第一篇：中國(guó)農(nóng)村小額信貸研究11

農(nóng)村小額信貸發(fā)展過(guò)程及模式綜述

摘要：近年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題成為制約我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展額的瓶頸，在“三農(nóng)”問(wèn)題中，促進(jìn)農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)是有效解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵，而農(nóng)民收入增長(zhǎng)不開金融的支持，因此發(fā)展農(nóng)村小額信貸，增加農(nóng)村資金有效供給對(duì)于解決“三農(nóng)”問(wèn)題具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：小額信貸

模式

一、小額信貸含義

關(guān)于小額信貸的定義，不同的學(xué)者和機(jī)構(gòu)有不同的理解和表述。具有代表性的觀點(diǎn)可歸納如下: 世界扶貧協(xié)商小組（CGAP，2001）認(rèn)為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲(chǔ)蓄和匯款服務(wù)。盡管信貸本身不創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，但它能夠釋放這種潛力，能夠使窮人更好地利用自己的人力資本和生產(chǎn)資本盈利和增加財(cái)富。

Bankakaemie International（2004)認(rèn)為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求.因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)客戶是低收入家庭。

Mordueh（1997）認(rèn)為小額信貸被認(rèn)為是一種向貧困農(nóng)戶直接提供較高利率的無(wú)資產(chǎn)擔(dān)保的小額貨款并保持了高還貸率的扶貧到戶方式。

2006年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者默罕默德·尤努斯（1998）認(rèn)為小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個(gè)非常有效的工具，適合世界上所有文化和經(jīng)濟(jì)狀況.它具有很好的成本效益，具有可持續(xù)性，并且采用商業(yè)化運(yùn)作方式。它給了窮人一個(gè)機(jī)會(huì)，用自己的雙手掌握命運(yùn)，通過(guò)自己的努力擺脫貧困。

喬安娜·雷格伍德（2000）認(rèn)為小額信貸是一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展途徑，意在使低收入婦女和男人受益。它包括向低收入客戶或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù).通常包括儲(chǔ)蓄和信貸:’’·…小額信貸的定義包含了金融含義和社會(huì)含義。它不僅指銀行，還指一種發(fā)展途徑。

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)小額信貸提出的各類概念中，比較流行且權(quán)威的說(shuō)法來(lái)自杜曉山、孫若梅，他們?cè)凇吨袊?guó)小額信貸的實(shí)踐和政策思考》一文中提出：小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。以貧困或中低收入群體為 1

特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。

綜合國(guó)際國(guó)內(nèi)觀點(diǎn)，從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。其包括兩個(gè)基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。

二、小額信貸發(fā)展歷程

（一）國(guó)際小額信貸發(fā)展歷程

1462年，意大利就有第一家官辦的典當(dāng)行，以應(yīng)對(duì)社會(huì)上的高利貸，標(biāo)志著小額信貸的出現(xiàn)。杜曉山在《小額信貸的發(fā)展與普惠金融體系框架》中對(duì)小額信貸的國(guó)際發(fā)展歷程進(jìn)行了概括，文中指出：“20世紀(jì)70年代初，現(xiàn)行小額信貸誕生了，一些試驗(yàn)項(xiàng)目向貧困婦女提供小額貸款開展微型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這些先驅(qū)者包括孟加拉鄉(xiāng)村銀行,拉美的行動(dòng)國(guó)際和印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會(huì)銀行。20世紀(jì)80年代，全世界小額信貸項(xiàng)目在不斷改進(jìn)創(chuàng)新。例如，印尼的BRI國(guó)有商業(yè)銀行改造傳統(tǒng)的模式，不斷使自己的農(nóng)村信貸部成為能覆蓋成本（通過(guò)合理利率）和達(dá)到高還貸率的小額信貸和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使它能可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)于大規(guī)模的客戶群體。20世紀(jì)90年底初，“小額貸款”開始被“小額信貸”所取代。也就是不只是貸款，而且還提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和匯款結(jié)算等服務(wù)?！?/p>

（二）國(guó)內(nèi)小額信貸發(fā)展歷程

國(guó)內(nèi)眾多學(xué)者都曾對(duì)我國(guó)小額信貸發(fā)展過(guò)程進(jìn)行劃分，但觀點(diǎn)基本一致，本文采用楊琳在《農(nóng)村小額信貸:國(guó)際比較與中國(guó)的實(shí)踐》一文中對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過(guò)程的劃分。

依據(jù)該文國(guó)內(nèi)小額信貸大致可劃分為四個(gè)階段:

1、試點(diǎn)的初期階段(1994年初~1996年10月)這一階段的明顯特征是，在資金來(lái)源方面，主要依靠國(guó)際捐助和軟貸款，基 2

本上沒有政府資金的介入;人們重點(diǎn)探索的是GB模式的小額信貸項(xiàng)目在中國(guó)的可行性;以半官方或民間機(jī)構(gòu)運(yùn)作，并注重項(xiàng)目運(yùn)作的規(guī)范化。在這一階段，小額信貸試點(diǎn)主要是以項(xiàng)目的形式，基本遵照孟加拉鄉(xiāng)村銀行的做法進(jìn)行小額信貸活動(dòng)。一般稱其為小額貸款組織的小額信貸，也稱為非政府組織小額信貸。如中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的“扶貧社”項(xiàng)目、香港樂(lè)施會(huì)的項(xiàng)目、聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署(UNDP)的項(xiàng)目、世界銀行資助的項(xiàng)目、聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)(UNICEF)的項(xiàng)目等。這類機(jī)構(gòu)，幾乎都是在民政部門注冊(cè)的群眾性團(tuán)體，本身并不具備開展包括信貸在內(nèi)的金融服務(wù)的資格，但在扶貧的名義下，實(shí)際開展著小額信貸工作。其特點(diǎn)是扶貧資金到戶率高、還貸率高、項(xiàng)目成功率高和貧困戶的素質(zhì)提高快，被譽(yù)為“真扶貧，扶真貧”的好方法;但這類小額信貸存在操作繁雜、投入人力多、扶貧面窄、扶貧資金沒保障、項(xiàng)目規(guī)模小、操作成本高和有違國(guó)家金融政策等缺點(diǎn)。

2、項(xiàng)目的擴(kuò)展階段(1996年10月~2000年)這一階段的明顯特征是，政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng)，并借助小額信貸這一金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)扶貧攻堅(jiān)的目標(biāo)。在這一階段，以農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社為代表的金融機(jī)構(gòu)，開始用國(guó)家政策性扶貧資金和銀行資本金從事小額貸款活動(dòng)。這類也稱為金融機(jī)構(gòu)小額信貸。其特點(diǎn)是:資金雄厚、管理規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)、操作相對(duì)簡(jiǎn)便;但這類小額貸款存在扶貧目標(biāo)不準(zhǔn)(貸富不貸貧)、貧困戶素質(zhì)提高慢、項(xiàng)目成功率低等特點(diǎn)。

3、全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)階段(2000年~2005年)這一階段的明顯特征是，在中央銀行的推動(dòng)下，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。

4、商業(yè)化運(yùn)作試點(diǎn)階段(2005年至今)2005年開始，小額信貸進(jìn)入了迅猛發(fā)展的階段，在央行和政府的推動(dòng)下，農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目全面鋪開。2005年年底，人民銀行又批準(zhǔn)成立“只貸不存”的商業(yè)性小額信貸有限公司的試點(diǎn)，民間資本進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)。2006年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策;2007年初，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。再加上現(xiàn)有的近300個(gè)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，使得小額信貸在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成 3

就。

三、小額信貸特征

（一）整貸零還

整貸零還是小額信貸的精髓。孫天琦(2001)在研究商洛小額信貸時(shí)認(rèn)為，整貸零還不能機(jī)械地規(guī)定每周(或旬)還款，應(yīng)充分考慮種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)周期、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、農(nóng)民居住集中程度、交通便利性、市場(chǎng)發(fā)育程度給農(nóng)民提供的獲得收入的機(jī)會(huì)以及整貸零還的操作成本、貧困戶的綜合還貸能力等各種變量，因地制宜，靈活調(diào)整貸款額度和還貸期限。在貸款額度方面，溫智良(2005)指出，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所需化肥、種子之類小金額的貸款供給越來(lái)越不能滿足農(nóng)業(yè)專業(yè)戶、龍頭企業(yè)和基地化生產(chǎn)的資金需求，傳統(tǒng)農(nóng)貸呈萎縮趨勢(shì)。熊學(xué)萍(2005)則認(rèn)為，我國(guó)小額信貸尚處在供給驅(qū)動(dòng)發(fā)展階段，技術(shù)和制度尚未完全成熟。若用小額信貸方式滿足農(nóng)戶所有信貸需求，勢(shì)必偏離原則和宗旨，導(dǎo)致和加速小額信貸失敗。小額信貸是一種局限于特定客戶的較為保守的信貸方式，資金需求大戶，至少目前在我國(guó)還不應(yīng)屬于小額信貸服務(wù)對(duì)象，主張貸款期限和分期還款金額應(yīng)與其他來(lái)源的現(xiàn)金流向和調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)后項(xiàng)目的收益一致(汪三貴等，1998)

（二）小組聯(lián)保

小組聯(lián)保即發(fā)放無(wú)抵押的小額信貸實(shí)行小組互助互保。通過(guò)小組聯(lián)保有助于貸款機(jī)構(gòu)解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。Ghatak(1990)以為，允許貸款人自愿組織信貸小組，有助于貸款機(jī)構(gòu)解決逆向選擇問(wèn)題，因?yàn)榇迕駛兺ǔ?duì)自己鄰里的風(fēng)險(xiǎn)狀況比較了解，這類地方的隱性信息能夠?yàn)橘J款機(jī)構(gòu)服務(wù)。在一個(gè)村民互相了解的區(qū)域中，小組貸款協(xié)議會(huì)產(chǎn)生“類聚效應(yīng)”(assortativematching):安全型的借款人將組成信貸小組，而高風(fēng)險(xiǎn)的借款人只有與其他同樣高風(fēng)險(xiǎn)的借款人組合。這意味著，安全型借款人實(shí)際付出的利率比較低，因?yàn)樗麄兊钠谕杀?包括為違約的小組成員償還債務(wù)的成本)相對(duì)較低，這會(huì)刺激他們進(jìn)行借貸。從小額信貸機(jī)構(gòu)角度來(lái)看，將安全型借款人吸引到市場(chǎng)上來(lái)，降低了違約概率，從而降低成本，為進(jìn)一步降低小額貸款利率提供了可能。

此外，小組貸款也能有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。Stislitz(1990)解釋了小組貸款的這一功能，由于小組成員要承擔(dān)一定的連帶付款責(zé)任，因此，他們有動(dòng)機(jī)去監(jiān)督 4

小組其他成員，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)者施加社會(huì)壓力。由于地理上的便利和交易的關(guān)聯(lián)性，鄰里之間的互相監(jiān)督比銀行更有效，小額信貸機(jī)構(gòu)因此將監(jiān)管職能轉(zhuǎn)移給貸款人自身，提高監(jiān)管效率。

（三）靈活的抵押方式

對(duì)于小額信貸抵押方式，Annendariz & Mordueh(2000)指出，一般而言，小額信貸不需抵押品，即使要求提供抵押品，放款人也并不太在意抵押品的抵償價(jià)值，即銀行出售該資產(chǎn)并不能補(bǔ)償貸款人違約的損失。貸款方關(guān)注的往往是物品的主觀價(jià)值，盡管某些抵押品可能微不足道，但失去該項(xiàng)資產(chǎn)的威脅就足以讓貸款人采取更為謹(jǐn)慎的行為。

（四）動(dòng)態(tài)激勵(lì)

動(dòng)態(tài)激勵(lì)在印尼的村級(jí)銀行特征體現(xiàn)的最為明顯。何志明在《農(nóng)村小額信貸模式的研究》指出：“印尼的村級(jí)銀行類似一于我國(guó)的信用社，是獨(dú)立核算的荃本經(jīng)營(yíng)單位，每個(gè)村銀行都成為一個(gè)利潤(rùn)中心。為了鼓勵(lì)職員，村銀行推行利潤(rùn)分享計(jì)劃，即每年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的10%在一下年初分配給職員，約為月薪的25倍。職員的大部分工資是由村銀行所創(chuàng)造的利潤(rùn)決定的。業(yè)績(jī)突出還可獲得半年的現(xiàn)金激勵(lì)。因此，他們有很強(qiáng)的激勵(lì)經(jīng)營(yíng)好村銀行?！?/p>

四、國(guó)際小額信貸發(fā)展模式

在世界各地實(shí)行的小額信貸模式有多種，這里主要介紹福利主義小額信貸模式和制度主義小額信貸模式代表：孟加拉GB模式和：印尼人民銀行（BRI）模式。(一)福利主義模式的小額信貸：孟加拉GB模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)源于20世紀(jì)60年代末著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德〃尤努斯教授創(chuàng)立的。作為“福利性小額信貸”代表，其自身具有獨(dú)特的運(yùn)作模式和制度特點(diǎn)。謝麗霜（2002）在《論西部扶貧實(shí)踐中的小額信貸》中指出：“孟加拉GB模式主要是通過(guò)對(duì)貧困農(nóng)戶,尤其是貧困婦女提供小額、低息、連續(xù)的信貸援助,啟動(dòng)貧困農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、促進(jìn)貧困農(nóng)戶自立能力的建設(shè)和提升?！?/p>

孟加拉GB模式制度特點(diǎn)研究，農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)辦公室在《農(nóng)村金融與信貸政策》一書中指出：“該制度具有如下三個(gè)特點(diǎn):①采用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一般運(yùn)行規(guī)則，商業(yè)利率，滿負(fù)荷工作量等，使為貧困者服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上可持續(xù)，而政府又不需要承擔(dān)沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。②民間互助組織或合作組織的優(yōu)點(diǎn)，外化銀行成本，又用社會(huì)壓力替代抵押擔(dān)保，解決貧困農(nóng)戶無(wú)抵押擔(dān)保品的困境。③小額、短期、高時(shí)間成本的特點(diǎn)，自動(dòng)淘汰了欲利用小額信貸進(jìn)行投機(jī)的非貧困者，保證項(xiàng)目的基本目標(biāo)群體是貧困者。”

（二）制度主義模式的小額信貸：印尼人民銀行（BRI）模式

印尼人民銀行（BRI）是印尼惟一的一家從事小額信貸業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行。BRI在80年代初的改革初始階段，有效地利用了政府提供的啟動(dòng)支持資金和世界銀行的貸款，經(jīng)過(guò)多年不懈的努力，現(xiàn)在，它己完全可以用吸收的存款儲(chǔ)蓄替代外部貸款作為自己開展信貸服務(wù)的資金來(lái)源。到2000年6月，它己有2510萬(wàn)存款賬戶和260萬(wàn)借貸者的規(guī)模。BRI通過(guò)存貸利率差所獲的信貸服務(wù)收人，完全可以覆蓋其運(yùn)營(yíng)成本，并利用所獲利潤(rùn)，不斷擴(kuò)展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的廣度和深度。

印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部實(shí)施的農(nóng)村金融改革和提供的小額信貸服務(wù)被國(guó)際社會(huì)和學(xué)術(shù)界公認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸服務(wù)的典范。其在國(guó)際上的影響僅次于GB，而且日益受到國(guó)際組織的重視，特別是受到聯(lián)合國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展基余會(huì)(IFAD)的重視和支持，IFAD目前在發(fā)展中國(guó)家主要推薦的就是印度尼西亞人民銀行的模式。

印尼人民銀行之所以成功，在于其有效的治理結(jié)構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制和管理方案。國(guó)內(nèi)對(duì)于印尼人民銀行模式的研究基本趨于一致，總結(jié)的印尼印尼人民銀行的基本做法如下：

1、印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）的主要資金來(lái)源有自有資本和收受的公眾存款。BRI一UD視儲(chǔ)蓄為銀行賴以生存的條件，認(rèn)為在任何情況下需要儲(chǔ)蓄服務(wù)的人都要多過(guò)于需要貸款服務(wù)的人，貧困人口都有儲(chǔ)蓄傾向，若銀行根據(jù)他們的需求提供合適的儲(chǔ)蓄工具和服務(wù)，許多貧困人口會(huì)自愿存錢。為了鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）制定的利率政策有別于一般商業(yè)銀行，不是根據(jù)儲(chǔ)蓄時(shí)間而是根據(jù)儲(chǔ)蓄額確定利率。

2、貸款的利率是以能夠彌補(bǔ)全部成本為出發(fā)點(diǎn)而制定的，這些成本包括沒有補(bǔ)貼的資金成本，管理成本，貸款損失成本和利潤(rùn)，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）實(shí)行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本，如果借款者在6個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款，銀行將每月返回本金的0.5%為獎(jiǎng)勵(lì)，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）

對(duì)小額信貸利率的規(guī)定要高于在印尼的其他小額信貸機(jī)構(gòu)。

3、加強(qiáng)員工培訓(xùn)，重視對(duì)營(yíng)業(yè)所員工的培訓(xùn)，對(duì)基層服務(wù)內(nèi)容和運(yùn)作都有標(biāo)準(zhǔn)化的培訓(xùn)教材，通過(guò)培訓(xùn)提高員工的素質(zhì)。該銀行的新員工要進(jìn)行為期9個(gè)月的培訓(xùn)，3個(gè)月的上崗培訓(xùn)，再進(jìn)行3個(gè)月的集中培訓(xùn);

4、當(dāng)印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部BRI一UD開展其他服務(wù)時(shí)，每個(gè)鄉(xiāng)村營(yíng)業(yè)所必須自己從相關(guān)服務(wù)費(fèi)中支付成本。村銀行是鄉(xiāng)村信貸部的基本經(jīng)營(yíng)單位，獨(dú)立核算，自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。

五、國(guó)內(nèi)小額信貸發(fā)展模式

縱觀小額信貸在我國(guó)十幾年的發(fā)展，總結(jié)其發(fā)展模式，可以分為政府金融機(jī)構(gòu)模式、公益性小額信貸模式和“只貸不存”小額信貸公司模式三類。

（一）政府金融機(jī)構(gòu)模式、政府金融機(jī)構(gòu)模式，顧名思義就是以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為載體，開展小額信貸業(yè)務(wù)。我國(guó)政府主導(dǎo)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家政策的鼓勵(lì)與支持下，利用自身的技術(shù)和資金優(yōu)勢(shì)，在小額信貸業(yè)務(wù)方面取得明顯成效。

（二）公益性小額信貸

所謂公益性小額信貸就是該機(jī)構(gòu)運(yùn)行的核心目標(biāo)就是扶貧，可以說(shuō)，公益性小額信貸是踐行小額信貸創(chuàng)立理念最忠誠(chéng)也最徹底的一種模式。公益性的小額信貸組織的資金一般來(lái)自社會(huì)團(tuán)體的捐贈(zèng)以及基金會(huì)的援助，由于資金的籌集以及單純的扶貧目標(biāo)，公益性小額信貸機(jī)構(gòu)自身在可持續(xù)發(fā)展方面都不約而同遇到困難。

（三）“只貸不存”的小額信貸公司模式

1、小額信貸公司產(chǎn)生背景

近年來(lái)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們對(duì)于小額信貸公司給予越來(lái)越高的關(guān)注。2005年中共中央1號(hào)文件要求“構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系……培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快啟動(dòng)試點(diǎn)工作”，還提出“可以探索建立更加貼近農(nóng)村和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。2006年中共中央1號(hào)文件則進(jìn)一步指出“鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多

種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有醬、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織〃一引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸。”焦瑾璞、楊駿(2006)認(rèn)為現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國(guó)農(nóng)村金融面臨的困局，不能可持續(xù)和高效率地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)該考慮在農(nóng)村金融市場(chǎng)引入新的機(jī)構(gòu)，需要引入商業(yè)性醬投資的新型機(jī)構(gòu)，著手發(fā)展 “商業(yè)性小額信貸公司”。

2、我國(guó)小額信貸公司目前發(fā)展?fàn)顩r

杜曉山等在《中國(guó)小額信貸十年》一書中對(duì)我國(guó)小額信貸目前發(fā)展?fàn)顩r作了闡述，指出“2005年底，中國(guó)人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙古等五省區(qū)確定為實(shí)施小額信貸的試點(diǎn)地區(qū)，開展了由民營(yíng)資本經(jīng)營(yíng)的“只貸不存”的商業(yè)化小額信貸試點(diǎn)運(yùn)作，到2006年，五省（區(qū)）的小額信貸公司都已成立并開始運(yùn)作?！蔽覈?guó)首批試點(diǎn)的小額貸款公司有關(guān)情況見下表：

表2：我國(guó)首批試點(diǎn)小額貸款公司情況表

這七家小額信貸公司成立標(biāo)志著小額信貸公司在我國(guó)的初步發(fā)展。小額信貸公司正式作為作為一種支持“三農(nóng)”的市場(chǎng)化的金融組織正式建立。

3、小額信貸公司特點(diǎn)

小額信貸公司在我國(guó)目前還處于試點(diǎn)階段，國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于小額信貸公司特點(diǎn)研究基本上觀點(diǎn)一致，總結(jié)起來(lái)小額貸款公司特點(diǎn)如下：

⑴ 對(duì)小額信貸公司的資金來(lái)源和股東人數(shù)進(jìn)行了限制。

小額貸款公司被明確界定為“只貸不存”的機(jī)構(gòu)，小額貸款公司只能以股東合法的自有資金、捐贈(zèng)資金以及來(lái)自一個(gè)主體的外部融資發(fā)放小額貸款，禁止以任何形式吸收公眾存款，不得發(fā)行債券或股票。同時(shí)為了規(guī)避可能存在的變相吸收存款的行為，各試點(diǎn)地區(qū)對(duì)小額貸款公司的股東人數(shù)進(jìn)行了限制。

⑵ 小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍是服務(wù)于“三農(nóng)”。

主要以個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、微小企業(yè)、農(nóng)戶貸款為主，業(yè)務(wù)運(yùn)作堅(jiān)持立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”，以改善農(nóng)村金融服務(wù)為目的。對(duì)農(nóng)戶貸款比例作出了相應(yīng)的規(guī)定，如山西平遙縣規(guī)定小額貸款公司“三農(nóng)”貸款比例不得低于70%。

⑶ 經(jīng)營(yíng)范圍原則上不得跨縣（區(qū)）經(jīng)營(yíng)。

小額貸款公司只能在所在的行政區(qū)域內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，解決本地區(qū)的小額貸款需求，原則上不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。如山西平遙、四川廣元的小額貸款公司均不允許跨縣經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)只能在縣域范圍內(nèi)開展；貴州江口、內(nèi)蒙古東勝的小額貸款公司可在試點(diǎn)運(yùn)行3年后，將業(yè)務(wù)發(fā)展至試點(diǎn)縣周遍地區(qū)。

⑷ 實(shí)施一定范圍內(nèi)靈活的利率政策。

小額貸款公司的貸款利率由借貸雙方在法定范圍內(nèi)自主協(xié)商確定，但最高不能超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔基準(zhǔn)利率的四倍。

⑸ 限制單筆貸款的最高額度。

為控制小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)單筆貸款的最高額度進(jìn)行了限制，單筆貸款額一般不超過(guò)資本金的5%，單一客戶的貸款余額參照各地人均GDP水平由各試點(diǎn)地區(qū)分別規(guī)定

4、小額信貸公司積極作用及發(fā)展中遇到難題

小額信貸作為一種新型的發(fā)展模式，有利于民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，發(fā)揮積極作用。楊駿(2006)在分析了我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，認(rèn)為要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融改革的目標(biāo)，就必須發(fā)展商業(yè)性的小額信貸組織。對(duì)于小額信貸組織而言，商業(yè)性的資本不僅在盈利能力和可持續(xù)發(fā)展方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，而且也具有業(yè)務(wù)擴(kuò)張的動(dòng)力。商業(yè)化的小額信貸組織可以不斷擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)覆蓋范圍，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張和提供農(nóng)村金融服務(wù)兩個(gè)目標(biāo)的完美統(tǒng)一。

作為一種新型的民間金融組織，其發(fā)展過(guò)程中必然會(huì)遇到一些問(wèn)題，一些學(xué)者對(duì)于小額信貸公司在發(fā)展過(guò)程中可能存在問(wèn)題提出了自己的見解。孫同全（2006)在《扶貧與可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)》中認(rèn)為商業(yè)化對(duì)于小額信貸來(lái)說(shuō)意味著信貸活動(dòng)的專業(yè)化，在操作上和財(cái)務(wù)上將小額信貸活動(dòng)從其他服務(wù)中分離出來(lái)。同時(shí)他也指出，過(guò)分的商業(yè)化，可能引發(fā)一種擔(dān)憂，即擔(dān)心小額信貸商業(yè)化的深入將使機(jī)構(gòu)偏離原來(lái)的宗旨和目標(biāo)，從而放棄貧困客戶群體。孫若梅(2006)在全面分析 9

我國(guó)小額信貸生存環(huán)境的基礎(chǔ)上指出，中國(guó)小額信貸商業(yè)化面臨很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，一是組織制度層面的問(wèn)題，二是技術(shù)層面的難題。葛文清在《小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠(yuǎn)》(2004)一文中，詳細(xì)考察并研究了閩西赤水信用社的小額信貸情況，認(rèn)為雖然從赤水信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)可以看到小額信貸商業(yè)化的曙光，但是距離完全實(shí)現(xiàn)商業(yè)化還需要在三個(gè)方面繼續(xù)努力:一是充分滿足農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求;二是進(jìn)一步擴(kuò)展小額信貸經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)產(chǎn)品;三是要有融入鄉(xiāng)土社會(huì)的合法小額信貸機(jī)構(gòu)。

六、結(jié)束語(yǔ)

“三農(nóng)”問(wèn)題依舊是當(dāng)前我國(guó)政府和人民關(guān)注的重點(diǎn)，發(fā)展小額信貸對(duì)于解決“三農(nóng)”問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)民增收具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。綜合了解國(guó)際國(guó)內(nèi)小額的發(fā)展歷程和發(fā)展模式對(duì)于及時(shí)根據(jù)我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r選擇正確的小額信貸發(fā)展模式具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

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（9）吳國(guó)寶．中國(guó)小額信貸扶貧研究[M]．北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2001．9．（10）張?jiān)t．當(dāng)代農(nóng)村金融發(fā)展的理論與實(shí)踐[M]．南昌：江西人民出版社，2002．157．

第二篇：小額信貸研究

【摘 要】農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)受到自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約。如果能真正放好用活小額貸款，傾心幫助農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，有效聯(lián)系市場(chǎng)銷路，貸款將不會(huì)形成呆賬。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 小額信貸

農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村合作金融的主要組織形式，必須立足于農(nóng)村，結(jié)合自身的特點(diǎn)，選擇適合自己的信貸管理原則和操作規(guī)律。現(xiàn)階段農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象必須是廣大的農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、各種聯(lián)合體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小的單位，決定了農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”的信貸運(yùn)作規(guī)則。通過(guò)多年的實(shí)踐，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款作用的宣傳、貸款的發(fā)放與管理等方面都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，但農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展過(guò)程中仍存在諸多問(wèn)題亟待解決和完善。

一、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村信用社在通過(guò)訴訟方式催收借款時(shí)未認(rèn)真審查當(dāng)事人的基本情況，有些當(dāng)事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無(wú)法追回。

（三）金融機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督機(jī)制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時(shí)效期間屆滿或臨界時(shí)，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無(wú)望，形成不良貸款。

二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因

（一）自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款的對(duì)象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，受自然及市場(chǎng)影響較大，存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的特點(diǎn)，加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸的高風(fēng)險(xiǎn)是由其服務(wù)對(duì)象所決定的。小額信貸的扶貧對(duì)象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。如此以來(lái)，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個(gè)人信用。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，自然災(zāi)害也使小額信貸的回收存在較大風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社要在支持三農(nóng)和可持續(xù)兩大目標(biāo)間尋求平衡。

（二）貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評(píng)估存在形式主義現(xiàn)象

目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評(píng)級(jí)主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會(huì)和其成員作為土生土長(zhǎng)的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評(píng)估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款時(shí)，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報(bào)，信貸資料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對(duì)貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報(bào)來(lái)的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調(diào)查不深入，對(duì)貸款戶情況掌握不夠，造成金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下。

（三）貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后

貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對(duì)象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時(shí)催收，加之管理部門對(duì)農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾千元或萬(wàn)余元，因此造成貸款逾期不聞不問(wèn)，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無(wú)減。

三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)著農(nóng)村金融主力軍的作用，國(guó)家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。要求農(nóng)村信用社要在有限的范圍內(nèi)幫助弱勢(shì)群體發(fā)展，盡可能縮小貧富差距，構(gòu)建社會(huì)和諧因素。農(nóng)村信用社和“三農(nóng)”共同成長(zhǎng)才是我們發(fā)展的目標(biāo)。

（二）健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作

貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴(yán)把調(diào)查關(guān)。信用社的信貸人員應(yīng)對(duì)農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。組織評(píng)信小組，對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果達(dá)成一致后，由評(píng)信小組成員簽名確認(rèn)，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收。

（三）落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時(shí)審查關(guān)

從基層農(nóng)村信用社到縣級(jí)聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實(shí)行貸款分級(jí)審批制度，提高信貸審批實(shí)力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級(jí)審批權(quán)限，落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任，避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機(jī)制改革，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，消除風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞。在強(qiáng)化信貸員第一責(zé)任人制度的同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化基層社主任的責(zé)任，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，落實(shí)借款人，擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實(shí)借款人和擔(dān)保人的真實(shí)性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。

（四）制落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度

貸后檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的回收率。因?yàn)橘J款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進(jìn)行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時(shí)采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四、農(nóng)村小額信貸的前景

農(nóng)戶小額信用貸款作為我國(guó)農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與金融支農(nóng)到戶的有機(jī)結(jié)合。近幾年來(lái)的實(shí)踐證明，農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)制創(chuàng)新作用已得到較好發(fā)揮，不僅解決了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長(zhǎng)期存在的兩個(gè)基本問(wèn)題（信息不對(duì)稱和貸款高固定成本），而且對(duì)農(nóng)戶信用的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用環(huán)境的不斷改善。農(nóng)村信用社通過(guò)大力開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)戶心中樹立起了良好的形象，既對(duì)農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極支持作用，也拓展農(nóng)村信用社資金投放渠道，改善了農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營(yíng)效益，是信用社主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)服務(wù)“三農(nóng)”的一種進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)：

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第三篇：中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的研究(陳曉)范文

中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的研究

［摘 要］中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于轉(zhuǎn)型階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成敗關(guān)系到改革的成敗，而農(nóng)村發(fā)展的核心問(wèn)題在于生產(chǎn)的效率和分配的公平兩方面的協(xié)調(diào)，發(fā)展小額信貸可以同時(shí)達(dá)到這兩個(gè)目的。農(nóng)村小額信貸自1993年推出后在農(nóng)民融資中方面發(fā)揮了重要作用，但也存在著一些制約因素。本文在分析我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，找出農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題并提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：小額信貸 發(fā)展階段 存在問(wèn)題 對(duì)策（英文摘要）China's economic development is in transition, the success or failure of the rural economic development related to the success or failure of the reform, and the core of the rural development problem is that the efficiency of the production and distribution of the two aspects of the fair, the coordination of the developing small credit can achieve at the same time these two purposes.Rural microcredit since 1993 after the launch in farmers in financing has played an important role, but there is also some restricting factors.Based on analysis of the rural microcredit based on the development of the rural microcredit, and find out the problems existing in the development of and put forward the corresponding countermeasures.Key Word: microfinance Stage of developmentProblems of Existence countermeasures

一、小額信貸的介紹

小額信用貸款（Microfinance）是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為10萬(wàn)元以下，1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸，以反貧困、促發(fā)展為基本宗旨的小規(guī)模金融服務(wù)方式。借款人不需要提供擔(dān)保，其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村小額信貸旨在通過(guò)金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型農(nóng)村企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。

二、中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展階段

1.非政府形式小額信貸扶貧階段

1993年中國(guó)社科院農(nóng)發(fā)所成立“扶貧社”。以探索小額信貸在提高我國(guó)扶貧信貸資金使用效率和解決農(nóng)戶貸款難中的可行性。在該階段。小額信貸以非政府形式為主，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，引入小額信貸的中的小組聯(lián)保、分期還款等核心機(jī)制。建立了與國(guó)際接軌的小額信貸模式。它的資金來(lái)源則主要依靠國(guó)際捐助和軟貸款，基本上沒有政府資金的介入。不考慮持續(xù)性問(wèn)題。

2．政策性小額信貸扶貧階段

1996年中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主導(dǎo)的“政策性小萄信貸扶貧項(xiàng)目”開始紱最起來(lái)，在我國(guó)的政府扶貧貸款中引入了小額信貸方式。在該階段，小額信貸主要采取小組聯(lián)保機(jī)制，以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源。但它的基本目標(biāo)是為政府扶貧服務(wù)，沒有持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施。

3．農(nóng)村合作金融服務(wù)階段

在“三農(nóng)”建設(shè)背景下，為解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，2001年。我國(guó)農(nóng)村信用社在央行支農(nóng)再貸款的支持下，開始辦理小額信用信貸和聯(lián)保貸款．之后規(guī)摸逐步擴(kuò)大，從“扶貧”領(lǐng)域擴(kuò)展到。為一般農(nóng)戶以及微小企業(yè)服務(wù)”的廣闊空間。

4．商業(yè)性小額信貸階段

隨著開展小額信貸的經(jīng)驗(yàn)和水平的提高。中國(guó)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)在2005年實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司開始辦理“只貸不存”的商業(yè)性小額信貸，先是在?西、四川、內(nèi)蒙古、貴州、陜西5個(gè)省份試點(diǎn)，之后向其它省份延伸。這一階段的明顯特征是，在運(yùn)作機(jī)制上小額貸款公司完成實(shí)行市場(chǎng)

化運(yùn)作。遵循自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧經(jīng)營(yíng)原則，堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

三、中國(guó)小額信貸存在的問(wèn)題

1．信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力亟需加強(qiáng)

雖然近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，相對(duì)仍然較高。從下表我們可以看出，近年來(lái)我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行不良貸款比率及不良貸款余額雙下降，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款比率從 2005年的 5％左右下降為 2008 年的 3％左右，但不良貸款余額從 2006年至2008 年仍維持在150 億元左右的水平上，沒有出現(xiàn)明顯的下降。

另根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的2008年 《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》顯示，2007 年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為13.4%。其中，農(nóng)業(yè)銀行縣域分支機(jī)構(gòu)不良貸款率為30.3%； 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣域分支機(jī)構(gòu)不良貸款率為27.8%； 縣域農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為12.7%。以上機(jī)構(gòu)的不良貸款比率較2004 年、2005 年、2006 年都有較大幅度的下降，但和其它機(jī)構(gòu)相比仍然相對(duì)較高。農(nóng)村小額信貸同其他信貸業(yè)務(wù)一樣除了要面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，最明顯的特點(diǎn)是還要面對(duì)自然災(zāi)害意外事故風(fēng)險(xiǎn)，貸款對(duì)象主要是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)以及貸款方式是無(wú)需抵押擔(dān)保的信用風(fēng)險(xiǎn)。這些特征都加大了農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的艱巨性。

2．利率的制定陷入兩難困境，且缺乏貸款科學(xué)定價(jià)的基礎(chǔ)

目前人民銀行仍對(duì)農(nóng)村信用社的貸款利率實(shí)行上下限管理，在人民銀行統(tǒng)一公布的各期限檔次的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，可上浮 2.3倍，下浮 0.9 倍。據(jù)人民銀行在 2005 年及 2008 年貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中公布的城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)各利率浮動(dòng)區(qū)間貸款占比表，從表中我們可以看出從 2004 年起城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu) 91％以上的貸款都是上浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮1.5 至2 倍的占40％左右，利率上浮的貸款明顯高于四大商業(yè)銀行及中小股份制商業(yè)銀行。

小額信貸業(yè)務(wù)是人力密集型行業(yè)，得投入大量的人力、物力，業(yè)務(wù)成本較高，較高的利率水平能覆蓋資金成本及風(fēng)險(xiǎn)成本，但也使許多渴望獲得小額信貸的農(nóng)民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無(wú)法兌現(xiàn)，同時(shí)也可能增大借款人逆向選擇和銀行本身道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。而過(guò)低的利率定價(jià)除無(wú)法覆蓋資金成本及風(fēng)險(xiǎn)成本外，還無(wú)法實(shí)現(xiàn)贏利性原則，難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)下去；且過(guò)低的利率容易導(dǎo)致ì尋租?現(xiàn)象的產(chǎn)生。另農(nóng)村信用社對(duì)貸款定價(jià)隨意性很大，收集貸款定價(jià)相關(guān)的定性、定量資料較難，很難使用科學(xué)的定價(jià)模型，定價(jià)人才缺乏。

3．信貸管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展

一是管理手段落后，小額信貸從建立客戶檔案到信用戶評(píng)定以及每筆貸款的發(fā)放和收回大多采用手工操作，工作效率明顯偏低。二是信貸員工專業(yè)素質(zhì)整體不高，沒有系統(tǒng)的學(xué)過(guò)相關(guān)專業(yè)知識(shí)。三是放貸機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，貸前、貸中、貸后的相應(yīng)工作沒有完全分離，缺乏必要的監(jiān)督和管理機(jī)制。四是農(nóng)戶資信度評(píng)定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)戶貸款的授信額度也存在較大隨意性，沒有科學(xué)合理的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

4．農(nóng)村金融缺乏多樣化競(jìng)爭(zhēng)主體和有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，我國(guó)已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，尤其是近幾年來(lái)，黨中央國(guó)務(wù)院高度重視農(nóng)村金融改革，出臺(tái)了一系列措施，改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。2006 年起準(zhǔn)許低門檻的準(zhǔn)入村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等，另 2007 年郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，這些都大大的增強(qiáng)了農(nóng)村的金融服務(wù)能力，但各機(jī)構(gòu)之間沒有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，小額貸款主要是由農(nóng)村信用社提供。而且有的地區(qū)還存在金融服務(wù)的空白，據(jù)2008 年《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2007年末，全國(guó)有2868 個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。

5．在近年金融危機(jī)的情形下小額信貸資金來(lái)源短缺

在金融危機(jī)的影響下，一方面會(huì)造成農(nóng)民生產(chǎn)資金需求加大，另一方面農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)，農(nóng)民打工收入會(huì)受到一定的影響，農(nóng)民儲(chǔ)蓄存款會(huì)相對(duì)下降。而且目前小額農(nóng)貸的用途領(lǐng)域不斷的拓寬，除了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工、手工、運(yùn)輸、經(jīng)商等生產(chǎn)資金貸款外，還有圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通貸款，農(nóng)戶建房、治病、助學(xué)等消費(fèi)性貸款等。相對(duì)不斷擴(kuò)大的貸款需求，貸款的資金來(lái)源顯得相對(duì)短缺。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2007年末，中國(guó)有農(nóng)戶約2.3 億戶，有貸款需求的農(nóng)戶約有1.2 億戶，其中，獲得

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù) 7800 萬(wàn)戶，只占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的 33.2%，說(shuō)明農(nóng)村小額信貸需求還存在較大的需求潛力。

四、農(nóng)村小額信貸存在問(wèn)題的對(duì)策

1．不斷建立和完善小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

農(nóng)村小額信貸，雖然貸款數(shù)額、用途、客戶群等比較特殊，在貸款風(fēng)險(xiǎn)管方面建立像大商業(yè)銀行一樣的風(fēng)險(xiǎn)管理體系較難，但還得逐漸建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，要不斷的建立和完善多種貸款責(zé)任制，如不斷的建立和完善審貸分離制、分級(jí)審批制、授權(quán)、授信管理制等。其次，還要逐漸的建立和完善借款人信用登記、信用評(píng)估、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等多項(xiàng)制度。再其次，要加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制和外部監(jiān)管。貸前對(duì)客戶進(jìn)行嚴(yán)格的信用分析與調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)控。

2．探索建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

一是要不斷的補(bǔ)充信用社的自有資本，防范自有資本充足率的下降，提高身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；二是充足提留貸款損失準(zhǔn)備金，提高貸款撥備覆蓋率。三是借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。四是借助一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小額信貸提供貸款擔(dān)保。

3．實(shí)行有差別的合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制

如前所述目前信用社的貸款利率普遍偏高，且利率差距不大。農(nóng)村信用社應(yīng)設(shè)置專門的利率管理部門和專門從事利率管理的工作人員，收集貸款定價(jià)相關(guān)的有關(guān)定性定量資料，根據(jù)影響貸款定價(jià)的因素，如資金成本、風(fēng)險(xiǎn)程度、期限的長(zhǎng)短、目標(biāo)收益率、貸款的供求狀況、借款人的信用等級(jí)及與銀行的關(guān)系、基準(zhǔn)利率的高低、銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度等來(lái)合理的、有差別的、科學(xué)的定價(jià)。

4．尋求多渠道的資金來(lái)源

中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。此外，農(nóng)信社還可以通過(guò)發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，條件成熟時(shí)可以建立全國(guó)性的資金市場(chǎng)，從而實(shí)現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。政府、銀行及社會(huì)各界要加大對(duì)三農(nóng)的支持力度，促進(jìn) 農(nóng)民增加收入，增加農(nóng)民在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存款，為農(nóng)村信用社提高信貸資金來(lái)源。

五、結(jié)論

目前，在解決貧困的實(shí)踐上，小額信貸受到各方推崇，小額信貸已經(jīng)在發(fā)展中國(guó)家成功推廣，在幫助貧困人口脫貧方面取得了巨大的成功，是幫助農(nóng)民脫貧致富的一個(gè)有效方式，并且小額信貸以其獨(dú)特的制度設(shè)計(jì)成為各類扶貧貸款形式中，最具有活力的一種。對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村貧困人口脫貧，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，我國(guó)在扶貧的道路上，從上個(gè)世紀(jì)七十年代就引入了小額信貸，并且小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新工具，在我國(guó)的扶貧領(lǐng)域開始發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。經(jīng)過(guò)我國(guó)和國(guó)外小額信貸近年的實(shí)踐證明，小額信貸在緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供需矛盾，拓寬信用社資金運(yùn)用渠道，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)等方面已取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，而且現(xiàn)實(shí)中，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的積極性、主動(dòng)性，增強(qiáng)了他們的生產(chǎn)能力，對(duì)于解決貧困問(wèn)題提供了巨大的幫助。

但我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)小額信貸未來(lái)發(fā)展的道路坎坷,主要還存在小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)育比較落后、產(chǎn)品單

一、小額信貸金不能兼顧到最貧困人群、小額信貸總體質(zhì)量不高等問(wèn)題,這與我國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家、低收入人口和微型企業(yè)非常缺乏金融服務(wù)的現(xiàn)狀形成了明顯對(duì)比。要解決這些問(wèn)題,不僅需要采取合理的利率政策,加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的專業(yè)培訓(xùn),而且需要國(guó)家的大力扶持。只有這樣，才能夠使小額信貸發(fā)展的更好，更快。

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第四篇：中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試

`` 中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試

杜曉山

內(nèi)容提要:本文提出對(duì)可持續(xù)性小額信貸的概要理解,描述了中國(guó)小額信貸所經(jīng)歷的實(shí)踐歷程。本文試圖分析中國(guó)農(nóng)村小額信貸三個(gè)階段的發(fā)展,三大組織類型及其多樣化的形式,中央政府和央行的政策演進(jìn),小額信貸項(xiàng)目的運(yùn)作方式,目標(biāo)群體的定位,項(xiàng)目發(fā)展規(guī)模和金融產(chǎn)品,可持續(xù)狀況,等等。本文對(duì)三大類型的小額信貸各自的主要問(wèn)題做了分析,在此基礎(chǔ)上,概括出對(duì)中國(guó)小額信貸的若干看法和可吸取的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),并就項(xiàng)目機(jī)構(gòu)的合法性、利率、模式的多樣性、資金的來(lái)源、對(duì)項(xiàng)目的規(guī)范和監(jiān)管等方面的問(wèn)題提出有關(guān)的政策思考。關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融 小額信貸 扶貧 政策演進(jìn) 可持續(xù)

一、小額信貸的基本含義

從國(guó)際流行觀點(diǎn)看,小額信貸(Microfinance)是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù),是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征;而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu),追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo),也構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。

國(guó)際主流觀點(diǎn)認(rèn)為,各種模式的小額信貸均包括兩個(gè)基本層次的````

`` 含義:第一,為大量低收入(包括貧困)人口提供金融服務(wù);第二,保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。這兩個(gè)既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面,構(gòu)成了小額信貸的完整要素,兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的小額信貸。從本質(zhì)上說(shuō),小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶(或扶持到戶)項(xiàng)目有機(jī)地結(jié)合成一體的活動(dòng)。

目前,國(guó)際上公認(rèn)取得成效的小額信貸項(xiàng)目多開始于20 世紀(jì)70～80 年代,實(shí)施小額信貸的組織機(jī)構(gòu)主要是各類金融機(jī)構(gòu)和非政府組織。這些金融機(jī)構(gòu)主要包括:國(guó)有商業(yè)銀行、專門成立的小額信貸扶貧銀行、由非政府組織實(shí)施小額信貸項(xiàng)目演變成的股份制銀行,以及非正規(guī)金融中介服務(wù)組織,例如信貸聯(lián)盟、協(xié)會(huì)、合作社等。

經(jīng)過(guò)20 多年的實(shí)踐,特別是近10 年的發(fā)展,小額信貸已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家。目前,就其展開的規(guī)模而言,已有達(dá)到全國(guó)規(guī)模的樣板。就其組織機(jī)構(gòu)而言,有國(guó)家正規(guī)銀行實(shí)施小額信貸成功的例證;有非政府組織服務(wù)于最貧困人口并實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自我生存雙重目標(biāo)的典型;有不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)的專門小額信貸機(jī)構(gòu)的先鋒;有專門成立特殊銀行以滿足特殊需求的成功典范。盡管如此,規(guī)范和成功的小額信貸的歷史還不長(zhǎng),成功的比例也不高,在國(guó)際社會(huì)尚屬一件新生事物,仍面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。當(dāng)前,各國(guó)在如何推動(dòng)小額信貸從試點(diǎn)到推廣再到制度化發(fā)展方面仍需要積極探索,諸多的問(wèn)題正有待于小額信貸的研究者和實(shí)踐者及政策制定者來(lái)回答。

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二、中國(guó)小額信貸的實(shí)踐

(一)概述

減緩貧困、實(shí)現(xiàn)小康,是中國(guó)政府的重點(diǎn)工作之一。在這一總體戰(zhàn)略中,小額信貸是一種保證信貸資金到達(dá)貧困戶及廣大農(nóng)民手中的有效工具。

1.類型。當(dāng)前,中國(guó)的小額信貸項(xiàng)目,根據(jù)項(xiàng)目的宗旨和目標(biāo)、資金來(lái)源和組織機(jī)構(gòu),可分為三大類型:第一類,主要是以探索我國(guó)小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨,以國(guó)際機(jī)構(gòu)捐助或軟貸款為資金來(lái)源,以民間或半官半民組織形式為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目。第二類,主要是借助小額信貸服務(wù)這一金融工具,以實(shí)現(xiàn)2000 年扶貧攻堅(jiān)和新世紀(jì)扶貧任務(wù)為宗旨,以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源,以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)(主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目。第三類,是農(nóng)村信用社根據(jù)中央銀行(中國(guó)人民銀行)信貸扶持“三農(nóng)”(農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民)的要求,以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來(lái)源,在地方政府的配合下,開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。

2.發(fā)展階段。根據(jù)我國(guó)政府扶貧政策和扶持“三農(nóng)”政策的變化和要求,到目前為止,我國(guó)小額信貸的發(fā)展大體可分為三個(gè)階段:第一,試點(diǎn)的初期階段(1994 年年初～1996 年10 月)。在這一階段,小額信貸試點(diǎn)主要是通過(guò)上述第一大類型項(xiàng)目來(lái)開展活動(dòng)的。這一階段的明顯特征是,在資金來(lái)源方面,主要依靠國(guó)際捐助和軟貸款,基本````

`` 上沒有政府資金的介入;人們重點(diǎn)探索的是孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank ,簡(jiǎn)稱GB)式小額信貸項(xiàng)目在中國(guó)的可行性;以半官方或民間機(jī)構(gòu)運(yùn)作,并注重項(xiàng)目運(yùn)作的規(guī)范化。第二,項(xiàng)目的擴(kuò)展階段(1996 年10 月～2000 年)。在這一階段,上述前兩大類型的項(xiàng)目并行發(fā)展。這一階段的明顯特征是,政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng),并借助小額信貸這一金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)扶貧攻堅(jiān)的目標(biāo)。與此同時(shí),人們?cè)趯?shí)施第一大類型的項(xiàng)目時(shí)也更注意與國(guó)際規(guī)范接軌。第三,作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社,在中央銀行———中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下,全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)階段(2000 年至今)。這一階段的明顯特征是,農(nóng)村信用社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn),并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。同時(shí),上述前兩大類型的項(xiàng)目有了很大分化,良莠不齊。此外,中央政府和中央銀行對(duì)小額信貸表現(xiàn)出比以往更大的關(guān)注。

另外,大約從第二階段開始,在某些地區(qū),針對(duì)下崗失業(yè)低收入群體的城市小額信貸試驗(yàn)也開始起步,但僅僅是開始,規(guī)模有限。

(二)政策變化和合法性

最初,以解決扶貧資金使用效率和扶貧攻堅(jiān)為主要目標(biāo)的中國(guó)小額信貸項(xiàng)目,主要是在中共中央和國(guó)務(wù)院扶貧政策的大背景下發(fā)展起來(lái)的。新世紀(jì)以來(lái),小額信貸已從扶貧擴(kuò)大到為農(nóng)村廣大農(nóng)戶服務(wù)的范圍。

1996 年9 月,中共中央和國(guó)務(wù)院召開中央扶貧工作會(huì)議,在這次````

`` 會(huì)議上,中央明確要求貧困地區(qū)的各級(jí)黨委、政府要把解決貧困戶的溫飽問(wèn)題擺在一切工作的首位,各項(xiàng)工作都要圍繞和服務(wù)于這個(gè)中心,而不能影響和干擾這個(gè)中心;同時(shí),強(qiáng)調(diào)加大扶貧資金的投入和執(zhí)行資金到村到戶的制度以及各級(jí)黨政一把手扶貧負(fù)責(zé)制度。中央的扶貧方針和政策與“扶貧社”等小額信貸扶貧試點(diǎn)項(xiàng)目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金的高回收率的目標(biāo)是完全一致的,這樣的宏觀扶貧環(huán)境對(duì)“扶貧社”等小額信貸扶貧試點(diǎn)工作的開展和推廣是極為有利的。自那以來(lái),貧困地區(qū)各級(jí)黨政領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門對(duì)扶貧開發(fā),尤其對(duì)扶貧到村到戶工作的重視程度和措施力度空前提高。

1998 年2 月,國(guó)務(wù)院扶貧辦召開全國(guó)扶貧到戶工作座談會(huì),在這次會(huì)上,國(guó)務(wù)委員、國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)陳俊生同志指出,小額信貸扶貧到戶是一種有效的扶貧形式,應(yīng)該積極試點(diǎn),穩(wěn)步推廣。這種形式最重要的特點(diǎn)是扶貧資金直接到最貧困的農(nóng)戶,而且到期還貸率很好,平均在95 %以上。這次會(huì)議指出,從當(dāng)年開始,凡是沒有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省(區(qū)),要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作;已進(jìn)行試點(diǎn)的,要逐步推廣;試點(diǎn)并取得成功的,可以在較大范圍內(nèi)穩(wěn)步推廣。

1998 年10 月14 日中國(guó)共產(chǎn)黨第十五屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過(guò)的《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問(wèn)題的決定》中指出:解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問(wèn)題,是一項(xiàng)緊迫而艱巨的任務(wù);并提出要“總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法”。這是中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999 年中央扶````

`` 貧開發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用,中發(fā)(99)10 號(hào)文件進(jìn)一步提出,小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式,要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上,積極穩(wěn)妥地推行。

1999 年4 月《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法》要求向貧困農(nóng)戶提供低息貸款時(shí),無(wú)需農(nóng)戶提供抵押擔(dān)保,基本的運(yùn)作要求是小額短期、貸戶聯(lián)保、整貸零還。

中央政府在《中國(guó)農(nóng)村十年扶貧開發(fā)綱要(2001～2010 年)》中繼續(xù)重申:“積極穩(wěn)妥地推廣扶貧到戶的小額信貸,支持貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)?！?/p>

1999 年7 月和2000 年1 月中央銀行分別頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》,推動(dòng)農(nóng)村信用社實(shí)驗(yàn)開展小額信貸活動(dòng)。

2001 年12 月中央銀行又出臺(tái)了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》,要求全面推行農(nóng)戶小額信貸,解決農(nóng)戶“貸款難”的問(wèn)題。

從1998 年上半年開始,上述第二大類項(xiàng)目由于其管理效率和金融合法性等問(wèn)題的爭(zhēng)論,導(dǎo)致了體制上的變化。最初,執(zhí)行國(guó)家扶貧貼息貸款的職能由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(國(guó)家政策性銀行)轉(zhuǎn)到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(商業(yè)銀行)。這使從1997 年開始的一些省(區(qū))政府扶貧辦(下設(shè)“扶貧社”)代理中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行扶貧貼息貸款的方式受到?jīng)_擊,````

`` 但這同時(shí)又是機(jī)遇,因?yàn)樯虡I(yè)銀行的人士開始關(guān)注“扶貧社”式小額信貸項(xiàng)目,這將有利于逐步建立小額信貸的監(jiān)督體系和相關(guān)的制度及政策框架。到1998 年6 月,國(guó)家扶貧貼息貸款全部轉(zhuǎn)歸中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理,政府扶貧辦(下設(shè)“扶貧社”)開始從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行代理扶貧貼息貸款,1998 年下半年政府小額信貸扶貧項(xiàng)目迅速擴(kuò)展。1998 年底,中央銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)人士對(duì)政府小額信貸項(xiàng)目進(jìn)行考察調(diào)研,對(duì)政府扶貧辦下設(shè)的“扶貧社”代理中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行扶貧貼息貸款的合法性提出質(zhì)疑,提出非金融機(jī)構(gòu)不能代理和操作小額信貸這類實(shí)質(zhì)是金融活動(dòng)的業(yè)務(wù)。從1999 年開始,扶貧貼息貸款全部改由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行直接發(fā)放到農(nóng)戶,政府扶貧辦下設(shè)的“扶貧社”圍繞中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)戶簽訂借貸合同、發(fā)放小額貸款等活動(dòng)提供服務(wù),然而,政府小額信貸扶貧項(xiàng)目卻仍然在體制上和宏觀政策等方面面臨著一定的問(wèn)題和困境。由于管理體制的變動(dòng),國(guó)家扶貧貸款實(shí)際到位的時(shí)間大大推遲了。至于第一大類項(xiàng)目的金融合法性問(wèn)題,至今仍未解決。

在中央銀行的推動(dòng)下,農(nóng)村信用社的小額信貸項(xiàng)目在2002 年得到了大發(fā)展,盡管有些農(nóng)村信用社仍顯得被動(dòng)。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì),到2002 年底,全國(guó)有30710 個(gè)農(nóng)村信用社開辦了此項(xiàng)目,占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6 %;兩種小額貸款余額共近1000 億元,獲貸農(nóng)戶5986 萬(wàn)戶;評(píng)定信用村46885 個(gè),信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736 個(gè)。

(三)組織機(jī)構(gòu)

中國(guó)實(shí)施小額信貸的組織機(jī)構(gòu)大體可分為四種類型: ````

`` 1.利用雙邊或多邊項(xiàng)目成立專門的機(jī)構(gòu)(辦公室)來(lái)管理和操作外援資金,按照出資機(jī)構(gòu)的要求和規(guī)章運(yùn)作。按這樣的組織機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作的項(xiàng)目有聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署(UNDP)的項(xiàng)目、世界銀行資助的項(xiàng)目、聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)(UNICEF)的項(xiàng)目、執(zhí)行期間的澳大利亞開發(fā)署(AusAID)青海項(xiàng)目、加拿大開發(fā)署(CIDA)的新疆項(xiàng)目等。

2.利用民間機(jī)構(gòu)(非政府組織)來(lái)實(shí)施小額信貸扶貧。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目有中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的“扶貧社”項(xiàng)目、香港樂(lè)施會(huì)的項(xiàng)目。

3.由政府部門成立專門機(jī)構(gòu)管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目有陜西省、云南省、四川省和廣西自治區(qū)等的政府扶貧項(xiàng)目。

4.由金融機(jī)構(gòu)直接操作的小額信貸項(xiàng)目。例如,加拿大援助河北省灤平縣農(nóng)村信用社的小額信貸項(xiàng)目、澳大利亞援助青海項(xiàng)目執(zhí)行期滿后交到地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行執(zhí)行的項(xiàng)目,以及從2002 年開始全國(guó)范圍農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

不同組織機(jī)構(gòu)實(shí)施的項(xiàng)目有各自的特征。一般說(shuō)來(lái),民間機(jī)構(gòu)和外援項(xiàng)目重視社會(huì)發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標(biāo);政府項(xiàng)目注重發(fā)展速度和規(guī)模;金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目多數(shù)注重持續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)控制。

(四)項(xiàng)目運(yùn)作方法

最初,中國(guó)小額信貸項(xiàng)目是效仿孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行模式,在隨后````

`` 政府推廣的小額信貸扶貧項(xiàng)目也是一種借鑒GB 模式的項(xiàng)目。與此同時(shí),一些國(guó)際機(jī)構(gòu)和雙邊合作項(xiàng)目也在不斷探索其他的運(yùn)作方法?？傮w來(lái)講,中國(guó)絕大多數(shù)前兩類的小額信貸扶貧項(xiàng)目采取連帶小組方式,強(qiáng)調(diào)社員相互合作和監(jiān)督。典型的小組方法是:社員自愿組成5 人小組(直系親屬不得在同一組內(nèi)),一般6～8 個(gè)小組構(gòu)建一個(gè)中心,分別選出組長(zhǎng)和中心主任,小組成員間要互相幫助和監(jiān)督,并發(fā)揮聯(lián)保作用,形成自身內(nèi)部的約束機(jī)制。每周(或根據(jù)還款頻率而定,可能是每旬、每半月或每月)由中心主任召集會(huì)議,內(nèi)容主要是檢查項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況,辦理放款、還款、存款手續(xù),交流經(jīng)驗(yàn)等。

另外,目前,中國(guó)的小額信貸扶貧項(xiàng)目中也有直接給個(gè)人的貸款和類似于國(guó)際“鄉(xiāng)村銀行”

(Village Banking)形式的貸款。此外,中國(guó)的小額信貸扶貧項(xiàng)目有的僅強(qiáng)調(diào)信貸服務(wù),有的則僅是綜合扶貧項(xiàng)目的一部分,還有的則不僅提供信貸服務(wù),而且提供與經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展活動(dòng)相關(guān)的其他服務(wù)。農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目沒有專門的扶貧功能。它的基本做法是將轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶區(qū)分為不同的信用等級(jí),再據(jù)此決定貸款的額度(從1000 元到20000 元不等),一般實(shí)行整貸整還制。它實(shí)行農(nóng)戶信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的政策,并提出建立信用村(鎮(zhèn))的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款則是在國(guó)外GB 模式和國(guó)內(nèi)項(xiàng)目基礎(chǔ)上的一種改良。

(五)目標(biāo)群體特征

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`` 中國(guó)小額信貸扶貧項(xiàng)目的目標(biāo)群體的總體上是貧困地區(qū)的貧困戶,不少機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。農(nóng)村信用社的小額信貸則以中等收入以上戶為貸款主體。

以扶貧攻堅(jiān)為宗旨、國(guó)家扶貧貼息貸款為主要資金來(lái)源的政府小額信貸扶貧項(xiàng)目,其目標(biāo)群體是有生產(chǎn)能力的最貧困戶,這實(shí)際上是以按政府組織登記的貧困戶為基本目標(biāo)群體,但不十分強(qiáng)調(diào)以婦女為主。例如,陜西省政府推動(dòng)的小額信貸扶貧項(xiàng)目以登記的全體貧困戶為目標(biāo)對(duì)象。大多數(shù)外援項(xiàng)目和中國(guó)社科院“扶貧社”項(xiàng)目則非常強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要目標(biāo)群體。金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目[例如現(xiàn)與地方農(nóng)業(yè)銀行合作的澳援青海項(xiàng)目和信用社與加拿大合作金融機(jī)構(gòu)“帝亞鼎”(DID)合作的灤平項(xiàng)目]則只要求項(xiàng)目在貧困地區(qū)開展,并不強(qiáng)調(diào)目標(biāo)客戶一定是貧困戶或貧困婦女。農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目的目標(biāo)群體是農(nóng)村所有有貸款需求并具備信用標(biāo)準(zhǔn)的全體農(nóng)戶,貸款者為家庭戶主,一般為男性。

(六)發(fā)展規(guī)模

根據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的統(tǒng)計(jì),到1998 年8 月,政府小額信貸扶貧項(xiàng)目已經(jīng)在全國(guó)22 個(gè)省的605 個(gè)縣開展,發(fā)放貸款6 億元。到1998 年底,投入資金總計(jì)10 多億元。政府項(xiàng)目規(guī)模較大的省(區(qū))為陜西省、云南省、四川省、廣西自治區(qū)、貴州省等。據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)計(jì),到2001 年底,累計(jì)發(fā)放扶貧到戶貸款250 億元,余額240 億元,累計(jì)扶持貧困農(nóng)戶1715 萬(wàn)戶。

````

`` 據(jù)統(tǒng)計(jì),聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)執(zhí)行的項(xiàng)目[ 包括聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署(UNDP)、聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)(U2NICEF)、國(guó)際農(nóng)發(fā)基金(IFAD)、世界糧食計(jì)劃署(WFP)、世界勞工組織(ILO)、聯(lián)合國(guó)人口基金(UNFPA)等項(xiàng)目]和世界銀行(WB)項(xiàng)目,到1998 年底在我國(guó)22 個(gè)省(區(qū))的150 個(gè)縣開展,資金總額約10 億元。

雙邊機(jī)構(gòu)和民間機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目主要包括:澳援(AusAID)青海海東項(xiàng)目,資金規(guī)模1200 萬(wàn)元;加援(CIDA)新疆項(xiàng)目,資金規(guī)模300 多萬(wàn)元,孟加拉鄉(xiāng)村信托投資公司(GT)和福特基金會(huì)等支持的中國(guó)社科院“扶貧社”項(xiàng)目,資金規(guī)模1500 萬(wàn)元;香港樂(lè)施會(huì)(Oxfam)的云南和貴州項(xiàng)目,資金120萬(wàn)元;德國(guó)技術(shù)咨詢公司(GTZ)的江西山江湖項(xiàng)目,資金規(guī)模60 萬(wàn)元;加援河北灤平信用社項(xiàng)目,資金規(guī)模100 萬(wàn)元。

農(nóng)村信用社大規(guī)模小額信貸項(xiàng)目始于2002 年。當(dāng)年發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款967 億元,年底余額754.7 億元;發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款475.1 億元,年底余額253.3 億元。農(nóng)村信用社小額信貸規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)外援項(xiàng)目和政府主導(dǎo)型項(xiàng)目。

(七)金融行為

1.貸款產(chǎn)品。大多數(shù)政府小額信貸項(xiàng)目,第1 輪貸款額度上限為1000～2000 元不等,貸款期限為1 年,分期還款,還款頻率為1～4 周,貼息貸款年利率2.88 %～7.2 % ,采取小組成員聯(lián)保制度。不過(guò),政府項(xiàng)目改由農(nóng)業(yè)銀行管理后,承貸人多由婦女改為男子,貸款期改````

`` 為1～3 年不等,還款期也改為季度、半年或一年一還等。

多數(shù)外援和民間機(jī)構(gòu)的小額信貸項(xiàng)目,第1 輪貸款額度上限為400～1000 元不等,貸款期限為3～12 個(gè)月;有分期還款者,也有一次性還款者;分期還款的還款頻率為1～4 周,利率一般為6 %～20 % ,絕大多數(shù)采取小組成員聯(lián)保制度,但也不排除給個(gè)人貸款的項(xiàng)目。

農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目根據(jù)所劃定的不同信用等級(jí)(一般為3～4 級(jí)),貸款額度從1000 元、2000 元到10000 元、20000 元不等。貸款期限從幾個(gè)月到1 年、2 年,一般為整貸整還,利率與農(nóng)村信用社其他貸款大體相同。

2.儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。目前,政府項(xiàng)目和絕大多數(shù)外援及民間機(jī)構(gòu)的中國(guó)小額信貸扶貧項(xiàng)目,基本上都實(shí)行強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄,即以小組基金的形式替代抵押擔(dān)保。同時(shí),有些項(xiàng)目還實(shí)行按還款頻率每次存入相當(dāng)于貸款額的一定比例的存款。例如,中國(guó)社科院“扶貧社”項(xiàng)目規(guī)定:每個(gè)借款人在借款時(shí)拿出貸款額的5 %存入小組基金,每周每人還要在此基金中存入1 元錢或貸款額度的0.1 %。加援新疆項(xiàng)目還將存款額與貸款額掛鉤,規(guī)定每輪貸款時(shí)的存貸比分別為1 :10、1 :8、1 :6 或1 :4 不等,依借貸額的增加而遞減。農(nóng)村信用社鼓勵(lì)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄,但沒有小額信貸與儲(chǔ)蓄掛鉤的要求。

3.財(cái)務(wù)管理。農(nóng)村信用社小額信貸的財(cái)務(wù)管理與它的其他貸款的財(cái)務(wù)管理沒有什么大的差別,相對(duì)而言管理比較健全。中國(guó)其他小額信貸的財(cái)會(huì)制度和財(cái)務(wù)管理體系則是逐步建立起來(lái)的。在1996 年````

`` 年底以前的試點(diǎn)初期階段,幾乎所有項(xiàng)目的關(guān)注點(diǎn)都集中在項(xiàng)目開展的層次上,即集中在識(shí)別和動(dòng)員貧困戶,保證貸款到達(dá)貧困戶手中,保證高還貸率。當(dāng)時(shí),絕大多數(shù)項(xiàng)目沒有健全的會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)報(bào)告制度,沒有完整或統(tǒng)一的損益表和資產(chǎn)負(fù)債表,沒有統(tǒng)一的貸款質(zhì)量和業(yè)務(wù)進(jìn)展報(bào)表。以扶貧和社會(huì)發(fā)展為主要目標(biāo)的小額貸款扶貧項(xiàng)目,在運(yùn)作初期,大多數(shù)工作人員僅有社會(huì)發(fā)展方面的背景,而缺乏金融業(yè)務(wù)知識(shí),財(cái)務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低。相對(duì)而言,于1996 年年底開始發(fā)放貸款的青海澳援項(xiàng)目,因?yàn)槭怯傻貐^(qū)農(nóng)業(yè)銀行操作,因而具備較強(qiáng)的金融操作和財(cái)務(wù)管理能力,具有相對(duì)完善的財(cái)務(wù)管理制度。

自從1997 年政府開始參與試點(diǎn)和推廣項(xiàng)目以來(lái),小額信貸項(xiàng)目得到了地方金融機(jī)構(gòu)(一般是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社)的幫助,逐步建立和完善會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)管理體系。中國(guó)社科院“扶貧社”項(xiàng)目通過(guò)國(guó)外小額信貸專家的培訓(xùn),已經(jīng)建立起相應(yīng)的會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)管理體系,每月完成統(tǒng)一的財(cái)務(wù)報(bào)表,并按國(guó)際機(jī)構(gòu)“小企業(yè)教育促進(jìn)項(xiàng)目”(SEEP)財(cái)務(wù)比率分析框架,進(jìn)行財(cái)務(wù)比率分析。

4.持續(xù)性?，F(xiàn)在,由于我國(guó)金融實(shí)行的是利率封頂政策,因此,到目前為止,中國(guó)的小額信貸無(wú)法遵循國(guó)際上小額信貸利率需高于商業(yè)利率的原則,也無(wú)法根據(jù)理論計(jì)算的利率進(jìn)行操作。但這并不意味著我國(guó)小額信貸沒有持續(xù)性的目標(biāo)。目前,農(nóng)村信用社開展的小額信貸項(xiàng)目中,運(yùn)作規(guī)范、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)質(zhì)量較高者,可以達(dá)到農(nóng)村信用社和農(nóng)戶“雙贏”的局面。另外,經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐,中國(guó)先行的小額信貸試點(diǎn)````

`` 項(xiàng)目已經(jīng)有達(dá)到操作自負(fù)盈虧的典型。例如,中國(guó)社科院“扶貧社”項(xiàng)目在3個(gè)縣的試點(diǎn),到1997 年年底基層“扶貧社”(縣、鄉(xiāng)級(jí))開始達(dá)到操作自負(fù)盈虧,到1998 年年底各縣操作自負(fù)盈虧比率即利費(fèi)收入/(資金成本+ 操作成本)在120 %～150 %之間(不過(guò),其中1 個(gè)縣的試點(diǎn)后來(lái)出現(xiàn)了嚴(yán)重的拖欠、欺詐和違紀(jì)違法問(wèn)題)。另外,由地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行操作的澳援青海海東項(xiàng)目目前也實(shí)現(xiàn)了操作的自負(fù)盈虧。這些項(xiàng)目是通過(guò)實(shí)行適當(dāng)?shù)睦收摺?yán)格控制成本、提高工作效率和保證貸款質(zhì)量而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的。

三、小額信貸項(xiàng)目的啟示和政策思考

(一)啟示

從中國(guó)小額信貸項(xiàng)目近10 年的實(shí)踐和嘗試看,至少可以得到以下的啟示和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn): 1.小額信貸的生命力初步顯現(xiàn),不過(guò),中型和大型小額信貸項(xiàng)目至今還未出現(xiàn)。中國(guó)的試點(diǎn)項(xiàng)目已初步顯示小額信貸在理論和實(shí)踐上的生命力。小額信貸在我國(guó)能夠服務(wù)于最貧困地區(qū)的農(nóng)戶和貧困戶,并使絕大多數(shù)借貸戶獲益,一些試點(diǎn)項(xiàng)目已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)規(guī)模。只要有嚴(yán)肅認(rèn)真的態(tài)度和嚴(yán)格的管理,小額信貸項(xiàng)目能夠?qū)崿F(xiàn)相當(dāng)高的還款率和信貸資金較快的周轉(zhuǎn)率。實(shí)踐也證明,只要有適宜的宏觀環(huán)境,目標(biāo)明確,方法對(duì)頭,小額信貸完全可能實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自身的自負(fù)盈虧和持續(xù)發(fā)展,其中一個(gè)基本的前提是項(xiàng)目的貸款利率一般應(yīng)與商業(yè)貸款利率相當(dāng)。我國(guó)目前所有項(xiàng)目的資金來(lái)源都是軟貸款、存款或贈(zèng)款,````

``平均資金成本很低(一般不超過(guò)3 %),而項(xiàng)目要達(dá)到持續(xù)性目標(biāo),實(shí)際利差一般應(yīng)在6 %～10 %以上。不過(guò),我國(guó)所有的小額信貸項(xiàng)目至今還都依賴外部的技術(shù)支持,此費(fèi)用沒有完全打入操作成本。

2.三種類型的項(xiàng)目面臨著各自的問(wèn)題,而三者共同的問(wèn)題是如何突破項(xiàng)目運(yùn)行和財(cái)務(wù)兩方面管理水平低的瓶頸制約。我國(guó)小額信貸發(fā)展的歷史還很短,在各方面也都不可能很成熟,還有種種問(wèn)題值得研究和探討。以筆者的觀點(diǎn),簡(jiǎn)言之,就目前階段而言,第一類項(xiàng)目的主要矛盾是長(zhǎng)期發(fā)展的合法性問(wèn)題沒有解決。根據(jù)政府目前的政策,這一類項(xiàng)目由于利用的是非政府資金,主要是外援資金進(jìn)行扶貧活動(dòng),不吸收社會(huì)存款,作為短期項(xiàng)目,可以進(jìn)行有適當(dāng)靈活性的收取貸款利費(fèi)的運(yùn)作活動(dòng),但要作為長(zhǎng)期生存和發(fā)展的從事金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu),則存在金融機(jī)構(gòu)合法性的問(wèn)題。在此類項(xiàng)目的實(shí)施過(guò)程中,資金運(yùn)作機(jī)構(gòu)仍然面臨許多理論和實(shí)踐上的難題;在自身運(yùn)營(yíng)和管理方面也存在大量不完善之處;另外,這類項(xiàng)目本身目前也還達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求,而規(guī)模擴(kuò)大后,監(jiān)管能力和項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)質(zhì)量又面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。這類試點(diǎn)項(xiàng)目目前仍在探索之中。

對(duì)于第二類項(xiàng)目,即政府主導(dǎo)型項(xiàng)目,它的主要問(wèn)題是沒有考慮到持續(xù)性發(fā)展的目標(biāo)。它的基本目標(biāo)是為實(shí)現(xiàn)政府扶貧任務(wù)服務(wù),并試圖解決扶貧到戶和“還貸難”的問(wèn)題,但它沒有考慮確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期持續(xù)性發(fā)展的目標(biāo)和相關(guān)措施。如果從“持續(xù)性”的標(biāo)準(zhǔn)考慮,嚴(yán)格地說(shuō),這類項(xiàng)目不能稱為規(guī)范或嚴(yán)格意義上的小額信貸項(xiàng)目,而````

`` 將其稱為扶貧項(xiàng)目可能更合適。另外,從這類項(xiàng)目的體制多變和不適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展、缺乏專職隊(duì)伍建設(shè)、強(qiáng)調(diào)補(bǔ)貼利率政策等方面看,它也不具備持續(xù)性發(fā)展的目標(biāo)。基于過(guò)去我國(guó)經(jīng)濟(jì)工作中存在的“一放就亂、一統(tǒng)就死”和農(nóng)村合作基金會(huì)發(fā)展中問(wèn)題叢生的教訓(xùn),中央政府已明確這類項(xiàng)目的借貸關(guān)系應(yīng)發(fā)生在農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)戶之間,而政府主導(dǎo)的“扶貧社”或“工作站”應(yīng)為中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。然而事實(shí)上,政府小額信貸扶貧項(xiàng)目目前由政府部門和農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)揮作用已是一種必然的和無(wú)可奈何的選擇?，F(xiàn)在,政府部門和農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)部門之間存在“兩張皮”的現(xiàn)象,相互指責(zé)的情況并不少見,因此,兩者能否以大局為重、協(xié)調(diào)配合,是項(xiàng)目能否成功的關(guān)鍵因素之一。各地的實(shí)踐也清楚地表明了這一點(diǎn)。然而,目前這種農(nóng)業(yè)銀行與政府共管小額信貸項(xiàng)目的體制的最要害的弊端是,兩者的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊不清或不對(duì)稱,且難以監(jiān)控,最終的結(jié)果很可能是貸款的回收率大幅下降,造成國(guó)家資財(cái)?shù)拇罅坷速M(fèi)和流失。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,這類項(xiàng)目如果不從體制和管理制度上做出調(diào)整,將不可能保證扶貧信貸資金直接到達(dá)貧困戶、貸款的高還貸率和機(jī)構(gòu)持續(xù)性發(fā)展這三個(gè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

另外,上述兩類項(xiàng)目都普遍存在體制上的“政企不分、權(quán)責(zé)不清”和機(jī)制上的“鐵飯碗”、“大鍋飯”的問(wèn)題,以及需要切實(shí)加強(qiáng)管理和提高工作人員素質(zhì)等方面的問(wèn)題。要像國(guó)有企業(yè)改革那樣,向“政企分開、產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、管理科學(xué)”方向發(fā)展,切實(shí)采取措施,做到各級(jí)人員能真正提高認(rèn)識(shí)并負(fù)起責(zé)任,加強(qiáng)專職隊(duì)伍建設(shè),尤其是加強(qiáng)工作人員培訓(xùn)和能力建設(shè),強(qiáng)化對(duì)操作和財(cái)務(wù)方面的監(jiān)督和管````

`` 理,制定行之有效的激勵(lì)機(jī)制和制約機(jī)制,真正解決保障政府項(xiàng)目操作費(fèi)用的來(lái)源、實(shí)行獨(dú)立財(cái)務(wù)核算制度等方面的問(wèn)題。

第三類項(xiàng)目的主要問(wèn)題是能否主動(dòng)接受和認(rèn)真運(yùn)作小額信貸項(xiàng)目并能保證項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)質(zhì)量。這類項(xiàng)目包括金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng))直接獨(dú)立操作的小額信貸項(xiàng)目以及由它們與政府機(jī)構(gòu)開展的合作項(xiàng)目。這類項(xiàng)目如果要取得成功應(yīng)解決以下若干問(wèn)題:首先,要解決開展小額信貸業(yè)務(wù)思想認(rèn)識(shí)方面的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)應(yīng)出自內(nèi)心自愿和主動(dòng),不能是由于上級(jí)政府要求它們這樣做而不得不做。而且,在金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)及運(yùn)營(yíng)方面要適應(yīng)目標(biāo)客戶的特點(diǎn)和要求,而不是照搬傳統(tǒng)金融模式。其次,防止操之過(guò)急、欲速則不達(dá)的做法。第三,要處理好與當(dāng)?shù)卣谶\(yùn)作小額信貸項(xiàng)目中的關(guān)系,防止重蹈第二類政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的覆轍。第四,要解決自身在組織機(jī)構(gòu)、人員、政策措施等方面的問(wèn)題,包括一些信用社管理水平低和資產(chǎn)質(zhì)量不高的問(wèn)題。在這些方面,至少要考慮的因素有:在金融機(jī)構(gòu)母體內(nèi)制定專門的運(yùn)作小額信貸的政策和措施;物色合格的主管責(zé)任人;確保健全有效的信息管理系統(tǒng)和較高的業(yè)務(wù)管理水平;借貸利率要能覆蓋貸款業(yè)務(wù)的全部成本;將儲(chǔ)蓄視為與借貸同樣重要的業(yè)務(wù);從銀行外部招聘工作人員,或給工作人員以特別的專業(yè)培訓(xùn)等。所有這些,都是為適應(yīng)開展小額信貸業(yè)務(wù)并取得成功的需要所必須考慮的問(wèn)題。

(二)政策思考

````

`` 通過(guò)對(duì)中國(guó)小額信貸多年試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的研究,為了推動(dòng)中國(guó)小額信貸朝著健康的方向發(fā)展,現(xiàn)提出以下原則性的政策建議。

1.發(fā)揮小額信貸服務(wù)于反貧困和廣大農(nóng)戶的功能。小額信貸是中國(guó)農(nóng)村地區(qū)反貧困的一種現(xiàn)實(shí)的并具有巨大潛力的有效工具,政府政策制定者應(yīng)將其放在適當(dāng)?shù)闹匾獞?zhàn)略位置。一是在現(xiàn)在基本解決溫飽問(wèn)題的基礎(chǔ)上,拓寬其服務(wù)對(duì)象和市場(chǎng),根據(jù)不同地區(qū)不同客戶的需求,提供有效的信貸服務(wù);同時(shí),開展城市小額信貸的試點(diǎn)項(xiàng)目,探索為城鎮(zhèn)微型和小型企業(yè)提供金融服務(wù)的方法。二是積極開展不同模式的小額信貸試點(diǎn),而不僅僅限于某一種模式或某些具體的借貸方法,以滿足不同地區(qū)和不同客戶的需要。

2.加強(qiáng)規(guī)范并尋求適宜的監(jiān)管方法。需要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例,尋求適宜的監(jiān)管方法。各類團(tuán)體、組織有積極性開展“只貸不存”小額信貸活動(dòng)的,都應(yīng)從法律上允許其開展項(xiàng)目活動(dòng)。當(dāng)然,要求其具備基本條件,符合規(guī)范,以形成良性競(jìng)爭(zhēng)的局面。對(duì)吸收社會(huì)存款的機(jī)構(gòu)則應(yīng)從嚴(yán)掌握。如果作為長(zhǎng)期發(fā)展的項(xiàng)目機(jī)構(gòu),政府機(jī)構(gòu)本身不宜操作小額信貸。對(duì)現(xiàn)有不同的項(xiàng)目,應(yīng)視具體情況,采取區(qū)別對(duì)待的政策,經(jīng)過(guò)調(diào)整或改造及完善,符合條件的,允許其合法存在,并給予融資支持,以使中國(guó)小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將小額信貸納入我國(guó)金融體制改革的總體設(shè)計(jì)中。

3.實(shí)行靈活的利率。向借貸者發(fā)放貸款的利率應(yīng)允許有較大的````

`` 靈活性,這是小額信貸項(xiàng)目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。今后,應(yīng)考慮取消或逐步取消扶貧貼息貸款的做法;積極拓寬資金來(lái)源的渠道,而不僅僅限于贈(zèng)款和軟貸款;增加利用商業(yè)性資金的試點(diǎn)項(xiàng)目。

4.提供培訓(xùn)和技術(shù)支持。要不斷進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn),對(duì)項(xiàng)目提供有效的技術(shù)支持。要強(qiáng)化對(duì)全社會(huì)信用意識(shí)的教育和良好信用環(huán)境的建設(shè)。

5.從指導(dǎo)思想、政策、運(yùn)營(yíng)管理上實(shí)現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到可持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。在中國(guó),從補(bǔ)貼性的小額信貸項(xiàng)目轉(zhuǎn)變?yōu)榭沙掷m(xù)性的項(xiàng)目,關(guān)鍵是經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或宗旨的轉(zhuǎn)變。要從政治目標(biāo)為主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)和政治、社會(huì)目標(biāo)并進(jìn),從政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)轫槕?yīng)市場(chǎng)行為。在這兩個(gè)不同的階段,政府的政策和作用完全不同。完成政治任務(wù)需要依靠政府大量資金以至于人員和組織、機(jī)構(gòu)以及宣傳力量的注入,而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)則主要需要政府的相應(yīng)政策,兩者不可混為一談。

(三)前景

小額信貸作為金融工具具有扶貧和助農(nóng)功能,又可能實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性,這里隱含的前提是既要尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律又要考慮社會(huì)公益事業(yè)發(fā)展的要求。小額信貸項(xiàng)目既非完全政府行為,亦非完全市場(chǎng)行為,它在一定程度上依靠捐助機(jī)構(gòu)或國(guó)家優(yōu)惠政策,尤其是在項(xiàng)目的初期階段,但同時(shí)又需要有健全的市場(chǎng)法則?？沙掷m(xù)性或財(cái)務(wù)自立的重要性在于將一個(gè)非市場(chǎng)問(wèn)題轉(zhuǎn)換為市場(chǎng)問(wèn)題?？沙掷m(xù)性目標(biāo)的設(shè)````

`` 定,是為了誘導(dǎo)小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)從向政府或捐助機(jī)構(gòu)索取資金到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中尋找資金的轉(zhuǎn)變。因此,小額信貸扶貧和自身可持續(xù)性的雙重目標(biāo)決定了它必須充分利用市場(chǎng)機(jī)制,又非完全依靠市場(chǎng)機(jī)制。

總之,中國(guó)的小額信貸試驗(yàn)同國(guó)際上的小額信貸活動(dòng),包括與鄰近的南亞及東南亞部分地區(qū)的大規(guī)模小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目相比,在時(shí)間、規(guī)模、設(shè)計(jì)思想、運(yùn)作主體和實(shí)施小額信貸的政策環(huán)境方面均有不同。中國(guó)的政治經(jīng)濟(jì)體制、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域尤其是金融領(lǐng)域的不斷改革以及地方政府職責(zé)權(quán)限的變化均使中國(guó)實(shí)施可持續(xù)小額信貸扶貧的政策環(huán)境具有獨(dú)特的特點(diǎn)。然而,我們又必須認(rèn)真研究、學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。

從國(guó)際社會(huì)小額信貸的發(fā)展軌跡、未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)和我國(guó)小額信貸實(shí)踐嘗試的進(jìn)展及其各類客戶對(duì)適宜的金融服務(wù)的市場(chǎng)需求分析,可以預(yù)料,在不久的將來(lái),中國(guó)小額信貸將可能進(jìn)入制度化建設(shè)階段。其明顯的標(biāo)志應(yīng)是:政府對(duì)小額信貸政策的明朗和規(guī)范以及金融機(jī)構(gòu)的大規(guī)模介入;在強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧和助農(nóng)功能的同時(shí)強(qiáng)調(diào)其金融服務(wù)功能;加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的建設(shè);健全小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范化的財(cái)務(wù)管理體系并提高其控制風(fēng)險(xiǎn)的能力;小額信貸的貸款本金從以外援和政策性資金為主,逐步過(guò)渡到來(lái)自當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的資金占相當(dāng)比重。

筆者認(rèn)為,到目前為止,一些利用非政府資金以民間或半官方機(jī)構(gòu)運(yùn)作并先行與國(guó)際規(guī)范接軌的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目對(duì)我國(guó)小額信貸````

`` 事業(yè)的發(fā)展起了先鋒、示范和啟迪的作用,而政府主導(dǎo)型的項(xiàng)目和農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目對(duì)快速和大規(guī)模利用信貸手段扶持貧困戶和廣大農(nóng)戶發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。然而,只要有適宜的政策環(huán)境,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有可能成為小額信貸的主要力量,同時(shí),各類小額信貸的實(shí)施者在競(jìng)爭(zhēng)和合作中會(huì)找到各自的位置,而最大的受益者是借貸客戶?？梢哉f(shuō),如要形成這種局面,政府的宏觀政策將起著重要的甚至是根本性的作用。但這里需要指出,國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,即便正規(guī)金融機(jī)構(gòu)真能成為小額信貸發(fā)展的主要力量(至今,其運(yùn)作小額信貸的時(shí)間還太短,還不宜做結(jié)論),正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸項(xiàng)目的主要服務(wù)對(duì)象也不是有生產(chǎn)能力的貧困戶。從這個(gè)意義上說(shuō),民營(yíng)非正規(guī)銀行類的小額信貸組織有長(zhǎng)遠(yuǎn)的扶貧使命和廣闊的活動(dòng)天地。參考文獻(xiàn)

1.《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于盡快解決農(nóng)村貧困人口溫飽問(wèn)題的決定》,1996 年10 月23 日。

2.《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問(wèn)題的決定》,1998 年10 月14 日。

3.《中國(guó)農(nóng)村十年扶貧開發(fā)綱要》(2001-2010 年)。4.《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》,2001 年1 月。5.《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》,2002 年12 月。6.杜曉山、孫若梅《: 中國(guó)小額信貸的實(shí)踐和政策思考》《, 財(cái)貿(mào)經(jīng)````

`` 濟(jì)》2000 年第7 期。

(作者單位:中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所)````

第五篇：中國(guó)農(nóng)村小額信貸問(wèn)題與對(duì)策探討

中國(guó)農(nóng)村小額信貸問(wèn)題與對(duì)策探討

摘 要:通過(guò)對(duì)小額信貸的發(fā)展及其模式介紹,探討了我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)、積極作用以及現(xiàn)階段面臨的問(wèn)題。根據(jù)這些問(wèn)題以及對(duì)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒,提出了等相關(guān)對(duì)策,以更好地促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;小額信貸;農(nóng)戶

中圖分類號(hào):F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)12-0180-02我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)我國(guó)政府政策變化和要求,農(nóng)村小額信貸的發(fā)展大體經(jīng)歷了以下四個(gè)階段:

第一,小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)試驗(yàn)的初期階段(1993年-1996年9月)。本階段小額信貸試點(diǎn)主要是由社會(huì)團(tuán)體或非政府組織利用來(lái)源于國(guó)外捐助和軟貸款,以及自籌的資金進(jìn)行小范圍試驗(yàn),資金來(lái)源基本上沒有政府資金介入。相關(guān)的政府政策和法律依據(jù)也不完善,主要以國(guó)家整體的扶貧政策和國(guó)際相關(guān)經(jīng)驗(yàn)為參考。

第二,項(xiàng)目擴(kuò)展階段(1996年9月-2000年)。這一階段在國(guó)外援助和自籌資金繼續(xù)試驗(yàn)的同時(shí),由政府和指定銀行(農(nóng)發(fā)行/農(nóng)行)操作的國(guó)內(nèi)扶貧資金也加入進(jìn)來(lái)并逐漸占到主導(dǎo)地位,在較大范圍的貧困地區(qū)推廣,兩大類型的項(xiàng)目并行發(fā)展。

第三,農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目可能進(jìn)入制度化建設(shè)階段(2000年-2005年)。在央行的推動(dòng)下,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始全面試行并推廣小額信貸。2000年起,農(nóng)村信用社開始農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款試點(diǎn)并逐漸成為主力軍。且在該階段中央政府和央行都研究出臺(tái)了促其發(fā)展的相關(guān)政策法規(guī)。

第四,中央管理部門鼓勵(lì)民營(yíng)和海外資本進(jìn)入,試行商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)活動(dòng)(2005年至今)。我國(guó)農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)與積極作用

2.1 風(fēng)險(xiǎn)

作為一種金融活動(dòng),農(nóng)村小額信貸具有的風(fēng)險(xiǎn)為以下幾點(diǎn):

(1)外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化或者農(nóng)戶投資的產(chǎn)品的市場(chǎng)突然出現(xiàn)某些外部因素使得農(nóng)戶償貸能力下降而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),以及由于自然災(zāi)害而導(dǎo)致大量農(nóng)戶同時(shí)違約的風(fēng)險(xiǎn)。包括宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)等。

(2)銀行管理風(fēng)險(xiǎn),有時(shí)由于信用檔案資料更新不夠及時(shí),評(píng)級(jí)帶有主觀盲目性;信用評(píng)價(jià)人為因素多方干擾,使得數(shù)據(jù)虛報(bào);信用評(píng)級(jí)單一性等造成評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確,貸款額度核定不科學(xué)等,給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(3)信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),逆向選擇是指申請(qǐng)小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農(nóng)戶。由于受小額信貸無(wú)抵押的影響,農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想,還款意識(shí)薄弱。

2.2 積極作用

農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施雖然有很大的風(fēng)險(xiǎn),但是也為扶貧攻堅(jiān)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。這主要體現(xiàn)在:

(1)調(diào)動(dòng)了低收入農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主動(dòng)性和積極性,刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種潛能。把資金直接貸給貧困農(nóng)戶,為農(nóng)戶提供了良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì)和條件通過(guò)小額信貸,農(nóng)戶就有了起步資金,而且在還貸的壓力下,農(nóng)戶充分發(fā)揮自己的主觀能動(dòng)性,根據(jù)自身?xiàng)l件和市場(chǎng)需求進(jìn)行生產(chǎn),逐步培養(yǎng)起自己適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的意識(shí)。

(2)從根本上改變了我國(guó)扶貧資金利用率低,還貸率低的狀況。由于低收入農(nóng)戶取得貸款后一般都是從事符合自身特長(zhǎng)的項(xiàng)目,從實(shí)踐來(lái)看即使某一家暫時(shí)還不起,小組其他成員也必須幫助其還貸,從人性的角度講,當(dāng)自己的利益和他人的利益直接相關(guān)時(shí),小組成員之間都會(huì)相互監(jiān)督,督促其還款。因此小額信貸還貸率很高,高還貸率就保證了扶貧資金的不流失,還貸次數(shù)多則保證了資金有效利用律和周轉(zhuǎn)率,使得農(nóng)戶收益逐年增多,資金規(guī)模越來(lái)越大,收益面越來(lái)越寬。

(3)彌補(bǔ)商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不足它能很好的解決農(nóng)戶在商業(yè)銀行貸款中提供嚴(yán)格擔(dān)保和抵押困難的問(wèn)題,只要農(nóng)信社在提供小額貸款時(shí)能提供相宜的技術(shù)和信息證明其有法提高生產(chǎn)能力保證按期還款,就可以獲得貸款。為農(nóng)信社拓寬信貸渠道,開發(fā)農(nóng)村低收入階層在金融服務(wù)市場(chǎng)提供了有益的思路。

(4)一定程度上可以緩解國(guó)家扶貧壓力。農(nóng)信社發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸,使得農(nóng)戶有了初始資金來(lái)通過(guò)自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)創(chuàng)造收益,這就為國(guó)家減輕了扶貧負(fù)擔(dān)。

(5)促進(jìn)金融體制創(chuàng)新。農(nóng)戶小額信貸改進(jìn)和新建立了一套適合農(nóng)戶的金融制度。我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問(wèn)題

3.1 政策性約束

我國(guó)農(nóng)村小額信貸最初是作為一項(xiàng)扶貧手段推廣開來(lái)的,因此其首先考慮的是政策性目標(biāo)而非贏利性目的。目前我國(guó)農(nóng)信社小額信貸余額占整個(gè)小額信貸余額的67%,居于主體。但農(nóng)信社大都承擔(dān)著扶貧的政策性任務(wù),在發(fā)放小額信貸的過(guò)程中,執(zhí)行低利率,承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。而從國(guó)外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)看,盈利性是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障,商業(yè)化運(yùn)作是大勢(shì)所趨。所以我國(guó)小額信貸的政策約束嚴(yán)重制約了其健康發(fā)展。

3.2 政府干預(yù)過(guò)多

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)都和政府有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。政府的過(guò)多干預(yù)使得我國(guó)小農(nóng)信貸金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)商業(yè)化運(yùn)作受到嚴(yán)重?fù)p害,權(quán)、責(zé)、利關(guān)系模糊。

3.3 農(nóng)村小額信貸資金總量不足,受益農(nóng)戶范圍窄

在資金總量有限的情況下,很多銀行都不愿意直接對(duì)農(nóng)戶發(fā)放信用貸款,而將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向獲利高的行業(yè)。這樣農(nóng)村小額信貸資金供應(yīng)渠道狹窄、總量不足。而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,廣大農(nóng)民越來(lái)越多地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),迫切需要資金支持。農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求,沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決.支農(nóng)資金在總量上難以滿足農(nóng)戶所需。

3.4 風(fēng)險(xiǎn)控制

由于小額信貸本身存在的外部因素風(fēng)險(xiǎn),銀行管理風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),且這些風(fēng)險(xiǎn)還具有系統(tǒng)性特點(diǎn),自然災(zāi)害一旦發(fā)生,影響的不僅僅是單一農(nóng)戶,而是波及整個(gè)地區(qū),再加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣,貸款機(jī)構(gòu)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)劇增,聯(lián)保機(jī)制形同虛設(shè)。

3.5 小額信貸投放方式過(guò)于呆板,貸款種類單一且期限過(guò)于固定

一方面是貸款投向單一。目前農(nóng)村小額信貸的投放主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè),極少投放在個(gè)體工商業(yè)。二是貸款額度小,難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)等方面的大額資金需求。三是借款期限短,由于期限規(guī)定過(guò)于呆板.一些農(nóng)戶貸款到期可能尚未產(chǎn)生效益,無(wú)力償還貸款。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)與借鑒

孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式是福利主義小額信貸的代表。20世紀(jì)70年代,默罕默德?尤里斯教授以自己的資金作為擔(dān)保讓銀行貸款給貧困農(nóng)民,以使他們可以生產(chǎn)自救。在該實(shí)驗(yàn)取得非常好的效果以后,孟加拉國(guó)政府和中央銀行共同出資建立了世界上規(guī)模最大,效益最好的扶貧模式——“鄉(xiāng)村銀行”。

GB主要向貧困農(nóng)民提供存、貸、保險(xiǎn)等綜合性服務(wù),實(shí)行貸前、貸中、貸后的全程管理。同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者(即貸款人)在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組,相互幫助選擇項(xiàng)目,相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施,相互承擔(dān)還貸責(zé)任;在小組基礎(chǔ)上建立中心,作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所從事無(wú)抵押、短期的小額信貸。貸款人分期還款,并定期參加中心活動(dòng)。對(duì)于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)戶,實(shí)行連續(xù)放款政策。我國(guó)農(nóng)村小額信貸的路徑選擇

通過(guò)前面的分析,我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面努力,推動(dòng)我國(guó)小額信貸的積極發(fā)展:

5.1 逐步推進(jìn)小額信貸的商業(yè)化運(yùn)作

小額信貸要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展,就必須堅(jiān)持以市場(chǎng)為基礎(chǔ),減少政府行政干預(yù),推進(jìn)商業(yè)化運(yùn)作。將其從單一的扶貧政策中解放出來(lái),按照現(xiàn)代金融活動(dòng)的原則創(chuàng)建可持續(xù)的資金運(yùn)營(yíng)模式。

5.2 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)控制,完善擔(dān)保機(jī)制,建立資信

要建立一套規(guī)范的信用評(píng)級(jí)制度,杜絕多方關(guān)系的人為干擾,保證程序、管理、風(fēng)險(xiǎn)控制到位。借鑒GB模式中的小組聯(lián)保提高還貸率。

5.3 實(shí)行外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)移,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司和農(nóng)信社共同承擔(dān)。

5.4 多元化資金來(lái)源途徑

農(nóng)信社除依靠自身的存款和央行的再貸款外,還可以發(fā)展同業(yè)拆借,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金能相互融通,疏通橫向資金融通渠道。再者適當(dāng)允許小額信貸公司向金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金,或適時(shí)通過(guò)資本市場(chǎng)發(fā)行短期融債券,股票等形式進(jìn)行融資,解決可持續(xù)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。

5.5 加強(qiáng)政府支持力度

政府應(yīng)該為農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境。但是這一點(diǎn)必須十分注意政府支持的界限,不能把支持變成了過(guò)多的干預(yù)控制,應(yīng)注意是宏觀政策和基礎(chǔ)設(shè)施的支持。

5.6 完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理、嚴(yán)格監(jiān)督

要不斷完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),就得加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)督管理,防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn),使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身不斷完善,滿足農(nóng)村小額信貸逐步擴(kuò)大的要求。