第一篇：對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)看法范文

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對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)看法

作者：秦 洋 呂雪晴

來(lái)源：《沿海企業(yè)與科技》2005年第06期

[摘要]我國(guó)中間業(yè)務(wù)已經(jīng)步入一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期，在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，一些具體問(wèn)題不容忽視。文章就中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)、中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理以及發(fā)展中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系提出了自己的意見(jiàn)和看法。

[關(guān)鍵詞]中間業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F830．4

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

第二篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討

摘要：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機(jī)制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。在當(dāng)前國(guó)際、國(guó)內(nèi)的大環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。而與國(guó)際商業(yè)銀行相比，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析

據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。

（一）從內(nèi)部來(lái)看，商業(yè)銀行觀念、機(jī)制、人才均不適應(yīng)

1.受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念束縛，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)，采取不收費(fèi)或少收費(fèi)，甚至無(wú)償提供辦公場(chǎng)所、辦公設(shè)備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計(jì)價(jià)格、不計(jì)成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實(shí)施中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面步調(diào)不一致。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對(duì)信用卡收費(fèi)，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費(fèi)難以實(shí)施。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒(méi)有收費(fèi)，只有個(gè)別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢(qián)由單位代交。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對(duì)客戶宣傳到位，并沒(méi)有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識(shí)到銀行收費(fèi)可以接受。結(jié)果當(dāng)然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒(méi)有專(zhuān)門(mén)管理機(jī)構(gòu)，制度不健全。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門(mén)，主管部門(mén)只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒(méi)有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒(méi)有成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有明確主管部門(mén)，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對(duì)象層次劃分不細(xì)。據(jù)悉，全國(guó)已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)即為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長(zhǎng)很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開(kāi)發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無(wú)內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。

5.復(fù)合型、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。缺乏開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開(kāi)展而難以開(kāi)

展。如一家國(guó)有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專(zhuān)門(mén)開(kāi)展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問(wèn)等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。

（二）從外部來(lái)看，市場(chǎng)環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門(mén)和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力，然而，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)。價(jià)格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費(fèi)行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門(mén)之間的誤解與糾紛時(shí)有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價(jià)局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)，并要求對(duì)行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門(mén)和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。但物價(jià)部門(mén)在執(zhí)行過(guò)程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對(duì)象。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外，其余均按市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類(lèi)協(xié)議。而物價(jià)局認(rèn)為銀行收費(fèi)沒(méi)有依據(jù)，要對(duì)銀行收費(fèi)進(jìn)行清理整頓。據(jù)反映，物價(jià)局要求對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行報(bào)批制，重新核定銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而工商部門(mén)認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營(yíng)，如未注明代理保險(xiǎn)等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門(mén)交涉。有些工商部門(mén)還認(rèn)為銀行為鼓勵(lì)持卡消費(fèi)對(duì)超過(guò)一定消費(fèi)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，手續(xù)費(fèi)退費(fèi)政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門(mén)不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無(wú)果，致使退費(fèi)無(wú)限期擱置。以某國(guó)有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開(kāi)征利息稅以來(lái)至2003年6月份，稅務(wù)部門(mén)應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬(wàn)元，還有439萬(wàn)元未收回來(lái)。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營(yíng)業(yè)費(fèi)用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀念影響，客戶付費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)?？蛻粽J(rèn)為銀行提供無(wú)償服務(wù)是應(yīng)當(dāng)?shù)?，吃慣了免費(fèi)的午餐，一旦收費(fèi)，客戶抵觸情緒很強(qiáng)，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對(duì)借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi)，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國(guó)有商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開(kāi)始對(duì)異地存款實(shí)行收費(fèi)，致使那些使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。

二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。加入WTO以后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來(lái)越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來(lái)越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，如不未雨綢繆，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不多。愛(ài)立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無(wú)疑給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來(lái)，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，滿足不同層次的客戶對(duì)不同金融服務(wù)品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將開(kāi)始實(shí)施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這意味著收費(fèi)價(jià)格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將走向規(guī)范，并將從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。應(yīng)由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問(wèn)題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識(shí)，對(duì)拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；三是政府部門(mén)要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來(lái)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。

（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評(píng)級(jí)制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對(duì)員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識(shí)；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財(cái)務(wù)管理，又要懂市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)；既要了解國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國(guó)際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對(duì)自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績(jī)突出的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識(shí)，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]殷平生。對(duì)商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的探討[J].銀行與經(jīng)濟(jì)，2003，（3）。

[2]陳旭。WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實(shí)踐，2002，（2）。

相關(guān)熱詞： 銀行

第三篇：對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

內(nèi)容摘要:WTO后過(guò)渡期是國(guó)內(nèi)銀行提高自身實(shí)力迎接外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵時(shí)期未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng),是新興業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng),尤其是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)因此,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,透析了存在的問(wèn)題,并提出相應(yīng)的政策建議

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱(chēng)為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)代化和金融現(xiàn)代化極為重要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),對(duì)加快我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)代化改革進(jìn)程、提高商業(yè)銀行效益和提高競(jìng)爭(zhēng)力有重要意義

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展

經(jīng)營(yíng)理念有較大突破我國(guó)商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“排頭兵”我國(guó)各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)

中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模在2001年底,我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入約占7%,到2002年底中國(guó)建設(shè)銀行已開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300個(gè),實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7億元,約占總收入的10%我國(guó)四家國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入由2000年到2003年年均增長(zhǎng)約34%,工商銀行2004年的國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到100億元

中間業(yè)務(wù)品種明顯增加隨著對(duì)外貿(mào)易的迅猛增長(zhǎng)和金融工具的推陳出新,我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績(jī),但同西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比,無(wú)論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂等諸多問(wèn)題,具體表現(xiàn)在:

中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收益低盡管我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在近幾年取得快速發(fā)展,但同國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比還有很大的差距國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的

中國(guó)銀行也只有17%

經(jīng)營(yíng)范圍單

一、品種結(jié)構(gòu)不合理盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少

中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚,政策、市場(chǎng)、法律和制度都不完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券、保險(xiǎn)和銀行業(yè)務(wù)的混合體,而我國(guó)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)也沒(méi)有一個(gè)完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和指導(dǎo)其發(fā)展,使銀行在中間產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)了無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)由于信息不對(duì)稱(chēng),沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),銀行為了爭(zhēng)奪客戶在許多中間業(yè)務(wù)服務(wù)中少收費(fèi)甚至不收費(fèi),銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性

管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性,嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)

展在某些商業(yè)銀行中,由于對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有偏差,雖然逐級(jí)設(shè)臵了中間業(yè)務(wù)部,但上級(jí)行往往沒(méi)有制定對(duì)下級(jí)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的考核辦法和考核制度,無(wú)法形成嚴(yán)格的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制由于管理制度不健全導(dǎo)致代理問(wèn)題,出現(xiàn)了銀行經(jīng)理和企業(yè)勾結(jié)利用虛假中間業(yè)務(wù)套匯、融資,增大了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn),最終制約了其發(fā)展

硬件、技術(shù)與人才支持不夠中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,技術(shù)含量高,是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要一大批掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型、綜合型人才來(lái)開(kāi)拓而目前我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)論在專(zhuān)業(yè)人才、技術(shù)裝備以及技術(shù)手段上,對(duì)中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策建議

加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的

拓展創(chuàng)造各種必需的條件我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì),只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新同時(shí),應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱(chēng),能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控

加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制好的制度能夠提高生產(chǎn)力,商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革商業(yè)銀行應(yīng)該按股份制改革,完善銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),減少多層代理出現(xiàn)的不規(guī)范問(wèn)題,對(duì)違法違規(guī)的管理人員進(jìn)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績(jī)效考評(píng)體系和配套的激勵(lì)機(jī)制

完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國(guó)際接軌的管理制度與操作規(guī)范監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)

銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)應(yīng)借鑒國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系等,提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大,監(jiān)管部門(mén)應(yīng)據(jù)此對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管,對(duì)商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開(kāi),由商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)和管理,對(duì)擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類(lèi)的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對(duì)銀行的負(fù)債,風(fēng)險(xiǎn)較大,監(jiān)管部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理因此,制定與國(guó)際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要

注重人才開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類(lèi)型、具有開(kāi)拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才;另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來(lái)同時(shí),必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制,能充分挖掘員工的潛力

加大科技投入中間業(yè)務(wù)要依托于高科技發(fā)展,特別是通

過(guò)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)和電子通信商業(yè)銀行要加快金融電子化步伐,建立全國(guó)信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò),形成較完備的信息系統(tǒng)要投入一定的資金完善開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施,組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開(kāi)發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才

參考文獻(xiàn):

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第四篇：發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務(wù)淺談

一、發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務(wù)的意義

1.發(fā)揮潛力，對(duì)效益的貢獻(xiàn)

在發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源，甚至超過(guò)了利息收入所占比重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本銀行由24%上升到39.9%，英國(guó)由28.5%上升到41.1%。相比較而言，我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不過(guò)5%-8%，中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)顯得捉襟見(jiàn)肘。巨大的差距，讓國(guó)內(nèi)銀行業(yè)認(rèn)識(shí)到了中間業(yè)務(wù)是一塊尚待深挖的“金礦”。

當(dāng)然，由于利益的驅(qū)動(dòng)，也給銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面提供了契機(jī)和條件。銀行通過(guò)推出更多更好的服務(wù)挖掘中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力，從而提升整體經(jīng)濟(jì)效益。就拿發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行廣泛開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，在我國(guó)有調(diào)查表明，80%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案，70%的客戶表示在接受理財(cái)服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費(fèi)。中國(guó)工商銀行楊百寧處長(zhǎng)說(shuō)，正是意識(shí)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)潛存的商機(jī)，工行已經(jīng)在全國(guó)160多個(gè)城市近700個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展了理財(cái)咨詢服務(wù)，個(gè)人理財(cái)中心已達(dá)400余個(gè)，計(jì)劃發(fā)展到1000個(gè)，為此將選配1萬(wàn)名高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理，向社會(huì)推出個(gè)性化、專(zhuān)家型的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

回想當(dāng)初，銀行在開(kāi)辦一些免費(fèi)中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，的確培養(yǎng)了不少客戶資源。發(fā)展到現(xiàn)在，不斷增加的成本支出，讓銀行的經(jīng)營(yíng)者們普遍感到不堪重負(fù)。許多業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為，這是“銀行自己捆住了自己的手腳”。一方面國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差，以往對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏準(zhǔn)確定位，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，根本就沒(méi)把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤(rùn)源去進(jìn)行培養(yǎng)和發(fā)展；另一方面，相當(dāng)多的商業(yè)銀行通過(guò)少收費(fèi)、免費(fèi)服務(wù)甚至墊付資金的方式開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，以此作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，相應(yīng)地使客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，慢慢形成了享受中間業(yè)務(wù)免費(fèi)服務(wù)的觀念。

2.必要性：WTO的承諾、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、混業(yè)的趨勢(shì)，提高自身生存和競(jìng)爭(zhēng)能力

入世五年后，國(guó)內(nèi)主要城市必須全方位地向外國(guó)銀行開(kāi)放；五年至七年內(nèi)，人民幣資本項(xiàng)目也必須有限度的開(kāi)放，從而使人民幣最終成為可以自由兌換的硬通貨。

如果國(guó)內(nèi)銀行的不健全狀況得不到根本的改變，金融體系的自由化就會(huì)得到推遲。而在外界壓力下被迫開(kāi)放，會(huì)加速資本外逃，導(dǎo)致人民幣貶值；中國(guó)將重蹈東南亞和韓國(guó)的覆轍。若中國(guó)不按照世貿(mào)組織所規(guī)定的時(shí)間表履行其開(kāi)放義務(wù)，外資的流入就會(huì)急速下降，直接對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)造成壓力。近年來(lái)，中國(guó)是新興市場(chǎng)國(guó)家獲得外國(guó)直接投資最多的國(guó)家，外資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用日益加大。因此，改革的挫折會(huì)使中國(guó)付出極大成本。在全球化如火如茶的情況下，中國(guó)的消費(fèi)者也不甘心永遠(yuǎn)做儲(chǔ)蓄者?？傊袊?guó)的銀行改革必須和時(shí)間賽跑。

綜上所述，政府在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，為銀行松綁，使銀行從單一經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)乘兩岸三地統(tǒng)一市場(chǎng)形成的東風(fēng)，做三地經(jīng)濟(jì)整合的中間人。這個(gè)千載難逢的商機(jī)為國(guó)有銀行全面迎接外國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)提供了練兵的機(jī)會(huì)，中國(guó)的銀行應(yīng)走在世貿(mào)規(guī)定的時(shí)間表前，才能保持吸引外資的勢(shì)頭（“法國(guó)興業(yè)銀行亞洲經(jīng)濟(jì)研究主管”《市場(chǎng)報(bào)》2002年04月22日第四版）。

二、需要解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

（一）理念：效率、發(fā)展方向、前瞻性的眼光

專(zhuān)家分析，未來(lái)中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，主要集中在企業(yè)客戶競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和人才競(jìng)爭(zhēng)上，其中又以客戶競(jìng)爭(zhēng)最為激烈。外資銀行在中國(guó)主要從事的是融資、貸款和外匯交易等業(yè)務(wù)，客戶主要定位于進(jìn)出口企業(yè)和需要資金量比較大的企業(yè)。今后幾年，外資銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)將主要來(lái)自本地客戶，中國(guó)銀行業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶正是它們的重點(diǎn)目標(biāo)，尤其是像愛(ài)立信、西門(mén)子、摩托羅拉這樣有外資背景的企業(yè)，將被它們首先“鎖定”。

（二）隊(duì)伍

“銀行的日子越往后走越不好過(guò)了”，成都某銀行一負(fù)責(zé)人在回味銀行過(guò)去的無(wú)限風(fēng)光之余感慨萬(wàn)千。因?yàn)樵谏蟼€(gè)世紀(jì)90年代初，四大國(guó)有商業(yè)銀行“相安無(wú)事”地過(guò)得有滋有味，“飯”也吃得很均勻。然而，隨著我國(guó)加入WTO，在2至5年內(nèi)逐步放開(kāi)金融市場(chǎng)，這種“衣食無(wú)憂”的好風(fēng)光可能會(huì)一去不復(fù)返了。前段時(shí)間發(fā)生的南京愛(ài)立信“倒戈事件”可能狠狠地撞擊了沉湎于安樂(lè)窩的國(guó)內(nèi)銀行的腰桿，讓國(guó)內(nèi)銀

行有了那么一點(diǎn)點(diǎn)“痛感”。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，進(jìn)入我國(guó)的外資銀行已有400多家，其中200家正開(kāi)門(mén)納客，30多家開(kāi)始了人民幣的業(yè)務(wù)試點(diǎn)。銀行業(yè)人士認(rèn)為，雖然外資銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)目前的市場(chǎng)份額僅占2%，但5年后外資銀行的業(yè)務(wù)獲得巨大發(fā)展，在未來(lái)10年到15年時(shí)間將占據(jù)3%以上的份額。面對(duì)外資銀行的劍氣逼人，中資銀行能沉著應(yīng)戰(zhàn)嗎？

1.外憂：“大好河山”面臨“蠶食”

外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的“跑道”，意味著外資銀行與中資銀行面對(duì)面地“過(guò)招”了。那么，面對(duì)外資銀行的步步緊逼，中資銀行如何應(yīng)戰(zhàn)，從而保護(hù)“大好河山”不致“水土流失”呢？金融遭遇戰(zhàn)才剛剛開(kāi)始，“愛(ài)立信熊貓事件”也不過(guò)是中外資銀行“短兵相接”的一個(gè)信號(hào)。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博土生導(dǎo)師李教授認(rèn)為，目前，外資銀行進(jìn)入我國(guó)還有

一些限制，而且跨國(guó)銀行本身也面臨更多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，多家外資銀行瓜分市場(chǎng)“蛋糕”是“多贏”還是“多虧”現(xiàn)在還難下定義。因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)本身是互動(dòng)的，跨國(guó)銀行在早期或某一個(gè)“時(shí)間段”發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能是咄咄逼人，但國(guó)內(nèi)銀行憑借“土生土長(zhǎng)”這一先天優(yōu)勢(shì)作出一些應(yīng)對(duì)，更新在金融市場(chǎng)中的“打法”，守住既得的“勝利果實(shí)”也并非難事，國(guó)內(nèi)銀行的“水土”不會(huì)“流失”。需要直面的是，中資銀行在銀行服務(wù)及金融產(chǎn)品方面與外資銀行相比還有一定距離。中資銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，必須不斷創(chuàng)新，做好服務(wù)。

四川省銀行行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士說(shuō)，中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)在于“搶客”這方面，“愛(ài)立信熊貓事件”就充分揭示出外資銀行的矛頭直指高端客戶，中國(guó)銀行業(yè)60%的收入來(lái)自10%的客戶，而國(guó)際銀行業(yè)中80%的收入來(lái)自20%的客戶，中資銀行10%的優(yōu)質(zhì)客戶資源將成為外資銀行相互爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。戰(zhàn)火燒到門(mén)前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)奮起自衛(wèi)，這從一些銀行積極“備戰(zhàn)”動(dòng)作中窺見(jiàn)一斑。尤其是在加強(qiáng)管理、提高技術(shù)、推廣產(chǎn)品方面，已有不少銀行“動(dòng)”了起來(lái)。最明顯的是中國(guó)銀行上海市分行日前宣布降低信用卡申請(qǐng)門(mén)檻。中國(guó)建設(shè)銀行總行的資金清算災(zāi)難備份系統(tǒng)也正式投入運(yùn)行。而央行已批準(zhǔn)工商和中信兩家銀行受理因私購(gòu)匯業(yè)務(wù)，加上中國(guó)銀行，人們可以選擇的購(gòu)匯渠道已增加為3家，其他幾家商業(yè)銀行也準(zhǔn)備擴(kuò)充自己的外幣業(yè)務(wù)。種種跡象表明，面對(duì)外資銀行的兵臨城下，中資銀行已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)了。

2.內(nèi)患：如何讓“水土”不遭“流失”

業(yè)內(nèi)人士分析說(shuō)，中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)將分為“兩條戰(zhàn)線”作戰(zhàn)的方式，首先是在金融業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，如目前華夏銀行成都分行開(kāi)業(yè)之初就“撈”了3個(gè)億的存款。其次是人才的競(jìng)爭(zhēng)，據(jù)記者了解，浦東發(fā)展銀行成都分行和華夏銀行成都分行在籌備期間，人事框架已基本搭建完好，在招聘廣告打出后，吸引了數(shù)千名應(yīng)聘者前往應(yīng)聘。其提出的應(yīng)聘人員具有“三年以上工作經(jīng)驗(yàn)”的要求，一些重要崗位、部門(mén)骨干不可避免地流走了，而某國(guó)有銀行一重要部門(mén)的人員幾乎被“一鍋端”。成都一銀行人士提到這點(diǎn)時(shí)認(rèn)為，對(duì)老銀行而言，流失的不僅僅是人才，流失的還有一些能夠?yàn)殂y行帶來(lái)收益的大客戶。

記者通過(guò)采訪發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在緊張“備戰(zhàn)”外資銀行的同時(shí)，也在采取“御敵于門(mén)外”和“安內(nèi)政策”，即做到優(yōu)質(zhì)客戶不“另投他處”和人才不外流。可以這樣說(shuō)，國(guó)內(nèi)銀行目前像是在兩條戰(zhàn)線上作戰(zhàn)，處于腹背受敵的境地。

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)的銀行號(hào)稱(chēng)錢(qián)老虎，總是抱著一種“莫奈我何”的姿態(tài)，“愛(ài)立信熊貓事件”無(wú)疑給國(guó)內(nèi)銀行的這個(gè)姿態(tài)作出回應(yīng)的表示。前不久，國(guó)內(nèi)一家媒體以“誰(shuí)動(dòng)了中資銀行的奶酪”為題透析了在中外資銀行的短兵相接中，中資銀行丟失市場(chǎng)份額的時(shí)代已開(kāi)始。據(jù)一次統(tǒng)計(jì)表明，2000年，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)、外匯貸款占中國(guó)銀行界總的市場(chǎng)份額分別是33%和22%，但在外資銀行集中的上海，這兩個(gè)比例分別高達(dá)60%和69%。目前外資銀行代理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占到內(nèi)地市場(chǎng)份額的40%以上。所以銀行業(yè)人土認(rèn)為，在“狼來(lái)了”之時(shí)，中資銀行要冷靜，沉著應(yīng)戰(zhàn)才是致勝之道。更為重要的是在競(jìng)爭(zhēng)中，中資銀行不但要看緊錢(qián)袋子（優(yōu)質(zhì)客戶資源），還要看住人才這塊陣地。

四川銀行行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)還是人才的競(jìng)爭(zhēng)，與外資銀行相比，中資銀行能夠給人才提供一種歸宿感、成就感，更主要的是給人才創(chuàng)造一個(gè)發(fā)揮才能的空間，做到以事業(yè)吸引人才，用感情留住人才。同時(shí)，在外資銀行兵臨城下之時(shí)，防止簡(jiǎn)單的悲觀和抱怨情緒在中資銀行基層員工中的擴(kuò)散。因?yàn)殡S著金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放，中資銀行職員的驕傲，如今可能蕩然無(wú)存。尤其是伴隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，伴隨銀行裁員和效益下滑，取而代之的是職員內(nèi)部另一個(gè)極端的悲觀情緒和對(duì)經(jīng)營(yíng)體制的簡(jiǎn)單抱怨，銀行在

穩(wěn)定軍心方面應(yīng)該做出一些“技術(shù)性”處理，因?yàn)橛斜匾吹?，銀行“人才”還是短期內(nèi)中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)相對(duì)優(yōu)勢(shì)所在。

（三）合作聯(lián)盟

由于特殊的歷史原因，使得銀行一直作為金融業(yè)的老大，而今老大的位置已經(jīng)遠(yuǎn)不如從前了，這樣的日子將逐漸成為歷史。

“必須依靠制度創(chuàng)新，打破銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家蕭灼基如是說(shuō)。

探索銀證合作的過(guò)程，必將面臨來(lái)自立法、監(jiān)管以及銀行、券商、保險(xiǎn)公司等自身的很多的挑戰(zhàn)，也面臨著設(shè)置必要的防火墻，以隔絕證券市場(chǎng)可能的風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)轉(zhuǎn)化的挑戰(zhàn)。但不管如何，改革方向是不可逆轉(zhuǎn)的。

銀行資金進(jìn)股市是一個(gè)無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，在我國(guó)，實(shí)際問(wèn)題也并非銀行資金不能進(jìn)入股市，而是銀行資金缺乏控制地流入和無(wú)條件地流出。在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)之間沒(méi)有有效對(duì)接，也沒(méi)有較為周全的計(jì)劃引導(dǎo)資金進(jìn)入和退出。究其實(shí)，造成股市巨大波動(dòng)的根本原因就是進(jìn)入股市的銀行資金名不正，言不順?！爱?dāng)我們嚴(yán)格禁止銀行違規(guī)資金進(jìn)入股市時(shí)，必須開(kāi)通銀行資金合法、合理、合規(guī)進(jìn)入股市的渠道?！痹絹?lái)越多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家、銀行界人土、相關(guān)官員對(duì)此達(dá)成共識(shí)：必須拓寬貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間的對(duì)接渠道。當(dāng)前，制約我國(guó)貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間建立有效對(duì)接渠道的是管理層一直堅(jiān)持的嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際金融市場(chǎng)大勢(shì)所趨背景下，進(jìn)行有效的制度創(chuàng)新已經(jīng)提上日程。

而事實(shí)也表明，管理層正在做相應(yīng)的探索。

（四）金融信息化

在傳統(tǒng)的意義上，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的格局是“大魚(yú)吃小魚(yú)，小魚(yú)吃蝦米”。但是在信息技術(shù)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，企業(yè)的大小已經(jīng)不是決定因素，制勝的關(guān)鍵在于“

快魚(yú)吃慢魚(yú)”。在信息時(shí)代，金融企業(yè)要想成為“快魚(yú)”，必須加強(qiáng)客戶關(guān)系管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和加強(qiáng)內(nèi)部信息化建設(shè)，而這三項(xiàng)都與信息技術(shù)分不開(kāi)。如此說(shuō)來(lái)，從金融企業(yè)自身角度來(lái)看，加速金融信息化勢(shì)在必行。

在現(xiàn)代信息技術(shù)方面，國(guó)外金融企業(yè)使用的是計(jì)算機(jī)通信技術(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)、信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和處理等，這些比我們國(guó)內(nèi)的金融企業(yè)更先進(jìn)；而在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、為客戶提供方便的金融服務(wù)和現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面，比我們更有優(yōu)勢(shì)；在加強(qiáng)金融行業(yè)監(jiān)管、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等方面，比我們更有經(jīng)驗(yàn)。一般來(lái)說(shuō)，國(guó)外金融企業(yè)使用更多、更全面、更成熟的現(xiàn)代化工具，包括在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理中采用先進(jìn)的數(shù)學(xué)模型，輔助金融管理的計(jì)算機(jī)應(yīng)用等，都比我們的先進(jìn)、成熟、規(guī)范。而現(xiàn)在，我國(guó)已經(jīng)加入WTO，國(guó)內(nèi)的金融企業(yè)與國(guó)外的金融企業(yè)站在了同一起跑線上，裝備落后的國(guó)內(nèi)金融企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與壓力是不言而喻的。

這些年來(lái)，國(guó)內(nèi)的金融企業(yè)在物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上可謂不遺余力。金融企業(yè)曾經(jīng)把服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的多少作為競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要基礎(chǔ)，但是一旦外資銀行使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而且和國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴，建立共享的客戶型戰(zhàn)略聯(lián)盟，那么我國(guó)目前現(xiàn)有的遍布全國(guó)的幾十萬(wàn)個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，就會(huì)大打折扣，而且我們長(zhǎng)期建立起來(lái)的這種物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)渠道很有可能成為包袱。當(dāng)初，美資金融企業(yè)進(jìn)入日本的時(shí)候，就曾通過(guò)與日本的郵政系統(tǒng)聯(lián)盟，利用日本郵政已經(jīng)具有的網(wǎng)絡(luò)，迅速地占領(lǐng)了日本的金融市場(chǎng)；而后來(lái)美資進(jìn)入香港，就和香港的房地產(chǎn)商和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)商合作，克服了物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，迅速擴(kuò)展了自己的業(yè)務(wù)。

挑戰(zhàn)固然迫在眉睫，但機(jī)遇也在身邊。飛速發(fā)展的信息技術(shù)給金融企業(yè)造成巨大威脅的同時(shí)，也為他們提供了大量的發(fā)展、創(chuàng)新機(jī)會(huì)。招商銀行過(guò)去只不過(guò)是一個(gè)地方性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行，其地位與國(guó)內(nèi)的“四大銀行”根本無(wú)法相提并論。但招商銀行通過(guò)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使得招行獲得了其他商業(yè)銀行無(wú)法比擬的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在同業(yè)中的地位也隨之上升。

同時(shí)，信息化為傳統(tǒng)金融企業(yè)新的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式提供了良好的機(jī)會(huì)。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，金融企業(yè)可以為客戶提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)模式。如通過(guò)信息化，傳統(tǒng)的銀行將由原來(lái)的儲(chǔ)蓄、信貸等基本業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向儲(chǔ)蓄、信貸、投資、咨詢、中間業(yè)務(wù)等多方面發(fā)展的業(yè)務(wù)。信息化使得金融企業(yè)能夠?yàn)榭蛻籼峁?A”服務(wù)，即在任何時(shí)候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供全天候的金融服務(wù)。

第五篇：對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

來(lái)源：中國(guó)論文下載中心 [ 07-03-05 13:31:00 ] 作者：未知 編輯：studa20 內(nèi)容摘要:WTO后過(guò)渡期是國(guó)內(nèi)銀行提高自身實(shí)力迎接外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵時(shí)期。未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng),是新興業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng),尤其是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。因此,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,透析了存在的問(wèn)題,并提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 制度創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱(chēng)為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)代化和金融現(xiàn)代化極為重要。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),對(duì)加快我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)代化改革進(jìn)程、提高商業(yè)銀行效益和提高競(jìng)爭(zhēng)力有重要意義。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。

經(jīng)營(yíng)理念有較大突破。我國(guó)商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“排頭兵”。我國(guó)各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。

中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。在2001年底,我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入約占7%,到2002年底中國(guó)建設(shè)銀行已開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300個(gè),實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7億元,約占總收入的10%。我國(guó)四家國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入由2000年到2003年年均增長(zhǎng)約34%,工商銀行2004年的國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到100億元。

中間業(yè)務(wù)品種明顯增加。隨著對(duì)外貿(mào)易的迅猛增長(zhǎng)和金融工具的推陳出新,我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績(jī),但同西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比,無(wú)論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂等諸多問(wèn)題,具體表現(xiàn)在:

中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收益低。盡管我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在近幾年取得快速發(fā)展,但同國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比還有很大的差距。國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。

經(jīng)營(yíng)范圍單

一、品種結(jié)構(gòu)不合理。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚,政策、市場(chǎng)、法律和制度都不完善。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券、保險(xiǎn)和銀行業(yè)務(wù)的混合體,而我國(guó)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)也沒(méi)有一個(gè)完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和指導(dǎo)其發(fā)展,使銀行在中間產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)了無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)。由于信息不對(duì)稱(chēng),沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),銀行為了爭(zhēng)奪客戶在許多中間業(yè)務(wù)服務(wù)中少收費(fèi)甚至不收費(fèi),銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善。我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性,嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在某些商業(yè)銀行中,由于對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有偏差,雖然逐級(jí)設(shè)置了中間業(yè)務(wù)部,但上級(jí)行往往沒(méi)有制定對(duì)下級(jí)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的考核辦法和考核制度,無(wú)法形成嚴(yán)格的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。由于管理制度不健全導(dǎo)致代理問(wèn)題,出現(xiàn)了銀行經(jīng)理和企業(yè)勾結(jié)利用虛假中間業(yè)務(wù)套匯、融資,增大了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn),最終制約了其發(fā)展。

1。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,技術(shù)含量高,是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要一大批掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型、綜合型人才來(lái)開(kāi)拓。而目前我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)論在專(zhuān)業(yè)人才、技術(shù)裝備以及技術(shù)手段上,對(duì)中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠。

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策建議

加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境。要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì),只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí),應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱(chēng),能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡。此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。好的制度能夠提高生產(chǎn)力,商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革。商業(yè)銀行應(yīng)該按股份制改革,完善銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),減少多層代理出現(xiàn)的不規(guī)范問(wèn)題,對(duì)違法違規(guī)的管理人員進(jìn)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績(jī)效考評(píng)體系和配套的激勵(lì)機(jī)制。

完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國(guó)際接軌的管理制度與操作規(guī)范。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。應(yīng)借鑒國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系等,提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大,監(jiān)管部門(mén)應(yīng)據(jù)此對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管, 對(duì)商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開(kāi),由商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)和管理,對(duì)擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類(lèi)的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對(duì)銀行的負(fù)債,風(fēng)險(xiǎn)較大,監(jiān)管部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。因此,制定與國(guó)際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。注重人才開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略。中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類(lèi)型、具有開(kāi)拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才;另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來(lái)。同時(shí),必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制,能充分挖掘員工的潛力。

加大科技投入。中間業(yè)務(wù)要依托于高科技發(fā)展,特別是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)和電子通信。商業(yè)銀行要加快金融電子化步伐,建立全國(guó)信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò),形成較完備的信息系統(tǒng)。要投入一定的資金完善開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施,組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開(kāi)發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才。

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