo)的車當(dāng)時(shí)停在路旁，停車后車上的人就離車去辦事情，車上再未見有其他人。過了一會，就看見此車已經(jīng)掉進(jìn)溝里，即現(xiàn)場情況。3)經(jīng)查勘員耐心跟客戶解釋保險(xiǎn)條款與法律責(zé)任及后果，客戶終于承認(rèn)：當(dāng)時(shí) 急著去辦事，離車時(shí)未拉手剎，導(dǎo)致溜車造成損失。

5、查勘照片：

說明：事故現(xiàn)場

說明：事故現(xiàn)場

說明：碰撞現(xiàn)狀

說明：左側(cè)損傷

說明：警示牌

說明：警示牌碰撞痕跡

（案例提供者：劉文華）【返回首頁】

案例 3 碰撞造成第三者財(cái)產(chǎn)損失查勘

1、案情簡介 1)2009 年 04 月 24 日，肖某駕駛標(biāo)的車中型自卸貨車在長沙縣跳馬鄉(xiāng)斑竹塘由 西向東行駛至彭某家門口時(shí)，為避讓相向行駛的車輛，向右轉(zhuǎn)方向盤后，撞斷路邊 2 棵樟樹，然后沖上彭某家水泥坪。先撞破彭某家隔墻，再撞到趙某家隔墻，貨車停在 趙某家門口，造成彭某、趙某、周某家財(cái)產(chǎn)受損。2)事故發(fā)生后肖某及時(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)案，并提出索賠。

2、現(xiàn)場情況 標(biāo)的車停在事故現(xiàn)場原位置，第三者責(zé)任險(xiǎn)損失情況如下： 1)3 張寬 3m×高 3.2m 卷閘門破裂變形、張寬 3.7m×高 3.2m 卷閘門卷軸斷裂、1 門體變形； 2)1 堵高 3.8m×寬 1.4m24 隔墻倒塌，2 堵 3.8m×寬 1.4m24 隔墻嚴(yán)重開裂； 3)1 套長 8m×寬 0.8m 鋁朔板廣告牌破裂變形； 4)1 套高 3.2m×寬 3m 鋁合金玻璃門窗破裂變形； 5)馬自達(dá) 323 轎車 4 個面破漆； 6)14 雙蜘蛛王皮鞋有不同程度的劃痕； 7)1 個高 3.2m×寬 1.5m 貨柜破碎； 8)1 臺 ZJ125T 珠江摩托車撞毀； 9)1 扇寬 3.2m×高 3m 雕花大門撞毀； 10)彭某家二樓主臥墻體產(chǎn)生裂紋，面積 4.8 ㎡； 11)趙某家二樓主臥墻體產(chǎn)生裂紋，面積 4.8 ㎡。

3、處理方法 1)核實(shí)保險(xiǎn)證據(jù)。2)確定損失金額。

4、查勘照片：

說明：事故現(xiàn)場全景 說明：事故現(xiàn)場全景

說明：鋁合金玻璃門破碎

說明：隔墻開裂

說明：馬自達(dá)橋車破漆

說明：大門破裂

說明：摩托車受損

說明：隔墻倒塌

說明：蜘蛛王皮鞋刮痕

說明：水壺、茶幾破裂

【返回首頁】（案例提供者：湖南）

案例 4 車胎自爆造成車輛損失

1、案情簡介 標(biāo)的車在行駛中不慎擦掛石頭，致車胎爆破，車輛碰擦墻壁，造成車輛損失。

2、現(xiàn)場情況 1)標(biāo)的車右前胎爆胎，車身右前部及左后部受損。2)現(xiàn)場碰撞痕跡吻合，碰撞處散落有車輛碎片。3)現(xiàn)場未見碰撞車胎的石頭。

3、疑點(diǎn)分析 4)從現(xiàn)場情況分析，路面平整，也未見到可造成爆胎的石頭，判斷車胎屬自爆。5)整個案件的成因來看，標(biāo)的車在正常行駛時(shí)，右前輪胎突然爆胎，引起車輛方 向失控，造成碰撞事故。

4、處理方法 4)車身右前部及左后部損傷是碰撞造成的，屬碰撞保險(xiǎn)責(zé)任。5)輪胎爆胎屬于本身質(zhì)量問題，并非碰撞所造成，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

5、查勘照片：

說明：人車合影

說明：受損部位之一

說明：受損部位之一

說明：事故現(xiàn)場

（案例提供者：張建科）【返回首頁】

案例 5 標(biāo)的車與轉(zhuǎn)彎車碰撞

1、案情簡介 標(biāo)的車直行時(shí)，因下雨路滑，與三叉路口右轉(zhuǎn)出來的三者車相撞。

2、現(xiàn)場情況 1)2)3)4)5)現(xiàn)場有紅綠燈，但信號燈不亮； 現(xiàn)場有視頻監(jiān)控?cái)z像頭； 標(biāo)的車右前側(cè)為碰撞點(diǎn)，安全帶卡死，安全氣囊未爆開； 三者車左前側(cè)為碰撞點(diǎn)； 交警處理現(xiàn)場，責(zé)任待定。

3、疑點(diǎn)分析 1)標(biāo)的車的碰撞部位正好是氣囊傳感器附近，安全帶卡死正常，但氣囊未爆開 存在疑問。2)通過事故現(xiàn)場的痕跡分析，標(biāo)的車可能存在車輛質(zhì)量問題（對于事故真實(shí)性 不存在影響）。

4、處理方法 1)標(biāo)的車直行，三者車三岔路口轉(zhuǎn)彎，根據(jù)轉(zhuǎn)彎未讓直行車的狀況，標(biāo)的車最 多應(yīng)負(fù)本次事故的次要責(zé)任。2)現(xiàn)場的紅綠燈不正常工作，但有監(jiān)控?cái)z像頭，必要時(shí)可適當(dāng)查看。3)根據(jù)交警認(rèn)定的責(zé)任處理。

5、處理依據(jù) 《道路交通安全法》 第四章 道路通行規(guī)定 第一節(jié) 一般規(guī)定 第三十八條 車輛、行人應(yīng)當(dāng)按照交通信號通行；遇有交通警察現(xiàn)場指揮時(shí)，應(yīng) 當(dāng)按照交通警察的指揮通行；在沒有交通信號的道路上，應(yīng)當(dāng)在確保安全、暢通的原 則下通行。第四十四條 機(jī)動車通過交叉路口，應(yīng)當(dāng)按照交通信號燈、交通標(biāo)志、交通標(biāo)線 或者交通警察的指揮通過；通過沒有交通信號燈、交通標(biāo)志、交通標(biāo)線或者交通警察 指揮的交叉路口時(shí)，應(yīng)當(dāng)減速慢行，并讓行人和優(yōu)先通行的車輛先行。

6、查勘照片：

說明：現(xiàn)場情況

說明：標(biāo)的車碰撞點(diǎn)

說明：三者車碰撞點(diǎn)

說明：標(biāo)的車氣囊未爆

說明：標(biāo)的車駕駛位安全帶卡死 說明：標(biāo)的車副駕駛安全帶卡死

（案例提供者：王冬旭）【返回首頁】

第三部分 損傷原因

案例 6 新舊損傷混合分析案

1、案情簡介 2007 年 12 月，標(biāo)的車倒車時(shí)碰撞花池，發(fā)生單方碰撞事故。當(dāng)事司機(jī)現(xiàn)場向保 險(xiǎn)公司報(bào)案。

2、現(xiàn)場情況 1)接案后,查勘員于當(dāng)日查勘現(xiàn)場。2)標(biāo)的車與第三者花池碰撞痕跡吻合，標(biāo)的車右后幅、后杠、右后尾燈 受損。

3、疑點(diǎn)分析 查勘員發(fā)現(xiàn)此案存在兩個疑點(diǎn)： 1)標(biāo)的車此次受損部位均有非本次事故造成的舊傷損失，且痕跡較舊； 2)出險(xiǎn)經(jīng)過不符合常理，正常情況下不應(yīng)出現(xiàn)上述險(xiǎn)情。

4、處理方法 經(jīng)與當(dāng)事人及被保險(xiǎn)人確認(rèn)事故經(jīng)過及標(biāo)的車近況后，保險(xiǎn)人對于此案按照損失 補(bǔ)償原則予以拒賠處理。

5、點(diǎn)評 解決此案存在的問題，可運(yùn)用保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則。損失補(bǔ)償原則的含義是：在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的 毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ) 其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。而在本案中，因標(biāo)的車右后部在此次保險(xiǎn)事故之前已客觀存在大于或等于本次事 故的損失，在經(jīng)濟(jì)角度上，標(biāo)的車右后部已存在一定的維修費(fèi)用。而在本次保險(xiǎn)事故 發(fā)生之后，標(biāo)的車右后部的維修費(fèi)用仍等于事故之前的維修費(fèi)用，故此次事故所造成 的經(jīng)濟(jì)損失為零。

6、處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因 重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法 確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者 應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

7、查勘照片：

說明：事故現(xiàn)場前部

說明：事故現(xiàn)場后部

說明：損傷部位

說明：損傷狀況

說明：損傷狀況

說明：損傷狀況

（案例提供者：東莞）【返回首頁】

案例 7 車輛事故原因中未出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任損失

1、案情簡介 1)2009 年 7 月，標(biāo)的車在行駛發(fā)中發(fā)生輪胎掉落導(dǎo)致車輛受損的事故。2)保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后即委托公估公司于當(dāng)日查勘現(xiàn)場。

2、現(xiàn)場情況 1)標(biāo)的車右前輪脫落，底盤部件受損，前杠部位有碰撞痕跡。2)經(jīng)現(xiàn)場勘察，底盤部件受損部位為新痕，受損情況屬實(shí)。

3、疑點(diǎn)分析 查勘員發(fā)現(xiàn)此案存在以下三點(diǎn)疑問： 1)標(biāo)的車右前輪及底盤件無碰撞痕跡，右前輪脫落原因不明； 2)標(biāo)的車前杠碰撞部位為舊痕跡； 3)被保險(xiǎn)人報(bào)案稱標(biāo)的車行駛時(shí)輪胎掉落，但地面并無正常的拖劃痕跡。

4、處理方法 1)基于現(xiàn)場查勘發(fā)現(xiàn)的三點(diǎn)疑問，查勘員向被保險(xiǎn)人講明保險(xiǎn)原則，并再次核 實(shí)事故成因及經(jīng)過，被保險(xiǎn)人坦稱：標(biāo)的車在行駛時(shí)右前輪已發(fā)生傾斜，但并未及時(shí) 停車檢查，繼續(xù)行駛過程中又造成車輛底盤件及其他部位受損。后在車輛無法前行的 情況下，才停車檢查，發(fā)現(xiàn)事故損失后自行拆下右前輪，并向保險(xiǎn)公司報(bào)案。2)右前輪傾斜屬于其自身機(jī)械故障。當(dāng)事人在發(fā)現(xiàn)車輛出現(xiàn)異常情況后未采取必要的 防范措施，導(dǎo)致擴(kuò)大損失，此種情況不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。3)根據(jù)機(jī)動車輛損失險(xiǎn)條款： “被保險(xiǎn)車輛因自身故障引 起的損失不屬于保 險(xiǎn)責(zé)任?！贝舜问鹿饰闯霈F(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任損失。

5、查勘照片：

說明：標(biāo)的車

說明：前杠傷痕 說明：右前輪脫落

說明：底盤部件受損

說明：地面無劃痕

說明：右前輪

（案例提供者：）【返回首頁】

案例 8 車輛機(jī)械事故造成的損失

1、案情簡介 1)2010 年 3 月 6 日，查勘員接到一個高速公路出險(xiǎn)的案件。一般來說，在高速公路 上出險(xiǎn)的案件，查勘員是可以不上高速公路查勘的。但查勘員聯(lián)系報(bào)案人后，以敏感的職業(yè) 素養(yǎng)發(fā)現(xiàn)該案件損失較大，且案件性質(zhì)存在一定疑問。2)查勘員迅速連線調(diào)度查詢報(bào)案信息： “出險(xiǎn)地點(diǎn)：成溫瓊高速成都收費(fèi)站。出險(xiǎn)經(jīng) 過：標(biāo)的車在行駛時(shí)中橋跑出了來，導(dǎo)致后輪被頂起來而不能前進(jìn)；車輛有損失，但無人員 受傷；已提醒報(bào)警?！?3)雖估計(jì)可能是一起不屬保險(xiǎn)責(zé)任的車損事故，但為核實(shí)清楚出險(xiǎn)原因，固定現(xiàn)場證 據(jù)，查勘員仍以高度的責(zé)任心，堅(jiān)持上高速查勘第一現(xiàn)場。

2、現(xiàn)場情況 1)2)標(biāo)的車傳動軸脫落，后壓包、后橋、輪胎受損，無其他碰撞。從現(xiàn)場情況分析，事故原因?qū)賹?shí)。

3、處理方法 1)現(xiàn)場拍照，固定出險(xiǎn)情況； 2)詳細(xì)筆錄，固定出險(xiǎn)經(jīng)過，固定證據(jù)。3)經(jīng)核實(shí)：駕駛員在行駛中踩剎車后，傳動軸松動碰撞后壓包，導(dǎo)致后橋脫落而發(fā)生 車輛機(jī)械故障，造成此次碰撞事故。4)根據(jù)機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款第二章第六條第一項(xiàng)“保險(xiǎn)車輛的自然磨損，銹蝕，電氣機(jī) 械故障”的內(nèi)容，認(rèn)定本次事故屬于責(zé)任免除。

4、查勘照片：

說明：事故現(xiàn)場

說明：事故現(xiàn)場

說明：受損情況

說明：受損情況

說明：受損情況

說明：受損情況

說明：詢問筆錄

說明：詢問筆錄

說明：詢問筆錄

說明：車輛標(biāo)牌

（案例提供者：張建科）【返回首頁】

案例 9 維修期間發(fā)生碰撞事故

1、案情簡介 2010 年 3 月 19 日，被保險(xiǎn)人何先生報(bào)案稱：標(biāo)的車與一些雜物發(fā)生碰撞，造成標(biāo)的車 的前部受損，要求盡快到現(xiàn)場處理。

2、現(xiàn)場情況 1)事故現(xiàn)場在車輛維修廠內(nèi)。2)標(biāo)的車與修理廠的物品碰撞，標(biāo)的車前部受損。3)從現(xiàn)場情況分析，事故原因?qū)賹?shí)。

3、疑點(diǎn)分析 標(biāo)的車是否在維修期間發(fā)生的事故？

4、處理方法 1)向當(dāng)事人詳細(xì)了解被保險(xiǎn)人的情況，詳細(xì)記錄當(dāng)事人描述的發(fā)生事故 經(jīng)過，了解標(biāo)的車是進(jìn)廠維修的時(shí)間、原因等情況，特別注意記錄其中互相矛盾的地方。2)經(jīng)與客戶交談經(jīng)過，了解到標(biāo)的車在保養(yǎng)期間移動后未及時(shí)剎車，致車輛前 部與物品發(fā)生碰撞，造成標(biāo)的車前杠受損。3)經(jīng)向被保險(xiǎn)人講解保險(xiǎn)條款后，其明白了由于該案件是在車輛維修期間發(fā)生 的事故，便同意簽字、銷案。

5、處理依據(jù) 根據(jù)人保機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款“責(zé)任免除”第六條第三款： “競賽、測試，在營業(yè) 性維修、養(yǎng)護(hù)廠所維修、養(yǎng)護(hù)期間，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車損失，保險(xiǎn)人均 不負(fù)責(zé)賠償?！?/p>

6、查勘照片：

說明：車輛維修廠

說明：事故現(xiàn)場

（案例提供者：王軍超）【返回首頁】 案例 10 爆胎碎片損壞本車

1.案情簡介 標(biāo)的車在 106 國道上從北向南正常行駛，突然前車緊急剎車，標(biāo)的車駕駛員急向右打方 向進(jìn)行躲避，不料右前輪突然爆胎，輪胎的碎片將標(biāo)的車水箱、右前輪內(nèi)襯、右前輪眉打壞。2.現(xiàn)場情況 1)標(biāo)的車停放在事故現(xiàn)場，現(xiàn)場保存較好，剎車痕跡明顯。2)標(biāo)的車右前輪爆胎受傷嚴(yán)重，水箱損壞，右前輪內(nèi)襯和右前輪眉損壞。3)經(jīng)檢查相關(guān)證件資料，被保險(xiǎn)人投?！爸袊嗣癖ｋU(xiǎn)公司 營業(yè)用汽車損失保 險(xiǎn)”，保險(xiǎn)手續(xù)齊全，各種證件有效。4)從現(xiàn)場情況分析，事故損失真實(shí)。3.疑點(diǎn)分析 此案比較特殊，查勘員在現(xiàn)場一時(shí)拿不準(zhǔn)標(biāo)的車水箱、右前輪內(nèi)襯、右前輪眉等部件損 失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。4.處理方法 1)2)3)4)5)按正?，F(xiàn)場查勘、拍照、取證。現(xiàn)場告知客戶需回去上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)研究決定是否賠付。及時(shí)報(bào)告公司領(lǐng)導(dǎo)，組織相關(guān)人員研究討論案情。及時(shí)通報(bào)委托人，告知事故情況，請示解決辦法。根據(jù)《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款 》 ： a)此次事故原因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任所列原因之項(xiàng)目。b)此次事故原因?qū)儆凇柏?zé)任免除之第七條

（二）??車輪單獨(dú)損壞；

（五）火災(zāi)、爆炸、自燃造成的損失”。6)根據(jù)保險(xiǎn)條款和事故原因，對此案進(jìn)行拒賠處理。

5.名詞解釋 由物理原因引起的爆炸稱為物理性爆炸，這種爆炸是由物理變化而引起的，物質(zhì)因狀態(tài) 或壓力發(fā)生突變而形成爆炸。例如容器內(nèi)液體過熱氣化引起的爆炸，鍋爐的爆炸，壓縮氣體、液化氣體超壓引起的爆炸等。物理性爆炸前后物質(zhì)的性質(zhì)及化學(xué)成分均不改變。6.處理依據(jù) 中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款 保險(xiǎn)責(zé)任 第四條 保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程 中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：

（一）碰撞、傾覆、墜落；

（二）外界物體墜落、倒塌；

（三）暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；

（四）雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；

（五）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

（六）載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。

第五條 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失所支付 的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。責(zé)任免除 第七條 被保險(xiǎn)機(jī)動車的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；

（二）玻璃單獨(dú)破碎，車輪單獨(dú)損壞；

（三）無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；

（四）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

（五）火災(zāi)、爆炸、自燃造成的損失； 7.查勘照片：

說明：人車合影

說明：事故現(xiàn)場

說明：受損狀況

說明：受損狀況

說明：受損狀況

說明：受損狀況

（案例提供者：楊玉森）【返回首頁】

案例 11 仔細(xì)勘現(xiàn)場 查明事真相

1)案情簡介 2009 年 8 月 16 日，被保險(xiǎn)人許某稱，昨天晚上 20 時(shí)左右將標(biāo)的車停放于寶城區(qū)五巷，今日早上 6 時(shí)左右去開車時(shí)，發(fā)現(xiàn)標(biāo)的車右側(cè)不明原因受損，馬上通知保險(xiǎn)公司處理。2)現(xiàn)場情況 1)標(biāo)的車停放在現(xiàn)場，右側(cè)門立柱凹陷變形。2)從現(xiàn)場情況分析，受損屬實(shí)。3)疑點(diǎn)分析 經(jīng)現(xiàn)場查勘分析，發(fā)現(xiàn)本案存在較多疑點(diǎn)： 1)事故現(xiàn)場不是繁華路段，路面較寬，出入車輛較少，標(biāo)的車被其他車輛碰撞 的可能性不大。2)標(biāo)的車受損部位為凹陷形狀，凹陷四周并沒有明顯的刮擦痕跡。3)受損高度大約在 120CM 左右，被其他車輛刮擦的可能性不大。4)處理方法 1)根據(jù)疑點(diǎn)仔細(xì)查勘現(xiàn)場環(huán)境，發(fā)現(xiàn)附近有監(jiān)控?cái)z像設(shè)備。2)經(jīng)調(diào)查取證，確定本案損失為他人故意行為所致，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。3)經(jīng)過與客戶溝通并出示攝像資料，客戶同意放棄索賠。5)處理依據(jù) 《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》保險(xiǎn)責(zé)任 第四條 保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：

（一）碰撞、傾覆、墜落；

（二）火災(zāi)、爆炸；

（三）外界物體墜落、倒塌；

（四）暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；

（五）雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；

（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

（七）載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)?隨船的情形）。6)查勘照片：

說明：受損部位

說明：受損部位

說明：沒有明顯的刮擦痕跡

說明：沒有明顯的刮擦痕跡

說明：發(fā)現(xiàn)監(jiān)控?cái)z像設(shè)備

說明：發(fā)現(xiàn)監(jiān)控?cái)z像設(shè)備

說明：攝像資料

說明：攝像資料

說明：攝像資料

說明：攝像資料

（案例提供者：詹德強(qiáng)）【返回首頁】

案例 12 標(biāo)的車行駛中氣囊突然爆開 1.案情簡介 被保險(xiǎn)人報(bào)案稱：標(biāo)的車在行駛中氣囊突然爆開，致使司機(jī)受輕傷。2.現(xiàn)場情況 3)現(xiàn)場未移動，標(biāo)的車無明顯碰撞痕跡，車上兩個氣囊爆開。4)經(jīng)了解，標(biāo)的車在正常行駛時(shí)，氣囊突然爆開，致使司機(jī)一人受輕傷。5)從現(xiàn)場情況分析，事故原因?qū)賹?shí)。3.疑點(diǎn)分析 標(biāo)的車在本次事故中是否發(fā)生碰撞。4.處理方法 1)經(jīng)查勘取證，確認(rèn)標(biāo)的車屬正常行駛，未發(fā)生任何碰撞。2)根據(jù)現(xiàn)場情況，確認(rèn)本次事故屬于車輛的機(jī)械電氣故障。3)根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)條款認(rèn)定，本次事故損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，現(xiàn)場給予拒賠處理。4)耐心向客戶說明標(biāo)的車的損失原因?qū)儆谲囕v自身機(jī)械電氣故障，熱情指引客戶 向生產(chǎn)廠家進(jìn)行索賠。5.處理依據(jù) 《民法通則》 第一百二十二條 因產(chǎn)品質(zhì)量不合格造成他人財(cái)產(chǎn)、人身損害的，產(chǎn)品制造者、銷售者應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。運(yùn)輸者、倉儲者對此負(fù)有責(zé)任的，產(chǎn)品制造者、銷售 者有權(quán)要求賠償損失?！吨袊嗣褙?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》 第七條 被保險(xiǎn)機(jī)動車的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；?? 6.查勘照片：

說明：事故車輛

說明：事故車輛

說明：受損情況

說明：受損情況

（案例提供者：歐陽飛宇）【返回首頁】

第四部分 痕跡鑒別

案例 13 碰撞痕跡檢驗(yàn)分析

1.案情簡介 據(jù)當(dāng)事人稱：2009 年 09 月 09 日 15 時(shí)許，葉某駕駛標(biāo)的車波羅 SVW7164,在 X 路口行 駛倒車時(shí),因未注意后方路況導(dǎo)致標(biāo)的車右后部與三者車奔弛 S350 右前部發(fā)生碰撞，造成標(biāo) 的車左后尾部輕微受損及三者車右前部嚴(yán)重受損；已報(bào)交警處理事故現(xiàn)場。2.現(xiàn)場情況 根據(jù)公估師復(fù)勘現(xiàn)場狀況、交警提供的現(xiàn)場照片、及當(dāng)事人對事故的描述，可以 再現(xiàn)本次事故形成的過程：

事故現(xiàn)場 2009 年 09 月 09 日 15 時(shí)許，標(biāo)的車在 X 路口倒車時(shí)，與停放于該路段的三者車發(fā)生碰撞。碰撞發(fā)生前，三者車為停放狀態(tài)，標(biāo)的車在該路口倒車 時(shí)的速度和倒車時(shí)的方向均屬于正常狀態(tài)。（見右圖）（3.疑點(diǎn)分析 事故現(xiàn)場照片反映，二車主要受損部位沒有發(fā) 生過碰撞。（見左圖）標(biāo)的車的主要碰撞點(diǎn)為：B 點(diǎn)（后保險(xiǎn)桿左側(cè)）。三者車的主要碰撞點(diǎn)為：A 點(diǎn)（右前葉子板）。在該路段倒車此路段雖為小巷十字路口，事故發(fā) 生時(shí)間為白天，視線良好，標(biāo)的車的倒車鏡完全可反 映三者車的停放位置。按常理標(biāo)的車倒車時(shí)的行駛速 度不會很快。標(biāo)的車碰撞三者車后，駕駛員會立即采 取剎車措施，不可能發(fā)生二次碰撞事故。

從照片反映的兩車發(fā)生事故后呈八字形分開（見圖-3），假設(shè)二臺車輛發(fā)生了碰撞，其 停放的狀態(tài)應(yīng)該是在發(fā)生碰撞后自行彈開或是標(biāo)的車向前移動后形成的，兩車相對應(yīng)的撞擊 點(diǎn)應(yīng)最為接近。標(biāo)的車后杠的左側(cè)（B 點(diǎn)）與三者車前保險(xiǎn)桿左側(cè)部位（C 點(diǎn)）最為接近，而 A、B 二點(diǎn)的位置距離最遠(yuǎn)。4.二車碰撞痕跡檢驗(yàn)及分析 我司接受委托后，立即對涉案的二臺車輛進(jìn)行了檢驗(yàn)。（1）兩車主要受損點(diǎn)的高度不一致（圖

4、圖 5）

(圖 4)所示為標(biāo)的車后杠部位碰撞點(diǎn)的測量，有明顯碰撞痕跡的高度為 40cm 至 52cm。

（圖 5）所示的三者車主要碰撞點(diǎn)的高度測量，三者車的碰撞高度為 50-62cm。三者車右前大燈破碎受損，大燈破碎的受力點(diǎn)高度為 60cm； 而標(biāo)的車的受損部位 60cm 的高度為后保險(xiǎn)杠飾條，從照片和實(shí)物看，該飾條無碰撞痕跡；也就是說導(dǎo)致三者車右前部 位受損的發(fā)力點(diǎn)并非來自于標(biāo)的車。（2）二車的受損痕跡不相符。A.關(guān)于三者車主要受損點(diǎn) A 點(diǎn)痕跡的形成原因分析。三者車的主要受損點(diǎn)為右前葉子板和右前大燈。右前葉子板向車體內(nèi)側(cè)凹陷。該凹陷的 形成是由于右前葉子板最前沿受到外力擠壓而變形，右前葉子板最前沿被外力物體擠壓時(shí)還 導(dǎo)致了油漆表面受損。導(dǎo)致右前葉子板向車體內(nèi)側(cè)凹陷的力有二個方向。一是從與車軸成垂直（或一定角度）狀態(tài)的力的作用。二是從與車軸成平行狀態(tài)的力的作用（見下圖）。

無論導(dǎo)致右前葉子板向車體內(nèi)側(cè)凹陷的力是來自與與車軸成垂直（或一定角度）的方向 還是來自與車軸成平行狀態(tài)的方向，都應(yīng)該在作用物體上留下明顯的碰撞痕跡。如果作用力 物體來自與車軸成平行狀態(tài)的方向，那么作用力物體上應(yīng)該留下一條線狀且與地面基本垂直 的的痕跡。假設(shè)標(biāo)的車與三者車曾發(fā)生碰撞事故，并造成以上損失，那么在標(biāo)的車的后保險(xiǎn)桿相同 高度位置（高度為 50-62CM）就應(yīng)遺留下條線狀且與地面基本垂直的的痕跡，但在標(biāo)的車的 車體上、相同高度位置上并沒有相類似的痕跡。B.關(guān)于標(biāo)的車主要受損點(diǎn)的痕跡形成原因分析 標(biāo)的車的主要受損點(diǎn)在后保險(xiǎn)杠左側(cè)。后保險(xiǎn)杠外皮有明顯附著有白色粉末狀殘留物。該白色粉末狀殘留物應(yīng)該是另一物體碰撞時(shí)所留下，且被碰撞的物體的顏色應(yīng)該為白色或銀 白色，肯定不是黑色，而三者車的外表顏色恰恰是黑色。（見下圖）

標(biāo)的車后保險(xiǎn)杠的油漆表面有明顯刮花痕跡，該痕跡成細(xì)線條狀，該刮花油漆必然是被 尖利器分一次或多次所造成。從痕跡學(xué)的原理看，三者車為造型體，標(biāo)的車為承受體。作為造型體的三者車體上不可 能存在與該痕跡相類似的尖利器。所以該痕跡可以肯定不是與三者車碰撞所形成的。標(biāo)的車的后保險(xiǎn)桿左側(cè)有一貫穿性損傷點(diǎn)。該損傷點(diǎn)的創(chuàng)口成 1 字狀。該痕跡的形成，必然是造型體上有一相類似的硬度大于保險(xiǎn)桿的物體且高度基本一致。此類物體在三者車體 上是沒有的。5.檢驗(yàn)結(jié)論 經(jīng)調(diào)查取證并對涉案車輛進(jìn)行檢驗(yàn)后認(rèn)定： 此次事故碰撞痕跡不吻合，標(biāo)的車與三者車 沒有發(fā)生導(dǎo)致現(xiàn)行損壞的碰撞事故。（案例提供者：雷桂生）【返回首頁】

案例 14 現(xiàn)場碰撞痕跡不符

1、案情簡介 2010 年 4 月 4 日，被保險(xiǎn)人報(bào)案稱：標(biāo)的車前部與墻角發(fā)生碰撞，造成標(biāo)的車的左后 部受損，要求盡快到現(xiàn)場處理。

2、現(xiàn)場情況 到達(dá)現(xiàn)場后，查勘員發(fā)現(xiàn)事故現(xiàn)場在工廠內(nèi)，馬上意識到此案非同尋常，特別留意當(dāng)時(shí) 的現(xiàn)場環(huán)境，碰撞痕跡的一致性，現(xiàn)場碎片是否足夠等問題；并向客戶了解了事故發(fā)生的經(jīng) 過，核實(shí)了駕駛員身份。

3、疑點(diǎn)分析 1)根據(jù)現(xiàn)場的碰撞高度，標(biāo)的車與三者墻上沒有明顯的碰撞痕跡。2)標(biāo)的車左后部明顯附有藍(lán)色油漆。

4、處理方法 1)詳細(xì)記錄當(dāng)事人描述的事故經(jīng)過；詳細(xì)了解被保險(xiǎn)人的情況及聯(lián)系電話（非 被保險(xiǎn)人）；了解車輛何時(shí)、何因進(jìn)廠？詳細(xì)記錄當(dāng)事人的身份描述；特別注意記錄 其中互相矛盾的地方。2)仔細(xì)查勘受損痕跡，測量高度，分析事故合理性： a)測量結(jié)果，碰撞高度不相符合，標(biāo)的車與三者墻上沒有明顯的碰撞痕跡。b)經(jīng)對標(biāo)的車左后部藍(lán)色油漆的分析，推測應(yīng)該是與貨車相撞的痕跡。3)根據(jù)現(xiàn)場情況，推定該起事故是一個假案。

5、處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十七條 未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償 或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者 給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料 或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不 承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或 者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償?！稒C(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》（人保）責(zé)任免除 事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn) 車輛或者遺棄被保險(xiǎn)車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)，保險(xiǎn)人 均不負(fù)責(zé)賠償。

6、查勘照片：

說明：事故現(xiàn)場

說明：碰撞部位

說明：可疑的藍(lán)色油漆擦痕

說明：標(biāo)的車散落現(xiàn)場的碎片

（案例提供者：王軍超）【返回首頁】

案例 15 痕跡測量方法之一

1、案情簡介 當(dāng)事人駕駛標(biāo)的車倒車時(shí)，撞到墻角及消防設(shè)施，造成標(biāo)的車受損。

2、現(xiàn)場情況 經(jīng)過測量，兩者的受損高度一致，痕跡吻合。

3、點(diǎn)評 此案僅僅測量高度不足以反應(yīng)事故是否屬實(shí)，還應(yīng)該： 1)測量消防設(shè)施及墻角兩者之間的距離，對應(yīng)測量標(biāo)的車兩條豎直痕跡之間的距離； 2)從受損痕跡的殘留物上分析判斷是否與碰撞物相符。

4、查勘照片：

說明：現(xiàn)場環(huán)境

說明：碰撞部位

說明：標(biāo)的車受損高度

說明：標(biāo)的車碰撞墻角最高點(diǎn)受損高度

說明：標(biāo)的車碰撞墻角最低點(diǎn)受損高度

說明：標(biāo)的車碰撞消防設(shè)施受損高度

說明：三者墻角碰撞部位高度

說明：三者墻角碰撞部位最高點(diǎn)高度

說明：三者墻角碰撞部位最低點(diǎn)高度

說明：三者消防設(shè)施碰撞部位高度

說明：未測量兩道痕跡之間寬度 說明：未測量兩道痕跡之間寬度

（案例提供者：王冬旭）【返回首頁】

案例 16 標(biāo)的車碰撞三輪車上物品

1、案情簡介 2010 年 4 月 22 日，被保險(xiǎn)人報(bào)案稱：標(biāo)的車與一輛三輪車發(fā)生碰撞，造成標(biāo)的車的右 側(cè)受損，要求盡快到現(xiàn)場處理。

2、現(xiàn)場情況 1)標(biāo)的車與路邊一輛三輪車及車上物品發(fā)生碰撞，標(biāo)的車右側(cè)受損。2)現(xiàn)場路況寬敞良好，當(dāng)事司機(jī)為車主本人。

3、疑點(diǎn)分析 1)標(biāo)的車受損部位有舊損傷痕； 2)標(biāo)的車受損高度與三者碰撞高度有較大誤差。

4、處理方法 1)現(xiàn)場向當(dāng)事司機(jī)詢問出險(xiǎn)情況，拍照取證。2)現(xiàn)場與客戶溝通，指出新舊損傷痕，對其說明舊傷痕顏色灰暗，新傷痕表面 較為光鮮，且有粉末顆粒； 3)測量碰撞高度： 標(biāo)的車受損部位最低點(diǎn)約為 40CM，三者碰撞最低點(diǎn)約為 52CM，二者高度相差較大。4)綜合以上情況，確認(rèn)碰撞痕跡不符，被保險(xiǎn)人簽字放棄索賠。

5、處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十七條 未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償 或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者 給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料 或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不 承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或 者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償?！稒C(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》（人保）責(zé)任免除 事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn) 車輛或者遺棄被保險(xiǎn)車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)，保險(xiǎn)人 均不負(fù)責(zé)賠償。

6、查勘照片：

說明：事故現(xiàn)場

說明：新舊傷痕對比

說明：標(biāo)的車最低受損點(diǎn)

說明：三者最低碰撞點(diǎn)

（案例提供者：鄭漢聰）【返回首頁】

案例 17 碰撞后虛報(bào)擴(kuò)大損失

1.案情簡介 標(biāo)的車于 2010 年 4 月 12 號在橋頭鎮(zhèn)光輝小學(xué)附近碰撞石墩，造成車損事故。2.現(xiàn)場情況 1)標(biāo)的車當(dāng)事司機(jī)稱，行駛時(shí)右前部不慎與路邊的石墩發(fā)生碰撞，倒車移動時(shí)不慎右 后部又與石墩發(fā)生碰撞。2)標(biāo)的車右前部及右后部受損，右前部粘有藍(lán)色油漆（三墩上有其他車輛碰撞留下的 藍(lán)色油漆），受損痕跡為新痕，確定為本次事故造成。3)標(biāo)的車右后部受損痕跡凌亂，且與右前部受損部位間隔較大，明顯不是一次事故造 成的損傷。3.疑點(diǎn)分析 從現(xiàn)場判斷，右前部與石墩碰撞后，標(biāo)的車應(yīng)當(dāng)就已停駛，標(biāo)的車車身長度遠(yuǎn)大于石墩 長度，倒車時(shí)不會使二者發(fā)生碰撞。4.處理方法 1)向客戶指明，出險(xiǎn)時(shí)如實(shí)告知是被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，如所述情況與事實(shí)不相符就 違背了最大誠信原則，保險(xiǎn)公司有可能就此予以拒賠。2)標(biāo)的車右后部損傷明顯不是本次事故造成，予以剔除。5.處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意 或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途 徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外?！侗ｋU(xiǎn)法》 第二十七條 ?? 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料 或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不 承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。6.查勘照片：

說明：事故現(xiàn)場

說明：受損部位

說明：受損痕跡

說明：受損輪胎

說明：輪胎受損部位

說明：與標(biāo)的車相碰撞的物體

說明：碰撞接觸點(diǎn)

說明：物體上沾有其他車輛碰撞后遣留的藍(lán)色油漆

（案例提供者：鄭漢聰）【返回首頁】

案例 18 多次受損一次性虛假報(bào)案

7.案情簡介 被保險(xiǎn)人報(bào)案稱：標(biāo)的車在停放中被其他車輛碰撞受損，肇事車逃逸。8.現(xiàn)場情況 5)6)7)8)9)標(biāo)的車停放位置并非事故現(xiàn)場。查勘時(shí)，標(biāo)的車后蓋打開，左后尾燈、左后包角、后杠等部位受損。查勘員現(xiàn)場要求標(biāo)的車司機(jī)報(bào)警時(shí)，對方予以拒絕。在詢問標(biāo)的車司機(jī)被碰撞的第一現(xiàn)場在何處時(shí)，司機(jī)以記不清為由拒絕告知。查勘過程中，標(biāo)的車當(dāng)事人堅(jiān)持要給查勘員 200 元辛苦費(fèi)被謝絕。

9.疑點(diǎn)分析 4)標(biāo)的車后尾蓋在事故前是打開的，從標(biāo)的車左后尾燈、左后包角、后杠受損狀態(tài)可 以看出，標(biāo)的車是被一個平面較高的物體（如貨車）碰撞，但尾蓋受損狀況絕非平面物體碰 撞所致。5)第三方物體既然先碰到尾蓋，又怎么可能再碰到左后尾燈、左后包角、后杠。6)從標(biāo)的車受損痕跡上看，受損部件上既有紫色油漆，又有黑色油漆。在一次事故中 同時(shí)出現(xiàn)兩種不同種類油漆的現(xiàn)象十分可疑。7)標(biāo)的車左后尾燈內(nèi)部有大量的灰塵，左后包角、后尾蓋破裂處亦有大量灰塵附在上 面。由此可以推斷標(biāo)的車受損部位的損傷絕非本次事故所致。10.處理方法 1)查勘員對事故現(xiàn)場及碰撞痕跡進(jìn)行拍照，仔細(xì)檢查損傷部位的現(xiàn)狀，分析損傷成因。2)根據(jù)以上疑點(diǎn)得出“此次報(bào)案現(xiàn)場為偽造事故現(xiàn)場”的結(jié)論為。3)被保險(xiǎn)人在事實(shí)面前放棄索賠。11.處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十七條

未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn) 人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn) 費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān) 證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保 險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。12.查勘照片：

說明：車輛損傷狀況

說明：車輛損傷狀況

說明：兩種不同的油漆

說明：兩種不同的油漆

說明：左后尾燈內(nèi)部有大量灰塵

說明：左后包角破裂處有大量灰塵

（案例提供者：李?。痉祷厥醉摗?/p>

案例 19 粉筆作油漆，偽造碰損傷

1.案情簡介 標(biāo)的車當(dāng)事人稱倒車時(shí)不慎撞到第三者的車，造成雙方車輛受損。2.現(xiàn)場情況 10)標(biāo)的車與第三者的車均停放在事故現(xiàn)場。11)標(biāo)的車與三者車均有大量舊損。12)標(biāo)的車與三者車刮痕上均有對方車輛顏色的“油漆”。3.疑點(diǎn)分析 8)出險(xiǎn)地點(diǎn)是很空曠的一個停車場，肇事雙方為什么那么輕易就發(fā)生碰撞？ 9)撞擊后為什么未停止運(yùn)動？ 10)用手擦拭雙方車輛上的油漆，發(fā)現(xiàn)系用粉筆所劃。4.處理方法 5)對標(biāo)的車及第三者車輛進(jìn)行碰撞測量。6)對標(biāo)的車及第三者車輛受損部位進(jìn)行查驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)雙方車輛上的油漆用手和紙巾輕輕 擦拭便發(fā)生脫落，仔細(xì)查勘，辨認(rèn)出所謂油漆其實(shí)是粉筆涂劃上去的。7)現(xiàn)場客戶強(qiáng)力要求開單并要求受理此案，查勘員用事實(shí)對客戶進(jìn)行說明后，堅(jiān)決進(jìn) 行了拒賠處理。5.處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十七條 未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償 或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者 給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料 或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不 承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。6.查勘照片：

說明：事故現(xiàn)場

說明：碰撞部位

說明：碰撞痕跡

說明：查驗(yàn)損傷痕跡

說明：查驗(yàn)損傷痕跡

說明：查驗(yàn)損傷痕跡

說明：碰撞部位

說明：查驗(yàn)損傷痕跡

（案例提供者：張國超）【返回首頁】

案例 20 舊痕未好，又添新傷

1.案情簡介 被保險(xiǎn)人報(bào)案稱，標(biāo)的車與電桿碰撞，造成車輛前部受損。2.現(xiàn)場情況 13)標(biāo)的車出險(xiǎn)后已離開現(xiàn)場，為查勘事故原因，要求標(biāo)的車重新復(fù)原現(xiàn)場。14)標(biāo)的車左前杠部位碰撞破裂，受損部位原來打有膩?zhàn)樱f明原有舊傷，正在 維修之中。15)從現(xiàn)場情況分析，事故原因?qū)賹?shí)。3.疑點(diǎn)分析 成都位于內(nèi)陸地區(qū)，人們保險(xiǎn)意識不強(qiáng)，導(dǎo)致各類騙保事故層出不窮，此案就是 最為典型的一類事故。4.處理方法 8)從現(xiàn)場情況分析，有二次碰撞的嫌疑，但是又有明顯碰撞痕跡，在成都地區(qū) 拒賠此案肯定有一定的難度，考驗(yàn)的就是查勘員的責(zé)任心、識別能力與溝通技巧。9)作為查勘員來說，能談下一些免賠部分，在盡量減少損失的前提下能留住客 戶，也算是做到位了。5.處理依據(jù) 根據(jù) P 保險(xiǎn)公司最新理賠方針：對于經(jīng)核實(shí)是被保險(xiǎn)人或車主本人報(bào)案的，雖有 舊損但痕跡明顯為單方事故的，實(shí)行相對寬松的政策，無需扣除免賠，可以正常賠付。6.查勘照片：

說明：事故現(xiàn)場

說明：碰撞位置

說明：受損部位

說明：受損狀況

說明：被撞位置

說明：現(xiàn)場測量

（案例提供者：張建科）【返回首頁】

案例 21 車尾撞樹

半真半假

1.案情簡介 被保險(xiǎn)人報(bào)案稱： 標(biāo)的車于 2010 年 4 月 6 日 16 點(diǎn)左右在濮陽市老東環(huán)路倒車時(shí)發(fā)生撞 樹受損單方事故，要求迅速查勘現(xiàn)場。2.現(xiàn)場情況 1)標(biāo)的車停放在現(xiàn)場，左后側(cè)與樹相撞在一起。2)經(jīng)詢問，司機(jī)講倒車時(shí)未注意后邊情況，撞到樹上。3)經(jīng)查勘，后葉子板與樹有接觸痕跡，但尾燈同時(shí)受損存在疑點(diǎn)。3.疑點(diǎn)分析 1)標(biāo)的車后尾燈與樹碰撞之后，樹桿上沒有留下尾燈接觸的痕跡； 2)地面散落的尾燈碎片不全； 3)懷疑后尾燈損失不是本次事故所造成。4.處理方法 1)2)3)4)仔細(xì)查勘傷痕，拍攝照片，測量受損痕跡，檢查相關(guān)證件。后葉子板與樹桿的接觸痕跡吻合，可確認(rèn)是本次事故造成的損傷。就后尾燈存在的疑點(diǎn)問題與司機(jī)溝通，司機(jī)承認(rèn)尾燈是以前損壞的。本案剔除后尾燈，按保險(xiǎn)規(guī)定賠償其余損失。

5.處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十七條 ?? 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料 或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不 承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。6.查勘照片：

說明：人車合影

說明：事故現(xiàn)場

說明：受損狀況

說明：受損狀況

說明：測量標(biāo)的車受損高度

說明：后葉子板及尾燈受損狀況

說明：測量樹桿碰撞點(diǎn)高度

說明：樹桿碰撞點(diǎn)痕跡

（案例提供者：朱海峰 舒全欣）【返回首頁】

案例 22 出險(xiǎn)未報(bào)案，修時(shí)報(bào)假案

1.案情簡介 被保險(xiǎn)人陳小姐報(bào)案稱：其駕駛標(biāo)的車于 2010 年 04 月 12 日晚上 18 時(shí) 58 分在深圳市 寶安區(qū)西城路因未保持安全車距，不慎追尾前方第三者車輛，造成兩車損失事故。2.現(xiàn)場情況 1)查勘員到達(dá)時(shí)，現(xiàn)場未移動，事故車輛緊貼在一起。2)標(biāo)的車為寶馬 3 系，損失嚴(yán)重。3.疑點(diǎn)分析 1)從標(biāo)的車右前葉子板受損痕跡來看，明顯是與直角物體刮碰造成的，而第三 者車輛的后杠為弧形體態(tài)，由此斷定：標(biāo)的車的碰撞損傷痕跡不是與被保險(xiǎn)人所指的 第三者車輛碰撞所造成。2)分開兩車后測量兩車碰撞痕跡高度，偏差太大，兩車接觸部位高度明顯不一 致。3)根據(jù)以上情況推定，本次事故并非當(dāng)事人所述的追尾事故，此地也非事故的 第一現(xiàn)場。4.處理方法 1)查勘員首先對現(xiàn)場進(jìn)行調(diào)查取證，在取到足夠的證據(jù)（錄音或制作筆錄等）后，才可跟客戶表明查勘意見，心平氣和的將收取的證據(jù)明確告知當(dāng)事人：碰撞痕跡 明顯不吻合，此次損失與事實(shí)不符。2)經(jīng)與被保險(xiǎn)人溝通，陳小姐最終承認(rèn)本次事故非第一現(xiàn)場。之前其駕車追尾 了另一輛貨車，當(dāng)時(shí)有急事就沒有報(bào)保險(xiǎn)處理，后來去修理廠維修，因?yàn)榫S修費(fèi)用太 高，是修理廠業(yè)務(wù)員教她這么做的?，F(xiàn)場的第 三者車輛也是修理廠借來的。希望不要 對其進(jìn)行追究，同意在查勘單簽字按手印并注明放棄索賠。5.處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十七條 ?? 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料 或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不 承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。6.查勘照片：

說明：人車合影

說明：碰撞狀況

說明：碰撞狀況

說明：碰撞狀況

說明：碰撞痕跡不符

說明：碰撞痕跡不符

說明：痕跡高度測量 說明：痕跡高度測量

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案例 23 多次損傷想一次報(bào)案處理

7)案情簡介 被保險(xiǎn)人報(bào)案稱： 2009 年 10 月 21 日 21 時(shí) 30 左右，蔡先生駕駛標(biāo)的車起步出車位時(shí)，不慎刮到旁邊停放的第三者車，隨即報(bào)了保險(xiǎn)。8)現(xiàn)場情況 1)標(biāo)的車與第三者車停放在事故現(xiàn)場，第三者車主未在現(xiàn)場。2)標(biāo)的車右后門及飾條刮花、右后葉子板刮花、變形。3)第三者車前杠、左前葉子板、左前大燈刮花。9)疑點(diǎn)分析 經(jīng)現(xiàn)場查勘，查勘員發(fā)現(xiàn)以下疑點(diǎn)： 1)查勘員到達(dá)現(xiàn)場后發(fā)現(xiàn)第三者車主未在現(xiàn)場，蔡先生稱已在尋找，但未能找 到。之后查勘員告訴如未能找到第三者當(dāng)事人將不能開單，蔡先生隨即打了一個電話，第三者當(dāng)事人沒過 5 分鐘就駕車趕到現(xiàn)場。此行為已證明蔡先生與第三者車當(dāng)事人十 分熟悉，有聯(lián)合作案的嫌疑。2)標(biāo)的車受損痕跡明顯是新舊痕跡穿插，標(biāo)的車右后門有很明顯的刮花舊痕，右后葉子板下沿已生銹。蔡先生也認(rèn)同標(biāo)的車受損痕跡有舊痕。3)從碰撞痕跡分析：標(biāo)的車及第三者車受損痕跡至少有兩次以上碰撞，蔡先生 也認(rèn)同；標(biāo)的車右后葉子板變形明顯不是與第三者車碰撞所造成的，當(dāng)查勘員給蔡先 生指出此疑點(diǎn)時(shí)，蔡先生稱是第三者車的燈角刮碰所致；在問及第三者車的刮碰處為 何有交叉痕跡、且碰撞高度相差 10CM 時(shí)，蔡先生稱是地面凹凸不平導(dǎo)致。由此可以 斷定蔡先生并非第一時(shí)間在第一現(xiàn)場報(bào)案，而且有希望通過本次報(bào)案一次性處理所有 傷痕的嫌疑。4)當(dāng)查勘員將以上疑問解釋給客戶時(shí)，第三者車的司機(jī)要求查勘員只處理前杠、左前葉子板刮花部分就可以，左前大燈部位就不需要修復(fù)了，自己剛剛裝了新的大燈，應(yīng)該沒問題。此行為說明本案為虛假案。5)第三者車的車身未受損地方都布滿了灰土，唯獨(dú)前杠及左前葉子板受損部位 很是干凈，好像故意說明受損的痕跡很新鮮，讓查勘員認(rèn)為沒有舊痕。此點(diǎn) 證明此案 蓄謀已久。6)查勘員要求雙方事故必須報(bào)交警處理，蔡先生拒絕報(bào)警，稱本次事故明確不 需要報(bào)交警，不想引起麻煩，要求保險(xiǎn)公司直接處理就行了。此點(diǎn)進(jìn)一步證明案件的 虛假性。7)查勘員現(xiàn)場進(jìn)行錄音時(shí)，被蔡先生當(dāng)場強(qiáng)行關(guān)掉，稱說話不方便，透露其隱 私。10)處理方法 4)查勘員對事故現(xiàn)場及碰撞痕跡進(jìn)行拍照，收集相關(guān)證據(jù)，并認(rèn)真分析損傷痕跡的致 損原因。5)現(xiàn)場因客戶情緒過激，拒絕銷案，查勘員采取緩和處理辦法。6)事后查勘員致電客戶，耐心解釋疑點(diǎn)，并成功說服客戶放棄索賠。11)處理依據(jù)

《保險(xiǎn)法》第二十七條 未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償 或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。?? 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料 或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不 承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。12)查勘照片：

說明：標(biāo)的車傷痕

說明：標(biāo)的車傷痕

說明：標(biāo)的車傷痕

說明：標(biāo)的車傷痕

說明：第三者車傷痕

說明：第三者車傷痕

（案例提供者：李健）【返回首頁】

第五部分 證件時(shí)效

案例 24 標(biāo)的車未按規(guī)定年審

1.案例簡介 標(biāo)的車于 2008 年 12 月向保險(xiǎn)公司投保商業(yè)險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)，并按期、足額繳納保費(fèi)。2009 年 11 月，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司報(bào)案稱標(biāo)的車行駛時(shí)與三者車發(fā)生碰撞事故。保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案后即委托公估公司于當(dāng)日查勘現(xiàn)場。2.現(xiàn)場情況 1)經(jīng)現(xiàn)場勘察，標(biāo)的車與三者車碰撞事故屬實(shí)，無人員受傷。2)標(biāo)的車闖紅燈是造成本次事故的原因，標(biāo)的車負(fù)本次事故全責(zé)。3)標(biāo)的車行駛證于 2009 年 4 月到期。3.疑點(diǎn)分析 1)事故發(fā)生時(shí)標(biāo)的車未按規(guī)定年審。2)標(biāo)的車損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？ 3)三者車損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任？ 4.處理方法 1)可以參考機(jī)動車交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)條款處理。2)基于以上兩點(diǎn)，保險(xiǎn)人對此案按交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額予以賠付三者車，超過部分 不予賠償；標(biāo)的車損不予賠償。5.處理依據(jù) 1)機(jī)動車車輛損失險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)條款均明確規(guī)定：機(jī)動車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公 安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，保險(xiǎn)人均不 負(fù)責(zé)賠償。2)機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)則無上述免責(zé)條款。6.案件相關(guān)照片

說明：查勘情況

說明：事故現(xiàn)場

說明：行駛證正本

說明：行駛證副本

（案例提供者：）

案例 25 保險(xiǎn)車輛未按期審驗(yàn)(仲裁案例)

1、案情簡介 1)楊某以惠豐汽車修配廠的名義與惠水保險(xiǎn)公司于 2008 年 8 月 19 日簽訂 PA2008 號《機(jī)動車保險(xiǎn)單》，約定標(biāo)的車為粵 B123；被保險(xiǎn)人為惠豐汽車修配廠；車 輛盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為 85440 元；不計(jì)免賠險(xiǎn)覆蓋車輛盜搶險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間自 2008 年 4 月 3 日零時(shí)起至 2009 年 4 月 2 日二十四時(shí)止。2)被保險(xiǎn)車輛于 2008 年 9 月 27 日晚停放在人民路綜合市場，28 日中午發(fā)現(xiàn)車 輛被盜。3)車輛被盜后，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出索賠申請，保險(xiǎn)人于 2008 年 10 月 27 日向惠豐汽車修配廠發(fā)出“拒賠通知書”。4)雙方因保險(xiǎn)責(zé)任問題發(fā)生爭議，申請仲裁。

2、被保險(xiǎn)人主張 1)2008 年 9 月 28 日粵 B123 停放在人民路綜合市場被盜。2)粵 B123 號車被盜后，已于車輛被盜當(dāng)日向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，公安機(jī)關(guān)立案偵查，至案件偵破審理，車輛未繳回。3)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠，遭到保險(xiǎn)人拒賠，理由是根據(jù)保險(xiǎn)人提供的格式條 款《機(jī)動車盜搶保險(xiǎn)條款》第五條第九款“除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī) 動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格?！?根據(jù)《中華人民共和國合同法》第三

十九、第四十條，最高人民法院關(guān)于適用《中華 人民共和國合同法》若干問題的解釋

（二）第十條規(guī)定，該格式條款屬于無效條款的 霸王條款。4)為維護(hù)自身合法權(quán)益，被保險(xiǎn)人懇請仲裁委員會支持以下請求： 1 ○裁決保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金 85440 元； ○本案仲裁費(fèi)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。2 ○裁決保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人律師費(fèi) 1 萬元； 3 5)為證明其所主張的事實(shí)和請求，被保險(xiǎn)人提交了如下證據(jù)材料： ○被保險(xiǎn)人的身份證和個體工商戶營業(yè)執(zhí)照，證明被保險(xiǎn)人的主體資格； 1 ○企業(yè)工商登記查詢資料，證明保險(xiǎn)人主體身份。2 ○機(jī)動車保險(xiǎn)/機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單。3 ○中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車保險(xiǎn)單。4 ○保險(xiǎn)業(yè)專用發(fā)票。5 3 ○ ○（證據(jù)○、4、5 證明被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同關(guān)系； 保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任）6 ○機(jī)動車行駛證。7 ○機(jī)動車登記證書。8 ○二手車銷售統(tǒng)一發(fā)票。9 ○車輛購置稅完稅證明。10 ○機(jī)動車登記受理憑證及查詢信息。11 ○深圳市地方稅務(wù)局車輛變動情況登記表及完稅證。6 7 8 9 10 11（證據(jù)○、○、○、○、○、○證明被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出索賠需要提交的材料，符 合保險(xiǎn)賠償條件）12 ○報(bào)警回執(zhí)。13 ○被盜、被搶機(jī)動車輛報(bào)案登記表。

13（證據(jù)○、○證明粵 B123 號車發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故）14 ○機(jī)動車輛賠案單證收據(jù)。15 ○中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司拒賠/拒付通知書。14 15（證據(jù)○、○證明被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出索賠并遭到拒絕）16 ○代理合同。證明代理人與被保險(xiǎn)人的代理關(guān)系 6)從現(xiàn)場情況分析，事故原因?qū)賹?shí)。

3、保險(xiǎn)人主張 1)保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人簽訂的《機(jī)動車盜搶保險(xiǎn)合同》是合法有效的，對于其中的 機(jī)動車盜搶保險(xiǎn)條款第五條第九款的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司已以加黑字體標(biāo)識，并向被保險(xiǎn)人說明 了該條款內(nèi)容，即已履行了對責(zé)任免除條款的說明義務(wù)?！逗贤ā返谌艞l第一款： “采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng) 遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制 其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！?《合同法解釋二》第六條： “提供格式條款的一方對格式條款中免除或者限制其責(zé)任的 內(nèi)容，在合同訂立時(shí)采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標(biāo)識，并按照對方的 要求對該格式條款予以說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定符合合同法第三十九條所稱 ‘采取合理的 方式’。提供格式條款一方對已盡合理提示及說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任?！?《廣東省高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》 第九條的規(guī)定 “保 險(xiǎn)人責(zé)任免除條款內(nèi)容明確、具體，沒有歧義，并已經(jīng)使用黑體字等醒目字體或以專門章節(jié) 予以標(biāo)識、提示，且投保人或被保險(xiǎn)人以書面明示知悉條款內(nèi)容的，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了責(zé) 任免除條款的說明義務(wù)”。保險(xiǎn)人與楊某于 2008 年 4 月 3 簽訂了 《機(jī)動車盜搶保險(xiǎn)合同》 該合同由動車盜搶保險(xiǎn)，條款（以下簡稱盜搶險(xiǎn)條款）、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定共同組成。盜搶險(xiǎn)條款第 三部分“責(zé)任免除”全文使用黑體字起到提示作用，且保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)員在與楊某簽合同的時(shí)候 已經(jīng)向其告知了該部分內(nèi)容，楊某在投保單上的簽名可以證明他已經(jīng)知悉了盜搶險(xiǎn)條款第五 條第九款的內(nèi)容。綜上，保險(xiǎn)人對于該條款已盡合理提示及說明義務(wù)。因此該條款是合法有 效的。2)根據(jù)《道路交通安全法實(shí)施條例》第十六條規(guī)定“機(jī)動車應(yīng)當(dāng)從注冊登記之日起，按照規(guī)定期限進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)”。楊某沒有按照規(guī)定進(jìn)行車輛年檢，不僅違法，而且根據(jù) 保險(xiǎn)法的近因原則，還加大了車輛被盜的風(fēng)險(xiǎn)?！兜缆方煌ò踩▽?shí)施條例》規(guī)定車輛要定期年檢，不僅考慮到車輛的安全，而且考慮 到社會的安定。保險(xiǎn)人盜搶險(xiǎn)條款第五條第九款規(guī)定車輛未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格為免責(zé) 事由，一是尊重法律，維護(hù)社會公共秩序；二是遵循保險(xiǎn)法的基本原則之一——近因原則。根據(jù)近因原則，車輛如未定期進(jìn)行年檢，車輛性能降低，必然增加車輛出險(xiǎn)的機(jī)率。楊某未 對車輛進(jìn)行年檢，就是疏于維護(hù)自己的車輛，對于車輛最后被盜要承擔(dān)不可推卸的責(zé)任！法 律不應(yīng)該縱容此種違法行為！綜上所述，保險(xiǎn)人對于盜搶險(xiǎn)條款第五條第九款規(guī)定已盡到合理說明的義務(wù)，因此該條 款是合法有效的。同時(shí)，楊某對于自己的車輛并未盡到合理注意的義務(wù)，未按照規(guī)定進(jìn)行年 檢，降低車輛性能，該行為不僅違法，而且導(dǎo)致車輛最終被盜，因此其要求依法不應(yīng)當(dāng)?shù)玫?支持，并應(yīng)由楊某承擔(dān)本案仲裁費(fèi)用。3)為證明其所主張的事實(shí)和理由，保險(xiǎn)人提交了如下證據(jù)材料： ○編號為 A01H01Z02070320 的 1 《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車盜搶險(xiǎn)條款》 ；（證明保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利義務(wù)及損失賠償?shù)挠?jì)算和賠付方法）

○機(jī)動車保險(xiǎn)/機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單；（證明保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人“惠豐汽車修配廠”盡到了“保險(xiǎn)除外責(zé)任”的告知義務(wù)）

4、仲裁庭依法組織雙方當(dāng)事人進(jìn)行了質(zhì)證。

1)保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人提供的第 3 份證據(jù)（機(jī)動車保險(xiǎn)/機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 投保單）有異議，該證據(jù)沒有被保險(xiǎn)的蓋章，所以不予認(rèn)可；對被保險(xiǎn)人提供的第 4 號證據(jù)（中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車保險(xiǎn)單），雖然該證據(jù)沒有了原件，但予以認(rèn)可； 對被保險(xiǎn)人提供的第 7 號證據(jù)（機(jī)動車行駛證）的合法性有異議，因?yàn)樵撔旭傋C沒有按規(guī)定 進(jìn)行年檢年審；對被保險(xiǎn)人提供的第 16 號證據(jù)（代理合同）與本案的關(guān)聯(lián)性有異議；對被 保險(xiǎn)人提供的其他證據(jù)沒有異議。2)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人提供的第 1 號證據(jù)（中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車盜搶 險(xiǎn)條款）的合法性有異議，認(rèn)為該合同條款為霸王條款；對保險(xiǎn)人提供的第 2 號證據(jù)（機(jī)動 車保險(xiǎn)/機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單）有異議，認(rèn)為該證據(jù)的內(nèi)容不真實(shí)；

5、疑點(diǎn)分析

1)關(guān)于“機(jī)動車保險(xiǎn)/機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單”的真實(shí)性問題。被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人均向仲裁庭提交了一份“機(jī)動車保險(xiǎn)/機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 投保單” 雙方提供的這份證據(jù)所載內(nèi)容基本一致，即： 都以粵 B123 為標(biāo)的物； 投保人均為： 惠豐汽車修配廠；投保險(xiǎn)種完相同；且都有保險(xiǎn)人所屬的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員周煜光的簽名。最大的 區(qū)別在于：被保險(xiǎn)人向仲裁庭提交的“機(jī)動車保險(xiǎn)/機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單” 上，在“投保人簽名/蓋章”處沒有加蓋“惠豐汽車修配廠”的印章；而保險(xiǎn)人提交的“機(jī) 動車保險(xiǎn)/機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單”上，在“投保人簽名/蓋章”處有加蓋“惠 豐汽車修配廠”的印章。仲裁庭認(rèn)為： “機(jī)動車保險(xiǎn)/機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單” 是投保人向保險(xiǎn)人提 出建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的要約申請，“投保人簽名/蓋章” 在 處如果沒有投保人的簽名或蓋章，說明該要約申請并不是投保人的意思表示或者說無法確定投保人有向保險(xiǎn)人提出要約申請 的行為。所以對被保險(xiǎn)人提交的這份證據(jù)仲裁庭不予認(rèn)定。保險(xiǎn)人提交的“機(jī)動車保險(xiǎn)/機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單”所載內(nèi)容在某些細(xì) 則上與被保險(xiǎn)人提交的“機(jī)動車保險(xiǎn)/機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單”有些不一致，但決定性內(nèi)容是相同的且與保險(xiǎn)單正本所載內(nèi)容一致，在“投保人簽名/蓋章”處又有投保 人“惠豐汽車修配廠”蓋章，足以認(rèn)定該證據(jù)：真實(shí)、合法、有效。2)關(guān)于“ 《機(jī)動車盜搶保險(xiǎn)條款》第五條第九款”的有效性問題。被保險(xiǎn)人認(rèn)為：根據(jù)《中華人民共和國合同法》第三

十九、第四十條，最高人民法院關(guān) 于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋

（二）第十條規(guī)定，該格式條款（《機(jī)動 車盜搶保險(xiǎn)條款》第五條第九款）屬于無效條款的霸王條款。仲裁庭認(rèn)為，保險(xiǎn)合同條款是否有效，應(yīng)該對照《保險(xiǎn)法》第十八條（保險(xiǎn)合同中規(guī)定 有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說 明的，該條款不產(chǎn)生效力。）的規(guī)定及有關(guān)法律法規(guī)來審查。從保險(xiǎn)人提交的第 1 號證據(jù)（中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動車盜搶險(xiǎn)條款）看，該條款的“責(zé)任免除”部分以黑體加粗的方式印刷，符合最高人民法院《合同法解釋二》第 六條的規(guī)定（提供格式條款的一方對格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，在合同訂立時(shí) 采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標(biāo)識，并按照對方的要求對該格式條款予 以說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定符合合同法第三十九條所稱“采取合理的方式”。）保險(xiǎn)人提交的第 2 號證據(jù)（機(jī)動車保險(xiǎn)/機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單）上，在

“投保人聲明：保險(xiǎn)人已將投保險(xiǎn)種對應(yīng)的保險(xiǎn)條款（包括責(zé)任免除部分）向本人作了明確 說明，本人已充分理解；上述所填寫的內(nèi)容均屬實(shí)，同意以此投保單作為訂立保險(xiǎn)合同的依 據(jù)”的下方“投保人簽名/蓋章”處有投保人“惠豐汽車修配廠”蓋章，該證據(jù)足以證明保 險(xiǎn)人已經(jīng)對保險(xiǎn)對“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款”盡到了合理的告知義務(wù)。3)關(guān)于《機(jī)動車盜搶保險(xiǎn)條款》第五條第九款是否符合《合同法》第 40 條的情形的 問題（《合同法》第 40 條：格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提 供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效）。從被保險(xiǎn)人提供的第 7 號證據(jù)（機(jī)動車行駛證）可以看出，保險(xiǎn)車輛粵 B123 的檢驗(yàn)合 格有效期為 2008 年 5 月，于 2008 年 9 月 28 日被盜。仲裁庭認(rèn)為：保險(xiǎn)車輛按規(guī)定定期進(jìn)行安全技術(shù)性能檢驗(yàn)，是機(jī)動車輛的被保險(xiǎn)人、投 保人、車輛所有人依法應(yīng)履行的法定責(zé)任也是合同約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人對投保 的機(jī)動車輛按規(guī)定進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)并未無理加重被保險(xiǎn)人的責(zé)任。《道路交通安全法實(shí)施條例》第十六條規(guī)定“機(jī)動車應(yīng)當(dāng)從注冊登記之日起，按照規(guī)定 期限進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)”。公安部的《機(jī)動車登記規(guī)定》第四十條也明確規(guī)定：機(jī)動車所有人可以在機(jī)動車檢驗(yàn)有 效期滿前三個月內(nèi)向登記地車輛管理所申請檢驗(yàn)合格標(biāo)志。4)關(guān)于本案仲裁費(fèi)以及代理人費(fèi)用的承擔(dān)問題。關(guān)于被保險(xiǎn)人的第二項(xiàng)“本案仲裁費(fèi)由保險(xiǎn)人承擔(dān)”、第三項(xiàng)“裁決保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn) 人律師費(fèi) 1 萬元”的請求，本案仲裁費(fèi)以及代理人費(fèi)用的承擔(dān)問題根據(jù)“民事訴訟”的原則 進(jìn)行處理，由敗訴人承擔(dān)訴訟費(fèi)用。

6、處理方法 仲裁庭認(rèn)為： 保險(xiǎn)人于 2008 年 4 月 3 日與被保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同真實(shí)、合法、有效，合同雙方應(yīng)嚴(yán)格履行合同義務(wù)，根據(jù)以上事實(shí)、法律依據(jù)和分析意見，裁決如下： 1)駁回被保險(xiǎn)人楊某（惠豐汽車修配廠）的仲裁請求.2)本案仲裁費(fèi)人民幣元，由被保險(xiǎn)人楊某（惠豐汽車修配廠）承擔(dān)。3)被保險(xiǎn)人楊某（惠豐汽車修配廠）的其他仲裁請求不予支持。本裁決為終局裁決，自作出之日起發(fā)生法律效力。（案例提供者：雷桂生）【返回首頁】

案例 26 玻璃破碎，證件過期

7.案情簡介 標(biāo)的車停放時(shí)，玻璃不明原因受損。8.現(xiàn)場情況 4)標(biāo)的車前擋玻璃右側(cè)破裂受損。5)從現(xiàn)場情況分析，事故原因?qū)賹?shí)。6)檢驗(yàn)證件時(shí)發(fā)現(xiàn)行駛證有效期已過期，尚未按規(guī)定審驗(yàn)。9.疑點(diǎn)分析 行駛證過期而未按規(guī)定審驗(yàn)是否能夠賠付？ 10.處理方法 1)行駛證未按期審驗(yàn)，可能對行駛安全有一定的影響，但對停放中的玻璃安全 沒有影響。2)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款并未對行駛證提出要求，也未將其列入責(zé)任免除。3)由于標(biāo)的車投保了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，雖然本次事故發(fā)生時(shí)標(biāo)的車行駛證過期，但 根據(jù)保險(xiǎn)條款，本次事故前檔玻璃損失仍然還可以得到賠付。11.處理依據(jù) 《玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)》 保險(xiǎn)責(zé)任： 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛在使用過程中，發(fā)生本車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破 碎，本公司按實(shí)際損失賠償。責(zé)任免除 保險(xiǎn)車輛的下列損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：

（一）燈具、車鏡玻璃破碎；

（二）安裝、維修車輛過程中造成玻璃的破碎。12.查勘照片：

說明：行駛證

說明：行駛證副頁

說明：行駛證副頁

說明：車輛編號

說明：標(biāo)的車前擋玻璃

說明：標(biāo)的車

說明：玻璃前擋標(biāo)記

說明：玻璃前擋損傷情況

（案例提供者：歐陽飛宇）【返回首頁】

第六部分 現(xiàn)場辨?zhèn)?/p>

案例 27 用廢棄舊件拼湊事故車輛

1、案情簡介 1)2009 年 6 月 14 日 20 時(shí) 55 分接到保險(xiǎn)公司委托，一輛 HMC7163E3A 型海馬車在橫 崗新橫坪公路橋下深惠路段發(fā)生事故。2)接到調(diào)度后,查勘員于 21 時(shí) 05 分到達(dá)事故現(xiàn)場進(jìn)行勘查。3)標(biāo)的車未移動現(xiàn)場，車頭蓋嚴(yán)重變形，前杠趨于報(bào)廢，右前大燈懸掛且脫落，主、副氣囊均已爆開，估計(jì)損失超過四萬元。4)現(xiàn)場路面上放置著一個高 82cm，50cm 的石墩，寬 石墩損失輕微，地面布滿刮落物。

2、疑點(diǎn)分析 1)現(xiàn)場查勘員找標(biāo)的車當(dāng)事人作筆錄時(shí)，當(dāng)事人以受到驚嚇為由不肯配合。2)標(biāo)的車大燈燈腳有螺絲刀擰過痕跡，右前大燈斷腳上有膠粘過痕跡，水箱右上角斷 腳痕跡為舊痕。3)出險(xiǎn)路段由于地鐵施工，路況較差，來往車速受限（40-60 碼），但事故的損失卻 很嚴(yán)重。依現(xiàn)場情況分析，事故發(fā)生時(shí)車速估計(jì)在 80 碼以上。4)從標(biāo)的車行駛的軌跡中發(fā)現(xiàn)，這么嚴(yán)重的事故，現(xiàn)場竟然沒有標(biāo)的車剎車痕跡。5)散熱網(wǎng)有多處舊損（明顯在此次事故前多次受損）；前擋風(fēng)玻璃有多次撞擊破裂 痕跡。（此兩項(xiàng)疑為制造事故的“專用道具”）。6)該車副安全氣囊上有污漬，同時(shí)在檢查駕駛室時(shí)沒有聞到刺鼻的火藥味。7)事故發(fā)生后，當(dāng)事人第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，但直至查勘員到達(dá)現(xiàn)場后仍不愿報(bào) 告交警。8)在與駕駛員交談的過程中，發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人手指甲上有污漬，很像從修理廠出來的人。

3、處理方法 1)在現(xiàn)場盡可能搜集第一手相關(guān)材料，拍照取證，并在交談中了解事發(fā)經(jīng)過、做好錄 音及筆錄、確定駕駛?cè)松矸荨⒂^察現(xiàn)場細(xì)節(jié)、從邏輯思維判斷事故的真?zhèn)涡浴?)針對以上的種種細(xì)節(jié)，查勘員懷疑本次事故有偽造現(xiàn)場的嫌疑。3)查明真像、取得證據(jù)后，按相關(guān)保險(xiǎn)條款處理。

4、處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十七條: 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其 他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者 給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（案例提供者：李?。?/p>

案例 28 已有不良記錄，再次偽造事故現(xiàn)場

1、案情簡介 2009 年 3 月 28 日，司機(jī)楊某報(bào)案稱，其駕駛的 A 車在龍華鎮(zhèn)和平工業(yè)區(qū)正常行駛中，為避讓迎面來車，與停放中的 B 車發(fā)生碰撞，造成兩車不同程度的受損事故。

2、現(xiàn)場情況 1)A 車左前門變形無法打開，左前葉子板、左后門、左后葉子板、后杠受損，隱損待 查。2)B 車前杠掉落，右前葉子板、右前大燈、右前霧燈、右前大粱頭、前蓋、龍門架受 損，隱損待查。3)事故現(xiàn)場留有大量的碎片，B 車右前部位沾有 A 車油漆，受損高度基本吻合，案件 從表面上判斷，并此案無其他違約情形，為正常事故。

3、疑點(diǎn)分析 經(jīng)過后臺工作人員認(rèn)真審核分析： 1)此次事故兩車確實(shí)是發(fā)生了碰撞，但是現(xiàn)場 B 車前杠已經(jīng)掉落，受損力度較大，與 A 車受損力度不符。2)B 車右前葉子板處有舊痕，右前大梁頭受較大力量撞擊，前杠斷裂處與 A 車無碰撞 點(diǎn)。3)查勘員到達(dá)現(xiàn)場后，要求客戶報(bào)交警處理，但是客戶故意找理由推搪拒報(bào)，且 A 車于 2009 年 3 月 21 日有一次假事故拒賠的不良記錄。

4、處理方法 1)，審核人員將此案列為嫌疑案件，制定詳細(xì)方案，全面展開調(diào)查。2)在調(diào)查過程中，得知該案件涉及到觀瀾的一家修理廠，于是查勘員順藤摸瓜，到修 理廠作進(jìn)一步的調(diào)查取證。3)到達(dá)修理廠后，查勘員找到修理廠的負(fù)責(zé)人王某說明來意，王對該案件表現(xiàn)得甚為 緊張，語言紊亂，所述情況與了解到的案情相去甚遠(yuǎn)。于是，查勘員采取心理戰(zhàn)術(shù)，將案件 的疑點(diǎn)一一列出，以理曉人。使王某最終道破真相。原來，此案正是在利益的驅(qū)使下，駕駛 員與修理廠上演的一場騙保戲。4)在大量人證、物證面前，經(jīng)查勘員耐心解說，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司簽訂了《放棄索 賠聲明書》。

5、處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十七條: 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其 他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者 給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（案例提供者：詹德強(qiáng)）

案例 29 出險(xiǎn)后故意不及時(shí)報(bào)案

1、案件簡介： 1)2008 年 10 月 3 日，李某向保險(xiǎn)公司報(bào)案稱：自有的雷克薩斯 ES350 車在濱海大道 紅樹林路段停放時(shí)后尾部被不明物碰撞，車尾部嚴(yán)重受損。2)接案后，查勘員 20 分鐘左右到達(dá)事故現(xiàn)場。3)標(biāo)的車當(dāng)事人稱車停放在事故現(xiàn)場已經(jīng)有四五個小時(shí)，一直沒有移動和啟動過發(fā)動 機(jī)，準(zhǔn)備開車離開時(shí)發(fā)現(xiàn)車被撞了。

2、現(xiàn)場情況： 1)此路段停放及來往的車輛較少； 2)標(biāo)的車后尾部正中間被嚴(yán)重碰撞損壞，但現(xiàn)場地面碎片經(jīng)與標(biāo)的車損失部位進(jìn)行比 對后發(fā)現(xiàn)碎片不足，且損壞的尾燈內(nèi)部有很多灰塵。3)檢查標(biāo)的車發(fā)動機(jī)水溫溫度在 90 度以上，輪胎剎車盤有發(fā)熱燙手的感覺。

3、疑點(diǎn)分析： 從當(dāng)事人解釋標(biāo)的車停放時(shí)間較長且一直未啟動的情況來看，標(biāo)的車應(yīng)該沒有水溫和剎 車盤的溫度，此事故疑點(diǎn)有三個： 1)標(biāo)的車本次事故是否在停放過程中被撞？ 2)此地是否是事故的第一現(xiàn)場？ 3)地面的碎片不足和損壞尾燈內(nèi)的灰塵是如何形成的？

4、案件處理： 1)經(jīng)查勘員耐心解釋，車主對疑點(diǎn)無法解釋清楚，見已無法隱瞞，車主就將事故的實(shí) 際情況告知：標(biāo)的車前晚在廣州北環(huán)路上被第三者追尾碰撞，導(dǎo)致標(biāo)的車尾部損壞，雙方協(xié) 商私了，三者給付了維修費(fèi)用。在實(shí)際修理時(shí)發(fā)現(xiàn)維修費(fèi)不夠，故想通過向保險(xiǎn)公司報(bào)案索 賠，從中得利。2)被保險(xiǎn)人發(fā)生事故后未能及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，如實(shí)反映實(shí)際的碰撞情況，導(dǎo)致保險(xiǎn) 公司無法核實(shí)事故的真實(shí)情況。3)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未查勘之前，被保險(xiǎn)人與第三者協(xié)商私了。4)事后被保險(xiǎn)人故意偽造假現(xiàn)場，謊報(bào)發(fā)生事故。5)根據(jù)以上情況，保險(xiǎn)公司對此案不予受理。

5、處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十一條： 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因 重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法 確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者 應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十一條: 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

案例 30 偽造雙方碰撞事故現(xiàn)場

1、案情簡介： 1)2008 年 09 月 10 日，張某駕駛自有的現(xiàn)代伊蘭特車在鹽田盤山路往鹽田方向行駛 時(shí)與一臺老款豐田轎車發(fā)生碰撞，造成綠化帶受損、標(biāo)的車頭嚴(yán)重受損，第三者車滑下路旁 的坑里，車頭車尾嚴(yán)重受損的交通事故。

2、現(xiàn)場情況： 1)2)3)4)接案后，查勘員現(xiàn)場向雙方當(dāng)事人了解事故經(jīng)過時(shí)，雙方對于事故情況描述不一致； 現(xiàn)場查勘發(fā)現(xiàn)三者車發(fā)動機(jī)底盤損傷嚴(yán)重，但只有少量滲漏的油跡； 現(xiàn)場地面未見明顯的剎車痕跡； 再仔細(xì)檢查發(fā)現(xiàn)三者車油箱沒有汽油，是空油箱。

3、疑點(diǎn)分析： 1)三者車為何發(fā)動機(jī)和油箱均沒有多少油？ 2)發(fā)生事故時(shí)，第三者車是否可以正常上路行駛？ 3)如果不能行駛，本次事故是否為是故意拖放三者車制造的假現(xiàn)場？

4、案件處理： 1)根據(jù)雙方當(dāng)事人的詢問筆錄，經(jīng)到交警隊(duì)調(diào)看路面監(jiān)控錄像后發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)事人所說 的路段，當(dāng)天并未見標(biāo)的車通行。2)在實(shí)事面前，被保人講出事故真像：三者車為無法行駛的老舊車，用拖車拖至事故 現(xiàn)場擺放后，再由標(biāo)的車從后尾部撞擊，把三者推下路邊坑里，故意制造事故現(xiàn)場。

5、案件結(jié)論： 被保險(xiǎn)人故意制造及偽造事故現(xiàn)場，造成標(biāo)的車損失事故，保險(xiǎn)人不予賠付。

6、處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十七條: 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其 他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者 給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（案例提供者：譚威）

案例 31 人為擺設(shè)假現(xiàn)場 意圖騙取保險(xiǎn)金

1、案情簡介 1)王某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，稱其駕的車行至石家莊市裕華區(qū)裕翔街附近，因車速過快，轉(zhuǎn)彎躲車時(shí)，標(biāo)的車底部不慎撞到石頭上，造成標(biāo)的車底部受損。2)接到委托后，查勘員立即與司機(jī)聯(lián)系，得知標(biāo)的車還在現(xiàn)場。

2、現(xiàn)場情況 1)現(xiàn)場寬闊，只有一堆磚，標(biāo)的車停在現(xiàn)場。2)標(biāo)的車發(fā)動機(jī)下護(hù)板、發(fā)動機(jī)油底殼、發(fā)動機(jī)受損。3)查勘員告知客戶報(bào)交警，同時(shí)作詢問筆錄。司機(jī)在回答問題時(shí)有意回避很多問題，而且拒絕提供當(dāng)時(shí)電話清單。4)隨后司機(jī)叫人進(jìn)行施救，并約查勘員第二天到修理廠進(jìn)行定損。5)第二天查勘員發(fā)現(xiàn)修理廠離現(xiàn)場不遠(yuǎn)，標(biāo)的車已拆解完畢，發(fā)動機(jī)內(nèi)部損傷嚴(yán)重，缸體破裂。

3、疑點(diǎn)分析 1)現(xiàn)場空曠寬闊，只有一堆磚，碰撞事故不符合邏輯。2)一個不很嚴(yán)重的托底事故，怎么會導(dǎo)致發(fā)動機(jī)嚴(yán)重的損傷。3)油底缺少螺絲。4)司機(jī)拒絕提供電話清單，回避關(guān)鍵問題，有明顯的防備心理，疑似知情人或者就是 該事故制造人之一。

4、處理方法 1)查勘員要求駕駛員暫停車輛修理。2)立即上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，并按領(lǐng)導(dǎo)指示收集證據(jù)。3)被保險(xiǎn)人得知此事是違法行為后，簽字放棄索賠。

5、處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十七條: 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其 他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者 給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

6、查勘照片： 說明：事故現(xiàn)場 標(biāo)的車前景

說明：事故現(xiàn)場

遠(yuǎn)處為大路

說明：受損的缸體

說明：現(xiàn)場情況

說明：現(xiàn)場情況

說明：客戶放棄索賠（案例提供者：胡繼娜）

案例 32 先出險(xiǎn) 后投保

1、案情簡介 陳某駕駛標(biāo)的車于 X 年 X 月 5 日上午十時(shí)行至華南快線路段，因避讓車輛，不慎碰撞防 撞桶，致標(biāo)的車頭受損，駕駛員受傷。

2、現(xiàn)場情況 1)查勘員于上午十時(shí)半到達(dá)現(xiàn)場，標(biāo)的車車頭正對防撞桶，防撞桶已爆裂，防 撞桶內(nèi)部份泥沙仍有水跡； 2)標(biāo)的車頭蓋、前杠、中網(wǎng)等部位受損，前擋玻璃破碎，主、副氣囊爆破； 3)地面有零星碎片，地面水跡已呈半干狀態(tài)； 4)現(xiàn)場無剎車痕跡； 5)司機(jī)手上有瘀痕； 6)經(jīng)核對保險(xiǎn)單，起保時(shí)間為 X 年 X 月 5 日零時(shí)起。

3、疑點(diǎn)分析 1)本案出險(xiǎn)時(shí)間接近起保時(shí)間，是否出險(xiǎn)后立即報(bào)案？ 2)現(xiàn)場路況良好、視線清晰，如因避讓車輛發(fā)生碰撞，第一反應(yīng)是采取制動措 施，但現(xiàn)場無任何剎車痕跡，不符常理； 3)現(xiàn)場碰撞物防撞桶與車輛碰撞部位碰撞后按高度應(yīng)成一整體弧型，標(biāo)的車只 有前杠部位變形程度相符，前蓋部位多處折曲，明顯是由多個碰撞點(diǎn)引起的，且碰撞 寬度與防撞桶不符； 4)主、副氣囊已爆破，但車內(nèi)聞不到氣囊爆破后的氣味； 5)發(fā)生碰撞后前杠應(yīng)附有防撞桶上的反光貼紙的顏色或殘留碎片，但現(xiàn)場并未 發(fā)現(xiàn)； 6)標(biāo)的車碰撞后已有液體漏出，按常理是水箱水，但現(xiàn)場地面水跡是清晰的，水箱水是有一定的顏色和粘稠度，現(xiàn)場水跡明顯不符； 7)從司機(jī)手上傷痕觀察，該瘀痕已經(jīng)不是剛發(fā)生事故時(shí)造成的傷痕。

4、處理方法 1)從現(xiàn)場情況分析，此地不是第一現(xiàn)場。2)從投保時(shí)間分析，存在標(biāo)的車先出險(xiǎn)后投保的可能。3)從損失狀況分析，存在標(biāo)的車出險(xiǎn)后立即投保，然后重新尋找事故現(xiàn)場擴(kuò)大 損失的可能。4)綜合以上分析，該案可作拒賠處理。

5、處理依據(jù) 保險(xiǎn)法第二十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料 或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償 責(zé)任。機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款責(zé)任免除第六條 事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的，保 險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

案例 33 偽造標(biāo)的車碰撞消防柱造成損失

1、案情簡介 張某駕駛標(biāo)的車行至番禺某路段，因停車時(shí)與消防柱發(fā)生碰撞,造成左前杠部位受損。

2、現(xiàn)場情況 1)標(biāo)的車左側(cè)與消防柱碰撞，左前杠格柵受損掉落地面，碎片散落在消防柱的 左側(cè),受損部位正下方無任何碎片。2)前杠橫向的擦痕與消防柱高度不符。

3、疑點(diǎn)分析 1)受損部位的正下方無任何碎片，卻在消防柱的另一端地面上發(fā)現(xiàn)碎片，不合常理； 2)消防柱是上寬下窄的構(gòu)造，標(biāo)的車保險(xiǎn)杠霧燈的上部與消防柱的上部圓形部位直接 接觸，保險(xiǎn)杠霧燈的下部很難與消防柱接觸； 3)標(biāo)的車霧燈的正下方有一橫向擦痕，消防柱上沒有發(fā)現(xiàn)有突出的部位能碰撞此處，按擦痕的方向，只能是成一斜度碰撞造成； 4)保險(xiǎn)杠下部能被積壓斷裂，上部也會向內(nèi)變形，但標(biāo)的車沒有這樣的變形跡象。

4、處理方法 綜合以上分析，此案明顯為偽造現(xiàn)場,可作拒賠處理。

5、處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》 第二十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有 關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人不承 擔(dān)賠償責(zé)任?！稒C(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》責(zé)任免除 第六條 事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證 據(jù)的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。（案例提供者：）案例 34 疑點(diǎn)重重的事故現(xiàn)場

1、案情簡介 當(dāng)事人駕駛標(biāo)的車行至事發(fā)地點(diǎn)時(shí)，撞到路邊護(hù)欄，造成標(biāo)的車車頭部位嚴(yán)重受損以及 車上人員受傷事故。

2、現(xiàn)場情況 1)接案后，查勘員 20 多分鐘到達(dá)時(shí)事故現(xiàn)場； 2)現(xiàn)場只有拖車及標(biāo)的車輛，未見當(dāng)事司機(jī)及交警。

3、疑點(diǎn)分析 1)事故損失大，可見車速較快，在標(biāo)的車輛猛烈撞擊后，車輪應(yīng)該與地面發(fā)生較強(qiáng)摩 擦，在地面留下痕跡，但是現(xiàn)場地面無輪胎摩擦痕跡； 2)地面的濕痕不是雪種或雪種油痕跡，而是水； 3)在散熱網(wǎng)破裂的附件無明顯的雪種流出的痕跡，且水箱下橫梁已呈現(xiàn)干燥狀態(tài)； 4)水溫表一點(diǎn)溫度也沒有，說明水箱在短時(shí)間內(nèi)沒有使用； 5)車內(nèi)氣囊及門上血跡不新鮮，不是半小時(shí)內(nèi)沾染上的痕跡； 6)方向盤嚴(yán)重變形，但當(dāng)事司機(jī)稱： 只流了些鼻血，“ 后來去醫(yī)院檢查，并無大礙”（現(xiàn) 場筆錄），與事故造成的損失狀況明顯存在問題。

4、處理方法 1)綜合現(xiàn)場各種情況，推論此處并非第一現(xiàn)場，車輛損失并非如被保險(xiǎn)人所說的時(shí)間、地點(diǎn)、經(jīng)過所造成。2)由于被保險(xiǎn)人不能如實(shí)告知事故真相，對現(xiàn)場疑點(diǎn)不能提供合理的解釋，此案采取 拒賠處理。

5、處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十七條 未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償 或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者 給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！稒C(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》責(zé)任免除 事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn) 機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)，屬 于范圍。

6、查勘照片：

說明：事故現(xiàn)場

說明：現(xiàn)場筆錄“人無大礙”

說明：地面無輪胎摩擦痕跡

說明：地面是水跡，不是雪種

說明：散熱網(wǎng)受損部位無雪種

說明：血跡顏色暗淡不新鮮

說明：方向盤受損嚴(yán)重

說明：水溫表無溫度

（案例提供者：王冬旭）

案例 35 深夜擺現(xiàn)場

故意碰石墩

1.案情簡介 當(dāng)事司機(jī)報(bào)案稱：4 月 9 日凌晨 00：40 分左右，標(biāo)的車在倒車調(diào)頭時(shí)不慎刮碰石墩，造成標(biāo)的車左前部受損。2.現(xiàn)場情況 1)現(xiàn)場平坦、開闊，路邊有幾個隔離水泥墩，標(biāo)的車左前部與其中一個水泥墩挨在 一起。2)前杠、左前霧燈受損，左前葉子板變形嚴(yán)重。3.疑點(diǎn)分析 4)從出險(xiǎn)時(shí)間上分析，標(biāo)的車深夜在偏僻的地方刮碰石墩，時(shí)間段敏感； 5)從現(xiàn)場整個大環(huán)境分析，事故地點(diǎn)絕非合理調(diào)頭之地，在此調(diào)頭不合常理； 6)從損傷痕跡分析： a)標(biāo)的車前杠飾條下部破口非?？梢伞Ｊ帐侵绷⒌?，飾條較之前杠稍突出，為什么前杠受損而飾條無損呢？ b)前杠下部只有輕微受損痕跡，左前霧燈是怎么受損的呢？ c)左前葉子板變形嚴(yán)重，與倒車可能造成的損傷程度不符； d)大燈受損痕跡、高度與水泥墩接觸部位不符。7)從標(biāo)的車停放的角度和前輪擺放的方向來分析 ：判斷出標(biāo)的車曾有過多次擺 動，應(yīng)該是在尋找更準(zhǔn)確的停放角度。4.處理方法 5)查勘員接調(diào)令后 10 多分鐘即到達(dá)現(xiàn)場，及時(shí)收集到較真實(shí)的證據(jù)。6)經(jīng)對碰撞痕跡仔細(xì)分析，認(rèn)定事故為當(dāng)事司機(jī)故意刮碰石墩，企圖騙取保險(xiǎn)理賠。7)對于深夜出險(xiǎn)案件，查勘員膽大心細(xì)，敢于拒賠，沒有讓騙賠行為得逞。5.處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意 或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途 徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十七條 ?? 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料 或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大 損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不 承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。6.查勘照片：

說明：事故現(xiàn)場

說明：事故現(xiàn)場

說明：碰撞部位

說明：碰撞部位

說明：可疑之處

說明：可疑之處

說明：可疑之處

說明：損傷狀況

（案例提供者：麥海員）

案例 36 通過專門調(diào)查揭穿修理廠偽造事故的真像

1.案情簡介 標(biāo)的車于 2009 年 3 月 28 日 20 點(diǎn) 20 分許在橫崗志建時(shí)代廣場往布吉方向約 400 米處追 尾前方同向行駛的第三者車輛，造成兩車受損事故.2.現(xiàn)場情況 1)查勘員到達(dá)現(xiàn)場時(shí)，雙方車輛停放在事故原地，現(xiàn)場基本保持原樣。2)從現(xiàn)場情況看，標(biāo)的車明顯追尾三者車輛，且受損嚴(yán)重。3.疑點(diǎn)分析 從整個現(xiàn)場來看，查勘員發(fā)現(xiàn)多處可疑之點(diǎn)： 1)如此強(qiáng)烈的碰撞，標(biāo)的車輪胎與地面無明顯剎車痕跡。2)現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)標(biāo)的車大燈的燈腳有被螺絲刀擰過的痕跡，右前大燈斷腳為舊痕。3)水箱及散熱網(wǎng)有明顯新的萬能膠補(bǔ)過的痕跡，在散熱網(wǎng)及水箱下面還留有萬能膠絲，在龍門架及中網(wǎng)上粘有萬能膠絲，上面沒有灰塵。4)水箱風(fēng)扇是用鐵絲捆綁的。5)進(jìn)氣歧管與空氣濾清器格連接管脫出，且與進(jìn)氣歧管接口處無固定螺絲鎖緊。6)本次事故存在人為故意作假行為。4.處理方法 1)針對以上疑點(diǎn)，公司安排查勘員進(jìn)行專門調(diào)查，取到足夠的證據(jù)。2)通過專門調(diào)查揭穿了修理廠故意偽造事故現(xiàn)場的真像，此案予以拒賠處理。5.處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十七條 未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償 或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。??被保險(xiǎn)人??編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的 部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。6.查勘照片：

說明：事故現(xiàn)場

說明：事故現(xiàn)場

說明：現(xiàn)場地面無任何剎車痕跡

說明：現(xiàn)場地面無任何剎車痕跡

說明：人車合影（注意當(dāng)事司機(jī)儀容）

說明：標(biāo)的車受損嚴(yán)重

說明：現(xiàn)場檢測

說明：三者車碰撞情況

說明：標(biāo)的車疑點(diǎn)狀況

說明：粘有萬能膠

（案例提供者：葉志勇）第七部分 責(zé)任分析

案例 37 自卸車輛傾覆近因分析

1.案情簡介 2010 年 2 月 3 日早上 6：00 左右，查勘組接到 95518 調(diào)度：標(biāo)的車在京開路鐵道西 200 米處發(fā)生翻車事故，要求迅速查勘現(xiàn)場。2.現(xiàn)場情況 1)事故現(xiàn)場位于建筑工地，標(biāo)的車完好地保持著事發(fā)時(shí)的狀態(tài)：標(biāo)的車系自卸 載重車輛，車上裝載著建筑用沙；廂體呈舉升狀態(tài)，側(cè)傾壓在工地的圍墻上；車上裝 載的建筑用沙大部分已傾卸在地面。2)車輪全部著地，左后輪地面下陷約十公分，致使標(biāo)的車左右后輪沒有處在同 一地平面上，標(biāo)的車車身傾斜約 10°，廂體傾斜約 30°，廂體、液壓等部件受損。3)工地圍墻受標(biāo)的車車廂重壓，墻體出現(xiàn)裂紋。4)經(jīng)向當(dāng)事司機(jī)了解情況，在倒車卸車上的沙子時(shí)，車輛左后角路面塌陷，造成本車 側(cè)翻，由于車的左側(cè)有一面墻，剛好擋住，致使本車沒有傾覆。5)從現(xiàn)場情況分析，事故原因?qū)賹?shí)。3.疑點(diǎn)分析 根據(jù)人保車險(xiǎn)條款，傾覆的概念是：意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車翻倒（兩輪以上 離地，車體觸地），處于失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)。此次事故中，標(biāo)的車全部車輪完好著地，車體也非觸地狀態(tài)，不屬于條款中的 “傾 覆”概念。所以查勘員認(rèn)為此案不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，建議拒賠處理。4.處理方法 1)詳細(xì)拍攝現(xiàn)場照片，并跟蹤拍攝檢修照片；拉尺測量墻體長度，估算受損面 積；了解事故原因，作好現(xiàn)場記錄。2)集體研究討論，確定事故責(zé)任。3)現(xiàn)場地面是臨時(shí)墊平的，標(biāo)的車舉升車廂卸沙時(shí)，重量集中到后輪，因地面 受壓變形，致使車輛失去平衡，廂體傾斜壓在圍墻上，受墻體支撐，車輛沒有完全傾 覆。4)標(biāo)的車廂體傾斜后與圍墻碰撞，變形受損。5)綜上所述，此次事故是標(biāo)的車在卸載時(shí)因地面下陷引起車身傾斜，碰撞圍墻，造成車輛受損，地陷是造成車輛損失的近因。6)此次事故雖不屬于“傾覆”保險(xiǎn)責(zé)任，但“地陷” “碰撞” “第三者責(zé)任”、、均屬于保險(xiǎn)責(zé)任。5.案情點(diǎn)評 1)此案責(zé)任比較復(fù)雜，需要運(yùn)用近因原理來推論，因此取證工作必須詳細(xì)、全 面、完整。2)由于查勘員經(jīng)驗(yàn)不足，現(xiàn)場查勘時(shí)沒有注意標(biāo)的車輛的載重情況和地面的詳 細(xì)情況。如果是嚴(yán)重超載，則：由于嚴(yán)重超載，致使車輪壓力超過地面承載能力，造

成地面塌陷，超載就成為本次事故的近因。而超載在有些保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)條款中是屬于 “責(zé)任免除”。6.處理依據(jù) 《中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款 》 保險(xiǎn)責(zé)任 第四條 保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動車過程 中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動車的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：

（一）碰撞、傾覆、墜落； ??

（五）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡； 7.查勘照片：

說明：人車合影

說明：現(xiàn)場狀況

說明：受損狀況

說明：受損狀況

說明：地面狀況

說明：地面狀況

說明：受損狀況

說明：受損狀況

說明：受損狀況

說明：受損狀況

說明：車輛標(biāo)牌

說明：車輛證件

（案例提供者：崔海泉）

案例 38 車輛傾覆現(xiàn)場查勘不到位 1.案情簡介 被保險(xiǎn)人于 2010 年 4 月 16 日報(bào)案稱：標(biāo)的車在莞太路發(fā)生傾覆。2.現(xiàn)場情況 1)事故現(xiàn)場在富盈酒店附近，標(biāo)的車輛傾覆在現(xiàn)場。2)據(jù)被保險(xiǎn)人講，由于駕駛不慎，車輛碰撞隔離墩后發(fā)生傾覆，傷員已送醫(yī)院 救治。3)從現(xiàn)場情況分析，事故原因?qū)賹?shí)。3.疑點(diǎn)分析 駕駛員是否酒后駕車？ 4.處理方法 本案查勘員的現(xiàn)場作業(yè)不到位： 1)查勘員處理現(xiàn)場時(shí)以為只備注報(bào) 95518 就完事了，沒有完成其他后續(xù)工作。2)現(xiàn)場查勘單的字跡潦草，事故經(jīng)過簡單，草圖不夠標(biāo)準(zhǔn)。3)查勘時(shí)對一些細(xì)節(jié)問題關(guān)注不夠，比如查勘單上寫道： 有一個人送醫(yī)院治療” “，對這個人的身份沒有查清，不知道這個人是當(dāng)事駕駛員還是乘客？當(dāng)時(shí)車上有幾個人？ 有幾個人受傷？ 4)既然有人受傷送到醫(yī)院，也應(yīng)該通知醫(yī)療組及時(shí)跟進(jìn)處理。5)該案的關(guān)鍵點(diǎn)不是事故的真實(shí)性或車輛的損失程度，而是駕駛員是 否酒駕，而查勘員恰恰對此問題出現(xiàn)忽視。這樣的案件到達(dá)現(xiàn)場時(shí)，應(yīng)該對當(dāng)事駕駛員或車上 人員做詳細(xì)的筆錄，聞到有酒氣，應(yīng)該立刻指引駕駛員到醫(yī)院測量血液中的酒精含量，時(shí)間一長，取證極難。5.處理依據(jù) 《中華人民共和國道路交通安全法》 第二十二條 機(jī)動車駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)遵守道路交通安全法律、法規(guī)的規(guī)定，按照操作 規(guī)范安全駕駛、文明駕駛。飲酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品，或者患有妨礙安全駕駛機(jī)動車的 疾病，或者過度疲勞影響安全駕駛的，不得駕駛機(jī)動車。第九十一條 飲酒后駕駛機(jī)動車的，處暫扣一個月以上三個月以下機(jī)動車駕駛證，并處二百元以上五百元以下罰款；醉酒后駕駛機(jī)動車的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門約 束至酒醒，處十五日以下拘留和暫扣三個月以上六個月以下機(jī)動車駕駛證，并處五百 元以上二千元以下罰款。飲酒后駕駛營運(yùn)機(jī)動車的，處暫扣三個月機(jī)動車駕駛證，并處五百元罰款；醉酒 后駕駛營運(yùn)機(jī)動車的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門約束至酒醒，處十五日以下拘留和暫 扣六個月機(jī)動車駕駛證，并處二千元罰款。一年內(nèi)有前兩款規(guī)定醉酒后駕駛機(jī)動車的行為，被處罰兩次以上的，吊銷機(jī)動車 駕駛證，五年內(nèi)不得駕駛營運(yùn)機(jī)動車?！稒C(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》

第二十二條 有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任 限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：

（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的； ?? 有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司 不承擔(dān)賠償責(zé)任。6.查勘照片：

說明：

說明：

說明：

說明：

說明：

說明：

（案例提供者：葛慶帥）

第八部分 人傷查勘

案例 39 套牌車撞摩托傷人事故

1、案情簡介 1)07 年 5 月 8 日，金某報(bào)案稱自有廂式貨車在湖南省郴州市與一輛摩托車碰撞，摩 托車駕駛員當(dāng)場死亡；摩托車上乘客受重傷，送往醫(yī)院救治。2)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠 23 萬元。

2、調(diào)查經(jīng)過 1)接到委托后，公估師立刻趕赴湖南郴州，先到醫(yī)院了解傷者的具體情況，再到郴州 交警中隊(duì)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)標(biāo)的車的車架號碼與發(fā)動機(jī)號碼位數(shù)與排列有疑點(diǎn)。2)回深圳后，到車管所調(diào)取了事故車輛登記信息，發(fā)現(xiàn)車型、載重噸位、發(fā)動機(jī)號等 信息不相符。3)被保險(xiǎn)人金某投保了第三者責(zé)任險(xiǎn) 30 萬元，交強(qiáng)險(xiǎn) 12.2 萬元。

3、責(zé)任分析 根據(jù)收集到的證據(jù)，證明事故車是一輛套牌車。

4、處理方法 此案成功拒賠。

5、處理依據(jù) 《中華人民共和國道路交通安全法》 第八條 國家對機(jī)動車實(shí)行登記制度。機(jī)動車經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記后，方可上 道路行駛。尚未登記的機(jī)動車，需要臨時(shí)上道路行駛的，應(yīng)當(dāng)取得臨時(shí)通行牌證。第九條 ?? 公安機(jī)關(guān)交通管理部門以外的任何單位或者個人不得發(fā)放機(jī)動車號牌或者要求機(jī)動車 懸掛其他號牌，本法另有規(guī)定的除外。機(jī)動車登記證書、號牌、行駛證的式樣由國務(wù)院公安部門規(guī)定并監(jiān)制。第九十六條 偽造、變造或者使用偽造、變造的機(jī)動車登記證書、號牌、行駛證、檢驗(yàn) 合格標(biāo)志、保險(xiǎn)標(biāo)志、駕駛證或者使用其他車輛的機(jī)動車登記證書、號牌、行駛證、檢驗(yàn)合 格標(biāo)志、保險(xiǎn)標(biāo)志的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門予以收繳，扣留該機(jī)動車，并處二百元以上 二千元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。（案例提供者： 鐘曉芳）

第九部分 物損公估

案例 40 倒車碰撞造成家庭成員的財(cái)產(chǎn)損失

1、案情簡介 1)2007 年 12 月，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司報(bào)案，稱其倒車時(shí)不慎碰撞第三者玻璃，造 成標(biāo)的車與三者玻璃損失的事故。2)接到委托后，查勘員當(dāng)日赴現(xiàn)場查勘。

2、現(xiàn)場情況 1)標(biāo)的車后部與三者玻璃碰撞痕跡吻合，碰撞事故屬實(shí)。2)事故造成標(biāo)的車尾部輕微受損，三者玻璃大部受損。被保險(xiǎn)人提出索賠三者玻璃 損失，標(biāo)的車損失無需賠償。

3、疑點(diǎn)分析 標(biāo)的車車身貼有“**玻璃鋁材”等字樣，而三者玻璃所屬店面名稱為“**玻璃鋁 材物品加工廠”,兩者是否存在歸屬關(guān)系？

4、處理方法 1)經(jīng)查勘員現(xiàn)場仔細(xì)核實(shí)：標(biāo)的車為被保險(xiǎn)人本人所有，屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)；**玻璃鋁 材物品加工廠為被保險(xiǎn)人弟弟所有，非被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)；但兩者同屬家庭成員關(guān)系。2)基于被保險(xiǎn)人提出的索賠申請，確定玻璃損失約 3000 元左右。3)受損的玻璃為被保險(xiǎn)人家庭成員所有的財(cái)產(chǎn)，不屬于三者險(xiǎn)賠償責(zé)任。4)此案保險(xiǎn)公司依照交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，支付賠款 2000 元結(jié)案。

5、處理依據(jù) 1)投保時(shí)約定的交強(qiáng)險(xiǎn)保單條款規(guī)定：被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動車上 的財(cái)產(chǎn)遭受的損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。2)投保時(shí)約定的商業(yè)三者險(xiǎn)保單條款規(guī)定：被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有或代管 的財(cái)產(chǎn)損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。3)類似案件處理時(shí)必須確定是否屬于家庭成員關(guān)系。

6、查勘照片：

說明：現(xiàn)場情況

說明：受損情況

說明：標(biāo)的車車身標(biāo)牌

說明：玻璃所屬工廠標(biāo)牌

（案例提供者：）

第十部分 談判協(xié)調(diào)

案例 41 合理運(yùn)用理賠經(jīng)驗(yàn)化解矛盾

1、案情簡介 駕駛員郭某于 2009 年 6 月 17 日 23 時(shí) 30 分駕駛標(biāo)的車行至北京市朝陽區(qū)交莊高架橋下 調(diào)頭時(shí)，由于下暴雨，地面濕滑，操作不慎，越過馬路牙子，撞到橋墩，造成標(biāo)的車前部受 損，經(jīng)交警處理，標(biāo)的司機(jī)全責(zé)。

2、現(xiàn)場情況 1)前部外觀件破損，左右輪轂輪胎、懸掛件、左右半軸變形，發(fā)動機(jī)缸體開裂，自動變速箱外殼開裂。2)標(biāo)的車為使用 11 年左右的進(jìn)口老舊車型。3)懷疑有騙賠嫌疑，但經(jīng)多方調(diào)查取證，均未掌握直接證據(jù)。

3、保單情況： 1)車險(xiǎn)條款：2007 年協(xié)會 B 條款 2)保險(xiǎn)期限：2009 年 1 月 18 日至 2010 年 1 月 17 日 3)投保險(xiǎn)種：車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn) 及交強(qiáng)險(xiǎn) 4)被保險(xiǎn)人：李某 行駛證車主：于某 5)車輛型號：尼桑陽光 登記日期：1999 年 3 月 19 日 6)保單批改： 2009 年 5 月 16 日對保單內(nèi)容進(jìn)行批改如下：被保險(xiǎn)人名稱由李 某變更為徐某；車主由于某變更為徐某車牌號碼相應(yīng)變更。7)保險(xiǎn)金額：按投保時(shí)同類車型新車購置價(jià) 20 萬元確定（車輛過戶發(fā)票金額 20 萬元）。

4、損失核定 1)若按車輛實(shí)際受損情況進(jìn)行修復(fù)處理，估計(jì)損失在 10 萬元左右； 2)車輛出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值應(yīng)為 5 萬元左右： i.同類車型車輛新車購置價(jià)=20 萬； ii.已使用月數(shù)：本車在車輛管理所初次登記年月為 1999 年 3 月 19 日，出險(xiǎn)日期為 2009 年 6 月 17 日，共使用 10 年 3 個月（不足 1 月按足月計(jì)算）合計(jì) 123 個月； iii.合同約定月折舊率：6?； iv.計(jì)算過程： 標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值= 20 萬×（1-123 × 6?）= 5.24 萬元 3)經(jīng)咨詢二手車市場，出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值應(yīng)為 5 萬元左右。

5、爭議問題 1)由于標(biāo)的車輛修復(fù)費(fèi)用超過出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)人要求按照推定全損確定車輛損 失，被保險(xiǎn)人不同意，雙方發(fā)生爭議。2)被保險(xiǎn)人要求按照修復(fù)處理，未果，準(zhǔn)備起訴至法院。3)保險(xiǎn)人委托公估人繼續(xù)協(xié)商處理。

4)受損車輛應(yīng)修復(fù)還是推定全損？

6、疑點(diǎn)分析 1)老舊進(jìn)口車型、車齡長、原廠配件少、保險(xiǎn)期間過戶。2)過戶后的車主徐某曾是某財(cái)險(xiǎn)公司理賠人員。3)單方肇事碰撞橋墩，肇事時(shí)間為夜晚 23：30。

7、處理方法 1)運(yùn)用排除法，確定事故的真實(shí)性及保險(xiǎn)責(zé)任的范疇。i.經(jīng)過調(diào)查取證，排除了故意編造事故、非第一現(xiàn)場的可能性。ii.盡管懷疑被保險(xiǎn)人可能會 “假案真做”但又無有力或直接證據(jù)證明本次事故造假。，iii.經(jīng)過與保險(xiǎn)公司溝通后，認(rèn)為應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但可以掌握的部分不利于被保險(xiǎn)人 的資料（有不良的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷、部分出險(xiǎn)及報(bào)警經(jīng)過與交警陳述不符等），積極 與被保險(xiǎn)人溝通，合理減損是較好的辦法。2)充分運(yùn)用汽車維修及配件相關(guān)知識，合理確定車輛損失。i.被保險(xiǎn)人強(qiáng)烈要求按照修復(fù)處理，且需要更換進(jìn)口原廠配件，合計(jì)損失接近10 萬 元；并聲稱已咨詢專業(yè)人士及相關(guān)法院法官，認(rèn)定自己有要求修復(fù)車輛的權(quán)利。ii.根據(jù)公估人掌握的受損車輛相關(guān)信息，由于標(biāo)的車輛為使用 11 年左右且已停止生 產(chǎn)的老舊進(jìn)口車型，市場上已經(jīng)沒有該車原廠的進(jìn)口配件，只有部分拆車件及適用 件；若按照類似配件價(jià)格核定損失，由于發(fā)動機(jī)缸體受損嚴(yán)重，需要更換總成，其 他如自動變速箱，修復(fù)金額也非常高，因此估計(jì)損失也會接近甚至超過出險(xiǎn)時(shí)的實(shí) 際價(jià)值。iii.由于標(biāo)的車輛部分配件可以繼續(xù)使用，同時(shí)北京市場已經(jīng)有較為成熟的保險(xiǎn)事故車 拍賣市場及拆車件再利用市場，經(jīng)咨詢了解，本次事故標(biāo)的車殘值接近4500 元左 右。3)充分利用市場行情和保險(xiǎn)原理進(jìn)行面對面的談判。i.經(jīng)過多方面事故調(diào)查、了解市場及被保險(xiǎn)人情況，做好充分準(zhǔn)備； ii.在與承保公司進(jìn)行溝通并取得同意后，直接與被保險(xiǎn)人進(jìn)行談判； iii.說服客戶同意標(biāo)的車推定全損處理，并按照出險(xiǎn)時(shí)市場實(shí)際價(jià)值 5 萬元確定車損賠 付金額，車輛殘值由被保險(xiǎn)人處理。

8、處理依據(jù) 1)按保險(xiǎn)條款約定，保險(xiǎn)車輛的修復(fù)費(fèi)用與施救費(fèi)用之和超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，可按推定全損處理； 2)保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的 實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。即： 賠款＝出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕 對免賠率）－絕對免賠額；

9、分析總結(jié) 1)本案經(jīng)公估人多方調(diào)查及市場調(diào)研，充分運(yùn)用車險(xiǎn)理賠經(jīng)驗(yàn)及理賠慣例，較好地完 成公估工作，保險(xiǎn)雙方均比較滿意。2)但公估人即使完成了本公估案件，仍還有一些如鯁在喉的不悅，畢竟本案被保險(xiǎn)人 存在故意騙賠的嫌疑還是很大的，只是苦于無法找到確鑿的證據(jù)。究其原因，公估人認(rèn)為在

承保環(huán)節(jié)把好關(guān)，類似案件發(fā)生的可能性就很小。3)建議承保時(shí)應(yīng)注意以下幾個方面： i.承保前全面了解標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，尤其是類似老舊進(jìn)口車型或少見、稀有等高風(fēng)險(xiǎn)車 型。ii.依據(jù)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理確定承保條件。類似老舊車型就應(yīng)建議只承保三者險(xiǎn)，或 提高費(fèi)率、增加免賠、增加使用適用件或拆車件修復(fù)特約等車損險(xiǎn)承保條件。iii.在作保單批改時(shí)，更應(yīng)關(guān)注車輛過戶、險(xiǎn)種變化等風(fēng)險(xiǎn)的增加。如本案標(biāo)的過戶的 發(fā)票金額與新車購置價(jià)一致，明顯不合常理，但并未引起核保人的高度注意。（案例提供者：冷元良）

第十一部分 調(diào)包識別

案例 42 酒后駕車出險(xiǎn)找人頂包

1、案情簡介 2009 年 08 月 09 日 01 時(shí) 54 分，司機(jī)黃女士報(bào)案稱，其駕駛的標(biāo)的車在寶安西鄉(xiāng)三圍 村附近因避讓對方來車，向右打方向盤時(shí)不慎與一停放路邊的第三者車發(fā)生碰撞，事故導(dǎo)致 標(biāo)的車與三者車不同程度受損。

2、現(xiàn)場情況 1)標(biāo)的車前部及前擋玻璃受損，駕駛員稱標(biāo)的車在正常行駛時(shí)，因?qū)γ嬗瓉硪?輛車，當(dāng)時(shí)對面車燈光太亮，感覺很刺眼，緊急情況下，將方向盤往右邊打，標(biāo)的隨 即與路邊停放的第三者車發(fā)生碰撞。2)標(biāo)的車右前大燈，右前杠，右前葉子板，右前頭蓋，右前輪，前擋玻璃等部 位嚴(yán)重受損。3)三者車左后杠部位受損。4)經(jīng)勘查，標(biāo)的車與三者車碰撞屬實(shí)，碰撞點(diǎn)高度一致，現(xiàn)場沒有移動，地面 留有大量的標(biāo)的車損碎片。5)核對相關(guān)證件均有效，駕駛員已經(jīng)報(bào)交警處理。6)從現(xiàn)場情況分析，事故原因?qū)賹?shí)。

3、疑點(diǎn)分析 從表面上分析判斷，案件似乎為正常案件。但是在查勘員的細(xì)心分析下，還是覺得案件 存在種種疑點(diǎn)： 1)標(biāo)的車駕駛員黃女士為身孕 6 個月孕婦，劇烈撞擊后沒有受到任何傷害。2)標(biāo)的車駕駛位前面的前檔玻璃有頭撞擊過的痕跡，黃女士頭沒有傷。3)黃女士稱事故發(fā)生時(shí)間為 00：30，但是 01：18 才報(bào)保險(xiǎn)公司。4)交警比查勘員先到現(xiàn)場，沒有扣證，等查勘員到達(dá)時(shí)交警已經(jīng)離開。5)事故現(xiàn)場由黃女士的老公在處理，此人酒氣很大。6)黃女士座到駕駛位上，腳離剎車踏板較遠(yuǎn)。7)黃女士說有系安全帶，但身上沒有勒痕。8)黃女士說有踩急剎車，但現(xiàn)場沒有剎車痕跡。

4、處理方法 1)鑒于以上種種疑點(diǎn)，初步判定此案涉嫌駕駛員頂包，于是將此案列為調(diào)查案 件，并對案件進(jìn)行深層次了解。2)調(diào)查方案。對于本次事故，最大的疑點(diǎn)就是駕駛員頂包問題，但究竟此案中 黃女士頂了誰的包？真正的駕駛員離開現(xiàn)場了嗎？既然涉嫌頂包，那么真正的駕駛員 會有哪些違約可能性呢？ 3)帶著一系列的疑問，查勘員大膽推測，被頂包者極有可能就是黃女士 的老公 陳某，因?yàn)殛惸成砩嫌泻艽蟮木茪?，如真為其駕駛車輛，酒后出險(xiǎn)極有可能找人頂包。且根據(jù)黃女士說，當(dāng)時(shí)出險(xiǎn)時(shí)車上就她一個人，而出險(xiǎn)后陳某卻如此迅速地出現(xiàn)在現(xiàn) 場。

4)于是查勘員對黃女士以及其丈夫陳某作詳細(xì)詢問，但是從詢問的結(jié)果分析，雙方所描述的情況與案件并沒有太多的沖突點(diǎn)。由此推斷，兩人在案發(fā)后已經(jīng)取得了 統(tǒng)一口徑，如果想在兩人的描述找到突破口，那是非常困難的事情。5)為此，查勘員調(diào)整調(diào)查方案，從外圍著手。既然，此案為涉嫌頂包，如果有 其他證人可以證明當(dāng)時(shí)駕駛員為非黃女士，那此案就迎刃而解。但是，案件發(fā)生的時(shí) 間為凌晨 1 點(diǎn)多，若要找到目擊證人，那好比大海撈針，難度可想而知。6)就在案件陷如冰封之際，查勘員再一次調(diào)整思維，既然無法找到現(xiàn)場證人，如果現(xiàn)場被相關(guān)攝像設(shè)備拍攝到現(xiàn)場的真實(shí)駕駛員，那此案的謎底也就相當(dāng)于揭破。兵貴神速，查勘員馬上再一次到達(dá)現(xiàn)場仔細(xì)查勘，終于發(fā)現(xiàn)，在馬路對面一棵樹后面，豎著一根攝像桿，而上面的攝像頭所朝的方向正好對著標(biāo)的車出險(xiǎn)地點(diǎn)。此一發(fā)現(xiàn)給 查勘員帶來莫大的驚喜與鼓舞。7)事不宜遲，在查勘員了解到此攝像設(shè)備屬于**村委小區(qū)所有后，馬上趕赴小 區(qū)管理處協(xié)商調(diào)取。在克服種種困難后，查勘員終于取得了寶貴的視頻資料。8)錄像中清晰的記錄了此次事故的發(fā)生過程，事實(shí)也如當(dāng)初所推斷那樣，事故 的真實(shí)駕駛員就是黃女士的丈夫陳某，出險(xiǎn)時(shí)車上確實(shí)只有陳某一個人，出險(xiǎn)后陳某 一個人搖晃著從車上走出來，下車看了后就不斷打電話，不久后，黃女士就過來了，兩人商議了一陣后，交警也趕到了現(xiàn)場。9)掌握了大量有力證據(jù)后，調(diào)查人員把當(dāng)事人叫來，耐心向當(dāng)事人作了解析工 作，并告知他們此中行為的法律后果。在鐵的證據(jù)以及我司工作人員的勸說下，當(dāng)事 人終于如實(shí)說出了整個事故的經(jīng)過。10)此事故為駕駛員酒后駕駛導(dǎo)致事故，并叫來她人頂包瞞騙保險(xiǎn)公司，以達(dá)到 索賠為目的，其行為違反了相關(guān)的法律法規(guī)，對此客戶已經(jīng)主動承認(rèn)了頂包事實(shí)，主 動簽字放棄索賠。

5、處理依據(jù) 《保險(xiǎn)法》第二十七條 未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償 或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者 給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料 或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不 承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或 者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。《機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》第五條第五款 ??駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動車屬于保險(xiǎn)除 外責(zé)任.6、查勘照片：

說明：事故現(xiàn)場

說明：人車合影

說明：受損狀況

說明：受損車輛

說明：復(fù)原情景

說明：碰撞部位

（案例提供者：詹德強(qiáng)）

第十二部分 意建險(xiǎn)案例

案例 43 建筑工程施工人員團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)案例

1、案情簡介 2010 年 1 月 12 日，姚某在國道改造 G5101 標(biāo)布吉沃爾瑪商場門口路段操作挖掘機(jī)，當(dāng) 挖掘機(jī)履帶一邊壓在硬臺階上，一邊壓在比較松軟的土面上時(shí)，發(fā)生因挖掘機(jī)重心不平衡側(cè) 翻事故，姚某在打開車門欲逃生時(shí)被挖掘機(jī)壓到頭部，當(dāng)場死亡。

2、調(diào)查經(jīng)過 1)2)3)4)公估師到達(dá)工地時(shí)，現(xiàn)場已撤離。根據(jù)工地工人葉某、辦公室主任吳某描述，事故情況屬實(shí)。公估師現(xiàn)場提取了死者的身份證等資料。醫(yī)療診斷：重度顱腦損傷、死亡。

3、責(zé)任分析 1)經(jīng)對事故現(xiàn)場查勘分析，并向相關(guān)人員查詢了解，確認(rèn)姚某不懂安全作業(yè)規(guī)定，在 作業(yè)中操作失誤，造成挖掘機(jī)側(cè)翻，致其被壓死亡事故屬實(shí)。2)投保人投保的是《建筑工程施工人員團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)》，經(jīng)提取姚某勞動合同 及工資表，確認(rèn)投保人和姚某存在雇傭關(guān)系，姚某屬于被保險(xiǎn)人。3)經(jīng)調(diào)查證實(shí)：姚某沒有取得挖掘機(jī)（特種車輛）操作資格證書，屬違規(guī)操作。

4、處理方法 根據(jù)《建筑施工人員團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)條款》第四條責(zé)任免除條款，本次事故屬 于保險(xiǎn)責(zé)任的免除范疇，保險(xiǎn)人不承擔(dān)本次事故的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

5、處理依據(jù) 1)《建筑施工人員團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)條款》 第二條 投保范圍 凡在建筑工程施工現(xiàn)場從事管理和作業(yè)并與施工企業(yè)建立勞動關(guān)系的人員均可作為被 保險(xiǎn)人，以團(tuán)體為單位，由所在施工企業(yè)或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的團(tuán)體作為投保人，經(jīng) 被保險(xiǎn)人同意，向本公司投保本保險(xiǎn)。第三條 保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在從事建筑施工及與建筑施工相關(guān)的工作，在施工現(xiàn)場 或施工期間指定的生活區(qū)域內(nèi)遭受意外傷害事故，本公司依下列約定給付保險(xiǎn)金：

一、意外身故保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故，且自意外傷害事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)，因該意外事 故導(dǎo)致身故，本公司按合同約定的保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金，同時(shí)本合同對該被保險(xiǎn)人 的保險(xiǎn)責(zé)任終止。第四條 責(zé)任免除 存在下列情形之一，被保險(xiǎn)人身故或殘疾的，本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任：

五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或者駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具； ??

十一、違反國家建筑工程安全生產(chǎn)管理相關(guān)法律、法規(guī)、政策進(jìn)行作業(yè)導(dǎo)致的意外； 發(fā)生上述情形，被保險(xiǎn)人身故的，本公司對該被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任終止，退還該被保險(xiǎn)人 未滿期保險(xiǎn)費(fèi)。2)建設(shè)部發(fā)布《建筑施工企業(yè)安全生產(chǎn)許可證管理規(guī)定》 第二章 安全生產(chǎn)條件 第四條 建筑施工企業(yè)取得安全生產(chǎn)許可證，應(yīng)當(dāng)具備下列安全生產(chǎn)條件：

（五）特種作業(yè)人員經(jīng)有關(guān)業(yè)務(wù)主管部門考核合格，取得特種作業(yè)操作資格證書；

（六）管理人員和作業(yè)人員每年至少進(jìn)行一次安全生產(chǎn)教育培訓(xùn)并考核合格；

（七）依法參加工傷保險(xiǎn)，依法為施工現(xiàn)場從事危險(xiǎn)作業(yè)的人員辦理意外傷害保險(xiǎn)，為 從業(yè)人員交納保險(xiǎn)費(fèi)； 3)《國家安全生產(chǎn)法》 第二十三條 生產(chǎn)經(jīng)營單位的特種作業(yè)人員必須按照國家有關(guān)規(guī)定經(jīng)專門的安全作業(yè)培 訓(xùn)，取得特種作業(yè)操作資格證書，方可上崗作業(yè)。第八十二條 生產(chǎn)經(jīng)營單位有下列行為之一的，責(zé)令限期改正；逾期未改正的，責(zé)令停 產(chǎn)停業(yè)整頓，可以并處二萬元以下的罰款： ??

（四）特種作業(yè)人員未按照規(guī)定經(jīng)專門的安全作業(yè)培訓(xùn)并取得特種作業(yè)操作資格證書，上崗作業(yè)的。（案例提供者：鐘曉芳）

案例44 建筑工程一切險(xiǎn)案例

1、案情簡介 2008 年 9 月 20 日 20 時(shí)許，岳某在龍崗區(qū)南約街道籃球場玩耍后回家，從籃球場邊穿 過龍崗區(qū)碧新路市政工程二標(biāo)段工地圍欄網(wǎng)欲走到路中間時(shí)，不慎摔倒在管溝里，導(dǎo)致岳某 右股骨骨折。

2、現(xiàn)場情況 1)事故中工地離籃球場約 10m 遠(yuǎn)。施工中的管溝寬約 1.2m，深約 1.3m，開挖出來的 土料堆積在籃球場一側(cè)約有 50cm 高，并沒有用圍欄圍起。2)管溝另一旁用塑料圍欄圍起，整個工地并沒有放置燈光警示設(shè)備。3)工地旁公路上也未見到街燈等照明設(shè)施。

3、疑點(diǎn)分析 事發(fā)當(dāng)時(shí)為晚上 20 時(shí) 20 分許，當(dāng)時(shí)傷者像往常一樣玩耍后，準(zhǔn)備穿過施工工地走到主 路上回家，由于天色已黑，工地上沒有放置警示燈，致岳某只看到圍欄的缺口，沒留意到已 經(jīng)開挖的管溝，此為事故發(fā)生的根本原因。

4、處理方法 1)2)3)4)5)此次事故為“工地內(nèi)安全措施不完善”的前提下難以避免的突發(fā)意外事件。傷者岳某于龍崗中心醫(yī)院門診治療期間發(fā)生了如下費(fèi)用（詳見門診費(fèi)用清單）。參照《廣東省城鎮(zhèn)職工社會醫(yī)療保險(xiǎn)診療目錄》之標(biāo)準(zhǔn)，剔除自付費(fèi)用。參照《廣東省基本醫(yī)療保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)藥品目錄》之標(biāo)準(zhǔn)，剔除乙類醫(yī)保藥物。參照《廣東省基本醫(yī)療保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)藥品目錄》之標(biāo)準(zhǔn)，剔除自費(fèi)藥物。

5、處理依據(jù) 1)建筑工程一切險(xiǎn)條款 意外事故：指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突 發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。第三者責(zé)任險(xiǎn) 在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生與本保險(xiǎn)單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi) 及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償 責(zé)任，本公司按下列條款的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。2)民法通則 第一百零六條 公民、法人由于過錯侵害國家的、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人財(cái)產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。第一百二十五條 在公共場所、道旁或者通道上挖坑、修繕安裝地下設(shè)施等，沒 有設(shè)置明顯標(biāo)志和采取安全措施造成他人損害的，施工人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。（案例提供者：鐘曉芳）

案例 45 旅行社責(zé)任險(xiǎn)案例

1、案情簡介 2009 年 01 月 30 日 18:20 左右，王某及其家人參加由被保險(xiǎn)人旅行公司所組織的旅行 團(tuán)到珠海市游玩，在用晚餐時(shí)感覺身體不舒服，隨后被同事及旅行團(tuán)導(dǎo)游開車送到珠海市人 民醫(yī)院搶救無效死亡。

2、調(diào)查情況 1)查驗(yàn)導(dǎo)游的身份證和導(dǎo)游資格證，確認(rèn)導(dǎo)游是被保險(xiǎn)人的下屬員工。2)向?qū)в魏藢?shí)團(tuán)友名單，了解死者信息、事發(fā)經(jīng)過、旅游路線及行程安排等。3)由于死者是突然發(fā)病送到醫(yī)院搶救無效死亡的，所以通過死者家屬及單位同事調(diào)查 死者既往身體情況、生活喜好、既往病史等信息，得知死者一直有高血壓病史。4)到珠海市人民醫(yī)院急診科及神經(jīng)外科核實(shí)事情的真實(shí)性。并取到死者的病歷、死亡 小結(jié)、檢查報(bào)告等資料。病歷資料上載：死者平素血壓偏高，無正規(guī)服用降壓藥。死亡診斷 為：○、急性自發(fā)性腦出血（雙側(cè)基底節(jié)區(qū)、腦室系統(tǒng)內(nèi)）；○、高血壓Ⅲ級、極高危性； 1 2 ○、中樞衰竭。3

3、責(zé)任分析 1)本次旅行路線與旅游合同預(yù)定的旅游行程、路線、時(shí)間及內(nèi)容相符，行程安排合理，在履行合同前已經(jīng)合同雙方共同確定。2)在游玩之前導(dǎo)游已經(jīng)提醒游玩的注意事項(xiàng)，提醒有心臟病、高血壓等疾病的團(tuán)友不 能參加刺激性的游樂項(xiàng)目，故導(dǎo)游已經(jīng)盡到了相應(yīng)的告知及提醒義務(wù)。3)事發(fā)當(dāng)時(shí)為團(tuán)隊(duì)晚餐時(shí)間，作為旅行社導(dǎo)游，在得知團(tuán)友王某不舒服的消息后在第 一時(shí)間安排了專人專車把死者送到醫(yī)院救治。旅行社已經(jīng)盡到了合理的安全注意義務(wù)。4)通過死者家屬、單位同事及醫(yī)院證明，死者生前患有高血壓疾病，危險(xiǎn)程度極高。

4、處理方法 1)王某確屬被保險(xiǎn)人組團(tuán)的旅行團(tuán)員，因疾病發(fā)作死亡的事件屬實(shí)。2)王某死亡的時(shí)間、地點(diǎn)在《旅行社責(zé)任險(xiǎn)合同》約定的地址、行程和有效期限內(nèi)。3)被保險(xiǎn)人在此次事件發(fā)生過程中，已盡到相關(guān)的安全義務(wù)。4)本次事件與被保險(xiǎn)人無法律賠償責(zé)任關(guān)系，不屬于《旅行社責(zé)任險(xiǎn)及附加險(xiǎn)》的保 險(xiǎn)責(zé)任范疇。

5、處理依據(jù) 1)《旅行社責(zé)任險(xiǎn)條款》 第二條 在本保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人的疏忽或過失造成被保險(xiǎn)人接待的境 內(nèi)外旅游者遭受下列經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé) 賠償：

（一）因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失、費(fèi)用；

（二）因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)費(fèi)用： 第四條 下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： 旅游者的犯罪、過失行為或自身疾病； ??

（四）被保險(xiǎn)人委托非旅行社的單位或個人代辦旅游業(yè)務(wù)。

第十四條 被保險(xiǎn)人就旅游安全情況必須事先對旅游者給予充分提醒、勸戒、警 告，并對有可能發(fā)生的旅游意外事故采取有效的預(yù)防措施。第十五條 發(fā)生本保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡力采取必要的措施，縮小或減少損失；立即通知保險(xiǎn)人，并書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失程度； 發(fā)生涉及治安案件的事故，應(yīng)及時(shí)向相關(guān)保安部門及當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。否則，對擴(kuò) 大部分的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。2)《保險(xiǎn)法》 第六十五條 保險(xiǎn)人對責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律 的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。?? 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人 不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。3)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》 第六條 從事住宿、餐飲、娛樂等經(jīng)營活動或者其他社會活動的自然人、法人、其他組織，未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)致使他人遭受人身損害，賠償權(quán)利人 請求其承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。（案例提供者：鐘曉芳）

案例 46 團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)案例之一

1、案情簡介 09 年 8 月，深圳市寶安區(qū)沙井某工廠報(bào)案稱工人麥某在上樓梯時(shí)不慎摔倒，導(dǎo)致顱內(nèi) 出血而死亡。

2、調(diào)查經(jīng)過 1)該工廠于 08 年 12 月投保了《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)》，每人保額 20 萬元。2)據(jù)工廠負(fù)責(zé)人稱，員工麥某在上樓梯時(shí)不慎摔倒，摔傷后腦部位，經(jīng)送醫(yī)院搶救無 效死亡。3)公估師馬上到達(dá)搶救麥某的醫(yī)院，向醫(yī)院出示了相關(guān)證明后，調(diào)閱了“病歷檔案” 及法醫(yī)的檢驗(yàn)資料。病歷記錄為：“高血壓病極高危組、自發(fā)性腦干出血。”法醫(yī)的檢驗(yàn)證 明是：“未見表皮外傷、四肢無異樣?！?4)公估師將相關(guān)的資料復(fù)印拍攝后，向工廠負(fù)責(zé)人指出： “事實(shí)明顯與報(bào)案信息不相 符”。負(fù)責(zé)人這才說：“沒有人看到麥某出險(xiǎn)經(jīng)過，只聽到一聲響聲，走近才看到麥某已經(jīng) 倒在地上?！?/p>

3、責(zé)任分析 被保險(xiǎn)人是由于高血壓自發(fā)疾病死亡，工廠找到負(fù)責(zé)人不屬于意外傷害。

4、處理方法 經(jīng)公估師解釋，投保人與被保險(xiǎn)人的受益人同意放棄索賠，并簽署《放棄索賠書》。

5、處理依據(jù) 《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款》 第一條 凡機(jī)關(guān)團(tuán)體企業(yè)事業(yè)單位的在職人員，身體健康，能正常工作或正常勞 動的，可以作為被保險(xiǎn)人，由其所在單位向保險(xiǎn)公司集體辦理投保手續(xù)。第六條 由于下列原因所致被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的 責(zé)任： ??

四、被保險(xiǎn)人因疾病死亡或殘廢。（案例提供者：鐘曉芳）

案例 47 團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)案例之二

1、案情簡介 1)09 年 10 月深圳市寶安區(qū)某機(jī)電安裝公司報(bào)案稱： 工人何某在工作時(shí)被電纜線砸傷 右腳踝部，1 個月后因傷口感染，救治無效死亡。2)被保險(xiǎn)人索賠 15 萬元。

2、調(diào)查經(jīng)過 1)深圳市寶安某機(jī)電安裝公司于 2009 年 5 月投保了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，每人保 額 15 萬元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額 3 萬元。2)負(fù)責(zé)人稱：何某在工作時(shí)搬運(yùn)電纜線，被電纜線砸傷右腳踝部；何某拿了外用的藥 油后回茂名老家休養(yǎng)；11 月因傷口感染，救治無效死亡。3)何某受傷后先到深圳市寶安區(qū)石巖醫(yī)院治療，診斷為：右踝部軟組織損傷，X 光檢 查無骨折現(xiàn)象。4)11 月何某因發(fā)熱、頭痛先后在茂名看了三家醫(yī)院，最后在茂名市人民醫(yī)院就診，診斷為：重度膿毒血癥、感染性休克、中樞神經(jīng)系統(tǒng)感染。

3、責(zé)任分析 從石巖醫(yī)院的診斷可以看出，何某為右踝部軟組織損傷，X 光檢查無骨折；軟組織損傷 為一種無菌性炎癥，是不可能造成顱內(nèi)感染等其他有菌感染性疾?。?由此證明導(dǎo)致何某死亡 的并不是因右踝部軟組織損傷的無菌性炎癥。

4、處理方法 1)通過收集大量的證據(jù)，最終證實(shí)本次事故不屬于意外傷害的范疇。2)運(yùn)用醫(yī)學(xué)臨床知識與保險(xiǎn)原理的結(jié)合，此案成功拒賠。

5、處理依據(jù) 《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)條款》 第六條 由于下列原因所致被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的 責(zé)任： ??

四、被保險(xiǎn)人因疾病死亡或殘廢。（案例提供者：鐘曉芳）

第十三部分 其它原因

案例 48 標(biāo)的車無責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠償后代位追償

1、案情簡介 標(biāo)的車于 2009 年 2 月向保險(xiǎn)公司投保商業(yè)險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)，并按期、足額繳納保費(fèi)。2009 年 4 月，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司報(bào)案稱，標(biāo)的車駛過一個鐵路橋下時(shí)，一名男子從 橋上跳下，標(biāo)的車被砸受損。保險(xiǎn)公司接案后即委托公估公司于當(dāng)日查勘現(xiàn)場。

2、現(xiàn)場情況 1)標(biāo)的車前部及前擋玻璃受損，現(xiàn)場已有公安部門介入處理。2)傷者已經(jīng)送醫(yī)院搶救。經(jīng)進(jìn)一步了解，傷者經(jīng)搶救無效死亡。3)從現(xiàn)場情況分析，事故原因?qū)賹?shí)。

3、疑點(diǎn)分析 從整個案件的成因來看，我們不難得出以下結(jié)論： 1)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故中無責(zé)，應(yīng)由事故責(zé)任方賠償保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。2)此案中的責(zé)任方已經(jīng)死亡，不可能賠償標(biāo)的車的損失。3)此案由誰賠償？被保險(xiǎn)人應(yīng)向誰索賠？

4、處理方法 1)2)3)4)標(biāo)的車屬正常行駛時(shí)，被橋上跳橋人墜落砸損，標(biāo)的車無責(zé)任。標(biāo)的車損是由第三者跳橋造成，該人在此次事故中負(fù)全部責(zé)任。此案屬于“外界物體墜落”保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司全額賠償標(biāo)的車損失，并保留代位追償權(quán)利。

5、處理依據(jù) 《民法通則》第一百零六條 ?? 公民、法人由于過錯侵害國家的、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人財(cái)產(chǎn)、人身的，應(yīng)當(dāng)承 擔(dān)民事責(zé)任。代位追償權(quán)的含義： 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成損失時(shí)，根據(jù)法律或合同，第三者需要對保險(xiǎn)事故引起的保險(xiǎn)標(biāo)的損失承擔(dān)損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行了損 失賠償責(zé)任之后，在其已賠償?shù)慕痤~的限度內(nèi)，有權(quán)站在被保險(xiǎn)人的地位向該第三者索賠，即代位被保險(xiǎn)人向第三者進(jìn)行追償。保險(xiǎn)人享有的這種權(quán)利稱之為代位追償權(quán)，又稱代位求 償或代位請求。

6、查勘照片：

說明：事故現(xiàn)場

說明：受損車輛

說明：受損前風(fēng)檔玻璃

說明：受損引擎蓋

（案例提供者：）

案例 49 玻璃破碎現(xiàn)場查勘技巧

1.案情簡介 標(biāo)的車在行駛中被前車壓飛的碎石擊中，前風(fēng)擋玻璃受損。2.現(xiàn)場情況 1)標(biāo)的車為公交大巴，前風(fēng)擋玻璃破裂受損，2)從現(xiàn)場情況分析，事故原因?qū)賹?shí)。3)標(biāo)的車已投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。3.處理方法 1)拍攝破裂玻璃照片，拍攝車輛相關(guān)照片。2)分析玻璃的破裂原因，判斷是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)。3)注意破裂的玻璃是正廠還是副廠，驗(yàn)證被更換的玻璃標(biāo)簽是否為正廠（用小刀刮下 玻璃標(biāo)簽）。4.處理依據(jù) 《玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)》 保險(xiǎn)責(zé)任： 在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛在使用過程中，發(fā)生本車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破 碎，本公司按實(shí)際損失賠償。責(zé)任免除 保險(xiǎn)車輛的下列損失，本公司不負(fù)責(zé)賠償：

（一）燈具、車鏡玻璃破碎；

（二）安裝、維修車輛過程中造成玻璃的破碎。5.查勘照片：

說明：人車合影

說明：車架號碼

說明：前側(cè) 45°照片

說明：后側(cè) 45°照片

說明：受損部位說明：受損部位

說明：受損玻璃標(biāo)簽

說明：受損玻璃標(biāo)簽 說明：測量數(shù)據(jù)

說明：測量數(shù)據(jù)

（案例提供者：歐陽飛宇）

第五篇：簡易車險(xiǎn)理賠流程圖

流程

出險(xiǎn)

如果您的車輛發(fā)生事故，應(yīng)立即開啟危險(xiǎn)報(bào)警閃光燈，夜間出險(xiǎn)還應(yīng)打開示廓燈和后尾燈。不能撤離現(xiàn)場的，應(yīng)當(dāng)在來車方向50-100米處擺放反光牌等警告標(biāo)志（高速公路在150米以外），防止新的意外事故的發(fā)生。溫馨提示：發(fā)生事故后切忌不可駕車或棄車逃離現(xiàn)場。

報(bào)案

如果您的車輛發(fā)生事故，請及時(shí)撥打太平洋保險(xiǎn)95500全國統(tǒng)一客戶服務(wù)熱線報(bào)案，并根據(jù)接報(bào)案人的提示進(jìn)行后續(xù)理賠處理。我公司在全國所有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開通了車險(xiǎn)全國通賠服務(wù)，只要在出險(xiǎn)地?fù)艽?5500服務(wù)電話，您即可享受從報(bào)案到領(lǐng)取賠款的全流程服務(wù)。

現(xiàn)場處理

接到報(bào)案后我們會及時(shí)安排查勘人員協(xié)助您進(jìn)行現(xiàn)場處理。我們的查勘人員會提示您需要提供哪些索賠材料，這些材料需要您在事故處理完畢后，及時(shí)提交給保險(xiǎn)公司

確定損失

您的車輛發(fā)生事故后，在修理前請及時(shí)通知我們檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。

為了減少不必要的損失，請您不要在未經(jīng)保險(xiǎn)公司認(rèn)定損失的情況下，向第三方支付賠償費(fèi)用。

賠償調(diào)解

進(jìn)行事故處理時(shí)，請您根據(jù)我們的提示，收集齊全相應(yīng)的索賠資料。

在事故處理過程中若有疑問，您可撥打太平洋保險(xiǎn)95500全國統(tǒng)一客戶服務(wù)熱線咨詢。

提交索賠資料

1、事故處理完畢后，請您根據(jù)我們的提示盡快提交索賠材料，以便我們能夠及時(shí)向您支付賠款。

2、機(jī)動車保險(xiǎn)索賠申請書和其他索賠單證，可從太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站（http://004km.cn）下載，也可向當(dāng)?shù)毓緺I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和理賠人員索要。

審核賠案

接到您提交的索賠材料后，我們將按照內(nèi)部流程盡快完成審批工作，并將審批結(jié)果及時(shí)通知您。

領(lǐng)取賠款

1、個人客戶領(lǐng)取賠款時(shí)，請您攜帶本人身份證。委托他人領(lǐng)取的，應(yīng)提供您的書面授權(quán)委托書，以及委托人和被委托人的身份證。

2、個人客戶的賠款可以通過網(wǎng)銀支付，在索賠時(shí)只需提供您的銀行卡信息，填寫授權(quán)書即可，我們理賠完成后會及時(shí)將賠款劃入您指定的銀行卡帳戶，省卻您往返奔波之勞。

3、單位客戶的賠款超過現(xiàn)金支付起點(diǎn)的應(yīng)當(dāng)以轉(zhuǎn)帳的形式支付。

4、根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，賠款金額超過人民幣1萬元或外幣等值1000美元的，對單位客戶需提供營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證書復(fù)印件以及法人代表或單位負(fù)責(zé)人身份證復(fù)印件。

索賠材料清單

不涉及人身傷亡案件索賠所需單證 序號 單證名稱 說明 被保險(xiǎn)人有效身份證明 身份證、護(hù)照、軍官證 2 機(jī)動車輛保險(xiǎn)索賠申請書 個人客戶簽字，單位客戶需蓋公章保險(xiǎn)單正本（交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)）駕駛證正副本及復(fù)印件 駕駛出租車和特種車需提供準(zhǔn)駕證或操作證復(fù)印件行駛證正副本及復(fù)印件 營運(yùn)車輛需提供營運(yùn)許可證 事故證明 如：交通事故責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書、簡易事故處理書、公安部門證明、消防部門證明、氣象部門證明、快速處理協(xié)議書等車輛修理清單車輛修理發(fā)票 施救費(fèi)發(fā)票 事故車輛需要施救 財(cái)產(chǎn)損失發(fā)票、清單 財(cái)產(chǎn)損失需賠付 向第三方支付賠償費(fèi)用的過款憑證 須有事故處理部門蓋章其它相關(guān)材料 根據(jù)實(shí)際情況確定

交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失“互碰自賠”案件索賠所需單證

序號 單證名稱 說明 機(jī)動車輛保險(xiǎn)索賠申請書 個人客戶簽字，單位客戶需蓋公章事故責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書、或事故雙方自行協(xié)商處理協(xié)議書自己車輛的損失情況確認(rèn)書（定損單）自己車輛的修理發(fā)票及清單（原件）自己車輛的駕駛證和行駛證正副本（復(fù)印件）其他相關(guān)材料 根據(jù)實(shí)際情況確定