第一篇：P2P借貸平臺(tái)(詳解)

P2P信貸平臺(tái)作為金融創(chuàng)新，在中國(guó)有著宏大的市場(chǎng)，P2P貸款平臺(tái)的勃興在某種層面上也反映了銀行對(duì)中小企業(yè)融資的不足，以及中小企業(yè)和民間融資的需求。

幾年前還被看做超前理念的“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸”，在短短幾年后，便已在全球掀起一陣普及風(fēng)潮，令傳統(tǒng)電子商務(wù)行業(yè)的人士也始料未及，不禁感嘆互聯(lián)網(wǎng)之瞬息萬(wàn)變。

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)已經(jīng)在歐美地區(qū)形成了相對(duì)完善的商業(yè)模式。2005年才創(chuàng)建的英國(guó)Zopa目前已擁有超過24萬(wàn)注冊(cè)會(huì)員，趁著迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)，Zopa團(tuán)隊(duì)還表示將開發(fā)Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美國(guó)，成立于2006年的Prosper發(fā)展更為迅猛，目前擁有超過98萬(wàn)會(huì)員，超過2億美元的借貸發(fā)生額，儼然成為全球電子商務(wù)行業(yè)的新焦點(diǎn)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)借貸網(wǎng)站也突然爆發(fā)，各種號(hào)稱借貸平臺(tái)、借貸中介、P2P小額貸款的借貸網(wǎng)站層出不窮。。

P2P模式簡(jiǎn)介

P2P，英文叫做Peer-to-Peer lending，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，或稱個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸。而P2P企業(yè)，就是從事點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。P2P借貸，是目前正在興起的基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的一個(gè)相對(duì)較新的模式。建立的基本前提是，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群。網(wǎng)絡(luò)借貸中介幫助確定借貸的條款和準(zhǔn)備好必需的法律文本。更重要的是，中介網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的可以幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。而同時(shí)，收取一定的服務(wù)費(fèi)作為中介平臺(tái)的回報(bào)。

P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）網(wǎng)絡(luò)借貸因?yàn)閾碛嘘?yáng)光透明的借貸程序，對(duì)抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)有著非常積極的促進(jìn)作用。國(guó)內(nèi)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在談及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，表示：個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸風(fēng)險(xiǎn)很小，民間借貸對(duì)整個(gè)金融體系起著至關(guān)重要的作用，因此應(yīng)該盡快立法，監(jiān)管部門也應(yīng)該從防范轉(zhuǎn)為鼓勵(lì)，給民間借貸一個(gè)發(fā)展方向。

目前在世界各地，諸如美國(guó)加拿大英國(guó)日本意大利、中國(guó)等都出現(xiàn)了一些運(yùn)營(yíng)模式略有不同的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)。

.P2P是“鄉(xiāng)村銀行”價(jià)值理念的體現(xiàn)。

“鄉(xiāng)村銀行”小額貸款方式，是第三世界國(guó)家良好的扶貧范本。“鄉(xiāng)村銀行”屬于純民間的帶有公益性質(zhì)的銀行，它透過貸放50美元到100美元的小額資本，幫助農(nóng)民啟動(dòng)能增加收入的小型項(xiàng)目，也促成她們創(chuàng)造出了一種自產(chǎn)自銷的小商業(yè)模式?！班l(xiāng)村銀行”不需擔(dān)保，還款率高達(dá)98.8%，貸款者96%為農(nóng)村貧困婦女，迄今為止，已向800萬(wàn)人提供了小額貸款。他開創(chuàng)了全球最獨(dú)特的“小額貸款”“微型金融”“微型商業(yè)”等財(cái)經(jīng)理念及其實(shí)踐。目前“鄉(xiāng)村銀行”已被100多國(guó)仿效。

一、P2P企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式

1.國(guó)外P2P企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式

Prosper模式。2006年，網(wǎng)站prosper.Com在美國(guó)成立并運(yùn)營(yíng)。prospe幫助人們更方便地相互借貸。借的人要說明自己借錢的理由和還錢的時(shí)間；貸款額最低50元。網(wǎng)站就幫助借貸雙方找到自己的需要，實(shí)現(xiàn)自己的愿望，而網(wǎng)站靠收取手續(xù)費(fèi)盈利。與普通的機(jī)構(gòu)貸款對(duì)借款人過往借款歷史的嚴(yán)格審查標(biāo)準(zhǔn)不同，Prosper出借人是根據(jù)借款人的個(gè)人經(jīng)歷、朋友評(píng)價(jià)和社會(huì)機(jī)構(gòu)的從屬關(guān)系來進(jìn)行判斷的。對(duì)于借款人，可以創(chuàng)建最高2.5萬(wàn)美元的借款條目，并設(shè)定一個(gè)愿意支付給出借人的最高利息率。像拍賣一樣，出借人開始通過降低利息率進(jìn)行競(jìng)拍，拍賣結(jié)束后，Prosper將最低利率的出借人組合成一個(gè)簡(jiǎn)單的貸款交給借款人。Prosper負(fù)責(zé)交易過程中的所有環(huán)節(jié)，包括貸款支付和收集符合借貸雙方要求的借款人和出借人。

Prosper的收入來自借貸雙方，從借款人處提取每筆借貸款的1%～3%費(fèi)用，從出借人處按年總出借款的1%收取服務(wù)費(fèi)。從2006年1月發(fā)布至2008年1月，Prosper已促成了1.17億美元的貸款交易，2007年貸款額比2006年增加了8100萬(wàn)美元，增長(zhǎng)速度達(dá)到了115%;美國(guó)國(guó)內(nèi)的總注冊(cè)會(huì)員已達(dá)到58萬(wàn)人，2007年增加用戶40.5萬(wàn)人，達(dá)到了230%的增長(zhǎng)速度。這個(gè)網(wǎng)站最終引起了美國(guó)證監(jiān)會(huì)的注意，他們認(rèn)為網(wǎng)站實(shí)際是在賣投資、賣金融產(chǎn)品，這種P2P(個(gè)人對(duì)個(gè)人)的借貸模式不合法，2008年初，美國(guó)證監(jiān)會(huì)勒令網(wǎng)站關(guān)閉。不過2009年加州允許該公司重新開業(yè)并重新從事P2P信貸業(yè)務(wù)。這說明P2P信貸模式在美國(guó)也是處于動(dòng)蕩的探索期。

Prosper模式是比較單純的信貸中介模式，出售平臺(tái)服務(wù)并收

取服務(wù)費(fèi)。

Zopa模式。Zopa起源于英國(guó)，并在美國(guó)日本和意大利推廣。它提供的是P2P社區(qū)貸款服務(wù)。Zopa 提供的是比較小的貸款，在1000美元和25000美元之間，他們運(yùn)用信用評(píng)分的方式來選擇他們的借款人。首先將借款人按信用等級(jí)分為A*、A、B和C四個(gè)等級(jí)，然后出借人可以根據(jù)借款人的信用等級(jí)、借款金額和借款時(shí)限提供貸款，當(dāng)然，借款人也可以相應(yīng)地選擇能夠接受的貸款利率。Zopa在整個(gè)交易中代替銀行成為了中間人，責(zé)任包括借貸雙方交易中所有有關(guān)借款的所有事務(wù)、完成法律文件、執(zhí)行借款人的信用認(rèn)證、雇傭代理機(jī)構(gòu)為出借人追討欠賬等等。

Zopa希望能用各種保護(hù)措施降低出借人的風(fēng)險(xiǎn)，比如強(qiáng)制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借人將一筆錢貸給幾位個(gè)人借款人。Zopa的收入來源于收取借款人每筆0.5%以及出借人年借款額0.5%的服務(wù)費(fèi)。Zopa的模式獲得了業(yè)界的認(rèn)可，在2007年分別獲得了Webby Award的“最佳金融/支付網(wǎng)站”獎(jiǎng)和Banker Award的“最佳在線項(xiàng)目”獎(jiǎng)。成立至今Zopa已經(jīng)獲得包括天使投資在內(nèi)的四輪共3390萬(wàn)美元的投資。Zopa模式的特點(diǎn)在于分散貸款、劃分信用等級(jí)、強(qiáng)制按月還

款，網(wǎng)站擔(dān)負(fù)了更多的工作，較好地控制了風(fēng)險(xiǎn)。

Lending Club模式。2007年5月上線的加州的森尼維爾市貸款的俱樂部 Lending Club，看中的卻是網(wǎng)民聯(lián)絡(luò)平臺(tái)的高傳播特性及朋友之間的互相信任，使用Facebook應(yīng)用平臺(tái)和其他社區(qū)網(wǎng)絡(luò)及在線社區(qū)將出借人和借款人聚合。Facebook是一個(gè)類似于MSN的全球網(wǎng)民聯(lián)絡(luò)平臺(tái)，擁有千萬(wàn)用戶。Lending Club具有固定的貸款利率及平均三年的貸款年限。借款人在進(jìn)行貸款交易前必須要經(jīng)過嚴(yán)格的信用認(rèn)證和A-G分級(jí)。出借人可以瀏覽借款人的資料，并根據(jù)自己能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)或是否是自己的朋友來進(jìn)行借款交易。Lending Club不采取競(jìng)標(biāo)方式，而是根據(jù)不同的借款人的信用等級(jí)有不同的固定利率。借款人可以在Lending Club Facebook應(yīng)用中發(fā)出借款請(qǐng)求，因?yàn)镕acebook中多為認(rèn)識(shí)多時(shí)的朋友或同學(xué)，所以大多數(shù)借款人都覺得將借款請(qǐng)求在此公布會(huì)增加成功的可能性，同時(shí)也不必將自己的信用歷史公布，增強(qiáng)了私密性。Lending Club的平均貸款額為5500美元。最低1000美元，最高2.5萬(wàn)美元。目前Lending Club已經(jīng)獲得了來自Canaan Venture Partners和

Norwest Venture Partners1230萬(wàn)美元投資。

Lending Club模式除了劃分信用等級(jí)外，網(wǎng)站還規(guī)定固定利

率，并且利用網(wǎng)民交際平臺(tái)為自己服務(wù)，這一點(diǎn)不得不說是一個(gè)創(chuàng)舉。

Kiva模式。2005年成立的Kiva是一個(gè)非營(yíng)利的P2P貸款網(wǎng)站，主要面對(duì)的借款人是發(fā)展中國(guó)家收入非常低的企業(yè)。出借人根據(jù)地域、商業(yè)類型、風(fēng)險(xiǎn)水平等選擇企業(yè)或企業(yè)家。每一個(gè)貼出的貸款請(qǐng)求會(huì)詳細(xì)提供各企業(yè)家的簡(jiǎn)歷、貸款理由和用途、從其他出借人處借貸的總金額、貸款時(shí)限(一般為6-12 個(gè)月)，以及貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。Kiva采取的是“批量出借人+小額借貸”模式，一般每位出借人只要支付25 美元。一旦一筆貸款的總金額募集完成，Kiva使用PayPal將貸款轉(zhuǎn)賬給Kiva的當(dāng)?shù)睾匣锶?。?dāng)?shù)睾匣锶艘话闶前l(fā)展中國(guó)家當(dāng)?shù)氐男☆~金融服務(wù)機(jī)構(gòu)(MFI)，他們負(fù)責(zé)找尋、跟蹤和管理企業(yè)，同時(shí)負(fù)責(zé)支付和收集小額貸款，最后將到期的貸款收集齊后返還給Kiva，Kiva再通過PayPal返還給出借人。

通過以上四種P2P企業(yè)的典型分析可以看出，國(guó)外P2P企業(yè)主要是在探索中前進(jìn)，就其運(yùn)營(yíng)模式來看，Kiva是非盈利的公益借款平臺(tái)，Prosper是典型的借貸中介平臺(tái)，在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多，最主要的是強(qiáng)制借款人每月還款，降低了出借人的風(fēng)險(xiǎn)，Lending Club則承擔(dān)了更多責(zé)任，主要表現(xiàn)在根據(jù)借款人信用評(píng)級(jí)規(guī)定不同的固定利率并利用現(xiàn)成的網(wǎng)絡(luò)交際平臺(tái)為自己服務(wù)。而其盈利模式是一致的，利潤(rùn)都是來自中介服務(wù)費(fèi)。

據(jù)此認(rèn)為可以把國(guó)外的P2P企業(yè)歸納為：非盈利公益型（Kiva）、單純中介型（Prosper）和除了是平臺(tái)中介還是擔(dān)保人、聯(lián)合追款人、利率制定人的復(fù)合中介

型（Zopa、Lending Club）三類。

2.中國(guó)的P2P運(yùn)營(yíng)模式

P2P在線貸款模式在國(guó)外發(fā)展迅速，正是因?yàn)榉狭送鈬?guó)人特有的消費(fèi)習(xí)慣。英美等國(guó)人長(zhǎng)期以來形成了依賴信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)的習(xí)慣，所以當(dāng)一種比向銀行借款更靈活更可行的形式出現(xiàn)時(shí)，他們接受起來就更加容易，同時(shí)，由于國(guó)外信用消費(fèi)的歷史長(zhǎng)，具有完善的信用評(píng)級(jí)制度，每個(gè)人的信用程度都可以有據(jù)可查。那么，在沒有完善信用制度的我國(guó)，能否復(fù)制這種P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式呢？

根據(jù)調(diào)查，中國(guó)注冊(cè)登記為擔(dān)保、金融咨詢等公司從

事民間借貸中介業(yè)務(wù)的有上萬(wàn)家，但是其中可以比較規(guī)范和成功從事P2P業(yè)務(wù)的，卻仍是鳳毛麟角。比較得到公認(rèn)的有宜信、拍拍貸、紅嶺、齊放和青島的部分金融中介公司。而出現(xiàn)的時(shí)間卻與外國(guó)公司相去不遠(yuǎn)。下面針對(duì)這些P2P企業(yè)做典型性分析。

拍拍貸模式：無抵押無擔(dān)保模式。

拍拍貸成立于2007年的上海，是國(guó)內(nèi)較為典型的P2P在線信貸平臺(tái)，可以作為國(guó)內(nèi)一些P2P網(wǎng)站的典型樣本。拍拍貸借鑒的主要是Prosper的模式，采用競(jìng)標(biāo)方式來實(shí)現(xiàn)在線借貸過程。利率由借款人和競(jìng)標(biāo)人的供需市場(chǎng)決定。企業(yè)利潤(rùn)

來自服務(wù)費(fèi)。其操作流程是，借款人發(fā)布借款信息，把自己的借款原因、借款金額、預(yù)期年利率、借款期限一一列出并給出最高利率，出借人參與競(jìng)標(biāo)，利率低者中標(biāo)。一般多個(gè)出借人出借很小的資金給一個(gè)借款人，以分散風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)頁(yè)上會(huì)有該借款人借款進(jìn)度以及完成投標(biāo)筆數(shù)的顯示。如果資金籌措期內(nèi)，投標(biāo)資金總額達(dá)到借款人的需求，則他此次的借款宣告成功，網(wǎng)站會(huì)自動(dòng)生成電子借條，借款人必須按月向放款人還本付息。若未能在規(guī)定期限內(nèi)籌到所需資金，該項(xiàng)借款計(jì)劃則流標(biāo)。其風(fēng)險(xiǎn)控制的兩個(gè)特點(diǎn)是：

一，規(guī)定借款人按月還本付息。這樣每月要還的數(shù)額是很小的，還款壓力也小。而出借人可以按月收到還款，風(fēng)險(xiǎn)也小。二是信用審核引入社會(huì)化因素。即借款人的身份證、戶口本、結(jié)婚證、學(xué)歷證明等都可以增加個(gè)人信用分，但這些資料并不需要提供原件，其真實(shí)性難以得到有效保證。所以，拍拍貸認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、用戶網(wǎng)上的朋友圈也是其信用等級(jí)系統(tǒng)的重要部分之一，網(wǎng)站內(nèi)圈中好友、會(huì)員好友越多，個(gè)人借入貸出次數(shù)越高，信用等級(jí)也越高。這樣，網(wǎng)路活躍度也和用戶個(gè)人身份、財(cái)務(wù)能力、銀行信用度等一起構(gòu)成了一整套的評(píng)價(jià)系統(tǒng)。拍拍貸發(fā)展迅速，在近一年半的時(shí)間內(nèi)，在全國(guó)積累了逾8萬(wàn)名注冊(cè)用戶，單2009年3月的放貸金額就接近累計(jì)總額的五分之一。

雖然拍拍貸有黑名單公開曝光，但并不賠償出借人的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)于逾期不還的情況，拍拍貸只退還出借人手續(xù)費(fèi)，所以資金回收的潛在風(fēng)險(xiǎn)只能由出借人自行承擔(dān)。

拍拍貸對(duì)借款人只有信用要求而無抵押，對(duì)出借人也不承擔(dān)

擔(dān)保責(zé)任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍貸只是作為一個(gè)見證人和交易平臺(tái)存在。所以，事實(shí)上這種形式對(duì)出借人來說風(fēng)險(xiǎn)是比較大的。但是拍拍貸的中標(biāo)利率往往在15%

以上，對(duì)于出借人來說還是有很大的誘惑。所以筆者認(rèn)為投資拍拍貸，風(fēng)險(xiǎn)較高而收益也較高。因?yàn)槭且愿?jìng)標(biāo)形式達(dá)成交易，交易雙方自由交易，這些都是Prosper模式的典型特征。所以，拍拍貸屬于單純中介型P2P。而與拍拍貸相類似的是著名的紅嶺模式，雖然多了VIP會(huì)員保障金制度，但其高風(fēng)險(xiǎn)和拍拍貸是類似的。

宜信模式：無抵押有擔(dān)保模式

宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍貸，宜信采取的不是競(jìng)標(biāo)方式。而是宜信全程掌控。當(dāng)出借人決定借款，宜信就為他在借款申請(qǐng)人中挑選借款人，借款人的利率由宜信根據(jù)其信用審核決定。企業(yè)利潤(rùn)來自服務(wù)費(fèi)。

操作流程是，宜信將出借人的款項(xiàng)打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項(xiàng)到第三方賬戶，合同正式生效。宜信雖然沒有出借人和借款人雙方共立的合同，但是宜信第三方賬戶人，擔(dān)任了出借和借款的債務(wù)轉(zhuǎn)移人，即首先第三方賬戶戶主成為宜信的出借人，等到宜信挑選好借款人后，第三方賬戶戶主就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人手中。對(duì)于P2P信貸服務(wù)平臺(tái)推薦的每個(gè)借款人，出借人有權(quán)利決定是否借給宜信組合的借款人；借款人每月還款，出借人每月可以動(dòng)態(tài)地了解每一筆債權(quán)的償還、收益等信息，出借人可以在第二個(gè)月得到所還本金和利息。當(dāng)然出借人也可以選擇不收款而繼續(xù)放在宜信找下一個(gè)借款人。五年來，宜信快速崛起，目前已經(jīng)在四十多個(gè)城市和農(nóng)村地區(qū)建立起強(qiáng)大的全國(guó)協(xié)同服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供全方位、個(gè)性化的財(cái)富增值與信用增值服務(wù)，吸納了幾千名投資人的上億資金，成為全國(guó)性P2P借貸連鎖中介機(jī)構(gòu)。

宜信模式主要有兩個(gè)特點(diǎn)：

一是宜信的保障金制度。從宜信的運(yùn)作模式看，宜信對(duì)借款人的掌控力度更強(qiáng)，出借人一般不參與審核，并且與借款人沒有合同，而只有與宜信第三方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。這樣，出借人就會(huì)有極大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，為保護(hù)出借人的借款安全，宜信在與出借人的合同中承諾，一旦出現(xiàn)借款不還的情況，宜信從公司提取的保險(xiǎn)金里出錢，包賠出借人全部本金和利息。這是對(duì)出借人的最大化擔(dān)保。

二是風(fēng)險(xiǎn)控制的兩個(gè)絕招。作為還款的有力保障，宜信采取的分散貸款和每月還款制度，比較大限度地保障了有效還款。除此之外，值得一提的是，宜信對(duì)借款人審核時(shí)都要求面見。所以，宜信在15個(gè)城市設(shè)點(diǎn)，其目的之一就是方便面見。面見由本人親自出示各種證原件并當(dāng)面詢問使用用途等情況，較好地保證了借款人的真實(shí)性。據(jù)稱宜信的壞賬一直控制在2%以下。

從對(duì)借貸流程的強(qiáng)大操控力上看，宜信主要借鑒的是Zopa

模式，而由P2P企業(yè)根據(jù)信用等級(jí)確定借款人利率的方式，則是與Lending Club相同，所以宜信屬于復(fù)合中介型P2P。筆者認(rèn)為宜信模式的風(fēng)險(xiǎn)控制力度較大，投資風(fēng)險(xiǎn)比較小，而收益相比拍拍貸低。

青島模式：有抵押有擔(dān)保模式

青島是民間借貸比較發(fā)達(dá)的地區(qū)。據(jù)業(yè)內(nèi)粗略統(tǒng)計(jì)，自2003

年青島第一家民間借貸中介機(jī)構(gòu)成立以來，2006年本市此類機(jī)構(gòu)發(fā)展至40多家，隨后以每年50％左右的幅度增長(zhǎng)，目前已達(dá)100家左右。而這些民間借貸中介基本都是作為個(gè)人對(duì)個(gè)人的出借和借款平臺(tái)存在，所以也基本都可以說是屬于P2P企業(yè)。青島模式由于摸索時(shí)間較長(zhǎng)而相對(duì)成熟。

青島模式一個(gè)最大的特點(diǎn)是，風(fēng)險(xiǎn)小，不良貸款率低。青島

P2P公司不良貸款率普遍較低，一個(gè)重要原因是基本上都以房產(chǎn)為抵押，汽車、股票、合同等一律不得作為抵押物，以控制風(fēng)險(xiǎn)。

調(diào)查幾家較大的P2P網(wǎng)站時(shí)發(fā)現(xiàn)，其要求的抵押物一律是房

產(chǎn)證，而且要求必須是可以看到并準(zhǔn)確估價(jià)的青島市區(qū)的房產(chǎn)。所以，青島的P2P企業(yè)是基本不做外地人的生意的。嚴(yán)格的抵押制度的背后是出借人的低風(fēng)險(xiǎn)保障。因?yàn)橛锌尚诺牡盅何颬2P企業(yè)完全可以為出借人做擔(dān)保。青島P2P借貸利率一般由P2P公司根據(jù)借款人情況決定，平均在12%左右。

青島P2P模式是風(fēng)險(xiǎn)最低的，P2P企業(yè)也是擔(dān)負(fù)最大責(zé)任的。

所以青島P2P企業(yè)是典型的“復(fù)合中介型”。但是由于其企業(yè)都是民間借貸中介轉(zhuǎn)型而來，所以并不重視網(wǎng)絡(luò)的作用，其網(wǎng)站頁(yè)面多半并沒有個(gè)人借款信息或者是出借信息，而是公司的自我宣傳，旨在讓借款人或者是出借人到其公司面見洽談，而且青島只做本地人生意，由于P2P企業(yè)的主要特點(diǎn)是以網(wǎng)絡(luò)為載體展開運(yùn)營(yíng)的，所以青島模式在一定意義還不是典型的P2P企業(yè)。

齊放模式：助學(xué)平臺(tái)模式

齊放P2P有更多的公益的色彩，但也有可觀的利潤(rùn)。

齊放網(wǎng)面對(duì)經(jīng)濟(jì)分層現(xiàn)象嚴(yán)重的大學(xué)生，將自己的目標(biāo)群體

鎖定在能交學(xué)費(fèi)但需要參加大學(xué)之外教育培訓(xùn)和投資的學(xué)生。他們或許在國(guó)家和社會(huì)的幫助下已經(jīng)能夠邁進(jìn)大學(xué)的門檻，但卻沒有錢購(gòu)買電腦、參加更多的教育培訓(xùn)等等，而齊放網(wǎng)提供這種可協(xié)商利息的貸款方式，為貸款拓寬了渠道。

齊放的風(fēng)險(xiǎn)控制有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是分散貸款。這與其他

P2P企業(yè)是相同的。二是嚴(yán)格審核。齊放有最嚴(yán)格的借款人的身份認(rèn)證。即學(xué)生在發(fā)布求助信息前，需要通過五項(xiàng)相關(guān)的認(rèn)證：網(wǎng)站的身份證認(rèn)證、移動(dòng)電話認(rèn)證、銀行賬號(hào)認(rèn)證和電子郵件認(rèn)證、學(xué)生證認(rèn)證。通過五次認(rèn)證之后，學(xué)生身份才可以確定。三是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。齊放借款對(duì)象主要來自與齊放合作的高校，如四川大學(xué)錦城學(xué)院、寧夏師范學(xué)院等，學(xué)校與齊放共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這樣既可以更好地找到合適的受貸對(duì)象，提供受貸學(xué)生的真實(shí)有效評(píng)估，又容易讓學(xué)生通過齊放找到貸款，還能規(guī)避出借人的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款成立后，錢也不會(huì)直接劃到學(xué)生的銀行賬戶，而是先轉(zhuǎn)到學(xué)生所在學(xué)校的賬戶，再由學(xué)校將這筆錢發(fā)給借款學(xué)生，保證了借貸的真實(shí)使用。

齊放的利潤(rùn)有三個(gè)來源：一是服務(wù)費(fèi)，大約2%左右。二是

網(wǎng)絡(luò)廣告收入。三是培訓(xùn)學(xué)費(fèi)收入提成。這是比較有特色的一點(diǎn)。齊放通過與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或企業(yè)合作，在為無力承擔(dān)培訓(xùn)費(fèi)用或企業(yè)培訓(xùn)的大學(xué)生提供助學(xué)的同時(shí)，也從培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的學(xué)費(fèi)收入中分成。齊放網(wǎng)目前還與東方標(biāo)準(zhǔn)人纔服務(wù)公司、杭州新志向教育咨詢公司等國(guó)內(nèi)多家優(yōu)秀培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開展合作，為大學(xué)生提供就業(yè)發(fā)展計(jì)劃，將企業(yè)的實(shí)習(xí)資源、培訓(xùn)資源和優(yōu)質(zhì)的職業(yè)培訓(xùn)產(chǎn)品相結(jié)合，不但讓大學(xué)生能夠借到錢完成學(xué)業(yè)，還要幫助他們實(shí)現(xiàn)以后的就業(yè)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立，這也在一定程度上降低了借款償還的風(fēng)險(xiǎn)。齊放2007 年底啟動(dòng)，6個(gè)月就已經(jīng)處理了2500項(xiàng)借款，平均每筆借款數(shù)目是400美元，還款期限1到2年，齊放提供給貸款人的年利率為5%～15%，根據(jù)借款人公認(rèn)的信用指數(shù)進(jìn)行變動(dòng)。距公司創(chuàng)始人陳國(guó)權(quán)稱迄今為止還沒有拖欠記錄。

齊放的運(yùn)營(yíng)模式屬于復(fù)合中介型而其盈利模式也是復(fù)合的，其利潤(rùn)來源并不是靠單一收取服務(wù)費(fèi)，這在P2P企業(yè)中式比較特別的一點(diǎn)，也是值得其他P2P企業(yè)借鑒的一點(diǎn)。而又因?yàn)槠浣杩钊说膯我粚W(xué)生身份使齊放具備公益性質(zhì)，這點(diǎn)又與Kiva有相似之處。

3.中外P2P企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式小結(jié)

從我國(guó)的P2P典型企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式和運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀來看，中國(guó)借鑒外國(guó)模式是比較成功的。拍拍貸是單純中介型，類似Prosper；宜信和青島屬于復(fù)合中介型，類似Zopa；而齊放則兼具Zopa和Kiva的雙重特征，既是復(fù)合中介型P2P企業(yè)，又有公益性質(zhì)。目前中國(guó)缺少像

Lending Club這樣利用現(xiàn)成的交際平臺(tái)的P2P企業(yè)，但是青島模式和齊放模式則更有中國(guó)特色，而且中國(guó)P2P企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制比較成功，整個(gè)行業(yè)也正在迅速興起和壯大中。

監(jiān)控嚴(yán)管

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)情況的調(diào)查，“P2P信貸平臺(tái)”目前處于“監(jiān)管真空”的無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

和民間金融一樣，“P2P信貸平臺(tái)”業(yè)務(wù)游離于央行與銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門的灰色地帶。其只需要在工商注冊(cè)一個(gè)公司，就可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。而工商、金融等法律法規(guī)對(duì)“人人貸”的準(zhǔn)入資質(zhì)、信息披露、內(nèi)部管理等未作要求，也未明確具體的行業(yè)主管部門。

“目前，國(guó)家還沒有明確哪個(gè)部門監(jiān)管P2P信貸中介?！敝苁榔椒Q，此前央行組織相關(guān)部門前往該公司調(diào)研，但也沒有將其納入監(jiān)管范圍

在銀行信貸持續(xù)偏緊背景下，類似“P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)”民間信貸平臺(tái)，今年獲得了迅速發(fā)展。到目前為止，今年通過紅嶺創(chuàng)投這一網(wǎng)上借貸平臺(tái)，借出的資金達(dá)到2億元。去年底剛剛在深圳開設(shè)分公司的宜信P2P信用貸款平臺(tái)，今年上半年也有數(shù)百萬(wàn)元借貸額?！癙2P信貸平臺(tái)”是一種新型民間借貸模式，通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)牽線搭橋，用信用貸款方式將有理財(cái)投資需求的個(gè)人的資金貸給其他有借款需求的人。第三方中介公司收集借款人、出借人信息，評(píng)估借款人的房產(chǎn)、汽車等抵押物后進(jìn)行配對(duì)，并收取中介服務(wù)費(fèi)。

第二篇：pp材料介紹

PP材料概述

PP塑料，化學(xué)名稱：聚丙烯

英文名稱:Polypropylene（簡(jiǎn)稱PP）

比重:0.9-0.91克/立方厘米 成型收縮率:1.0-2.5% 成型溫度：160-220℃

PP為結(jié)晶型高聚物，常用塑料中PP最輕，密度僅為0.91g/cm3（比水?。?。通用塑料中，PP的耐熱性最好，其熱變形溫度為80-100℃，能在沸水中煮。PP有良好的耐應(yīng)力開裂性，有很高的彎曲疲勞壽命，俗稱“百折膠”。PP的綜合性能優(yōu)于PE料。PP產(chǎn)品質(zhì)輕、韌性好、耐化學(xué)性好。PP的缺點(diǎn)：尺寸精度低、剛性不足、耐候性差、易產(chǎn)生“銅害”，它具有后收縮現(xiàn)象，脫模后，易老化、變脆、易變形。

日常生活中，常用的保鮮盒就是由PP材料制成。

成型特性：

1.結(jié)晶料,吸濕性小,易發(fā)生融體破裂,長(zhǎng)期與熱金屬接觸易分解.2.流動(dòng)性好,但收縮范圍及收縮值大,易發(fā)生縮孔.凹痕,變形.3.冷卻速度快,澆注系統(tǒng)及冷卻系統(tǒng)應(yīng)緩慢散熱,并注意控制成型溫度.料溫低溫高壓時(shí)容易取向,模具溫度低于50度時(shí),塑件不光滑,易產(chǎn)生熔接不良,流痕,90度以上易發(fā)生翹曲變形

4.塑料壁厚須均勻,避免缺膠,尖角,以防應(yīng)力集中.PP 的工藝特點(diǎn)

PP在熔融溫度下有較好的流動(dòng)性，成型性能好，PP在加工上有兩個(gè)特點(diǎn)：其一：PP熔體的粘度隨剪切速度的提高而有明顯的下降（受溫度影響較?。?；其二：分子取向程度高而呈現(xiàn)較大的收縮率。

PP的加工溫度在200-300℃左右較好，它有良好的熱穩(wěn)定性（分解溫度為310℃），但高溫下（270-300℃），長(zhǎng)時(shí)間停留在炮筒中會(huì)有降解的可能。因PP的粘度隨著剪切速度的提高有明顯的降低，所以提高注射壓力和注射速度會(huì)提高其流動(dòng)性，改善收縮變形和凹陷。模溫宜控制在30-50℃范圍內(nèi)。PP熔體能穿越很窄的模具縫隙而出現(xiàn)披鋒。PP在熔化過程中，要吸收大量的熔解熱（比熱較大），產(chǎn)品出模后比較燙。PP料加工時(shí)不需干燥，PP的收縮率和結(jié)晶度比PE低。

聚丙烯(PP)性能概述與橫向比較

PP與其它幾種主要的通用塑料的性能比較

塑料種類 PP PE PVC PS ABS

密度 最小 小于水 較大 略高于水 略高于水

剛性 較好 差 好 好 好

收縮率 一般 差 好 好 好

韌性 低溫下差 好 差 差 好

強(qiáng)度 較高 低 較高 高 高

耐熱性 好 一般 差 較差 較差

化學(xué)穩(wěn)定性 好 好 好 好 好

耐候性 差 差 一般 一般 較差

毒性 無毒 無毒 可以無毒 無毒 無毒

粘合劑粘合 差 差 好 一般 一般

熱合性 一般 好 一般 一般 一般

成型加工性 好 好 麻煩 好 好

1、密度：PP是所有合成樹脂中密度最小的，僅為0.90~0.91g/cm3，是PVC密度的60%左右。這意味著用同樣重量的原料可以生產(chǎn)出數(shù)量更多同體積的產(chǎn)品。

2、力學(xué)性能：PP的拉伸強(qiáng)度和剛性都比較好，但沖擊強(qiáng)度較差，特別是低溫時(shí)耐沖擊性差。此外，如果制品成型時(shí)存在取向或應(yīng)力，沖擊強(qiáng)度也會(huì)顯著降低。雖然抗沖擊強(qiáng)度差，但經(jīng)過填充或增強(qiáng)等改性后，其機(jī)械性能在許多領(lǐng)域可與成本較高的工程塑料相競(jìng)爭(zhēng)。

3、表面硬度：PP的表面硬度在五類通用塑料中屬低等，僅比PE好一些。當(dāng)結(jié)晶度較高時(shí)，硬度也相應(yīng)增加一些，但仍不及PVC、PS、ABS等。

4、熱性質(zhì)：在五大通用塑料中，PP的耐熱性是最好的。PP塑料制品可在100℃下長(zhǎng)時(shí)間工作，在無外力作用時(shí)，PP制品被加熱至150℃時(shí)也不會(huì)變形。在使用成核劑改善PP的結(jié)晶狀態(tài)后，其耐熱性還可進(jìn)一步提高，甚至可以用于制作在微波爐中加熱食品的器皿。

5、耐應(yīng)力開裂性：成型制品中殘留有應(yīng)力，或者制品長(zhǎng)時(shí)間在持續(xù)應(yīng)力下工作，會(huì)造成應(yīng)力開裂現(xiàn)象。有機(jī)溶劑和表面活性劑會(huì)顯著促進(jìn)應(yīng)力開裂。因此應(yīng)力開裂試驗(yàn)均在表面活性劑存在下進(jìn)行。常用的助劑為烷基芳基聚乙二醇。試驗(yàn)表明PP在表面活性劑浸泡時(shí)的耐應(yīng)力開裂性能和在空氣中一樣，有良好的抵抗能力，而且PP的熔體流動(dòng)速率越?。ǚ肿恿吭酱螅?，耐應(yīng)力開裂性越強(qiáng)。

6、化學(xué)穩(wěn)定性：PP的化學(xué)穩(wěn)定性優(yōu)異，對(duì)大多數(shù)酸、堿、鹽、氧化劑都顯惰性。例如在100℃的濃磷酸、鹽酸、40%硫酸及其它們的鹽類溶液中都是穩(wěn)定的，只有少數(shù)強(qiáng)氧化劑如發(fā)煙硫酸等才可能使其出現(xiàn)變化。PP是非極性化合物，對(duì)極性溶劑十分穩(wěn)定，如醇、酚、醛、酮和大多數(shù)羧酸都不會(huì)使其溶脹，但在部分非極性有機(jī)溶劑中容易溶解或溶脹。

7、氣密性（氣體阻隔性）：PP對(duì)氧氣、二氧化碳和水蒸汽都有一定的透過性，比起尼龍（PA）和聚酯（PET）都有明顯差距，對(duì)于高阻隔性塑料，如PVDC、EVOH等就差得更多了。但與其它非塑料材料相比其氣密性還是相當(dāng)好的。通過添加阻隔性材料或在表面涂敷阻隔性塑料，可以大大提高其氣密性。

8、老化性能：PP分子中存在叔碳原子，在光和熱的作用下極易斷裂降解。未加穩(wěn)定劑的PP在150℃下被加熱半小時(shí)以上，或在陽(yáng)光充足的地方曝曬12天就會(huì)明顯變脆。未加穩(wěn)定劑的PP粉料在室內(nèi)避光放置4個(gè)月也會(huì)嚴(yán)重降解，散發(fā)出明顯的酸味。在PP粉料造粒之前加入0.2%以上的抗氧劑可以有效地防止PP在加工和使用過程中的降解老化?？寡鮿┓譃橛坞x基鏈反應(yīng)終止劑（也稱主抗氧劑）和過氧化物分解劑（也稱輔抗氧劑）兩大類，主、輔兩類抗氧劑的合理配合，將會(huì)發(fā)揮良好的協(xié)同效果。目前推薦使用的B215抗氧劑就是主抗氧劑1010（酚類）和輔抗氧劑168（亞磷酸酯）按1：2的比例復(fù)配而成的。為防止光老化需要在PP中加入紫外線吸收劑，它可將波長(zhǎng)290~400nm的紫外線吸收激化轉(zhuǎn)化為沒有破壞性的較長(zhǎng)波長(zhǎng)的光線。對(duì)于埋在土壤中或在室內(nèi)避光使用的PP塑料制品僅加入主輔抗氧劑即可，無須加入紫外線吸收劑。

9、電性能：PP屬于非極性聚合物，具有良好的電絕緣性，且PP吸水性極低，電絕緣性不會(huì)受到濕度的影響。PP的介電常數(shù)、介質(zhì)損耗因數(shù)都很小，不受頻率及溫度的影響。PP的介電強(qiáng)度很高，且隨溫度上升而增大。這些都是在濕、熱環(huán)境下對(duì)電氣絕緣材料有利的。另一方面PP的表面電阻很高，在一些場(chǎng)合使用必須先進(jìn)行抗靜電處理。

10、加工性能良好：PP屬于結(jié)晶型聚合物，不到一定溫度其顆粒不會(huì)熔融，不像PE或PVC那樣在加熱過程中隨著溫度提高而軟化。一旦達(dá)到某一溫度，PP顆粒迅速融化，在幾度范圍內(nèi)就可全部轉(zhuǎn)化為熔融狀態(tài)。PP的熔體粘度比較低，因此成型加工流動(dòng)性良好，特別是當(dāng)熔體流動(dòng)速率較高時(shí)熔體粘度更小，適合于大型薄壁制品注塑成型，例如洗衣機(jī)內(nèi)桶。PP在離開口模后，如果是在空氣中緩慢冷卻，就會(huì)生成較大的晶粒，制品透明度低。果是在水中急冷（如下吹水冷法制薄膜），PP的分子運(yùn)動(dòng)被急速冷凍，不能生成晶體，此時(shí)的薄膜就是完全透明的。PP的成型收縮率是比較大的，達(dá)到2%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于ABS塑料（0.5%）。PP的成型收縮率可以隨著添加其它的材料的種類及多少有所變化，這在制作具有配合尺寸的注塑制品時(shí)需認(rèn)真加以考慮。

PP板： 聚丙烯（PP）板，（PP純板，改性PP板，增強(qiáng)PP板，PP焊條）類 型： 半結(jié)晶性材料 特 點(diǎn)：

堅(jiān)硬并且有高熔點(diǎn)

簡(jiǎn)介

產(chǎn)品名稱：PP板是一種半結(jié)晶性材料。它比PE要更堅(jiān)硬并且有更高的熔點(diǎn)。由于均聚物型的PP溫度高于0℃以上時(shí)非常脆，因此許多商業(yè)的PP材料是加入1~4%乙烯的無規(guī)則共聚物或更高比率乙烯含量的鉗段式共聚物。共聚物型的PP材料有較低的熱扭曲溫度（100℃）、低透明度、低光澤度、低剛性，但是有有更強(qiáng)的抗沖擊強(qiáng)度。PP的強(qiáng)度隨著乙烯含量的增加而增大。PP的維卡軟化溫度為150℃。由于結(jié)晶度較高，這種材料的表面剛度和抗劃痕特性很好。PP不存在環(huán)境應(yīng)力開裂問題。通常，采用加入玻璃纖維、金屬添加劑或熱塑橡膠的方法對(duì)PP進(jìn)行改性。PP的流動(dòng)率MFR范圍在1~40。低MFR的PP材料抗沖擊特性較好但延展強(qiáng)度較低。對(duì)于相同MFR的材料，共聚物型的強(qiáng)度比均聚物型的要高。由于結(jié)晶，PP的收縮率相當(dāng)高，一般為1.8~2.5%。并且收縮率的方向均勻性比PE-HD等材料要好得多。加入30%的玻璃添加劑可以使收縮率降到0.7%。均聚物型和共聚物型的PP材料都具有優(yōu)良的抗吸濕性、抗酸堿腐蝕性、抗溶解性。然而，它對(duì)芳香烴（如苯）溶劑、氯化烴（四氯化碳）溶劑等沒有抵抗力。PP也不象PE那樣在高溫下仍具有抗氧化性。

分類

純PP板

密度小，易焊接和加工，具有優(yōu)越的耐化性，耐熱性及耐沖擊性、無毒、無味是目前最符合環(huán)保要求之工程塑料之一。主要顏色有白色，微機(jī)色，其它顏色也可按客戶要求定做。應(yīng)用范圍：耐酸堿設(shè)備。聚丙?。≒P）擠出板材

它是PP樹脂添加入各種功能助劑經(jīng)擠出、壓光、冷卻、切割等工藝過程而制成的塑料板材。

玻纖增強(qiáng)PP板

玻纖增強(qiáng)PP板（FRPP板）：通過20%被玻纖增強(qiáng)后，除保持原有的優(yōu)良性能外，強(qiáng)度，剛性等均較PP提高一倍，而且具有良好的耐熱性，低溫沖擊性，防腐耐電弧性，低收縮率。特別適用于化纖、氯堿、石油、染料、農(nóng)藥、食品、醫(yī)藥、輕工、冶金、污水處理等領(lǐng)域。PPH板、貝塔(β)-PPH單面貼無紡布板。(β)-PPH 產(chǎn)品具有優(yōu)異的耐熱氧老化性能，使用壽命長(zhǎng), 有較好的力學(xué)性能。已成功用于生產(chǎn)板材，先進(jìn)的工藝在國(guó)內(nèi)屬于領(lǐng)先的地位。這些制品可以用于過濾板及螺旋纏繞型容器、用于玻璃鋼纏繞內(nèi)襯板、石化工業(yè)儲(chǔ)運(yùn)、輸送及防腐系統(tǒng)、電廠、水廠的供水、水處理及排水系統(tǒng)；以及鋼廠，電廠的除塵，洗滌和通風(fēng)系統(tǒng)等。

長(zhǎng)度和寬度可以按照客戶要求定做，板面光滑平整，厚薄均勻。

特點(diǎn)用途

PP擠出板材具有質(zhì)輕、厚度均勻、表面光滑平整、耐熱性好、機(jī)械強(qiáng)度高、優(yōu)良的化學(xué)穩(wěn)定性和電絕緣性、無毒等特征。PP板廣泛應(yīng)用于化工容器、機(jī)械、電子、電器、食品包裝、醫(yī)藥、裝潢和水處理等領(lǐng)域。PP板實(shí)用溫度可達(dá)100度。

應(yīng)用范圍

耐酸堿設(shè)備，電鍍?cè)O(shè)備、太陽(yáng)能光伏設(shè)備、環(huán)保設(shè)備，廢水、廢氣排放設(shè)備用，洗滌塔，無塵室，半導(dǎo)體廠及其相關(guān)工業(yè)之設(shè)備，也是制造塑料水箱的首選材料，其中PP厚板材廣泛用于沖壓板，沖床墊板等。

1.廣告看板；

2.回收箱，包括各行業(yè)重復(fù)使用回收箱、蔬果包裝箱、儲(chǔ)衣箱、文具箱；

3.工業(yè)用板，包括電線電纜外覆包裝保護(hù)，玻璃、鋼板、各種物品外包裝保護(hù)，墊板、置物架、隔板、底板等；

4.保護(hù)板，以紙板、三夾板保護(hù)施工中建材的時(shí)代一去不復(fù)返，隨著時(shí)代進(jìn)步和品味的提升，確保裝潢設(shè)計(jì)在完工啟用前的完整，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)才能維持作業(yè)的經(jīng)濟(jì)性、安全性和方便性，另有大樓電梯、地板驗(yàn)收前的保護(hù)。

5.電子工業(yè)保護(hù)。導(dǎo)電性包裝制品主要使用在IC晶圓、IC封裝、測(cè)試、TFT-LCD、光電等電子零部件之包裝上，目的都是為了避免其它帶電荷物品與其接觸，造成零件因電荷摩擦產(chǎn)生火花損害。另外還有導(dǎo)電、抗靜電性塑料板、周轉(zhuǎn)箱等等。

PP板可用于除上述產(chǎn)品外，還應(yīng)用于洗衣機(jī)背板、電冰箱隔溫層、冷凍食品、藥品、糖酒等包裝上。還可利用中空板生產(chǎn)線生產(chǎn)PE中空板以供應(yīng)城市建設(shè)、農(nóng)村所需的保溫室隔板。

規(guī)格尺寸

產(chǎn)品厚度：0.5-100mm 產(chǎn)品最大幅寬：2000mm 產(chǎn)品長(zhǎng)度：100-10000mm 推薦規(guī)格：1500×3000mm 1220×2440 1000×2000（常規(guī)板）

改性PP板（鈣塑板）：尺寸穩(wěn)定好，價(jià)格低，剛性，耐熱性等均較純PP有一定提高。顏色一般為綠色、白色、米黃色。主要用來做水箱，三相分離器得產(chǎn)品。產(chǎn)品厚度：2-30mm 推薦規(guī)格：1500×3000mm 1220×2440 1000×2000 定制規(guī)格：2000mm以內(nèi)的幅寬，任意長(zhǎng)度

顏色

PP板顏色一般常用的為本色、米灰色（米黃）、綠色、藍(lán)色、瓷白色、乳白色、半透明，還可以訂做其它顏色。

第三篇：國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)介紹

國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)介紹

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，選擇在網(wǎng)上進(jìn)行借貸的人越來越多。誰(shuí)也沒想到，幾年前還被看做超前理念的“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸”，在短短幾年后，便已在全球掀起一陣普及風(fēng)潮，令傳統(tǒng)電子商務(wù)行業(yè)的人士也始料未及，不禁感嘆互聯(lián)網(wǎng)之瞬息萬(wàn)變。

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)已經(jīng)在歐美地區(qū)形成了相對(duì)完善的商業(yè)模式。2005年才創(chuàng)建的英國(guó)Zopa目前已擁有超過24萬(wàn)注冊(cè)會(huì)員，趁著迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)，Zopa團(tuán)隊(duì)還表示將開發(fā)Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美國(guó)，成立于2006年的Prosper發(fā)展更為迅猛，目前擁有超過98萬(wàn)會(huì)員，超過2億的借貸發(fā)生額，儼然成為全球電子商務(wù)行業(yè)的新焦點(diǎn)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)借貸網(wǎng)站也突然爆發(fā)，各種號(hào)稱借貸平臺(tái)、借貸中介、P2P小額貸款的借貸網(wǎng)站層出不窮。

P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）網(wǎng)絡(luò)借貸因?yàn)閾碛嘘?yáng)光透明的借貸程序，對(duì)抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)有著非常積極的促進(jìn)作用。國(guó)內(nèi)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在談及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，表示：個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸風(fēng)險(xiǎn)很小，民間借貸對(duì)整個(gè)金融體系起著至關(guān)重要的作用，因此應(yīng)該盡快立法，監(jiān)管部門也應(yīng)該從防范轉(zhuǎn)為鼓勵(lì)，給民間借貸一個(gè)發(fā)展方向。盡管如此，網(wǎng)絡(luò)借貸也始終擺脫不了兩個(gè)備受關(guān)注的焦點(diǎn)：安全和效率。目前，在國(guó)內(nèi)如此多的P2P借貸平臺(tái)中，到底各自的操作模式

有何特色，安全保障機(jī)制如何。綜合國(guó)內(nèi)各大借貸網(wǎng)站的特點(diǎn)，觀察網(wǎng)貸行業(yè)已久的興趣小組特整理出目前國(guó)內(nèi)P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）借貸網(wǎng)站的大致情況，以供大家參考。A:

阿里小貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）口貸網(wǎng)尚處于內(nèi)測(cè)期，團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新能力較強(qiáng)，除頁(yè)面設(shè)計(jì)新穎外，口貸網(wǎng)還開發(fā)了商場(chǎng)、公益等功能，并與保險(xiǎn)公司創(chuàng)建了債務(wù)承保機(jī)制，有一定潛力。L:

樂融巴巴（總部：烏魯木齊 網(wǎng)址：http://004km.cn）只針對(duì)江浙地區(qū)的用戶放款，模仿紅領(lǐng)模式，地域性較強(qiáng)。

網(wǎng)速貸（總部：惠州市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）網(wǎng)址處于內(nèi)測(cè)期，未正式上線。X:

信互貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）公司為富泰金融集團(tuán)成員，比較有實(shí)力，據(jù)說由于比較多簽約的投資個(gè)人，對(duì)于評(píng)級(jí)到C級(jí)別的借款人。

808信貸（總部：淮安市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）針對(duì)大學(xué)生借貸的P2P平臺(tái)，與鼎力貸同為一家投資公司創(chuàng)建，投資需聯(lián)系管理員。

信而富（總部：上海市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）線下P2P借貸平臺(tái)，由四家公司（管理、營(yíng)銷、逾期服務(wù)、賬務(wù)服務(wù)）組成，有一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。Y:

易貸365（總部：南京市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）規(guī)則設(shè)置上略有不同，分為“推薦標(biāo)/擔(dān)保標(biāo)”和“體驗(yàn)標(biāo)/風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)”。宜信（總部：北京市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）網(wǎng)站設(shè)計(jì)一流，讓人耳目一新。借貸者以浙江衢州地區(qū)企業(yè)老板為主，借貸金額較大。

第四篇：PP塑料介紹

青島森豐塑膠：PP塑料介紹

青島森豐塑膠包裝制品有限公司

俗稱：聚丙烯

英文名稱:Polypropylene

比重:0.9-0.91克/立方厘米 成型收縮率:1.0-2.5% 成型溫度：160-220℃ 干燥條件：---

聚丙烯是繼尼龍之后發(fā)展的又一優(yōu)良樹脂品種，它是一種高密度、無側(cè)鏈、高結(jié)晶必的線性聚合物，具有優(yōu)良的綜合性能。未著色時(shí)呈白色半透明，蠟狀；比聚乙烯輕。透明度也較聚乙烯好，比聚乙烯剛硬。物料性能 密度小,強(qiáng)度剛度,硬度耐熱性均優(yōu)于低壓聚乙烯,可在100度左右使用.具有良好的電性能和高頻絕緣性不受濕度影響,但低溫時(shí)變脆,不耐模易老化.適于制作一般機(jī)械零件,耐腐蝕零件和絕緣零件

成型性能：

1.結(jié)晶料,吸濕性小,易發(fā)生融體破裂,長(zhǎng)期與熱金屬接觸易分解.2.流動(dòng)性好,但收縮范圍及收縮值大,易發(fā)生縮孔.凹痕,變形.3.冷卻速度快,澆注系統(tǒng)及冷卻系統(tǒng)應(yīng)緩慢散熱,并注意控制成型溫度.料溫低方向方向性明顯.低溫高壓時(shí)尤其明顯,模具溫度低于50度時(shí),塑件不光滑,易產(chǎn)生熔接不良,留痕,90度以上易發(fā)生翹曲變形

4.塑料壁厚須均勻,避免缺膠,尖角,以防應(yīng)力集中.特定條件下容易分解

常見制品：盆、桶、家具、薄膜、編織袋、瓶蓋、汽車保險(xiǎn)杠等。

聚丙烯也包括丙烯與少量乙烯的共聚物在內(nèi)。PP粒料為本色、圓柱狀顆粒，顆粒光潔，粒子的尺寸在任意方向上為2mm～5mm，無臭無毒，無機(jī)械雜質(zhì)。本品以高純度丙烯為主要原料，乙烯為共聚單體，采用高活性催化劑在62℃～80℃及低于4.0MPa的壓力下經(jīng)氣相反應(yīng)生產(chǎn)聚丙烯粉料，再經(jīng)干燥、混煉、擠壓、造粒、篩分、均化成聚丙烯顆粒。密度為0.90 g/cm3～0.91g/cm3，是通用塑料中最輕的一種。聚丙烯樹脂具有優(yōu)良的機(jī)械性能和耐熱性能，使用溫度范圍-30℃～140℃。同時(shí)具有優(yōu)良的電絕緣性能和化學(xué)穩(wěn)定性，幾乎不吸水，與絕大多數(shù)化學(xué)品接觸不發(fā)生作用。本品耐腐蝕，抗張強(qiáng)度30MPa，強(qiáng)度、剛性和透明性都比聚乙烯好；缺點(diǎn)是耐低溫沖擊性差，較易老化，但可分別通過改性和添加抗氧劑予以克服。與發(fā)煙硫酸、發(fā)煙硝酸、鉻酸溶液、鹵素、苯、四氯化碳、氯仿等接觸有腐蝕作用。可用作工程塑料，適用于制電視機(jī)、收音機(jī)外殼、電器絕緣材料、防腐管道、板材、貯槽等，也用于生產(chǎn)扁絲、纖維、包裝薄膜等。典型應(yīng)用范圍:

汽車工業(yè)（主要使用含金屬添加劑的PP：擋泥板、通風(fēng)管、風(fēng)扇等），器械（洗碗機(jī)門襯墊、干燥機(jī)通風(fēng)管、洗衣機(jī)框架及

機(jī)蓋、冰箱門襯墊等），日用消費(fèi)品（草坪和園藝設(shè)備如剪草機(jī)和噴水器等）。

注塑模工藝條件:

干燥處理：如果儲(chǔ)存適當(dāng)則不需要干燥處理。

熔化溫度：220~275℃，注意不要超過275℃。

模具溫度：40~80℃，建議使用50℃。結(jié)晶程度主要由模具溫度決定。

注射壓力：可大到1800bar。

注射速度：通常，使用高速注塑可以使內(nèi)部壓力減小到最小。如果制品表面出現(xiàn)了缺陷，那么應(yīng)使用較高溫度下的低速注塑。

流道和澆口：對(duì)于冷流道，典型的流道直徑范圍是4~7mm。建議使用通體為圓形的注入口和流道。所有類型的澆口都可以使用。典型的澆口直徑范圍是1~1.5mm，但也可以使用小到0.7mm的澆口。對(duì)于邊緣澆口，最小的澆口深度應(yīng)為壁厚的一半；最小的澆口寬度應(yīng)至少為壁厚的兩倍。PP材料完全可以使用熱流道系統(tǒng)。

化學(xué)和物理特性:

PP是一種半結(jié)晶性材料。它比PE要更堅(jiān)硬并且有更高的熔點(diǎn)。由于均聚物型的PP溫度高于0℃以上時(shí)非常脆，因此許多商業(yè)的PP材料是加入1~4%乙烯的無規(guī)則共聚物或更高比率乙烯含量的鉗段式共聚物。共聚物型的PP材料有較低的熱扭曲溫度（100℃）、低透明度、低光澤度、低剛性，但是有有更強(qiáng)的抗沖擊強(qiáng)度。PP的強(qiáng)度隨著乙烯含量的增加而增大。PP的維卡軟化溫度為150℃。由于結(jié)晶度較高，這種材料的表面剛度和抗劃痕特性很好。PP不存在環(huán)境應(yīng)力開裂問題。通常，采用加入玻璃纖維、金屬添加劑或熱塑橡膠的方法對(duì)PP進(jìn)行改性。PP的流動(dòng)率MFR范圍在1~40。低MFR的PP材料抗沖擊特性較好但延展強(qiáng)度較低。對(duì)于相同MFR的材料，共聚物型的強(qiáng)度比均聚物型的要高。由于結(jié)晶，PP的收縮率相當(dāng)高，一般為

1.8~2.5%。并且收縮率的方向均勻性比PE-HD等材料要好得多。加入30%的玻璃添加劑可以使收縮率降到0.7%。均聚物型和共聚物型的PP材料都具有優(yōu)良的抗吸濕性、抗酸堿腐蝕性、抗溶解性。然而，它對(duì)芳香烴（如苯）溶劑、氯化烴（四氯化碳）溶劑等沒有抵抗力。PP也不象PE那樣在高溫下仍具有抗氧化性。

第五篇：PP虎學(xué)習(xí)心得

PP虎學(xué)習(xí)心得

PP虎是一款玩家通過直覺判斷力來獲取娃娃禮品的機(jī)臺(tái)。對(duì)于玩家而言PP虎機(jī)臺(tái)操作簡(jiǎn)單，易于獲得獎(jiǎng)勵(lì)，獲得的獎(jiǎng)品能夠給與玩家直觀的感受。

PP虎的玩法分為搖桿與取物。搖桿：玩家前、后、左、右移動(dòng)搖桿，來控制抓取娃娃的爪子的位置；取物按鍵：玩家拍按取物按鈕，爪子垂直落下，抓取娃娃。

PP虎具有很穩(wěn)定的出貨率，調(diào)試好機(jī)臺(tái)，顧客投入一定游戲幣的時(shí)候娃娃一定會(huì)被抓起來。根據(jù)店面實(shí)際情況來調(diào)試機(jī)臺(tái)，到達(dá)一定次數(shù)就會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)抓，即使玩家失誤，強(qiáng)抓一直會(huì)保存，一直到抓到為止，這就是保持出貨率穩(wěn)定性的一種方式。玩家也不會(huì)因?yàn)闄C(jī)臺(tái)太久沒有出娃娃而產(chǎn)生無聊感與質(zhì)疑感，一定的出貨率可以時(shí)刻保持玩家玩機(jī)臺(tái)的興趣，也可以勾起其他玩家的消費(fèi)欲望，增強(qiáng)那些路過客人的消費(fèi)動(dòng)機(jī)。

店內(nèi)PP虎有14臺(tái)，每臺(tái)內(nèi)娃娃種類不一樣，給顧客提供了很好的選擇，其次是娃娃更新很快，不斷的有新娃娃出現(xiàn)在機(jī)臺(tái)里面，對(duì)于顧客來說總有一款娃娃是他喜歡的，他就要去買游戲幣去消費(fèi)，給娃娃區(qū)增加人氣，給整體營(yíng)運(yùn)環(huán)境帶來了好的氣氛。

PP虎的運(yùn)營(yíng)成本估計(jì)在百分之二十左右，按理論上算，每次需要投兩個(gè)幣，每二十次強(qiáng)抓一次，出一個(gè)七寸娃娃，一個(gè)七寸娃娃成本價(jià)是7.5元，但實(shí)際情況每個(gè)游戲幣真實(shí)的價(jià)值沒有1元，根據(jù)當(dāng)天營(yíng)運(yùn)情況，每個(gè)幣價(jià)值在0.7元左右。

PP虎機(jī)臺(tái)換新娃娃一定要及時(shí)的通知技術(shù)部，讓技術(shù)部過來調(diào)試機(jī)臺(tái)，游導(dǎo)要時(shí)刻留意場(chǎng)上機(jī)臺(tái)出娃娃的情況，以防個(gè)別機(jī)臺(tái)出現(xiàn)問題，給公司帶來不必要的損失。

娃娃機(jī)的收入占了店面收入很大一部分，所以要搞好娃娃機(jī)的宣傳，市場(chǎng)部加大對(duì)娃娃機(jī)的炒作，通過玩家與玩家的互相競(jìng)爭(zhēng)或者抓到娃娃給與一定的獎(jiǎng)勵(lì)來促進(jìn)禮品區(qū)的火爆。要堅(jiān)持集齊卡片兌換獎(jiǎng)品的活動(dòng)，不能使機(jī)臺(tái)娃娃上面沒有卡片，從而使活動(dòng)失去了原有的價(jià)值與意義。