第一篇：中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺五大運營模式

中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺五大運營模式

相對于第三方支付和網(wǎng)絡(luò)銷售，網(wǎng)絡(luò)借貸因為涉及到借貸關(guān)系，成為公眾更為關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。網(wǎng)絡(luò)借貸是指民間出資人通過網(wǎng)絡(luò)平臺在收取一定利息的前提下，向他人提供小額借貸的金融模式。對于中小微企業(yè)的借貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行并非不愿加大力度，因為與大企業(yè)信貸相比，中小微企業(yè)信貸可帶來更高的利差收益；可是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式尚沒有一套高效、低成本的方法來應(yīng)對風(fēng)險分散化、多樣化的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進入，在技術(shù)和業(yè)務(wù)模式兩個層面上進行創(chuàng)新，把過去沒有信用記錄的人群納入金融信用體系，這就使他們梯次接受互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融服務(wù)成為可能，為解決上述難題提供了新的手段。

目前，P2P網(wǎng)貸平臺的信貸額度平均是5萬元左右。貸款人是個人與小微企業(yè)，其中個人占到60%左右。切入這一細(xì)分市場，在一定程度上彌補了銀行信貸的盲點。

目前我國網(wǎng)絡(luò)借貸主要分為以下5種模式：

（1）保證本金/利息模式。該模式是目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸的主流模式，由網(wǎng)絡(luò)平臺向借款人保證本金不發(fā)生虧損甚至利息收益，其實質(zhì)是間接融資。網(wǎng)絡(luò)平臺扮演擔(dān)保機構(gòu)和中介的雙重角色，不但負(fù)責(zé)尋找、篩選客戶，還向借款人提供擔(dān)保，進而進行資金匹配。這使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不但成為了交易的信息中介和資金中介，也更成為了風(fēng)險中介。在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)只是起到了資金流量入口的作用，而在信貸交易的核心--信用風(fēng)險控制領(lǐng)域，這類模式采取的依舊是銀行普遍采用的線下審核的模式，并沒有利用任何的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢技術(shù)，也就是說，該模式采用與傳統(tǒng)金融機構(gòu)幾乎一致的風(fēng)控手段，卻沒有獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)的制度性保障，因此更容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。

（2）純粹P2P模式。這種模式其實本質(zhì)是直接融資，是金融脫媒的一種表現(xiàn)形式，改變了資金原先都通過銀行等中介媒體匯集再給予資金需求方的模式。與其它網(wǎng)絡(luò)借貸模式最顯著的區(qū)別在于：P2P借貸平臺本身并沒有資金介入借貸雙方，而只是向雙方提供一個信息交互的平臺。

（3）證券化資產(chǎn)銷售模式。這種模式的優(yōu)勢不在于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢技術(shù)，而在于突破了監(jiān)管。理論上金額更小、期限更靈活的產(chǎn)品更容易進行銷售，但是反過來，由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)受到嚴(yán)格的風(fēng)險監(jiān)管，無法進行類似的操作，才衍生出了這種新的模式。

（4）交易平臺借貸模式。這種模式以阿里金融、京東供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)等為代表，其中有4家屬于B2B平臺，2家屬于B2C平臺。前者定位于向平臺上的中小微企業(yè)客戶提供服務(wù)，后者面向平臺上的供應(yīng)鏈商家服務(wù)。這些機構(gòu)都是通過構(gòu)建交易平臺，獲取客戶交易信息，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上評估客戶還款能力，并通過網(wǎng)絡(luò)進行貸款審批和放款。

（5）眾籌模式。眾籌模式定義為“一個新項目或企業(yè)向很多人（即眾人）發(fā)出請求的融資方式。當(dāng)這種請求面向全球時，即成為大眾融資”。與傳統(tǒng)融資方式不同，眾籌不再依賴一兩家大型機構(gòu)，而是從很多人手中分別取得少量的資金。例如，傳統(tǒng)方式從三位天使投資人那里取得3000萬元（每位1000萬元），而眾籌是從三千位私人投資者那里分別得到1萬元。眾籌作為現(xiàn)有融資工具的補充，很有可能會成為建立和發(fā)展新企業(yè)的融資工具之一?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺為眾籌業(yè)務(wù)提供了天然的信息平臺。

網(wǎng)絡(luò)借貸這一業(yè)務(wù)形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事借貸業(yè)務(wù)的改變在于規(guī)則再造，即借助信息整合、挖掘的方法和標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的量化技術(shù)手段提高借貸效率、提高風(fēng)控能力、降低貸款成本。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還帶來了一種新的微貸理念：信貸不再是一種權(quán)利，而是一種公平合理交易的商品和服務(wù)。

哈佛商學(xué)院在2012年5月完成的一份名為《中國人人信貸概覽及其在中國金融體系中的潛力》的報告認(rèn)為，從金融體系的視角來看，網(wǎng)絡(luò)借貸通過以下幾種方式帶來了模式變革，也創(chuàng)造了價值：第一，將傳統(tǒng)的非正式人際借貸標(biāo)準(zhǔn)化，并讓其擴展到借貸者的社交圈及所在區(qū)域之外；第二，通過信用評估及將借貸過程系統(tǒng)化；第三，增加了借貸過程的透明度，降低了風(fēng)險及信息不對稱，從而讓資本以較低成本流向生產(chǎn)用途。

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第二篇：國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營模式分析

國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營模式分析

【摘要】 由于行業(yè)進入門檻低、缺乏有效監(jiān)管，國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺魚龍混雜，平臺欺詐、資金鏈斷裂等情況時有發(fā)生。面對個人和小微企業(yè)巨大的融資需求，以及相對滯后的制度環(huán)境，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺該何去何從，本文對此進行了詳細(xì)的分析。

【關(guān)鍵詞】 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 運營模式

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念與發(fā)展現(xiàn)狀

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念

P2P是Peer to Peer的縮寫，原本是指計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過這種技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)間對等的信息資源互換。具體來說，就是指有資金并且有理財投資想法的資金持有者，通過信貸平臺牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金借給有借款需求的資金需求者。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸繞過了傳統(tǒng)的銀行體系，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實現(xiàn)貸款資金在融資者與投資者之間的直接融通。

2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特征

（1）參與對象平民化、投資門檻低。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要針對信用良好且有資金需求的小微企業(yè)和消費者，借貸金額較低，一般從幾千到幾十萬不等。

（2）高風(fēng)險與高收益率。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借款人主要是難以從傳統(tǒng)金融機構(gòu)完成融資的小微企業(yè)和消費者，他們有個性化的貸款需求，因此愿意承擔(dān)相對更高的貸款利率。

（3）交易效率高且成本低。相對于從傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)貸款，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺融資程序簡單，從提出借款申請到獲得貸款所花費的時間較短，交易效率高于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

3、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量與借貸資金規(guī)模增長迅速。截止到2014年12月31日，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺數(shù)量突破2300家，貸款余額達(dá)到1386.72億元，較2014年11月底的1271.41億元，增加了115.31億元，增長9.07%；較2013年底的352.23億元，增加了1034.49億元，增長293.7%。

（2）借貸期限較短。國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的服務(wù)對象一般是小微企業(yè)和個人小額短期的資金周轉(zhuǎn)，借款期限比較短，一般不超過一年。但隨著行業(yè)經(jīng)營模式的不斷創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸期限呈現(xiàn)增長趨勢。2014年的平均借款期限為5.85個月，上半年的平均借款周期為5.05個月，下半年P(guān)2P網(wǎng)貸的平均期限為6.66個月，較上半年增長31.85%。2015年第一季度網(wǎng)絡(luò)借貸的平均期限為6.87個月，較2014年第一季度的4.83個月，同比增長42.24%。

（3）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有區(qū)域化、階梯化特征。國內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)地域差異非常明顯，經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)如廣東、北京、上海、浙江、江蘇等地，P2P借貸行業(yè)發(fā)展迅速，平臺數(shù)量、成交規(guī)模都遠(yuǎn)高于經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)。行業(yè)內(nèi)部階梯化特征明顯，前幾名占據(jù)著較大的行業(yè)份額，并且在投資人數(shù)、借款人數(shù)、成交額等方面高于行業(yè)平均水平。

二、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營模式比較

1、純平臺模式

純平臺模式，也稱為純線上模式或經(jīng)紀(jì)人模式，在這種模式下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以單純的中介身份為交易雙方提供信息交互服務(wù)并收取服務(wù)費，平臺不參與具體的貸款過程，不負(fù)責(zé)貸后資金管理，不承擔(dān)借款人違約給貸款人造成的損失。國內(nèi)目前只有拍拍貸堅持采用純平臺模式。

2、P2B模式

P2B（Person to Business Lending），是指通過P2B平臺的牽線搭橋?qū)崿F(xiàn)個人投資者對企業(yè)（一般指非金融機構(gòu)的中小微企業(yè)）放貸的商業(yè)模式，是P2P模式的衍化。P2B網(wǎng)絡(luò)借貸運營模式類似信托項目，因此也被稱為互聯(lián)網(wǎng)信托。與原始的P2P模式不同，P2B網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會深入?yún)⑴c借貸過程中，而且會引入資金托管機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)，以保證投資者的本息安全。

3、P2N模式

P2N模式中“N”表示多家機構(gòu)，一般指與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺合作的小額貸款公司或擔(dān)保機構(gòu)。該模式是將P2P模式中尋找借款人和擔(dān)保公司這兩項專業(yè)性較強而又復(fù)雜的工作獨立出來，交由一些專業(yè)的小額貸款機構(gòu)或擔(dān)保機構(gòu)來完成。國內(nèi)比較著名的P2N平臺有開鑫貸、有利網(wǎng)。

4、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式――宜信模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式也被業(yè)內(nèi)人士稱為“居間人”模式，或“專業(yè)放款人”模式，即P2P平臺在線下尋找借款人，對其進行評估，通過后推薦給專業(yè)放款人，專業(yè)放款人（特定的第三方個人）向借款人放款，取得債權(quán)，然后把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給個人投資者，投資者獲得債權(quán)帶來的利息收入。宜信的大部分業(yè)務(wù)就采用這個模式。

5、P2L模式

P2L（person to leasing）模式，即融資租賃公司將借款項目發(fā)布到P2L平臺，由投資者出募集資金，收益由投資者和融資租賃公司共享的商業(yè)模式。在P2L模式下，P2L平臺充當(dāng)居間人，負(fù)責(zé)審核發(fā)布融資租賃項目，引入第三方支付平臺和多重?fù)?dān)保，降低債務(wù)人的違約風(fēng)險。國內(nèi)的P2L主要有兩種形式，一種是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過和線下融資租賃公司合作，在平臺業(yè)務(wù)上新增融資租賃項目，如積木盒子、愛投資和理財范等；另一種是由融資租賃公司成立的P2L平臺，如e租寶、普資華企和融資E投等。

6、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營模式比較

（1）交易模式對比。拍拍貸屬于無擔(dān)保、無抵押的純線上交易模式，平臺作為純粹的中介，負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則和提供信息交互平臺。平臺不參與借款人信用狀況的實地調(diào)查，不負(fù)責(zé)貸后管理，不提供本息擔(dān)保，不對借款人的違約承擔(dān)責(zé)任。平臺將審核通過借款項目發(fā)布到平臺網(wǎng)站，讓投資人了解借款人的相關(guān)信息，然后自主選擇是否參與競標(biāo)。

宜信和有利網(wǎng)屬于有擔(dān)保的線上交易平臺，但兩者擔(dān)保形式有所區(qū)別。宜信是平臺自身設(shè)置了風(fēng)險資金池，如果出現(xiàn)違約，平臺會利用風(fēng)險資金池賠付投資者的本金和利息損失。而有利網(wǎng)則是由與其合作的小額貸款機構(gòu)提供擔(dān)保，平臺依然保持純中介身份。

企易貸和普資華企屬于有擔(dān)保的線下+線上模式，企業(yè)在平臺網(wǎng)站提出借款申請后，平臺會實地調(diào)查借款申請企業(yè)的相關(guān)資料，平臺扮演的也是復(fù)合中介的角色。

（2）借款額度、期限情況對比。借款額度方面，由于宜信和拍拍貸主要針對個人，借貸額度較小，一般不超過30萬元。而其他三個平臺主要針對中小微企業(yè)，貸款金額一般從數(shù)百萬到幾千萬不等。貸款期限方面，除拍拍貸只提供短期貸款，貸款期限一般限制在12個月以內(nèi)之外，其他四個平臺在期限設(shè)置方面較為靈活，均提供1年內(nèi)的活期、定期投資以及2年內(nèi)的中長期投資。在貸款人的貸款成本方面，企易貸、宜信、有利網(wǎng)和普資華企都是平臺規(guī)定固定利率，而拍拍貸則由競拍產(chǎn)生。由于拍拍貸主要針對個人而且不提供擔(dān)保，因此，平臺信用風(fēng)險比較大，貸款利率一般高于其他四個平臺。

（3）風(fēng)險控制情況對比。風(fēng)險控制方面，五家平臺都提倡分散投資，要求借款人按月還本付息。拍拍貸作為純中介平臺，在風(fēng)險控制方面措施較少，僅是在發(fā)放貸款之前對借款人的身份、信用等資料進行審核、評級，但由于國內(nèi)征信系統(tǒng)不完善，借款人有可能上傳虛假資料欺騙貸款。其他四家除了會進行線上審核之外，平臺自身（或委托合作機構(gòu)）也會對借款人的相關(guān)資料進行實地調(diào)查，有比較完善的貸后管理和違約追討機制。

三、國內(nèi)P2P企業(yè)運營模式存在的問題及建議

1、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)運營模式存在的問題

（1）征信系統(tǒng)不完善，行業(yè)信用風(fēng)險較高。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨的主要風(fēng)險是信用風(fēng)險，能否妥善解決信用風(fēng)險是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)能否持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。國內(nèi)的征信體系建設(shè)仍處于初級階段，信用評級體系不健全，由央行主導(dǎo)的征信體系的信用紀(jì)錄十分有限，大量中低收入個人和中小微企業(yè)的信用信息沒有錄入，并且該數(shù)據(jù)庫不對P2P行業(yè)開放。

（2）監(jiān)管缺位，行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)管套利明顯。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，國內(nèi)目前沒有針對性的法律法規(guī)，僅僅根據(jù)《明法》和《合同法》相關(guān)規(guī)定：民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。而對于借貸雙方之間的關(guān)系以及通過何種形式借貸，法律沒有規(guī)定。由于個人借貸不受法律監(jiān)管，不少企業(yè)利用P2P的運營模式規(guī)避金融業(yè)牌照管制，進行理財產(chǎn)品的銷售。

（3）信息不對稱。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，尤其是線上平臺，一般存在難以確認(rèn)借款人真實身份的問題，雖然多數(shù)平臺采取多重措施審核借款人的身份信息，但事實上，對于那些蓄意欺詐者而言，用造假身份通過身份審核并不是特別困難，而且有可能出現(xiàn)冒用別人信息，一人注冊多個賬戶騙取貸款的情況。事實上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對借款人的借款使用情況缺乏有效監(jiān)管，為平臺埋下了壞賬隱患。

（4）創(chuàng)新能力不足?，F(xiàn)有的P2P網(wǎng)貸平臺在風(fēng)險控制方面沒有更多基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新，很大程度上依然要依靠線下機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，有專家指出，現(xiàn)有P2P網(wǎng)貸機構(gòu)的優(yōu)勢不在于互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，而是在于突破了監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)在制度和技術(shù)上相較于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)并沒有優(yōu)勢，P2P行業(yè)缺乏可持續(xù)發(fā)展的動力。

2、對國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的建議

（1）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強行業(yè)監(jiān)管。國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)經(jīng)過8年的發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)將其納入監(jiān)管范圍。首先，要明確監(jiān)管主體和監(jiān)管機構(gòu)，明晰P2P交易過程中各參與主體的責(zé)任和義務(wù)，并對P2P平臺的運營提供指導(dǎo)、管理和監(jiān)督。其次，建立P2P平臺的準(zhǔn)入機制和退出機制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供的是類金融服務(wù)，因此在保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)活力的情況下，應(yīng)適當(dāng)提高行業(yè)準(zhǔn)入機制。相關(guān)部門應(yīng)該對P2P機構(gòu)的最低注冊資本、管理人員資質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍等方面設(shè)立門檻，對不滿足條件的P2P平臺進行清退；應(yīng)強化信息披露機制，要求各P2P平臺提供財務(wù)信息，增強行業(yè)的透明度。

（2）完善征信體系，推動信用評價行業(yè)的發(fā)展。首先，應(yīng)以政府部門為主導(dǎo)，采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的信息技術(shù)，整合分散在金融機構(gòu)、工商、公安等機構(gòu)的企業(yè)、個人信息，建立一個全國統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫。其次，在取得客戶授權(quán)的情況下，允許P2P網(wǎng)貸平臺進行查詢，并且允許P2P網(wǎng)貸平臺將客戶違約信息上傳到該數(shù)據(jù)庫。再次，引入競爭機制。引導(dǎo)建立民營的信用服務(wù)中介機構(gòu)，提高信用評級市場的運行效率。最后，利用互聯(lián)優(yōu)勢，建立P2P行業(yè)自己的信用評價體系。

【參考文獻(xiàn)】

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第三篇：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營中的問題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營中的問題

摘要： P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是一種依托互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型金融服務(wù)模式，由于其方便、快捷、靈活的特性，獲得了快速發(fā)展，但同時也暴露出許多問題。為加強P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)范和健康發(fā)展，本文提出一系列優(yōu)化路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);監(jiān)管;路徑優(yōu)化;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運作原理及操作流程

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺原理就是有資金并且有投資理財想法的個人，通過中介機構(gòu)的牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。在此過程中，專業(yè)的金融服務(wù)平臺(P2P平臺)充當(dāng)中介機構(gòu)，負(fù)責(zé)對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細(xì)的考察，并收取賬戶管理費和服務(wù)費等收入。而借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新型金融服務(wù)模式。

目前，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺越來越多，截至2014年底，平臺已達(dá)1，575家，這個數(shù)據(jù)還在隨著時間的推移而不斷上升，雖然各個網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都會有自己突出的特點，但是其基本的交易操作流程大致都是相同的，見圖1所示。(圖1)

雖然網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展速度非?？?，使眾多小額借貸得以滿足，但是目前其規(guī)模都不大，行業(yè)發(fā)展不規(guī)范、監(jiān)管缺位、內(nèi)部風(fēng)險控制不夠等問題亟待解決，因此網(wǎng)絡(luò)借貸在我國的發(fā)展中不可避免地面臨著極大的風(fēng)險。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營中存在的問題及其風(fēng)險

(1)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營存在的法律風(fēng)險。P2P平臺作為一種中介，承擔(dān)的是信息公布、信用認(rèn)定、法律手續(xù)和投資咨詢等服務(wù)，收取一定服務(wù)費，并不參與到借貸的實質(zhì)經(jīng)濟利益中，本身既不是債權(quán)人，也不是債務(wù)人，所以P2P平臺作為民間融資的一種新型形式并不存在法律障礙，只要平臺運營商不參與借貸活動，基本上無法律風(fēng)險可言。但是，如果平臺運營商參與借貸活動就有可能涉嫌“非法集資”，面臨諸如像非法吸收公眾存款、非法經(jīng)營、集資詐騙、洗錢等法律風(fēng)險。

1、非法吸收公眾存款。如果P2P平臺運營商把投資人的錢借出去形成債權(quán)，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，這就與銀行存款放款本質(zhì)上沒什么區(qū)別，這就有被司法部門認(rèn)定“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”的可能。另如P2P運營商通過將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，產(chǎn)生資金池，這種模式同樣也涉嫌“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”。

2、非法經(jīng)營。如果P2P平臺運營商在借貸活動通過投資理財產(chǎn)品形式融募資金，或充當(dāng)融資性擔(dān)保人，由于P2P運營商大部分不具備“融資、理財”經(jīng)營范圍且所涉業(yè)務(wù)又是特管行業(yè)，這就很容易被扣上“非法經(jīng)營”的罪名。

3、集資詐騙。如果P2P平臺運營商發(fā)布虛假的高利“借款標(biāo)”募集資金，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營，有的經(jīng)營者甚至卷款潛逃，這種行為是集資詐騙罪的典型案例。

4、洗錢。就是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。一來，平臺主體沒有主動進行信息披露和交易記錄上報的機制，也不會主動承擔(dān)交易記錄保存和可疑交易報告等反洗錢責(zé)任;二來，平臺主體對貸后資金使用情況審核力度不夠，只要客戶能按時還款，對其用途與申報用途是否一致也不深究;最后，由于在平臺轉(zhuǎn)賬過程中是通過網(wǎng)絡(luò)平臺及第三方支付形式實現(xiàn)的，資金并不是由出借人賬戶直接劃入借款人賬戶，因此洗錢分子能夠瞬間實現(xiàn)轉(zhuǎn)移非法所得，達(dá)到洗錢目的。

(2)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管缺失。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是最近幾年才發(fā)展起來的，僅僅是一種金融理財?shù)闹薪槠脚_，最多只能算是從事金融理財服務(wù)的準(zhǔn)金融機構(gòu)，究竟是由中國人民銀行進行統(tǒng)管還是第三方進行監(jiān)管還不確定。目前，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大部分都是掛靠在以某投資咨詢、電子信息發(fā)展和高科技發(fā)展等字樣名稱注冊的公司經(jīng)營的，根據(jù)工商注冊管理相關(guān)規(guī)定，只有通信管理部門和工商行政管理機關(guān)能對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行設(shè)立審批注冊管理，卻不能對其從事的金融服務(wù)業(yè)進行監(jiān)管。在現(xiàn)行的法律法規(guī)中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在其設(shè)立中所需要的資質(zhì)、技術(shù)、人員、收費標(biāo)準(zhǔn)、收費方式以及中介行為所享有的權(quán)利和義務(wù)都沒有明確規(guī)定;在其運營過程中，缺乏有效的動態(tài)檢查和跟蹤措施;對其中介行為的事后監(jiān)管沒有任何規(guī)定，一旦借款人大面積違約將對平臺的運營造成毀滅性的打擊，甚至對整個網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也將產(chǎn)生巨大的影響。總而言之，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在設(shè)立、運營及事后管理方面均缺乏相應(yīng)監(jiān)管。

(3)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營存在信用風(fēng)險。信用風(fēng)險防范一直以來都是包括P2P在內(nèi)的小額貸款機構(gòu)的一塊短板，這不僅是影響其自身做大做強的關(guān)鍵因素，也是普通投資者對其安全性充滿疑慮的癥結(jié)所在。

1、平臺與借款人之間的信用風(fēng)險分析。在P2P平臺和借款人之間，信用審核尤為重要。P2P平臺一般通過網(wǎng)絡(luò)或電話獲取借款人的身份證、戶口本、學(xué)歷證明、資產(chǎn)狀況、結(jié)婚證等相關(guān)信息，并對借款人基本信息進行調(diào)查、審核。但這些審核標(biāo)準(zhǔn)對借款人的信用、實際經(jīng)營狀況及貸款用途很難跟蹤調(diào)查，平臺難以把握借款人信息的真實性。出于利己的目的，借款人必然會隱瞞對自己不利的信息，甚至提供虛假信息，誤導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺做出不真實的信用評級，導(dǎo)致風(fēng)險系數(shù)大的借款人獲得貸款，從而產(chǎn)生逆向選擇問題。當(dāng)借款人取得貸款之后，為了獲得超額收益，他們可能不按借貸合同規(guī)定使用貸款，或者從事高風(fēng)險活動，如果投資成功，借款人可以獲得全部額外風(fēng)險收益，如果投資失敗，甚至進行欺詐、洗錢、非法集資等犯罪行為，對平臺的可持續(xù)發(fā)展會造成致命打擊。

2、平臺與出借人之間的信用風(fēng)險分析。在平臺(擔(dān)保方)和出借人之間，信用風(fēng)險比較突出。目前，大多數(shù)平臺不僅僅是作為一個中介，而是充當(dāng)不同的角色，比如審核方、擔(dān)保方、資金管理者等。一是平臺有可能利用出借人的資金自融，將觸犯非法集資底線;二是出借人的資金通過第三方支付轉(zhuǎn)到P2P平臺賬戶，因為第三方支付沒有資金監(jiān)管權(quán)力，資金流向不明，平臺卷錢跑路風(fēng)險加大。

(4)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營存在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)具有開放性，平臺存在的安全漏洞也有被侵入破壞的可能。黑客侵入攻擊，一是可能造成網(wǎng)站癱瘓，信息無法及時更新，出現(xiàn)信息缺失，使數(shù)據(jù)的積累受到影響;二是數(shù)據(jù)庫可能受到篡改，使信息的真實有效性受到破壞。另外，即使不受到外來攻擊，系統(tǒng)本身也并非完全安全，由于設(shè)備損耗、系統(tǒng)故障，以及突發(fā)事件造成的系統(tǒng)崩潰，這些都使平臺的正常運轉(zhuǎn)面臨網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險。一旦平臺無法正常運轉(zhuǎn)，那么依托于平臺系統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集與整理就會受到影響，間接增加平臺的運營風(fēng)險。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展路徑優(yōu)化

(1)加強法制建設(shè)。當(dāng)前，國家鼓勵金融創(chuàng)新，也在幫助金融創(chuàng)新，定位信息中介的P2P平臺只要不涉及“資金池、假標(biāo)”，而使投資人的錢對接到借款人的手中，平臺作為通道獲取一定收益這些都是沒有問題的。由于行業(yè)進入門檻低、利益誘惑大，一些“線上中介模式”的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，也因為競爭激烈等原因紛紛由“線上”轉(zhuǎn)向“線下”，甚至存在從事非法金融業(yè)務(wù)活動的強烈沖動，個別不法分子更是渾水摸魚、集資詐騙。為有效防范和應(yīng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)可能出現(xiàn)的非法或變相吸收公眾存款、非法集資、詐騙、洗錢等重大風(fēng)險，可以依照《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，依托現(xiàn)有“打非”工作機制，充分發(fā)揮地方政府及部門、人民銀行、銀監(jiān)部門、相關(guān)銀行和第三方支付機構(gòu)等多方工作合力，加強協(xié)調(diào)與配合，嚴(yán)厲打擊相關(guān)違法犯罪活動。對于從事資金池模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓和代理等線下業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺，鑒于其涉嫌違法違規(guī)、擾亂金融秩序，應(yīng)予以嚴(yán)肅查處、直至依法予以取締。

(2)將P2P行業(yè)納入監(jiān)管。對國家來說，加強監(jiān)管、規(guī)范市場是完善金融體系、搞活民間小額信貸市場的必要條件。以往民間借貸并未被納入到我國的金融監(jiān)管體系，現(xiàn)在看來，民間借貸的形式是完善金融體系必不可少的一環(huán)。有必要將民間借貸納入監(jiān)管，給予民間金融活動合法的生存發(fā)展空間，明確參與民間金融活動相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，調(diào)整修訂現(xiàn)行法律中有關(guān)民間金融的法律依據(jù)，鼓勵民間金融陽光化發(fā)展。要求P2P平臺必須經(jīng)過注冊后才可進入市場。有效注冊是合法經(jīng)營的基礎(chǔ)，以此將其納入監(jiān)管軌道，防范金融風(fēng)險，保護投資者。

當(dāng)前，我國民間借貸市場的活躍與民間借貸自身門檻低、方式靈活簡便、以信用為基礎(chǔ)進行借貸的形式有極大的關(guān)系，因此在將其納入監(jiān)管的同時，也不可以完全等同于對銀行業(yè)金融體系的監(jiān)管，以防止掩蓋民間借貸本身的優(yōu)勢。具體可以參照英國行業(yè)協(xié)會的方式，鼓勵P2P市場的參與者組成行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)則。

(3)建立并完善征信服務(wù)體系。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，征信市場的培育對市場經(jīng)濟的發(fā)展至關(guān)重要，英美兩國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之所以能夠迅速發(fā)展，基礎(chǔ)就在于國內(nèi)有成熟的個人信用體系，良好的征信服務(wù)既有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展，也有利于消費者更方便和快捷地獲得信貸服務(wù)。目前，我國的個人信用體系還沒有完全建立，個人的信用記錄難以完整的查找、沒有一個綜合的信用數(shù)據(jù)平臺、各類機構(gòu)的信用資料不能共享、評級方法不完備，等等。對此，可以采取與第三方信息共享的方式來增強信息的證明力度。比如，身份證認(rèn)證可以與全國統(tǒng)一的公安部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，學(xué)歷認(rèn)證可以與教育部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，房屋產(chǎn)權(quán)證明可以與房屋產(chǎn)權(quán)登記機構(gòu)合作，個人信用記錄可以和人民銀行征信系統(tǒng)對接等。建立完備和透明的個人信用體系，通過個人的信用記錄、社會保障號、個人稅號、銀行賬號等材料便可以驗證個人的真實信用等級。

同時，網(wǎng)貸平臺應(yīng)和銀行或第三方支付機構(gòu)進行合作，在銀行或第三方支付機構(gòu)設(shè)立一個專門的資金托管賬戶，與平臺自身的自有資金賬戶分離開來。貸款人將資金通過網(wǎng)銀或第三方支付平臺直接打入這個托管賬戶，托管機構(gòu)會對此賬戶內(nèi)的資金流向進行監(jiān)督，限制借款人、貸款人和平臺對于該筆資金的提現(xiàn)或者劃賬，以保障資金安全。

當(dāng)然，作為一名P2P投資者，應(yīng)有理性投資心態(tài)。P2P投資本身就是一種“風(fēng)險與收益并存”的投資行為，在投資過程中，投資人需要注意投資風(fēng)險的控制，選好平臺，選好標(biāo)的，注意投資分散性，并對于自身的投資決策需要有承擔(dān)一定風(fēng)險的準(zhǔn)備。對于無專業(yè)實力或者無時間精力進行投資選擇的投資者可以適當(dāng)選擇優(yōu)秀的網(wǎng)貸基金類產(chǎn)品進行投資，通過第三方專業(yè)的風(fēng)控手段來降低投資風(fēng)險。

(4)加強P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身系統(tǒng)安全防護。作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺方，必須加強自身系統(tǒng)安全防護級別，采用嚴(yán)格的認(rèn)證與數(shù)據(jù)加密體系，并做好內(nèi)部風(fēng)險防范機制。作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來說，平臺數(shù)據(jù)與資金數(shù)據(jù)應(yīng)相互隔離，才能有效保障平臺數(shù)據(jù)安全。數(shù)據(jù)安全防護不能一勞永逸，需要不斷加強與升級更新軟硬件系統(tǒng)，才能切實保障用戶的核心利益不受損害。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要將客戶數(shù)據(jù)當(dāng)作自己的生命線來對待。平臺的數(shù)據(jù)訪問采取嚴(yán)格分級制度，每個能訪問數(shù)據(jù)的人員訪問信息范圍僅限工作職責(zé)所需。另外，平臺各個應(yīng)用之間有防火墻，僅限配置為信任的通道訪問。除此之外，還要定期請網(wǎng)絡(luò)安全公司進行滲透測試，防止開發(fā)人員的疏忽造成的漏洞。

同時，P2P平臺要定期組織自查，對于經(jīng)營上存在的問題進行整頓和加強，從產(chǎn)品和運營的合規(guī)性開始，不斷強化自身。從法律上、從管理上、從產(chǎn)品本身不斷改進，這對企業(yè)的發(fā)展絕對是個良性循環(huán)。

最后，P2P行業(yè)需要規(guī)范化發(fā)展，加大對P2P行業(yè)的經(jīng)偵力度實屬必要，能進一步促進行業(yè)的進步。經(jīng)偵力度加大，跑路事件提前扼殺，于投資人而言減少了損失;對行業(yè)而言，惡性事件概率降低，中國P2P行業(yè)的健康發(fā)展之路也就在眼前。

>參考文獻(xiàn)：

[1]吳曉光，曹一.論加強P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管[J].南方金融，2011.4.[2]白浩.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺問題及解決對策[D].河北大學(xué)>碩士論文，2013.[3]林蔚.完善P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險防范的法律思考[J].華南師范大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)，2015.3.2、以獨特的城鎮(zhèn)建設(shè)為抓手

推進就地就近城鎮(zhèn)化建設(shè)應(yīng)該強調(diào)“風(fēng)格獨特”，避免“千城一面”。應(yīng)在充分保護和尊重現(xiàn)有地形村貌、田園風(fēng)光的前提下，進行合理規(guī)劃設(shè)計，使處于城市近郊、平原、農(nóng)村區(qū)域、山林地帶等不同地形地貌的城鎮(zhèn)保持各自的風(fēng)格特色，盡可能在城鎮(zhèn)原有形態(tài)上改善居民生活條件。與此同時，在城鎮(zhèn)建設(shè)中還應(yīng)突出文化內(nèi)涵，把當(dāng)?shù)靥厣幕袡C融入園林打造、廣場、道路、住房等建筑的建設(shè)中，營造風(fēng)格獨特的城鎮(zhèn)風(fēng)貌，走個性化城鎮(zhèn)發(fā)展之路。

3、以特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展為支撐

推進就地就近城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵在于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。應(yīng)根據(jù)本地資源稟賦、區(qū)位和環(huán)境優(yōu)勢、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等條件，發(fā)展適合本地且有比較優(yōu)勢的特色產(chǎn)業(yè)。在選擇時，一要做到“三結(jié)合”，政府扶持、市場需求和地域傳統(tǒng)三方面有機結(jié)合;二要引導(dǎo)農(nóng)民培育特色產(chǎn)業(yè)，做到“一鄉(xiāng)一業(yè)”或“一鎮(zhèn)一品牌”;三要深度挖掘本地農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)，擴展農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈，打造有本地特色的農(nóng)業(yè)品牌，以此帶動二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

(3)創(chuàng)造良好環(huán)境，提高綜合承載力

綜合承載能力是資源環(huán)境承載力、經(jīng)濟承載力和社會承載力的有機結(jié)合體。

1、注重綠色高效，提升資源環(huán)境承載力

首先，規(guī)劃時應(yīng)充分考慮資源環(huán)境承載能力，合理確定城鎮(zhèn)開發(fā)邊界，優(yōu)化功能分區(qū)，加強土地集約高效利用，開發(fā)地下空間;其次，強化經(jīng)濟與環(huán)境保護的協(xié)調(diào)發(fā)展，大力發(fā)展綠色、低碳、環(huán)保產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)格限制污染重、能耗高的項目;第三，加大對資源和生態(tài)環(huán)境的保護修復(fù)力度，提高居民節(jié)約資源保護環(huán)境的意識，強化對城鎮(zhèn)自然資源和生態(tài)系統(tǒng)保護修復(fù)的資金保障，對于存在的環(huán)境問題及時修復(fù)，確保城鎮(zhèn)資源環(huán)境承載力穩(wěn)步提升。

2、注重產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升經(jīng)濟承載力

發(fā)展產(chǎn)業(yè)，是提升城鎮(zhèn)經(jīng)濟承載力的有效途徑。城鎮(zhèn)要發(fā)展產(chǎn)業(yè)，一是，謀劃立鎮(zhèn)強鎮(zhèn)的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，把本地的資源和區(qū)位優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，要有所為有所不為，不能追求小而全。二是，大力發(fā)展和培育龍頭企業(yè)，依托龍頭企業(yè)帶動產(chǎn)業(yè)，走龍頭+規(guī)模+特色的鎮(zhèn)域經(jīng)濟發(fā)展之路。三是，以抓重點項目為突破口，以興鎮(zhèn)強鎮(zhèn)的項目為依托，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3、注重功能完善，提升社會承載力

首先，應(yīng)按城市化的標(biāo)準(zhǔn)加強城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以交通、水電、通信為重點，加強供水、電力、人防、防災(zāi)、污水垃圾處理等設(shè)施建設(shè)，注重城鎮(zhèn)綜合功能的完善;其次，要提高公共服務(wù)能力，應(yīng)該配套完善科教文衛(wèi)、醫(yī)療、社會保障等公共服務(wù)功能，保障公平、均衡供給;最后，要創(chuàng)新社會管理機制，轉(zhuǎn)變政府職能，提升其社會管理水平，構(gòu)建新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為城鎮(zhèn)的和諧穩(wěn)定提供保障。

>參考文獻(xiàn)：

[1]劉文勇，楊光.以城鄉(xiāng)互動推進就地就近城鎮(zhèn)化發(fā)展分析[J].經(jīng)濟理論與經(jīng)濟管理，2013(08).[2]林建.農(nóng)村城鎮(zhèn)化與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的思考[J].中共福建省委黨校學(xué)報，2008(12).

第四篇：國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺介紹

國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺介紹

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，選擇在網(wǎng)上進行借貸的人越來越多。誰也沒想到，幾年前還被看做超前理念的“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸”，在短短幾年后，便已在全球掀起一陣普及風(fēng)潮，令傳統(tǒng)電子商務(wù)行業(yè)的人士也始料未及，不禁感嘆互聯(lián)網(wǎng)之瞬息萬變。

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)已經(jīng)在歐美地區(qū)形成了相對完善的商業(yè)模式。2005年才創(chuàng)建的英國Zopa目前已擁有超過24萬注冊會員，趁著迅猛的發(fā)展態(tài)勢，Zopa團隊還表示將開發(fā)Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美國，成立于2006年的Prosper發(fā)展更為迅猛，目前擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發(fā)生額，儼然成為全球電子商務(wù)行業(yè)的新焦點。與此同時，國內(nèi)借貸網(wǎng)站也突然爆發(fā)，各種號稱借貸平臺、借貸中介、P2P小額貸款的借貸網(wǎng)站層出不窮。

P2P（個人對個人）網(wǎng)絡(luò)借貸因為擁有陽光透明的借貸程序，對抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)有著非常積極的促進作用。國內(nèi)著名經(jīng)濟學(xué)家茅于軾在談及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時，表示：個人對個人的借貸風(fēng)險很小，民間借貸對整個金融體系起著至關(guān)重要的作用，因此應(yīng)該盡快立法，監(jiān)管部門也應(yīng)該從防范轉(zhuǎn)為鼓勵，給民間借貸一個發(fā)展方向。盡管如此，網(wǎng)絡(luò)借貸也始終擺脫不了兩個備受關(guān)注的焦點：安全和效率。目前，在國內(nèi)如此多的P2P借貸平臺中，到底各自的操作模式

有何特色，安全保障機制如何。綜合國內(nèi)各大借貸網(wǎng)站的特點，觀察網(wǎng)貸行業(yè)已久的興趣小組特整理出目前國內(nèi)P2P（個人對個人）借貸網(wǎng)站的大致情況，以供大家參考。A:

阿里小貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）口貸網(wǎng)尚處于內(nèi)測期，團隊創(chuàng)新能力較強，除頁面設(shè)計新穎外，口貸網(wǎng)還開發(fā)了商場、公益等功能，并與保險公司創(chuàng)建了債務(wù)承保機制，有一定潛力。L:

樂融巴巴（總部：烏魯木齊 網(wǎng)址：http://004km.cn）只針對江浙地區(qū)的用戶放款，模仿紅領(lǐng)模式，地域性較強。

網(wǎng)速貸（總部：惠州市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）網(wǎng)址處于內(nèi)測期，未正式上線。X:

信互貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）公司為富泰金融集團成員，比較有實力，據(jù)說由于比較多簽約的投資個人，對于評級到C級別的借款人。

808信貸（總部：淮安市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）針對大學(xué)生借貸的P2P平臺，與鼎力貸同為一家投資公司創(chuàng)建，投資需聯(lián)系管理員。

信而富（總部：上海市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）線下P2P借貸平臺，由四家公司（管理、營銷、逾期服務(wù)、賬務(wù)服務(wù)）組成，有一套風(fēng)險預(yù)防機制。Y:

易貸365（總部：南京市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）規(guī)則設(shè)置上略有不同，分為“推薦標(biāo)/擔(dān)保標(biāo)”和“體驗標(biāo)/風(fēng)險標(biāo)”。宜信（總部：北京市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）網(wǎng)站設(shè)計一流，讓人耳目一新。借貸者以浙江衢州地區(qū)企業(yè)老板為主，借貸金額較大。

第五篇：網(wǎng)絡(luò)平臺運營計劃方案

網(wǎng)絡(luò)平臺運營計劃方案

一、目標(biāo)計劃

計劃：以1年為周期計劃實施前期目標(biāo)：

目標(biāo)：打響網(wǎng)站品牌

任務(wù)：提高網(wǎng)站的流量、培養(yǎng)客戶的黏性

策略：網(wǎng)站平臺建設(shè)、資源整合、網(wǎng)站推廣、市場開拓、團隊機制建設(shè)。

第一階段：網(wǎng)站平臺完善期(1個半月)：20~30天的平臺基本建設(shè)階段，包括網(wǎng)站流程的優(yōu)化以及頁面美化;20~30天的信息搜集，每天50條活動的完整信息錄入，保證網(wǎng)站初期網(wǎng)站內(nèi)容的信息量。目的：保證網(wǎng)站的流暢、穩(wěn)定運轉(zhuǎn)，網(wǎng)站內(nèi)容的基本完整。

第二階段：網(wǎng)站試運營期(2個半月)：其實這個階段也可以說是網(wǎng)站運營初期或者是內(nèi)容的完善期,網(wǎng)站運營結(jié)果更具有真實性和具有說服力,這個階段的主要任務(wù)是：網(wǎng)站的初步推廣和網(wǎng)站性能的進一步完善。目的：形成自己的網(wǎng)站風(fēng)格、提高網(wǎng)站的流量。

第三階段：網(wǎng)站運營中期(5個月)：這個階段的由于前期的宣傳和推廣，為網(wǎng)站的帶來了一定的流量，所以這個階段的重點應(yīng)該放在網(wǎng)站會員公司的拓展和網(wǎng)站用戶的轉(zhuǎn)換上，讓普通的活動查看用戶轉(zhuǎn)化成活動發(fā)布用戶或搶單用戶，及時有效的搜集用戶反饋信息，另外網(wǎng)站的線上和線下推廣還需要進一步的跟進。在網(wǎng)絡(luò)營銷方面，初步開展一些線上、線下商務(wù)活動，主要是：網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)站合作、聯(lián)合客戶公司線下推廣。

目的：提高用戶轉(zhuǎn)化率、培養(yǎng)客戶的黏性、提高網(wǎng)站會員客戶公司的數(shù)量。

第四階段：網(wǎng)站運營后期(3個月)：建立網(wǎng)站品牌價值是這個階段的首要任務(wù)，在前面兩個階段的運營過程中，提高了網(wǎng)站的流量的同時，積累了較多用戶資源。因此在繼續(xù)做網(wǎng)站推廣和內(nèi)容建設(shè)開發(fā)的同時，網(wǎng)站的營銷活動的進一步開展，將是我們工作的重點。主要是：對網(wǎng)站數(shù)據(jù)進行分析，提高網(wǎng)絡(luò)營銷市場開拓，進一步完善網(wǎng)站功能，拓展網(wǎng)站產(chǎn)品。

目的：市場開拓、為占領(lǐng)市場做準(zhǔn)備。

二、平臺推廣方法：

1、網(wǎng)站推廣方式

效果：能給網(wǎng)站帶來一定的流量，因為主要用戶是常逛論壇的用戶。

流量型宣傳方式的實際操作過程：想要好的流量效果，先要下載好的素材，剪輯素材，上傳素材，發(fā)布到我們的網(wǎng)站上，再去相關(guān)論壇發(fā)帖宣傳。最后 還要經(jīng)常去頂貼，工作量較大。

2、網(wǎng)絡(luò)廣告投放

效果：通過漂浮廣告、文字廣告以及圖片廣告，在一些行業(yè)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺投放廣告，以增加網(wǎng)站平臺的行業(yè)知名度以及讓潛在客戶轉(zhuǎn)換為會員客戶。

3、搜索引擎推廣方式

根據(jù)網(wǎng)站的特性進行分析本網(wǎng)站的關(guān)鍵字宣傳：社區(qū) 活動 公益 優(yōu)惠券等達(dá)到百度、谷歌等搜索引擎收錄熱門

效果：能夠有效提升網(wǎng)站的知名度和點擊率，帶動注冊會員量。

收集各方面素材，進行發(fā)布宣傳。需要專業(yè)群發(fā)工具及長時間大量的運作。

4、博客、微博推廣方式

博客、微博的覆蓋量很大，不亞于論壇，可操作性強，以用戶、網(wǎng)站方及第三方多個角度進行宣傳與推廣，在微博、微博上注冊吸引粉絲加關(guān)注，也可以帶鏈接，更可以利用微博群來做SEO推廣，適合發(fā)布軟文及活動宣傳等內(nèi)容。也可以經(jīng)常發(fā)起轉(zhuǎn)發(fā)送禮品的活動，增加網(wǎng)站的關(guān)注度。

5、郵件推廣方式

如果經(jīng)常使用郵件聯(lián)系業(yè)務(wù)的話，則可以在郵件中設(shè)置簽名檔，現(xiàn)在很多郵箱都有這個功能。在簽名檔中寫上我們，并設(shè)置鏈接，連接到我們的網(wǎng)站上，這樣在一定程度上在發(fā)郵件的時候就做了推廣。

同樣，也可以通過電子郵件發(fā)廣告，常用方法包括電子刊物、會員快訊、special活動預(yù)告的電子郵件。許可營銷比傳統(tǒng)的推廣方式或未經(jīng)許可的email營銷具有更明顯的優(yōu)勢，比如可以減少廣告對用戶的滋擾、增加潛在客戶定位的準(zhǔn)確度、增強與客戶的關(guān)系、提高網(wǎng)站忠誠度等。由于現(xiàn)在可以群發(fā)，方便快捷，雖然仍需要時間和精力，但是效果還是很明顯的。

6、微信推廣方式

前期主要潛在客戶是委托方公司及處置公司，后續(xù)隨著產(chǎn)品更新，將會增加部分適合個人客戶群的產(chǎn)品。也就需要使用微信進行區(qū)域推廣。

網(wǎng)絡(luò)宣傳傳播范圍廣、不受時空限制，通過互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)宣傳可以將信息24小時不間斷地傳播到世界各個角落。只要具備上網(wǎng)條件的任何人，在任何地點都可以閱讀，這是傳統(tǒng)媒體無法達(dá)到的。

三、網(wǎng)站推廣步驟

初級階段（發(fā)布初期推廣）

1、工欲善其事，必先利其器。

第一件事就是先把網(wǎng)站做好！網(wǎng)站在策劃和設(shè)計中必須將推廣的需求考慮進來，等到網(wǎng)站發(fā)布之后在考慮網(wǎng)站優(yōu)化的問題，這樣不僅浪費人力，還會錯過推廣的大好時機。

2、添加各大搜索引擎，進行收錄。在百度、谷歌、搜搜、搜狗、有道等搜索引擎上添加本網(wǎng)站及網(wǎng)站信息資料。

3、進行博客、微博、論壇、郵件的軟文宣傳。

4、網(wǎng)絡(luò)版（甚至可以是手機版）電子雜志。

周期性地在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布最新的電子雜志，提高網(wǎng)站的粘度。針對網(wǎng)站信息進行相對應(yīng)的宣傳。

5、線下活動，深入人群，展開活動，拉近與目標(biāo)人群的距離，通過游戲活動的形式吸引他們關(guān)注我們的網(wǎng)站，促使他們成為網(wǎng)站的注冊會員。

中級階段（增長期推廣）

需要不斷充實和建設(shè)網(wǎng)絡(luò)，要將服務(wù)于瀏覽者的服務(wù)思想深深地貫徹到員工腦海中，一方面需要發(fā)布更多服務(wù)信息，還要在后續(xù)服務(wù)上做足文章。具體應(yīng)該包括如何知道客戶參與我們的推廣活動、相關(guān)信息的詳細(xì)介紹、服務(wù)措施等用戶關(guān)注的問題上應(yīng)該力求完善。我們不僅要從感官上吸引用戶，更要從靈魂深處誘惑用戶，這些全都要我們抱著一顆真誠付出的心來達(dá)到！

6、網(wǎng)絡(luò)事件營銷

通過一些活動或與一些權(quán)威機構(gòu)的接觸，挖掘新聞點，進行正常的炒作，引起網(wǎng)民與行業(yè)的關(guān)注，也可以進一步舉行活動，增強后續(xù)新聞效應(yīng)。

7、網(wǎng)絡(luò)推廣也不是孤立的，需要與其他網(wǎng)絡(luò)營銷活動相互結(jié)合來進行。在相關(guān)行業(yè)網(wǎng)上投放網(wǎng)絡(luò)廣告，在相關(guān)行業(yè)雜志上發(fā)布廣告，與合作伙伴進行資源互換。

高級階段（穩(wěn)定期推廣）

此時網(wǎng)站已經(jīng)具有可觀的流量和知名度，這時最重要的就是擴充網(wǎng)站頻道，讓她成為綜合的網(wǎng)站。

8、聯(lián)盟策略（雙刃劍）

首先實現(xiàn)同類網(wǎng)站互通有無，建立同盟，并做到唯我馬首是瞻；其次，建立同行業(yè)同類型網(wǎng)站的聯(lián)盟，做到互為宣傳，互為推廣。對于訪問量特別大的同行業(yè)網(wǎng)站應(yīng)采用付費的方式來進行自我宣傳。

9、開展公益活動

堅持長期、有效、豐富多變的公益活動，并切實履行承諾，在活動中深入宣傳網(wǎng)站，獲取忠實粉絲和同行的口碑，是穩(wěn)定有效的增加網(wǎng)站關(guān)注的方法，也是網(wǎng)聚人氣的直接辦法。這樣的活動形式也可以在促銷中得以應(yīng)用。

10、建立優(yōu)異的誠信文化

對于每位客戶的合理所求、建議及意見，應(yīng)做到有求必應(yīng)或加以改進、改善，它將是客戶回訪的重要保證，也是提升網(wǎng)站口碑與行業(yè)影響力的基石。

網(wǎng)站推廣是一項長期而又系統(tǒng)的工程。

四、團隊建設(shè)

網(wǎng)站團隊的建設(shè)對于網(wǎng)站運營提供最基礎(chǔ)的保障。團隊基本結(jié)構(gòu)包括：市場推廣部、網(wǎng)站技術(shù)部、網(wǎng)站編輯部。

市場推廣部負(fù)責(zé)網(wǎng)站項目的市場推廣活動的策劃和管理工作，負(fù)責(zé)市場推廣、地面宣傳、開展活動，以及公司品牌推廣，開拓網(wǎng)站會員商家，及時收集用戶戶信息，開拓客戶資源。網(wǎng)站技術(shù)部要為網(wǎng)站運營平臺提供安全、穩(wěn)定等方面的保障，及時配合公司的維護決策。網(wǎng)站編輯部負(fù)責(zé)網(wǎng)站內(nèi)容的建設(shè)，網(wǎng)站欄目的策劃、網(wǎng)站產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計，以及一些線上的推廣活動，同時對于網(wǎng)站內(nèi)容的充實，網(wǎng)站文字的編輯和資料的審核工作。

具體人員配置如下：

市場推廣部：市場推廣人員2名。

網(wǎng)站技術(shù)部：網(wǎng)站技術(shù)人員2名，一名偏重網(wǎng)站功能模塊的建設(shè)，一名偏重網(wǎng)站頁面的技術(shù)實現(xiàn);網(wǎng)站美工1名，技術(shù)較全面，軟件及平面熟練。

網(wǎng)站編輯部：網(wǎng)站編輯人員2名。

五、資金預(yù)算

1、人工成本：網(wǎng)站技術(shù)人員2人*12月*1萬/月=24萬；美工技術(shù)人員1人*12月*6000元/月=7.2萬；網(wǎng)站編輯：2人*12月*5000元/月=12萬；市場推廣人員：2人*12月*1萬/月=24萬；客戶服務(wù)人員：1人*12*3000=3.6萬；合計：70.8萬/年

2、市場推廣差旅費用12月*2萬=24萬；網(wǎng)絡(luò)廣告投放推廣費用：36萬；搜索迎擎排名推廣：50；博客、微博推廣：20萬；網(wǎng)絡(luò)事件營銷：20萬/年；郵件推廣：5萬；網(wǎng)絡(luò)營銷活動：20萬/年；線下活動推廣：20萬 合計：195萬/年

3、網(wǎng)站建設(shè)成本：網(wǎng)站設(shè)計費用50~100萬（PC端、手機端—安卓/蘋果）；服務(wù)器及相關(guān)正版軟件費用：20~50萬； 總合計：70.8+195+150=415.8萬