第一篇：農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究

【摘 要】農(nóng)村小額信貸在國際上取得了比較成功的經(jīng)驗，開始進入可持續(xù)發(fā)展階段。我國從20世紀90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農(nóng)村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。

【關鍵詞】農(nóng)村 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展

國際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學經(jīng)濟學教授尤里斯的一個研究項目：“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產(chǎn)自救？”該課題從1976年開始試驗，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。截止目前，孟加拉小額信貸銀行已經(jīng)發(fā)展成為總資產(chǎn)數(shù)十億美元的全國性大銀行，而且創(chuàng)造了另其他商業(yè)銀行難以企及的高達97%的貸款回收率佳績。孟加拉小額信貸扶貧的成功經(jīng)驗，受到聯(lián)合國開發(fā)計劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發(fā)展中國家發(fā)放扶貧貸款的首選方式。我國農(nóng)村的小額信貸就是在這種背景下發(fā)展起來的。

2001年中國人民銀行頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用款貸管理指導意見》，明確要求各地農(nóng)村信用社適時開辦小額信貸，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。從2002年開始，中國人民銀行在全國范圍內(nèi)開始普遍推行農(nóng)戶小額信貸。

與其它國家小額信貸相比，我國農(nóng)戶小額信貸的主要特點有：一是貸款對象為社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶；二是實行信用放款，不需要抵押、擔保，手續(xù)比較簡便；三是貸款利率優(yōu)惠。實踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系長期難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，在一定程度上緩解了我國農(nóng)業(yè)多年存在的投入不足問題。但是，隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其的可持續(xù)性發(fā)展問題逐漸的凸顯出來。

一、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件

小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構的經(jīng)營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構各方面包括管理、技術和財務的獨立生存和發(fā)展，以實現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務的根本目標和宗旨。

我認為，小額信貸實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應該包括以下幾個條件：

首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應該用長遠的眼光來考慮，建立合法的專門經(jīng)營小額信貸業(yè)務的機構。作為一項服務于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標的組織機構來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構才能受到相關法律的保護，進而才能大規(guī)模地開展業(yè)務活動。

其次，必須在經(jīng)營收入上具備可持續(xù)性。這點對小額信貸的生存發(fā)展至關重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務，但是它反映的是一種正常信貸關系。這決定了小額信貸機構不是一種單純意義上的扶貧機構，它的業(yè)務也應該是一種正常的金融業(yè)務。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構正常經(jīng)營下去。

再次，擁有一支素質(zhì)較高的信貸隊伍。小額信貸機構面對的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務熟練，更要有強烈的責任感和獻身精神。反之，則會影響可持續(xù)發(fā)展。

二、我國小額信貸發(fā)展面臨的困難和問題

1.金融機構準入的嚴格控制。眾所周之，在我國只有經(jīng)過中央銀行批準的金融機構才能合法從事各種金融業(yè)務?，F(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊新的小額信貸機構基本上是不可能的。

這從基礎上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機構沒有取得合法的金融機構的地位，資金在來源上就受到嚴格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機構。

3.農(nóng)村信用社小額信貸的低利率政策?？紤]到廣大低收入農(nóng)戶的承受能力，我國政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的小額信貸利率在我國受到嚴格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農(nóng)村信用社承擔。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。

4.農(nóng)村信用社自身能力不足。主要表現(xiàn)在兩個方面：從硬件來說，農(nóng)村信用社處于最基層，設施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質(zhì)千差萬別，任務重，信用社管理水平和防范金融風險、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。

三、對我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議

1.完善外部環(huán)境建設

小額信貸是一項新的金融服務，需要一個良好的外部環(huán)境來培育。在我國農(nóng)村主要是由農(nóng)村信用社來開展小額信貸業(yè)務。因此必須給予小額信貸機構以合法的金融機構地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農(nóng)信社產(chǎn)權制度改革，使其能夠按照市場經(jīng)濟的客觀需求，成為產(chǎn)權明晰的自主經(jīng)營、自負盈虧、自控風險、自求發(fā)展的市場主體。在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結構，形成有效的激勵—約束機制。

2.使小額信貸利率逐步市場化

我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構實現(xiàn)自負盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農(nóng)村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場需求狀況的基礎上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實行優(yōu)惠利率政策，鼓勵農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準利率的基礎之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。

3.對小額信貸對象進行培訓

這里的“培訓”既指貸前培訓，又指貸后培訓。多國的實踐證明，加強對農(nóng)民的培訓，是小額信貸成功的關鍵所在。農(nóng)村的市場基礎薄弱，農(nóng)民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應對，很可能選擇了已經(jīng)處于衰退階段的落后技術；其次，對新技術了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構對貸款戶進行業(yè)務培訓。首先應為農(nóng)戶提供有前途的項目和技術以供選擇，在農(nóng)戶進行生產(chǎn)的過程中，要加以指導，教農(nóng)戶學會如何根據(jù)市場的需要來調(diào)整自身的生產(chǎn)經(jīng)營活動。當然，這不是單獨由農(nóng)村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關農(nóng)業(yè)科技部門共同努力。通過這樣的培訓，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風險，實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻：

[1]杜曉山.小額信貸運作及原理[M].上海財經(jīng)大學出版社，2001.[2]何廣文.農(nóng)戶小額信用貸款的制度、績效、問題及對策[J].中國農(nóng)村信用合作，2002，（11）.

第二篇：淺析小額信貸的可持續(xù)發(fā)展

淺析農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展

中文摘要：小額信貸是指為低收入人群提供的，額度較小的，以改善貧困，促進發(fā)展為基本宗旨的信貸服務。它逐漸改變了扶貧方式，通過給窮人發(fā)放小額貸款，發(fā)揮金融的激勵約束機制，調(diào)動窮人的積極性，實現(xiàn)對窮人的救助。小額貸款的興起存在著很多問題，如成本高、風險大、制度不健全等，阻礙了小額貸款行業(yè)的發(fā)展，同時也間接阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,必須走可持續(xù)發(fā)展道路，才能更有利于我國農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。關鍵詞：小額信貸；問題及對策；可持續(xù)發(fā)展

Abstract：Small credit is a credit service which is provided by low income people, the amount is small, in order to improve poverty and promote development as the basic purpose.It has gradually changed the way to help the poor, through the issuance of small loans to the poor, to play a financial incentive and restraint mechanisms to mobilize the enthusiasm of the poor, to achieve the rescue of the poor.The emergence of small loan has many problems, such as high cost, high risk, the system is not perfect, which hinders the development of small loan industry, but also indirectly hinders the development of rural economy, must take the road of sustainable development, can be more conducive to the sustainable development of rural economy.Key words: micro credit;problems and countermeasures;sustainable development

一、緒論

（一）、研究的目的

小額信貸是一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直為低收入階層提供金融服務，通過金融服務來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)率。發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展的歷史證明小額信貸的作用是緩解貧困、促進就業(yè)的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，發(fā)展迅速，在發(fā)展農(nóng)村金融取得了令人矚目的成就，實現(xiàn)了重大的經(jīng)濟和社會效益。但是我國小額信貸還不完善，在實施過程中，存在一些問題,很多問題不利小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，也不利解決農(nóng)村的問題。因此，研究小額信貸的可持續(xù)發(fā)展可以為進一步提高和改進小額信貸的操作和完善農(nóng)村小額信貸的規(guī)范和健康發(fā)展提供理論和實踐依據(jù)。

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（二）、研究的意義

“三農(nóng)”問題一直是困擾我國經(jīng)濟實現(xiàn)持續(xù)增長和突破的絆腳石。首先，農(nóng)村要改善生活水平，擺脫貧困，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種養(yǎng)殖業(yè)等都需要資金作為保障。每筆金額可能不大，但現(xiàn)實卻存在嚴重資金供求矛盾。其次，對于我國金融體制完善和提升而言，關鍵還是在于農(nóng)村金融的發(fā)展。改變信貸要素農(nóng)村金融市場不完善，是解決我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的唯一路徑。要想解決好“三農(nóng)”資金缺乏問題，必須首先將農(nóng)村的問題作為出發(fā)點和基礎，這樣才能推動深層次問題改善。

小額信貸是服務于廣大中低收入階層的小規(guī)模金融更是一種使農(nóng)村脫貧的重要方式，是解決農(nóng)村問題的最好方法。它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，它能滿足廣大農(nóng)戶小額貸款需求，增加農(nóng)村收入，減少城鄉(xiāng)貧富差距，還能利用小額信貸融通資金，彌補政府財政資金不足，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展；改善農(nóng)村信貸市場條件，補充正規(guī)金融機構在農(nóng)村的金融缺陷，從而解決整個農(nóng)業(yè)發(fā)展資金問題。因此，一旦小額信貸風險問題得到有效控制，將會極大促進農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。所以，研究我國農(nóng)村小額信貸風險控制和管理具有重要現(xiàn)實意義。

二、小額信貸的概述

（一）、小額信貸的概念

小額信貸是對低收入的人群和微型企業(yè)提供的金融服務，包括小額的存款、貸款、匯款、小額保險及其他金融服務，農(nóng)村和城市的小額信貸服務。小額信貸的定義目前還沒有統(tǒng)一。各種模式均包含兩個層次的基本含義：一是為大量低收入人口提供金融服務，即一定規(guī)模的展開和服務于目標群體；二是保證機構自身的生存與發(fā)展，即機構持續(xù)性。兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的小額信貸。小額信貸是將制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與扶貧到戶項目有機的結合起來。

(二)、小額信貸的特征

小額信貸的短期貸款和分期還貸制度,這樣做的優(yōu)勢一方面符合貧困用戶的實際需要,另一方面有助于減小貸款還貸風險。大部分的小額信貸采用連續(xù)放貸操作,如果客戶能按期還貸,保持良好的信譽,金融機構還能適度的增加后續(xù)貸款額度,以激勵其按時還款。

小額信貸主要以窮人為服務對象,有些貸款項目特別規(guī)定了只向貧困戶中的婦女發(fā)放,這種具有特定發(fā)放目標群體，是與小額信貸的特定服務目標相對應的。

貸款利率持平或略高于商業(yè)銀行的同期貸款利率,主要與小額信貸的操作成本比一

第 2 頁（共 2 頁）般貸款高有關,而且高利率對非貧困戶起到自動過濾的作用。

農(nóng)村小額貸款需要市場經(jīng)濟作為基本的運行環(huán)境,在這樣的宏觀條件下才能實現(xiàn)在操作和經(jīng)濟上的可持續(xù)性發(fā)展經(jīng)營。只有真正做到財務上的自負盈虧,沒有政府的強制干預才能持久為窮人服務,小額信貸是金融項目的創(chuàng)新,在制度上消除了政府貼息貸款的所帶來的弊端。

貸款條件相對靈活,因為主要是對許多貧困人口的無需擔保和抵押的小額信貸,所以放款手續(xù)相對簡便,貧困者易于接受。正是傳統(tǒng)的信貸抵押和擔保的門檻過高才將貧困者拒于正規(guī)金融服務之外,小額信貸作為正規(guī)金融服務的補充。

小額貸款季候除傳統(tǒng)的金融服務外,主要以扶貧為目的的小額信貸,以中心會議等方式對目標群體進行專業(yè)的培訓,提高資金使用的能力。

完全公開狀態(tài)下選擇貸款項目、發(fā)放與回收貸款。貸款人可以自主選擇生產(chǎn)經(jīng)營項目,信貸機構可以提供信息和服務進行專業(yè)的引導,但不強制干預貸款人對所選項目的自主權。

（三）、小額信貸的起源和發(fā)展

小額信貸最早發(fā)端于20世紀70年代的孟加拉國，當時主要是給窮人提供信貸，只有窮人才能獲得小額信貸，而且額度很小，無需抵押。從創(chuàng)立至今，小額信貸受到了窮人的廣泛歡迎，并迅速傳播到非洲、亞洲和拉丁美洲等許多發(fā)展中國家和地區(qū)，是一種有效的扶貧方式。

小額信貸發(fā)展經(jīng)歷了四個階段：第一階段是70年代的農(nóng)戶小額貸款，第二階段是80年代微型企業(yè)的小額貸款，第三階段是90年代以貸款覆蓋率和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為目標的小額貸款，第四階段是多元化模式的小額信貸，這種模式正逐步融入金融體系。

三、我國農(nóng)村小額信貸出現(xiàn)的問題(一）、目標群體的定位不明確

小額信貸是一種小額貸款形式，既然是貸款，就要求有貸有還，這區(qū)別于社會救助性質(zhì)的補貼式扶貧項目。目標群體定位的不明確還可能造成貧困和低收入人群認為小額信貸是國家的扶貧救濟款，缺乏有貸有還的意識，直接影響了小額信貸的還款率。中國地域廣大，各地區(qū)弱勢群體有很大差距。東部沿海地區(qū)的中低收入農(nóng)戶和中西部地區(qū)的中低收入農(nóng)戶差別很大。同樣小額信貸項目由于項目所在區(qū)域不同、目標群體的實際經(jīng)濟狀況不同可能會有不同的模式。

（二）、新型農(nóng)村金融機構財務自立能力弱

第 3 頁（共 3 頁）國內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機構主要是非政府組織開辦的小額信貸機構、政府主導的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機構及商業(yè)性的小額信貸機構。盡管小額信貸機構在短期內(nèi)對提高貧困人口的金融服務水平有所幫助，但大多數(shù)小額信貸機構的財務自立能力較弱，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。首先，政府主導型機構，多為實現(xiàn)政府扶貧任務，沒有考慮確立項目和機構長期持續(xù)發(fā)展的目標和措施；其次，在現(xiàn)有的非政府小額信貸機構中，能達到可持續(xù)性運營的機構(即剔除補貼后，利息和其他收入可以補償操作成本、呆賬損失和帶有補貼性質(zhì)的資金成本)為數(shù)不多；最后，金融監(jiān)管部門推動的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約，部分新型農(nóng)村金融機構發(fā)展困難。

（三）、缺乏資金來源

1、資金來源的持續(xù)性無法保證

小額信貸資金來源單一，一些小額信貸項目的資金是國外機構捐助的，一旦項目到期、國外贊助資金不再捐助，小額信貸項目往往無法持續(xù)。項目所服務的農(nóng)戶一方面擔心無法持續(xù)地通過小額信貸籌集資金，從一開始就降低了農(nóng)戶參與小額借貸的積極性；另一方面，一旦農(nóng)戶認為項目無法持續(xù)，可能出現(xiàn)不歸還貸款的現(xiàn)象，加劇了小額信貸無法持續(xù)經(jīng)營的困境。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程加快，小額信貸買方市場過大?！叭r(nóng)”對小額信貸資金的需求也越來越大，中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款，只能依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金來源，影響小額信貸的資金供給，使農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡，形成需求大于供給的局面。

2、利率上限的存在

小額信貸利率上限的存在沒有考慮到小額信貸業(yè)務運行的特殊環(huán)境。小額信貸業(yè)務風險大、成本高，運行環(huán)境的特殊要求要有比較高的利率做補償。根據(jù)世界銀行估計，小額信貸利率一般在年利率25%才可以實現(xiàn)盈虧平衡。小額信貸貸款額度小、頻率大，相比商業(yè)銀行需要更多的管理成本，以保證自身的可持續(xù)經(jīng)營和獨立性。小額信貸的客戶通常是沒有擔?；蛘咝庞迷u級的，他們風險很高，因此需要更高的利率來彌補潛在的損失。國家對進行財政補貼的小額信貸通?？刂破滟J款利率，一旦這些項目或機構缺少國家財政資金補貼，商業(yè)可持續(xù)目標無法實現(xiàn)、自負盈虧難以保證、發(fā)展難以為繼。

四、阻礙我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素

（一）政策性障礙因素

1、監(jiān)管責任不明消弱執(zhí)行力

第 4 頁（共 4 頁）監(jiān)管責任不明確的問題在銀行類金融機構不明顯，銀行金融機構由銀行業(yè)監(jiān)督管理委會來監(jiān)督管理，但對于非銀行類金融機構來說，誰來監(jiān)管意味著監(jiān)管的缺位，監(jiān)管的缺位限制了非銀行類金融機構在開展小額信貸業(yè)務上的拓展和可持續(xù)發(fā)展。

2、利率管制造成的效率低

在我國存貸款利率受到嚴格的管制，并且完全由國家對人民幣存款利率進行制定，雖然我國放開貸款利率的上限，但司法部門對貸款利率的上限進行了一定的限制，而下限和其他金融機構一樣，執(zhí)行中國人民銀行的相關規(guī)定，小額信貸經(jīng)營機構依照市場原則自主確定上下限的具體范圍浮動幅度。不過小額信貸服務群體比較特殊，主體是農(nóng)村的農(nóng)民，他們貸款的資金量一般是額度較小，并且沒有任何抵押品或質(zhì)押品，交易風險和成本相對較高，因此必需收取較高的利率才能彌補成本，所以小額貸款機構要成為可持續(xù)的機構就必須具有自主確定利率的權力，否則就需要外部提供必要的機構補貼，以維持機構的運行。

3、資金來源的持續(xù)性無法保證

對于一個以扶貧為主的金融組織，生存需要兩個條件：一是成功的放貸以確保足夠的利潤；二是順利的籌資以確保雄厚的本錢，其中，吸儲可能是最為常用的制度安排之一，而且也基本被各國小額信貸組織認同。還有一部分小額信貸機構是政策性組織，資金來源靠國外、國際組織的資助和國家的部分扶貧貸款，沒有后續(xù)的發(fā)展?jié)摿Α！爸毁J不存”的政策條件以及單一的融資渠道使資金來源的緊張，因此小額信貸機構的規(guī)模擴張和發(fā)展受到限制。

不僅僅非銀行金融機構在經(jīng)營農(nóng)戶小額信貸上面臨資金實力問題，正規(guī)金融機構即使能夠吸收存款也存在這個問題。正規(guī)的金融機構在農(nóng)村地區(qū)吸收存款，通過上級機構使得資金外流，通過其他方式又很難籌集資金，比如村鎮(zhèn)銀行不能進入銀行間同業(yè)拆借市場，只是依靠自有資本和存款開展業(yè)務；農(nóng)信社農(nóng)村小額貸款項目資金是由人民銀行再貸款支持。

（二）、經(jīng)營性障礙因素

目前,部分地區(qū)農(nóng)村信用體系較差,嚴重影響金融機構貸款投放和支持新農(nóng)村建設的力度。在個人業(yè)務的不斷發(fā)展過程中，與之配套的個人信用評估體系沒有很好的建立，由中國人民銀行組織全國商業(yè)銀行建設個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫項目于 2004 年初啟動并于 2006 年 1 月正式運行，系統(tǒng)中部分信貸客戶資料不完整，而且這個數(shù)據(jù)庫收集到的信息主要集中在高端客戶上，影響信貸人員對客戶誠信度的評判，難以全面客觀地反映該區(qū)域社會信用主體的真實信用信息，不利于金融業(yè)監(jiān)測和防范信貸風險。

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（三）、操作性障礙因素

在小額信貸具體操作上，由于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行以及其他的民間組織都開展小額貸款業(yè)務，致使小額信貸供給機構呈現(xiàn)多元化的趨勢。我國現(xiàn)行的制度下，對農(nóng)村小額信貸各個經(jīng)營機構的市場定位并沒有明確的劃分，容易造成搶奪客戶資源的競爭。各小額信貸經(jīng)營機構也缺乏相關的約束制度來防止經(jīng)營的重復性，容易造成資源的浪費，每個機構都派出相關信貸人員做貸前調(diào)查，會造成人力資源的浪費。

農(nóng)戶小額信貸缺乏相應的擔保機制，有的地區(qū)主要是靠熟人關系和一些農(nóng)戶的信用來發(fā)放貸款，這種機制與農(nóng)業(yè)這種高風險的貸款對象不匹配，一旦遇到自然災害或者難以預料的市場波動，都會導致貸款難以到期收回。所以在防范小額信貸貸款風險上，貸后的監(jiān)督和檢查尤為重要。目前的這種由鄉(xiāng)村銀行工作人員每周直接與每一貸款者接觸的形式，人口相對稠密的地區(qū)比較合適，而對人煙稀少的邊遠山區(qū)成本太高。因此，對當?shù)氐男刨J市場和農(nóng)戶的實際需求及還貸能力的充分理解是設計合理的信貸產(chǎn)品的關鍵。

五、我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）、加強金融監(jiān)管，促進小額信貸的健康發(fā)展

在監(jiān)管上，小額信貸公司接受試點工作領導小組、中國人民銀行分支機構、銀監(jiān)部門和工商部門四重監(jiān)管。對于村鎮(zhèn)銀行開展小額信貸業(yè)務的監(jiān)管，要更加審慎，由于其剛剛起步，有一部分又是小額信貸公司升級的產(chǎn)物，其抗風險能力較商業(yè)銀行更弱，建立嚴格的準入制度，提高資本充足率、流動性比率等標準，加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。人行、銀監(jiān)會、工商管理局等部門應盡快聯(lián)合出臺《小額貸款公司管理辦法》，明確小額貸款公司的監(jiān)管主體，對小額貸款公司的資金來源、資金運用以及業(yè)務營運都納入監(jiān)管之中。加快農(nóng)村金融法制建設，依法確立小額信貸經(jīng)營機構在服務“三農(nóng)”等方面的法律地位。

（二）、拓寬資金來源渠道，破除小額信貸發(fā)展瓶頸

一個機構要吸收存款就應成為受銀監(jiān)會合法監(jiān)督的銀行，可以自負盈虧，達到能夠保護存款人利益的程度。而中國的小額貸款項目達不到標準，因此機構的非合法性使得小額信貸機構的儲蓄變得很難。中國人民銀行規(guī)定小額信貸公司“只貸不存”的本意是為了控制風險，孟加拉鄉(xiāng)村銀行也經(jīng)歷過不短的只貸不存的階段，直到它的管理能力達到一定水平才開始吸儲，為了突破只存不貸的禁區(qū)，小額信貸機構要加強自律，提高自

第 6 頁（共 6 頁）身的管理水平。在中央銀行的再貸款、貨幣市場融資等負債資金來源方面給予其靈活的政策, 國家應適當放寬小額信貸公司股東人數(shù)的限制，并考慮吸引外資進入，來源可以是央行的支農(nóng)再貸款、政策性銀行貸款、郵政儲蓄機構的資金、商業(yè)性銀行的貸款等。

（三）、評價個體農(nóng)戶信用，建立良好的信用環(huán)境

良好的農(nóng)村社會信用環(huán)境是農(nóng)村金融機構發(fā)展和支持新農(nóng)村建設基本的保證。需要對農(nóng)戶的整體信用進行定位和分級，在農(nóng)戶信用等級評定工作上，為保證客觀公正，建議由基層信貸員、村組干部和農(nóng)戶代表組成信用評定小組，他們評估的結果作為發(fā)放和管理小額信貸的參考。該小組在評定農(nóng)戶信用等級前要深入調(diào)查，上門了解具體情況。

加強輿論宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶的個人信用觀念，在全縣、村營造良好的信用氛圍。選取貸款對象方面，將選準目標客戶作為防范農(nóng)戶小額貸款風險的第一道屏障，建立一套科學的、完善的、實用的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任具體落實到人，堅持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合,根據(jù)農(nóng)作物的生長季節(jié)和生產(chǎn)期限來制定小額信貸的發(fā)放計劃，使小額信貸的每筆款項都能發(fā)揮資金效率，并到期按時收回，真正使小額信貸做到良性循環(huán)和周轉(zhuǎn)使用;圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務等貸款”,嚴格控制貸款用途，派專人做貸后的指導和管理。對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，分清客觀因素和主觀因素，對不同情況實施不同的懲罰標準和解救措施。在輿論上利用道德維護農(nóng)村小額信貸的信用體系，在制度上利用銀行相關機制保證信用的有效性，雙管旗下，共同打造良好信用系統(tǒng)嚴防信用風險。

（四）、建立完善的法律保障體系

作為扶住貧困群體脫貧，縮短社會貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。通過立法以及出臺相關的扶持政策，不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境，還可以達成一系列意義深遠的社會目標。目前，中國還沒有正式的法律法規(guī)保護小額信貸機構的發(fā)展，而完善的法律保障體系是小額信貸機構建立與發(fā)展的前提，小額信貸機構需要法律來證明它的合法性。

小額信貸機構還處于初級階段時，基本上還不能實現(xiàn)資金自足，這就需要政府通過減免各種稅費、貼息等政策鼓勵小額信貸機構的發(fā)展，同時鼓勵其他機構和個人提供資助以建立更多的小額信貸機構。

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第三篇：農(nóng)村小額信貸

一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷

我國農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟基礎依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設立的銀行分支機構為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進一步加劇了農(nóng)村資金供求關系的失衡使農(nóng)村資金供應雪上加霜。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)村金融機構的長遠發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因為沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。

盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務水平有一定提高。但是農(nóng)村農(nóng)村金融服務體系不健全，其整體服務功能還不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：

（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機構競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點都比較少，造成了農(nóng)村金融服務網(wǎng)點整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。

（二）服務層次和水平低。

目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務網(wǎng)點業(yè)務品種還僅限于對公結算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務，貸款業(yè)務也只開辦了商戶聯(lián)保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務、個人存單質(zhì)押業(yè)務，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業(yè)務，業(yè)務品種相對較少。金融產(chǎn)品少、金融服務方式單

一、金融服務質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴重不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

（三）、農(nóng)業(yè)保險難以適應農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展

在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后，由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險的缺位，一定程度上提高了金融機構對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟增長的進程。

（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴重不足。

商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營的原則使得農(nóng)村金融機構不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機構的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。因此，這就產(chǎn)生了一個如何在兩者之間平衡的問題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實際運行的情況看，這些機構在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無可厚非，因為只有實現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個因素綜合決定的。因此，要實現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內(nèi)部成立一個專門服務三農(nóng)的部門，并且對該部門采取獨立核算、獨立考核。

此外，如農(nóng)村金融服務機構數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營機制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

二、行為模式中的缺陷

（一）、農(nóng)戶擔保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

目前，農(nóng)戶小額貸款的擔保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔?！?、住房抵押、個人保證等。然而這些擔保形式在實際運作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及?！肮?農(nóng)戶”的形式要求貸款戶必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶都是個體經(jīng)營，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨戶獨體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農(nóng)戶作擔保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門?！奥?lián)戶擔?！钡男问?，銀行要求很嚴，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔保實力的擔保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營的特殊性，往往很難尋找這種既有實力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔保，但在實際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對農(nóng)戶來說仍是一句空話。個人保證的形式，銀行要求很高，擔保人必須是公務員或有較強經(jīng)濟實力的企業(yè)主。這些擔保人在實際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔保。因此，個人保證的形式對農(nóng)戶來說也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的擔保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務發(fā)展的一大瓶徑。

（二）、農(nóng)戶的分散經(jīng)營和高風險性，農(nóng)戶小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務展。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的主要對象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務瑣碎而復雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)來說數(shù)額相對較小，根本派不了用場，上不了項目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的市場風險也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風險有：小生產(chǎn)不適應大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強，一級政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風險的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災害風險、市場風險等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的拓展帶來了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險相對較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風險也相對較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。由于缺乏相應的風險分散機制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的過程中將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務發(fā)展將因風險問題而受到制約。

（三）、農(nóng)村專業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對象確定難制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

多年來農(nóng)行對農(nóng)戶貸款業(yè)務基本上停辦，因此一些農(nóng)戶對農(nóng)行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長，而目前農(nóng)行只有通過農(nóng)村專業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶的信息，農(nóng)村專業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶的組織化程度還相當?shù)?，加上農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的機構僅限于大的集鎮(zhèn)，對于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶小額貸款的客戶對象情況不了解，貸款農(nóng)戶對象選擇難，這就嚴重制約了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。

由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無法滿足信用村鎮(zhèn)的評定標準。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個別信用社存在畏難情緒，沒有積極主動地向當?shù)卣畢R報和銀子支持，加上認為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。

（五）、農(nóng)行機構客戶經(jīng)理超負荷運轉(zhuǎn)，業(yè)務開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的快速發(fā)展。

農(nóng)戶小額貸款具有點多、面廣、額小、業(yè)務量大的特點，而目前基層行又沒有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務來說，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔公司業(yè)務、法人客戶、個體經(jīng)營戶的貸款管理和中間業(yè)務、銀行產(chǎn)品營銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務量都很困難，不可能抽出大量的時間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務上，由此，影響了對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的拓展。

（六）、農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。

小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡便深受眾多農(nóng)戶的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長、利率要求低的特點，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風險性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風險、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔保機制缺失。同時，小額信用貸款主要依賴借款人的信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點多、面廣、零星分散、工作量大的特點，致使貸后管理工作難到位。

（七）、相關政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。

地方性農(nóng)村小額貸款管理條例無法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點”。缺乏一個綜合性強、更有權威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場活動進行監(jiān)管。政府對小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟有效的措施，甚至在一些地區(qū)個別地方政府的行為會對農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負面效應，破壞農(nóng)村的信用，違背市場規(guī)律，引導農(nóng)民進行一些缺乏論證的結構調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權等等。

第四篇：淺析農(nóng)村小額信貸

淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢群體的一種小額信貸形式，是一項重要的扶貧措施。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進了“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。本文通過對中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進行比較，分析了小額信貸發(fā)展過程中存在的一些問題，并通過借鑒國外成功的小額信貸模式提出了個人的建議。

【關鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展

各省份小額信貸發(fā)展狀況

（一）湖北省

——以湖北宜城市糧油協(xié)會聯(lián)保貸款為例

宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。該市糧油市場廣闊，糧食生產(chǎn)、購銷、加工、儲蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會。糧油協(xié)會會員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬的種田大戶、養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷戶，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長，風險難控以及自身存在弱者性，而金融部門評審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的主要因素。

2007年，銀監(jiān)部門、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會會員聯(lián)合擔保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟的快速發(fā)展掃除了最大障礙。糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會會員組成聯(lián)合擔保貸款小組, 共同出資設立風險擔保金, 并相互承擔連帶責任。會員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會收取后存入保證金專戶, 然后會員即可獲得貸款。該貸款的風險補償機制較強, 同時實行連帶擔保補償和保證金補償。若借款會員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會補齊。該模式實行商業(yè)保險補償。協(xié)會為借款會員辦理人身意外傷害保險和財產(chǎn)保險, 并指定貸款組織為第一受益人。同時實行捐贈補償。借款會員在遭遇不可抗拒風險損失時,由協(xié)會組織其他聯(lián)保會員對其進行捐贈, 捐贈款項主要用于償還貸款。

目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式經(jīng)營情況良好，但其存在的一些問題也不得不讓人深思。首先，糧油行業(yè)協(xié)會資金來源主要是會員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個會員同時提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長，那么后來借款的會員資金來源就得不到保證。其次，糧油行業(yè)協(xié)會聯(lián)保模式只能幫助其會員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對弱勢群體的扶貧作用。所以，只適合經(jīng)濟發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。

（二）湖南省

——以湖南湘潭聯(lián)戶擔保為例

湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。在糧價特別是飼料糧上好原料——早稻谷價格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來。飼養(yǎng)生豬，需要建設豬圈、購置簡單飼料加工設備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700-800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無法抵押，至于存單抵押，更是不可能。

為解決當?shù)卮迕駥Y金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過資信評定確定了不同檔次的無擔保抵押貸款。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡員、信貸員共同作出信用評估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對象不同對待。經(jīng)過逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶擔保貸款機制：三戶以上農(nóng)民自由組合，成立“聯(lián)保貸款小組”，聯(lián)保戶推選的小組組長牽頭，可共同申請每戶最高上限為5萬元的相互擔保貸款。3戶農(nóng)民結成的“貸款擔保圈”產(chǎn)生的信用，可以獲得總額15萬元的小額貸款。

經(jīng)過此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬元貸款，去年全縣這種貸款余額已經(jīng)達到1.3億元，依靠聯(lián)戶擔保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔保模式取得了很大成功。

（三）山西省

——以山西臨縣扶貧基金會模式和山西平遙縣小額信貸公司為例

1、山西臨縣扶貧基金會模式

山西臨縣扶貧基金會由經(jīng)濟學家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立。該基金會的小額信貸是無抵押，無擔保的。貸款形式以家庭為單位，每戶最高只能貸五千，每筆貸款一般在幾百元至一千元之間，最多不超過五千元，借款期限一般在6個月至1年，最長不超過2年。貸款利率根據(jù)人民銀行基準利率，由茅于軾先生和各基金會會計協(xié)商決定上下浮動。基金會貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時在場共同簽字，達不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔?；蚱渌敭a(chǎn)擔保。貸款回收一般式貸款到期時，由基金會管理小組提前一周通知，一次性辦理借款回收業(yè)務；不能一次性還清可分次還款，但不得超過兩次。

2、山西省平遙縣小額信貸公司模式

山西省平遙縣素有經(jīng)商傳統(tǒng)，是歷史上晉商崛起的搖籃。當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強勁的信貸市場需求。在此基礎上，2005年山西省平遙縣響應中國人民銀行啟動的第一批小額信貸試點活動，成立了全國首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。

截至2008年底，日升隆小額貸款公司累計為2890戶農(nóng)戶提供了16867,75萬元貸款，本金和利息回收率在99%以上，公司整體運營良好。該公司成功最主要是借鑒國外小額貸款經(jīng)驗，探索本公司小額信貸發(fā)展的獨特模式。在其發(fā)展模式中，堅持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進行一對一服務；如果一個村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。調(diào)查內(nèi)容包括申請者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負債、市場營銷、生產(chǎn)管理、個人品行和個人健康等多種因素，而不是簡單的要求擔保抵押。這樣，貸款風險充分化解于放貸之前，并且確定了農(nóng)民與公司的貸款關系，有利于雙方的可持續(xù)發(fā)展。

（四）河南省

——以河南省虞城縣政擔企銀模式為例

河南省虞城縣結合本地情況開展“政擔企銀”融資擔保模式，該模式主要是政府注資成立擔保公司+企業(yè)入股擔保公司+股東企業(yè)內(nèi)部聯(lián)保+金融機構授信放貸的新型擔保信貸模式。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過程中擔保不足的問題。該模式的特點：一是擔保公司有政府作為依托，金融機構認同程度較高，銀企合作意愿較強；二是企業(yè)入股，有利于擔保公司實行公司化運作、商業(yè)化經(jīng)營；三是公司不以贏利為目的，互助擔保費用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營效益；五是擔保公司在企業(yè)融資過程中承擔著資金再分配作用，有助于強化擔保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。同時，貸款拉開梯次，企業(yè)還款時間具有明顯間隔，減少企業(yè)還款壓力，有助防范信貸風險。具體做法是：具有獨立法人資格或民事行為能力的經(jīng)營企業(yè)，經(jīng)營穩(wěn)定，有較好信譽，繳納一定的資本金后即可申請成為公司股東。股東取得貸款必須有擔保公司提供擔保，擔?；鹩蓳９窘y(tǒng)一存入貸款金融機構?；鹬饕獊碓从趦刹糠?，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。在自愿、互惠、互利、誠信的基礎上3-5個公司股東又組成若干聯(lián)保小組，互助擔保小組按區(qū)域行業(yè)設置，金融機構按照各自的行業(yè)管理規(guī)定和企業(yè)資信狀況，確定不同授信額度。

存在的共同問題及原因分析

（一）小額信貸農(nóng)村政策性扶持制度較少，有效監(jiān)管不力

小額信貸額小面廣、管理成本高、收益低，決定了農(nóng)村貸款必須具有一定的政策性質(zhì)。但由于目前農(nóng)業(yè)災害補償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險制度以及農(nóng)村政策性金融財政補償機制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國對小額信貸業(yè)務并沒有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級不明

（二）資金來源沒有保障，無法滿足農(nóng)民對資金的強烈需求

根據(jù)國家關于小額信貸的相關法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機構仍屬于非政府的金融機構，無法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲蓄來擴展自己的業(yè)務，這從根本上決定了小額信貸資金來源不足。目前，小額信貸機構資金主要來源于捐贈、股東注冊資本和不超過2個銀行金融機構的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機構的發(fā)展，致使其無法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長的對資金的需求。

（三）管理水平與人員素質(zhì)較低，貸款風險系數(shù)大

雖然小額信貸機構在很多地方已得到良好發(fā)展，但由于仍處于試點階段，商業(yè)性小額信貸組織依然普遍缺乏風險管理人才，無法很好的把握宏觀經(jīng)濟政策與市場變化；而又由于小額信貸的服務對象為農(nóng)民這一特殊群體，很多農(nóng)民自身素質(zhì)不高，金融意識和信用觀念不強，即使自身不需要資金也盲目積極爭取貸款或者盲目虛構貸款用途騙取貸款改作他用；并且，農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等不同于其他行業(yè)具有自身的弱質(zhì)性，受自然災害及生產(chǎn)環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期長，容易受市場價格波動影響。所以自然風險、市場風險、道德風險等較大，風險難控。

（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展

遵紀守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對于小額信貸，信用建設顯得尤為重要。但是一直以來，整個社會信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時有發(fā)生。一些借貸者不守信用，欠款不還甚至逃脫債務，增大小額信貸公司經(jīng)營風險；還有一些實行聯(lián)保制度的小額信貸模式，也有由于農(nóng)戶之間相互存在不信任原因而無法連結以來共同擔保責任共同創(chuàng)業(yè)致富；一些小額信貸公司更是因為信用擔保因素無法及時為農(nóng)戶提供急需資金。信用已成為了影響小額信貸甚至整個農(nóng)村金融發(fā)展的最大障礙，建立健全信用環(huán)境體系，對于建設農(nóng)村經(jīng)濟對于和諧社會發(fā)展已是刻不容緩的必要之舉。

（五）缺乏有效的公司治理結構

完善的公司治理結構是農(nóng)村小額信貸成功的關鍵原因之一。雖然我國早已經(jīng)過了產(chǎn)權清晰、責權明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機構尚缺乏完善的風險評估機制。

國外的成功經(jīng)驗

（一）孟加拉高利率盈利模式

小額信貸的扶貧性質(zhì)和商業(yè)化經(jīng)營并不矛盾沖突。小額信貸機構實行較高的利率水平是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然要求。首先，對于小額信貸機構而言，要覆蓋其操作運行成本以及填補部分不良資產(chǎn)必須實行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機構的利率雖說較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。就有關資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。其中，各營業(yè)所的資金是從總部借的，住房貸款一般是以4％的年利率借的，而以10％的利率發(fā)放給會員；創(chuàng)收性的貸款一般以12％年利率借得，而以20％的利率發(fā)放給會員。貸款期限一般是1年，每周必須還2％，年底連利息一并還清，來一年再借。由于提供更多的服務和有更高的風險，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印度尼西亞人民銀行模式主要是建立了完善的信貸體系。其在總行下設立省級辦事處，并設鄉(xiāng)村信貸業(yè)務部，負責整個小額信貸業(yè)務系統(tǒng)的監(jiān)管、制定系統(tǒng)的政策和業(yè)務管理制度、協(xié)調(diào)該系統(tǒng)與其他銀行相關部門的關系，構成較為完善的信貸體系。整個業(yè)務的開展是通過下設的320個分支支行、3600個鄉(xiāng)村信貸業(yè)務部和400多家村級服務站構成的小額信貸體系來完成的，業(yè)務直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎，并做到了可持續(xù)發(fā)展。

（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式

贊比亞的商業(yè)性金融機構與保險機構聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險公司提供保險，包括財產(chǎn)保險、生產(chǎn)信貸和抵押擔保。農(nóng)戶要獲得銀行貸款只需存入一些款項作為保險金，并以他們的生產(chǎn)地庫存收據(jù)作為抵押向銀行申請貸款。小額貸款得到了保險公司的擔保，提高了銀行對農(nóng)戶的貸款發(fā)放率，既支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又分散了信貸風險，促進了小額信貸的發(fā)展。

啟示與個人建議

（一）完善國家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展

小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國起步發(fā)展時間還短，經(jīng)驗不足。隨著時間的推移，國家應與時俱進，出臺相關支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進行引導和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造一片天地。

(二)創(chuàng)新小額信貸經(jīng)營方式，開辟資金多方面來源

在吸納各方捐贈，個人注資，金融機構入股，政府補貼的同時，積極支持私人資本以入股方式參與農(nóng)信社甚至小額信貸機構，鼓勵民間資本投放農(nóng)村資金互助組和農(nóng)業(yè)保險機構，放寬最低比例。在資金能夠保障安全的前提下，盡可能開辟資金來源多元化，為小額信貸的發(fā)展注入“血液”。

（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)

國際上不少成功的小額信貸機構都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場和技術的人才，而在我國許多小額信貸機構為融入當?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。小額信貸業(yè)務的提高很大程度上取決于業(yè)務員的個人專業(yè)素質(zhì)和知識水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術，學會如何應對市場不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強對二者的培訓有其必要意義。

（四）探索新模式，分化小額信貸經(jīng)營風險

根據(jù)贊比亞銀保聯(lián)合模式，從目前小額信貸的發(fā)展走勢來看，化解小額信貸風險“小額信貸機構+保險公司”發(fā)掘農(nóng)業(yè)信貸保險是其必然趨勢。小額信貸機構可以和農(nóng)戶協(xié)商，由農(nóng)戶出資或者二者按一定比例共同出資購買商業(yè)農(nóng)業(yè)保險，并確定小額信貸機構為第一收益人，這樣可以在遇到自然災害和人為造成貸款逾期不還或無力償還時把小額信貸機構的經(jīng)營風險轉(zhuǎn)移給保險公司，更加有利小額信貸機構可持續(xù)發(fā)展，也有利減輕農(nóng)戶負擔；開創(chuàng)分期還款，減小農(nóng)戶一次性還款壓力。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項目收益償還，容易造成風險違約。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結清的壓力，防范小額信貸經(jīng)營風險。

（五）建立農(nóng)村信用體制，強化借貸者信用意識

良好的社會風氣和信用體系是各種借貸行為得以持續(xù)的根本，建立農(nóng)村信用體系，加深人與人之間彼此信任的關系不僅有利于解決信息不對稱問題，也有利與雙方合作共贏，防范道德風險和逆向選擇。完善農(nóng)村信用體系，既要制定維護社會信用的相關法律法，規(guī)范信用評級，也要宣揚模范信用形象，樹立誠信為本的思想。

參考文獻：

（1）湖北宜城糧油協(xié)會聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔保”解農(nóng)民貸款難——黃明智 金融時報（3）民辦小額信貸組織的運作與啟示——武洪波

（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日報（5）從國外經(jīng)驗淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務發(fā)展調(diào)整對策——劉曉光（6）中國農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——劉美

（8）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗及問題探討——伊海燕

第五篇：小額信貸研究

【摘 要】農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時受到自然風險和市場風險的雙重制約。如果能真正放好用活小額貸款，傾心幫助農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結構，積極進行技術指導，有效聯(lián)系市場銷路，貸款將不會形成呆賬。

【關鍵詞】農(nóng)村信用社 小額信貸

農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村合作金融的主要組織形式，必須立足于農(nóng)村，結合自身的特點，選擇適合自己的信貸管理原則和操作規(guī)律。現(xiàn)階段農(nóng)村信用社的服務對象必須是廣大的農(nóng)戶、個體經(jīng)營者、各種聯(lián)合體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)營規(guī)模較小的單位，決定了農(nóng)村信用社必須堅持“小額、流動、分散”的信貸運作規(guī)則。通過多年的實踐，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款作用的宣傳、貸款的發(fā)放與管理等方面都積累了不少經(jīng)驗，但農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展過程中仍存在諸多問題亟待解決和完善。

一、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題

（一）農(nóng)村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認真審查當事人的基本情況，有些當事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風險。

（二）信貸人員在發(fā)放貸款時審查不嚴，有些借款人假借他人之名與金融機構簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。

（三）金融機構貸后監(jiān)督機制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。

二、農(nóng)戶小額貸款風險形成的主要原因

（一）自然及市場風險

小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦農(nóng)業(yè)受災，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。這些風險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場風險將直接轉(zhuǎn)化為貸款風險。小額信貸的高風險是由其服務對象所決定的。小額信貸的扶貧對象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。如此以來，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個人信用。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，自然災害也使小額信貸的回收存在較大風險。農(nóng)信社要在支持三農(nóng)和可持續(xù)兩大目標間尋求平衡。

（二）貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象

目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當?shù)厝穗y免摻雜一些人情關系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款時，主要基礎資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報來的殘缺不全的基礎資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調(diào)查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機構貸款風險居高不下。

（三）貸后檢查監(jiān)督機制不健全，貸款管理滯后

貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風險，農(nóng)村信用社應加強貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認識，認為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時催收，加之管理部門對農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。

三、農(nóng)戶小額貸款風險的防范措施

（一）建立風險補償機制

由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔負著農(nóng)村金融主力軍的作用，國家應從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。要求農(nóng)村信用社要在有限的范圍內(nèi)幫助弱勢群體發(fā)展，盡可能縮小貧富差距，構建社會和諧因素。農(nóng)村信用社和“三農(nóng)”共同成長才是我們發(fā)展的目標。

（二）健全信用社內(nèi)控機制，強化貸前調(diào)查工作

貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴把調(diào)查關。信用社的信貸人員應對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認真調(diào)查，掌握第一手資料。組織評信小組，對農(nóng)戶評級結果達成一致后，由評信小組成員簽名確認，明確責任，并聯(lián)責清收。

（三）落實信貸分級審批責任，嚴把貸時審查關

從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權限，落實信貸分級審批責任，避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機制改革，強化內(nèi)控建設，消除風險管理的漏洞。在強化信貸員第一責任人制度的同時，進一步強化基層社主任的責任，嚴格貸款審批手續(xù)，落實借款人，擔保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔保人的真實性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。

（四）制落實責任，強化貸后檢查制度

貸后檢查是降低貸款風險的關鍵。農(nóng)村信用社要建立科學、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。因為貸款一經(jīng)發(fā)放，其使用權即轉(zhuǎn)移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應及時采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風險。

四、農(nóng)村小額信貸的前景

農(nóng)戶小額信用貸款作為我國農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與金融支農(nóng)到戶的有機結合。近幾年來的實踐證明，農(nóng)戶小額信用貸款機制創(chuàng)新作用已得到較好發(fā)揮，不僅解決了金融機構與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的兩個基本問題（信息不對稱和貸款高固定成本），而且對農(nóng)戶信用的動態(tài)激勵機制實現(xiàn)了農(nóng)村信用環(huán)境的不斷改善。農(nóng)村信用社通過大力開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務，在農(nóng)戶心中樹立起了良好的形象，既對農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到積極支持作用，也拓展農(nóng)村信用社資金投放渠道，改善了農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營效益，是信用社主動適應市場服務“三農(nóng)”的一種進步。

參考文獻：

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