第一篇：小微企業(yè)融資授信新模式

小微企業(yè)融資授信新模式

2012-12-19

服務小微企業(yè)，重點在于加大資金的支持力度。中國人民銀行赤峰市中心支行將金融支持小微企業(yè)作為全市金融工作的重點，選擇內蒙古赤峰市元寶山地區(qū)作為試點，出臺了《內蒙古赤峰市小微型企業(yè)信用評分授信試點工作實施方案》，建立獨立的信用評分打分卡，研發(fā)評分模型，將小微企業(yè)評分、授信和信用審批捆綁在一起，為小微企業(yè)信貸投放核定了科學的準入標準，并取得了較好效果。

融資授信新模式取得的成效

評分后企業(yè)授信額度明顯提高。試點地區(qū)的1247家小企業(yè)及個體工商戶的授信總額度達10.1億元，較評分前均有不同程度的提高，其中單戶授信額度最高達3900萬元，較評分前增長129.41%。

拓寬融資渠道。開展小企業(yè)評分授信融資模式，為抵押擔保能力不足的小企業(yè)及個體工商戶解決了融資難題。企業(yè)信用水平的高低直接決定了其融資額度的大小，信用評級在AA級以上的小企業(yè)可獲得銀行100萬～500萬元的信用貸款。

開辟小企業(yè)融資快車道。一是提高了授信審查的科學性，提升了授信審查的效率。二是提高了小企業(yè)授信的申報效率，進而提高了經辦行開展小企業(yè)信貸業(yè)務的積極性。三是減少了審批環(huán)節(jié)，簡化了審批流程。

構建新型小企業(yè)信用評價體系。這種信用等級評定模式由人民銀行推動，農村金融機構組織指導，政府相關部門支持，小企業(yè)積極參加。小企業(yè)與金融機構相互信任、相互依賴、相互促進。銀行機構看到了評分授信模式帶來的廣闊市場和利潤空間，進一步增強了小企業(yè)貸款營銷的積極性和主動性。小企業(yè)信用意識得到加強，參與的積極性和主動性進一步增強。

滿足多層次信貸需求。小企業(yè)信用評分能夠引導金融機構開發(fā)適合小企業(yè)特點的信貸產品，將信用評分與銀行授信綁定，形成“評分+授信+信貸”的工作模式，初步實現了對小企業(yè)的批量優(yōu)選和推薦。

實現政、銀、企三方共贏。小企業(yè)信用評分的運作模式切實緩解了小企業(yè)抵押難、融資難困境，也為金融機構深入了解企業(yè)提供了便利途徑。人民銀行在貫徹執(zhí)行貨幣政策中的履職空間不斷擴展，在小企業(yè)融資授信模式建設中起著關鍵的組織協調作用?；鶎友胄新穆毷侄尾粩嘭S富，贏得了更多的話語權和社會各界的好評。

金融支持小微企業(yè)的幾點啟示

組織協調是關鍵。正確認識基層央行在創(chuàng)新金融服務、執(zhí)行貨幣政策中的重要地位和作用，是基層央行有效貫徹執(zhí)行貨幣政策的前提。如果沒有地方政府的密切配合，貨幣信貸政策在基層的傳導、貫徹會遇到很多困難。實踐證明，在創(chuàng)新小企業(yè)融資授信新模式中，發(fā)揮政府部門的主導作用和人民銀行的組織協調作用至關重要。

結合實際是前提?；鶎友胄性趧?chuàng)新金融服務時，應從當地經濟金融發(fā)展的實際出發(fā)，尋求兩者的最佳結合點，進行有效的工作模式創(chuàng)新，實現創(chuàng)新金融服務和支持地方經濟發(fā)展的有效結合。

服務創(chuàng)新是基礎。從基層情況看，在小企業(yè)貸款難問題沒有得到有效解決的情況下，包括地方政府、小企業(yè)在內的社會各界最為關注的是小企業(yè)能否及時得到銀行貸款，其貸款滿足率有多高，這將直接影響到基層央行貫徹落實貨幣政策的效力，影響地方政府支持小企業(yè)信用體系的積極性和主動性。為此，以小企業(yè)信用評分為突破口，促進有信用、有市場、有效益的小企業(yè)盡快得到銀行貸款，既能體現人民銀行履行中央銀行職責、支持地方經濟發(fā)展的積極態(tài)度，又能贏得地方政府和社會各界的廣泛支持。

緊扣發(fā)展是主題。履職方式創(chuàng)新是推動基層央行事業(yè)不斷保持生機和活力的源泉，作為貨幣政策的具體執(zhí)行者，基層央行是貨幣政策體系的“神經末梢”，起著上傳基層經濟金融信息，下達總行貨幣政策意圖的重要作用?；鶎友胄性诼穆殑?chuàng)新工作中應著眼于可操作性，緊扣發(fā)展主題，通過創(chuàng)新發(fā)揮基層央行在貨幣政策傳導鏈條中的作用，協調各方的關系，保證整個貨幣政策體系的正常運轉。

形成聯動是保障?？梢哉f，小企業(yè)的發(fā)展決定著整個縣域經濟發(fā)展的未來。而在小企業(yè)向大規(guī)模產業(yè)化、組織化發(fā)展的過程中，與之相應的資金需求也隨之增加。一方面要滿足企業(yè)資金需求，另一方面要降低銀行信貸風險，這就需要當地政府及相關經濟管理部門、金融機構及企業(yè)等各方面的配合，需要良好信用環(huán)境的支持?；鶎友胄幸訌娕c各部門的聯系和溝通，建立政策信息交流平臺和工作協調機制，形成創(chuàng)新金融服務的聯動效應。

第二篇：小微企業(yè)年底融資貸款

小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸

傳統銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關，有污點的企業(yè)不妨選擇P2P網貸平臺。

在國務院發(fā)布的《關于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡稱“《意見》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率。該《意見》出臺后，銀行將會根據貸款風險度確定合理的風險溢價標準，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業(yè)的貸款利率及貸款額度。

小微企業(yè)資信度，在銀行受阻

資信度與貸款利率息息相關，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準利率）*【1+系數（即風險加點）】。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運資金貸款的最低利率作為基準利率，每筆貸款根據其違約風險和期限風險的大小，在基準利率的基礎上加點或乘以一個系數來確定。

在年底之前審批下來了，也很難在年底前放款，對于銀行來說，年末大都以儲蓄為主，而非貸款。也正因為這樣，對小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當嚴格的控制，且臨近年底，別說資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項。小微企業(yè)貸款利率通常在基準利率上普遍上浮30%-40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請時，商業(yè)銀行會全面分析借款人信用狀況的基礎上，對單筆貸款的風險做出全面評估，針對不同等級的客戶，預估不良貸款發(fā)生率，根據不同情況適當提高或降低貸款額度。

可以說，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點”的小微企業(yè)成了P2P網貸平臺的主要客戶群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內。

對于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來說，一般市面上的無抵押借貸最高額度50萬封頂，且放款大致也需要7天，而對于大多數小微企業(yè)來說，商機就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P網貸平臺被爆出無法提現、倒閉情況，小微企業(yè)無抵押貸款對于大多投資人來說，有一定的隱藏風險。因為再好的風控技術無法決定貸后行為，放貸之后對客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調查，都會在貸后失效，因為你無法約束他在獲得貸款之后，不再進行其他融資，從而直接改變你貸前調查的一切結論。

事實上，面對小貸、P2P網貸機構等要求接入央行征信系統的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔保公司接入方案，并審核相關機構的申請材料，下一步將正式啟動接入工作，做前期測試、人員培訓等準備工作。

第三篇：小微企業(yè)融資論文

引導語：對于論文相信很多人都不陌生，亦有很多人寫過論文，那么有關小微企業(yè)融資論文要怎么寫呢？接下來是小編為你帶來收集整理的小微企業(yè)融資論文范文，歡迎閱讀！

1.合理引入民間資本介入中小微企業(yè)

由于VC/PE發(fā)債門檻高、募集有限，因此，VC/PE發(fā)債存在的主要問題導致其難以成為主流募資模式。相反，激活民間資本，可以助推中小微企業(yè)快速發(fā)展。據權威統計數據顯示，我國目前閑置資金高達10萬多億元，更有大量資金沉淀在銀行，而中小微企業(yè)、工商個體等卻融資困難。反差強烈的供求矛盾，以及國家鼓勵民間資本進入金融服務領域的系列政策推動，湖南省“中億佰聯”應勢而生，為民間投融資雙方架起了一座“金”橋。

該種模式具有安全可靠、靈活高效、互利共贏三大特點。確保以借貸雙方合法、有效的抵押程序來規(guī)范雙方的權益和義務，創(chuàng)立了一套嚴密的法人客戶信用調查體系，幫助民間富余資本安全、合理地流入市場;采取十分靈活高效的方式，一般三日內為“借貸”雙方辦理好一切相關手續(xù)，以解決個體戶貸款難之又難的問題;以堅持“不超過同期銀行貸款利率4倍的合法利率”之原則，長期為中小微企業(yè)提供財產抵押和信譽管理。

2.建立以政府為主導的擔保機構

建立以政府為主導的擔保機構，在不以盈利為目的的情況下，需要由國家出資。政策性擔保機構可以為融資困難的小微企業(yè)提供擔保以增強其融資能力，最終實現國民經濟結構的優(yōu)化和經濟的穩(wěn)定健康增長。

同時，也可以建立由財政出資的擔保機構。財政擔保具有資金來源穩(wěn)定、依托政府信用等較多優(yōu)勢，更為重要的是，財政擔?？梢蕴蕹齻鹘y行政管理對資金供需雙方的不當干預，并將財政直接投入轉變?yōu)橄蚪鹑跈C構提供擔保。此外，地方政府也可以成立獨立核算或成立依托政府某一部門的農業(yè)擔保機構，或者由政府提供農業(yè)擔保資金成立小微企業(yè)擔保機構，委托其進行中小企業(yè)信用擔保、管理和開展小微企業(yè)擔保業(yè)務。

3.搭建信息平臺與融資平臺以在銀行和企業(yè)之間牽線搭橋

各地政府在注重產業(yè)結構調整與服務企業(yè)發(fā)展同時，努力構建適合企業(yè)投資和發(fā)展的環(huán)境，重視向大企業(yè)提供服務和引導中小微企業(yè)發(fā)展，鼓勵中小微企業(yè)聯合發(fā)展，提高融資能力和資信水平。政府還要通過搭建信息平臺，一方面將中小微企業(yè)資金需求提供給銀行，另一方面將銀行的金融產品推介給企業(yè)，讓銀行和企業(yè)雙贏，更好地為企業(yè)服務，促進區(qū)域經濟的發(fā)展。

政府也要積極搭建為中小微企業(yè)服務的融資平臺，可以嘗試建立以財政資金主導的擔保公司，為中小微企業(yè)提供擔保，加快區(qū)域中小微企業(yè)擔保體系建設。

4.切實實行財稅優(yōu)惠政策

為減輕中小微企業(yè)負擔和增加中小微企業(yè)融資的成功率，應采取扶持中小微企業(yè)發(fā)展的差別性優(yōu)惠稅收政策并將其落到實處。具體而言，一是擴大財政設立的科技型中小企業(yè)專項資金規(guī)?！，F行政策中，財政補貼分配與稅收支持均以中型高科技企業(yè)為主而忽視了小微企業(yè)。

二是降低小微企業(yè)年應納稅所得額的門檻，即將享受優(yōu)惠的小微企業(yè)年應納稅所得額提高，如從6萬元提高至10萬元。

三是延長小微企業(yè)的優(yōu)惠政策有效期，如從原來的優(yōu)惠期2015年年底延長至2016年年底。四是對年應納稅所得額較低的企業(yè)直接免收企業(yè)所得稅。這些制度供給可以切實減輕小微企業(yè)的負擔，盡量實現帕累托最優(yōu)。因此，進一步修訂并切實實行財稅政策與金融政策，可以有效發(fā)揮財稅政策的資金杠桿效應。

第四篇：10-小微企業(yè)授信案例解析

小微企業(yè)授信案例解析

課程背景：

中小企業(yè)融資金融服務已經成為未來衡量銀行發(fā)展?jié)摿坝芰Φ闹匾笜?。根據目前國內銀行實務中對中小企業(yè)業(yè)務的劃分與界定，一般將總資產規(guī)模在2億元以下，且融資需求主要集中于500萬元以上的公司經營實體劃歸至中小企業(yè)金融服務的范疇。

什么是小微企業(yè)?怎么認識小微企業(yè)在我國國民經濟中的地位與作用?怎么認識我國小微企業(yè)貸款市場空間？怎么針對小微企業(yè)進行貸款營銷與創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產品？怎么促進銀行信貸人員開展小微企業(yè)貸款客戶服務？需要系統而深入的研究。小微企業(yè)“融資難”的問題在現實中更為突出，銀行在小微企業(yè)融資業(yè)務開展模式及方案設計方面，值得再思考的問題也更多。

課程收益：

1、深入了解國內中小企業(yè)授信市場環(huán)境以；

2、確定中小企業(yè)信貸經營策略；

3、尋找合適的目標客戶；

4、提高客戶經理針對中小企業(yè)客戶的談判和營銷能力。

課程特色：

1、融合專業(yè)講解、圖標分析、實戰(zhàn)演練、小組討論等方式，讓學習更輕松。

2、精心安排的小組討論和互動能讓學員在交流和思考著提升自己的業(yè)務技能。

3、結合講師近10年的銷售實戰(zhàn)和培訓經歷，實戰(zhàn)價值高。

授課時間：1-2天

課程提綱：

第一講：小微企業(yè)及其融資概述

1、小微企業(yè)的界定及其特征

? 小微企業(yè)的含義

? 世界主要國家(地區(qū))對小微企業(yè)的界定 ? 中國小微企業(yè)界定標準的演變

? 小微企業(yè)的特征及優(yōu)劣勢

2、小微企業(yè)在國民經濟中的地位與作用

? 小微企業(yè)在國民經濟中的地位

? 小微企業(yè)在國民經濟中的作用

3、小微企業(yè)的融資渠道

? 企業(yè)的融資渠道概述

? 企業(yè)不同發(fā)展階段的融資渠道選擇 ? 銀行貸款是小微企業(yè)融資的主要方式

4、小微企業(yè)融資難問題

? 小微企業(yè)信貸融資困難的表現

? 小微企業(yè)融資困難原因分析

第二講 小微企業(yè)貸款市場：中國信貸市場的藍海

1、藍海戰(zhàn)略

? 藍海的概念

? 拓展藍海市場的核心戰(zhàn)略：價值創(chuàng)新 ? 開創(chuàng)藍海市場的“六方式分析框架”

2、中國小微企業(yè)信貸供給體系

? 中國商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的發(fā)展歷程 ? 中國小微企業(yè)信貸供給體系及供給狀況 ? 中國小微企業(yè)信貸供給體系存在的問題

3、小微企業(yè)貸款市場是中國信貸市場的藍海

? 傳統信貸市場競爭日趨激烈

? 小微企業(yè)信貸市場存巨大發(fā)展機遇 ? 如何開拓小微企業(yè)貸款市場

? 商業(yè)銀行進入小微企業(yè)貸款市場的成功

? 案例：包商銀行

第三講 小微企業(yè)客戶信用評級及案例分析

1、企業(yè)信用評級概述

? 企業(yè)信用與信用評級的含義

? 企業(yè)信用評級的基本特點

? 信用評級分類

? 信用評級的基本方法

2、小微企業(yè)信用評級指標體系構建

? 企業(yè)信用評級指標體系的一般構成 ? 小微企業(yè)信用評級的特點及考慮的因素 ? 小小微企業(yè)信用評級體系的構建

3、小微企業(yè)信用評級的流程與案例分析

? 信用評級的流程

? 小微企業(yè)信用評級案例分析

第四講 小微企業(yè)貸款的營銷與產品設計

1、小微企業(yè)貸款的市場營銷

? 小微企業(yè)貸款市場的營銷戰(zhàn)略 ? 小微企業(yè)貸款市場的營銷渠道 ? 小微企業(yè)貸款市場的促銷策略 ? 招商銀行網絡營銷案例

2、小微企業(yè)貸款的市場細分

? 小微企業(yè)貸款市場細分的內涵 ? 小微企業(yè)貸款市場的細分

? 小微企業(yè)貸款細分市場評估方法 ? 小微企業(yè)貸款市場的定位

? 深圳發(fā)展銀行的“池融資”案例解析

3、小微企業(yè)貸款產品設計

? 小微企業(yè)貸款產品設計的目標和方法

? 小微企業(yè)貸款產品設計的主要維度 ? 民生銀行小微企業(yè)貸款產品設計案例

4、小微企業(yè)貸款的產品定價

? 小微企業(yè)貸款定價的原則

? 貸款價格的構成? 貸款定價基本方法

? 小微企業(yè)貸款定價的案例

5、銀行小微企業(yè)貸款產品案例分析

第五篇：小微企業(yè)融資現狀及對策淺析

小微企業(yè)融資現狀及對策淺析

近年來，**市緊緊圍繞“轉方式、調結構”的總體要求，大力實施工業(yè)強市和品牌強市戰(zhàn)略，積極踐行科學發(fā)展觀，以發(fā)展“實體經濟”為主抓手，走龍頭帶動的集群特色發(fā)展之路，促進了**市小微企業(yè)的迅猛發(fā)展。黨的十八大提出“全面建成小康社會”和城鄉(xiāng)居民人均收入“10年翻番”目標，為小微企業(yè)發(fā)展提供了更廣闊的平臺和更大的發(fā)展空間。

一、小微企業(yè)發(fā)展及融資現狀

小微企業(yè)是經濟社會的基本細胞，在穩(wěn)增長、促就業(yè)等方面具有不可替代的作用。然而，受國內外復雜經濟形勢影響，成本上漲、訂單萎縮，當前一些小微企業(yè)發(fā)展困境重重，尤其是“融資難”問題，已成為影響其成長的最大瓶頸。

（一）**市小微企業(yè)發(fā)展現狀

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統稱，是由著名經濟學家郎咸平教授首先提出的。2011年6月，工信部等四部門聯合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，對小微企業(yè)做出了明確界定。時任國務院總理溫家寶2011年10月主持召開國務院常務會議，對發(fā)展小微企業(yè)的重要意義做出指示，他指出小微企業(yè)在促進經濟增長、增加就業(yè)、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。截止 20**年末，**市在工商部門登記注冊的民營經濟組織已達**萬戶，其中民營企業(yè)**家，規(guī)模以上企業(yè)**家，其余**萬戶均為小微企業(yè)，占全市各類經濟組織的***%；小微企業(yè)GDP總額占全市GDP總額的***%以上，為全社會提供各類就業(yè)崗位達 **萬人,小微企業(yè)在推動全市經濟社會各項事業(yè)發(fā)展中起著越來越重要的作用。

小微主要指標占比戶數占比99.1%GDP占比52%就業(yè)占比70.2%稅收占比54%小微企業(yè)主要指標占比 小微企業(yè)小微企業(yè)主要指標占比 經濟總量

圖表1 一是城鎮(zhèn)就業(yè)的主渠道。數據顯示，**市小微企業(yè)安排就業(yè)占到了全市各類就業(yè)的***%以上，成為解決就業(yè)、維護社會穩(wěn)定的主要渠道。二是培養(yǎng)企業(yè)家的搖籃。從**市及全省全國看，相當一部分企業(yè)家，當初都是從小微企業(yè)做起來的，全國范圍內的聯想、萬科、華為，**市的**塔機等都無一例外。最近五年，**市規(guī)模以上企業(yè)增加***家，增幅***%，這其中，小微企業(yè)做出了主要貢獻。三是創(chuàng)新的主體。大企業(yè)創(chuàng)新風險大，一般把別人的成果買過來用，小微企業(yè)資金不足，能創(chuàng)出來就選擇自己干。從美國的微軟、蘋果到國內的三一重工、浪潮電子，一些新技術的發(fā)明創(chuàng)造基本上都來自小微企業(yè)。四是增加稅收的重要來源。**市小微企業(yè)20**年上交稅金**億元，占全市稅收總額的**%以上，且呈逐年遞增的態(tài)勢，對全市稅收貢獻越來越大?？傮w看，小微企業(yè)在促進經濟增長、增加農民收入、轉移農村富余勞動力等方面發(fā)揮了越來越重要的作用。

（二）**市小微企業(yè)融資特點

從**市小微企業(yè)融資結構看，商業(yè)金融機構仍然是小微企業(yè)融資的主渠道。小微企業(yè)由于底子薄、自有資金少，民間融資渠道成本高、風險大，因此資金的主要來源仍然是金融機構，但各地有所差別。像**鎮(zhèn)街等當地民間資金也較為充裕，企業(yè)自有資金比重較高，對銀行的依賴程度相對較小，個別企業(yè)甚至根本不需要銀行的貸款。像***等區(qū)域近幾年由于區(qū)位變化的契機，小微企業(yè)發(fā)展速度較快，但由于區(qū)域資金基礎比較弱，自有資金的比重較低，城鄉(xiāng)居民收入水平不高，社會閑散資金也比較少，對金融機構的依賴程度較大。

（三）**市小微企業(yè)融資現狀

改革開放以來，企業(yè)融資形式逐漸發(fā)展起來，作為市場肌體的基本組織、經濟社會的基層網點和群眾生活的基礎平臺的小微 圖表2：2011年環(huán)渤海地區(qū)小微企業(yè)融資需求比例分布（北京大學）企業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，對國民經濟的貢獻率不斷提高，小微企業(yè)理應得到相應的資源配臵。但就目前總體情況看，明顯呈現出資源錯配和價值倒掛，與小微企業(yè)的總體價值嚴重失衡，按全國人大代表郭廣昌先生在2012年全國“兩會”期間提出的數據，盡管近些年來對小微企業(yè)的貸款權重持續(xù)加大，但能夠從銀行獲得貸款的小微企業(yè)仍然只占約1%，小微企業(yè)貸款余額也只占全國金融機構貸款余額19.7%。據**省經濟和信息化委員會統計，2010年底**省民營經濟比重首次超過公有制經濟居于首位，全省小微企業(yè)數量達63萬戶，占全省企業(yè)總數的99.8%，但在加息等一系列貨幣緊縮政策下，小微企業(yè)資金缺口近4000億元，相比其對促進全省經濟發(fā)展、增加就業(yè)等方面做出的貢獻，小微企業(yè)獲得的資金支持量是極不對稱的。**市2013年1月金融聯席會的數據顯示，全市前30戶貸款大戶，貸款余額占到了全市工業(yè)貸款余額的32%以上，由此看出，**市工業(yè)貸款余額主要流向了規(guī)模以上企業(yè)，小微企業(yè)獲得的金融支持是跟小微企業(yè)的貢獻不相稱的。2011年10月，國務院出臺了支持小微企業(yè)發(fā)展的九項措施，引起了社會各界的高度關注。為深入了解當前小微企業(yè)的融資狀況，研究推動其健康發(fā)展的可行性對策建議，從2012年10月至12月，結合人民銀行**分行的相關數據，我辦對區(qū)域內100戶小微企業(yè)（不包括個體工商戶）進行了較為詳盡的走訪調查。2012年下半年，有56家企業(yè)通過各種形式開展了融資活動，占樣本企業(yè)總數56%；100戶小微企業(yè)資金需求總量1.4億元，實際獲得資金6320萬元，資金缺口達到6318萬元，資金缺口率50%，93.5%的被調查企業(yè)反映資金缺口同比增加，這期中加工制造業(yè)資金缺口率最高，達58%左右，較2011年同期增加約3個百分點。民間融資在企業(yè)融資中占有重要比。2012年下半年，100戶企業(yè)累計獲得銀行貸款6320萬元、民間融資2300萬元，分別占融資總額的74%和26%，期中，民間融資總量較2011年同期增長了64%。企業(yè)融資以短期、超短期融資為主。2012年下半年，被調查企業(yè)通過各種渠道融入的資金中，半年以內的短期融資占比達到74%，與2011年同期相比增加12個百分點左右。融資成本率增幅較快。2012年下半年，據被調查小微企業(yè)統計，民間融資成本較2011年同期增長50%以上。受市場持續(xù)疲軟的影響,實體經濟特別是小微企業(yè)受到較大程度的打擊,企業(yè)的生存問題受到極大的考驗,**市傳統優(yōu)勢產業(yè)的鍛鑄、汽車配套、塔機等行業(yè)的營業(yè)收入下滑30%至50%不等，除卻市場規(guī)律的因素外，融資問題依然是突出而長久的問題。

全市小微企業(yè)融資對比情況表%%%.5%比56比50.7%比74加93比26占占占數金資增資戶取資占期融口同融獲融資短金缺資民間對比量總量民間融比資增幅50%

圖表3

二、制約因素

改革開放要進一步推進，一切創(chuàng)造社會財富的源泉要“充分涌流”，少不了小微企業(yè)的活力，離不開小微企業(yè)的發(fā)展。然而，當前小微企業(yè)面臨著“錢荒”、“電荒”、“用工荒”和高成本、高稅費所構成的“三荒兩高”困境，還有“六把刀一根繩子”架在小微企業(yè)的脖子上，小微企業(yè)發(fā)展舉步維艱?！傲训丁笔侵福簢鴥韧馐袌霏h(huán)境變化，經濟增長速度減緩；企業(yè)用工成本增加，特別是勞動力成本上升；原材料成本上漲；企業(yè)用地，特別是小微企業(yè)的用地比較緊張；人民幣匯率提高；節(jié)能減排壓力加大。“一根繩”是指銀行信貸收緊，在小微企業(yè)發(fā)展中遭遇的所有問題中，銀行信貸這根“繩子”是最要小微企業(yè)命的。據某省中小企業(yè)局的調查，在企業(yè)發(fā)展最需要解決的資金、技術、人才、政策等因素中，資金問題占到近56%。實際上，其他困難幾乎都可以用資本化解，最典型的，支付高工資就能夠在相當程度上化解招工難題。更重要的是，資本具備其他因素所不具有的杠桿效應，能夠以一擋百。在競爭激烈化并高度資本化的今天，融資難題不予解決，無可避免要嚴重制約小微企業(yè)的發(fā)展壯大。由于我國現行的金融體制、金融機構缺乏與小微企業(yè)需求相適應的融資渠道、融資體系，加上2010年以來，國家執(zhí)行穩(wěn)健貨的幣政策，小微企業(yè)更是望“貸”興嘆。融資難、融資貴，致小微企業(yè)于窒息境地，究其原因主要表現在以下幾個方面：

(一)從小微企業(yè)自身層面分析

資本永遠是逐利的，哪里有利潤，資本就流向哪里;哪里利潤更高，資本就流向哪里。融資的可行性是建立在企業(yè)的基本面和競爭力基礎之上的,由于上游原材料供應價格飆升,下游行業(yè)需求持續(xù)疲軟且產品價格滯漲,直接導致企業(yè)效益大幅度下滑,導致小微企業(yè)本來就很困難的融資雪上加霜。

1、經營規(guī)模小，受市場波動影響快，抗風險能力弱 **市的小微企業(yè)一般都是私營企業(yè)或家族企業(yè)，這些企業(yè)一是硬件建設投入嚴重不足，抗風險能力弱，普遍存在經營場地以租賃為主、沒有土地證，廠房設備不足以作為貸款抵押物，信貸信用不足，抵押、擔保難等問題。二是企業(yè)生產技術水平落后，產品結構單一且科技含量低，容易受到宏觀調控形勢、行業(yè)周期、單一客戶訂單等影響，在經濟下行、市場衰退期很容易陷入危機。三是內控機制不健全，決策的隨意性程度高，生命周期較短。美國小微企業(yè)管理局估計,有近23.7%的小微企業(yè)在2年內破產，有近52.7%的小微企業(yè)在4年內退出市場，我國小微企業(yè)的情況也大致如此。在監(jiān)管機構要求銀行不良貸款余額和不良貸款率實現“雙降”的背景下，銀行向小微企業(yè)的放貸意愿自然不強。

2、信息不健全問題突出，受企業(yè)主個人影響大 一是小微企業(yè)大部分由個人或家族創(chuàng)建，其經營風格受企業(yè)主的影響明顯，多數企業(yè)未建立現代企業(yè)內部治理結構或有名無實，大量經營決策根據企業(yè)主的主觀判斷做出，缺乏足夠的客觀性。二是小微企業(yè)缺乏專業(yè)的財務人員，財務制度不健全，一般難以提供能夠反映企業(yè)真實財務情況的財務報表，缺乏必要的第三方監(jiān)督，信用度較小。三是個別小微企業(yè)管理不善，拖欠賬款、空殼經營、懸空銀行債權，造成信貸資金流失，嚴重損害了小微企業(yè)的整體信用水平，影響了銀行對小微企業(yè)的資金投入。在籌建**小微企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂部過程中，我們發(fā)現**市小微企業(yè)財務制度健全、財務狀況良好的占不到20%，多數企業(yè)財務不明晰或者不完整，如果沒有加入小微俱樂部，以傳統的融資方式貸到款幾乎是不可能的。

3、小微企業(yè)貸款成本高，金融單位短時間內難以做到“收益覆蓋風險”

全市來看，小微企業(yè)貸款“金額小、范圍廣、期限短、工作量大”，造成金融機構管理成本高。民生銀行**分行的數據顯示，小微企業(yè)貸款的頻率是大企業(yè)的5倍，而戶均貸款數量僅僅是大企業(yè)的0.5%，銀行對小微企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的5--8倍，因而有能力發(fā)放大額貸款的銀行機構從自身經濟效益出發(fā)，通常不愿涉足小微企業(yè)貸款。

（二）從金融機構層面分析層面

我國儲蓄率居世界首位，外匯儲備也全球第一。2012年末，**市儲蓄余額高達369億，比年初增長43億，增長13.9%,貸款余額231億，比年初增長40億，存貸比從年初的61%提升到年末的63%，由此表明，市場資本并不短缺。但小微企業(yè)的價值并未得到相應的資本配臵，一方面金融機構的貸款額度為了確保呆壞賬率低，貸款大都給了抵押物充足、還款來源穩(wěn)定、合作長久的大中型企業(yè)；一方面資本被大量轉移甚至透支到投機領域。

1、銀行準入門檻高，企業(yè)對融資環(huán)境滿意度低 2012年2月下旬，時任國務院副總理王岐山強調，防風險是金融業(yè)永恒的主題，要切實守住不發(fā)生系統性、區(qū)域性金融風險的底線。銀行出于控制風險等考慮，寧愿“錦上添花”，將

資

金

圖表4： 中小企業(yè)在各類商業(yè)銀行貸款占比

借給實力雄厚的大企業(yè)，也不愿意“雪中送炭”向中小微企業(yè)放貸。一是國內銀行長期以來形成了固有的發(fā)展模式，對客戶的判別也有一套幾乎完全相同的標準，例如：財務制度健全，能夠提供完整的三年財務數據，資產負債率和流動比率、速動比率、存貨周轉率、資產收益率等指標符合銀行的要求等等，而這些恰恰是小微企業(yè)根本無法做到的。而且因為小微企業(yè)單體規(guī)模小，根本不具備對金融機構的議價能力，很難進入銀行的“法眼”，根本踏不進這些銀行基本的準入門檻。二是有些國有銀行對小微企業(yè)存在體制性歧視，小微企業(yè)金融市場價值被低估。當前的金融市場不僅未能如實反映小微企業(yè)的總體價值，而且也不能及時發(fā)現有價值的小微企業(yè)。一部分小微企業(yè)確有好項目，甚至也有自己的核心技術，但市場不能夠及時發(fā)現，也不能夠及時提供“資本的翅膀”。美國之所以能夠在高科技產業(yè)上長期領先，重要原因之一就是金融和資本市場能夠及時發(fā)現“養(yǎng)在深閨人未識”的創(chuàng)業(yè)期高科技企業(yè)。資料顯示，美國風險資本約80%的資金流向創(chuàng)業(yè)期的高科技企業(yè)，舉世聞名的微軟公司就曾經得到過風險資本的支持。**市**樹脂有限公司，有自主知識產權，是吸水性樹脂的行業(yè)標準起草單位，產品技術含量高、附加值高，201*年，在企業(yè)急需引進信貸資金加快占領市場步伐的時候，卻因企業(yè)抵押物不足而不得已引進了來自新加坡的風險投資2000萬元，企業(yè)雖然失去了部分股份，卻抓住了發(fā)展時機，201*年，企業(yè)實現銷售收入**億元，利稅***萬元。近些年來，我國金融和資本市場也得到相當的發(fā)育，甚至風險投資也漸有喜色，但離滿足廣大小微企業(yè)的剛需，尚有距離。三是小微企業(yè)資金需求差異化高，銀行缺乏適應小微企業(yè)客戶的信貸產品，企業(yè)融資成本高。小微企業(yè)經營比較活躍，融資需求強烈且多樣化，離散性較強。企業(yè)貸款額度雖小，但與大額貸款相比，貸款程序相差無幾，金融服務成本較高，造成融資困難。而目前主流信貸產品多源于大中型企業(yè)金融服務模式，雖然近幾年，部分金融機構對小微企業(yè)信貸流程和產品進行了探索改造，但離小微企業(yè)的需求仍有不小距離。2012年6月，民生銀行**分行小微企業(yè)部在對**市范圍內小微企業(yè)進行問卷調查進統計，數據顯示，有 1/4 的客戶反映了目前缺乏針對小微企業(yè)特點的信貸產品的意見，還有小微企業(yè)反映，即便享受到銀行的服務，實付利率也不低，有的甚至高達中國人民銀行規(guī)定的基準利率的4倍。這主要是合同外的額外費用導致的，包括賬戶管理費、融資咨詢費、顧問費等。在局部地方，某種意義上講，民間借貸是明的高利貸，銀行融資是暗的高利貸。

2，信息不對稱，小微企業(yè)無法按照銀行長期以來固有的審批理念和信貸文化順利獲得貸款

長期以來，銀企雙方各自占有單方面信息優(yōu)勢。一是企業(yè)占有企業(yè)經營、財務等內部信息優(yōu)勢，但長期處于較低的透明度及完整性，銀行缺乏了解小微企業(yè)信息渠道，處于單向弱勢。二是銀行占有信貸政策、特色產品、議價水平等金融優(yōu)勢，由于企業(yè)信息獲取解讀的觀念不強，銀行的信息披露不及時完整，同樣造成了銀企雙方的信息不對稱，造成小微企業(yè)融資困難。三是信用等級評估難。目前還沒有統一的小微企業(yè)信用等級評估標準，銀行和評估公司各自為政，同時，由于受資產規(guī)模、競爭實力等影響和約束，使得小微企業(yè)的信用評估較為困難，往往成為銀行信貸退出的對象。近日，我們從**銀行**分行了解到，該銀行較大的客戶中，居然有***%以上的客戶不熟悉國家關于存款利率上浮至基準利率1.1倍的新規(guī)，由此可見銀企信息不對稱情況之嚴重。

（三）從政策層面分析

雖然各級政府對小微企業(yè)越來越重視，但還不充分，體現在對小微企業(yè)發(fā)展過程中，存在重大輕小，重管理輕服務等問題，在法律法規(guī)和服務機構上，也缺乏對小微企業(yè)的支持。

1、政策性歧視依然存在

相對于世界發(fā)達國家而言，我國國民經濟化起步較晚，在發(fā)展過程中國家將有限的財力物力優(yōu)先投入到關系國計民生的行業(yè)，小微企業(yè)沒有享受到國家的政策扶持。一是小微企業(yè)由于規(guī)模小，與地方政府接觸的機會較少，政府也往往忽視了對小微企業(yè)的金融扶持。二是小微企業(yè)大部分是非公有制企業(yè)，長期受到所有制上的歧視，沒有得到更多的稅收豁免，與享受政策優(yōu)惠的外資企業(yè)等相比差距較大。三是證券市場門檻高，缺少能解決小微企業(yè)融資困難的直接融資渠道。目前我國的證券市場集中于全國性的深圳和上海證券交易所，其所規(guī)定的市場準入資格相對于小微企業(yè)而言，門檻太高，絕大多數小微企業(yè)很難通過股票市場籌集股權資金。就債券市場而言，1993年頒布的《企業(yè)債券管理條例》嚴格規(guī)定了企業(yè)發(fā)行債券的最低門檻，即發(fā)債主體的凈資產不得低于3000萬元，平均可支配利潤足夠支付全部債息，按照這樣的條件，絕大多數小微企業(yè)都不具備發(fā)債資格。這些導向性政策使得國民經濟增長貢獻越來越大的小微企業(yè)面對巨大的融資困難，其增長與發(fā)展受到嚴重阻礙。

2、信用擔保體系作用有限

小微企業(yè)貸款難，首先難在擔保上。一是無數小微企業(yè)寄予了厚望的擔保體系自身被諸多難點所困擾，信用擔保業(yè)相關的法律法規(guī)建設滯后，擔保機構規(guī)模小、缺乏風險分散與補償機制，擔保機構內部業(yè)務操作程序不完善，風險管控制度不健全。**市已經建立了幾家融資性擔保機構，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資困難，但擔保規(guī)模與小微企業(yè)實際貸款擔保需求還存在較大的差距。二是為小微企業(yè)服務的擔保公司等中介服務機構發(fā)展緩慢，服務水平低。主要表現在擔保機構資金來源少，很難滿足**市為數眾多的小微企業(yè)的貸款擔保要求；擔保公司貸款擔保倍數較低，對小微企業(yè)發(fā)展的再支持功能受到限制和制約;抵押問題突出，抵押登記評估的手續(xù)繁、環(huán)節(jié)多、費用高、隨意性大等方面，小微企業(yè)不堪重負，加大了小微企業(yè)的融資成本，限制了其健康發(fā)展。截止目前，**市已建立中小企業(yè)擔保中心、**擔保公司、**擔保公司，總擔?；?*億元，放貸**億元左右，但是，從其擔保、貸款額度及方向看，主要投向了風險較小的學校、醫(yī)院等事業(yè)單位，對小微企業(yè)的支持有限。

3、小微企業(yè)風險補償機制有待加強，政策執(zhí)行落實需到位

2009年3月，財政部下發(fā)《關于中小企業(yè)和涉農不良貸款呆賬核銷有關問題的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)放的中小企業(yè)和涉農類不良貸款中，單筆500萬元以下的呆賬，在經過追索1年以上確實無法追回的可以在稅后自主核銷。這有利于商業(yè)銀行進一步完善內部激勵機制，讓信貸人員“盡責”后“免責”，從而一定程度上提高了單筆500萬元以下的貸款不良率容忍度?？墒窃诰唧w的呆賬審核操作中，掌握政策的相關部門為考慮方方面面的原因，卻把認定的小微企業(yè)及涉農呆賬貸款，在批準核銷后又作為利潤征收所得稅，這樣就挫傷了對小微企業(yè)及涉農貸款投入的積極性。

三、對提升小微企業(yè)金融服務的建議與思考

小微企業(yè)要發(fā)展，暢通融資渠道是關鍵，這需要政府、銀行、企業(yè)的共同努力，在現有金融資源之下進行信貸業(yè)務創(chuàng)新、政策支持和企業(yè)練內功上下功夫，同時，充分發(fā)揮政府、擔保機構、保險機構等第三方風險分散作用，理順信貸融資關系，推進小微企業(yè)做大做強，促進經濟發(fā)展。

（一）練好內功，提升企業(yè)管理水平

當前，小微企業(yè)的發(fā)展已經過了低工資、低附加值，依靠消耗人口用工紅利的時代，小微企業(yè)要想有效利用各種融資方式獲得長期穩(wěn)定的發(fā)展，一是要建立有效的自我積累機制。沒有自我積累動力的企業(yè)想通過外部資金來源獲得發(fā)展是令人匪夷所思的。而自我積累機制的建立要從建立自身資產信用開始，并且要建立守信的行為準則。只有這樣，小微企業(yè)才有資格到資金市場上去籌集資金。要做到這些，小微企業(yè)就要找到適合自己發(fā)展的管理模式，努力提高自己的企業(yè)管理水平。二是要通過加快產業(yè)結構調整和發(fā)展方式轉變，推動企業(yè)發(fā)展從要素驅動向創(chuàng)新驅動轉變，從粗放發(fā)展向集約發(fā)展轉變，提升企業(yè)核心競爭能力。三是要堅持差異化戰(zhàn)略和品牌建設，堅持自主創(chuàng)新，培育自己的品牌，不斷優(yōu)化企業(yè)的產品結構。四是要專注于核心業(yè)務，加強財務管理，建立真實可信的財務報表，積累企業(yè)的信用制度，從而提高企業(yè)多渠道融資的能力。五是要充分了解、運用政府的各項各項優(yōu)惠服務，只有這樣，小微企業(yè)才能有效的應對發(fā)展過程中的各種危機，做大做強。

（二）創(chuàng)新金融產品，拓寬融資渠道

今后相當時間內，商業(yè)銀行仍是小微企業(yè)融資的主要渠道。各區(qū)域內商業(yè)銀行應樹立“貸款立行”的觀念，創(chuàng)新信貸管理制度，科學合理設臵面向小微企業(yè)的信貸機構，加大信貸投放。

1、完善制度，加大對小微企業(yè)的扶持力度 一是國有商業(yè)銀行內部要設立專為小微企業(yè)服務的信貸管理部門，提高對小微企業(yè)的貸款比例。中小商業(yè)銀行及新興金融機構要抓住當前國家鼓勵支持小微企業(yè)契機，加大對小微企業(yè)的信貸支持力度，在區(qū)域內小微企業(yè)做大做強的同時，同時促進金融機構自身的加快發(fā)展。二是在小微企業(yè)信用等級評定中，應變重規(guī)模為重效益、重成長性，以相對消除對小微企業(yè)的信用歧視，根據企業(yè)所處的地區(qū)以及發(fā)展的不同階段，適當擴大貸款抵押率。三是加強銀行信貸登記咨詢管理制度，完善信貸人員考核制度，激勵與約束相平衡，調動信貸人員防范風險和拓展業(yè)務的積極性。臺州銀行、泉州農商銀行等一批“小個子”銀行，把小微企業(yè)的“缺點”看成其特點，有針對性地摸索出小微企業(yè)信貸技術體系，臺州銀行實施的小微企業(yè)信貸技術體系概括為16個字：“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”，強調客戶經理與小微企業(yè)客戶當面接觸，以“腳勤”來多方位獲取客戶軟信息。客戶經理還要將企業(yè)財務信息自編財務報表，并根據其經營規(guī)模，采取不同方式對各種信息進行交叉檢驗。碰到個體經營者甚至會要求其當場清點收銀臺或錢包里的現金，以驗證營業(yè)額。通過這番深入細致的了解，客戶經理就能確定貸款。2008年以來，臺州銀行持續(xù)加大向小微企業(yè)的信貸投放數量，保障小微企業(yè)客戶資金鏈不發(fā)生斷裂。截至2012年6月，該行有貸款余額的小微企業(yè)達6萬多戶，戶均貸款余額為46.5萬元，其中500萬元以下貸款客戶占99.5%，貸款金額占比84.9%。從**市小微企業(yè)金融服務隊伍現狀看，傳統金融機構只有信用聯社有專門針對小微企業(yè)信貸的中小企業(yè)信貸大廳，**銀行、**銀行等新入住金融機構正在形成規(guī)模，總體上專業(yè)經理隊伍還不夠強。今后工作中，要著力推動區(qū)域內商業(yè)金融機構配備一定數量的專業(yè)經理人隊伍，在營業(yè)部等基層部門配備小微企業(yè)信貸人員，以適應小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展需要。同時認真做好小微企業(yè)客戶經理的業(yè)務培訓，提高小微企業(yè)信貸人員業(yè)務素質和管理水平，為小微企業(yè)提供高效優(yōu)質的服務。

2、努力創(chuàng)新業(yè)務模式

金融創(chuàng)新理論研究始于上個世紀60 年代，其中以美國經濟學家熊彼特的技術推進理論最具影響力。該理論認為，計算機和信息技術的出現是推動金融創(chuàng)新的主要因素，新技術的出現是保障金融創(chuàng)新順利進行的必不可少的因素。小微企業(yè)數量多，行業(yè)分布廣、信貸周期短、貸款額度小、頻率高、不良貸款率相對高、擔保物和擔保方式貧乏、客戶信息采集困難。所以，駐地各商業(yè)銀行應根據小微企業(yè)的經營特點，理解并容忍小微企業(yè)發(fā)展的“不規(guī)范性”，創(chuàng)新業(yè)務模式，制定適合小微企業(yè)融資業(yè)務需求的業(yè)務流程及評審標準。一是著力推進動產、應收賬款、倉單、股權、知識產權、商標使用權、農民住房、土地承包經營權、排污權等抵質押方式。積極推廣供應鏈融資、物流融資、“小本貸款”、小微企業(yè)債權集合信托、“創(chuàng)業(yè)通”、“速貸通”、循環(huán)貸款等多種信貸創(chuàng)新產品。大力推廣“抱團增信”、“網絡聯?！?、“橋隧模式”、“信貸工廠”等多種金融服務模式，更好地滿足小微企業(yè)多樣化資金需求。二是進行金融產品創(chuàng)新，擴大對小微企業(yè)的資金供給?！伴L期互動”和“共同監(jiān)督”假說是由美國學者 Banerjee 等人（1994）提出的，該假說是針對小金融機構開展小微企業(yè)業(yè)務提出的?！伴L期互動”假說支持大力發(fā)展小銀行支持小微企業(yè)的發(fā)展，原因就在于小銀行一般是服務于一個地區(qū)的小型銀行，對于當地的經濟狀況比較了解，對于當地小微企業(yè)的情況也比較熟悉，長期的業(yè)務往來有助于緩解銀行和企業(yè)之間的信息不對稱?！肮餐O(jiān)督”假說則更適合于合作性的小銀行，該假說認為即便是銀行不能完全了解小微企業(yè)的情況，合作組織中的小微企業(yè)出于自身利益的考慮也會對組織中的小微企業(yè)進行監(jiān)督，而這種監(jiān)督往往比金融機構的監(jiān)督更有效。小微企業(yè)規(guī)模較小，單個企業(yè)承擔融資風險能力較低，但是，可以通過企業(yè)與企業(yè)之間相互合作，組成擔保聯盟互助融資。合作擔保一方面可以放大擔保機構的擔保倍數，分散擔保機構的風險，另一方面可以提振金融機構為小微企業(yè)貸款的信心，引導金融機構加大對小微企業(yè)信貸支持力度，緩解小微企業(yè)融資困難。在這方面，**市**小微企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂部就是**銀行在借鑒“長期互動”和“共同監(jiān)督”假說基礎上，創(chuàng)新業(yè)務模式，就走出了一條適合自身發(fā)展的路子。該行依托企業(yè)家俱樂部，提出了“小微企業(yè)” 及“商戶融資”的概念，并將其小微企業(yè)金融服務方案取名“商貸通”(將小微企業(yè)及其實際控制 人統稱為“商戶”)。在那些國家產業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、受經濟波動和通脹影響較小、經營周期穩(wěn)定、與群眾生活密切相關、認知度高的行業(yè)里，緊密圍繞“商業(yè)圈”、“產業(yè)鏈”和“供應鏈”集群進行批量系統開發(fā)和授信。具體分為單戶營銷和區(qū)分不同業(yè)態(tài)商業(yè)集群進行批量開發(fā)兩種模式，其中以立足集群進行批量開發(fā)模式能更有效地解決小微企業(yè)融資問題。俱樂部成立兩個多月以來，已發(fā)展會員**名，向**戶授信**億元，實際向**戶放貸**億元。**銀行針對鎮(zhèn)村小微企業(yè)的“村長貸”、**銀行以托管社會閑散資金為主要內容的“互助合作社”以及**銀行針對微型企業(yè)設計，貸款額度*萬元左右的“貸款”也在積極設計論證中，不久將投放市場，可進一步緩解**市小微企業(yè)融資難的問題。

3、保險和信用擔保相結合，有效解決小微企業(yè)融資問題

銀行對小微企業(yè)惜貸，非常重要的一個原因就是信用風險。把保險機制引進來能為銀行提供貸款償付能力擔保，從而直接降低銀行的信貸風險，為小微企業(yè)融資創(chuàng)造一個良好的發(fā)展環(huán)境。保險業(yè)要想發(fā)揮社會保險管理功能服務于小微企業(yè)融資至少要做好這幾方面的工作。一是要積極探索信用風險管理。將科學的風險管理機制引進小微企業(yè)的經營管理過程中，為小微企業(yè)提供風險保障服務，提高小微企業(yè)的綜合素質和信用水平。二是加大產品的創(chuàng)新和服務。通過產品的創(chuàng)新和服務的深入，努力為廣大小微企業(yè)提供多層次，全方位的保險服務。三是要堅持加強與有關方面的合作。在保險機構，信貸機構和小微企業(yè)之間建立一個合作的激勵機制，大家協同健康發(fā)展，共同承擔市場的風險，共享市場信息，共同分享市場利潤。只有這樣才能更好的促進小微企業(yè)在融資方面的協調發(fā)展，為小微企業(yè)解決融資難問題提供一個保險的服務。

4、借助民間資本解決小微企業(yè)融資難

**市民間資本存量充沛，發(fā)展迅速，可以借助民間資本解決小微企業(yè)的融資問題。一是政府及相關部門應在政策上給予支持、引導。民間資本主要以**銀行以及小額貸款公司的形式參與信貸業(yè)務，但**銀行和小額貸款公司還處于起步階段，盈利空間有限，發(fā)展方向也需引導。二是要以溫州金融綜合改革試驗區(qū)建設為契機，對現有的各類民間融資方式進行規(guī)范，逐步形成一整套制度，作為民間融資相關行為的指導依據。三是要加強對創(chuàng)新類地方金融組織的管理，積極防范化解民間融資及企業(yè)資金鏈斷裂的風險。四是要建立健全民間融資監(jiān)測體系，做好民間融資動態(tài)跟蹤和風險預警。五是要嚴厲打擊金融傳銷、非法集資、地下錢莊等非法金融活動及暴力討債的黑惡勢力，維護經濟金融穩(wěn)定發(fā)展。

（三）理清政府職能，加大政府支持力度

1、理清政府職能，為小微企業(yè)提供良好的體制環(huán)境 為適應國際國內形勢的快速變化，應從政府調控為主變

圖表5：縣域金融結構優(yōu)化思路圖

為市場調控為主，要從辦企業(yè)轉向全心全意為企業(yè)特別是為小微企業(yè)服務的軌道上來。要形成小微企業(yè)“開業(yè)容易，退出方便”的進退機制，以促進產業(yè)結構的調整和升級。樹立以市場主體為本位的立法思想，以法治代替人治，完善小微企業(yè)服務監(jiān)管機制。

2、加大財政扶持力度，增強企業(yè)發(fā)展信心

小微企業(yè)融資是一個較為復雜的問題，不可能靠市場一方面就能解決的,解決這個問題需要銀政企三方的共同努力，尤其是目前處于主動地位的銀行和政府。政府的資金支持是小微企業(yè)資金來源的一個重要組成部分。具體操作中建議采用以下方式，一是落實稅收優(yōu)惠政策。稅收優(yōu)惠是最直接的資金援助方式，有利于小微企業(yè)資金的積累和成長。近期，為鼓勵支持小微企業(yè)發(fā)展，國家出臺了一系列稅收優(yōu)惠政策，具體實施中，還需要稅收部門的支持和政府方面的強力推進。二是依法運用財政扶持手段，確保財政對小微企業(yè)投入逐年增加，對小微企業(yè)專項資金做出明確規(guī)定。完善財政資金使用方式，變分散使用為集中使用，提高財政資金使用效應。三是加大小微企業(yè)貸款風險補償支持力度，進一步擴大小微企業(yè)貸款風險補償資金規(guī)模，鼓勵各金融機構服務小微企業(yè)資金投入，此項工作目前**市財政已經著手，先期**萬資金已投入，但是，與小微企業(yè)需求相比，還稍顯不足。四是完善小微企業(yè)信用擔保機構風險補償政策，擴大中小企業(yè)擔保中心等擔保機構規(guī)模，提高小微企業(yè)貸款擔保風險補償資金規(guī)模，重點服務小微企業(yè)貸款擔保業(yè)績突出的規(guī)范型擔保機構進行風險補償。五是由政府設立為高新技術型小微企業(yè)創(chuàng)新活動提供的具有高風險和高回報率的專項風險基金。六是建立健全小微企業(yè)融資項目庫。加強政府金融管理部門、人民銀行、銀監(jiān)局、發(fā)改委、**局、**辦等部門的溝通聯系，積極收集企業(yè)金融需求信息，建立完善小微企業(yè)融資項目庫。

3、提供良好的金融環(huán)境

金融環(huán)境建設中最重要的一點在于全方位、立體化的信用擔保體系的建設。這種擔保體系不是傳統意義上的政府行政擔保而是政府扶持下的市場化擔保，其根本目的是建立起以小微企業(yè)為突破口，包括信用征集、信用評價、信用擔保在內的社會化信用體系。一是加快推進信用擔保體系建設。建立小微企業(yè)信用擔保體系是世界各國扶持小微企業(yè)發(fā)展的通行做法。美國于1953年建立小微企業(yè)管理局(SBA)，由聯邦政府提供擔?；穑瑸樾∥⑵髽I(yè)提供貸款擔保。日本于1937年建立了東京信用擔保協會，到1952年全國共設立52個主要由所在地政府提供擔保基金的擔保協會。信用擔保體系主要涉及政府、擔保機構、銀行和小微企業(yè)四方利益主體，四方面相互依存、相互制約、相互促進、相互發(fā)展，具有共生性。小微企業(yè)擔保體系的建立與完善不僅便利了小微企業(yè)融資，還在調節(jié)經濟資源配臵中發(fā)揮經濟杠桿的作用，為政府實施財政政策和產業(yè)政策提供有力工具，盡快在**市建立起完善、規(guī)范、有效的小微企業(yè)信用擔保體系是重要的和必要的。二是借鑒外地成功經驗，做好以政府為主導的融資方式創(chuàng)新，其中，坊子的“方子”——坊子區(qū)“反彈琵琶”破解中小企業(yè)融資難，就是切實可行的可資借鑒的經驗。小微企業(yè)不是孤島,而是產業(yè)鏈上的一個個環(huán)節(jié)，坊子轄區(qū)內有福田雷沃重工、共達電聲、富源動力等大中型核心企業(yè)，眾多中小企業(yè)有的是核心企業(yè)上游的零配件供應商，有的是核心企業(yè)下游的“終端客戶”。大企業(yè)實力大,信用度高，融資成本越低,這是金融業(yè)內的基本常識。中小企業(yè)貸款利率一般比大企業(yè)高50%以上。有了福田雷沃擔保公司作擔保,為其配套的中小企業(yè)也都能享受到和大企業(yè)一樣的優(yōu)惠利率,融資成本節(jié)省30%至40%。上述從大企業(yè)入手的辦法,不僅破解了中小企業(yè)融資難,也同時解決了中小企業(yè)融資難的“并發(fā)癥”——融資成本高的問題。這些小微企業(yè)在融資成本降低后,投桃報李,向福田雷沃的供貨價格也相應降低5%至10%。福田雷沃為上游中小企業(yè)慨然作保獲得的直接回報是采購成本降低了。除此之外,福田雷沃還有一筆擔保費收入。在**市也有重汽及眾多配套企業(yè)這樣的產業(yè)鏈條，借鑒坊子的經驗，可以很好地解決**市數量眾多的汽車零部件企業(yè)的融資問題，促進行業(yè)發(fā)展。三是建立健全征信體制，推進小微企業(yè)信用體系建設，是解決小微企業(yè)信息不對稱問題的重要途徑。利用好小微企業(yè)信用數據 加快社會信用體系建設，豐富企業(yè)和個人的信息和征信數據。建議整合財稅、人行、工商、司法、社保、土管、房管、電力、環(huán)保、質檢等各方面的資源，建立全市范圍內公開、透明的小微企業(yè)信息分享系統，將能夠反映小微企業(yè)經營狀況、財務狀況、信用狀況的交易、水電、稅費、個人征信等信息歸集起來，建立小微企業(yè)綜合信息平臺，進一步解決信息不對稱問題，確保信用評價更加準確，防止網絡欺詐。同時，實現小微企業(yè)信息集中管理查詢，金融機構能夠更快捷的了解小微企業(yè)經營信息，使其能夠對小微企業(yè)提供更有針對性的金融服務。四是實行分類考核，對區(qū)域內商業(yè)金融機構向小微企業(yè)貸款投放成效顯著的，給予適當的榮譽及獎勵，全面推動多層次、廣覆蓋、互為補充良性競爭的小微企業(yè)金融服務體系。建立企業(yè)誠信和失信企業(yè)獎懲通報機制，營造誠信氛圍。賦予行業(yè)協會等服務組織一定的職能，作為政府轉移職能和購買服務的重要內容，搭建銀企互動平臺。

四、支持小微企業(yè)發(fā)展，實現實體經濟健康發(fā)展，促進社會和諧穩(wěn)定

小微企業(yè)是我國國民經濟重要的組成部分，是市場經濟中最活躍的細胞，在增加就業(yè)、促進經濟增長、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用，對國民經濟和社會發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。正因如此，中共十八大報告中明確提出，要推進經濟結構的戰(zhàn)略性調整，支持小微企業(yè)，特別是創(chuàng)新型、成長型小微企業(yè)發(fā)展。

（一）轉變思想，提高認識

近年來，國家和各級政府對小微企業(yè)的發(fā)展越來越重視。2011年10月，國務院下發(fā)支持小微發(fā)展的九項金融財稅政策。2012年2月國務院確定了四項進一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的政策措施。2012年4月國務院發(fā)布《關于進一步支持小微企業(yè)企業(yè)健康發(fā)展的意見》。之后，各地也繼續(xù)出臺了幫扶小微企業(yè)的發(fā)展政策，2012年7月，省政府出臺了《**省人民政府關于貫徹國發(fā)[2012]14號文件進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的實施意見》（魯政發(fā)[2012]28號），緊跟著相配套的《**省小型微型企業(yè)發(fā)展考核辦法》（試行）也將于2013年4月1日執(zhí)行，具體到**市經濟社會發(fā)展來講，實體經濟發(fā)展的好壞，人民群眾的富足，就業(yè)質量的高低，社會的和諧穩(wěn)定，人民的幸福安康，既要看規(guī)模企業(yè)的發(fā)展，更要看小微企業(yè)的“臉色”。在當前全球經濟格局重構，中國經濟由高速增長逐步轉向中速發(fā)展的重要轉折時期，促進小微企業(yè)健康發(fā)展具有十分重要的意義。

1、搶抓機遇，加快發(fā)展

十八大報告中明確提出，確保2020年“全面建成小康社會”及“2020年國內生產總值力爭比2000年翻兩番”的宏偉目標，意味著未來經濟增速依然要保持7%以上的較高增速，這為小微企業(yè)發(fā)展提供了一個契機和較長期穩(wěn)定的外部環(huán)境。當前，我們正處在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的過程當中，城市化率要從2000年末的36%提高到55%以上，城市人口總量要達到7億至7.5億人口；目前，除卻進城務工人員因素，我國實際城鎮(zhèn)化率只有40%左右，要達到55%的任務目標，意味著未來發(fā)展實體經濟，提供更多就業(yè)崗位將成為未來經濟發(fā)展的重中之重，未來10年的城市化發(fā)展快速時期也為小微企業(yè)提供了發(fā)展機遇。

2、“抓大促小”，共創(chuàng)未來

小微企業(yè)在為實體經濟發(fā)展提供源源不斷的動力和多方面共贏的同時，也為全社會提供了巨大的需求，特別是消費需求。小微企業(yè)用人多，用工多，提供供給也提供需求。發(fā)展經濟，促進和諧穩(wěn)定，既需要大企業(yè)“頂天立地”，更需要中小企業(yè)“鋪天蓋地”，從一定意義上說，小微企業(yè)發(fā)展如何是經濟是否繁榮的“晴雨表”，是社會能否和諧的“風向標”，小微企業(yè)興而社會穩(wěn)、天下安，國內外的經驗無不印證了這一點。中國的高鐵取得了令世界刮目的成績，然而，小小的螺母卻不得不采用進口的，那就是只有45名員工的日本小企業(yè)哈德洛克（Hard Lock）工業(yè)株式會社的永不松的螺母。日本德洛克工業(yè)株式會社是日本中小企業(yè)尤其是制造業(yè)得典范，是“日本中小企業(yè)百強”。這家不到50人的日本小微企業(yè)，半個世紀以來只做一件事——生產“永不松動的螺絲”！幾十年來孜孜不倦地專注于此，并在世界上擁有了令人矚目的高度競爭力，為世界性的高技術領域做出了貢獻。新東京鐵塔、瀨戶大橋、中國高鐵、英國高鐵，都在使用“永不松動的螺絲”，由此看，小微企業(yè)的特色發(fā)展完全可以實現令世人刮目相看。

（二）創(chuàng)造環(huán)境，共謀發(fā)展 企業(yè)要發(fā)展，內因不可少，廣大的小微企業(yè)并不缺少加速發(fā)展、上檔次上規(guī)模的內在需求，各方訴求顯示看，外部環(huán)境的優(yōu)劣成為制約發(fā)展的最重要因素之一。

1、提倡“少執(zhí)法，多服務”，以戰(zhàn)略眼光促進小微企業(yè)發(fā)展

**市**鎮(zhèn)近年來悄然興起電動三輪車產業(yè)，整個產業(yè)發(fā)生發(fā)展中，政府幾乎沒有投入財力物力，大到6000萬元銷售收入，從業(yè)人員幾百人，小到三五人的家庭作坊，目前已發(fā)展至近**家，據估計，整個產業(yè)年銷售收入可達*億元，從業(yè)人員**人，雖然暫時沒有對所在鎮(zhèn)提供更多的稅收，但卻富裕了一方百姓，發(fā)展了一個特色產業(yè)。目前，這個產業(yè)的發(fā)展遇到了需要抱團打天下的問題，遇到了貼牌生產的尷尬，遇到了持續(xù)發(fā)展的瓶頸，急切盼望由政府出面組織一個協會，協助申請自有品牌，擴大市場份額。由此看來，政府的引導與服務對一個企業(yè)、一個產業(yè)的發(fā)展起著至關重要的作用，目前，市**辦已經協助**鎮(zhèn)在抓協會建設的工作，征詢意見會已達成初步共識，預計4月份，協會可建成并開展工作，我們同時協調**銀行的“小微企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂部”項目與企業(yè)經營者們即使推介對接，對緩解企業(yè)融資困難，促進發(fā)展起到積極作用。

2、進一步加大對小微企業(yè)的政策扶持力度

為了扶持小微企業(yè)發(fā)展，韓國要求大型超市縮短營業(yè)時間，并每月停業(yè)12天。同時，韓國劃定中小企業(yè)固有行業(yè)，如果大公司進入這些經營領域，就會被指責為不道德企業(yè)。這樣做的目的是為了給韓國中小型零售企業(yè)留出足夠的發(fā)展空間。這些做法也許不適合我國國情，但是韓國積極培育小微企業(yè)生存發(fā)展環(huán)境的決心值得借鑒。

3、加強企業(yè)文化建設，提升小微企業(yè)凝聚力和向心力 過往的經驗一再表明企業(yè)文化的建設對企業(yè)發(fā)展的促進作用是非常大的，**市***企業(yè)文化建設對企業(yè)長久發(fā)展的促進作用有目共睹，今年，企業(yè)更是打了漂亮的翻身仗，年鋼球產銷能力突破**萬噸，企業(yè)發(fā)展再上臺階。小微企業(yè)人員流動率平均在20%到50%左右，遠高于企業(yè)正常流轉15%的流動率要求，人才的流失不僅帶走了技術魅力、商業(yè)資源使企業(yè)蒙受損失，更增加企業(yè)的成本，影響了工作質量和工作連續(xù)性。要促進我們的小微企業(yè)，始終秉承以人為本的理念，盡量做到任人唯賢，人盡其才，打破固有的用工理念，同時在工作之余開展多項拓展活動，提高團隊凝聚力，樹立了企業(yè)的團隊形象，保障了企業(yè)的健康和諧發(fā)展。

（三）部門聯動，通力合作，實現小微企業(yè)發(fā)展，共謀實體經濟發(fā)展大計

小微企業(yè)在經濟社會各項事業(yè)發(fā)展中所起的重要作用已是不爭的事實，實體經濟的強大一要有鋪天蓋地的小微企業(yè)，二要有頂天立地的大中型企業(yè)，小微企業(yè)是大中型企業(yè)的昨天和前天，大中型企業(yè)是小微企業(yè)的明天和后天，小微企業(yè)是實體經濟的堅實基礎。當前和今后相當長的時間，小微企業(yè)發(fā)展的相關單位和部門應通力合作、齊心協力，破除部門政策壁壘。依法行政改善小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，規(guī)范監(jiān)管行為，杜絕“吃拿卡要繞擾”，清理不合理收費項目，規(guī)范收費的行為，大規(guī)模減少行政審批和企業(yè)隱形的負擔。規(guī)范稅收的執(zhí)法行為，在政策范圍內降低小微企業(yè)的納稅成本。鼓勵服務小微企業(yè)的金融機構發(fā)展，改革完善為小微企業(yè)提供服務的金融組織體系，穩(wěn)步推進小額貸款公司等新型金融組織發(fā)展，讓資本回歸實業(yè)，讓金融回歸到服務實體經濟的本位，努力破解小微企業(yè)融資貴、用工難、稅費貴、成本高、利潤薄的五重困境，增強實體經濟發(fā)展后勁。政府要根據小微企業(yè)發(fā)展特點，結合**市實際，制定出臺專門針對促進小微企業(yè)發(fā)展的政策，從政策法規(guī)上規(guī)范小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境和行為，促進小微企業(yè)加快發(fā)展，為促進社會進步及和諧穩(wěn)定做出更大貢獻。

***辦公室 201*年*月**日