第一篇：當(dāng)前中小企業(yè)貸款難的原因及對(duì)策

當(dāng)前中小企業(yè)貸款難的原因及對(duì)策

[找文章到☆大☆秘☆書☆網(wǎng)()一站在手，寫作無憂!] 近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問題至今沒有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在XX年國家實(shí)施宏觀調(diào)控的政策背景下，這一問題表現(xiàn)更為突出，可以說，資金短缺是當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求，已經(jīng)成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問題。

一、__年以來金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款投放情況

止XX年12月末，XX市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長31.13%，較XX年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團(tuán)、藍(lán)焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項(xiàng)目貸款就達(dá)27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17%，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個(gè)人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據(jù)融資，從統(tǒng)計(jì)看，中小企業(yè)通過擔(dān)保、抵押、票據(jù)貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對(duì)較短、周轉(zhuǎn)快，實(shí)際上金融部門對(duì)中小企業(yè)的貸款累放要達(dá)到15億元左右。從今年一季度看，全市金 融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75%，其中，投向藍(lán)焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達(dá)2.78億元，而對(duì)中小企業(yè)貸款是減少的。

二、當(dāng)前造成中小企業(yè)貸款難的主要原因

盡管說XX年以來金融系統(tǒng)積極想方設(shè)法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受國家宏觀調(diào)控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個(gè)方面：

1、我國加入WTO后，國有商業(yè)銀行適應(yīng)國際競爭的要求，加快了股份制改革步伐，調(diào)整了信貸管理體制，信貸審批權(quán)限向上集中，風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對(duì)煤炭行業(yè)低于500萬噸的不列入信貸支持范圍，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，全市也就只有晉煤集團(tuán)等少數(shù)幾個(gè)大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒有貸款審批和發(fā)放權(quán)。目前，國有商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，特別是縣支行一級(jí)基本上沒有任何貸款發(fā)放權(quán)，有的甚至不能借新還舊。即使是二級(jí)分行有的也沒有發(fā)放新增貸款權(quán)。這樣嚴(yán)格的限權(quán)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)中小企業(yè)貸款投入的減少。

2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不足，難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國有商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)施信貸退出政策的情況下，與國有商業(yè)銀行競爭處于劣勢(shì)的地方性中小金融機(jī)構(gòu)并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場(chǎng)份額，中小企業(yè)也并沒有因?yàn)橄驀猩虡I(yè)銀行的貸款難 而轉(zhuǎn)戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國有商業(yè)銀行相比。同時(shí)，由于在結(jié)算方面沒有跨省、市、縣的網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開戶。加之，近年來城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，國家和監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)的政策限制和管理，如去年以來省銀監(jiān)局對(duì)農(nóng)信社貸款發(fā)放制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。

3、多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大的問題比較突出，難以達(dá)到銀行的貸款條件。實(shí)際上，對(duì)于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術(shù)水平差、市場(chǎng)信息不靈等問題，選擇合適項(xiàng)目的難度大、成本高，重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少市場(chǎng)競爭能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時(shí)，一些中小企業(yè)正處在改制過程中，對(duì)銀行的債務(wù)處置不當(dāng)，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務(wù)的問題。

4、中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本少，擔(dān)保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司，注冊(cè)資本金僅有3200萬元，若按1：5的最高擔(dān)保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔(dān)保公司。同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費(fèi)項(xiàng)目多，重 復(fù)論證、評(píng)估，重復(fù)收費(fèi)等問題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。

三、解決中小企業(yè)貸款難問題的建議

中小企業(yè)貸款難的問題，事實(shí)上反映了社會(huì)融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當(dāng)前我市中小企業(yè)貸款難的問題，關(guān)鍵還在于“開源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點(diǎn)措施：

1、建立中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實(shí)地評(píng)估，使那些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認(rèn)可，并愿意投資。當(dāng)前中小企業(yè)貸款難突出在一個(gè)問題就在于中小企業(yè)的真實(shí)資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場(chǎng)上良莠共存，個(gè)別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會(huì)影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)就成為必要。這個(gè)系統(tǒng)的作用，不僅可以動(dòng)態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經(jīng)營活動(dòng)的基礎(chǔ)。中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)在客觀、公正、評(píng)估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠實(shí)，這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴(yán)懲等措施來保證。鑒于此，這個(gè)系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的履約信用程度作為評(píng)判企業(yè)資信狀況好壞的一個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，對(duì)于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)資料，系統(tǒng)根據(jù)所提供財(cái)務(wù)資料進(jìn)行分析所得到結(jié)果也是評(píng)價(jià)企業(yè)資信水平的一個(gè)重要依據(jù)。這樣，通過評(píng)價(jià)，把我市中小企業(yè)進(jìn)行資信分級(jí)后，一方面，可以為社會(huì)各界提供權(quán)威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調(diào)查成本，另一方面，還可以促進(jìn)中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營管理水平或公司治理結(jié)構(gòu)，從而為中小企業(yè)進(jìn)行廣泛地融資創(chuàng)造基礎(chǔ)。這也是中小企業(yè)進(jìn)行各種融資的基礎(chǔ)。

2、積極探索適合我市的直接融資方式。對(duì)于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵(lì)其通過公開發(fā)行股票進(jìn)行籌資。對(duì)于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過資產(chǎn)重組來獲得融資，即通過兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產(chǎn)擴(kuò)張或經(jīng)營困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過延期付款減少對(duì)資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉(zhuǎn)讓票據(jù)以獲得資金。

3、通過政策扶持和引導(dǎo)，加快地方性金融組織體系建設(shè)。一是增強(qiáng)城市信用社的資金實(shí)力，擴(kuò)大其負(fù)債規(guī)模，除通過增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應(yīng)把其基本賬戶轉(zhuǎn)至城市信用社，同時(shí)以政府協(xié)調(diào)的方式由城市信用社代理地方國庫，以提高其競爭力。二是農(nóng)村信用社改革到位后，建議政府出臺(tái)農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見，即在繼續(xù)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)其利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，積極向中小企業(yè)開展貸款融資。三是探索建立相互擔(dān)保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔(dān)?；?，將基金存入?yún)⑴c擔(dān)保基金的銀行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機(jī)構(gòu)，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個(gè)人參股的股份制中小金融機(jī)構(gòu)，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。

4、增強(qiáng)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個(gè)主要問題即在于尋找擔(dān)保的困難。當(dāng)前我市已有多家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻(xiàn)。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔(dān)保的能力還非常有限。因此，鑒于當(dāng)前我市財(cái)政狀況良好的現(xiàn)實(shí)，建議市縣兩級(jí)政府應(yīng)繼續(xù)向這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)追加資本金，使其規(guī)模達(dá)到億元以上，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)我市中小企業(yè)的擔(dān)保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔(dān)保問題。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔(dān)保公司，或逐步成立民間中介擔(dān)保公司，為企業(yè)提供融資擔(dān)保平臺(tái)。另外，對(duì)于當(dāng)前存在的擔(dān)保公司，應(yīng)建立分級(jí)的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；?，由兩級(jí)財(cái)政共同出資，實(shí)行分級(jí)擔(dān)保和再擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)象為互助基金的會(huì)員企業(yè)?；蛘呓M建專業(yè)的擔(dān)保投資機(jī)構(gòu)，將擔(dān)?；?、互助基金集投資和擔(dān)保于一體，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益 共享的結(jié)合體，確?；鹪鲋当Ｖ?。

5、建議國有商業(yè)銀行在維持自身經(jīng)營重點(diǎn)的同時(shí)，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì)，只要是能夠?yàn)樽陨韼砝麧櫟钠髽I(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實(shí)行不同的信貸管理方法，如對(duì)于貸款需求大、企業(yè)還貸結(jié)息良好的地區(qū)或縣，可以適當(dāng)下放貸款審批權(quán)；對(duì)于貸款需求小、企業(yè)還貸結(jié)息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個(gè)地區(qū)的基層機(jī)構(gòu)變成以吸存為主的機(jī)構(gòu)；對(duì)于市場(chǎng)前景好、還本付息能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益好、現(xiàn)金流量合理、財(cái)務(wù)管理機(jī)制健全的中小企業(yè)的資金需要應(yīng)予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)做到結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進(jìn)中小企業(yè)信貸需求的實(shí)現(xiàn)。

第二篇：當(dāng)前中小企業(yè)貸款難的原因及對(duì)策

[找文章到☆好范文 wenmi114.com(http://004km.cn/)一站在手，寫作無憂!]近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問題至今沒有得到根本解決，從而成為阻礙其健

康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在2004年國家實(shí)施宏觀調(diào)控的政策背景下，這一問題表現(xiàn)更為突出，可以說，資金短缺是當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求，已經(jīng)成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問題。

一、__年以來金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款投放情況

止2004年12月末，晉城市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長31.13，較2003年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團(tuán)、藍(lán)焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項(xiàng)目貸款就達(dá)27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個(gè)人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據(jù)融資，從統(tǒng)計(jì)看，中小企業(yè)通過擔(dān)保、抵押、票據(jù)貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對(duì)較短、周轉(zhuǎn)快，實(shí)際上金融部門對(duì)中小企業(yè)的貸款累放要達(dá)到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍(lán)焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達(dá)2.78億元，而對(duì)中小企業(yè)貸款是減少的。

二、當(dāng)前造成中小企業(yè)貸款難的主要原因

盡管說2004年以來金融系統(tǒng)積極想方設(shè)法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受國家宏觀調(diào)控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個(gè)方面：

1、我國加入WTO后，國有商業(yè)銀行適應(yīng)國際競爭的要求，加快了股份制改革步伐，調(diào)整了信貸管理體制，信貸審批權(quán)限向上集中，風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對(duì)煤炭行業(yè)低于500萬噸的不列入信貸支持范圍，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，全市也就只有晉煤集團(tuán)等少數(shù)幾個(gè)大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒有貸款審批和發(fā)放權(quán)。目前，國有商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，特別是縣支行一級(jí)基本上沒有任何貸款發(fā)放權(quán)，有的甚至不能借新還舊。即使是二級(jí)分行有的也沒有發(fā)放新增貸款權(quán)。這樣嚴(yán)格的限權(quán)，客觀上導(dǎo)致了對(duì)中小企業(yè)貸款投入的減少。

2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不足，難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國有商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)施信貸退出政策的情況下，與國有商業(yè)銀行競爭處于劣勢(shì)的地方性中小金融機(jī)構(gòu)并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場(chǎng)份額，中小企業(yè)也并沒有因?yàn)橄驀猩虡I(yè)銀行的貸款難而轉(zhuǎn)戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國有商業(yè)銀行相比。同時(shí)，由于在結(jié)算方面沒有跨省、市、縣的網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開戶。加之，近年來城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，國家和監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對(duì)其貸款風(fēng)險(xiǎn)的政策限制和管理，如去年以來省銀監(jiān)局對(duì)農(nóng)信社貸款發(fā)放制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。

3、多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大的問題比較突出，難以達(dá)到銀行的貸款條件。實(shí)際上，對(duì)于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術(shù)水平差、市場(chǎng)信息不靈等問題，選擇合適項(xiàng)目的難度大、成本高，重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少市場(chǎng)競爭能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時(shí)，一些中小企業(yè)正處在改制過程中，對(duì)銀行的債務(wù)處置不當(dāng)，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務(wù)的問題。

4、中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本少，擔(dān)保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司，注冊(cè)資本金僅有3200萬元，若按1：5的最高擔(dān)保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔(dān)保公司。同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費(fèi)項(xiàng)目多，重復(fù)論證、評(píng)估，重復(fù)收費(fèi)等問題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。

三、解決中小企業(yè)貸款難問題的建議

中小企業(yè)貸款難的問題，事實(shí)上反映了社會(huì)融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當(dāng)前我市中小企業(yè)貸款難的問題，關(guān)鍵還在于“開源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點(diǎn)措施：

1、建立中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實(shí)地評(píng)估，使那些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認(rèn)可，并愿意投資。當(dāng)前中小企業(yè)貸款難突出在一個(gè)問題就在于中小企業(yè)的真實(shí)資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場(chǎng)上良莠共存，個(gè)別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會(huì)影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)就成為必要。這個(gè)系統(tǒng)的作用，不僅可以動(dòng)態(tài)反映我市中小企業(yè)的資

信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經(jīng)營活動(dòng)的基礎(chǔ)。中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)系統(tǒng)在客觀、公正、評(píng)估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠實(shí)，這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴(yán)懲等措施來保證。鑒于此，這個(gè)系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的履約信用程度作為評(píng)判企業(yè)資信狀況好壞的一個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，對(duì)于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)資料，系統(tǒng)根據(jù)所提供財(cái)務(wù)資料進(jìn)行分析所得到結(jié)果也是評(píng)價(jià)企業(yè)資信水平的一個(gè)重要依據(jù)。這樣，通過評(píng)價(jià)，把我市中小企業(yè)進(jìn)行資信分級(jí)后，一方面，可以為社會(huì)各界提供權(quán)威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調(diào)查成本，另一方面，還可以促進(jìn)中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營管理水平或公司治理結(jié)構(gòu)，從而為中小企業(yè)進(jìn)行廣泛地融資創(chuàng)造基礎(chǔ)。這也是中小企業(yè)進(jìn)行各種融資的基礎(chǔ)。

2、積極探索適合我市的直接融資方式。對(duì)于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵(lì)其通過公開發(fā)行股票進(jìn)行籌資。對(duì)于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過資產(chǎn)重組來獲得融資，即通過兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產(chǎn)擴(kuò)張或經(jīng)營困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過延期付款減少對(duì)資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉(zhuǎn)讓票據(jù)（如背書、向其它企業(yè)或銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)等）以獲得資金。

3、通過政策扶持和引導(dǎo)，加快地方性金融組織體系建設(shè)。一是增強(qiáng)城市信用社的資金實(shí)力，擴(kuò)大其負(fù)債規(guī)模，除通過增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應(yīng)把其基本賬戶轉(zhuǎn)至城市信用社，同時(shí)以政府協(xié)調(diào)的方式由城市信用社代理地方國庫，以提高其競爭力。二是農(nóng)村信用社改革到位后，建議政府出臺(tái)農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見，即在繼續(xù)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)其利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，積極向中小企業(yè)開展貸款融資。三是探索建立相互擔(dān)保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔(dān)?；?，將基金存入?yún)⑴c擔(dān)?；鸬你y行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機(jī)構(gòu)，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個(gè)人參股的股份制中小金融機(jī)構(gòu)，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。

4、增強(qiáng)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個(gè)主要問題即在于尋找擔(dān)保的困難。當(dāng)前我市已有多家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻(xiàn)。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔(dān)保的能力還非常有限。因此，鑒于當(dāng)前我市財(cái)政狀況良好的現(xiàn)實(shí)，建議市縣兩級(jí)政府應(yīng)繼續(xù)向這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)追加資本金，使其規(guī)模達(dá)到億元以上，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)我市中小企業(yè)的擔(dān)保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔(dān)保問題。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔(dān)保公司，或逐步成立民間中介擔(dān)保公司，為企業(yè)提供融資擔(dān)保平臺(tái)。另外，對(duì)于當(dāng)前存在的擔(dān)保公司，應(yīng)建立分級(jí)的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；?，由兩級(jí)財(cái)政共同出資，實(shí)行分級(jí)擔(dān)保和再擔(dān)保，擔(dān)保對(duì)象為互助基金的會(huì)員企業(yè)?；蛘呓M建專業(yè)的擔(dān)保投資機(jī)構(gòu)，將擔(dān)?；?、互助基金集投資和擔(dān)保于一體，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的結(jié)合體，確保基金增值保值。

5、建議國有商業(yè)銀行在維持自身經(jīng)營重點(diǎn)的同時(shí)，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì)，只要是能夠?yàn)樽陨韼砝麧櫟钠髽I(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實(shí)行不同的信貸管理方法，如對(duì)于貸款需求大、企業(yè)還貸結(jié)息良好的地區(qū)或縣，可以適當(dāng)下放貸款審批權(quán)；對(duì)于貸款需求小、企業(yè)還貸結(jié)息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個(gè)地區(qū)的基層機(jī)構(gòu)變成以吸存為主的機(jī)構(gòu)；對(duì)于市場(chǎng)前景好、還本付息能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益好、現(xiàn)金流量合理、財(cái)務(wù)管理機(jī)制健全的中小企業(yè)的資金需要應(yīng)予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)做到結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進(jìn)中小企業(yè)信貸需求的實(shí)現(xiàn)。

第三篇：中小企業(yè)貸款難原因分析

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中小型企業(yè)貸款難的原因及對(duì)策

一、中小企業(yè)的融資渠道過窄，過度依靠銀行貸款。

中小企業(yè)的融資渠道主要有以下幾個(gè)方面：

1、企業(yè)自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流。中小企業(yè)由于受生產(chǎn)規(guī)模和市場(chǎng)競爭的限制，自身產(chǎn)生的現(xiàn)金流在扣除成本、費(fèi)用及相關(guān)稅賦后不足于擴(kuò)大再生產(chǎn)。

2、向其他自然人借款。借款對(duì)象大多是中小企業(yè)負(fù)責(zé)人的親戚朋友，且不說他們有沒有能力提供一定量的資金，就目前我國的個(gè)人信用狀況讓借款人往往是望而卻步。

3、向中介機(jī)構(gòu)貸款。目前可提供短期貸款的中介機(jī)構(gòu)很多，但大多均要求以有效房產(chǎn)或設(shè)備抵押，且貸款利率較高。中小企業(yè)可用于抵押的有效資產(chǎn)相對(duì)較少，且融資成本過高。

4、銀行貸款。銀行放貸積極性不足原因如下：（1）宏觀政策性指引。從風(fēng)險(xiǎn)控制角度，銀行希望將資金投入相對(duì)較多的客戶以分期風(fēng)險(xiǎn)。但在我國現(xiàn)行的金融體制中處于主導(dǎo)地位的四大國有商業(yè)銀行，長期以來一直是為國有企業(yè)服務(wù)的，近年來，我國強(qiáng)調(diào)“抓大放小”、“扶優(yōu)限劣”，實(shí)行主辦銀行制度，使這種關(guān)系又得到了進(jìn)一步強(qiáng)化。當(dāng)我國的經(jīng)濟(jì)成份呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢(shì)時(shí)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱性就日益顯露出來，以民營經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)在融資體制中自然處于不利地位。（2）對(duì)中小型企業(yè)貸款的利潤相對(duì)較小。銀行對(duì)中小企業(yè)貸款主要收入就是利息收入，中小企業(yè)貸款以短期流動(dòng)資金貸款為主，額度較小，貸款收息較少。銀行對(duì)中小企業(yè)貸款主要支出就是風(fēng)險(xiǎn)管理成本及相應(yīng)的組織資金成本。組織資金成本相對(duì)固定。風(fēng)險(xiǎn)管理成本相對(duì)較高，一是中小企業(yè)貸款財(cái)務(wù)制度不健全，貸款前期的調(diào)查難度較大，調(diào)查成本上升；中小企業(yè)貸款以短期流動(dòng)資金貸款為主，貸款的周轉(zhuǎn)期難以準(zhǔn)確測(cè)算，逾期的可能性相對(duì)較高。二是貸后管理成本較高，中小企業(yè)貸款以短期流動(dòng)資金貸款為主，具有時(shí)間緊、次數(shù)多、額度小的特點(diǎn)，貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較多。在其他各方面都無法滿足企業(yè)正常的資金需求的情況下，從政府到企業(yè)都認(rèn)為銀行可以解決這個(gè)問題。

從以上分析可看出中小企業(yè)融資難是由多方面的原因造成的，既有社會(huì)信用意識(shí)淡薄的大環(huán)境影響，又有企業(yè)自身有效資產(chǎn)較少的客觀因素。對(duì)于這個(gè)責(zé)任讓已經(jīng)企業(yè)化經(jīng)營的銀行來負(fù)擔(dān)有點(diǎn)勉為其難。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)和收益是對(duì)稱的，銀行面對(duì)這種特殊客戶--------------------------精品

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如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下提高收益呢？

二、如何解決中小型企業(yè)貸款難(一)、完善利率體制和信貸政策

基于中小企業(yè)貸款自身的特點(diǎn)，對(duì)中小企業(yè)的貸款利率浮動(dòng)范圍可允許適度提高，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性。近兩年，中央銀行兩次擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度，由上浮10%擴(kuò)大到30%。農(nóng)村信用社貸款利率最高上浮幅度由40%擴(kuò)大為50%。最低下浮幅度10%不變。在利率逐步市場(chǎng)化的大背景下，對(duì)中小企業(yè)貸款的上浮和下浮幅度今后還可適當(dāng)放寬，使利率更有彈性，充分發(fā)揮利率的杠桿作用。在信貸政策方面，還可對(duì)中小企業(yè)貸款比重較高的商業(yè)銀行實(shí)行諸如沖銷壞帳、補(bǔ)貼資本金等措施，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并要求商業(yè)銀行在保證貸款質(zhì)量的同時(shí)，切實(shí)提高對(duì)中小企業(yè)的貸款比例。(二)、健全中小企業(yè)貸款擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定

1、創(chuàng)新抵押貸款方式，降低抵押貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)貸款提出抵押要求，是銀行緩解道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱問題的基本方法。國外銀行對(duì)中小企業(yè)的短期和中長期貸款90%左右都是有抵押品做擔(dān)保的。而在這些抵押品中，很大一部分是應(yīng)收帳款和存貨。應(yīng)收帳款融資是指企業(yè)以自己的應(yīng)收帳款作抵押向銀行申請(qǐng)貸款。銀行的貸款額一般為應(yīng)收帳款面值的50%--90%。企業(yè)將應(yīng)收帳款抵押給銀行后一般不通知相關(guān)的客戶。當(dāng)客戶償還應(yīng)收帳款后，償還額自動(dòng)沖減企業(yè)向銀行的貸款。在正常條件下，中小企業(yè)應(yīng)收帳款的增加和其銷售的增加有著密切的關(guān)系。銀行以應(yīng)收帳款作抵押發(fā)放貸款，使銀行貸款的回收有了安全保證，同時(shí)也支持了中小企業(yè)的發(fā)展。目前，杭州一些商業(yè)銀行開辦了應(yīng)收帳款質(zhì)押業(yè)務(wù)，主要做法是對(duì)中小企業(yè)質(zhì)量較高的應(yīng)收帳款進(jìn)行質(zhì)押貸款，或?qū)徹浄介_具的商業(yè)匯票進(jìn)行貼現(xiàn)。目前中信實(shí)業(yè)銀行和廣發(fā)銀行已經(jīng)開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。存貨融資也是銀行向中小企業(yè)提供貸款的主要方式之一。這種融資方式可以定義為企業(yè)以購得的存貨為抵押品向銀行貸款，當(dāng)存貨銷出后，企業(yè)用銷售收入償還債務(wù)。銀行對(duì)存貨具有“浮動(dòng)的留置權(quán)”。通常當(dāng)銷售完成后，如果企業(yè)獲得現(xiàn)金收入，銀行將該收入自動(dòng)扣減貸款額，如果銷售存貨后企業(yè)獲得應(yīng)收款，則“浮動(dòng)的留置權(quán)”將與應(yīng)收款相--------------------------精品

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聯(lián)系。國外在存貨融資方面技術(shù)已經(jīng)比較成熟，開發(fā)了一攬子存貨留置權(quán)、公開倉儲(chǔ)融資、就地倉儲(chǔ)融資、信托收據(jù)和抵押單等方式。對(duì)我國銀行而言，存貨抵押融資還是新事物。杭州的一些銀行根據(jù)實(shí)際需要設(shè)計(jì)創(chuàng)新了“保全倉庫業(yè)務(wù)”。具體操作辦法是：企業(yè)提出貸款需求時(shí)，銀行先要求其將貨物放入指定倉庫充當(dāng)?shù)盅何铮缓蟾鶕?jù)其市場(chǎng)價(jià)值確定折扣率對(duì)其發(fā)放貸款，當(dāng)企業(yè)銷貨需要提貨時(shí)，則須有新的貨物補(bǔ)充或?qū)N貨款歸還貸款，然后憑銀行加蓋公章的出貨單提貨。此舉不但解決了中小企業(yè)貸款難擔(dān)保的問題，而且促進(jìn)了商品流通。

2、創(chuàng)建信用擔(dān)保體系，完善信用擔(dān)保制度。

為了解決信貸市場(chǎng)部分失效的問題，許多國家的政府都建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。其中，以美國、日本、韓國、意大利等國以及我國臺(tái)灣的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作比較成功和完善。美國的信貸擔(dān)保最為發(fā)達(dá)，聯(lián)邦中小企業(yè)管理局是貸款擔(dān)保的主管部門。中小企業(yè)經(jīng)審查符合貸款條件的，由中小企業(yè)管理局擔(dān)保，私營銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款。美國還有地方政府的區(qū)域性專業(yè)擔(dān)保組織和社區(qū)性中小企業(yè)擔(dān)保組織。日本的信用擔(dān)保體系很有特色。日本官方設(shè)立專門為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫，民間設(shè)有52個(gè)信貸擔(dān)保公司，并在此基礎(chǔ)上設(shè)立了全國性的“信貸擔(dān)保協(xié)會(huì)”，它們共同致力于為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)。日本還建立了為中小企業(yè)貸款提供保險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)公司。臺(tái)灣“中小企業(yè)信用保證基金”和互助保證基金，一官一民，相輔相成。信?；鹬柚鷣碓礊楫?dāng)局及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，至1997年，獲捐助149.7億元。其中當(dāng)局捐助118.6億元，金融機(jī)構(gòu)捐助31.11億元。9該基金近年來每年都協(xié)助中小企業(yè)取得2000億元左右的融資。當(dāng)前，進(jìn)一步深化和完善全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系要著重規(guī)范下述問題并形成制度：一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度；二是資金資助及補(bǔ)償制度；三是受保企業(yè)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)制度；四是風(fēng)險(xiǎn)控制與損失互擔(dān)制度；五是擔(dān)保業(yè)行業(yè)維權(quán)與自律制度；六是政府的協(xié)調(diào)及監(jiān)管制度。

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第四篇：丹寨縣當(dāng)前農(nóng)民貸款難的原因及對(duì)策建議

丹寨縣當(dāng)前農(nóng)民貸款難的原因及對(duì)策建議

隨著丹寨縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)一步深入，農(nóng)民希望得到資金支持比以往任何時(shí)候都更加迫切。近年來，縣信用社充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍 作用，有力支持了地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。但在其他商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)資金信貸支持總體緊縮的條件下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)民的貸款需求。

一、基本情況 2005年，縣信用聯(lián)社共發(fā)放各項(xiàng)支農(nóng)貸款4734萬元，其中發(fā)放小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款6672戶1560萬元。貸款主要投向種植業(yè)、養(yǎng)殖 業(yè)和其它農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，其中：種植業(yè)貸款425萬元，養(yǎng)殖業(yè)貸款567萬元，購買農(nóng)機(jī)具和水利建設(shè)貸款249萬元，其它農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目貸款 3493萬元(含肉牛貸款414.32萬元)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定提供了有力的資金支持?？h農(nóng)行共發(fā)放支農(nóng)貸款561萬元，主要用于扶持 農(nóng)民發(fā)展種植、養(yǎng)殖和烤煙生產(chǎn)。

二、農(nóng)民貸款難的原因

1、支農(nóng)貸款數(shù)量不足。隨著商業(yè)銀行撤并經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，貸款權(quán)限上收，支持“三農(nóng)”的擔(dān)子自然就落在縣信用社的肩上。據(jù)調(diào)查，在全縣的 縣鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用社存款僅占金融機(jī)構(gòu)存款總額的20％左右，卻要為全縣總?cè)丝?0％以上的農(nóng)民提供貸款。而縣郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu) 吸儲(chǔ)的資金至少有一半左右來自農(nóng)村，但是他們對(duì)農(nóng)民是只存不貸，兩家商業(yè)銀行基本不貸。在縣域有限的資金存款市場(chǎng)上，這些金融機(jī)構(gòu)吸 納去大量的資金，使得本來支持農(nóng)村發(fā)展的資金更加短缺，農(nóng)村信貸資金分流嚴(yán)重，支農(nóng)貸款滿足不了廣大農(nóng)民需求。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制制約。一方面，隨著改革的進(jìn)一步深化，農(nóng)村信用社逐步建立健全了信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任約束機(jī)制，且這種機(jī)制偏重于損失責(zé)任 追究，一旦決策失誤，相關(guān)人員須承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，因此信貸人員在信貸政策上更加謹(jǐn)慎，為規(guī)避責(zé)任而“惜貸”。另一方面，農(nóng)村農(nóng)戶貸款金 額小、利潤低，管理復(fù)雜，貸款成本高，貸款前總要對(duì)農(nóng)民還貸能力進(jìn)行評(píng)估，因此自覺不自覺地為農(nóng)民貸款設(shè)置了障礙。

3、農(nóng)民貸款“擔(dān)保難”。農(nóng)民貸款難的核心是沒有貸款所必須的抵押。根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，農(nóng)民的住房和土地都不能作為抵押去申請(qǐng)貸 款。據(jù)到縣信用社了解，可以作為農(nóng)民抵押的住房必須是辦理房產(chǎn)證，且視其房屋的價(jià)值，木質(zhì)結(jié)構(gòu)房屋一般不能抵押，要做抵押必須是入了 保的，這對(duì)當(dāng)前廣大農(nóng)民來講是很“苛刻”的。農(nóng)業(yè)大戶擴(kuò)大生產(chǎn)需要大額貸款時(shí)，由于沒有有效的抵押物，因而在一定程度上抑制了農(nóng)戶發(fā) 展生產(chǎn)，而涉農(nóng)個(gè)體經(jīng)營戶相當(dāng)一部分是靠租賃房屋和門店經(jīng)營，在需要流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)或擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營時(shí)，卻無資金周轉(zhuǎn)。

4、信貸信息反饋不靈敏。一方面，一些農(nóng)民對(duì)支持農(nóng)民貸款知之甚少，甚至一些偏遠(yuǎn)山區(qū)群眾還不知道信用社有支農(nóng)貸款。另外，縣信用 社以前貸款需入股，農(nóng)民視為“押金”，不愿貸，取消這一方式后農(nóng)民未及時(shí)掌握信息。另一方面，縣信用社信貸人員力量薄弱，目前全縣信 用社在職職工57人，難以應(yīng)付點(diǎn)多、面廣的農(nóng)村信貸市場(chǎng)，滿足千家萬戶的農(nóng)民貸款需求。

5、資金供求結(jié)構(gòu)之間矛盾突出。農(nóng)村信用社支持的重點(diǎn)是種植戶和養(yǎng)殖戶，貸款往往是春天發(fā)款，冬天催收，致使種植戶、養(yǎng)殖戶、個(gè)體 經(jīng)營戶在農(nóng)產(chǎn)品還未出售前，就面臨還貸清息的壓力，往往是還沒有賺上錢就得趕緊還貸，效益很難發(fā)揮出來，從而對(duì)貸款農(nóng)戶經(jīng)營帶來了一 定的影響。加上支農(nóng)貸款由于受指標(biāo)限制，往往發(fā)放不及時(shí)，錯(cuò)過最佳投資時(shí)機(jī)。

6、對(duì)單戶農(nóng)民貸款額度過低。信用社對(duì)農(nóng)民貸款主要是小額貸款，通過大量發(fā)放小額短期貸款實(shí)現(xiàn)“支農(nóng)”。這樣一來，將貸款難問題由 顯形轉(zhuǎn)化為隱形。由于農(nóng)民個(gè)人信用制度不完備，農(nóng)戶資信評(píng)估、擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺，位規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)戶貸款一般核足在3000～8000元以內(nèi)，這樣 的貸款額度難以滿足農(nóng)戶實(shí)際資金需求。如近兩年來我縣發(fā)展的優(yōu)質(zhì)肉牛產(chǎn)業(yè)，一般農(nóng)戶每戶頂多只能貸到50O0元，只能購到2頭牛。按照一戶 農(nóng)戶可養(yǎng)8頭牛左右的標(biāo)準(zhǔn)，要想使一戶農(nóng)戶發(fā)展到5—8頭牛的規(guī)模，貸款將達(dá)1.5萬一2萬元左右，按當(dāng)前的貸款規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)根本不能解決。

7、資信建設(shè)難度大。部分農(nóng)民不守信用，隨意改變貸款用途，有些只貸不還；有些農(nóng)民將信用貸款視為扶貧款、救濟(jì)款，還款不主動(dòng)。

另 外，從以往貸款的結(jié)構(gòu)和類型看，到農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶基本上都不同程度地欠有貸款老帳，這個(gè)比例往往在8 0％左右，這說明農(nóng)村農(nóng) 戶盡管近年來得到相應(yīng)的貸款支持，而實(shí)際上通過貸款發(fā)展生產(chǎn)走上富裕的仍然是很少部分農(nóng)戶，廣大農(nóng)戶貸款都是僅解決一時(shí)之難而已。在 償還貸款上，有的甚至是一拖再拖或根本無力償還。資信建設(shè)難度大，出于資金安全考慮，縣信用社在核發(fā)貸款證、核定貸款額數(shù)時(shí)，一般都 留有余地，從而削弱了支農(nóng)能力。

三、對(duì)策建議

1、發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)作用，確?！叭r(nóng)”資金落實(shí)到位。建議農(nóng)村信用社，把支持農(nóng)村種植大戶、養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶的穩(wěn)健發(fā) 展作為信貸工作重點(diǎn)，有力支持發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設(shè)，把支農(nóng)資金真正用在刀刃上。要籌集更多的資金，投放到“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)之中，并 采取有效措施清理不良貸款，保障支農(nóng)資金的有效供給。地方涉農(nóng)單位盡可能在農(nóng)村信用社開戶，存放資金，增加資金存放量，提高農(nóng)村信用 社的支農(nóng)能力。

2、不斷強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)意識(shí)。信用社要立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，貸款實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”，即貸款對(duì)象從“壘大 戶”向農(nóng)戶、專業(yè)大戶的轉(zhuǎn)變；貸款重點(diǎn)從支持一般工商企業(yè)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及農(nóng)戶發(fā)展市場(chǎng)農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和高附加值農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變； 貸款方式從集中投入向分散投入的轉(zhuǎn)變。積極穩(wěn)妥地推進(jìn)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，最大可能地簡化貸款手 續(xù)，方便農(nóng)民。

3、完善農(nóng)村信貸管理體制，適應(yīng)農(nóng)村貸款需求新變化。根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r，合理確定基層農(nóng)信社貸款審批權(quán)限范圍?？h級(jí)聯(lián)社 要進(jìn)一步放寬基層農(nóng)信社的授信額度，對(duì)有還款能力的種養(yǎng)業(yè)大戶應(yīng)盡量滿足其資金需求。強(qiáng)化自身管理，盡快適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，實(shí) 現(xiàn)員工效益、農(nóng)信社效益與社會(huì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。同時(shí)也要積極創(chuàng)新金融服務(wù)手段，拓寬農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)新品種。針對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)大戶的發(fā)展需 求和農(nóng)民對(duì)子女教育、住房消費(fèi)信貸需求，開發(fā)信貸新品種，滿足農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的信貸資金需求。

4、根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，適當(dāng)延長支農(nóng)貸款期限。建議對(duì)支農(nóng)貸款盡快實(shí)行限額管理、周轉(zhuǎn)使用的辦法，給基層行社一定貸款額度，使其在 2—3年內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，以便信用社能根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)戶經(jīng)營的客觀周期，針對(duì)不同的資金需求，合理制定貸款期限。同時(shí)，改進(jìn)貸款發(fā)放形式，按照不同的貸款項(xiàng)目，不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期適時(shí)發(fā)放貸款，變“春放秋收”為“常放常收”，使貸款產(chǎn)生更好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。作者：陳貴旭單位：丹寨縣人民政府辦公室

第五篇：中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀與對(duì)策

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中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀與對(duì)策

作者：劉艷梅

來源：《沿海企業(yè)與科技》2006年第04期

[摘 要]中小企業(yè)貸款難的問題已成為困擾和制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的首要問題，如何盡快解決這一“瓶頸”，走出一條良好的中小企業(yè)融資的模式，已成為當(dāng)前急需探討和解決的熱點(diǎn)問題，文章對(duì)此進(jìn)行了探討。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；商業(yè)銀行；貸款；對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F276．3

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A