第一篇：人人貸張適時(shí)：P2P已經(jīng)呈現(xiàn)出中國(guó)式發(fā)展模式

人人貸張適時(shí)：P2P已經(jīng)呈現(xiàn)出中國(guó)式發(fā)展

5月16日，市場(chǎng)關(guān)注已久的2014證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展研討會(huì)（又稱“券商創(chuàng)新大會(huì)”）在北京召開，會(huì)議由中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)主辦，全國(guó)各證券公司相關(guān)負(fù)責(zé)人參加會(huì)議，人人貸創(chuàng)始合伙人張適時(shí)受邀出席大會(huì)并發(fā)言。

就在昨日，證監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的意見》，這是新“國(guó)九條”細(xì)則落地的第一站；這份文件也為今日的會(huì)議奠定了主基調(diào)。證監(jiān)會(huì)副主席姚剛、全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主席吳曉靈、中信證券董事長(zhǎng)王東明等各界人士齊聚一堂，共同就私募市場(chǎng)、財(cái)富管理、融資業(yè)務(wù)、投資咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理、互聯(lián)網(wǎng)證券等問題展開研討。其中互聯(lián)網(wǎng)證券、產(chǎn)品創(chuàng)新成為今年券商普遍的重點(diǎn)關(guān)注點(diǎn)。

在互聯(lián)網(wǎng)證券與創(chuàng)新發(fā)展分論壇上，張適時(shí)同其他與會(huì)嘉賓探討P2P發(fā)展模式。目前國(guó)內(nèi)關(guān)于P2P的模式之爭(zhēng)不絕于耳。P2P的快速發(fā)展得益于高效率低成本的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式，作為一個(gè)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化平臺(tái)，P2P做到了真正意義上的金融脫媒；而平臺(tái)上的出借人則通過承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)來獲取更高額的收益。登陸中國(guó)后，這種P2P卻呈現(xiàn)出了中國(guó)特色的多樣化發(fā)展，目前來說主要是由O2O、純線上、純線下3種模式。出現(xiàn)這種局面的原因有三點(diǎn)：其一，我國(guó)還未形成成熟的有效的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，而這恰恰是P2P的最關(guān)鍵的基礎(chǔ)；其二，國(guó)內(nèi)金融服務(wù)的缺位使得小微企業(yè)的需求無法得到有效滿足，這部分愿意承受較高利率且風(fēng)險(xiǎn)可控的藍(lán)海市場(chǎng)吸引了企業(yè)投身這一行業(yè)；其三，小額信貸的資金來源限制過嚴(yán)，導(dǎo)致其體量難以做大，相反P2P在鼓勵(lì)創(chuàng)新的大潮流下成為了一個(gè)掘金的行業(yè)。

但這只是現(xiàn)狀，長(zhǎng)遠(yuǎn)來說P2P的定位仍是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。隨著中國(guó)征信體系的發(fā)展，真正滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系將逐步成型，為真正的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)根基。此外，中國(guó)監(jiān)管環(huán)境的成熟和完善也將促使P2P行業(yè)逐步回歸理性、與國(guó)際接軌。在講話最后張適時(shí)表示，國(guó)際上關(guān)于P2P到底是“未來”模式還是互聯(lián)網(wǎng)金融歷史階段的產(chǎn)物仍然不得而知，但其推進(jìn)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的全面滲透，金融業(yè)將走下神壇，走進(jìn)每個(gè)人的生活。

第二篇：國(guó)內(nèi)人人貸(P2P)模式的發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)人人貸（P2P）模式的發(fā)展現(xiàn)狀

一、緣起

Peer to Peer，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，稱P2P概念，原指互聯(lián)網(wǎng)的一種傳輸協(xié)議，數(shù)據(jù)的下載方和提供方均是個(gè)人，以區(qū)別于與服務(wù)器為中心的下載方式。效果上，隨著下載人數(shù)增多，提供下載點(diǎn)就不斷增多，下載速度越快。

隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的普及、技術(shù)的進(jìn)步與貨幣數(shù)字化的迅速發(fā)展，2005年在英國(guó)首次出現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)平臺(tái)。P2P貸款模式的核心，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融脫媒。擯棄了銀行這一吸存放貸的傳統(tǒng)媒介，建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，愿意將閑置資金出借的個(gè)人，以及有貸款需求的個(gè)人，將信息發(fā)布在該平臺(tái)上，并自行配對(duì)。被視為P2P貸款鼻祖的是英國(guó)一家網(wǎng)站Zopa(004km.cn)，成立于2005年，目前有50萬會(huì)員，相互之間出借了1.35億英鎊。

二、國(guó)內(nèi) P2P興起

一是技術(shù)條件，網(wǎng)絡(luò)的普及。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)布的數(shù)據(jù)，2006年底統(tǒng)計(jì)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民總數(shù)已經(jīng)達(dá)到大約1.37億。2010年底，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4.57億，隨著3g等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，手機(jī)網(wǎng)民在2010年底達(dá)到3.03億，網(wǎng)民規(guī)模龐大。

使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的網(wǎng)民均達(dá)到1.3億以上，國(guó)內(nèi)的人人貸P2P的興起有足夠的技術(shù)條件。

二是民間借貸需求。

貨幣緊縮政策下銀行偏愛國(guó)企，小企業(yè)的貸款成為難題，從而借助民間借貸。而這種需求為P2P貸款平臺(tái)的發(fā)展提供了肥沃的土壤。

2007年至2008年11月的一輪緊縮政策，助推了民間借貸的繁榮。第一批P2P貸款平臺(tái)開始出現(xiàn)。第二波P2P貸款平臺(tái)的誕生則始自2009年底。

2010年1月以來，央行先后12次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，2010年12月，銀行間市場(chǎng)利率開始飆升，目前大型商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率已達(dá)21.5%，創(chuàng)下歷史新高。目前正是第三波P2P貸款平臺(tái)興起的浪潮。

三、國(guó)內(nèi)目前現(xiàn)狀

公認(rèn)最早在中國(guó)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)這一模式的拍拍貸(004km.cn)，成立于2007年8月。它固守著最原始的模式：即借貸雙方發(fā)布信息，自主成交，網(wǎng)站僅充當(dāng)平臺(tái)，沒有線下審貸環(huán)節(jié)，不對(duì)單筆貸款提供擔(dān)保。國(guó)內(nèi)最安全的平臺(tái)則為有利網(wǎng)，所有借款項(xiàng)目均有大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，對(duì)每筆借款審慎研究，確保對(duì)每一筆貸款保本保息，且去除所有用戶的手續(xù)費(fèi)。

目前，有利網(wǎng)日成交額約100萬元，鼓勵(lì)用戶在平臺(tái)上進(jìn)行分散投資，大部分成交的利率區(qū)間在13%。有利網(wǎng)不向向客戶收取的賬戶管理費(fèi)和充值手續(xù)費(fèi)等成本費(fèi)，有利網(wǎng)的利潤(rùn)來自于成交服務(wù)費(fèi)，即傭金，對(duì)每筆貸款僅收取1%的服務(wù)費(fèi)。

保守估計(jì)，目前在國(guó)內(nèi)，宣稱以該模式運(yùn)營(yíng)的公司至少已超過30家。規(guī)模比較大的目前有，宜信、拍拍貸、有利網(wǎng)(yooli.com)、人人貸(renrendai.com)。據(jù)稱規(guī)模最大的宜信月貸款已超1億。

以有利網(wǎng)為例，優(yōu)勢(shì)和流程如下圖： 有利網(wǎng)優(yōu)勢(shì)

有利網(wǎng)流程：

四、發(fā)展線路

P2P貸款平臺(tái)目前基本上都是以兩種身份注冊(cè)：一是投資咨詢公司，二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類的電子商務(wù)公司。兩種注冊(cè)身份反映了對(duì)P2P貸款理解的差異。財(cái)新《新世紀(jì)》記者發(fā)現(xiàn)，注冊(cè)為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司的P2P貸款平臺(tái)，更重視線上業(yè)務(wù)，將自身定位為提供金融信息服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司；而注冊(cè)為投資咨詢公司的P2P貸款平臺(tái)，偏重線下業(yè)務(wù)，更愿意從理財(cái)服務(wù)的角度來理解自身業(yè)務(wù)。

純線上的P2P平臺(tái)，不參與實(shí)際交易，沒有信貸員、銷售人員，完全通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，典型如拍拍貸，但純線上業(yè)務(wù)的發(fā)展速度比較慢。如宜信和貸幫，在線上業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩后，開始做線下業(yè)務(wù)，并成為一個(gè)主要依靠線下業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)。

線下業(yè)務(wù)，就是發(fā)展銷售隊(duì)伍向出資人做理財(cái)，信貸員隊(duì)伍去審核借款人，保證信息可靠和貸款質(zhì)量。一些P2P機(jī)構(gòu)表示，實(shí)地審核很必要，要去“看房子里是不是就一鋪蓋卷兒”、“去看店里一天流水有多少”。

線下業(yè)務(wù)的發(fā)展，隨著借出者主要與中介平臺(tái)公司接觸，公司甚至采用vip會(huì)員制度，加入會(huì)員即可保本。線下業(yè)務(wù)正在轉(zhuǎn)變成理財(cái)業(yè)務(wù)。

保本法以紅嶺創(chuàng)投模式為標(biāo)志；將借貸分成三種：普通標(biāo)主要針對(duì)個(gè)人，推薦標(biāo)和快借標(biāo)針對(duì)中小企業(yè)。對(duì)VIP客戶，普通標(biāo)逾期一個(gè)月后，紅嶺墊付當(dāng)期應(yīng)還本金；推薦標(biāo)逾期后，紅嶺墊付當(dāng)期本金和利息；快借標(biāo)則在逾期當(dāng)天墊付當(dāng)期本金和利息。要成為VIP客戶，年費(fèi)是180元。多家公司如哈哈貸、開開貸都復(fù)制這種模式。

還有本息賠付法：使P2P貸款平臺(tái)兼具擔(dān)保公司的意味。常見做法是，網(wǎng)站從傭金中提取相當(dāng)于貸款金額2%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，一旦發(fā)生壞賬，便將本息全額賠付給投資者，如宜信。

另一種做法是，提出某種形式的賠付計(jì)劃，向參與該計(jì)劃的投資者收取一定的擔(dān)保費(fèi)(如交易金額的1%)，保證本金安全，如暢貸網(wǎng)。

五、面臨的問題

線上業(yè)務(wù)借出者由于沒有足夠的保證，客戶發(fā)展會(huì)比較緩慢。而對(duì)于借入者審核嚴(yán)格性 也會(huì)有所不足。

線下業(yè)務(wù)面臨最大的問題，由于是信用貸款，是一旦發(fā)生大量的壞賬，網(wǎng)站賠付能力不足就會(huì)倒閉。信用貸款，主要考察借入者得還款意愿和還款能力；僅僅靠借入者提供的資料很難有準(zhǔn)確的判斷。由于國(guó)內(nèi)違約成本較低，特別是還款意愿方面，必須對(duì)借入者有全方面的了解。

7月22日，哈哈貸(hhdai.com)宣布因“中國(guó)市場(chǎng)的信用問題”及“運(yùn)營(yíng)資金的短缺”關(guān)閉。2009年5月至今，哈哈貸發(fā)展了近10萬會(huì)員。其“善后”方案僅僅是墊付截至8月20日借出者未收回的款項(xiàng)。9月2日，服務(wù)器將下線，域名停止解析。

此外行業(yè)目前沒有明確的監(jiān)管方，央行和銀監(jiān)會(huì)都沒有明確其監(jiān)管。行業(yè)準(zhǔn)入門檻低。

六、未來的發(fā)展方向

目前，各種P2P貸款平臺(tái)紛紛向可以找到的組織靠攏。小額信貸聯(lián)盟即是其中之一。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，小額信貸走向自律、主動(dòng)提高透明度，也是贏得市場(chǎng)信任的重要方式，而不是依賴于金融監(jiān)管的“背書”。

“小貸聯(lián)盟建議，P2P平臺(tái)在法律和監(jiān)管還真空的情況下，開展行業(yè)自律。目前，正在籌劃成立一個(gè)小貸聯(lián)盟下的P2P專業(yè)委員會(huì)，對(duì)行業(yè)進(jìn)行自律。年內(nèi)希望委員會(huì)能建立起來，越早建立越有利于行業(yè)的發(fā)展。如果被行業(yè)普遍接受，就可以成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?！?多數(shù)P2P貸款平臺(tái)希望走的路徑，自主發(fā)展一段時(shí)間后獲得“追認(rèn)”，并最終創(chuàng)造一種特許牌照，就像第三方支付平臺(tái)一樣。

第三篇：人人貸論P(yáng)2P發(fā)展

人人貸張適時(shí)：純線上模式是未來P2P行業(yè)形態(tài)

6月28日，人人貸創(chuàng)始合伙人張適時(shí)受邀為清華大學(xué)MBA學(xué)生講課，探討新金融的發(fā)展和當(dāng)前金融環(huán)境下P2P模式的實(shí)踐。張適時(shí)在課堂上指出，P2P在中國(guó)尚處于發(fā)展初期，環(huán)境和自身?xiàng)l件的制約造成了現(xiàn)在中國(guó)P2P模式多樣化，但隨著征信體系的完善，有效的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系逐步成型以及監(jiān)管環(huán)境的逐步成熟，P2P行業(yè)形態(tài)將發(fā)生轉(zhuǎn)變。

縱向來看，中國(guó)P2P發(fā)展共分為三個(gè)階段。第一階段中，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)剛剛為P2P行業(yè)所用，數(shù)據(jù)的維度不夠廣也不夠深，外部信用數(shù)據(jù)獲取成本較高，造成數(shù)據(jù)整合度低；P2P平臺(tái)除了建立初步的信用數(shù)據(jù)模型之外，還必須結(jié)合傳統(tǒng)的信用審核和貸后管理才能完成整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程。而用戶群體方面，盡管互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)已經(jīng)十分普及，但在更為重要的借款端用戶方面，習(xí)慣于互聯(lián)網(wǎng)借貸形式的人仍然只占一小部分，因此需要線下去開拓更多優(yōu)質(zhì)借款人。這兩方面的制約因素使得P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本增加，借款綜合費(fèi)率較高，互聯(lián)網(wǎng)便捷性優(yōu)勢(shì)不明顯。目前中國(guó)的P2P行業(yè)正處在這樣一個(gè)階段。

要解決這一系列的問題，必須依靠社會(huì)征信體系的建設(shè)健全和征信數(shù)據(jù)的商業(yè)化應(yīng)用。目前我國(guó)的信用數(shù)據(jù)散落在各個(gè)部門，缺乏整合通道。一旦以央行為核心的征信體系得以完善，征信數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值將大大提高，P2P平臺(tái)的數(shù)據(jù)獲取成本也將大大降低。在這一過渡階段中，P2P平臺(tái)自身也必須充分應(yīng)用已有的內(nèi)部數(shù)據(jù)，完善信用數(shù)據(jù)模型，進(jìn)一步提高平臺(tái)風(fēng)控能力。借款用戶來源方面，互聯(lián)網(wǎng)借貸將變得更加普及。

過渡階段之后，P2P行業(yè)也趨于成熟。外部信用數(shù)據(jù)的開放和內(nèi)部信用數(shù)據(jù)的整合讓P2P平臺(tái)得以充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)，極大地降低審核成本。此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融已得到充分普及，互聯(lián)網(wǎng)獲客成本低，線上模式將成為P2P平臺(tái)的必然選擇。而隨著數(shù)據(jù)維度的擴(kuò)展，市場(chǎng)將出現(xiàn)深度細(xì)分，基于數(shù)據(jù)的產(chǎn)品定制將成為一種流行。

張適時(shí)談到，人人貸一直致力于引領(lǐng)行業(yè)的健康發(fā)展，期待監(jiān)管給行業(yè)以科學(xué)指導(dǎo)，并尋求接入央行征信體系，助力中國(guó)社會(huì)征信體系的建設(shè)。我們相信，在不久的將來，P2P行業(yè)將回歸理性，與國(guó)際接軌，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、數(shù)據(jù)化和平臺(tái)化。

第四篇：定投理財(cái)產(chǎn)品確立發(fā)展模式 人人貸平臺(tái)突破創(chuàng)新

定投理財(cái)產(chǎn)品確立發(fā)展模式 人人貸平臺(tái)突破創(chuàng)新

目前國(guó)內(nèi)關(guān)于定投理財(cái)產(chǎn)品的模式之爭(zhēng)不絕于耳，在近期互聯(lián)網(wǎng)定投理財(cái)產(chǎn)品與創(chuàng)新發(fā)展分論壇上，人人貸平臺(tái)合伙人張適時(shí)同其他與會(huì)嘉賓探討定投理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展模式。人人貸平臺(tái)快速發(fā)展得益于高效率低成本的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式，作為一個(gè)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化平臺(tái)，定投理財(cái)產(chǎn)品做到了真正意義上的金融脫媒；而平臺(tái)上的出借人則通過承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)來獲取更高額的收益。

出現(xiàn)這種局面的原因有三點(diǎn)：其一，我國(guó)還未形成成熟的有效的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，而這恰恰是定投理財(cái)產(chǎn)品的最關(guān)鍵的基礎(chǔ)；其二，國(guó)內(nèi)金融服務(wù)的缺位使得小微企業(yè)的需求無法得到有效滿足，這部分愿意承受較高利率且風(fēng)險(xiǎn)可控的藍(lán)海市場(chǎng)吸引了企業(yè)投身這一行業(yè)；其三，小額信貸的資金來源限制過嚴(yán)，導(dǎo)致其體量難以做大，相反定投理財(cái)產(chǎn)品在人人貸平臺(tái)鼓勵(lì)創(chuàng)新的大潮流下成為了一個(gè)掘金的行業(yè)。

但這只是現(xiàn)狀，長(zhǎng)遠(yuǎn)來說定投理財(cái)產(chǎn)品的定位仍是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。隨著人人貸平臺(tái)的發(fā)展，真正滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶體驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系將逐步成型，為真正的定投理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)根基。此外，中國(guó)監(jiān)管環(huán)境的成熟和完善也將促使人人貸平臺(tái)的定投理財(cái)產(chǎn)品逐步回歸理性、與國(guó)際接軌。

人人貸平臺(tái)關(guān)注已久的定投理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展研討會(huì)在北京召開，會(huì)議由中國(guó)定投理財(cái)產(chǎn)品業(yè)協(xié)會(huì)主辦，全國(guó)各定投理財(cái)產(chǎn)品公司相關(guān)負(fù)責(zé)人參加會(huì)議，人人貸平臺(tái)創(chuàng)始合伙人張適時(shí)受邀出席大會(huì)并發(fā)言。這種定投理財(cái)產(chǎn)品卻呈現(xiàn)出了中國(guó)特色的多樣化發(fā)展，目前來說主要是由O2O、純線上、純線下3種模式。

證監(jiān)會(huì)副主席姚剛、全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主席吳曉靈、中信董事長(zhǎng)王東明、人人貸平臺(tái)創(chuàng)始合伙人張適時(shí)等各界人士齊聚一堂，共同就私募市場(chǎng)、財(cái)富管理、融資業(yè)務(wù)、投資咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理、互聯(lián)網(wǎng)定投理財(cái)產(chǎn)品等問題展開研討。其中互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)品創(chuàng)新成為今年券商普遍的重點(diǎn)關(guān)注點(diǎn)。證監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)定投理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的意見》，這是新“國(guó)九條”細(xì)則落地的第一站；這份文件也為今日的會(huì)議奠定了主基調(diào)。

第五篇：人人貸的定義以及運(yùn)營(yíng)模式

人人貸的定義以及運(yùn)營(yíng)模式

人人貸是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的一種P2P模式，從平臺(tái)的定義來說它就是P2P借貸的一個(gè)平臺(tái)。那么具體來說人人貸究竟是屬于一個(gè)什么樣的平臺(tái)呢？舉個(gè)例子來說，比如說王先生有100萬的閑散現(xiàn)金，王先生不想把這筆錢放在銀行里面，而是想把這100萬元現(xiàn)金用來理財(cái)，這時(shí)候如果王先生想要通過中介結(jié)構(gòu)把這100萬元的現(xiàn)金貸款給需要現(xiàn)金的人，我們就把這種模式叫做P2P借貸。同樣的，P2P借貸平臺(tái)就是通過這樣的模式在借方和出借方之間進(jìn)行中介。

從實(shí)際角度來講，借方想要獲得一筆民間的資金（不是從銀行等國(guó)有出借方借款就都屬于民間）那么就得去聯(lián)系專門負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)出借人的平臺(tái)，而人人貸就是其中的一個(gè)，出借方既然有閑散的現(xiàn)金想要拿出來做投資也就必須要知道一家可靠的借貸中介，而人人貸就做的非常的好。這時(shí)候借方找到了人人貸想要申請(qǐng)貸款，而人人貸在找到出借人的時(shí)候就得考慮到借方的經(jīng)濟(jì)效益、還款能力以及各個(gè)方面的全部信息情況。在雙方共同協(xié)商之下，人人貸擔(dān)保這筆交易，而擔(dān)保這筆交易之后要收取一定的費(fèi)用。同時(shí)，由于是民間的放貸行為，只要它的貸款利率不超過銀行的4倍那么就是屬于合法的范圍。

對(duì)于人人貸來講，它實(shí)現(xiàn)的是個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸聯(lián)系，繼續(xù)假設(shè)以上的例子，王先生在把100萬元的現(xiàn)金交給人人貸處理之后，人人貸通過找人或者等人自動(dòng)上門來借錢的時(shí)候，人人貸平臺(tái)就得聯(lián)系上出借方的王先生，在和借方進(jìn)行一系列的協(xié)商和按照《合同法》的合法要求進(jìn)行利率的計(jì)算之后，王先生的這筆100萬元現(xiàn)金就可以直接劃給借方了，但是在劃給借方之前王先生手頭里要拿到相關(guān)的出借文件以及受到法律保護(hù)的各種文件，而這些文件就交由人人貸一方全部辦理。假設(shè)在借方借了王先生的100萬元現(xiàn)金之后沒有按照合約進(jìn)行還款或者失蹤不見人，人人貸是可以通過法律的形式協(xié)同王先生一起追求這筆貸款的。

那么人人貸的出現(xiàn)究竟給人帶來了什么好處呢？好處有兩：第一，貸款額度可以按照個(gè)人的實(shí)際還款能力來貸。假設(shè)某人或者某個(gè)團(tuán)隊(duì)急需一筆費(fèi)用，而手頭上又缺乏這么多的現(xiàn)金，在人人貸進(jìn)行考察和綜合調(diào)查之后發(fā)現(xiàn)這個(gè)人或者這個(gè)團(tuán)隊(duì)的實(shí)際還款能力較高，而且信用較好。那么人人貸是可以結(jié)合多方面的手段貸一大筆的錢財(cái)給這個(gè)人或者這個(gè)團(tuán)體。第二，節(jié)省了很多不必要的程序。在人人貸出現(xiàn)之前，人們一般只有通過銀行這種正規(guī)渠道去辦理貸款業(yè)務(wù)，在辦理之前要交上一大堆個(gè)人信息，包括身份證、房產(chǎn)證、工作證等，而在提交這些信息之后銀行還要做一個(gè)綜合的調(diào)查，這過程當(dāng)中就有了一大把的時(shí)間浪費(fèi)掉，等到真正地審批下來之后才能貸到款。而人人貸只要用戶用戶通過注冊(cè)和驗(yàn)證等一系列操作之后即可，非?？旖莺头奖恪?/p>

了解到了人人貸這種P2P平臺(tái)的模式之后，我們接著再來看看它的運(yùn)營(yíng)模式，可以說人人貸是屬于一種線上線下互相補(bǔ)充的交易操作模式，線上表現(xiàn)為用戶在登錄到人人貸的主頁之后注冊(cè)成為其一員，然后通過驗(yàn)證填寫好個(gè)人的全部信息以及申請(qǐng)申明。這些款項(xiàng)辦理好之后就等待人人貸后臺(tái)的認(rèn)證和辦理了，認(rèn)證的時(shí)間相當(dāng)迅速是人人貸的一個(gè)特點(diǎn)之一。而線下模式則是人人貸通過用戶填寫的具體地址通過上門訪問的方式進(jìn)行一個(gè)綜合的調(diào)查最后決定貸款額度等。

通過線上線下互相補(bǔ)充的借貸方式有什么好處呢？其一，人人貸這種互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)完全繞開了傳統(tǒng)金融行業(yè)的模式，是一種新型符合現(xiàn)代需求的模式，而且這種借貸模式更加的規(guī)范和透明。其二，人人貸這種借貸平臺(tái)針對(duì)的主要對(duì)象是小額度的用戶，用戶的數(shù)量雖然多但也是比較好控制，因?yàn)檫B接上互聯(lián)網(wǎng)的全部客戶信息隨時(shí)都可以查看到。