第一篇：電視大學(xué)作業(yè),創(chuàng)業(yè)中小企業(yè)難

創(chuàng)業(yè)中小企業(yè)難

我認(rèn)為創(chuàng)業(yè)中小企業(yè)有以下的困難：

一、在激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)的前提下，原材料漲價(jià)，利潤壓縮、經(jīng)營成本高。

近年來，膨脹的現(xiàn)象在各個(gè)行業(yè)都存在。運(yùn)輸成本增加、原材料成本增加、、、、材料成本上去了，按理產(chǎn)品成本應(yīng)該也轉(zhuǎn)嫁出去。

二、行業(yè)不規(guī)范，各個(gè)企業(yè)為了生存存在惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。

三、如果在利潤低點(diǎn)的情況下，貨款及時(shí),有點(diǎn)微利，那是可以做的，但是如果貨款拖欠個(gè)半年，利潤就沒了，一兩筆貨款收不上來就要虧空了。另外，打官司的成本過

大，幾萬塊的貸款，打個(gè)官司贏了，能拿到手的也沒幾個(gè)錢了。再說，如果債務(wù)人跑路了，有些官司即使打贏了，也不一定能追到貨款，人跑了，哪去要錢？法院執(zhí)行的力度不大，費(fèi)用過高。

四、小企業(yè)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任大，負(fù)擔(dān)重。本縣企業(yè)的稅負(fù)重，稅負(fù)至少在本市的幾個(gè)市縣里是最高。本縣的經(jīng)濟(jì)最差，現(xiàn)在連某縣都不如了。政府財(cái)政弱，需要企業(yè)上

交，本顯的企業(yè)本來就少，好不容易發(fā)展壯大了，稅收一重，好的企業(yè)都跑外邊政策有優(yōu)惠的地方發(fā)展去了。政府還是收不上稅，收不上，稅負(fù)還是重，這樣惡性循環(huán)，本縣的小企業(yè)只能自生子滅。的企業(yè)員工的養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)在在本縣已經(jīng)基本普及了，這是國家的社保政策。大企業(yè)盈利能力強(qiáng)，確實(shí)是不差這個(gè)錢的，但是對(duì)于小企業(yè)，本身的生存就困難，資金本就緊張，再加上這個(gè)稅那個(gè)費(fèi)的，承擔(dān)就重了。

五、小企業(yè)貸款不方便，資金的融資成本高。銀行對(duì)于小企業(yè)的貸款沒有什么優(yōu)惠政策，企業(yè)貸款困難。為了融資，只能選擇民間借貸。民間借貸的高利率大家都是清

楚的，經(jīng)營利潤不高的前提下，高利率是危險(xiǎn)的，也是致命的，弄不好，今天是正常營業(yè)的企業(yè)，明天就關(guān)門了。

六、企業(yè)內(nèi)部管理跟不上。小企業(yè)，在艱難生存的如今，只能在各方面都精打細(xì)算，但是，好多的企業(yè)，內(nèi)部管理不健全，忽視管理，人員的效用不能有效發(fā)揮。這個(gè)

情況也導(dǎo)致了部分小企業(yè)加速倒閉。

七、企業(yè)招工難。隨著社會(huì)平均工資的上漲，社會(huì)通貨膨脹的加劇，企業(yè)越來越難招到合適的一線生產(chǎn)工人，很難招到合適的生產(chǎn)技術(shù)人員。招工難，不僅在本縣，在本市，在本省，還是在全國，都是一個(gè)普遍的現(xiàn)象。存在的原因是多方面的，但是存在的現(xiàn)象本身，足以壓垮一個(gè)企業(yè)，無米下鍋是可悲的，有米下鍋的時(shí)候沒有加工的人更可悲。

在當(dāng)前的狀況下，如何能夠緩解小企業(yè)的困境能，建議如下:

一、政府不能殺雞取卵，應(yīng)該減輕小企業(yè)的稅負(fù)，出臺(tái)扶持小企業(yè)的各種優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)小企業(yè)度過難關(guān)。

二、在貸款上，要支持小企業(yè)，簡化貸款程序，額度上有相應(yīng)力度的支持，切實(shí)能解小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營上的資金苦難。

三、政府規(guī)范引導(dǎo)行業(yè)的發(fā)展，建立行業(yè)協(xié)會(huì)，切實(shí)履行協(xié)會(huì)的職能，發(fā)揮協(xié)會(huì)的作用。避免行業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)在的行業(yè)協(xié)會(huì)，建立了好多，但是作用都不大，真正的作用發(fā)揮不完全，需要進(jìn)一步發(fā)揮協(xié)會(huì)功能，這需要政府的有效引導(dǎo)。

四、小企業(yè)內(nèi)部要加強(qiáng)管理，重視管理，通過管理出效益，降低開支，提高企業(yè)的收益。

五、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)加強(qiáng)政策學(xué)習(xí)，轉(zhuǎn)型升級(jí)，尋求新的利潤增長點(diǎn)。創(chuàng)業(yè)中小企業(yè)難。

第二篇：創(chuàng)業(yè)難

創(chuàng)業(yè)難，創(chuàng)業(yè)難，創(chuàng)立家業(yè)如登山。五更起，半夜眠，沖風(fēng)冒雪為家園。買房產(chǎn)，置莊田，惟恐兒孫后來難。直到老，不肯閑，心力使碎無怨言。舉家和美隨時(shí)過，縱死黃泉心也安。成家之子長保守，敗家之子枉徒然。不讀書，不種田，不學(xué)藝業(yè)只好閑。無益之朋朝朝樂，茶房酒肆戀杯盤。說瞎話，討人嫌，酩酊醉后發(fā)狂言?？v酒性，惹禍端，好吃懶做嘴又饞。有妻妾，反憎嫌，尋花問柳不惜錢。嫌布衣，喜綢緞，奢華太甚日用繁。弄鷹犬，鬧絲弦，賭博場(chǎng)中好貪玩。先當(dāng)當(dāng)，后取錢，遍地窟窿還不完。典房產(chǎn)，賣莊田，家業(yè)一切盡消然。無計(jì)奈，穿房檐，拖欠房錢月支年。衣襤褸，襪底穿，燈籠褲子露風(fēng)寒。冬無衣，夏無煙，凍餓妻子受饑寒。投親友，不見面，待做生意無本錢。一切藝業(yè)全不曉，安能得用世間錢。人到此處方醒悟，守業(yè)哪曉創(chuàng)業(yè)難。豈不聞，長江一去無回浪，人老何曾轉(zhuǎn)少年？大道勸人三件事，戒酒除花莫賭錢。

第三篇：中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書

中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書

中小企業(yè)，它是與所處行業(yè)的大企業(yè)相比在人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模上都比較小的經(jīng)濟(jì)單位。不過現(xiàn)在政府有很多支持中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)有關(guān)優(yōu)惠政策，有準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的你不妨看看這篇中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書哦！

前言

租賃經(jīng)營

租清潔 節(jié)前假日家庭清掃需要的設(shè)備。

租輕松 親友來訪影響燒菜蒸飯，租廚師、餐具及全套服務(wù)。

租健康 年紀(jì)大或身體生病的市民，對(duì)節(jié)假日飲食起居變化的敏感，租血壓器，血糖儀等醫(yī)療設(shè)備。

租瀟灑 假日出行租用汽車、手機(jī)等。

3.中小企業(yè)的“無品牌經(jīng)營策略” 創(chuàng)名牌是一項(xiàng)耗費(fèi)大量人力、物力和財(cái)力的長期工程。一個(gè)企業(yè)，尤其是實(shí)力較弱的中小企業(yè)如果不顧自身狀況與條件，一味去爭(zhēng)創(chuàng)名牌，很可能適得其反，得不償失。

中小企業(yè)創(chuàng)名牌的制約因素

一、企業(yè)規(guī)模制約。大多數(shù)中小企業(yè)組織結(jié)構(gòu)簡單，規(guī)模較小，構(gòu)成了創(chuàng)名牌的一大障礙?？v觀世界名牌，無一不與巨型跨國公司相聯(lián)系，國內(nèi)涌現(xiàn)出來的一批名牌產(chǎn)品，也都?xì)w屬于實(shí)力雄厚的大企業(yè)。規(guī)模經(jīng)濟(jì)是名牌企業(yè)的一個(gè)重要外部特征，一般來說，名牌的各種優(yōu)勢(shì)是通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)才能有效體現(xiàn)出來的。

二、人員素質(zhì)制約。我國大多數(shù)中小企業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，創(chuàng)名牌是一個(gè)知識(shí)含量很高的系統(tǒng)工程，需要方方面面的專業(yè)人才，以訓(xùn)練有素的知識(shí)、思維、技能完成大量的實(shí)務(wù)工作，非專業(yè)人員難以勝任。

三、企業(yè)財(cái)力制約。創(chuàng)名牌是一項(xiàng)耗資巨大的工程，其中僅市場(chǎng)推廣就需要巨額資金，大部分中小企業(yè)心有余而力不足。

四、時(shí)間制約。創(chuàng)名牌的工作是一項(xiàng)艱苦細(xì)致的工作，要耗費(fèi)大量的時(shí)間，需要企業(yè)多年甚至十幾年的不懈努力，大多數(shù)中小企業(yè)在短期內(nèi)，特別是創(chuàng)業(yè)初期難以創(chuàng)出名牌。我國中小型企業(yè)目前大多數(shù)處于企業(yè)、改組、轉(zhuǎn)制時(shí)期，如何在目前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中找到適合自己的位置，事關(guān)生存與發(fā)展。從以上幾方面分析可見，創(chuàng)名牌決非易事，而一般品牌很難與名牌競(jìng)爭(zhēng)，“無品牌策略”則不失為一個(gè)可供選擇的方法?！捌放撇呗浴敝饕袃煞N：“不使用商標(biāo)”策略和“采用零售商品品牌”策略。

一、“不使用商標(biāo)”策略 70年代以來，西方有一些日常消費(fèi)品又回到了不使用商標(biāo)的狀態(tài)。商品之所以能不使用商標(biāo)，一方面是因?yàn)橛行┢髽I(yè)的產(chǎn)品由于難以形成“產(chǎn)品差別”，或質(zhì)量難以統(tǒng)一衡量，或消費(fèi)者對(duì)質(zhì)量要求不需進(jìn)行特別的辯論，如電力、礦石、鐵、坯等，從而使得使用商標(biāo)的必要性大大降低;另一類是人們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常接觸的消耗類商品，不需要很高的品質(zhì)，比同類商品售價(jià)低2040%，具有低價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。美國的兩家大零售商“WMART”和“KMART”近年來相繼推出了無品牌商品大宗銷售法，他們要求消費(fèi)者成打、成箱或按一定的散裝量購物，商品僅限于無品牌，甚至是無正式裝璜包裝的統(tǒng)貨，價(jià)格相當(dāng)?shù)土?，因而十分暢銷。此法迅速在美國、加拿大等國的超級(jí)市場(chǎng)上流行起來。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國35萬家零售商店中，有10萬家經(jīng)銷這樣無商標(biāo)的大眾商品。我國消費(fèi)者的主體仍是是城市廣大的工薪階層和農(nóng)民，物美價(jià)廉的商品是他們首要選擇。目前，我國倉儲(chǔ)式購物中心大受消費(fèi)者青睞就證明了這一點(diǎn)。

二、“采用零售商品牌”策略 零售商品牌是商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。它是零售商為了突出自身的形象，維持競(jìng)爭(zhēng)地位，充分利用自身的無形資產(chǎn)和優(yōu)勢(shì)而采取的一種競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。具體做法是零售商通過了解消費(fèi)者信息、自行設(shè)計(jì)、開發(fā)產(chǎn)品，并選擇生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)，然后利用自我品牌把產(chǎn)品推向市場(chǎng)。在國外零售商品牌已有幾十年的歷史。如英國最大的零售集團(tuán)馬獅集團(tuán)，共有800余家供應(yīng)商為其生產(chǎn)圣米高商品，該集團(tuán)在其所屬近千家連鎖店內(nèi)出售圣米高牌商品。大規(guī)模生產(chǎn)與大規(guī)模零售的有機(jī)結(jié)合，使馬獅集團(tuán)成為全歐洲最具創(chuàng)業(yè)精神及創(chuàng)新的企業(yè)，它使制造商與零售商之間建立了融于一體的關(guān)系。我國目前一方面不斷發(fā)展壯大大中型零售企業(yè)、連鎖超市，另一方面存在大量生產(chǎn)能力閑置的中小型企業(yè)，日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將迫使制造商不得不逐漸采用零售商品牌策略策略，而零售商經(jīng)營自有品牌必須有為其生產(chǎn)產(chǎn)品的大量生產(chǎn)企業(yè)，這就為零售商與中小企業(yè)合作，形成生產(chǎn)與流通的新型結(jié)合體創(chuàng)造了有利條件。

中小企業(yè)與大型零售商聯(lián)系，“采用零售商品牌”優(yōu)勢(shì)。

一是價(jià)格優(yōu)勢(shì)。由于大型零售商擁有較高市場(chǎng)聲譽(yù)，其品牌具有名牌效應(yīng)，因而廠家在產(chǎn)品商標(biāo)設(shè)計(jì)、注冊(cè)、宣傳、使用和保護(hù)等方面無需做更多工作，也無需大額投資，因而能以盡量低的價(jià)格供貨。對(duì)于零售商來說，其進(jìn)貨渠道直接，省去了一些不必要的中間環(huán)節(jié)和相關(guān)費(fèi)用，能降低進(jìn)貨價(jià)格。另外，零售商品的品牌與零售商品牌相對(duì)應(yīng)，使假冒偽劣的可能性大大降低，從而大大降低商標(biāo)保護(hù)的有關(guān)費(fèi)用。

二是信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。采用零售商品牌，產(chǎn)品在相應(yīng)的零售商店內(nèi)銷售，零售商對(duì)其自有品牌的商品具有極強(qiáng)的控制力，并會(huì)給予足夠的關(guān)注，較容易在質(zhì)量方面給顧客提供保證。尤其是信譽(yù)良好的商店對(duì)消費(fèi)者具有極大的吸引力，能增加消費(fèi)者購物的安全感。特別是在假貨泛濫的今天，信譽(yù)幾乎成為質(zhì)量的保證，消費(fèi)者能否買得放心，已成為他們?cè)诓煌闶凵?、不同品牌之間進(jìn)行選擇的重要因素，這些標(biāo)以零售商品牌的商品，由于有信譽(yù)做保證，加上質(zhì)優(yōu)價(jià)低，極具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三是銷售優(yōu)勢(shì)。采用零售商品牌可促使零售商為銷售這些商品不遺余力。例如，零售商在銷售式上可以將這些商品放在較優(yōu)的位置，通過科學(xué)的商品陳列強(qiáng)化消費(fèi)者的購買欲望。而當(dāng)商品品牌和質(zhì)量差別不大時(shí)，商品陳列位置與方式可能成為影響消費(fèi)者選擇商品的主要因素。四是把握市場(chǎng)需求優(yōu)勢(shì)。由于零售商對(duì)其自身商品品牌高度關(guān)注，同時(shí)又直接與廣大消費(fèi)者打交道，占有大量的市場(chǎng)信息，能夠及時(shí)把握消費(fèi)者的需求變化，并及時(shí)反饋給生產(chǎn)企業(yè)，使生產(chǎn)企業(yè)在市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品開發(fā)等方面更加貼近市場(chǎng)，能生產(chǎn)出符合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，在競(jìng)爭(zhēng)中變被動(dòng)為主動(dòng)，占據(jù)領(lǐng)先地位?！盁o品牌策略”在我國嶄露頭角

一、無品牌商品的適用性。

在不使用商標(biāo)品牌方面，我國已有一些較為成功的例子，如上海時(shí)裝集團(tuán)公司設(shè)立了無品牌縫紉攤，他們摸清了“工薪族”既渴望提高衣著水準(zhǔn)，跟上時(shí)代新潮，又擔(dān)心被廠家、商店“斬”一刀的心理，專門購進(jìn)優(yōu)質(zhì)紡織面料，設(shè)計(jì)新式服裝，開設(shè)裁剪、制衣窗口，推出價(jià)格低廉、具有鮮明個(gè)性特色的時(shí)裝，生意十分興隆。

二、零售商品牌的適用性。零售商品牌在我國處于起步階段。據(jù)報(bào)道，上海開開百貨商店自1987年實(shí)施零售品牌以來，推出開牌系列產(chǎn)品，其中開開牌襯衫榮獲“中國十大名牌襯衫”的殊榮，開開牌羊毛衫榮獲“中國名牌產(chǎn)品”稱號(hào)。上海的華亭伊勢(shì)丹在商店的顯著位置擺放企業(yè)的自有品牌，上海市共康服飾城內(nèi)近1/

3、達(dá)6000余種商品采用“共康”品牌，并在電視上大做廣告。至于上海第一百貨集團(tuán)、華聯(lián)集團(tuán)等商業(yè)巨人也都競(jìng)相推出了自己的品牌產(chǎn)品?！盁o品牌策略”在我國的發(fā)展前景

一、我國一些行業(yè)的產(chǎn)品目前正受到國外一些“強(qiáng)勢(shì)品牌”的競(jìng)爭(zhēng)和壓力，這些外國企業(yè)技術(shù)先進(jìn)、資金雄厚、營銷得法，甚至不顧一切地以在中國市場(chǎng)上“搶攤”為主要目的。在這種情況下，我國實(shí)力較差的中小企業(yè)如果盲目與之競(jìng)爭(zhēng)，無異于“雞蛋碰石頭”，而避強(qiáng)就弱，采用“無品牌策略”以價(jià)格優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)需求優(yōu)勢(shì)來與外國企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，不失為中小企業(yè)立足市場(chǎng)的一條有效途徑。

二、我國已有一定數(shù)量的大中型零售企業(yè)，目前，總資產(chǎn)超過10億元的百貨零售企業(yè)10余家，利潤5000萬元以上的大約20余家。隨著它們的發(fā)展壯大，一方面有條件形成和強(qiáng)化自己的品牌，另一方也有利于吸納中小企業(yè)采用它們的品牌，成為它們的伙伴生產(chǎn)企業(yè)。

三、我國目前有1000多萬家中小企業(yè)，其中大部分由于受自身財(cái)力和規(guī)模的限制，常常以市場(chǎng)追隨者的面貌出現(xiàn)，他們不了解消費(fèi)者的需要，生產(chǎn)的產(chǎn)品銷售不出去，創(chuàng)立名牌是他們力所不能及的。同時(shí)這些企業(yè)無法及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)需求改造產(chǎn)品，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。從各方面條件來看，他們都有可能與零售商合作，這種生產(chǎn)與流通相結(jié)合的新形式，對(duì)中小企業(yè)的生存和發(fā)展極為有利。

四、我國現(xiàn)在假冒偽劣產(chǎn)品肆虐，制假、售假現(xiàn)象層出不窮。而信譽(yù)好的大中型零售商的自有品牌只在自家店鋪內(nèi)出售，品牌的管理比較容易，不易被其他廠家、店家假冒，這就為商品提供了防偽、防假的有效途徑。

第四篇：中小企業(yè)貸款難原因分析

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中小型企業(yè)貸款難的原因及對(duì)策

一、中小企業(yè)的融資渠道過窄，過度依靠銀行貸款。

中小企業(yè)的融資渠道主要有以下幾個(gè)方面：

1、企業(yè)自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流。中小企業(yè)由于受生產(chǎn)規(guī)模和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的限制，自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流在扣除成本、費(fèi)用及相關(guān)稅賦后不足于擴(kuò)大再生產(chǎn)。

2、向其他自然人借款。借款對(duì)象大多是中小企業(yè)負(fù)責(zé)人的親戚朋友，且不說他們有沒有能力提供一定量的資金，就目前我國的個(gè)人信用狀況讓借款人往往是望而卻步。

3、向中介機(jī)構(gòu)貸款。目前可提供短期貸款的中介機(jī)構(gòu)很多，但大多均要求以有效房產(chǎn)或設(shè)備抵押，且貸款利率較高。中小企業(yè)可用于抵押的有效資產(chǎn)相對(duì)較少，且融資成本過高。

4、銀行貸款。銀行放貸積極性不足原因如下：（1）宏觀政策性指引。從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，銀行希望將資金投入相對(duì)較多的客戶以分期風(fēng)險(xiǎn)。但在我國現(xiàn)行的金融體制中處于主導(dǎo)地位的四大國有商業(yè)銀行，長期以來一直是為國有企業(yè)服務(wù)的，近年來，我國強(qiáng)調(diào)“抓大放小”、“扶優(yōu)限劣”，實(shí)行主辦銀行制度，使這種關(guān)系又得到了進(jìn)一步強(qiáng)化。當(dāng)我國的經(jīng)濟(jì)成份呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢(shì)時(shí)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱性就日益顯露出來，以民營經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)在融資體制中自然處于不利地位。（2）對(duì)中小型企業(yè)貸款的利潤相對(duì)較小。銀行對(duì)中小企業(yè)貸款主要收入就是利息收入，中小企業(yè)貸款以短期流動(dòng)資金貸款為主，額度較小，貸款收息較少。銀行對(duì)中小企業(yè)貸款主要支出就是風(fēng)險(xiǎn)管理成本及相應(yīng)的組織資金成本。組織資金成本相對(duì)固定。風(fēng)險(xiǎn)管理成本相對(duì)較高，一是中小企業(yè)貸款財(cái)務(wù)制度不健全，貸款前期的調(diào)查難度較大，調(diào)查成本上升；中小企業(yè)貸款以短期流動(dòng)資金貸款為主，貸款的周轉(zhuǎn)期難以準(zhǔn)確測(cè)算，逾期的可能性相對(duì)較高。二是貸后管理成本較高，中小企業(yè)貸款以短期流動(dòng)資金貸款為主，具有時(shí)間緊、次數(shù)多、額度小的特點(diǎn)，貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多。在其他各方面都無法滿足企業(yè)正常的資金需求的情況下，從政府到企業(yè)都認(rèn)為銀行可以解決這個(gè)問題。

從以上分析可看出中小企業(yè)融資難是由多方面的原因造成的，既有社會(huì)信用意識(shí)淡薄的大環(huán)境影響，又有企業(yè)自身有效資產(chǎn)較少的客觀因素。對(duì)于這個(gè)責(zé)任讓已經(jīng)企業(yè)化經(jīng)營的銀行來負(fù)擔(dān)有點(diǎn)勉為其難。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)和收益是對(duì)稱的，銀行面對(duì)這種特殊客戶--------------------------精品

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如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下提高收益呢？

二、如何解決中小型企業(yè)貸款難(一)、完善利率體制和信貸政策

基于中小企業(yè)貸款自身的特點(diǎn)，對(duì)中小企業(yè)的貸款利率浮動(dòng)范圍可允許適度提高，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性。近兩年，中央銀行兩次擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度，由上浮10%擴(kuò)大到30%。農(nóng)村信用社貸款利率最高上浮幅度由40%擴(kuò)大為50%。最低下浮幅度10%不變。在利率逐步市場(chǎng)化的大背景下，對(duì)中小企業(yè)貸款的上浮和下浮幅度今后還可適當(dāng)放寬，使利率更有彈性，充分發(fā)揮利率的杠桿作用。在信貸政策方面，還可對(duì)中小企業(yè)貸款比重較高的商業(yè)銀行實(shí)行諸如沖銷壞帳、補(bǔ)貼資本金等措施，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并要求商業(yè)銀行在保證貸款質(zhì)量的同時(shí)，切實(shí)提高對(duì)中小企業(yè)的貸款比例。(二)、健全中小企業(yè)貸款擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定

1、創(chuàng)新抵押貸款方式，降低抵押貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)貸款提出抵押要求，是銀行緩解道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱問題的基本方法。國外銀行對(duì)中小企業(yè)的短期和中長期貸款90%左右都是有抵押品做擔(dān)保的。而在這些抵押品中，很大一部分是應(yīng)收帳款和存貨。應(yīng)收帳款融資是指企業(yè)以自己的應(yīng)收帳款作抵押向銀行申請(qǐng)貸款。銀行的貸款額一般為應(yīng)收帳款面值的50%--90%。企業(yè)將應(yīng)收帳款抵押給銀行后一般不通知相關(guān)的客戶。當(dāng)客戶償還應(yīng)收帳款后，償還額自動(dòng)沖減企業(yè)向銀行的貸款。在正常條件下，中小企業(yè)應(yīng)收帳款的增加和其銷售的增加有著密切的關(guān)系。銀行以應(yīng)收帳款作抵押發(fā)放貸款，使銀行貸款的回收有了安全保證，同時(shí)也支持了中小企業(yè)的發(fā)展。目前，杭州一些商業(yè)銀行開辦了應(yīng)收帳款質(zhì)押業(yè)務(wù)，主要做法是對(duì)中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收帳款進(jìn)行質(zhì)押貸款，或?qū)徹浄介_具的商業(yè)匯票進(jìn)行貼現(xiàn)。目前中信實(shí)業(yè)銀行和廣發(fā)銀行已經(jīng)開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。存貨融資也是銀行向中小企業(yè)提供貸款的主要方式之一。這種融資方式可以定義為企業(yè)以購得的存貨為抵押品向銀行貸款，當(dāng)存貨銷出后，企業(yè)用銷售收入償還債務(wù)。銀行對(duì)存貨具有“浮動(dòng)的留置權(quán)”。通常當(dāng)銷售完成后，如果企業(yè)獲得現(xiàn)金收入，銀行將該收入自動(dòng)扣減貸款額，如果銷售存貨后企業(yè)獲得應(yīng)收款，則“浮動(dòng)的留置權(quán)”將與應(yīng)收款相--------------------------精品

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聯(lián)系。國外在存貨融資方面技術(shù)已經(jīng)比較成熟，開發(fā)了一攬子存貨留置權(quán)、公開倉儲(chǔ)融資、就地倉儲(chǔ)融資、信托收據(jù)和抵押單等方式。對(duì)我國銀行而言，存貨抵押融資還是新事物。杭州的一些銀行根據(jù)實(shí)際需要設(shè)計(jì)創(chuàng)新了“保全倉庫業(yè)務(wù)”。具體操作辦法是：企業(yè)提出貸款需求時(shí)，銀行先要求其將貨物放入指定倉庫充當(dāng)?shù)盅何?，然后根?jù)其市場(chǎng)價(jià)值確定折扣率對(duì)其發(fā)放貸款，當(dāng)企業(yè)銷貨需要提貨時(shí)，則須有新的貨物補(bǔ)充或?qū)N貨款歸還貸款，然后憑銀行加蓋公章的出貨單提貨。此舉不但解決了中小企業(yè)貸款難擔(dān)保的問題，而且促進(jìn)了商品流通。

2、創(chuàng)建信用擔(dān)保體系，完善信用擔(dān)保制度。

為了解決信貸市場(chǎng)部分失效的問題，許多國家的政府都建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。其中，以美國、日本、韓國、意大利等國以及我國臺(tái)灣的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作比較成功和完善。美國的信貸擔(dān)保最為發(fā)達(dá)，聯(lián)邦中小企業(yè)管理局是貸款擔(dān)保的主管部門。中小企業(yè)經(jīng)審查符合貸款條件的，由中小企業(yè)管理局擔(dān)保，私營銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款。美國還有地方政府的區(qū)域性專業(yè)擔(dān)保組織和社區(qū)性中小企業(yè)擔(dān)保組織。日本的信用擔(dān)保體系很有特色。日本官方設(shè)立專門為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫，民間設(shè)有52個(gè)信貸擔(dān)保公司，并在此基礎(chǔ)上設(shè)立了全國性的“信貸擔(dān)保協(xié)會(huì)”，它們共同致力于為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。日本還建立了為中小企業(yè)貸款提供保險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)公司。臺(tái)灣“中小企業(yè)信用保證基金”和互助保證基金，一官一民，相輔相成。信?；鹬柚鷣碓礊楫?dāng)局及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，至1997年，獲捐助149.7億元。其中當(dāng)局捐助118.6億元，金融機(jī)構(gòu)捐助31.11億元。9該基金近年來每年都協(xié)助中小企業(yè)取得2000億元左右的融資。當(dāng)前，進(jìn)一步深化和完善全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系要著重規(guī)范下述問題并形成制度：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度；二是資金資助及補(bǔ)償制度；三是受保企業(yè)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)制度；四是風(fēng)險(xiǎn)控制與損失互擔(dān)制度；五是擔(dān)保業(yè)行業(yè)維權(quán)與自律制度；六是政府的協(xié)調(diào)及監(jiān)管制度。

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第五篇：中小企業(yè)貸款難的調(diào)查報(bào)告

1.6億關(guān)于華陰市中小企業(yè)融資難問題的調(diào)查報(bào)告

中小企業(yè)在我市經(jīng)濟(jì)格局中占有非常重要的地位，目前部分中小企業(yè)因資金緊缺，逼迫采取減產(chǎn)、停產(chǎn)甚至是關(guān)閉破產(chǎn)的方式來應(yīng)對(duì)危局的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。如何解決好中小企業(yè)融資難的問題，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又快又好增長，提供更多就業(yè)機(jī)會(huì)，保持社會(huì)和諧穩(wěn)定，增加財(cái)政收入等具有重要意義。為此我們就中小企業(yè)貸款難問題進(jìn)行了一次全面調(diào)研，現(xiàn)將情況報(bào)告如下

基本情況中小企業(yè)從銀行那里只獲得了不到25%的貸款份額，但是它創(chuàng)造的GDP卻占全國的60%。根據(jù)2008年上半年顯示的數(shù)據(jù)可以看出，中小企業(yè)貸款份額只占銀行總貸款的15%，銀行業(yè)不良貸款率的平均水平是2%而中小企業(yè)卻達(dá)到了11.6%，貸款風(fēng)險(xiǎn)偏高時(shí)中小企業(yè)的明顯特征；2009年上半年的數(shù)據(jù)顯示，小企業(yè)貸款占中國金融機(jī)構(gòu)貸款總額的8.5%；從中國人民銀行的數(shù)據(jù)反映出一個(gè)問題，政府融資占中長期貸款的70%，中小企業(yè)只獲得貸款的10%～15%左右。從以上數(shù)據(jù)我們可以得到這樣一個(gè)結(jié)論，中小企業(yè)貸款難成為它們發(fā)展的瓶頸。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在一份調(diào)查問卷中顯示，包括浙江、廣東兩省的2000多家的中小企業(yè)把資金短缺放到了制約企業(yè)發(fā)展的首位，絕大部分的企業(yè)都面臨著融資難的問題。來自全國400多家的銀行、公司、中小企業(yè)參加了2009 年 9 月第二屆中國中小企業(yè)融資論壇暨中國中小企業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)略合作聯(lián)盟大會(huì)，共同研究如何解決中小企業(yè)融資難的問題。

一、中小企業(yè)貸款難的原因分析

中小企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制機(jī)制不健全導(dǎo)致經(jīng)營投資風(fēng)險(xiǎn)加大。中小企業(yè)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制機(jī)制不健全，財(cái)務(wù)報(bào)告的隨意性較大，透明度不高，信用度偏低，難以滿足外部貸款所要求的各項(xiàng)條件。與大型企業(yè)相比，大部分中小企業(yè)經(jīng)營范圍廣，風(fēng)險(xiǎn)高，權(quán)益資金比率較低，對(duì)貸款具有“急、頻、少、大、高”（貸款急頻率高額度少風(fēng)險(xiǎn)大成本高）的要求，加大了企業(yè)貸款的復(fù)雜性，增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，加之企業(yè)經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定，易受經(jīng)營環(huán)境影響，亦加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。從銀行系統(tǒng)調(diào)查得知，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本平均是大中型企業(yè)的5倍左右，從經(jīng)營業(yè)績角度考慮，銀行自然不愿意舍低就高。信用的缺失是中小企業(yè)貸款難的間接原因，個(gè)人信用極為落后，商業(yè)信用遭到破壞，導(dǎo)致銀行對(duì)企業(yè)失去信任，向外發(fā)放貸款，資金可能收不回來，風(fēng)險(xiǎn)較大，而向上級(jí)行轉(zhuǎn)存款，賺取存貸差安全而不帶風(fēng)險(xiǎn)，何樂而不為，98年銀行推行的抵押擔(dān)保制度后，純粹的信用貸款對(duì)中小企業(yè)來說幾乎已不存在，原因系國內(nèi)社會(huì)信用體系尚處于起步階段，擔(dān)保體系的不健全，中小企業(yè)因銀抵押物品條件苛刻，真正能抵押的物品少之又少

2、中小企業(yè)經(jīng)營的盲目性較大。大多中小企業(yè)為私營企業(yè)，其經(jīng)營的盲目性較大，在未做充分的市場(chǎng)調(diào)研的基礎(chǔ)上，盲目上項(xiàng)目，出產(chǎn)品，而且產(chǎn)品的生命周期短有無可替代產(chǎn)品補(bǔ)充，研發(fā)能力有弱，產(chǎn)品容易受市場(chǎng)淘汰，缺乏有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，資金

回籠難度大，受市場(chǎng)和資金回籠雙重壓力，隨時(shí)會(huì)面臨關(guān)閉破產(chǎn)的危險(xiǎn)境界。

3、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不完善制約中小企業(yè)發(fā)展。目前轄區(qū)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，注冊(cè)資金規(guī)模小，專業(yè)化程度低，經(jīng)營管理不完善，難以獲得金融機(jī)構(gòu)的信任。另外中小企業(yè)本身資金規(guī)模較小，經(jīng)營管理不太規(guī)范，即使有技術(shù)、有市場(chǎng)，經(jīng)營狀況較好，但也由于缺乏有效擔(dān)保轉(zhuǎn)求擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)控制有限和基本承擔(dān)100%風(fēng)險(xiǎn)的情況下，亦不敢給中小企業(yè)提供擔(dān)保。

4、由于

二、中小企業(yè)融資難的原因分析

1.中小企業(yè)自身的原因

我國中小企業(yè)總體信譽(yù)度較低, 主要表現(xiàn)在:(1)企業(yè)財(cái)務(wù)管理混亂, 會(huì)計(jì)信息失真, 數(shù)據(jù)缺乏真實(shí)性、客觀性,虛帳假帳普遍存在, 并且成為行業(yè)的潛規(guī)則。(2)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)存在不合理性, 例如低水平重復(fù)建設(shè)等問題。(3)企業(yè)員工素質(zhì)普遍較低、有待提高。企業(yè)經(jīng)營管理水平低、技術(shù)設(shè)備落后、產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊。

2.中小企業(yè)融資成本高。

對(duì)商業(yè)銀行而言,中小企業(yè)每筆貸款要求的數(shù)額不大, 但是貸款的審批操作程序都與大型企業(yè)貸款步驟大致相同,若貸款的中小企業(yè)客戶數(shù)目增多, 必然會(huì)導(dǎo)致銀行的貸款單位的操作成本上升, 而銀行出于利潤最大化自然會(huì)選擇對(duì)中小企業(yè)惜貸。由于中小企業(yè)貸款運(yùn)作成本高, 因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)此類貸款利率定價(jià)較高是正常的。但是中央銀行對(duì)商業(yè)銀行規(guī)定了基準(zhǔn)利率及很小范圍的浮動(dòng)限制, 致使正式與非正式金融市場(chǎng)的利差變大, 銀行房貸積極性減弱, 間接上增加了融資成本。

3.缺乏為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行。

在目前的銀行組織體系中, 依然缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行, 雖然農(nóng)村信用社主要針對(duì)中小企業(yè)提供貸款服務(wù)、但由于沒有得到政策性融資權(quán), 僅靠吸收當(dāng)?shù)卮婵罘刨J，多年來每年對(duì)中小企業(yè)發(fā)放的貸款不超過1000，根本無法滿足轄區(qū)中小企業(yè)貸款需要。另外農(nóng)村信用社是一個(gè)全國性金融組織，從成立開始,其經(jīng)營理念，管理模式, 機(jī)構(gòu)設(shè)臵都帶有國企的影子，削弱了其對(duì)中小企業(yè)金融支持的功能。金融體制的改革是無法在一段時(shí)間迅速脫胎換骨的, 那些從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)延續(xù)下來的問題一直都沒有得到答案, 形成現(xiàn)在的局面: 金融體制如果不改革, 那么問題就會(huì)持續(xù)的抑制中小銀行、民營銀行的發(fā)展。

三、解決中小企業(yè)融資問題的對(duì)策建議

1.提高企業(yè)的經(jīng)營管理水平, 建立健全的財(cái)務(wù)管理制度。中小企業(yè)要盡快建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的經(jīng)營管理模式, 吸收專業(yè)性的管理和技術(shù)人才。要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理制度, 建立財(cái)務(wù)預(yù)決算制度。配備精通財(cái)務(wù)的專業(yè)人員, 完善財(cái)務(wù)管理制度, 建立健

全內(nèi)控制度, 加強(qiáng)資金使用、周轉(zhuǎn)和財(cái)務(wù)核算方面的管理。

2.完善中小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制。

我國應(yīng)建立起各種各樣的擔(dān)保體系來降低銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)，增加科技型中小企業(yè)貸款的機(jī)會(huì)。主要包括：一是建立全國性中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。主要依靠財(cái)政注入資金和向社會(huì)發(fā)行債券融資，由政府出面設(shè)立永久性機(jī)構(gòu)。二是建立地方性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)?？捎傻胤秸⒔鹑跈C(jī)構(gòu)和企業(yè)共同出資組建，如成立專門為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保的政策性機(jī)構(gòu)，也可鼓勵(lì)中小企業(yè)自發(fā)組建互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還可鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)成分的資本參與擔(dān)保司投資，逐步形成由全國性、區(qū)域性和社區(qū)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)組合而成的多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

3.適應(yīng)中小企業(yè)需要, 不斷拓寬間接融資渠道。

銀行信貸仍然是中小企業(yè)融資的首選, 而政府調(diào)整商業(yè)銀行戰(zhàn)略, 應(yīng)把支持中小企業(yè)發(fā)展、不斷拓寬間接融資渠道放在首位, 使商業(yè)銀行盡快真正打破國家、國有銀行、國有企業(yè)三位一體的扭曲的金融資源配臵結(jié)構(gòu), 完善專門的中小企業(yè)信貸部, 建立一套專門適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸管理體制;針對(duì)中小企業(yè)量多面廣、分散化、多樣化等特點(diǎn), 適當(dāng)延伸貸款審批權(quán)限, 簡化審批程序, 縮短審批周期, 提高審批效率, 改進(jìn)和完善信貸激勵(lì)和約束機(jī)制。調(diào)整商業(yè)銀行戰(zhàn)略的同時(shí), 國家也要出臺(tái)相應(yīng)的針對(duì)中小企業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率和利息率等。我國金融體系主體是四大國有商業(yè)銀行, 其信貸份額占全部份額的 75%以上,由于地方性中小金融機(jī)構(gòu)資金有限, 難以承擔(dān)支持眾多中小企業(yè)發(fā)展的重任, 所以國有商業(yè)銀行在解決中小企業(yè)融資問題上仍是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在發(fā)揮國有商業(yè)銀行提供資金的主渠道作用的同時(shí), 還要不斷發(fā)展和壯大現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)和不斷發(fā)揮民間資本優(yōu)勢(shì)。政府可通過對(duì)現(xiàn)有運(yùn)行良好的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行公司制改造, 加快農(nóng)村信用社的重組、規(guī)范、轉(zhuǎn)制, 對(duì)部分暫時(shí)出現(xiàn)支付困難的城市中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行清產(chǎn)核資, 出臺(tái)允許并鼓勵(lì)民營資本和國外金融資本參股中小金融機(jī)構(gòu)等措施, 發(fā)展和壯大我國中小金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力, 通過立法來鼓勵(lì)民間資本的發(fā)展。另外, 政府還可以通過建立中小企業(yè)擔(dān)?；? 為解決我國中小企業(yè)貸款問題和扶持中小企業(yè)的發(fā)展。

4.支持中小企業(yè)發(fā)展, 不斷擴(kuò)大直接融資規(guī)模

建立適合中小企業(yè)特征的資本市場(chǎng)體系, 加快創(chuàng)業(yè)板的推出, 加快培育中小企業(yè), 鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)行股票融資、進(jìn)行集合債券融資等。第一, 要加快建立和完善服務(wù)于中小企業(yè), 進(jìn)行直接融資的創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。2009年 5月 1日, 中國證監(jiān)會(huì)發(fā)布的首次公開發(fā)行股票并在創(chuàng)業(yè)板上市管理暫行辦法 正式實(shí)施, 意味著在我國已醞釀 10年的創(chuàng)業(yè)板正式開啟, 創(chuàng)業(yè)板融資渠道的開啟無疑給廣大無緣國內(nèi)主板市場(chǎng)融資的中小企業(yè), 帶來低成本直接融資的福音。第二, 進(jìn)一步發(fā)展中小企業(yè)債券市場(chǎng)。中小企業(yè)因?yàn)樽陨碣Y產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模的限制, 往往難以獨(dú)立發(fā)現(xiàn)企業(yè)債券融資。通過發(fā)行中小企業(yè)集合債券, 可以解決這一問題。

中小企業(yè)集合債券是一種由一個(gè)機(jī)構(gòu)作為牽頭人、幾家企業(yè)一起申請(qǐng)發(fā)行的債券, 是企業(yè)債的一種, 也就是俗稱的捆綁發(fā)債。中小企業(yè)集合債券的直接作用是以其特有的形式有效拓寬了中小企業(yè)的直接融資渠道, 解決了我國中小企業(yè)存在的融資難、成本高的問題。第三, 推動(dòng)建立以民間投資為主的風(fēng)險(xiǎn)投資體系, 完善風(fēng)險(xiǎn)投資的準(zhǔn)入與退出機(jī)制, 鼓勵(lì)組建民間投資公司和職工互助投資基金。第四, 以政府財(cái)政出資為主設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金、技術(shù)創(chuàng)新基金, 主要用于中小企業(yè)貸款貼息、創(chuàng)業(yè)資助、技術(shù)創(chuàng)新支持以及出口補(bǔ)貼等。第五, 創(chuàng)新適合中小企業(yè)采用的金融工具, 便利中小企業(yè)融通短期資金。

總之, 我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占具舉足輕重的地位, 特別是在這次金融風(fēng)暴影響下, 我國中小企業(yè)面對(duì)資金鏈緊張、市場(chǎng)需求下降的不良狀況, 千方百計(jì)保生產(chǎn)、保就業(yè), 為社會(huì)和諧、穩(wěn)定做出了重要貢獻(xiàn)。因此, 為促進(jìn)我國中小企業(yè)的健康、快速發(fā)展, 從根本上解決其融資難問題, 構(gòu)建長效的機(jī)制, 刻不容緩。