第一篇：最新二手車貸款業(yè)務(wù)

最新二手車貸款業(yè)務(wù)

隨著我國汽車市場的火爆，二手車法律法規(guī)的不斷完善，二手車市場也經(jīng)歷了一個前所未有的好時期。伴隨著交易量的增長，二手車市場變化較大：新車型、新品牌多了，使用年限短了，也有售后服務(wù)了，網(wǎng)絡(luò)競爭使交易透明了??，一系列變化昭示著我國二手車市場光明的前途和二手車鑒定估價美好的前景。而在整個舊機(jī)動車輛流通的環(huán)節(jié)及國外汽車工業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展經(jīng)驗來看，金融機(jī)構(gòu)的介入及消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的引入，更為二手車業(yè)務(wù)健康快速的發(fā)展起到了推動作用。

中國加入WTO后，汽車市場作為受WTO影響最大的市場，必然走與國際接軌發(fā)展道路，目前國內(nèi)新車市場與二手車市場兩個部分共同組成了中國完整的汽車市場，一方面新車銷售支撐現(xiàn)實(shí)市場，另一方面二手車市場實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的新一輪淘汰更新循環(huán)，容納更新下來的汽車，來滿足不同消費(fèi)層次用戶的需求，進(jìn)而推動汽車市場向更高層次和水平發(fā)展。應(yīng)該說今天的舊車市場乃是昨日新車市場的反映，今天的新車市場蘊(yùn)涵了明天廣闊的舊車市場，兩者有著緊密的聯(lián)系，兩者的繁榮應(yīng)是相輔相成、共同促進(jìn)的。根據(jù)《國家機(jī)動車管理辦法》的規(guī)定，所有車主除了可以拿到道路行駛通行證以外，還可以拿到公安局車管所簽發(fā)的車輛“產(chǎn)權(quán)證”，《機(jī)動車輛登記證書》。這表明從今以后，汽車不再是簡單的交通工具，而正式變成個人資產(chǎn)。同時《國家機(jī)動車管理辦法》

第六章抵押貸款條款中規(guī)定車管部門應(yīng)對汽車貸款給予辦理抵押登記手續(xù)，條文中沒有明確區(qū)分汽車抵押登記對象為新車或二手車。既然二手車和房產(chǎn)一樣是個人資產(chǎn)，就可象房產(chǎn)和新車一樣進(jìn)行二手車貸款，二手車貸款業(yè)務(wù)在國外發(fā)達(dá)國家是一項成熟的汽車融資銷售業(yè)務(wù)。中國人民銀行監(jiān)管二處處長張建華曾在西安的“中國汽車服務(wù)貿(mào)易發(fā)展研討會”上表示，在全球每年新舊車銷售收入的1.3億美元中，70%是通過各種融資方式實(shí)現(xiàn)最終銷售。借鑒國外成熟經(jīng)驗開展二手車貸款業(yè)務(wù)，將能降低國內(nèi)二手車消費(fèi)“門檻”，推動國內(nèi)二手車消費(fèi)市場發(fā)展，讓想買汽車的人能通過二手車貸款圓其“汽車夢”，讓二手車更多的進(jìn)入平常百姓家，將為舊車交易量的更多提高帶來新的動力，從而繁榮我國的二手車市場。、國內(nèi)二手車貸款歷史：人們不會忘記，汽車貸款一度成為新車銷售的“強(qiáng)心劑”，極大地促進(jìn)了國內(nèi)的新車銷售，到2003年底，我國個人汽車信貸余額945億多元，在新增的私家車中，有1/3為貸款購車形式。而在2001年3月，二手車貸款做著完成二手車交易的潤滑劑，首次在二手車交易中出現(xiàn)，“花明天的錢，圓今天的夢”一時成為買車人談?wù)撟疃嗟脑掝}，二手車分期付款中的巨大利潤空間也一度成為舊車經(jīng)銷商、保險公司、銀行等眼熱心動的追求。但此后不久，中國保監(jiān)會為規(guī)范車險市場，明確規(guī)定保險公司不能做擔(dān)保，2005年1月，中國保臨會頒布《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求各財產(chǎn)保險公司現(xiàn)行汽車消費(fèi)貸款保證險在3月31日前停止，并對汽車貸款采取了“緊縮”政策。從4月1日起，多家保險公司新開發(fā)的車貸款產(chǎn)品正式推向市場。大幅提高了貸信要求，其中有規(guī)定：貸款期限不超過3年，首付款不得低于30%，而且對賠償金額設(shè)定不低于10%的免賠率。新設(shè)的貸款“門檻”使得如今的二手車消費(fèi)信貸大為減少，即使開展的也基本上都是經(jīng)銷商與銀行風(fēng)險分擔(dān)，且對消費(fèi)者資信要求嚴(yán)格。先期二手車貸款難以維繼，原因分析如下：

2.1二手車交易的“瓶頸”限制了二手車貸款的開展

二手車不象新車那樣有較明確的價格，可以作為銀行發(fā)放貸款和保險公司承保的基準(zhǔn)。各個舊車經(jīng)銷商交易價格評估標(biāo)準(zhǔn)無法規(guī)范，沒有一個獨(dú)立舊車評估機(jī)構(gòu)公正的鑒

定估價，用戶對車況和評估價格心存忐忑難于接受。在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，習(xí)慣把商品氛圍搜尋商品和經(jīng)驗商品。一般來說，商品的有關(guān)特性可通過擁護(hù)在購買時的觸摸、掂量和視查來辨別的為搜尋商品（如服裝、鍋碗瓢盆等），而那些需要在使用一段時期后才有辨別和了解其特征的稱為經(jīng)驗商品。其中，二手車就是最典型的一種經(jīng)驗商品。在二手車后這樣的經(jīng)驗商品的交易中，當(dāng)交易的一方掌握有另一方所不知的信息時，交易便處在不對稱信息結(jié)構(gòu)中。掌握信息的一方回利用對方的“無知”，侵害對方利益而謀求自己的利益。而處于信息劣勢的一方，也并不一定輕易地被欺騙，他知道對方在乘機(jī)謀利，因此對任何二手車交易持懷疑態(tài)度。這樣，本來有利雙方的二手車交易便難以達(dá)成，或者即使達(dá)成，效率也不高。在二手車市場上，用戶經(jīng)常缺乏二手車性能、質(zhì)量、價格、品牌、服務(wù)等信息，特別是要取得有關(guān)二手車性能和質(zhì)量的第一手信息，成本往往太高，而且十分困難，由于我國二手車在交易前并沒有進(jìn)行系統(tǒng)的評估和價格認(rèn)定，這不但為二手車的質(zhì)量埋下隱患，也在一定程度上影響了消費(fèi)者的積極性，消費(fèi)者不得不花費(fèi)大量時間和經(jīng)歷在市場徘徊，下不了購買的決心，或者干脆放棄購買二手車加上目前總的社會車輛保有量還不多等因素，使得市面上的二手車交易量不大，同樣進(jìn)行二手車貸款的數(shù)量當(dāng)然上不去。

2.2相關(guān)部門風(fēng)險大制約了二手車貸款的開展

發(fā)放貸款是各家銀行很普遍的經(jīng)濟(jì)行為，他們主要考慮風(fēng)險和收益問題的比例問題。可以看到因為有利可圖，銀行大力推行汽車抵押貸款，但為減少風(fēng)險銀行拉上保險公司，而保險公司能獲得高額保險費(fèi)收入，為進(jìn)一步減少風(fēng)險，他們又聯(lián)合舊車經(jīng)銷商們，成功的說服車管部門進(jìn)行二手車抵押貸款登記把關(guān)，防止未還清貸款的車輛被車主私下過戶賣出。因此，最開始的二手車分期付款便是這三個部門聯(lián)合起來做的，銀行對可戶放貸，賺取貸款利息收入；舊車經(jīng)銷商銷售二手車，除了正常進(jìn)銷價差外還可賺取手續(xù)費(fèi)，當(dāng)用戶購買二手車辦理貸款時，舊車經(jīng)銷公司收取手續(xù)費(fèi)，有時這筆費(fèi)用能達(dá)到評估價的10%，保險公司為此項業(yè)務(wù)做擔(dān)保，圖的是今后幾年該車輛的保險保費(fèi)。最初的二手車貸款，各部門分工合作實(shí)現(xiàn)彼此間的愉快合作。然而，事實(shí)很快就對此說出了“不”。銀行在進(jìn)行信貸調(diào)查時收縮性較大，一味依賴保險公司和舊車經(jīng)銷商的資信調(diào)查，銀行搞信貸就是為了高額貸款利息，制定出臺了相對有利銀行的貸款政策，把自身風(fēng)險降低到最低點(diǎn)。實(shí)際上銀行和舊車經(jīng)銷商讓用戶向保險公司購買了履約保證保險后就撒手不管，而部分舊車經(jīng)銷商開展信貸的目的就是為了賺錢，就是想盡一切辦法把車賣出去；一些地方曾出現(xiàn)部分經(jīng)銷商和銀行基本上沒有責(zé)任。獨(dú)家背負(fù)貸款奉賢性，最終迫使保險公司暫時退出二手車貸款履約保證保險這一領(lǐng)域，剩下經(jīng)銷商和銀行“獨(dú)臂難撐”隨即影響了此項業(yè)務(wù)的開展。

經(jīng)綜合分析，打消消費(fèi)者購買二手車顧慮，增強(qiáng)銀行和保險公司信心，切實(shí)減少銀行和保險公司的風(fēng)險是關(guān)鍵。以上幾點(diǎn)困難恰恰會引導(dǎo)我們國內(nèi)傳統(tǒng)的舊車交易中心介入這場非常有利可圖的“游戲”。分析如下：

A、各地舊車交易市場大都經(jīng)國內(nèi)相關(guān)部門審批，相當(dāng)長時間里和相關(guān)管理部門交往較深，在新的二手車交易流通管理辦法出臺前都會具有較壟斷的二手車交易權(quán)地位，我們可改變以前由單個舊車經(jīng)銷商獨(dú)自參與二手車貸款業(yè)務(wù)的局面，而由舊車交易中心（市場）整體參與此項業(yè)務(wù)。各市場都擁有經(jīng)過北京正規(guī)考試并獲證書的舊車鑒定評估師，目前舊車評估師的評估價大都獲各相關(guān)職能管理部門的認(rèn)可，具有相當(dāng)?shù)臋?quán)威性，是收取過戶交易費(fèi)的主依據(jù)，完全可作為銀行發(fā)放二手車貸款和保險公司承?；鶞?zhǔn)。針對上述二手車鑒定評估標(biāo)準(zhǔn)，定期發(fā)布各車型參考價格；各二手車交易市場設(shè)立完善的售后服務(wù)制度來打破二手車交易的“瓶頸”，具體可實(shí)行售后保修服務(wù)，實(shí)行“無理由退車”承諾，實(shí)行市場“先行賠付”保證等措施讓消費(fèi)者打消購買顧慮。當(dāng)銀行能按我們舊車交易市場的評估發(fā)放舊車貸款時，我們的評估價在一定程度上會變成市場的指導(dǎo)價，極有可能改變目前國內(nèi)二手車市場又被私人“車販”操控的混亂局面。進(jìn)一步設(shè)想一下，每一位擁有汽車的車主若短期缺錢都可以來我們舊車交易中心做舊車抵押貸款，而不必去典當(dāng)車輛或拿房產(chǎn)抵押貨款，我們的顧客將是一位擁有汽車的車主，舊車按揭數(shù)量的計算基數(shù)將不是各地一年的舊車交易量，而是整個地區(qū)汽車保有量。

B、舊車交易中心在舊車市場的地位和作用眾所公認(rèn)，其實(shí)力和信譽(yù)在銀行和保險公司心目中是一塊“金字招牌”，完全可以替代各舊車經(jīng)銷商們的作用，我們能向銀行和保險公司提供完成整個二手車貸款業(yè)務(wù)過程的載體，并可幫助銀行和保險公司為同一目標(biāo)而共同進(jìn)行“公關(guān)”和風(fēng)險把關(guān)。對于一些地方只有一家舊車交易中心的，不必多言；對于一個地方多家交易中心的，建議強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，在新的汽車貸險框架內(nèi)，采取與銀行和保險公司風(fēng)險共擔(dān)，利益分享的合作方式，替代以往由保險公司獨(dú)家承擔(dān)風(fēng)險的做法，聯(lián)合各家銀行和保險公司力量，說服車管部門象新車貸款一樣，在收取部分手續(xù)費(fèi)后對二手車貸款進(jìn)行把關(guān)登記，同時，舊車交易中心再把第二道關(guān)，在交易開票程序上防止未還清貸款的二手車被車主過戶賣出，切實(shí)降低銀行和保險公司風(fēng)險。具體操作建議貸款對象為98年后，車況較好的車型，又因新車降價頻率很快，為降低風(fēng)險，對一般客戶在貸款上以舊車鑒定評估價的50%放貸，期限可為1-3年。對于公務(wù)員、教師、醫(yī)師、電信、電業(yè)等大企業(yè)的人員可放寬到60%貸款。

綜上所述，以各地舊車交易中心整體出面，聯(lián)合銀行和保險公司繼續(xù)開展二手車貸款業(yè)務(wù)是有一定可操作性的，將與先前開展的二手車貸款業(yè)務(wù)有較大的區(qū)別。在降低二手車消費(fèi)“門檻”，促進(jìn)二手車交易量的同時，又可提高各地舊車交易中心的知名度，增加服務(wù)項目，提前發(fā)揮舊車交易中心先期優(yōu)勢，為即將到來的國內(nèi)二手車市場重新“洗牌”打下基礎(chǔ)。

2.3二手車抵押貸款流程圖

第一步：到舊車交易中心辦理車輛價值評估書

第二步：個人辦理汽車消費(fèi)抵押貸款需要提供如下資料：

①借款人及共有人身份證

②借款人及共有人戶口本（含本人頁及首頁）

③婚姻狀況證明（已婚出具結(jié)婚證，未婚的須街道或民政部門出具未婚證明）④借款人長期居住證明

⑤借款人及共有人身份及收入證明（借款人為法人須出具企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及驗資報告）

⑥借款人房產(chǎn)證或其他財產(chǎn)證明（可以是同一戶口本的其他家庭成員的）⑦反擔(dān)保人身份證、戶口本婚姻狀況證明

⑧反擔(dān)保人身份及收入證明

⑨反擔(dān)保人房產(chǎn)及其他財產(chǎn)證明

⑩工作證；如反擔(dān)保人為法人須出具企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及驗資報告

第三步：到銀行網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請，并提供有關(guān)資料

第四步：銀行在受理借款申請后，進(jìn)行資信調(diào)查

第五步：借款人與銀行簽訂合同，預(yù)辦抵押物保險

第六步：舊車交易中心協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理車輛抵押登記等手續(xù)

第七步：借款人領(lǐng)取貸款借款人按月支付銀行本息

結(jié)束語：二手車評估、二手車交易是二手車市場發(fā)展的基本動作。國家可以通過相應(yīng)的政策、法規(guī)來進(jìn)行調(diào)節(jié)，亦可通過政策導(dǎo)向引導(dǎo)二手車市場的發(fā)展。譬如從環(huán)保角度看，它鼓勵把二手車淘汰，全部出口到海外。二手車市場的發(fā)展，不僅是推動新車銷售，而是推動整個汽車社會的發(fā)展，進(jìn)一步完善汽車市場形成一個健康、生態(tài)、多樣化的汽車市場。

第二篇：二手車貸款,二手車貸款流程

二手車貸款

二手車貸款

二手車貸款即二手車按揭貸款，是指商業(yè)銀行向個人借款人發(fā)放的，用于購買消費(fèi)類自用二手車并以所購車輛為借款抵押物并抵押的一種貸款。盡管汽車貸款很早就走進(jìn)了人們的生活，但在很長一段時間內(nèi)辦理汽車貸款的大都是新車業(yè)務(wù)，很少會涉及到二手車貸款業(yè)務(wù)。

由于二手車行業(yè)的特殊性，二手車車價的不確定性以及車貸方案的多種限制因素讓二手車貸款業(yè)務(wù)很難開展。

一方面，二手車的價格潛在的可變因素較多，評估起來比較難把握，而目前二手車交易市場內(nèi)的評估機(jī)構(gòu)大多為商家的內(nèi)設(shè)部門，并沒有獨(dú)立于二手車銷售公司，其公平性、合理性都難以保證。

另一方面，對于二手車放貸銀行來說則需要更多的考慮防范金融風(fēng)險。如果一輛二手車被過高評估，銀行放貸后車主違約拒不還款，即使追回車輛也沒有多大意義，這樣銀行就要替車主買單，無形中增大了放貸風(fēng)險。而對于本身價值不高、評估價格也不高的二手車，如果在貸款期內(nèi)發(fā)生損毀，即使追回車輛也沒有多大用處了。而隨著國內(nèi)汽車市場的迅速發(fā)展，二手車市場越來越大的發(fā)展?jié)摿σ渤晒Φ奈吮姸嗟慕鹑跈C(jī)構(gòu)開始考慮二手車貸款業(yè)務(wù)。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者對二手車貸款存在很大需求。據(jù)調(diào)查，新車購買者有10%的人希望貸款，而二手車購買者中可能有40%的人需要貸款。業(yè)內(nèi)專家預(yù)測“從長遠(yuǎn)來看，人們的換車周期會逐漸變短，二手車的殘值將相應(yīng)提高，二手車交易價值、該業(yè)務(wù)對金融機(jī)構(gòu)的吸引力、交易量等都會逐步增加?！倍周囐J款申請要求申請貸款需要準(zhǔn)備的資料包括，以“你我貸”平臺為例：主要介紹抵押（不入庫）所需資料

1、二代身份證（非本地戶籍需同時提供居住證）；

2、借款人本人的銀行借記卡，二周內(nèi)的個人征信報告；

3、機(jī)動車登記證（本地車管所核發(fā)的正式機(jī)動車登記證）；

4、機(jī)動車行駛證（本地車管所核發(fā)的正式機(jī)動車行駛證）；

5、車輛商業(yè)保險全險保單（必須在有效期內(nèi)）交強(qiáng)險保單；

6、購車發(fā)票，車輛照片；

7、對公或?qū)λ姐y行流水（3—6個月）或產(chǎn)調(diào)（看其一）；

8、工作證明

二手車貸款手續(xù)流程二手車貸款流程可以分為以下幾個步驟:1．購車人到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢，網(wǎng)點(diǎn)為用戶推薦已與銀行簽訂《二手汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議書》的特約經(jīng)銷商。2．到經(jīng)銷商處選定擬購二手汽車，與經(jīng)銷商簽訂購車協(xié)議，明確車型、數(shù)量、顏色等。3．到銀行網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請，到銀行網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請必需的資料有：個人貸款申請書、有效身份證件、職業(yè)和收入證明以及家庭基本狀況、購車協(xié)議、擔(dān)保所需的證明文件、貸款人規(guī)定的其他條件。4．銀行審核用戶資信，銀行在貸款申請受理后十五個工作日內(nèi)通知購車借款人，與符合貸款條件的借款人簽訂《二手汽車消費(fèi)借款合同》。二手汽車消費(fèi)貸款額度最高不超過購車款的60%~80%（各貸款銀行有所不同），貸款期限最長不得超過三~五年（各貸款銀行有所不同，以北京市為例，二手車貸款必須首付50%，貸款期限最長為

三年）。5．簽訂借款和擔(dān)保合同，若申請人符合貸款條件，銀行與其簽訂借款合同和有關(guān)擔(dān)保合同。擔(dān)保方式及相應(yīng)手續(xù)：（1）用戶提供第三方連帶責(zé)任保證方式（銀行、保險公司除外）的，保證人與銀行簽訂保證合同，也可以由保險公司提供連帶責(zé)任履約保證或由銀行提供保函。（2）用戶以抵押或質(zhì)押方式擔(dān)保，應(yīng)與銀行簽訂抵押或質(zhì)押合同。以房屋作抵押的，須經(jīng)指定評估機(jī)構(gòu)評估確認(rèn)后，由銀行會同抵押人到房屋所在區(qū)縣房地產(chǎn)登記處辦理抵押登記，在取得權(quán)證后合同生效。以質(zhì)押方式擔(dān)保的，質(zhì)押合同以權(quán)利憑證移交給銀行后合同生效。（3）以上手續(xù)完成后，銀行應(yīng)及時向特約經(jīng)銷商發(fā)出貸款通知書。

（4）以所購二手汽車作抵押的，銀行應(yīng)及時向特約經(jīng)銷商發(fā)出貸款通知書，并在所購二手汽車上牌后由銀行統(tǒng)一到車輛管理所辦理抵押登記。6．銀行發(fā)放貸款，用戶辦理車輛保險、提車。特約經(jīng)銷商在收到貸款通知書15日內(nèi)，將客戶購車發(fā)票、繳費(fèi)單據(jù)及行駛證（復(fù)印件）等移交銀行。銀行在客戶辦理財產(chǎn)保險手續(xù)后發(fā)放貸款。險種包括：車輛損失險、第三者責(zé)任險、盜搶險和自燃險等。各類保險期限均不得短于貸款期限。

第三篇：二手車貸款標(biāo)準(zhǔn)

*車型限制:五年內(nèi)自備的(非營運(yùn))轎車、吉普車、商務(wù)車

*借款比例：按評估車價的50%

*借款期限：24個月

*車價要求：高于評估價10萬元以上

*利率：按銀行貸款利率執(zhí)行(等同新車按揭利率)

借款條件

*具有完全的民事行為能力，銀行資信無不良記錄

*具有良好的個人社會信用，無不良信貸記錄

*在北京市范圍內(nèi)擁有本人房產(chǎn)

*借款人的年齡為21~~55周歲

*單身的借款人需提供擔(dān)保人(一般為其父母)

借款資料

*身份證明：夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證(單身需提供民政部門出具的單身證明以及戶籍證明)

*居住證明：本人名義下的住宅房產(chǎn)證以及土地使用權(quán)證

*工作單位出具的收入證明

*車輛交強(qiáng)險(沒有的可以辦按揭時一起投保)

*車輛行駛證

*車輛登記證書

*二手車交易發(fā)票(交易價需等同與車價)

其他資料

*身份證明：共同還款人身份證明、戶口本、結(jié)婚證

*單位出具的月收入證明

首先，與二手車市場的捆綁合作大大降低了不良貸款風(fēng)險。擔(dān)保公司都進(jìn)駐市場并固定經(jīng)營場所，對于車輛評估和交易審核通過市場的專業(yè)公司進(jìn)行，尤其是對于二手車質(zhì)量狀況、手續(xù)方面的問題，指定中古評估公司作為唯一的合作伙伴，從源頭上杜絕了“虛假評估”造成的損害，評估的準(zhǔn)確性大大提高，同時對于銀行的風(fēng)險控制非常有效。

其次，貸款利潤較低但范圍比較狹窄。據(jù)（鉆成擔(dān)保）介紹二手車貸款主要針對總價值在8萬元-80萬元的二手車，而且必須是國產(chǎn)車，這就在一定程度上圈定了范圍，一些潛在的有貸款需求的車型目前被排除在外，對于發(fā)展初期這種考慮也是有一定的理由，在市場調(diào)查中不少舊車公司表示能夠理解，希望隨著業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險控制良好之后能夠擴(kuò)大范圍。

最后，貸款年限最多三年，在一定程度上控制了不良貸款的產(chǎn)生，由于車輛總價相對房價便宜，因此用戶還款壓力并不大，同時貸款承受的利率也比較低。另外，鉆成擔(dān)保表示對

不良貸款的控制和管理有一套行之有效的系統(tǒng)，不過審批時間要在5-7個工作日相對來講可能會影響業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

第四篇：舊機(jī)動車鑒定評估與二手車貸款業(yè)務(wù)

舊機(jī)動車鑒定評估與二手車貸款業(yè)務(wù)

近年來，隨著新車普及，二手車交易數(shù)量越來越大，交易額持續(xù)上升。而2003年北京市的二手車市場就完成交易量11.5萬輛，比2002年增長了36%左右。盡管如此，但與國外相比，以“車輪上的國度”美國為例，每年二手車占其汽車總銷售量的75%。2002年，美國的二手車交易量高達(dá)4300多萬輛，是其當(dāng)年新車交易量的3.5倍左右。而我國的二手車交易量僅占汽車銷售量的30%，表明了我國的二手車市場的發(fā)展明顯滯后。

一、二手車鑒定估價的任務(wù)及作用 ：

二手車鑒定估價重要任務(wù)之一就是保障舊機(jī)動車交易雙方的合法權(quán)益，防止和杜絕拼裝車、走私車、盜搶車、報廢車進(jìn)行交易，促進(jìn)舊機(jī)動車市場健康發(fā)展。對二手車鑒定估價的過程不僅僅是原有價值重置和現(xiàn)實(shí)價格形成的過程，其背后還隱含著社會的迫切需要。

1、防止二手車市場非法交易的需要，二手車屬特殊商品，二手車的流通涉及車輛管理、交通管理、環(huán)保管理、資產(chǎn)管理等各方面，屬特殊商品流通。目前我國對進(jìn)入二級市場再流通的二手車有嚴(yán)格的規(guī)定，鑒定估價環(huán)節(jié)恰是防止非法交易發(fā)生的重要手段。此外，二手車鑒定估價還關(guān)系到金融系統(tǒng)有關(guān)業(yè)務(wù)的健康有序開展，司法裁決公平、公正進(jìn)行及企業(yè)依法破產(chǎn)、重組等諸多經(jīng)濟(jì)和社會問題。特別是在目前二手車市場已逐步成為我國汽車市場不可分割的重要組成部分的情況下，我們應(yīng)該把科學(xué)準(zhǔn)確地對二手車進(jìn)行鑒定估價提高到促進(jìn)汽車工業(yè)進(jìn)步，有效擴(kuò)大需求，乃至保障國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展和社會安定的高度來認(rèn)識。

2、確保國家稅款合理征收的需要，二手車進(jìn)入市場再流通，屬固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和處置范疇，按國家有關(guān)規(guī)定應(yīng)交納一定的稅費(fèi)。目前各地對這一塊稅費(fèi)的征管，基本是以交易額為計征依據(jù)實(shí)行比率稅（費(fèi)）率，采用從價計征的辦法，而這里的計征依據(jù)實(shí)質(zhì)上就是評估價格。因此，二手車鑒定估價的準(zhǔn)確與否直接關(guān)系到國家稅收和財政收入的多少及其公正、合理性。

3、確保國有資產(chǎn)不致流失的需要，我國是發(fā)展中國家80％以上的車輛為國家和集體所有，這是車輛管理方面有別于其他發(fā)達(dá)國家的最大國情。因此，對二手車的鑒定估價很大程度上就是對國有資產(chǎn)的評估，評估結(jié)果直接關(guān)系到國有資產(chǎn)是否流失的問題。

二、二手車鑒定估價的概念及其要素

舊機(jī)動車鑒定評估從業(yè)人員根據(jù)機(jī)動車的行駛里程、使用時間、車輛安全排放情況，主要零部件的技術(shù)狀況和該車型現(xiàn)行市場價等有關(guān)因素，嚴(yán)格按照申請、驗證、技術(shù)鑒定、評估和出具鑒定評估報告書五個程序，確定舊機(jī)動車的價格。從此定義可知，二手車鑒定估價的要素包括二手車鑒定估價的主體、內(nèi)容和客體三要素。

1、二手車鑒定估價的主體（簡稱鑒定估價主體），是指參加二手車鑒定估價，享有鑒定估價權(quán)利和承擔(dān)鑒定估價義務(wù)的人，即舊機(jī)動車鑒定估價師。主體在二手車鑒定估價中很重要，只有主體明確，鑒定估價權(quán)利義務(wù)才有歸屬，鑒定估價客體也只有在主體之間流轉(zhuǎn)才能具有經(jīng)濟(jì)意義和法律意義。

二手車鑒定估價的主體資格的成立需要兩個條件：一是適合于作法律關(guān)系主體；二是法律的承認(rèn)，二者缺一不可。隨著二手車交易的發(fā)展，更多的人參與二手車交易這種商品經(jīng)濟(jì)活動，要求法律對它的鑒定估價主體資格加以確認(rèn)，賦予其法律上的人格，于是我國法律才確立了舊機(jī)動車鑒定估價師制度，使它們成為二手車鑒定估價主體。1999年4月30日，勞動和社會保障部頒布《舊機(jī)動車鑒定估價師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)（試行）》將舊機(jī)動車鑒定估價師作為一種職業(yè)，并將其定義為通過目測、路試、檢測及檢查有關(guān)證件和票據(jù)等手段，對舊機(jī)動車進(jìn)行技術(shù)狀況鑒定，并評估定價。2003年5月17日，中國汽車流通協(xié)會頒發(fā)的《舊機(jī)動車鑒定估價師注冊登記管理辦法（試行）》第二條進(jìn)一步明確，舊機(jī)動車鑒定估價師是指經(jīng)全國統(tǒng)一考核合格，取得勞動和社會保障部頒發(fā)的，由勞動和社會保障部培訓(xùn)就業(yè)司和勞動和社會保障部職業(yè)技能鑒定中心提供舊機(jī)動車鑒定估價師職業(yè)資格證書的人員。國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會《關(guān)于規(guī)范舊機(jī)動車鑒定評估工作的通知》明確規(guī)定，從事舊機(jī)動車鑒定估價工作的人員，必須取得勞動保障部頒發(fā)的舊機(jī)動車鑒定估價職業(yè)資格證書。沒有取得職業(yè)資格證書的人員，不得從事舊機(jī)動車鑒定評估工作。機(jī)動車鑒定評估從業(yè)人員必須取得勞動和社會保障部頒發(fā)的舊機(jī)動車鑒定估價師職業(yè)資格證書，方可上崗。

2、二手車鑒定估價師的內(nèi)容，指二手車鑒定估價主體接受委托，根據(jù)二手車的現(xiàn)狀況，嚴(yán)格按照申請、驗證、技術(shù)鑒定、評估和出具鑒定評估報告書五個程序，確定舊機(jī)動車的價格。

3、二手車鑒定估價的客體，就是指二手車鑒定估價中主體所指向的對象或目標(biāo)?？腕w也是二手車鑒定估價中不可缺少的要素，正是客體才產(chǎn)生的特定的主體。如果沒有客體，主體的活動沒有目的，而成為毫無意義的東西。那么，究竟什么是二手車鑒定估價的客體？指向的對象究竟是什么?根據(jù)《規(guī)定》第二條，舊機(jī)動車被定義為：辦理了舊機(jī)動車注冊登記等手續(xù)，距報廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定年限一年以上的汽車、摩托車及特種車輛，俗稱二手車。這就是說，舊機(jī)動車的鑒定評估的客體只能是二手車。三、二手鑒定估價的社會實(shí)踐應(yīng)用范圍

隨著汽車與經(jīng)濟(jì)和社會活動聯(lián)系的緊密和功能的拓展，車輛鑒定評估行為逐步透到社會的各個領(lǐng)域，成為資產(chǎn)評估重要組成部分。在流通領(lǐng)域，二手車在不同消費(fèi)能力群體中互相轉(zhuǎn)手，需要鑒定估價，有關(guān)企業(yè)開展收購、代購、代銷、租賃、置換、回收（拆解）等二手車經(jīng)營業(yè)務(wù)需要鑒定估價；在金融系統(tǒng)、銀行、信托商店及保險公司開展抵押貸款、典當(dāng)、保險理賠業(yè)務(wù)時，需要對相關(guān)車輛進(jìn)行鑒定估價；有關(guān)單位通過拍賣形式處理罰沒車輛，抵押車輛、企業(yè)清算等車輛時，需要對車輛進(jìn)行鑒定評估以獲取拍賣底價；司法部門在處理相關(guān)案件時，也需要以涉案車輛的鑒定評估結(jié)果作為裁定依據(jù)；企業(yè)或個人在公司注冊、合資、合作、聯(lián)營及合并、兼并、重組過程中涉及到二手車鑒定評估業(yè)務(wù)。四、二手車鑒定估價現(xiàn)狀 目前，對二手車鑒定估價尚缺乏科學(xué)、統(tǒng)一、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u估理論和方法，實(shí)際工作中還普遍存在著從業(yè)人員混雜、知識技能偏低、人為因素多、隨意成分大現(xiàn)象。很多單位沒有評估定價能力和設(shè)施，個別地方只批市場，疏于管理，甚至在交易過程中“私賣公高估價，公賣私低估價”不僅擾亂了市場秩序，造成國有資產(chǎn)和稅收的大量流失，影響司法公正和相關(guān)業(yè)務(wù)的正常開展，而且也使廣大消費(fèi)者合法權(quán)益得不到保障，有效需求受到抑制，同時也使走私車、拼裝車、報廢車重新流入社會成為可能，為“暗箱操作”滋生腐敗創(chuàng)造了條件。二手車鑒定估價存在問題的具體表現(xiàn)在：

1、評估價與實(shí)際成交價的脫離

盡管目前許多交易市場引入計算機(jī)估價系統(tǒng)，根據(jù)二手車使用年限、新舊程度、行駛里程等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，從而得出一個“建議價”，但買賣雙方按“建議價”成交的很少，中介人和車販子才是真正的作價員，有時價格一差就是一兩萬元。有的二手車是事故車，“美容”一番很難識別，不少車主還在汽車?yán)锍瘫砗桶l(fā)動機(jī)等上做手腳，買主若是經(jīng)驗不足，極易上當(dāng)受騙。

2、鑒定估價中驗證的局限性

二手車鑒定估價第二道程序是驗證，因公安交通主管部門對車輛登記信息尚未全國聯(lián)網(wǎng)公開，此驗證工作只能進(jìn)行一般形式上的審核。目前進(jìn)入二手車市場的不法車輛除了偷盜和租賃的車輛外，占多數(shù)的還是走私車，盡管國家一年來加大了打擊力度，但走私車從沒有斷過，購車用戶一定要謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。為了避免購買到非法車輛，因此需要檢查所賣車人與車輛行駛證車主是否相符，核實(shí)有無證件。不要在未辦理過戶手續(xù)之前將車款全部交給對方。

3、缺少鑒定估價后的鑒定和糾正機(jī)制

二手車交易一般是一手交錢，一手交貨，頂多買主在購車時得到賣方的口頭保證，這口頭保證其實(shí)不過是一張空頭支票。交易時，鑒定估價機(jī)構(gòu)以車輛現(xiàn)值為基礎(chǔ)，收取10%鑒定估價費(fèi)，鑒定估價后并無監(jiān)管和糾正機(jī)制。

4、只估價不過戶

一些人在進(jìn)行二手車交易中，不到有關(guān)部門辦理過戶手續(xù)，僅根據(jù)鑒定估價值，按照民間習(xí)俗一手交貨一手交錢，這宗交易就算完成。

5、未經(jīng)鑒定估價，私下交易

因此，二手車鑒定估價環(huán)節(jié)存在的問題和由此引發(fā)的不良后果，引起社會各界強(qiáng)烈的反映，也引起國家有關(guān)部門的高度重視。

五、如何抓好二手車鑒定估價工作

發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，汽車工業(yè)發(fā)達(dá)，汽車保有量高，車輛更新率也高。一輛車使用5~6年，最多7~8年就會淘汰。美國人平均3年更換一次車，日本人有一種跑10萬km就是舊車的心理。這些國家由于車輛的更新率高，二手車交易量大，因此二手車交易市場發(fā)育成熟。國外較大的二手車交易市場普遍采用電腦管理和科學(xué)定價辦法，具有完備的檢測維修和配件供應(yīng)設(shè)施，同時開展二手車的收購、銷售、寄售、代購、代銷、租賃、拍賣及信息咨詢等多功能的營銷活動。在鑒定估價方面，已經(jīng)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)化、信息化、產(chǎn)業(yè)化階段，并已創(chuàng)造出巨大經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。據(jù)了解。歐美國家都有具有專業(yè)資格的二手車鑒定估價部門，根據(jù)汽車市場行情，結(jié)合車況，向社會定期公布各類車型的市場價格，供消費(fèi)者參考，給消費(fèi)者提供一個科學(xué)的鑒定估價標(biāo)準(zhǔn)。

隨著中國加入WTO，中國經(jīng)濟(jì)納入世界經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)軌道，二手車交易將不斷擴(kuò)大。相應(yīng)地，二手車的鑒定估價工作也面臨與國際接軌的問題，借鑒國外二手車交易與鑒定估價工作中的先進(jìn)經(jīng)驗，規(guī)范化的管理軌道。

1、努力提高鑒定估價師的素質(zhì)

國家國內(nèi)貿(mào)易局、勞動和社會保障部已經(jīng)做出對二手車鑒定估價從業(yè)人員先培訓(xùn)、后上崗，實(shí)行職業(yè)資格證書制度的決定。并從2001年開始，先后頒布了《舊機(jī)動車鑒定估價師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，編寫了培訓(xùn)專用教材，成立了相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，依靠高校師資和設(shè)備建立了培訓(xùn)基地，對重點(diǎn)行業(yè)的近千名從業(yè)人員進(jìn)行了統(tǒng)一培訓(xùn)和鑒定，并發(fā)布了《招用技術(shù)工種從業(yè)人員規(guī)定》等專項配套措施，為二手車鑒定估價工作向規(guī)范化、科學(xué)化、法制化的軌道發(fā)展奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。

2、大力引入技術(shù)檢測手段

一般來說，二手車在交易市場上進(jìn)行買賣時，買賣雙方對二手車交易價格的期望是不同的，甚至相差甚遠(yuǎn)，因此需要鑒定估價人員對被交易的二手車輛進(jìn)行科學(xué)的鑒定估價。機(jī)動車屬于技術(shù)密集型、高附加值產(chǎn)品，由于機(jī)動車本身具有較強(qiáng)的工程技術(shù)特點(diǎn)，其技術(shù)含量較高。在長期的使用中，由于機(jī)械摩擦和自然力的作用，它處于不斷磨損過程中。隨著行駛里程和使用年數(shù)的增加，車輛實(shí)體的有形損耗和無形損耗加劇，其損耗程度的大小因使用條件、維修保養(yǎng)等而差異很大，所以評定車輛實(shí)物和價值狀況，需要估價人員通過技術(shù)檢測等手段來鑒定其損耗程度。

3、建立獨(dú)立的二手車專業(yè)評估機(jī)構(gòu)

國家相關(guān)政策法規(guī)規(guī)定了二手車鑒定估價機(jī)構(gòu)的地位，是獨(dú)立的中介服務(wù)性機(jī)構(gòu)，舊機(jī)動車交易中心（市場）、價格事務(wù)所不得從事舊機(jī)動車鑒定評估。從長遠(yuǎn)看，我們有必要將二手車的鑒定估價從資產(chǎn)評估中分離出來，成立由二手車鑒定估價師組成的專業(yè)中介組織，面向全社會開展二手車鑒定估價業(yè)務(wù)。這既是鑒定評價行為公開、公正原則的客觀要求，也是適應(yīng)市場形勢發(fā)展的必然選擇，同時還可以為將來我國汽車報廢、更新進(jìn)行技術(shù)檢測，在機(jī)構(gòu)組織、人才資源、知識等方面做些儲備。

4、全面推廣二手車鑒定估價的統(tǒng)一信息系統(tǒng)

長期以來二手車的鑒定估價工作基本用手工來處理信息資料，鑒定估價人員要花費(fèi)大量的時間收集、整理、分析、儲存各種信息資料。而將計算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)應(yīng)用到鑒定估價工作中去，建立二手車鑒定估價人員的勞動強(qiáng)度，提高工作效率，把工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到信息的分析、判斷、決策等創(chuàng)造性工作中。此外，二手車鑒定估價信息系統(tǒng)是在分析手工鑒定估價工作、反復(fù)探索鑒定估價中信息處理規(guī)律的基礎(chǔ)上建立起來的，反映了鑒定估價工作的實(shí)踐經(jīng)驗，具有一定的科學(xué)性。利用二手車鑒定信息系統(tǒng)，可以克服目前二手車鑒定估價中很大程度上依賴鑒定估價人員的個人水平和經(jīng)驗的片面性，減少手工修理信息過程中易于出現(xiàn)的錯誤，并可用不同的評估方法互相校驗鑒定評估結(jié)果，從而提高鑒定估價結(jié)果的準(zhǔn)確性。

隨著我國汽車市場的火爆，二手車法律法規(guī)的不斷完善，二手車市場也經(jīng)歷了一個前所未有的好時期。伴隨著交易量的增長，二手車市場變化較大：新車型、新品牌多了，使用年限短了，也有售后服務(wù)了，網(wǎng)絡(luò)競爭使交易透明了??，一系列變化昭示著我國二手車市場光明的前途和二手車鑒定估價美好的前景。而在整個舊機(jī)動車輛流通的環(huán)節(jié)及國外汽車工業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展經(jīng)驗來看，金融機(jī)構(gòu)的介入及消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的引入，更為二手車業(yè)務(wù)健康快速的發(fā)展起到了推動作用。

中國加入WTO后，汽車市場作為受WTO影響最大的市場，必然走與國際接軌發(fā)展道路，目前國內(nèi)新車市場與二手車市場兩個部分共同組成了中國完整的汽車市場，一方面新車銷售支撐現(xiàn)實(shí)市場，另一方面二手車市場實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的新一輪淘汰更新循環(huán)，容納更新下來的汽車，來滿足不同消費(fèi)層次用戶的需求，進(jìn)而推動汽車市場向更高層次和水平發(fā)展。應(yīng)該說今天的舊車市場乃是昨日新車市場的反映，今天的新車市場蘊(yùn)涵了明天廣闊的舊車市場，兩者有著緊密的聯(lián)系，兩者的繁榮應(yīng)是相輔相成、共同促進(jìn)的。

根據(jù)《國家機(jī)動車管理辦法》的規(guī)定，所有車主除了可以拿到道路行駛通行證以外，還可以拿到公安局車管所簽發(fā)的車輛“產(chǎn)權(quán)證”，《機(jī)動車輛登記證書》。這表明從今以后，汽車不再是簡單的交通工具，而正式變成個人資產(chǎn)。同時《國家機(jī)動車管理辦法》第六章抵押貸款條款中規(guī)定車管部門應(yīng)對汽車貸款給予辦理抵押登記手續(xù)，條文中沒有明確區(qū)分汽車抵押登記對象為新車或二手車。既然二手車和房產(chǎn)一樣是個人資產(chǎn)，就可象房產(chǎn)和新車一樣進(jìn)行二手車貸款，二手車貸款業(yè)務(wù)在國外發(fā)達(dá)國家是一項成熟的汽車融資銷售業(yè)務(wù)。中國人民銀行監(jiān)管二處處長張建華曾在西安的“中國汽車服務(wù)貿(mào)易發(fā)展研討會”上表示，在全球每年新舊車銷售收入的1.3億美元中，70%是通過各種融資方式實(shí)現(xiàn)最終銷售。借鑒國外成熟經(jīng)驗開展二手車貸款業(yè)務(wù)，將能降低國內(nèi)二手車消費(fèi)“門檻”，推動國內(nèi)二手車消費(fèi)市場發(fā)展，讓想買汽車的人能通過二手車貸款圓其“汽車夢”，讓二手車更多的進(jìn)入平常百姓家，將為舊車交易量的更多提高帶來新的動力，從而繁榮我國的二手車市場。、國內(nèi)二手車貸款歷史：人們不會忘記，汽車貸款一度成為新車銷售的“強(qiáng)心劑”，極大地促進(jìn)了國內(nèi)的新車銷售，到2003年底，我國個人汽車信貸余額945億多元，在新增的私家車中，有1/3為貸款購車形式。而在2001年3月，二手車貸款做著完成二手車交易的潤滑劑，首次在二手車交易中出現(xiàn)，“花明天的錢，圓今天的夢”一時成為買車人談?wù)撟疃嗟脑掝}，二手車分期付款中的巨大利潤空間也一度成為舊車經(jīng)銷商、保險公司、銀行等眼熱心動的追求。但此后不久，中國保監(jiān)會為規(guī)范車險市場，明確規(guī)定保險公司不能做擔(dān)保，2005年1月，中國保臨會頒布《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求各財產(chǎn)保險公司現(xiàn)行汽車消費(fèi)貸款保證險在3月31日前停止，并對汽車貸款采取了“緊縮”政策。從4月1日起，多家保險公司新開發(fā)的車貸款產(chǎn)品正式推向市場。大幅提高了貸信要求，其中有規(guī)定：貸款期限不超過3年，首付款不得低于30%，而且對賠償金額設(shè)定不低于10%的免賠率。新設(shè)的貸款“門檻”使得如今的二手車消費(fèi)信貸大為減少，即使開展的也基本上都是經(jīng)銷商與銀行風(fēng)險分擔(dān)，且對消費(fèi)者資信要求嚴(yán)格。先期二手車貸款難以維繼，原因分析如下：

1、二手車交易的“瓶頸”限制了二手車貸款的開展

二手車不象新車那樣有較明確的價格，可以作為銀行發(fā)放貸款和保險公司承保的基準(zhǔn)。各個舊車經(jīng)銷商交易價格評估標(biāo)準(zhǔn)無法規(guī)范，沒有一個獨(dú)立舊車評估機(jī)構(gòu)公正的鑒定估價，用戶對車況和評估價格心存忐忑難于接受。在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，習(xí)慣把商品氛圍搜尋商品和經(jīng)驗商品。一般來說，商品的有關(guān)特性可通過擁護(hù)在購買時的觸摸、掂量和視查來辨別的為搜尋商品（如服裝、鍋碗瓢盆等），而那些需要在使用一段時期后才有辨別和了解其特征的稱為經(jīng)驗商品。其中，二手車就是最典型的一種經(jīng)驗商品。在二手車后這樣的經(jīng)驗商品的交易中，當(dāng)交易的一方掌握有另一方所不知的信息時，交易便處在不對稱信息結(jié)構(gòu)中。掌握信息的一方回利用對方的“無知”，侵害對方利益而謀求自己的利益。而處于信息劣勢的一方，也并不一定輕易地被欺騙，他知道對方在乘機(jī)謀利，因此對任何二手車交易持懷疑態(tài)度。這樣，本來有利雙方的二手車交易便難以達(dá)成，或者即使達(dá)成，效率也不高。在二手車市場上，用戶經(jīng)常缺乏二手車性能、質(zhì)量、價格、品牌、服務(wù)等信息，特別是要取得有關(guān)二手車性能和質(zhì)量的第一手信息，成本往往太高，而且十分困難，由于我國二手車在交易前并沒有進(jìn)行系統(tǒng)的評估和價格認(rèn)定，這不但為二手車的質(zhì)量埋下隱患，也在一定程度上影響了消費(fèi)者的積極性，消費(fèi)者不得不花費(fèi)大量時間和經(jīng)歷在市場徘徊，下不了購買的決心，或者干脆放棄購買二手車加上目前總的社會車輛保有量還不多等因素，使得市面上的二手車交易量不大，同樣進(jìn)行二手車貸款的數(shù)量當(dāng)然上不去。

2、相關(guān)部門風(fēng)險大制約了二手車貸款的開展

發(fā)放貸款是各家銀行很普遍的經(jīng)濟(jì)行為，他們主要考慮風(fēng)險和收益問題的比例問題?？梢钥吹揭驗橛欣蓤D，銀行大力推行汽車抵押貸款，但為減少風(fēng)險銀行拉上保險公司，而保險公司能獲得高額保險費(fèi)收入，為進(jìn)一步減少風(fēng)險，他們又聯(lián)合舊車經(jīng)銷商們，成功的說服車管部門進(jìn)行二手車抵押貸款登記把關(guān)，防止未還清貸款的車輛被車主私下過戶賣出。因此，最開始的二手車分期付款便是這三個部門聯(lián)合起來做的，銀行對可戶放貸，賺取貸款利息收入；舊車經(jīng)銷商銷售二手車，除了正常進(jìn)銷價差外還可賺取手續(xù)費(fèi)，當(dāng)用戶購買二手車辦理貸款時，舊車經(jīng)銷公司收取手續(xù)費(fèi)，有時這筆費(fèi)用能達(dá)到評估價的10%，保險公司為此項業(yè)務(wù)做擔(dān)保，圖的是今后幾年該車輛的保險保費(fèi)。最初的二手車貸款，各部門分工合作實(shí)現(xiàn)彼此間的愉快合作。然而，事實(shí)很快就對此說出了“不”。銀行在進(jìn)行信貸調(diào)查時收縮性較大，一味依賴保險公司和舊車經(jīng)銷商的資信調(diào)查，銀行搞信貸就是為了高額貸款利息，制定出臺了相對有利銀行的貸款政策，把自身風(fēng)險降低到最低點(diǎn)。實(shí)際上銀行和舊車經(jīng)銷商讓用戶向保險公司購買了履約保證保險后就撒手不管，而部分舊車經(jīng)銷商開展信貸的目的就是為了賺錢，就是想盡一切辦法把車賣出去；一些地方曾出現(xiàn)部分經(jīng)銷商和銀行基本上沒有責(zé)任。獨(dú)家背負(fù)貸款奉賢性，最終迫使保險公司暫時退出二手車貸款履約保證保險這一領(lǐng)域，剩下經(jīng)銷商和銀行“獨(dú)臂難撐”隨即影響了此項業(yè)務(wù)的開展。

經(jīng)綜合分析，打消消費(fèi)者購買二手車顧慮，增強(qiáng)銀行和保險公司信心，切實(shí)減少銀行和保險公司的風(fēng)險是關(guān)鍵。以上幾點(diǎn)困難恰恰會引導(dǎo)我們國內(nèi)傳統(tǒng)的舊車交易中心介入這場非常有利可圖的“游戲”。分析如下：

A、各地舊車交易市場大都經(jīng)國內(nèi)相關(guān)部門審批，相當(dāng)長時間里和相關(guān)管理部門交往較深，在新的二手車交易流通管理辦法出臺前都會具有較壟斷的二手車交易權(quán)地位，我們可改變以前由單個舊車經(jīng)銷商獨(dú)自參與二手車貸款業(yè)務(wù)的局面，而由舊車交易中心（市場）整體參與此項業(yè)務(wù)。各市場都擁有經(jīng)過北京正規(guī)考試并獲證書的舊車鑒定評估師，目前舊車評估師的評估價大都獲各相關(guān)職能管理部門的認(rèn)可，具有相當(dāng)?shù)臋?quán)威性，是收取過戶交易費(fèi)的主依據(jù)，完全可作為銀行發(fā)放二手車貸款和保險公司承保基準(zhǔn)。針對上述二手車鑒定評估標(biāo)準(zhǔn)，定期發(fā)布各車型參考價格；各二手車交易市場設(shè)立完善的售后服務(wù)制度來打破二手車交易的“瓶頸”，具體可實(shí)行售后保修服務(wù)，實(shí)行“無理由退車”承諾，實(shí)行市場“先行賠付”保證等措施讓消費(fèi)者打消購買顧慮。當(dāng)銀行能按我們舊車交易市場的評估發(fā)放舊車貸款時，我們的評估價在一定程度上會變成市場的指導(dǎo)價，極有可能改變目前國內(nèi)二手車市場又被私人“車販”操控的混亂局面。進(jìn)一步設(shè)想一下，每一位擁有汽車的車主若短期缺錢都可以來我們舊車交易中心做舊車抵押貸款，而不必去典當(dāng)車輛或拿房產(chǎn)抵押貨款，我們的顧客將是一位擁有汽車的車主，舊車按揭數(shù)量的計算基數(shù)將不是各地一年的舊車交易量，而是整個地區(qū)汽車保有量。

B、舊車交易中心在舊車市場的地位和作用眾所公認(rèn)，其實(shí)力和信譽(yù)在銀行和保險公司心目中是一塊“金字招牌”，完全可以替代各舊車經(jīng)銷商們的作用，我們能向銀行和保險公司提供完成整個二手車貸款業(yè)務(wù)過程的載體，并可幫助銀行和保險公司為同一目標(biāo)而共同進(jìn)行“公關(guān)”和風(fēng)險把關(guān)。對于一些地方只有一家舊車交易中心的，不必多言；對于一個地方多家交易中心的，建議強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，在新的汽車貸險框架內(nèi)，采取與銀行和保險公司風(fēng)險共擔(dān)，利益分享的合作方式，替代以往由保險公司獨(dú)家承擔(dān)風(fēng)險的做法，聯(lián)合各家銀行和保險公司力量，說服車管部門象新車貸款一樣，在收取部分手續(xù)費(fèi)后對二手車貸款進(jìn)行把關(guān)登記，同時，舊車交易中心再把第二道關(guān)，在交易開票程序上防止未還清貸款的二手車被車主過戶賣出，切實(shí)降低銀行和保險公司風(fēng)險。具體操作建議貸款對象為98年后，車況較好的車型，又因新車降價頻率很快，為降低風(fēng)險，對一般客戶在貸款上以舊車鑒定評估價的50%放貸，期限可為1-3年。對于公務(wù)員、教師、醫(yī)師、電信、電業(yè)等大企業(yè)的人員可放寬到60%貸款。綜上所述，以各地舊車交易中心整體出面，聯(lián)合銀行和保險公司繼續(xù)開展二手車貸款業(yè)務(wù)是有一定可操作性的，將與先前開展的二手車貸款業(yè)務(wù)有較大的區(qū)別。在降低二手車消費(fèi)“門檻”，促進(jìn)二手車交易量的同時，又可提高各地舊車交易中心的知名度，增加服務(wù)項目，提前發(fā)揮舊車交易中心先期優(yōu)勢，為即將到來的國內(nèi)二手車市場重新“洗牌”打下基礎(chǔ)。

二手車抵押貸款流程圖

一、到舊車交易中心辦理車輛價值評估書

二、個人辦理汽車消費(fèi)抵押貸款需要提供如下資料：

1、借款人及共有人身份證

2、借款人及共有人戶口本（含本人頁及首頁）

3、婚姻狀況證明（已婚出具結(jié)婚證，未婚的須街道或民政部門出具未婚證明）

4、借款人長期居住證明

5、借款人及共有人身份及收入證明（借款人為法人須出具企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及驗資報告）

6、借款人房產(chǎn)證或其他財產(chǎn)證明（可以是同一戶口本的其他家庭成員的）

7、反擔(dān)保人身份證、戶口本婚姻狀況證明

8、反擔(dān)保人身份及收入證明

9、反擔(dān)保人房產(chǎn)及其他財產(chǎn)證明

10、工作證；如反擔(dān)保人為法人須出具企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及驗資報告

三、到銀行網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請，并提供有關(guān)資料

四、銀行在受理借款申請后，進(jìn)行資信調(diào)查

五、借款人與銀行簽訂合同，預(yù)辦抵押物保險

六、舊車交易中心協(xié)助借款人到相關(guān)部門辦理車輛抵押登記等手續(xù)

七、借款人領(lǐng)取貸款借款人按月支付銀行本息

第五篇：金融二手車貸款手續(xù)

二手車貸款需要手續(xù)

貸款需要準(zhǔn)備的手續(xù)：身份證，戶口本，結(jié)婚證，房產(chǎn)證明，收入證明，銀行流水（半年）、綠

本、購車發(fā)票、駕駛證、行車證、三個聯(lián)系電話（夫妻雙方，一個朋友，要是單身必須找一個直系親屬）、銀行卡號;

批款時間：根據(jù)貸款額不同，批款時間不同，正常情況下在7-10個工作日;

二手車貸款必須過戶（過戶期限不能超過一個月，不能過戶給直系親屬或者在同一個戶口本上的，不用先過戶，可以等款下來再過戶）;

貸款金額：貸車輛評估價的70%;

根據(jù)市場現(xiàn)行情況即日起對目前市場做出調(diào)整，政策如下：

1.專項分期費(fèi)：公司按貸款額的5.5%收??；

2.續(xù)保押金：公司按貸款額的3%收取（第二年正常交保險，續(xù)保押金退回客戶手里）；

3.上牌費(fèi)：按每輛1500元收?。?/p>

4.GPS安裝： GPS費(fèi)用為1160元；

5.金融服務(wù)費(fèi)：中介看著收?。?/p>

中介公司必須保證客戶資料風(fēng)險資料是否真實(shí)必須提供