第一篇：小企業(yè)融資難在何處

小企業(yè)融資難在何處

與民間資本和民間投資密切相關(guān)的是小企業(yè)融資問題。無論是現(xiàn)有的溫州金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，還是廣東等地一些金融創(chuàng)新、金融實(shí)驗(yàn)的改革，提出的核心觀點(diǎn)都是為了更多地激發(fā)民間資本的活力，更有效地解決中小企業(yè)融資難的問題。之所以要考慮激發(fā)民間資本的活力，是因?yàn)橛泻芏嗝耖g資本沒有被充分利用起來，沒有被引導(dǎo)到社會(huì)經(jīng)濟(jì)比較需要的領(lǐng)域，而這些領(lǐng)域可能還處于一種金融資源嚴(yán)重缺乏的情況，其中一個(gè)代表性領(lǐng)域就是小企業(yè)。小企業(yè)融資難，究其原因可以歸結(jié)為幾個(gè)方面。

一是中小企業(yè)自身確實(shí)是存在一些不足，主要表現(xiàn)在，與大企業(yè)相比，中小企業(yè)的信譽(yù)度相對比較低，內(nèi)部的管理可能不太完善，因此很難受到銀行等金融機(jī)構(gòu)的青睞。二是可用的融資方式和渠道比較少。

三是缺乏信用增級平臺(tái)。在一些成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家中，小企業(yè)進(jìn)行融資同樣也難，但它有一些如擔(dān)保、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)，通過種種方式給小企業(yè)融資增加信用等級水平。四是現(xiàn)有的金融體系不利于中小企業(yè)的融資?，F(xiàn)有的中國金融體系的核心是大銀行、大金融機(jī)構(gòu)。從根本上講，大銀行和大金融機(jī)構(gòu)最優(yōu)客戶選擇就是大企業(yè)。我一直覺得現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)大型商業(yè)銀行基于社會(huì)責(zé)任、基于滿足國家政策需求來增加小企業(yè)融資是可以的，但并不能從根本上解決問題。我國現(xiàn)有的金融體系缺了一環(huán)就是缺大量的小金融機(jī)構(gòu)、大量的零售機(jī)構(gòu)。

五是政府對于中小企業(yè)的政策支持有限。

第二篇：PPP項(xiàng)目融資難在何處？

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PPP項(xiàng)目融資難在何處？

作者：元亨祥經(jīng)濟(jì)研究院

據(jù)財(cái)政部PPP綜合信息平臺(tái)項(xiàng)目庫季報(bào)第1期顯示表明：截止2016年1月31日，共用6997個(gè)項(xiàng)目進(jìn)入財(cái)政部PPP綜合信息平臺(tái)項(xiàng)目庫，總投資需求81322億元。可見，在中央政府的政策支持下，地方政府推廣PPP項(xiàng)目的熱情空前高漲，但是項(xiàng)目落地情況卻不容樂觀，簽約率低的現(xiàn)象在短期內(nèi)難以改觀，其中原因之一是PPP項(xiàng)目融資難。

在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，企業(yè)普遍面臨著融資難的問題。作為一種公私合作建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、提供公共服務(wù)的新機(jī)制，由于PPP在我國尚處于探索階段，相關(guān)政策制度尚不健全，所以金融機(jī)構(gòu)對PPP項(xiàng)目融資熱情不高，暫持觀望態(tài)度。其中既有源于PPP模式的內(nèi)部原因，也有制約融資的外部因素。下面將試著從內(nèi)外兩個(gè)角度對PPP項(xiàng)目的融資難題進(jìn)行分析，明晰PPP項(xiàng)目融資難在何處。

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一、內(nèi)部原因

作為一種有助于提升公共事業(yè)生產(chǎn)效率的長效合作機(jī)制，PPP具有自身的一些特性，掣肘其從金融機(jī)構(gòu)融通資金。

（一）期限長

PPP項(xiàng)目的存續(xù)期一般為20-30年，甚至有99年的，相較于一般項(xiàng)目，持續(xù)周期較長，項(xiàng)目施行過程中存在的不確定性增加。一方面，流動(dòng)性不足會(huì)增加PPP項(xiàng)目的融資成本；另一方面，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)考慮到融通資金的安全性，出于審慎性原則，對資金投放的審核機(jī)制更為嚴(yán)格，要對項(xiàng)目做盡職調(diào)查和評審，復(fù)核項(xiàng)目的可行性。

（二）風(fēng)險(xiǎn)大

PPP模式的創(chuàng)新之處在于政府和社會(huì)資本合作，組成項(xiàng)目公司（SPV），共同參與基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)，雙方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享。對于資金方而言，與原有的政府直接提供 2

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服務(wù)相比,政府信用轉(zhuǎn)變?yōu)轫?xiàng)目公司信用，由于參與項(xiàng)目的社會(huì)資本資質(zhì)良莠不齊，導(dǎo)致PPP模式的信用風(fēng)險(xiǎn)加劇。金融機(jī)構(gòu)會(huì)對項(xiàng)目執(zhí)行中的現(xiàn)金流、資產(chǎn)處置等加以限制和監(jiān)控，以減少融資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）收益低

結(jié)合公開招標(biāo)和現(xiàn)已落地的PPP項(xiàng)目，不難看出，目前中國PPP項(xiàng)目的收益率不會(huì)太高。確實(shí)，現(xiàn)有的PPP項(xiàng)目多為長期微利項(xiàng)目，收益率基本上在6%-8%左右，有的甚至還未探索出成熟的盈利模式，市場上缺乏優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的抱怨不絕于耳。在這樣的背景下，項(xiàng)目方難以獲得超額收益，能夠承擔(dān)的資金成本相對有限，自然難以吸引金融機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目融通資金。

誠然，PPP這一屬性決定了項(xiàng)目期限長、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，投資PPP難以獲得房地產(chǎn)那樣的暴利，抑制了金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿。期限、風(fēng)險(xiǎn)和收益問題是所有金融機(jī)構(gòu)為PPP項(xiàng)目融資不可忽視的問題，但是事情都是相對的，PPP項(xiàng)目的投資標(biāo)的較為明確，未來現(xiàn)金流穩(wěn)定，與養(yǎng)老金、保險(xiǎn)資金的投資需求完美匹配，在全球低利率、資產(chǎn)配置荒的環(huán)境下，為資金提供了一個(gè)不錯(cuò)的投資方向。

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二、外部原因

PPP項(xiàng)目遭遇融資困境除了自身存在一定的原因外，還有一些外部因素作用。

（一）融資方式單一

根據(jù)我們的調(diào)研情況可知，現(xiàn)存的PPP項(xiàng)目多以債權(quán)融資為主，股權(quán)融資相對不足。傳統(tǒng)的商業(yè)貸款是債權(quán)融資的主要模式，國際PPP項(xiàng)目常用的項(xiàng)目貸款未能得到充分運(yùn)用。原因是多方面的：1.中國目前尚未建立項(xiàng)目融資的金融服務(wù)體系，難以實(shí)現(xiàn)以項(xiàng)目未來收入和資產(chǎn)為質(zhì)押的銀行貸款。雖然銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，但實(shí)踐中，以項(xiàng)目未來收益和資產(chǎn)為擔(dān)保的項(xiàng)目融資方式并不多見。2.金融機(jī)構(gòu)不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，還是習(xí)慣于躺著掙利差，創(chuàng)新動(dòng)力不足，加之股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、股權(quán)退出等難題未解，導(dǎo)致股權(quán)融資在融資過程中運(yùn)用甚少。如此單一的融資方式導(dǎo)致融通的資金量極為有限，相對于PPP項(xiàng)目的巨量投資，可謂是杯水車薪。同時(shí)，以商業(yè)信貸為主導(dǎo)的間接融資，利率過高、周期較短，難以適應(yīng)大多數(shù)PPP項(xiàng)目收益低、周期長的特點(diǎn)。

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（二）抵押増信不足

近年來，金融機(jī)構(gòu)也積極響應(yīng)號召，積極關(guān)注并學(xué)習(xí)PPP，但是在收效甚微。商業(yè)銀行因其近年來的銀行不良貸款余額飆升、不良貸款率激增，導(dǎo)致其在信貸投放過程中更為謹(jǐn)慎，至今商業(yè)銀行對PPP項(xiàng)目的放貸流程、評審標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保要求與傳統(tǒng)放貸無異，較為嚴(yán)格。這主要是源于PPP項(xiàng)目抵押増信不足，首先，項(xiàng)目資產(chǎn)的權(quán)屬不清，一般約定只有經(jīng)營權(quán)，沒有所有權(quán)；其次，項(xiàng)目公司對項(xiàng)目土地只有使用權(quán)，需經(jīng)政府同意，才可對使用權(quán)進(jìn)行抵押；最后，PPP項(xiàng)目多為在建項(xiàng)目，存量資產(chǎn)短缺，很難滿足商業(yè)銀行的抵押要求，令原本艱難的融資之路更為曲折。目前，農(nóng)業(yè)銀行積極創(chuàng)新，率先印發(fā)《關(guān)于做好政府和社會(huì)資本合作項(xiàng)目（PPP）信用業(yè)務(wù)的意見》，考慮到PPP項(xiàng)目大多涉及公益性資產(chǎn)不能用于抵押，應(yīng)創(chuàng)新?lián)７绞?，以特許經(jīng)營權(quán)、購買服務(wù)協(xié)議預(yù)期收益等設(shè)定質(zhì)押。但是該方案仍處于探索階段，特許經(jīng)營權(quán)質(zhì)押才剛剛開始，適用性較低。

（三）法律爭議未解

當(dāng)前，由于PPP上位法缺失，PPP模式存在著許多不明晰的地方，各方各執(zhí)一詞，爭議較大。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：1.資產(chǎn)所有權(quán)問題，財(cái)政部印發(fā)的《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則解釋第2號》明確規(guī)定“BOT業(yè)務(wù)所不應(yīng)作為項(xiàng)目公司的固定資產(chǎn)”，即項(xiàng)目公司的收入應(yīng)確認(rèn)為金融資產(chǎn)或者無形資產(chǎn)，項(xiàng)目設(shè)施不能固定資產(chǎn)化，但PPP模式下其他形式下資產(chǎn)權(quán)屬問題尚無定論，現(xiàn)在通行的做法是在存續(xù)期內(nèi)項(xiàng)目公司沒有資產(chǎn)所有權(quán)，只有經(jīng)營權(quán)，加劇了抵押難題；2.政府和社會(huì)資本對債務(wù)的承擔(dān)責(zé)任范圍，政府和社會(huì)資本認(rèn)為PPP項(xiàng)目融資一般是基于項(xiàng)目載體，也就是項(xiàng)目公司（SPV）是融資主體，是一種無追索權(quán)或有限追索權(quán)的項(xiàng)目融資，也就是說，萬一項(xiàng)目出現(xiàn)還款危機(jī)，金融機(jī)構(gòu)只能追索到項(xiàng)目公司，不能向組成項(xiàng)目公司的政府和社會(huì)資本主張權(quán)利。但是金融機(jī)構(gòu)卻不以為然，為了降低融資風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)以項(xiàng)目公司缺乏存量資產(chǎn)、需要追溯到上一級為由，要求社會(huì)資本（尤其當(dāng)社會(huì)資本是民營 5

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企業(yè)時(shí)）作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體，對PPP融資承擔(dān)無限追索責(zé)任。

（四）PPP認(rèn)識不全

現(xiàn)在，PPP模式在我國仍處于起步階段，作為一種新機(jī)制，各方對PPP模式的認(rèn)識相對不足。在地方財(cái)政壓力劇增、融資渠道萎縮的背景下，很多地方政府將PPP模式僅視作一種新的融資模式，大力推廣PPP模式的目的在于替代原有的地方融資平臺(tái)，并試圖將債務(wù)杠桿強(qiáng)加給社會(huì)資本。“收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”理念并未得到正確的闡釋，地方政府存在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、推卸提供公共產(chǎn)品責(zé)任等心理，在資金籌集過程中，地方政府置身事外，將資金難題轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)資本，導(dǎo)致社會(huì)資本成為主要的出資方，但其自身資金流并不充足，使原本困難的PPP融資難上加難。

（五）缺乏政策支持

迄今為止，我國關(guān)于PPP模式的相關(guān)政策密集出臺(tái)，但是相應(yīng)的PPP融資支持政策尚屬空白。首先，我國尚未出臺(tái)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新融資管理方式和融資產(chǎn)品的相關(guān)政策，致使金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力，未能及時(shí)探索匹配PPP項(xiàng)目需求的金融機(jī)制；其次，PPP項(xiàng)目投融資交流機(jī)制尚未建立，借貸雙方的交流渠道并不暢通，爭議解決方案尚未形成；最后，中央級PPP項(xiàng)目支持基金仍在籌備過程中，引導(dǎo)示范效應(yīng)尚未顯現(xiàn)。上述融資支持政策的缺失，加劇了PPP項(xiàng)目融資的不確定性，結(jié)果導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面對PPP項(xiàng)目融資是選擇暫時(shí)觀望規(guī)避，投資熱情不高，PPP項(xiàng)目的融資難問題進(jìn)一步凸顯。

從上面的分析可知，由于PPP項(xiàng)目具有期限長、風(fēng)險(xiǎn)大和收益低等自然特性，再加上融資方式單

一、抵押増信不足、法律爭議未解、PPP認(rèn)識不全和缺乏政策支持等外部原因致使PPP項(xiàng)目遭遇了融資難題，延緩了項(xiàng)目進(jìn)程。未來我國的PPP融資任重道遠(yuǎn)，需要各方積極探索，全力配合，共同破解，保障PPP項(xiàng)目順利推進(jìn)。

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第三篇：換一個(gè)角度看中小企業(yè)融資難

換一個(gè)角度看中小企業(yè)融資難

發(fā)布時(shí)間：2009-5-

5信息來源：

中小企業(yè)旺盛的生命力是創(chuàng)造許多國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)奇跡的重要原因之一。目前我國中小企業(yè)同樣成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場繁榮和就業(yè)擴(kuò)大的重要基礎(chǔ)，其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值已占國內(nèi)生產(chǎn)總值的59%，工業(yè)新增產(chǎn)值占到全部工業(yè)新增產(chǎn)值的70%，提供的出口占出口總額的68%，交納的稅收占全部稅收收入的48%。全國專利的66%是由中小企業(yè)發(fā)明的，74%以上的技術(shù)創(chuàng)新由中小企業(yè)完成，82%以上的新產(chǎn)品由中小企業(yè)開發(fā)。另外，中小企業(yè)還提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。可見其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的作用舉足輕重。但是融資問題一直是困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。2004年底重慶市企業(yè)調(diào)查人對全市283戶中小企業(yè)開展的相關(guān)調(diào)查顯示，65%的中小企業(yè)認(rèn)為資金需求難以得到滿足。2004年1～6月，283戶中小企業(yè)戶均資金缺口達(dá)1，346萬元，與2003年6月相比，缺少資金的中小企業(yè)比重增加了15個(gè)百分點(diǎn)，資金需求缺口擴(kuò)大。2006年1季度四川省中小企業(yè)尤其是民營中小企業(yè)融資難的問題更加突出，信貸資金只占資金來源的12%左右，2006年全省中小企業(yè)資金需求缺口約400億元。

對中小企業(yè)融資難問題，國家高度重視。2002年6月29日全國人大第二十八次會(huì)議審議通過了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，人民銀行2002年8月9日出臺(tái)了《關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，國務(wù)院以國發(fā)〔2005〕3號文件發(fā)布了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，銀監(jiān)會(huì)2005年7月28日印發(fā)《銀行開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，努力推進(jìn)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)。2006年銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)對銀行業(yè)貸款集中度的考核，督促其轉(zhuǎn)變盲目壘大戶的做法；同時(shí)建立符合小企業(yè)貸款特點(diǎn)的貸款分類、不良貸款問責(zé)考核等差別化的體系；完善小企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)制度，統(tǒng)一小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定差別化的貸款政策，實(shí)施符合市場各行業(yè)的定價(jià)機(jī)制，適當(dāng)放寬和取消小企業(yè)信用貸款的限制。銀監(jiān)會(huì)及其各監(jiān)管局還均成立了完善小企業(yè)金融服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組和專題研究小組，四川銀監(jiān)局出臺(tái)了《推進(jìn)銀行開展小企業(yè)貸款十五條措施》。成都市委、市政府也先后印發(fā)了《成都市委關(guān)于推進(jìn)中小企業(yè)融資工作的意見》、《成都市政府關(guān)于推進(jìn)中小企業(yè)融資工作的配套文件》、《成都市推進(jìn)中小企業(yè)融資工作試點(diǎn)企業(yè)管理實(shí)施意見》、《成都市推進(jìn)中小企業(yè)融資工作專項(xiàng)資金管理辦法》、《成都市中小企業(yè)融資試點(diǎn)暫行收費(fèi)辦法》、《成都市推進(jìn)中小企業(yè)融資擔(dān)保實(shí)施辦法》、《成都市中小企業(yè)融資信用信息庫建設(shè)實(shí)施意見》、《關(guān)于解決我市中小企業(yè)融資問題的幾點(diǎn)意見》。中央和地方政府、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)對解決中小企業(yè)融資難問題的關(guān)切之心、急切之情躍然紙上。

為解決中小企業(yè)融資難問題，商業(yè)銀行盡了很大努力。積極開展對中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，不僅可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)增加，而且可以促使商業(yè)銀行緩解流動(dòng)性過剩困擾，革新經(jīng)營模式，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，降低信貸集中度，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而有助于商業(yè)銀行自身調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，獲得持續(xù)健康發(fā)展。因此中、外資商業(yè)銀行都十分重視拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。國家開發(fā)銀行啟動(dòng)了中國商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項(xiàng)目；北京市商業(yè)銀行提出，要建設(shè)成為中小企業(yè)融資服務(wù)的特色銀行；興業(yè)銀行明確宣稱，中小民營企業(yè)是該行真正的客戶群體；民生銀行宣布將在上海專門成立中小企業(yè)金融部；工商銀行總行信管部負(fù)責(zé)人告誡，把握住中小企業(yè)，也就把握住了未來中國社會(huì)中最有朝氣的經(jīng)濟(jì)主體；農(nóng)業(yè)銀行2006年4月專門召開小企業(yè)信貸工作座談會(huì)，制訂了《中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸管理辦法（試行）》，并對各級分行如何做大做強(qiáng)小企業(yè)業(yè)務(wù)提出了8點(diǎn)具體要求；建設(shè)銀行則將發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略選擇，納入了戰(zhàn)略發(fā)展綱要；2005年12月份渣打銀行成都分行甫一開業(yè)，就宣布以中小企業(yè)為其重點(diǎn)客戶，并于2006年在中國首推極具特色的中小企業(yè)獎(jiǎng)。各家商業(yè)銀行還出臺(tái)了一系列管理辦法、評級授信制度，積極創(chuàng)新抵押擔(dān)保辦法和信貸產(chǎn)品，簡化業(yè)務(wù)流程，選擇部分分行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

對中小企業(yè)融資難問題，社會(huì)各界廣泛關(guān)注。近年每逢全國和地方各級人大、政協(xié)召開會(huì)議，代表們的相關(guān)提案總是連篇累牘。各種專業(yè)和非專業(yè)的報(bào)刊雜志則熱烈討論、大聲疾呼，并進(jìn)行了各種分析，開出各種處方。

作為當(dāng)事主體——中小企業(yè)本身更是使出渾身解數(shù)，東家求、西家告，有的甚至鋌而走險(xiǎn)，不惜作假賬、進(jìn)行商業(yè)賄賂以求獲得貸款支持。

然而，盡管政府重視，社會(huì)關(guān)注，企業(yè)渴盼——政府發(fā)文了——但不能強(qiáng)迫銀行貸款；專家分析了——但許多觀點(diǎn)陳舊，思路雷同，角色錯(cuò)位，隔岸觀火；銀行高層有思路了——但機(jī)制不對，基層不動(dòng)，效果不好；企業(yè)努力了——拉關(guān)系，找政府，求銀行，但收效甚微。以成都市為例，全市2005年1季度累計(jì)增加貸款56.9億元，其中基礎(chǔ)建設(shè)貸款、短期建筑業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款共計(jì)增加68.1億元，超過了全部貸款增量，大多數(shù)中小企業(yè)所獲貸款有減無增，呈現(xiàn)負(fù)增長。尤其是流動(dòng)資金貸款嚴(yán)重短，2004年，成都市企業(yè)中短期貸款僅增加21.1億元，增幅同比大幅下降，少增142.8億元；2005年1季度，短期貸款僅增加1.7億元，同比少增8.4億元。足見問題的嚴(yán)重性。

尤其在當(dāng)前，我國儲(chǔ)蓄存款已高達(dá)十多萬億元，是全世界儲(chǔ)蓄率最高的國家，國內(nèi)銀行尤其是大銀行擁有巨大的資金存量，普遍面臨流動(dòng)性過剩的困境，正在通過降低分支行上存資金利率等杠桿鼓勵(lì)放款，但眾多需要資金的企業(yè)照樣得不到銀行的貸款支持。中國有錢，銀行有錢，為什么中小企業(yè)貸不到款呢？主流說法是中小企業(yè)缺乏有效抵押擔(dān)保，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)，管理不規(guī)范，規(guī)模小、利潤低，多屬家族式管理等等。這些說法也許都有道理，但都不是真正的癥結(jié)所在。換言之，如何破解中小企業(yè)貸款難呢？

誠然，設(shè)立各種官方的非官方的擔(dān)?；饛亩徑庵行∑髽I(yè)擔(dān)保難、減免中小企業(yè)融資相關(guān)稅費(fèi)從而降低中小企業(yè)融資成本、擴(kuò)大商業(yè)銀行利率浮動(dòng)范圍從而使商業(yè)銀行獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償空間、政府牽線搭橋從而使銀企雙方溝通信息；商業(yè)銀行降低準(zhǔn)入門檻、縮短決策鏈條、制訂專門針對中小企業(yè)的信貸政策、開發(fā)專門針對中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品、探索新的擔(dān)保形式等等都有利于解決中小企業(yè)融資難題。然而，事實(shí)證明，這些舉措、手段均非治本之策，不能從根本上真正有效破解中小企業(yè)融資難。實(shí)踐中的困局亟待方法的突破、視角的轉(zhuǎn)換。

治病，關(guān)鍵是要照準(zhǔn)病因。破解中小企業(yè)融資難，要害是要找準(zhǔn)癥結(jié)。那么——

一、中小企業(yè)要獲得銀行貸款究竟缺少什么？

通過與大型、特大型企業(yè)融資的對比研究和大量的實(shí)證分析，我們認(rèn)為，中小企業(yè)貸款難的癥結(jié)不在政府，也不在銀行，而是在中小企業(yè)自身的局限，它們有5個(gè)缺少：

（一）缺少對銀行的了解。在許多人眼里，銀行都一樣，要貸款，寫份報(bào)告送到一家或多家銀行去，或者請政府、人民銀行協(xié)調(diào)，坐等結(jié)果就是。其實(shí)，這樣的效果并不理想，是企業(yè)不了解銀行的典型表現(xiàn)。商業(yè)銀行都具有信用中介職能，都要發(fā)放貸款。但不同的銀行放款的政策不同，放款的條件也不同。企業(yè)要貸多少款，要貸哪種類型的貸款，要貸多長時(shí)間，不同的銀行都有不同的要求。銀行對企業(yè)所在的行業(yè)是否支持？企業(yè)的規(guī)模效益是否達(dá)到某家銀行的標(biāo)準(zhǔn)?銀行負(fù)責(zé)人的經(jīng)營指導(dǎo)思想是存款偏好還是貸款偏好，有無貸款審批權(quán)、有多大權(quán)限等等，在貸款前，企業(yè)或多或少都應(yīng)該有所了解。

了解銀行，還應(yīng)當(dāng)了解銀行發(fā)放貸款的關(guān)注點(diǎn)。銀行最擔(dān)心的是安全問題，到期能否收回貸款。只有銀行確信它的貸款在企業(yè)那里是安全的，才可能放款。擔(dān)心企業(yè)不還錢，這是從主觀上說的，是有錢不還，這是企業(yè)的誠信問題；擔(dān)心企業(yè)還不起錢，這是從客觀上說的，是無錢可還，這是企業(yè)的能力問題。怎么辦呢？怎么消除銀行的顧慮呢？要有信譽(yù)，要誠信。借款雖然是公司，但有錢不還的原因是人，是企業(yè)負(fù)責(zé)人。因此，企業(yè)的經(jīng)營者要有誠信，要有好的人品，要有好的口碑，做到不賴帳，少官司，少經(jīng)濟(jì)糾紛，不要大賭博。這些都會(huì)影響銀行對企業(yè)負(fù)責(zé)人的判斷。怎么來證明企業(yè)不會(huì)無錢可還呢，要向銀行展示企業(yè)的正常經(jīng)營狀況，要向銀行提供第二還款來源即抵押物予以證明。

了解銀行，還應(yīng)當(dāng)明白銀行真的是“嫌貧愛富”、“嫌小愛大”、“嫌弱愛強(qiáng)”嗎？從表象觀察，現(xiàn)實(shí)生活中的銀行的確如此。但從深層次觀察，不能簡單地這樣認(rèn)為。至少從銀行發(fā)放貸款的目的是為賺取利潤這個(gè)意義上看，并不完全是這樣。五糧液該大吧，是夠富夠強(qiáng)的了，但宜賓的所有銀行都只向五糧液一家發(fā)放貸款，必然出現(xiàn)的只可能是兩種結(jié)果：要么把五糧液撐死，要么把銀行餓死。很簡單，五糧液是不能承受那么多貸款的，貸款是要付息的，沒有哪家銀行說五浪液很好，你需要貸款我都不收利息，因?yàn)殂y行的貸款資金是有成本的，不可能不收息，無限量地貸款所產(chǎn)生的無限量貸款利息會(huì)壓死五糧液的。當(dāng)然，五糧液是不會(huì)這樣做的。它自有資金充裕，在銀行有大量存款，不需要銀行的貸款。而銀行籌集的資金如果不能轉(zhuǎn)化為生息資產(chǎn)，不發(fā)放貸款，銀行是要虧損的，因?yàn)樗獮榇婵钪Ц独?，所以，銀行只有向那些非五糧液們發(fā)放貸款生息，否則就不可能持續(xù)經(jīng)營。非五糧液們就不一定都富都強(qiáng)都大。我們的觀點(diǎn)是，企業(yè)不富不怕，不大也不要緊，不強(qiáng)也不關(guān)事，重要的是準(zhǔn)確界定這家企業(yè)的條件適合哪家銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)。不同的銀行有不同的目標(biāo)客戶群，有不同的貸款發(fā)放條件，對眾多的銀行機(jī)構(gòu)來說，“富”、“大”、“強(qiáng)”是沒有統(tǒng)一尺度的，是相對的。就是同一家銀行，針對不同的貸款品種也有不同的標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)要選擇的是適合自身情況的那家銀行，那個(gè)貸款品種。貸款是為了生產(chǎn)和經(jīng)營，哪家金融機(jī)構(gòu)出來的錢都可以滿足這一需要。

有家企業(yè)長期是工商銀行的客戶，貸款也在工行，但工行不能夠再向它追加所急需的貸款，政府和人民銀行在金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行協(xié)調(diào)，農(nóng)村信用聯(lián)社有意向其發(fā)放1500萬元貸款。然而該企業(yè)經(jīng)營者認(rèn)為，自己生產(chǎn)高技術(shù)含量的工業(yè)產(chǎn)品，企業(yè)規(guī)模也不小，本人又是當(dāng)?shù)刂髽I(yè)家，怎么能到農(nóng)村信用聯(lián)社去開戶、融資呢？心里瞧不起農(nóng)村信用社。這個(gè)想法就有問題了，對工行來說這個(gè)企業(yè)就是不富不強(qiáng)不大，但對農(nóng)村信用聯(lián)社來講，已經(jīng)足夠富足夠強(qiáng)足夠大了。

按大銀行的標(biāo)準(zhǔn)，多數(shù)中小企業(yè)是很難達(dá)到放款要求的?？h域經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)，要從國有銀行貸到款是非常困難的?？梢赃@樣說，在縣域中小企業(yè)領(lǐng)域，國有控股金融機(jī)構(gòu)的信貸融資是無所作為的，眾多中小企業(yè)長期被置于銀行資金浸潤不到的旱地上。因此，中小企業(yè)要學(xué)會(huì)和信用社打交道，要學(xué)會(huì)和新型的股份制銀行打交道。企業(yè)在不同的階段(資產(chǎn)規(guī)模、銷售數(shù)量、利潤水平、影響力大小)需要貸款時(shí)，要學(xué)會(huì)與不同的銀行打交道。

要了解銀行，還要找對銀行。要向愿意提供中小企業(yè)貸款的銀行提出申請，尤其要向那些不排斥不抵觸中小企業(yè)貸款，對中小企業(yè)沒有偏見的行長所在銀行申請貸款。求穩(wěn)畏懼風(fēng)險(xiǎn)的行長是不愿意向中小企業(yè)貸款的。

（二）缺少在銀行的信譽(yù)。資本在本質(zhì)上是逐利的。銀行是企業(yè)，也要實(shí)現(xiàn)利潤。但經(jīng)營貨幣這一特殊商品，就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，稍有不慎，本金都難以收回，所以銀行發(fā)放貸款非常謹(jǐn)慎，要采取各種防范措施，包括充分考察企業(yè)經(jīng)營狀況。國內(nèi)外銀行其實(shí)都在遵循一個(gè)準(zhǔn)則:不向不熟悉的客戶發(fā)放貸款。很多企業(yè)抱怨銀行不向它們貸款，但找過真正的原因了嗎?有的企業(yè)要貸款時(shí)去找縣長、找市長，找政府協(xié)調(diào)，找人民銀行安排，這種觀念過時(shí)了，過時(shí)十年了。銀行是企業(yè)，是企業(yè)就有自主經(jīng)營權(quán)，在向誰放貸的問題上銀行是自主決策的，政府領(lǐng)導(dǎo)也不可能行政命令銀行發(fā)放貸款的，否則就屬于違法干預(yù)。說到底，銀行不了解企業(yè)就不可能把錢借給企業(yè)，企業(yè)要從銀行獲得貸款就必須讓銀行了解自己，建立自己在銀行的信譽(yù)。

在讓銀行了解企業(yè)這個(gè)問題上，許多企業(yè)經(jīng)營者心里其實(shí)是矛盾的——經(jīng)營狀況好的企業(yè)把真實(shí)財(cái)務(wù)信息全部提供給銀行，擔(dān)心稅務(wù)部門獲悉了得多交稅;隱瞞收入和利潤吧，銀行又認(rèn)為企業(yè)經(jīng)營情況不好，不貸款。經(jīng)營狀況欠佳的企業(yè)就更難了，虛報(bào)收入和利潤要多交稅，如實(shí)披露財(cái)政狀況，貸不到款。這是非常普遍的現(xiàn)象。不要埋怨銀行不來了解你，不要埋怨銀行不正眼看中小企業(yè)，因?yàn)楹苌儆兄行∑髽I(yè)敢剝光一切偽裝讓人家看個(gè)夠。所以說，主要原因在企業(yè)自己，不要只是埋怨銀行。

（三）缺少明確的還款來源。有人說，我們有房產(chǎn)、土地作抵押，銀行為什么不貸款給我？這也是對銀行不了解的表現(xiàn)。銀行發(fā)放貸款是為了收回貨幣資金，不是為了獲取實(shí)物資產(chǎn)，它和當(dāng)鋪不一樣。因此，銀行是否貸款給你，首先要考察你的現(xiàn)金償還能力，即有無第一還款來源。什么是第一還款來源，就是企業(yè)依靠正常經(jīng)營收入償還銀行貸款的能力。一個(gè)經(jīng)營不正常，虧損的企業(yè)，再有充足的抵押物也是難以獲得銀行貸款的。只有當(dāng)銀行經(jīng)過考察，認(rèn)為企業(yè)具有第一還款來源后，才可能對貸款有意向。這時(shí)，還需要企業(yè)提供第二還款來源作保障，即抵押或保證，目的是增強(qiáng)還款的安全系數(shù)。當(dāng)企業(yè)不能靠第一還款來源還款時(shí)，銀行出于無奈，通過處置抵押擔(dān)保物收回貸款。由此可見，不能說有房產(chǎn)、土地抵押就能獲得貸款，也不能說房產(chǎn)、土地抵押對獲得貸款不重要。

銀行非常重視第一還款來源。這是銀行決定是否貸款的關(guān)鍵因素，也是是反映企業(yè)總體經(jīng)營情況的重要指標(biāo)。企業(yè)還要有明確的第二還款來源，這是銀行防范企業(yè)經(jīng)營道德風(fēng)險(xiǎn)的保障，滿足上級行放貸條件的需要。

那么什么是第二還款來源呢？一是抵押物包括不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)：房產(chǎn)、地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸設(shè)備等。二是質(zhì)押物：存單、債券、股票、股權(quán)、收益權(quán)等。三是信用擔(dān)保：第三方擔(dān)保如保函、信用保證等。第二還款來源的作用在于當(dāng)借款企業(yè)不能以生產(chǎn)、經(jīng)營收入償還借款時(shí)，用以歸還銀行的貸款。為什么銀行很重視抵押擔(dān)保？銀行在放款時(shí)很難徹底、全面了解企業(yè)真實(shí)情況，貸款后也難以完全掌控貸款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，于是借助第二還款來源作為增加貸款資金安全度的保障手段。

（四）缺少可信度高的財(cái)務(wù)信息。財(cái)務(wù)信息是證明企業(yè)具有第一還款來源的重要依據(jù)，直接左右銀行是否貸款的態(tài)度。銀行貸款審批機(jī)構(gòu)和審批人主要依據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)信息和相關(guān)資料判斷企業(yè)優(yōu)劣。而夸大和隱瞞財(cái)務(wù)信息是普遍現(xiàn)象。企業(yè)要到銀行貸款，就要用銀行的視角來衡量自己。企業(yè)經(jīng)營者不能以為自己天天在企業(yè)，公司是自己開的，自己就完全了解企業(yè)了。要知道，對自己經(jīng)營管理的企業(yè)的了解是一回事，對自己經(jīng)營管理的同時(shí)又要貸款的企業(yè)的了解又是另一回事。比如，本企業(yè)在同行業(yè)中的位置？本企業(yè)所處的行業(yè)是國家行業(yè)指導(dǎo)政策的哪一類？財(cái)務(wù)報(bào)表反映的企業(yè)是什么狀況？外部尤其是銀行對本企業(yè)的評價(jià)是怎樣的？

許多中小企業(yè)經(jīng)營者不看財(cái)務(wù)報(bào)表，更記不清楚財(cái)務(wù)報(bào)表的一些重要數(shù)據(jù)，不了解財(cái)務(wù)報(bào)表反映的企業(yè)是什么形象。這是對企業(yè)不了解的典型表現(xiàn)。不貸款則罷，了解真實(shí)經(jīng)營數(shù)據(jù)就已經(jīng)足夠；倘若要貸款，就一定得要記住報(bào)表上的那些主要數(shù)據(jù)。那些數(shù)據(jù)反映的企業(yè)才是銀行眼中的企業(yè)。銀行是從財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)資料中來了解、認(rèn)識、評判企業(yè)的。企業(yè)經(jīng)營者不了解、不記得那些數(shù)據(jù)，銀行與你溝通時(shí)，就會(huì)對你產(chǎn)生錯(cuò)誤的結(jié)論，要么認(rèn)為你在說假話，要么就認(rèn)為企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和資料是假的，只有這兩種結(jié)論。而這兩者任何一種，都將導(dǎo)致銀行不向你發(fā)放貸款。除非你的財(cái)務(wù)報(bào)表和真實(shí)經(jīng)營情況完全一致。如果一個(gè)企業(yè)經(jīng)營者對自己企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況能清楚地用數(shù)字表述的話，效果會(huì)非常好，銀行管理層會(huì)認(rèn)為這個(gè)經(jīng)營者精明、能干。銀行人員天生對數(shù)字感興趣。

（五）缺乏真正的金融顧問。金融是一門深?yuàn)W的學(xué)問。與銀行交往需要專門的技巧。而目前的問題是企業(yè)與銀行缺少一個(gè)溝通渠道，缺少一種溝通方式，缺少一家溝通中介。對于企業(yè)的信用、實(shí)力、素質(zhì)，項(xiàng)目的可行性、可操作性，銀行不僅僅要聽企業(yè)自身表述，還要聽行業(yè)主管部門、行業(yè)專家發(fā)表權(quán)威見解，以一種源于“大家說”的溝通方式為項(xiàng)目把脈，把第一道關(guān)。同時(shí)，企業(yè)千差萬別，各行各業(yè)千姿百態(tài)，以銀行的視角，如何了解企業(yè)所在行業(yè)、市場前景，怎么了解、了解多少？這都必須借助于一個(gè)適當(dāng)?shù)臏贤ㄇ馈?/p>

借腦是掌握金融、把控銀行貸款的捷徑。國外有很多金融服務(wù)公司、企業(yè)診斷公司、企業(yè)顧問公司，把銀行和企業(yè)聚集到一起，架起一座橋梁。所以，企業(yè)關(guān)鍵是缺乏金融顧問。金融顧問了解銀行的信貸政策、工作流程、放款心理；了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、誠信程度、還款記錄、發(fā)展趨勢。所以它們能有效幫助企業(yè)讓銀行了解，幫助企業(yè)規(guī)范管理讓銀行放心，幫助企業(yè)樹立良好的財(cái)務(wù)形象讓銀行信任，幫助企業(yè)守信履約讓銀行貸款安全。

形象地講，金融顧問可以成為企業(yè)的耳朵——聽金融政策、收集金融信息；成為企業(yè)的眼睛——看金融運(yùn)行的方向、觀察銀行貸款投放的變化；成為企業(yè)的腦袋——思考企業(yè)獲得銀行貸款的途徑和有效方式，協(xié)助企業(yè)對籌資進(jìn)行策劃，提供防范來自銀行危機(jī)的方案；成為企業(yè)的嘴巴——為企業(yè)融資提出建議、幫助企業(yè)與銀行交流溝通。金融顧問還普及宣傳國家金融方針政策，提供銀行信貸、結(jié)算、存款、外匯、票據(jù)、利率等信息，向企業(yè)傳授與銀行交往的技巧。

二、中小企業(yè)怎樣獲得銀行貸款？

企業(yè)要發(fā)展，應(yīng)當(dāng)適度負(fù)債。企業(yè)負(fù)債是形成企業(yè)資產(chǎn)的主要渠道，是抓住機(jī)遇乘勢發(fā)展的基礎(chǔ)。要負(fù)債，當(dāng)然首選向銀行貸款。因?yàn)殂y行資金利息低，并且具有穩(wěn)定性和持續(xù)性。那么如何才能獲得銀行貸款呢？

（一）積極在銀行積累信譽(yù)。所謂企業(yè)在銀行的信譽(yù)，是指由企業(yè)一段時(shí)間內(nèi)在銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)而形成的一種記錄。主要包括企業(yè)在銀行辦理的各項(xiàng)結(jié)算（轉(zhuǎn)賬收支、現(xiàn)金存取、票據(jù)收付、資金匯兌等）、存款存取、貸款借還業(yè)務(wù)情況。作為一個(gè)正常經(jīng)營的企業(yè)，都有這些金融業(yè)務(wù)。

企業(yè)要有在銀行積累信譽(yù)的意識。銀行目前主要依靠從企業(yè)負(fù)責(zé)人的言談舉止來揣測其誠信程度，從項(xiàng)目計(jì)劃書的編撰水平寫估價(jià)企業(yè)對項(xiàng)目的認(rèn)知和把握程度，到現(xiàn)場去看企業(yè)的廠房、設(shè)備、人員來分析項(xiàng)目的可實(shí)施性、可操作性。銀行對企業(yè)的信任從零開始，從問好開始，大家都很累，大家都很難，成功率很低。通常銀行對企業(yè)資料的思維鏈條都是：否定—肯定—信賴—認(rèn)可，有多少好企業(yè)在這種思維下因資料的漏洞而被銀行拒貸？！所以中小企業(yè)一定要在對各家銀行有所比較和了解后，在自己感興趣并且今后有可能得到支持的銀行辦理業(yè)務(wù)，而切忌無事不登三寶殿，平時(shí)不與銀行往來，座支現(xiàn)金收入，以收抵支，隨便找家銀行辦理業(yè)務(wù)，將大量結(jié)算和存款放在不能支持本企業(yè)的銀行，缺錢時(shí)再找銀行。這樣企業(yè)就無從積累信譽(yù)。

積累信譽(yù)要首先積累財(cái)富。僅靠宣傳和包裝而沒有真實(shí)內(nèi)容的企業(yè)，現(xiàn)在已很難在銀行獲得貸款了。作為一個(gè)企業(yè)，要想今后向前發(fā)展，就要不斷地積累財(cái)富。企業(yè)是殼，財(cái)富是核，是內(nèi)容。一個(gè)空殼企業(yè)是不可能獲得長久發(fā)展的，也是不可能獲得銀行的信任的。積累財(cái)富的過程當(dāng)然也就是創(chuàng)造財(cái)富的過程。但僅僅創(chuàng)造財(cái)富還不夠，要把創(chuàng)造的財(cái)富累積在企業(yè)。因此，企業(yè)家們應(yīng)當(dāng)認(rèn)真做事，精于管理，善于營銷，腳踏實(shí)地地把企業(yè)做實(shí)做強(qiáng)，夯實(shí)基礎(chǔ)。在實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益的同時(shí)，不能把利潤都分配了，不能通過成本處理把企業(yè)賺的錢都轉(zhuǎn)移到股東、企業(yè)經(jīng)營者的個(gè)人口袋里了，將企業(yè)的血抽干。股東、企業(yè)經(jīng)營者按照法律規(guī)定分配紅利，適當(dāng)從企業(yè)獲取一定的資金用于個(gè)人需要或放在個(gè)人賬上是個(gè)可以的，但不能過度。企業(yè)是什么，是法人。是法人，就應(yīng)當(dāng)有血有肉，就應(yīng)當(dāng)身強(qiáng)體壯。董事長(總經(jīng)理或老板)是什么，是法人代表，是企業(yè)這個(gè)法人的代表。是代表，就應(yīng)當(dāng)站在企業(yè)法人的角度為它著想，要培育壯大它。要把企業(yè)實(shí)現(xiàn)的效益盡量多地用于再生產(chǎn)上，如補(bǔ)充資本金，添置設(shè)備，購置廠房或土地，進(jìn)行技術(shù)改造等。這樣，企業(yè)創(chuàng)造的財(cái)富就比較多地積累在企業(yè)了，財(cái)務(wù)報(bào)表也好看了，容易贏得銀行的信任。同時(shí)隨著財(cái)富的不斷積累，銀行要求的第一還款來源和第二還款來源都有保障了。

積累信譽(yù)更要在銀行積累信用。一家企業(yè)成立后，只要開始生產(chǎn)經(jīng)營，就可以而且應(yīng)該在銀行辦理業(yè)務(wù)。在銀行辦理業(yè)務(wù)的過程，就是積累信用的過程。企業(yè)從創(chuàng)辦那天起就要指定財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人與銀行建立起聯(lián)系，在銀行辦理業(yè)務(wù)，了解銀行的信貸政策，為今后貸款作好準(zhǔn)備。首先，選擇一家或兩家銀行開立賬戶，并開展存款、取款、轉(zhuǎn)賬、匯兌等業(yè)務(wù)。此時(shí)如何選擇銀行呢?開戶的銀行信貸政策要不排斥本企業(yè)所在行業(yè);該銀行不歧視小企業(yè);該銀行負(fù)責(zé)人對中小企業(yè)發(fā)展前景看好;該銀行負(fù)責(zé)人與本企業(yè)有或可能有聯(lián)系等。不宜選擇多了，一兩家銀行就夠了。在多家銀行開戶可能降低在銀行積累信用的效應(yīng)。其次，把存款存在開戶的銀行。存款多少、余額大小根據(jù)企業(yè)的情況決定，重要的是資金的進(jìn)出要經(jīng)過銀行，形成現(xiàn)金流記錄。這不僅讓銀行能夠通過現(xiàn)金流了解企業(yè)經(jīng)營情況，而且多家企業(yè)的這種現(xiàn)金流就構(gòu)成了銀行穩(wěn)定的存款來源。另外，能把企業(yè)相關(guān)人員的個(gè)人存款也存在企業(yè)的開戶銀行更好。存款業(yè)務(wù)，不要因?yàn)樽约阂粫r(shí)不貸款或其他銀行公關(guān)就隨便轉(zhuǎn)移。第三，公司的結(jié)算業(yè)務(wù)要在開戶銀行辦理。盡量不要坐支現(xiàn)金，不要沖抵票據(jù)。否則會(huì)大大減少銀行對企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況的了解。

積累信譽(yù)還要在銀行創(chuàng)造信用。所謂創(chuàng)造信用，就是要為在銀行貸款創(chuàng)造條件。僅靠企業(yè)正常經(jīng)營、自然發(fā)展是很難獲得銀行貸款支持的;僅靠簡單地在銀行辦理正常的一般存取款業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，也還是很難獲得銀行貸款支持的。不要等伯樂的到來，而要把自己打造成千里馬，一匹正在飛奔的千里馬。所以企業(yè)要主動(dòng)創(chuàng)造信用。通過創(chuàng)造信用引起銀行高層對本企業(yè)的關(guān)注。企業(yè)不但要用正常經(jīng)營的現(xiàn)金流和結(jié)算業(yè)務(wù)在銀行按傳統(tǒng)方式積累信用，而且要用企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的現(xiàn)金流和結(jié)算業(yè)務(wù)到銀行創(chuàng)造信用。例如某公司支付一筆貨款，最直接的方式是從銀行賬戶轉(zhuǎn)賬或匯兌。但為了在銀行積累信譽(yù)，它可以采用全額保證金簽發(fā)銀行承兌匯票的方式處理，既支付了貨款，又節(jié)約了財(cái)務(wù)費(fèi)用，更為重要的還創(chuàng)造了在銀行的信用。本來這些業(yè)務(wù)是可以沒有的，是企業(yè)為銀行創(chuàng)造的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，是銀行非常歡迎的。對銀行有利，對企業(yè)也有利。

積累信譽(yù)也要?jiǎng)?chuàng)造機(jī)會(huì)。通過創(chuàng)造機(jī)會(huì)引起銀行高層人士對本企業(yè)的關(guān)注和認(rèn)同。銀行其實(shí)也在不斷地尋找他們眼中優(yōu)質(zhì)客戶。企業(yè)就要利用各種機(jī)會(huì)，甚至創(chuàng)造機(jī)會(huì)，把企業(yè)塑造成銀行眼中的優(yōu)質(zhì)客戶。銀行眼中的優(yōu)質(zhì)客戶，既是腳踏實(shí)地干出來的，也是通過適當(dāng)宣傳、包裝創(chuàng)造出來的。爭取把企業(yè)納入當(dāng)?shù)卣攸c(diǎn)支持名單，提高企業(yè)在本地區(qū)的知名度；積極參加政府的各種會(huì)議、活動(dòng)，樹立企業(yè)和企業(yè)負(fù)責(zé)人的正面社會(huì)形象；根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要適度地進(jìn)行宣傳，包括新聞報(bào)道和廣告；有意識地參加銀行舉辦的活動(dòng)等，都是在銀行創(chuàng)造信用的機(jī)會(huì)。

（二）提供適當(dāng)、真實(shí)的財(cái)務(wù)信息。銀行對企業(yè)的優(yōu)劣判斷在很大程度上來源于對企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和資料的分析。報(bào)表數(shù)據(jù)失真是個(gè)普遍現(xiàn)象，也是銀行最不相信企業(yè)的地方?？浯罅说暮涂s水了的財(cái)務(wù)信息都不是銀行希望的。企業(yè)應(yīng)當(dāng)規(guī)范自己的財(cái)務(wù)管理行為，比較真實(shí)地反應(yīng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況。所謂真實(shí)，要求企業(yè)會(huì)計(jì)制度健全，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可靠，會(huì)計(jì)核算合規(guī)；所謂適當(dāng)，是指企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)表和資料的修飾只要不違反《會(huì)計(jì)法》是允許的。企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)是指主要收入和支出是比較完整真實(shí)的，只要沒有明顯的巨大的虛假都算真實(shí)。其實(shí)，企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表是允許進(jìn)行適當(dāng)?shù)男揎椀摹２灰獧C(jī)械、簡單地理解真實(shí)，一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表絕不僅僅是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)的簡單記錄，而應(yīng)當(dāng)是按照有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過有經(jīng)驗(yàn)、真正懂財(cái)務(wù)的會(huì)計(jì)人員精心編制而成的。企業(yè)負(fù)責(zé)人要清楚地知道財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)反映的自己的企業(yè)?？s水了的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)反映的企業(yè)，企業(yè)負(fù)責(zé)人更應(yīng)該知道。企業(yè)負(fù)責(zé)人對本企業(yè)相關(guān)的數(shù)據(jù)了然于胸并能清楚表述，能很快贏得銀行人員的好感。

怎樣讓銀行相信自己的財(cái)會(huì)報(bào)表是真實(shí)的？那就要求企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度健全、資料齊備，帳、表、資料互相不矛盾。財(cái)會(huì)人員有專業(yè)知識，良好的表達(dá)能力，非常熟悉企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表反映的所有數(shù)據(jù)，并且能夠解答疑問。經(jīng)有公信力的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，并還要能證明是納稅報(bào)表。

如何面對真實(shí)報(bào)表帶來的稅收問題?涉及的稅收問題也是完全可以有所作為的。通過充分利用各種稅收優(yōu)惠政策，通過運(yùn)作是能達(dá)到合理節(jié)稅的目的的。僅靠收入不入賬，賬外賬等手段解決稅收問題的做法已過時(shí)了，是一種原始的又包含很大風(fēng)險(xiǎn)的野蠻方法。高智商節(jié)稅進(jìn)而使企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，這樣企業(yè)的起點(diǎn)就非常高了。當(dāng)企業(yè)負(fù)責(zé)人向銀行說，我們提供的報(bào)表就是納稅的財(cái)務(wù)報(bào)表，則能在很大程度上消除銀行的疑慮。

（三）注意與銀行人員交往的方法。要堅(jiān)決克制“如饑似渴”、“迫不及待”，防“喊窮哭苦”，防“亂夸?？凇薄ⅰ皝y拍胸口”，防“不給回報(bào)”。還要樹立企業(yè)負(fù)責(zé)人良好的社會(huì)形象。企業(yè)負(fù)責(zé)人及管理團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)是銀行信用等級評定進(jìn)而決定是否貸款的重要因素。銀行一般關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人是否賭博、婚姻狀況、做事風(fēng)格、人際關(guān)系、文化程度、敬業(yè)精神?；貓?bào)和忠誠度，是當(dāng)前銀行在發(fā)放貸款前后非常重視的事項(xiàng)?；貓?bào)是指銀行發(fā)放貸款除了收取利息外，還希望企業(yè)另外給予業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，銀行要利用貸款這個(gè)杠桿撬動(dòng)更多的業(yè)務(wù)和收入。忠誠度是指銀行在用貸款支持企業(yè)發(fā)展后，能夠長期地與之交往以獲得收益，反感企業(yè)在壯大后拋棄自己，投奔其他銀行。對此，企業(yè)要理解，并且要掌握這種心理，進(jìn)而有預(yù)案地設(shè)計(jì)許多銀企雙蠃的方案。畢竟銀行也是企業(yè)，不管是國有銀行還是農(nóng)村信用社，他們都有經(jīng)營指標(biāo)的考核，并且是和員工收入緊密掛鉤的。需要指出的是，這種回報(bào)和忠誠，只要操作得當(dāng)是不會(huì)增加企業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的。

（四）要誠實(shí)守信。所謂守信，就是指中小企業(yè)負(fù)責(zé)人在經(jīng)濟(jì)生活中一定要恪守信譽(yù)。在當(dāng)今的中國，企業(yè)的信譽(yù)己是非常重要的了。很難想象一個(gè)不誠信的企業(yè)和企業(yè)負(fù)責(zé)人能夠在銀行獲得貸款。首先，要維護(hù)企業(yè)作為一個(gè)獨(dú)立法人的信譽(yù)。要在整個(gè)金融系統(tǒng)沒有貸款逾期、欠息等不良記錄。要沒有偷稅、欠發(fā)工資、長期拖欠水電費(fèi)等明顯記錄。要盡量減少因自己未履約而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟案件。要在社會(huì)各界沒有大的負(fù)面形象。其次，要精心維護(hù)企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人的信譽(yù)。主要應(yīng)注意個(gè)人在社會(huì)各界的形象口碑、經(jīng)營管理能力、婚姻狀況、是否賭博等。還要真正做到誠信，信守承諾，避免不良信用記錄。

（五）控制負(fù)債區(qū)間。企業(yè)要發(fā)展，應(yīng)當(dāng)負(fù)債，這業(yè)已成為共識。不負(fù)債的企業(yè)很難得到快速發(fā)展。但目前的問題是，許多企業(yè)負(fù)債過高，使自己喪失了再負(fù)債、再獲得貸款的能力。當(dāng)我們不能再得到銀行貸款時(shí)，要先審視一下自己的負(fù)債情況。

負(fù)債高低，不是簡單用絕對額表示的，銀行最關(guān)注的是資產(chǎn)負(fù)債比例，是負(fù)債率。負(fù)債率也不是一個(gè)固定比例，針對不同的行業(yè)，不同規(guī)模的企業(yè)有所不同。銀行不希望企業(yè)過度負(fù)債，不希望企業(yè)的貸款超過了企業(yè)的“體重”，即一定的比例、償債能力。在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中，一般情況下企業(yè)的負(fù)債率達(dá)到50%就是警戒線了。興業(yè)銀行更是規(guī)定貸款余額不能超過企業(yè)身價(jià)的30%。作為企業(yè)，都希望能借助銀行的支持快速發(fā)展;作為銀行，則認(rèn)為企業(yè)應(yīng)該循序漸進(jìn)地發(fā)展，希望企業(yè)的貸款增長、自有資金增長、銷售收入增長、利潤增長都能有機(jī)協(xié)調(diào)進(jìn)行?？梢栽O(shè)想，如果一個(gè)企業(yè)只看見貸款在不斷增加，而自有資金、企業(yè)資產(chǎn)沒有多少增加，其后果是非常危險(xiǎn)的，銀行是絕對不可能再貸款的了。

如果企業(yè)負(fù)債已經(jīng)比較高了，又要靠繼續(xù)貸款尋求更大的發(fā)展，有什么辦法? 那么途徑有三：增加自有資金即資本金;企業(yè)重組;調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低銀行負(fù)債比例。

我們的研究結(jié)論是，銀行不了解和不信任是中小企業(yè)貸款難的根本原因。解決的辦法是，讓銀行了解和信任中小企業(yè)。就這么簡單。

（作者項(xiàng)超 成都大三投資有限公司）2006-09-20

第四篇：郵儲(chǔ)銀行破解小企業(yè)融資難（范文模版）

筑基礎(chǔ) 控風(fēng)險(xiǎn) 巧營銷

郵儲(chǔ)銀行廊坊分行破解小企業(yè)融資難題

2011年以來，郵儲(chǔ)銀行廊坊分行上下聯(lián)動(dòng)，深挖市場，筑基礎(chǔ)、控風(fēng)險(xiǎn)、巧營銷，全力破解小企業(yè)融資難題。截至2011年12月末，該行共對188戶企業(yè)授信，授信額度73856萬元；累計(jì)發(fā)放貸款179戶，貸款7.4億元；小企業(yè)貸款余額占貸款總余額的比重達(dá)24.5%；小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入1501.81萬元，占信貸總收入的比重達(dá)到了30.25%。

一、堅(jiān)持“四到位”，筑牢小企業(yè)服務(wù)基礎(chǔ)

（一）領(lǐng)導(dǎo)重視到位筑牢思想基礎(chǔ)。為更好地服務(wù)“三農(nóng)”，豐富郵儲(chǔ)銀行支持小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品種類，更快完成全行服務(wù)小微企業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，該行將服務(wù)小企業(yè)發(fā)展列為全行業(yè)務(wù)開拓的中心任務(wù)，通過各種形式強(qiáng)調(diào)發(fā)展小企業(yè)貸款的重要意義，上下一心，明確分工，緊密協(xié)作，把小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。

（二）人員配備到位筑牢人才基礎(chǔ)。該行成立了小企業(yè)信貸中心，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，從全行選拔優(yōu)秀人才充實(shí)各個(gè)崗位。全行小企業(yè)信貸中心配臵多達(dá)13人。各縣（市）支行也設(shè)臵了1名小企業(yè)專職營銷人員，負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)氐氖袌鲩_發(fā)、業(yè)務(wù)初步受理和輔助貸后工作等。充足的人員配備保證了業(yè)務(wù)的快速啟動(dòng)，也為業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

（三）業(yè)務(wù)培訓(xùn)到位筑牢素質(zhì)基礎(chǔ)。2011年，該行先后三次舉辦全市小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，各支行的行長、信貸部經(jīng)理和骨干信貸員全部參加，對業(yè)務(wù)制度、操作規(guī)程、業(yè)務(wù)營銷、受理過程進(jìn)行嚴(yán)格培訓(xùn)，使一級支行人員的營銷、受理小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的水平不斷提升。建立了嚴(yán)格的培訓(xùn)考試制度，做到“一周一訓(xùn)”、“一周一小考、每月一大考”，促使全體小企業(yè)貸款從業(yè)人員熟練掌握了業(yè)務(wù)相關(guān)知識，迅速進(jìn)入了工作角色。在培訓(xùn)中堅(jiān)持以老帶新，以新促老，著重增強(qiáng)從業(yè)人員的現(xiàn)場調(diào)查能力和業(yè)務(wù)操作能力，培養(yǎng)出一批業(yè)務(wù)骨干，為業(yè)務(wù)快速發(fā)展夯實(shí)了堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

（四）績效考核到位筑牢機(jī)制基礎(chǔ)。該行結(jié)合自身實(shí)際，制定了小企業(yè)貸款從業(yè)人員的績效考核辦法，按個(gè)人業(yè)績提取薪酬，激發(fā)了員工的工作積極性。將小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為核心指標(biāo)，納入到縣支行行長、副行長、信貸部經(jīng)理的績效考核之中，每月下達(dá)推進(jìn)方案，有效推動(dòng)了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。對成功推薦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)秀員工給予特別獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)全員宣傳推介業(yè)務(wù)，推動(dòng)了小企業(yè)貸款規(guī)?；l(fā)展。

二、嚴(yán)把“四道關(guān)”，有效控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)

（一）嚴(yán)把落實(shí)信貸政策關(guān)，發(fā)展小企業(yè)“綠色信貸”。該行認(rèn)真研究國家的產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)整了重點(diǎn)開發(fā)行業(yè)和區(qū)域，結(jié)合 “綠色信貸”要求，堅(jiān)決禁止對“兩高一?！焙铜h(huán)保違規(guī)、違法企業(yè)發(fā)放貸款。在對小微企業(yè)的信貸支持中，堅(jiān)持積極作為、冷靜面對的良好心態(tài)，根據(jù)準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決拒絕和退出不符合要求的客戶37戶，金額8750萬元，有力地促進(jìn)了小企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化，保證了小企業(yè)貸款質(zhì)量。

（二）嚴(yán)把貸前審查關(guān)，預(yù)防小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。在調(diào)查環(huán)節(jié)通過現(xiàn)場調(diào)查及財(cái)務(wù)報(bào)表對比分析、網(wǎng)絡(luò)查詢等多渠道進(jìn)行交叉驗(yàn)證。在審查審批環(huán)節(jié)通過對資料的審閱分析，對企業(yè)不同形式的風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)的控制措施。如：該行在對某印刷企業(yè)貸款時(shí)，就根據(jù)該企業(yè)與人民大學(xué)出版社有固定的合作關(guān)系，每筆業(yè)務(wù)基本上均采用訂單方式加工，從加工到結(jié)清款項(xiàng)需6個(gè)月時(shí)間的實(shí)際情況。審貸委員會(huì)在審批時(shí)就果斷地將對該企業(yè)的貸款采用了跟單操作的方式，確定的6個(gè)月的單筆貸款期限，跟企業(yè)回款現(xiàn)金流一致；要求企業(yè)采用受托支付方式支用貸款；要求企業(yè)與出版社的固定回款賬戶變更為該行賬戶，確保了對該企業(yè)貨款的及時(shí)監(jiān)控。

（三）嚴(yán)把貸中檢查關(guān)，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，該行重點(diǎn)加強(qiáng)對貸款審批環(huán)節(jié)和支付環(huán)節(jié)的管理。在審批環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)審批條件的針對性和合理性，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。在支付環(huán)節(jié)，嚴(yán)格執(zhí)行總行受托支付要求，由授信執(zhí)行崗兼任支付審核崗，由支付審核崗進(jìn)行審核，審批主管崗審批通過后方可進(jìn)行貸款資金的支付，將實(shí)貸實(shí)付的要求落到實(shí)處，確保貸款資金用途的真實(shí)性。

（四）嚴(yán)把貸后管理關(guān)，與小企業(yè)建立穩(wěn)固的銀企聯(lián)系。建立了客戶維護(hù)走訪制度，對已授信的客戶，要求信貸員、信貸部主任、支行長定期進(jìn)行走訪，一方面加強(qiáng)溝通增進(jìn)感情，一方面實(shí)地了解企業(yè)信息，掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保還款正常。另外，該行還加強(qiáng)了貸后檢查工作，在一名貸后檢查人員不能滿足正常檢查要求后，按上級行要求及時(shí)增配了一名貸后檢查人員。工作內(nèi)容上，按照貸后檢查報(bào)告的模版，通過現(xiàn)場檢查及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析對比，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號，并采取及時(shí)有效的應(yīng)對措施，確保資金安全。

三、“七措營銷”，打開小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展局面

（一）廣泛開展宣傳。在組織人員深入專業(yè)村、專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，開展地毯式走訪的同時(shí)，該行集中優(yōu)勢資源，加大小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的廣告投入力度，先后投放了15輛公交車體廣告、2000塊小區(qū)郵政編碼牌廣告、180部小區(qū)電梯廣告、400根燈桿廣告，并通過各種短信平臺(tái)發(fā)送產(chǎn)品宣傳短信50余萬條，印制宣傳折頁15萬張，在《廊坊日報(bào)》發(fā)布多篇軟新聞，有效提升了該行小企業(yè)貸款產(chǎn)品的社會(huì)知名度。

（二）深入開展市場調(diào)研。該行通過政府金融辦、工商、稅務(wù)、人行、房產(chǎn)土地抵押等渠道，收集了廊坊地區(qū)企業(yè)名單，篩選目標(biāo)客戶，建立了客戶數(shù)據(jù)庫，為市場開發(fā)明確了方向。目前，該行已經(jīng)建立了全區(qū)近萬家中小企業(yè)的資料庫，其中60%以上進(jìn)行了實(shí)地走訪，并依此建立了市場開發(fā)作戰(zhàn)圖，將目標(biāo)客戶進(jìn)行分類，逐步推進(jìn)。

（三）發(fā)揮“能人效應(yīng)”開展?fàn)I銷。充分發(fā)揮縣支行行長、副行長、部門主任、二級支行長的“能人效應(yīng)”，依托其在當(dāng)?shù)厝耸臁h(huán)境熟的優(yōu)勢開展“高端營銷”。如三河市支行一行長及時(shí)對長城重機(jī)有限公司的法定代表人開展“友情”營銷，成功向該企業(yè)授信959萬元。自2010年12月至今，該行共成功開發(fā)小企業(yè)貸款134筆，金額53553萬元，其中60%多為行長、部門主任推薦。

（四）開展“對比營銷”爭搶客戶。優(yōu)質(zhì)小企業(yè)一般都與其他銀行有較長時(shí)間的合作，尤其是與當(dāng)?shù)匦庞蒙绲暮献?，要做大小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，必須直接競爭，努力搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。該行在充分調(diào)查其他行小企業(yè)貸款產(chǎn)品、政策的基礎(chǔ)上，向客戶突出介紹本行產(chǎn)品利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便、還款方式靈活，一次授信、循環(huán)支用、隨用隨支的優(yōu)勢；嚴(yán)格執(zhí)行綠色信貸政策，信貸人員牢記“八不準(zhǔn)”準(zhǔn)則，實(shí)行透明服務(wù)。2011年，該行共爭取客戶累計(jì)24戶，金額10962萬元。

（五）實(shí)施“真情營銷”打動(dòng)客戶。在開發(fā)客戶過程中，信貸員時(shí)刻關(guān)注客戶動(dòng)態(tài)，定期進(jìn)行走訪，支行行長也對重點(diǎn)客戶定期進(jìn)行拜訪，密切了與客戶的聯(lián)系，增進(jìn)了與客戶的感情。同時(shí)，盡全力加快業(yè)務(wù)處理速度，用快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。

（六）多形式、多頻次召開業(yè)務(wù)推介會(huì)。一是與民間行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合召開多場小企業(yè)產(chǎn)品推介會(huì)，直接面向企業(yè)主介紹貸款業(yè)務(wù)使其加深對信貸業(yè)務(wù)的了解。二是依托政府平臺(tái)，充分利用第三方平臺(tái)獲取區(qū)域內(nèi)的相關(guān)經(jīng)濟(jì)信息，開展銀企對接會(huì)，搜集貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)客戶。自2010年5月至2011年11月末，該行共參與銀企對接會(huì)四次，僅在廊坊市安次區(qū)就營銷和受理小企業(yè)貸款申請28戶，其中24戶已與該行建立信貸關(guān)系，共授信8204萬元，發(fā)放貸款7184萬元。

（七）通過“老客戶”發(fā)展“新客戶”。該行在業(yè)務(wù)開辦之初，通過老客戶發(fā)展同行業(yè)或上下游企業(yè)，迅速打開局面，隨后用真情服務(wù)逐步贏得新客戶的信任，新客戶再發(fā)展新客戶，形成良性循環(huán)。如大廠支行的一名印裝行業(yè)客戶，多年來一直在信用社貸款，抱著擴(kuò)大融資渠道的想法在該行申請小企業(yè)貸款，期間對該行的服務(wù)非常滿意，不但還清了原先在信用社的貸款，還陸續(xù)為該行介紹了2戶資質(zhì)良好的同行企業(yè)。（廊坊銀監(jiān)分局）

第五篇：緩解小企業(yè)融資難需多策并舉

緩解小企業(yè)融資難需多策并舉

作者：魏革軍

小企業(yè)是我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的重要組成部分，小企業(yè)的生存與發(fā)展直接關(guān)乎就業(yè)增長、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和社會(huì)穩(wěn)定。小企業(yè)融資難是一個(gè)普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，也是個(gè)世界難題。在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控時(shí)期，這一問題顯得更加突出。

小企業(yè)融資難問題成因復(fù)雜，有小企業(yè)自身的問題，有市場環(huán)境問題，有融資渠道問題，有政策配套問題。因此，解決小企業(yè)融資難需多策并舉。

小企業(yè)，大問題。社會(huì)各界務(wù)必要從戰(zhàn)略高度看待小企業(yè)融資問題，充分認(rèn)識到小企業(yè)的重要地位和作用，充分認(rèn)識小企業(yè)成長的規(guī)律，充分認(rèn)識小企業(yè)的融資特點(diǎn)，把服務(wù)和支持小企業(yè)發(fā)展始終作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性工作抓緊做好。

各類金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小企業(yè)發(fā)展中承擔(dān)著重要責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)營特點(diǎn)創(chuàng)新機(jī)制、創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)，鼎力支持小企業(yè)發(fā)展。大型商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃，不要把眼睛只盯住大企業(yè)、大客戶、大業(yè)務(wù)，要通過設(shè)立小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新信貸模式，有效滿足符合條件的小企業(yè)的信貸需求。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小型金融機(jī)構(gòu)要立足當(dāng)?shù)?，因地制宜，利用對本地小企業(yè)情況熟悉的優(yōu)勢，創(chuàng)新具有區(qū)域特色、差異化的信貸產(chǎn)品，為小企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

強(qiáng)化對小企業(yè)的金融服務(wù)離不開制度創(chuàng)新。“十二五”規(guī)劃綱要提出未來五年中，我國要加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，金融體制改革也會(huì)邁出關(guān)鍵步伐，利率市場化和資本市場深化將進(jìn)一步推進(jìn)。要利用這些有利條件，加快金融制度創(chuàng)新，加強(qiáng)金融市場創(chuàng)新，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步改善小企業(yè)的金融服務(wù)。特別是要積極創(chuàng)造條件，擴(kuò)大小企業(yè)的直接融資渠道，建立多層次的股權(quán)融資、債務(wù)融資體系，創(chuàng)新小企業(yè)融資體制等。要積極引導(dǎo)和發(fā)揮好民間金融機(jī)構(gòu)在支持小企業(yè)發(fā)展中的作用。

破解小企業(yè)融資之困，還需要監(jiān)管部門和相關(guān)政府部門加強(qiáng)研究，通力合作。我們高興地看到，有關(guān)部委和監(jiān)管部門最近陸續(xù)出臺(tái)了政策措施加大對小企業(yè)的扶持力度。工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)》，首次明確了小型企業(yè)和微型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，令優(yōu)惠政策更具針對性；人民銀行的第二季度貨幣政策報(bào)告也提出有保有壓，引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，特別是對中小企業(yè)的信貸支持；銀監(jiān)會(huì)此前出臺(tái)的政策也表明，可以依據(jù)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)、成本和核銷的具體情況，適當(dāng)提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度。我們相信，隨著這些政策的逐步落實(shí)，小企業(yè)融資的政策環(huán)境會(huì)進(jìn)一步改善。

對于小企業(yè)來說，改善自身的管理是非常必要的。小企業(yè)要把現(xiàn)代企業(yè)的管理理念自覺融入日常工作之中，努力做到資本真實(shí)、賬目清晰、運(yùn)營規(guī)范、講究信用，不斷提高貸款能力和融資條件。

加強(qiáng)小企業(yè)融資服務(wù)，要正確處理好提供服務(wù)和防范風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，特別是要關(guān)注可能引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)中小商業(yè)銀行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，防范區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，營造良好的金融市場秩序和穩(wěn)定的金融市場環(huán)境。

緩解小企業(yè)融資難是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要各方面通力協(xié)作，以消除影響小企業(yè)融資的各種障礙。要進(jìn)一步完善針對小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，提高小企業(yè)的盈利能力；完善融資擔(dān)保機(jī)制，增加小企業(yè)的信用等級；建立小企業(yè)的信用體系建設(shè)，降低小企業(yè)融資的信用風(fēng)險(xiǎn)等。相信在全社會(huì)的共同努力下，小企業(yè)融資狀況會(huì)逐步得到改善，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中會(huì)發(fā)揮更大的作用。