第一篇：美國(guó)Sofi校園網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展模式對(duì)中國(guó)校園網(wǎng)貸的借鑒

美國(guó)SoFi校園網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展模式 對(duì)發(fā)展中國(guó)校園網(wǎng)貸的借鑒意義

編者按：近期，校園網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展迅速，給大學(xué)生消費(fèi)帶來(lái)了便利，但校園網(wǎng)貸的過(guò)度發(fā)展使一部分學(xué)生陷入過(guò)度消費(fèi)難以自拔，甚至出現(xiàn)極端個(gè)案，校園網(wǎng)貸危害逐漸顯現(xiàn)。東營(yíng)中支對(duì)美國(guó)最大的學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)SoFi（Social Finance）的校園網(wǎng)貸模式進(jìn)行了整理，并提出對(duì)于中國(guó)校園網(wǎng)貸發(fā)展的借鑒意義?，F(xiàn)報(bào)上，供參閱。

一、SoFi平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

Social Finance簡(jiǎn)稱SoFi，是美國(guó)一家垂直型專門致力于為名校的大學(xué)生提供低利率助學(xué)貸款的p2p平臺(tái)，由美國(guó)斯坦福大學(xué)的4名學(xué)生在2011年創(chuàng)立。截止2015年末，SoFi已經(jīng)積累超過(guò)14000名借款用戶。2015年2月，獲得third piont venture領(lǐng)投的2億元的D輪投資，包括軟銀和人人網(wǎng)，并計(jì)劃上市。與大多數(shù)p2p平臺(tái)致力于解決那些無(wú)法在銀行借到錢的人的融資需求有區(qū)別，SoFi專注于為潛在高信用人群提供低利率貸款，以差別化利率吸引高信用貸款者，通過(guò)社交進(jìn)一步降低違約率。

二、SoFi平臺(tái)的發(fā)展模式

（一）選擇潛在精英人群作為貸款對(duì)象。SoFi的創(chuàng)始人兼CEO Mike Cagney認(rèn)為：“來(lái)到SoFi借錢的人現(xiàn)在不是有錢人，起碼在以后會(huì)成為有錢人”。SoFi對(duì)大學(xué)和學(xué)生所學(xué)專業(yè)的要求挑選非常嚴(yán)格，僅為全美3000所高校中排名前100的高校提供貸款，所學(xué)專業(yè)為為該大學(xué)的熱門專業(yè)（法律、醫(yī)學(xué)、商業(yè)、工程等）。目前，SoFi目前接受的本科專業(yè)為8個(gè)，碩士專業(yè)為14個(gè)。

（二）充分利用利率市場(chǎng)化定價(jià)策略。SoFi成立發(fā)展之前，美國(guó)聯(lián)邦助學(xué)貸款利率水平較高，且為固定利率。固定利率為平均利率水平，但信用水平較高的學(xué)生應(yīng)獲得更低利率，信用水平較低的學(xué)生應(yīng)該獲得更高得利率水平。采取平均利率水平，會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的“逆向選擇”問(wèn)題，信用水平高的學(xué)生會(huì)退出市場(chǎng)，信用水平差的學(xué)生會(huì)過(guò)度貸款。2010年之前，美國(guó)聯(lián)邦學(xué)生貸款利率（如：Stafford學(xué)生貸款）利率為6.8%和8.5%（puls貸款），學(xué)生之間的私人借貸高達(dá)11.87%，而SoFi采取利率市場(chǎng)化的定價(jià)策略，提供的貸款利率為2.14%-7.74%，浮動(dòng)利率貸款利率區(qū)間為2.14%-5.94%，固定利率貸款利率為3.5%-7.74%，一般低于聯(lián)邦學(xué)生貸款利率。SoFi根據(jù)學(xué)生的學(xué)校、專業(yè)、家庭背景、消費(fèi)記錄等為學(xué)生提供個(gè)人應(yīng)應(yīng)享受的貸款額度、利率水平和償付周期及金額等。

（四）為畢業(yè)生做再貸款，減輕還款壓力。2012-2013年，美國(guó)降低了聯(lián)邦學(xué)生貸款利率，SoFi在學(xué)生貸款利率失去競(jìng)爭(zhēng)力。但美國(guó)2006年-2011年積累大量的學(xué)生貸款存量。由于存量的學(xué)生貸款利率水平保持在6.8%左右，學(xué)生畢業(yè)后還款壓力比較大。SoFi為畢業(yè)生提供“借新還舊”再貸款，可以為借款人提供一次性還清在校期限學(xué)生貸款的資金，申請(qǐng)人只需要在SoFi網(wǎng)站注冊(cè)信息，SoFi會(huì)在一天內(nèi)為其決定貸款利率，并在7天內(nèi)替借款者還清學(xué)生貸款本息。據(jù)SoFi官網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，SoFi至今未每位借款者平均節(jié)省利率支出9400美元。

一是以FICO信用分為基準(zhǔn)進(jìn)行風(fēng)控。SoFi會(huì)根據(jù)學(xué)生的FICO信用得分，來(lái)決定貸款利率。FICO信用分是最常用的一種普通信用分。由于美國(guó)三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用報(bào)告上都附有FICO信用分。它是美國(guó) FairIsaac＆ Company的專有產(chǎn)品，F(xiàn)ICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高達(dá)100萬(wàn)的大樣本的數(shù)據(jù)，首先確定刻畫消費(fèi)者的信用、品德，以及支付能力的指標(biāo)，再把各個(gè)指標(biāo)分成若干個(gè)檔次以及各個(gè)檔次的得分，然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的加權(quán)，最后得到消費(fèi)者的總得分。

二是不斷更新學(xué)生貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法。2016年初，SoFi宣布未來(lái)將放棄使用FICO評(píng)分，可能會(huì)采用就業(yè)歷史、負(fù)債償還記錄和每月現(xiàn)金凈流量作為學(xué)生貸款主要風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

三是為失業(yè)學(xué)生提供就業(yè)機(jī)會(huì)和暫停還款服務(wù)。任何SoFi的借款者都可以享受免費(fèi)的就業(yè)咨詢和幫助找工作服務(wù)。如果借款人失業(yè)，SoFi就會(huì)幫助借款人安排面試。SoFi認(rèn)為為失業(yè)的借款人找工作，比粗暴催收更有效率，節(jié)約資金成本，提升客戶粘度。如果學(xué)生畢業(yè)后處于失業(yè)期間，可憑聯(lián)邦失業(yè)有效憑證暫停還款，等學(xué)生找到新的工作后重新啟動(dòng)還款進(jìn)程。

（六）依靠資產(chǎn)證券化獲得低成本資金。2008年金融危機(jī)之后產(chǎn)生了嚴(yán)重的信用危機(jī)，社會(huì)公眾對(duì)評(píng)級(jí)公司的評(píng)級(jí)持懷疑態(tài)度導(dǎo)致評(píng)級(jí)工作變的更加謹(jǐn)慎，許多產(chǎn)品難以拿到信用評(píng)級(jí)導(dǎo)致資本市場(chǎng)發(fā)展受阻。SoFi利用時(shí)機(jī)，將持有的優(yōu)質(zhì)學(xué)生貸款打包成為資產(chǎn)證券化產(chǎn)品變現(xiàn)賣出，目前SoFi 80%以上的資金來(lái)自于資產(chǎn)證券化（剩余20%來(lái)自于合格投資者）。截止2015年12月，SoFi已經(jīng)通過(guò)七次資產(chǎn)證券化獲得資金24億美元，并順利得到世界第四評(píng)級(jí)公司ＤＢＲＳ的ＡＡＡ評(píng)級(jí)。資產(chǎn)證券化的資金成本要低于合格投資者要求的回報(bào)率,保證了SoFi可以為借款者提供低利率的貸款產(chǎn)品.三、對(duì)我國(guó)發(fā)展校園網(wǎng)貸的借鑒意義

（一）引導(dǎo)校園網(wǎng)貸平臺(tái)選擇合適的借款學(xué)生群體。當(dāng)前我國(guó)校園網(wǎng)貸從著名高校到一般的地方性高校均呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。一般性高校的大部分學(xué)生自我控制能力較差,容易陷入過(guò)度消費(fèi)陷阱,且就業(yè)后收入水平一般,難以承擔(dān)高額還款。建議監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的引導(dǎo),根據(jù)不同學(xué)校和不同專業(yè),結(jié)合考慮學(xué)生的自身還款能力,提供合適的貸款金額與利率,防止出現(xiàn)不區(qū)分著名高校還是一般院?！耙桓C蜂”涌入亂象.如：目前國(guó)內(nèi)著名校園網(wǎng)貸平臺(tái)靠譜鳥，貸款對(duì)象僅限于以清華北大為代表的211院校，學(xué)生本人和校友的信用情況將成為校園網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)關(guān)注的對(duì)象。

（二）對(duì)學(xué)生采取市場(chǎng)化的利率定價(jià)措施和完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施.據(jù)國(guó)內(nèi)多家互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站調(diào)查顯示,當(dāng)前我國(guó)多數(shù)校園網(wǎng)貸年利率水平保持10%-20%,有的甚至達(dá)20%以上,并且附有高額的違約懲罰措施，高利率和高違約懲罰使得學(xué)生難以承受。校園網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)校園網(wǎng)貸平臺(tái)學(xué)習(xí)SoFi市場(chǎng)化利率定價(jià)措施,根據(jù)不同的學(xué)生群體制定市場(chǎng)化的利率和違約懲罰措施,降低學(xué)生的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān).同時(shí)應(yīng)該引入校園網(wǎng)貸風(fēng)控體質(zhì),應(yīng)當(dāng)根據(jù)學(xué)生所在院校、品德、家庭條件、學(xué)校成績(jī)等給予學(xué)生相應(yīng)的基礎(chǔ)信用得分，將學(xué)生的信用得分作為放款的參考標(biāo)準(zhǔn)之一，同時(shí)將校方引入到校園網(wǎng)貸審核體系，將校方的審核意見作為向?qū)W生放貸的重要參考。

（三）加強(qiáng)學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)與培訓(xùn)，提升學(xué)生還款能力。校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)加大對(duì)學(xué)生應(yīng)用校園網(wǎng)貸資金的引導(dǎo)力度，使學(xué)生意識(shí)到利用網(wǎng)貸資金的目的是更好的完成學(xué)業(yè)和合理的生活預(yù)消費(fèi)，而不是進(jìn)行超越個(gè)人還款能力的過(guò)度消費(fèi)。校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)借鑒SoFi平臺(tái)的就業(yè)救助模式，提供無(wú)償?shù)木蜆I(yè)指導(dǎo)和培訓(xùn)，引導(dǎo)借款學(xué)生更好的就業(yè)，提升其還款能力。對(duì)于暫時(shí)失去還款能力的學(xué)生或者暫時(shí)失業(yè)的畢業(yè)生，采取暫停還款等救助措施，防止學(xué)生因“利滾利”而陷入債務(wù)泥潭，甚至發(fā)生極端情況。

（四）引導(dǎo)低成本資金進(jìn)入校園網(wǎng)貸平臺(tái)。據(jù)多家互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站調(diào)查顯示，部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)的資金來(lái)自于民間資本，甚至有一部分資金來(lái)自于社會(huì)“高利貸”資金，此類資金要求回報(bào)率比較高，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)學(xué)生貸款的利率水平比較高。校園網(wǎng)貸監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)校園網(wǎng)貸應(yīng)借鑒SoFi平臺(tái)的資產(chǎn)證券化手段，選擇優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，通過(guò)發(fā)債、短融、資產(chǎn)證券化等措施籌集低成本資金應(yīng)用于校園放貸，降低學(xué)生財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

第二篇：拒絕校園網(wǎng)貸

拒絕校園網(wǎng)貸，我先行

濟(jì)南應(yīng)用技術(shù)學(xué)校聯(lián)合高鐵系學(xué)前系多個(gè)班級(jí)于2016年12月12日星期一晚19：00在階梯教室舉行了一場(chǎng)以：拒絕校園網(wǎng)貸，我先行的主題班會(huì)。本次班會(huì)的起因是因?yàn)閭€(gè)別班主任走訪大學(xué)校園時(shí)，參觀各個(gè)系部宣傳展板所受啟發(fā)。為此筆者認(rèn)為對(duì)于即將畢業(yè)步入社會(huì)的中專學(xué)生而言，防范意識(shí)的增強(qiáng)尤為重要。

在班會(huì)過(guò)程中，以ppt的形式講解了如今“校園網(wǎng)貸”的多樣性，并詳細(xì)分析了其存在的弊端和危害性。通過(guò)對(duì)一些關(guān)于“校園網(wǎng)貸”的實(shí)例進(jìn)行展示、分析，讓大家明白了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)最終可能造成的嚴(yán)重后果。學(xué)生掉入不良校園借貸陷阱，與自身生活閱歷缺乏、金融知識(shí)缺乏有著直接關(guān)系。此前的采訪中，很多學(xué)生就是因?yàn)閷?duì)基本的金融常識(shí)不了解，掉入各式各樣的借貸陷阱。通過(guò)各類班會(huì)以法律法規(guī)金融知識(shí)貫穿班會(huì)，幫助學(xué)生了解金融行業(yè)發(fā)展前沿動(dòng)態(tài)，掌握逾期滯納金、違約金、單利與復(fù)利等基本金融常識(shí)。尤其在重要節(jié)慶日、購(gòu)物狂歡日等時(shí)間節(jié)點(diǎn)，開展金融、網(wǎng)絡(luò)安全宣講活動(dòng)，增強(qiáng)學(xué)生金融和網(wǎng)絡(luò)安全的防范意識(shí)。

面對(duì)各種違規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)，如何保護(hù)好學(xué)生自身的安全筆者認(rèn)為，可從以下幾點(diǎn)出發(fā)：

1.保護(hù)好個(gè)人的身份信息，無(wú)論是身份證、學(xué)生證還是支付寶、銀行卡賬戶，都不宜隨便透露給他人，哪怕是學(xué)校的熟人(包括老師、學(xué)長(zhǎng)、室友等);

2.正規(guī)公司都有正規(guī)流程，放貸之前就要求交納費(fèi)用的貸款公司統(tǒng)統(tǒng)可計(jì)為騙子公司，請(qǐng)不要相信;

3.購(gòu)物分期需量力而行，且要綜合比較，同時(shí)切忌以貸還貸;

4.以貸款培訓(xùn)作為入職前提的公司也可直接列為騙子公司，可上工商局查詢;

5.無(wú)論在任何場(chǎng)合之下，都要謹(jǐn)慎充當(dāng)擔(dān)保人，否則要承擔(dān)貸款連帶責(zé)任。

通過(guò)此次主題班會(huì)，同學(xué)們紛紛表示，作為青少年學(xué)生，既要清醒客觀地去看待校園網(wǎng)貸現(xiàn)象，還要注意了解掌握相關(guān)金融知識(shí)，更要提高自我保護(hù)意識(shí)，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，做到適度消費(fèi)和理性消費(fèi)不盲目不攀比。

第三篇：校園網(wǎng)貸分期調(diào)查報(bào)告

大學(xué)生分期市場(chǎng)調(diào)查

大學(xué)生每月生活費(fèi)調(diào)查：可以維持生活，難以痛快消費(fèi)

近日啟動(dòng)了一項(xiàng)面向普通用戶的調(diào)查，共收集到12033份反饋。其中7932份來(lái)自在校大學(xué)生。

調(diào)查結(jié)果顯示，六成多學(xué)生的每月生活費(fèi)在500-1500元以內(nèi)。其中每月生活費(fèi)為1001-1500元的學(xué)生比例為35.9%，為各項(xiàng)之首。

每月生活費(fèi)為1501-2000元以及2000元以上的學(xué)生同樣不少，他們的比例均為14.3%。相比之下，每月生活費(fèi)不到500元的學(xué)生只有6.3%，是所有比例中的最低。

網(wǎng)絡(luò)分期貸款：多數(shù)學(xué)生知道，但嘗試的不多

調(diào)查中，近78%的大學(xué)生表示聽過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款。他們主要通過(guò)網(wǎng)站廣告、校園海報(bào)、媒體報(bào)道、同學(xué)交流等方式獲取信息。除此之外，傳單等其它宣傳手段也在發(fā)揮作用。但整體而言，網(wǎng)絡(luò)分期貸款的宣傳途徑分布地較為平均，目前還沒(méi)有出現(xiàn)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的推廣渠道。相較于前者的超高比例，真正使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款的學(xué)生比例僅有21%，且多數(shù)人的使用時(shí)長(zhǎng)在一年以內(nèi)。除此之外，還有29.5%的大學(xué)生表示盡管聽過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款業(yè)務(wù)，但不愿去嘗試。

讓創(chuàng)業(yè)者備感欣慰的是，多數(shù)學(xué)生仍然愿意嘗試這項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，他們的比例接近50%?？紤]到大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款業(yè)務(wù)誕生不久，最早提供此項(xiàng)業(yè)務(wù)的分期樂(lè)成立至今尚不足2年。這一數(shù)據(jù)說(shuō)明，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款市場(chǎng)，可能會(huì)提供更廣闊的發(fā)展空間，容納更多創(chuàng)業(yè)者。

數(shù)碼產(chǎn)品是大學(xué)生的主要消費(fèi)產(chǎn)品，62.2%的大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)分期貸款購(gòu)買數(shù)碼設(shè)備。它的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他商品。

網(wǎng)貸用途：有人拿來(lái)買手機(jī)，也有人用來(lái)繳學(xué)費(fèi)

除了數(shù)碼產(chǎn)品，游玩、衣物、餐飲等同樣是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要消費(fèi)內(nèi)容之一。但和數(shù)碼產(chǎn)品相比，它們的比例只有30.5%。這一數(shù)據(jù)證明，盡管衣服餐飲等生活開支更為常見，但它們的成本相對(duì)較低，學(xué)生們無(wú)需貸款即可支付。

因此，如果分期貸款業(yè)務(wù)能夠在大學(xué)生群體中更廣泛的應(yīng)用，將為面向年輕人的數(shù)碼類產(chǎn)品帶來(lái)更大市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力。

值得注意的是，調(diào)查中還有8.5%的學(xué)生表示會(huì)用貸款繳納學(xué)費(fèi)。與信用卡相似，辦理傳統(tǒng)助學(xué)貸款同樣存在信用認(rèn)證、出具證明等復(fù)雜流程，網(wǎng)貸審核的低門檻和分期償還的特性也吸引到那些無(wú)力繳納學(xué)費(fèi)的學(xué)生群體。

大學(xué)生貸款需求：額度兩極分化，不排斥投資借貸

對(duì)于貸款額度，希望獲得2000元以上貸款的比例在大學(xué)生群體中最高，達(dá)到39.8%。而500元以下的比例則占據(jù)次席，比例為25.5%。這種明顯的“兩極分化”，充分展示了大學(xué)生分期貸款需求的獨(dú)特性：因?yàn)闊o(wú)力獨(dú)自承擔(dān)貴重消費(fèi)品的購(gòu)買，是大學(xué)生申請(qǐng)分期貸款的第一動(dòng)力；同時(shí)，對(duì)于償還能力的擔(dān)憂和經(jīng)濟(jì)狀況，小額貸款是大學(xué)生日常消費(fèi)中更容易接受的選擇。

在調(diào)查中，多數(shù)學(xué)生表示不愿太久背負(fù)還款壓力。67%的學(xué)生計(jì)劃在半年內(nèi)還清貸款，80.58%的大學(xué)生表示會(huì)在一年內(nèi)還清貸款。

現(xiàn)有網(wǎng)貸服務(wù)中，部分產(chǎn)品還為學(xué)生提供了放貸機(jī)會(huì)。調(diào)查中，七成多大學(xué)生表示不排斥用余錢投資網(wǎng)貸，其中35.3%的大學(xué)生明確表示會(huì)投放網(wǎng)絡(luò)分期貸款。不愿投放網(wǎng)貸的學(xué)生比例只有26.8%。

結(jié)語(yǔ)：一個(gè)市場(chǎng)激活了一堆市場(chǎng) 從大學(xué)生的反饋中能看出，多數(shù)學(xué)生的生活費(fèi)可以支持日常開支，但無(wú)力購(gòu)買高價(jià)商品——而對(duì)新鮮事物的好奇和消費(fèi)欲望，又驅(qū)使大學(xué)生群體對(duì)時(shí)尚和精致的商品充滿向往。在“矛盾即市場(chǎng)”的驅(qū)動(dòng)下，網(wǎng)絡(luò)分期貸款幫助學(xué)生解決了高額商品需要一次付清款項(xiàng)的難題，而它需要償還的款項(xiàng)在多次平攤之后，月生活費(fèi)在千元左右的大學(xué)生基本可以輕松應(yīng)付。

快速更新迭代的數(shù)碼設(shè)備卻能滿足男女學(xué)生對(duì)新事物的心理期待和購(gòu)買欲望，因此，調(diào)查中數(shù)碼產(chǎn)品在學(xué)生的購(gòu)買比例中達(dá)到62.2%、遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他商品就不讓人感到意外。未來(lái)數(shù)碼產(chǎn)品預(yù)計(jì)還將繼續(xù)領(lǐng)導(dǎo)大學(xué)生分期網(wǎng)貸的消費(fèi)榜單。

數(shù)碼產(chǎn)品的熱銷也加快了分期網(wǎng)貸和電商平臺(tái)的合作。分期樂(lè)、趣分期均與擁有3C銷售優(yōu)勢(shì)的京東、蘇寧等電商達(dá)成合作，京東在今年1月推出校園白條服務(wù)，也進(jìn)入了這個(gè)市場(chǎng)——大學(xué)生分期貸款市場(chǎng)一旦快速普及，將會(huì)促使中國(guó)年輕消費(fèi)群體的消費(fèi)年齡下限至少擴(kuò)展3-4年——這對(duì)市場(chǎng)的刺激將是巨大的。

時(shí)下校園分期網(wǎng)貸的狀況像極了眾多改變傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誕生時(shí)的狀態(tài)：初創(chuàng)公司層出不窮，大型企業(yè)蠢蠢欲動(dòng)。盡管目前多數(shù)學(xué)生對(duì)它的態(tài)度依舊相對(duì)保守，但沒(méi)人敢低估它的未來(lái)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)新細(xì)分領(lǐng)域，它所抓住的需求痛點(diǎn)，將成為這個(gè)領(lǐng)域未來(lái)活躍發(fā)展的源動(dòng)力。

第四篇：校園網(wǎng)貸主題班會(huì)

校園網(wǎng)貸主題班會(huì)

網(wǎng)絡(luò)借貸絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)： 其一，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和機(jī)制。校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)大多自我宣傳“1分鐘申請(qǐng)，10分鐘審核，快至1天放款，0抵押0擔(dān)保”，申貸門檻低，手續(xù)非常簡(jiǎn)單，甚至不需要貸款者本人親自辦理。

其二，缺乏監(jiān)管主體和必要監(jiān)管。校園網(wǎng)貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的是金融分業(yè)監(jiān)管，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有些地方并沒(méi)有做到位。雖然知道許多大學(xué)生并不具備支付能力，某些網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)卻將其作為“搖錢樹”客戶群來(lái)發(fā)展，刺激學(xué)生非理性借貸和消費(fèi)。

其三，缺乏必要的金融知識(shí)和正確的消費(fèi)觀。根據(jù)此前的一些報(bào)道，校園網(wǎng)絡(luò)貸款很少被用于大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，更多被用于個(gè)人消費(fèi)，尤其對(duì)手機(jī)、電腦等相對(duì)昂貴的電子產(chǎn)品的消費(fèi)。由于不少大學(xué)生缺乏基本的金融知識(shí)，對(duì)貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式和金額并不知曉，極有可能因網(wǎng)貸而背上沉重的債務(wù)，甚至陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的連環(huán)債務(wù)之中，最終還是要父母兜底，或釀成其他苦果。

班級(jí)：14050343

學(xué)生：劉雨君

第五篇：校園網(wǎng)貸

校園網(wǎng)貸

隨著P2P信貸行業(yè)的風(fēng)生水起，網(wǎng)絡(luò)貸款公司悄悄走進(jìn)校園，開始搶灘大學(xué)校園。一句“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”令許多大學(xué)生心生神往。P2P是英文peer to peer的縮寫，即個(gè)人對(duì)個(gè)人，是一種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，收集小額資金借貸給有需求的人的一種民間小額借貸模式。提供P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的中介機(jī)構(gòu)被稱為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。

這其中P2P平臺(tái)又分為很多種，其中瞄準(zhǔn)大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)其實(shí)就是我們所講的校園網(wǎng)貸了。校園網(wǎng)貸目前主要分為三種：一是“P2P+分期購(gòu)物”的模式，如分期樂(lè)、趣分期等；一種則是純P2P模式，如靠譜鳥、么么貸等；另一種則是電商平臺(tái)面對(duì)學(xué)生群體的分期購(gòu)，如京東、阿里等。無(wú)論是哪種模式，我們都可以看到的是，在短短不到一年時(shí)間里，這個(gè)市場(chǎng)已經(jīng)人聲鼎沸。

花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”表面上是吸引許多大學(xué)生開始嘗試校園網(wǎng)貸的契機(jī)，但其實(shí)校園網(wǎng)貸市場(chǎng)快速發(fā)展的背后還是現(xiàn)代大學(xué)生自身的旺盛消費(fèi)需求。

2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，而給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，則要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書面同意，又因?yàn)榻?jīng)各大銀行試水后由于對(duì)學(xué)生還款能力等評(píng)估不足導(dǎo)致問(wèn)題叢生，使得各大銀行紛紛叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。但其實(shí)大學(xué)生們對(duì)信用卡的需求并未停止。

校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的出現(xiàn)可以說(shuō)填補(bǔ)了這些年的市場(chǎng)空白。大學(xué)生群體有著強(qiáng)烈的網(wǎng)購(gòu)意愿，分期消費(fèi)平臺(tái)的出現(xiàn)使得他們的消費(fèi)更加省時(shí)省力，更重要的是，它解決了現(xiàn)代大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)能力有限與旺盛消費(fèi)需求之間不相匹配的問(wèn)題，通過(guò)分期付款和網(wǎng)絡(luò)借貸可以大大緩解大學(xué)生們的資金壓力。

雖然眼下校園分期市場(chǎng)并不是很成熟，但這仍然是一塊值得深耕的市場(chǎng)。根據(jù)《企鵝智庫(kù)》大學(xué)生生活費(fèi)調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)目前有3500多萬(wàn)大學(xué)生，大學(xué)生平均月生活費(fèi)為1000元左右，其中若500元用作額外消費(fèi)，整個(gè)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的存量在萬(wàn)億級(jí)別。

而身為大學(xué)生的我們?cè)撊绾巫瞿兀?/p>

1、教育學(xué)生提高安全防范意識(shí)，樹立理性消費(fèi)觀念，自覺(jué)遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)借貸行為，規(guī)避盲目消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

2、提醒學(xué)生高度重視個(gè)人身份信息保密，謹(jǐn)防身份信息被不法分子利用，在不知情的情況下發(fā)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為。

3、為全面掌握我校學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸情況，凡已在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

借

款

或“投

資

”的同學(xué)，應(yīng) 主

動(dòng)

向

學(xué)

院

報(bào) 告

，不

得

隱

瞞，并

立

即

終止該項(xiàng)行為，防范風(fēng)險(xiǎn)，確保安全。

以此來(lái)防范網(wǎng)貸被騙的危險(xiǎn)。

文學(xué)與新聞傳播學(xué)院 中教1601呂舒平