第一篇：小額貸款前景

淺談小額信貸在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及前景展望 論文關(guān)鍵詞：小額信貸小額信貸機(jī)構(gòu)

論文內(nèi)容摘要：小額信貸致力于為低收入人群和微型企業(yè)提供金融服務(wù)，為解決許多發(fā)展中國(guó)家甚至發(fā)達(dá)國(guó)家存在的貧困問(wèn)題提供了一種全新的方法。我國(guó)于20世紀(jì)80年代引入小額信貸模式，但發(fā)展比較緩慢。本文首先分析了目前我國(guó)小額信貸發(fā)展中普遍存在的問(wèn)題，然后通過(guò)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)提出了政策建議，最后展望小額信貸在我國(guó)的發(fā)展前景。

小額信貸釋義

小額信貸是指對(duì)低收入的人群和微型企業(yè)所提供的金融服務(wù)，包括小額的貸款、存款、匯款、小額保險(xiǎn)及其他方面的金融服務(wù)，它包括在農(nóng)村和城市進(jìn)行的小額信貸服務(wù)。在世界各地實(shí)行的小額信貸模式有多種，其中比較著名的有孟加拉的格萊明鄉(xiāng)村銀行、印尼的人民銀行小額信貸部、玻利維亞的陽(yáng)光銀行等。從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括正式的金融機(jī)構(gòu)、非政府組織、社區(qū)組織、以及政府機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織。

小額信貸源于20世紀(jì)70年代的孟加拉國(guó)，主要是為了滿足窮人的信貸需求，貸款對(duì)象僅限于窮人，額度很小，無(wú)需抵押。自創(chuàng)立以來(lái)，小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸的發(fā)展演化經(jīng)歷了四個(gè)階段：從20世紀(jì)70年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到20世紀(jì)80年代微型企業(yè)的小額貸款，進(jìn)一步發(fā)展到20世紀(jì)90年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標(biāo)的小額貸款，目前，從國(guó)際范圍來(lái)看，多元化模式的小額信貸正逐步融入正規(guī)金融體系之中。小額信貸在國(guó)際上的迅速興起反映了對(duì)金融扶貧的思考，由于較高的操作成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)，以及貧困人口的信用度極低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般不愿意對(duì)低收入階層提供貸款。為了彌補(bǔ)這種對(duì)貧困人口金融服務(wù)的缺口，許多國(guó)家的政府和國(guó)際發(fā)展機(jī)構(gòu)建立了諸如國(guó)有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這類專門的政策性金融機(jī)構(gòu)，并通過(guò)其發(fā)放大量低息的農(nóng)業(yè)、扶貧貸款。由于政策、項(xiàng)目執(zhí)行等方面的問(wèn)題，加上對(duì)吸收存款沒(méi)有予以應(yīng)有的重視，這類金融機(jī)構(gòu)的扶貧效果往往不盡人意。而小額信貸的產(chǎn)生改變了原來(lái)由政府直接給貧困戶補(bǔ)貼信貸的模式，引入市場(chǎng)機(jī)制，由金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作。首先，從扶貧來(lái)看，小額信貸可以解決貧困人口資金不足的問(wèn)題以及應(yīng)付諸如自然災(zāi)害等突發(fā)事件，同時(shí)生產(chǎn)性的小額貸款服務(wù)還可以幫助他們發(fā)展生產(chǎn)，創(chuàng)造收入，從而最終擺脫貧困。其次，從微型企業(yè)的發(fā)展來(lái)看，小額信貸可以為企業(yè)發(fā)展提供一部分初始資金，并提供長(zhǎng)期的金融服務(wù)，較好的解決現(xiàn)階段普遍存在的中小企業(yè)融資困境問(wèn)題。最后，從發(fā)展金融市場(chǎng)來(lái)看，低收入階層、微型企業(yè)為擴(kuò)展金融服務(wù)提供了很大的潛在市場(chǎng)。如果能找到比較好的降低經(jīng)營(yíng)成本，減少金融風(fēng)險(xiǎn)的方法，小額信貸機(jī)構(gòu)就可以把金融服務(wù)推廣到低收入階層中的一部分，并能維持其本身的正常經(jīng)營(yíng)及利潤(rùn)。小額信貸在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

早在1993年，社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸，至今為止，小額信貸在我國(guó)已經(jīng)有十四年的歷史，但小額信貸在我國(guó)的發(fā)展總體來(lái)說(shuō)不盡如人意。據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目已達(dá)到300家左右。比較大的機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的覆蓋面達(dá)到5000左右的農(nóng)戶，小的不到1000戶，在這300家左右的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目中，能正常運(yùn)行的不到五分之一。目前真正達(dá)到完全獨(dú)立運(yùn)作、達(dá)到財(cái)務(wù)可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)微乎其微。目前，這些非政府小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目存在的主要問(wèn)題有：

（一）缺乏有利于小額信貸有效運(yùn)行的外部宏觀環(huán)境

長(zhǎng)期以來(lái)，小額信貸主要被當(dāng)作一種扶貧手段而不是一種產(chǎn)業(yè)或行業(yè)，小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位仍不明確。非政府小額信貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)成社會(huì)團(tuán)體或民辦非企業(yè)單位，不能依法從事貸款和其他金融活動(dòng)，也難以轉(zhuǎn)成小額貸款公司或金融機(jī)構(gòu)，只有部分小額信貸項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)

得到了人民銀行的允許進(jìn)行試點(diǎn)，例如社科院的扶貧社和聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署的小額信貸項(xiàng)目。非政府小額信貸的不合法地位極大地阻礙了機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

另外，出于控制金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，央行政策對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)貸款利率實(shí)行商業(yè)銀行現(xiàn)行利率水平和基準(zhǔn)利率四倍的限制，而不是根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律來(lái)制定合理的貸款利率，這也對(duì)小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。

（二）管理體制存在問(wèn)題

從管理體制來(lái)說(shuō)，對(duì)小額信貸的行政管理約束是小額信貸發(fā)展緩慢的重大障礙。目前我國(guó)大多數(shù)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)并不是獨(dú)立于地方政府的，而是在實(shí)質(zhì)上從屬于或受制于地方政府，例如政府辦公室、農(nóng)業(yè)局、扶貧辦、婦聯(lián)等機(jī)構(gòu)。這一類小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為完全獨(dú)立機(jī)構(gòu)的可能性很小，主要原因是地方政府在資金所有權(quán)、管理人員和理事會(huì)等方面控制住了小額信貸機(jī)構(gòu)。

（三）小額信貸機(jī)構(gòu)自身的問(wèn)題

小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰和治理結(jié)構(gòu)不完善被認(rèn)為是阻礙小額信貸發(fā)展的瓶頸。產(chǎn)權(quán)不明晰直接與資金來(lái)源有關(guān)。我國(guó)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)或項(xiàng)目的資金基本上完全依靠國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)，以國(guó)際捐贈(zèng)為主；貸款本金、運(yùn)作費(fèi)用、技術(shù)支持費(fèi)用基本依靠捐贈(zèng)和部分地方政府投入，屬于社會(huì)公益資金。而社會(huì)公益資金本身就沒(méi)有明確的產(chǎn)權(quán)所有者，更沒(méi)有一個(gè)明確的主體能對(duì)這些資金的運(yùn)用效益負(fù)責(zé)。

在治理結(jié)構(gòu)方面，盡管大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都建立了決策機(jī)構(gòu)和監(jiān)察機(jī)構(gòu)，但大多流于形式，基本沒(méi)有發(fā)揮正常作用。較普遍的現(xiàn)象是將行政管理方式直接套用到小額信貸的經(jīng)營(yíng)管理中，理事長(zhǎng)由當(dāng)?shù)卣賳T擔(dān)任，秘書長(zhǎng)由國(guó)家工作人員擔(dān)任，在這種情況下，一方面難以對(duì)小額信貸相關(guān)人員建立激勵(lì)措施和控制手段，另一方面，也使得小額信貸資金的使用缺乏必要的監(jiān)督機(jī)制，使得決策權(quán)和控制權(quán)集中在一兩個(gè)人手中。一些非政府小額信貸機(jī)構(gòu)在治理結(jié)構(gòu)上帶有明顯的農(nóng)村信用合作社的特征，容易出現(xiàn)典型的內(nèi)部人控制現(xiàn)象。

（四）小額信貸運(yùn)作模式比較單一

小額信貸特別是實(shí)行的貸款模式比較單一，沒(méi)有根據(jù)不同地區(qū)的情況采取不同的機(jī)構(gòu)和貸款模式，目前的一些金融產(chǎn)品、組織制度安排并不適合我國(guó)廣大貧困地區(qū)的農(nóng)戶。小額信貸無(wú)法通過(guò)市場(chǎng)方式自動(dòng)瞄準(zhǔn)最貧困農(nóng)戶，這種瞄準(zhǔn)需要特殊的工具以及支付相應(yīng)的成本。一項(xiàng)實(shí)證研究表明，小額信貸的瞄準(zhǔn)目標(biāo)已從貧困戶向富裕戶偏移。其原因一方面是低收入農(nóng)戶的有效信貸需求不足；另一方面是信貸員和中心主任在機(jī)構(gòu)可持續(xù)性的壓力下，傾向于貸給有非農(nóng)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的農(nóng)戶。

我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景

（一）小額信貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)要明確

小額信貸是扶貧、發(fā)展和改善農(nóng)村及城市低收入群體以及微型企業(yè)的金融服務(wù)和發(fā)展低端金融市場(chǎng)的重要手段，而可持續(xù)的小額信貸能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)的扶貧目標(biāo)，使更多的貧困人口和微型企業(yè)獲得急需的資金，實(shí)現(xiàn)投資機(jī)會(huì)，增加收入，從而改善目前我國(guó)廣泛存在的不同地區(qū)、不同階層之間的收入差距問(wèn)題。因此，從根本上來(lái)說(shuō)，針對(duì)我國(guó)非政府小額信貸發(fā)展存在的諸多問(wèn)題，筆者認(rèn)為根本要解決的是小額信貸的性質(zhì)及目標(biāo)定位問(wèn)題。

造成貧困的原因是多種多樣的，歸根結(jié)底，是由于窮人缺乏控制資本的能力或者說(shuō)現(xiàn)存的金融體系無(wú)法為窮人提供資本，在這種情況下，即使是具有生存技能的人也無(wú)法完成自營(yíng)活動(dòng)。因此，解決貧困問(wèn)題需要金融體系能夠觸及到真正的低收入群體，為他們開展創(chuàng)造收入的簡(jiǎn)單生產(chǎn)活動(dòng)提供必要的資金支持，并使他們通過(guò)自己勞動(dòng)獲得的收入來(lái)分期償還貸款。在這里，需要說(shuō)明的是，在貧困人口當(dāng)中，還有一些完全喪失勞動(dòng)能力、缺乏生存技能的群體，他們必須依靠政府的無(wú)償?shù)难a(bǔ)助或一些國(guó)際扶貧基金的扶助，因?yàn)樗麄內(nèi)狈斶€貸款的創(chuàng)收能力，不能將對(duì)這一類特殊群體的扶貧目標(biāo)混同于小額信貸的扶貧目標(biāo)。

（二）多樣化小額信貸的運(yùn)作模式

目前，有必要對(duì)現(xiàn)存的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合治理，一種方式是通過(guò)吸引私人資本或商業(yè)資本來(lái)改善非政府小額信貸的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理，增強(qiáng)這些小額信貸機(jī)構(gòu)在資金使用、貸款發(fā)放及業(yè)務(wù)發(fā)展等方面的透明性，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)管理人員的專業(yè)化培訓(xùn)，盡量減少政府干預(yù)，杜絕由于政府干預(yù)所形成的缺乏激勵(lì)和內(nèi)部人控制等問(wèn)題，將之逐漸培育成為獨(dú)立的小額信貸機(jī)構(gòu)。而針對(duì)小額信貸資金所有權(quán)不明確的問(wèn)題，可以考慮建立專門支持小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的批發(fā)資金，通過(guò)成立一個(gè)全國(guó)范圍的小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)或直接通過(guò)央行下設(shè)的基金會(huì)，統(tǒng)一向獨(dú)立的小額信貸機(jī)構(gòu)批發(fā)資金，同時(shí)可以制定較低的批發(fā)利率甚至在初期以貼息的方式運(yùn)作資金，當(dāng)這些小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展起來(lái)以后，再根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的原則逐漸調(diào)整利率，同時(shí)也可以促進(jìn)信貸機(jī)構(gòu)之間形成有效的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；另一種方式是通過(guò)重組、聯(lián)合來(lái)建立獨(dú)立的、專業(yè)化的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)，考慮到項(xiàng)目過(guò)于分散不利于可持續(xù)發(fā)展，在偏遠(yuǎn)地區(qū)可將資金集中使用，形成規(guī)模比較大的項(xiàng)目。

（三）調(diào)整關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)吸收存款的政策

吸收存款是小額信貸機(jī)構(gòu)擴(kuò)大覆蓋面和規(guī)模的關(guān)鍵，也是小額信貸機(jī)構(gòu)能夠在財(cái)務(wù)上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作的關(guān)鍵。國(guó)際上大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都按照正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的模式運(yùn)行，既吸收存款同時(shí)發(fā)放貸款，并且貸款利率是按照市場(chǎng)化原則確定的，存款、貸款利率差也比較大。而在我國(guó)，不僅貸款利率受到了央行政策嚴(yán)格的限制，而且小額信貸機(jī)構(gòu)不允許吸收存款，這無(wú)疑使得小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏一種長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)上的可持續(xù)機(jī)制。如果我們希望將小額信貸機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)行，那么吸收存款就是維持其存續(xù)的基本保障，目前受這種政策約束所生就的金融機(jī)構(gòu)是難以長(zhǎng)期存續(xù)下去的。當(dāng)然，在小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的初期，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)和避免一系列的社會(huì)問(wèn)題，制定這樣的政策無(wú)可厚非，但這從另一個(gè)側(cè)面顯示出我們的小額信貸仍然是一種政府扶持下的金融衍生物，因此，筆者認(rèn)為，在非政府小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)行初期，其貸款資金來(lái)源可以依靠機(jī)構(gòu)的資本金，以及批發(fā)資金或者央行的再貸款，在今后條件成熟時(shí)，可以考慮適當(dāng)開放其他的金融產(chǎn)品和服務(wù)，例如存款服務(wù)，從而將目前的小額信貸機(jī)構(gòu)真正轉(zhuǎn)變成專門為低收入階層和微型企業(yè)服務(wù)的獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)。

（四）對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管

針對(duì)目前的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)實(shí)行不同于普通金融機(jī)構(gòu)的非審慎監(jiān)管，對(duì)于非法集資的小額信貸公司堅(jiān)決取締，同時(shí)應(yīng)把監(jiān)管的重點(diǎn)放在小額貸款的發(fā)放對(duì)象控制上，小額信貸即為低收入階層和微型企業(yè)提供金融服務(wù)，其中主要是發(fā)放貸款，并且，貸款的方法并不需要任何的抵押和擔(dān)保。據(jù)調(diào)查，目前我國(guó)有些小額貸款公司的貸款出現(xiàn)了貸款額度偏大的現(xiàn)象，有些信貸公司傾向于支持小型企業(yè)甚至中型企業(yè)，而對(duì)微型企業(yè)和農(nóng)戶不太感興趣；其次，貸款過(guò)程中使用的貸款工具仍然是傳統(tǒng)的抵押和擔(dān)保貸款，少有信用貸款，這就使得小額貸款難以到達(dá)微小企業(yè)和貧困戶手中，這與國(guó)家發(fā)展小額信貸的初衷是完全背離的。因此，央行在對(duì)這一類特殊貸款發(fā)放的貸款對(duì)象控制上應(yīng)該制定一套有效的監(jiān)控機(jī)制。例如制定嚴(yán)格審核貸款對(duì)象的范圍和資質(zhì)；利用批發(fā)資金和其他資源激勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)嚴(yán)格發(fā)放小額貸款；正面培訓(xùn)和引導(dǎo)小額信貸機(jī)構(gòu)向微小型企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款等。

參考文獻(xiàn)：

1.程恩江，徐忠.中國(guó)小額信貸發(fā)展報(bào)告.財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)版，2006 凌華微.尤努斯

第二篇：小額貸款的起源、現(xiàn)狀與前景

小額貸款的起源、現(xiàn)狀與前景

2013年10月10日17：39| 來(lái)源：投融界(1761)| 收藏| 贊(1)| 發(fā)到我的郵箱| 分享到

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一、小額貸款的起源

從國(guó)際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。

小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。解決貧困人口問(wèn)題是世界上大部分國(guó)家所面臨的巨大困難，因?yàn)?，由貧困所引發(fā)的種種社會(huì)問(wèn)題，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)國(guó)家的動(dòng)蕩，小額貸款通過(guò)改善低收人人群的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大幅度地增加社會(huì)整體上的有效需求，促進(jìn)社會(huì)投資生產(chǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

小額擔(dān)保貸款最早起源于孟加拉國(guó)。上世紀(jì)70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對(duì)資本主義進(jìn)行改革，原始的資本主義提倡的是競(jìng)爭(zhēng)和資本追逐利潤(rùn)的本性，尤努斯提出改變?cè)械馁Y本模式理論。

因?yàn)?，首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質(zhì)，即使是一個(gè)非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質(zhì)，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無(wú)權(quán)比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對(duì)社會(huì)上的每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會(huì)導(dǎo)致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會(huì)的不穩(wěn)定；其次，社會(huì)價(jià)值最大化應(yīng)該取代現(xiàn)有的利潤(rùn)最大化。應(yīng)該建立社會(huì)價(jià)值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利.在這種理論基礎(chǔ)上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應(yīng)成為一種人權(quán)，要建立一個(gè)普惠式的金融服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒(méi)有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個(gè)人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔(dān)保。他構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進(jìn)行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對(duì)窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國(guó)有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動(dòng)格萊珉銀行項(xiàng)目。

1983年，孟加拉國(guó)議會(huì)通過(guò)了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。目前，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國(guó)最大的農(nóng)村銀行，這家銀行有著650萬(wàn)的借款者，為7萬(wàn)多個(gè)村莊提供信貸服務(wù)。格萊珉銀行的償債率高達(dá)98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓的股份，占據(jù)這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實(shí)實(shí)在在是一家為窮人服務(wù)的銀行、是窮人自己的銀行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡?！庇扰箘?chuàng)辦的格萊珉銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行規(guī)則進(jìn)行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機(jī)或者地毯——尤努斯的員工們主動(dòng)下到村里地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識(shí)丁。格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對(duì)孟加拉商業(yè)貸款15%的復(fù)利，這個(gè)利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒(méi)房沒(méi)產(chǎn)的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。

尤努斯發(fā)現(xiàn)，把錢借給那些在孟加拉社會(huì)里沒(méi)什么賺錢機(jī)會(huì)的婦女們，通常會(huì)給家庭帶來(lái)更大的收益：這些婦女們對(duì)她們的貸款會(huì)更為小心謹(jǐn)慎。貸款申請(qǐng)人還得清楚的了解格萊珉銀行的運(yùn)作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會(huì)有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔(dān)在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構(gòu)成“團(tuán)結(jié)小組”，相互監(jiān)督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個(gè)小組都要受到處罰。借款發(fā)放和償付每周通過(guò)一次“中心會(huì)議”公開進(jìn)行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機(jī)構(gòu)中，格萊珉銀行以其公開透明的運(yùn)作而感到自豪。格萊珉模式在50個(gè)國(guó)家得到了成功復(fù)制，如菲律賓的ASHI、Dungganon和CARD項(xiàng)目、印度的SHARE和ASA項(xiàng)目，尼泊爾的SBP項(xiàng)目等，這些項(xiàng)目實(shí)施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據(jù)說(shuō)在我國(guó)云南地區(qū)也曾有過(guò)格萊珉銀行的試驗(yàn)。聯(lián)合國(guó)更把2005年命名為“國(guó)際小額信貸年”。

二、國(guó)內(nèi)小額貸款的現(xiàn)狀

我國(guó)自1993年試辦小額信貸以來(lái)，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國(guó)際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過(guò)程。目前，我國(guó)由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。

目前，我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：

一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；

二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬(wàn)農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬(wàn)戶享受到141億元的貸款；

三是目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國(guó)小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)了許多具有本國(guó)特點(diǎn)的問(wèn)題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制；

小額擔(dān)保貸款的問(wèn)題主要是存在于以下方面：

1．辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財(cái)產(chǎn)，農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農(nóng)民的主要財(cái)產(chǎn)，我國(guó)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》明確規(guī)定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權(quán)不得抵押?！狈芍匀绱艘?guī)定，主要是考慮到抵押人的生存權(quán)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的問(wèn)題。

同時(shí)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》又規(guī)定了集體所有的土地使用權(quán)抵押的兩個(gè)特例：一是抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權(quán)可以抵押；二是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，是占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)可以抵押。法律雖然規(guī)定了在以上兩種情況下，集體所有的土地使用權(quán)可以抵押（但不允許單獨(dú)抵押），同時(shí)對(duì)該抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)仍然做了限制：以承包的荒地的使用權(quán)抵押的，或者以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的，在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。

關(guān)于自建房，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》對(duì)農(nóng)民自建房并沒(méi)有明確規(guī)定不能用于抵押，它應(yīng)該屬于《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》所規(guī)定的“依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)”，可以抵押。但《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》同時(shí)明確規(guī)定，集體所有的宅基地的土地使用權(quán)不能抵押。因?yàn)檎氐氖褂脵?quán)歸集體所有，這種土地使用權(quán)國(guó)家只允許農(nóng)民自用，不允許其被處分而進(jìn)入流通領(lǐng)域。那么農(nóng)民自建房抵押時(shí)，實(shí)際上僅僅是用該房的所有權(quán)進(jìn)行抵押，而不能根據(jù)“地隨房走”的原則，一同將該房占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)一并抵押。這就造成了抵押權(quán)人對(duì)該房屋的抵押權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

2．小額信貸缺少最終償還的保障機(jī)制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。

3．小額信貸運(yùn)作成本過(guò)高。小額信貸屬于零售貸款，一個(gè)信貸員最多營(yíng)銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬(wàn)，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無(wú)法比的，相對(duì)的成本也高。同樣是一個(gè)億的貸款，我們?nèi)绻J款給大企業(yè)，只需要一個(gè)客戶經(jīng)理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個(gè)。人力物力成本過(guò)高。

4．整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”，賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時(shí)有發(fā)生。

三、完善小額貸款體系的政策性建議

1．建立小額貸款的償還機(jī)制，現(xiàn)行的小額貸款償還依靠?jī)煞N方式：一是抵押物，二是多人聯(lián)保，小額貸款是低收入者，如果真將其僅有的抵押物進(jìn)行清償，更會(huì)造成低收入者的貧困，這與小額貸款的宗旨是相悖的。所以，如果將低收入者的未來(lái)的收益納入償還體系，或者建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，由擔(dān)保人和借款人拿出一部分保證金進(jìn)行擔(dān)保，既可以減少貸款者的風(fēng)險(xiǎn)，又不會(huì)對(duì)借款者造成多大的損失。

2．大力提倡和利用金融信貸支持農(nóng)村發(fā)展，由政府“輸血”支持變?yōu)椤霸煅敝С帧?994年小額信貸作為國(guó)際組織推薦的一種扶貧方式被引進(jìn)中國(guó)。格萊珉銀行從1995年起就不必再接受捐贈(zèng)，目前該行的存款和自有資產(chǎn)是其所有貸款余額的143%，完全做到了自負(fù)盈虧。該銀行除1983年、1991年、1992年三個(gè)年份之外，每年都贏利。小額信貸在推動(dòng)扶貧工作進(jìn)村入戶、促進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問(wèn)題方面發(fā)揮了積極的作用，并且豐富了中國(guó)扶貧工作的觀念和手段。我國(guó)有2/3的貧困人口集中在西部農(nóng)村，每年中央政府和地方各級(jí)政府都有很多扶貧款投向西部農(nóng)村。但是許多政策性扶貧貸款使用效果不好，并且非法占用、挪用現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

據(jù)報(bào)道，2004年1月～2005年2月，廣西檢察機(jī)關(guān)共立案?jìng)刹樨澪?、挪用和私分救?zāi)款、扶貧款和移民安置款等職務(wù)犯罪案件48件，占廣西檢察機(jī)關(guān)反貪系統(tǒng)立案總數(shù)的4%，涉案金額達(dá)1100多萬(wàn)元。所以，我們可以嘗試政府扶貧款與農(nóng)村小額貸款結(jié)合起來(lái)，真正發(fā)揮每一分錢的功效。

一方面，扶貧款與農(nóng)村小額貸款結(jié)合提高可以提高救災(zāi)扶貧款的利用效率，真正發(fā)揮扶貧功效；另一方面，可以擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款資金來(lái)源，由政府“輸血”功能變?yōu)榈胤降摹霸煅惫δ?，增?qiáng)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力。

四、小額貸款的前景

盡管存在著這樣那樣的問(wèn)題，小額貸款的前景依然是非常廣闊的，在央行全面放開貸款規(guī)模限制的政策號(hào)召下，小額貸款公司正如雨后春筍般在全國(guó)涌現(xiàn)。這些困境中的中小企業(yè)，在初冬的清寒中感受到了春意。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年10月底，全國(guó)已經(jīng)批準(zhǔn)大約100家小額貸款公司試點(diǎn)，這些公司發(fā)放貸款總額大約相當(dāng)于一家股份制銀行。繼浙江、江蘇、上海和福建等沿海地區(qū)的小額貸款公司上馬之后，北京、重慶、河北和山東等地的試點(diǎn)工作也在積極籌備中。2008年5月，央行和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在全國(guó)范圍內(nèi)開展小額貸款公司試點(diǎn)，其目的是彌補(bǔ)銀行在當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)客戶群的“盲區(qū)”。

根據(jù)央行的規(guī)定，小額貸款公司的利率上限不得高于央行基準(zhǔn)利率的4倍，下限不得低于基準(zhǔn)利率的0.9倍。以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)被認(rèn)為是中國(guó)經(jīng)濟(jì)最靈動(dòng)的群體，當(dāng)它們最先受到全球金融海嘯沖擊倒下的時(shí)候，“救中小企業(yè)即救中國(guó)經(jīng)濟(jì)”的呼聲日漸強(qiáng)烈。事實(shí)上，以中小企業(yè)為主要客戶的小額貸款公司，在雪中送炭的同時(shí)也迎來(lái)了自己茁壯成長(zhǎng)的商業(yè)機(jī)會(huì)。盡管初期得不到投資回報(bào)，但小額貸款公司為實(shí)業(yè)資本合法地進(jìn)入金融領(lǐng)域提供了通道。

總的來(lái)說(shuō)，在我國(guó)，不管是非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)還是試點(diǎn)的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個(gè)方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，多解決可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，而試點(diǎn)的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)上，多注意其社會(huì)責(zé)任感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側(cè)重某方面的同時(shí)，適時(shí)兼顧另一方面，發(fā)揮出組織自身的特色。只有實(shí)現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標(biāo)，小額信貸機(jī)構(gòu)才會(huì)實(shí)現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國(guó)正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過(guò)程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國(guó)外模式，而應(yīng)根據(jù)我國(guó)金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國(guó)國(guó)情的小額信貸發(fā)展之路。

第三篇：第一節(jié)小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

第一節(jié)小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

試點(diǎn)成立的小額貸款公司的發(fā)展方向是成為專業(yè)化運(yùn)作和商業(yè)可持續(xù)的小額貸款組織，試點(diǎn)期間，不允許小額貸款組織吸收或變相吸收公眾存款、不允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、小額貸款組織必須合理運(yùn)用自有資金，在為“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)性發(fā)展。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)作，小額貸款組織管理水平不斷提高，內(nèi)控機(jī)制逐漸完善，風(fēng)險(xiǎn)控制能力不斷增強(qiáng)，并且保持了較好的資產(chǎn)力量，基本實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)可持續(xù)性，經(jīng)相關(guān)部門審核同意，在地方政府成立的“試點(diǎn)協(xié)調(diào)小組”的具體管理和監(jiān)督下，可以允許小額貸款組織合理利用財(cái)務(wù)杠桿，吸收單一來(lái)源的批發(fā)資金，穩(wěn)步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。通過(guò)運(yùn)用批發(fā)資金，如果 小額貸款組織能夠更好地發(fā)展，不僅能按期歸還批發(fā)資金的利息和本金，自身權(quán)益資金實(shí)力也進(jìn)一步增強(qiáng)，小額貸款組織可以向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)成為銀行類金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批同意，小額貸款組織成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)后，依法開展存款及其他金融業(yè)務(wù)。

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)可能的發(fā)展前景

關(guān)鍵詞：非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)商業(yè)性扶貧目標(biāo) 發(fā)展前景

非政府組織（NGO）小額信貸機(jī)構(gòu)（MFI）有何優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)？它是否具有生存力？它可能的出路和發(fā)展前景是什么？對(duì)這些問(wèn)題，國(guó)內(nèi)外各方面人士都有些不同的看法。筆者根據(jù)所收集到的一些文獻(xiàn)以及自己的判斷與實(shí)踐，對(duì)此做一些闡述和分析。

一、對(duì)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)性質(zhì)的利弊和商業(yè)與扶貧目標(biāo)關(guān)系的討論

（一）非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)性質(zhì)和利弊

非政府組織是小額信貸的先鋒和開拓者、它們的出現(xiàn)是為了填補(bǔ)銀行不能有效地為窮人服務(wù)的空白，它們倡導(dǎo)了小額信貸的產(chǎn)生。而且，就國(guó)際范圍而言，早在上世紀(jì)80年代中期，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)就開始著手提供金融的可持續(xù)性。要想長(zhǎng)期為大量的窮人服務(wù)，就必須要保證金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，可持續(xù)性保證了小額信貸業(yè)務(wù)的開展和對(duì)窮人服務(wù)的延續(xù)。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）估計(jì)，全世界目前提供金融服務(wù)的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)約有9000個(gè)。

經(jīng)過(guò)30年的歷程和履行為窮人服務(wù)的使命。當(dāng)今非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)至少有兩方面具有優(yōu)勢(shì)：①為越來(lái)越多的窮人和弱勢(shì)群體找尋新的服務(wù)方式；②籌集資金，已有創(chuàng)新的思想服務(wù)了更多的人群。其他小額信貸機(jī)構(gòu)卻不一定具有這些研究和發(fā)展功能，而且，需要非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)這種新的金融實(shí)體存在。它們將構(gòu)造一個(gè)充滿競(jìng)爭(zhēng)的金融體系。同時(shí)為被忽略的市場(chǎng)主體尤其是窮人和微小企業(yè)服務(wù)，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)提供了這種可能性。它們利用較小的資源和較低的成本就能為大量的客戶服務(wù)，并因此分散了風(fēng)險(xiǎn)。一些非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)致力于全部或主要提供小額信貸服務(wù)，而另一些則是將小額信貸作為其服務(wù)的一部分，就機(jī)構(gòu)數(shù)量而言，全世界發(fā)展中國(guó)家的小額信貸機(jī)構(gòu)大多數(shù)是非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)。在孟加拉國(guó)，２４６０萬(wàn)小額信貸客戶中的６０％由非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

盡管非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)明確引導(dǎo)了小額信貸的發(fā)展。但它們?nèi)稳幻媾R著諸多的限制，大多數(shù)并不能發(fā)展壯大起來(lái)。它們通常依賴于捐贈(zèng)，特別是那些較小的小額信貸機(jī)構(gòu)更是如此。因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)成員并不代表投資資金的股東金額所有者權(quán)益，這些機(jī)構(gòu)的管理機(jī)構(gòu)不能適應(yīng)信用關(guān)系，并缺乏合理的所有權(quán)關(guān)系、它們可提供的金融服務(wù)的范圍也是有限的。非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)通常不能合法的動(dòng)員儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄職能限于銀行和受監(jiān)管的其他中介機(jī)構(gòu)。例如信用合作社、資金互助性。

（二）商業(yè)性與扶貧性目標(biāo)關(guān)系的討論

提供小額信貸的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)在２０世紀(jì)９０年代中期以來(lái)的１０年中，其發(fā)展呈現(xiàn)出兩種有些對(duì)立的趨勢(shì)：商業(yè)化和扶貧性開發(fā)，一些主要的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)越來(lái)越顯現(xiàn)出商業(yè)化的趨勢(shì)，其原因在于尋求可持續(xù)性，不再依賴于捐贈(zèng)者，而以商業(yè)化融資來(lái)源和商業(yè)化運(yùn)作管理促進(jìn)發(fā)展并為更多的窮人服務(wù)，事實(shí)上，來(lái)自被稱為小額信貸信息交流公司（MIX）的國(guó)際機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，收益可以彌補(bǔ)成本的那些可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)要比不可持續(xù)的機(jī)構(gòu)擁有多得多的客戶，2003年146家非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，其中只有一半（53%）是可持續(xù)的，但是，這些可持續(xù)的機(jī)構(gòu)多為大型機(jī)構(gòu)，擁有著146家機(jī)構(gòu)客戶總數(shù)的90%以上。

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)成功的商業(yè)化運(yùn)作表面，小額信貸是一個(gè)好的，可以贏利的行業(yè)。但是，對(duì)不同的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，商業(yè)化是不同，對(duì)于提供多種服務(wù)（通常是為了社會(huì)目標(biāo)）的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，商業(yè)化意味著將其小額信貸活動(dòng)專業(yè)化，在操作上和財(cái)務(wù)上將其從其他服務(wù)中分離出來(lái)，對(duì)于一個(gè)專門的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，筆者認(rèn)為，商業(yè)化可以有兩種含義：一種是從理念上和實(shí)踐上都將自己辦成一個(gè)在組織和財(cái)務(wù)上都可持續(xù)發(fā)展的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，另一種將其轉(zhuǎn)化成為正規(guī)的金融中介機(jī)構(gòu)，在小額信貸中，“轉(zhuǎn)化”或“轉(zhuǎn)型”是指一個(gè)非贏利組織或者非政府組織轉(zhuǎn)變成為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。

商業(yè)化趨勢(shì)，尤其是后一種含義的商業(yè)化，引發(fā)了對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的“宗旨和目標(biāo)偏移”的擔(dān)憂，也即擔(dān)心隨著商業(yè)化的深入，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)會(huì)放棄它們以外的貧窮客戶，這種擔(dān)憂在“轉(zhuǎn)化”的小額信貸機(jī)構(gòu)上尤其突出。盈利性一般是任何一個(gè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)，有些人斷言，在盈利的基礎(chǔ)上做小額信貸的唯一辦法就是吸收較易得到、較富有的客戶，他們有較大額的存貸款需求、這是否會(huì)造成“目標(biāo)偏移”？確有這種可能，但也不一定。在某些情況下，平均貸款額隨著小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展而增加，且小額信貸機(jī)構(gòu)變得越來(lái)越商業(yè)化，表面較富有的客戶被包括進(jìn)來(lái)，但是，這并不必然意味著貧窮客戶被拋棄，而且貧窮客戶的絕對(duì)數(shù)可能會(huì)隨服務(wù)客戶總理的增加而增多。

另外，較大的貸款額也意味著已有客戶的償債能力增強(qiáng)了，時(shí)間一久，越來(lái)越多的客戶成為循環(huán)借款者（相對(duì)于較小貸款額的初次借款者而言）。在這種情況下，平均貸款額將會(huì)增加，即使小額信貸機(jī)構(gòu)一點(diǎn)也沒(méi)有改變其中客戶中貧客戶的比重。在其他情況下，比如菲律賓的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)----農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展中心（CARD）轉(zhuǎn)變或“轉(zhuǎn)化”為銀行后，其平均貸款額仍然很小，卻保持贏利，過(guò)去幾年中，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展中心銀行的單筆貸款額一直保持在菲律賓年人均國(guó)民收入的20%以下。

小額信貸機(jī)構(gòu)真的能觸及貧困人口并保持贏利嗎？直觀上看，這兩個(gè)目標(biāo)的沖突時(shí)顯而易見(jiàn)的----較富有的客戶其貸款較大，故交易量大但交易次數(shù)較小，似乎比較容易管理。然而，有些機(jī)構(gòu)卻可以同時(shí)達(dá)到兩個(gè)目標(biāo)。比如，據(jù)名為“小額信貸公告”的機(jī)構(gòu)公布的2003年數(shù)據(jù)，231家機(jī)構(gòu)中有139家盈利（即使在減少了捐贈(zèng)之后）。在這139家中，41家將其客戶定位于最貧窮的客戶，其平均盈利水平卻高于139家的平均盈利水平。這41家的客戶大概是其他可持續(xù)小額信貸機(jī)構(gòu)的總客戶的3倍多。小額信貸信息交流公司（MIX）最近的數(shù)據(jù)分析表面，貸款規(guī)模與盈利之間沒(méi)有必然的聯(lián)系。這就意味著貸款規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)不一定就能盈利。這些數(shù)據(jù)足以證明，以窮人服務(wù)也是可以盈利的，或者至少可以說(shuō)，為最貧的人服務(wù)并必然比為那些不太貧窮的人服務(wù)盈利更小。

在其中一些非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)逐漸商業(yè)化的同時(shí)，許多其他非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)卻在觸及更貧窮或更偏遠(yuǎn)的客戶。高位人群、遭受沖突或自然災(zāi)害的人們。它們更強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)的社會(huì)發(fā)展職能，這種擴(kuò)展貧窮客戶范圍的趨勢(shì)并不一定與商業(yè)化和可持續(xù)性的目標(biāo)沖突，但是，為這類客戶服務(wù)可能要花費(fèi)更長(zhǎng)的時(shí)間和進(jìn)行更艱苦的努力才能彌補(bǔ)成本，從而達(dá)到可持續(xù)性的目標(biāo)。

考慮到商業(yè)化和擴(kuò)展貧窮客戶范圍這兩種趨勢(shì)，問(wèn)題在于：在建立普惠金融體系的過(guò)程中，國(guó)際和國(guó)內(nèi)的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)到底扮演什么樣的角色？它們可以被用來(lái)擴(kuò)展數(shù)量嗎？在法律上，一般說(shuō)來(lái)，它們是不允許動(dòng)員儲(chǔ)蓄的，那么，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)如何能提供貧窮客戶所需的各種服務(wù)呢？這些來(lái)自于管理、捐贈(zèng)依賴方面的限制可以被輕易突破嗎？對(duì)于這些問(wèn)題的回答和最為金融服務(wù)提供者的非政府組建小額信貸機(jī)構(gòu)在未來(lái)的作用，在小額信貸業(yè)界還沒(méi)有達(dá)成一致意見(jiàn)。

（三）非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)是否和“何時(shí)轉(zhuǎn)型”

并非所有的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)都需要“轉(zhuǎn)型”為正規(guī)的金融中介機(jī)構(gòu)，一般說(shuō)，轉(zhuǎn)型或轉(zhuǎn)化僅在這些情況下才需要，①要求多樣化經(jīng)營(yíng)和更為穩(wěn)定的資金來(lái)源；？②機(jī)構(gòu)想吸收公眾存款；③機(jī)構(gòu)較快地?cái)U(kuò)大規(guī)?；虺蔀榇笮蜋C(jī)構(gòu)。

“轉(zhuǎn)型”的小額信貸機(jī)構(gòu)必須限制在那些經(jīng)過(guò)評(píng)估具有足夠技術(shù)，管理和信貸能力的機(jī)構(gòu)之內(nèi)。首先，“轉(zhuǎn)型”是一種手段，通過(guò)這種手段，優(yōu)秀的非正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)能擴(kuò)大它們的服務(wù)和融資來(lái)源。不應(yīng)試圖迫使管理低下的小額信貸機(jī)構(gòu)做這種嘗試，因?yàn)檫@種嘗試需要有扎實(shí)的金融業(yè)務(wù)做基礎(chǔ)。實(shí)際上，扎實(shí)的金融業(yè)務(wù)應(yīng)該是“轉(zhuǎn)型”的前天條件，而不是成為一個(gè)正規(guī)金融中介機(jī)構(gòu)的結(jié)果。其次，由于管理上存在問(wèn)題，“轉(zhuǎn)型”的小額信貸機(jī)構(gòu)其風(fēng)險(xiǎn)水平通常已經(jīng)很高，而承擔(dān)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很高的機(jī)構(gòu)的監(jiān)管將會(huì)違反監(jiān)管部門的審慎原則。第三，監(jiān)管非吸收存款機(jī)構(gòu)往往既不是監(jiān)管部門的職責(zé)，也不是他的授權(quán)范圍。

“轉(zhuǎn)型”并不一定能證明正規(guī)金融中介機(jī)構(gòu)優(yōu)于小額信貸機(jī)構(gòu)。根據(jù)波利亞的經(jīng)驗(yàn)，“轉(zhuǎn)型”提高了私募金融基金的信用水平，拓展了金融來(lái)源、然而。在除了信用之外還缺乏金融服務(wù)供給的情況下，私募金融基金和非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)之間的能力差異非常小，因?yàn)槎咛峁┬刨J的效率差不多，而且雖然存在非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)所有權(quán)不清的問(wèn)題，但解決了所有權(quán)問(wèn)題的盈利性銀行并不一定在擴(kuò)大小額信貸客戶的保持信貸資產(chǎn)質(zhì)量方面表現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢(shì)。

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展前景的可能選擇

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展前景的可能選擇在中美目前基本上還處于研究、討論階段，實(shí)踐探索還很少，本文在此將運(yùn)用一些國(guó)際的經(jīng)驗(yàn)和案例進(jìn)行討論。而且，無(wú)論何種選擇都需要政府政策法規(guī)的支持。

（一）發(fā)展成強(qiáng)壯的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)

從以上討論可以看到，機(jī)構(gòu)“轉(zhuǎn)型”并不必然需要淘汰非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)。實(shí)際上，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)能夠繼續(xù)作為信貸提供者在為哪些被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多忽略的客戶提供服務(wù)方面發(fā)揮重要作用，尤其是那些特別偏遠(yuǎn)或貧窮地區(qū)的客戶。非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)還能在發(fā)展和檢測(cè)金融服務(wù)的新技術(shù)和新產(chǎn)品發(fā)揮作用。這些新技術(shù)和新產(chǎn)品的發(fā)展和檢測(cè)成本對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)太高。

而且，在機(jī)構(gòu)人員業(yè)務(wù)知識(shí)和管理水準(zhǔn)不夠高，以及政府政策不明朗或沒(méi)有哦有利于小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的外部政策環(huán)境的條件，非政府組織性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)形成，有利于獲得低成本的基金來(lái)源，有利于爭(zhēng)取時(shí)間和機(jī)會(huì)，提高能力，鍛煉隊(duì)伍，夯實(shí)基礎(chǔ)，蓄勢(shì)待發(fā)。一旦時(shí)間成熟，它們就可以迅速占據(jù)有利位置，成為一個(gè)強(qiáng)壯的專事扶貧的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)或者轉(zhuǎn)變?yōu)槠渌愋偷臋C(jī)構(gòu)，目前世界最著名的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)包括孟加拉鄉(xiāng)村發(fā)展委員會(huì)、孟加拉社會(huì)促進(jìn)協(xié)會(huì)和擁有560萬(wàn)客戶的孟加拉。

（二）轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)資金

許多定位于貧窮客戶的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)由非正規(guī)或半正規(guī)會(huì)員制組織轉(zhuǎn)變而來(lái)，還有的由借款團(tuán)體模式轉(zhuǎn)變而來(lái)，也可將其視為非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的一種形式，而且，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)還可轉(zhuǎn)為會(huì)員制資金互助組織，這樣的例子包括國(guó)際社區(qū)援

助基金會(huì)的村銀行?？偛吭O(shè)在美國(guó)、名為帕克特的國(guó)際非政府組織的“值得”模式和關(guān)懷國(guó)際的項(xiàng)目。后兩個(gè)項(xiàng)目的功能于亞洲一些國(guó)家農(nóng)民的互助小組

國(guó)際社區(qū)援助基金會(huì)開創(chuàng)了小額信貸村銀行模式，它是一種雙層組織：將10-50個(gè)鄰居組成一個(gè)團(tuán)體，將自己的投入和村銀行成員的股金儲(chǔ)蓄相結(jié)合。制定管理規(guī)則，然后覺(jué)得誰(shuí)來(lái)貸款和貸款規(guī)模，貸款規(guī)模從50美元到500美元不等，到2003年，國(guó)際是社區(qū)援助基金會(huì)體系中已經(jīng)有15個(gè)附屬機(jī)構(gòu)，分布在美洲，非洲和亞洲的14個(gè)國(guó)家，國(guó)際社區(qū)援助基金會(huì)通過(guò)1800多個(gè)村銀行為5萬(wàn)多借款者服務(wù)，除了借款者服務(wù)，國(guó)際社區(qū)援助基金會(huì)村銀行模式的作用還在于使許多其他機(jī)構(gòu)接受并仿效它pact是一個(gè)國(guó)際的非政府組織，致力于各地組織的能力建設(shè)，它在尼泊爾南北建立了一個(gè)鄉(xiāng)村銀行。2003年，它們的總儲(chǔ)蓄接近400萬(wàn)美元。“關(guān)懷國(guó)際”的“遷居?jì)D女”項(xiàng)目在2003年的計(jì)劃使尼泊爾7萬(wàn)貧窮婦女通過(guò)他們自己所在的社區(qū)組織被納入一個(gè)長(zhǎng)期的存款體系之一。

（三）轉(zhuǎn)變?yōu)榉倾y行金融機(jī)構(gòu)

一些非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變成為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，尤其是在拉丁美洲一些國(guó)家，東歐、肯尼亞，還有現(xiàn)在的烏干達(dá)等國(guó)。迄今為止的經(jīng)驗(yàn)表明，盡管成本巨大，但是，轉(zhuǎn)變過(guò)程使這些小額信貸機(jī)構(gòu)可以提供更好的服務(wù)，改善其融資過(guò)程，并從長(zhǎng)期看最終能增加客戶，機(jī)構(gòu)改造的主要挑戰(zhàn)有：所有權(quán)和治理結(jié)構(gòu)；資產(chǎn)和負(fù)債的轉(zhuǎn)移；運(yùn)作、政策和制度；人力資源。

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)可以轉(zhuǎn)變成為專事小額信貸的非銀行金融機(jī)構(gòu)，一是可能解決合法化問(wèn)題，二是解決融資來(lái)源問(wèn)題，例如，玻利維亞的私募金融基金中的5個(gè)機(jī)構(gòu)就為多于25萬(wàn)個(gè)客戶提供了小額貸款，其他例子包括墨西哥的組織小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為非銀行金融機(jī)構(gòu)，而且都非常成功，compatanmos使拉丁美洲最大的專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)，截止到2004年底擁有大約31萬(wàn)個(gè)貧窮婦女借款者，資產(chǎn)超過(guò)1.34億美元，現(xiàn)在，它也正在轉(zhuǎn)變?yōu)樾☆~信貸銀行，share使印度較好的小額信貸機(jī)構(gòu)之一，到2004年中已經(jīng)有接近30萬(wàn)個(gè)客戶，資產(chǎn)超過(guò)1600萬(wàn)美元，從法律和管理上對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)可提供的服務(wù)范圍限制更嚴(yán)格，例如，作為金融類貸款公司。Share和compartmos都不能動(dòng)員儲(chǔ)蓄。另外，從玻利維亞的經(jīng)驗(yàn)看，私募金融基金與非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)在所有錢結(jié)構(gòu)的優(yōu)劣上并無(wú)明顯差別。

也可考慮將中國(guó)現(xiàn)有的和將來(lái)還會(huì)出現(xiàn)的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變而來(lái)。自上世紀(jì)80年代中后期起，經(jīng)過(guò)5年的運(yùn)營(yíng)，“促進(jìn)和發(fā)展微型企業(yè)基金會(huì)”成為一個(gè)非常成功的非政府組織小額信貸項(xiàng)目，擁有22000個(gè)客戶、4個(gè)地區(qū)機(jī)構(gòu)、7個(gè)分支機(jī)構(gòu)以及116名雇員。它的借款資產(chǎn)數(shù)量達(dá)到460萬(wàn)美元，壞賬率僅有0.2%。這個(gè)時(shí)候，PRODEM領(lǐng)導(dǎo)集團(tuán)認(rèn)識(shí)到，在非政府組織非盈利機(jī)構(gòu)現(xiàn)有可利用金融資源的水平和類型下，PRODEM將不可能維持加速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，利息收入雖足夠負(fù)擔(dān)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，但仍然滿足不了資產(chǎn)迅速擴(kuò)張的需要。盡管PRODEM做出了成功和廣泛的籌款努力，貸款和捐贈(zèng)者愿意提供的數(shù)量，PRODEM意識(shí)到解決擴(kuò)張問(wèn)題的最佳途徑是成立商業(yè)銀行。

1992年，“陽(yáng)光銀行”被批準(zhǔn)轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。其股權(quán)構(gòu)成是：ODEM擁有60%的份額，行動(dòng)國(guó)際基金會(huì)和私人投資者擁有40%的份額。在于PRODEM的協(xié)議中，經(jīng)營(yíng)上已經(jīng)達(dá)到自給自足的4個(gè)地區(qū)機(jī)構(gòu)和7個(gè)分支機(jī)構(gòu)被轉(zhuǎn)交給了“陽(yáng)光銀行”。第一年，“陽(yáng)光銀行”集中于擴(kuò)大它的信貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。在經(jīng)過(guò)13個(gè)月經(jīng)營(yíng)，到1933年4月，“陽(yáng)光銀行”分支機(jī)構(gòu)增加到16個(gè)，有效客戶達(dá)到44000個(gè)，信貸資產(chǎn)達(dá)到1100萬(wàn)美元，貸款壞賬率不到1%。“陽(yáng)光銀行”是世界上第一家專門提供小額信貸的私人商業(yè)銀行、1977年，它成為第一家向其股東發(fā)放紅利的小額信貸銀行。如今，“陽(yáng)光銀行”已經(jīng)擁有47000個(gè)客戶，依然是玻利維亞在小額信貸方面的領(lǐng)軍機(jī)構(gòu)。2005年，“行動(dòng)國(guó)際”加入了一家購(gòu)買了“陽(yáng)光銀行”47%股份的投資財(cái)團(tuán)。

還有一些其他成功的事例，菲律賓農(nóng)業(yè)于農(nóng)村發(fā)展中心于1990年1月開始小額信貸

運(yùn)作，它主要服務(wù)于當(dāng)?shù)貗D女，采用以小組為客戶基礎(chǔ)的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，1997年9月1日農(nóng)業(yè)于農(nóng)村發(fā)展中心農(nóng)村銀行成立，成為在菲律賓由非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行運(yùn)作的第一者。

在柬埔寨，有一個(gè)成功的可持續(xù)發(fā)展的小額信貸機(jī)構(gòu)，名為：“地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)”（ACLEDA）它建立與1993年，最初是非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，獲得聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署和丹麥政府的種子資本，2004年已經(jīng)造成由137個(gè)營(yíng)業(yè)所的ACLEDA銀行，其客戶覆蓋面居全國(guó)第三。2005年，該銀行已發(fā)放13.6萬(wàn)筆貸款，額度為8700萬(wàn)美元。在全國(guó)的市場(chǎng)份額為14%。

① 此協(xié)議一直到1995年。PRODEM轉(zhuǎn)交給“陽(yáng)光銀行”4個(gè)地區(qū)機(jī)構(gòu)和33個(gè)分支機(jī)構(gòu)。

PRODEM則作為非政府組織和其5個(gè)分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)繼續(xù)運(yùn)營(yíng)。

前南斯拉夫蒙特尼格羅機(jī)會(huì)銀行（OBM）的前身是蒙特尼格羅小額信貸（MCM），它在1999年創(chuàng)建的時(shí)候也是非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，其轉(zhuǎn)變的初衷是要轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行，到2002年，蒙特尼格羅機(jī)會(huì)銀行成為正規(guī)銀行，它在計(jì)算機(jī)體系，人力資源，銀行業(yè)務(wù)和存款動(dòng)員方面做了重大的投資，這也引發(fā)了更新總部和分支機(jī)構(gòu)，安置保險(xiǎn)庫(kù)和安全設(shè)備。雇傭新的人員和實(shí)際新的程序方面的投入成本，2003年，蒙特尼格羅機(jī)會(huì)銀行的收益已經(jīng)可以彌補(bǔ)其成本，擁有客戶5700個(gè)，資產(chǎn)接近1700萬(wàn)美元，這家銀行由13個(gè)普遍股東。美國(guó)的一個(gè)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)“機(jī)會(huì)國(guó)際”擁有其75%的普通股份和100%優(yōu)先股份。其他股份有拉波投資咨詢服務(wù)公司和荷蘭、英國(guó)、美國(guó)的個(gè)人，他們的股份份額占少數(shù)。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管管理委員會(huì)2006年12月“新政”中業(yè)包括組建村鎮(zhèn)銀行的政策，這也可以成為目前中國(guó)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的選項(xiàng)之一。但是，從政策層面看，可能的障礙主要是非政府組織機(jī)構(gòu)社團(tuán)法人的身份不允許其參股村鎮(zhèn)銀行，根據(jù)目前規(guī)定，只允許企業(yè)法人和自然人入股，從非政府組織下小額信貸機(jī)構(gòu)自身和現(xiàn)有境內(nèi)銀行的角度看，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)是否能夠轉(zhuǎn)變?yōu)樾☆~信貸銀行，取決于彼此有無(wú)合作的意向和可能，即使非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)自己想獨(dú)立轉(zhuǎn)型為小額信貸銀行，但是至今，中國(guó)還沒(méi)有誕生這樣的政策法規(guī)。

（四）與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作

在很大程度上，銀行和其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于歷史原因無(wú)力或者不愿意向窮人提供小額信貸服務(wù)，但是，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)可以與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尤其是具有某些社會(huì)目標(biāo)的銀行合作，這種合作擁有創(chuàng)建普惠金融體系的巨大潛力。銀行通常由廣泛的分支機(jī)構(gòu)，由提供包括儲(chǔ)蓄和轉(zhuǎn)賬等在內(nèi)的多種服務(wù)的能力，還有可供投資于信息管理系統(tǒng)和技術(shù)等基礎(chǔ)設(shè)施的資金。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以利用這些優(yōu)勢(shì)為廣大窮人服務(wù)。無(wú)論是通過(guò)它們自己的力量還是于其它金融服務(wù)提供比如非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)合作，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作方式還可以包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款資產(chǎn)，對(duì)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)資本金進(jìn)行投資等。

印度第二大銀行ICICI銀行2004年的總資產(chǎn)約為330億美元，擁有530個(gè)分支機(jī)構(gòu)和柜臺(tái)，還有1880多個(gè)自動(dòng)柜員機(jī)，ICICI銀行在2001年通過(guò)向?qū)I(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)貸款進(jìn)入小額進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)，另一方面，它還準(zhǔn)備建立鄉(xiāng)村體系作為金融服務(wù)的網(wǎng)店，于作為貸款服務(wù)代理的小額信貸機(jī)構(gòu)合作。ICICI銀行在2001銀行將非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)和其它專業(yè)的小額信貸機(jī)構(gòu)視為合作伙伴，共同進(jìn)入低收入群體市場(chǎng)。經(jīng)過(guò)兩年的發(fā)展，ICICI銀行的小額信貸資產(chǎn)從1600萬(wàn)美元增長(zhǎng)至6300萬(wàn)美元，預(yù)計(jì)該市場(chǎng)的資產(chǎn)潛力有10億美元。

印度國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行于1992年啟動(dòng)了著名的“銀行于自助小組連接”的小額信貸模式。其中有一種形式為“銀行-非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)-聯(lián)保小組-成員?！痹谶@種運(yùn)作方式中，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)充當(dāng)了接受貸款和發(fā)放再貸款的職能和作用。

在中國(guó)，目前從制度層面上，政策不允許金額機(jī)構(gòu)向只放貸不吸儲(chǔ)的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)貸款或轉(zhuǎn)貸款。這種非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的主要障礙之一。不過(guò)，國(guó)家開發(fā)銀行已經(jīng)開始向中國(guó)扶貧基金會(huì)的小額信貸機(jī)構(gòu)貸款，并允許其轉(zhuǎn)貸款，人們期待監(jiān)管部門盡快從制度層面放開相關(guān)政策。

三、結(jié)論

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)處在于它能為窮人和弱勢(shì)群體提供金融風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般不愿意或不到這點(diǎn)，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)能以較低的成本和風(fēng)險(xiǎn)以及創(chuàng)新以及 創(chuàng)新的思維和實(shí)踐探索服務(wù)于更多的人群。這也是它的社會(huì)發(fā)展和創(chuàng)新的研究功能，同時(shí)，它還能在金融市場(chǎng)上與其他金融機(jī)構(gòu)共存，彼此間起適度競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的作用。然而，它的弱點(diǎn)往往在于產(chǎn)權(quán)不明晰，資金來(lái)源依賴于捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)。實(shí)施大規(guī)模擴(kuò)展和可持續(xù)發(fā)展難度較大。

非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)近10年來(lái)有商業(yè)化發(fā)展和擴(kuò)展貧窮客戶范圍這兩種是有沖突的。但是，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)業(yè)證明，有些機(jī)構(gòu)卻可以同時(shí)達(dá)到這兩個(gè)目標(biāo)。不過(guò)，為貧窮客戶服務(wù)可能要花更長(zhǎng)的時(shí)間和更艱苦的努力才能彌補(bǔ)成本，從而實(shí)現(xiàn)既扶貧又可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)的實(shí)際，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展有多樣化的前景選擇。它可能的發(fā)展選擇有：成長(zhǎng)為強(qiáng)壯的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，定位資金互助組織，轉(zhuǎn)變?yōu)榉倾y行金融機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)變?yōu)樾☆~信貸銀行，以及與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展多樣化的合作等。但是，無(wú)論選擇何種發(fā)展模式，至少都需要考慮非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)自身的能力和水平以及外部的發(fā)展環(huán)境，而且都需要有政府政策法規(guī)的支持。

第四篇：關(guān)于小額貸款公司的現(xiàn)狀及其前景分析報(bào)告

小額貸款公司政策發(fā)展進(jìn)程及其現(xiàn)狀、發(fā)展前景分析

一、小額貸款公司政策發(fā)展進(jìn)程

為解決中小企業(yè)融資困境，彌補(bǔ)金融市場(chǎng)在產(chǎn)品與服務(wù)等方面的嚴(yán)重不足，自2005年起，就如何開展小額貸款組織試點(diǎn)問(wèn)題，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)等部門多次進(jìn)行專題調(diào)研和政策研討，最終推出了商業(yè)化的面向“三農(nóng)”為主的小額信貸新模式——只貸不存的小額貸款公司。2008年10月初，民間小額貸款業(yè)務(wù)率先在浙江地區(qū)正式亮相。之后，全國(guó)大部分省、自治區(qū)、直轄市相繼開始了小額貸款公司的試點(diǎn)工作。銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》為小貸公司規(guī)范了發(fā)展路徑，小額貸款公司的“試點(diǎn)”范圍也從五省擴(kuò)大到全國(guó)。

近年來(lái)我國(guó)政府在促進(jìn)小額信貸發(fā)展上做了許多工作，頒布了一系列法規(guī)、政策（見(jiàn)下表），力求通過(guò)推動(dòng)小額信貸行業(yè)的大發(fā)展，來(lái)緩解國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資難的現(xiàn)實(shí)困境。

圖表政府發(fā)布系列政策扶持小貸行業(yè)的發(fā)展

面對(duì)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，中央政府及地方政府都極力提倡加大對(duì)民間融資平臺(tái)的建立。2012年2月1日，國(guó)務(wù)院總理溫家寶主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署進(jìn)一步支持小型和微型企業(yè)健康發(fā)展。會(huì)議指出，當(dāng)前小型微型企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力大、成本上升、融資困難等問(wèn)題仍很突出，必須進(jìn)一步加大支持力度。要加快發(fā)展小金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放寬民間資本、外資和國(guó)際組織資金參股設(shè)立小金融機(jī)構(gòu)的條件，放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。

上海市市長(zhǎng)韓正于2011年8月在調(diào)研中也表示，中小企業(yè)融資難問(wèn)題應(yīng)引起政府部門和銀行機(jī)構(gòu)的高度重視，未來(lái)上海要?jiǎng)?chuàng)新管理辦法，創(chuàng)新服務(wù)模式，加快小額貸款公司的發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)，特別是科技型企業(yè)的金融服務(wù)。備受關(guān)注的小微企業(yè)融資難的問(wèn)題或迎來(lái)有利的政策傾斜。

二、小貸貸款公司現(xiàn)狀（上海市）

根據(jù)《上海市中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2009年底，上海市共有33.75萬(wàn)戶（中型企業(yè)1.05萬(wàn)戶、小企業(yè)32.70萬(wàn)戶）中小微企業(yè)，占全市法人企業(yè)總數(shù)的99.5%，行業(yè)主要分布在商業(yè)、制造業(yè)和商務(wù)服務(wù)領(lǐng)域。

上述中小企業(yè)已經(jīng)成為勞動(dòng)力就業(yè)的主體，成為上海本市稅收貢獻(xiàn)的重要組成部分。該些中小企業(yè)吸納從業(yè)人員占全市法人企業(yè)從業(yè)人員總量的81.7%，實(shí)收資本總額占76.5%，營(yíng)業(yè)收入占60.1%，營(yíng)業(yè)收入平均增幅20%以上，65%的專利發(fā)明、75%的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新及80%以上的高新技術(shù)轉(zhuǎn)化項(xiàng)目都由中小企業(yè)完成，經(jīng)認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)絕大多數(shù)為中小企業(yè)。

在上述中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，其中有約占81%的中小企業(yè)流動(dòng)資金無(wú)法得到滿足，61.5%的中小企業(yè)無(wú)法得到中長(zhǎng)期貸款，隨著國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩、國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)一步調(diào)控的嚴(yán)峻形勢(shì)下，中小企業(yè)融資缺口有進(jìn)一步加大的跡象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，由于融資渠道不暢通、企業(yè)流動(dòng)資金不足，目前上海市中小企業(yè)資金缺口高達(dá)人民幣1500億左右。如此大規(guī)模的資金缺口，加上中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款支持，這些都給小貸貸款公司的業(yè)務(wù)拓展釋放出了廣闊的發(fā)展空間。

1、小額貸款公司成為解決資金的生力軍

銀行等正規(guī)金融結(jié)構(gòu)由于制度設(shè)計(jì)的先天性以及中小企業(yè)自身企業(yè)管理、財(cái)務(wù)制度缺陷等問(wèn)題導(dǎo)致中小企業(yè)難從銀行獲得主要貸款支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)從銀行獲得的金融資源不足10%，這意味著中小企業(yè)融資不得不向民間資金求助，而作為民間金融機(jī)構(gòu)的小額貸款公司為中小企業(yè)資金需求提供了強(qiáng)有力的保障，據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2011年12月31日，全國(guó)小額貸款公司已達(dá)4282家，貸款余額高達(dá)3914.74億元，當(dāng)年新增貸款約2000億元，已遠(yuǎn)超民生銀行全行當(dāng)年新增貸款總量(約1600億元)。在放貸總量上，小額貸款公司已“八分天下，有其一”。截止2012年6月，上海市小額貸款公司共87家開業(yè)，其中80家已開業(yè)，注冊(cè)資本總額達(dá)91.45億元，累計(jì)放貸20934筆，放貸金額超過(guò)415億元，貸款余額為112.09億元。由此可見(jiàn)，小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題中起著舉足輕重的作用，同時(shí)，小額貸款公司已經(jīng)成為中小企業(yè)求助融資的主要對(duì)象，且呈逐步上升趨勢(shì)，這種現(xiàn)象對(duì)小額貸款公司來(lái)說(shuō)，發(fā)展前景一片光明。

2、小額貸款公司具備明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

小額貸款發(fā)展態(tài)勢(shì)向好，行業(yè)發(fā)展空間巨大，未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。銀行等金融機(jī)構(gòu)一直對(duì)中小微企業(yè)以及民營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)貸款要求高，認(rèn)為其抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，違約風(fēng)險(xiǎn)高，無(wú)抵押，規(guī)模小，利潤(rùn)空間小。但隨著金融市場(chǎng)產(chǎn)品逐級(jí)多元化，越來(lái)越多的銀行開始重視對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)支持，紛紛成立專門的貸款部門及金融產(chǎn)品，加大對(duì)中小企業(yè)的資金扶植。目前各大商業(yè)銀行都在擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新突破小貸的抵押、擔(dān)保方難題，郵政儲(chǔ)蓄銀行也在開拓小額貸款市場(chǎng)。

雖然銀行業(yè)逐步加大對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)扶植，但是因其開展小額貸款業(yè)務(wù)的管理成本與大額貸款業(yè)務(wù)成本相當(dāng)，從而使得其管理人員成本和制度協(xié)調(diào)成本往往高于小額貸款公司。小額貸款公司作為一個(gè)獨(dú)立法人，在人力資源成本、管理成本和協(xié)調(diào)成本方面都能得到有效控制，從而使得其成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行業(yè)。小額貸

款公司與銀行發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)對(duì)比優(yōu)勢(shì)明顯（見(jiàn)下表）。因此小額貸款公司這種新型貸款組織必然具備較高的盈利能力。

圖表銀行和小貸公司小額貸款業(yè)務(wù)對(duì)比分析

3、上海市為解決中小企業(yè)融資難而實(shí)施的舉措

中小企業(yè)融資通道狹窄、融資渠道不通暢、以及從民間渠道融資成本高等問(wèn)題已經(jīng)對(duì)其發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)外中小企業(yè)的存續(xù)壽命遠(yuǎn)遠(yuǎn)長(zhǎng)于中國(guó)的中小企業(yè)，中國(guó)中小企業(yè)平均壽命是2.9年，而歐洲和日本中小企業(yè)的平均壽命是12.5年，美國(guó)是8.2年，我國(guó)60%的中小企業(yè)在創(chuàng)立后的5年內(nèi)會(huì)破產(chǎn)，85%的中小企業(yè)在10年內(nèi)消失，這與中國(guó)的中小企業(yè)融資難具有很大的關(guān)聯(lián)。

為了緩解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，上海市政府極力破解“融資難”的問(wèn)題，其中關(guān)鍵的一項(xiàng)措施就是加快小額貸款公司的發(fā)展，同時(shí)建立了上海市中小企業(yè)融資平臺(tái)，而小額貸款公司在上海也迎來(lái)了歷史性的突破機(jī)會(huì)。

三、小額貸款公司的發(fā)展前景

上海自宣布打造國(guó)際金融中心以來(lái)，大范圍鋪開小額貸款企業(yè)的試點(diǎn)工作，為廣大中小企業(yè)切實(shí)解決融資難的困惑，是上海金融創(chuàng)新工作中的亮點(diǎn)。上?，F(xiàn)共有小額貸款公司87家，2011年貸款余額達(dá)到112億。盡管小貸公司數(shù)量不斷增加，規(guī)模不斷擴(kuò)張，但受只貸不存、融資渠道狹窄、等因素影響，使得小貸公司的發(fā)展受到嚴(yán)重制約。

為了從根本上緩解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，我們預(yù)計(jì)未來(lái)國(guó)家必將放寬

金融準(zhǔn)入機(jī)制，降低民間資本準(zhǔn)入金融門檻，允許小貸公司進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)，享受銀行業(yè)2%左右低廉的同業(yè)拆借利率。同時(shí)為小額貸款公司創(chuàng)造公平的稅收環(huán)境，放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制等方面來(lái)完善、提升政策環(huán)境，促進(jìn)小貸行業(yè)健康快速發(fā)展。2012年2月17日，廣東省已率先放寬小貸門檻，小貸公司大股東聯(lián)合持股比例提高到45%。這意味著小貸公司向村鎮(zhèn)銀行改制、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的條件將會(huì)有實(shí)質(zhì)性的放寬，為目前正遭遇融資難瓶頸的小額貸款公司帶來(lái)政策曙光。

第五篇：小額貸款市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

（復(fù)制轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處，否則后果自負(fù)！）

小額貸款是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬(wàn)元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。

多年來(lái)，黨中央和國(guó)務(wù)院高度重視小額貸款工作，高度重視中小企業(yè)、微小企業(yè)、農(nóng)村金融的發(fā)展，尤其是從2004年開始，連續(xù)7個(gè)“中央一號(hào)”文件都是圍繞“三農(nóng)”問(wèn)題，提出加快金融體制的改革和創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務(wù)，并鼓勵(lì)發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸組織。中央的政策性文件指明了中國(guó)金融體制改革的方向，為有關(guān)部委和地方政府制定小額信貸發(fā)展政策、部門規(guī)章和地方性法規(guī)確立了指導(dǎo)思想，對(duì)小額信貸行業(yè)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。

在我國(guó)發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有：小額貸款公司、NGO小額信貸組織、民間私人借貸、典當(dāng)行/擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作社、城市商業(yè)銀行等，其中以小額貸款公司為主。

前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示：從2008年到2011年，小額貸款公司已經(jīng)成長(zhǎng)為金融體系中不可忽視的一支生力軍。截至2011年12月末，全國(guó)共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計(jì)新增貸款1935億元。

2011年以來(lái)，因?yàn)榭春弥袊?guó)小額貸款公司的發(fā)展前景，外資投資的小額貸款公司相繼落戶大連、重慶、武漢、沈陽(yáng)等地，與本土小額貸款公司一起做大市場(chǎng)。小額貸款行業(yè)整體不良貸款率不高，有的小額貸款公司壞賬率甚至不到2%，而小額貸款的貸款利率幾乎是銀行貸款利率的數(shù)倍，是低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的新興金融機(jī)構(gòu)。

作為發(fā)展中新興經(jīng)濟(jì)大國(guó)，巨大的經(jīng)濟(jì)容量和地區(qū)間的發(fā)展落差為我國(guó)小額信貸發(fā)展提供了廣闊的空間。一方面，伴隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的市場(chǎng)化、社會(huì)化、城市化的進(jìn)程，數(shù)量眾多的中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍；另一方面，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和層次性，我國(guó)還存在大量的貧困人口。這為小額貸款發(fā)展提供了足夠的市場(chǎng)空間。

前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國(guó)小額貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局與發(fā)展前景分析報(bào)告，共十三章，首先介紹了小額貸款的定義、分類等，然后分析了國(guó)外小額貸款行業(yè)、中國(guó)小額貸款的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境及行業(yè)現(xiàn)狀，接著對(duì)小額貸款公司及銀行系金融機(jī)構(gòu)的小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了深入的解析。接下來(lái)報(bào)告對(duì)小額貸款做了目標(biāo)市場(chǎng)分析、區(qū)域市場(chǎng)分析、重點(diǎn)企業(yè)分析、政策背景分析及投資前景分析，最后分析了小額貸款行業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)并提出了防范建議。

資料來(lái)源：前瞻網(wǎng)：2013-2017年中國(guó)小額貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局與發(fā)展前景分析報(bào)告，百度報(bào)告名稱可看報(bào)告詳細(xì)內(nèi)容。