第一篇：中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展分析

中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展分析

摘要:小額信貸作為一種創(chuàng)新的金融制度在中國發(fā)展十幾年以來取得了良好的經濟和社會效益,同時也暴露出很多問題嚴重制約了其可持續(xù)發(fā)展。從小額信貸的產生及現實意義出發(fā),分析了中國小額信貸的發(fā)展現狀,揭示了中國小額信貸取得的成效及可持續(xù)發(fā)展存在的問題,從理論和應用兩個層面對中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題展開研究,提出了促進中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議。

關鍵詞:小額信貸;可持續(xù)發(fā)展;政策建議

中圖分類號:F830.5文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)30-0057-02

一、小額信貸的產生及其現實需要

當前,農村金融改革是中國社會主義新農村建設的一項重要工作。然而中國的農村金融體系和運作機制仍然存在嚴重缺陷,嚴重阻礙了農村金融的發(fā)展。建立健全農村金融體系,亟待解決的有三大難題:一是農村區(qū)域廣大與金融網點稀少的矛盾,農民存貸款困難;二是農村金融需求量多面廣和金融供給量少面窄的矛盾,農村儲蓄資金外流嚴重;三是農業(yè)農村貸款筆數多、額度小與金融機構經營成本高、風險大的矛盾,商業(yè)金融機構不愿貸、不敢貸。

在此情況下,中共中央和國務院明確提出:在保證資本金充足、嚴格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下,鼓勵在縣城內設立多種所有制的社區(qū)金融機構,允許私有資本、產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)新設銀行,引導農戶放在資金互助組織,大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織。

在此背景下,專為農村中小企業(yè)和農戶服務的小額貸款機構應運而生。中國于1993年開始先后在云南、陜西等10多個省、區(qū)進行試點,都取得了良好的經濟效益和社會效益。目前中國從事小額信貸業(yè)務的機構主要有農村信用社、綜合性商業(yè)銀行的小額貸款事業(yè)部、小額信貸公司和農村資金互助社、公益性小額信貸組織等。

小額信貸機構作為服務于三農的貸款服務組織,符合中央關于完善農村金融體系規(guī)劃的方向,符合農村金融發(fā)展的實際,符合廣大農民群眾的利益。它對于發(fā)揮市場的資源配置功能,引導農村金融創(chuàng)新,規(guī)范民間融資,增加農村金融供給,解決農民貸款難,建設社會主義新農村,具有十分重要的積極作用。

二、小額信貸在中國的發(fā)展現狀

近年來,各小額信貸機構按照監(jiān)管部門的指導和要求,圍繞發(fā)展農村小額貸款業(yè)務、改進三農金融服務做了大量工作,農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展,小額存單質押貸款試點工作穩(wěn)步推進,農村小企業(yè)融資取得了新的進展,在緩解三農貸款難,支持農業(yè)增產、農民增收和農村經濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極成效。

1.有力支持三農,拓寬農村金融供給渠道。小額貸款組織增加和拓寬引導各類資金流向農村的渠道,彌補了現有農村金融服務的不足,開辟了滿足農民和農村小型企業(yè)資金需求的新渠道,對促進農村經濟發(fā)展,增加農民收入,推動新農村建設發(fā)揮了重要作用。

2.遏制民間非法借貸。小額貸款機構執(zhí)行的最高貸款月利率嚴格控制在人民銀行公布的同檔次貸款基準利率的4倍以內,遠遠低于民間高利貸的利率水平。利率定價的示范效應使周邊地區(qū)民間借貸的利率水平得到了有效平抑,壓縮了高利貸的市場空間,有效遏制了地下非法融資。

3.機制靈活,手續(xù)簡便,解決農民貸款難問題。小額貸款組織貸款方式靈活,手續(xù)簡便,放款及時。信用戶小額貸款在一天內即可辦結,新客戶小額貸款在5日內可辦結,小企業(yè)貸款在20日內辦結,個別新企業(yè)在兩周內告知結果,有效解決了農戶的貸款難題。

三、中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素

1.高成本和低利率的矛盾使小額信貸機構難以實現可持續(xù)經營。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同,有額度小、成本高的特點,需要較高的存貸差才能彌補操作成本。而中國對存貸款利率仍實行嚴格控制,利率控制使目前大部分小額信貸機構收取的利率不能補償操作費用,因而,大多數非政府小額信貸機構仍只能基本實現賬面上的盈利,一旦計入各種進入機構的低息貸款的機會成本,沒有一家能實現盈利。

2.多數小額信貸機構缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源。中國小額信貸資金來源,主要是政府的扶貧資金,其數量有限,品種單一。其他諸如公開吸收儲蓄、基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等國際上常見的儲蓄形式中國都比較少或者沒有。

3.政府的過度干預和監(jiān)管缺位并存。

4.信用體系不健全,小額貸款風險較大。農村信用建設滯后,征信體系尚未建立,擔保機制不健全,農村金融消費者金融意識薄弱,部分農村地區(qū)信用環(huán)境較差。

5.缺乏保障機制,風險無法分散。

6.缺乏發(fā)展小額信貸的外部環(huán)境。長期以來,小額信貸主要被當做一種扶貧手段而不是一種產業(yè)或行業(yè),小額信貸機構的法律地位仍不明確。另外,出于控制金融風險的考慮,央行政策對小額信貸機構貸款利率實行商業(yè)銀行現行利率水平和基準利率4倍的限制,而不是根據市場規(guī)律來制定合理的貸款利率,這也對小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展產生了不利的影響。

7.現有小額信貸品種單一,額度與期限與借貸者需求不匹配。

8.缺乏對小額信貸組織自身信譽與信用評級的管理。

四、促進中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策建議

1.完善小額信貸載體,發(fā)展專業(yè)信貸組織。建立政策性和商業(yè)性小額貸款運作體系,發(fā)揮各自作用,給予一定的政策支持,吸引國內外資金,撬動民間資本,發(fā)展專業(yè)小額信貸組織及其他金融機構的小額信貸業(yè)務。一是設立專業(yè)小額信貸機構。專業(yè)小額信貸機構應包括政策性和商業(yè)性機構,商業(yè)性組織在工商部門注冊,公益性組織在民政部門注冊。對現有各類小額信貸機構,視具體情況,采取區(qū)別對待的政策,經過調整和改造完善,符合條件的,允許合法存在,并給以金融支持;不符合條件的,做好退出工作。二是完善正規(guī)金融機構的小額信貸業(yè)務。在農行內部設立完全獨立的小額信貸專職機構,完全獨立運行、獨立核算,制定完全區(qū)別于銀行內部其他商業(yè)部門的運行和考核指標、標準和規(guī)則,行使市場化運作取向的政策銀行的職能。對小額信貸業(yè)務開展較好的農村信用社,專設小額信貸部門,制定特殊的規(guī)則和操作程序,享受一定的政策扶持。逐步推進小額信貸試點工作,爭取在全國范圍內推廣小額信貸業(yè)務。三是可成立新型的扶貧銀行,作為強大的小額信貸機構。四是實行“政府+銀行+扶貧合作社”三線運行的間接信貸模式。

2.轉變政府職能,優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境。政府要保證宏觀經濟穩(wěn)定,實行小額信貸扶貧市場準入制度,建立小額信貸扶貧系統(tǒng);要允許小額信貸組織享有按照其資金成本在一定范圍內利率浮動的權力,使其可以以近似市場利率的水平進行信貸服務,增強其可持續(xù)性;建設有競爭的農村金融市場,保證不同經濟部門在同一個市場上競爭時處于同等地位;加強市場信用環(huán)境建設;要建立和完善相關法律法規(guī);要開通小額信貸組織從金融市場上融資的渠道,允許它同其他金融機構通過各種方式開展有意義的貸款、存款、拆借等業(yè)務往來;條件合適時,可開辦存款保險制度,為小額信貸壯大資金來源、增強抵御風險的能力提供保險。

3.拓寬資金來源,放寬利率范圍,保證小額貸款可持續(xù)發(fā)展。中央銀行應繼續(xù)加大對農信社支農再貸款的投放力度,以有效調節(jié)農村資金供求緊張狀況。在個別地區(qū),央行可以允許一定范圍內農信社自主上浮存款利率,以緩解資金問題。農信社還可以發(fā)展農村金融機構之間的資金借貸,疏通橫向資金融通渠道。改變農行自籌扶貧信貸資金的方式,由中央政府提供基礎貨幣,并在扶貧信貸資金中劃出一定比例用于小額信貸。

為保證小額信貸機構的可持續(xù)運營,還應該放開小額信貸利率,實現利率市場化。地方政府不再強制性規(guī)定具體利率,在不超過基準利率4倍這一前提下可適當放開利率水平,根據當地資金需求情況,自主制定利率水平。當然,利息收入必須能覆蓋交易成本和風險成本。

4.完善風險控制和監(jiān)管機制,降低小額貸款風險。首先,要建立小額信貸的風險控制機制。通過建立農戶經濟檔案,對農戶的家庭住址、人口、田畝、經濟收入等詳細記載并經常更新,這樣,在發(fā)放貸款時可避免不必要的違約風險。另外,可以對歷史借貸編制還貸記錄,根據記錄重新評定農戶的信用等級,從而決定其信用貸款限額等級和利率優(yōu)惠政策。對信用良好的農戶給以一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款,對歷史記錄不好的農戶取消資格或加以限制。通過建立風險補償基金,用于彌補因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。可以在農村推行農業(yè)意外保險制度以分散和規(guī)避風險,擴大承擔風險的主體,提高貸款當事人的抗風險能力,使農業(yè)風險由信用社和保險公司共同承擔,同時做好資金補充,完善呆、壞賬準備金制度。其次,要加快小額信貸監(jiān)管框架的建立。針對不同形式的小額信貸,應采取不同的監(jiān)管模式,這里主要是要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。對于那些允許吸收公眾存款的小額信貸業(yè)務的機構,如農村信用社、綜合性商業(yè)銀行的小額貸款事業(yè)部,適用“低門檻、嚴監(jiān)管”的審慎性原則,將其納入銀行監(jiān)管框架中。最后,要改進金融監(jiān)管模式。加強對小額信貸組織的存款保障、資金安全性等方面的監(jiān)管力度,以確保存款人的利益不受損失,維護整個金融秩序的健康和穩(wěn)定;要在全社會開展金融知識教育,加強信用制度建設,創(chuàng)建信用社區(qū);要逐步建立小額信貸登記系統(tǒng),實現相關信息在小額信貸機構之間的共享。

5.完善擔保機制,分散貸款風險。建立“按照市場經濟原則,政府購買服務”的農村小額信貸擔保機制,一方面允許擔保機構收取一定的擔保費,同時允許銀行根據小額信貸成本高的實際,適當上浮貸款利率,從而使擔保公司和銀行都能取得一定的合法收入;另一方面則由政府對發(fā)放小額信貸的農戶給以補貼,包括貸款貼息和擔保費補貼。

參考文獻:

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第二篇：淺析小額信貸的可持續(xù)發(fā)展

淺析農村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展

中文摘要：小額信貸是指為低收入人群提供的，額度較小的，以改善貧困，促進發(fā)展為基本宗旨的信貸服務。它逐漸改變了扶貧方式，通過給窮人發(fā)放小額貸款，發(fā)揮金融的激勵約束機制，調動窮人的積極性，實現對窮人的救助。小額貸款的興起存在著很多問題，如成本高、風險大、制度不健全等，阻礙了小額貸款行業(yè)的發(fā)展，同時也間接阻礙農村經濟的發(fā)展,必須走可持續(xù)發(fā)展道路，才能更有利于我國農村經濟的可持續(xù)發(fā)展。關鍵詞：小額信貸；問題及對策；可持續(xù)發(fā)展

Abstract：Small credit is a credit service which is provided by low income people, the amount is small, in order to improve poverty and promote development as the basic purpose.It has gradually changed the way to help the poor, through the issuance of small loans to the poor, to play a financial incentive and restraint mechanisms to mobilize the enthusiasm of the poor, to achieve the rescue of the poor.The emergence of small loan has many problems, such as high cost, high risk, the system is not perfect, which hinders the development of small loan industry, but also indirectly hinders the development of rural economy, must take the road of sustainable development, can be more conducive to the sustainable development of rural economy.Key words: micro credit;problems and countermeasures;sustainable development

一、緒論

（一）、研究的目的

小額信貸是一種金融制度的創(chuàng)新，自出現以來一直為低收入階層提供金融服務，通過金融服務來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)率。發(fā)展中國家經濟發(fā)展的歷史證明小額信貸的作用是緩解貧困、促進就業(yè)的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，發(fā)展迅速，在發(fā)展農村金融取得了令人矚目的成就，實現了重大的經濟和社會效益。但是我國小額信貸還不完善，在實施過程中，存在一些問題,很多問題不利小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，也不利解決農村的問題。因此，研究小額信貸的可持續(xù)發(fā)展可以為進一步提高和改進小額信貸的操作和完善農村小額信貸的規(guī)范和健康發(fā)展提供理論和實踐依據。

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（二）、研究的意義

“三農”問題一直是困擾我國經濟實現持續(xù)增長和突破的絆腳石。首先，農村要改善生活水平，擺脫貧困，從事農業(yè)生產、種養(yǎng)殖業(yè)等都需要資金作為保障。每筆金額可能不大，但現實卻存在嚴重資金供求矛盾。其次，對于我國金融體制完善和提升而言，關鍵還是在于農村金融的發(fā)展。改變信貸要素農村金融市場不完善，是解決我國農村經濟發(fā)展的唯一路徑。要想解決好“三農”資金缺乏問題，必須首先將農村的問題作為出發(fā)點和基礎，這樣才能推動深層次問題改善。

小額信貸是服務于廣大中低收入階層的小規(guī)模金融更是一種使農村脫貧的重要方式，是解決農村問題的最好方法。它是金融產品創(chuàng)新，它能滿足廣大農戶小額貸款需求，增加農村收入，減少城鄉(xiāng)貧富差距，還能利用小額信貸融通資金，彌補政府財政資金不足，促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展；改善農村信貸市場條件，補充正規(guī)金融機構在農村的金融缺陷，從而解決整個農業(yè)發(fā)展資金問題。因此，一旦小額信貸風險問題得到有效控制，將會極大促進農村小額信貸的發(fā)展。所以，研究我國農村小額信貸風險控制和管理具有重要現實意義。

二、小額信貸的概述

（一）、小額信貸的概念

小額信貸是對低收入的人群和微型企業(yè)提供的金融服務，包括小額的存款、貸款、匯款、小額保險及其他金融服務，農村和城市的小額信貸服務。小額信貸的定義目前還沒有統(tǒng)一。各種模式均包含兩個層次的基本含義：一是為大量低收入人口提供金融服務，即一定規(guī)模的展開和服務于目標群體；二是保證機構自身的生存與發(fā)展，即機構持續(xù)性。兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的小額信貸。小額信貸是將制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與扶貧到戶項目有機的結合起來。

(二)、小額信貸的特征

小額信貸的短期貸款和分期還貸制度,這樣做的優(yōu)勢一方面符合貧困用戶的實際需要,另一方面有助于減小貸款還貸風險。大部分的小額信貸采用連續(xù)放貸操作,如果客戶能按期還貸,保持良好的信譽,金融機構還能適度的增加后續(xù)貸款額度,以激勵其按時還款。

小額信貸主要以窮人為服務對象,有些貸款項目特別規(guī)定了只向貧困戶中的婦女發(fā)放,這種具有特定發(fā)放目標群體，是與小額信貸的特定服務目標相對應的。

貸款利率持平或略高于商業(yè)銀行的同期貸款利率,主要與小額信貸的操作成本比一

第 2 頁（共 2 頁）般貸款高有關,而且高利率對非貧困戶起到自動過濾的作用。

農村小額貸款需要市場經濟作為基本的運行環(huán)境,在這樣的宏觀條件下才能實現在操作和經濟上的可持續(xù)性發(fā)展經營。只有真正做到財務上的自負盈虧,沒有政府的強制干預才能持久為窮人服務,小額信貸是金融項目的創(chuàng)新,在制度上消除了政府貼息貸款的所帶來的弊端。

貸款條件相對靈活,因為主要是對許多貧困人口的無需擔保和抵押的小額信貸,所以放款手續(xù)相對簡便,貧困者易于接受。正是傳統(tǒng)的信貸抵押和擔保的門檻過高才將貧困者拒于正規(guī)金融服務之外,小額信貸作為正規(guī)金融服務的補充。

小額貸款季候除傳統(tǒng)的金融服務外,主要以扶貧為目的的小額信貸,以中心會議等方式對目標群體進行專業(yè)的培訓,提高資金使用的能力。

完全公開狀態(tài)下選擇貸款項目、發(fā)放與回收貸款。貸款人可以自主選擇生產經營項目,信貸機構可以提供信息和服務進行專業(yè)的引導,但不強制干預貸款人對所選項目的自主權。

（三）、小額信貸的起源和發(fā)展

小額信貸最早發(fā)端于20世紀70年代的孟加拉國，當時主要是給窮人提供信貸，只有窮人才能獲得小額信貸，而且額度很小，無需抵押。從創(chuàng)立至今，小額信貸受到了窮人的廣泛歡迎，并迅速傳播到非洲、亞洲和拉丁美洲等許多發(fā)展中國家和地區(qū)，是一種有效的扶貧方式。

小額信貸發(fā)展經歷了四個階段：第一階段是70年代的農戶小額貸款，第二階段是80年代微型企業(yè)的小額貸款，第三階段是90年代以貸款覆蓋率和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為目標的小額貸款，第四階段是多元化模式的小額信貸，這種模式正逐步融入金融體系。

三、我國農村小額信貸出現的問題(一）、目標群體的定位不明確

小額信貸是一種小額貸款形式，既然是貸款，就要求有貸有還，這區(qū)別于社會救助性質的補貼式扶貧項目。目標群體定位的不明確還可能造成貧困和低收入人群認為小額信貸是國家的扶貧救濟款，缺乏有貸有還的意識，直接影響了小額信貸的還款率。中國地域廣大，各地區(qū)弱勢群體有很大差距。東部沿海地區(qū)的中低收入農戶和中西部地區(qū)的中低收入農戶差別很大。同樣小額信貸項目由于項目所在區(qū)域不同、目標群體的實際經濟狀況不同可能會有不同的模式。

（二）、新型農村金融機構財務自立能力弱

第 3 頁（共 3 頁）國內現有的小額信貸機構主要是非政府組織開辦的小額信貸機構、政府主導的帶有扶貧性質的小額信貸機構及商業(yè)性的小額信貸機構。盡管小額信貸機構在短期內對提高貧困人口的金融服務水平有所幫助，但大多數小額信貸機構的財務自立能力較弱，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。首先，政府主導型機構，多為實現政府扶貧任務，沒有考慮確立項目和機構長期持續(xù)發(fā)展的目標和措施；其次，在現有的非政府小額信貸機構中，能達到可持續(xù)性運營的機構(即剔除補貼后，利息和其他收入可以補償操作成本、呆賬損失和帶有補貼性質的資金成本)為數不多；最后，金融監(jiān)管部門推動的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約，部分新型農村金融機構發(fā)展困難。

（三）、缺乏資金來源

1、資金來源的持續(xù)性無法保證

小額信貸資金來源單一，一些小額信貸項目的資金是國外機構捐助的，一旦項目到期、國外贊助資金不再捐助，小額信貸項目往往無法持續(xù)。項目所服務的農戶一方面擔心無法持續(xù)地通過小額信貸籌集資金，從一開始就降低了農戶參與小額借貸的積極性；另一方面，一旦農戶認為項目無法持續(xù)，可能出現不歸還貸款的現象，加劇了小額信貸無法持續(xù)經營的困境。

隨著農村經濟發(fā)展的進程加快，小額信貸買方市場過大?！叭r”對小額信貸資金的需求也越來越大，中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款，只能依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金來源，影響小額信貸的資金供給，使農村小額信貸資金的供求失衡，形成需求大于供給的局面。

2、利率上限的存在

小額信貸利率上限的存在沒有考慮到小額信貸業(yè)務運行的特殊環(huán)境。小額信貸業(yè)務風險大、成本高，運行環(huán)境的特殊要求要有比較高的利率做補償。根據世界銀行估計，小額信貸利率一般在年利率25%才可以實現盈虧平衡。小額信貸貸款額度小、頻率大，相比商業(yè)銀行需要更多的管理成本，以保證自身的可持續(xù)經營和獨立性。小額信貸的客戶通常是沒有擔?；蛘咝庞迷u級的，他們風險很高，因此需要更高的利率來彌補潛在的損失。國家對進行財政補貼的小額信貸通?？刂破滟J款利率，一旦這些項目或機構缺少國家財政資金補貼，商業(yè)可持續(xù)目標無法實現、自負盈虧難以保證、發(fā)展難以為繼。

四、阻礙我國農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素

（一）政策性障礙因素

1、監(jiān)管責任不明消弱執(zhí)行力

第 4 頁（共 4 頁）監(jiān)管責任不明確的問題在銀行類金融機構不明顯，銀行金融機構由銀行業(yè)監(jiān)督管理委會來監(jiān)督管理，但對于非銀行類金融機構來說，誰來監(jiān)管意味著監(jiān)管的缺位，監(jiān)管的缺位限制了非銀行類金融機構在開展小額信貸業(yè)務上的拓展和可持續(xù)發(fā)展。

2、利率管制造成的效率低

在我國存貸款利率受到嚴格的管制，并且完全由國家對人民幣存款利率進行制定，雖然我國放開貸款利率的上限，但司法部門對貸款利率的上限進行了一定的限制，而下限和其他金融機構一樣，執(zhí)行中國人民銀行的相關規(guī)定，小額信貸經營機構依照市場原則自主確定上下限的具體范圍浮動幅度。不過小額信貸服務群體比較特殊，主體是農村的農民，他們貸款的資金量一般是額度較小，并且沒有任何抵押品或質押品，交易風險和成本相對較高，因此必需收取較高的利率才能彌補成本，所以小額貸款機構要成為可持續(xù)的機構就必須具有自主確定利率的權力，否則就需要外部提供必要的機構補貼，以維持機構的運行。

3、資金來源的持續(xù)性無法保證

對于一個以扶貧為主的金融組織，生存需要兩個條件：一是成功的放貸以確保足夠的利潤；二是順利的籌資以確保雄厚的本錢，其中，吸儲可能是最為常用的制度安排之一，而且也基本被各國小額信貸組織認同。還有一部分小額信貸機構是政策性組織，資金來源靠國外、國際組織的資助和國家的部分扶貧貸款，沒有后續(xù)的發(fā)展?jié)摿?。“只貸不存”的政策條件以及單一的融資渠道使資金來源的緊張，因此小額信貸機構的規(guī)模擴張和發(fā)展受到限制。

不僅僅非銀行金融機構在經營農戶小額信貸上面臨資金實力問題，正規(guī)金融機構即使能夠吸收存款也存在這個問題。正規(guī)的金融機構在農村地區(qū)吸收存款，通過上級機構使得資金外流，通過其他方式又很難籌集資金，比如村鎮(zhèn)銀行不能進入銀行間同業(yè)拆借市場，只是依靠自有資本和存款開展業(yè)務；農信社農村小額貸款項目資金是由人民銀行再貸款支持。

（二）、經營性障礙因素

目前,部分地區(qū)農村信用體系較差,嚴重影響金融機構貸款投放和支持新農村建設的力度。在個人業(yè)務的不斷發(fā)展過程中，與之配套的個人信用評估體系沒有很好的建立，由中國人民銀行組織全國商業(yè)銀行建設個人信用信息基礎數據庫項目于 2004 年初啟動并于 2006 年 1 月正式運行，系統(tǒng)中部分信貸客戶資料不完整，而且這個數據庫收集到的信息主要集中在高端客戶上，影響信貸人員對客戶誠信度的評判，難以全面客觀地反映該區(qū)域社會信用主體的真實信用信息，不利于金融業(yè)監(jiān)測和防范信貸風險。

第 5 頁（共 5 頁）

（三）、操作性障礙因素

在小額信貸具體操作上，由于農業(yè)銀行、農村信用社、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行以及其他的民間組織都開展小額貸款業(yè)務，致使小額信貸供給機構呈現多元化的趨勢。我國現行的制度下，對農村小額信貸各個經營機構的市場定位并沒有明確的劃分，容易造成搶奪客戶資源的競爭。各小額信貸經營機構也缺乏相關的約束制度來防止經營的重復性，容易造成資源的浪費，每個機構都派出相關信貸人員做貸前調查，會造成人力資源的浪費。

農戶小額信貸缺乏相應的擔保機制，有的地區(qū)主要是靠熟人關系和一些農戶的信用來發(fā)放貸款，這種機制與農業(yè)這種高風險的貸款對象不匹配，一旦遇到自然災害或者難以預料的市場波動，都會導致貸款難以到期收回。所以在防范小額信貸貸款風險上，貸后的監(jiān)督和檢查尤為重要。目前的這種由鄉(xiāng)村銀行工作人員每周直接與每一貸款者接觸的形式，人口相對稠密的地區(qū)比較合適，而對人煙稀少的邊遠山區(qū)成本太高。因此，對當地的信貸市場和農戶的實際需求及還貸能力的充分理解是設計合理的信貸產品的關鍵。

五、我國農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）、加強金融監(jiān)管，促進小額信貸的健康發(fā)展

在監(jiān)管上，小額信貸公司接受試點工作領導小組、中國人民銀行分支機構、銀監(jiān)部門和工商部門四重監(jiān)管。對于村鎮(zhèn)銀行開展小額信貸業(yè)務的監(jiān)管，要更加審慎，由于其剛剛起步，有一部分又是小額信貸公司升級的產物，其抗風險能力較商業(yè)銀行更弱，建立嚴格的準入制度，提高資本充足率、流動性比率等標準，加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。人行、銀監(jiān)會、工商管理局等部門應盡快聯(lián)合出臺《小額貸款公司管理辦法》，明確小額貸款公司的監(jiān)管主體，對小額貸款公司的資金來源、資金運用以及業(yè)務營運都納入監(jiān)管之中。加快農村金融法制建設，依法確立小額信貸經營機構在服務“三農”等方面的法律地位。

（二）、拓寬資金來源渠道，破除小額信貸發(fā)展瓶頸

一個機構要吸收存款就應成為受銀監(jiān)會合法監(jiān)督的銀行，可以自負盈虧，達到能夠保護存款人利益的程度。而中國的小額貸款項目達不到標準，因此機構的非合法性使得小額信貸機構的儲蓄變得很難。中國人民銀行規(guī)定小額信貸公司“只貸不存”的本意是為了控制風險，孟加拉鄉(xiāng)村銀行也經歷過不短的只貸不存的階段，直到它的管理能力達到一定水平才開始吸儲，為了突破只存不貸的禁區(qū)，小額信貸機構要加強自律，提高自

第 6 頁（共 6 頁）身的管理水平。在中央銀行的再貸款、貨幣市場融資等負債資金來源方面給予其靈活的政策, 國家應適當放寬小額信貸公司股東人數的限制，并考慮吸引外資進入，來源可以是央行的支農再貸款、政策性銀行貸款、郵政儲蓄機構的資金、商業(yè)性銀行的貸款等。

（三）、評價個體農戶信用，建立良好的信用環(huán)境

良好的農村社會信用環(huán)境是農村金融機構發(fā)展和支持新農村建設基本的保證。需要對農戶的整體信用進行定位和分級，在農戶信用等級評定工作上，為保證客觀公正，建議由基層信貸員、村組干部和農戶代表組成信用評定小組，他們評估的結果作為發(fā)放和管理小額信貸的參考。該小組在評定農戶信用等級前要深入調查，上門了解具體情況。

加強輿論宣傳，培養(yǎng)農戶的個人信用觀念，在全縣、村營造良好的信用氛圍。選取貸款對象方面，將選準目標客戶作為防范農戶小額貸款風險的第一道屏障，建立一套科學的、完善的、實用的農戶小額貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任具體落實到人，堅持貸款期限與農產品生產周期相吻合,根據農作物的生長季節(jié)和生產期限來制定小額信貸的發(fā)放計劃，使小額信貸的每筆款項都能發(fā)揮資金效率，并到期按時收回，真正使小額信貸做到良性循環(huán)和周轉使用;圍繞農業(yè)生產的產前、產中、產后服務等貸款”,嚴格控制貸款用途，派專人做貸后的指導和管理。對農戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，分清客觀因素和主觀因素，對不同情況實施不同的懲罰標準和解救措施。在輿論上利用道德維護農村小額信貸的信用體系，在制度上利用銀行相關機制保證信用的有效性，雙管旗下，共同打造良好信用系統(tǒng)嚴防信用風險。

（四）、建立完善的法律保障體系

作為扶住貧困群體脫貧，縮短社會貧富差距的金融產品創(chuàng)新，小額信貸具有一定程度的公共產品的性質。通過立法以及出臺相關的扶持政策，不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境，還可以達成一系列意義深遠的社會目標。目前，中國還沒有正式的法律法規(guī)保護小額信貸機構的發(fā)展，而完善的法律保障體系是小額信貸機構建立與發(fā)展的前提，小額信貸機構需要法律來證明它的合法性。

小額信貸機構還處于初級階段時，基本上還不能實現資金自足，這就需要政府通過減免各種稅費、貼息等政策鼓勵小額信貸機構的發(fā)展，同時鼓勵其他機構和個人提供資助以建立更多的小額信貸機構。

參考文獻

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第三篇：農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究

【摘 要】農村小額信貸在國際上取得了比較成功的經驗，開始進入可持續(xù)發(fā)展階段。我國從20世紀90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。

【關鍵詞】農村 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展

國際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學經濟學教授尤里斯的一個研究項目：“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產自救？”該課題從1976年開始試驗，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。截止目前，孟加拉小額信貸銀行已經發(fā)展成為總資產數十億美元的全國性大銀行，而且創(chuàng)造了另其他商業(yè)銀行難以企及的高達97%的貸款回收率佳績。孟加拉小額信貸扶貧的成功經驗，受到聯(lián)合國開發(fā)計劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發(fā)展中國家發(fā)放扶貧貸款的首選方式。我國農村的小額信貸就是在這種背景下發(fā)展起來的。

2001年中國人民銀行頒布了《農村信用社農戶小額信用款貸管理指導意見》，明確要求各地農村信用社適時開辦小額信貸，簡化貸款手續(xù)，方便農民借貸。從2002年開始，中國人民銀行在全國范圍內開始普遍推行農戶小額信貸。

與其它國家小額信貸相比，我國農戶小額信貸的主要特點有：一是貸款對象為社區(qū)內的農戶；二是實行信用放款，不需要抵押、擔保，手續(xù)比較簡便；三是貸款利率優(yōu)惠。實踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系長期難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，在一定程度上緩解了我國農業(yè)多年存在的投入不足問題。但是，隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其的可持續(xù)性發(fā)展問題逐漸的凸顯出來。

一、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件

小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構的經營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構各方面包括管理、技術和財務的獨立生存和發(fā)展，以實現其持續(xù)有效為窮人服務的根本目標和宗旨。

我認為，小額信貸實現可持續(xù)發(fā)展應該包括以下幾個條件：

首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應該用長遠的眼光來考慮，建立合法的專門經營小額信貸業(yè)務的機構。作為一項服務于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標的組織機構來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構才能受到相關法律的保護，進而才能大規(guī)模地開展業(yè)務活動。

其次，必須在經營收入上具備可持續(xù)性。這點對小額信貸的生存發(fā)展至關重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務，但是它反映的是一種正常信貸關系。這決定了小額信貸機構不是一種單純意義上的扶貧機構，它的業(yè)務也應該是一種正常的金融業(yè)務。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構正常經營下去。

再次，擁有一支素質較高的信貸隊伍。小額信貸機構面對的是最基層的農村客戶，工作壓力大，任務重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務熟練，更要有強烈的責任感和獻身精神。反之，則會影響可持續(xù)發(fā)展。

二、我國小額信貸發(fā)展面臨的困難和問題

1.金融機構準入的嚴格控制。眾所周之，在我國只有經過中央銀行批準的金融機構才能合法從事各種金融業(yè)務?，F階段在農村地區(qū)成立和注冊新的小額信貸機構基本上是不可能的。

這從基礎上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機構沒有取得合法的金融機構的地位，資金在來源上就受到嚴格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機構。

3.農村信用社小額信貸的低利率政策。考慮到廣大低收入農戶的承受能力，我國政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質的小額信貸利率在我國受到嚴格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農村信用社承擔。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。

4.農村信用社自身能力不足。主要表現在兩個方面：從硬件來說，農村信用社處于最基層，設施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質千差萬別，任務重，信用社管理水平和防范金融風險、創(chuàng)新金融產品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。

三、對我國農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議

1.完善外部環(huán)境建設

小額信貸是一項新的金融服務，需要一個良好的外部環(huán)境來培育。在我國農村主要是由農村信用社來開展小額信貸業(yè)務。因此必須給予小額信貸機構以合法的金融機構地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農信社產權制度改革，使其能夠按照市場經濟的客觀需求，成為產權明晰的自主經營、自負盈虧、自控風險、自求發(fā)展的市場主體。在農村信用社內部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結構，形成有效的激勵—約束機制。

2.使小額信貸利率逐步市場化

我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構實現自負盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農民承受能力和農村資金市場需求狀況的基礎上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實行優(yōu)惠利率政策，鼓勵農民貸款，使廣大農民充分認識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準利率的基礎之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農民接受之后，可以根據農村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。

3.對小額信貸對象進行培訓

這里的“培訓”既指貸前培訓，又指貸后培訓。多國的實踐證明，加強對農民的培訓，是小額信貸成功的關鍵所在。農村的市場基礎薄弱，農民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應對，很可能選擇了已經處于衰退階段的落后技術；其次，對新技術了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構對貸款戶進行業(yè)務培訓。首先應為農戶提供有前途的項目和技術以供選擇，在農戶進行生產的過程中，要加以指導，教農戶學會如何根據市場的需要來調整自身的生產經營活動。當然，這不是單獨由農村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關農業(yè)科技部門共同努力。通過這樣的培訓，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風險，實現可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻：

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第四篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務機構核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復員轉業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現役的有效證件的城鄉(xiāng)復員轉業(yè)退役軍人。

3、農村富余勞動力。是指持有廣西農村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生。是指持有高等學校或中等職業(yè)學校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生。

5、大學生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農林場人員。指華僑農林場（華僑管理區(qū)）實現就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經工商行政管理部門核準登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經自愿協(xié)商、以合伙經營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經工商行政管理部門核準登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負責人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負責人或法定代表人應為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業(yè)。是指當年招用符合貸款條件的人員達到企業(yè)現有在職職工總數30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。

勞動密集型小企業(yè)的標準按照原國家經貿委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》（國經貿中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個人小額擔保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經營和組織起來就業(yè)的，可根據人數和項目，適當擴大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經辦金融機構根據借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業(yè)的，經辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據企業(yè)實際招收人數，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔保人或擔保機構同意繼續(xù)提供擔保的，經辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復員轉業(yè)退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件，農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業(yè)2年內的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會、共青團、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進行初審同意后，提交當地人力資源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔保機構。采取抵押擔保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經辦銀行。

（四）擔保機構審核承諾擔保。擔保機構收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構承諾擔保后，將申請人有關資料一并報送當地經辦銀行審定。經辦銀行審定同意貸款后通知擔保機構，擔保機構與經辦銀行簽訂擔保合同，經辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應向申請人闡明理由。

對尚未建立擔保機構的地區(qū)，經辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關資料后，應對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復，同意貸款的按有關貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業(yè)及合伙經營貸款程序

（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經營實體）的申請人持相關材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當地人力資源和社會保障部門認定。需提供以下材料：

1、復員轉業(yè)退役軍人需提供軍人退出現役有效證件原件及復印件、農村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復印件，畢業(yè)2年以內的高校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學校和中等職業(yè)學校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件，大學生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件；

2、小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務報表；

7、抵押擔保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經辦銀行和擔保機構要求提供的其他資料。

第五篇：中國小額信貸發(fā)展10年

中國小額信貸十年

杜曉山

社會科學出版社 2005.3序言 杜曉山*

本論文集是繼1996年《中國農村小額信貸扶貧的理論和實踐》一書后，我們編輯出版的第二本關于中國小額信貸發(fā)展理論和實踐的記錄文獻。從一定意義上，它與第一本論文集形成了姊妹篇，共同記錄了中國小額信貸的發(fā)展歷程：過去和現狀，也預見了未來可能的發(fā)展趨勢。而且，它也是種種觀點和理論碰撞的記錄。

人們欣喜地看到，中國的小額信貸事業(yè)在發(fā)展壯大。1996年時，中國的小額信貸還僅僅是星星之火，主要還是那些國際機構資助的小額信貸項目在活動。到了今天，不僅這些項目的規(guī)模和范圍在發(fā)展變化，而且政府主導型(政府部門與農業(yè)銀行或農村信用社合作開展的小額信貸)和正規(guī)金融機構運作的小額信貸已漸成主力軍。同時，各類項目又在發(fā)揮其自身的優(yōu)勢和功能。小額信貸在中國農村已成燎原之勢，并已在城市展開。然而，我們也應認識到，與國際小額信貸運動相比，我們還處于發(fā)展的初級階段，理念、理論和實踐水平都還有一定的差距，更何況現代國際小額信貸運動本身就是一個新生事物。因此，一方面，我們?yōu)橹袊☆~信貸的發(fā)展而歡欣鼓舞；另一方面，我們也應清醒地認識到它所面臨的種種困難和挑戰(zhàn)。我們的責任和任務是繼續(xù)勇于直面挑戰(zhàn)，克服困難，鞏固成績，擴大戰(zhàn)果，爭取中國小額信貸事業(yè)的成功。

這次由中國人民銀行貨幣政策司、中國社會科學院貧困問題研究中心、孟加拉鄉(xiāng)村銀行托拉斯和美國鄉(xiāng)村銀行基金會等單位主辦，由花旗集團基金會和福特基金會兩個機構資助召開的“中國小額信貸國際研討會”，具有特殊之處。首先，中央銀行政策制定部門作為主辦方之一召開大型國際小額信貸學術研討會，在中國還是第一次，說明央行對小額信貸問題的重視程度。而過去，常常只是科研機構與小額信貸運作實踐者為主進行研討。其次，與小額信貸有關的各方都參加了會議。與會者有政府和央行決策或政策制定部門、國內外的理論工作者、實踐工作者和國際多邊和雙邊資助機構。與會人數120余人，收到論文、調研報告、文章達80多篇。大家共聚一堂，討論切磋，相互啟示，增進了解。再次，這次研討會是一系列研討會中的一次，我們還將繼續(xù)這項活動。

既然是研討會，就要提倡“百花齊放、百家爭鳴”的“雙百”方針和氛圍。在會上，大家暢所欲言、言無不盡，甚至有對立觀點的爭論，真正起到了增進認識、互相啟發(fā)、提高水平、促進發(fā)展的目的。立足于中國的實際，通過大家各種認識和觀點的碰撞，經過各自的再思索和再檢討，我們看問題的角度就可能更公正、更全面，同時也更有利于腳踏實地篇決我們自己的實際問題，這正是我們需要的一種局面。例如，小額信貸的利率問題，對此人們有不同的觀點。這也體現了國際上“福利型”小額信貸和“制度型”小額信貸兩種流派的差別和爭論。

小額信貸的利率高或低到底有什么樣的利弊，哪個利大?哪個弊大?這是一個如何認識和選擇的問題，或如何彌補弊端和不足的問題，也是一個涉及遵循市場規(guī)律和實施政府干預兩者的關系及彼此如何協(xié)調的問題。利率的設定針對低收入群體，如何做到公正?實行低利率政策，在實踐中誰能貸到錢?誰不能貸到錢?怎么監(jiān)控?機構能正常和可持續(xù)運行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢，又能承受商業(yè)利率，富人搶奪資金資源的現象就會減少，尋租現象也會減少，腐敗現象也會降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢不還”的錯誤觀念也易于改變，經營機構也可不賠錢。當然，這一結果會使窮人在增收角度或扶貧優(yōu)惠角度受到影響，但得到的是一種持續(xù)有效的服務。而且窮人還可以從別的渠道得到補償，如政府應增加義務教育的補助、醫(yī)療衛(wèi)生的補助，完全是無償的，也體現出一種公正。市場經濟和政府干預政策如何體現是合理，這是值得我們繼續(xù)探討的課題。我們應真正分清財政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場秩序和行為。而且，也要分清小額信貸適用于什么樣的貧困群體。

為了推動中國小額信貸事業(yè)的發(fā)展，我們在此不必多提在這方面已取得的成績以及對貧困群體和農戶的經濟社會效益，這已是有目共睹的。我們是否可以多考慮如何應對中國小額信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)問題，目的是為了推動中國小額信貸事業(yè)更健康、更蓬勃地發(fā)展。

中國小額信貸發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)大體可分為外部因素和內部因素兩方面。而且，各類小額信貸面臨各自的問題，即使是同一個小額信貸項目在不同的發(fā)展階段也有不同的問題。在這里拋磚引玉，提及幾個問題，這只是我們認為從總體上或一般意義上所應考慮和解決的部分重要問題。除地理、自然和市場發(fā)育條件外，從外部因素看，至少有七點：一是非銀行機

構搞小額信貸的合法地位。二是政府政策對小額信貸的支持程度、寬緊程度。例如，利率政策；小額信貸是否現在就要規(guī)范、如何規(guī)范；應有什么樣的準入制度、退出制度、監(jiān)管制度等。三是當地政府的態(tài)度、行為的影響，如何解決?四是其他項目或小額信貸項目彼此間的影響，包括公平和不公平的競爭問題。五是宏觀經濟環(huán)境好壞的影響，如農副產品的供求狀

況、通貨膨脹率高低的影響。六是資金來源的制約。七是當地信用環(huán)境的狀況。

從小額信貸機構本身的內部因素看，目前值得注意和研究的主要問題如下：一是組織機構的性質和制度，包括產權制度、治理結構等是否合理、有效。目前較普遍的以政府官員兼職或按對行政官員的管理方式套用于對小額信貸企業(yè)經營型的管理，是組織制度上的“瓶頸”。二是人員素質和業(yè)務及管理水平的欠缺。三是利率水平的科學確定問題。四是激勵和

獎懲機制是否合理、健全。由這些因素派生出的問題是：項目機構管理效率的低下；內部監(jiān)管的薄弱；資產質量(還貸率)不高；資金流動(清償力)不足(這與小額信貸的運作模式也有關)。于是，在中國，人們可以看到一個普遍的現象：小規(guī)模的小額貸款項目，只要認真去做，無論是何種性質的運作機構，都能獲得成功。但規(guī)模變大后，各個項目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒有看到可持續(xù)發(fā)展的大中型小額信貸項目或機構在中國成功的實例。這也是中國與一些幾乎同步開始發(fā)展小額信貸活動國家的差距所在。

對中國不同類型的小額信貸機構目前面臨的主要矛盾，我們的基本看法是：一般說來，國際資助(或非政府、非銀行資金支持)的項目無法取得信貸合法地位；難以實現或缺乏可持續(xù)發(fā)展的目標；資金約束嚴重；組織制度建設滯后，產權不明晰。農業(yè)銀行作為政府主導型(政府與農行合作)項目的放貸主體，是否還有意愿和能力將扶貧小額信貸做下去；政府部門和農行能否密切配合、協(xié)調一致地保證信貸資金到達貧困戶和高還貸率的實現；補貼式貸款的政策是否應予以調整或徹底改變；是否確定或如何實現可持續(xù)發(fā)展的目標。農村信用社開展的小額信貸項目如何能吸取政府主導型項目的經驗教訓，避免“被迫應付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問題；如何借鑒成功小額信貸的經驗，創(chuàng)新金融工具和運作方式；如何確立合理的利率政策；如何解決貧富兼顧的問題；如何化解歷史包袱重、資產質量低對項目的負面影響等。

上述三類小額信貸項目共同面臨的挑戰(zhàn)則是專業(yè)業(yè)務和管理水平的提高以及與當地政府的關系問題。從另一個角度說，則是既要服務于既定的目標客戶群體，又要降低機構自身的信貸風險。

綜上所述，從總體上說，中國小額信貸事業(yè)正在克服困難中發(fā)展壯大，任重而道遠。我們應繼續(xù)聚集各方面的力量，調動一切積極因素，努力推動中國小額信貸事業(yè)進一步健康、茁壯成長。本書的出版，希望在這方面也能起到一定的推動作用。

*杜曉山，中國社會科學院農村發(fā)展研究所黨委書記兼副所長。

目錄

成績顯著，仍需努力??????????????????王洛林／1

中國小額信貸的現狀??????????????????吳曉靈／3

共同探求扶貧信貸資金的有效使用????????????呂飛杰／7

1．中國小額信貸的發(fā)展與展望 ?????????????戴根有／l

2．中國農村小額信貸的實踐嘗試 ????????????杜曉山／5

3．扶貧信貸資金的歷史、現狀和未來???????劉福合 蘇國霞／18

4．理想的沖突 ????????????????????何道峰／36

5．小額信貸的風險控制 ????????????????周忠明／53

6．非政府組織小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 ??????????劉文璞／60

7．再次振興小額信貸扶貧的政策建議 ??????????張保民／67

8．小額信貸的市場分割與整合 ?????????????白澄宇／74

9．中國小額信貸的發(fā)展? ???????????????孫若梅／77

10．中國小額信貸模式選擇的理性思考??????????楊順成／9l

11．關于農業(yè)銀行到戶扶貧貸款的調查與思考??????武建平／104

12．小額信貸扶貧的實踐與啟示???????????梁振思王瑋／109

13．農村信用社農戶小額信用貸款及其發(fā)展情況??????楊少俊／116

14．小額信貸扶貧面臨的挑戰(zhàn)與對策????????朱有奎賴檢發(fā)／122

15．建立真正屬于貧困人口的小額信貸模式??龍治普張建娥楊玉蓮／128

16．小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠???????????葛文清／134

17．搞好小額信貸資金監(jiān)督為決策提供有效信息??????依文波／141

18．網絡的力量：尋找一個適合中國小額信貸行業(yè)的模式??國利娜／145

19．加強小額信貸機構管理，促進可持續(xù)發(fā)展???????勾長文／151

20．農村社區(qū)建設與小額信貸扶貧????????????何文／157

21．孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯與中國小額信貸???????H．I．拉提菲／163

22．創(chuàng)建小額信貸制度框架的建議??阿萊克斯·庫茨沙米·蘇漢／169

23．印度小額信貸部門：一個頂級機構的角色

???????????????印度婦女世界金融之友組織／174

24．小額信貸的創(chuàng)新故事：農業(yè)與農村發(fā)展中心案例

????????????????????多羅絲·托雷斯／177

25．資金批發(fā)與小額信貸部門的建立????山卡爾·曼·施菜斯塔／18l

26．農行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／188

27．小額農貸流程再造?????????????????馬春成／194

28．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強／20l

29．陜西甘泉縣小額信貸發(fā)揮了連續(xù)扶持的作用 ??李夏林 李林剛／206

30．云南省師宗縣婦聯(lián)實施小額信貸扶貧?????????周迎慶／211

31．甘肅省涇川縣殘聯(lián)小額信貸扶貧工作經驗???牛啟壽尚旭華／217

32．貧困地區(qū)農村小額信貸扶貧機制的探索與實踐 ?劉青 鄧紹平／220

33．中國扶貧基金會農戶自立能力建設項目簡介??????耿和蓀／224

34．四川省貧困鄉(xiāng)村經濟發(fā)展促進會及其小額信貸 ??楊順成 王卓／228

35．愛德鹽池縣小額信貸發(fā)展歷程?????鹽池小額信貸服務中心／240

36．貴州省六枝特區(qū)農戶自立能力建設項目概況??????曹政／248

37．遼寧省新賓縣小額信貸扶貧項目情況?????????劉偉／253

38．龍水頭扶貧基金會扶貧項目運行制度和運行細則????李乃偉／259

39．定西縣小額信貸案例研究??????白澄宇劉文璞王靈?。?70

40．對婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會小額信貸的思考????霍桂林郝金蓮／282

41．新時期的儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會展望??????????高向軍／287

42．貴州省興仁縣農村發(fā)展協(xié)會?????????????蒙貴翠／290

43．岳西縣小額信貸科技扶貧項目實施情況????????劉煜／296

44．管好用好外援資金，為廣大農村婦女提供小額信貸服務?孫國棟／302

45．聯(lián)合國人口基金木蘭縣婦女小額信貸?????????楊秀娥／306

46．烏審旗貧困地區(qū)社會發(fā)展項目工作報告????????李堆旺／309

47．婦女創(chuàng)收項目發(fā)展介紹???????????????王麗娟／315

48．完善小額信貸扶貧的思路及對策?????????肉孜買買提／319

49．社區(qū)基金對農村可持續(xù)發(fā)展的探討??????????鄭慧平／326

50．易縣扶貧經濟合作社????????????????周學仁／332

51．孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在江西星子的實踐

????????鄧紹平劉青劉梅影鄒瀅／338

52．對邊遠山區(qū)開展小額信貸扶貧工作的思考???????王良崗／344

53．云南麻栗坡縣小額信貸發(fā)展的艱難歷程????????儂文波／346

54．四川農村發(fā)展組織婦女小額信貸???????????麗達／351

55．農行青海小額信貸項目介紹?????????????梁富賢／356

56．生物多樣性保護示范項目小額信貸的探索???????趙俊臣／362

57．小額信貸：農村能源建設的又一支撐?????????吳碌／37l

58．中國城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額擔保貸款實施情況?????李占武／375

59．城市小額信貸的探索與實踐?????????????陳克剛／380

60．焦作市小額貸款信用擔保項目的嘗試?????????賈軍／387