第一篇：IT行業(yè)分析

IT行業(yè)分析 IT行業(yè)現(xiàn)狀：

好的：

1眾多發(fā)達(dá)國家保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的最重要手段。軟件產(chǎn)業(yè)，更是成為各國政府關(guān)注的焦點(diǎn)。軟件業(yè)的發(fā)展關(guān)系到一個(gè)國家的政治和未來，軟件產(chǎn)業(yè)將成為21世紀(jì)擁有最大產(chǎn)業(yè)規(guī)模和最具廣闊前景的新興產(chǎn)業(yè)之一。

從改革開放以來，中國的it業(yè)相當(dāng)給力。電子工業(yè)世界第四，其中收錄音機(jī)、電話機(jī)、彩電、彩管、音響設(shè)備、VCD和一些基礎(chǔ)元器件的生產(chǎn)規(guī)模世界第一。

2近年來，中國it也一路穩(wěn)步增長，上半年實(shí)現(xiàn)銷售利潤282.2億元，電子產(chǎn)品產(chǎn)銷率為96.6%，增幅較大的產(chǎn)品有手機(jī)、臺式及筆記本電腦、背投彩電、打印機(jī)等，彩電、顯示器、集成電路等產(chǎn)品也保持兩位數(shù)增長幅度。

3計(jì)算機(jī)和電子元器件行業(yè)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。

計(jì)算機(jī)行業(yè)實(shí)現(xiàn)IT產(chǎn)業(yè)利潤62.8億元 同比增長33.4%

對全行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的貢獻(xiàn)率為45.9%

上半年生產(chǎn)增速達(dá)到46.6%

成為行業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)力量，居行業(yè)之首。

電子元器件行業(yè)上半年生產(chǎn)增長22.6% 對全行業(yè)生產(chǎn)增長的貢獻(xiàn)率為25.1%

拉動(dòng)行業(yè)增長6.8個(gè)百分點(diǎn)。

4電子產(chǎn)品出口繼續(xù)保持快速增長。今年上半年，電子信息產(chǎn)品進(jìn)出口總額達(dá)到1123.5億美元。

出口額為569.1億美元

同比增長47.1%

增幅高出全國外貿(mào)出口增幅13.1個(gè)百分點(diǎn) 占全國外貿(mào)出口總額的29.9%

對全國出口的貢獻(xiàn)率達(dá)到37.7%

拉動(dòng)全國出口增長34個(gè)百分點(diǎn)中的12.8個(gè)百分點(diǎn)

進(jìn)口總額達(dá)到554.4億美元

同比增長54.6%

實(shí)現(xiàn)貿(mào)易順差33億美元。

不太好的：行業(yè)高端人才緊缺

根據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的有關(guān)文件，高端人才匱乏是中國軟件產(chǎn)業(yè)當(dāng)前發(fā)展最致命的阻礙因素之一，低水平軟件開發(fā)人員讓中國大多數(shù)軟件企業(yè)陷于嚴(yán)重的低水平重復(fù)開發(fā)狀態(tài)，導(dǎo)致國內(nèi)90%以上的軟件企業(yè)中的開發(fā)人員不到50人。

據(jù)國內(nèi)權(quán)威調(diào)研機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)披露，北京市近20萬名軟件從業(yè)人員中，高端人才、以大專、本科生為主的中端人才和以軟件基礎(chǔ)開發(fā)人員為主的低端人才數(shù)之比約為1：6：3，在湖南近2萬名軟件從業(yè)人員當(dāng)中，這個(gè)比例為1：5：4，與此相同的是，在全國約90萬軟件人才結(jié)構(gòu)當(dāng)中，一樣的體現(xiàn)是：中間大，兩頭小。

2國內(nèi)軟件人才知識和培訓(xùn)結(jié)構(gòu)不適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要

中國在軟件總體設(shè)計(jì)、軟件項(xiàng)目管理、軟件研發(fā)等方面缺乏高層次人才，整體上存在結(jié)構(gòu)不合理，知識更新速度慢，不適應(yīng)國際化要求的弊端。在軟件人才輸出方面，在基礎(chǔ)程序端缺乏熟練編程的技術(shù)工人，在結(jié)合應(yīng)用端缺乏了解業(yè)務(wù)需求的項(xiàng)目管理人員；在軟件人才培養(yǎng)方面，傳統(tǒng)的模式與企業(yè)發(fā)展需求之間的矛盾逐漸加深。隨著我國信息產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，應(yīng)用型專門人才變得較為缺乏，從最近關(guān)于基礎(chǔ)軟軟件人才“供不應(yīng)求”的新聞來看，軟件研發(fā)人才的匱乏已成為我國基礎(chǔ)軟件業(yè)發(fā)展緩慢的一大瓶頸。

3通信行業(yè)利潤大幅減少，實(shí)現(xiàn)利潤只為55億元，同比減少35.4%，主要原因有以下幾點(diǎn)：

①今年大部分通信運(yùn)營商投資增幅減少，一些投資計(jì)劃延期實(shí)施，對通信設(shè)備供應(yīng)企業(yè)產(chǎn)生不利影響。

②聯(lián)通公司CDMA手機(jī)用戶發(fā)展計(jì)劃發(fā)生調(diào)整，上半年新增CDMA用戶不足300萬戶（全年計(jì)劃發(fā)展1300萬用戶左右），致使一些CDMA手機(jī)生產(chǎn)企業(yè)形成大量庫存。

③一些通信企業(yè)由于銷售結(jié)算方式的不同造成產(chǎn)成品占用資金過高，影響企業(yè)正常的再生產(chǎn)活動(dòng)，進(jìn)而影響企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

④手機(jī)產(chǎn)品內(nèi)銷比例提高，因此市場競爭更加激烈，價(jià)格不斷下滑，企業(yè)的利潤空間被壓縮。與此同時(shí)，手機(jī)產(chǎn)品市場生命周期縮短，一款手機(jī)的旺銷期往往只有3～6個(gè)月，過后只好通過降價(jià)收回資金，企業(yè)普遍加大了宣傳、銷售力度，廣告費(fèi)及銷售費(fèi)用增長過快。

IT行業(yè)前景：

二十一世紀(jì)進(jìn)入信息時(shí)代，席卷全球的信息科技給人類的生產(chǎn)和生活方式帶來了深刻的變革，信息產(chǎn)業(yè)已成為推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一。目前，中國軟

件產(chǎn)業(yè)還處于成長期，其市場潛力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有挖掘出來。2005年中國軟件市場總體規(guī)模將達(dá)到907億元，增長率達(dá)到33%。2010年左右，中國軟件產(chǎn)業(yè)將步入成熟期。IT產(chǎn)業(yè)作為知識密集、技術(shù)密集的產(chǎn)業(yè)，其迅猛發(fā)展的關(guān)鍵是有一大批從事IT技術(shù)創(chuàng)新的人才。一定數(shù)量、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量的IT人才隊(duì)伍是IT產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支撐，一個(gè)國家的IT人力資源儲備、IT人才培養(yǎng)及使用狀況決定著該國IT產(chǎn)業(yè)發(fā)展的水平和潛力。也可以說，IT產(chǎn)業(yè)的競爭就是人才的競爭，高水平的IT人才培養(yǎng)和隊(duì)伍建設(shè)是走向IT產(chǎn)業(yè)大國和強(qiáng)國的前提條件。美國、印度和愛爾蘭的信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展就是最好的例證。

就中國來說，IT產(chǎn)業(yè)在過去5年經(jīng)歷了年28％的增長速度，是同期國家GDP增長速度的三倍，對GDP增長的拉動(dòng)作用已進(jìn)一步增強(qiáng)，對我國國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率不斷提高。2003年，我國IT全行業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售收入1.88萬億元，完成工業(yè)增加值4000億元，利稅總額

1000億元，IT產(chǎn)品出口額1421億美元。軟件與系統(tǒng)集成銷售收入1600億元，軟件出口額20億美元，創(chuàng)歷史最好水平。IT產(chǎn)業(yè)占全國工業(yè)比重達(dá)到12.3％，占GDP的9.1％，成為第一大產(chǎn)業(yè)。

而未來一段時(shí)期，我國將會利用國際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的重大機(jī)遇，聚集各種資源，突破核心技術(shù)制約，在集成電路、軟件、計(jì)算機(jī)與信息處理、現(xiàn)代移動(dòng)通信、信息安全、信息服務(wù)和系統(tǒng)集成等技術(shù)領(lǐng)域加強(qiáng)創(chuàng)新，促進(jìn)IT產(chǎn)品更新?lián)Q代，推動(dòng)我國由IT大國向IT強(qiáng)國轉(zhuǎn)變，并進(jìn)而推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)信息化進(jìn)程，以信息化帶動(dòng)工業(yè)化，走出一條新型工業(yè)化道路。

所以，無論是從大的方向講，還是從小的方面講，培養(yǎng)和儲備高素質(zhì)的IT人才都顯得非常重要。

五部委報(bào)告：IT人才需求每年增加100萬

中國計(jì)算機(jī)報(bào)訊 教育部、信息產(chǎn)業(yè)部、國防科工委、交通部、衛(wèi)生部日前聯(lián)合發(fā)布數(shù)控技術(shù)應(yīng)用、計(jì)算機(jī)應(yīng)用與軟件技術(shù)、汽車運(yùn)用與維修、護(hù)理等四個(gè)專業(yè)領(lǐng)域的人才需求狀況。

計(jì)算機(jī)人才：需求每年增加100萬!

據(jù)介紹，目前我國的計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平還處于初級階段，現(xiàn)有計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)設(shè)施的功能沒有得到很好的開發(fā)和運(yùn)用，比發(fā)達(dá)國家落后10－20年。但我國

信息技術(shù)在不斷地發(fā)展中，目前的軟件營業(yè)收入是十年前的25倍，預(yù)計(jì)到2005年軟件產(chǎn)業(yè)的規(guī)模將達(dá)到2500

億元。

隨著我國軟件業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，軟件人才結(jié)構(gòu)性矛盾日益顯得突出。教育部關(guān)于緊缺人才的報(bào)告稱，軟件從業(yè)人員近60萬人，其中專業(yè)人才約有34萬人（其中高級人才4萬人，中級人才20萬人，初級人才10萬人）。人才結(jié)構(gòu)呈兩頭小中間大的橄欖型結(jié)構(gòu)，不僅

缺乏高層次的系統(tǒng)分析員、項(xiàng)目總設(shè)計(jì)師，也缺少大量的從事基礎(chǔ)性軟件開發(fā)人員。

根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，軟件人才高、中、初之比為1:4:7。按照合理的人才結(jié)構(gòu)比例進(jìn)行測算，到2005年，我國需要軟件高級人才6萬人，中級軟件人才28萬人，初級軟件人才46萬人，再加上企業(yè)、社區(qū)、機(jī)關(guān)、學(xué)校等行業(yè)，初步測算，全國計(jì)算機(jī)應(yīng)用專業(yè)人才的需求

每年將增加百萬，但國內(nèi)學(xué)歷教育目前只能提供5－6萬人。

所以IT行業(yè)人才緊缺。

總之，IT業(yè)發(fā)展迅速，一天一個(gè)變化，對從業(yè)人員要求較高，但對人才需求也非常高，對當(dāng)代大學(xué)生來說既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。

第二篇：行業(yè)分析

君子之一：資源類永遠(yuǎn)的王者

原材料上漲時(shí)，上游行業(yè)企業(yè)及占據(jù)政策或壟斷、專利優(yōu)勢的強(qiáng)勢企業(yè)具備提價(jià)權(quán)，比如東方鉭業(yè)(000962)預(yù)計(jì)2011年上半年銷售價(jià)格有較大升幅，新產(chǎn)業(yè)業(yè)績同比增加，累計(jì)凈利潤預(yù)計(jì)在9005萬元-10005.60萬元，增長350%-400%；再比如辰州礦業(yè)(002155)金銻鎢產(chǎn)品價(jià)格上漲，歸屬于上市公司股東的凈利潤比上年同期增幅300%-350%；另外全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇也導(dǎo)致對金屬需求的增加，太原剛玉(000795)主導(dǎo)產(chǎn)品釹鐵硼磁性材料享受國家產(chǎn)業(yè)政策支持，受益電子通訊、高清電子產(chǎn)品、汽車等行業(yè)的發(fā)展，在半年報(bào)中預(yù)計(jì)凈利潤約增300%，有望在板塊輪動(dòng)中啟動(dòng)新一輪行情。

君子之二：機(jī)械制造產(chǎn)業(yè)升級下的成長

目前，有105家機(jī)械制造類上市公司發(fā)布了2011年中期業(yè)績預(yù)盈公告。其中，江特電機(jī)、方正電機(jī)、科陸電子、拓日新能等24家公司發(fā)布了預(yù)增公告；萬力達(dá)、奧特迅、浩寧達(dá)、理工監(jiān)測、齊星鐵塔等14家公司發(fā)布了續(xù)盈公告；大洋電機(jī)、威爾泰、東源電器、榮信股份等65家公司發(fā)布了略增公告；*ST方向、ST合金等公司發(fā)布了扭虧公告

君子之三：醫(yī)藥生物中藥材價(jià)格大幅上漲

目前，有36家醫(yī)藥生物類上市公司發(fā)布了2011年中期業(yè)績預(yù)盈公告。其中，京新藥業(yè)、紫鑫藥業(yè)、魚躍醫(yī)療等10家公司發(fā)布了預(yù)增公告；亞太藥業(yè)、上海萊士、九安醫(yī)療、信邦制藥、漢森制藥等5家公司發(fā)布了續(xù)盈公告；新和成、海翔藥業(yè)、信立泰、仙琚制藥等20家公司發(fā)布了略增公告，ST東盛等公司發(fā)布了扭虧公告。

君子之四：化工仍處于快速發(fā)展階段

目前，有76家化工類上市公司發(fā)布了2011年中期業(yè)績預(yù)盈公告。其中，巨化股份、海利得、神馬股份、氯堿化工等29家公司發(fā)布了預(yù)增公告；魯陽股份、天原集團(tuán)、德美化工、興化股份等14家公司發(fā)布了續(xù)盈公告；江山化工、云南鹽化、金正大、利爾化學(xué)等28家公司發(fā)布了略增公告；亞星化學(xué)、山西三維、*ST天潤、華昌化工、*ST中達(dá)等公司發(fā)布了扭虧公告。

君子之五：電子信息政策支撐業(yè)績改善

目前，有106家電子信息類上市公司發(fā)布了2011年中期業(yè)績預(yù)盈公告。其中，中環(huán)股份、七星電子、超日太陽、大族激光等30家公司發(fā)布了預(yù)增公告；通富微電、雪萊特、新亞制程、宇順電子等23家公司發(fā)布了續(xù)盈公告；蘇州固锝、東光微電、華天科技、蓉勝超微等48家公司發(fā)布了略增公告；天津普林、*ST福日、*ST博信、*ST金果等公司發(fā)布了扭虧公告。

君子之六：新興產(chǎn)業(yè)國家支持下的高增長

光伏行業(yè)仍欣欣向榮。新大新材、超日太陽、精功科技等在今年一季度效益大增基礎(chǔ)上，中期同比仍將增長。精功科技一季度末股東人數(shù)較去年底減少25%，其機(jī)構(gòu)總持股相比去年年末大增近50%。今年后三個(gè)季度全國電力供需形勢總體偏緊，因此電力板塊凈利潤可能大增，而在核電安全隱患、電煤價(jià)格高企、干旱致水電產(chǎn)能不足的大背景下，光伏產(chǎn)業(yè)則有望迎來業(yè)績的全面爆發(fā)。

第三篇：It行業(yè)分析

從IT市場發(fā)展前景來看，據(jù)賽迪顧問預(yù)測，2005-2009年，中國IT市場將繼續(xù)保持穩(wěn)定的增長態(tài)勢，保持15．8％的年均增長率。從市場結(jié)構(gòu)的變化趨勢來看，計(jì)算機(jī)硬件產(chǎn)品的份額將持續(xù)下降，而軟件和IT服務(wù)的份額將呈現(xiàn)持續(xù)上升的態(tài)勢。至2009年，軟件在IT市場中的份額將達(dá)到13．9％，IT服務(wù)的份額達(dá)到22．7％。在市場穩(wěn)定增長的同時(shí)，中國IT行業(yè)將呈現(xiàn)出以下發(fā)展趨勢：

1、按需定制的產(chǎn)品和解決方案將成為企業(yè)級IT應(yīng)用的主流

目前，隨著IT技術(shù)發(fā)展及應(yīng)用的逐漸成熟，中國行業(yè)和企業(yè)的信息化建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)新的發(fā)展階段。企業(yè)應(yīng)用的日趨復(fù)雜化和個(gè)性化，提升了對于IT企業(yè)所提供產(chǎn)品與服務(wù)的要求，使其產(chǎn)品與服務(wù)日益朝著適應(yīng)用戶需求的方向發(fā)展。業(yè)內(nèi)越來越多的IT企業(yè)正在根據(jù)用戶多變、復(fù)雜的需求，提供按需定制的產(chǎn)品和服務(wù)，以方便用戶適應(yīng)日益激烈的競爭環(huán)境，并取得市場競爭中的優(yōu)勢。其中面向服務(wù)的體系架構(gòu)（Service-OrientedArchitecture，SOA）正是這種理念的具體實(shí)現(xiàn)。利用SOA，可以使用戶能夠以新的方式對其IT系統(tǒng)零部件重新組合和使用，并使商業(yè)流程的自動(dòng)化和彼此不同系統(tǒng)之間更易于共享信息?？梢灶A(yù)見，按需定制的產(chǎn)品和解決方案將成為今后企業(yè)級IT應(yīng)用的主流。

2、與網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)應(yīng)用相關(guān)的集成化產(chǎn)品成為個(gè)人應(yīng)用市場增長的核心

計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)的快速發(fā)展，將使新興產(chǎn)品技術(shù)不斷地滲透到移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域，包括移動(dòng)辦公、車載信息服務(wù)在內(nèi)的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用將逐步成為移動(dòng)商務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)關(guān)注的中心。同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)體驗(yàn)需求的擴(kuò)張將帶動(dòng)IT市場從“以客戶為中心”向“以個(gè)人應(yīng)用為中心”轉(zhuǎn)移，數(shù)字家庭解決方案的應(yīng)用將逐步趨于成熟，這必將帶動(dòng)筆記本、數(shù)碼產(chǎn)品等個(gè)人網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，并成為IT市場增長的重要源泉.3、TCO將成為IT用戶關(guān)注的重心

中國信息化建設(shè)步伐正持續(xù)推進(jìn)，行業(yè)和企業(yè)信息化應(yīng)用水平也在不斷提高，這使得IT技術(shù)與應(yīng)用系統(tǒng)已成為企業(yè)日常工作中不可或缺的基礎(chǔ)設(shè)施。與此同時(shí)，用戶關(guān)注的重心也日益轉(zhuǎn)向IT系統(tǒng)的穩(wěn)定性、系統(tǒng)對生產(chǎn)效率的提升以及IT投資回報(bào)率等核心問題上。今后，隨著企業(yè)信息化建設(shè)逐步走向規(guī)范化，用戶對于IT系統(tǒng)的關(guān)注將逐步拓展至IT系統(tǒng)生命周期的成本控制與管理，即系統(tǒng)的TCO管理，這將成為用戶規(guī)劃、選型及實(shí)施IT系統(tǒng)的重要決策依據(jù)。

4、IT服務(wù)管理走向規(guī)范化

從中國企業(yè)信息化的發(fā)展歷史來看，對于信息化建設(shè)過程的管理一直是相對薄弱的環(huán)節(jié)，這也是導(dǎo)致企業(yè)ERP系統(tǒng)和IT系統(tǒng)實(shí)施成功率偏低的主要原因之一。從今后的發(fā)展趨勢看，企業(yè)信息化已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流，這必將加大對于IT服務(wù)的需求。相應(yīng)地，對于信息化過程的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的管理，將使得IT服務(wù)管理的規(guī)范化顯得日益重要。中國IT服務(wù)市場的快速發(fā)展，將推動(dòng)IT服務(wù)管理快速走向規(guī)范化。

5、網(wǎng)絡(luò)增值服務(wù)在創(chuàng)新中成長

隨著全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的逐漸復(fù)蘇，中國網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了蓬勃發(fā)展并呈現(xiàn)出廣闊的增長前景，與其相關(guān)的應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)增值服務(wù)如網(wǎng)絡(luò)短信、網(wǎng)絡(luò)下載、網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)絡(luò)游戲等服務(wù)項(xiàng)目不斷創(chuàng)新，并實(shí)現(xiàn)了高速成長。今后，伴隨寬帶網(wǎng)絡(luò)的日益普及，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域?qū)⒏咄卣節(jié)摿?，視頻點(diǎn)播、網(wǎng)絡(luò)教育、遠(yuǎn)程醫(yī)療等專業(yè)應(yīng)用將成為新的應(yīng)用熱點(diǎn)，從而帶動(dòng)與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的應(yīng)用軟件的快速增長。

6、企業(yè)發(fā)展趨于兩極化共生

優(yōu)勝劣汰、適者生存是市場競爭的必然結(jié)果。遼闊的地域和廣泛的需求曾經(jīng)在中國IT市場培育了一批有一定競爭實(shí)力的大型計(jì)算機(jī)企業(yè)和軟件及IT服務(wù)企業(yè)，同時(shí)也養(yǎng)育了眾多中小IT企業(yè)。經(jīng)過多年的發(fā)展，中國IT行業(yè)正在步入一個(gè)完全競爭的市場環(huán)境。這必將導(dǎo)致企業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出兩極分化的趨勢，即：大型企業(yè)借助于自身品牌、技術(shù)、渠道等方面的優(yōu)勢，將會逐步擴(kuò)展自身的實(shí)力；而廣大中小企業(yè)受自身資金、技術(shù)、人才等方面的約束，生存空間將會受到擠壓，逐漸萎縮，最終結(jié)果是使市場的品牌集中度提高。從產(chǎn)業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的角度看，以技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)為主的大型企業(yè)和以合作開發(fā)、協(xié)作服務(wù)為主的中小企業(yè)這種兩極化共生發(fā)展的格局，將是今后企業(yè)整合的主要趨勢，這點(diǎn)在軟件產(chǎn)業(yè)中的表現(xiàn)將會更加突出。

第四篇：典當(dāng)行業(yè)分析

典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

來源：上海典當(dāng)協(xié)會 作者：佚名 日期：2010年01月19日 訪問次數(shù)：134

所謂風(fēng)險(xiǎn)，通常指“損失發(fā)生的不確定性”。引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的條件，以及影響損失的嚴(yán)重程度等風(fēng)險(xiǎn)因素，包括三種：實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)因素（直接條件）、道德風(fēng)險(xiǎn)因素（惡意行為或不良企圖）和過失風(fēng)險(xiǎn)因素（善意疏忽及過失）。

典當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是與典當(dāng)活動(dòng)相伴而生的，只要從事典當(dāng)活動(dòng)，就存在著典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，它決定于典當(dāng)活動(dòng)所必有的時(shí)空差。典當(dāng)活動(dòng)是在某一個(gè)空間范圍內(nèi)與未來某一時(shí)期經(jīng)濟(jì)狀況相聯(lián)系而進(jìn)行的，由于地域的局限性、信息的不完全性和經(jīng)濟(jì)主體判斷能力的有限性，在這種時(shí)空差面前必然產(chǎn)生與預(yù)期結(jié)果偏離的不確定性，從而導(dǎo)致典當(dāng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

典當(dāng)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)很多，從不同的角度看，既有外部風(fēng)險(xiǎn)，又有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)；既有法律政策風(fēng)險(xiǎn)，又有經(jīng)營技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；既有人的風(fēng)險(xiǎn)，又有物的風(fēng)險(xiǎn)。在眾多的風(fēng)險(xiǎn)類別中，本課題從宏觀和微觀兩個(gè)層面分門別類進(jìn)行闡述。

一、典當(dāng)宏觀風(fēng)險(xiǎn)

（一）政策性風(fēng)險(xiǎn)

政策性風(fēng)險(xiǎn)指政治微調(diào)與整合，引起的政策變動(dòng)給典當(dāng)行業(yè)帶來收益損失的可能性。在國體政體不變（具有連續(xù)性）的情況下，因社會、經(jīng)濟(jì)原因而出現(xiàn)的國民經(jīng)濟(jì)宏觀政策調(diào)控等政策性變動(dòng)，如勞動(dòng)工資制度、就業(yè)與失業(yè)的社會保障、財(cái)政稅收政策、貨幣政策等變動(dòng)，對典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生的較大影響。

1、監(jiān)管政策變動(dòng)對典當(dāng)行業(yè)的影響。

1993年8月，典當(dāng)行作為非銀行金融機(jī)構(gòu)劃歸人民銀行監(jiān)管，人行對全國典當(dāng)業(yè)進(jìn)行了為期三年的清理整頓。清理整頓雖然扭轉(zhuǎn)了各地盲目發(fā)展的勢頭，有效遏制了亂集資、高息吸收存款、私開分支機(jī)構(gòu)、與銀行惡性競爭等違規(guī)行為，但對服務(wù)對象、經(jīng)營范圍、典當(dāng)企業(yè)申報(bào)等方面的限制卻捆住了典當(dāng)行的手腳，人行監(jiān)管六年，不僅沒有新增一家典當(dāng)行，而且在原來3000家基礎(chǔ)上取締了60%，只剩下1000余家，注冊資本金由150億下降到80億，減少40%，典當(dāng)業(yè)務(wù)基本處于停滯狀態(tài)。

2000年6月，因金融體制改革需要，典當(dāng)行取消金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，作為特殊工商企業(yè)移交給原國家經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管，原國家經(jīng)貿(mào)委于2001年8月，頒發(fā)新的《典當(dāng)行管理辦法》，鼓勵(lì)典當(dāng)行業(yè)適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，服務(wù)中小企業(yè)，允許開辦房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，允許向銀行貸款，允許開辦省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。由于新的典當(dāng)管理辦法在拓寬經(jīng)營范圍，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模方面提供了可靠的政策依據(jù)，典當(dāng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，社會服務(wù)功能不斷增強(qiáng)，企業(yè)經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)步上升，典當(dāng)業(yè)受到社會投資的追捧。截止2005年12月，全國典當(dāng)行數(shù)量已達(dá)到1791家，典當(dāng)分支機(jī)構(gòu)達(dá)到61個(gè)，注冊資本金總計(jì)146億元，從業(yè)人員達(dá)到1.5萬人。和2000年相比，五年來典當(dāng)行數(shù)量增長101.2％，注冊資本金總額增長175.5%,從業(yè)人員增長150%。全國典當(dāng)企業(yè)年發(fā)放典當(dāng)貸款超過500億規(guī)模，單個(gè)典當(dāng)行年發(fā)放典當(dāng)貸款最高達(dá)到20億元，單個(gè)典當(dāng)行年利稅超過千萬元。

2、貨幣政策調(diào)整對典當(dāng)行業(yè)的影響。

2004年3月，中央針對經(jīng)濟(jì)過熱狀況開始實(shí)施宏觀調(diào)控，3月25日實(shí)行再貸款浮息制度，4月25日提高存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，10月29日央行九年來首次實(shí)施加息政策，一年期貸款基準(zhǔn)利率提高0.27個(gè)百分點(diǎn)，并取消貸款利率上限規(guī)定。2005年3月，央行開始對房地產(chǎn)進(jìn)行宏觀調(diào)控，調(diào)整自營性個(gè)人住房貸款政策，取消優(yōu)惠利率，并提高對商業(yè)房貸的逾期罰息利率水平，可加息30%－50%。央行適度控制貨幣信貸增長的緊縮政策，必然波及到中小企業(yè)資金鏈問題，從某種程度刺激了典當(dāng)業(yè)務(wù)。

以無錫典當(dāng)業(yè)為例，2004年底，全市典當(dāng)業(yè)資產(chǎn)總額24621萬元，比上年增長32.7%；當(dāng)戶數(shù)10103個(gè)，比上年增長4.3%；貸款余款22379萬元，比上年增長42.7%。其中黃金飾品、車輛、股票業(yè)務(wù)均下降2%－4%，而房地產(chǎn)業(yè)務(wù)卻占到59.4%，比上年上升17.1%[7]。

以上海為例，央行上海總部發(fā)布的2006年2月上海貨幣信貸運(yùn)行情況顯示，上海的中資金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)2748.13億元，比上月減少40.24億元。其中，個(gè)人住房貸款減少36億元。表明宏觀調(diào)控對銀行住房貸款的影響，而上海典當(dāng)行全行業(yè)累放典當(dāng)金額2002年為8.7億元；2003年為29.8億元；2004為56億元；2005年為63億元，2006年一季度為26億元，其中房地產(chǎn)典當(dāng)已占到總典當(dāng)業(yè)務(wù)的50%-70%[8]。

但是隨著國家宏觀調(diào)控措施的逐步到位，如緊縮銀根、地根、提高房地產(chǎn)交易營業(yè)稅、開征房產(chǎn)交易所得稅等等，抑制投機(jī)炒房，二手房交易量會大幅減少，這在某種程度上也會帶來房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)的下降。

（二）法律性風(fēng)險(xiǎn)

法律性風(fēng)險(xiǎn)包括兩方面一是指現(xiàn)有典當(dāng)法規(guī)的不完善甚至與國家大法的互相沖突對典當(dāng)行業(yè)缺乏有效保護(hù)造成合法利益損失的可能性；二是典當(dāng)實(shí)踐中對相關(guān)法律法規(guī)缺乏認(rèn)識帶來的典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。

因現(xiàn)有《典當(dāng)管理辦法》屬于商務(wù)部和公安部聯(lián)合頒布的部門規(guī)章，不僅法律位階較低，而且很多條款與我國《擔(dān)保法》、《公司法》、《合同法》等法律有關(guān)規(guī)定不一致，“硬傷”明顯，典當(dāng)企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營中不可避免地要遭遇到經(jīng)濟(jì)糾紛，很多合法權(quán)益無法得到有效保護(hù)。

1、房地產(chǎn)典當(dāng)糾紛中綜合費(fèi)用得不到法律保護(hù)。

2004年5月，山東省某公司以自有的房產(chǎn)作抵押向一家典當(dāng)行借款300萬元，到期后故意拖欠不還，并主動(dòng)提出要典當(dāng)行起訴，典當(dāng)行經(jīng)多次協(xié)商無效，已經(jīng)拖欠半年，只得將這家公司告上法庭，法庭審理后認(rèn)為借貸事實(shí)清楚，抵押手續(xù)合法有效，但典當(dāng)行所收的綜合費(fèi)用因法律依據(jù)不足而不受保護(hù)，只能按同期人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率計(jì)收，典當(dāng)行因此損失近50萬的收益。甘肅省某典當(dāng)行2006年8月遇到同樣問題，其發(fā)放給當(dāng)戶的80萬元房產(chǎn)抵押貸款在法院判決中，其應(yīng)收的利息和費(fèi)用剔除了全部綜合費(fèi)用。

2、善意典當(dāng)涉案物品的處理問題。

遼寧省沈陽市某典當(dāng)行收當(dāng)一批機(jī)動(dòng)車，發(fā)放貸款80萬元，典當(dāng)時(shí)仔細(xì)審查了機(jī)動(dòng)車的來源證明，質(zhì)押手續(xù)合法合規(guī)，但公安部門以當(dāng)戶涉嫌犯罪為由，查封了典當(dāng)?shù)臋C(jī)動(dòng)車，但4年過去了，作為當(dāng)戶的犯罪嫌疑人至今沒有抓到，而4年前就已經(jīng)絕當(dāng)?shù)臋C(jī)動(dòng)車，典當(dāng)行至今卻不能處理。該案中善意的典當(dāng)行合法利益無從保護(hù)，事實(shí)上象這種制度設(shè)計(jì)根本不符合物盡其用的原則，既浪費(fèi)了社會資源，又損害了社會效率。

典當(dāng)實(shí)踐中的司法風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在許多典當(dāng)行對國家現(xiàn)有法律法規(guī)的認(rèn)識和理解存在較大差異，造成典當(dāng)法律糾紛。如當(dāng)物所有權(quán)的瑕疵問題，典當(dāng)財(cái)產(chǎn)中的繼承人權(quán)利問題，夫妻共有財(cái)產(chǎn)典當(dāng)時(shí)單方處置權(quán)問題等等，這些問題現(xiàn)有法律都作出了明確規(guī)定，而典當(dāng)行在開展典當(dāng)業(yè)務(wù)時(shí)因?qū)@些規(guī)定缺乏統(tǒng)一認(rèn)識和未引起足夠重視，導(dǎo)致絕當(dāng)后處理典當(dāng)物時(shí)糾紛四起，典當(dāng)行不可避免的要遭受損失。

（三）市場性風(fēng)險(xiǎn) 市場風(fēng)險(xiǎn)包含兩方面：一是外部市場環(huán)境對典當(dāng)利益造成的損害。如非法從事典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售店泛濫，不僅搶占了小額典當(dāng)業(yè)務(wù)市場，而且打著當(dāng)鋪名義收贓銷贓，嚴(yán)重?fù)p害典當(dāng)行社會形象；另外，典當(dāng)行業(yè)內(nèi)部的不正當(dāng)市場競爭，低價(jià)攬客，導(dǎo)致行業(yè)資金價(jià)格整體水平的下滑，這均為不良市場環(huán)境給典當(dāng)行帶來的損失。二是指典當(dāng)企業(yè)的市場定位錯(cuò)誤而造成經(jīng)營管理決策失誤給企業(yè)帶來的損失。由于不同的典當(dāng)經(jīng)營者對典當(dāng)行業(yè)的社會地位、性質(zhì)、功能及作用認(rèn)識不完全相同，因而在制定企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)和實(shí)施具體戰(zhàn)術(shù)上會采取不同的策略。其中最為關(guān)鍵的是對企業(yè)自身的市場定位，企業(yè)選擇的主要經(jīng)營品種和目標(biāo)客戶群，是否符合法律法規(guī)要求，是否符合市場發(fā)展規(guī)律，是否符合企業(yè)自身?xiàng)l件，這都與經(jīng)營者的素質(zhì)和水平密切相關(guān)。一旦定位錯(cuò)誤極有可能造成整個(gè)企業(yè)的經(jīng)營失敗。

如湖北某典當(dāng)行，注冊資本金為500萬元，成立之初，由于既不熟悉房地產(chǎn)市場，又缺乏專業(yè)人員，為了急功近利，該行把市場目標(biāo)定位在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)上。因?yàn)闆]有經(jīng)驗(yàn)，他們先后抵押了幾筆手續(xù)不全、瑕疵明顯的房地產(chǎn)，到期后當(dāng)戶無法償還貸款，在處理房地產(chǎn)時(shí)出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)糾紛，最后官司纏身，幾年下來，共形成300多萬的“絕當(dāng)房地產(chǎn)”無法收回，企業(yè)損失慘重。最后，不得不轉(zhuǎn)向開發(fā)門市業(yè)務(wù)，只得以小額民品典當(dāng)業(yè)務(wù)維持生計(jì)。

（四）公司治理結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

所謂公司治理指董事會、經(jīng)理層、股東、雇員及其他利益相關(guān)者圍繞公司運(yùn)營過程中的權(quán)利配置所發(fā)生的互動(dòng)機(jī)制。我國大多數(shù)典當(dāng)行屬于私有性質(zhì)，少數(shù)屬于國有企業(yè)，由于典當(dāng)行是按照有限責(zé)任公司組建，其所設(shè)立的股東會、董事會、監(jiān)事會等機(jī)構(gòu)是為應(yīng)付申報(bào)需要，大多形同虛設(shè)，沒有真正發(fā)揮職能，關(guān)鍵是實(shí)踐中要么是家族制管理，要么是行政任命，典當(dāng)職業(yè)經(jīng)理市場遠(yuǎn)未形成，公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)無法實(shí)行分離，從而難以對經(jīng)營決策形成約束，更不用說科學(xué)治理。這種缺乏行為約束和利益制衡的經(jīng)營管理機(jī)制，一是不利于典當(dāng)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展；二是因其決策失誤有時(shí)會給企業(yè)帶來災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)。

（五）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)，又叫違約風(fēng)險(xiǎn)，它是指債務(wù)人即當(dāng)戶不能履約償還或延期償還當(dāng)金本息,使典當(dāng)行收益受損的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)的根源在于債務(wù)人，無論何時(shí)，典當(dāng)行每增加一筆典當(dāng)盈利性資產(chǎn)，都必須承擔(dān)當(dāng)戶即債務(wù)人可能違約的風(fēng)險(xiǎn)，且不同的典當(dāng)資產(chǎn)具有不同的信用風(fēng)險(xiǎn)，盡管當(dāng)戶出具了當(dāng)物作保證，即辦理了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押或不動(dòng)產(chǎn)抵押，但一旦債務(wù)人違約，要處置當(dāng)物即各種質(zhì)押物、抵押物，典當(dāng)行都面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，要耗費(fèi)大量人力、物力，增加不必要?jiǎng)趧?dòng)消耗和成本支出，而且結(jié)果難以保證本息的足額償付。

（六）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行沒有足夠的資金清償債務(wù)或滿足客戶正常典當(dāng)需求而給典當(dāng)行帶來損失的可能性。典當(dāng)行在經(jīng)營過程中無法準(zhǔn)確地判斷當(dāng)戶什么時(shí)候申請多少當(dāng)款，不能確定新的典當(dāng)業(yè)務(wù)什么時(shí)候來臨，它們對典當(dāng)資金不斷提出新需求，典當(dāng)行又必須隨時(shí)滿足這些客戶的要求，這就要求典當(dāng)行的貸款資產(chǎn)要保持足夠的流動(dòng)性；另外，負(fù)債經(jīng)營的典當(dāng)行時(shí)刻面臨到期資金的清償問題，如典當(dāng)資金流動(dòng)變現(xiàn)能力較差，則會使典當(dāng)行的信譽(yù)、收益和籌資能力均遭受損失。

（七）資本金風(fēng)險(xiǎn)

資本金風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行的凈資產(chǎn)或股東權(quán)益出現(xiàn)負(fù)數(shù)而導(dǎo)致典當(dāng)行出現(xiàn)沒有清償能力的可能性。資本金反映的是典當(dāng)行的最終清償能力，如果典當(dāng)行的資本金（資本凈值或股東權(quán)益）的市場價(jià)值越高，表明典當(dāng)行的最終清償能力越強(qiáng)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力也就越大；如果典當(dāng)行資本金的市場價(jià)值越低，甚至為負(fù)數(shù)，表明典當(dāng)行的最終清償能力越弱，就會出現(xiàn)資本金風(fēng)險(xiǎn)。資本金風(fēng)險(xiǎn)越高，即使典當(dāng)行承受數(shù)額較低的負(fù)債，都有可能無法償還，嚴(yán)重的甚至關(guān)門倒閉。

此外，還有由于市場利率變化使典當(dāng)行的負(fù)債成本增加，或者貸款利率降低而造成典當(dāng)行損失的利率風(fēng)險(xiǎn)，以及由于相關(guān)產(chǎn)業(yè)或相關(guān)市場發(fā)生嚴(yán)重問題而使典當(dāng)行貸款對象出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)等。

二、典當(dāng)微觀風(fēng)險(xiǎn)

典當(dāng)微觀風(fēng)險(xiǎn)主要是典當(dāng)經(jīng)營中的操作風(fēng)險(xiǎn)。所謂操作風(fēng)險(xiǎn)指在經(jīng)營過程中因內(nèi)部治理機(jī)制、各種主觀失誤、遭遇欺詐及意外事故等引發(fā)典當(dāng)行收益、本金損失的可能性。引發(fā)典當(dāng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的因素是多方面的。如典當(dāng)經(jīng)營決策因缺乏科學(xué)性、民主性導(dǎo)致決策失誤；典當(dāng)設(shè)備性能和服務(wù)效果的不穩(wěn)定性；典當(dāng)行員工業(yè)務(wù)操作程序錯(cuò)誤或鑒定評估失敗；典當(dāng)行員工或顧客的不法行為（如貪污、詐騙等），所有這些因素都可能對典當(dāng)行造成損失。

（一）違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行的經(jīng)營行為缺乏規(guī)范，違法違規(guī)經(jīng)營，遭受法律、法規(guī)懲罰的風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行從事的是貨幣借貸經(jīng)營，其業(yè)務(wù)性質(zhì)屬金融性質(zhì)。極少數(shù)典當(dāng)企業(yè)為擴(kuò)大資金規(guī)模，打著金融業(yè)務(wù)的招牌，面向社會公眾高利息集資，變相吸收存款，一旦資金鏈斷裂，就會引發(fā)群體事件，破壞金融秩序。此外，典當(dāng)行超范圍經(jīng)營、亂拆借資金、發(fā)放信用貸款、惡意收贓銷贓等等，所有這些違法違規(guī)的經(jīng)營行為都會引發(fā)法律法規(guī)的懲戒風(fēng)險(xiǎn)。輕者遭受經(jīng)濟(jì)處罰，重者吊銷典當(dāng)經(jīng)營許可證，觸犯刑律者將被追究刑事責(zé)任。

如浙江省泰順縣三魁利民典當(dāng)商行，打著典當(dāng)招牌，自1990年到2004年10年間非法吸收存款1.217億元，涉及存款人3000余戶，共6000余筆。泰順縣人民檢查院依法以“非法吸收公眾存款罪”對涉嫌此案的5名犯罪嫌疑人提起公訴。至今仍有部分存款無法兌現(xiàn)[9]。

如湖南省株洲市原商業(yè)銀行副行長黃石山伙同他人開辦擔(dān)保公司和典當(dāng)行，非法吸儲7.76億元，2004年8月案發(fā)后潛逃國外被抓回，其非法吸收公眾存款，至今仍有1.5億不能兌付，嚴(yán)重破壞當(dāng)?shù)亟鹑谥刃颍绊懙胤缴鐣€(wěn)定[10]。

（二）鑒定評估風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行因鑒定評估失誤造成當(dāng)物收假、收錯(cuò)、收偏而形成的當(dāng)金損失風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行從業(yè)人員因缺乏專業(yè)技能培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，鑒定評估水平較低，在收當(dāng)環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，病從口入，直接給企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)損失，帶來經(jīng)營上的操作風(fēng)險(xiǎn)。

例如：1999年，南京市典當(dāng)行業(yè)內(nèi)曾發(fā)生一起集體被騙當(dāng)?shù)墓适?。福建省莆田人林生俊、林永華、林永俊三人于1999年1月18日—2月6日，分別以外地旅游急用錢為由，先后以19條黃金手鏈、13條黃金項(xiàng)鏈、8只黃金手鐲共計(jì)40件金飾品，重量2041克，在南京6家典當(dāng)行共典當(dāng)現(xiàn)金14萬4千2百元，當(dāng)期10天、15天、30天不等，所當(dāng)黃金含量只有54.8％，屬于12k-13k，其表皮為金，中間為銀，由于這種包金較隱蔽，且單件少、金額小，典當(dāng)工作人員僅通過肉眼，憑經(jīng)驗(yàn)判斷，故疏忽大意，遂演出一場連環(huán)騙當(dāng)[11]。

（三）絕當(dāng)物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行在絕當(dāng)物品處理過程中，由于市場行情變化，出現(xiàn)再次流通困難，導(dǎo)致當(dāng)金出現(xiàn)呆賬損失的風(fēng)險(xiǎn)。絕當(dāng)物品變現(xiàn)的難易程度取決于當(dāng)金的高低和二手市場供需狀況兩個(gè)因素。如二手市場對該當(dāng)物供大于求，價(jià)格下跌或者當(dāng)物估價(jià)本身過高，當(dāng)物變現(xiàn)不足以清償貸款本息費(fèi)用，有的甚至無法變現(xiàn)，形成呆帳損失。

例如：武漢某典當(dāng)行1999年對某公司典當(dāng)一批無縫焊管，共500噸，當(dāng)時(shí)市場每噸銷價(jià)約3000元，按八折發(fā)放貸款120萬元。典當(dāng)期滿后，該公司又續(xù)當(dāng)三個(gè)月，半年后無力還款，焊管死當(dāng)。此時(shí)市場價(jià)每噸已下跌500元，典當(dāng)行想處理，覺得只能勉強(qiáng)收回本金，續(xù)當(dāng)期的利息和費(fèi)用約15萬元沒有收回，于是想等市場價(jià)回升后再賣。誰知第二年市場上焊管無人問津，價(jià)格一跌再跌，每噸跌至2000元左右，最后典當(dāng)行因資金困難，只得忍痛變現(xiàn)，損失本金20多萬元。

（四）貸款比例管理風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行的貸款結(jié)構(gòu)不合理，比例管理失調(diào)，帶來的當(dāng)金使用效率低、貸款資金出現(xiàn)逾期、呆滯，資產(chǎn)負(fù)債率過高等運(yùn)營方面的風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)貸款中的質(zhì)押貸款和抵押貸款比例、銀行借款和自有資本金比例、單個(gè)客戶貸款占整個(gè)典當(dāng)貸款余額的比例等等，如果控制不合理，都會給企業(yè)帶來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（五）職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)

指典當(dāng)行工作人員違反規(guī)章制度，甚至違法違規(guī),以犧牲企業(yè)利益為代價(jià)牟取個(gè)人私利，給企業(yè)帶來的各種損失風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為：鉆內(nèi)部管理的空子，貪污或挪用公款；泄露商業(yè)機(jī)密，謀取個(gè)人私利；內(nèi)外串通，惡意高估當(dāng)價(jià)，超額放款，套取典當(dāng)資金；免除抵押、質(zhì)押條件，發(fā)放人情信用貸款；在業(yè)務(wù)中搞地下交易，暗拿回扣傭金造成典當(dāng)行利潤流失等等。例如：安徽省某典當(dāng)行在開展股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中，由于某業(yè)務(wù)人員長期與證券營業(yè)部的客戶經(jīng)理打交道，在與客戶經(jīng)理相當(dāng)熟悉后，兩人竟然相互勾結(jié)，從證券營業(yè)部典當(dāng)行用于質(zhì)押的個(gè)人賬戶上卷走數(shù)百萬資金，并攜款外逃。

第五篇：家政行業(yè)行業(yè)分析

家政行業(yè)發(fā)展方向

現(xiàn)代生活方法的改動(dòng)，使家政的作業(yè)內(nèi)容有了全新改變。從效勞類型上，有保姆、保潔、清潔、管家、保養(yǎng)、家教等工種；從效勞方法上，由單一的長年效勞轉(zhuǎn)變?yōu)殪`活多樣的定時(shí)或一次性效勞；從效勞主體來看，專門的家政公司、家政派出公司和家政訓(xùn)練公司已不在少數(shù)。這些年由于國有公司改制，大批工人下崗并入社會，怎么經(jīng)過各種渠道讓他重上就業(yè)崗位，變成擺在社會各界面前的一道難題。２００３年下半年，國家有關(guān)部門組織學(xué)習(xí)、研討了展開家政效勞業(yè)安排村莊賦閑人員的經(jīng)歷，一時(shí)家政業(yè)變成了媒體宣揚(yáng)的熱門，蘊(yùn)藏著無窮商機(jī)和就業(yè)機(jī)會的一起，家政要想變成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)展開的工業(yè)，使用戶、勞動(dòng)者和家政公司三方都收益，一些疑問不得不導(dǎo)致大家重視。小公司運(yùn)營艱難，各種不標(biāo)準(zhǔn)行動(dòng)也給勞動(dòng)者和家政用戶帶來了風(fēng)險(xiǎn)。家政效勞不簽勞動(dòng)合同是常事，出了疑問很難依法處理；一些不合法中介利用介紹家政攬錢，經(jīng)常是騙到錢就換個(gè)當(dāng)?shù)?。?biāo)準(zhǔn)家政公司在賺錢的一起，也捏著一把汗：關(guān)于家政效勞中呈現(xiàn)的偷盜、損傷等諸多疑問，沒有一部作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來加以調(diào)整給家政公司的利益帶來了不確定要素

怎么正視家政業(yè)面對的這些疑問？怎么找到一個(gè)處理疑問的路徑？

相比之下，一種新的管理模式在家政作業(yè)悄然興起，彌補(bǔ)了中介制帶來的各種縫隙。一些村莊家政效勞中心，有一批固定的家政員，活由公司派，薪酬也由公司發(fā)，公司實(shí)施的職工制管理模式。

所謂職工制即是指，家政員是公司職工，外出效勞代表公司。具體做法是公司與求職者簽定用工合同，吸納他為公司職工；公司與用戶簽定勞務(wù)合同，擔(dān)任供給家政效勞。活兒由公司來攬，家政員由公司來派，勞務(wù)費(fèi)由公司來收，職工薪酬由公司來發(fā)。這樣家政員不直接與用戶發(fā)作法律關(guān)系，出了疑問都可以找公司處理。

家政公司每天都在添加，從業(yè)人數(shù)也在增加。這種景象下，大家最想知道的即是家政作業(yè)的商場蛋糕到底有多大？支撐它持續(xù)強(qiáng)大的亮點(diǎn)在哪？ 當(dāng)時(shí)的家政效勞仍以保姆、保潔等簡略和傳統(tǒng)的家務(wù)活為主，可是不少公司適時(shí)推出新效勞，競賽中占得先機(jī)。一些專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)含量高的項(xiàng)目，如家庭養(yǎng)分膳食、家庭計(jì)劃、家庭接待、家庭事務(wù)管理等相繼呈現(xiàn)，使家政效勞的路子越走越專，也越走越廣。家政效勞要向?qū)I(yè)化和科學(xué)化的方向展開，而效勞人員素質(zhì)跟不上成了最大的制約瓶頸。這當(dāng)然與中國效勞訓(xùn)練展開不成熟有關(guān)，可是更大的疑問出自大家觀念。目前多數(shù)人仍以為做家政即是服侍人，最后思考的作業(yè)，高素質(zhì)人員不肯入行，致使人才缺乏。

品牌推行

啥是品牌？大概如何構(gòu)筑品牌？品牌大概如何來保護(hù)？ 品牌，望文生義，即是一種商品的稱號，一個(gè)公司的姓名。就象是每自己都有一個(gè)姓名相同，使用它來進(jìn)行差異。

品牌和人名有些當(dāng)?shù)厥诸愃?，有些?dāng)?shù)赜钟兄煌２煌幨侵懒艘蛔约旱男彰?，就很天然的?lián)想到這自己的性情，氣質(zhì)與內(nèi)在等?？墒侵懒艘粋€(gè)品牌卻并不意味著知道了這個(gè)品牌所代表的公司精力，公司文化與這個(gè)品牌所能帶給大家全部等。所以，品牌需求構(gòu)筑。

大概如何構(gòu)筑品牌？

品牌的構(gòu)筑是一件十分煩瑣，專業(yè)的事，需求公司先具有必定的規(guī)劃之后才干談品牌構(gòu)筑。構(gòu)筑品牌就必需先賦予這個(gè)品牌的內(nèi)含。家政效勞業(yè)的品牌內(nèi)含包含：

一、效勞質(zhì)量

效勞質(zhì)量包含職工訓(xùn)練，職工作業(yè)精力，公司對職工的凝聚力，效勞目標(biāo)的滿意率等。

二、效勞諾言

效勞諾言包含效勞所承諾的時(shí)刻到達(dá)率，公司對效勞目標(biāo)的承諾實(shí)現(xiàn)率，公司對職工的滿意率，效勞目標(biāo)對職工的滿意率等。