第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：從2013到2014

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：從2013到201

4將2013年稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融元年

阿里和天弘基金推出“余額寶”被看做是2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的爆點(diǎn)。這款自稱為屌絲理財(cái)神器的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品，因其超高的活期利率收益以及靈活的資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，一度成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。上線短短5個(gè)月資金規(guī)模即超過了1000億元。

“就連華爾街，對于互聯(lián)網(wǎng)金融都沒有中國熱衷?！卑⒗镄∥⒔鹑趯W(xué)院院長陳達(dá)偉在接受南都記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國引發(fā)的熱潮超越了其他國家。

確實(shí)如此，在阿里推出余額寶之后，微信的微支付、騰訊基金超市、新浪微博錢包、百度“百發(fā)”、“三馬”共同推出的眾安在線、京東的“京保貝”3分鐘融資到賬業(yè)務(wù)……各家互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛以一種低調(diào)而又迅猛的姿態(tài)快速滲透到中國的金融業(yè)中。他們的舉動(dòng)，就像是以顛覆者的姿態(tài)向金融行業(yè)發(fā)出一封又一封的“挑戰(zhàn)書”。

阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云更是向金融行業(yè)喊話，“今天金融行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)的了解，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)對金融的了解?！便y行業(yè)、基金證券行業(yè)從業(yè)

者一時(shí)間誠惶誠恐。這并不是一場熟悉的戰(zhàn)役，不按原來的打法，市場出現(xiàn)了新打手---互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。一些危言聳聽者更是揚(yáng)言，互聯(lián)網(wǎng)將徹底顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)。

對于這個(gè)新的打手，廣州農(nóng)商行總行行長助理彭志軍在接受南都記者采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以呈現(xiàn)出旺盛的生命力，關(guān)鍵在于互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)傳統(tǒng)金融不具備的突出優(yōu)勢。一是成本優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融主要在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間上開展業(yè)務(wù)，無論是尋找客戶，還是完成支付均在網(wǎng)上進(jìn)行，省去了傳統(tǒng)銀行的龐大營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用。憑借其信息處理能力以及組織模式方面的優(yōu)勢，極大地降低了交易成本。二是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有信息優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融借助掌握的海量客戶數(shù)據(jù)，能精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)和接觸客戶，增強(qiáng)了與客戶的粘性，并借助大數(shù)據(jù)的處理技術(shù)，以較低的成本，快速準(zhǔn)確地掌握了客戶的行為特征，包括客戶的消費(fèi)行為和信用等級(jí)，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融開展小微金融極為便利。

“互聯(lián)網(wǎng)金融憑借無門檻、成本低、信息透明的方式帶來了一種前所未有的安全便利的用戶體驗(yàn)，從而形成了自己獨(dú)特的核心競爭力?！迸碇拒娬J(rèn)為，在游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的市場上，如小微企業(yè)、個(gè)人客戶等等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)有較強(qiáng)的競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來三大挑戰(zhàn)

那么互聯(lián)網(wǎng)金融到底給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了哪些挑戰(zhàn)呢？

彭志軍表示，挑戰(zhàn)主要集中表現(xiàn)在支付、信貸、客戶基礎(chǔ)三個(gè)方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行獨(dú)占資金支付的格局。近幾年，以支付寶為代表的第三方支付和移動(dòng)支付

從無到有有序地發(fā)展，已經(jīng)不限于網(wǎng)上的電子商務(wù)交易，延伸到傳統(tǒng)的水電氣繳費(fèi)、信

用卡還款，包括代交交通罰款等方面，2010年至今，支付寶的支付金額已經(jīng)超過了二萬億，以支付寶、財(cái)富通為代表的第三方支付占到市場份額的八成，已經(jīng)超過銀聯(lián)和銀行的網(wǎng)銀支付的總量。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行傳統(tǒng)信貸單一的信貸供給格局，網(wǎng)絡(luò)信貸快速發(fā)展。阿里貸款已經(jīng)累計(jì)為超過十萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款。另外，以人人貸、拍拍貸的貸款平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的直接融資模式正在形成。

此外，彭志軍指出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變并動(dòng)搖了銀行的傳統(tǒng)客戶基礎(chǔ)。高速發(fā)展的電子平臺(tái)，積累了海量客戶數(shù)據(jù)信息，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有了比任何一家單一銀行更廣泛的客戶資源。

傳統(tǒng)金融業(yè)代表的銀行已充分很快感受到新金融的壓力，并更加深入反思，出招反擊。如就在余額寶之后，廣發(fā)銀行攜手易方達(dá)推出“智能理財(cái)金賬戶”，一項(xiàng)將余額理財(cái)和信用卡自動(dòng)還款相結(jié)合的“信用理財(cái)”工具。易方達(dá)總裁劉曉艷直言：“這是銀行在革自己的命。”她認(rèn)為，未來3-5年，銀行的經(jīng)營格局將發(fā)生巨大變化。對此，廣發(fā)銀行董事長董建岳在接受南都記者采訪時(shí)也曾表示，商業(yè)銀行必須以全新的市場思維進(jìn)行商業(yè)模式和服務(wù)模式的革新。

那么金融行業(yè)真如預(yù)言中那樣會(huì)被顛覆嗎？對于這發(fā)問，金融行業(yè)大佬們并不服氣。中國平安保險(xiǎn)董事長兼C E O馬明哲在由阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰、馬明哲三人牽頭成立的國內(nèi)首家獲得保險(xiǎn)牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司眾安保險(xiǎn)上線當(dāng)日指出，互聯(lián)網(wǎng)絕對不是取代現(xiàn)有金融體系，反而，互聯(lián)網(wǎng)上比較合適于小額、大數(shù)量、標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品。

陳達(dá)偉和金石股份也表示，互聯(lián)網(wǎng)金融并非在多大程度上侵蝕傳統(tǒng)金融的領(lǐng)土，而是填補(bǔ)了此前市場空白，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融將大小金融機(jī)構(gòu)拉回到同一起跑線上。

2014年互聯(lián)網(wǎng)金融開啟監(jiān)管元年

“如果說2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展元年，那么2014年將是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管元年。”中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東在日前舉行的第十八屆(2014年度)中國資本市場論壇上表示。

剛剛過去的2013年，余額寶、易付寶、收益寶、活期寶等相繼誕生，昭示著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國獲得快速發(fā)展。在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也注意到，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管目前還存在不少盲點(diǎn)，投訴與監(jiān)管方面都存有一定的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展

支付寶日前發(fā)布的2013年度對賬單顯示，在無線和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域大踏步前進(jìn)的2013年，全國用戶人均網(wǎng)上支出(包含網(wǎng)上消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、還款、繳費(fèi)等)已超出萬元。

在阿里巴巴副總裁高紅冰看來，這正是互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年獲得巨大發(fā)展的生動(dòng)寫照。2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)元年，阿里巴巴推出的余額寶僅僅6個(gè)月就擁有了4000多萬的用戶，涉及資金1800多億元。

除了阿里巴巴、百度、騰訊三巨頭強(qiáng)勢進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域之外，新浪、京東、蘇寧等

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融創(chuàng)新領(lǐng)域也表現(xiàn)得十分活躍。阿里小額貸款、百發(fā)、微銀行、眾安保險(xiǎn)等新名詞成為了2013年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展炙手可熱的新亮點(diǎn)。

中國人民大學(xué)金融高級(jí)研究院副院長湯珂表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對于中國非常重要。由于我國沒有像歐美國家那樣發(fā)達(dá)的股市和債市，我國的資本市場對金融資源的配置能力相對較弱，銀行業(yè)貸款的范圍有局限性?！皞鹘y(tǒng)金融業(yè)遇到的問題，很大程度上或者一定程度上將能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融來解決?！睖嬲f，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際上繞開了中國的傳統(tǒng)資本市場和銀行業(yè)的問題，從而部分地完成這些資本市場和銀行業(yè)所完成的功能，也因此獲得快速發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)金融就相當(dāng)于一個(gè)轉(zhuǎn)基因的產(chǎn)品，既有互聯(lián)網(wǎng)的基因，也有金融的基因，兩者相互結(jié)合，不可偏頗?！敝袊y行（601988）業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長楊再平表示，金融基因最重要的是風(fēng)險(xiǎn)管控，如果忽視了這一點(diǎn)，將不再是金融，也就不可持續(xù)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失

相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其監(jiān)管卻存在空白。中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長焦瑾璞坦承：“現(xiàn)在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新已經(jīng)突破我們原來的監(jiān)管科學(xué)，用原來的審慎監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管已經(jīng)涵蓋不了這些產(chǎn)品的蔓延性?！?/p>

中國人民銀行2013年發(fā)布的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示：“與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在消費(fèi)者信息安全和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面”。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括一般金融業(yè)務(wù)包含的道德風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)問題，同時(shí)由于其具有參與人群廣泛、透明度高的特征，個(gè)人信息也存在被泄露的隱患，信息的安全性難以保障。

楊東表示，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的平臺(tái)、客戶、市場十分廣泛，跨行業(yè)的情況很多，如何協(xié)調(diào)相互關(guān)系，建立有效的監(jiān)管機(jī)制是一大難題。特別是在不遏制其發(fā)展的前提下，如何及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，防患于未然，合理有效的監(jiān)管是目前監(jiān)管部門需要考慮的問題。

“我們現(xiàn)在的監(jiān)管理念確實(shí)比較落后。在金融監(jiān)管方面，我們應(yīng)該學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合中國的國情加以研究?！苯硅北硎?。

監(jiān)管要從保護(hù)消費(fèi)者出發(fā)

楊東認(rèn)為，2014年無疑將是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的元年。國務(wù)院辦公廳日前向相關(guān)部委和各省政府下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行業(yè)務(wù)若干問題的通知》就是一種信號(hào)，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管肯定要進(jìn)行。

“當(dāng)前，我們的監(jiān)管也需要立法進(jìn)行，用法制的思維去監(jiān)管金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融，對于處理好互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新和金融監(jiān)管的關(guān)系非常重要?！睏顤|說。

焦瑾璞表示，下一步要采取一種新的產(chǎn)品干預(yù)原則。金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新的產(chǎn)品，一定要加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，監(jiān)管當(dāng)局要通過適當(dāng)?shù)母深A(yù)，提高金融產(chǎn)品的透明度，增加風(fēng)險(xiǎn)提示，讓老

百姓對金融產(chǎn)品有清楚的認(rèn)識(shí)。

事實(shí)上，監(jiān)管部門已經(jīng)開始著手推動(dòng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管進(jìn)程。此前由中國人民銀行牽頭，中國銀監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)、中國保監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國務(wù)院法制辦等七部委組成了“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”赴上海、杭州兩地對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，未來將為國家明確互聯(lián)網(wǎng)金融組織和業(yè)務(wù)法律地位、監(jiān)管體制和技術(shù)框架構(gòu)建等問題上提供決策建議。

“在立法者和監(jiān)管者還沒有搞清楚互聯(lián)網(wǎng)金融怎么監(jiān)管的時(shí)候，我非常贊同從保護(hù)金融消費(fèi)者出發(fā)來考慮這一問題。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的核心就是消費(fèi)者，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心也應(yīng)該是保護(hù)金融消費(fèi)者。”楊東說，具體到互聯(lián)網(wǎng)金融怎么監(jiān)管，應(yīng)該注意幾點(diǎn)，一是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身不能提供擔(dān)保，二是不能有資金池，三是不能有非法集資，不能有旁氏騙局，要確保數(shù)據(jù)、信息的安全等。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細(xì)則有望下半年出臺(tái)

“野蠻生長”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會(huì)日前再次召集多家國內(nèi)知名的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人召開座談會(huì)，就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關(guān)參會(huì)人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過年底前應(yīng)該就會(huì)發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會(huì)5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺(tái)的監(jiān)管問題。去年，P2P平臺(tái)迎來了爆發(fā)式增長，與此同時(shí)由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺(tái)跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會(huì)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將對平臺(tái)進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實(shí)。

對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個(gè)方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對P2P平臺(tái)進(jìn)行核準(zhǔn)。未來的細(xì)則肯定會(huì)比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會(huì)允許。

據(jù)公開信息顯示，參加座談會(huì)的機(jī)構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內(nèi)知名P2P平臺(tái)以及部分銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的人士，而這些平臺(tái)中不僅有國內(nèi)各類P2P平臺(tái)模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機(jī)構(gòu)。

專家：不建議發(fā)放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺(tái)會(huì)先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照?！靶袠I(yè)自律不能有效抑制P2P平臺(tái)跑路，需要一些準(zhǔn)入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺(tái)如果沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為。”

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？

一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭越發(fā)引人關(guān)注

近來，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實(shí)現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財(cái)付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達(dá)到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。

其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計(jì)發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財(cái)富的利息收入將達(dá)到驚人的500萬元，而中大財(cái)富開業(yè)還不到一年。

2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)

正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動(dòng)支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因?yàn)榈谌街Ц兑巡⒉幌抻诰W(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃?xì)饫U費(fèi)、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報(bào)道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財(cái)富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

其三，以中大財(cái)富為代表的P2P模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎(chǔ)

近年來高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺(tái)，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉??？

面對裹挾著強(qiáng)大信息技術(shù)優(yōu)勢和內(nèi)置著開放性、交互體驗(yàn)性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補(bǔ)？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務(wù)，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢。而大一點(diǎn)的小微企業(yè)將具有較強(qiáng)咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識(shí)培訓(xùn)、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠(yuǎn)程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機(jī)會(huì)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。

3、從自動(dòng)化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，領(lǐng)先商業(yè)銀行重點(diǎn)在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動(dòng)化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。

4、融資不等同于簡單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財(cái)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務(wù)。

5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項(xiàng)目。但在供需結(jié)構(gòu)簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費(fèi)信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風(fēng)險(xiǎn)判斷，無法掌握貸款資金的實(shí)際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨(dú)推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺(tái)上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺(tái)上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會(huì)員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。

因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險(xiǎn)的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個(gè)漫長的學(xué)習(xí)、成長過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實(shí)體店一樣。除非電商收購銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時(shí)銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。社會(huì)分工越來越細(xì)，不可能讓某個(gè)人或某個(gè)行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜??；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個(gè)更為龐大的、互相交錯(cuò)的生態(tài)系統(tǒng)。

三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級(jí)版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶、甚至普通會(huì)員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義?？陀^來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會(huì)有上升，銀行在服務(wù)客戶層級(jí)上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時(shí)效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線上、線下）競相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。未來小微市場并不是一個(gè)可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個(gè)龐大的生態(tài)”。里面會(huì)有成千上萬的從業(yè)機(jī)構(gòu)，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險(xiǎn)等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個(gè)小微金融的服務(wù)對象，始終會(huì)是個(gè)體戶和小微企業(yè)，各種機(jī)構(gòu)之間有交叉也有錯(cuò)位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、技術(shù)加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認(rèn)識(shí)到，中國金融脫媒時(shí)代已經(jīng)不知不覺地開啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長，相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬億元，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬億元，增速十分驚人。對商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負(fù)債端，許多高端大額客戶資金正在被理財(cái)和信托產(chǎn)品所分流，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實(shí)際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者陸續(xù)進(jìn)場，金融脫媒只會(huì)以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國金融走向成熟的標(biāo)志或必經(jīng)之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會(huì)融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。

2、客戶和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級(jí)；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達(dá)到效率與完美體驗(yàn)的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務(wù)??毫無疑問，為了在未來復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。

3、專業(yè)化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時(shí)，同時(shí)明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。如何對不同層級(jí)、不同融資需求的小微客戶進(jìn)行有效的信用評估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和合理定價(jià)，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評價(jià)，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點(diǎn)是以群體風(fēng)險(xiǎn)來對沖個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。

4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因?yàn)樗麚碛泻Ａ康目蛻粜畔?shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲(chǔ)、云計(jì)算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動(dòng)推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉庫，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展方式。

建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個(gè)有競爭力的平臺(tái)幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來獲利，形成競爭優(yōu)勢。

5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財(cái)富所有，轉(zhuǎn)載請說明出處。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年金融領(lǐng)域的一個(gè)突出現(xiàn)象，其作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對金融的一種主動(dòng)創(chuàng)新，其蘊(yùn)藏的市場潛力讓眾多企業(yè)紛紛進(jìn)入。香港科技大學(xué)商學(xué)院副院長徐巖教授表示，從P2P 的盛行，到騰訊等公司積極申請銀行牌照，可以預(yù)示互聯(lián)網(wǎng)正在給銀行業(yè)帶來一場顛覆性的革命。

面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，上百家的競爭者，企業(yè)如何脫穎而出？著名的管理專家王育琨認(rèn)為，企業(yè)做概念是沒有出路的。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來考慮解決之道。

挖掘潛在的市場需求，成為小型互聯(lián)網(wǎng)公司撬動(dòng)金融大市場的有力武器。北京的人人貸商務(wù)顧問有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人貸公司是李欣賀等三位80 后大男孩于2010 年合伙創(chuàng)立的貸款機(jī)構(gòu)，他們在創(chuàng)業(yè)伊始發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營消費(fèi)貸款是一個(gè)藍(lán)海市場，于是他們迅速將目標(biāo)客戶定義為工薪階層和個(gè)體商戶，這個(gè)群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒有抵押品，借款額度基本都在1 萬到10 萬以內(nèi)，難以依靠個(gè)人的信用獲得銀行資金。三位創(chuàng)始人結(jié)合中國的社會(huì)信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進(jìn)的技術(shù)，創(chuàng)建了適合中國的P2P小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)—人人貸。

2013 年上半年人人貸平臺(tái)成交金額達(dá)到4.73 億元，借貸交易達(dá)成10078 筆，同比增長267%，平均投標(biāo)利率為13.09%。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，10 月底，招商銀行低調(diào)上線了一個(gè)專門進(jìn)行投融資業(yè)務(wù)的線上服務(wù)平臺(tái)，其業(yè)務(wù)模式與P2P平臺(tái)類似，上線一躍攬金近1.3 億。不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)公司，在競爭中實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)的深度融合必然是行業(yè)發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵還在不斷延伸。展略達(dá)管理咨詢和資本公司創(chuàng)始人兼CEO 王偉指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)藍(lán)圖涵蓋遠(yuǎn)不止P2P 借貸，會(huì)帶來二個(gè)趨勢：一是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融，這可能帶來激烈的競爭同時(shí)也可能激活金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思維。二是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)來顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，通過改造優(yōu)化業(yè)務(wù)鏈條和消費(fèi)終端的互動(dòng)來形成新的金融競爭優(yōu)勢，比如移動(dòng)互聯(lián)的支付功能是微信未來的戰(zhàn)略方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郭田勇教授認(rèn)為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的過程中亟待解決的問題。

投融貸人員認(rèn)為，如果說目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管框架中進(jìn)行規(guī)范，將促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性。

第五篇：淺析基層網(wǎng)點(diǎn)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

淺析基層網(wǎng)點(diǎn)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

星子支行 王海云

當(dāng)前，以BAT（百度、阿里和騰訊）三家為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，推出了包括P2P小額信貸、移動(dòng)支付、余額寶等眾多新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生了巨大沖擊。面對沖擊和挑戰(zhàn)，墨守成規(guī)就是最大的風(fēng)險(xiǎn)。作為全國網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的國有商業(yè)銀行，農(nóng)行只有充分利用自身資源，把握大勢、加快轉(zhuǎn)型、提高效率，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代構(gòu)建先行優(yōu)勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)及特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早由謝平教授提出，他把“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”定義為：既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種 金融融資模式。他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融其特點(diǎn)是：“在這種金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，大幅減少交易成本。”

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。（二)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

1、綜合運(yùn)營成本較低。陸金所的董事長計(jì)葵生曾說：“通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲客的成本是千分之二到千分之四的概念，可能是銀行的1/5的概念。互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，供需雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建和運(yùn)營成本要遠(yuǎn)低于銀行物理網(wǎng)點(diǎn)成本，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的客戶承載容量極大且不受物理網(wǎng)點(diǎn)空間和容量限制。

2、客戶群體定位為小微客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融目標(biāo)客戶是被傳統(tǒng)金融資源難以覆蓋的小微客戶，原因?yàn)樵谖葱纬梢?guī)模效應(yīng)下單個(gè)小微客戶產(chǎn)出利潤較少，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于這類客戶群體整體服務(wù)成本較高，收益與成本不對等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營成本較低，因此互聯(lián)網(wǎng)的客戶可以滲透至金額較小但總量可觀的小微群體。從某種角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的存在和發(fā)展符合市場發(fā)展要求，是對現(xiàn)有銀行體系的有益補(bǔ)充。

3、宣傳攻勢迅猛。互聯(lián)網(wǎng)金融不受物理網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間限制和地理限制，可以通過互聯(lián)網(wǎng)，全天候、廣泛直通地將宣傳迅速傳達(dá)給潛在客戶。如通過微博、微信等社交工具在客戶群之間互相擴(kuò)散，并以更高的頻率傳向更廣大的群體，未來金融業(yè)發(fā)展空間廣闊。

4、客戶粘著性高。騰訊由于具有強(qiáng)大的客戶群和客戶粘著性高，所以各項(xiàng)業(yè)務(wù)增長迅猛，阿里巴巴通過淘寶和支付寶等業(yè)務(wù)也鎖住了大量客戶。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往更加注重客戶體驗(yàn)，通過提升互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品對客戶的友好度和客戶體驗(yàn)達(dá)到提升客戶粘性的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的最大威脅，也在于銀行容易失去對客戶的粘性。

二、農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題

近年來，農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)積極開展經(jīng)營轉(zhuǎn)型。在硬件投入和軟件培育上都有了極大的改善，然而發(fā)展上也存在一些問題。

(一)基層農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成效

l、網(wǎng)點(diǎn)布局建設(shè)方面。圍繞“整理、整頓、清掃、清潔、素養(yǎng)、安全”六個(gè)方面，啟動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)6S管理導(dǎo)入工作，有效改善了員工的內(nèi)部工作環(huán)境，同時(shí)也提升了客戶的服務(wù)體驗(yàn)，客戶維護(hù)能力增強(qiáng)。在網(wǎng)點(diǎn)格局上，根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)狀況和發(fā)展趨勢，設(shè)置了以下六大基本功能區(qū)：咨詢引導(dǎo)區(qū)、休息展示區(qū)、現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、自助服務(wù)區(qū)以及貴賓服務(wù)區(qū)，功能區(qū)的設(shè)置有利于迅速分流客戶，對不同客戶進(jìn)行市場定位，實(shí)行差異化服務(wù)。

2、電子渠道建設(shè)方面。電子渠道分流率成為考核的重要指標(biāo)，營銷個(gè)人網(wǎng)銀、個(gè)人電話銀行、手機(jī)銀行、個(gè)人消息服務(wù)、企業(yè)電話銀行、企業(yè)消息服務(wù)、企業(yè)網(wǎng)銀等電子產(chǎn)品成為各基層網(wǎng)點(diǎn)計(jì)價(jià)的重要來源。基層農(nóng)行的電子渠道分流已經(jīng)取得了顯著的效果。以九江市德安支行為例，截止到2014年6月，對公電子渠道交易量占比35.4%，個(gè)人電子渠道交易量占比12.52%。

3、自助銀行建設(shè)方面。近年來，基層農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)自助銀行建設(shè)發(fā)展迅速。以九江市XX支行為例，2013年至2014年，XX支行在縣城區(qū)域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道各增加了一個(gè)自助銀行，目前正在建設(shè)一個(gè)精品網(wǎng)點(diǎn)，改造一個(gè)基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)，預(yù)計(jì)到今年年底，XX支行共有19臺(tái)存取款機(jī)，5臺(tái)終端機(jī)，4臺(tái)客戶體驗(yàn)機(jī)投入使用。另外，XX支行在鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)投放了25臺(tái)“惠農(nóng)通”等自助終端機(jī)。

（二)基層農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)存在的問題

1、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量不高。根據(jù)某支行第三方公司對部分網(wǎng)點(diǎn)的暗訪評估，客戶排隊(duì)時(shí)間長、柜員服務(wù)態(tài)度差、營業(yè)環(huán)境欠佳等問題扣分較多，服務(wù)水平和客戶體驗(yàn)與同業(yè)相比有一定差距。

2、渠道建設(shè)跟蹤滯后。電子產(chǎn)品動(dòng)戶率不高，很多電子產(chǎn)品如網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行開通后客戶從來不用，原因?yàn)楹芏喈a(chǎn)品沒有有效激活。以XX支行為例，2014年6月個(gè)人網(wǎng)銀動(dòng)戶率為15.34%,對公網(wǎng)銀動(dòng)戶率26.82%。

3、自助銀行覆蓋面較低。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助銀行較少，柜員機(jī)不能滿足市場和客戶需求。以XX縣為例，XX縣共12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（場、處），目前XX支行只在南康（城關(guān)鎮(zhèn)）和溫泉兩鎮(zhèn)設(shè)有柜員機(jī)，白鹿、橫塘、蛟塘等較為繁華的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設(shè)立自助銀行點(diǎn)，這與XX縣28萬人口且每年超1000萬旅游人次的市場需求極為不符。另外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助柜員機(jī)結(jié)構(gòu)設(shè)置不合理，存取一體機(jī)數(shù)量較少，不適應(yīng)農(nóng)村市場存款相對較多、取款相對較少的特點(diǎn)。

4、專業(yè)人員欠缺。近年來，農(nóng)行通過校園招聘、社會(huì)派遣工招聘、村官招聘等多渠道招聘了大量員工，然而由于很多基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)比較單一，系統(tǒng)性培養(yǎng)力度不夠，沒有將人員數(shù)量轉(zhuǎn)化為人力資源優(yōu)勢，致使基層網(wǎng)點(diǎn)專業(yè)金融人才缺乏。以XX支行為例，35歲以下青年員工共有18人，占全支行總?cè)藬?shù)的32.7%，有初級(jí)職稱的3人，中級(jí)職稱和高級(jí)職稱的為0人。

三、基層網(wǎng)點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下職能減弱

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們可以依托網(wǎng)絡(luò)為載體進(jìn)行金融供需交易，基層網(wǎng)點(diǎn)的職能將會(huì)邊緣化。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒，基層網(wǎng)點(diǎn)中介職能被弱化?！敖鹑诿撁健笔侵傅谌街Ц稒C(jī)構(gòu)不再只做銀行的網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)，而是直接向供應(yīng)鏈融資、小微企業(yè)信貸融資、吸納存款、投資理財(cái)?shù)?。金融脫媒將直接影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入、存款和信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)最重要的職能是中介職能，通過吸納存款，發(fā)放貸款，為金融市場的供需雙方搭建橋梁。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們可以突破時(shí)間限制和空間限制，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尋找金融資源，銀行中介職能弱化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體黏著性較高，影響基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過將互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品嵌入客戶的日常生活的方式達(dá)到提升客戶粘性的目的，而銀行更加重視產(chǎn)品收益和流程風(fēng)險(xiǎn)等方面的控制，對客戶體驗(yàn)的重視程度普遍不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶群體黏著性較高，影響基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展基礎(chǔ)。根據(jù)易觀《2014年第1季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，2014年1季度中國第三方支付市場移動(dòng)支付（不包含短信支付）交易額規(guī)模達(dá)到16317.5億，與去年4季度相比增長110.5%。第三方支付或?qū)⒅鸩较魅跎踔撂娲r(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)支付結(jié)算平臺(tái)的地位。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融成本信息低，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展受到挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)獲得投資企業(yè)特別是小微企業(yè)的信息成本較高，收益與成本不匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，人們利用“云計(jì)算”原理?？梢詫⒉粚ΨQ、金字塔型的信息扁平化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，提高數(shù)據(jù)使用效率。截至2013年末，阿里金融旗下三家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款1500億元，累計(jì)客戶數(shù)超過65萬家，貸款余額超過125億元。貸款發(fā)放24小時(shí)到賬，效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行。

四、農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

（一）農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量增長迅速。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示：“截至2012年底中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.64億，較2012年中新增2800萬，其中，55.8%來自農(nóng)村。這是自2012年中、農(nóng)村新增網(wǎng)民首次超越城鎮(zhèn)之后的第二次超越，并且來自農(nóng)村的新網(wǎng)民比例顯現(xiàn)了增長之勢”未來幾年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)增長浪潮持續(xù)不減。

（二）農(nóng)行在農(nóng)村和縣域地區(qū)擁有大量客戶資源。農(nóng)業(yè)銀行董事長蔣超良接受《人民日報(bào)》專訪時(shí)講到：“農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場有著多年服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在農(nóng)村地區(qū)積累了良好口碑和深厚的客戶資源，在網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、品牌、技術(shù)、產(chǎn)品和資金等方面有著明顯優(yōu)勢?！蹦壳?，我們有54%的網(wǎng)點(diǎn)、46%的人員分布在縣域，涉農(nóng)貸款余額近2萬億元，是唯一一家在全國所有縣市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國有大型商業(yè)銀行。這些是我們差異化戰(zhàn)略的核心，也是服務(wù)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展最大的優(yōu)勢所在。我們要盡可能將這些資源轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展資源。

五、基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方向

我國目前處在利率市場化以及金融改革的轉(zhuǎn)型時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融本身高效率低成本的特點(diǎn)符合金融改革發(fā)展趨勢。改造傳統(tǒng)金融的趨勢不可逆轉(zhuǎn)，基層網(wǎng)點(diǎn)職能需要更快的進(jìn)行調(diào)整，以應(yīng)對未來整體金融體系的深刻變革。

（一）建立獨(dú)立的電商平臺(tái)，提高客戶粘著性。銀行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)客戶綜合服務(wù)平臺(tái)應(yīng)作為未來重要的非物理渠道。目前國內(nèi)幾家大型銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行的基礎(chǔ)上也都開展了電商平臺(tái)業(yè)務(wù)，例如工行的融e購，建行的善融商務(wù)，交行的“交博匯”網(wǎng)上商城等等，銀行通過建立電商平臺(tái)來獲取商戶和消費(fèi)者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進(jìn)行分析并向商戶和消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品及服務(wù)。有種說法是：“目前已經(jīng)存在大量較為成熟的購物平臺(tái)，銀行只有進(jìn)一步以互聯(lián)網(wǎng)公司的市場化方式來單獨(dú)經(jīng)營和大力運(yùn)作這類平臺(tái)，才能提升銀行自有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的品牌和影響，拓展之前未納入自家銀行服務(wù)范圍的客戶。”筆者并不認(rèn)可這種做法，原因是與成熟的電商平臺(tái)進(jìn)行合作，雖然能夠快速的獲得數(shù)據(jù)，但是也會(huì)受制于人，成熟的電商平臺(tái)已經(jīng)建立了完備的金融服務(wù)體系，他們隨時(shí)有停止供給數(shù)據(jù)的可能。農(nóng)行擁有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶資源，如農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖、農(nóng)場合作經(jīng)營等，這些都可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上體現(xiàn)。

（二）貼近客戶，建設(shè)自助銀行和社區(qū)銀行。受互聯(lián)網(wǎng)金融“脫媒”影響，基層網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營費(fèi)用和維護(hù)成本將不斷增長，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。未來基層網(wǎng)點(diǎn)精減將會(huì)成為趨勢，取而代之的是建設(shè)覆蓋較廣的自助銀行和社區(qū)銀行，自助銀行和社區(qū)銀行具有成本低、維護(hù)易、風(fēng)險(xiǎn)低等優(yōu)點(diǎn)。一方面，網(wǎng)點(diǎn)要借互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)，加大宣傳力度，充分引導(dǎo)客戶利用電子渠道和自助柜員機(jī)辦理基本結(jié)算、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，進(jìn)行客戶分流，減輕柜臺(tái)壓力。另一方面，則是面向中小微企業(yè)提供一條龍式服務(wù)，其中包括：金融、會(huì)計(jì)、法律等服務(wù)，為中小微企業(yè)在該平臺(tái)上能夠獲得企業(yè)經(jīng)營時(shí)所需的所有服務(wù)，提高中小微企業(yè)客戶忠誠度。

（三）搶抓高端客戶客戶，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“二八定律”告訴我們，社會(huì)的80%的財(cái)富由處在金字塔頂尖的20%的人創(chuàng)造?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶為小微客戶，俗稱“草根金融”。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在金融風(fēng)險(xiǎn)防控、信息保護(hù)、客戶維護(hù)等方面發(fā)展還不健全，傳統(tǒng)銀行在這方面發(fā)展相對成熟，高端客戶更青睞于銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)借此機(jī)遇，重點(diǎn)發(fā)展能夠產(chǎn)生價(jià)值的20%客戶，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，“以高端客戶為中心”，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，樹立網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營品牌。

（四）大力拓展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年12月，中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5億，年增長率為19.1%，繼續(xù)保持上網(wǎng)第一大終端的地位。目前，市場上幾百元到幾千元的手機(jī)大都為智能機(jī)，采用ios系統(tǒng)和android系統(tǒng)，上網(wǎng)便捷，手機(jī)購物和手機(jī)支付將成為更多人的選擇。農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)要充分利用網(wǎng)點(diǎn)廣、員工多的資源優(yōu)勢，以急需即用、轉(zhuǎn)賬免費(fèi)等優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行營銷，大力拓展我行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)客戶粘著性。

（五）提高大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理比重。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的沖擊，今后大量人工化金融操作將會(huì)被自助化和網(wǎng)絡(luò)化所取代，這就代表今后柜員數(shù)量將會(huì)大幅度的縮減。未來網(wǎng)點(diǎn)需要配備數(shù)量更多，專業(yè)化程度更高的大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理，能夠熟悉掌握信息系統(tǒng)、應(yīng)用系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析等方面的專業(yè)知識(shí)，滿足客戶的潛在服務(wù)需求。

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