第一篇：金融危機(jī)讀后感

由中信出版社出版的david f.derosa 寫的20世紀(jì)90年代金融危機(jī)真相。最近看的很多中信出版社的書都很不錯(cuò)。以下是我書上作的讀后筆記：

這是本好書。對(duì)于任何關(guān)注經(jīng)濟(jì)的人士都值得認(rèn)真閱讀。書中對(duì)發(fā)生于20世紀(jì)90年代的幾次金融危機(jī)（1994-1995年的墨西哥比索危機(jī)，1997-1998年的亞洲金融危機(jī)等）做了比較深入的分析，主要是共性分析。如危機(jī)發(fā)生國或地區(qū)都是采取固定匯率制度、持有大量國際負(fù)債、大量經(jīng)常賬戶赤字等。本書的一個(gè)觀點(diǎn)很值得欣賞：作者認(rèn)為所有這些危機(jī)發(fā)生的根本原因并非來自于國際投機(jī)者的操縱，而是發(fā)生國自身的金融體制不健全，政府不恰當(dāng)?shù)恼撸òㄘ泿耪撸┘捌渌鼉?nèi)部問題。這個(gè)觀點(diǎn)我是認(rèn)同的。當(dāng)然，這所有的危機(jī)都應(yīng)該為我們今后政策制定提供經(jīng)驗(yàn)和起到警示作用。

作者找到了一個(gè)金融危機(jī)的共性，那就是這些所有危機(jī)都要么發(fā)生在固定匯率制度上，要么是完全固定的匯率制度，或者至少是有管制的匯率制度。我想，這問題就在于，采取固定的匯率制度一定會(huì)產(chǎn)生幣種價(jià)值和金融體制的扭曲，當(dāng)這個(gè)扭曲累計(jì)到一定的程度，由某一個(gè)誘因引發(fā)，就可能使這種扭曲在短時(shí)間內(nèi)釋放，而這種釋放很有可能不單單將幣值釋放到正常位置，由于恐慌、投機(jī)和慣性的作用，幣值可能在短期會(huì)走到另一個(gè)極端。所有這個(gè)過程是個(gè)量變到質(zhì)變的過程，對(duì)于經(jīng)濟(jì)體來說這種瞬間質(zhì)變的影響是不言而喻的。而那些采取浮動(dòng)匯率制度的國家，質(zhì)變可以在一個(gè)比較長的時(shí)間內(nèi)完成。盡管面臨匯率被炒家操縱的風(fēng)險(xiǎn)，但這個(gè)波動(dòng)肯定不會(huì)像金融危機(jī)這般劇烈。當(dāng)然，一個(gè)國家要采取何種匯率制度，還要綜合考慮其他很多因素。

第二篇：金融危機(jī)讀后感

大約一個(gè)星期以后，同事將他購買的　時(shí)　先生的著作《中國怎么辦？》帶給我，希望我也看看，金融危機(jī)讀后感。我當(dāng)然求之不得，斷斷續(xù)續(xù)用了3周時(shí)間，終于將書看完。由于年底的工作比較多，所以并沒有將讀書的感受及時(shí)記錄下來?，F(xiàn)在，工作少了些許，就在此談?wù)勛x書的體會(huì)。

《中國怎么辦？》是一部金融知識(shí)的普及著作，文字淺顯易懂，所以連我這種非金融專業(yè)的普通人讀起來也并不費(fèi)勁。文章的主線是圍繞本輪金融危機(jī)展開的，對(duì)那些比較關(guān)注當(dāng)前經(jīng)濟(jì)前景的人來說是一部很有吸引力的著作，也是非常及時(shí)的一本書。

在所有闡述有關(guān)金融危機(jī)方面的文章中，不乏陰謀論者，時(shí)　先生也是其中之一。他認(rèn)為金融危機(jī)是美國政府經(jīng)過多年來籌劃的一次陰謀。他的邏輯大致這樣：要解決國民的住房問題就需要很多資金，而政府不愿意也沒有那么多資金來幫助解決，但這又是一個(gè)政府必須要來面對(duì)的問題。為此，布什政府以低首付、低利率的方式鼓勵(lì)居民購房。在政府的默許下銀行將購房貸款通過復(fù)雜的金融工具衍生成為各種有價(jià)證券銷售給世界各地。政府這樣做，一方面滿足了部分低收入者擁有住房的需求，刺激了房地產(chǎn)和金融業(yè)的繁榮，由此擴(kuò)大了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

另一方面，政府從提供住房的任務(wù)中解脫出來，將購房風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化給了其他世界金融機(jī)構(gòu)。隨著美國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，房地產(chǎn)的供求和財(cái)政政策逐漸發(fā)生變化，國家通過提高利率減少貨幣投放量時(shí)，很多購房者會(huì)因貸款利息的增加而無力償還貸款，于是就產(chǎn)生了次貸危機(jī)。以美國為首的各國銀行等金融機(jī)構(gòu)深陷其中，于是不得不紛紛引資援救。雖然不少美國低收入者會(huì)因本輪金融危機(jī)而失去房屋，但房屋被美國銀行機(jī)構(gòu)大量回收后，導(dǎo)致房價(jià)下跌，會(huì)使更多中低收入者真正擁有自己的房屋，讀后感《金融危機(jī)讀后感》。雖然次貸危機(jī)沖擊倒閉的銀行系統(tǒng)雖然虧損嚴(yán)重，但卻遠(yuǎn)沒有從根本上動(dòng)搖美國的金融霸主地位，相反，卻在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間點(diǎn)，給了正在冉冉升起的歐元一下重要的偷襲，使其遙遙欲墜。

這就進(jìn)一步鞏固了美元的世界貨幣地位。（我個(gè)人比較認(rèn)同次貸危機(jī)是一次蓄意陰謀的看法，但不認(rèn)為金融海嘯也是美國故意制造的。金融海嘯是玩火燒身的結(jié)果。）

透過金融危機(jī)，時(shí)　先生提出了建立亞元，中華貨幣，以及提升人民幣的國際地位，將之打造成位國際貨幣的種種建議。對(duì)此，我個(gè)人的看法是比較悲觀的。展望金融危機(jī)以后的世界，黃金和資源將成為世界財(cái)富新的走向。貨幣，無論是美元還是歐元，由于其使用價(jià)值與實(shí)際價(jià)值不等的客觀因素，終將難逃劇烈貶值的厄運(yùn)。

金融危機(jī)過后，人們會(huì)發(fā)現(xiàn)，最富裕的美國巧妙地用金融危機(jī)中全世界拯救經(jīng)濟(jì)危機(jī)的錢來為自己的國民蓋起了房子。這恰恰說明，金融危機(jī)中哭得最慘的一個(gè)，卻未必是受傷最重的一個(gè)；而看似受災(zāi)不重的國家，卻為他人做了嫁衣裳。

寫到這里，我的腦中突然跳出了唐吉坷德這個(gè)家喻戶曉的人物。昨天看了北京大學(xué)　張維迎　教授的一篇演講稿子，仍在力挺完全的市場經(jīng)濟(jì)學(xué)說，認(rèn)為現(xiàn)在以及過去的金融危機(jī)的成因都是由于政府不恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管造成的，呼吁建立一個(gè)全球的無監(jiān)管的純粹的市場經(jīng)濟(jì)世界經(jīng)濟(jì)體系（我個(gè)人的理解）。他的觀點(diǎn)也許是出于一片學(xué)者的社會(huì)良心，也許預(yù)示著未來社會(huì)變革的一個(gè)新的方向，但我個(gè)人認(rèn)為，他的言論還是一種容易誤國誤民的謬論，經(jīng)不起實(shí)踐的驗(yàn)證和邏輯的推敲。

難以用什么恰當(dāng)?shù)脑~匯形　容時(shí)寒冰　先生，用普通的邏輯和淺顯的知識(shí)，配以良知和社會(huì)的責(zé)任，挑戰(zhàn)著周圍的五顏六色的重重迷霧。無論這些迷霧多么濃重，他，或者他們，總有一些人，盡管很少，卻能一直堅(jiān)持著以自己的良知來吶喊。然而這個(gè)任務(wù)太過艱巨，他或者他們以一介書生之力，挑戰(zhàn)黑暗利益集團(tuán)的眾多主流，以有限的清白對(duì)抗無限的抗黑暗，以有限的真誠對(duì)抗無限的虛偽，以有限的真理對(duì)抗無數(shù)的謬論，以有限的高尚情操對(duì)抗無限的卑鄙下流，以至于在我眼里，他就像是唐吉坷德一樣，在進(jìn)行著一項(xiàng)難以完成的任務(wù)。

一個(gè)勇于揭露黑暗，批判現(xiàn)實(shí)的人，是一個(gè)有良知的人。對(duì)于這樣的一個(gè)人，在此，我愿上帝賜給他更多智慧，愿他身體更加健康。

第三篇：《金融危機(jī)》讀后感

《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》

煤層氣主要成分與天然氣相同，是一種非常重要的潔凈能源。我國煤層氣資源十分豐富，陸上埋深2000m以淺的煤層氣資源量達(dá)36.8萬億m3，僅次于俄羅斯和加拿大，占世界總資源量的13%，主要分布在42個(gè)含煤層氣盆地中［1］。據(jù)我國第二次油氣資源的評(píng)價(jià)結(jié)果，中國擁有常規(guī)天然氣資源總量為38萬億m3，其中陸上為30萬億m3，海域?yàn)?萬億m3［2］。雖然天然氣資源較為豐富，但勘探程度較低。煤層氣與我國常規(guī)天然氣資源量大致相當(dāng)，加快煤層氣開發(fā)可以緩解我國潔凈能源短缺的局面，有利于調(diào)整我國能源結(jié)構(gòu)，降低煤礦安全事故發(fā)生率，減少甲烷向大氣中排放所造成的環(huán)境污染，具有較大的社會(huì)效益和環(huán)境效益。近年來，煤層氣資源開發(fā)利用已引起了政府的高度關(guān)注，但我國煤層氣產(chǎn)業(yè)尚處于起步階段，主要原因是煤層氣開發(fā)初期投入高、產(chǎn)出周期長、日產(chǎn)量低、開發(fā)技術(shù)難度大、生產(chǎn)效益低，導(dǎo)致投資者勘探開發(fā)煤層氣資源的積極性較低。因此，我國煤層氣產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要政府財(cái)政政策的支持。

我國煤層氣開發(fā)利用的財(cái)政政策有煤層氣開發(fā)利用的現(xiàn)行稅收優(yōu)惠政策1)增值稅優(yōu)惠政策。2007年2月，財(cái)政部、國家稅務(wù)總局發(fā)布《關(guān)于加快煤層氣抽采有關(guān)稅收政策問題的通知》，規(guī)定自2007年1月1日起，對(duì)煤層氣抽采企業(yè)的增值稅一般納稅人抽采銷售煤層氣實(shí)行增值稅先征后退政策，對(duì)于先征后退的稅款，將由企業(yè)專項(xiàng)用于煤層氣技術(shù)的研究和擴(kuò)大再生產(chǎn)，此部分不征收企業(yè)所得稅。2)對(duì)地面抽采煤層氣暫不征收資源稅。3)相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策還包括:對(duì)煤層氣勘探開發(fā)作業(yè)的設(shè)備及專用工具等免征進(jìn)口關(guān)稅和進(jìn)口環(huán)節(jié)增值稅;對(duì)獨(dú)立核算的煤層氣抽采企業(yè)實(shí)行設(shè)備加速折舊和投資抵免;具備條件的煤層氣抽采企業(yè)研究開發(fā)新技術(shù)、新工藝發(fā)生的技術(shù)開發(fā)，在按規(guī)定實(shí)行100%扣除基礎(chǔ)上，允許再按當(dāng)年實(shí)際發(fā)生額的50%在企業(yè)所得稅稅前加計(jì)扣除;煤層氣探礦權(quán)、采礦權(quán)使用費(fèi)按照國家有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)減免等。4我國煤層氣開發(fā)利用的現(xiàn)行補(bǔ)貼政策：企業(yè)開采的煤層氣出售或自用作民用燃?xì)?、化工原料等，中央?cái)政按0.2元/m3煤層氣標(biāo)準(zhǔn)對(duì)煤層氣開采企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼。在此基礎(chǔ)上，地方財(cái)政可根據(jù)當(dāng)?shù)孛簩託忾_發(fā)利用情況對(duì)煤層氣開發(fā)利用給予適當(dāng)補(bǔ)貼，具體標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼辦法由地方財(cái)政部門自主確定。企業(yè)開采煤層氣用于發(fā)電的部分不享受補(bǔ)貼政策，享受《國家發(fā)展改革委印發(fā)關(guān)于利用煤層氣(煤礦瓦斯)發(fā)電工作實(shí)施意見的通知》規(guī)定的相關(guān)政策，補(bǔ)貼電價(jià)標(biāo)準(zhǔn)為0.25元/(kW?h)。

山西沁水盆地煤層氣資源開發(fā)利用財(cái)政政策的實(shí)證分析

山西沁水盆地是目前我國煤層氣勘探開發(fā)程度最高的盆地，其煤層埋深適中(300～1000m)，煤層厚度大、含氣量高(19～26m3/t)，煤層割理發(fā)育(530～580條/m)、分布穩(wěn)定、滲透性好(0.5～1.0毫達(dá)西)。含煤面積約23900km2，煤層氣資源量為3.95萬億m3，可采資源量為11216.2億m3［3］。沁水盆地是山西乃至全國煤層氣賦存最為富集的地區(qū)之一，蘊(yùn)藏量占山西省煤層氣總量的65.8%，全國煤層氣資源總量的10.7%［4］，是目前國內(nèi)勘探程度最高、儲(chǔ)量條件穩(wěn)定、開發(fā)潛力巨大、商業(yè)化程度較高的煤層氣氣田。自20世紀(jì)90年代后期以來，中聯(lián)公司、美國美中能源公司、中國石油勘探開發(fā)研究院廊坊分院、中國石化集團(tuán)中原油田等單位分別在沁水盆地的潘莊區(qū)塊、屯留區(qū)塊、壽陽區(qū)塊、樊莊區(qū)塊、和順區(qū)塊進(jìn)行了為期13a的勘探和開發(fā)試驗(yàn)工作，取得了良好的勘探成果。2005年11月1日，山西沁南煤層氣開發(fā)利用高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化示范工程———潘河煤層氣項(xiàng)目一期工程階段性竣工及商業(yè)售氣剪彩儀式在潘河煤層氣加氣站舉行，標(biāo)志著中國煤層氣地面開發(fā)開始進(jìn)入商業(yè)化運(yùn)營階段。截至2008年9月，山西地面煤層氣開發(fā)總井?dāng)?shù)已達(dá)1200口［5］。筆者根據(jù)從中聯(lián)煤層氣有限責(zé)任公司得到的有關(guān)數(shù)據(jù)，考慮山西省內(nèi)及省外周邊城市對(duì)煤層氣的需求及規(guī)模開發(fā)效益，對(duì)沁水盆地進(jìn)行日產(chǎn)400×104m3開發(fā)方案的財(cái)政政策進(jìn)行了評(píng)價(jià)(2009年底

沁水盆地煤層氣開發(fā)按2000口井，單井產(chǎn)量2000m3/d的規(guī)模計(jì)算?；A(chǔ)數(shù)據(jù)見表1)，為國家制定鼓勵(lì)煤層氣資源開發(fā)的財(cái)政政策提供決策依據(jù)。從表2可看出:第一種方案是國家對(duì)煤層氣開發(fā)企業(yè)不實(shí)行稅收優(yōu)惠，沁水盆地日產(chǎn)400×104m3規(guī)模的開發(fā)方案的內(nèi)部收益率只有6.02%，在評(píng)價(jià)期內(nèi)無法收回投資，說明該方案在經(jīng)濟(jì)上不可行;第二種方案是我國2007年以前對(duì)煤層氣開發(fā)企業(yè)實(shí)行的稅收優(yōu)惠政策，對(duì)煤層氣開發(fā)企業(yè)的增值稅實(shí)行先征后返還8%的政策，即稅率為5%，該方案的內(nèi)部收益率只有8.54%，說明該方案在經(jīng)濟(jì)上不可行;第三種方案是按我國對(duì)煤層氣開發(fā)企業(yè)實(shí)行的現(xiàn)行稅收優(yōu)惠政策，對(duì)煤層氣開發(fā)企業(yè)的增值稅實(shí)現(xiàn)先征后退，即稅率為0，該方案的內(nèi)部收益率只有10.09%，說明該方案在經(jīng)濟(jì)上不可行。表2增值稅稅率調(diào)整對(duì)沁水盆地煤層氣開發(fā)的影響方案增值稅稅率/%凈現(xiàn)值內(nèi)部收益率/%投資回收期/a113－111702.786.02在評(píng)價(jià)期內(nèi)無法收回投資25－13638.038.54在評(píng)價(jià)期內(nèi)無法收回投資30－37132.6910.09在評(píng)價(jià)期內(nèi)無法收回投資注:表2評(píng)價(jià)所需的數(shù)據(jù)見表1中的相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù);日產(chǎn)400×104m3產(chǎn)能規(guī)模。從表3可看出:第一種方案是國家對(duì)煤層氣開發(fā)企業(yè)實(shí)行稅收優(yōu)惠(增值稅先征后退)，但不實(shí)行價(jià)格補(bǔ)貼，沁水盆地日產(chǎn)400×104m3規(guī)模的開發(fā)方案的內(nèi)部收益率只有10.09%，在評(píng)價(jià)期內(nèi)無法收回投資，說明該方案在經(jīng)濟(jì)上不可行;第二種方案是對(duì)煤層氣開發(fā)企業(yè)實(shí)行每m3補(bǔ)貼0.10元的價(jià)格政策，該方案的內(nèi)部收益率為12.96%，略高于石油天然氣行業(yè)的基準(zhǔn)收益率，說明該方案可行;表3價(jià)格補(bǔ)貼水平調(diào)整對(duì)沁水盆地煤層氣開發(fā)的影響方案價(jià)格補(bǔ)貼水平/(元/m3)凈現(xiàn)值內(nèi)部收益率/%動(dòng)態(tài)投資回收期/a10－37132.6910.09在評(píng)價(jià)期內(nèi)無法收回投資20.1019358.1712.9612.4230.2075847.3215.6910.67注:評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)除增值稅稅率是按我國現(xiàn)行煤層氣開發(fā)企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策取值為0，其他計(jì)算數(shù)據(jù)與表2中取值相同，即基礎(chǔ)數(shù)據(jù)見表1;日產(chǎn)400×104m3產(chǎn)能規(guī)模。第三種方案是國家對(duì)煤層氣開發(fā)企業(yè)實(shí)行每m3補(bǔ)貼0.20元的價(jià)格政策，該方案的內(nèi)部收益率為15.69%，高于石油天然氣行業(yè)的基準(zhǔn)收益率，說明如果國家對(duì)煤層氣企業(yè)實(shí)行價(jià)格補(bǔ)貼，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)大幅度提高，有利于該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

現(xiàn)行煤層氣財(cái)政政策評(píng)價(jià)

現(xiàn)行稅收政策評(píng)價(jià)一國為鼓勵(lì)某個(gè)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展或調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，可以采取多種措施，其中，稅收作為政府宏觀調(diào)控的重要工具，在政府的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策中具有重要的作用。各國在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策中采用的稅收手段一般包括稅種設(shè)置、課稅對(duì)象的設(shè)定、稅目、計(jì)稅依據(jù)、稅率、稅收豁免、優(yōu)惠稅率、優(yōu)惠退稅、稅收抵免、加速折舊等形式。這些稅收手段按其目的不同大致可以劃分為兩大類:一類是對(duì)新興或特定產(chǎn)業(yè)實(shí)施的稅收優(yōu)惠;另一類是促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步的稅收措施，如對(duì)研究與開發(fā)(R＆D)支出給予稅收抵免和稅收扣除、允許加速折舊等稅收措施。日本經(jīng)濟(jì)學(xué)家植草益指出，日本在復(fù)興時(shí)期產(chǎn)業(yè)政策的重點(diǎn)在于產(chǎn)業(yè)的合理化培育。為此，日本政府頒布了《企業(yè)合理化促進(jìn)法》等法律，規(guī)定可以對(duì)企業(yè)實(shí)施課稅方面的優(yōu)惠［7］。這些稅收優(yōu)惠主要有兩個(gè)方面:一是折舊優(yōu)惠制度，包括對(duì)特定產(chǎn)業(yè)的固定資產(chǎn)折舊縮短法定使用年限及實(shí)行特別折舊;二是稅收減免，包括對(duì)特定產(chǎn)業(yè)實(shí)行一般稅收減免、準(zhǔn)備金稅收減免和專用基金稅收減免。稅收優(yōu)惠措施的應(yīng)用成為日本戰(zhàn)后產(chǎn)業(yè)政策的重要特征之一［8］。煤層氣的開發(fā)利用具有正外部性，我國政府為鼓勵(lì)煤層氣產(chǎn)業(yè)的發(fā)展已采取了稅收優(yōu)惠的措施，上述稅收優(yōu)惠、稅收抵免、加速折舊等手段在現(xiàn)行煤層氣財(cái)政政策中均有體現(xiàn)。我國現(xiàn)行煤層氣稅收優(yōu)惠政策對(duì)煤層氣產(chǎn)業(yè)化發(fā)展有著積極作用，自2004年以來，我國煤層氣開發(fā)勢(shì)頭加快，鉆井?dāng)?shù)逐年上升，2008年全國累計(jì)鉆井?dāng)?shù)已超過3400口，形成地面煤層氣產(chǎn)能約20億m3。我國煤層氣井主要分布在晉、陜、蒙地區(qū)，其鉆井?dāng)?shù)占全國鉆井總數(shù)的80%以上［9］，這與國家的政策扶持有很大關(guān)系。但總體而言，煤層氣的稅收政策是比照天然氣制定的，由于煤層氣勘探開發(fā)存在著高投入、高風(fēng)險(xiǎn)和高科技的特

點(diǎn)，在煤層氣發(fā)展初期，需要更有力的稅收優(yōu)惠政策?，F(xiàn)行煤層氣稅收優(yōu)惠政策存在的問題有以下幾個(gè)方面。1)現(xiàn)行稅收政策對(duì)煤層氣勘探和試驗(yàn)過程中的稅收優(yōu)惠很少，只是在研發(fā)形成科技成果轉(zhuǎn)讓時(shí)或抽采成功后才可以享受相關(guān)優(yōu)惠政策，不利于鼓勵(lì)煤層氣投資者加強(qiáng)前期投入。2)現(xiàn)行煤層氣稅收優(yōu)惠政策對(duì)企業(yè)是否抽采煤層氣和抽采以后的利用程度高低等沒有明顯的差別待遇，不利于鼓勵(lì)煤炭企業(yè)抽采煤層氣的積極性。

現(xiàn)行補(bǔ)貼政策評(píng)價(jià)由于煤層氣產(chǎn)業(yè)初期投資高、風(fēng)險(xiǎn)大、回收期長，國家在鼓勵(lì)煤層氣產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期階段，需要對(duì)煤層氣企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼，即對(duì)煤層氣企業(yè)銷售煤層氣產(chǎn)品直接給予價(jià)格補(bǔ)貼。目前，山西省煤層氣補(bǔ)貼政策是:國家對(duì)煤層氣企業(yè)銷售煤層氣產(chǎn)品每m3補(bǔ)貼0.20元，山西地方財(cái)政補(bǔ)貼0.05元，即每m3補(bǔ)貼0.25元。在此補(bǔ)貼條件下，山西煤層氣的銷售價(jià)格得以與天然氣持平(2009年為1.2元/m3)。從表3的第一種方案得知:即使有稅收優(yōu)惠，但沒有采取價(jià)格補(bǔ)貼手段，山西沁水盆地煤層氣資源開發(fā)也無法收回投資。只有既采取稅收優(yōu)惠政策，又給予煤層氣開發(fā)企業(yè)的價(jià)格補(bǔ)貼，煤層氣資源開發(fā)才具有經(jīng)濟(jì)可行性。需要注意的是，本文是按沁水盆地煤層氣開發(fā)的相關(guān)數(shù)據(jù)測(cè)算的。沁水盆地煤層氣資源條件較好，煤層氣售價(jià)每m3補(bǔ)貼0.25元，企業(yè)就可以實(shí)現(xiàn)微利。對(duì)于我國其他地區(qū)煤層氣資源的開發(fā)，需要考慮到該地區(qū)煤層氣資源賦存狀況、技術(shù)、市場和基礎(chǔ)設(shè)施等條件，價(jià)格補(bǔ)貼需要增加，才能鼓勵(lì)投資者開發(fā)煤層氣，提高煤層氣開發(fā)企業(yè)的競爭力。

第四篇：金融危機(jī)讀后感

金融危機(jī)讀后感

由中信出版社出版的david f.derosa 寫的20世紀(jì)90年代金融危機(jī)真相。最近看的很多中信出版社的書都很不錯(cuò)。以下是我書上作的讀后筆記：這是本好書。對(duì)于任何關(guān)注經(jīng)濟(jì)的人士都值得認(rèn)真閱讀。書中對(duì)發(fā)生于20世紀(jì)90年代的幾次金融危機(jī)（1994-1995年的墨西哥比索危機(jī)，1997-1998年的亞洲金融危機(jī)等）做了比較深入的分析，主要是共性分析。如危機(jī)發(fā)生國或地區(qū)都是采取固定匯率制度、持有大量國際負(fù)債、大量經(jīng)常賬戶赤字等。本書的一個(gè)觀點(diǎn)很值得欣賞：作者認(rèn)為所有這些危機(jī)發(fā)生的根本原因并非來自于國際投機(jī)者的操縱，而是發(fā)生國自身的金融體制不健全，政府不恰當(dāng)?shù)恼撸òㄘ泿耪撸┘捌渌鼉?nèi)部問題。這個(gè)觀點(diǎn)我是認(rèn)同的。當(dāng)然，這所有的危機(jī)都應(yīng)該為我們今后政策制定提供經(jīng)驗(yàn)和起到警示作用。

作者找到了一個(gè)金融危機(jī)的共性，那就是這些所有危機(jī)都要么發(fā)生在固定匯率制度上，要么是完全固定的匯率制度，或者至少是有管制的匯率制度。我想，這問題就在于，采取固定的匯率制度一定會(huì)產(chǎn)生幣種價(jià)值和金融體制的扭曲，當(dāng)這個(gè)扭曲累計(jì)到一定的程度，由某一個(gè)誘因引發(fā)，就可能使這種扭曲在短時(shí)間內(nèi)釋放，而這種釋放很有可能不單單將幣值釋放到正常位置，由于恐慌、投機(jī)和慣性的作用，幣值可能在短期會(huì)走到另一個(gè)極端。所有這個(gè)過程是個(gè)量變到質(zhì)變的過程，對(duì)于經(jīng)濟(jì)體來說這種瞬間質(zhì)變的影響是不言而喻的。而那些采取浮動(dòng)匯率制度的國家，質(zhì)變可以在一個(gè)比較長的時(shí)間內(nèi)完成。盡管面臨匯率被炒家操縱的風(fēng)險(xiǎn)，但這個(gè)波動(dòng)肯定不會(huì)像金融危機(jī)這般劇烈。當(dāng)然，一個(gè)國家要采取何種匯率制度，還要綜合考慮其他很多因素。

第五篇：《金融危機(jī)下的家庭理財(cái)》讀后感

《金融危機(jī)下的家庭理財(cái)》讀后感 從04年以后，自己就不再關(guān)注家庭理財(cái)，主要原因有二：一是覺著在中國的資本市場，那些想發(fā)財(cái)?shù)钠胀ò傩?，最終往往損失慘重，大部分人都在用自己的血汗錢培育著資產(chǎn)階級(jí)（莊家），消滅著中產(chǎn)階級(jí)(自己)；二呢，自己買好了第一套房子，算是搭上了房產(chǎn)增值的快車，然后又暫時(shí)沒能力去投資第二套房，所以即使對(duì)于房地產(chǎn)，也不再關(guān)心了。但今年以來，兩件發(fā)生在自己周圍的事情，深深的刺激了我；特別是前些天，讀了金巖石的《金融危機(jī)下的家庭理財(cái)》，他講到我們工薪階層如果不過上雙軌制的生活(即所謂靠工作贏得社會(huì)地位，靠投資保證資產(chǎn)增值)，僅靠工資收入，將很快被兩極分化到社會(huì)底層。這個(gè)說法讓我很震驚，也讓我更加深入的思考理財(cái)。在這里，我把自己的一些思考與大家分享一下。希望能激發(fā)大家更深入的思考，交流自己在理財(cái)方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，共同提高理財(cái)能力。

1.投資誤區(qū)

先說刺激自己的兩件事。第一件，今年四月份，我的一位老師和我說房價(jià)開始小幅上漲，問我要不要現(xiàn)在買房，我說不要買。因?yàn)槭澜绲慕?jīng)濟(jì)是向下的趨勢(shì)，中國的經(jīng)濟(jì)走向還不明朗，房價(jià)怎么能逆經(jīng)濟(jì)大勢(shì)而動(dòng)呢？況且上海的房價(jià)，本來就泡沫很大，金融危機(jī)正好給了上海一個(gè)擠泡沫的機(jī)會(huì)，所以現(xiàn)在不必急于出手；至于房價(jià)的暫時(shí)異動(dòng)，應(yīng)該是開發(fā)商的小動(dòng)作（比如招大學(xué)生排隊(duì)來制造熱銷假象）。但是事實(shí)給了我一個(gè)響亮的耳光：浦東一個(gè)叫錦繡滿堂的小區(qū)，房價(jià)由一月份的1萬6，飛漲到六月份2萬5；上海的平均房價(jià)，平均至少有20％～30％的上漲。照理說，郁悶的只有我那個(gè)老師，我只負(fù)“樓市黑嘴”之責(zé)，但最后我也郁悶之極，這就是我要說的第二件事：這一波大漲之后，上海外環(huán)以內(nèi)的房價(jià)，比之07年，一般都有70％～100％的漲幅；外環(huán)外的房子，也有30％左右的漲幅，但我的房子07年最高時(shí)市價(jià)1萬2，到了09年8月，只有1萬3，基本上沒有變化。這件事讓我意識(shí)到自己(包括很多人)一直以來的兩個(gè)誤區(qū)：一，如果你只有一套房子，房價(jià)的漲跌對(duì)你來說其實(shí)沒有關(guān)系；二，房價(jià)的漲跌，和經(jīng)濟(jì)形式的好壞直接相關(guān)。先談第二個(gè)誤區(qū)。這一輪房價(jià)大漲的同時(shí)，CPI一直為負(fù)，說明資本的通脹速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)的增長。因此，我們判斷房價(jià)是否會(huì)上漲的時(shí)候，資本的通脹速度是一個(gè)很重要的考慮因素（國家4萬億的投資，銀行10萬億的新增信貸，外資的曲線進(jìn)入，都是在制造資本通脹）。再談第一個(gè)誤區(qū)。其實(shí)除非你下定決心一輩子不換房，否則即使只有一套房，你也應(yīng)該用投資的眼光看自己的房子——如果你想置換到品質(zhì)更好的小區(qū)，或者退休后賣掉房子回老家，那么自住房的價(jià)值永遠(yuǎn)是下一步行動(dòng)中最重要的砝碼，所以房價(jià)的漲跌與你息息相關(guān)。我們?cè)谠u(píng)估房子的價(jià)值的時(shí)候，不要光用絕對(duì)值的眼光——沾沾自喜于當(dāng)初買時(shí)多少錢，現(xiàn)在值多少錢，而是要看你自己的房子，是否與總體房價(jià)的平均漲幅相當(dāng)，換句話說，是否跑贏了樓市的大盤。這是因?yàn)?，房子的相?duì)價(jià)值是在不斷變化的，最理想的情況，是你的房子總在升值最快的那個(gè)地段。因此就要不僅關(guān)注房產(chǎn)的現(xiàn)價(jià)，更重視其未來增值的潛力。我有幾個(gè)同事，同時(shí)以相差不大的價(jià)格買房（九千多），僅僅兩年后，一個(gè)現(xiàn)價(jià)一萬八，另一個(gè)二萬五，就說明了這一點(diǎn)。李嘉誠有句話，買房子第一是地段，第二是地段，第三還是地段。我們普通百姓，可能無力涉足黃金地段的房產(chǎn)，可這也并不妨礙我們?cè)谧约耗艹惺艿膬r(jià)格水平下，把自己的房產(chǎn)置換到相對(duì)更能保值增值的地段。在目前的中國，市中心的房子最貴，越往外越便宜。而在美國則

是相反——窮人住市區(qū)，富人住郊區(qū)。中國的將來，也會(huì)是這個(gè)趨勢(shì)，但在現(xiàn)階段，我們置換的大方向是市中心，有條件就往市中心置換。但是等到有一天，趨勢(shì)開始反轉(zhuǎn)了，那么我們就要轉(zhuǎn)向，把房子置換到郊區(qū)。中國人的傳統(tǒng)理財(cái)觀念，是不愿“置換”的，所謂“五馬換六羊，越換越不強(qiáng)”，那是因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)時(shí)的交換，帶來的益處不多，反而每次要付出交易成本。而我們現(xiàn)在的置換，是要努力登上房價(jià)上漲的“動(dòng)車組”，避免掉進(jìn)“綠皮車”。

2.投資渠道

看了金巖石的文章之后我想，不是說“美國的今天，就是中國的明天”嗎，那我看看美國老百姓現(xiàn)在是如何理財(cái)?shù)?，?duì)我們一定有借鑒意義。上網(wǎng)一查，果然找到一篇，上面列了美國老百姓理財(cái)?shù)钠叻N途徑：第一，買房子；第二，買共同基金；第三，投資股市中的藍(lán)籌股并長期持有；第四，投資藝術(shù)品及收藏品；第五，購買保險(xiǎn)；第六，投資金條或金幣；第七、收藏歐洲錢幣。對(duì)于以上七項(xiàng)，我逐一進(jìn)行分析其在中國的可行性。

第1項(xiàng)

第2項(xiàng) 買房子?，F(xiàn)在房產(chǎn)的泡沫這么大，大家都在說房價(jià)太高買不起，那么房子是否還有投資價(jià)值呢？ 買共同基金。我聽過很多人和我抱怨過，中國的基金經(jīng)理太黑了，不管基

民贏和虧，基金經(jīng)理都旱澇保收，管理費(fèi)一分不少。那么，這樣的基金，我們還能買嘛？

投資股市。吳敬璉說中國的股市是個(gè)大賭場，還有股民在血本無歸后發(fā)出

了“遠(yuǎn)離毒品，遠(yuǎn)離股市”的醒世明言。中國的股市，適合普通百姓投資

嗎？

第4項(xiàng) 投資藝術(shù)品及收藏品。這個(gè)嗎……門檻是不是太高了？不過如果我們回想

一下我們小時(shí)候看過的《三國演義》連環(huán)畫，可以獲得不少有益的啟發(fā)。

當(dāng)時(shí)一套48本售價(jià)一共不超過10元，目前市場價(jià)至少1200元，將近120

倍的升值。藝術(shù)品門檻高，我們就把眼光放在收藏品上，有意識(shí)的收集一

些類似30年前的連環(huán)畫之類的物品，等待30年后120倍的升值！

第5項(xiàng) 購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)管理，而非投資。因此買

保險(xiǎn)，保障應(yīng)該放在第一位。中國的保險(xiǎn)，如果它的保障功能不強(qiáng)，就不

值得買！所以在買保險(xiǎn)時(shí)要搞清楚兩個(gè)問題：自己是否面臨這類風(fēng)險(xiǎn)；這

類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后保險(xiǎn)公司的賠償是否能幫到你。接下來我分幾類來說明這個(gè)

問題。

a)對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，無論你是開汽車，辦工廠，跑運(yùn)輸還是坐飛機(jī)，買保險(xiǎn)

還是劃算的。

b)對(duì)于定期壽險(xiǎn)，是保被保險(xiǎn)人死亡或全殘，有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn)，大概是千分之九的費(fèi)率，換句話說，每年交5000保費(fèi)，一旦出險(xiǎn)給付

c)50萬。保險(xiǎn)金的給付將免納所得稅。所以值得買。對(duì)于健康險(xiǎn)，我覺著其他保險(xiǎn)不保也罷，因?yàn)槿f把塊錢左右的治療費(fèi)，醫(yī)保基

本已經(jīng)涵蓋。但是如果生的是大病，醫(yī)保就無能為力了——少則十幾萬，多則

幾十萬，即便家庭能承受的起，沖擊也是非常大的，因此最該投保的是重大疾

病險(xiǎn)。從理論上說，如果各類重大疾病每人的得病概率是千分之一，那么一千

個(gè)人每人交一千塊錢，得病的那個(gè)人就可以得到一百萬的治療費(fèi)。雖然現(xiàn)在看

病越來越貴，但花一百萬還治不好的病，好像也不用再治下去了……。果真能

做到這樣，那么我們每人交1000塊，就可以把100萬的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋了，三座大

山之一的醫(yī)療費(fèi)，我想至少搬掉了半座！國外老百姓之所以敢花錢，也是因?yàn)榈?項(xiàng)

他們有類似的保障吧。

我在網(wǎng)上找了一些大病的發(fā)病率，腎衰竭是1/1300，心肌梗塞是0.5/1000，惡性腫瘤是2.45/1000,再生性障礙性貧血是0.1/1000,腦中風(fēng)是2.19/1000。把這幾個(gè)發(fā)病率一加，將近千分之六。也就是說，我們每人一生中只要交6000塊，就可以對(duì)所有患上述大病的人，保證給予100萬的治療費(fèi)。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司是有成本和利潤的，我們假設(shè)保險(xiǎn)公司把50％保費(fèi)來支付成本和利潤，我們每人交6000塊，還獲得50萬的重大疾病保障，我覺著也基本夠用了。

但是現(xiàn)實(shí)的情況又如何呢？我收集了一下各個(gè)保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)條款，像

我說的那種多數(shù)人存錢給少數(shù)人花的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品很少，人保和友邦有兩款這類產(chǎn)品。人保的那款“中民健康保險(xiǎn)卡”，費(fèi)用較低，每年交480，保險(xiǎn)金額是十萬，只保45周歲以下。我算了一下，費(fèi)率大概是千分之五，因?yàn)槭敲磕杲唬瑩Q算一下，每人每年得重大疾病的概率就是兩百分之一，！換句話說，所有25歲的人，二十年后，平均每十個(gè)人就有一個(gè)人生重大疾病，恐怕30年代的舊中國才有這么高的患病率吧！關(guān)于為什么保險(xiǎn)公司會(huì)定出如此高的費(fèi)率，我也咨詢過專業(yè)人士。他說是因?yàn)槲覀儑抑丶搽U(xiǎn)的參保率很低，來保重疾險(xiǎn)的，都是患病概率相對(duì)較大的人群。如果真能做到人人參保，費(fèi)率一定會(huì)大大降低。但現(xiàn)在即便這么高的費(fèi)率，保險(xiǎn)公司基本上還是虧損的。友邦的消費(fèi)型保險(xiǎn)，是按不同年齡收費(fèi)的。以男性30歲，保額10萬為例，標(biāo)準(zhǔn)如下： 30-34：440元/年

35-39：790元/年

40-44：1560元/年

45-49：2930元/年

50-54：4790元/年

55-59：6770元/年

60-64：9080元/年

友邦的這款產(chǎn)品，費(fèi)率比較高。紐約海爾人壽有一種產(chǎn)品，從30歲開始，每年交1209，保到60歲。這款產(chǎn)品性價(jià)比好很多。

市面上另有一種分紅型的重疾險(xiǎn)，即所謂“有病拿保險(xiǎn)，沒病還本金”。

基本上是每年交3000，連交20年，保險(xiǎn)金額是10萬的。就是說，20年內(nèi)如果生大病，可以得到10萬的保險(xiǎn)，以前交的保費(fèi)，無論多少都不返還了。如果20年很健康，那么到期可以拿回本金，沒有任何利息。

有人比較過這兩種產(chǎn)品，如果生大病，59歲之前，消費(fèi)型的都比分紅型的劃算；如果不生大病，52歲之后，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)花費(fèi)則比返還型重疾險(xiǎn)要多。

d)至于說到其他的壽險(xiǎn)，無論是養(yǎng)老型，還是分紅型，我認(rèn)為價(jià)值都不大，如果

有錢買這類壽險(xiǎn)，就去買黃金好啦。試問：過去10年，有那家保險(xiǎn)公司，會(huì)承諾你300％的投資回報(bào)？連60％的都少見！

第6項(xiàng) 投資黃金和金幣。投資黃金，有兩種方式，一種是把金條買回家藏到保險(xiǎn)

箱，另一種是委托黃金經(jīng)紀(jì)人做黃金期貨；而對(duì)于金幣，可能大家關(guān)注的不多，其實(shí)這個(gè)領(lǐng)域，我們普通百姓還是有能力介入的。國家每年都發(fā)行

一些生肖金幣，對(duì)于重大事件，也會(huì)發(fā)行紀(jì)念金幣，因?yàn)殚T檻不高，也算

是稀缺資源吧，所以升值的空間也蠻大的。從前，中國幾千萬人在集郵，和金幣的收藏類似：都是國家發(fā)行，數(shù)量有限。但隨著郵票淡出大家的生

活，郵票的價(jià)格也一落千丈。但金幣不同郵票，在我們有生之年應(yīng)該看不

到它的淡出，所以投資金幣應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇。那么如果要買，要怎么買

呢？市面上的首飾金，每克在進(jìn)價(jià)上加40元；銀行金呢，每克加10元；

但如果在上海黃金交易所，那里可以買到據(jù)說是世界上最便宜的金條——

可買現(xiàn)貨。個(gè)人具體怎么買，大家上網(wǎng)搜吧；至于說到紀(jì)念幣定購證，(要

搖號(hào)，中簽者才能夠領(lǐng)到申購證，具體咨詢中國金幣總公司客服)，購買

每年發(fā)行的小面額金銀幣的總費(fèi)用，08年發(fā)行的小面額金銀幣總價(jià)約4

萬8，09年約為2萬。

第7項(xiàng) 收藏歐洲錢幣。這個(gè)對(duì)咱中國老百姓也不大靠譜。朝鮮錢幣倒是能收集到，不過應(yīng)該比廢紙貴不了多少吧?

從上面的七項(xiàng)分析來看，我們普通老百姓，能有比較穩(wěn)定收益的投資，好像只有金幣了。但是這個(gè)東西畢竟金額不大，不可能把主要的資金都投到這里面。這樣看來，投資房產(chǎn)還是最佳選擇。因?yàn)橘I房子是上述七個(gè)投資渠道中唯一一個(gè)能使用杠桿的——只要有了首付，就可以幾乎完全支配：自住，出租，倒賣……；同時(shí)，買房子不但可以對(duì)抗通脹，而且可以享受通脹——因?yàn)槟闶窃谟貌粩噘H值的錢還按揭，即便加上銀行貸款的利息，但總體還是劃算的。因此，中國樓市的如此火爆也就不難理解。但是，眼下的一個(gè)問題是，在京滬深杭這些一線城市，幾年前大家就說房產(chǎn)泡沫太大，經(jīng)過07、09年兩撥大漲，現(xiàn)在的房地產(chǎn)，是否還有投資價(jià)值？關(guān)于房價(jià)近期的三五年走勢(shì)，多空雙方交戰(zhàn)多年，至今也無定論，我也不敢枉加預(yù)測(cè)。不過如果我們認(rèn)準(zhǔn)了房子是最好的長期投資選擇，那么在據(jù)說透支了未來十年房價(jià)的一線城市沒有機(jī)會(huì)，我們可以尋找明天的明星城市，比如天津、成都、重慶、武漢這些下十年的潛力股。

再來說說基金。對(duì)于基金，有很多人還是按照炒股票的思路去買基金，認(rèn)為是花錢雇了基金經(jīng)理幫你炒股。其實(shí)買基金的目的，是為了長期持有，以分享經(jīng)濟(jì)的成長，對(duì)抗現(xiàn)金資產(chǎn)的貶值，而不是博取短期的利潤。因此，如果你沒有時(shí)間和精力對(duì)股市做深入研究，那么買基金是一件比較省心，并且收益穩(wěn)定的事。因?yàn)閺拈L期來看，股市的上漲，一定比通貨膨脹要高，尤其買的是指數(shù)型基金，更省心，這是可以讓你獲得股市的平均收益的方法。

對(duì)于各種投資方式的收益，《南方周末》十一期間有篇文章曾經(jīng)分析過，如果同樣是在99年進(jìn)行投資，相同的資金，10年后的回報(bào)買股票是100％，買黃金是300％的回報(bào)，買房子則是500％。存銀行呢，25％！因此，大家一定不要把錢攢起來，而是要投資出去。

3.投資理念

最后，我想把我經(jīng)常和身邊的人講一個(gè)比喻，和大家分享：任何一個(gè)市場都像森林一樣，不同的植物各有各的空間，喬木、灌木、藤蘿、小草、苔蘚，沒有任何一種植物能把全部的陽光和養(yǎng)分獨(dú)占。喬木雖然高大挺拔，風(fēng)光無限，但是藤蘿騷擾的，是喬木；雷來了最先劈的也一定是喬木，所以高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，低收益未必意味著沒活路。因此在投資的時(shí)候，首先要搞清楚的，自己在這個(gè)市場上，是喬木還是苔蘚，亦或是只能化作糞肥的落花，根本沒有能力在這里生根發(fā)芽。搞清楚了自己的定位，就可以進(jìn)一步想清楚，自己到底在這個(gè)市場上能不能賺錢了。我一直想，中國的股民，在入市的時(shí)候，有多少想清楚了自己憑什么在股市上賺錢？大部分人覺著，股市上漲的時(shí)候，低價(jià)買高價(jià)賣，就賺錢了。低價(jià)買高價(jià)賣，說起來很簡單，但什么時(shí)候是低價(jià)，什么時(shí)候是高價(jià)，學(xué)問大著呢。很多人開始低價(jià)買，高價(jià)賣，賺到了錢，于是，繼續(xù)低價(jià)買，想更高的價(jià)格賣出去。但往往最后，所謂低價(jià)買進(jìn)的，都是山頂價(jià)，只能被套牢，或者割肉。

所以大家在任何市場投資時(shí)，一定要清楚的知道這個(gè)問題的答案：在市場這個(gè)大森林里，你到底是什么植物？

4.下一步的理財(cái)行動(dòng)計(jì)劃

寫了這么多，如果不行動(dòng)，也枉費(fèi)了我這么多天點(diǎn)燈熬油的心得。所以，我的下一步行動(dòng)計(jì)劃如下：

1、買意外保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)；

2、從明年起，申請(qǐng)中國金幣總公司的紀(jì)念金幣認(rèn)購證。

3、從現(xiàn)在起，開始實(shí)地考察市區(qū)內(nèi)的學(xué)區(qū)房，并在對(duì)市場是否有一波回調(diào)做出判斷之

后，把自己在郊區(qū)的房子置換到市區(qū)。

4、對(duì)于重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，既然保險(xiǎn)公司的收費(fèi)這么離譜，那么一個(gè)可行的方法是：建

議自己的單位，以工會(huì)的名義成立“重大疾病互助基金”。如果自己的單位人少，可以找上級(jí)機(jī)關(guān)，把幾個(gè)單位的人組織起來，成立聯(lián)合基金。成立聯(lián)合基金的原則，一是人數(shù)要有一定數(shù)量，500人應(yīng)該是下限吧，但也不要太多，否則管理起來難度很大。這個(gè)基金，只保障60歲退休之前生大病的醫(yī)療費(fèi)。按照60歲之前千分之六的重大疾病發(fā)病概率，每人60歲之前只要交6000元，生病時(shí)可以有100萬的保障。如果按照工作20年來計(jì)算，每年只要交300元。這個(gè)基金，由職工代表管理，每次基金支付，必須70％的職工代表同意才能提取。每年向大家公布基金的收入，支出，余額，支出的明細(xì)。報(bào)銷的下限，定為5萬。如果某個(gè)員工生大病，花費(fèi)超過4萬時(shí)，需通知基金會(huì)注意跟進(jìn)，同時(shí)通知基金會(huì)所有成員。超過5萬時(shí)，基金會(huì)開始資助。當(dāng)醫(yī)療費(fèi)超過100萬時(shí)，基金會(huì)停止出資。當(dāng)員工離職時(shí)，如果沒有享受過大病醫(yī)療資助，可以將本人出資額占基金總額的比例，與基金現(xiàn)有余額的乘積，按30歲之前90％、40歲之前85％、50歲之前80％、60歲之前75％提出，退出互助基金。所扣除的部分，是作為職工在職期間對(duì)其重大疾病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障的費(fèi)用。我個(gè)人認(rèn)為，在60歲退休之前，我們最需要規(guī)避大病風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@時(shí)我們上有老下有小，是家里的頂梁柱，所以特別需要重大疾病保險(xiǎn)。60歲以后，該負(fù)的責(zé)任，該盡的義務(wù)都完成了，那時(shí)再得大病，那就有多少能力，治到啥程度，順其自然，不必非治不可。當(dāng)然，如果有哪種大病互助基金也能覆蓋這部分風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然最好。但是無論是成立還是管理，難度都很大。所以60歲以后，還是自求多福，或者年青時(shí)就多注意保養(yǎng)吧?

5、努力工作，不再用上班時(shí)間寫類似本文的文章，早點(diǎn)當(dāng)上處長，好讓自己有更多的財(cái)好理?