貸款調(diào)查報(bào)告

貸款調(diào)查報(bào)告1

一、基本情況

1、企業(yè)名稱：上海丹菱福德香精香料有限公司。

2、成立時(shí)間：20xx年1月。

3、注冊(cè)地址：上海市浦東康橋工業(yè)區(qū)康橋東路558號(hào)。經(jīng)營(yíng)地同注冊(cè)地。

4、企業(yè)職工人數(shù)：50人。

5、注冊(cè)資本：1000萬(wàn)元。

6、主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍：從事貨物及技術(shù)的進(jìn)出口業(yè)務(wù);生產(chǎn)乳化香精及其它香精，銷售公司自產(chǎn)產(chǎn)品。(凡涉及許可經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目憑許可證經(jīng)營(yíng))。

企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)：?jiǎn)挝唬喝f(wàn)元股東名稱

上海丹菱香精香料

有限公司原投資額占比變更后投資額占比%劉曉東12%陸斌柳海彬杜宇紅合計(jì)上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生產(chǎn)和銷售液體類、乳化類及粉末類食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國(guó)內(nèi)外知名的食品企業(yè)。公司現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員20名，市場(chǎng)遍布全國(guó)，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請(qǐng)了技術(shù)總監(jiān)和營(yíng)銷總監(jiān)，提高公司的產(chǎn)品科技含量和加大市場(chǎng)拓展。

公司銷售情況良好，20xx年實(shí)現(xiàn)銷售收入2428萬(wàn)元，凈利潤(rùn)1035萬(wàn)元。20xx年實(shí)現(xiàn)銷售收入3628萬(wàn)元，凈利潤(rùn)1653萬(wàn)元。20xx年實(shí)現(xiàn)銷售收入3422萬(wàn)元，凈利潤(rùn)1114萬(wàn)元。企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，盈利能力較強(qiáng)。

二、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)及股東背景

1、法定代表人劉曉東，20xx年7月生，學(xué)歷大學(xué)，職稱工程師，20xx年至20xx年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調(diào)香師;20xx年至20xx年任職于上海萬(wàn)聲通訊有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理;20xx年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司總經(jīng)理、董事長(zhǎng)。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長(zhǎng)。劉曉東在香精香料行業(yè)已有十多年的商業(yè)經(jīng)驗(yàn)，和各大食品和飲料生產(chǎn)廠商有良好的人脈關(guān)系和合作基礎(chǔ)，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展起著重要作用。

2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒等違法不良記錄。

3、法定代表人、主要股東的個(gè)人信用記錄情況良好。

三、財(cái)務(wù)狀況

(一)經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查

銷售利潤(rùn)情況：銷售總額銷售利潤(rùn)凈利潤(rùn)銷售凈利潤(rùn)率償債指標(biāo)情況：資產(chǎn)負(fù)債率%%%流動(dòng)比率速動(dòng)比率，截止20xx年末，公司總資產(chǎn)6042萬(wàn)元，負(fù)債1872萬(wàn)元，負(fù)債率31%，流動(dòng)比率和速動(dòng)比率分別為2。17和1。66，顯示公司短期償債能力較強(qiáng)。

1、資產(chǎn)負(fù)債情況

(1)貨幣資金362萬(wàn)元。

(2)應(yīng)收票據(jù)62萬(wàn)元，主要包括應(yīng)收北京匯源食品公司15萬(wàn)元，佛山三水健力寶貿(mào)易公司30萬(wàn)元，樂天奧的利飲料公司17萬(wàn)元。

(3)應(yīng)收賬款1096萬(wàn)元，包括應(yīng)收近200家食品和飲料企業(yè)的賬款，其中主要應(yīng)收款對(duì)象是健力寶公司75萬(wàn)元，奧的利飲料公司50萬(wàn)元，光明乳業(yè)62萬(wàn)元，福建惠康食品45萬(wàn)元，南京喜之郎果凍36萬(wàn)元，娃哈哈飲料公司69萬(wàn)元等知名食品和飲料生產(chǎn)企業(yè)的賬款。

(4)存貨952萬(wàn)元，主要是原材料、自制半成品和庫(kù)存商品。

(5)固定資產(chǎn)20xx萬(wàn)元，主要是廠房、設(shè)備、車輛和辦公用品。

(6)短期借款1480萬(wàn)元，其中我行中小企業(yè)貸款540萬(wàn)元，占比36%;農(nóng)行流動(dòng)資金貸款940萬(wàn)元，占比64%。

(7)應(yīng)付賬款308萬(wàn)元，主要包括應(yīng)付宜佳香料有限公司51萬(wàn)元，上海金豐經(jīng)營(yíng)公司40萬(wàn)元，上海中山物貿(mào)集團(tuán)公司46萬(wàn)元，香樂香料公司36萬(wàn)元，上海浦杰香料公司22萬(wàn)元等，其余企業(yè)均是應(yīng)付賬款在10萬(wàn)元以內(nèi)。

2、權(quán)益情況

企業(yè)所有者權(quán)益4171萬(wàn)元，其中包括實(shí)收資本1000萬(wàn)元，盈余公積389萬(wàn)元，未分配利潤(rùn)2754萬(wàn)元。

3、損益情況

20xx年，企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售收入3422萬(wàn)元，比20xx年略有下降，原因是20xx年產(chǎn)品原材料價(jià)格上漲迅猛，公司部分產(chǎn)品成本大幅超出預(yù)計(jì)。所以，下半年，公司調(diào)整了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，果斷地減少了部分產(chǎn)品的生產(chǎn)。

利潤(rùn)總額1114萬(wàn)元，銷售利潤(rùn)率33%，企業(yè)保持了較強(qiáng)的盈利能力。但是相比上年46%的銷售凈利潤(rùn)率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料價(jià)格上漲較快，平均估計(jì)漲幅在20%-30%左右，公司產(chǎn)品的價(jià)格卻無(wú)法同步上漲，造成公司盈利能力有所下降。

(二)企業(yè)第一還款來(lái)源的分析

企業(yè)20xx年度銷售收入3422萬(wàn)元，借款期限內(nèi)預(yù)計(jì)的銷售收入可以達(dá)到4200萬(wàn)元左右。

四、貸款要素及用途說(shuō)明

1、貸款金額800萬(wàn)元整。

2、貸款利率按照基準(zhǔn)利率上浮5%，該企業(yè)20xx年信用等級(jí)為A+級(jí)，符合信用等級(jí)對(duì)利率的要求。

3、借款期限12個(gè)月，還款方式按季等本歸還本金，按月支付利息。

4、貸款用途：企業(yè)向我行申請(qǐng)800萬(wàn)元，貸款主要用于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。企業(yè)作為一家專門生產(chǎn)食用香精香料的公司，其供貨對(duì)象主要是國(guó)內(nèi)的一些知名的食品和飲料公司。資金的結(jié)算方式通常是2-3個(gè)月結(jié)算一次。同時(shí)企業(yè)為了保持和擴(kuò)大已有的市場(chǎng)份額，需要不斷地開發(fā)和增加新產(chǎn)品，創(chuàng)造出各種不同的口味。公司預(yù)計(jì)20xx年實(shí)現(xiàn)銷售收入4200萬(wàn)元，公司現(xiàn)在的銷售對(duì)象均為國(guó)內(nèi)知名的食品和飲料的生產(chǎn)商，例如20xx年10月，公司和可口可樂上海分公司達(dá)成了合作意向，將有望成為其大陸唯一的香精供應(yīng)商。但是，由于產(chǎn)品的收款期較長(zhǎng)，一般為2-3個(gè)月，公司從采購(gòu)到生產(chǎn)成品需要2-3個(gè)月左右，企業(yè)所需流動(dòng)資金比往年大幅提高。根據(jù)產(chǎn)品成本占比60%測(cè)算，總需要采購(gòu)原材料資金約2500萬(wàn)元，按年周轉(zhuǎn)2次測(cè)算，需要1250萬(wàn)元，另外，需要管理費(fèi)用和營(yíng)業(yè)費(fèi)用300萬(wàn)元。總流動(dòng)資金需求約1550萬(wàn)元，企業(yè)計(jì)劃以自有資金投入750萬(wàn)元，申請(qǐng)我行小企業(yè)貸款800萬(wàn)元。

5、還款來(lái)源：

本貸款第一還款來(lái)源是企業(yè)自身銷售收入和利潤(rùn)。

上海丹菱福德公司經(jīng)過(guò)3年的發(fā)展，已經(jīng)集聚了優(yōu)質(zhì)的人力資源和市場(chǎng)客戶資源，將在20xx年取得更大的發(fā)展。公司經(jīng)過(guò)充分的市場(chǎng)調(diào)研，決定對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)研和細(xì)分，從20xx年開始將暫停對(duì)銷售額50萬(wàn)元以下的小型客戶的供貨，集中優(yōu)勢(shì)為大中型客戶配套生產(chǎn)，以進(jìn)一步規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并提升企業(yè)產(chǎn)品自身的地位和品質(zhì)。各地的經(jīng)銷隊(duì)伍已經(jīng)對(duì)20xx年的銷售客戶基本確定，銷售目標(biāo)已經(jīng)制定并報(bào)董事會(huì)。公司預(yù)計(jì)20xx年銷售收入可以達(dá)到4200萬(wàn)元，比上年3422萬(wàn)元增加24%。20xx年目標(biāo)客戶中：健力寶350萬(wàn)元，光明700萬(wàn)元，娃哈哈560萬(wàn)元，樂天奧的利500萬(wàn)元，蒙牛580萬(wàn)元，伊利600萬(wàn)元，匯源果汁400萬(wàn)元，美晨300萬(wàn)元等。由于丹菱福德的產(chǎn)品口味優(yōu)良，市場(chǎng)反映良好，合作方均有意向不斷擴(kuò)大和公司的合作。通過(guò)篩選客戶，公司將逐步提升產(chǎn)品的價(jià)格和毛利，公司預(yù)計(jì)20xx年利潤(rùn)總額可以達(dá)到1200萬(wàn)元，銷售利潤(rùn)率30%，還款能力較強(qiáng)。

五、融資及信譽(yù)情況

1、企業(yè)目前銀行借款1480萬(wàn)元，其中我行小企業(yè)貸款540萬(wàn)元，農(nóng)行940萬(wàn)元。

2、企業(yè)信用記錄情況正常。

借款人貸款卡記錄沒有不良記錄;

借款人股東或法定代表人(即企業(yè)實(shí)際控制人)信用記錄沒有不良記錄;

借款人工商信息沒有不良記錄。

3、企業(yè)已在我行開立基本戶，日均存款300萬(wàn)元左右，銷售歸行資金4000萬(wàn)元，歸行率100%。

六、擔(dān)保情況

本次貸款由上海丹菱香精香料有限公司提供全額貸款保證方式擔(dān)保。上海丹菱香精香料有限公司是我行的一般法人客戶，在我行的20xx年信用評(píng)級(jí)為AA-級(jí)，授信總額為1000萬(wàn)元，在我行的現(xiàn)有貸款余額為0萬(wàn)元，剩余可用授信額度為1000萬(wàn)元。擔(dān)保人上海丹菱香精香料有限公司成立于20xx年，公司注冊(cè)地康橋工業(yè)園區(qū)康橋東路558號(hào)，經(jīng)營(yíng)范圍是香精香料的制造加工、化工原料及產(chǎn)品批發(fā)零售。擔(dān)保人目前的主要業(yè)務(wù)是煙用香精香料的生產(chǎn)和銷售。主要客戶是全國(guó)各大卷煙生產(chǎn)商，包括常德卷煙廠、安徽卷煙廠、河北卷煙廠、保定卷煙廠、唐山卷煙廠等等。由于香精香料具有不易替代性，產(chǎn)品一經(jīng)市場(chǎng)接受，就不容易改變，一旦改變則香煙的口味將發(fā)生改變。所以企業(yè)和生產(chǎn)卷煙的老客戶的合作非常穩(wěn)定，并通過(guò)引進(jìn)國(guó)內(nèi)優(yōu)秀的香精技術(shù)人才，企業(yè)不斷提高產(chǎn)品的口味和質(zhì)感，迎合客戶的需求。

截止20xx年末，上海丹菱香精香料有限公司總資產(chǎn)14462萬(wàn)元，負(fù)債6070萬(wàn)元，所有者權(quán)益8392萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率42%。銀行貸款2500萬(wàn)元，全部為農(nóng)行康橋支行的流動(dòng)資金貸款，占比100%。公司年銷售收入4520萬(wàn)元，凈利潤(rùn)2285萬(wàn)元，利潤(rùn)率達(dá)到50%，盈利能力較強(qiáng)。本次擔(dān)保金額800萬(wàn)元，有擔(dān)保能力。

七、滿足分行關(guān)于存量?jī)?yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶新增保證貸款的標(biāo)準(zhǔn)情況

1、信用等級(jí)A+(含)級(jí)以上。

經(jīng)對(duì)企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定，20xx年信用等級(jí)為A+級(jí)。

2、我行開戶2年以上，貸款存續(xù)期1年以上，銷售歸行5倍以上。

丹菱福德在我行開立基本賬戶3年以上，貸款存續(xù)期2年以上。20xx年銷售歸行率100%，是貸款額的7倍。

3、連續(xù)2年盈利，無(wú)不良記錄，使用我行三種以上金融產(chǎn)品。

丹菱福德從20xx年至今連續(xù)盈利，無(wú)不良記錄，使用我行網(wǎng)銀、信用卡和代發(fā)工資/理財(cái)金賬戶等綜合業(yè)務(wù)，并是我行財(cái)務(wù)顧問(wèn)客戶。

4、保證人上海丹菱香精香料有限公司20xx年基期AA—級(jí)，且在我行有剩余授信額度1000萬(wàn)元。

八、總體評(píng)價(jià)和調(diào)查意見

1、企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)正常，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定，信譽(yù)狀況良好。

2、擬同意貸款，貸款金額800萬(wàn)元，期限12個(gè)月，還款方式為按季分次歸還本金、按月支付利息，利率基準(zhǔn)上浮5%，由上海丹菱香精香料有限公司提供保證擔(dān)保。請(qǐng)審查。

貸款調(diào)查報(bào)告2

一、融資企業(yè)基本情況調(diào)查

1、改制與設(shè)立情況

年月日某省經(jīng)貿(mào)委批復(fù)對(duì)某省公司進(jìn)行股權(quán)設(shè)置和股份制改制，發(fā)起成立xx有限公司（以下簡(jiǎn)稱“xx公司“）。

2、借款人歷史沿革

xx有限公司位于xx市高新開發(fā)區(qū)，是科工貿(mào)一體化企業(yè)之一，成立至今已有多年歷史，目前控股股東為xx有限公司（簡(jiǎn)稱xx信息，股票代碼：），第二大股東為xx有限責(zé)任公司，xx公司注冊(cè)資本為萬(wàn)元，總資產(chǎn)億元，年總銷售收入接近億元。主要經(jīng)營(yíng)范圍：；業(yè)務(wù)類型包括：，是某省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團(tuán)化企業(yè)之一。xx公司部分包含兩家企業(yè)xx有限公司(全資)和xx有限公司（參股）。公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化，經(jīng)營(yíng)品種數(shù)千個(gè)，銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省個(gè)地州市（縣），是xx省商業(yè)及物流配送的核心力量之一。公司所屬連鎖店成立于年月，是xx省內(nèi)較早開展連鎖經(jīng)營(yíng)的企業(yè)之一，擁有余家連鎖大藥房，是xx零售業(yè)的重要組成部分。公司先后獲得“”等榮譽(yù)。

3、發(fā)起人、股東的出資情況

成立初期，公司股本萬(wàn)元，公司主要發(fā)起人有：

xx有限公司，出資萬(wàn)元，占比%；

xx公司出資B萬(wàn)元，占比%；

4、重大股權(quán)變動(dòng)情況

截止報(bào)告期，申請(qǐng)人股本結(jié)構(gòu)為：

xx有限公司持有萬(wàn)股，占比%；

xx有限責(zé)任公司持有萬(wàn)股，占比%；

5、主要股東情況

xx有限公司（以下簡(jiǎn)稱“xx“）成立于年月日。公司主要發(fā)起人xx公司（以下簡(jiǎn)稱“xx集團(tuán)”）前身為xx廠成立于年，主要從事產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，年進(jìn)入市場(chǎng)，

公司前X大股東為：

公司注冊(cè)地址為。辦公地址。經(jīng)營(yíng)范圍有。

6、獨(dú)立情況

公司獨(dú)立核算、管理和納稅。

公司資產(chǎn)無(wú)大股東挪用情況。

關(guān)聯(lián)交易占比較低，具備業(yè)務(wù)獨(dú)立性。

決策機(jī)構(gòu)獨(dú)立性弱，受控股股東控制。

7、高管持股情況

公司董事長(zhǎng)持有萬(wàn)股，占比%；

8、商業(yè)信用情況

公司納稅情況正常，無(wú)合同糾紛，經(jīng)查詢征信系統(tǒng)，企業(yè)能正常還款、無(wú)欠息。經(jīng)我行測(cè)評(píng)，企業(yè)信用等級(jí)得分分，信用等級(jí)為級(jí)。

二、業(yè)務(wù)與技術(shù)調(diào)查

1、行業(yè)情況及競(jìng)爭(zhēng)狀況

2、采購(gòu)情況

企業(yè)采購(gòu)渠道穩(wěn)定，存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為天，符合行業(yè)特點(diǎn)，采購(gòu)無(wú)關(guān)聯(lián)交易。

3、生產(chǎn)情況

公司是xx省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團(tuán)化企業(yè)之一，技術(shù)領(lǐng)先度高。資產(chǎn)權(quán)屬明晰，均購(gòu)買保險(xiǎn)，主要產(chǎn)品凈利率%，符合行業(yè)情況。公司通過(guò)行業(yè)認(rèn)證，質(zhì)量、安全符合規(guī)定。

4、銷售情況

公司零售一體化，經(jīng)營(yíng)品種數(shù)千個(gè)，銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省個(gè)地州市（縣），是xx省的核心力量之一。公司所屬零售連鎖店成立于年月，是xx省內(nèi)較早開展零售連鎖經(jīng)營(yíng)的企業(yè)之一，擁有余家連鎖，是xx零售業(yè)的重要組成部分。

企業(yè)應(yīng)收帳款前X名分別為：

三、高管人員調(diào)查

1、高管人員任職及任職資格:

高管人員具備任職合法性。

2、高管人員的經(jīng)歷及行為操守:

XX 男年月出生，族，中共黨員，學(xué)歷，

年月至年月在xx工作，曾擔(dān)任過(guò)；年月至年月在xx任；

3、報(bào)告期內(nèi)高管人員變動(dòng)：

報(bào)告期內(nèi)無(wú)高管人員變動(dòng)。

4、高管人員對(duì)外投資情況：

公司董事長(zhǎng)除持有該公司萬(wàn)股、占比%以外，無(wú)其它對(duì)外投資情況。

四、組織結(jié)構(gòu)與內(nèi)部控制調(diào)查

1、公司章程及其規(guī)范運(yùn)行情況：

2、在融資人設(shè)立獨(dú)立董事制度下調(diào)查獨(dú)立董事制度及其執(zhí)行情況：

公司無(wú)獨(dú)立董事。

3、內(nèi)部控制環(huán)境：

公司是嚴(yán)格按照公司法設(shè)立的企業(yè)，公司制度執(zhí)行情況良好，并建立了授權(quán)及報(bào)告程序，同時(shí)，員工對(duì)內(nèi)控制度執(zhí)行情況良好。

4、業(yè)務(wù)控制：

業(yè)務(wù)控制流程有效，外部審計(jì)規(guī)范、定期。

5、信息系統(tǒng)控制：

流程和制度規(guī)范，系統(tǒng)完整、合理、有效。

6、會(huì)計(jì)管理控制：

會(huì)計(jì)制度、流程完整、有效、合理；

會(huì)計(jì)人員定期培訓(xùn)，并具備上崗資格；

會(huì)計(jì)人員能夠相互制約；

執(zhí)行電子授權(quán)規(guī)定。

7、內(nèi)部控制的監(jiān)督：

內(nèi)部審計(jì)完整、有效。

五、財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)調(diào)查

1.財(cái)務(wù)報(bào)告及相關(guān)財(cái)務(wù)資料：會(huì)計(jì)信息和實(shí)際情況相匹配；

調(diào)查中關(guān)注了企業(yè)重大財(cái)務(wù)異常情況；

企業(yè)控股子公司財(cái)務(wù)信息已經(jīng)并入xx公司合并報(bào)表；

企業(yè)在報(bào)告期前一年無(wú)收購(gòu)行為。

2、會(huì)計(jì)政策和會(huì)計(jì)估計(jì)：

會(huì)計(jì)政策和會(huì)計(jì)估計(jì)合規(guī)、穩(wěn)健。

3、財(cái)務(wù)比率分析：

①資產(chǎn)負(fù)債表概要：

借款人截至年月日，資產(chǎn)總額萬(wàn)元，負(fù)債合計(jì)萬(wàn)元，所有者權(quán)益萬(wàn)元。其中，流動(dòng)資產(chǎn)萬(wàn)元，流動(dòng)負(fù)債萬(wàn)元。數(shù)值較大的幾個(gè)主要科目有：

資產(chǎn)類：貨幣資金萬(wàn)元，應(yīng)收賬款萬(wàn)元。應(yīng)收賬款構(gòu)成主要是，其中金額最大的前5家為：

以上5家共計(jì)萬(wàn)元，占應(yīng)收賬款總額的%，帳齡都在一年以內(nèi)。其余單筆金額在元不等，較分散。xx公司的應(yīng)收賬款債務(wù)集中度不高，欠款企業(yè)基本為，合作時(shí)間長(zhǎng)，應(yīng)收賬款形成壞賬的風(fēng)險(xiǎn)較低。存貨萬(wàn)元，主要是原材料、在產(chǎn)品和產(chǎn)成品，無(wú)不具備使用價(jià)值的存貨。

負(fù)債類：短期借款元。應(yīng)付賬款萬(wàn)元，主要為xx公司向上游企業(yè)采購(gòu)的尾款。

②短期償債能力分析：時(shí)間指標(biāo)20xx年20xx年20xx年流動(dòng)比率

速動(dòng)比率

存貨周轉(zhuǎn)率

應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率

從上表可以看出，企業(yè)流動(dòng)比率相對(duì)穩(wěn)定，X年的流動(dòng)比基本保持在正常水平。公司連續(xù)X年速動(dòng)比率在%左右，相對(duì)較低，主要由于公司涉及，占用大量庫(kù)存。存貨周轉(zhuǎn)率保持在以上，應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率保持在以上，并且穩(wěn)中有增，符合行業(yè)特點(diǎn)。

總體看：企業(yè)具備一定流動(dòng)性，資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)能力強(qiáng)，具備短期償債能力。

③長(zhǎng)期償債能力分析：

資產(chǎn)負(fù)債率

利息保障倍數(shù)

工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率合理水平為65%，借款人一直保持在行業(yè)水平之下，還可以根據(jù)主營(yíng)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)情況，適當(dāng)提高資產(chǎn)負(fù)債率來(lái)提高盈利能力。xx公司的利息保障倍數(shù)保持在以上，且較為穩(wěn)定，隨著盈利能力的不斷增強(qiáng)后續(xù)還有繼續(xù)增加的空間。

借款人，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，具備較好的長(zhǎng)期償債能力。

④盈利能力分析：

時(shí)間

指標(biāo)

主營(yíng)業(yè)務(wù)收入

銷售利潤(rùn)率

銷售凈利率

xx公司的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)呈穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但總體盈利能力較低，是由于行業(yè)特點(diǎn)所決定的。環(huán)節(jié)利潤(rùn)相對(duì)低，終端銷售商的利潤(rùn)相對(duì)較高。企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入逐年增加、利潤(rùn)率保持穩(wěn)定，具備一定的盈利能力。

總體來(lái)看，企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，流動(dòng)性好，資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)能力強(qiáng)，具備一定的短期償債能力、長(zhǎng)期償債能力和一定的盈利能力。

4、現(xiàn)金流及還款來(lái)源：

企業(yè)用主營(yíng)業(yè)務(wù)收入且不限于主營(yíng)業(yè)務(wù)收入作為此次借款的還款來(lái)源。

xx公司每年的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，XX年計(jì)劃實(shí)現(xiàn)銷售元，XX-XX年的平均增長(zhǎng)率根據(jù)測(cè)算為%，企業(yè)增值稅率為%。XX- 年現(xiàn)金流預(yù)測(cè)如下：

XX年預(yù)收帳款年凈增加為元，應(yīng)收賬款凈增加為元。經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流入元。XXXX年企業(yè)現(xiàn)金流入合計(jì)：

根據(jù)測(cè)算可以看出，企業(yè)從XX至謝謝XX年在借款期間內(nèi)可以形成現(xiàn)金流入億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于借款金額XX萬(wàn)元，并且企業(yè)采用第年各還本金人民幣萬(wàn)元，利息每季支付，具備還款來(lái)源。

六、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)調(diào)查

1、發(fā)展戰(zhàn)略：

①行業(yè)分析與預(yù)測(cè)：

年，xx行業(yè)實(shí)現(xiàn)累計(jì)工業(yè)總產(chǎn)值元，同比增長(zhǎng)％；實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入千元，同比增長(zhǎng)％；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額為元。

XX年月日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過(guò)《意見》和《實(shí)施方案》，行業(yè)將有望繼續(xù)保持一定的增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)未來(lái)3-5年行業(yè)的年增長(zhǎng)率不會(huì)低于20%。②整合預(yù)測(cè)：

公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化，經(jīng)營(yíng)藥品品種數(shù)千個(gè)，銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省，是xx省的核心力量之一。

通過(guò)此次收購(gòu)，xx公司控制了xx公司、加上收購(gòu)前控制的，以及流通行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)統(tǒng)一采購(gòu)、統(tǒng)一銷售、統(tǒng)一管理，有利于藥業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)的做強(qiáng)，有利于降低單位生產(chǎn)、流通成本、管理成本，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)。因此，xx公司此次收購(gòu)行為的協(xié)同性戰(zhàn)略目標(biāo)具備可行性。

2、歷年發(fā)展計(jì)劃的執(zhí)行和實(shí)現(xiàn)情況

根據(jù)對(duì)xx公司歷年的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和實(shí)際完成情況分析，均能完成計(jì)劃。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃具備可行性。

3、融資資金投向與未來(lái)發(fā)展目標(biāo)的關(guān)系

該筆業(yè)務(wù)借款用途為。因此，本次借款全部用于。

七、本次融資資金運(yùn)用調(diào)查

1、歷次融資及還款情況調(diào)查：

經(jīng)查：xx公司在歷次資金使用過(guò)程中，能夠按時(shí)還本付息。

2、本次融資資金使用情況：

①xx有限公司基本情況：

②xx主要會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)（單位：元）：

3、目標(biāo)企業(yè)股權(quán)構(gòu)成情況：

八、保證人調(diào)查

本并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)由xx有限責(zé)任公司提供連帶責(zé)任保證，保證期X年。

1、保證人基本情況：

2、保證人法人治理：

3、發(fā)展戰(zhàn)略：

①公司定位：

②重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)板塊：③經(jīng)營(yíng)思路：④發(fā)展目標(biāo)：

4、財(cái)務(wù)狀況

截止年底，凈資產(chǎn)為億元，對(duì)外擔(dān)保億元，本次提供萬(wàn)擔(dān)保，大幅小于企業(yè)凈資產(chǎn)，經(jīng)我行測(cè)評(píng)企業(yè)信用等級(jí)得分分，信用等級(jí)為級(jí)，具備擔(dān)保資格。

貸款調(diào)查報(bào)告3

一、借款人背景情況

（一） 公司概況

A公司坐落于寶山區(qū)蘊(yùn)川路以西盛橋小區(qū)內(nèi)，是一家以生產(chǎn)銷售膠印新聞紙為主的大型企業(yè)。該公司成立于1995年，注冊(cè)資本為4400萬(wàn)美元。

公司廠區(qū)占地面積24.9萬(wàn)平方米，現(xiàn)有生產(chǎn)系統(tǒng)方面脫墨紙漿生產(chǎn)線一條，高速彩印新聞紙生產(chǎn)線一條，公用工程方面35千瓦的總降壓站一座，鍋爐房一座（包括燃料碼頭），給水站一座，環(huán)保工程方面的廢水處理站一座，廢料焚燒爐一座，同時(shí)廠區(qū)內(nèi)已預(yù)留了擴(kuò)建用地。

A公司擁有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備和工藝技術(shù)。其第一期工程耗資

1.32億美元，引進(jìn)了日本三菱重工BELOIT的高速全自動(dòng)造紙機(jī)，以進(jìn)口廢紙為原料，采用了國(guó)際先進(jìn)的廢紙脫墨技術(shù)。一期工程自2月竣工投產(chǎn)后，生產(chǎn)能力達(dá)到12萬(wàn)噸。生產(chǎn)的彩色膠印紙質(zhì)量上乘，達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，已逐步替代了同類進(jìn)口產(chǎn)品。公司于通過(guò)了ISO9002質(zhì)量認(rèn)證。

（二） 產(chǎn)品介紹

A公司的產(chǎn)品是以100%脫墨廢紙漿為原料的膠印新聞紙。該產(chǎn)品是我國(guó)造紙工業(yè)“九五”計(jì)劃重點(diǎn)發(fā)展品種之一，也是上海

短缺的產(chǎn)品之一。產(chǎn)品較國(guó)內(nèi)同業(yè)產(chǎn)品擁有三大特性：

1、更平滑。公司采用特有的雙面軟壓工藝大大提高了紙張的平滑度，減少了對(duì)印板的損傷及紙毛的現(xiàn)象，擁有良好的彩色印刷效果。

2、更白。公司采用先進(jìn)的脫墨及漂白工藝，使產(chǎn)品的白度達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，令彩印更鮮明更逼真。

3、更經(jīng)濟(jì)。公司生產(chǎn)重46克和48.8克的新聞紙，由于采用了獨(dú)特的工藝先進(jìn)紙機(jī)，令產(chǎn)品更薄且撕裂度高，報(bào)社可獲得更高的出報(bào)率。

由于其產(chǎn)品綜合質(zhì)量達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，而其價(jià)格定位于國(guó)內(nèi)新聞報(bào)業(yè)，因此華東地區(qū)的大型報(bào)社如新聞文匯報(bào)業(yè)集團(tuán)、解放新聞報(bào)業(yè)集團(tuán)以及全國(guó)數(shù)十家大型報(bào)社均將其產(chǎn)品作為替代進(jìn)口紙使用，深得用戶的贊譽(yù)。

（三） 資本結(jié)構(gòu)介紹

A公司的注冊(cè)資本為4400萬(wàn)美元，成立之初時(shí)的資本結(jié)構(gòu)為：

投資人 投資比例投資金額 新加坡* * *公司 53% USD2332萬(wàn)元 美國(guó)* * *公司 32% USD1408萬(wàn)元 新加坡* * *公司5% USD220萬(wàn)元 上海* * *公司 10% USD440萬(wàn)元

20xx年底，其投資人一方——新加坡* * *公司要求退出該公司，提出出讓其5%的股權(quán)。至20xx年8月經(jīng)股東內(nèi)部協(xié)商后，由新加坡* * 公司和美國(guó)* * *公司購(gòu)買其股權(quán)。因此，公司目前的資本結(jié)構(gòu)為：

投資人 投資比例 投資金額 新加坡* * *公司 56% USD2464萬(wàn)元 美國(guó)* * *公司 34% USD1496萬(wàn)元 上海* * *公司 10% USD440萬(wàn)元

（四） 企業(yè)發(fā)展前景

近年來(lái)，新聞出版事業(yè)發(fā)展迅速，報(bào)刊發(fā)行量的增加和擴(kuò)版帶來(lái)了對(duì)新聞紙需求量的大幅增加。同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)報(bào)社相繼更新了印刷設(shè)備，對(duì)達(dá)到國(guó)際水平的高速膠（彩）印新聞紙的需求不斷擴(kuò)大。A公司作為生產(chǎn)該領(lǐng)域產(chǎn)品的大型企業(yè)，擁有價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，且市場(chǎng)基礎(chǔ)好。但企業(yè)現(xiàn)有的生產(chǎn)能力有限，無(wú)法滿足巨大的市場(chǎng)缺口，因此公司為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，近期計(jì)劃增資擴(kuò)建高速彩印新聞紙工程，即二期工程，現(xiàn)已報(bào)國(guó)家計(jì)劃委員會(huì)立項(xiàng)審批，預(yù)計(jì)在年內(nèi)啟動(dòng)。

二期工程使用的原料與一期相同，同時(shí)擬引進(jìn)較一期更為先進(jìn)的脫墨裝備，其產(chǎn)品質(zhì)量將較一期的產(chǎn)品更高。二期工程建成后預(yù)計(jì)年生產(chǎn)能力將達(dá)到24萬(wàn)噸（目前一期的年生產(chǎn)力為12萬(wàn)噸），其中40%出口到東南亞以平衡外匯，其余在國(guó)內(nèi)銷售，替代同類進(jìn)口新聞紙。

綜合來(lái)看，二期的建設(shè)一方面可以為企業(yè)擴(kuò)大市場(chǎng)，另一方面通過(guò)工藝的提高、規(guī)模的擴(kuò)大、原料的多樣化、以及能源的節(jié)約、資源的保護(hù)等各方面為企業(yè)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，發(fā)展前景不可限量。

二、融資需求

A公司一直以來(lái)有著良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。自開業(yè)以來(lái)，公司就年年贏利，并且連年被列入上海市銷售收入500強(qiáng)。20xx年企業(yè)對(duì)一期銀團(tuán)貸款進(jìn)行了重組，在我行的積極爭(zhēng)取下，加之與企業(yè)多年來(lái)的良好合作關(guān)系，我行最終成為了企業(yè)重組后銀團(tuán)貸款的主要參貸行，在5280萬(wàn)美元貸款額中我行占1000萬(wàn)美元，為所有參加行中占最大份額銀行之一。同期組建的人民幣16600萬(wàn)元的流動(dòng)資金銀團(tuán)貸款中，我行為牽頭行，貸款額為6300萬(wàn)元。流動(dòng)資金銀團(tuán)貸款將于20xx年4月29日到期，企業(yè)考慮到未來(lái)時(shí)間仍然有資金方面的需求，但原流動(dòng)資金的銀團(tuán)貸款操作不便，且企業(yè)在融資選擇方面有一定的被動(dòng)，因此決定將原流動(dòng)資金銀團(tuán)貸款拆分，而選擇一到兩家銀行單獨(dú)申請(qǐng)貸款授信額度。鑒于企業(yè)與我行建立了長(zhǎng)期的良好合作關(guān)系，將我支行作為其首選合作行。并提出了人民幣8000萬(wàn)元的流動(dòng)資金額度貸款，期限為一年。

三、財(cái)務(wù)狀況分析

企業(yè)近三年來(lái)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)具體如下：

單位：元

貸款調(diào)查報(bào)告4

眾所周知，賓館酒店業(yè)是服務(wù)性行業(yè)，其產(chǎn)品是由員工提供的服務(wù)，員工服務(wù)的對(duì)象又是需要情感的賓客，因而其從業(yè)人員的心理素質(zhì)、職業(yè)道德、業(yè)務(wù)、素質(zhì)和工作積極性等就直接決定著賓館酒店的服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而關(guān)系著賓館酒店經(jīng)營(yíng)的成敗。因此，如何調(diào)動(dòng)員工的積極性，對(duì)人力資源進(jìn)行有效管理，對(duì)賓館酒店業(yè)的發(fā)展起著決定性的關(guān)鍵作用。那么，前湖迎賓館的管理人員是如何對(duì)他們的人力資源進(jìn)行有效管理的呢？為此，我于20xx年9月20日至21日對(duì)前湖迎賓館的人力資源管理情況作了調(diào)查，報(bào)告如下：

一、調(diào)查目的

為了能夠更好的了解該企業(yè)的人力資源狀況，讓企業(yè)能夠長(zhǎng)期的在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的當(dāng)今社會(huì)生存及發(fā)展。

二、調(diào)查對(duì)象及其一般情況

調(diào)查對(duì)象：前湖迎賓館工作人員

一般情況：這部分人大致在20—30歲之間且為具有較多經(jīng)驗(yàn)者，大部分為本科在校實(shí)習(xí)生。

三、調(diào)查方式

本次調(diào)查采取的是隨機(jī)問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)放問(wèn)卷是在南昌前湖迎賓館隨機(jī)選擇工作人員當(dāng)場(chǎng)發(fā)卷填寫，并當(dāng)場(chǎng)收回的形式。全賓館共發(fā)出調(diào)查問(wèn)卷50份，收回有效問(wèn)卷46份，回收率達(dá)92%。

四、調(diào)查時(shí)間：

20xx年9月20日xxx20xx年9月21日

五、調(diào)查內(nèi)容及調(diào)查結(jié)果

作為20xx中博會(huì)主會(huì)場(chǎng)之一的前湖迎賓館，中博會(huì)期間將迎來(lái)近千名境內(nèi)外重要來(lái)賓，也將承擔(dān)起中部博覽會(huì)高峰論壇20xx、國(guó)際金融論壇、20xx中國(guó)·江西（南昌）服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)合作推進(jìn)會(huì)、跨國(guó)采購(gòu)說(shuō)明與洽談會(huì)等一系列重要會(huì)議的接待工作。此次中博會(huì)期間，前湖迎賓館共招募了360名酒店接待工作人員，大部分來(lái)自市內(nèi)的大中專院校。被分配到各接待酒店的前臺(tái)、總機(jī)、大堂、中西餐廳等崗位，開始著正式工服上崗工作。經(jīng)過(guò)近兩個(gè)月在前湖應(yīng)賓館的工作,各員工已基本了解與適應(yīng)了各自的崗位環(huán)境及工作環(huán)境。

（1）員工培訓(xùn)方面

員工能否勝任賓館的工作，需要看員工自身是否具有服務(wù)工作和管理工作能力，這種能力可以由賓館酒店對(duì)他們加以培訓(xùn)而產(chǎn)生。但是經(jīng)調(diào)查有65%的員工認(rèn)為在公司獲得的培訓(xùn)機(jī)會(huì)較少。酒店對(duì)員工的培訓(xùn)工作，是酒店的前期工程，只有通過(guò)培訓(xùn)，采取優(yōu)勝劣汰的措施，才能有效地保證飯店員工素質(zhì)的不斷提高。對(duì)員工的培訓(xùn)也是一個(gè)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的關(guān)鍵，酒店員工的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，決定了酒店的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。前湖迎賓館應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到對(duì)員工培訓(xùn)的重要性，定期組織員工到各大重點(diǎn)高校進(jìn)行專業(yè)技能和自身素質(zhì)的培訓(xùn)。

（2）工資管理方面

基層員工的每月工資為七八百元，而資深的員工則每月工資可高達(dá)二千元。目前該酒店大部分員工為大學(xué)實(shí)習(xí)生，進(jìn)入該酒店工作時(shí)間較短，有78.3%的員工在對(duì)自己努力付出與工資回報(bào)二者公平性的感受上認(rèn)為是不公平的。他們認(rèn)為決定工資最重要的因素主要是個(gè)人業(yè)績(jī)，個(gè)人能力，職位高低三個(gè)方面。并且當(dāng)員工對(duì)薪酬方面的事情提出意見和建議時(shí)，公司的態(tài)度基本沒什么改變，有時(shí)候只是聽聽而已。圖表1工資回報(bào)度

（3）績(jī)效考核與員工激勵(lì)方面

a、績(jī)效考核

為了及時(shí)了解員工的思想狀況、業(yè)務(wù)技術(shù)水平、工作能力以及工作成果情況，有效地做好培訓(xùn)、定級(jí)、晉升、報(bào)酬分配工作，前湖迎賓館對(duì)每一位員工進(jìn)行了考核。普通員工用評(píng)定量表進(jìn)行考核，由主管對(duì)員工的儀表儀容、勞動(dòng)紀(jì)律、工作態(tài)度、工作質(zhì)量等項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行評(píng)估。

b、員工激勵(lì)

前湖迎賓館的工資待遇普遍較低，多數(shù)人認(rèn)為如果公司提高工資，提供晉升機(jī)會(huì)，提供舒適的工作環(huán)境的話會(huì)為公司盡全力。目前該公司找成員工流失的主要原因也是因?yàn)樾劫Y問(wèn)題，工作辛苦，與上級(jí)工作不融洽等方面，且有一半的員工認(rèn)為該酒店沒有發(fā)展前景。

圖表二員工流失主要原因

（4）個(gè)人價(jià)值方面

有76%的'人認(rèn)為自己的才能在目前的工作崗位上有些方面沒得到發(fā)揮，有一半以上的人希望且有信心接受難度更大、責(zé)任更大，壓力更大的工作挑戰(zhàn)，并認(rèn)為自己在工作上的表現(xiàn)優(yōu)秀且滿足要求。

（5）公司存在的問(wèn)題（圖表三）

六、心得體會(huì)及建議

二十一世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)，是知識(shí)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。未來(lái)飯店的經(jīng)營(yíng)應(yīng)樹立“顧客第一，員工第一?！钡慕?jīng)營(yíng)理念，使飯店成為“賓客之家，員工之家。”酒店要注重員工的培養(yǎng)，為員工創(chuàng)造寬松的人際關(guān)系、舒適的工作環(huán)境，較多的晉升機(jī)遇和較高的工資福利。因?yàn)閱T工是服務(wù)的實(shí)施者，只有滿意的員工才會(huì)提供滿意的服務(wù)。通過(guò)賦予員工更大的權(quán)力和責(zé)任，使被管理者意識(shí)到自己也是管理者的一員，進(jìn)而更好地發(fā)揮自己的自覺性、能動(dòng)性和創(chuàng)造性，充分挖掘自己的潛能，在實(shí)現(xiàn)自身的人生價(jià)值的同時(shí)，為企業(yè)作出更大的貢獻(xiàn)?？偨Y(jié)各優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我從中得出了幾點(diǎn)有利于其發(fā)展的措施。

1、“以人為本”為員工創(chuàng)造更好的生活環(huán)境。當(dāng)我們把“以人為本”融入管理時(shí)，就已將人力資源作為企業(yè)的最大資源和財(cái)富。怎樣發(fā)揮人力資本的最大價(jià)值或發(fā)揮人的積極因素，“員工第一”做出了答案。另外還應(yīng)讓員工切身感受到我與企業(yè)興衰的緊密關(guān)系。換句話說(shuō)，只有酒店極大的昌盛，員工的個(gè)人福利才會(huì)大幅地提高，二者成正比關(guān)系。

2、明確晉升考核制度，讓每一個(gè)在此長(zhǎng)期工作的員工都放心會(huì)有一個(gè)良好的待遇。

3、管理人員還要不斷的學(xué)習(xí)，不斷的增強(qiáng)自身素質(zhì)。只有這樣領(lǐng)導(dǎo)者才能在競(jìng)爭(zhēng)的浪潮中游刃有余，更好的管理好其他員工。

4、加強(qiáng)員工各方面的培訓(xùn)，努力使員工培訓(xùn)成最優(yōu)秀的員工帶給顧客最優(yōu)秀最滿意的服務(wù)。員工和管理人員的自我完善勢(shì)必會(huì)大大的促進(jìn)酒店的發(fā)展和壯大。

5、企業(yè)應(yīng)建立一套有效的激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，增強(qiáng)員工的工作積極性。

6、一個(gè)明確的戰(zhàn)略目標(biāo)。告訴員工企業(yè)未來(lái)的發(fā)展計(jì)劃與目標(biāo)，并讓員工和企業(yè)共同為之奮斗。

注：調(diào)查問(wèn)卷各題統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)請(qǐng)參考圖表四、圖表五

圖表四（多項(xiàng)選擇題）

圖表五（單項(xiàng)選擇題）

貸款調(diào)查報(bào)告5

X

一、申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)基本情況

簡(jiǎn)要說(shuō)明該筆授信業(yè)務(wù)的種類，幣種、額度、期限、授信的擔(dān)保方式，還款方式、涉及的有關(guān)當(dāng)事人關(guān)系等。

二、申請(qǐng)授信用途

簡(jiǎn)要說(shuō)明申請(qǐng)人申請(qǐng)授信的目的：貸款業(yè)務(wù)要說(shuō)明是季節(jié)性、臨時(shí)性需求，還是正常經(jīng)營(yíng)中的經(jīng)營(yíng)性占用；銀行承兌匯票業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)商品交易情況進(jìn)行說(shuō)明；保函業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)標(biāo)的項(xiàng)目進(jìn)行說(shuō)明。

三、授信申請(qǐng)人基本情況 1、授信申請(qǐng)人背景資料

1.調(diào)查內(nèi)容：授信申請(qǐng)人的基本情況，包括授信申請(qǐng)人所有制性質(zhì)、注冊(cè)資本及變動(dòng)、所有權(quán)結(jié)構(gòu)、及股東持股情況；授信申請(qǐng)人的主營(yíng)業(yè)務(wù)、所屬行業(yè)及其行業(yè)地位。

評(píng)價(jià)：授信申請(qǐng)人產(chǎn)權(quán)構(gòu)成是否清晰、主營(yíng)業(yè)務(wù)是否突出、企業(yè)規(guī)模大小、有無(wú)知名品牌、所處發(fā)展階段。

2、授信申請(qǐng)人組織結(jié)構(gòu)圖及其主要管理層的綜合素質(zhì) 調(diào)查內(nèi)容：組織結(jié)構(gòu)圖及內(nèi)部關(guān)系、主要管理層的從業(yè)經(jīng)歷及技術(shù)水平、員工情況

評(píng)價(jià)：主要管理層的綜合素質(zhì)、業(yè)界信譽(yù)、在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的誠(chéng)信

意識(shí)等信用狀況（了解途徑：個(gè)人征信系統(tǒng)查詢、企業(yè)上下游客戶、與客戶初次面談）。

3、客戶的經(jīng)營(yíng)情況分析

調(diào)查內(nèi)容：簡(jiǎn)要介紹授信申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)狀況，包括：主要產(chǎn)品及產(chǎn)量；經(jīng)營(yíng)區(qū)域、原材料（商品）采購(gòu)地域、主要供應(yīng)商及年供貨量、主要結(jié)算方式；銷售區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)分布及收款方式，主要的銷售商及年銷量；是否有進(jìn)出口權(quán)，如果有，進(jìn)出口額有多大；

主要產(chǎn)品的生產(chǎn)能力、實(shí)際產(chǎn)量和品牌，以及各產(chǎn)品在產(chǎn)品系列中銷售所占的比例或主要商品的進(jìn)銷量、進(jìn)銷額以及各種產(chǎn)品在經(jīng)銷的商品系中所占的比重；從供應(yīng)狀況、采購(gòu)渠道、付款方式、價(jià)格等存在的優(yōu)勢(shì)或特點(diǎn)進(jìn)行分析供應(yīng)渠道總體評(píng)價(jià)：從市場(chǎng)需求狀況、銷售方式、收款條件等存在的優(yōu)勢(shì)或特點(diǎn)進(jìn)行分析銷售網(wǎng)絡(luò)總體評(píng)價(jià)；

近兩年來(lái)授信申請(qǐng)人主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷率、銷售收入增長(zhǎng)率、銷售利潤(rùn)增長(zhǎng)率、市場(chǎng)占有率、出口創(chuàng)匯能力。如為續(xù)授信的，則應(yīng)對(duì)授信前后的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行同比，重點(diǎn)分析授信前后發(fā)生的變化。

（1） 主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品情況表

評(píng)價(jià)：從產(chǎn)品的產(chǎn)量、銷售額、市場(chǎng)份額等方面分析申請(qǐng)人所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)

品的規(guī)模，在國(guó)內(nèi)、地區(qū)同行業(yè)中所處的地位。

（2） 主要供貨商（上游客戶）情況表

評(píng)價(jià)：從供貨來(lái)源、供貨渠道分析企業(yè)是否具有本地資源優(yōu)勢(shì)，在材料采購(gòu)中是否有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品供應(yīng)是否充足，產(chǎn)品目前的價(jià)格走勢(shì)等。

（3） 主要銷售商（下游客戶）情況表

評(píng)價(jià)：分析產(chǎn)品的市場(chǎng)供求狀況，是否建立了穩(wěn)定的銷售網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品的市場(chǎng)占有情況、授信申請(qǐng)人產(chǎn)品（商品）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、生產(chǎn)能力利用率、對(duì)客戶的依賴程度等。

（4）是否涉及兼并、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等重大事項(xiàng)； 無(wú)

（5）對(duì)外投資情況，包括被投資企業(yè)名稱、投資額及占比、出

資方式等。

4、行業(yè)政策及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

調(diào)查內(nèi)容：授信申請(qǐng)人所屬行業(yè)目前狀況（是否符合國(guó)家政策）、主要原材料或產(chǎn)品（商品）的價(jià)格走勢(shì)、市場(chǎng)占比、規(guī)模實(shí)力、技術(shù)力量、行業(yè)進(jìn)入障礙、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等進(jìn)行說(shuō)明，以及企業(yè)未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃及落實(shí)措施。

評(píng)價(jià)：企業(yè)的產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)、產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)對(duì)企業(yè)的影響、分析企業(yè)的產(chǎn)品生命周期（投入期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期）、行業(yè)發(fā)展前景（受國(guó)家政策及國(guó)際市場(chǎng)變化的影響）。

5、集團(tuán)企業(yè)或關(guān)聯(lián)公司的情況

調(diào)查內(nèi)容：集團(tuán)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品、管理模式、經(jīng)營(yíng)情況（采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售）、融資模式、與申請(qǐng)人的組織關(guān)系、關(guān)聯(lián)公司在我行授信融資狀況。

評(píng)價(jià)：關(guān)聯(lián)企業(yè)與申請(qǐng)人之間有無(wú)資金占用情況、關(guān)聯(lián)交易對(duì)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)的影響等。

6、資信狀況

調(diào)查內(nèi)容：截止本次申請(qǐng)授信前一個(gè)月，授信申請(qǐng)人在開戶銀行及其他銀行融資、我行現(xiàn)有授信在企業(yè)整體銀行負(fù)債中的比例、為其他企業(yè)提供擔(dān)保狀況以及或有負(fù)債情況。

評(píng)價(jià)：與人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)（貸款卡查詢）進(jìn)行對(duì)比，說(shuō)明差異原因及有無(wú)逾期或欠息等不良記錄；分析申請(qǐng)人的或有負(fù)債可能產(chǎn)生的損失；分析他行或我行授信前后申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生的變化（負(fù)債變化、主營(yíng)業(yè)務(wù)變化、運(yùn)營(yíng)資金變化和經(jīng)營(yíng)規(guī)模變化及其原因）、反映貸后檢查中存在的主要問(wèn)題。

經(jīng)多方面了解核實(shí)，該公司銀行信譽(yù)良好，在銀行融資無(wú)墊款，無(wú)逾期，無(wú)欠息等不良情況出現(xiàn)。

四、財(cái)務(wù)狀況

1、列表說(shuō)明授信申請(qǐng)人近三年（新成立企業(yè)除外）及近月財(cái)務(wù)狀況（屬于集團(tuán)合并報(bào)表要列明合并報(bào)表數(shù)據(jù)和單列報(bào)表數(shù)據(jù)），分析財(cái)務(wù)狀況及其變化的主要原因，尤其要說(shuō)明主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及主要科目異常變化的情況和原因（會(huì)計(jì)報(bào)表附注中所涉及的重大事項(xiàng)在相應(yīng)的科目中反映）。

該公司近三年、最近一期和去年同期的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)摘要見下表：

貸款調(diào)查報(bào)告6

自XX年9月以來(lái)，xxx信用社對(duì)本轄區(qū)的奶牛養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行貸款的重點(diǎn)扶持，截止XX年2月末，信用社存量貸款中養(yǎng)牛業(yè)貸款余額達(dá)1.2億元。xxx鎮(zhèn)的奶牛存欄量從XX年的3000多頭，達(dá)到目前的16000頭，500頭以上規(guī)模的養(yǎng)牛小區(qū)11個(gè)，XX年高峰期奶牛的存欄量甚至達(dá)到了18000多頭。信用社對(duì)xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)的資金投入，受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民的歡迎，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的增收、信用社的增效起到了積極的促進(jìn)作用。

但XX年以來(lái)，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，XX年末和XX年頭兩個(gè)月，信用社的新增不良貸款達(dá)3000多萬(wàn)元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養(yǎng)殖。因此，xxx鎮(zhèn)奶牛養(yǎng)殖業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益的大滑坡、奶牛養(yǎng)殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過(guò)調(diào)查，形成養(yǎng)牛業(yè)不景氣的主要原因有以下幾個(gè)方面：

一、飼料價(jià)格上漲，牛奶的銷售價(jià)格低迷

從XX年3月，我縣奶牛飼料的平均價(jià)格從0.6元左右/斤持續(xù)上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達(dá)42%，造成養(yǎng)牛業(yè)的飼養(yǎng)成本大幅度提高；作為養(yǎng)牛業(yè)一項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的牛奶銷售收入，幾年來(lái)牛奶的價(jià)格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區(qū)間，與飼料價(jià)格上漲的趨勢(shì)不成正比。而經(jīng)過(guò)測(cè)算，只有當(dāng)牛奶價(jià)格高于飼料價(jià)格0.25元/斤以上時(shí)，養(yǎng)牛戶通過(guò)銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費(fèi)、水電費(fèi)、獸藥、消毒費(fèi)和貸款利息等費(fèi)用支出，才能夠在保本的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，就是說(shuō)0.25元的牛奶和飼料的差價(jià)是奶牛養(yǎng)殖的保本價(jià)格。因此，XX年3月份以來(lái)飼料和牛奶的市場(chǎng)價(jià)格變化，直接造成養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損。

二、奶牛銷售價(jià)格下滑

飼料價(jià)格的持續(xù)走高的市場(chǎng)形勢(shì)，使養(yǎng)牛業(yè)陷入了困境，由此產(chǎn)生的負(fù)作用使奶牛的價(jià)格大幅度下滑：優(yōu)質(zhì)成年奶牛的價(jià)格從高峰期(XX年)的每頭1.8萬(wàn)元到2萬(wàn)元，下降到目前的8000元到1萬(wàn)元，差價(jià)達(dá)1萬(wàn)元左右；小母牛犢的價(jià)格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價(jià)格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經(jīng)出現(xiàn)了牛犢待賣但無(wú)人問(wèn)津的現(xiàn)象。由此造成的影響體現(xiàn)在以下二個(gè)方面：

1、成年奶牛價(jià)格下滑雖然目前對(duì)養(yǎng)牛戶的經(jīng)營(yíng)不會(huì)產(chǎn)生直接的不利因素，也不是造成目前養(yǎng)牛業(yè)虧損的主要原因，但目前存欄的奶牛是信用社金額巨大的信貸資產(chǎn)之一，其價(jià)格的貶值，直接造成養(yǎng)牛戶的資不抵債，使信用社的信貸資產(chǎn)形成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)其價(jià)格的走低與飼料價(jià)格的攀升的現(xiàn)實(shí)，直接形成牛犢和淘汰奶牛價(jià)格的下滑；

2、XX年以前，養(yǎng)牛戶通過(guò)銷售牛奶獲得銷售收入，已經(jīng)基本可以與各項(xiàng)支出和相關(guān)費(fèi)用相抵，部分自有資金比例高、養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)豐富的養(yǎng)牛戶在這一環(huán)節(jié)已經(jīng)取得了一定的利潤(rùn)。并且，養(yǎng)牛戶流動(dòng)資金充足，配方科學(xué)、質(zhì)量良好、投量合理的飼料喂養(yǎng)，使得奶牛的產(chǎn)奶量多、奶質(zhì)好，并且產(chǎn)犢率高。由于牛犢數(shù)量充裕，養(yǎng)牛戶在保留一定數(shù)量牛犢繼續(xù)喂養(yǎng)、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模以外，可以對(duì)剩余的牛犢進(jìn)行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的根本保障。同時(shí)，一部分年齡大、產(chǎn)奶低的淘汰奶牛也可以較高的價(jià)格進(jìn)行變現(xiàn)。因此奶頭養(yǎng)殖業(yè)的行情曾經(jīng)是”一片大好”。但是XX年3月以來(lái)，飼料價(jià)格的居高不下，已經(jīng)讓養(yǎng)牛戶入不敷出，而由此帶動(dòng)的牛犢和淘汰牛價(jià)格滑坡的負(fù)面市場(chǎng)效應(yīng)，更讓奶牛養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養(yǎng)牛戶資金緊張的根本問(wèn)題。

三、流動(dòng)資金短缺，經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)惡性循環(huán)

由于上述原因，部分養(yǎng)牛戶在銷售收入減少的情況下，流動(dòng)資金短缺，但仍必須投入資金，進(jìn)行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來(lái)養(yǎng)活奶牛。但由于短期內(nèi)資金支出大于收入的現(xiàn)象難以改變，其流動(dòng)資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營(yíng)養(yǎng)含量進(jìn)行維持，而這又勢(shì)必造成奶牛體質(zhì)的下降、產(chǎn)奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結(jié)果又在所難免，奶牛業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了惡性的循環(huán)。更令人擔(dān)憂的是：部分養(yǎng)牛戶已經(jīng)私自變賣、轉(zhuǎn)讓奶牛來(lái)養(yǎng)活其它的奶牛，這種”以牛養(yǎng)?！钡默F(xiàn)象，將給信用社的信貸資產(chǎn)造成直接的風(fēng)險(xiǎn)。

四、奶牛選購(gòu)價(jià)格過(guò)高、奶牛質(zhì)量參差不齊

XX年奶牛和牛奶市場(chǎng)待續(xù)升溫，在政府的大力號(hào)召下，大量農(nóng)戶選擇從事奶牛養(yǎng)殖。同時(shí)，過(guò)熱的市場(chǎng)造成了奶牛的價(jià)格膨脹，XX年7-12月份，成年奶牛的市場(chǎng)價(jià)格高達(dá)2萬(wàn)多元。由于部分農(nóng)戶缺乏市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和必要的養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，在其從事養(yǎng)殖的起步階段，就出現(xiàn)了只重?cái)?shù)量、不顧價(jià)格、不重質(zhì)量的現(xiàn)象，盲目地購(gòu)進(jìn)大量的奶牛。據(jù)統(tǒng)計(jì)：XX年下半年，xxx鎮(zhèn)農(nóng)戶以2萬(wàn)元左右的高價(jià)，新增存欄奶牛5000余頭，人為地造成養(yǎng)殖成本過(guò)高。而且由于部分養(yǎng)牛戶缺乏必要的選牛經(jīng)驗(yàn)，部分奶牛品種不純、體質(zhì)差、產(chǎn)奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養(yǎng)過(guò)程中，部分養(yǎng)牛戶也沒有掌握科學(xué)的養(yǎng)牛方法，病牛和死牛的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。因此，在奶牛市場(chǎng)剛剛趨于平穩(wěn)的XX年初，其經(jīng)營(yíng)就已經(jīng)出現(xiàn)了虧損，使信用社的貸款過(guò)早地出現(xiàn)了不良。勉強(qiáng)維持經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)牛戶也由于較高養(yǎng)殖成本和質(zhì)量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經(jīng)營(yíng)也已經(jīng)陷入了困境，無(wú)法正常歸還信用社的貸款。

五、養(yǎng)牛戶經(jīng)營(yíng)單一，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差

東棘鎮(zhèn)的大部分養(yǎng)牛戶搞專業(yè)養(yǎng)殖，放棄了農(nóng)業(yè)種植，沒有其他的收入來(lái)源，因此經(jīng)營(yíng)一旦出現(xiàn)虧損，在無(wú)法獲得信用社的資金支持的情況下，就無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。

六、信用環(huán)境污染，信用觀念有待加強(qiáng)

由于養(yǎng)牛業(yè)的大面積虧損，以及xxx信用社XX年全年基本停止發(fā)放養(yǎng)牛貸款的現(xiàn)實(shí)，部分養(yǎng)牛戶失去了繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的信心，對(duì)還貸和結(jié)息有抵觸情緒。一些養(yǎng)牛戶持攀比、觀望態(tài)度，以至一些原本信用意識(shí)良好的養(yǎng)殖戶也不能主動(dòng)歸還信用社的貸款，加大

了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現(xiàn)了”前清后增”。XX年以來(lái)，xxx鎮(zhèn)作為xx市”信用工程”的試點(diǎn)，初步建立的信用環(huán)境受到污染，廣大農(nóng)戶初步形成的信用意識(shí)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

七、信用社的貸款管理工作脫節(jié)

由于xxx信用社的貸款筆數(shù)多、xxx鎮(zhèn)的地域較為分散、養(yǎng)牛戶主動(dòng)還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強(qiáng)等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對(duì)到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對(duì)新增不良貸款的被動(dòng)清收上，信貸管理工作嚴(yán)重脫節(jié)。這也是信用社不良貸款”前清后增”的主要原因之一。

八、縣政府承諾的小額貸款貼息款沒有及時(shí)到位

XX年政府為了鼓勵(lì)和推廣奶牛畜牧養(yǎng)殖，采取了一系列優(yōu)惠政策，其中主要的一條就是對(duì)農(nóng)戶XX年至XX年的小額畜牧養(yǎng)殖貸款進(jìn)行貼息，并做出了承諾。目前市政府承諾的貼息款已經(jīng)到位，及時(shí)發(fā)放到農(nóng)民的手中，但縣政府應(yīng)該拔付的貼息款150余萬(wàn)元未能按時(shí)兌現(xiàn)。由于xxx鎮(zhèn)的貼息對(duì)象主要是養(yǎng)牛戶，因此貼息款的拖欠，對(duì)養(yǎng)牛戶的還息還貸造成了一定的影響，部分養(yǎng)牛戶對(duì)歸還貸款本息甚至出現(xiàn)了抵觸情緒。

針對(duì)xxx信用社不良貸款大幅攀升、養(yǎng)牛業(yè)貸款集中出現(xiàn)不良的不利局面，縣聯(lián)社已經(jīng)對(duì)xxx信用社的領(lǐng)導(dǎo)班子進(jìn)行了調(diào)整，縣聯(lián)社和信用社有關(guān)人員正積極采取措施，夜以繼日地清收、盤活不良貸款，盡力扼制新增不良貸款的出現(xiàn)。

貸款調(diào)查報(bào)告7

一、借款人情況

（一） 、基本情況

借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個(gè)人及家庭有無(wú)不合理大額負(fù)債、個(gè)人及家庭成員有無(wú)重大慢性疾病、有無(wú)賭博、吸毒等不良嗜好。

備注：

1. 婚姻狀況說(shuō)明（已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、

離婚者提供離婚證） 。

2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)

師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等職業(yè)資格。

3. 居住地址通過(guò)查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單、固定電話

費(fèi)單、物業(yè)管理費(fèi)單等，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)情況。

4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動(dòng)電話，借

款人單位固定電話，借款人配偶移動(dòng)電話，借款人配偶工作固定電話。

（二） 、信用情況

通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)和有無(wú)利害關(guān)系第三方評(píng)價(jià)（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個(gè)人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無(wú)犯罪記錄及糾紛。

（三） 、收入支出情況

個(gè)人及家庭總收入及來(lái)源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。

（四） 、資產(chǎn)負(fù)債情況

1、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、變現(xiàn)價(jià)值；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值。

2、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn) ：

（1）、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值；

（2）、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值；

（3）、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值；

（4）、存貨及變現(xiàn)價(jià)值；

（5）、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等；

（6）、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì)。

3、負(fù)債情況

寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。

二、調(diào)查貸款用途及還款情況

借款主要用于干什么？是否符合國(guó)家政策，市場(chǎng)前景如何？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)如何？借款人的經(jīng)營(yíng)理念及管理模式如何？生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方

式，預(yù)計(jì)效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款。

三、調(diào)查抵押物情況

屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來(lái)源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、變現(xiàn)能力等。

四、總訴

通過(guò)對(duì)借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況個(gè)效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。通過(guò)分析，測(cè)試本筆貸款給公司帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評(píng)價(jià)客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，信用，風(fēng)險(xiǎn)狀況”結(jié)合借款用途、還款來(lái)源和計(jì)劃明確以下事項(xiàng)：1、貸與不貸；2貸款方式；3貸款金額；4貸款期限；5貸款利率；6還款方式7. 出帳前須落實(shí)的限制及保護(hù)性條款等。

貸款調(diào)查報(bào)告8

根據(jù)營(yíng)業(yè)部《關(guān)于開展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查的通知》要求，結(jié)合我支行的實(shí)際情況，現(xiàn)將情況匯報(bào)如下：

一、基本情況

個(gè)人信用貸款的辦理需要營(yíng)業(yè)部批準(zhǔn)，我支行目前未得到這一批準(zhǔn)。在工作中也遇到客戶前來(lái)我支行咨詢個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，但這類客戶不多，需求也不是很強(qiáng)烈。

二、個(gè)人信用貸款現(xiàn)狀

個(gè)人信用貸款是一種不需要抵押,憑借客戶自身信用獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國(guó)起步相對(duì)較晚,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,具有不小的差距。在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家,信用貸款與居民生活息息相關(guān)，信用貸款創(chuàng)造了個(gè)人提前消費(fèi)、提前享受的可能性,為提高個(gè)人生活質(zhì)量,搞好家庭建設(shè)提供了全新的融資渠道。

三、個(gè)人信用貸款的難點(diǎn)

1、我行的個(gè)人信用貸款門檻高

通過(guò)調(diào)查了解，我行的個(gè)人信用貸款的門檻很高，客戶職業(yè)要求很高，對(duì)于一些非正規(guī)單位的客戶貸款難度很大，同時(shí)授信額度小，很難滿足高中端客戶貸款需求。

2、我國(guó)的征信體系還未健全,存在很大的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)固有的信用體制和國(guó)民的信用思想很難達(dá)到真正

意義上的“不計(jì)后果”的貸款，可能因各種內(nèi)外部因素造成客戶違約，致使銀行機(jī)構(gòu)遭受很大的損失。

四、發(fā)展個(gè)人信用貸款的措施

1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系

對(duì)于信用貸款客戶，要有一套適合的征信體系，對(duì)于申請(qǐng)信用貸款的條件、額度、能否審批，讓客戶“一目了然”，這樣使客戶經(jīng)理在營(yíng)銷有尺度，有方向。

2、加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)信用貸款營(yíng)銷人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能及時(shí)完成任務(wù)，實(shí)現(xiàn)自己的利益，往往會(huì)利用自己對(duì)銀行內(nèi)容政策的了解，指導(dǎo)客戶提供不符合其真實(shí)信息的材料，從而達(dá)到為不合格客戶獲取貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后果很嚴(yán)重。

3、建立信用貸款貸后管理體系

個(gè)人信用貸款客戶分散、數(shù)量多，貸款投放后，如不及時(shí)關(guān)注客戶經(jīng)濟(jì)狀況、家庭環(huán)境等變化，很有可能出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人信用貸款沒有抵押物，依靠客戶信用作為擔(dān)保，因此如何有效跟蹤每個(gè)客戶的經(jīng)濟(jì)及家庭變化情況成為一項(xiàng)至關(guān)重要的工作。

貸款調(diào)查報(bào)告9

貸款調(diào)查報(bào)告

申請(qǐng)單位：

調(diào) 查 人：報(bào)告日期：

目錄

第一章 借款人情況 ................................ 1

1.1借款人簡(jiǎn)要介紹 .................................................. 1

1.2行業(yè)情況及地位 .................................................. 1

1.3投資情況 ........................................................... 2

1.4管理者素質(zhì)評(píng)價(jià) .................................................. 2

第二章 借款人財(cái)務(wù)狀況 ............................. 3

2.1三年及近期主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)比 ................................. 3

2.2財(cái)務(wù)指標(biāo)分析 ..................................................... 4

2.2.1償債能力 ........................................................ 4

2.2.2獲利能力 ........................................................ 5

2.2.3經(jīng)營(yíng)管理能力................................................... 6

2.2.4發(fā)展?jié)摿?........................................................ 7

第三章 借款人產(chǎn)品、技術(shù)與市場(chǎng)分析 ................. 8

3.1行業(yè)和產(chǎn)品概況 .................................................. 8

3.2產(chǎn)品市場(chǎng)分析 ..................................................... 8

3.3借款人技術(shù)水平分析 ............................................. 9

3.4借款人營(yíng)銷能力評(píng)估 ............................................. 9

第四章 貸款用途及使用計(jì)劃 ........................ 13

4.1借款用途分析（詳細(xì)描述資金用途） ....................... 13

4.2借款人信用額度及貸款記錄 .................................. 13

4.3資金使用計(jì)劃（將被列入借款合同里，作為放款依據(jù)，請(qǐng)慎重） .................................................................... 13

第五章 貸款評(píng)估結(jié)論及建議 ................................... 14

第一章 借款人情況

1.1借款人簡(jiǎn)要介紹

本小節(jié)是對(duì)借款人基本情況進(jìn)行的簡(jiǎn)要介紹，主要涉及以下內(nèi)容：

1.1.1借款人的歷史沿革與股權(quán)構(gòu)成

借款人的名稱、成立日期、歷史沿革（合資企業(yè)需說(shuō)明合資年限）、上級(jí)主管部門或股東情況；重點(diǎn)說(shuō)明借款人所處的關(guān)聯(lián)企業(yè)系統(tǒng)，借款人是獨(dú)立公司還是集團(tuán)公司、是股份制企業(yè)還是獨(dú)資企業(yè)，是母公司還是子公司等等；進(jìn)而了解借款人的上下級(jí)關(guān)系、集團(tuán)構(gòu)成、主要股東、控股子公司的管理體制。

1.1.2借款人的資本情況

借款人的注冊(cè)資本、實(shí)收資本及合資企業(yè)的中外方股本到位情況（是否足額、及時(shí)到位），未到位的應(yīng)列出到位計(jì)劃，并對(duì)未到位原因作出簡(jiǎn)要說(shuō)明。

1.1.3借款人的職工構(gòu)成情況

包括工人、技術(shù)人員和管理人員所占比例，各自的年齡結(jié)構(gòu)，學(xué)歷水平等，對(duì)人員構(gòu)成狀況的合理性進(jìn)行評(píng)價(jià)；企業(yè)是否擁有一群素質(zhì)較高、能力較強(qiáng)的技術(shù)開發(fā)人員，在新產(chǎn)品的開發(fā)上相對(duì)于同行業(yè)是否有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。

1.1.4借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況

介紹借款人的生產(chǎn)能力及生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、行業(yè)狀況，產(chǎn)品銷售、出口情況；生產(chǎn)是否具有季節(jié)性，是原材料供應(yīng)的季節(jié)性還是產(chǎn)品銷售的季節(jié)性；廠房和設(shè)備的基本情況，是否陳舊過(guò)時(shí)；現(xiàn)有生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規(guī)模是否合理。

1.2行業(yè)情況及地位

本小節(jié)是對(duì)借款人在行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的位臵和作用進(jìn)行的

分析說(shuō)明，主要涉及以下內(nèi)容：

1.2.1行業(yè)特點(diǎn)分析

分析借款人所處的行業(yè)是新興行業(yè)、成熟行業(yè)還是夕陽(yáng)行業(yè)；受經(jīng)濟(jì)周期的影響是否顯著；該行業(yè)是否容易進(jìn)入或退出；同行業(yè)公司之間是否有比較明顯的不同點(diǎn)。

1.2.2產(chǎn)品生命周期分析

借款人的主導(dǎo)產(chǎn)品處于產(chǎn)品生命周期的哪一個(gè)階段（投入期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期），在本行業(yè)中是否處于領(lǐng)先地位，與國(guó)外同類產(chǎn)品相比較有何優(yōu)劣，其出口形勢(shì)如何，在地區(qū)是否具有較強(qiáng)的社會(huì)影響力。

1.3投資情況

本小節(jié)是對(duì)借款人各項(xiàng)投資及收益情況、是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛等的說(shuō)明，主要涉及以下內(nèi)容；

1.3.1借款人投資及收益情況

了解公司投資情況，分析經(jīng)營(yíng)過(guò)程是否具有連續(xù)性以及對(duì)外投資收益的情況。需要注意的是除國(guó)務(wù)院規(guī)定以外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股東本權(quán)益性投資累計(jì)不能超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%。

1.3.2借款人涉及的重大事項(xiàng)

借款人是否涉及轉(zhuǎn)制、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項(xiàng)。借款人或其前身是否曾有借轉(zhuǎn)制、分立等名義故意逃廢銀行債務(wù)的行為，

1.4管理者素質(zhì)評(píng)價(jià)

本小節(jié)主要是介紹借款人法定代表人和領(lǐng)導(dǎo)班子成員的人員構(gòu)成、學(xué)歷水平、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、信譽(yù)、品行等，分析其經(jīng)營(yíng)管理能力。

貸款調(diào)查報(bào)告10

尊敬的XX領(lǐng)導(dǎo)：

一、借款人基本情況

1、借款人身份介紹

借款人xxx，女，42歲，身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)xx園210樓3門201室。配偶：xxx，身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxx。二人自結(jié)婚以來(lái)，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定?，F(xiàn)在xxxxxx水產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)共同經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個(gè)體工商戶。

借款人較早在我行開立結(jié)算賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲(chǔ)蓄存款。

2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況

借款人現(xiàn)擁有個(gè)人資產(chǎn)450萬(wàn)元,每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元。本市xx區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價(jià)值230萬(wàn)元（附房產(chǎn)證、土地證）；xx道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價(jià)值220萬(wàn)元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用，合同租期為（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18萬(wàn)元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同)。

經(jīng)查詢《個(gè)人信用報(bào)告》，借款人在他行原有個(gè)人商用房貸款1筆，金額80萬(wàn)元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無(wú)不良紀(jì)錄。

二、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況

借款人從20xx年在xxx市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，借款人誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進(jìn)貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個(gè)，主要有大連的xxxxxx、xxxxxxx，沈陽(yáng)的xxxxxx，秦皇島的xxxxxxx。零售客戶38個(gè)，主要有xx、xxx、xxx、xxx等。在xxx水產(chǎn)批發(fā)市場(chǎng)租用80平方米冷庫(kù)兩處，存貨共20多個(gè)品種價(jià)值200多萬(wàn)元（詳見庫(kù)存清單）。從借款人提供的儲(chǔ)蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計(jì)算，平均每月銷售額為120萬(wàn)元，月凈利潤(rùn)為10萬(wàn)元左右，現(xiàn)有職工8人。今年1-7月份已實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。

其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxxx等大型飯店、酒店及二級(jí)批發(fā)商。借款人所經(jīng)營(yíng)的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，具有良好的信譽(yù)。

三、借款人的財(cái)務(wù)狀況

借款人自90年代初在我行開立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒有違約記錄。由于借款人為個(gè)體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬(wàn)元。故無(wú)法從借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析，只能從其銷貨清單及進(jìn)貨單據(jù)來(lái)分析其具體經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)票據(jù)的具體查看，借款人依法經(jīng)營(yíng)，納稅及時(shí)。首先從今年前7個(gè)月的銷售情況來(lái)看，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看，借款人每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元，這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外，根據(jù)其存貨清單及實(shí)地調(diào)查，存貨量約200多萬(wàn)元，結(jié)合經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)造效益130萬(wàn)元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售能力較強(qiáng)，具備還款能力。

四、借款用途和原因

借款主要用于采購(gòu)水產(chǎn)品，增加商品庫(kù)存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強(qiáng)?！笆弧鼻昂笠呀?jīng)進(jìn)入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長(zhǎng)，新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購(gòu)貨量和庫(kù)存量，計(jì)劃采購(gòu)各類水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬(wàn)元左右，借款人已自籌資金60萬(wàn)元，其余90萬(wàn)元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤(rùn)償還銀行貸款本息。

五、抵押物狀況

借款人以本人坐落于xx區(qū)xx道xx步行街2號(hào)的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號(hào)：xx市房權(quán)證字第513050292號(hào)；設(shè)計(jì)用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號(hào)：xx國(guó)用（20xx）第0028號(hào)；使用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx年8月16日。抵押物臨近xx道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。經(jīng)xxxxxx房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評(píng)估，評(píng)估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬(wàn)元，平均單價(jià)為10550元/平方米；評(píng)估時(shí)點(diǎn)土地現(xiàn)值：30.38萬(wàn)元，平均單價(jià)為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計(jì)價(jià)值為220.28萬(wàn)元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規(guī)定。

該房產(chǎn)現(xiàn)出租給xxx使用，承租人用于經(jīng)營(yíng)xx醫(yī)院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬(wàn)元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權(quán)。

六、結(jié)論

經(jīng)調(diào)查，借款人xxx經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來(lái)源也較為充足，并已在我行開立存款結(jié)算賬戶和xx借記卡賬戶，符合我行個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬(wàn)元，期限一年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬(wàn)元×10.458％=9.4萬(wàn)元，以商品銷售收入及利潤(rùn)償還借款本息，以xxx個(gè)人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。

客戶經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對(duì)該客戶進(jìn)行了面簽、筆錄工作，對(duì)該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了認(rèn)真核實(shí)，并告知借款人貸款責(zé)任，對(duì)該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解，所呈報(bào)借款人的所有資料均真實(shí)、準(zhǔn)確、有效，所作評(píng)估遵循客觀、公正的原則，以上報(bào)告內(nèi)容真實(shí)，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時(shí)，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。

妥否，請(qǐng)零貸會(huì)審批。

特此報(bào)告

XX

XXXX年XX月XX日

貸款調(diào)查報(bào)告11

一、“兩權(quán)”確權(quán)及抵押貸款開展情況

據(jù)對(duì)省內(nèi)各市縣問(wèn)卷調(diào)查反饋的數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年3月末，海南省17個(gè)市縣（不含海口市）家庭承包經(jīng)營(yíng)耕地面積427萬(wàn)畝，耕地流轉(zhuǎn)面積50萬(wàn)畝。截至20xx年7月末，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額8754萬(wàn)元。尚未開展農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

（一）“兩權(quán)”確權(quán)、流轉(zhuǎn)情況

一是確權(quán)工作陸續(xù)開展。有9個(gè)市縣（三亞、昌江、東方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌）已開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)工作。2個(gè)市縣（三亞市和儋州市）開展了農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記工作。二是抵押登記工作處于起步階段。有6個(gè)市縣（澄邁、儋州、白沙、保亭、樂東和屯昌）明確了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押登記機(jī)關(guān)，僅屯昌縣出臺(tái)了鼓勵(lì)政策。三是逐步建立流轉(zhuǎn)交易中心。東方市和屯昌縣分別建立了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，截至20xx年3月末，共促成1238宗、3.87萬(wàn)畝的土地流轉(zhuǎn)交易。部分市縣也正積極籌建。

（二）“兩權(quán)”抵押貸款開展情況

1.貸款規(guī)模、分布和貸款機(jī)構(gòu)。截至20xx年7月末，全省土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款余額為8754萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)134.82%，比年初增加2275萬(wàn)元;不良貸款余額118萬(wàn)元，不良率為13.48%。從貸款用途看，投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款余額為1569萬(wàn)元，個(gè)人消費(fèi)貸款余額185萬(wàn)元，其他用途貸款余額7000萬(wàn)元;從貸款方式看，僅以承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的貸款余額為1386萬(wàn)元，承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押占主導(dǎo)作用的貸款余額為368萬(wàn)元，承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押占輔助作用的貸款余額為7000萬(wàn)元。

2.貸款流程、額度、利率、用途和期限。“兩權(quán)”抵押貸款辦理一般流程為：客戶申請(qǐng)→受理→調(diào)查→審查→審批→辦理登記（或者公證）→貸款發(fā)放。部分市縣由于未明確“兩權(quán)”抵押登記機(jī)關(guān)，因此金融機(jī)構(gòu)采取公證的方式來(lái)替代抵押登記。貸款額度一般由抵押物價(jià)值確定，一般抵押率不超過(guò)40%。利率偏高，普遍10.8%-14.4%。貸款用途主要圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)。貸款期限以一年期短期貸款為主。

二、存在問(wèn)題

（一）法律障礙

法律上對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)一般不允許抵押。唯一例外，只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒”地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，主要是為了鼓勵(lì)承包開發(fā)“四荒”地，解決承包開發(fā)荒地的資金短缺。法律雖然沒有明確禁止抵押農(nóng)房，但由于抵押農(nóng)房時(shí)宅基地應(yīng)當(dāng)一并抵押，故農(nóng)房抵押亦被法律所禁止。我國(guó)法律體系一貫采用“房地一體”模式，如《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法》第三十二條規(guī)定：“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、抵押時(shí)，房屋的所有權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓、抵押”，故農(nóng)房抵押受制于宅基地使用權(quán)，而農(nóng)村宅基地抵押為我國(guó)現(xiàn)行法律所禁止。

（二）“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程度低、存在私下交易

1.我省耕地流轉(zhuǎn)面積僅占家庭承包經(jīng)營(yíng)耕地面積的11.7%，流轉(zhuǎn)程度低。據(jù)了解，相當(dāng)一部分耕地流轉(zhuǎn)通過(guò)私下協(xié)商進(jìn)行，不僅對(duì)官方統(tǒng)計(jì)的交易量產(chǎn)生影響，而且容易產(chǎn)生權(quán)益糾紛。

2.被調(diào)查市縣中暫未發(fā)生農(nóng)房流轉(zhuǎn)財(cái)產(chǎn)權(quán)情況。

（三）“兩權(quán)”配套制度建設(shè)滯后

1.確權(quán)登記難度大。從全省情況來(lái)看，部分市縣已逐步開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記，但土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的確定、土地邊界的劃定爭(zhēng)議較大，導(dǎo)致確權(quán)時(shí)間長(zhǎng)。

2.地方政府重視不夠，人員、經(jīng)費(fèi)安排不足。相關(guān)人員工作積極性不高，呈“無(wú)人管”、“無(wú)人干”的狀況，導(dǎo)致確權(quán)登記、流轉(zhuǎn)中心建設(shè)推進(jìn)緩慢。

四、政策建議

（一）多重?fù)?dān)保模式規(guī)避“兩權(quán)”抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)

從20xx年開始，我國(guó)已在福建明溪、重慶開縣、寧夏平羅、遼寧法庫(kù)等地開展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，其中引入基金擔(dān)保、保險(xiǎn)擔(dān)保等與信貸相結(jié)合的多重?fù)?dān)保模式，避免擔(dān)保物單一，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，值得借鑒與推廣。

（二）完善制度和組織機(jī)構(gòu)建設(shè)

一是政府進(jìn)一步明確“兩權(quán)”管理部門的職能責(zé)任，賦予工作權(quán)力，在“兩權(quán)”管理和服務(wù)上實(shí)施人員、經(jīng)費(fèi)政策傾斜。二是建立仲裁機(jī)制，設(shè)立縣、鄉(xiāng)、村“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)盡快實(shí)現(xiàn)由自發(fā)到自覺、由無(wú)序到規(guī)范轉(zhuǎn)變。三是完善“兩權(quán)”價(jià)值評(píng)估市場(chǎng)建設(shè)。建立專業(yè)評(píng)估機(jī)制、設(shè)立專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人才，出臺(tái)評(píng)估管理、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，為開展“兩權(quán)”抵押貸款提供評(píng)估服務(wù)。

（三）規(guī)范“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)行為，創(chuàng)新流轉(zhuǎn)方式

在鄉(xiāng)鎮(zhèn)加快建立“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)試驗(yàn)、示范點(diǎn)和服務(wù)體系樣板。搭建高質(zhì)量服務(wù)平臺(tái)，免費(fèi)開展土地流轉(zhuǎn)咨詢、登記、變更、仲裁、法律援助等服務(wù);逐步建立規(guī)范的“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程序，采用統(tǒng)一格式的文書檔案資料，加強(qiáng)規(guī)范化管理;進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村土地集體所有的觀念，支持鄉(xiāng)村干部依法管理集體土地，增強(qiáng)農(nóng)民群眾依法流轉(zhuǎn)“兩權(quán)”的法律意識(shí)，查處違法流轉(zhuǎn)行為。積極探索以土地信用合作杜、土地銀行、土地托管等形式促進(jìn)土地高效流轉(zhuǎn)。

（四）加大對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的扶持政策

相關(guān)政府機(jī)關(guān)應(yīng)盡快農(nóng)戶出臺(tái)針對(duì)性的惠農(nóng)補(bǔ)貼政策，減少農(nóng)民負(fù)擔(dān);金融監(jiān)管部門對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)增加“兩權(quán)”抵押貸款不良貸款率容忍度，消除金融機(jī)構(gòu)“懼貸”心理，使“兩權(quán)”貸款更加良性發(fā)展。

貸款調(diào)查報(bào)告12

信用社：

于x年xx月xx日向我社申請(qǐng)抵押貸款x萬(wàn)元，我們對(duì)申請(qǐng)人提供資料的真實(shí)性、抵押擔(dān)保的合規(guī)性、貸款的可行性進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查?，F(xiàn)就調(diào)查的有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、貸款主體調(diào)查

，男，x年xx月xx日出生，現(xiàn)年xx歲，其身份證編號(hào)為：，組人，現(xiàn)住。家庭人口x人，愛人名叫，女，x年xx月xx日出生，現(xiàn)年xx歲，其身份證編號(hào)為：x；結(jié)婚證：x號(hào)，兒子xx，xx年xx月xx日出生，現(xiàn)年xx歲，其身份證編號(hào)為，在讀書。*20xx年以來(lái)在開辦幼園，中華人民共和國(guó)社會(huì)力量辦學(xué)許可證是以妹妹名字登記的，x年xx月xx日教育局頒發(fā)了中華人民共和國(guó)社會(huì)力量辦學(xué)許可證，名稱：xx；地址：xx；舉辦者：xx；辦學(xué)層次：學(xué)前教育；辦學(xué)形式：全日制；辦學(xué)范圍：及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)；招生對(duì)象：學(xué)齡前兒童；批準(zhǔn)文號(hào)：xx號(hào)；有效期：四年；主管機(jī)關(guān)：教育局。

夫婦同信用社保持著良好的合作關(guān)系，在信用社開立了新的存款賬戶。帳號(hào)為：x號(hào)。

調(diào)查意見：有完全民事行為能力，有固定的住所和穩(wěn)定的辦園場(chǎng)所，有合法有效的身份證件、中華人民共和國(guó)社會(huì)力量辦學(xué)許可證，借款用途明確合法，在信用社開立個(gè)人結(jié)算賬戶，有穩(wěn)定的收入和還本付息能力，無(wú)不良信用記錄，符合貸款的準(zhǔn)入條件規(guī)定。

二、財(cái)產(chǎn)及負(fù)債真實(shí)性調(diào)查

申請(qǐng)人向我社提供了資產(chǎn)負(fù)債情況說(shuō)明，我們對(duì)該戶的資產(chǎn)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查查詢：

1、房屋一棟，價(jià)值xx萬(wàn)元。位于，房屋建筑面積㎡，無(wú)房產(chǎn)證，已交土地費(fèi)x萬(wàn)元，按照x鄉(xiāng)的房屋建造價(jià)，價(jià)值基本合理。

2、幼兒園各種游樂設(shè)備xx萬(wàn)元；經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)盤點(diǎn)和查看，情況屬實(shí)。

各項(xiàng)資產(chǎn)合計(jì)x萬(wàn)元。家庭財(cái)產(chǎn)真實(shí)，情況說(shuō)明價(jià)格合理。

提供的資產(chǎn)負(fù)債情況說(shuō)明表述對(duì)外無(wú)負(fù)債，經(jīng)外圍調(diào)查，婦沒有外部借款，也沒有為他人提供擔(dān)保，對(duì)外無(wú)負(fù)債，情況說(shuō)明真實(shí)，沒有遺漏和隱瞞的情況。

三、經(jīng)營(yíng)情況及用途調(diào)查

自xx年租房開辦幼兒園以來(lái)，經(jīng)過(guò)xx年的精心經(jīng)營(yíng)，逐步積累了豐富的幼兒園管理經(jīng)驗(yàn)和原始資金，并通過(guò)良好的教育質(zhì)量擁有一定的生源。由于幼兒人數(shù)的增長(zhǎng)，x年在x街新建了x幼兒園，幼兒園占地面積約㎡，房屋建筑面積約㎡，聘有位幼教師，位司機(jī)，位廚師。

教育局x年x月x日頒發(fā)了中華人民共和國(guó)社會(huì)力量辦學(xué)許可證，名稱為x幼兒園，批準(zhǔn)文號(hào)為號(hào)，有效期：四年，目前已開辦四個(gè)班，有學(xué)前班、大班、中班、小班，有幼兒x人。

本次申請(qǐng)抵押貸款x萬(wàn)元，主要用于幼兒擴(kuò)班所需的流動(dòng)資金。其中：用于支付教職工工資x萬(wàn)元，幼兒生活費(fèi)及教材x萬(wàn)元。其貸款申請(qǐng)用途真實(shí)合法，不會(huì)危及貸款安全。

四、償還保障性及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償性調(diào)查

開辦幼兒園位于，占地面積約㎡，建筑面積約㎡，招生范圍為及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，x年春季招收幼兒x人，每人收費(fèi)x元，學(xué)費(fèi)收入約x萬(wàn)元，位幼師工資支出x萬(wàn)元，位司機(jī)工資支出x萬(wàn)元，位廚師工資支出x萬(wàn)元，教材支出x萬(wàn)元，水電支出x萬(wàn)元，生活費(fèi)支出x萬(wàn)元，一學(xué)期支出合計(jì)x萬(wàn)元，一學(xué)期可實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)約x萬(wàn)元，年利潤(rùn)x萬(wàn)元，借款期限兩年內(nèi)第一還款來(lái)源充足。

用其哥哥位于自有房產(chǎn)作抵押。該房地產(chǎn)土地證號(hào)國(guó)用第x號(hào)，土地使用權(quán)人，土地坐落于南，地類（用途）為住宅，使用權(quán)類型為出讓，土地使用終止日期為x年x月xx日，使用權(quán)面積㎡，其中分?jǐn)偯娣e㎡。

該房地產(chǎn)房產(chǎn)證編號(hào)為：號(hào)，房屋所有權(quán)人，產(chǎn)別為私，房屋坐落于x街，同土地證指向一致。房產(chǎn)為磚混結(jié)構(gòu)，戶屋總層數(shù)層，所在層數(shù)層，建筑面積㎡，房屋東與路交匯，西與交匯，臨近xx學(xué)校和超市，設(shè)計(jì)用途為住宅，房屋座落位置優(yōu)越，房產(chǎn)易于變現(xiàn)。

按城區(qū)房地產(chǎn)該路段現(xiàn)行市價(jià)，x元/㎡估算，初步評(píng)估價(jià)x萬(wàn)元。

根據(jù)《農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》第x條關(guān)于抵押率的規(guī)定，“個(gè)人住房（含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率不得超過(guò)%，商業(yè)用房的抵押率不得超過(guò)%”，可抵押貸款x萬(wàn)元（x萬(wàn)元%），抵押物合法、足值，房屋所有人及財(cái)產(chǎn)共有人已出具房產(chǎn)抵押承諾書，第二還款來(lái)源有保障。

已向信用社遞交了購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)申請(qǐng)書，愿意投足財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可以落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來(lái)源。

五、信用可靠性調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)分析與應(yīng)對(duì)策略

經(jīng)信用社信貸管理系統(tǒng)查詢，借款人、抵押人及全家成員在全縣信用社無(wú)歷欠貸款。經(jīng)在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)查詢，借款人、抵押人及全家成員無(wú)不良信用記錄，其道德品行良好，有良好的還款意愿。

（一）主要風(fēng)險(xiǎn)因素：

1、政策性風(fēng)險(xiǎn)：目前計(jì)劃生育政策允許農(nóng)村夫婦第一胎是女孩的在間隔四年后可以生育第二胎，如果如遇國(guó)家計(jì)劃生育政策調(diào)整，嚴(yán)禁生育第二胎，將直接導(dǎo)致生源不足，從而影響經(jīng)濟(jì)效益。

2、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：x街如再新開辦幼園，將導(dǎo)致生源的減少，特別是當(dāng)前流感的發(fā)生期，如有幼兒感染，學(xué)校將面臨關(guān)閉停課，經(jīng)營(yíng)上存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

3、土地使用出讓年限已到期。

（二）主要風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策：

1、加強(qiáng)各項(xiàng)監(jiān)控。指定專人負(fù)責(zé)對(duì)該戶資金回籠、運(yùn)用等方面進(jìn)行監(jiān)控，全面掌握其經(jīng)營(yíng)情況。

2、要求借款人足額辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在抵押合同簽訂后，要求借款人在貸款發(fā)放前自主到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)足額辦理抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)的期限不低于貸款期限，保險(xiǎn)金額不得小于主合同貸款本息，并明確農(nóng)村信用合作聯(lián)社信用社為第一順序受償人。

3、按照《農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定，信用社指派兩名客戶經(jīng)理陪同借款人到相關(guān)部門共同辦理合規(guī)的房地產(chǎn)抵押手續(xù)，抵押終止日期應(yīng)明顯大于貸款到期日期，同時(shí)復(fù)制“不動(dòng)產(chǎn)登記簿”作為重要信貸檔案保管。

4、加強(qiáng)貸后管理。按照《農(nóng)村信用社貸后管理辦法》的規(guī)定，加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

5、抵押房屋其土地使用出讓年限已到期，貸款前該戶必須到土地局交足土地出讓金，土地出讓年限應(yīng)明顯大于貸款到期日期，方可發(fā)放抵押貸款。

六、綜合意見

根據(jù)以上調(diào)查情況，我們認(rèn)為借款人符合貸款的準(zhǔn)入條件，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，有一定的防御風(fēng)險(xiǎn)能力，第一還款來(lái)源充足，有合法足值的擔(dān)保抵押，有良好的還款意愿。同意發(fā)放最高額房地產(chǎn)抵押貸款x萬(wàn)元，本次貸款期限x個(gè)月，利率按‰執(zhí)行，貸款按月付息，分期還本，即x年x月還x萬(wàn)元，x年x月貸款到期前還x萬(wàn)元。

特此報(bào)告

X年XX月XX日

貸款調(diào)查報(bào)告13

一、借款人基本情況

1、借款人身份介紹

借款人xx，女，42歲，身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)xx園210樓3門201室。配偶：xx，身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxx。二人自結(jié)婚以來(lái)，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定?，F(xiàn)在xxx水產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)共同經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個(gè)體工商戶。

借款人較早在我行開立結(jié)算賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲(chǔ)蓄存款。

2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況

借款人現(xiàn)擁有個(gè)人資產(chǎn)450萬(wàn)元，每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元。

本市xx區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價(jià)值230萬(wàn)元；（附房產(chǎn)證、土地證）

xx道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價(jià)值220萬(wàn)元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用，合同租期為（20xx.9.1—20xx.8.31），年租金收入18萬(wàn)元（附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同）。

經(jīng)查詢《個(gè)人信用報(bào)告》，借款人在他行原有個(gè)人商用房貸款1筆，金額80萬(wàn)元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無(wú)不良紀(jì)錄。

二、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況

借款人從1992年在xxx市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，借款人誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進(jìn)貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個(gè)，主要有大連的xx、xx，沈陽(yáng)的xx，秦皇島的xxx。零售客戶38個(gè)，主要有xx、xxx、xx、xxx等。在xx水產(chǎn)批發(fā)市場(chǎng)租用80平方米冷庫(kù)兩處，存貨共20多個(gè)品種價(jià)值200多萬(wàn)元（詳見庫(kù)存清單）。從借款人提供的儲(chǔ)蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計(jì)算，平均每月銷售額為120萬(wàn)元，月凈利潤(rùn)為10萬(wàn)元左右，現(xiàn)有職工8人。今年1—7月份已實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。

其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxx等大型飯店、酒店及二級(jí)批發(fā)商。借款人所經(jīng)營(yíng)的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的市場(chǎng)份額，具有良好的信譽(yù)。

三、借款人的財(cái)務(wù)狀況

借款人自90年代初在我行開立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒有違約記錄。由于借款人為個(gè)體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬(wàn)元。故無(wú)法從借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析，只能從其銷貨清單及進(jìn)貨單據(jù)來(lái)分析其具體經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)票據(jù)的具體查看，借款人依法經(jīng)營(yíng)，納稅及時(shí)。首先從今年前7個(gè)月的銷售情況來(lái)看，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看，借款人每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元，這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外，根據(jù)其存貨清單及實(shí)地調(diào)查，存貨量約200多萬(wàn)元，結(jié)合經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)造效益130萬(wàn)元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售能力較強(qiáng)，具備還款能力。

四、借款用途和原因

借款主要用于采購(gòu)水產(chǎn)品，增加商品庫(kù)存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強(qiáng)?！笆弧鼻昂笠呀?jīng)進(jìn)入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長(zhǎng)，新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購(gòu)貨量和庫(kù)存量，計(jì)劃采購(gòu)各類水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬(wàn)元左右，借款人已自籌資金60萬(wàn)元，其余90萬(wàn)元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤(rùn)償還銀行貸款本息。

五、抵押物狀況

借款人以本人坐落于xx區(qū)xx道xx步行街2號(hào)的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號(hào)：xx市房權(quán)證字第513050292號(hào)；設(shè)計(jì)用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號(hào)：xx國(guó)用（20xx）第0028號(hào)；使用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx年x月xx日。抵押物臨近xx道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。經(jīng)xxx房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評(píng)估，評(píng)估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬(wàn)元，平均單價(jià)為10550元/平方米；評(píng)估時(shí)點(diǎn)土地現(xiàn)值：30.38萬(wàn)元，平均單價(jià)為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計(jì)價(jià)值為220.28萬(wàn)元，抵押率40。86%，符合我行的貸款規(guī)定。

該房產(chǎn)現(xiàn)出租給xx使用，承租人用于經(jīng)營(yíng)xx醫(yī)院。租期10年

（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬(wàn)元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權(quán)。

六、結(jié)論

經(jīng)調(diào)查，借款人xxx經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來(lái)源也較為充足，并已在我行開立存款結(jié)算賬戶和xx借記卡賬戶，符合我行個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬(wàn)元，期限一年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬(wàn)元×10.458％=9.4萬(wàn)元，以商品銷售收入及利潤(rùn)償還借款本息，以xxx個(gè)人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。

客戶經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對(duì)該客戶進(jìn)行了面簽、筆錄工作，對(duì)該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了認(rèn)真核實(shí)，并告知借款人貸款責(zé)任，對(duì)該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解，所呈報(bào)借款人的所有資料均真實(shí)、準(zhǔn)確、有效，所作評(píng)估遵循客觀、公正的原則，以上報(bào)告內(nèi)容真實(shí)，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時(shí)，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。

妥否，請(qǐng)零貸會(huì)審批。

xxxx支行

客戶經(jīng)理：xxx

20xx年x月xx日

貸款調(diào)查報(bào)告14

一、借款人情況概述

1、姓名：xxx，年齡：44，戶籍：慶陽(yáng)市，家庭現(xiàn)住址：蘭州市城關(guān)區(qū)和平人家X區(qū)X號(hào)樓X單元X室。學(xué)歷：大學(xué)本科（專升本），于20xx年7月畢業(yè)于甘肅XXX大學(xué)金融系工商管理專業(yè)，職業(yè)及任職情況：XXXX公司總經(jīng)理，工作穩(wěn)定，月工資收入約7500元左右，借款人誠(chéng)實(shí)守信、做人厚道、交際面廣泛、清正廉潔。

2、配偶：段XO，年齡：46，戶籍：蘭州市，學(xué)歷：大學(xué)本科，職業(yè)及任職情況：XX大學(xué)教師。工作穩(wěn)定，月工資收入約3700元左右。

3、子女：段OO，年齡：18，戶籍：蘭州市，職業(yè)及任職情況：學(xué)生。

3、資信情況調(diào)查：人民銀行“個(gè)人信用報(bào)告”顯示借款人自20xx年起，申請(qǐng)過(guò)1筆個(gè)人住房貸款、1筆汽車貸款，共計(jì)金額人民幣萬(wàn)元，上述2筆貸款均已提前（到期）結(jié)清。其中，于20xx年申請(qǐng)的1筆中長(zhǎng)期個(gè)人住房貸款共計(jì)215萬(wàn)元，在還款期間出現(xiàn)累計(jì)17次逾期還款，最高逾期期數(shù)1期還款記錄，經(jīng)向借款人核實(shí)，系還款期間央行利率調(diào)整未能及時(shí)更新還款金額，且對(duì)按時(shí)還款認(rèn)識(shí)不足所致，綜合分析借款人的整體貸款金額與還款狀況，可以排除惡意逾期的情況。（先逾期后正常還款表示客戶非逾期）借款人配偶于20xx年申請(qǐng)1筆31萬(wàn)元個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，已于20xx年提前結(jié)清貸款。還款期間均正常還款。

二、企業(yè)經(jīng)營(yíng)概述

1、借款人公司概況：借款人所經(jīng)營(yíng)的公司在蘭州市工商行政管理局城關(guān)分局注冊(cè)登記，注冊(cè)號(hào)：622XXXXXXX（1-XX），注冊(cè)地址為蘭州市城關(guān)區(qū)慶陽(yáng)路XX號(hào)，成立于20xx年9月，營(yíng)業(yè)期限自20xx年12月11日至20xx年12月11日。公司注冊(cè)資本人民幣400萬(wàn)元整，出資比例為借款人以貨幣出資150萬(wàn)元整（50％）；張XX以貨幣出資100萬(wàn)元整（50％），借款人與股東之間系合作關(guān)系，公司日常經(jīng)營(yíng)管理主要由借款人負(fù)責(zé)，合伙人主管公司財(cái)務(wù)與行政事務(wù)，因合伙人目前不具備房產(chǎn)抵押條件（兩人只是合作伙伴，非親屬關(guān)系，且占股一樣，要有分工問(wèn)題），故此次經(jīng)股東間協(xié)商一致，由借款人向我行申請(qǐng)貸款（表示兩人都知道貸款的事）。公司屬于有限公司，資金來(lái)源為自籌。

2、借款人公司經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)介：借款人公司專營(yíng)神經(jīng)外科醫(yī)療器械、神經(jīng)外科手術(shù)器械、神經(jīng)外科耗材產(chǎn)品、及消毒產(chǎn)品等。公司持有甘肅省食品藥品監(jiān)督管理局頒發(fā)的“中華人民共和國(guó)醫(yī)療器械經(jīng)營(yíng)企業(yè)許可證”，借款人從事醫(yī)療器械，醫(yī)療耗材產(chǎn)品代理行業(yè)近10年時(shí)間，積累了一定的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人脈資源，公司成立后與一些醫(yī)療器械公司建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是該類企業(yè)生產(chǎn)的神經(jīng)外科產(chǎn)品在甘肅地區(qū)的一級(jí)經(jīng)銷商。該公司與XX有限公司建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，是該企業(yè)在甘肅地區(qū)的一級(jí)經(jīng)銷商，公司多年來(lái)開發(fā)并確定了一批優(yōu)質(zhì)合作客戶，包括：天津XX醫(yī)療器械有限公司、辛XXX醫(yī)療器械貿(mào)易有限公司、德國(guó)XX公司等。近年來(lái)，借款人公司逐步豐富經(jīng)營(yíng)（代理）種類以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，銷售渠道穩(wěn)定性得以增強(qiáng)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力不斷提高。公司在我行20xx年4月開立對(duì)公一般結(jié)算賬戶，開戶至今未有不良結(jié)算記錄，與我行有著良好的合作關(guān)系。同時(shí)借款人公司積極開拓渠道銷售，有穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)合作客戶，如：武威市XX醫(yī)院、蘭州XXX醫(yī)院、甘肅XX醫(yī)院、天水XX醫(yī)院、張掖XX醫(yī)院等。（上游供貨商具體做銷售什么產(chǎn)品，用作干什么的，下游銷售對(duì)象所用的產(chǎn)品與借款人公司供應(yīng)的產(chǎn)品用途一致）注：XX有限公司創(chuàng)建于1974年，是國(guó)內(nèi)生產(chǎn)醫(yī)療器械的廠家，也是全國(guó)最早的幾家醫(yī)療器械批發(fā)公司之一，專業(yè)生產(chǎn)各種醫(yī)療器械設(shè)備。研制生產(chǎn)的多種設(shè)備,在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)都享有較高口碑。

3、借款人收入來(lái)源分析：

第一、借款人公司向醫(yī)院銷售代理產(chǎn)品的銷售收入。

第二、借款人從事該行業(yè)較長(zhǎng)時(shí)間，由于醫(yī)院對(duì)供應(yīng)商采取單類產(chǎn)品的準(zhǔn)入制度，借款人公司所代理的其他醫(yī)療耗材，如北京XXX公司生產(chǎn)的人工硬腦膜產(chǎn)品、汕頭保稅區(qū)XXXX有限公司生產(chǎn)的“XXX清”系列消毒產(chǎn)品、美國(guó)XX公司醫(yī)療耗材產(chǎn)品等，前期都是以具有準(zhǔn)入資格的其他公司代為銷售，銷售利潤(rùn)直接返還借款人個(gè)人銀行卡中。隨著借款人公司與各家醫(yī)院的深入合作，公司已于20xx年底取得了所有代理產(chǎn)品在各家醫(yī)院的準(zhǔn)入資格，20xx年1月已由借款人公司直接銷售。

第三、公司成立之前借款人作為廠商駐甘肅市場(chǎng)的銷售代表開拓市場(chǎng)，20xx年3月正式成立公司后一直從事兼職廠商銷售代表工作，20xx利潤(rùn)率約7%直接由廠商匯入借款人個(gè)人銀行卡中。借款人配偶租賃經(jīng)營(yíng)的土地面積50畝，種植的各種樹類及所養(yǎng)家禽牲畜的年盈利情況良好?？偨?jīng)營(yíng)收入年凈利率35萬(wàn)元左右。

三、借款人家庭支出情況

1、借款人家庭生活消費(fèi)支出每年約萬(wàn)元。

2、借款人子女年教育支出約萬(wàn)元。

3、借款人家庭用于經(jīng)營(yíng)投資支出約為10W元。

四、貸款用途說(shuō)明

因借款人公司已了解到合作客戶已初步擬定了20xx年部分采購(gòu)計(jì)劃（下游銷售對(duì)象有采購(gòu)需求，所以公司才購(gòu)貨，備貨），故借款人公司分別已于20xx年2月、3月與上游供貨商簽訂了采購(gòu)合同，以確保后期銷售順利。由此形成的公司短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)緊張，為彌補(bǔ)流動(dòng)資金不足，特向我行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性循環(huán)授信額度人民幣90萬(wàn)元整。

注：借款人公司與上游供貨商公司之間授權(quán)證書有效期為一年或兩年，20xx年初已經(jīng)簽訂新的授權(quán)書，現(xiàn)已返回北京，上海供貨商公司進(jìn)行確認(rèn)，因此提供上年度的授權(quán)書。

五、還款能力分析

借款人公司的營(yíng)業(yè)收入主要通過(guò)調(diào)閱對(duì)公結(jié)算賬戶銀行賬單及增值稅票反映，統(tǒng)計(jì)對(duì)公結(jié)算賬戶20xx年5月至12月的營(yíng)業(yè)性現(xiàn)金流入合計(jì)640萬(wàn)元，配套核算了公司20xx年9月至12月的開具的增值稅票，合計(jì)萬(wàn)元。二者相較，營(yíng)業(yè)收入相差19%，主要是部分銷售未開具稅票。由此測(cè)算該公司年?duì)I業(yè)額800萬(wàn)左右，現(xiàn)金流覆蓋倍數(shù)約為。借款人合作客戶多為大型國(guó)企，議價(jià)空間較大，毛利潤(rùn)率約為23%，剔除經(jīng)營(yíng)成本后凈利潤(rùn)率約為13%左右。由此測(cè)算借款人年紅利收入52萬(wàn)元左右。由于本次調(diào)查只統(tǒng)計(jì)借款人公司對(duì)公一般結(jié)算戶，得出的數(shù)據(jù)較為保守可信。借款人單位為我行對(duì)公往來(lái)客戶，借款人本人在我行名下有個(gè)人儲(chǔ)蓄存款43萬(wàn)元，財(cái)富類產(chǎn)品30萬(wàn)元，三方存款托管賬戶內(nèi)上月月均余額70W元，我行個(gè)人名下總資產(chǎn)約為143萬(wàn)元。另，借款人在其他銀行亦有個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，合計(jì)約為40W萬(wàn)元。

六、抵押物狀況分析

抵押物是蘭州市城關(guān)區(qū)XX街道XX路XX號(hào)東樓12層1203室，證載建筑面積平方米，建成于20xx年。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰，房屋結(jié)構(gòu)完好，水、電、暖、天然氣、物管等各項(xiàng)配套設(shè)施和服務(wù)齊全，變現(xiàn)能力強(qiáng)。經(jīng)蘭州中瑞房地產(chǎn)咨詢估價(jià)有限公司評(píng)估，評(píng)估總價(jià)萬(wàn)元，評(píng)估單價(jià)9650元/平方米，現(xiàn)作為借款人公司辦公使用。

借款人配偶于20xx年承包土地50畝，已在經(jīng)營(yíng)用地上投資約130萬(wàn)元。土地的主要使用用途為生態(tài)農(nóng)業(yè)，承包期限為20xx年11月28日至20xx年11月27日。地上種植有價(jià)值30萬(wàn)的銀杏樹，價(jià)值10萬(wàn)的楊樹。地上蓋的房屋價(jià)值約40萬(wàn)元，院內(nèi)養(yǎng)有各類名犬，價(jià)值約40萬(wàn)元，各類家禽牲畜：豬，價(jià)值約4萬(wàn)元；雞，價(jià)值約6萬(wàn)元；鴨，價(jià)值約5萬(wàn)元。該買機(jī)械設(shè)備價(jià)值約10萬(wàn)元，土地已繳納租金8萬(wàn)元。

夫妻雙方三金齊全，截至目前XXX公積金賬戶余額為萬(wàn)元。借款人家庭負(fù)債情況良好，未向他人借款，也無(wú)其他債務(wù)。

七、結(jié)論

根據(jù)對(duì)借款人公司及抵押物實(shí)地調(diào)查以及相關(guān)資料說(shuō)明

蘭州市XX有限公司經(jīng)營(yíng)模式穩(wěn)健，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理。同意給予借款人經(jīng)營(yíng)性循環(huán)授信額度人民幣90萬(wàn)元，期限120個(gè)月，以借款人名下產(chǎn)權(quán)證號(hào)為蘭房（城私）字第XX號(hào)的住宅抵押，抵押率％，抵押?jiǎn)蝺r(jià)為元/平方米，開通周轉(zhuǎn)易定向墊付額度90萬(wàn)元，賬單周期為1天，轉(zhuǎn)貸款期限1年，利率為%（上浮40%），貸款按月結(jié)息，到期還本。

八、貸款的支付方式

經(jīng)調(diào)查，借款申請(qǐng)人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式，約定在取得貸款后以自主方式進(jìn)行貸款使用，并向我行通報(bào)資金使用情況。

貸款調(diào)查報(bào)告15

貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報(bào)告?按信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容有：

1、客戶基本情況及主體資格；

2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；

3、客戶財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)分析；

4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；

5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

6、貸款調(diào)查意見。

圍繞貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容，企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點(diǎn)是：

一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國(guó)有、集體、股份、私營(yíng)等）、法定地址、注冊(cè)資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時(shí)間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過(guò)程、老企業(yè)名稱、收購(gòu)（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價(jià)格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說(shuō)明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

（二）經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規(guī)模、主營(yíng)項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

（三）行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。

（四）管理情況：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。

二、企業(yè)借款原因

企業(yè)申請(qǐng)貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國(guó)家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場(chǎng)前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力

這是貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容。一是分析申請(qǐng)貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)擠占挪用信貸資金、無(wú)惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請(qǐng)人從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價(jià)格變化（與原材料變動(dòng)幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：

（一）產(chǎn)、供、銷情況分析

對(duì)借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購(gòu)落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來(lái)源，調(diào)查原料市場(chǎng)價(jià)格變化情況、主要供貨單位、購(gòu)貨與銷售的方式。

（二）財(cái)務(wù)和信用分析

據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報(bào)表一般至少有三套報(bào)表，交給銀行、財(cái)稅部門和內(nèi)部股東的報(bào)表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個(gè)大項(xiàng)來(lái)考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個(gè)綜合指標(biāo)：

1、償債能力

①資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%

一般認(rèn)為，該比率不得超過(guò)70%，比率越低越好，說(shuō)明企業(yè)償債有保證。

②流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)總額/流動(dòng)負(fù)債總額×100%

一般認(rèn)為2:1的流動(dòng)比率較好。若該比率過(guò)低，說(shuō)明企業(yè)償還能力較差，若該比率過(guò)高，說(shuō)明企業(yè)的部分資金閑置。

③速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)總額-存貨）/流動(dòng)負(fù)債總額×100%

一般認(rèn)為，該比率為1:1較好。

④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動(dòng)負(fù)債

該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)

2、營(yíng)業(yè)狀況

貸款調(diào)查報(bào)告

貸款調(diào)查報(bào)告1

1、企業(yè)的基本情況：

企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學(xué)歷、專業(yè)年限、誠(chéng)信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊(cè)商標(biāo)。

2、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債：

固定資產(chǎn)分為辦公管理類的固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠房、設(shè)備；流動(dòng)資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金（含周轉(zhuǎn)金）逐項(xiàng)寫清；無(wú)形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等；遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費(fèi)用、租金、裝修費(fèi)。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項(xiàng)寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益，資產(chǎn)負(fù)債比率。

3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計(jì)規(guī)模和實(shí)際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢(shì)和市場(chǎng)的適應(yīng)前景。

成本計(jì)算分別計(jì)算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷售平均價(jià)、產(chǎn)品利潤(rùn)、實(shí)現(xiàn)稅利和純利潤(rùn)。

4、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負(fù)債分析、生產(chǎn)周期與流動(dòng)資金分析、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷售分析。

這些項(xiàng)目要采用比較、趨勢(shì)、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析，全面評(píng)估分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)與否，還款的保證和來(lái)源，提出負(fù)責(zé)性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額、采用貸款方式（按第一項(xiàng)第5條寫清）、貸款期限、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任。

5、報(bào)批貸款信用社簽署集體研究意見，按規(guī)定確定第一、第二責(zé)任人。

貸款調(diào)查報(bào)告2

借款人姓名：XXX

身份證號(hào)碼：XX

家庭住址：XXXX

關(guān)于張某申請(qǐng)抵押貸款的調(diào)查報(bào)告：

關(guān)于申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款200萬(wàn)元的調(diào)查報(bào)告：

借款人于XX年2月份份承接xx市花園安裝工程項(xiàng)目，現(xiàn)因自有資金不足，特向我司申請(qǐng)200萬(wàn)元的貸款，現(xiàn)將貸款申請(qǐng)人截止目前的基本情況，資產(chǎn)負(fù)債，等情況的調(diào)查報(bào)告如下

一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年xx歲，身份證號(hào)碼：，戶籍所在地是：，經(jīng)過(guò)調(diào)查，該借款人現(xiàn)有位于別墅區(qū)棟的別墅一棟

二借款人負(fù)債情況：

經(jīng)過(guò)查詢銀行查詢個(gè)人征信信息系統(tǒng)，該借款人張某在其他金融機(jī)構(gòu)貸款余額約為550萬(wàn)元，分別為XX年5月30日在信用社辦理的45元房貸一筆，到期日為20xx年5月30日，XX年10月13日在農(nóng)行辦理的400萬(wàn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款一筆，到期日為XX年10月9日，貸款余額為345萬(wàn)，XX年12月9日在信用社辦理的55萬(wàn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款一筆，到期日為XX年10月9日，貸款余額為55萬(wàn)元，借款人配偶現(xiàn)有20。8萬(wàn)元的房貸一筆，到期日為11月20日，26。3萬(wàn)元的車貸一筆，到期日為XX年4月29日，借款人及配偶均無(wú)不良信用記錄。

三借款人的經(jīng)營(yíng)狀況及還款來(lái)源：借款人由XX年7月20日承包xx市花園安裝工程項(xiàng)目，該工程為建筑安裝工程，該工程施工地點(diǎn)位于xx市路，該工程合同預(yù)算造價(jià)671萬(wàn)元工期11個(gè)月，從XX年7月20日至XX年6月19日，該工程包工包料，工程完工后由花園聘請(qǐng)的監(jiān)理工程師審核工程量，并經(jīng)發(fā)包方終驗(yàn)合格后15天內(nèi)會(huì)清工程款百分之95，余款作為工各質(zhì)保金，如地質(zhì)量問(wèn)題，于一年后返還。借款人申請(qǐng)貸款主要是用于工程原材料的購(gòu)進(jìn)，該工程預(yù)計(jì)總造價(jià)671萬(wàn)元，預(yù)算投入510萬(wàn)元（包括原材料及各項(xiàng)費(fèi)用），其中自有資金310萬(wàn)元，不足部分向我司申請(qǐng)貸款200萬(wàn)元，根據(jù)借款人所提供的原材料購(gòu)銷合同，原材料購(gòu)買需421。4萬(wàn)元。具體如下：豪達(dá)牌外墻瓷磚50000㎡21元/㎡總價(jià)105萬(wàn)元，鋁合金160噸，17500一噸，總價(jià)280萬(wàn)元，惠康牌玻華微珠260噸，1400一噸，總價(jià)36。4萬(wàn)元?？傆?jì)421。4萬(wàn)元。該借款申請(qǐng)人本次貸款的還款來(lái)源為上述的工程款的收入及利潤(rùn)，根據(jù)合同約定的工程款的支付方式及時(shí)間，借款人預(yù)計(jì)工程于XX年6月19日前完工，驗(yàn)收后可結(jié)算工程款的95%，即637萬(wàn)元，利潤(rùn)161萬(wàn)元，借款人具備第一還款來(lái)源。

五抵押擔(dān)保情況及第二還款來(lái)源：該借款人提供的抵押物為及xx名下的商鋪一層，房屋所有權(quán)證號(hào)：房權(quán)證第113330—2號(hào)，位于xx市xx縣路建于XX年，鋼混結(jié)構(gòu)，共七層，所在第二層，建筑面積2262。75平方米，成新率95%，現(xiàn)出租為經(jīng)營(yíng)使用，內(nèi)設(shè)包廂50個(gè)，高檔地板磚，水，電，衛(wèi)設(shè)施齊全。該抵押物合法，足值，按現(xiàn)市場(chǎng)初步估價(jià)為550萬(wàn)元。第二還款來(lái)源有保障。

六貸款風(fēng)險(xiǎn)分析：通過(guò)走訪及詢問(wèn)了解所知，借款人為人誠(chéng)實(shí)，注重信用，信譽(yù)度較高，能重合同守信用，將來(lái)會(huì)是我司的長(zhǎng)期往來(lái)客戶。除此之外，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營(yíng)狀況及變動(dòng)情況，關(guān)注其貸款用途。

綜上，我們認(rèn)為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請(qǐng)人200萬(wàn)元貸款，期限2個(gè)月，月利率按13‰執(zhí)行。對(duì)以上調(diào)查情況，我們?cè)敢庳?fù)調(diào)查之責(zé)，請(qǐng)審查人員審查。

調(diào)查人：XXX

貸款調(diào)查報(bào)告3

一、企業(yè)基本情況

（一）企業(yè)概況企業(yè)性質(zhì)、法定地址、注冊(cè)資金、成立時(shí)間、經(jīng)營(yíng)范圍、職工人數(shù)等。

經(jīng)營(yíng)情況：企業(yè)規(guī)模、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

行業(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國(guó)家政策等。

管理情況：企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財(cái)務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等。

（二）企業(yè)財(cái)務(wù)狀況

上年末及報(bào)告期財(cái)務(wù)狀況表

單位：萬(wàn)元

項(xiàng)目上年末報(bào)告期

數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)較年初

一、資產(chǎn)總額

（一）流動(dòng)資產(chǎn)總額

占資產(chǎn)總額的比例

1、貨幣資金

2、應(yīng)收賬款

3、應(yīng)收票據(jù)

4、預(yù)付賬款

5、其他應(yīng)收款

6、存貨

（二）長(zhǎng)期投資

（三）固定資產(chǎn)總額

1、固定資產(chǎn)凈值

累計(jì)折舊

2、在建工程

（四）無(wú)形資產(chǎn)

（五）遞延資產(chǎn)

二、負(fù)債總額

（一）流動(dòng)負(fù)債

占負(fù)債總額的比例

1、短期借款

2、應(yīng)付賬款

3、應(yīng)付票據(jù)

4、預(yù)收賬款

5、其他應(yīng)付款

（二）長(zhǎng)期負(fù)債

其中：長(zhǎng)期借款

三、所有者權(quán)益

（一）實(shí)收資本

（二）資本公積

（三）盈余公積

（四）未分配利潤(rùn)

四、銷售收入

五、利潤(rùn)總額

六、償債能力指標(biāo)

（一）資產(chǎn)負(fù)債率%

（二）流動(dòng)比率%

（三）速動(dòng)比率%

（四）利息保障倍數(shù)

七、營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)

（一）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

（二）流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

（三）存貨周轉(zhuǎn)率

（四）應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率

八、盈利能力指標(biāo)

（一）總資產(chǎn)報(bào)酬率

（二）銷售利潤(rùn)率

（三）凈資產(chǎn)收益率

九、現(xiàn)金凈流量

（一）經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量

（二）投資性現(xiàn)金凈流量

（三）籌資性現(xiàn)金凈流量

企業(yè)資產(chǎn)情況：總額、構(gòu)成、與上年末的比較、以及重要數(shù)據(jù)分析（重點(diǎn)分析應(yīng)收賬款和其他應(yīng)收款賬齡、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、存貨等），變動(dòng)較大的，需說(shuō)明原因。

企業(yè)負(fù)債情況：總額、構(gòu)成、與上年末的比較、或有負(fù)債以及重要數(shù)據(jù)分析（重點(diǎn)分析短期借款、應(yīng)付票據(jù)、應(yīng)付賬款、其他應(yīng)付款、長(zhǎng)期負(fù)債等），變動(dòng)較大的，需說(shuō)明原因。

凈資產(chǎn)分析：總額、構(gòu)成、與上年末的比較，變動(dòng)較大的，需說(shuō)明原因。

財(cái)務(wù)指標(biāo)的測(cè)算與分析：償債能力指標(biāo)包括資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額x100%、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債、速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)—存貨—預(yù)付賬款）/流動(dòng)負(fù)債x100%、利息保障倍數(shù)=息稅前利潤(rùn)總額/利息費(fèi)用、現(xiàn)金凈流量等；營(yíng)運(yùn)能力指標(biāo)包括總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=賒銷收入凈額/平均應(yīng)收帳額余額（其中賒銷收入凈額=銷售收入—現(xiàn)銷售收入—銷售退貨、折讓或折扣）等；盈利能力指標(biāo)包括銷售收入、利潤(rùn)總額、總資產(chǎn)報(bào)酬率、銷售利潤(rùn)率=利稅總額/銷售凈收入、凈資產(chǎn)利潤(rùn)率等。變動(dòng)較大的，需說(shuō)明原因。

（三）企業(yè)資信情況包括在信用社的開戶情況、信用等級(jí)、授信總額、目前實(shí)際占用授信額及信用種類、占用形態(tài)（四級(jí)、五級(jí)分類），結(jié)欠利息情況。

銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢情況（包括借款人負(fù)債，貸款卡，借款人概況，借款人大事和擔(dān)保查詢），對(duì)不良記錄要有情況說(shuō)明，有關(guān)數(shù)據(jù)與銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢不一致的要提供有效證明。

（四）近期重大事項(xiàng)包括企業(yè)改制、法人代表變動(dòng)、逃廢債務(wù)、涉及訴訟等重大事項(xiàng)。

二、申請(qǐng)貸款情況

（一）本次申請(qǐng)貸款的背景xx

（二）擔(dān)保情況保證人重點(diǎn)分析基本情況、財(cái)務(wù)狀況、銀行借款、對(duì)外擔(dān)保情況。抵（質(zhì)）押情況：抵（質(zhì)）押物名稱、評(píng)估價(jià)值、評(píng)估單位、是否存在高估、抵（質(zhì)）押率、抵（質(zhì)）押變現(xiàn)能力、是否辦理足額保險(xiǎn)、其他情況等。

（三）市場(chǎng)分析xx

三、綜合效益

該筆貸款對(duì)信用社資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益（其中：存款要分析上和本的月均存款以及近3個(gè)月月末存款余額）等。

四、考察意見。

通過(guò)以上分析，明確對(duì)貸款貸與不貸、貸多貸少、期限長(zhǎng)短、利率高低、擔(dān)保方式的意見或限制性條款。

貸款調(diào)查報(bào)告4

一、基本情況

（一）學(xué)校類貸款概況

截止年 月末，我支行各類學(xué)校貸款14戶，共計(jì)貸款余額 萬(wàn)元，比年初增加 萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款總額萬(wàn)元的 %。按學(xué)校等級(jí)性質(zhì)劃分，大學(xué) 戶，貸款余額 萬(wàn)元；普通中學(xué) 戶，貸款余額萬(wàn)元；職業(yè)中學(xué) 戶，貸款余額 萬(wàn)元。

經(jīng)調(diào)查，經(jīng)支行最大一戶院校貸款為xx，其貸款余額為8000萬(wàn)元，占學(xué)校貸款總額的43.92%，占各項(xiàng)貸款總額的2.05%。xx由xxx公司全額投資與xx大學(xué)聯(lián)合辦學(xué)，屬教育部審批同意的民辦高等學(xué)校，目前設(shè)有經(jīng)濟(jì)學(xué)院、管理學(xué)院、數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)科學(xué)院、中文學(xué)院、外國(guó)語(yǔ)言學(xué)院、藝術(shù)學(xué)院等個(gè)6個(gè)院、系，32個(gè)本專科專業(yè)。截止xx年xx月xx日，該學(xué)院共有在校學(xué)生11154人，其中本科學(xué)生7048人，專科學(xué)生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。 xxx年學(xué)院收入12358萬(wàn)元，xxx年學(xué)院收入15692萬(wàn)元。該公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)較為合理，且作為高等學(xué)院，其生源較為穩(wěn)定，第一還款來(lái)源較有保障。

（二）醫(yī)院類貸款概況

截止20xx年11月末，我支行醫(yī)院類貸款 戶，共計(jì)貸款余額 萬(wàn)元，比年初增加 萬(wàn)元。其中按醫(yī)院等級(jí)分，二級(jí)乙等醫(yī)院 戶，貸款余額 萬(wàn)元，二級(jí)甲等醫(yī)院 戶，貸款余額 萬(wàn)元。

二、存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

（一）學(xué)校貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1、政策風(fēng)險(xiǎn)。xx年我市已全部免除學(xué)生的義務(wù)教育學(xué)費(fèi)。我支行貸款支持的學(xué)校中，xxx戶屬于實(shí)行義務(wù)教育的學(xué)校，貸款余額xxx萬(wàn)元，經(jīng)費(fèi)來(lái)源全部為財(cái)政撥款。從國(guó)家政策因素來(lái)看，其計(jì)劃用于還款的收入受到影響，貸款的第一還款來(lái)源難以保障。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。各類學(xué)校近幾年基本建設(shè)投入較大，若遇學(xué)生減少或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)降低等異常情況，其收入將達(dá)不到預(yù)測(cè)收入，難以承受較大的負(fù)債。因近幾年系學(xué)生入學(xué)高峰期，以后的生源和借讀費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否穩(wěn)定難以估計(jì)，各學(xué)校的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，其收入的穩(wěn)定性受到影響，存在一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。目前學(xué)校貸款的第二還款來(lái)源為主要為學(xué)校貸款的第二還款來(lái)源變現(xiàn)受法律等影響有一定的風(fēng)險(xiǎn)，保障度較低，且所提供的貸款擔(dān)保難以取得合法的登記手續(xù)。一是學(xué)校的教育設(shè)施或非教育設(shè)施作為國(guó)家公益設(shè)施，屬擔(dān)保物明文規(guī)定不得作為貸款擔(dān)保物的資產(chǎn)（高等學(xué)校的非教育設(shè)施例外）；二是收費(fèi)權(quán)質(zhì)押難以實(shí)現(xiàn)。

（二）醫(yī)院貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1、醫(yī)院行業(yè)投資回報(bào)周期長(zhǎng)，形成品牌的周期長(zhǎng)，其收入能否達(dá)到預(yù)期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營(yíng)收入歸還貸款具有一些不確定的因素。

2、醫(yī)療工作存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如管理流程出現(xiàn)漏洞，造成醫(yī)療事故，將會(huì)使企業(yè)在形象及經(jīng)濟(jì)方面造成巨大損失。

3、醫(yī)院房地產(chǎn)和收費(fèi)權(quán)質(zhì)押作為第二還款來(lái)源有較大的法律瑕疵和變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；

4、我支行醫(yī)院貸款客戶中，xxxx醫(yī)院作為城區(qū)醫(yī)院，競(jìng)爭(zhēng)激烈，規(guī)模較小，功能、設(shè)備、業(yè)務(wù)技術(shù)有一定的局限性，有一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；

5、我支行醫(yī)院貸款客戶中，xxxx醫(yī)院主體為全民所有制的法人，這類醫(yī)院客戶，其法人變更受政府及主管部門影響較大，單位發(fā)展與債務(wù)的償還受法人及政府影響較大，不確定性風(fēng)險(xiǎn)也較大。

三、防范學(xué)校、醫(yī)院貸款風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）選準(zhǔn)對(duì)象，適當(dāng)介入。學(xué)校貸款的對(duì)象限于高等學(xué)?；蚴〖?jí)重點(diǎn)中級(jí)學(xué)校，這部分學(xué)校生源穩(wěn)定，絕大部分收費(fèi)不屬于義務(wù)教育收費(fèi)，其用于償還貸款的收入較有保障。醫(yī)院貸款的對(duì)象限于等級(jí)在二級(jí)甲等及以上的醫(yī)院，提高醫(yī)院貸款的準(zhǔn)入門檻，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）嚴(yán)格設(shè)置貸款擔(dān)保。嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》規(guī)定設(shè)置貸款的有效擔(dān)保，對(duì)《擔(dān)保法》明文規(guī)定不得作為擔(dān)保物的堅(jiān)決不納入有效擔(dān)保范圍，從源頭上杜絕第二還款來(lái)源難以實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)象。

貸款調(diào)查報(bào)告5

一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況

（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)xx戶，從業(yè)人數(shù)約為xx萬(wàn)人。規(guī)模在xx萬(wàn)元以下的企業(yè)有xx戶，占小企業(yè)總數(shù)的xx％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)xx戶，私營(yíng)企業(yè)xx戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，無(wú)論是對(duì)稅收、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動(dòng)就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中受資金制約由來(lái)已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是成長(zhǎng)期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的外來(lái)資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會(huì)民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至20xx年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬(wàn)元，比去年同期增長(zhǎng)了147戶、16164萬(wàn)元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了各信用社的效益。

（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問(wèn)題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一?！兑庖姟访鞔_了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析

（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，競(jìng)爭(zhēng)力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評(píng)估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無(wú)法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。

（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對(duì)開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時(shí)費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。

（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過(guò)發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

（四）社會(huì)因素。一是無(wú)論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門還是金融部門，都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營(yíng)等全面情況，難以對(duì)其作出綜合性的信用評(píng)價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時(shí)，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬(wàn)元信貸支持，抵押物的評(píng)估和登記費(fèi)用約在1萬(wàn)元左右，且登記期限一般也是一年，對(duì)于長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會(huì)信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。

（五）機(jī)制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過(guò)其資本金的10％。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來(lái)的企業(yè)做大做強(qiáng)后，對(duì)資金的需求也越來(lái)越大，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現(xiàn)行的考核機(jī)制影響了對(duì)小企業(yè)的信貸投放。目前各聯(lián)社的考核機(jī)制中多強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和責(zé)任追究，缺乏正向激勵(lì)機(jī)制和免責(zé)條款，影響了對(duì)小企業(yè)的信貸營(yíng)銷。三是現(xiàn)行利率水平的影響。目前，轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，在與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶過(guò)程中，明顯處于劣勢(shì)。

三、對(duì)策建議

（一）立足“六項(xiàng)機(jī)制”，找準(zhǔn)推行小企業(yè)貸款的切入點(diǎn)。完善銀行信貸管理體制，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)。改進(jìn)信用評(píng)級(jí)、授信辦法，制定符合小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)定制度，采取一些非財(cái)務(wù)指標(biāo)如小企業(yè)的納稅情況、

銷售收入歸社情況、經(jīng)營(yíng)管理情況以及企業(yè)負(fù)責(zé)人的道德品質(zhì)等來(lái)評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí)，核定小企業(yè)的授信額度。對(duì)基層社適當(dāng)下放審批權(quán)，特別是要下放低風(fēng)險(xiǎn)貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批權(quán)，減少貸款審批層級(jí)，簡(jiǎn)化貸款程序，使符合條件的小企業(yè)及時(shí)得到信貸支持。支持和鼓勵(lì)業(yè)務(wù)部門根據(jù)小企業(yè)客戶實(shí)際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融服務(wù)的需要。要加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)分析、判斷與評(píng)價(jià)體系。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。政府相關(guān)職能部門和金融部門要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報(bào)送工作，建立小企業(yè)信息通報(bào)機(jī)制，提高小企業(yè)貸款信息透明度，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享。有關(guān)部門應(yīng)每年開展一次優(yōu)質(zhì)、誠(chéng)信小企業(yè)客戶的評(píng)選工作，推行小企業(yè)貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對(duì)列入“黑名單”的小企業(yè)，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)手制裁，停止發(fā)放新貸款，并向社會(huì)公告，為開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

（二）小企業(yè)要強(qiáng)身健體，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)。小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，苦練內(nèi)功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。

一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點(diǎn)的公司法人治理架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)機(jī)制，從根本上改變以往小企業(yè)家長(zhǎng)制、作坊式管理經(jīng)營(yíng)模式。

二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況、技術(shù)能力，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，選好項(xiàng)目，積極開發(fā)新產(chǎn)品，提高市場(chǎng)占有力和競(jìng)爭(zhēng)力，不斷推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展壯大。

三是積極主動(dòng)向農(nóng)信社提供產(chǎn)、供、銷情況和真實(shí)、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表信息，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明，努力達(dá)到農(nóng)信社抵押擔(dān)保準(zhǔn)入條件。五是增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，樹立信用觀念，贏得農(nóng)村信用社的信賴和支持。

（三）政府及其職能部門要加大小企業(yè)發(fā)展的支持力度。

其一，積極完善和落實(shí)農(nóng)村信用社各項(xiàng)扶持政策，政府的各類政策性補(bǔ)貼應(yīng)及時(shí)足額到位，簡(jiǎn)化貸款呆賬核銷程序。

其二，在積極引入各種形式的社會(huì)中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，不斷充實(shí)由政府出資創(chuàng)辦的擔(dān)保公司，豐富擔(dān)保中介的擔(dān)保能力和擔(dān)保面。

其三，降低房產(chǎn)、土地部門抵押登記等費(fèi)用，根據(jù)企業(yè)使用貸款的`周轉(zhuǎn)時(shí)間和周轉(zhuǎn)頻率，合理制定抵押登記期限，減少企業(yè)融資成本。

其四，積極維護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益，努力解決司法執(zhí)行難問(wèn)題，對(duì)前期因政府干預(yù)形成的不良貸款，積極協(xié)助清收、或者以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)予以置換。

其五，努力整治社會(huì)信用環(huán)境，制止企業(yè)利用改制之機(jī)逃廢債務(wù)行為。

（四）銀行業(yè)監(jiān)管部門要制定差別的監(jiān)管政策。銀監(jiān)會(huì)及各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際狀況研究制定推動(dòng)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、損失準(zhǔn)備金計(jì)提、壞賬核銷以及資本充足率計(jì)算等方面的差別政策，適當(dāng)提高單戶貸款比例，為合作金融機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境。

貸款調(diào)查報(bào)告6

有的員工說(shuō)柜員是銀行最重要的崗位，每天接待客戶的現(xiàn)金和資金的來(lái)去；但也有人認(rèn)為信貸員是為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)的群體，沒有信貸員日曬雨淋的調(diào)查和催收貸款，哪里來(lái)的銀行利潤(rùn)。其實(shí)，存貸款工作一并重要。

存款是銀行生存之基礎(chǔ)，貸款是銀行發(fā)展之本。銀行內(nèi)每一個(gè)崗位都有其固有的重要性和特殊性，或許存在接觸存款業(yè)務(wù)的客戶很多，但是對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)的還是比較陌生，現(xiàn)在就信貸業(yè)務(wù)做個(gè)簡(jiǎn)單了解。

盡管在信貸業(yè)務(wù)品種不同、對(duì)象各異上，但都有其內(nèi)在的、本質(zhì)的、共同的管理流程?？茖W(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)質(zhì)上是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、獲取收益，以確保信貸資金的安全性、流動(dòng)性、盈利性的過(guò)程。

每一筆信貸業(yè)務(wù)都會(huì)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，基本操作流程就是要通過(guò)既定的操作程序，通過(guò)每一個(gè)環(huán)節(jié)的層層控制達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)收益的目的。一般來(lái)說(shuō)，一筆貸款的管理流程分為九個(gè)環(huán)節(jié)，分別是：貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置。

衡量一個(gè)從事信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人員工作效能，關(guān)鍵在于看他對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)的盡職調(diào)查程度。因?yàn)楸M職調(diào)查作為貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，具有重要的意義。首先，全面深入、細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)、高質(zhì)量的盡職調(diào)查工作是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本保障，其工作質(zhì)量直接決定了貸款質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。其次，盡職調(diào)查是降低貸款人與借款人之間信息不對(duì)稱，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患的重要手段。最后，通過(guò)揭示可能影響貸款安全的風(fēng)險(xiǎn)信息，有助于銀行也金融機(jī)構(gòu)作出正確的決策。

勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況，揭示分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，是信貸員盡職調(diào)查工作的基本要求。信貸員必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過(guò)各種途徑開展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項(xiàng)目信息。

信貸員可以通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合的方式展開調(diào)查。現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談和實(shí)地考察，非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查包括搜尋調(diào)差和委托調(diào)查等方式。

盡職調(diào)查最終體現(xiàn)在調(diào)查報(bào)告中，個(gè)人貸款盡職、調(diào)查報(bào)告?zhèn)戎赜趯?duì)借款人的資信水平、償債能力，貸款具體用途及還款來(lái)源等請(qǐng)款的分析，確保借款人交易、借款用途、還款意愿和還款能力真實(shí)，防范虛假按揭等現(xiàn)象的發(fā)生。

信貸員的盡職調(diào)查，是對(duì)貸款人和借款人雙方負(fù)責(zé)任的重要體現(xiàn)，借款人能清晰了解到自己的貸款能力，貸款人能有效防范風(fēng)險(xiǎn)，雙贏的模式下將有助于銀行也健康有序的發(fā)展。

貸款調(diào)查報(bào)告7

借款人羅XX，男，現(xiàn)年51歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村王莊村民組人。

一、基本情況

羅XX現(xiàn)在平頂山做木桿生意，XX王莊村有三層八間樓房一套，配房?jī)砷g的一個(gè)小院，價(jià)值肆萬(wàn)元左右，另在寺坡碧和園二排東樓二樓東戶有住房一套，面積140平方米，現(xiàn)值貳拾萬(wàn)元。由于在平頂山做生意，羅國(guó)存現(xiàn)在平頂山沁園小區(qū)有三室二廳住房一套，面積180平方，價(jià)值30多萬(wàn)元。并有寶 萊轎車一輛，價(jià)值15萬(wàn)元左右。由于做木材生意，各種型號(hào)的木桿必須存貨，已占?jí)捍罅?strong>資金，而送給各個(gè)礦的木桿，又是上搭下付款，若付款不及時(shí)，就會(huì)造成資金緊張。由于近段資金緊張，貸款到期后不能按時(shí)償還，申請(qǐng)展期。

二、效益情況

羅XX木桿主要賣給平煤集團(tuán)，主要型號(hào)有1.2米×3cm小方木；2米×1.4cm；2.2米×1.6cm，2.4米×1.8cm，2.8米×2.0cm坑木和4cm ×8cm×80cm雜木板。付款方式為上搭下付款，即這次送貨用完后下次送貨時(shí)付上次貨款。每月銷量500方左右，每方利潤(rùn)50元，月利潤(rùn)貳萬(wàn)伍仟元左右，效益較好。

三、擔(dān)保人情況

擔(dān)保人李XX，男，現(xiàn)年41 歲，住楊莊鄉(xiāng)長(zhǎng)嶺頭村。李石凡也做有木桿生意，主要是收購(gòu)各種型號(hào)的木桿，然后賣給經(jīng)營(yíng)木桿的大戶，有資金貳拾萬(wàn)元，有一定的擔(dān)保實(shí)力，同意給羅國(guó)存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。

擔(dān)保人羅XX，男，現(xiàn)年24歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村人，羅文華現(xiàn)在鄭州做飼料生意，主要經(jīng)營(yíng)各種豬用、魚用、雞用預(yù)混料、全價(jià)料及棉粕、豆粕等原料，有資金拾伍萬(wàn)元，有一定擔(dān)保能力。同意給羅國(guó)存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。

四、調(diào)查結(jié)論

通過(guò)調(diào)查，羅XX有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，生意效益較好，能夠做到逐月清息，擔(dān)保人李XX、羅XX兩人有擔(dān)保能力，同意貸款展期并愿負(fù)連帶責(zé)。同意該筆貸款展期。

調(diào)查人：

年 月 日

貸款調(diào)查報(bào)告8

一、資料收集及核實(shí)

盡職調(diào)查人員應(yīng)收集相關(guān)項(xiàng)目資料，并核實(shí)所收集資料是否真實(shí)、有效。

1、被調(diào)查企業(yè)應(yīng)當(dāng)收集的基本資料包括：

（1）貸款申請(qǐng)書（包括：企業(yè)基本情況、貸款用途、資金安排、還款來(lái)源等情況說(shuō)明）

（2）公司簡(jiǎn)介（說(shuō)明其創(chuàng)業(yè)、發(fā)展和經(jīng)營(yíng)歷史，改制企業(yè)需收集改制相關(guān)文件）、公司法定代表人/實(shí)際控制人/大股東身份證、結(jié)婚證、戶口本復(fù)印件及個(gè)人簡(jiǎn)歷

（3）營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件，開戶許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）、最新驗(yàn)資報(bào)告、生產(chǎn)/經(jīng)營(yíng)許可證、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證書復(fù)印件

（4）近三年期的財(cái)務(wù)報(bào)表，當(dāng)期三級(jí)科目余額表（紙質(zhì)版或電子版）（

（5）近一年主要銀行賬戶對(duì)賬單復(fù)印件/網(wǎng)銀（紙質(zhì)版或電子版）

（6）近三年期增值稅/營(yíng)業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報(bào)表/完稅證明

（7）公司辦公、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所權(quán)屬證明（房產(chǎn)證、土地證、租賃合同復(fù)印件）

（8）實(shí)際控制人和大股東主要資產(chǎn)清單

（9）借款借據(jù)復(fù)印件，主要接口合同、抵押合同復(fù)印件

（10）近期工商信息查詢

（11）近期企業(yè)征信報(bào)告，實(shí)際控制人、法定代表人和大股東夫妻雙方個(gè)人征信報(bào)告

（12）擬提供抵押的抵押物清單、抵押物權(quán)證復(fù)印件；抵押物處于租賃狀態(tài)的需提供租賃合同復(fù)印件

（13）申請(qǐng)企業(yè)關(guān)于自身以及關(guān)聯(lián)企業(yè)或有負(fù)債、司法訴訟的說(shuō)明。

2、關(guān)聯(lián)公司應(yīng)收集的資料：

（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件，開戶許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）復(fù)印件

（2）三年一期的財(cái)務(wù)報(bào)表，當(dāng)期三級(jí)科目余額表（紙質(zhì)版或電子版）

（3）三年一期增值稅/營(yíng)業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報(bào)表/完稅證明

（4）近期工商信息查詢

（5）近期企業(yè)征信報(bào)告。

3、不同行業(yè)客戶需要收集的其他資料

（1）制造業(yè)企業(yè)

A、主要專利證書、環(huán)保達(dá)標(biāo)文件

B、有新建項(xiàng)目的取得項(xiàng)目許可審批、用地審批、環(huán)境審批、規(guī)劃審批、施工許可、可行性研究報(bào)告等

C、主要產(chǎn)品、生產(chǎn)流程和生產(chǎn)線介紹D、主要上下游的購(gòu)銷合同

E、固定資產(chǎn)清單，近期新增主要固定資產(chǎn)的采購(gòu)合同和在建工程的施工合同。

（2）房地產(chǎn)業(yè)企業(yè)

A、過(guò)去已開發(fā)項(xiàng)目介紹

B、儲(chǔ)備/在建項(xiàng)目的政府會(huì)議紀(jì)要等文件、土地補(bǔ)償協(xié)議、土地成交確認(rèn)書、國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同、土地款付款憑證

C、儲(chǔ)備/在建項(xiàng)目的國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建筑工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房預(yù)售許可證、總平面圖和建筑工程施工總承包合同

D、在售項(xiàng)目的銷控?cái)?shù)控。

（3）建筑業(yè)企業(yè)

A、近三年承接的工程清單（包括合同簽訂時(shí)間、工程名稱、工程發(fā)包方、合同工程量、合同造價(jià)、已完工產(chǎn)值、分回款金額、累計(jì)已回款金額、是否掛靠項(xiàng)目等）

B、主要工程合同

C、采用應(yīng)收工程款質(zhì)押作為反擔(dān)保方式的應(yīng)取得擬質(zhì)押項(xiàng)目最近的工程量確認(rèn)單。

（4）貿(mào)易類企業(yè)

A、主要存貨清單

B、主要上下游的購(gòu)銷合同。

4、其他資料

（1）根據(jù)實(shí)際情況收集的其他重要項(xiàng)目資料

（2）調(diào)查工作底稿。

二、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)審核

盡職調(diào)查人員應(yīng)運(yùn)用訪談、檢查、盤點(diǎn)、計(jì)算、分析等方法對(duì)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)予以核實(shí)，并對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。根據(jù)審批的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)符合賬表相符、賬賬相符、賬證相符、賬實(shí)相符的要求。

調(diào)查過(guò)程中應(yīng)對(duì)照企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，圍繞企業(yè)四大業(yè)務(wù)循環(huán)（銷售與回款循環(huán)、采購(gòu)與付款循環(huán)、生產(chǎn)循環(huán)、籌資與投資循環(huán)）展開調(diào)查工作，通過(guò)審核會(huì)計(jì)科目余額及發(fā)生額，分析現(xiàn)金流量及財(cái)務(wù)指標(biāo)等方法全面分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況。

1、審核會(huì)計(jì)科目（主要會(huì)計(jì)科目的審核要求如下，如對(duì)比發(fā)現(xiàn)具體科目余額發(fā)生較大變動(dòng)時(shí)還應(yīng)分析原因）

（1）貨幣資金：收集開戶銀行蓋章確認(rèn)的對(duì)賬單與企業(yè)銀行存款明細(xì)賬核對(duì)；核實(shí)保證金的金額、筆數(shù)以及形成原因，并與短期借款、應(yīng)付票據(jù)等科目明細(xì)逐筆確認(rèn)。

（2）應(yīng)收票據(jù)：核對(duì)票據(jù)原件，已背書支付的票據(jù)應(yīng)核對(duì)復(fù)印件及收款人出具的收據(jù)；關(guān)注票據(jù)質(zhì)押融資，關(guān)聯(lián)企業(yè)及非業(yè)務(wù)往來(lái)單位為出票人的情況。

（3）應(yīng)收賬款：審核應(yīng)收賬款的形成是否與主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)，明細(xì)賬匯總數(shù)與總賬金額是否一致，明細(xì)結(jié)構(gòu)，賬齡結(jié)構(gòu)，壞賬計(jì)提與確認(rèn)的情況是否能反映應(yīng)收賬款的質(zhì)量，調(diào)查應(yīng)收賬款質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓的情況，掛賬時(shí)間超出結(jié)算期限，余額及發(fā)生額與實(shí)際業(yè)務(wù)往來(lái)不匹配，關(guān)聯(lián)交易等情況。

（4）其他應(yīng)收款：重點(diǎn)分析形成原因及賬齡結(jié)構(gòu)，關(guān)注股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)的大額掛賬，分析是否存在轉(zhuǎn)移資金、抽逃資本等情況。

（5）預(yù)付賬款：選擇預(yù)付賬款的重要項(xiàng)目與原始憑證、供貨合同等核對(duì)。從而判定債權(quán)的真實(shí)性或出現(xiàn)壞賬的可能性，檢查貨已到而發(fā)票未到，長(zhǎng)期性預(yù)付賬款不作處理的情況；調(diào)查預(yù)付賬款對(duì)象及其與客戶的關(guān)系。

（6）存貨：調(diào)查企業(yè)存貨明細(xì)賬與總賬的余額是否相符，了解種類、數(shù)量、價(jià)格；按行業(yè)特征分析存貨的流轉(zhuǎn)、保存特點(diǎn)；到存放地點(diǎn)查看保存情況，分析存貨的固有風(fēng)險(xiǎn)，并關(guān)注殘次、毀損、滯銷積壓的情況；選擇重點(diǎn)的存貨項(xiàng)目進(jìn)行抽查盤點(diǎn)，分析賬實(shí)是否相符；了解存貨計(jì)價(jià)方法，成本核算、成本結(jié)轉(zhuǎn)、實(shí)物調(diào)度等內(nèi)部控制制度，分析制度是否健全并得到有效執(zhí)行；調(diào)查存貨價(jià)格的穩(wěn)定性和市場(chǎng)適銷性，分析是否充分計(jì)提了跌價(jià)準(zhǔn)備；了解存貨是否足額投保，是否設(shè)定抵、質(zhì)押。

（7）長(zhǎng)（短）期投資：核對(duì)明細(xì)，了解投資的目的，投資的資金來(lái)源，分析投資收益是否合理、減值（跌價(jià)）準(zhǔn)備的計(jì)提是否準(zhǔn)確、是否設(shè)定抵質(zhì)押等，存在哪些制約投資人自由處置資產(chǎn)的因素。

（8）固定資產(chǎn)：調(diào)查分析固定資產(chǎn)的構(gòu)成、價(jià)值及真實(shí)性（生產(chǎn)設(shè)備、交通運(yùn)輸工具應(yīng)抽查購(gòu)置發(fā)票及付款憑證；房產(chǎn)應(yīng)核對(duì)購(gòu)房合同或施工合同、預(yù)算及決算文件，并據(jù)以抽查結(jié)算情況）；現(xiàn)場(chǎng)觀察固定資產(chǎn)的使用狀況，關(guān)注閑置、毀損等現(xiàn)象；了解折舊計(jì)提方法，關(guān)注是否提足了折舊以及折舊金額是否已經(jīng)全部攤?cè)氡灸甑漠a(chǎn)品或成本費(fèi)用；了解投保及抵押等情況。

（9）在建工程：檢查在建工程項(xiàng)目是否獲得相關(guān)部門批準(zhǔn)；了解在建工程的用途、項(xiàng)目總投資、已到位資金、后續(xù)資金安排、工程進(jìn)度、完工時(shí)間、結(jié)算及決算情、資金缺口等情況，關(guān)注已投入使用未結(jié)轉(zhuǎn)到固定資產(chǎn)的原因。

（10）無(wú)形資產(chǎn)：對(duì)無(wú)形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例較大的，要調(diào)查其構(gòu)成，分析其價(jià)值是否合理，國(guó)有土地使用權(quán)應(yīng)該核對(duì)土地購(gòu)買合同、支付憑證、對(duì)方出具的收款憑證等；了解企業(yè)是否按有關(guān)規(guī)定對(duì)無(wú)形資產(chǎn)進(jìn)行攤銷、是否設(shè)定抵押等。

（11）長(zhǎng)（短）期借款：對(duì)比賬內(nèi)明細(xì)與貸款卡查詢記錄，分析貸款金額是否一致，如果發(fā)現(xiàn)不一致的情況，應(yīng)調(diào)查原因；了解每筆借款的發(fā)生時(shí)間、到期時(shí)間、貸款銀行、約定和實(shí)際用途、擔(dān)保方式和實(shí)際使用情況，調(diào)查展期、借新還舊情況，對(duì)存在逾期的，詳細(xì)分析原因；分析借款的穩(wěn)定性，對(duì)金額較大或授信額度變化較大的，應(yīng)予以分析；關(guān)注企業(yè)歷史還款資金來(lái)源，是否存在用非經(jīng)營(yíng)收入還款的現(xiàn)象。

（12）應(yīng)付票據(jù)：對(duì)比賬內(nèi)明細(xì)與貸款卡查詢記錄，分析金額是否一致，了解應(yīng)付給誰(shuí)，票據(jù)是什么情況和條件下產(chǎn)生的，票據(jù)的開票日期、到期日、保證金金額、敞口金額；注意核對(duì)銀行授信協(xié)議、抵押合同、質(zhì)押合同、保證金等；關(guān)注企業(yè)運(yùn)用銀行承兌匯票套取現(xiàn)金的情況。

（13）應(yīng)付賬款：核對(duì)明細(xì)賬匯總數(shù)與總賬金額是否一致；明細(xì)賬戶中是否有關(guān)聯(lián)往來(lái)，如果存在公司股東或股東控股企業(yè)較大的往來(lái)款，應(yīng)核查形成原因；關(guān)注賬齡與結(jié)算協(xié)議的約定是否一致，對(duì)金額較大、賬齡較大的應(yīng)分析原因；注意企業(yè)收到往來(lái)單位貨物或接受勞務(wù)而不計(jì)或滯后登記應(yīng)付賬款的情況。

（14）其他應(yīng)付款：核對(duì)其他應(yīng)付款明細(xì)余額，復(fù)核加計(jì)數(shù)與報(bào)表數(shù)是否相符；選擇金額較大和異常的其他應(yīng)付款的明細(xì)賬戶余額，檢查其原始憑證；關(guān)注對(duì)股東等關(guān)聯(lián)方的掛賬，注意檢查有無(wú)利用此賬戶隱匿收入、調(diào)節(jié)利潤(rùn)情況。

（15）或有負(fù)債：分析或有負(fù)債的種類（擔(dān)保、未決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、其他對(duì)外承諾等）、金額、對(duì)象、產(chǎn)生背景及或有負(fù)債轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸?shí)負(fù)債的可能性，集團(tuán)客戶應(yīng)著重分析集團(tuán)內(nèi)部互保情況，對(duì)其他企業(yè)擔(dān)保的，了解被擔(dān)保企業(yè)的情況和反擔(dān)保措施。

（16）實(shí)收資本：調(diào)查核對(duì)實(shí)收資本的出資方式和投資者構(gòu)成；審閱公司章程及會(huì)計(jì)事務(wù)所提供的驗(yàn)資報(bào)告；結(jié)合“其他應(yīng)收款”等科目的核實(shí)情況，關(guān)注是否存在著虛假驗(yàn)資和抽逃注冊(cè)資本情況；關(guān)注賬內(nèi)歷史數(shù)據(jù)變動(dòng)與工商登記的變更是否一致，不一致的應(yīng)查明情況。

（17）資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)：核查其形成過(guò)程和原因，分析其是否屬實(shí)；關(guān)注來(lái)源及背景、分析歷史變動(dòng)是否合理。

（18）銷售收入：查看有關(guān)銷售賬目，核對(duì)“銷售明細(xì)賬累計(jì)金額”與“損益表銷售收入金額”是否一致來(lái)核對(duì)客戶銷售真實(shí)性，調(diào)查客戶是否存在提前或滯后確認(rèn)收入的情況；結(jié)合“應(yīng)收賬款”核實(shí)，重點(diǎn)核實(shí)有否“虛增”收入情況；查閱企業(yè)的納稅申報(bào)單，看企業(yè)應(yīng)稅額與企業(yè)的銷售收入是否一致，如果有很大出入，企業(yè)應(yīng)該有合理的解釋，是“時(shí)間性差異”還是“永久性差異”造成。創(chuàng)意學(xué)習(xí)辦公文具平鋪擺拍

客戶分析：對(duì)銷售進(jìn)行結(jié)構(gòu)分析，對(duì)企業(yè)下游客戶的銷售業(yè)績(jī)進(jìn)行排名，與企業(yè)介紹的情況對(duì)比分析是否吻合，并結(jié)合銷售回款的排名分析下游客戶質(zhì)量。

產(chǎn)品分析，將本年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入與上年進(jìn)行比較，調(diào)查產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)變動(dòng)是否正常，并了解異常變動(dòng)的原因。

趨勢(shì)分析：比較近三年及本各月各種產(chǎn)品銷售收入的變動(dòng)情況，分析其變動(dòng)趨勢(shì)是否正常。

（19）銷售成本：了解其成本計(jì)算方法及控制程序；查看客戶成本明細(xì)賬，關(guān)注企業(yè)是否正常計(jì)算、結(jié)轉(zhuǎn)成本；查看主要成本計(jì)算單，分析比較不同月份直接材料成本，如有重大波動(dòng)應(yīng)詢問(wèn)原因，了解企業(yè)成本。

（20）三項(xiàng)費(fèi)用：通過(guò)與同行比較，調(diào)查其費(fèi)用的合理性和真實(shí)性；審閱三項(xiàng)費(fèi)用明細(xì)賬，將各月份的費(fèi)用進(jìn)行比較，如有重大波動(dòng)和異常情況，應(yīng)詢問(wèn)原因；調(diào)查三項(xiàng)費(fèi)用是否全部計(jì)入當(dāng)期損益，注意有無(wú)跨期入賬現(xiàn)象。

（21）投資收益：對(duì)于金額較大的，應(yīng)查看被投資企業(yè)關(guān)于分配利潤(rùn)的有效文件，并核實(shí)投資收益是否收到貨幣資金。

（22）營(yíng)業(yè)外支出和收入：對(duì)于金額較大的，要查驗(yàn)明細(xì)賬，先看累計(jì)金額是否同報(bào)表列示金額一致，然后驗(yàn)證其是否真實(shí)。

（23）未分配利潤(rùn)：

1、查看歷年明細(xì)賬和財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其形成原因及真實(shí)性。

2、分析現(xiàn)金流量

對(duì)照資產(chǎn)負(fù)債表、損益表分析經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流入量和流出量、收到和支付的其他與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的現(xiàn)金的具體內(nèi)容、投資和籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流出和流入量；分別分析經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量與投資活動(dòng)現(xiàn)金凈流量和籌資活動(dòng)現(xiàn)金凈流量的關(guān)系及其原因。

3、分析財(cái)務(wù)指標(biāo)

（1）發(fā)展速度分析：主要分析企業(yè)近3年的發(fā)展速度，包括近3年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)總額的增長(zhǎng)變化情況，增長(zhǎng)質(zhì)量。

（2）資產(chǎn)運(yùn)作效率分析：主要分析企業(yè)近3年管理層利用其資產(chǎn)的能力。如指標(biāo)過(guò)低或與企業(yè)介紹的情況不符的，應(yīng)分析原因，并關(guān)注資產(chǎn)運(yùn)作效率低下或資產(chǎn)項(xiàng)目可能存在虛增的情況。

（3）盈利能力分析：盈利能力的強(qiáng)弱反映借款人創(chuàng)造利潤(rùn)的能力，預(yù)示著企業(yè)未來(lái)的發(fā)展，也預(yù)示著企業(yè)未來(lái)的償還債務(wù)的能力。應(yīng)重點(diǎn)核實(shí)借款人的真實(shí)收入情況，分析銷售收入的構(gòu)成、穩(wěn)定性與變化趨勢(shì)；營(yíng)業(yè)外收入受偶然性因素對(duì)（反）擔(dān)保方式的有效性，（反）擔(dān)保動(dòng)機(jī)、（反）擔(dān)保能力及抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力、對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋能力進(jìn)行分析。重點(diǎn)分析保證人的償還能力，有無(wú)違反國(guó)家規(guī)定擔(dān)當(dāng)保證人的情況，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可能性等。

4、授信風(fēng)險(xiǎn)分析

從政策與法律風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行分析三、盡職調(diào)查報(bào)告

盡職調(diào)查報(bào)告應(yīng)以實(shí)現(xiàn)授信資金流動(dòng)性、安全性和效益性為原則，以落實(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)物流與資金流為條件，從授信概況、項(xiàng)目背景、企業(yè)基本情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)分析、資金用途及還款來(lái)源、擔(dān)保分析、風(fēng)險(xiǎn)與效益分析、綜合結(jié)論等九個(gè)方面，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)因素作具體分析與介紹。盡職調(diào)查報(bào)告應(yīng)當(dāng)真實(shí)、完整、不得有虛假性陳述；對(duì)于公司相關(guān)文件沒有規(guī)定但對(duì)項(xiàng)目判斷有影響的事項(xiàng)，也應(yīng)當(dāng)在報(bào)告中披露。四、合規(guī)性審查

1、是否符合國(guó)家政策和公司授信政策的規(guī)定；

2、盡職調(diào)查和程序是否符合公司有關(guān)規(guī)定；

3、資料是否完整、是否經(jīng)過(guò)核實(shí)；

4、各項(xiàng)分析是否全面、合理；

5、辦理建議是否明確、可行；

6、盡職調(diào)查報(bào)告的格式、內(nèi)容是否符合公司規(guī)定；

7、按公司規(guī)定需要審查的其他內(nèi)容。

貸款調(diào)查報(bào)告9

一、基本情況

貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產(chǎn)業(yè)、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠(chéng)信程度等。

二、資產(chǎn)負(fù)債情況

寫清上年家庭總收入及來(lái)源，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上人均收入等情況。

三、貸戶家庭財(cái)產(chǎn)情況

（一）不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購(gòu)建時(shí)間、變現(xiàn)價(jià)值；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價(jià)值。

（二）主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn) ：

1、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價(jià)值；

2、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價(jià)值；

3、家電器具及變現(xiàn)價(jià)值；

4、存貨及變現(xiàn)價(jià)值；

5、存款及其他變現(xiàn)價(jià)值等；

6、主要可變現(xiàn)價(jià)值合計(jì)。

四、負(fù)債情況

寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。

五、家庭經(jīng)營(yíng)情況

寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評(píng)估客戶全年收入狀況。

六、借款用途及效益

借款主要用于干什么？是否符合國(guó)家政策，市場(chǎng)前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長(zhǎng)時(shí)能收回成本，什么時(shí)間能還清貸款。

七、還款來(lái)源

用于還款的資金來(lái)源是什么，資金來(lái)源收入情況分析。

八、擔(dān)保情況

屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評(píng)估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來(lái)源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡(jiǎn)易平面圖）估價(jià)、變現(xiàn)能力，還款的來(lái)源 等。

九、結(jié)論

最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見（包括貸與不貸，貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等），承擔(dān)的責(zé)任。

十、最后

調(diào)查人寫上自己的姓名，寫清調(diào)查時(shí)間

農(nóng)戶調(diào)查報(bào)告相對(duì)于企業(yè)、個(gè)體工商戶貸來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)單的多，只要將上內(nèi)容真實(shí)準(zhǔn)確的反映出來(lái)，這個(gè)調(diào)查報(bào)告也就基本完成了。信貸人員只有認(rèn)真做好貸前調(diào)查，將借款人、保證人的資信狀況的經(jīng)濟(jì)效益和信用程度等真實(shí)的反映出來(lái)，才能真正把好貸款的出口關(guān)。

貸款調(diào)查報(bào)告10

一、借款申請(qǐng)人概況

借款申請(qǐng)人（姓名） ，性別 ，年齡 ，身份證號(hào)碼 ，戶籍所在地 ，財(cái)產(chǎn)共有人（含配偶）為（姓名） ，供養(yǎng)人口共 人。本次借款用途為 ，現(xiàn)已支付首期款 元，占所購(gòu)資產(chǎn)總價(jià) 元的 %，申請(qǐng)個(gè)人貸款金額為 元，期限 年，借款額度占所購(gòu)資產(chǎn)總價(jià)的 %。

二、借款申請(qǐng)人還款保障狀況

1、根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的資料，經(jīng)本人實(shí)地調(diào)查核實(shí)后，其經(jīng)濟(jì)收入（月） 元，加上配偶收入（月） 元，家庭月收入合計(jì)為 元，而借款申請(qǐng)人按月支付我行貸款本息為 元，占月收入的 %，因此本人認(rèn)為借款申請(qǐng)人經(jīng)濟(jì)狀況較好，收入較穩(wěn)定，第一還款來(lái)源充足。

2、借款申請(qǐng)人以 作為借款的（保證□ 抵押□ 質(zhì)押□）擔(dān)保，第二還款來(lái)源充足，有關(guān)手續(xù)合法有效。

□保證人（姓名） ，評(píng)定得分為 分；

□抵押物為 ，評(píng)估價(jià)值為 元；

□質(zhì)物為 ，質(zhì)物價(jià)值 元；

3、借款申請(qǐng)人負(fù)債金額 ，占家庭年收入的 %，處于（過(guò)度□適度□）負(fù)債狀況。

三、借款人綜合分析

1、借款申請(qǐng)人向本行提交的購(gòu)銷合同及其首期款收據(jù)，借款申請(qǐng)人及配偶身份證明、經(jīng)濟(jì)收入證明、財(cái)產(chǎn)共有人出具的申明書，經(jīng)律師協(xié)查，本人核實(shí)，均為真實(shí)、合法、有效。

2、本人經(jīng)電話查詢、實(shí)地走訪，借款申請(qǐng)人基本情況如下：

1) 現(xiàn)居住房系：自有房□ 租住房□ 無(wú)房□

其現(xiàn)居住房詳細(xì)地址： ，已居住 年；

2) 現(xiàn)工作單位為： ，在現(xiàn)單位工作時(shí)間為 年；

3) 現(xiàn)有效聯(lián)系方式：住宅電話 ；其它方式 ；

4) 學(xué)歷（職稱）為：博士（注冊(cè)資格）□ 碩士（高級(jí)職稱）□ 本科（中級(jí)職稱）□ 大專（初級(jí)職稱或有特殊技能）□ 中專以下□

5) 信用卡：有□（卡 號(hào) ） 無(wú)□；

6) 基本生活設(shè)施有：彩電□ 冰箱□ 空調(diào)□ 電話□ 鋼琴□ 電腦□ 音響□ 洗衣機(jī)□ 其他大件耐用消費(fèi)品□

7) 身體健康狀況：良好□ 一般□ 較差□

8) 不良嗜好：有□ 無(wú)□

9) 不良信用記錄：a、有（欠水費(fèi)□ 欠電費(fèi)□ 欠煤氣費(fèi)□ 欠話費(fèi)□ 惡意透支□ ）b、無(wú)□

四、其它需要說(shuō)明的情況

五、綜合意見

根據(jù)以上調(diào)查，經(jīng)本人核實(shí)、評(píng)定，借款申請(qǐng)人綜合得分為 分，其第一和第二還款來(lái)源均有保障，符合個(gè)人貸款條件，貸款安全性、流動(dòng)性和效益性良好。本人擬同意對(duì)借款申請(qǐng)人（姓名） 發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款（金額） 元，貸款成數(shù)為 成，貸款期限 年，（自 年 月 日至 年 月 日），年利率 %。同時(shí)在貸款審批完畢后，本人將及時(shí)辦妥抵押登記及保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)，從而全面防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

調(diào)查人（簽字）：

年 月

貸款調(diào)查報(bào)告11

申請(qǐng)人***，現(xiàn)在 從事牛養(yǎng)殖及銷售業(yè)務(wù)，因擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，購(gòu)?？罹o缺，需向 貸款100萬(wàn)元，期限三年，特申請(qǐng)我公司提供保證擔(dān)保，經(jīng)調(diào)查，現(xiàn)將情況報(bào)告如下：

一、申請(qǐng)人基本情況

***，男，漢族，現(xiàn)年*歲，妻子***，漢族，現(xiàn)年*歲，家住，家庭人口*人，現(xiàn)在祁連村擁有一家養(yǎng)殖場(chǎng)，主要從事牛養(yǎng)殖及銷售等業(yè)務(wù)。

二、產(chǎn)品生產(chǎn)銷售情況：

申請(qǐng)人現(xiàn)擁有育肥牛150頭，其中小牛80頭，大牛70頭，養(yǎng)殖場(chǎng)一家，主要銷往平?jīng)?、寧夏等地，年收?0萬(wàn)元；農(nóng)田15畝，從事玉米制種生產(chǎn)，年收入1.5萬(wàn)元，年收入共計(jì)41.5萬(wàn)元。

三、個(gè)人資產(chǎn)及負(fù)債

申請(qǐng)人自有資產(chǎn)主要有：牛養(yǎng)殖場(chǎng)一家，價(jià)值50萬(wàn)元，小牛80頭，價(jià)值80萬(wàn)元，大牛70頭，價(jià)值100萬(wàn)元，小康住宅樓一套，價(jià)值15萬(wàn)元，資產(chǎn)總計(jì)245萬(wàn)元。

四、貸款用途及期限

申請(qǐng)人貸款主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，購(gòu)牛款緊缺，資金缺口共計(jì)100萬(wàn)元，需向中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行甘浚支行貸款100萬(wàn)元，期限三年。

五、反擔(dān)保措施

該筆貸款由我公司提供保證擔(dān)保后，申請(qǐng)人為我公司提供的反擔(dān)保措施為：

①?gòu)堃词懈士ｆ?zhèn)養(yǎng)牛專業(yè)戶***、王志紅、毛啟亮三戶聯(lián)保;

②三戶符合反擔(dān)保人資格的農(nóng)戶進(jìn)行反擔(dān)保，此三戶村民必須具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入。

六、結(jié)論

經(jīng)調(diào)查借款人品質(zhì)良好，無(wú)不良嗜好和不良還款記錄。本次貸款100萬(wàn)元，實(shí)用于養(yǎng)殖場(chǎng)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。借款人經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源穩(wěn)定，擁有償還貸款的能力，且反擔(dān)保人具備擔(dān)保的資格和承擔(dān)連帶保證責(zé)任的能力，同意為借款人100萬(wàn)元貸款提供擔(dān)保。

調(diào)查人：

20xx年9月17日

貸款調(diào)查報(bào)告12

申請(qǐng)人：××，于××月××日向我社申請(qǐng)借款××萬(wàn)元，期限××年，用作×××，我社接到客戶申請(qǐng)后，對(duì)客戶相關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：

一、借款人基本情況：

借款人：××，性別，身份證號(hào)碼，住址，文化程度，配偶：××，該戶現(xiàn)有勞動(dòng)力×個(gè)，為我社轄區(qū)內(nèi)常住農(nóng)戶，在我社轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)。

借款人主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為：

1、種植業(yè)，項(xiàng)目名稱，數(shù)量及單位，本年預(yù)計(jì)收入××（如種植水稻，50畝，本年預(yù)計(jì)收入10萬(wàn)元）

2、養(yǎng)殖業(yè)，項(xiàng)目名稱，數(shù)量及單位，本年預(yù)計(jì)收入××

3、勞務(wù)，（該戶家庭成員×××農(nóng)閑時(shí)間在××地方從事勞務(wù)，能實(shí)現(xiàn)年收入×××，

4、其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)（如農(nóng)產(chǎn)品你加工等）

該戶經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，有一定的專業(yè)技術(shù)，符合我社農(nóng)戶貸款條件，目前該戶在我社無(wú)借款，經(jīng)查詢無(wú)不良信用記錄，經(jīng)我社信用等級(jí)評(píng)定，綜合得分××分，評(píng)為×級(jí)農(nóng)戶。

二、借款用途

該戶因×××經(jīng)營(yíng)，需投入資金××萬(wàn)元，現(xiàn)自有資金××萬(wàn)元，資金缺口××萬(wàn)元，特我社申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款××萬(wàn)元，經(jīng)調(diào)查該戶用途真實(shí)，符合我社農(nóng)戶客戶貸款條件。

三、資產(chǎn)情況及風(fēng)險(xiǎn)分析

該戶現(xiàn)有資產(chǎn)××萬(wàn)元，主要包括住房，建筑面積××平方米，價(jià)值××萬(wàn)元，農(nóng)機(jī)××臺(tái)，××成新，價(jià)值××萬(wàn)，在我社存款×萬(wàn)元，其他資產(chǎn)××萬(wàn)元。該戶上年總收入××，總支出××，純收入×，預(yù)計(jì)本年總收入、支出、純收入、能按時(shí)歸還我社貸款本息。

該戶第一還款來(lái)源充足，按照五級(jí)分類定義，建議該筆貸款初分為正常類貸款。

四、調(diào)查結(jié)論及限制性條件

經(jīng)調(diào)查，該戶符合我社貸款條件，同意發(fā)放農(nóng)戶貸款××萬(wàn)元，期限××年，同時(shí)加強(qiáng)貸款貸后監(jiān)管。

調(diào)查人：

貸款調(diào)查報(bào)告13

農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢(shì)下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠(chéng)信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來(lái)，農(nóng)信社通過(guò)發(fā)放小額信用貸款，擴(kuò)大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力?？傮w上看，農(nóng)戶小額信用貸款勢(shì)頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問(wèn)題。

一、存在的問(wèn)題

1、對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款，對(duì)發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對(duì)評(píng)定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評(píng)定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對(duì)此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來(lái)得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jī)?nèi)簽字，怕將來(lái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系，認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù)，信用戶評(píng)定是軟任務(wù)，對(duì)信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。

2、信用戶對(duì)信用證認(rèn)識(shí)模糊。評(píng)定信用戶是一項(xiàng)十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對(duì)得來(lái)不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無(wú)關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說(shuō)明信用戶對(duì)小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識(shí)不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問(wèn)題。一是少數(shù)信貸管理人員對(duì)持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對(duì)貸款的用途、償債能力再三追問(wèn)，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對(duì)信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對(duì)小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復(fù)雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義

農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢(shì)下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴(kuò)大農(nóng)信社市場(chǎng)占有份額，而且對(duì)于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營(yíng)理念，擴(kuò)展信用社經(jīng)營(yíng)空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，農(nóng)信社要對(duì)村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評(píng)定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動(dòng)中去;另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對(duì)廣大信貸人員講清小額信用貸款對(duì)信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要?jiǎng)?wù)，當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，自覺地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。

(二)緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門，建立一套科學(xué)高效的信用等級(jí)評(píng)定體系

信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動(dòng)地將信用評(píng)定工作向縣、鄉(xiāng)兩級(jí)黨委政府進(jìn)行匯報(bào)，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，對(duì)申請(qǐng)要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面，要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評(píng)定指標(biāo)。

(三)建立一套科學(xué)的信用等級(jí)監(jiān)測(cè)體系

信用等級(jí)評(píng)定工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計(jì)，也決不是應(yīng)景之作，此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)力，同時(shí)細(xì)致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說(shuō)。正因?yàn)槿绱?，我們?duì)得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對(duì)這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，將全套評(píng)定資料納入數(shù)據(jù)庫(kù)管理?？h聯(lián)社一級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)即可;縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫(kù)、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫(kù)。數(shù)據(jù)庫(kù)建立之后，要對(duì)信用評(píng)定指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測(cè)。檢測(cè)可分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)?，F(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進(jìn)行調(diào)查分析，并將變動(dòng)的數(shù)據(jù)及時(shí)納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計(jì)算，從中找出變化的東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預(yù)測(cè)信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢(shì)，指導(dǎo)

全縣的信用等級(jí)評(píng)定工作。

(四)全面落實(shí)小額信用貸款各項(xiàng)優(yōu)惠政策

一是在貸款條件上，要分清情況，區(qū)別對(duì)待。對(duì)那些誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶，對(duì)因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無(wú)力歸還本息的，經(jīng)調(diào)查核實(shí)可予以適當(dāng)展期，并敢于據(jù)實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復(fù)元?dú)?，重整家園，養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和農(nóng)戶長(zhǎng)期形成的信用狀況，在人民銀行準(zhǔn)許的浮動(dòng)幅度內(nèi)，適當(dāng)降低小額信用貸款利率，體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動(dòng)作用。四是對(duì)那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶，可破例提高授信額度，體現(xiàn)信用社的差別政策。

貸款調(diào)查報(bào)告14

一、借款人背景情況

（一） 公司概況

A公司坐落于寶山區(qū)蘊(yùn)川路以西盛橋小區(qū)內(nèi)，是一家以生產(chǎn)銷售膠印新聞紙為主的大型企業(yè)。該公司成立于1995年，注冊(cè)資本為4400萬(wàn)美元。

公司廠區(qū)占地面積24.9萬(wàn)平方米，現(xiàn)有生產(chǎn)系統(tǒng)方面脫墨紙漿生產(chǎn)線一條，高速彩印新聞紙生產(chǎn)線一條，公用工程方面35千瓦的總降壓站一座，鍋爐房一座（包括燃料碼頭），給水站一座，環(huán)保工程方面的廢水處理站一座，廢料焚燒爐一座，同時(shí)廠區(qū)內(nèi)已預(yù)留了擴(kuò)建用地。

A公司擁有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備和工藝技術(shù)。其第一期工程耗資

1.32億美元，引進(jìn)了日本三菱重工BELOIT的高速全自動(dòng)造紙機(jī)，以進(jìn)口廢紙為原料，采用了國(guó)際先進(jìn)的廢紙脫墨技術(shù)。一期工程自2月竣工投產(chǎn)后，生產(chǎn)能力達(dá)到12萬(wàn)噸。生產(chǎn)的彩色膠印紙質(zhì)量上乘，達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，已逐步替代了同類進(jìn)口產(chǎn)品。公司于通過(guò)了ISO9002質(zhì)量認(rèn)證。

（二） 產(chǎn)品介紹

A公司的產(chǎn)品是以100%脫墨廢紙漿為原料的膠印新聞紙。該產(chǎn)品是我國(guó)造紙工業(yè)“九五”計(jì)劃重點(diǎn)發(fā)展品種之一，也是上海

短缺的產(chǎn)品之一。產(chǎn)品較國(guó)內(nèi)同業(yè)產(chǎn)品擁有三大特性：

1、更平滑。公司采用特有的雙面軟壓工藝大大提高了紙張的平滑度，減少了對(duì)印板的損傷及紙毛的現(xiàn)象，擁有良好的彩色印刷效果。

2、更白。公司采用先進(jìn)的脫墨及漂白工藝，使產(chǎn)品的白度達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，令彩印更鮮明更逼真。

3、更經(jīng)濟(jì)。公司生產(chǎn)重46克和48.8克的新聞紙，由于采用了獨(dú)特的工藝先進(jìn)紙機(jī)，令產(chǎn)品更薄且撕裂度高，報(bào)社可獲得更高的出報(bào)率。

由于其產(chǎn)品綜合質(zhì)量達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，而其價(jià)格定位于國(guó)內(nèi)新聞報(bào)業(yè)，因此華東地區(qū)的大型報(bào)社如新聞文匯報(bào)業(yè)集團(tuán)、解放新聞報(bào)業(yè)集團(tuán)以及全國(guó)數(shù)十家大型報(bào)社均將其產(chǎn)品作為替代進(jìn)口紙使用，深得用戶的贊譽(yù)。

（三） 資本結(jié)構(gòu)介紹

A公司的注冊(cè)資本為4400萬(wàn)美元，成立之初時(shí)的資本結(jié)構(gòu)為：

投資人 投資比例投資金額 新加坡* * *公司 53% USD2332萬(wàn)元 美國(guó)* * *公司 32% USD1408萬(wàn)元 新加坡* * *公司5% USD220萬(wàn)元 上海* * *公司 10% USD440萬(wàn)元

20xx年底，其投資人一方——新加坡* * *公司要求退出該公司，提出出讓其5%的股權(quán)。至20xx年8月經(jīng)股東內(nèi)部協(xié)商后，由新加坡* * 公司和美國(guó)* * *公司購(gòu)買其股權(quán)。因此，公司目前的資本結(jié)構(gòu)為：

投資人 投資比例 投資金額 新加坡* * *公司 56% USD2464萬(wàn)元 美國(guó)* * *公司 34% USD1496萬(wàn)元 上海* * *公司 10% USD440萬(wàn)元

（四） 企業(yè)發(fā)展前景

近年來(lái)，新聞出版事業(yè)發(fā)展迅速，報(bào)刊發(fā)行量的增加和擴(kuò)版帶來(lái)了對(duì)新聞紙需求量的大幅增加。同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)報(bào)社相繼更新了印刷設(shè)備，對(duì)達(dá)到國(guó)際水平的高速膠（彩）印新聞紙的需求不斷擴(kuò)大。A公司作為生產(chǎn)該領(lǐng)域產(chǎn)品的大型企業(yè)，擁有價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，且市場(chǎng)基礎(chǔ)好。但企業(yè)現(xiàn)有的生產(chǎn)能力有限，無(wú)法滿足巨大的市場(chǎng)缺口，因此公司為擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，近期計(jì)劃增資擴(kuò)建高速彩印新聞紙工程，即二期工程，現(xiàn)已報(bào)國(guó)家計(jì)劃委員會(huì)立項(xiàng)審批，預(yù)計(jì)在年內(nèi)啟動(dòng)。

二期工程使用的原料與一期相同，同時(shí)擬引進(jìn)較一期更為先進(jìn)的脫墨裝備，其產(chǎn)品質(zhì)量將較一期的產(chǎn)品更高。二期工程建成后預(yù)計(jì)年生產(chǎn)能力將達(dá)到24萬(wàn)噸（目前一期的年生產(chǎn)力為12萬(wàn)噸），其中40%出口到東南亞以平衡外匯，其余在國(guó)內(nèi)銷售，替代同類進(jìn)口新聞紙。

綜合來(lái)看，二期的建設(shè)一方面可以為企業(yè)擴(kuò)大市場(chǎng)，另一方面通過(guò)工藝的提高、規(guī)模的擴(kuò)大、原料的多樣化、以及能源的節(jié)約、資源的保護(hù)等各方面為企業(yè)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，發(fā)展前景不可限量。

二、融資需求

A公司一直以來(lái)有著良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。自開業(yè)以來(lái)，公司就年年贏利，并且連年被列入上海市銷售收入500強(qiáng)。20xx年企業(yè)對(duì)一期銀團(tuán)貸款進(jìn)行了重組，在我行的積極爭(zhēng)取下，加之與企業(yè)多年來(lái)的良好合作關(guān)系，我行最終成為了企業(yè)重組后銀團(tuán)貸款的主要參貸行，在5280萬(wàn)美元貸款額中我行占1000萬(wàn)美元，為所有參加行中占最大份額銀行之一。同期組建的人民幣16600萬(wàn)元的流動(dòng)資金銀團(tuán)貸款中，我行為牽頭行，貸款額為6300萬(wàn)元。流動(dòng)資金銀團(tuán)貸款將于20xx年4月29日到期，企業(yè)考慮到未來(lái)時(shí)間仍然有資金方面的需求，但原流動(dòng)資金的銀團(tuán)貸款操作不便，且企業(yè)在融資選擇方面有一定的被動(dòng)，因此決定將原流動(dòng)資金銀團(tuán)貸款拆分，而選擇一到兩家銀行單獨(dú)申請(qǐng)貸款授信額度。鑒于企業(yè)與我行建立了長(zhǎng)期的良好合作關(guān)系，將我支行作為其首選合作行。并提出了人民幣8000萬(wàn)元的流動(dòng)資金額度貸款，期限為一年。

三、財(cái)務(wù)狀況分析

企業(yè)近三年來(lái)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)具體如下：

單位：元

貸款調(diào)查報(bào)告15

一、基本情況

1、企業(yè)名稱：上海丹菱福德香精香料有限公司。 2、成立時(shí)間：20xx年1月。

3、注冊(cè)地址：上海市浦東康橋工業(yè)區(qū)康橋東路558號(hào)。經(jīng)營(yíng)地同注冊(cè)地。

4、企業(yè)職工人數(shù)：50人。 5、注冊(cè)資本：1000萬(wàn)元。

6、主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍：從事貨物及技術(shù)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)；生產(chǎn)乳化香精及其它香精，銷售公司自產(chǎn)產(chǎn)品。（凡涉及許可經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目憑許可證經(jīng)營(yíng)）。

企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)： 單位：萬(wàn)元 股東名稱 上海丹菱香精香料有限公司

劉曉東 陸斌 柳海彬 杜宇紅 合計(jì)

120 96 96 88 1000

12％ 9.6% 9.6% 8.8% 100%

300 240 240 220 1000

30% 24% 24% 22% 100%

原投資額

600

60％ 占比

變更后投資額

0 占比

上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生產(chǎn)和銷售液體類、乳化類及粉末類食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國(guó)內(nèi)外知名的食品企業(yè)。公司現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員20名，市場(chǎng)遍布全國(guó)，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請(qǐng)了技術(shù)總監(jiān)和營(yíng)銷總監(jiān)，提高公司的產(chǎn)品科技含量和加大市場(chǎng)拓展。

公司銷售情況良好，20xx年實(shí)現(xiàn)銷售收入2428萬(wàn)元，凈利潤(rùn)1035萬(wàn)元。20xx年實(shí)現(xiàn)銷售收入3628萬(wàn)元，凈利潤(rùn)1653萬(wàn)元。20xx年實(shí)現(xiàn)銷售收入3422萬(wàn)元，凈利潤(rùn)1114萬(wàn)元。企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，盈利能力較強(qiáng)。

二、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)及股東背景

1、法定代表人劉曉東，1967年7月生，學(xué)歷大學(xué)，職稱工程師，1992年至1995年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調(diào)香師；1995年至1997年任職于上海萬(wàn)聲通訊有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理；1997年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司總經(jīng)理、董事長(zhǎng)。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長(zhǎng)。劉曉東在香精香料行業(yè)已有十多年的商業(yè)經(jīng)驗(yàn)，和各大食品和飲料生產(chǎn)廠商有良好的人脈關(guān)系和合作基礎(chǔ)，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展起著重要作用。

2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒、等違法不良記錄。

3、法定代表人、主要股東的個(gè)人信用記錄情況良好。 三、財(cái)務(wù)狀況 （一）經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查

銷售利潤(rùn)情況： 20xx.12 銷售總額 銷售利潤(rùn) 凈利潤(rùn)

償債指標(biāo)情況： 20xx.12 流動(dòng)比率 速動(dòng)比率

截止20xx年末，公司總資產(chǎn)6042萬(wàn)元，負(fù)債1872萬(wàn)元，負(fù)債率31％，流動(dòng)比率和速動(dòng)比率分別為2.17和1.66，顯示公司短期償債能力較強(qiáng)。

1、資產(chǎn)負(fù)債情況

（1）貨幣資金362萬(wàn)元。

（2）應(yīng)收票據(jù)62萬(wàn)元，主要包括應(yīng)收北京匯源食品公司15萬(wàn)元，佛山三水健力寶貿(mào)易公司30萬(wàn)元，樂天奧的利飲料公司17萬(wàn)元。

（3）應(yīng)收賬款1096萬(wàn)元，包括應(yīng)收近200家食品和飲料企業(yè)的賬款，其中主要應(yīng)收款對(duì)象是健力寶公司75萬(wàn)元，奧的利飲料公司50萬(wàn)元，光明乳業(yè)62萬(wàn)元，福建惠康食品45萬(wàn)元，南京

20xx.12

22％ 4.36 3.78

3.24 2.48

20xx.12

31％ 2.17 1.66

資產(chǎn)負(fù)債率 28％

20xx.12 2428 1485 1035

3628 2308 1653 46%

20xx.12

3422 20xx 1114 33%

銷售凈利潤(rùn)率 43%

喜之郎果凍36萬(wàn)元，娃哈哈飲料公司69萬(wàn)元等知名食品和飲料生產(chǎn)企業(yè)的賬款。

（4）存貨952萬(wàn)元，主要是原材料、自制半成品和庫(kù)存商品。

（5）固定資產(chǎn)1967萬(wàn)元，主要是廠房、設(shè)備、車輛和辦公用品。

（6）短期借款1480萬(wàn)元，其中我行中小企業(yè)貸款540萬(wàn)元，占比36％；農(nóng)行流動(dòng)資金貸款940萬(wàn)元，占比64％。

（7）應(yīng)付賬款308萬(wàn)元，主要包括應(yīng)付宜佳香料有限公司51萬(wàn)元，上海金豐經(jīng)營(yíng)公司40萬(wàn)元，上海中山物貿(mào)集團(tuán)公司46萬(wàn)元，香樂香料公司36萬(wàn)元，上海浦杰香料公司22萬(wàn)元等，其余企業(yè)均是應(yīng)付賬款在10萬(wàn)元以內(nèi)。

2、權(quán)益情況

企業(yè)所有者權(quán)益4171萬(wàn)元，其中包括實(shí)收資本1000萬(wàn)元，盈余公積389萬(wàn)元，未分配利潤(rùn)2754萬(wàn)元。

3、損益情況

20xx年，企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售收入3422萬(wàn)元，比20xx年略有下降，原因是20xx年產(chǎn)品原材料價(jià)格上漲迅猛，公司部分產(chǎn)品成本大幅超出預(yù)計(jì)。所以，下半年，公司調(diào)整了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，果斷地減少了部分產(chǎn)品的生產(chǎn)。

利潤(rùn)總額1114萬(wàn)元，銷售利潤(rùn)率33％，企業(yè)保持了較強(qiáng)的盈利能力。但是相比上年46％的銷售凈利潤(rùn)率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料價(jià)格上漲較快，平均估計(jì)漲幅在20％－30％左右，公司產(chǎn)品的價(jià)格卻無(wú)法同步上漲，造成公司盈利能力有所下降。

（二）企業(yè)第一還款來(lái)源的分析

企業(yè)20xx銷售收入3422萬(wàn)元，借款期限內(nèi)預(yù)計(jì)的銷售收入可以達(dá)到4200萬(wàn)元左右。

四、貸款要素及用途說(shuō)明 1、貸款金額800萬(wàn)元整。

2、貸款利率按照基準(zhǔn)利率上浮5％，該企業(yè)20xx年信用等級(jí)為A＋級(jí)，符合信用等級(jí)對(duì)利率的要求。

3、借款期限12個(gè)月，還款方式按季等本歸還本金，按月支付利息。

4、貸款用途：企業(yè)向我行申請(qǐng)800萬(wàn)元，貸款主要用于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。企業(yè)作為一家專門生產(chǎn)食用香精香料的公司，其供貨對(duì)象主要是國(guó)內(nèi)的一些知名的食品和飲料公司。資金的結(jié)算方式通常是2－3個(gè)月結(jié)算一次。同時(shí)企業(yè)為了保持和擴(kuò)大已有的市場(chǎng)份額，需要不斷地開發(fā)和增加新產(chǎn)品，創(chuàng)造出各種不同的口味。公司預(yù)計(jì)20xx年實(shí)現(xiàn)銷售收入4200萬(wàn)元，公司現(xiàn)在的銷售對(duì)象均為國(guó)內(nèi)知名的食品和飲料的生產(chǎn)商，例如20xx年10月，公司和可口可樂上海分公司達(dá)成了合作意向，將有望成為其大陸唯一的香精供應(yīng)商。但是，由于產(chǎn)品的收款期較長(zhǎng)，一般為2－3個(gè)月，公司從采購(gòu)到生產(chǎn)成品需要2－3個(gè)月左右，企業(yè)所需流動(dòng)資金比往年大幅提高。根據(jù)產(chǎn)品成本占比60％測(cè)算，總需要采購(gòu)原材料資金約2500萬(wàn)元，按年周轉(zhuǎn)2次測(cè)算，需要1250萬(wàn)元，另外，需要管理費(fèi)用和營(yíng)業(yè)費(fèi)用300萬(wàn)元?？偭鲃?dòng)資金需求約1550萬(wàn)元，企業(yè)計(jì)劃以自有資金投入750萬(wàn)元，申請(qǐng)我行小企業(yè)貸款800萬(wàn)元。

5、還款來(lái)源：