第一篇：破解難題促進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展

破解難題促進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)體經(jīng)濟(jì)的壯大，小額信貸作為金融支農(nóng)一種扶貧模式和發(fā)展工具，很受基層農(nóng)民群眾歡迎。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)、改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)做了大量工作，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款不斷拓展，在緩解“三農(nóng)”貸款難、支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但去年小額信貸的幾則消息引起社會(huì)的關(guān)注，先是成立于2009年至今已經(jīng)發(fā)展了近10萬會(huì)員的“哈哈貸”于2011年9月2日起全部停止服務(wù)。然后是同樣創(chuàng)立于2009年的貸幫，幾年來已累計(jì)投入800多萬元，營(yíng)業(yè)收入才36萬元，凈收入更是為負(fù)數(shù)，員工的工資只能依靠貸款，運(yùn)營(yíng)越來越難。中國(guó)扶貧基金會(huì)一位負(fù)責(zé)人說：國(guó)內(nèi)許多NGO小額信貸項(xiàng)目在如何實(shí)現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展上面臨困境。

對(duì)于身處貧困地區(qū)農(nóng)民群眾而言，小額信貸尤為重要。目前，我國(guó)民間小額信貸機(jī)構(gòu)有100多家。經(jīng)過多年發(fā)展，這百家信貸機(jī)構(gòu)的總余額還不足10億元，甚至不及商業(yè)銀行向一家中型企業(yè)提供的一年綜合授信額度。和中國(guó)現(xiàn)在約有1000個(gè)國(guó)家級(jí)和省級(jí)的扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣相比，和我國(guó)近億的貧困人口相比，更顯得微不足道。但即使正在運(yùn)轉(zhuǎn)的這100多家小額信貸機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中也面對(duì)很多問題，沒有適宜的法律身份，缺乏制度性的融資渠

道，無法享受相關(guān)金融優(yōu)惠政策，自身建設(shè)能力不足等問題。筆者認(rèn)為，小額信貸機(jī)構(gòu)要想持續(xù)健康發(fā)展須解決以下幾個(gè)問題。

首先要解決身份問題。目前正在運(yùn)行的100多個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)至今缺乏有效合法性，雖然從事的是金融業(yè)務(wù)，但沒有政策、法規(guī)認(rèn)定其屬于金融機(jī)構(gòu)，或者是可以合法地從事小額信貸的金融機(jī)構(gòu)。因?yàn)樯矸莶幻鲿?huì)帶來很多問題，如籌措資金，接受檢查等，如果銀監(jiān)會(huì)，人民銀行等執(zhí)法機(jī)構(gòu)來檢查，可能會(huì)因?yàn)椴环蠂?guó)家金融法、商業(yè)銀行法，面臨機(jī)構(gòu)關(guān)閉。對(duì)此，中國(guó)小額信貸專家杜曉山認(rèn)為，政府部門應(yīng)該出臺(tái)類似2008年5月銀監(jiān)會(huì)與人民銀行出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》，可以綜合地就各類小額信貸機(jī)構(gòu)，也可以單獨(dú)地就公益性小額信貸組織出臺(tái)試點(diǎn)意見，解決其相關(guān)法律地位問題。其次要解決融資渠道問題。目前我國(guó)的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)沒有制度性的融資來源，全靠自籌和捐助。因?yàn)闆]有合法身份和適宜地位，這些機(jī)構(gòu)融資渠道狹窄，使這些機(jī)構(gòu)資金鏈時(shí)常斷裂，業(yè)務(wù)難以推進(jìn)。對(duì)此，專家認(rèn)為，應(yīng)針對(duì)小額信貸的特點(diǎn)，出臺(tái)相應(yīng)的支持政策，如小額信貸機(jī)構(gòu)在達(dá)到某種水準(zhǔn)，連續(xù)還貸率達(dá)到90%，連續(xù)3年運(yùn)作自負(fù)盈虧率已經(jīng)達(dá)到70%以上，機(jī)構(gòu)可以隨時(shí)籌集贈(zèng)款，并允許其到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資。同時(shí)在利率政策上給予靈活，在人民銀行確定利率上限的基礎(chǔ)上對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)給予更大幅度的定價(jià)權(quán)。

其三要解決自身能力建設(shè)問題。目前的小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力不足，管理跟不上去。作為金融領(lǐng)域的一個(gè)新生事物，小額貸款公司要繼續(xù)保持有序健康發(fā)展，還需各級(jí)部門采取多種措施，為小額貸款公司營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)道德教育和專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，提高人員的綜合素質(zhì)。同時(shí)幫助成長(zhǎng)中的小額信貸機(jī)構(gòu)改進(jìn)信貸管理、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和人力資源管理的能力和進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，使其盡快成長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

第二篇：淺析小額信貸的可持續(xù)發(fā)展

淺析農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展

中文摘要：小額信貸是指為低收入人群提供的，額度較小的，以改善貧困，促進(jìn)發(fā)展為基本宗旨的信貸服務(wù)。它逐漸改變了扶貧方式，通過給窮人發(fā)放小額貸款，發(fā)揮金融的激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)窮人的積極性，實(shí)現(xiàn)對(duì)窮人的救助。小額貸款的興起存在著很多問題，如成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、制度不健全等，阻礙了小額貸款行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也間接阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,必須走可持續(xù)發(fā)展道路，才能更有利于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞：小額信貸；問題及對(duì)策；可持續(xù)發(fā)展

Abstract：Small credit is a credit service which is provided by low income people, the amount is small, in order to improve poverty and promote development as the basic purpose.It has gradually changed the way to help the poor, through the issuance of small loans to the poor, to play a financial incentive and restraint mechanisms to mobilize the enthusiasm of the poor, to achieve the rescue of the poor.The emergence of small loan has many problems, such as high cost, high risk, the system is not perfect, which hinders the development of small loan industry, but also indirectly hinders the development of rural economy, must take the road of sustainable development, can be more conducive to the sustainable development of rural economy.Key words: micro credit;problems and countermeasures;sustainable development

一、緒論

（一）、研究的目的

小額信貸是一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直為低收入階層提供金融服務(wù)，通過金融服務(wù)來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)率。發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明小額信貸的作用是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式。中國(guó)小額信貸的歷史只有十幾年時(shí)間，發(fā)展迅速，在發(fā)展農(nóng)村金融取得了令人矚目的成就，實(shí)現(xiàn)了重大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。但是我國(guó)小額信貸還不完善，在實(shí)施過程中，存在一些問題,很多問題不利小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，也不利解決農(nóng)村的問題。因此，研究小額信貸的可持續(xù)發(fā)展可以為進(jìn)一步提高和改進(jìn)小額信貸的操作和完善農(nóng)村小額信貸的規(guī)范和健康發(fā)展提供理論和實(shí)踐依據(jù)。

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（二）、研究的意義

“三農(nóng)”問題一直是困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)和突破的絆腳石。首先，農(nóng)村要改善生活水平，擺脫貧困，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種養(yǎng)殖業(yè)等都需要資金作為保障。每筆金額可能不大，但現(xiàn)實(shí)卻存在嚴(yán)重資金供求矛盾。其次，對(duì)于我國(guó)金融體制完善和提升而言，關(guān)鍵還是在于農(nóng)村金融的發(fā)展。改變信貸要素農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善，是解決我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的唯一路徑。要想解決好“三農(nóng)”資金缺乏問題，必須首先將農(nóng)村的問題作為出發(fā)點(diǎn)和基礎(chǔ)，這樣才能推動(dòng)深層次問題改善。

小額信貸是服務(wù)于廣大中低收入階層的小規(guī)模金融更是一種使農(nóng)村脫貧的重要方式，是解決農(nóng)村問題的最好方法。它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，它能滿足廣大農(nóng)戶小額貸款需求，增加農(nóng)村收入，減少城鄉(xiāng)貧富差距，還能利用小額信貸融通資金，彌補(bǔ)政府財(cái)政資金不足，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展；改善農(nóng)村信貸市場(chǎng)條件，補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的金融缺陷，從而解決整個(gè)農(nóng)業(yè)發(fā)展資金問題。因此，一旦小額信貸風(fēng)險(xiǎn)問題得到有效控制，將會(huì)極大促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。所以，研究我國(guó)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和管理具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

二、小額信貸的概述

（一）、小額信貸的概念

小額信貸是對(duì)低收入的人群和微型企業(yè)提供的金融服務(wù)，包括小額的存款、貸款、匯款、小額保險(xiǎn)及其他金融服務(wù)，農(nóng)村和城市的小額信貸服務(wù)。小額信貸的定義目前還沒有統(tǒng)一。各種模式均包含兩個(gè)層次的基本含義：一是為大量低收入人口提供金融服務(wù)，即一定規(guī)模的展開和服務(wù)于目標(biāo)群體；二是保證機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即機(jī)構(gòu)持續(xù)性。兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的小額信貸。小額信貸是將制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶項(xiàng)目有機(jī)的結(jié)合起來。

(二)、小額信貸的特征

小額信貸的短期貸款和分期還貸制度,這樣做的優(yōu)勢(shì)一方面符合貧困用戶的實(shí)際需要,另一方面有助于減小貸款還貸風(fēng)險(xiǎn)。大部分的小額信貸采用連續(xù)放貸操作,如果客戶能按期還貸,保持良好的信譽(yù),金融機(jī)構(gòu)還能適度的增加后續(xù)貸款額度,以激勵(lì)其按時(shí)還款。

小額信貸主要以窮人為服務(wù)對(duì)象,有些貸款項(xiàng)目特別規(guī)定了只向貧困戶中的婦女發(fā)放,這種具有特定發(fā)放目標(biāo)群體，是與小額信貸的特定服務(wù)目標(biāo)相對(duì)應(yīng)的。

貸款利率持平或略高于商業(yè)銀行的同期貸款利率,主要與小額信貸的操作成本比一

第 2 頁（共 2 頁）般貸款高有關(guān),而且高利率對(duì)非貧困戶起到自動(dòng)過濾的作用。

農(nóng)村小額貸款需要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作為基本的運(yùn)行環(huán)境,在這樣的宏觀條件下才能實(shí)現(xiàn)在操作和經(jīng)濟(jì)上的可持續(xù)性發(fā)展經(jīng)營(yíng)。只有真正做到財(cái)務(wù)上的自負(fù)盈虧,沒有政府的強(qiáng)制干預(yù)才能持久為窮人服務(wù),小額信貸是金融項(xiàng)目的創(chuàng)新,在制度上消除了政府貼息貸款的所帶來的弊端。

貸款條件相對(duì)靈活,因?yàn)橹饕菍?duì)許多貧困人口的無需擔(dān)保和抵押的小額信貸,所以放款手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便,貧困者易于接受。正是傳統(tǒng)的信貸抵押和擔(dān)保的門檻過高才將貧困者拒于正規(guī)金融服務(wù)之外,小額信貸作為正規(guī)金融服務(wù)的補(bǔ)充。

小額貸款季候除傳統(tǒng)的金融服務(wù)外,主要以扶貧為目的的小額信貸,以中心會(huì)議等方式對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn),提高資金使用的能力。

完全公開狀態(tài)下選擇貸款項(xiàng)目、發(fā)放與回收貸款。貸款人可以自主選擇生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目,信貸機(jī)構(gòu)可以提供信息和服務(wù)進(jìn)行專業(yè)的引導(dǎo),但不強(qiáng)制干預(yù)貸款人對(duì)所選項(xiàng)目的自主權(quán)。

（三）、小額信貸的起源和發(fā)展

小額信貸最早發(fā)端于20世紀(jì)70年代的孟加拉國(guó)，當(dāng)時(shí)主要是給窮人提供信貸，只有窮人才能獲得小額信貸，而且額度很小，無需抵押。從創(chuàng)立至今，小額信貸受到了窮人的廣泛歡迎，并迅速傳播到非洲、亞洲和拉丁美洲等許多發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)，是一種有效的扶貧方式。

小額信貸發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段：第一階段是70年代的農(nóng)戶小額貸款，第二階段是80年代微型企業(yè)的小額貸款，第三階段是90年代以貸款覆蓋率和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)的小額貸款，第四階段是多元化模式的小額信貸，這種模式正逐步融入金融體系。

三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸出現(xiàn)的問題(一）、目標(biāo)群體的定位不明確

小額信貸是一種小額貸款形式，既然是貸款，就要求有貸有還，這區(qū)別于社會(huì)救助性質(zhì)的補(bǔ)貼式扶貧項(xiàng)目。目標(biāo)群體定位的不明確還可能造成貧困和低收入人群認(rèn)為小額信貸是國(guó)家的扶貧救濟(jì)款，缺乏有貸有還的意識(shí)，直接影響了小額信貸的還款率。中國(guó)地域廣大，各地區(qū)弱勢(shì)群體有很大差距。東部沿海地區(qū)的中低收入農(nóng)戶和中西部地區(qū)的中低收入農(nóng)戶差別很大。同樣小額信貸項(xiàng)目由于項(xiàng)目所在區(qū)域不同、目標(biāo)群體的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況不同可能會(huì)有不同的模式。

（二）、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)自立能力弱

第 3 頁（共 3 頁）國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是非政府組織開辦的小額信貸機(jī)構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。盡管小額信貸機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)對(duì)提高貧困人口的金融服務(wù)水平有所幫助，但大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)自立能力較弱，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。首先，政府主導(dǎo)型機(jī)構(gòu)，多為實(shí)現(xiàn)政府扶貧任務(wù)，沒有考慮確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施；其次，在現(xiàn)有的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)中，能達(dá)到可持續(xù)性運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)(即剔除補(bǔ)貼后，利息和其他收入可以補(bǔ)償操作成本、呆賬損失和帶有補(bǔ)貼性質(zhì)的資金成本)為數(shù)不多；最后，金融監(jiān)管部門推動(dòng)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約，部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難。

（三）、缺乏資金來源

1、資金來源的持續(xù)性無法保證

小額信貸資金來源單一，一些小額信貸項(xiàng)目的資金是國(guó)外機(jī)構(gòu)捐助的，一旦項(xiàng)目到期、國(guó)外贊助資金不再捐助，小額信貸項(xiàng)目往往無法持續(xù)。項(xiàng)目所服務(wù)的農(nóng)戶一方面擔(dān)心無法持續(xù)地通過小額信貸籌集資金，從一開始就降低了農(nóng)戶參與小額借貸的積極性；另一方面，一旦農(nóng)戶認(rèn)為項(xiàng)目無法持續(xù)，可能出現(xiàn)不歸還貸款的現(xiàn)象，加劇了小額信貸無法持續(xù)經(jīng)營(yíng)的困境。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，小額信貸買方市場(chǎng)過大?！叭r(nóng)”對(duì)小額信貸資金的需求也越來越大，中國(guó)部分小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款，只能依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金來源，影響小額信貸的資金供給，使農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡，形成需求大于供給的局面。

2、利率上限的存在

小額信貸利率上限的存在沒有考慮到小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行的特殊環(huán)境。小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，運(yùn)行環(huán)境的特殊要求要有比較高的利率做補(bǔ)償。根據(jù)世界銀行估計(jì)，小額信貸利率一般在年利率25%才可以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。小額信貸貸款額度小、頻率大，相比商業(yè)銀行需要更多的管理成本，以保證自身的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和獨(dú)立性。小額信貸的客戶通常是沒有擔(dān)?；蛘咝庞迷u(píng)級(jí)的，他們風(fēng)險(xiǎn)很高，因此需要更高的利率來彌補(bǔ)潛在的損失。國(guó)家對(duì)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的小額信貸通?？刂破滟J款利率，一旦這些項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)缺少國(guó)家財(cái)政資金補(bǔ)貼，商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)、自負(fù)盈虧難以保證、發(fā)展難以為繼。

四、阻礙我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素

（一）政策性障礙因素

1、監(jiān)管責(zé)任不明消弱執(zhí)行力

第 4 頁（共 4 頁）監(jiān)管責(zé)任不明確的問題在銀行類金融機(jī)構(gòu)不明顯，銀行金融機(jī)構(gòu)由銀行業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)來監(jiān)督管理，但對(duì)于非銀行類金融機(jī)構(gòu)來說，誰來監(jiān)管意味著監(jiān)管的缺位，監(jiān)管的缺位限制了非銀行類金融機(jī)構(gòu)在開展小額信貸業(yè)務(wù)上的拓展和可持續(xù)發(fā)展。

2、利率管制造成的效率低

在我國(guó)存貸款利率受到嚴(yán)格的管制，并且完全由國(guó)家對(duì)人民幣存款利率進(jìn)行制定，雖然我國(guó)放開貸款利率的上限，但司法部門對(duì)貸款利率的上限進(jìn)行了一定的限制，而下限和其他金融機(jī)構(gòu)一樣，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)依照市場(chǎng)原則自主確定上下限的具體范圍浮動(dòng)幅度。不過小額信貸服務(wù)群體比較特殊，主體是農(nóng)村的農(nóng)民，他們貸款的資金量一般是額度較小，并且沒有任何抵押品或質(zhì)押品，交易風(fēng)險(xiǎn)和成本相對(duì)較高，因此必需收取較高的利率才能彌補(bǔ)成本，所以小額貸款機(jī)構(gòu)要成為可持續(xù)的機(jī)構(gòu)就必須具有自主確定利率的權(quán)力，否則就需要外部提供必要的機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼，以維持機(jī)構(gòu)的運(yùn)行。

3、資金來源的持續(xù)性無法保證

對(duì)于一個(gè)以扶貧為主的金融組織，生存需要兩個(gè)條件：一是成功的放貸以確保足夠的利潤(rùn)；二是順利的籌資以確保雄厚的本錢，其中，吸儲(chǔ)可能是最為常用的制度安排之一，而且也基本被各國(guó)小額信貸組織認(rèn)同。還有一部分小額信貸機(jī)構(gòu)是政策性組織，資金來源靠國(guó)外、國(guó)際組織的資助和國(guó)家的部分扶貧貸款，沒有后續(xù)的發(fā)展?jié)摿?。“只貸不存”的政策條件以及單一的融資渠道使資金來源的緊張，因此小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模擴(kuò)張和發(fā)展受到限制。

不僅僅非銀行金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額信貸上面臨資金實(shí)力問題，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)即使能夠吸收存款也存在這個(gè)問題。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)吸收存款，通過上級(jí)機(jī)構(gòu)使得資金外流，通過其他方式又很難籌集資金，比如村鎮(zhèn)銀行不能進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，只是依靠自有資本和存款開展業(yè)務(wù)；農(nóng)信社農(nóng)村小額貸款項(xiàng)目資金是由人民銀行再貸款支持。

（二）、經(jīng)營(yíng)性障礙因素

目前,部分地區(qū)農(nóng)村信用體系較差,嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)貸款投放和支持新農(nóng)村建設(shè)的力度。在個(gè)人業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展過程中，與之配套的個(gè)人信用評(píng)估體系沒有很好的建立，由中國(guó)人民銀行組織全國(guó)商業(yè)銀行建設(shè)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫項(xiàng)目于 2004 年初啟動(dòng)并于 2006 年 1 月正式運(yùn)行，系統(tǒng)中部分信貸客戶資料不完整，而且這個(gè)數(shù)據(jù)庫收集到的信息主要集中在高端客戶上，影響信貸人員對(duì)客戶誠(chéng)信度的評(píng)判，難以全面客觀地反映該區(qū)域社會(huì)信用主體的真實(shí)信用信息，不利于金融業(yè)監(jiān)測(cè)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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（三）、操作性障礙因素

在小額信貸具體操作上，由于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及其他的民間組織都開展小額貸款業(yè)務(wù)，致使小額信貸供給機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。我國(guó)現(xiàn)行的制度下，對(duì)農(nóng)村小額信貸各個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位并沒有明確的劃分，容易造成搶奪客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)。各小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也缺乏相關(guān)的約束制度來防止經(jīng)營(yíng)的重復(fù)性，容易造成資源的浪費(fèi)，每個(gè)機(jī)構(gòu)都派出相關(guān)信貸人員做貸前調(diào)查，會(huì)造成人力資源的浪費(fèi)。

農(nóng)戶小額信貸缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，有的地區(qū)主要是靠熟人關(guān)系和一些農(nóng)戶的信用來發(fā)放貸款，這種機(jī)制與農(nóng)業(yè)這種高風(fēng)險(xiǎn)的貸款對(duì)象不匹配，一旦遇到自然災(zāi)害或者難以預(yù)料的市場(chǎng)波動(dòng)，都會(huì)導(dǎo)致貸款難以到期收回。所以在防范小額信貸貸款風(fēng)險(xiǎn)上，貸后的監(jiān)督和檢查尤為重要。目前的這種由鄉(xiāng)村銀行工作人員每周直接與每一貸款者接觸的形式，人口相對(duì)稠密的地區(qū)比較合適，而對(duì)人煙稀少的邊遠(yuǎn)山區(qū)成本太高。因此，對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J市場(chǎng)和農(nóng)戶的實(shí)際需求及還貸能力的充分理解是設(shè)計(jì)合理的信貸產(chǎn)品的關(guān)鍵。

五、我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）、加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)小額信貸的健康發(fā)展

在監(jiān)管上，小額信貸公司接受試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組、中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)部門和工商部門四重監(jiān)管。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要更加審慎，由于其剛剛起步，有一部分又是小額信貸公司升級(jí)的產(chǎn)物，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較商業(yè)銀行更弱，建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，提高資本充足率、流動(dòng)性比率等標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。人行、銀監(jiān)會(huì)、工商管理局等部門應(yīng)盡快聯(lián)合出臺(tái)《小額貸款公司管理辦法》，明確小額貸款公司的監(jiān)管主體，對(duì)小額貸款公司的資金來源、資金運(yùn)用以及業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)都納入監(jiān)管之中。加快農(nóng)村金融法制建設(shè)，依法確立小額信貸經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”等方面的法律地位。

（二）、拓寬資金來源渠道，破除小額信貸發(fā)展瓶頸

一個(gè)機(jī)構(gòu)要吸收存款就應(yīng)成為受銀監(jiān)會(huì)合法監(jiān)督的銀行，可以自負(fù)盈虧，達(dá)到能夠保護(hù)存款人利益的程度。而中國(guó)的小額貸款項(xiàng)目達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，因此機(jī)構(gòu)的非合法性使得小額信貸機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄變得很難。中國(guó)人民銀行規(guī)定小額信貸公司“只貸不存”的本意是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行也經(jīng)歷過不短的只貸不存的階段，直到它的管理能力達(dá)到一定水平才開始吸儲(chǔ)，為了突破只存不貸的禁區(qū)，小額信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自律，提高自

第 6 頁（共 6 頁）身的管理水平。在中央銀行的再貸款、貨幣市場(chǎng)融資等負(fù)債資金來源方面給予其靈活的政策, 國(guó)家應(yīng)適當(dāng)放寬小額信貸公司股東人數(shù)的限制，并考慮吸引外資進(jìn)入，來源可以是央行的支農(nóng)再貸款、政策性銀行貸款、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的資金、商業(yè)性銀行的貸款等。

（三）、評(píng)價(jià)個(gè)體農(nóng)戶信用，建立良好的信用環(huán)境

良好的農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和支持新農(nóng)村建設(shè)基本的保證。需要對(duì)農(nóng)戶的整體信用進(jìn)行定位和分級(jí)，在農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作上，為保證客觀公正，建議由基層信貸員、村組干部和農(nóng)戶代表組成信用評(píng)定小組，他們?cè)u(píng)估的結(jié)果作為發(fā)放和管理小額信貸的參考。該小組在評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)前要深入調(diào)查，上門了解具體情況。

加強(qiáng)輿論宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶的個(gè)人信用觀念，在全縣、村營(yíng)造良好的信用氛圍。選取貸款對(duì)象方面，將選準(zhǔn)目標(biāo)客戶作為防范農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障，建立一套科學(xué)的、完善的、實(shí)用的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任具體落實(shí)到人，堅(jiān)持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合,根據(jù)農(nóng)作物的生長(zhǎng)季節(jié)和生產(chǎn)期限來制定小額信貸的發(fā)放計(jì)劃，使小額信貸的每筆款項(xiàng)都能發(fā)揮資金效率，并到期按時(shí)收回，真正使小額信貸做到良性循環(huán)和周轉(zhuǎn)使用;圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款”,嚴(yán)格控制貸款用途，派專人做貸后的指導(dǎo)和管理。對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，分清客觀因素和主觀因素，對(duì)不同情況實(shí)施不同的懲罰標(biāo)準(zhǔn)和解救措施。在輿論上利用道德維護(hù)農(nóng)村小額信貸的信用體系，在制度上利用銀行相關(guān)機(jī)制保證信用的有效性，雙管旗下，共同打造良好信用系統(tǒng)嚴(yán)防信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）、建立完善的法律保障體系

作為扶住貧困群體脫貧，縮短社會(huì)貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。通過立法以及出臺(tái)相關(guān)的扶持政策，不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境，還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會(huì)目標(biāo)。目前，中國(guó)還沒有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提，小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來證明它的合法性。

小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初級(jí)階段時(shí)，基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金自足，這就需要政府通過減免各種稅費(fèi)、貼息等政策鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究

【摘 要】農(nóng)村小額信貸在國(guó)際上取得了比較成功的經(jīng)驗(yàn)，開始進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段。我國(guó)從20世紀(jì)90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對(duì)我國(guó)的扶貧計(jì)劃和農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農(nóng)村小額信貸仍處于很不成熟的初級(jí)階段。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展

國(guó)際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤里斯的一個(gè)研究項(xiàng)目：“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產(chǎn)自救？”該課題從1976年開始試驗(yàn)，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。截止目前，孟加拉小額信貸銀行已經(jīng)發(fā)展成為總資產(chǎn)數(shù)十億美元的全國(guó)性大銀行，而且創(chuàng)造了另其他商業(yè)銀行難以企及的高達(dá)97%的貸款回收率佳績(jī)。孟加拉小額信貸扶貧的成功經(jīng)驗(yàn)，受到聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發(fā)展中國(guó)家發(fā)放扶貧貸款的首選方式。我國(guó)農(nóng)村的小額信貸就是在這種背景下發(fā)展起來的。

2001年中國(guó)人民銀行頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用款貸管理指導(dǎo)意見》，明確要求各地農(nóng)村信用社適時(shí)開辦小額信貸，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。從2002年開始，中國(guó)人民銀行在全國(guó)范圍內(nèi)開始普遍推行農(nóng)戶小額信貸。

與其它國(guó)家小額信貸相比，我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的主要特點(diǎn)有：一是貸款對(duì)象為社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶；二是實(shí)行信用放款，不需要抵押、擔(dān)保，手續(xù)比較簡(jiǎn)便；三是貸款利率優(yōu)惠。實(shí)踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系長(zhǎng)期難以輻射的弱勢(shì)群體的資金需求問題，在一定程度上緩解了我國(guó)農(nóng)業(yè)多年存在的投入不足問題。但是，隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其的可持續(xù)性發(fā)展問題逐漸的凸顯出來。

一、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件

小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)含義是指在沒有或剔除任何補(bǔ)貼的前提下，機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機(jī)構(gòu)各方面包括管理、技術(shù)和財(cái)務(wù)的獨(dú)立生存和發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務(wù)的根本目標(biāo)和宗旨。

我認(rèn)為，小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該包括以下幾個(gè)條件：

首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應(yīng)該用長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來考慮，建立合法的專門經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。作為一項(xiàng)服務(wù)于低收入群體的金融活動(dòng)，需要一個(gè)具有獨(dú)立性和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的組織機(jī)構(gòu)來運(yùn)作，一個(gè)從一開始就沒有獨(dú)立性和長(zhǎng)遠(yuǎn)打算的小額信貸機(jī)構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時(shí)，只有得到國(guó)家法律制度的許可，小額信貸機(jī)構(gòu)才能受到相關(guān)法律的保護(hù)，進(jìn)而才能大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。

其次，必須在經(jīng)營(yíng)收入上具備可持續(xù)性。這點(diǎn)對(duì)小額信貸的生存發(fā)展至關(guān)重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。這決定了小額信貸機(jī)構(gòu)不是一種單純意義上的扶貧機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)也應(yīng)該是一種正常的金融業(yè)務(wù)。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應(yīng)低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補(bǔ)其各項(xiàng)成本，使機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)下去。

再次，擁有一支素質(zhì)較高的信貸隊(duì)伍。小額信貸機(jī)構(gòu)面對(duì)的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對(duì)工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強(qiáng)烈的責(zé)任感和獻(xiàn)身精神。反之，則會(huì)影響可持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)小額信貸發(fā)展面臨的困難和問題

1.金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的嚴(yán)格控制。眾所周之，在我國(guó)只有經(jīng)過中央銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)才能合法從事各種金融業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊(cè)新的小額信貸機(jī)構(gòu)基本上是不可能的。

這從基礎(chǔ)上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機(jī)構(gòu)沒有取得合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，資金在來源上就受到嚴(yán)格的限制。我國(guó)目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個(gè)方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國(guó)外和國(guó)際組織的資助。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場(chǎng)的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國(guó)外的捐贈(zèng)和貸款更是永遠(yuǎn)不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。

3.農(nóng)村信用社小額信貸的低利率政策?？紤]到廣大低收入農(nóng)戶的承受能力，我國(guó)政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標(biāo)定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的小額信貸利率在我國(guó)受到嚴(yán)格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場(chǎng)利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個(gè)缺口只能由農(nóng)村信用社承擔(dān)。長(zhǎng)期以來，小額信貸的運(yùn)作成本難以得到補(bǔ)償。

4.農(nóng)村信用社自身能力不足。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：從硬件來說，農(nóng)村信用社處于最基層，設(shè)施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質(zhì)千差萬別，任務(wù)重，信用社管理水平和防范金融風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。

三、對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議

1.完善外部環(huán)境建設(shè)

小額信貸是一項(xiàng)新的金融服務(wù)，需要一個(gè)良好的外部環(huán)境來培育。在我國(guó)農(nóng)村主要是由農(nóng)村信用社來開展小額信貸業(yè)務(wù)。因此必須給予小額信貸機(jī)構(gòu)以合法的金融機(jī)構(gòu)地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，使其能夠按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀需求，成為產(chǎn)權(quán)明晰的自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自控風(fēng)險(xiǎn)、自求發(fā)展的市場(chǎng)主體。在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，形成有效的激勵(lì)—約束機(jī)制。

2.使小額信貸利率逐步市場(chǎng)化

我們知道，一個(gè)合理的貸款利率能夠激勵(lì)貸款人按時(shí)還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農(nóng)村有著巨大的市場(chǎng)潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場(chǎng)需求狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)小額貸款利率逐步推進(jìn)市場(chǎng)化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實(shí)行優(yōu)惠利率政策，鼓勵(lì)農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)之上向上浮動(dòng)。在小額信貸形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動(dòng)過渡到市場(chǎng)化。

3.對(duì)小額信貸對(duì)象進(jìn)行培訓(xùn)

這里的“培訓(xùn)”既指貸前培訓(xùn)，又指貸后培訓(xùn)。多國(guó)的實(shí)踐證明，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的培訓(xùn)，是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農(nóng)村的市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民也在市場(chǎng)中處于弱勢(shì)。在脫貧致富的道路上，他們會(huì)遇到很多問題。首先，在項(xiàng)目的選擇上，無法對(duì)迅速變化的市場(chǎng)靈敏的做出應(yīng)對(duì)，很可能選擇了已經(jīng)處于衰退階段的落后技術(shù)；其次，對(duì)新技術(shù)了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)貸款戶進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。首先應(yīng)為農(nóng)戶提供有前途的項(xiàng)目和技術(shù)以供選擇，在農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)的過程中，要加以指導(dǎo)，教農(nóng)戶學(xué)會(huì)如何根據(jù)市場(chǎng)的需要來調(diào)整自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。當(dāng)然，這不是單獨(dú)由農(nóng)村信用社的力量能夠做到的，還需要各級(jí)政府和相關(guān)農(nóng)業(yè)科技部門共同努力。通過這樣的培訓(xùn)，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

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第四篇：中國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展分析

中國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展分析

摘要:小額信貸作為一種創(chuàng)新的金融制度在中國(guó)發(fā)展十幾年以來取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益,同時(shí)也暴露出很多問題嚴(yán)重制約了其可持續(xù)發(fā)展。從小額信貸的產(chǎn)生及現(xiàn)實(shí)意義出發(fā),分析了中國(guó)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀,揭示了中國(guó)小額信貸取得的成效及可持續(xù)發(fā)展存在的問題,從理論和應(yīng)用兩個(gè)層面對(duì)中國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題展開研究,提出了促進(jìn)中國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞:小額信貸;可持續(xù)發(fā)展;政策建議

中圖分類號(hào):F830.5文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)30-0057-02

一、小額信貸的產(chǎn)生及其現(xiàn)實(shí)需要

當(dāng)前,農(nóng)村金融改革是中國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)重要工作。然而中國(guó)的農(nóng)村金融體系和運(yùn)作機(jī)制仍然存在嚴(yán)重缺陷,嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。建立健全農(nóng)村金融體系,亟待解決的有三大難題:一是農(nóng)村區(qū)域廣大與金融網(wǎng)點(diǎn)稀少的矛盾,農(nóng)民存貸款困難;二是農(nóng)村金融需求量多面廣和金融供給量少面窄的矛盾,農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金外流嚴(yán)重;三是農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款筆數(shù)多、額度小與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的矛盾,商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿貸、不敢貸。

在此情況下,中共中央和國(guó)務(wù)院明確提出:在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下,鼓勵(lì)在縣城內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu),允許私有資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行,引導(dǎo)農(nóng)戶放在資金互助組織,大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。

在此背景下,專為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)的小額貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。中國(guó)于1993年開始先后在云南、陜西等10多個(gè)省、區(qū)進(jìn)行試點(diǎn),都取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。目前中國(guó)從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、綜合性商業(yè)銀行的小額貸款事業(yè)部、小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織等。

小額信貸機(jī)構(gòu)作為服務(wù)于三農(nóng)的貸款服務(wù)組織,符合中央關(guān)于完善農(nóng)村金融體系規(guī)劃的方向,符合農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際,符合廣大農(nóng)民群眾的利益。它對(duì)于發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置功能,引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新,規(guī)范民間融資,增加農(nóng)村金融供給,解決農(nóng)民貸款難,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,具有十分重要的積極作用。

二、小額信貸在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,各小額信貸機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求,圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、改進(jìn)三農(nóng)金融服務(wù)做了大量工作,農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展,小額存單質(zhì)押貸款試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn),農(nóng)村小企業(yè)融資取得了新的進(jìn)展,在緩解三農(nóng)貸款難,支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極成效。

1.有力支持三農(nóng),拓寬農(nóng)村金融供給渠道。小額貸款組織增加和拓寬引導(dǎo)各類資金流向農(nóng)村的渠道,彌補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)的不足,開辟了滿足農(nóng)民和農(nóng)村小型企業(yè)資金需求的新渠道,對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,增加農(nóng)民收入,推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了重要作用。

2.遏制民間非法借貸。小額貸款機(jī)構(gòu)執(zhí)行的最高貸款月利率嚴(yán)格控制在人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi),遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間高利貸的利率水平。利率定價(jià)的示范效應(yīng)使周邊地區(qū)民間借貸的利率水平得到了有效平抑,壓縮了高利貸的市場(chǎng)空間,有效遏制了地下非法融資。

3.機(jī)制靈活,手續(xù)簡(jiǎn)便,解決農(nóng)民貸款難問題。小額貸款組織貸款方式靈活,手續(xù)簡(jiǎn)便,放款及時(shí)。信用戶小額貸款在一天內(nèi)即可辦結(jié),新客戶小額貸款在5日內(nèi)可辦結(jié),小企業(yè)貸款在20日內(nèi)辦結(jié),個(gè)別新企業(yè)在兩周內(nèi)告知結(jié)果,有效解決了農(nóng)戶的貸款難題。

三、中國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素

1.高成本和低利率的矛盾使小額信貸機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同,有額度小、成本高的特點(diǎn),需要較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。而中國(guó)對(duì)存貸款利率仍實(shí)行嚴(yán)格控制,利率控制使目前大部分小額信貸機(jī)構(gòu)收取的利率不能補(bǔ)償操作費(fèi)用,因而,大多數(shù)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)仍只能基本實(shí)現(xiàn)賬面上的盈利,一旦計(jì)入各種進(jìn)入機(jī)構(gòu)的低息貸款的機(jī)會(huì)成本,沒有一家能實(shí)現(xiàn)盈利。

2.多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源。中國(guó)小額信貸資金來源,主要是政府的扶貧資金,其數(shù)量有限,品種單一。其他諸如公開吸收儲(chǔ)蓄、基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股等國(guó)際上常見的儲(chǔ)蓄形式中國(guó)都比較少或者沒有。

3.政府的過度干預(yù)和監(jiān)管缺位并存。

4.信用體系不健全,小額貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)村信用建設(shè)滯后,征信體系尚未建立,擔(dān)保機(jī)制不健全,農(nóng)村金融消費(fèi)者金融意識(shí)薄弱,部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差。

5.缺乏保障機(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)無法分散。

6.缺乏發(fā)展小額信貸的外部環(huán)境。長(zhǎng)期以來,小額信貸主要被當(dāng)做一種扶貧手段而不是一種產(chǎn)業(yè)或行業(yè),小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位仍不明確。另外,出于控制金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮,央行政策對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)貸款利率實(shí)行商業(yè)銀行現(xiàn)行利率水平和基準(zhǔn)利率4倍的限制,而不是根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律來制定合理的貸款利率,這也對(duì)小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。

7.現(xiàn)有小額信貸品種單一,額度與期限與借貸者需求不匹配。

8.缺乏對(duì)小額信貸組織自身信譽(yù)與信用評(píng)級(jí)的管理。

四、促進(jìn)中國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.完善小額信貸載體,發(fā)展專業(yè)信貸組織。建立政策性和商業(yè)性小額貸款運(yùn)作體系,發(fā)揮各自作用,給予一定的政策支持,吸引國(guó)內(nèi)外資金,撬動(dòng)民間資本,發(fā)展專業(yè)小額信貸組織及其他金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)。一是設(shè)立專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)。專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)包括政策性和商業(yè)性機(jī)構(gòu),商業(yè)性組織在工商部門注冊(cè),公益性組織在民政部門注冊(cè)。對(duì)現(xiàn)有各類小額信貸機(jī)構(gòu),視具體情況,采取區(qū)別對(duì)待的政策,經(jīng)過調(diào)整和改造完善,符合條件的,允許合法存在,并給以金融支持;不符合條件的,做好退出工作。二是完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)。在農(nóng)行內(nèi)部設(shè)立完全獨(dú)立的小額信貸專職機(jī)構(gòu),完全獨(dú)立運(yùn)行、獨(dú)立核算,制定完全區(qū)別于銀行內(nèi)部其他商業(yè)部門的運(yùn)行和考核指標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則,行使市場(chǎng)化運(yùn)作取向的政策銀行的職能。對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)開展較好的農(nóng)村信用社,專設(shè)小額信貸部門,制定特殊的規(guī)則和操作程序,享受一定的政策扶持。逐步推進(jìn)小額信貸試點(diǎn)工作,爭(zhēng)取在全國(guó)范圍內(nèi)推廣小額信貸業(yè)務(wù)。三是可成立新型的扶貧銀行,作為強(qiáng)大的小額信貸機(jī)構(gòu)。四是實(shí)行“政府+銀行+扶貧合作社”三線運(yùn)行的間接信貸模式。

2.轉(zhuǎn)變政府職能,優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境。政府要保證宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,實(shí)行小額信貸扶貧市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,建立小額信貸扶貧系統(tǒng);要允許小額信貸組織享有按照其資金成本在一定范圍內(nèi)利率浮動(dòng)的權(quán)力,使其可以以近似市場(chǎng)利率的水平進(jìn)行信貸服務(wù),增強(qiáng)其可持續(xù)性;建設(shè)有競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng),保證不同經(jīng)濟(jì)部門在同一個(gè)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)時(shí)處于同等地位;加強(qiáng)市場(chǎng)信用環(huán)境建設(shè);要建立和完善相關(guān)法律法規(guī);要開通小額信貸組織從金融市場(chǎng)上融資的渠道,允許它同其他金融機(jī)構(gòu)通過各種方式開展有意義的貸款、存款、拆借等業(yè)務(wù)往來;條件合適時(shí),可開辦存款保險(xiǎn)制度,為小額信貸壯大資金來源、增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力提供保險(xiǎn)。

3.拓寬資金來源,放寬利率范圍,保證小額貸款可持續(xù)發(fā)展。中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度,以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。在個(gè)別地區(qū),央行可以允許一定范圍內(nèi)農(nóng)信社自主上浮存款利率,以緩解資金問題。農(nóng)信社還可以發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸,疏通橫向資金融通渠道。改變農(nóng)行自籌扶貧信貸資金的方式,由中央政府提供基礎(chǔ)貨幣,并在扶貧信貸資金中劃出一定比例用于小額信貸。

為保證小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運(yùn)營(yíng),還應(yīng)該放開小額信貸利率,實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。地方政府不再?gòu)?qiáng)制性規(guī)定具體利率,在不超過基準(zhǔn)利率4倍這一前提下可適當(dāng)放開利率水平,根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金需求情況,自主制定利率水平。當(dāng)然,利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本。

4.完善風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管機(jī)制,降低小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。首先,要建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案,對(duì)農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟(jì)收入等詳細(xì)記載并經(jīng)常更新,這樣,在發(fā)放貸款時(shí)可避免不必要的違約風(fēng)險(xiǎn)。另外,可以對(duì)歷史借貸編制還貸記錄,根據(jù)記錄重新評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí),從而決定其信用貸款限額等級(jí)和利率優(yōu)惠政策。對(duì)信用良好的農(nóng)戶給以一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款,對(duì)歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制。通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失?？梢栽谵r(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度以分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān),同時(shí)做好資金補(bǔ)充,完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。其次,要加快小額信貸監(jiān)管框架的建立。針對(duì)不同形式的小額信貸,應(yīng)采取不同的監(jiān)管模式,這里主要是要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。對(duì)于那些允許吸收公眾存款的小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),如農(nóng)村信用社、綜合性商業(yè)銀行的小額貸款事業(yè)部,適用“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的審慎性原則,將其納入銀行監(jiān)管框架中。最后,要改進(jìn)金融監(jiān)管模式。加強(qiáng)對(duì)小額信貸組織的存款保障、資金安全性等方面的監(jiān)管力度,以確保存款人的利益不受損失,維護(hù)整個(gè)金融秩序的健康和穩(wěn)定;要在全社會(huì)開展金融知識(shí)教育,加強(qiáng)信用制度建設(shè),創(chuàng)建信用社區(qū);要逐步建立小額信貸登記系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息在小額信貸機(jī)構(gòu)之間的共享。

5.完善擔(dān)保機(jī)制,分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立“按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則,政府購(gòu)買服務(wù)”的農(nóng)村小額信貸擔(dān)保機(jī)制,一方面允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取一定的擔(dān)保費(fèi),同時(shí)允許銀行根據(jù)小額信貸成本高的實(shí)際,適當(dāng)上浮貸款利率,從而使擔(dān)保公司和銀行都能取得一定的合法收入;另一方面則由政府對(duì)發(fā)放小額信貸的農(nóng)戶給以補(bǔ)貼,包括貸款貼息和擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼。

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第五篇：小額信貸

貸款對(duì)象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動(dòng)力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。

5、大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場(chǎng)人員。指華僑農(nóng)林場(chǎng)（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場(chǎng)員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營(yíng)的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營(yíng)的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時(shí)并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。

9、勞動(dòng)密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動(dòng)合同的勞動(dòng)密集型小企業(yè)。

勞動(dòng)密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家計(jì)委、財(cái)政部和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個(gè)人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對(duì)有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，一般最高個(gè)人不超過5萬元，其中，對(duì)符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個(gè)人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項(xiàng)目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對(duì)符合貸款條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個(gè)人貸款程序。

（一）貸款申請(qǐng)。申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請(qǐng)，并提交下列資料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項(xiàng)目企劃書；

4、貸款抵押擔(dān)保意向和還款計(jì)劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對(duì)申請(qǐng)人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門。

（三）人力資源和社會(huì)保障部門審查。人力資源和社會(huì)保障部門進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項(xiàng)目審查意見，可將審查合格的申請(qǐng)人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請(qǐng)人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到人力資源和社會(huì)保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請(qǐng)人有關(guān)資料一并報(bào)送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請(qǐng)人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對(duì)不符合貸款條件應(yīng)向申請(qǐng)人闡明理由。

對(duì)尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會(huì)保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評(píng)估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對(duì)不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請(qǐng)人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營(yíng)貸款程序

（一）貸款申請(qǐng)。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營(yíng)實(shí)體）的申請(qǐng)人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會(huì)保障部門提出申請(qǐng)，填寫貸款申請(qǐng)表。其中，婦女合伙經(jīng)營(yíng)申請(qǐng)貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請(qǐng)，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門認(rèn)定。需提供以下材料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動(dòng)力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動(dòng)合同備案花名冊(cè);

5、貸款項(xiàng)目企劃書；

6、驗(yàn)資報(bào)告。對(duì)創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財(cái)務(wù)報(bào)表；

7、抵押擔(dān)保證明和還款計(jì)劃；

8、人力資源和社會(huì)保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。