第一篇：農村信用社貸款業(yè)務

農村信用社貸款業(yè)務

之風險管理

一.何為貸款風險

貸款風險是指銀行貸款管理活動中由于各種事先無法預測額不確定因素影響使銀行貸款到期不能收回或無法如數足值收回從而使貸款有蒙受損失的可能性。

二.農村信用社貸款風險管理分類：農村信用社貸款風險管理分為以下幾個階段：

2006年以前，農村信用社貸款分類辦法是按照四級分類，把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，后三種合稱為不良貸款。

2006年以后，農村信用社可根據自身實際制定五級分類管理制度，及依據借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按照風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。

當前，農村信用社實際的是在綜合系統(tǒng)網絡中貸款分類按照四級分類，二在實際管理中使用五級分類的折中辦法。

三.信用社貸款現(xiàn)狀

當前，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高是困擾農村合作金融事業(yè)發(fā)展的一大難題。它不僅影響到農村信用社的自身效益和在社會上的聲譽，而且也關系到農村信用社的生存、發(fā)展乃至

金融、社會的穩(wěn)定。因此，如何防范化解貸款風險，提高信貸資產質量，保證信貸業(yè)務正常運行已成為農村信用社改革和發(fā)展中亟待解決的首要問題。

1.不良貸款占比高，貸款的流動性差。

2.貸款收息率低，貸款的效益性難以實現(xiàn)。

3.抵押貸款占比少，擔保貸款留于形式，貸款的安全性難以保障。

四、貸款風險產生的原因

風險源于事物的不確定性，是一種導致?lián)p失產生的可能性，它有廣義和狹義之分。廣義風險是指預期事物的不確定性，通常有兩種情況：一是預期不確定性可能帶來意外收益，即風險收益；二是預期不確定性可能帶來意外損失，即風險損失或風險成本。狹義風險僅指預期事物不確定性而造成的損失。通常所謂經濟風險僅指狹義風險，本文中的風險限制在狹義范圍內。所謂貸款風險是指銀行、信用社放出去的貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。它是風險的一種，具有風險的一般屬性，信貸資金的運動是一種以“兩權分離、按期償還”為本質特征的特殊的價值運動，即銀行、信用社發(fā)放貸款所讓渡的只是信貸資金的使用權，而所有權仍歸銀行、信用社所有。這一本質特征要求借款人必須按照事先協(xié)議到期歸還貸款，以實現(xiàn)信貸資金的歸流。但是，由于貸款的發(fā)放和收回存在著一定的時間間隔，在此期間內，會受各種不確定因素的影響，導致借款人經營失敗，造成銀行、信用社的貸款不能收回，貸款風險由可能性變?yōu)楝F(xiàn)實性。引發(fā)貸款風險的原因很多，基本上可分為兩種，即外部原因和內部原因。

五.貸款風險的規(guī)避方法

1.始終堅持“以人為本”，提高信貸人員整體素質。

一是大力構建學習的平臺，將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，通過人這一特殊載體進行有效傳導和貫徹；二是建立長效的信貸培訓機制，根據新時期信貸工作要求制定培訓計劃，讓信貸人員針對性的不斷“充電”，以適應不斷變化的信貸工作需求；三是通過整合現(xiàn)有人力資源、公開招聘、選拔信貸人員和加大培訓力度等措施，把優(yōu)秀的人才放在信貸崗位上；四是建立信貸人員等級管理制度。通過科學設臵評定信貸人員等級、建立科學的信貸考核目標體系和信貸考核的激勵機制，讓信貸人員的工作實績得到高額回報和實現(xiàn)個人價值，充分調動信貸人員工作的積極性和主動性。

2.切實執(zhí)行信貸管理的各項規(guī)章制度。

一是嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，對每筆貸款都必須認真做好貸前調查、貸時嚴格審查、貸后尤其需要跟蹤檢查。

二是嚴格貸款操作規(guī)程，特別是對每筆貸款從申請―調查―審查―審批―發(fā)放―貸后檢查―收回等每個環(huán)節(jié)的相關操作流程要嚴格按照規(guī)定執(zhí)行，細化各個環(huán)節(jié)的責任，全程監(jiān)控每筆貸款的風險點。

三是建立主責任人制度，嚴格責任界定。主責任人制，即第一責任人制，是適應農村信用社信貸業(yè)務發(fā)展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責和部門職責的基礎上，針對有決策權人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔責任的管理制度。主責任人制的建立，是對信貸決策各環(huán)節(jié)有決策權人管理責任的進一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務逐級報批而由一人承擔責任或名為集體承擔責任而實際無人承擔責任的弊端，是信貸管理制度的又一個創(chuàng)新。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監(jiān)管機制。信用社權限內辦理的信貸業(yè)務，信貸人員為調查主責任人，業(yè)務副主任為審查人承擔審查主責任、主任為審批決策人承擔決策責任。經審貸小組審議通過的信貸業(yè)務，審貸小組成員共同為真實性和合規(guī)合法性負責，并承擔相應責任。

四是強化制度制約，嚴格責任追究。冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習慣，可以說已經給我們帶來了沉痛的教訓。為了確保信貸業(yè)務的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關人員的責任，規(guī)范主責任

人的行為。

五是確保信貸管理的正面獎懲激勵和約束機制的有效執(zhí)行。加強內部稽核監(jiān)督檢查，強化對客戶的貸后監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)信貸運行和管理中存在的問題，全面掌握客戶的風險狀況。做到定期檢查與隨機抽查相結合，序時檢查和專項檢查相結合。對重點社、重點人員存在的重點問題，重點進行檢查，嚴格責任認定和責任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個查處一個，始終對信貸違規(guī)現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢。通過監(jiān)督檢查和責任追究，使信貸人員逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款的良好工作習慣，轉變重放輕管的工作作風。

3.建立內部評價體系。

首先，在明確責任，實時監(jiān)控的前提下，應完善現(xiàn)有授權管理制度，進一步明確信貸管理部門工作程序內容及應承擔的責任，逐步完善信貸管理制度，減少干預行為，提高服務效率。其次，推廣農戶貸款授權、授信管理新模式。針對農戶和其他自然人貸款，可以借鑒、推廣農戶授信聯(lián)保貸款“一證通”做法，在推廣過程中要加強基層社授信評定小組的建設，在落實貸款責任制的基礎上，建立健全激勵約束兼容的考核機制，通過導入市場營銷激勵機制等手段，將經營績效與基層社信貸人員切身利益結合起來。

第三，建立農村信用社內部評級體系。可以在農村信用社風險管理中引入內部評級法。農村信用社建立客戶信用等級評定體系，對科學識別、評價客戶信用狀況，優(yōu)化客戶結構，對信貸業(yè)

務的健康發(fā)展將起到積極的推動作用。積極探索建立適合公司類項目貸款、大額貸款、微小企業(yè)貸款和農戶貸款客戶不同特點的信用評級制度，并將信用評級標準按區(qū)域經濟狀況予以區(qū)分。建立大額授信客戶、大額貸款風險集中度、關聯(lián)交易和關系人貸款管理制度，科學評定客戶授信額度，堅持發(fā)展與風險防范并重的原則，完善授信管理制度。

第四，規(guī)范信貸檔案管理。作為序時性真實反映信貸業(yè)務和信貸運行，明確信貸責任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重要內容，必須引起高度重視。

4.推進信貸管理電子化和信息化建設。

農村信用社要加強信貸管理，當務之急是加快信貸管理信息化系統(tǒng)建設。各級聯(lián)社應優(yōu)先確保一定比例的資金，重點加快基層社電子化建設進程，做好人員培訓，提升基層社管理水平第一是穩(wěn)步推進信貸管理電子化建設。要研究建立全社統(tǒng)一的信貸業(yè)務電子化處理系統(tǒng)，實現(xiàn)信貸業(yè)務數據的集中管理與維護，強化對業(yè)務處理流程的剛性控制。上級主管部門應牽頭組織開發(fā)和推廣，或研究論證現(xiàn)有已開發(fā)的信貸管理系統(tǒng)，或考察評估引進國內外銀行同業(yè)先進的信貸管理系統(tǒng)。

第二是探索建立信貸管理信息系統(tǒng)。要建立上下級之間的信息溝通機制，確保信息的對稱性和充分性。建立信貸管理工作重點聯(lián)系制度，加強與聯(lián)系社之間的對話，將聯(lián)系社作為試驗的基地。充分利用網絡資源，建立信貸管理網頁，并及時把有關文件

和學習資料在網上公布，使之成為全社信貸管理人員學習交流的平臺。

第二篇：內蒙古自治區(qū)農村信用社貸款業(yè)務操作規(guī)程

內蒙古自治區(qū)農村信用社貸款業(yè)務操作規(guī)程（試行）

（2006年9月25日印發(fā)）

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范貸款業(yè)務操作，防范信貸風險，提高信貸服務水平，根據國家有關法律法規(guī)和《內蒙古自治區(qū)農村信用社貸款管理基本制

度》，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程是全區(qū)農村信用社(以下簡稱農信社，含農村合作銀行)辦理貸款業(yè)務必須遵循的基本準則，是規(guī)范各項信貸業(yè)務品種操

作程序的基本依據。

第三條 本規(guī)程適用于全區(qū)有權辦理和經營貸款業(yè)務的農村合作銀行、旗(縣、市、區(qū))聯(lián)社(以下簡稱法人機構)及其分支機構(含法人信用社，以下簡稱分支機構)。適用于除農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款和農信社足額存單質押小額貸款以外的所有其他貸款業(yè)務。

第二章 基本程序

第四條 辦理貸款業(yè)務的基本流程：

客戶申請 受理與調查 審查 審議與審批 咨詢備案 與客戶簽訂合同 發(fā)放貸款 貸款發(fā)放后的管理

貸款收回。

(一)權限(授權)范圍內的貸款業(yè)務，從受理客戶申請到貸款收回各環(huán)節(jié)全部在農信社完成。內蒙古自治區(qū)農村信用社聯(lián)合社(以下簡稱自治區(qū)聯(lián)社)要求備案的，按有關信貸業(yè)務咨詢備案辦法執(zhí)行。(二)超權限(授信)范圍的貸款業(yè)務，在完成審議程序后，分支機構的上報法人機構審批后實施；法人機構的向自治區(qū)聯(lián)社信貸管理委員會咨詢備案，原則上應得到無異議的回復后審批實施。(三)個人客戶以足額存單質押方式申請小額貸款(具體額度由法人機構確定)，在調查核實、辦理止付通知等手續(xù)后，由農信社柜面直

接辦理。

(四)農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款的操作規(guī)程另行制定。

第五條 辦理貸款業(yè)務各環(huán)節(jié)的時間要求。

短期貸款從申請到受理不得超過2個工作日，一般信貸業(yè)務調查原則上不得超過5個工作日，項目貸款調查(含評估)原則上不超過15個工作日，審查原則上不超過5個工作日，審議審批原則上不超過5個工作日。向自治區(qū)聯(lián)社信貸管理委員會咨詢備案的貸款業(yè)務從受理

到審議不超過7個工作日。第三章 貸款業(yè)務申請與受理 第六條 與客戶建立信貸關系。

對優(yōu)良客戶，農信社應積極主動拓展。對有意向建立信貸關系的客戶應填寫《建立信貸關系申請書》，在客戶部門安排雙人對客戶提供情況調查核實基礎上，經客戶部門負責人審查同意，與客戶簽訂

《建立信貸關系協(xié)議書》。

自然人客戶應提供身份證或戶口簿復印件、有關個人及家庭收入、資產證明。

法人、其他經濟組織客戶應提供下列資料：(一)注冊登記或批準成立的有關文件復印件，會(審)計事務所出具的驗資報告，特殊行業(yè)的生產經營許可證、企業(yè)資質等級證書或專

營證件。

(二)客戶經濟或財務狀況資料。

(三)企(事)業(yè)法人單位的章程，或個人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復印件。

(四)法定代表人身份證明。

(五)開戶許可證、預留印鑒卡和有效貸款卡。

第七條 客戶信用等級評定。

對自然人客戶，除農戶按照《農戶小額信用貸款管理辦法》進行資信等級評定外，其他自然人的信用等級評定另行規(guī)定。對法人客戶，農信社可依據《內蒙古自治區(qū)農村信用社企業(yè)客戶信用等級評定辦法》進行信用等級的評定。

第八條 客戶申請借款?？蛻魬詴嫘问较蚩蛻舨块T（崗）提出借款申請，其內容主要包括客戶基本情況、申請貸款的品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。

第九條 客戶申請辦理貸款業(yè)務需提供以下資料。

(一)個人客戶需提供的資料：

1、個人身份有效證明；

2、個人及家庭成員收入、有效資產證明；

3、客戶提供的抵(質)押物產權證明，客戶及家庭成員同意抵

(質)押的證明；

4、需要提供的其他資料。(二)法人客戶需提供的資料：

1、法定代表人或授權委托人身份證明。

2、客戶經過年檢的法人營業(yè)執(zhí)照、特殊行業(yè)生產經營許可證或企業(yè)資

質等級證書。

3、合資、合作的合同或協(xié)議及驗資證明。

4、人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼證。

5、公司制企業(yè)法人的公司章程；董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本；若為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經營企業(yè)的，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；股東大會關于利潤分

配的決議。

6、客戶前兩個的財務報表(經會計師事務所審計)及近期財

務報表。

7、本及最近月份存借款及對外擔保情況；

8、現(xiàn)金流量預測及營運計劃。

9、稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料

復印件。

10、中長期貸款項目，應提供各類合格、有效的相關批準文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進

度及營運計劃。

11、中長期貸款項目的可行性研究報告。

12、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人(授權委托人)簽字式樣。

13、需提供的其他資料(如海關等部門出具的相關文件等)。

(三)擔保人需提供的資料：

1、保證人提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產經營許可證、企業(yè)資質等級證書，有限責任公司或股份有限責任公司的《同意

保證意見書》、財務報告等。

2、抵押人提供的資料：身份證明，抵押物權利證書，有限責任公司或股份有限責任公司的《同意抵押意見書》，國有資產管理部門同意的抵押函等。

3、質押人提供的資料：身份證明，質押物鑒定和價值評估報告，有限責任公司或股份有限責任公司的《同意質押意見書》等。第十條 客戶部門(崗)對客戶提交的相關資料進行登記。

第四章 貸款的調查

第十一條 客戶部門(崗)是貸款的調查部門。負責對客戶及擔保人相關情況進行調查核實。調查人員原則上應兩名或兩名以上。

調查的主要內容：

(一)客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復印件與原

件是否相符。

1、查驗客戶提供的企(事)業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居民身份證明是否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，是否被吊銷、注

銷，內容是否發(fā)生變更等；

2、查驗客戶法定代表人或授權委托人的身份證明、簽章是否真實、有

效；

3、查驗客戶借款申請書的內容是否真實、齊全、完整；

4、查驗客戶在農信社開立帳戶情況。(二)調查客戶資信及品行狀況。

1、查詢人民銀行企業(yè)（個人）征信系統(tǒng)。了解客戶信用總量在各金融機構的分布，準確掌握客戶有無不良記錄；

2、了解客戶目前借款、其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保

是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶法定代表人及財務、銷售等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。

(三)對企(事)業(yè)法人、其他經濟組織客戶及其擔保人的資產、生產經營狀況和市場前景進行調查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔保人財務報告、帳簿等資料，對客戶及其擔保人的資產負債率、流動比率、速動比率、應收帳款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等情況進行分析；

2、分析客戶及擔保人生產經營的主要產品技術含量、市場占有率及市

場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、分析還款來源和還款時間的可能性；

(四)對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力。

1、對抵(質)押物的調查?？吹?質)押物是否符合《擔保法》和有關法律、法規(guī)規(guī)定，抵(質)押物的價值評估及認定是否合理，抵(質)押物的權屬是否有效，共有人是否同意抵(質)押，抵(質)押物是否易于保管和變現(xiàn)，抵(質)押物是否足值等；

2、對保證人的調查與分析?？幢ＷC人是否具有保證資格和代償能力，保證人的代償意愿是否真實，保證人與借款人之間的關系，保證的法律分析等。(五)對自然人客戶，應調查分析其個人及家庭的經濟收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力;提供擔保的，還要對擔保人的經濟收入和擔保能力等情況進行調查。第十二條 對中長期項目貸款由有權審批單位按規(guī)定程序和要求組織評估或委托有資質的專業(yè)評估機構進行評估，形成評估報告提交信

貸審查。

第十三條 撰寫貸款調查報告。調查人員必須撰寫調查報告。主要

內容為：

（一）客戶基本情況及主體資格；

（二）客戶的資信情況；

（三）客戶的財務狀況、經營效益及市場分析；

（四）擔保情況和貸款風險評價；

（五）貸款的綜合效益分析；

（六）結論。是否同意辦理此項信貸業(yè)務；對申請貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性的條款等提出初步

意見。

第十四條 調查經辦人和調查主責任人根據調查情況填制制式《貸款調查表》。并根據客戶貸款資料填制《客戶信貸資料交接清單》，移送信貸管理部門審查。第五章 貸款的審查

第十五條 信貸管理部門(崗)負責對客戶部門(崗)移交的客戶貸款資料

進行審查。重點審查以下內容：

(一)基本要素審查：客戶及擔保人有關資料是否齊備；貸款調查資料

是否齊全。(二)主體資格審查：客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規(guī)定；客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰；客戶及擔保人的法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。(三)合法、合規(guī)性審查：貸款用途是否合法合規(guī)，是否符合國家有關政策；貸款用途、期限、方式、利率等是否符合全區(qū)農信社信貸管理有關規(guī)定；客戶貸款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本總額規(guī)

定的監(jiān)管比例。

(四)信貸風險審查：審查客戶信用等級及授信額度；分析、揭示客戶的信用風險、財務風險、市場風險及經營管理風險等；審查保證人的保證能力和代償債務的可能性；審查抵(質)押物是否足值和變現(xiàn)的可

能性。

第十六條 撰寫審查報告。主要內容為：

(一)客戶基本情況，項目背景及可行性，客戶資信情況；(二)客戶財務、生產經營管理、經營效益和市場評價；

(三)貸款風險評價和防范規(guī)避風險措施；

(四)審查結論。提出明確的審查意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和有關限制性條款等。第十七條 填制《貸款審查表》，貸款審查經辦人和主責任人在審查表上簽字后連同有關資料，移送貸審會辦公室。第十八條 信貸管理部門(崗)對客戶部門(崗)或分支機構移送的貸款資料不齊全、調查內容不完整的，可要求客戶部門或分支機構補充、完善；對不合法合規(guī)，不符合國家產業(yè)政策、信貸政策的，將材料退回客戶部門或分支機構，并做好記錄。

第六章 貸款的審議與審批 第十九條 貸審會辦公室(貸審組)收到信貸管理部門(崗)移交的貸款審查資料后，應及時登記，對資料完整性進行審核，并及時提交貸審會

(貸審組)議決。

第二十條 根據信貸審查委員會工作規(guī)則，在貸審會(貸審組)主任委員或授權副主任委員（組長）主持下，對貸款事項進行審議。

審議的主要內容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國家產業(yè)政策、信貸政策和信貸內控制度的有關規(guī)定；客戶的第一還款來源是否充足可靠；貸款的擔保措施是否到位；貸款的風險和防范措施是否完善；根據貸款特點，需審議的其他內容。

第二十一條 貸審會辦公室(貸審組)負責對審議過程進行記錄，根據貸審會記錄和表決結果，形成會議紀要。會議紀要的主要內容應包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結果等。

根據會議紀要填制貸審會(貸審組)審議表，一并報主持會議的貸審會(貸審組)主任委員或副主任委員（組長）簽署。

第二十二條 對權限范圍內的貸款，由有權審批人直接在貸款審批表上

簽批。

對超權限貸款，分支機構的上報法人機構，由有權審批人審批；法人機構的經貸審會審議，主任委員簽署意見后，交法人機構主任（行長）審定后，按照《內蒙古自治區(qū)農村信用社信貸業(yè)務咨詢備案管理辦法》向自治區(qū)聯(lián)社信貸管理委員會咨詢后，由法人機構的有權

審批人審批實施。第七章 簽訂合同 第二十三條 所有貸款業(yè)務都必須簽訂統(tǒng)一制式的信貸合同，主要內容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利與義務、違約責任等。

客戶部門（崗）是對外簽訂貸款合同的經辦部門。信貸合同必須經有權授權人或授權簽批人簽署后才能生效。

第二十四條 信貸合同由借款合同和擔保合同組成，借款合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。第二十五條 信貸合同的填寫和簽章應符合下列要求：

(一)合同必須采用鋼筆(碳素筆)書寫或打印，內容填制必須完整，不

得涂改；

(二)相關條款應與貸款業(yè)務審批的內容一致；

(三)客戶部門（崗）必須當場監(jiān)督客戶、擔保人的法定代表人或授權委托人在合同文本上簽字、蓋章或蓋指模，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

第二十六條 客戶部門（崗）完成合同填制后，交有權簽字人簽章，并送信貸管理部門（崗）審查。審查的主要內容：合同文本的使用是否恰當；合同填制的內容是否符合要求；客戶、擔保人的法定代表人或授權委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。

信貸管理部門（崗）審核無誤后，加蓋信貸合同專用章或公章后交給客戶部門（崗）?？蛻舨块T（崗）對信貸合同進行統(tǒng)一編號，按順序依次登記《信貸合同登記簿》。并把統(tǒng)一編制的信貸合同號填入信貸

合同。

第二十七條 客戶部門（崗）應區(qū)別不同擔保方式，要求客戶、抵

押人或質押人辦理以下事宜：(一)已抵押擔保的要到相關有權登記部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他

項權證登記入庫保管；

(二)以存單、國債、債券等質押的權利憑證應辦理止付手續(xù)或證券登

記管理部門辦理登記手續(xù)；

(三)動產質押擔保的，要對質押物進行評估、鑒定，取得有關書面證明，質物交接應填制“質物交接清單”，客戶部門要與出質人共同簽

章辦理質物交接手續(xù)。第八章 貸款的發(fā)放

第二十八條 農信社應在借款合同和擔保合同生效后辦理貸款發(fā)放

手續(xù)。

第二十九條 客戶部門（崗）應依據借款合同約定的用款計劃，一次或分次填制一式五聯(lián)的借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：(一)填制的借款人名稱、借款金額、利率、期限、用途等內容要與借款合同的內容一致，借款日期應在借款合同生效時間之后；(二)借款憑證的大小寫金額必須相符；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應借款合同的金額；(三)借款憑證與借款合同的簽章必須一致。

第三十條 客戶部門（崗）將借款憑證、借款合同，連同有權審批人的批復(或復印件)送交會計部門辦理賬務處理。

第三十一條 會計部門審查貸款是否經有權審批人審批，借款憑證要素是否齊全，填制內容是否符合要求，并確認領款人是借款人或授權委托人。審查無誤后，辦理貸款賬務處理手續(xù)。

第九章 貸款發(fā)放后的管理 第三十二條 農信社客戶部門（崗）是貸款發(fā)放后管理的實施部門，負責貸款發(fā)放后的日常管理。

第三十三條 建立信貸臺賬。信貸人員在信貸業(yè)務發(fā)生當日要逐戶

建立信貸手工臺賬。

臺賬的內容包括：客戶名稱、住址、貸款金額、貸款發(fā)放日期與到期日期、貸款用途、貸款利率、貸款方式、貸款卡號碼、客戶為他人擔保情況、審批部門、各環(huán)節(jié)責任人(包括主責任人和經辦責任人)等。信貸臺賬要按規(guī)定記載貸款的原始發(fā)放情況，不得隨意更改記錄內容，貸款未全部收回前不得更換信貸臺賬。同一客戶要在同一頁臺賬上記載，不得分開。同一客戶不同名稱的，要在臺賬上標明，并記載在同

一頁臺賬上。

第三十四條 辦妥抵押登記手續(xù)并取得的他項權利證明、質物交接清單及存單、國債、有價債券等權利憑證，應按有價單證管理要求，填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫保管手續(xù)。

第三十五條 客戶部門（崗）在貸款發(fā)放后，應定期或不定期對客戶生產經營等情況進行貸后跟蹤檢查，檢查的主要內容：(一)檢查客戶是否按照信貸合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按信貸合同規(guī)定用途使用的，應查明原因并提出處置的意見。

(二)客戶及其擔保人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益。

(三)了解掌握客戶及其擔保人的資產、機構、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力。

(四)檢查抵(質)押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規(guī)定?？蛻舨块T（崗）根據檢查結果填制《貸款業(yè)務發(fā)生后定期檢查表》,簽章后及時向經營管理主責任人報告，并由經營管理主責任人在表上簽字。如在檢查中發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應寫出專題書面報告，報送經營管理主責任人或逐級上報上級信貸管理部門。

第三十六條 信貸管理部門要加強對轄內農信社信貸管理工作的督導檢查。

檢查的重點：各項信貸管理制度的執(zhí)行情況，貸款管理責任是否落實，貸款業(yè)務操作是否合規(guī)；有權審批單位對貸款限制性條款是否落實；貸款發(fā)放后的檢查制度是否落實，檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時報

告，是否采取了相應的措施等。

第十章 貸款到期的處理

第三十七條 農信社客戶部門應在短期貸款到期前的1個星期，中長期貸款到期前的1個月，填制一式三聯(lián)的《貸款到期通知書》，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。第三十八條 貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。借款合同中有直接劃收約定的，農信社可按約定從

客戶的賬戶中直接劃收。

第三十九條 客戶還清全部貸款后，農信社在信貸合同上簽蓋“結清”字樣，應將抵押、質押的權利憑證交還抵押、質押人，并做好簽

收登記。

第四十條 到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，客戶部門應填制一式三聯(lián)《貸款逾期催收通知書》進行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?/p>

第四十一條 客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：(一)客戶應在貸款到期前15天提交《貸款展期申請書》，原擔保人應在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期，繼續(xù)擔?！钡囊庖姴⒑炚?；(二)貸款展期的調查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；(三)貸款展期批準后，由客戶部門與客戶、擔保人簽訂《借款展期協(xié)

議書》，并由有權審批人簽批；

(四)客戶部門應及時書面通知會計部門辦理展期賬務處理。

貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應在貸款到期日前向經營社提出書面貸款展期申請。擔保貸款展期，還應出具貸款擔保人同意展期并繼續(xù)擔保的書面證明。貸款展期條件不得低于原貸款條件。(五)短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超

過3年。

第十一章 信貸檔案管理

第四十二條 信貸檔案是農信社提供、管理、收回貸款全過程的真實記錄，包括客戶及擔保人資料檔案和信貸操作檔案。客戶及擔保人資料檔案主要包括客戶及擔保人的基本情況、財務狀況、擔保文件、分析報告、評估報告、信函等。

信貸操作檔案主要包括信貸業(yè)務調查、審查、貸審會(貸審組)審議、有權人審批及信貸業(yè)務發(fā)生后經營管理過程中的有關資料。第四十三條 農信社要按客戶逐戶建立信貸檔案，責成專人進行管理(檔案管理員原則上由農信社信貸會計擔任)，以確保信貸資料的完

整、安全和有效利用。第四十四條 信貸檔案的收集。客戶部門是信貸檔案資料收集整理的主要部門。要按規(guī)定將信貸業(yè)務所涉及的全部資料進行整理，按戶分類歸檔，交由檔案管理員管理。第四十五條 信貸檔案的主要內容。(一)客戶及擔保人基本資料：

1、客戶及擔保人的身份證明；

2、營業(yè)執(zhí)照、特殊行業(yè)生產經營許可證、企業(yè)資質等級證書、組

織機構代碼復印件；

3、客戶家庭收入及資產證明；

4、客戶財務報表、報告及其他財務資料；

5、貿易購銷合同、承包協(xié)議書、合資、合作的合同；

6、項目可行性研究報告；

7、公司組織章程；客戶、擔保人董事會或類似機構的決議；

8、客戶及擔保人的征信系統(tǒng)查詢記錄；

9、客戶及擔保人的其他資料。

(二)信貸操作檔案：

1、建立信貸關系申請書、建立信貸關系協(xié)議書；

2、借款申請書，貸款調查、審查、審議及有權人審批記錄；

3、合同及合同補充文本；

4、抵(質)押協(xié)議書、抵(質)押公證書；

5、抵(質)押權利證書復印件；

6、共有人同意抵(質)押證明；

7、抵(質)押物產權證明；

8、貸款到期通知書、逾期催收通知書；

9、貸款展期申請書、展期協(xié)議書；

10、貸后檢查記錄；

11、有價單證止付、查詢書；

12、其他信貸業(yè)務管理資料。

第四十六條 檔案的日常管理。信貸檔案由檔案管理員專門管理，客戶部門（崗）和信貸管理部門（崗）要定期將所收集到的材料交給檔案管理員，由檔案管理員整理歸檔。

第四十七條 檔案的借閱。實行檔案資料查閱登記制度。相關人員需要查閱檔案資料時，應向檔案管理員借閱，并在登記簿上簽字，閱畢要及時歸還。歸還時信貸檔案管理員要認真核對，核對無誤后簽收

歸檔。

第四十八條 檔案的交接。檔案管理員工作變動要辦理信貸檔案移交手續(xù)，并由部門負責人負責監(jiān)交，明確檔案資料管理責任。

第十二章 附 則

第四十九條 農村商業(yè)銀行可以參照本規(guī)程執(zhí)行。

第五十條 本規(guī)程由內蒙古自治區(qū)農村信用社聯(lián)合社負責解釋、修改。

第五十一條 本規(guī)程自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：廬江縣農村信用社貸款業(yè)務操作規(guī)程

附件3：

廬江縣農村信用社貸款業(yè)務操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為強化貸款管理，規(guī)范貸款業(yè)務操作程序，防范和控制信貸風險，提高信貸資產質量，根據國家有關法律法規(guī)和銀監(jiān)部門規(guī)章制度以及《安徽省農村信用社信貸管理基本制度（試行）》，結合我縣實際，制定本操作規(guī)程。

第二條 本規(guī)程的信貸業(yè)務管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一原則；堅持貸前調查、貸時審查和貸后檢查制度；堅持審貸分離，分級審批制度；堅持先評信、后授信、再用信的原則。

第三條 本規(guī)程的貸款業(yè)務操作規(guī)程包括貸款操作流程、抵債資產操作流程、貸款呆賬核銷操作流程。農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款、固定資產貸款、項目融資貸款等按照《廬江縣農村信用社農戶小額信用貸款實施細則》、《廬江縣農村信用社農戶聯(lián)保貸款實施細則》、《廬江縣農村信用社固定資產貸款管理實施細則》、《廬江縣農村信用社項目融資業(yè)務管理實施細則》制度規(guī)定執(zhí)行。

第四條 本規(guī)程中借款客戶提交的所有資料復印件，信貸人員應要求提供人簽名蓋章并負責與原件進行核對后簽字，以示負責。所有的信貸檔案資料的原件和復印件統(tǒng)一為A4紙張。

第五條 辦理貸款業(yè)務各環(huán)節(jié)的時間要求。短期貸款從申請受理到審議審批不得超過15個工作日,中長期貸款的時間可相應比短期貸款延長2倍，但最長不超過2個月。

第二章 基本程序

第六條 農戶小額信用貸款的操作流程：建立農戶小額信用貸款檔案→核發(fā)《農戶貸款證》→農戶借款申請→持證辦理貸款→簽訂借款合同→訂立借款借據→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第七條 農戶聯(lián)保貸款的操作流程：農戶提出聯(lián)保申請→信用社調查核準→與農戶簽訂聯(lián)保協(xié)議→簽訂借款合同→訂立借款借據→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第八條 自然人客戶大額貸款的操作流程：自然人客戶申請→貸款業(yè)務受理→貸款業(yè)務調查→貸款業(yè)務審查→貸款審議與審批→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第九條 企（事）業(yè)單位客戶貸款的操作流程：建立信貸關系→客戶申請→貸款業(yè)務受理→貸款業(yè)務調查→貸款審議與審批→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十條 生源地助學貸款的操作流程：借款人（家庭經濟困難的高校新生和在校生）提出申請→貸款業(yè)務受理→審查客戶資料的真實性、合法性、完整性→貸款審議與審批→貸款業(yè)務發(fā)放：按照《劃款委托書》的委托事項將貸款資金劃款給高校賬戶，并附上借款學生名單→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十一條 個人存單質押貸款操作流程：客戶申請→受理以未到期的定期儲蓄存款存單作質押的貸款申請→貸款調查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十二條 個人住房按揭貸款操作流程：受理用于購買商品房、二手房等各種類型的住房專項貸款的客戶申請→貸款調查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十三條 個人汽車消費貸款操作流程：受理用于個人購買汽車或汽車大修理貸款的客戶申請→貸款調查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十四條 個人消費貸款操作流程：受理支付購買耐用消費品等多種用途貸款的客戶申請→貸款調查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十五條 門面房抵押貸款操作流程：受理用于生產或經營活動中臨時性、季節(jié)性流動資金所需的人民幣貸款的客戶申請→貸款調查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十六條 保證擔保貸款操作流程：受理第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定履行債務或承擔連帶責任而發(fā)放的貸 3

款申請→貸款調查→貸款審查→貸款審議與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十七條 種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大戶特別授信貸款操作流程：授信受理→評級調查→信用評級初評→信用等級審查→信用等級評定→核定額度→貸款擔?！J款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十八條 返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)貸款操作流程：客戶申請→貸款調查→貸款審查→貸款審議與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十九條 建設社會主義新農村貸款操作流程：受理購買集鎮(zhèn)統(tǒng)一規(guī)劃的小區(qū)門面及住宅房的農戶申請→貸款調查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十條 農村青年創(chuàng)業(yè)貸款操作流程：借款人提出申請→鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團委審核把關后推薦至當地農村信用社或經縣團委推薦至縣聯(lián)社→農村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團委共同對借款人開展信用評定、貸款調查及貸款證發(fā)放工作→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十一條 公司+農戶貸款操作流程：受理擔保企業(yè)承諾在借款人不能償還貸款時，按約定履行債務或承擔連帶責任而發(fā)放的貸款申請→貸款調查→貸款審查→擔保授信審批→與客戶 4

簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十二條 固定資產貸款操作流程：客戶申請→貸款調查→貸款審查與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放與支付→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十三條 項目融資貸款操作流程：客戶申請→貸款調查→貸款審查與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務發(fā)放與支付→貸款業(yè)務發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十四條 銀行承兌匯票貼現(xiàn)操作流程：受理票據貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務的申請→貼現(xiàn)業(yè)務調查→貼現(xiàn)業(yè)務審查→貼現(xiàn)業(yè)務審批→貼現(xiàn)業(yè)務復審→貼現(xiàn)資金發(fā)放→提示付款→墊款的追索→貸款收回。

第二十五條 抵債資產操作流程：收取時的操作流程：以物抵債的實施意向→以物抵債前的調查→抵債資產的定價→抵債資產的審查→審議與審批→簽訂抵債資產協(xié)議→辦理過戶登記手續(xù)→賬務處理；處臵時的操作流程：處臵方式的確定→處臵定價→處臵審查→審議與審批→簽訂處臵協(xié)議→辦理過戶登記手續(xù)→賬務處理。

第二十六條 呆賬貸款核銷操作流程：信用社申報→縣聯(lián)社審核→稅務部門審批→信用社賬務處理。

第三章 貸款申請與受理

第二十七條 客戶申請貸款?？蛻粜枨筚J款應以書面形式向所轄信用社提出借款申請，其內容主要包括客戶基本情況、申請貸款的種類、金額、期限、用途、擔保方式以及還款來源等。

第二十八條 建立信貸關系。企（事）業(yè)單位客戶首次向信用社申請貸款時，要向信用社提出建立信貸關系的申請，信用社應在1個工作日內確立是否與客戶確立信貸關系，在與客戶信貸關系確立后，及時通知客戶填寫統(tǒng)一制式的《建立信貸關系申請書》，并要求客戶提供營業(yè)執(zhí)照、驗資報告、法人資格證書的復印件和財務報表等有關資料。

第二十九條 企業(yè)客戶的信用等級評定。

（一）信用社與客戶建立信貸關系后，應根據企業(yè)客戶的要求，組織信貸人員對企業(yè)客戶信用等級進行初評，并將初評的結果連同以下資料提交縣聯(lián)社信貸部門審查：

1、企業(yè)概況表；

2、基礎數據表；

3、上及上月（季）的資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；

4、企業(yè)發(fā)展簡介說明；

5、企業(yè)信用等級評定表；

6、農村信用社客戶統(tǒng)一授信審查表。

（二）縣聯(lián)社信貸部門負責對信用社移送的企業(yè)信用等級評定初評情況及有關資料進行審查，測算信用額度，連同以下資料 6

提交縣聯(lián)社貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）審議核定：

1、縣聯(lián)社信貸部門統(tǒng)一授信審查表；

2、縣聯(lián)社貸款審查委員會統(tǒng)一授信審查表。第三十條 客戶申請辦理貸款業(yè)務需提供以下資料。

（一）自然人客戶需提供的資料有：

1、客戶有效身份證件和家庭成員戶口簿的原件及復印件；

2、借款人家庭基本情況（包括總人口、主要勞動力、經濟收入、資產負債情況等）；

3、信用社頒發(fā)的有效《貸款證》?？蛻羧鐩]有辦理《貸款證》，應申請并填寫《自然人（農戶）貸款證申請書》，向信用社申請《貸款證》；

4、信用社認為需要提供的其他資料。

（二）企（事）業(yè)單位客戶需提供的資料：

1、客戶的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)單位法人登記證》正、副本的原件；組織機構代碼證、人民銀行頒發(fā)的有效《貸款卡》、稅務登記證的原件及復印件等；

2、企業(yè)客戶注冊資本驗資報告、上及近期的財務報表、法定代表人有效身份證明的原件及復印件、履歷表；

3、企業(yè)客戶組建公司的批文、成立公司的合同、章程，股份制企業(yè)的股份協(xié)議，中外合資經營企業(yè)的合營合同，董事會決議等；

4、企業(yè)客戶商品購銷合同和生產經營許可證證明；商貿企 7

業(yè)需提供商品購銷合同；工礦企業(yè)需提供生產經營許可證、開采許可證和產品購銷合同。

5、企業(yè)客戶生產經營或投資項目需取得環(huán)保部門的許可證明；特殊企業(yè)需持有權部門頒發(fā)的生產、經營許可證的原件及復印件；

6、房地產開發(fā)客戶的貸款業(yè)務還需提供有效的《建設項目選址意見書》、《建設用地規(guī)劃許可證》、《建設工程規(guī)劃許可證》、《國有土地使用證》、《建設工程施（開）工許可證》、《房屋銷（預）售許可證》的原件及復印件。

第三十一條 貸款受理。信用社信貸人員負責受理客戶貸款申請，并對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項目可行性等情況進行初步調查，確認客戶是否具備貸款發(fā)放的基本條件。根據初步確認的結果和信用社資金狀況等，決定是否受理客戶貸款申請。

第三十二條 對同意受理的貸款業(yè)務，信用社的信貸人員應根據貸款業(yè)務的種類，通知客戶提供以下資料：

(一)自然人客戶應提供的資料：

1、填寫統(tǒng)一制式的《自然人（農戶）短期貸款申請書》或《自然人客戶擔保貸款申請書》；

2、保證人有效身份證件和家庭成員戶口簿的原件及復印件，以及同意擔保書面承諾書；

3、抵（質）押物清單和有權處分人同意抵（質）押的書面 8

承諾書；

4、個體工商戶須提供營業(yè)執(zhí)照等原件及復印件；

5、其他需要的有關資料。

(二)企（事）業(yè)單位客戶應提供的資料：

1、客戶要求貸款申請書（企業(yè)單位以文件格式申請）、《企業(yè)短期借款申請書》或《農村信用社中長期借款申請書》；

2、客戶上及上月（季）的財務報表（資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）等有關情況統(tǒng)計報表；

3、經人民銀行年檢有效的貸款卡的原件及復印件；

4、開立基本帳戶或一般存款帳戶的證明（開戶許可證）的原件及復印件、借款客戶主要開戶及往來銀行的帳戶與存貸款情況；

5、抵（質）押物清單和有權處分人同意抵（質）的書面承諾書；

6、擔保人同意擔保的書面承諾書；

7、申請中長期貸款還須提供有權部門批準的項目建議書、可行性研究報告等資料；

8、其他需要提供的資料。(三)擔保人需提供的資料：

1、保證擔保方式的：（1）保證人為自然人客戶的，保證人有效身份證件、家庭成員戶口簿的原件及復印件或公安部門出具的戶籍證明，同意擔保書面承諾書；（2）保證人為企(事)業(yè)單位 9

客戶的，應與企(事)業(yè)單位客戶貸款（保證擔保）所需的材料相同。

2、房地產抵押擔保方式的：（1）借款客戶應提供房地產權屬證明的原件及復印件，屬第三人財產抵押擔保的，應提供權利人的有效身份證件（戶口簿）、企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、人民銀行的貸款卡、機構代碼證、財務報表等相關資料的原件及復印件，以及擔保人同意擔保的承諾書、授權委托書等同企業(yè)客戶貸款（擔保抵押）所需的資料相同；（2）經有資質的資產評估機構的評估報告書；（3）房地產權利為夫妻共有的，須提供夫妻結婚證明及有效身份證件的原件及復印件。

3、質押擔保方式的：（1）借款客戶需提供質物清單和有處分權人同意質押擔保的書面承諾書；（2）質押物權屬證明的原件及復印件。

第四章 貸款調查

第三十三條 信貸人員負責對客戶及擔保人相關情況進行調查核實。調查人員必須2名或2名以上，調查的主要內容：

(一)客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復印件與原件是否相符。

1、查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；

2、查驗客戶法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實、10

有效；

3、查驗客戶申請書的內容是否真實、齊全、完整;

4、查驗客戶在信用社開立帳戶情況。

（二）調查客戶信用及品行狀況。

1、客戶及其擔保人生產經營是否合法、正常。

2、了解客戶目前借款、其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶法定代表人及財務、銷售等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。

（三）對客戶及其擔保人的資產、生產經營狀況和市場前景情況進行調查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔保人財務報告、帳簿等資料，對客戶及其擔保人的資產負債率、流動比率、速動比率、應收帳款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等情況進行分析；

2、分析客戶及擔保人生產經營的主要產品技術含量、市場占有率及市場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、查驗商品交易的真實性、合法性；

5、分析還款來源和還款時間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力；

7、測算貸款的風險度。

第三十四條 對個人客戶，應調查分析其個人及家庭的經濟收入是否真實、穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力，是否有不良信用記錄；有擔保的，還要對擔保人的經濟收入和擔保能力等情況進行調查。

第三十五條 對中長期項目貸款由有權審批社按規(guī)定程序和要求評估或委托有資質的專業(yè)評估機構進行可行性評估,并撰寫可行性評估報告。

第三十六條 依據企業(yè)客戶信用等級的評定辦法，測評企業(yè)的信用等級。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測算客戶最高綜合授信額度。

第三十七條 調查人員必須撰寫貸款調查報告，調查報告的主要內容為：客戶基本情況及主體資格；申請貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔保方式和限制性的條款；客戶的財務狀況、經營效益及市場分析；貸款風險評價；貸款的綜合效益分析；提出貸與不貸、貸款金額、期限和利率的建議。

第三十八條 信貸人員要及時將貸款貸前調查報告，連同所收集的客戶有關資料提交貸款審查人（信用社農貸會計或主任）審查。

第五章 貸款審查

第三十九條 信用社農貸會計（主任）負責對信用社所有的貸款業(yè)務進行審查，縣聯(lián)社信貸部門負責對信用社上報的貸款資料進行審查。

第四十條 信用社農貸會計（主任）或貸審組的審查：

（一）信用社農貸會計（主任）接到信貸人員提交的貸款報告后，要及時進行審查，主要審查基本要素、主體資料、貸款是否符合政策、貸款風險程度等。

（二）信用社農貸會計（主任）對借款客戶貸款審查后，要在自然人大額貸款基本情況調查表或企業(yè)貸款基本情況調查表中的主任審查意見欄明確簽署貸款種類、貸款金額、貸款方式、貸款利率以及貸款風險情況和限制性條款的審查意見。

（三）信用社農貸會計（主任）審查完畢后，對超授權范圍內審批貸款，要及時召開信用社貸審組會議進行會審。對須報縣聯(lián)社審批的貸款業(yè)務，信用社要以文字書面報告的形式，連同客戶提供的相關資料，貸款調查報告及時提交縣聯(lián)社信貸部門審查。

第四十一條 縣聯(lián)社信貸部門的審查：

（一）縣聯(lián)社信貸部門收到信用社提交的要求對客戶貸款審批的報告后，要及時進行登記，并由提交人簽字。

（二）縣聯(lián)社信貸部門貸款業(yè)務審查經辦人要及時對信用社提交的客戶貸款資料進行審查。重點審查以下內容：

1、主體資格的審查?？蛻艏皳Ｈ酥黧w資格、法定代表人有關證明材料是否符合規(guī)定；客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰；客戶及擔保人的法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄。

2、信貸政策的審查。貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關政策；貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農村信用社信貸政策；客戶貸款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本總額規(guī)定的監(jiān)管比例。

3、信貸風險的審查。審查信貸人員測定的客戶信用等級、授信額度；分析、揭示客戶的財務風險、經營管理風險、市場風險、貸款風險度等，并提出風險防范措施。

第四十二條 審查結束后，應將審查的貸款資料錄入信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)，撰寫審查報告，審查報告的主要內容：

1、客戶基本情況，項目背景及可行性，客戶現(xiàn)有信用及與經營社合作情況；

2、客戶財務、生產經營管理、經營效益和市場評價；

3、貸款風險評價和防范措施；

4、審查結論，提出明確的審查意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款、貸款擔保的合規(guī)性和有效性等。貸款審查經辦人和主責任人在審查報告上簽字后連同有關資料，移送貸審會。

第四十三條 縣聯(lián)社對信用社移送的貸款資料不全的、調查內容不完整的，應要求信用社補充、完善；對不符合國家產業(yè)政策、信貸政策的，將材料退回信用社，并做好記錄。

第六章 貸款的審議與審批

第四十四條 信用社主任或貸審組，縣聯(lián)社分管信貸業(yè)務主任或貸款審查委員會負責對授權范圍內的貸款進行審議與審批。14

根據貸款貸前調查情況、貸款審查情況，詳細分析借款客戶情況，依據有關法律法規(guī)、政策和制度，決策貸與不貸、貸款金額、期限、利率等事項。

（一）信用社主任或貸審組審批：信用社主任負責對貸款業(yè)務授權范圍內的貸款進行審批，或召集信用社貸審組成員對貸款業(yè)務進行審議與審批；對貸審組審議的貸款決策意見形成后，應在自然人大額貸款基本情況調查表或企業(yè)貸款基本情況調查表中信用社集體研究意見欄，明確簽署審議決策意見，并由全體成員簽字認定，經信用社主任審批后實施。

（二）縣聯(lián)社分管信貸業(yè)務的主任審批?？h聯(lián)社分管信貸業(yè)務的主任對聯(lián)社信貸部門移送的客戶貸款審批資料應及時審查，并在《貸款審查委員會審查表》表中的分管主任審查意見欄，明確簽署審查與審批意見。

（三）縣聯(lián)社貸審會審議與審批。縣聯(lián)社貸審會例會原則上每周二召開。貸審會審議貸款時，參會的貸審會委員均要發(fā)表意見，并當場在《貸款審查委員會審查表》貸審會表決欄簽署表決意見；貸審會決策意見形成后，經主任委員簽發(fā)，由縣聯(lián)社信貸部門批復后實施。須上報省聯(lián)社報備咨詢的貸款，經省聯(lián)社審查回復實施。

第七章 簽訂合同

第四十五條 所有貸款業(yè)務都必須簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的 15

信貸合同，主要內容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利與義務、違約責任等。

第四十六條

所有貸款業(yè)務必須按照縣聯(lián)社有關信貸業(yè)務權限管理的規(guī)定，經有權審批人審批后，與客戶簽訂信貸合同。

第四十七條 信貸合同由借款合同和擔保合同組成，借款合同是主合同，擔保合同是從合同，主從合同必須相互銜接，從合同必須寫明主合同編號，借款人名稱，借款數額及期限。

第四十八條

信貸合同的填寫和簽章應符合下列要求：

（一）合同必須采用鋼筆書寫或打印，內容填制必須完整，不得涂改；

（二）相關條款應與貸款業(yè)務審批的內容一致，不得隨意增加或刪減條款；

（三）信貸人員必須當場監(jiān)督客戶、擔保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽字、蓋章，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

第四十九條 借款合同簽訂后，移送貸款業(yè)務審查人審查，審查的主要內容：合同文本的使用是否恰當；合同填制的內容是否符合要求；客戶、擔保人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上簽字、蓋章。審核無誤后，交有權人簽字蓋章。信貸會計對信貸合同進行統(tǒng)一編號，按順序依次登記信貸合同登記簿。同時主從合同的編號相互銜接。

第五十條 應區(qū)別不同擔保方式，要求客戶、抵押人或質押 16

人辦理以下事宜：

（一）以抵押擔保的要到相關的房管、土管、林業(yè)、車輛、工商行政等有權登記的部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他項權證交經營社執(zhí)管。非強制登記的，到公證部門公證；

（二）以存單、債券、保單等質押的權利憑證應辦理止付手續(xù)或相關登記管理部門辦理登記手續(xù)。需要背書的，辦理質押背書；

（三）動產質押擔保的，要對質押物進行評估、鑒定，取得有關書面證明，質物交接應填制“質物交接清單”，客戶部門要與出質人共同簽章辦理質物交接手續(xù)。

第八章 貸款發(fā)放

第五十一條 信用社在與借款人簽訂借款合同和擔保合同，辦理抵（質）押權證登記后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第五十二條 農貸會計審查貸款是否經有權審批人審批，并確認領款人是借款人或授權委托人。

第五十三條 農貸會計應依據借款合同約定的用款計劃，填制一式五聯(lián)的借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：

（一）填制的借款人名稱、借款金額、利率、期限、用途等內容要與借款合同的內容一致；

（二）借款憑證的大小金額必須相符；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應借款合同的金額；

（三）借款憑證與借款合同的簽章必須一致。

第五十四條 發(fā)放擔保貸款業(yè)務，信用社農貸會計應對抵（質）押物權證進行登記。并將有關登記權證、止付文書移交信用社出納入庫保管。

第五十五條 信用社柜面業(yè)務人員審查借款憑證是否齊全、填制內容是否符合要求，審查無誤后，辦理貸款業(yè)務賬務處理。農戶小額信用貸款資金可轉入信用社發(fā)放的涉農資金卡，自然人大額貸款資金和企（事）業(yè)單位客戶貸款資金必須轉入其在信用社開設的存款帳戶，不得直付現(xiàn)金。

第九章 貸后檢查

第五十六條 信用社在貸款發(fā)放當日，按照信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)要求及時錄入信貸信息和擔保信息數據和資料。

第五十七條 農貸會計負責信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用，檔案管理人員承擔檔案資料的保管責任。

第五十八條 信貸人員在貸款發(fā)放15日后，要及時對貸款進行首次跟蹤檢查。檢查客戶是否按照信貸合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按貸款合同規(guī)定用途使用的，應查明原因并提出處臵的意見和建議。填制《貸款貸后跟蹤檢查表》或撰寫貸后跟蹤檢查報告，對影響到期還本付息的貸款，應及時報告信用社主任，并由信用社主任在貸后跟蹤檢查表上簽字。

第五十九條 信貸人員應定期或不定期對客戶生產經營等情況進行貸后檢查，檢查的主要內容：

（一）客戶及其擔保人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益；

（二）了解掌握客戶及其擔保人的資產、機構、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力；

（三）檢查抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規(guī)定，質押權利憑證是否到期；

（四）檢查固定資產建設項目進展情況。項目資金是否按期到位，項目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招投標規(guī)定進行，項目工程進展是否正常，項目是否能按期竣工，項目竣工投產能否達產等；

（五）按照合同規(guī)定，督促借款人和擔保人按時報送會計報表等資料，注意收集分析借款人、擔保人寄送的信函，按照信函的具體情況，作出處理意見。將借款人、擔保人的各期會計報表、信函及時投入借款戶檔案；

（六）按合同約定期限結息，并及時向借款人發(fā)出付息通知書，直接送達的，由借款人在回執(zhí)上自筆簽收（單位蓋章），郵寄送達的，注意保存回執(zhí)。借款人未及時付息的，按規(guī)定寄出催息通知書。

信貸人員在檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應立即采取防范和化解措施，同時報告經營主責任人或逐級報有權審批社。檢查中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時錄入信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)。

第十章 貸款到期的處理

第六十條

信貸人員要五十八貸款到期前的1個星期，中長期貸款到期前的1個月，填制一式三聯(lián)的貸款到期通知書，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?，回?zhí)與留存聯(lián)一并保存。

第六十一條

貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。借款合同中有直接劃收約定的，信用社可按約定從客戶的賬戶中直接劃收。

第六十二條

客戶還清全部貸款后，信用社應將抵押、質押的權利憑證交還抵押、質押人，并做好簽收登記。

第六十三條 客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：

（一）客戶應在短期借款到期前10天，中長期借款到期前20天向信用社提交貸款展期申請書，原擔保人應在貸款展期申請書上簽署“同意展期，繼續(xù)擔保”的意見并簽章；

（二）貸款展期的調查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；

（三）貸款展期批準后，信貸人員與客戶、擔保人簽訂借款展期協(xié)議書，并由有權審批人簽批；

（四）信貸人員應及時書面通知會計結算部門辦理展期賬務處理；

（五）信貸人員在貸款展期當日將貸款展期信息錄入信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)。

第十一章 不良貸款管理

第六十四條 貸款到期后未歸還的，列入逾期催收管理，信貸人員應填制一式三聯(lián)貸款逾期催收通知書進行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?，回?zhí)與留存聯(lián)一并保存。

第六十五條 信用社的信貸人員負責對分工范圍內不良貸款的日常監(jiān)測和管理，按季進行跟蹤檢查，按期下發(fā)貸款催收通知書。信用社主任負責對信貸人員清收不良貸款考核管理。縣聯(lián)社對信用社單戶大額不良貸款實行直接監(jiān)管和重點監(jiān)管。

第六十六條 債權保全和清償。信用社堅持以崗位清收、責任清收、依法清收等手段清償保全信貸資金。對已形成不良貸款的，應通過經濟、行政、法律等手段清收，必要時可采取以資抵貸的方式收回貸款。

第十二章 抵債資產

第六十七條 信用社應根據借款合同及有關法律、法規(guī)，按照法定程序取得抵債資產的所有權和處臵權。信用社收取的所有 21

抵債資產權限在縣聯(lián)社貸審會，以物抵債收取的主要方式有以下兩種：

（一）協(xié)議抵債的；

（二）人民法院、仲裁機構裁決抵債的。

第六十八條 信用社在辦理以物抵債前，應指派專人進行實地調查，并到有關主管部門進行核實，了解客戶資產的產權及實物狀況。

第六十九條 以物抵債的定價。堅持合理、公平、市場公允的原則，在信用社利益不受損害的情況下，合理確定抵債金額。

(一)協(xié)議抵債的，原則上在具有合法資質的評估機構進行評估的基礎上，與債務人、擔保人或第三人協(xié)商簽訂抵債金額。抵債資產欠繳的稅費和取得抵債資產支付的相關稅費在抵債金額時予以扣除。

(二)依法裁定和仲裁的，債務人和擔保人確無現(xiàn)金償還能力，信用社要及時申請人民法院或仲裁機構對其財產進行拍賣或變賣，以拍賣或變賣所得償還債權。

第七十條 收取抵債資產的審查、審議與審批。

(一)信用社貸審組審查。信用社貸審組負責對抵債資產的收取進行集體審查，對實施以物抵債進行審議。主要審查、審議抵債資產的狀況、價值以及抵債資產收取手續(xù)的合規(guī)性、合法性，并向縣聯(lián)社貸審會提交收取抵債資產的審批報告。

(二)縣聯(lián)社貸審會審議與審批。信用社收取抵債資產均要上 22

報縣聯(lián)社貸審會審議與審批，其申報的主要資料：

1、信用社收取抵債資產的書面報告，其主要內容為：抵債資產的實際抵債資產的實際狀況，即資產的名稱、數量、性質、價值等；債務人的現(xiàn)狀，即破產、關停、改制情況，以及生產、經營、資產負債情況和收取的理由等；

2、債權關系的法律證明文書(人民法院裁決書、民事調解書、產權證書、以資抵債協(xié)議)及其價值評估報告、原借款合同、借款借據復印件、抵債資產清單、抵債財產管理責任書等；

3、信用社抵債資產接收審批表。

第七十一條 簽訂抵債資產協(xié)議。信用社應與債務人、擔保人或第三人簽訂具有法律效力的協(xié)議文書，協(xié)議文書內容應包括資產名稱、抵債金額、資產交接時間及方式、過戶費用等承擔方式以及違約責任等。

第七十二條 抵債資產的登記過戶。信用社對收取的抵債資產必須經有權部門辦理登記過戶手續(xù)，確保所取得資產的所有權或處臵權合法、有效。

第七十三條 抵債資產的處臵方式。信用社抵債資產處臵原則應采取公開拍賣的方式進行。對不適宜拍賣的資產，可根據資產的實際情況，采取協(xié)議處臵、招標處臵、打包出售、委托銷售等方式變現(xiàn)。采取拍賣方式以外的其他處臵方式的，應在選擇中介機構和抵債資產買受人的過程中充分引入競爭機制。

第七十四條 抵債資產處臵價格的確定

(一)抵債資產拍賣原則上應采取有保留價拍賣的方式；(二)采取拍賣以外其他方式處臵的，應選擇有資質的評估機構提供資產變現(xiàn)價值。

第七十五條 抵債資產處臵的審查、審議與審批。(一)信用社貸審組審查。信用社貸審組要對抵債資產的處臵進行集體會審，主要對抵債資產處臵方式、處臵價格等內容進行審查。貸審組對抵債資產處臵意見形成共識后，要及時向縣聯(lián)社貸審會提交審批報告。

(二)縣聯(lián)社貸審會審議與審批。信用社抵債資產處最變現(xiàn)均要上報縣聯(lián)社貸審會審議與審批。其申報的主要資料：

l、抵債資產處臵交現(xiàn)的書面報告。其主要內容為：抵債資產收取和保管的基本情況。擬處臵變現(xiàn)的方法和措施、費用、金額、溢價或損失情況，以及信用社審貸小組意見；

2、抵債資產收取時的有關資料；

3、信用社抵債資產處臵審批表。

第七十六條 簽訂抵債資產處臵協(xié)議。信用社應與抵債資產買受人簽訂具有效力的協(xié)議文書。協(xié)議文書的主要內容包括處臵抵債資產名稱、處臵金額、資產交接時間及方式、各項費用承擔方式等約定事項。

第七十七條 抵債資產處臵的登記過戶。信用社處臵抵債資產應由資產買受人辦理登記手續(xù)，將資產的所有權或處臵權過戶給買受人。

第七十八條 嚴格按照財務管理規(guī)定進行抵債資產的賬務處理。

第十三章 貸款呆賬核銷

第七十九條 貸款呆賬核銷認定必須符合國家財政部規(guī)定的呆賬損失認定條件，逐筆、逐級審核和審批。堅持對外保密，帳銷案存的原則。信用社貸款呆賬核銷認定必須堅持集體決策，內部公開、公正的原則。

第八十條 貸款呆賬認定的相關證明材料。關停倒閉企業(yè)由工商行政管理機構出具證明；死亡絕戶和宣告失蹤人員由法院或公安部門出具證明；遭受自然災害的或集體貸款由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出具證明。

第八十一條 信用社對所有申報符合核銷條件的呆賬貸款必須提供以下材料：

(一)《金融企業(yè)呆賬損失核銷審核表》；(二)《金融企業(yè)呆賬損失核銷申報資料》；(三)借款借據、借款合同的復印件；(四)貸款呆賬損失的相關證明材料；

(五)縣聯(lián)社和稅務部門認為需要提供的其他有關資料。第八十二條

呆賬核銷程序。

(一)信用社定期將所有符合呆賬條件的貸款抄列清單，寫出詳細說明，并附相關說明材料，填制《金融企業(yè)呆賬損失核銷審 25

核表》，擬文上報縣聯(lián)社，在上報材料中申報應詳細報告造成呆賬的原因；

（二）縣聯(lián)社稽核部根據信用社上報的核銷材料，須查明每一筆呆賬形成的原因，確認相關責任人，并進行責任認定，提出認定意見；

（三）縣聯(lián)社紀檢部門按照規(guī)定，對呆賬負有責任的人員，視金額大小和情節(jié)輕重，根據《安徽省農村信用社工作人員違規(guī)行為處理暫行辦法》規(guī)定進行責任追究。對有違法犯罪行為的，移交司法機關，依法追究法律責任。

（四）縣聯(lián)社不良資產管理中心按照規(guī)定進行逐筆審核認定，并提出審核認定意見；

（五）縣聯(lián)社風險管理委員會進行逐筆審理，對在審理過程中，意見不一致的，須在《金融企業(yè)呆賬核銷審核表》分別載明；

（六）經縣聯(lián)社風險管理委員會研究通過的，提交縣聯(lián)社理事會審議；

（七）經縣聯(lián)社理事會批準核銷后，由縣聯(lián)社不良資產管理中心正式行文批準核銷的內容及金額等通知申報社；

（八）縣聯(lián)社財務科技部和信用社根據呆賬核銷批文進行賬務處理。

第十四章 附 則

第八十三條 本規(guī)程未盡事宜按照國家有關法律、法規(guī)和行 26

業(yè)管理制度規(guī)定執(zhí)行。

第八十四條 本規(guī)程由縣聯(lián)社負責制定、解釋，修改亦同。第八十五條 本規(guī)程自發(fā)文之日起施行。

第四篇：農村信用社的貸款業(yè)務經營中

農村信用社的貸款業(yè)務經營中，“三查”制度是必不可少的,但在實際業(yè)務操作過程中, 信貸員對貸款貸前調查、貸時審查的工作把關很嚴,做的也很細。但是貸款發(fā)放后，貸后檢查與管理工作往往滯后和流于形式。搞好貸后管理是防范貸款風險，確保貸款本息安全收回的重要基礎工作，是信用社盈利的基本保障,切不可掉以輕心。貸后管理工作要求我們信貸人員必須做到“五勤”。

一是“勤 跑”。貸款發(fā)放后，信貸員對貸后管理工作應立即進行。最基本的管理工作，就是不定期、經常深入到客戶中了解掌握資金使用情況、經營管理、行業(yè)情況、經濟糾紛情況、擔保人的擔保能力情況、經營收入情況、資產凈值情況、生產經營的市場前景等等。由于這些情況是動態(tài)的，因此信貸員要經常深入客戶當中，才能及時掌握這些情況。

二是“勤分析”。對通過深入客戶了解掌握的各種信息、資料和情況，要進行整理，及時加以分析。首先要對貸款資金使用進行分析，看是否按照貸款申請?zhí)岢龅姆桨冈谑褂觅Y金，有無挪用或變相挪用信貸資金的現(xiàn)象；其次是對客戶經營狀況進行分析，通過對經營產品的生產、銷售，資金投放與回籠，經營利潤等情況進行分析，及時發(fā)現(xiàn)存在的問題，對有可能給信貸資金帶來風險的問題，及時加以解決，以便化解可能發(fā)生的信貸風險。

三是“勤匯報”。在貸后管理工作中，對貸款客戶在經營中出現(xiàn)的可能影響信貸資產安全的問題，信貸員對不能解決的問題，要及時收集資料，整理情況，勤于向社領導和上級主管部門匯報，爭取社領導和上級主管部門利用有利的條件參與對出現(xiàn)問題的解決。對客戶出現(xiàn)的問題，決不能拖而不報，更不能隱瞞不報。直到信貸資金出現(xiàn)風險，甚至造成損失才向上級主管部門報告，就失去了貸后管理的作用和意義。

四是“勤服務”。貸后管理，一部分工作是管理，還有一部分工作是服務。因此，信貸員要勤于為客戶搞好服務，在服務的過程中要善于收集信息、掌握情況、發(fā)現(xiàn)問題、加強管理。事實上客戶在生產經營中需要信用社給予各種金融服務，幫助其解決一些生產經營中遇

到的困難，改善經營狀況，化解一部分影響信貸資金安全的經營風險。同時，信貸員也只有通過艱苦扎實地工作，開展熱情細致地服務，才能及時有效地了解和掌握客戶各方面的真實情況。

五是“勤學習”。信貸員在開展貸后管理的過程中，需要過硬的業(yè)務技能，才能開展切實有效的貸后管理工作。以往難以開展好貸后管理工作。一種情況是管不了，放棄管理；另一種情況是亂管一通，不能管理好客戶，達不到管理的目的。總之，要搞好貸后管理，學習是很重要的一個環(huán)節(jié)，要勤于學習相關的政策法規(guī)、金融業(yè)務、經營管理、市場營銷等有關知識，用新的知識增強自身的管理能力是十分重要的。

農村信用社全面推向市場后，信用社正處于改革之中，中國入世后，內外部環(huán)境地不斷發(fā)生變化。信貸工作也面臨著諸多新情況和新問題。從現(xiàn)實情況看，還有許多方面需要加強和改善，促使信用社上、下轉變經營觀念和工作作風。傳統(tǒng)的農業(yè)信貸逐漸向“防范風險、穩(wěn)健經營、注重效益”轉變。如何在新時期下，加在支農力度，促進農業(yè)結構調整和農民增收致富，是新時期做一名合格的信貸員必須學習的新課題。

一、加強學習，提高整體綜合素質

農村信用社不同于其他商業(yè)銀行，不僅體現(xiàn)在體制上、服務對象、市場定位上都存在巨大的差異。市場經濟的發(fā)展需要一支相適應的信貸員隊伍。做一名合格的信貸工作人員，除具備政治、文化素質外還必須具備較高的業(yè)務能力，掌握一定的農業(yè)科技知識。現(xiàn)在信貸隊伍，知識老化、觀念陳舊、整體素質偏底，已是不爭事實已不能適應新時期信貸工作的需要。因此，在今后的工作中，必須加強學習，一要加強金融法規(guī)，信貸規(guī)章制度和農業(yè)科技知識的學習，這樣才能在工作中有法可依，有章可循，給農民生產出謀劃策。二要加強業(yè)務知識的學習。隨著信用社的不斷發(fā)展，不斷學習其他行先進經驗，有關業(yè)務知識也在不斷更新，只有加強對新業(yè)務的學習，努力擴大知識面，在工作中不斷提高自己，豐富自己，才能不會落伍，不被淘汰。三要加強更新思想和轉變觀念的學習，思想落后、觀念陳舊、沒有開拓進取精神，制約信貸業(yè)務的發(fā)展，因此，要更新思想，轉變觀念，投身到廣大的農村市場，拋棄把貸款看作是自身的特權產品的思想，發(fā)揮“地源優(yōu)勢”，積極營銷自身的金融產品——貸款。

二、全面提高業(yè)務能力，做好本職工作

從事信貸工作是一項艱苦細致的工作，想要做好信貸工作，就要把精力用到工作上，尤其是做一名合格的信貸員，更應該恪盡職守、勤奮工作、踏實辦事、認真履行崗位職責。完成上級下達的各項工作任務。在做好本職工作和同時，必須具備較高的業(yè)務能力，因此，要加在崗位培訓力度，樹立憂患意識和創(chuàng)新意識增強緊迫感，責任感和使命感，努力創(chuàng)造一個良好的信貸環(huán)境，不斷提高信貸員工隊伍的素質和戰(zhàn)斗力。

三、真誠服務，積極樹立行業(yè)新形象

信貸員置身于基層第一線，常年和農民打交道，不熟悉農村、農民的基本情況就無法開展工作，直接影響業(yè)務的發(fā)展。因此，我們要發(fā)揚吃苦耐勞、走村串戶的老傳統(tǒng)，掌握農民的基本生產、生活情況，把握貸款的投量，切實提高信貸資產質量。作為一名合格信貸員，就要深入農村、走近農民、與農民交朋友。樹立以農為本，服務“三農”的思想，真誠服務，熱情感受、切實幫助解決農民生產、生活中的實際困難，幫助農民增收到富奔小康。

一分耕耘，一分收獲。相信通過信貸人員的努力工作，將為廣大農民朋友提供實用、簡單、快捷的信貸服務，走出一條富民強社之路。

第五篇：農村信用社貸款條件

農村信用社貸款條件 時間：2009-11-3 9:38:54 點擊：503、在其它銀行或信用社沒有貸款關系。企業(yè)必須在一個信用社貸款，不存在多頭貸款問題；

4、企業(yè)在發(fā)放貸款的信用社轄區(qū)內經營，不得跨地區(qū)貸款。

四、項目可行性

1、原材料有來源，原材料供應有意向性協(xié)議；

2、產品質量合格，有長期穩(wěn)定的市場，產品銷路有意向性協(xié)議；

3、有可觀利潤，經濟效益好；

4、企業(yè)有生產技術保障；

5、企業(yè)對外負債占資產總額的比例小于70%。對于流動資金借款，企業(yè)自有資產占總資產的比例必須大于30%；對

于固定資產貸款，企業(yè)自有資產占總資產的比例必須大于50%；

6、新建項目自籌資金必須在50%以上，要有注冊資金證明；

7、新建項目必須要有有關部門批準文件。

五、貸款的安全性

1、擔保人必須具有足夠的經濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經濟組織、個體工商戶

或具有完全民事行為能力的自然人；

2、抵押物必須是地上定著物，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在抵押物的70%以內；

3、質押物、證、權真實清楚，票據合規(guī)合法有效。

六、貸款的效益性有明確可靠的償還貸款本息的渠道，企業(yè)每年結清利息后，能拿出一定的資金償還貸款本金。農村信用社貸款條件 時間：2009-11-3 9:38:54 點擊：502、若發(fā)放此筆貸款，此企業(yè)貸款占信用社總貸款的比例不能超過10%；信用社最大十戶貸款占總貸款的比例不能

超過50%。

3、市州聯(lián)社、信合辦必須有貸款可行性論證報告，有充足的可貸理由，對存在的不足要有改進措施；

4、市州聯(lián)社、信合辦審貸委多數同意，其中：理事長、主任必須同時同意，分別鑒有“同意”字樣；

5、市州聯(lián)社、信合辦主要負責人必須對上報的全部貸款資料簽有“真實無誤”字樣。

6、貸款責任人（信用社、縣聯(lián)社、市聯(lián)社信貸員、分管信貸的領導、主要負責人等有關人員）應承擔的責任。