第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查方案

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查方案

一，背景：

互聯(lián)網(wǎng)金融，是當(dāng)下最潮流的話題。顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。眾所周知的業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺等。因眾多的公司都在相繼發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域呈現(xiàn)朝陽之勢。對此，我們對目前互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進(jìn)行深入調(diào)研分析。二，目的：

詳細(xì)了解目前存在于市場上的各大互聯(lián)網(wǎng)公司金融業(yè)務(wù)以及發(fā)展的金融模式，并加以區(qū)分彼此之間的不同以及對中國金融市場的影響，同時加深人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步認(rèn)識。也為其的發(fā)展做好準(zhǔn)備。三，內(nèi)容：

1，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的大體發(fā)展現(xiàn)狀 2，上市公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要動態(tài) 3，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式 4，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的典型操作方式 5，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險 6，市場對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的期望 四，調(diào)查對象：

因為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的特殊性以及獨(dú)特影響力，所以我們的調(diào)查對象為全市金融專業(yè)學(xué)生以及金融行業(yè)從事者。但因為對象的廣泛性和不確定性，決定采用分區(qū)隨機(jī)抽樣法。按不同學(xué)校的學(xué)生進(jìn)行取樣。同樣，重點(diǎn)對金融類從業(yè)者的調(diào)查，按照相關(guān)度采用判斷抽樣法。15--20所大學(xué)，每學(xué)校30人；10-15家金融公司，每公司15人 五，資料收集：

1，網(wǎng)絡(luò)收集零散零碎資料

2，采取問卷調(diào)查的方式，由調(diào)查員對樣本進(jìn)行問卷面訪。六，分析資料方法：

課題組將使用國際通用的市場調(diào)查分析軟件SPSS15.0對量化資料進(jìn)行客觀準(zhǔn)確分析，保證調(diào)查的精確性。

課題組將對部分開放性資料進(jìn)行深入細(xì)致的定性分析。七，質(zhì)量控制與調(diào)查的組織

質(zhì)量是調(diào)查的生命，課題組將嚴(yán)格遵循調(diào)查程序，認(rèn)真進(jìn)行質(zhì)量控制。1，加強(qiáng)調(diào)查員培訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)調(diào)查紀(jì)律 2，嚴(yán)格復(fù)核；

復(fù)核員將對每位調(diào)查員的調(diào)查問卷做15%的反抽樣復(fù)核，發(fā)現(xiàn)問題將作出作廢，重訪，補(bǔ)訪的處理。

3，調(diào)查實行督導(dǎo)負(fù)責(zé)制。嚴(yán)格管理，保證調(diào)查質(zhì)量。督導(dǎo)：3名；調(diào)查人員：25名；復(fù)核員：2名 八，調(diào)查程序及時間安排： 1，計劃準(zhǔn)備階段----3個工作日 2，試調(diào)查階段----1個工作日 3，實地調(diào)查階段--7個工作日 4，資料整理、錄入、分析階段--3個工作日 5，報告撰寫階段---3個工作日 6，提交報告----1個工作日 九，調(diào)查預(yù)算(略)十，人員安排： 1，項目負(fù)責(zé)人

2，調(diào)查方案，問卷的設(shè)計 3，調(diào)查方案、問卷的修改 4，人員培訓(xùn) 5，調(diào)查人員 6，數(shù)據(jù)處理 7，統(tǒng)計分析 8，報告撰寫 9，論證人員 10，調(diào)查計劃書撰寫 十一，附錄：

調(diào)查問卷：

互聯(lián)網(wǎng)金融問卷調(diào)查

1，您的年齡：A 20以下 B 20-30 C 30-45 D 45以上 2，您的學(xué)歷：A 高中及以下 B ?？?C 本科 D 研究生及以上 3，您認(rèn)為您對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度是：A 無 B 很少 C 一般般 D 較多 E 很多

4，以下和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的產(chǎn)品，您聽說過那些？（多選）A 余額寶B 支付寶C 財付通D 網(wǎng)銀E 嘀嘀打車F 微信紅包G 理財通 H 都沒聽說過

5，以下和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的產(chǎn)品，您使用過哪些？（多選）A 余額寶B 支付寶C 財付通D 網(wǎng)銀E 嘀嘀打車F 微信紅包G 理財通H 其他——

6，您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險和傳統(tǒng)金融的理財產(chǎn)品相比： A 低B 差不多C 高

7，您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)點(diǎn)：(多選)A 便捷B 省心省事C 開放D 覆蓋廣E 效率高F 收益快G 其他--8，您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的最大缺點(diǎn):（多選）

A 風(fēng)險大B 不夠透明C 萌芽階段管理較弱 D 相關(guān)制度不完善E 信用不夠F 其他

9，您覺得互聯(lián)網(wǎng)金融是否安全：

A 非常安全B 比較安全C 一般D 不太安全E 不安全 10，您是否有過參與互聯(lián)網(wǎng)金融被欺詐的經(jīng)歷： A 有過，比較多B 一般C 很少D 沒有

11，您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對傳統(tǒng)金融業(yè)是否是一個重大威脅： A是B 否C 不關(guān)注

12，您現(xiàn)在的存款用于何處？

A 基本無存款B 銀行存定期C 買基金炒股D 買保險E 其他金融理財產(chǎn)品

撰寫人：楊洋

第二篇：中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r讀后感

通過對中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告的細(xì)心研究以及揣摩，我得出了一些結(jié)論：

A.網(wǎng)民規(guī)模與結(jié)構(gòu)特征，中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r讀后感。

1.中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民的規(guī)模。我國總體網(wǎng)民的數(shù)量雖然在增長，但增長的速度呈現(xiàn)下滑趨勢，究其原因是由于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及缺乏新的促進(jìn)因素，很多網(wǎng)民都不懂的電腦/網(wǎng)絡(luò)，所以她們都沒辦法上網(wǎng)，增長速度自然而然就下降。所以，必須得普及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)知識，提升廣大人民的電腦操作技能。家庭寬帶網(wǎng)民呈現(xiàn)增長趨勢，家庭電腦寬帶上網(wǎng)網(wǎng)民規(guī)模較大。雖然手機(jī)網(wǎng)民保持了增長的趨勢，但增長趨勢明顯放緩。所以需要實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步優(yōu)化，資費(fèi)的下調(diào)，這樣才能保證手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到達(dá)一個新的增長階段。

2.中國互聯(lián)網(wǎng)的接入方式。網(wǎng)民中使用臺式電腦的人比例明顯減少，使用手機(jī)和筆記本電腦的比例無多大變化，但是用其他方式上網(wǎng)的比例增加了，說明我國上網(wǎng)方式開始呈現(xiàn)多樣化。網(wǎng)民在家上網(wǎng)的比例增加了，說明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，很多家庭都可以購買電腦了。網(wǎng)吧，單位等公共場合上網(wǎng)的比例減少了很多，讀后感《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r讀后感》。上網(wǎng)的時間也增加了。

3.中國互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民屬性。網(wǎng)民中男性比例較去年呈下降趨勢，但仍高于女性。中高年齡階段的網(wǎng)民數(shù)量增長很多，10-19歲的網(wǎng)民數(shù)量下降。低端學(xué)歷的網(wǎng)名也開始接觸互聯(lián)網(wǎng)，數(shù)量增加迅速，但高中學(xué)歷的網(wǎng)民開始減少。使用互聯(lián)網(wǎng)的群體開始呈現(xiàn)多樣化的狀況，學(xué)生在網(wǎng)民中占的比例是最高的，企業(yè)公司高層人員反而占的比例是最小的。無收入網(wǎng)民和收入在2001元以上的比例較去年呈現(xiàn)增長趨勢。農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模在持續(xù)增長，但增長的不明顯，仍低于城鎮(zhèn)很多。

B.網(wǎng)民互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用狀況。

1.整體互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用狀況。信息獲取，商務(wù)交易，交流溝通，網(wǎng)絡(luò)娛樂等基本呈現(xiàn)增長趨勢。

2.手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用狀況。手機(jī)上網(wǎng)應(yīng)用深度普遍提升，收集微博成為手機(jī)上網(wǎng)應(yīng)用增長亮點(diǎn)，收集上網(wǎng)仍以低流量應(yīng)用為主，手機(jī)安裝軟件比例不斷提高。

以上就是我的心得體會?？偟膩碚f，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)上用戶正在逐年增加，我相信互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展會更快，制度也會更完善。

第三篇：中國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告

CNNIC發(fā)布《中國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告》

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)日前發(fā)布《中國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告》?！秷蟾妗凤@示，截至2011年12月底，中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到3.56億，同比增長17.5%，其中，智能手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.9億，滲透率達(dá)到53.4%。中國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r呈以下特點(diǎn)：

交流溝通類與信息獲取類應(yīng)用領(lǐng)先發(fā)展，娛樂與商務(wù)類應(yīng)用發(fā)展緩慢

手機(jī)即時通信和手機(jī)微博作為交流溝通類應(yīng)用的代表，是現(xiàn)階段推動移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主流應(yīng)用。其中，手機(jī)即時通信是滲透率最高的手機(jī)應(yīng)用，同比增幅達(dá)15.4%。手機(jī)微博是使用率增幅最高的手機(jī)應(yīng)用，同比增長了23%。其他交流溝通類應(yīng)用和信息獲取類應(yīng)用，如手機(jī)網(wǎng)絡(luò)新聞、手機(jī)社交網(wǎng)站、手機(jī)搜索等同比使用率均小幅提升。而以手機(jī)視頻為代表的娛樂類應(yīng)用，使用率變化不大。此外，電子商務(wù)類應(yīng)用由于普遍處于發(fā)展初期，在手機(jī)網(wǎng)民中滲透率較低。

智能手機(jī)網(wǎng)民使用的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用更為豐富，主流應(yīng)用滲透率高于非智能手機(jī)網(wǎng)民

在智能手機(jī)網(wǎng)民中主流應(yīng)用的滲透率相對非智能手機(jī)網(wǎng)民而言均有不同程度的提升。其中，手機(jī)地圖/導(dǎo)航是滲透率提升最快的應(yīng)用，提升幅度達(dá)35%。手機(jī)搜索、手機(jī)社交網(wǎng)站和手機(jī)微博為滲透率提升第二梯隊，提升幅度在10%-20%之間。另外，手機(jī)支付、酒店/機(jī)票預(yù)定等應(yīng)用在智能手機(jī)上得到破冰發(fā)展。盡管電子商務(wù)類手機(jī)應(yīng)用發(fā)展滯后，但與非智能手機(jī)相比，智能手機(jī)網(wǎng)民中手機(jī)支付、酒店/機(jī)票預(yù)訂使用率增長速度較快。

智能手機(jī)網(wǎng)民手機(jī)上網(wǎng)黏性較強(qiáng)，但平均每日手機(jī)上網(wǎng)時長相對非智能手機(jī)網(wǎng)民無明顯增加

智能手機(jī)網(wǎng)民每天使用手機(jī)上網(wǎng)多次的比例為60.2%，高出非智能手機(jī)網(wǎng)民13個百分點(diǎn)。雖然智能手機(jī)網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)黏性較強(qiáng)，但其平均每天累計手機(jī)上網(wǎng)時長相對非智能手機(jī)網(wǎng)民并無明顯增加。智能手機(jī)網(wǎng)民平均每天上網(wǎng)時長為109分鐘，比非智能手機(jī)網(wǎng)民的106分鐘平均上網(wǎng)時長僅略高2.9%。大量非智能手機(jī)用戶缺乏PC網(wǎng)絡(luò)條件，因此手機(jī)成為了主要的上網(wǎng)工具，這類用戶手機(jī)上網(wǎng)黏性高，從而拉高了整體非智能手機(jī)用戶平均每日的手機(jī)上網(wǎng)時長。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細(xì)則有望下半年出臺

“野蠻生長”的P2P網(wǎng)貸平臺有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會日前再次召集多家國內(nèi)知名的P2P平臺負(fù)責(zé)人召開座談會，就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關(guān)參會人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過年底前應(yīng)該就會發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺的監(jiān)管問題。去年，P2P平臺迎來了爆發(fā)式增長，與此同時由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達(dá)成共識，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將對平臺進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實。

對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對P2P平臺進(jìn)行核準(zhǔn)。未來的細(xì)則肯定會比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會允許。

據(jù)公開信息顯示，參加座談會的機(jī)構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內(nèi)知名P2P平臺以及部分銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的人士，而這些平臺中不僅有國內(nèi)各類P2P平臺模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機(jī)構(gòu)。

專家：不建議發(fā)放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺會先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照?！靶袠I(yè)自律不能有效抑制P2P平臺跑路，需要一些準(zhǔn)入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺如果沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為?！?/p>

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？

一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭越發(fā)引人關(guān)注

近來，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、中大財富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達(dá)到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。

其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財富的利息收入將達(dá)到驚人的500萬元，而中大財富開業(yè)還不到一年。

2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)

正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因為第三方支付已并不限于網(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃?xì)饫U費(fèi)、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

其三，以中大財富為代表的P2P模式正在繞開銀行實現(xiàn)個人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎(chǔ)

近年來高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉?。?/p>

面對裹挾著強(qiáng)大信息技術(shù)優(yōu)勢和內(nèi)置著開放性、交互體驗性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補(bǔ)？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務(wù)，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢。而大一點(diǎn)的小微企業(yè)將具有較強(qiáng)咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓(xùn)、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠(yuǎn)程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機(jī)會。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。

3、從自動化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，領(lǐng)先商業(yè)銀行重點(diǎn)在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。

4、融資不等同于簡單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務(wù)。

5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項目。但在供需結(jié)構(gòu)簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費(fèi)信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風(fēng)險判斷，無法掌握貸款資金的實際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨(dú)推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡(luò)完成整個借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。

因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個漫長的學(xué)習(xí)、成長過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實體店一樣。除非電商收購銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。社會分工越來越細(xì)，不可能讓某個人或某個行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜??；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態(tài)系統(tǒng)。

三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶、甚至普通會員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義?？陀^來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會有上升，銀行在服務(wù)客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線上、線下）競相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。未來小微市場并不是一個可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個龐大的生態(tài)”。里面會有成千上萬的從業(yè)機(jī)構(gòu)，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個小微金融的服務(wù)對象，始終會是個體戶和小微企業(yè)，各種機(jī)構(gòu)之間有交叉也有錯位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、技術(shù)加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認(rèn)識到，中國金融脫媒時代已經(jīng)不知不覺地開啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長，相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬億元，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬億元，增速十分驚人。對商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負(fù)債端，許多高端大額客戶資金正在被理財和信托產(chǎn)品所分流，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者陸續(xù)進(jìn)場，金融脫媒只會以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國金融走向成熟的標(biāo)志或必經(jīng)之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。

2、客戶和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達(dá)到效率與完美體驗的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務(wù)??毫無疑問，為了在未來復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結(jié)合自身實際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。

3、專業(yè)化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進(jìn)行有效的信用評估、風(fēng)險識別和合理定價，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰(zhàn)。

例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點(diǎn)是以群體風(fēng)險來對沖個體風(fēng)險；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。

4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因為他擁有海量的客戶信息數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動型發(fā)展方式。

建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個有競爭力的平臺幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來獲利，形成競爭優(yōu)勢。

5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財富所有，轉(zhuǎn)載請說明出處。