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      小額貸款管理
      
        
       時(shí)間：2019-05-12 20:35:07下載本文作者：會(huì)員上傳
      
      
      
      
      
簡(jiǎn)介：寫寫幫文庫(kù)小編為你整理了多篇相關(guān)的《小額貸款管理》，但愿對(duì)你工作學(xué)習(xí)有幫助，當(dāng)然你在寫寫幫文庫(kù)還可以找到更多《小額貸款管理》。

      
	
      

      第一篇：小額貸款管理
      

      支行小額貸款總體情況
      一 我行的逾期管理情況及催收的方法
      截止6月22日，我行當(dāng)日小額貸款逾期率為2.95％，全年的逾期率約為1%，單日最高逾期率達(dá)到5.3%，連續(xù)逾期十天以上的為1.4%。這幾天逾期率較高，是因?yàn)橛兴奈鍌€(gè)經(jīng)常逾期的貸款客戶，還款日全部湊在一段時(shí)間，通過(guò)幾次催收都未能達(dá)到效果?？傮w來(lái)說(shuō)，于都支行的小額貸款逾期催收工作做的比較好，我們?cè)诖呤召J款中牢記三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：即信貸員、貸款客戶和保證人，抓住關(guān)鍵點(diǎn)，采取了以下一些辦法，這些辦法通過(guò)實(shí)踐證明，在于都行之有效：
      （一）專職催收法
      配備一名專職催收管理員負(fù)責(zé)對(duì)全縣的貸款到期及逾期催收工作，首先由專職催收員對(duì)近三天內(nèi)到期客戶進(jìn)行提示及賬戶余額查詢，對(duì)賬戶余額足夠還貸的客戶，催收員電話提示客戶貸款到期日和本期應(yīng)還數(shù)。其次對(duì)賬戶余額不足的要求還款日下午三點(diǎn)前把錢存入賬戶，下午三點(diǎn)后，催收員再次核對(duì)貸款戶賬戶余額，統(tǒng)計(jì)出賬戶余額不足的還貸戶并通知管戶信貸員。催收員始終保持良好的態(tài)度進(jìn)行電話催收，掌握好語(yǔ)氣及技巧。
      （二）管戶信貸員催收法
      催收員對(duì)每天中午十二點(diǎn)前未還貸的客戶，通知管戶信貸員催收。管戶信貸員電話詢問(wèn)客戶未還款原因，并要求下午三點(diǎn)前要把貸款還清。如貸款戶模糊其詞或下午三點(diǎn)前未還貸的要采取上門催收，了解客戶的還款意愿，經(jīng)營(yíng)情況，資金流向，以及告知客戶逾期將帶來(lái)嚴(yán)
      重后果。
      （三）上門催收法
      1客戶逾期的第一天，信貸部主任和管戶信貸員同時(shí)上門催收。
      2.選擇催收帳款的時(shí)間，一般下午比上午效果要好些。上午人氣旺盛，銳利，容易產(chǎn)生對(duì)峙，不容易達(dá)成解決方案。下午人氣懈怠，收斂，容易接受意見(jiàn)，易于達(dá)成解決方案。
      3.永遠(yuǎn)不要“求”你的還款人給你付款。不要說(shuō)自己因?yàn)闀?huì)扣款扣工資困難，才來(lái)收帳。這樣給債務(wù)人造成高高在上的感覺(jué)。要讓他因?yàn)榍穫约焊械诫y堪。
      4.追收的步驟要連貫，堅(jiān)持不懈，不要時(shí)松時(shí)緊。
      （四）統(tǒng)一口徑催收法
      在逾期催收時(shí)，都是統(tǒng)一告知貸款戶逾期會(huì)帶來(lái)的問(wèn)題：一是人行征信系統(tǒng)會(huì)留下不良記錄，嚴(yán)重的將會(huì)上黑名單 ；二是你每逾期一天要罰息，合同上寫的很詳細(xì)；三是每逾期一天，還要另外罰款每天180元。四是逾期超過(guò)兩天我們還要找你的擔(dān)保人或聯(lián)保成員。
      （五）找保證人或聯(lián)保成員協(xié)助催收法
      跟他（她）們說(shuō)某某人的貸款至今還未還。說(shuō)明情況和不按時(shí)還款的后果。請(qǐng)你馬上告訴他還款并且告訴他今后一定要按時(shí)還款。
      （六）找弱點(diǎn)催收法
      每個(gè)人都會(huì)有心理弱點(diǎn)，在催收工作中，我們應(yīng)充分運(yùn)用這一點(diǎn)，從側(cè)面或旁敲側(cè)聽(tīng)了解到貸款戶的弱點(diǎn)在那里，如怕長(zhǎng)輩、老婆或是怕聲譽(yù)，對(duì)什么事情有所顧忌等，我們找準(zhǔn)弱點(diǎn)，從弱點(diǎn)下手，對(duì)催
      收工作往往有事半工倍之效。
      二近期我行小額貸款發(fā)展情況
      近期我行小額貸款發(fā)展不是很理想，截止6月22日,我行小額貸款結(jié)余余額為1092萬(wàn)元，5、6月份放貸67萬(wàn)元。自從國(guó)家執(zhí)行寬松的貸幣政策以來(lái)，貸款總額不斷創(chuàng)新高，雖我行的利率從15.6%下降至14.4%，并有利息優(yōu)惠政策，但是貸款業(yè)務(wù)卻紿終難以突破，主要有以下幾個(gè)方面原因：
      （一）我行信貸產(chǎn)品單一，貸款對(duì)象范圍較小，只能針對(duì)個(gè)體商戶和有規(guī)模的種植養(yǎng)殖戶，不能滿足剛開(kāi)始創(chuàng)業(yè)和個(gè)人消費(fèi)等貸款的對(duì)象，無(wú)法服務(wù)更多地客戶。其次，利息偏高，貸款期限短，無(wú)法滿足中長(zhǎng)期客戶的需求。特別是農(nóng)行的惠農(nóng)卡對(duì)我行的貸款影響很大，他們的貸款利率和期限、對(duì)象都比我們更有優(yōu)勢(shì)，且還有政府的政策傾斜，有利息補(bǔ)貼。還有就是勞動(dòng)保障局的“農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)”的三年無(wú)息貸款，也對(duì)我們有沖擊。
      （二）我行由于開(kāi)辦信貸時(shí)間較短，信貸從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高，風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，沒(méi)有形成一整套的貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)等方法，無(wú)法對(duì)貸款客戶做出準(zhǔn)確的還款意愿分析來(lái)。且很多時(shí)候?qū)€款來(lái)源分析只傾向于存貨及當(dāng)時(shí)利潤(rùn)，沒(méi)有對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)及行業(yè)發(fā)展有正確的判斷。
      （三）我行信貸產(chǎn)品沒(méi)有政策上的優(yōu)惠、傾斜，農(nóng)行的惠農(nóng)卡以及信用社的貸款都有補(bǔ)息政策。
      再存在客觀不利的條件下，我行積極想辦法，出對(duì)策，以優(yōu)質(zhì)的
      服務(wù)嬴得口碑，面對(duì)越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我行只有用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)鞏固與客戶的關(guān)系，充分利用先入為主的優(yōu)勢(shì)，打動(dòng)客，感染客戶，充分利用貸款的審批限額，搞好客戶的貸款項(xiàng)目。要讓客戶感受到在郵儲(chǔ)銀行貸款，不送禮、不吃飯、不憑關(guān)系、僅憑條件就可以貸到款。只要客戶感受到了郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，就會(huì)自住的介紹親朋好友來(lái)郵儲(chǔ)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)，這樣口口宣傳，介紹，自然就會(huì)嬴得良好的口碑。以戰(zhàn)略的眼光找準(zhǔn)客戶，銀行80%的利潤(rùn)來(lái)源于20%的客戶，這是管理學(xué)的2/8定侓。對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶，我們的信貸員要主動(dòng)到有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻糁?，介紹我們郵儲(chǔ)銀行的金融政策，凡是符合我行貸款支持條件的客戶，都要積極爭(zhēng)取在郵儲(chǔ)銀行開(kāi)戶。對(duì)優(yōu)良客戶實(shí)施全方位服務(wù)策略。加強(qiáng)信貸服務(wù)方案管理，為客戶制定一攬子信貸解決方案，盡量滿足起資金的要求，要實(shí)施網(wǎng)絡(luò)一體化服務(wù)，讓客戶能在郵儲(chǔ)銀行得到各種資源和信息，與客戶實(shí)現(xiàn)雙羸。對(duì)成長(zhǎng)型的客戶要實(shí)施培植開(kāi)發(fā)策略，對(duì)一般客戶要實(shí)施調(diào)整策略，對(duì)不良客戶要實(shí)施退出策略。
      三 下一步防控逾期和發(fā)展好的措施和辦法
      我行下一步的防控逾期的目標(biāo)是逾期率控制在3%以下的同時(shí)，杜絕逾期超過(guò)十天的現(xiàn)象。在防控逾期上改變思路，創(chuàng)新方法，摸素一條新的催收流程。要高度重視貸后檢查工作，只有進(jìn)行了仔細(xì)地貸后檢查，才能準(zhǔn)確地對(duì)貸款客戶的經(jīng)濟(jì)情況做一個(gè)分析，一般來(lái)講，經(jīng)濟(jì)情況良好的客戶，不用電話催收，自己都能及時(shí)地還貸。對(duì)于經(jīng)濟(jì)不樂(lè)觀可能會(huì)出現(xiàn)逾期的客戶，提前做好應(yīng)對(duì)的方法，而不是簡(jiǎn)單地
      電話告知客戶把錢存給來(lái)，等第二天逾期了，才想對(duì)策催收。我們把催收工作提前，提前跟客戶或保證人交涉，能不能及時(shí)還款，不能及時(shí)還款有沒(méi)有辦法，告知客戶及保證人假設(shè)逾期了，產(chǎn)生不良信用記錄，會(huì)對(duì)自己以后貸款產(chǎn)生怎樣的影響。
      在防控逾期率的同時(shí)，我們還要始終抓發(fā)展，只有健康有序地發(fā)展才有效益，我們銀行才能壯大。雖然存在客觀上的條件，但是只要我們開(kāi)拓思路，創(chuàng)新方法，尋找我們的優(yōu)勢(shì)，加以宣傳，就能在某種程度上彌補(bǔ)我們行不足，具體有以下幾種：
      （一）綜合運(yùn)用傳媒手段進(jìn)行廣泛的宣傳，根據(jù)小額貸款的介紹材料，宣傳郵儲(chǔ)銀行的貸款政策，特別是宣傳郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款不收禮，不請(qǐng)客，只要符合條件，兩三個(gè)工作日就能放貸的特點(diǎn)，在建設(shè)新農(nóng)村中的作用及金融產(chǎn)品特色，羸得社會(huì)的理解和支持，營(yíng)造良好的外部環(huán)境。
      （二）適當(dāng)程度地降低貸款利率，降低的客戶經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)客戶與我行雙贏。
      （三）采取靈活的還款方式和長(zhǎng)期的貸款，降低客戶的短期資金壓力，鼓勵(lì)客戶長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)客戶與我行共同成長(zhǎng)。
      （四）以服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，爭(zhēng)取政策的傾斜，郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，從組建開(kāi)始，就響應(yīng)中央的號(hào)召，“服務(wù)三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村“新農(nóng)村”建設(shè)。在別的商業(yè)銀行不愿進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行反而加大在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的投入和增點(diǎn)，就是要扶持當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展，可以說(shuō)做出了一定的貢獻(xiàn)。
      在涉及農(nóng)業(yè)服務(wù)范圍內(nèi)，爭(zhēng)取得到當(dāng)?shù)卣恼邇A斜。
      以上就是我行現(xiàn)階段小額貸款的基本情況，應(yīng)該說(shuō)小額貸款是一項(xiàng)高效業(yè)務(wù)，同時(shí)也是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，只要正確處理好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，就能使小額貸款業(yè)務(wù)成為我行吃飯的業(yè)務(wù)。以上工作中做的不妥之處，請(qǐng)各位領(lǐng)導(dǎo)及同仁予以批評(píng)指正。
      2009年6月23日
      第二篇：小額貸款公司業(yè)務(wù)管理
      如何有效實(shí)現(xiàn)小額貸款公司業(yè)務(wù)管理
      在中國(guó)，小額貸款公司由于業(yè)務(wù)范圍及和企業(yè)性質(zhì)限制，無(wú)法吸收存款，只能以自有資金辦理信貸業(yè)務(wù)。從小額貸款公司的實(shí)踐來(lái)看，執(zhí)行利率相對(duì)較高，一般超過(guò)了行業(yè)利潤(rùn)水平，期限越長(zhǎng)，客戶就越無(wú)法彌補(bǔ)虧損，客戶的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)大的，信貸資金的安全性也受到一定影響。
      那么，如何在有限條件下提高小額貸款公司資金利用水平和盈利能力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大資本運(yùn)作規(guī)模，改制轉(zhuǎn)型？
      一、與銀行及其他機(jī)構(gòu)合作
      從業(yè)務(wù)方面來(lái)說(shuō)，小額貸款公司與銀行存在競(jìng)爭(zhēng)，且處于劣勢(shì)。那么就需要找到一個(gè)合作的對(duì)接點(diǎn)，利用銀行的電子技術(shù)、融資及理財(cái)管理，規(guī)范資金歸集與利用，并充分利用小額貸款公司的靈活機(jī)制，在銀行業(yè)務(wù)相對(duì)顧及不到的地方拾遺補(bǔ)缺。
      (一)商業(yè)銀行融資
      與固定合作的商業(yè)銀行或村鎮(zhèn)銀行的融資，一般的貸款可以考慮綜合授信的方式，以調(diào)劑資金頭寸為主，降低資金成本，增加合作頻率與幅度，建立信用關(guān)系，爭(zhēng)取達(dá)到同業(yè)拆借的實(shí)質(zhì)性操作。
      同時(shí)從降低資金成本的角度出發(fā)，小額貸款公司可以考慮與多家政策性銀行或商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、投資公司、其他中介機(jī)構(gòu)等合作，以同業(yè)拆借、委托貸款、項(xiàng)目合作、批發(fā)貸款、信托投資等方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合作，以爭(zhēng)取更大融資空間。
      (二)人民銀行與銀監(jiān)督局的政策管理
      由于受資本規(guī)模的限制，小額貸款公司均存在資金瓶頸問(wèn)題。小額貸款公司要從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考慮，以商業(yè)銀行的相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)規(guī)范自身的管理，同時(shí)考慮大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)、影像系統(tǒng)等的應(yīng)用，加入人民銀行的相關(guān)服務(wù)體系。
      (三)電子系統(tǒng)利用
      目前我國(guó)商業(yè)銀行和信用社等金融機(jī)構(gòu)在電子管理技術(shù)上已較為完善，可是小額貸款公司相的電子化管理雖然在做但不是很配套。
      小額貸款公司應(yīng)按照規(guī)范管理業(yè)務(wù)流程，除了自身日常的業(yè)務(wù)操作需要有一個(gè)系統(tǒng)外，還有必要依托合作銀行的電子化管理，保持結(jié)算與匯路暢通，征信查詢、結(jié)算、理財(cái)、資金歸集、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)測(cè)等。
      小額貸款公司還需要依賴更復(fù)雜的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這就有必要把銀行電子化管理與小額貸款公司自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)結(jié)合起來(lái)綜合考慮，但長(zhǎng)期的合作和利用是必要的，從信譽(yù)與信用方面來(lái)說(shuō)，也可以達(dá)到了銀行背書(shū)的宣傳效果。
      (四)資金運(yùn)用與理財(cái)
      按照商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的原理，資產(chǎn)負(fù)債比例的管理是最重要的，其中涉及的核心指標(biāo)就是現(xiàn)金流的管理和頭寸管理，即現(xiàn)金的不足與溢余調(diào)整，這與資產(chǎn)負(fù)債的期限、結(jié)構(gòu)搭配有相當(dāng)大的關(guān)聯(lián)。
      小額貸款公司應(yīng)以資金運(yùn)作為主，遵循這個(gè)原理，依托合作的商業(yè)銀行，利用庫(kù)存現(xiàn)金管理、理財(cái)和現(xiàn)金管理等多種手段，增加資金的流動(dòng)性，達(dá)到現(xiàn)金流的有效回籠，最終有效發(fā)揮資金應(yīng)用效益的最大化。
      二、應(yīng)注重貸款周期與還款方式設(shè)計(jì)
      小額貸款公司業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是主要以自有資金進(jìn)行放貸，利率較高，從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)說(shuō)，意味著投放的信貸風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)大的。如果期限與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)周期一致，企業(yè)的盈利就不能覆蓋利息，形成虧損的可能性很大，另一方面，企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的現(xiàn)金流量具有不確定性，期限越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性越大。
      (一)貸款要注重貸款用途
      貸款項(xiàng)目的資金回流是支持貸款還款來(lái)源的第一保障，要根據(jù)貸款項(xiàng)目的周期性、時(shí)間性及資金的回流特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)還款期限，貸款周期應(yīng)當(dāng)與項(xiàng)目周期一致，如農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)等，季節(jié)過(guò)后資金就應(yīng)當(dāng)回籠，而不允許挪作他用，否則就會(huì)出現(xiàn)不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。
      (二)貸款期限設(shè)計(jì)
      從小額貸款公司業(yè)務(wù)的特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，貸款期限的設(shè)計(jì)也是一個(gè)重要的因素，一般可設(shè)計(jì)為五天、十天、半個(gè)月、一個(gè)月、兩個(gè)月、三個(gè)月，最多不超過(guò)六個(gè)月，不同的期限實(shí)行不同的利率，期限越短，利率越高，讓客戶適應(yīng)不同的期限管理。
      小額貸款公司要獲得較高的利潤(rùn)，提高利率水平，這個(gè)一個(gè)切入口，發(fā)放的貸款應(yīng)當(dāng)以短期為主，一般考慮在臨時(shí)資金需求、季節(jié)性資金需求。
      (三)還款周期和還款方式
      小額貸款的還款周期要以客戶的現(xiàn)金流回籠為核心來(lái)設(shè)計(jì)，盡量讓客戶閑置的資金提前回籠到公司賬戶，除以優(yōu)惠措施獎(jiǎng)勵(lì)客戶主動(dòng)提前回流外，要采用強(qiáng)制的定期回流辦法，不按時(shí)間要求回籠的可采取加罰息的手段，導(dǎo)向客戶的主動(dòng)回流意識(shí)。
      定期強(qiáng)制性的還款周期管理，會(huì)讓客戶主動(dòng)適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理，從而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的減小，從金額、期限上分?jǐn)偭速Y金壓力。小額貸款公司的還款方式可以充分利用這個(gè)原理，實(shí)行按月歸還、半月歸還等。
      三、差別利率效應(yīng)
      小額貸款公司的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，因?yàn)檩^高利率，在廣大客戶心目中形成了高利貸的負(fù)面形象，這對(duì)于小額貸款公司長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展與升級(jí)是不利的。要營(yíng)造一個(gè)良好的社會(huì)形象，就要從核心利率管理著手，抓住利率水平與盈利能力的結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)行創(chuàng)新管理，實(shí)行差別利率，吸引不同層次和不同需求的客戶群體，實(shí)施特色經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。
      小額貸款公司可以實(shí)行靈活的利率定價(jià)策略，制定一個(gè)適應(yīng)不同客戶群體和不同經(jīng)營(yíng)方式、不同期限與不同風(fēng)險(xiǎn)水平的利率定價(jià)管理辦法，根據(jù)不同客戶群體和不同經(jīng)營(yíng)方式、期限要求及客戶對(duì)公司本身的貢獻(xiàn)等實(shí)行不同的利率水平。
      (一)農(nóng)戶貸款。
      小客貸款公司應(yīng)從政治和社會(huì)效益的角度去考慮支持部份優(yōu)質(zhì)的重點(diǎn)客戶、示范客戶和典型客戶，塑造良好的社會(huì)形象。
      (二)基礎(chǔ)的客戶群體。
      從盈虧平衡點(diǎn)的角度出發(fā)，小貸公司應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)較為固定的客戶群體，根據(jù)客戶的信用水平、業(yè)務(wù)往來(lái)和貸款質(zhì)量等指標(biāo)情況，實(shí)行一定優(yōu)惠的利率定價(jià)。
      (三)可以實(shí)行較高利率的業(yè)務(wù)。
      針對(duì)個(gè)體及中小企業(yè)的資金需求短、頻、急、快的特點(diǎn)，小額貸款公司應(yīng)更靈活的實(shí)行較高的利率水平。期限也成為了變相高利率的操作方式。
      (四)貢獻(xiàn)力度與利率優(yōu)惠。
      小額貸款公司應(yīng)以降低利率為著眼點(diǎn)，貸款以后客戶的資金回籠越多，對(duì)小額貸款公司的貢獻(xiàn)越大，客戶的還款壓力減小，總體的信貸風(fēng)險(xiǎn)減小，利用客戶回籠的資金還可以進(jìn)行再投放以創(chuàng)造收益，因此再貸款時(shí)可以考慮降低利息。
      (五)復(fù)利計(jì)算與利率錯(cuò)覺(jué)。
      提高小額貸款公司的盈利水平，重心要落在利息的計(jì)算與期限設(shè)計(jì)、流程管理上。作為小額貸款公司，可以考慮幾種變通的方式，一方面達(dá)到復(fù)利計(jì)算目的，另一方面造成一定的利率錯(cuò)覺(jué)，形成很好的宣傳效果。
      四、加強(qiáng)現(xiàn)金流管理
      現(xiàn)金流管理是小額貸款公司經(jīng)營(yíng)中最重要的事項(xiàng)之一。現(xiàn)代商業(yè)銀行的基本原則，流動(dòng)性、安全性、盈利性的相互關(guān)系中，流動(dòng)性越強(qiáng)，安全性越強(qiáng)，小額貸款公司也是如此。保持流動(dòng)性與活躍經(jīng)營(yíng)是小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基本要求。
      (一)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理
      小額貸款公司應(yīng)從發(fā)放出去的貸款資產(chǎn)的時(shí)間結(jié)構(gòu)分析入手，測(cè)算資金的回流趨勢(shì)與將投放的指標(biāo)進(jìn)行資金頭寸的安排，進(jìn)行投資理財(cái)?shù)牟季?，考量與合作商業(yè)銀行的往來(lái)。
      (二)減小信貸風(fēng)險(xiǎn)
      小額貸款公司只有現(xiàn)金在自身的把握之中才是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，遵循這個(gè)原理，信貸工作中就要注重現(xiàn)金回籠，客戶的資金回籠得越早越快，信貸風(fēng)險(xiǎn)就越早得到化解，信貸資產(chǎn)就越安全。
      (三)密切資金往來(lái)與建立忠誠(chéng)客戶群體
      根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和財(cái)務(wù)管理狀況，小額貸款公司應(yīng)規(guī)劃客戶的現(xiàn)金回籠，一方面信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制關(guān)口前移至客戶的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)，另一方面密切了客戶的資金往來(lái)，使客戶資金得到有效的歸集和管理。
      五、業(yè)務(wù)創(chuàng)新
      小額貸款公司的業(yè)務(wù)品種雖多，可是還應(yīng)在政策及經(jīng)營(yíng)范圍允許的情況下，充分利用小額貸款公司這個(gè)融資金平臺(tái)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，去創(chuàng)新一些服務(wù)領(lǐng)域，使小額貸款公司的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)多元化得到發(fā)展。
      (一)承諾。在項(xiàng)目未落實(shí)或其他原因不立即用款的情況下，提前辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可以根據(jù)小額貸款公司業(yè)務(wù)流程，完善相關(guān)的調(diào)查，作一個(gè)預(yù)期的授信貸款承諾，在客戶需要使用資金時(shí)給予發(fā)放。但從承諾到發(fā)放的期間，公司要收取相關(guān)的承諾費(fèi)或保證金，以便專門組織資金供應(yīng)，彌補(bǔ)到期不用資金造成資金閑置的費(fèi)用。
      (二)擔(dān)保。按照客戶要求，利用自身的信用與實(shí)力，在完善相關(guān)的手續(xù)及反擔(dān)保后，為客戶在經(jīng)營(yíng)中的一些項(xiàng)目或資金用途提供擔(dān)保，收取相應(yīng)的擔(dān)保費(fèi)。
      (三)委托貸款。與商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司等合作，利用他們配套設(shè)施不足、網(wǎng)點(diǎn)布局少、異地項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)無(wú)法開(kāi)展、業(yè)務(wù)性質(zhì)不允許等局限性，辦理委托貸款、批發(fā)貸款等業(yè)務(wù)，根據(jù)協(xié)議收取利差。
      (四)代理資金。與相應(yīng)的企業(yè)合作，利用自身的條件和便利，為相關(guān)的企業(yè)代理理財(cái)、投資等業(yè)務(wù)。
      (五)項(xiàng)目融資。
      (六)與經(jīng)紀(jì)人合作。建立資金中介和經(jīng)紀(jì)人合作方式，在吸納可行的項(xiàng)目時(shí)，與由合作的經(jīng)紀(jì)人根據(jù)情況分別募集資金，共同投入。
      (七)權(quán)利質(zhì)押與票據(jù)貼現(xiàn)。變通擔(dān)保抵押方式，以合同權(quán)利、證券、權(quán)利票證、收款權(quán)等作為質(zhì)押，并通過(guò)代位行使權(quán)利、代位操作等方式，在企業(yè)項(xiàng)目中實(shí)施委托管理和代理，行使權(quán)利人職責(zé)，發(fā)放短期貸款，必要時(shí)以可靠的票據(jù)作為貼現(xiàn)，進(jìn)行相對(duì)較低的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作。
      小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)管理，涉及到的方面很多。筆者就一些問(wèn)題提出自己的建議，希望能給小額貸款公司提供有益的幫助，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。
      第三篇：小額貸款公司管理基本制度
      信貸管理基本制度
      第一章
      總
      則
      第一條
      為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實(shí)際，制定本制度。
      第二條
      本制度是全公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。
      第三條
      本制度所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供各類信用的總稱。包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
      第四條
      本制度所指信貸人員是公司參與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的人員。
      第五條
      本制度所指信貸部門是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的部門。
      第六條
      貸款的發(fā)放必須符合國(guó)家法律法規(guī)和公司貸款規(guī)定。堅(jiān)持 “三農(nóng)”為本，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民優(yōu)先；審慎經(jīng)營(yíng)，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級(jí)審批和安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人強(qiáng)制干預(yù)。
      第二章
      基本制度
      第七條
      實(shí)行信貸準(zhǔn)入管理制度。信貸準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對(duì)象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過(guò)程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理。
      （一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對(duì)象。公司信貸準(zhǔn)入對(duì)象主要包括：
      1、“三農(nóng)”客戶。指一般農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他涉農(nóng)企業(yè)。
      2、一般客戶。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機(jī)構(gòu)客戶。
      3、重點(diǎn)客戶。指信用等級(jí)高，償債能力強(qiáng)，無(wú)不良記錄，發(fā)展前景好，綜合效益佳的中小客戶。
      4、個(gè)人消費(fèi)客戶。包括住房、商用房、汽車、助學(xué)等消費(fèi)需求客戶。
      5、重點(diǎn)項(xiàng)目。指對(duì)公司具有較大貢獻(xiàn)度，列入政府發(fā)展計(jì)劃的重點(diǎn)項(xiàng)目。
      6、優(yōu)勢(shì)區(qū)域。指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，信用環(huán)境好，地方政府重視，支持農(nóng)信社發(fā)展的區(qū)域。
      7、優(yōu)勢(shì)行業(yè)。指具有壟斷優(yōu)勢(shì)的系統(tǒng)行業(yè)、具有比較優(yōu)勢(shì)的支柱產(chǎn)業(yè)和具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等。
      “三農(nóng)”客戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠。
      （二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。
      1、基本條件：
      （1）《貸款通則》規(guī)定的條件。
      （2）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景看好。
      （3）具備評(píng)信條件的客戶，信用等級(jí)在A級(jí)以上，無(wú)不良信用記錄。
      （4）用途合規(guī)合法。
      （5）第一還款來(lái)源充足，擔(dān)保合法、有效、足值，還款計(jì)劃切實(shí)具體。
      （6）公司規(guī)定的其他條件。
      2、除以上基本條件外，對(duì)不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件。
      （1）公司類客戶：已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，法人治理結(jié)構(gòu)完善；資產(chǎn)負(fù)債比率一般不得超過(guò)70%，凈資產(chǎn)收益率原則上不得低于同期銀行貸款利率，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)存入規(guī)定比例保證金。
      （2）機(jī)構(gòu)類客戶：實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，經(jīng)費(fèi)自給率50%以上，收支有盈余，還款來(lái)源落實(shí)可靠。以上兩類客戶申請(qǐng)項(xiàng)目貸款的，項(xiàng)目資本金比率不得低于30%，建設(shè)資金來(lái)源落實(shí)可靠。
      （3）自然人客戶：有合法身份、固定住所、正當(dāng)職業(yè)、穩(wěn)定收入和良好信用。
      （三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過(guò)程：公司辦理信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過(guò)程要按照客戶申請(qǐng)與受理、調(diào)查與分析、審查與評(píng)估、評(píng)級(jí)與授信、貸審與審批五個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，不得逆程序、少程序操作。
      （四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司辦理信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持“分級(jí)審批、分級(jí)管理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。
      第八條
      實(shí)行客戶授信管理制度。客戶授信是公司根據(jù)客戶資金需求情況、信用程度和償還能力，核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶融資風(fēng)險(xiǎn)總量的管理制度。對(duì)具備條件的客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則。
      第九條 實(shí)行審貸分離制度。審貸分離是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批（咨詢）各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分離，由不同部門或崗位承擔(dān)，實(shí)行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機(jī)制。
      （一）貸款調(diào)查。貸款調(diào)查由公司信貸人員（貸款調(diào)查崗）負(fù)責(zé)，主要是對(duì)客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。信貸人員受理貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，要依據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進(jìn)行全面的調(diào)查分析，寫出調(diào)查報(bào)告并簽署意見(jiàn)，報(bào)送貸款審查部門審查。信貸人員要承擔(dān)因調(diào)查情況不實(shí)導(dǎo)致貸款失誤的主要責(zé)任。
      （二）貸款審查。貸款審查由公司信貸部門和風(fēng)險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)，信貸部門對(duì)受理貸款資料的真實(shí)性及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部門對(duì)貸款的政策性、合規(guī)性、合法性、技術(shù)性負(fù)責(zé)。信貸部門在接收到的貸款資料或公司自身營(yíng)銷的貸款資料，進(jìn)行調(diào)查和審查后，將貸款資料、審查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)部門進(jìn)行再次審查。審查的主要內(nèi)容包括：貸款基本資料是否齊全，客戶主體資格是否合法，客戶的經(jīng)營(yíng)狀況是否良好，是否符合信貸政策，貸款風(fēng)險(xiǎn)程度是否可控制，貸款（擔(dān)保）手續(xù)是否合法合規(guī)等。審查人員承擔(dān)因?qū)彶椴徽J(rèn)真、未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問(wèn)題而造成貸款失誤的主要責(zé)任。
      （三）貸款審批。貸款審批由公司貸款審批崗負(fù)責(zé)，按照貸款審批權(quán)限，對(duì)是否發(fā)放貸款進(jìn)行決策。在貸款審批過(guò)程中，貸款審批部門和審批人要承擔(dān)審批失誤的主要責(zé)任。
      1、基層貸審組由分管業(yè)務(wù)副總、信貸部經(jīng)理、會(huì)計(jì)主管及職工代表、農(nóng)民代表組成。貸審會(huì)（貸咨會(huì)）成員由總經(jīng)理、分管副總、各部門負(fù)責(zé)人等組成。貸審會(huì)（含貸審組、貸咨會(huì)，下同）必須由7人以上單數(shù)人員組成，設(shè)主任委員一名，負(fù)責(zé)組織召開(kāi)貸審會(huì)會(huì)議。
      貸款調(diào)查人員、審查人員可列席參加貸審會(huì)，接受貸審會(huì)成員的詢問(wèn)，但沒(méi)有表決權(quán)。
      2、貸審會(huì)審批貸款應(yīng)堅(jiān)持以下原則：
      （1）集體審批原則。70%以上成員參與有效。
      （2）少數(shù)服從多數(shù)原則。參與審批人員中70%以上人員同意方能通過(guò)。
      （3）集體負(fù)責(zé)原則。每位參與審批的成員，審批討論研究結(jié)束，都要簽署明確的“同意發(fā)放”、“不同意發(fā)放”、“再提交貸審會(huì)審議”的意見(jiàn)及理由，并對(duì)所簽意見(jiàn)負(fù)責(zé)。
      （4）總經(jīng)理一票否決原則。對(duì)貸審會(huì)表決同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理有一票否決權(quán)；貸審會(huì)表決不同意發(fā)放的貸款，總經(jīng)理不得決定發(fā)放。
      3、貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的整理。貸審會(huì)要對(duì)審議過(guò)程進(jìn)行記錄，并在其成員投票表決后，根據(jù)貸審會(huì)記錄和表決結(jié)果，形成貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要的內(nèi)容包括會(huì)議召開(kāi)的時(shí)間、地點(diǎn)、參加人員、審議事項(xiàng)、審議結(jié)果等。貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要連同有關(guān)貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。
      4、被貸審會(huì)兩次否決的貸款申請(qǐng)半年內(nèi)不得提交貸審會(huì)審議。
      5、逐步建立和完善專家議事制度。對(duì)大額或有疑義的貸款，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家組成專家組參與決策，保證信貸決策的科學(xué)性。
      第十條
      實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、定期考核、適時(shí)調(diào)整”的原則，根據(jù)本地信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)管理水平和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，確定信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。
      （一）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。公司統(tǒng)一制定各部門的信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考核指標(biāo)。等級(jí)考核指標(biāo)主要包括：當(dāng)年新增貸款（不含小額農(nóng)貸）到期年末收回率、小額農(nóng)貸到期年末收回率、百元貸款收益率、不良貸款率、貸款綜合風(fēng)險(xiǎn)度、單戶貸款比例、支農(nóng)貸款指標(biāo)、信貸綜合管理等。實(shí)行百分考核，按得分情況，將信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)劃分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)。
      （二）分類管理。在評(píng)定信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的等級(jí)，確定不同的信貸權(quán)限。凡當(dāng)年新增不良貸款占比超過(guò)5%以上的信貸員一律不得核定貸款權(quán)限。
      （三）定期考評(píng)。信貸員的信貸經(jīng)營(yíng)管理情況一年一考核，信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)一年一評(píng)定。
      （四）適時(shí)調(diào)整。公司根據(jù)信貸員和信貸部的不同時(shí)期、不同階段信貸經(jīng)營(yíng)管理水平的變化和信貸經(jīng)營(yíng)管理等級(jí)考評(píng)結(jié)果，適時(shí)調(diào)整信貸權(quán)限。信貸權(quán)限原則上一年一調(diào)整。如遇發(fā)生重大違規(guī)情況或業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特殊需要，可隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。
      具體信貸業(yè)務(wù)權(quán)限按照《大額貸款管理規(guī)定》、《農(nóng)戶小額貸款管理制度》、《農(nóng)村小企業(yè)貸款管理制度》、《企業(yè)貸款管理制度》、《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理制度》等有關(guān)辦法執(zhí)行。
      第十一條
      實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過(guò)程的信貸管理行為,包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、檔案管理、有問(wèn)題貸款處理、貸款收回等，具體按照《貸后管理制度》執(zhí)行。
      第十二條
      實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度。貸款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和貸后管理的信貸人員（客戶經(jīng)理），對(duì)貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)，承擔(dān)貸款最終收回和損失賠償責(zé)任。
      第一責(zé)任人應(yīng)當(dāng)獨(dú)立判斷市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，有權(quán)決定貸款是否進(jìn)入后續(xù)審批程序，有權(quán)拒絕任何組織和個(gè)人對(duì)其貸款調(diào)查及貸后管理的指令和干預(yù)。
      貸款第一責(zé)任人應(yīng)親自在貸款借據(jù)上簽字注明。
      農(nóng)戶小額信用貸款的第一責(zé)任人是信貸員，其他貸款的第一責(zé)任人是承擔(dān)貸前調(diào)查、貸后管理的管戶信貸員（客戶經(jīng)理）。
      第十三條
      實(shí)行貸款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、貸后管理責(zé)任人分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
      （一）信貸部審批的貸款。包片和管戶信貸員（客戶經(jīng)理，下同）為調(diào)查主責(zé)任人和貸后管理責(zé)任人；分管業(yè)務(wù)的部門經(jīng)理為審查主責(zé)任人；分管總經(jīng)理為審批主責(zé)任人。
      （二）貸審會(huì)審批的貸款。管戶信貸員為貸后管理責(zé)任人；各部門負(fù)責(zé)人和參與調(diào)查人員為調(diào)查主責(zé)任人；信貸部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，參與審查人員為審查次責(zé)任人；貸審組、貸審會(huì)、總經(jīng)理為審批主責(zé)任人，其他委員為審批次責(zé)任人。
      第十四條 盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。公司設(shè)立獨(dú)立的信貸工作盡職調(diào)查崗，該崗位人員應(yīng)具備較完備的信貸、法律、財(cái)務(wù)等知識(shí)，依誠(chéng)信和公開(kāi)原則獨(dú)立行使盡職調(diào)查職能，必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專家或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展特定的盡職調(diào)查工作。各級(jí)部門應(yīng)定期評(píng)價(jià)與確定信貸各環(huán)節(jié)工作人員是否勤勉盡責(zé)，對(duì)未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。其各環(huán)節(jié)的責(zé)任界定、責(zé)任追究或責(zé)任免除，按照《貸款管理責(zé)任制度》執(zhí)行。
      第十五條 實(shí)行信貸人員持證上崗和等級(jí)管理制度。所有信貸從業(yè)人員要通過(guò)考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人聘用；考試不合格的，不得從事信貸工作。上崗資格有效期3年。
      已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理。不同等級(jí)授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資標(biāo)準(zhǔn)。等級(jí)評(píng)定每年1次，由信貸部負(fù)責(zé)組織。
      第十六條
      實(shí)行信貸“十不準(zhǔn)”制度。
      （一）不準(zhǔn)向國(guó)家明令禁止的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和項(xiàng)目發(fā)放貸款；
      （二）不準(zhǔn)向村組發(fā)放貸款；
      （三）不準(zhǔn)向村組提供擔(dān)保的單位、企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款；
      （四）不準(zhǔn)向證券公司、信托公司發(fā)放貸款；
      （五）不準(zhǔn)發(fā)放冒名貸款；
      （六）不準(zhǔn)采取化整為零等各種形式發(fā)放壘大戶貸款；
      （七）不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款；
      （八）不準(zhǔn)超權(quán)限、逆程序、跨地區(qū)發(fā)放貸款；
      （九）不準(zhǔn)擅自提高客戶等級(jí)、擅自提高授信額度；
      （十）不準(zhǔn)向員工親屬發(fā)放優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的貸款。
      第十七條 實(shí)行劣質(zhì)客戶退出制度。有下列情形之一的客戶，信貸部應(yīng)采取果斷措施，在收回全部貸款本息后，將其淘汰出客戶群體。
      （一）自身和所在的行業(yè)屬國(guó)家明令限制的客戶；
      （二）已明顯出現(xiàn)無(wú)發(fā)展前景，經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)的產(chǎn)品大量積壓，虧損嚴(yán)重，對(duì)農(nóng)信社等債務(wù)無(wú)法償還的客戶；
      （三）惡意逃廢和懸空農(nóng)信社債務(wù)及有損害農(nóng)信社利益的客戶；
      （四）廠垮人散，資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；
      （五）極不講信用，已被銀行同業(yè)公會(huì)等機(jī)構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。
      第三章
      客戶對(duì)象與基本條件
      第十八條
      客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。
      第十九條
      客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：
      （一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；
      （二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實(shí)了信貸部認(rèn)可的還款計(jì)劃；
      （三）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；
      （四）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；
      （五）公司客戶應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰、治理結(jié)構(gòu)完善，符合《公司法》要求。
      （六）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；
      （七）資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)符合農(nóng)信社的要求；
      （八）公司要求的其它條件。
      第四章
      客戶授信管理
      第二十條
      客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。
      表內(nèi)授信：貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)等；
      表外授信：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。
      第二十一條
      授信的原則?？蛻羰谛疟仨氉裱跋嚷鋵?shí)條件，后實(shí)施授信”的原則,做到授信主體、對(duì)象和額度的統(tǒng)一。
      第二十二條
      授信的條件。對(duì)客戶實(shí)施授信除符合客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備的基本條件外，還必須進(jìn)行客戶信用等級(jí)評(píng)定?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定的內(nèi)容主要包括企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景等。信貸部應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級(jí)、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。
      第二十三條 授信的方式。對(duì)客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開(kāi)授信兩種方式。
      內(nèi)部授信指信貸部?jī)?nèi)部核定的客戶最高綜合授信額度，是信貸部?jī)?nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見(jiàn)面，由信貸部?jī)?nèi)部掌握。
      公開(kāi)授信指信貸部根據(jù)客戶申請(qǐng)，在對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況及信用程度進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，核定客戶綜合授信額度，簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用公司信用。
      第二十四條
      授信的發(fā)放與管理。
      （一）歸口管理。對(duì)同一客戶的授信要?dú)w口到同一機(jī)構(gòu)管理。
      （二）統(tǒng)一授信。對(duì)客戶授信，要實(shí)行貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等信貸品種的綜合授信；
      （三）據(jù)實(shí)辦理。信貸部可根據(jù)客戶信用等級(jí)，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保及信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)；
      （四）加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。要加強(qiáng)客戶用信管理,實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),及時(shí)預(yù)警,分類處理。
      第二十五條
      客戶信用等級(jí)評(píng)定?？蛻粜庞玫燃?jí)按照定量與定性分析、動(dòng)態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對(duì)客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實(shí)力、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正、實(shí)事求是的分析評(píng)價(jià)，進(jìn)行確定。必要時(shí)可委托獨(dú)立的、資質(zhì)和信譽(yù)較高的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完成?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定后，進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)并給予信用額度、品種和期限。對(duì)客戶信用等級(jí)的劃分類別、指標(biāo)體系、工作程序、評(píng)級(jí)組織等，由公司另行制定具體辦法。
      第五章
      業(yè)務(wù)種類
      第二十六條
      信貸部信貸業(yè)務(wù)根據(jù)《貸款通則》規(guī)定分類如下：
      （一）按性質(zhì)分類。分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。
      自營(yíng)貸款，是指貸款人(農(nóng)信社)以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。
      委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
      （二）按期限分類。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。
      短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。
      中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。
      長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上的貸款。長(zhǎng)期貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)10年。
      個(gè)人住房抵押貸款最長(zhǎng)期限不得超過(guò)3年。
      （三）按方式分類。貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。
      信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。
      擔(dān)保貸款，是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。
      保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。公司只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。
      抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。
      辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。具體比例按《貸款保證管理制度》規(guī)定執(zhí)行。
      質(zhì)押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。
      辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款額不得超過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物評(píng)估值的50%，權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過(guò)權(quán)利質(zhì)押憑證面值的80%。
      票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給公司的票據(jù)行為，是公司向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月。
      第二十七條 公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，積極開(kāi)展以下傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)品種。
      （一）農(nóng)戶小額信用貸款。是指公司基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款。發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款按照《農(nóng)戶小額貸款管理制度》執(zhí)行。
      （二）助學(xué)貸款。即公司對(duì)國(guó)內(nèi)所屬全日制普通高等學(xué)公司（公辦學(xué)公司、含各部門及市州政府所辦的高職高專）或在讀的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的家長(zhǎng)及其他與學(xué)生有法律監(jiān)護(hù)關(guān)系的對(duì)象，在其戶口所在地發(fā)放的用于支付貧困學(xué)生學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)的貸款。發(fā)放助學(xué)貸款按照《助學(xué)貸款管理制度》執(zhí)行。
      （三）農(nóng)戶聯(lián)保貸款。是指農(nóng)戶為了滿足生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，自愿組成聯(lián)保小組，由公司對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，超出農(nóng)戶小額信用貸款范疇，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款按照《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理制度》執(zhí)行。
      （四）中小企業(yè)貸款。是指公司為滿足中小企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)資金需求，根據(jù)中小企業(yè)信用等級(jí)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、還款意愿及還款來(lái)源、可提供的擔(dān)保等相關(guān)因素，結(jié)合公司信用可供能力向中小企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。具體業(yè)務(wù)操作按《企業(yè)貸款管理制度》執(zhí)行。
      第六章
      業(yè)務(wù)操作管理
      第二十八條
      辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。辦理信貸業(yè)務(wù)的基本程序：客戶申請(qǐng)→受理與調(diào)查→審查→審批→報(bào)備→與客戶簽訂合同→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款本息收回。
      對(duì)具備條件的信貸業(yè)務(wù)還要進(jìn)行評(píng)信與授信。
      （一）受理與調(diào)查?？蛻粝蚬咎岢鲂刨J業(yè)務(wù)申請(qǐng)，信貸員受理并進(jìn)行初步認(rèn)定，對(duì)同意受理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查（評(píng)估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸部及貸審會(huì)審查。
      （二）審查。信貸部對(duì)信貸員報(bào)送的調(diào)查材料進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)，報(bào)公司貸審會(huì)審議。公司貸審會(huì)對(duì)受理的貸款應(yīng)當(dāng)在2日內(nèi)審查完畢，提出審查意見(jiàn)。
      （三）審批。公司貸審會(huì)審議后，報(bào)董事長(zhǎng)審定，在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)直接進(jìn)入貸款發(fā)放程序，超過(guò)審批權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)報(bào)上級(jí)部門審批或備案。對(duì)審查部門初審?fù)ㄟ^(guò)的貸款，必須在3天內(nèi)召開(kāi)貸審會(huì)審議。
      （四）簽訂合同。信貸部應(yīng)按照信貸管理要求分別與借款人、抵（質(zhì)）押人、保證人簽訂借款合同、抵（質(zhì)）押合同、保證合同。
      （五）貸款發(fā)放。合同簽訂后，信貸部在辦理借據(jù)之前，要將信貸資料再送有權(quán)審查部門進(jìn)行放貸審查，放貸審查通過(guò)后方可發(fā)出放貸通知。會(huì)計(jì)人員收到放貸通知后，進(jìn)行出賬審查，辦理出賬手續(xù)，將信貸資金轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)信社開(kāi)設(shè)的存款結(jié)算賬戶。
      （六）貸后管理。按《貸后管理制度》執(zhí)行。貸后管理責(zé)任人每月對(duì)借款戶的貸后檢查不得少于1次，信貸部門對(duì)本級(jí)審批和上報(bào)審批發(fā)放的大額貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查每季不少于1次，檢查要形成專題報(bào)告，向同級(jí)貸審會(huì)匯報(bào)。
      第二十九條 信貸產(chǎn)品定價(jià)。公司應(yīng)按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方式，合理確定貸款利率和浮動(dòng)幅度，在借款合同和借款憑證上載明。公司辦理承兌匯票貼現(xiàn)及其他或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收，未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率；逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息；貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利；貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。經(jīng)信貸部同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有約定，可以按照約定，要求客戶支付違約賠償金。
      第三十條
      信貸合同管理。信貸合同按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對(duì)有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。非制式合同文本簽訂，必須報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查同意。
      第七章
      信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理
      第三十一條
      實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示制度。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，應(yīng)對(duì)所有可能影響信貸資產(chǎn)安全的因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)疑義和問(wèn)題及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，采取有效的補(bǔ)救措施，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。
      第三十二條 實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理制度。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全、清償、核銷和監(jiān)測(cè)。
      第三十三條
      貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類法和質(zhì)量分類法。
      （一）按期限分類。貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款；其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。
      （二）按質(zhì)量分類。貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款；其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。
      第三十四條
      實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。
      對(duì)不良貸款實(shí)行直接監(jiān)控和重點(diǎn)監(jiān)控，嚴(yán)格責(zé)任考核。
      第三十五條
      債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢農(nóng)信社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與銀行監(jiān)督部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。
      第三十六條
      抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保公司利益的原則，在權(quán)限范圍內(nèi)，做好抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。
      第三十七條
      呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。已核銷的貸款，要嚴(yán)格保密，由專人實(shí)行賬銷案存管理。
      第三十八條
      實(shí)行不良貸款清收管理制度。信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款進(jìn)行監(jiān)測(cè)，提出清收盤活的措施；信貸部門或?qū)I(yè)清收部門負(fù)責(zé)不良貸款的清收盤活。
      第八章
      信貸管理特別規(guī)定
      第三十九條
      信貸員除3萬(wàn)元以下農(nóng)戶小額貸款和10萬(wàn)元以下小額存單質(zhì)押貸款外，對(duì)受理的其他貸款，必須報(bào)信貸部審查審批。
      公司根據(jù)分類管理的要求，可對(duì)各部門的審批權(quán)限實(shí)時(shí)進(jìn)行調(diào)整。
      第四十條
      低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審批權(quán)限總經(jīng)理確定，辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)不得簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。
      低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)品種限于足值存單、國(guó)債質(zhì)押貸款，銀行承兌匯票貼現(xiàn)貸款及其他，增加低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種范圍由風(fēng)險(xiǎn)部核準(zhǔn)。
      第四十一條
      不得超越轄區(qū)提供異地信用；
      第四十二條 貸款展期的規(guī)定。對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常、能按時(shí)支付利息、貸款擔(dān)保有效、屬周轉(zhuǎn)性的貸款可按規(guī)定申請(qǐng)展期，由原審批部門按貸款審批程序決定是否展期，同一筆貸款只能展期一次。
      第四十三條
      辦理委托貸款。委托貸款只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
      第四十四條
      建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放優(yōu)于其他借款人條件的貸款。關(guān)系人是指董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。
      第四十五條
      建立大額貸款監(jiān)測(cè)制度。公司建立單戶100萬(wàn)元以上貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，實(shí)行按月監(jiān)測(cè)，定期通報(bào)到期貸款收回情況。
      第四十六條
      建立信貸工作稽查制度。公司按月對(duì)單戶20萬(wàn)元以上到期未收回貸款進(jìn)行審計(jì)稽查，對(duì)各部門責(zé)任追究情況進(jìn)行監(jiān)督。各部門應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，建立大額貸款定期稽查制度，檢查大額貸款資料的合規(guī)性、合法性和完整性，評(píng)價(jià)貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，落實(shí)清收責(zé)任及責(zé)任處理意見(jiàn)，確保信貸資產(chǎn)安全。
      第四十七條 建立新增貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。信貸部對(duì)5萬(wàn)元以下的小額貸款形成風(fēng)險(xiǎn)或損失的，根據(jù)相關(guān)責(zé)任人責(zé)任大小，實(shí)行賠償制。在崗清收期限內(nèi)仍未收回的，應(yīng)由責(zé)任人先進(jìn)行全額賠償，收回貸款后再退還賠償款。因借款人死亡或依法宣告失蹤死亡、借款人遭受重大自然災(zāi)害等不可抗力因素形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的，逐級(jí)審查上報(bào)，經(jīng)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部審批后可以免除賠償責(zé)任。對(duì)當(dāng)年新增不良貸款應(yīng)按照貸款五級(jí)分類結(jié)果足額提取專項(xiàng)撥備，提取的專項(xiàng)撥備不作為年終績(jī)效考核的利潤(rùn)調(diào)增項(xiàng)目。
      第九章? ?違規(guī)與違約處罰
      第四十八條
      公司信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員違反《金融違法行為處罰辦法》關(guān)于金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的，按《金融違法行為處罰辦法》實(shí)行處罰。
      第四十九條
      信貸人員違反本辦法有關(guān)規(guī)定，給予罰款或行政處分，造成損失的，根據(jù)損失程度按相關(guān)規(guī)定予以賠償；情節(jié)嚴(yán)重的，一律停職收貸，只發(fā)基本生活費(fèi)用，直至貸款收回為止。
      信貸人員違反單項(xiàng)信貸管理規(guī)定的，除按本辦法進(jìn)行處罰外，還應(yīng)按單項(xiàng)信貸規(guī)定給予處罰。
      第五十條
      信貸人員違反本辦法第十五條規(guī)定的，對(duì)主要責(zé)任人一律辭退，解除勞動(dòng)合同，對(duì)其他責(zé)任人給予撤職（含）以上處分，造成損失的，相關(guān)責(zé)任人按照損失額度予以賠償。
      第五十一條
      客戶有違法違紀(jì)、違背信貸原則和借款合同行為的，公司應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重對(duì)其進(jìn)行信貸制裁。
      信貸制裁的方式主要有：
      （一）警告、通報(bào)。
      （二）加息或罰息。
      （三）限制或停止發(fā)放新的貸款，直至取消準(zhǔn)入資格。
      （四）扣收未到期貸款或提前收回貸款。
      （五）追索保證人清償貸款本息的連帶責(zé)任。
      （六）依法處理借款抵(質(zhì))押財(cái)產(chǎn)。
      （七）通過(guò)司法途徑依法凍結(jié)客戶賬戶，強(qiáng)制收回貸款本息。
      （八）其它制裁方式。
      第五十二條
      客戶有下列情形之一，要責(zé)成其限期改正。情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，可停止支付客戶尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：
      （一）向公司提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料。
      （二）不如實(shí)向公司提供所有開(kāi)戶行、賬號(hào)及存、貸款余額等資料的。
      （三）拒絕接受公司對(duì)其使用貸款情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督的。
      第十章
      附
      則
      第五十三條
      本制度由公司董事會(huì)制定、解釋和修訂。
      第五十四條
      本制度自發(fā)文之日起施行。
      附件2 貨幣資金管理制度 第一章
      總則
      第一條 為了加強(qiáng)對(duì)貨幣資金的內(nèi)部控制和管理，保證貨幣資金的安全，根據(jù)《中華人民共和國(guó)會(huì)計(jì)法》和《內(nèi)部會(huì)計(jì)控制規(guī)范》等法律法規(guī)，制定本制度。
      第二條 本制度所稱貨幣資金是指公司所擁有的現(xiàn)金、銀行存款和其他貨幣資金。
      第三條 公司每日所實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)金收入都應(yīng)繳存公司開(kāi)戶銀行，由公司統(tǒng)一調(diào)配使用。
      第四條 公司對(duì)各部門實(shí)行貨幣資金定額撥付制度，以確保正常的營(yíng)業(yè)活動(dòng)。第二章
      崗位分工及授權(quán)批準(zhǔn)
      第五條 公司建立貨幣資金業(yè)務(wù)的崗位責(zé)任制，明確相關(guān)部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，確保辦理貨幣資金業(yè)務(wù)的不相容崗位相互分離、制約和監(jiān)督。
      出納人員不得兼任稽核、會(huì)計(jì)檔案保管和收入、支出、費(fèi)用、債權(quán)債務(wù)賬目的登記工作。
      公司不得由一人辦理貨幣資金業(yè)務(wù)的全過(guò)程。
      第六條 公司辦理貨幣資金業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)配備合格的人員，并根據(jù)公司具體情況進(jìn)行崗位輪換。
      辦理貨幣資金業(yè)務(wù)的人員應(yīng)當(dāng)具備良好的職業(yè)道德，忠于職守，廉潔奉公，遵紀(jì)守法，客觀公正，不斷提高會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德水平。
      第七條 公司對(duì)貨幣資金業(yè)務(wù)建立嚴(yán)格的授權(quán)批準(zhǔn)制度，明確審批人對(duì)貨幣資金業(yè)務(wù)的授權(quán)批準(zhǔn)方式、權(quán)限、程序、責(zé)任和相關(guān)控制措施，規(guī)定經(jīng)辦人辦理貨幣資金業(yè)務(wù)的職責(zé)范圍和工作要求。
      第八條 審批人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貨幣資金授權(quán)批準(zhǔn)制度的規(guī)定，在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行審批，不得超越審批權(quán)限。
      經(jīng)辦人應(yīng)當(dāng)在職責(zé)范圍內(nèi)，按照審批人的批準(zhǔn)意見(jiàn)辦理貨幣資金業(yè)務(wù)。對(duì)于審批人超越授權(quán)范圍審批的貨幣資金業(yè)務(wù)，經(jīng)辦人員有權(quán)拒絕辦理，并及時(shí)向?qū)徟说纳霞?jí)授權(quán)部門或上級(jí)授權(quán)人報(bào)告。
      第九條 公司應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的程序辦理貨幣資金支付業(yè)務(wù)。
      (一)申請(qǐng)。公司有關(guān)部門或個(gè)人用款時(shí)，應(yīng)當(dāng)提前向?qū)徟颂峤回泿刨Y金支付申請(qǐng)，注明款項(xiàng)的用途、金額、預(yù)算、支付方式等內(nèi)容，并附有效經(jīng)濟(jì)合同或相關(guān)原始憑證等。
      (二)審批。審批人根據(jù)其職責(zé)、權(quán)限和相應(yīng)程序?qū)χЦ渡暾?qǐng)進(jìn)行審批。對(duì)不符合規(guī)定的貨幣資金支付申請(qǐng)，審批人應(yīng)當(dāng)拒絕批準(zhǔn)。
      (三)復(fù)核。復(fù)核人應(yīng)當(dāng)對(duì)批準(zhǔn)后的貨幣資金支付申請(qǐng)進(jìn)行復(fù)核，復(fù)核貨幣資金支付申請(qǐng)的批準(zhǔn)范圍、權(quán)限、程序是否正確，手續(xù)及相關(guān)單證是否齊備，金額計(jì)算是否準(zhǔn)確，支付方式、支付單位是否妥當(dāng)?shù)?。?fù)核無(wú)誤后，交由出納人員辦理支付手續(xù)。
      (四)辦理。出納人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)復(fù)核無(wú)誤的支付申請(qǐng)，按規(guī)定辦理貨幣資金支付手續(xù)，及時(shí)登記現(xiàn)金和銀行存款日記賬。
      第十條 公司對(duì)于重要貨幣資金支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)實(shí)行集體決策和審批，并建立責(zé)任追究制度，防范貪污、侵占、挪用貨幣資金等行為。
      第十一條 嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)的機(jī)構(gòu)或人員辦理貨幣資金業(yè)務(wù)或直接接觸貨幣資金。第三章
      現(xiàn)金管理
      第十二條 公司使用現(xiàn)金的范圍是：
      (一)辦公用品、運(yùn)雜費(fèi)等1000元以下的日常零星支出；
      (二)無(wú)法通過(guò)銀行支付的購(gòu)買農(nóng)副產(chǎn)品的款項(xiàng)；
      (三)職工的工資及各項(xiàng)勞保福利費(fèi)用；
      (四)差旅費(fèi)支出；
      (五)為正常業(yè)務(wù)而準(zhǔn)備的備用金。
      以上范圍以外的貨幣資金支出，均通過(guò)公司開(kāi)戶銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。
      第十三條 公司嚴(yán)格按照國(guó)家關(guān)于現(xiàn)金管理的規(guī)定使用現(xiàn)金。公司與其他單位的經(jīng)濟(jì)往來(lái)，凡是能夠通過(guò)轉(zhuǎn)賬結(jié)算的，不使用現(xiàn)金結(jié)算。
      第十四條 所有現(xiàn)金收入款項(xiàng)都應(yīng)于當(dāng)日如數(shù)存入銀行，當(dāng)日下班后發(fā)生的現(xiàn)金收入應(yīng)由出納人員保管在保險(xiǎn)柜中，第二天早晨及時(shí)存入銀行。在法定節(jié)假日獲得的現(xiàn)金，公司必須妥善保管并在開(kāi)戶行營(yíng)業(yè)后的當(dāng)天上午立即存人銀行。公司任何員工不得以庫(kù)存現(xiàn)金收入直接支付各項(xiàng)開(kāi)支(即不準(zhǔn)坐支現(xiàn)金)。下屬單位不得以任何借口，截留公司的外幣現(xiàn)金收入，或與以上記賬本位幣進(jìn)行私自兌換。
      第十五條 根據(jù)公司日?，F(xiàn)金開(kāi)支的實(shí)際情況，實(shí)行庫(kù)存現(xiàn)金限額管理。公司本部及所屬單位實(shí)行庫(kù)存現(xiàn)金限額管理。所屬單位的庫(kù)存現(xiàn)金限額及限額的追加必須由所屬單位報(bào)公司本部財(cái)務(wù)部同意后，才能向開(kāi)戶銀行進(jìn)行申請(qǐng)。
      第十六條 對(duì)發(fā)生的一切現(xiàn)金收支業(yè)務(wù)，必須取得或者填制合法、完整、正確的原始憑證。
      第十七條 各單位應(yīng)建立嚴(yán)格的授權(quán)審批制度，明確現(xiàn)金支出業(yè)務(wù)的授權(quán)批準(zhǔn)人和現(xiàn)金報(bào)銷的標(biāo)準(zhǔn)，不得越權(quán)審批。
      對(duì)發(fā)生的一切庫(kù)存現(xiàn)金收支憑證(收據(jù)、報(bào)銷發(fā)票等)是否合法、合規(guī)、準(zhǔn)確、完整，財(cái)務(wù)部須進(jìn)行嚴(yán)格、認(rèn)真的審核。對(duì)不符合報(bào)銷制度的單據(jù)，財(cái)務(wù)部經(jīng)理、主管會(huì)計(jì)或出納人員有權(quán)拒絕辦理，或要求更換及補(bǔ)充。如情節(jié)嚴(yán)重，報(bào)銷人員拒不執(zhí)行的，可直接向公司總經(jīng)理或總會(huì)計(jì)師報(bào)告。
      第十八條 公司設(shè)置“現(xiàn)金日記賬”，及時(shí)、全面、連續(xù)、逐筆記錄現(xiàn)金收入的來(lái)源和現(xiàn)金支出的用途，隨時(shí)掌握現(xiàn)金的動(dòng)態(tài)，防止收支不清和發(fā)生差錯(cuò)。對(duì)外幣現(xiàn)金，還應(yīng)對(duì)不同的外幣設(shè)置現(xiàn)金日記賬并進(jìn)行登記。
      第十九條 現(xiàn)金出納員根據(jù)審核無(wú)誤的收支憑證，按經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)發(fā)生的先后順序逐日逐筆登記現(xiàn)金日記賬，并做到日清日結(jié)，賬款相符。
      第二十條 根據(jù)內(nèi)部牽制原則的要求，出納人員不得兼任稽核、會(huì)計(jì)檔案保管和收入、支出、費(fèi)用、債權(quán)債務(wù)等賬目的登記工作及銀行存款余額調(diào)節(jié)表的編制工作。實(shí)行內(nèi)部牽制，錢賬分離，杜絕私自挪用庫(kù)存現(xiàn)金、公款私存和其他的不法行為。
      第二十一條 公司嚴(yán)禁出納員在保管空白支票的同時(shí)，保管與存取現(xiàn)金、進(jìn)行擔(dān)保等須用的有關(guān)印鑒。另外，公司也不得將印鑒齊全的空白支票交出納員一人保管。
      第二十二條 公司5萬(wàn)元以上大額現(xiàn)金的存取，必須有l(wèi)～2人陪同。根據(jù)現(xiàn)金的存取金額的大小，其陪同人數(shù)及具體陪同人員由財(cái)務(wù)部經(jīng)理臨時(shí)指定。為安全起見(jiàn)，10萬(wàn)元以上的現(xiàn)金存取，必須由公司派車且有2人在場(chǎng)；5～10萬(wàn)元的現(xiàn)金存取可由公司派車或乘出租車進(jìn)行現(xiàn)金的存取，但必須有2人在場(chǎng)。
      第二十三條 公司在現(xiàn)金的存取過(guò)程中，發(fā)生被搶劫或被偷、被切換等情況，應(yīng)立即向事故發(fā)生地公安部門進(jìn)行報(bào)案(如打110)，并同時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行匯報(bào)。在現(xiàn)金的存取過(guò)程中，公司嚴(yán)禁有關(guān)當(dāng)事人徇私舞弊，竊取現(xiàn)金。如有發(fā)現(xiàn)，視情節(jié)輕重及悔改態(tài)度，將進(jìn)行通報(bào)、降職、降薪、調(diào)離、開(kāi)除，直至移送司法機(jī)關(guān)。
      第二十四條 現(xiàn)金出納人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德，忠于職守，廉潔奉公，并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行崗位輪換。
      第二十五條 加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金的管理，除現(xiàn)金出納員每天核結(jié)、自查外，財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人須定期不定期地對(duì)本部現(xiàn)金進(jìn)行盤點(diǎn)，出納員應(yīng)主動(dòng)配合，查后若發(fā)現(xiàn)盤盈、盤缺，應(yīng)及時(shí)查明原因、報(bào)批處理。公司禁止出納人員白條頂庫(kù)。第四章
      銀行存款的管理
      第二十六條 公司發(fā)生的一切收付款項(xiàng)，除制度規(guī)定可用現(xiàn)金支付的以外，都必須通過(guò)銀行辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。嚴(yán)格按中國(guó)人民銀行發(fā)布的《支付結(jié)算辦法》及相關(guān)法規(guī)執(zhí)行，遵守銀行結(jié)算紀(jì)律，保證結(jié)算業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。
      第二十七條 公司可以采用銀行匯票、匯兌、支票、委托收款和托收承付等結(jié)算方式進(jìn)行收款。
      第二十八條 為隨時(shí)掌握銀行存款的收支和結(jié)存情況，合理組織貨幣資金的收支，按各開(kāi)戶銀行及其他金融機(jī)構(gòu)、存款種類及貨幣種類，設(shè)置“銀行存款日記賬”進(jìn)行序時(shí)核算。
      第二十九條 按規(guī)定每天到各開(kāi)戶銀行收取銀行結(jié)算憑證。收到的托收承付憑證，應(yīng)立即登記備查簿，并在當(dāng)天送達(dá)有關(guān)責(zé)任部門。由責(zé)任部門根據(jù)到貨數(shù)量、質(zhì)量等情況，在承付期內(nèi)作出承付或拒付決定。若需拒付，則應(yīng)有充分的理由，填寫“拒付理由書(shū)”，連同托收承付憑證和有關(guān)單據(jù)，在規(guī)定的承付期限內(nèi)送達(dá)銀行，辦理拒付手續(xù)。
      第三十條 對(duì)所有的銀行結(jié)算憑證，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人須進(jìn)行嚴(yán)格審核，以防止和杜絕挪用、貪污等違法犯罪行為發(fā)生。
      第三十一條 審核后的原始憑證和收付款記賬憑證，逐日逐筆登記“銀行存款日記賬”。
      第三十二條 “銀行存款日記賬”應(yīng)定期與“銀行對(duì)賬單”核對(duì)清楚(每月至少核對(duì)一次)，發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)，應(yīng)及時(shí)查明更正。月份終了，“銀行存款日記賬”余額與“銀行對(duì)賬單”余額應(yīng)該相等，如有差錯(cuò)，必須逐筆核對(duì)，查明原因，并編制“銀行存款余額調(diào)節(jié)表”進(jìn)行調(diào)節(jié)，調(diào)節(jié)后的“銀行存款日記賬”余額與“銀行對(duì)賬單”余額必須完全一致。調(diào)節(jié)表上的掛賬數(shù)應(yīng)在下月全部催辦入賬，及時(shí)處理。
      第三十三條 公司嚴(yán)格遵守《銀行賬戶管理辦法》，不準(zhǔn)出租、出借銀行賬戶。
      第三十四條 銀行轉(zhuǎn)賬支票必須由對(duì)外采購(gòu)業(yè)務(wù)的職能部門，指定專職的采購(gòu)人員或經(jīng)辦人領(lǐng)用。
      第三十五條 領(lǐng)用支票，需向財(cái)務(wù)部門填制“用款申請(qǐng)單”，寫明日期、收款單位、用途及限額(或應(yīng)付金額)，由財(cái)務(wù)人員簽發(fā)支票。領(lǐng)用人員應(yīng)在支票登記簿上登記簽字，并按規(guī)定期限核銷。不準(zhǔn)攜帶蓋好印章的空白支票外出采購(gòu)。
      第三十六條 公司不準(zhǔn)簽發(fā)遠(yuǎn)期支票和空頭支票；不準(zhǔn)出借、出租或?qū)⒅鞭D(zhuǎn)讓給其他單位使用。
      第三十七條
      支票領(lǐng)用后，應(yīng)于當(dāng)月內(nèi)報(bào)賬。如確因有特殊情況不能及時(shí)報(bào)賬，最遲于下月報(bào)賬。在支票報(bào)賬時(shí)，應(yīng)與“用款申請(qǐng)單”核對(duì)收款單位、用途、支付金額等。如發(fā)現(xiàn)不一致，應(yīng)向總經(jīng)理匯報(bào)，并查明原因，及時(shí)處理。
      第五章
      其他貨幣資金的管理
      第三十八條 其他貨幣資金包括外埠存款、銀行匯票、銀行本票、在途貨幣資金和信用卡存款、信用證保證金存款等。
      第三十九條 簽發(fā)外埠存款、銀行匯票、銀行本票及信用卡，必須由使用部門或使用人提出申請(qǐng)，經(jīng)總經(jīng)理及總會(huì)計(jì)師審核批準(zhǔn)后，由財(cái)務(wù)部門統(tǒng)一辦理。
      第四十條 其他貨幣資金管理，必須嚴(yán)格按照國(guó)家有關(guān)票據(jù)和支付結(jié)算制度的規(guī)定。
      第四十一條 為總括地反映和監(jiān)督各種其他貨幣資金的增減和結(jié)余情況，設(shè)立“其他貨幣資金”總賬科目。在總賬科目下，按照其他貨幣資金的不同種類，分設(shè)有關(guān)二級(jí)科目，并按在途貨幣資金的匯出單位、外埠存款的開(kāi)戶銀行、銀行匯票和銀行本票的收款單位、信用卡的名稱設(shè)置明細(xì)賬戶，進(jìn)行明細(xì)核算。
      第四十二條 對(duì)使用后的其他貨幣資金應(yīng)嚴(yán)格進(jìn)行審核，并督促在規(guī)定期限內(nèi)及時(shí)報(bào)賬。財(cái)務(wù)部應(yīng)對(duì)其他貨幣資金定期進(jìn)行清理。第六章
      貨幣資金預(yù)算制度
      第四十三條 公司除按年編制資金預(yù)算外，還應(yīng)逐月編列資金預(yù)計(jì)表。
      第四十四條 公司應(yīng)按月編制“資金來(lái)源運(yùn)用比較表”，以了解資金實(shí)際運(yùn)用情況。第七章
      貨幣資金的盤點(diǎn)與清查
      第四十五條 公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人應(yīng)不定期組織人員對(duì)庫(kù)存現(xiàn)金進(jìn)行盤點(diǎn)檢查，至少每?jī)蓚€(gè)月進(jìn)行一次，盤點(diǎn)現(xiàn)金實(shí)存數(shù)，同時(shí)編制“庫(kù)存現(xiàn)金盤點(diǎn)表”，分幣種、面值列示盤點(diǎn)金額，將盤點(diǎn)金額與當(dāng)日現(xiàn)金日記賬余額進(jìn)行核對(duì)，如有差異，應(yīng)查明原因，并作出記錄或適當(dāng)調(diào)整。發(fā)生違紀(jì)，追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。
      第四十六條 銀行賬經(jīng)管人員應(yīng)于每月終了，將銀行存款明細(xì)賬與總賬核對(duì)無(wú)誤，并將當(dāng)月收支情況與銀行對(duì)賬單逐筆核對(duì)，編制余額調(diào)節(jié)表，嚴(yán)禁出現(xiàn)兩個(gè)月以上的未達(dá)賬項(xiàng)。第八章
      監(jiān)督檢查
      第四十七條 公司應(yīng)當(dāng)建立對(duì)貨幣資金業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查制度，明確監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)或人員的職責(zé)權(quán)限，定期和不定期地進(jìn)行檢查。
      第四十八條 貨幣資金監(jiān)督檢查的內(nèi)容主要包括：
      (一)貨幣資金業(yè)務(wù)相關(guān)崗位及人員的設(shè)置情況。重點(diǎn)檢查是否存在貨幣資金業(yè)務(wù)不相容職務(wù)混崗的現(xiàn)象。
      (二)貨幣資金授權(quán)批準(zhǔn)制度的執(zhí)行情況。重點(diǎn)檢查貨幣資金支出的授權(quán)批準(zhǔn)手續(xù)是否健全，是否存在越權(quán)審批行為。
      (三)支付款項(xiàng)印章的保管情況。重點(diǎn)檢查是否存在辦理付款業(yè)務(wù)所需的全部印章交由一人保管的現(xiàn)象。
      (四)票據(jù)的保管情況。重點(diǎn)檢查票據(jù)的購(gòu)買、領(lǐng)用、保管手續(xù)是否健全，票據(jù)保管是否存在漏洞。
      第四十九條 對(duì)監(jiān)督檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的貨幣資金內(nèi)部控制中的薄弱環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施，加以糾正和完善。
      第五十條公司的資金由公司進(jìn)行集中調(diào)度使用。公司將對(duì)資金實(shí)行預(yù)算定額管理。第九章
      附
      則
      第五十一條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
      第五十二條 本制度自發(fā)布之日起施行。
      附件3 公 司 章 程
      依據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》以下簡(jiǎn)稱《公司法》及《x人民政府辦公廳印發(fā)省政府金融辦關(guān)于開(kāi)展中小貸款公司試點(diǎn)工作實(shí)施意見(jiàn)的通知》（甘政發(fā)[2008]136號(hào)）等有關(guān)法律法規(guī)。由xxxxx有限責(zé)任公司發(fā)起成立xx小額貸款有限責(zé)任公司，特制訂本章程。
      1.公司的名稱和住所；
      公司名稱：xx小額貸款有限責(zé)任公司；
      公司住所：xxxx區(qū)愛(ài)家裝飾城四樓；公司住所營(yíng)業(yè)面積300平方米，公司住所辦公設(shè)施、安全保衛(wèi)設(shè)施、消防設(shè)施及安全通道均符合相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定要求，具備開(kāi)業(yè)條件。
      2.公司的經(jīng)營(yíng)范圍；
      在國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，在xx內(nèi)辦理各項(xiàng)小額貸款業(yè)務(wù)；開(kāi)展為中小企業(yè)發(fā)展、管理以及財(cái)稅籌劃等方面的咨詢業(yè)務(wù)；其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。
      3.公司注冊(cè)資本；
      公司注冊(cè)資本：￥2000萬(wàn)元，大寫：人民幣貳仟萬(wàn)元。
      其中：
      法人出資：￥ 400 萬(wàn)元，大寫： 肆佰
      萬(wàn)元。
      自然人出資：￥ 1600萬(wàn)元，大寫： 壹仟陸佰 萬(wàn)元。
      4.股東的姓名或者名稱；
      本有限責(zé)任公司股東由自然人和法人組成。
      （1）、法人股東：
      ①xxxx投資信用擔(dān)保有限責(zé)任公司，組織機(jī)構(gòu)代碼證編號(hào)：67590076-0；法人代表：xx
      ②xx有限責(zé)任公司，組織機(jī)構(gòu)代碼證編號(hào)
      法人代表：xx
      (2)、自然人股東：
      ①自然人姓名：
      ②自然人姓名：
      ③自然人姓名：
      ④自然人姓名：
      ⑤自然人姓名：
      ⑥自然人姓名：
      ⑦自然人姓名：
      5、股東出資金額及方式：
      股東出資方式為現(xiàn)金出資；
      股東出資金額為：
      各股東擬出資2000萬(wàn)元，成立xx小額貸款有限責(zé)任公司。股東出資構(gòu)成全部為現(xiàn)金。組成比例為。法人股東出資400萬(wàn)元，所占比例20 %，自然人股東出資1600萬(wàn)元，所占比例為80%。具體出資情況為:
      xxxx投資信用擔(dān)保有限責(zé)任公司公司現(xiàn)金出資400萬(wàn)元所占比例為：20%
      xxxxx有限責(zé)任公司公司現(xiàn)金出資200萬(wàn)元所占比例為：10%
      6、股東的權(quán)利和義務(wù)
      股東享有如下權(quán)利：
      （1）參加或推選代表參加股東會(huì)并依據(jù)其出資比例行使表決權(quán)；
      （2）了解公司經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況；
      （3）選舉和被選舉為董事會(huì)或監(jiān)事會(huì)成員；
      （4）依照法律、法規(guī)和公司章程的規(guī)定獲取股利并轉(zhuǎn)讓出資；
      （5）優(yōu)先購(gòu)買其它股東轉(zhuǎn)讓的出資；
      （6）優(yōu)先認(rèn)繳公司新增資本；
      （7）公司終止后，依法分得公司的剩余財(cái)產(chǎn)；
      （8）股東有權(quán)查閱股東會(huì)會(huì)議記錄和公司財(cái)務(wù)會(huì)議報(bào)告；
      （7）其他義務(wù)。
      股東承擔(dān)以下義務(wù)：
      （1）遵守公司章程；
      （2）按期繳納所認(rèn)繳的出資；
      （3）以其所認(rèn)繳的出資額為限對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任；
      （4）在公司辦理登記注冊(cè)手續(xù)后，股東不得抽回投資；
      （5）其他義務(wù)。
      7、股東轉(zhuǎn)讓出資的條件
      股東之間可以相互轉(zhuǎn)讓其全部或者部分出資。
      股東向股東以外的人轉(zhuǎn)讓其出資時(shí)，必須經(jīng)全體股東過(guò)半數(shù)同意；不同意轉(zhuǎn)讓的股東應(yīng)當(dāng)購(gòu)買該轉(zhuǎn)讓的出資，如果不購(gòu)買該轉(zhuǎn)讓的出資，視為同意轉(zhuǎn)讓。
      股東依法轉(zhuǎn)讓其出資后，由公司將受讓人的姓名或者名稱、住所以及受讓的出資額記載于股東名冊(cè)。
      8、公司的機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)生辦法、職權(quán)、議事規(guī)則
      股東會(huì)由全體股東組成，是公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)，行使下列職權(quán)：
      （1）決定公司的經(jīng)營(yíng)方針和投資計(jì)劃；
      （2）選擇和更換董事，決定有關(guān)董事的報(bào)酬事項(xiàng)；
      （3）選擇和更換由股東出任的監(jiān)事，決定有關(guān)監(jiān)事的報(bào)酬事項(xiàng)；
      （4）審議批準(zhǔn)公司董事會(huì)（或執(zhí)行董事）的報(bào)告；
      （5）審議批準(zhǔn)公司監(jiān)事會(huì)（或監(jiān)事）的報(bào)告；
      （6）審議批準(zhǔn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算方案、決算方案；
      （7）審議批準(zhǔn)公司的利潤(rùn)分配方案和彌補(bǔ)虧損的方案；
      （8）對(duì)公司增加或者減少注冊(cè)資本作出決議；
      （9）對(duì)發(fā)行公司債券作出決議；
      （10）對(duì)股東向股東以外的人轉(zhuǎn)讓出資作出決議；
      （11）對(duì)公司合并、分立、變更，解散和清算等事項(xiàng)作出決議；
      （12）修改公司章程。
      9、股東會(huì)的首次會(huì)議由出資最多的股東召集和主持。
      10、股東會(huì)會(huì)議由股東按照出資比例行使表決權(quán)。
      股東會(huì)會(huì)議分為定期會(huì)議和臨時(shí)會(huì)議，并應(yīng)當(dāng)于會(huì)議召開(kāi)十五日前通知全體股東。定期會(huì)議應(yīng)每（年或月）召開(kāi)一次，臨時(shí)會(huì)議由代表四分之一以上表決權(quán)的股東，三分之一以上的董事，或者監(jiān)事提議方可召開(kāi)。股東出席股東會(huì)議也可書(shū)面委托他人參加股東會(huì)議，行使委托書(shū)中載明的權(quán)力。
      股東會(huì)會(huì)議由董事會(huì)召集，董事長(zhǎng)主持，董事長(zhǎng)因特殊原因不能履行職責(zé)時(shí)，由董事長(zhǎng)指定的副董事長(zhǎng)或者其他董事主持。
      股東會(huì)會(huì)議應(yīng)對(duì)所議事項(xiàng)作出決議，決議應(yīng)由代表 分之 以上表決權(quán)的股東表決通過(guò)，但股東會(huì)對(duì)公司增加或者減少注冊(cè)資本、分立、解散或者變更公司形式、修改公司章程做出的決議，應(yīng)由代表三分之二以上表決權(quán)的股東表決通過(guò)。股東會(huì)應(yīng)對(duì)所議事項(xiàng)的決定作出會(huì)議記錄，出席會(huì)議的股東應(yīng)當(dāng)在會(huì)議記錄上簽名。
      11、公司設(shè)董事會(huì)，成員8人，由股東會(huì)選舉（委派）。董事任期3年，任期屆滿，可連選連任。董事在任期屆滿前，股東會(huì)不得無(wú)故解除其職務(wù)。董事會(huì)設(shè)董事長(zhǎng)1人，由董事會(huì)選舉產(chǎn)生。
      董事會(huì)行使下列職權(quán)：
      （1）負(fù)責(zé)召集股東會(huì)，并向股東會(huì)報(bào)告工作；
      （2）執(zhí)行股東會(huì)的決議；
      （3）制訂公司的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和投資方案；
      （4）制訂公司的財(cái)務(wù)預(yù)算方案、決算方案；
      （5）制訂公司的利潤(rùn)分配方案和彌補(bǔ)虧損的方案；
      （6）制訂公司增加或者減少注冊(cè)資本的方案；
      （7）擬訂公司合并、分立、變更公司形式、解散的方案；
      （8）決定公司內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置；
      （9）制定發(fā)行公司債券的方案；
      （10）聘任或解聘公司經(jīng)理（總經(jīng)理，以下簡(jiǎn)稱經(jīng)理），根據(jù)經(jīng)理的提名，聘任或解聘公司副經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，決定其報(bào)酬事項(xiàng)；
      （11）制定公司的基本管理制度。
      董事會(huì)會(huì)議由董事長(zhǎng)召集并主持；董事長(zhǎng)因特殊原因不能履行職務(wù)時(shí)，由董事長(zhǎng)指定副董事長(zhǎng)或者其他董事召集和主持，三分之一以上董事可以提議召開(kāi)董事會(huì)會(huì)議，并應(yīng)于會(huì)議召開(kāi)十日前通知全體董事。
      董事會(huì)對(duì)所議事項(xiàng)作出的決定應(yīng)由 分之 以上的董事表決通過(guò)方為有效，并應(yīng)作成會(huì)議記錄，出席會(huì)議的董事應(yīng)在會(huì)議記錄上簽名。
      12、公司設(shè)置經(jīng)理一名，由董事會(huì)聘任或解聘，經(jīng)理對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，行使下列職權(quán)：
      （1）主持公司的經(jīng)營(yíng)管理工作，組織實(shí)施董事會(huì)決議；
      （2）組織實(shí)施公司經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和投資方案；
      （3）擬訂公司內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)設(shè)置方案；
      （4）擬訂公司的基本管理制度；
      （5）制定公司的具體規(guī)章；
      （6）提請(qǐng)聘任或者解聘公司副經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人；
      （7）聘任或者解聘除應(yīng)由董事會(huì)聘任或者解聘以外的負(fù)責(zé)管理人員。
      （8）公司章程和董事會(huì)授予的其他職權(quán)。
      經(jīng)理列席董事會(huì)會(huì)議。
      13、公司設(shè)監(jiān)事會(huì)，成員2人，并在其組成人員中推選一名召集人。監(jiān)事會(huì)中股東代表監(jiān)事與職工代表監(jiān)事的比例為1：1。監(jiān)事會(huì)中股東代表監(jiān)事由由股東會(huì)選舉產(chǎn)生，職工代表監(jiān)事由公司職工選舉產(chǎn)生。監(jiān)事任期每屆三年，任期屆滿，可連選連任。
      監(jiān)事會(huì)（或監(jiān)事）行使下列職權(quán)：
      (1)檢查公司財(cái)務(wù)；
      (2)對(duì)執(zhí)行董事、經(jīng)理執(zhí)行公司職務(wù)時(shí)違反法律、法規(guī)或者公司章程的行為進(jìn)行監(jiān)督；
      (3)當(dāng)董事和經(jīng)理的行為損害公司的利益時(shí)，要求董事和經(jīng)理予以糾正；
      (4)提議召開(kāi)臨時(shí)股東會(huì)；監(jiān)事列席董事會(huì)會(huì)議。
      (5)公司董事、經(jīng)理及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人不得兼任監(jiān)事。
      14、公司的法定代表人
      董事長(zhǎng)為公司的法定代表人，任期為3年，由董事會(huì)選舉產(chǎn)生，任期屆滿，可連選連任。
      董事長(zhǎng)行使下列職權(quán)：
      (1)主持股東會(huì)和召集、主持董事會(huì)會(huì)議；
      (2)檢查股東會(huì)議和董事會(huì)會(huì)議的落實(shí)情況，并向董事會(huì)報(bào)告；
      (3)代表公司簽署有關(guān)文件；
      (4)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、特大自然災(zāi)害等緊急情況下，對(duì)公司事務(wù)行使特別裁決權(quán)和處置權(quán)，但這類裁決權(quán)和處置權(quán)須符合公司利益，并在事后向董事會(huì)和股東會(huì)報(bào)告。
      15、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、利潤(rùn)分配及勞動(dòng)用工制度
      （1）公司應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院財(cái)政主管部門的規(guī)定建立本公司的財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度，并應(yīng)在每一會(huì)計(jì)終了時(shí)制作財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，依法經(jīng)審查驗(yàn)證于第二年 月 日前送交各股東。
      （2）公司利潤(rùn)分配按照《公司法》及有關(guān)法律、法規(guī)、國(guó)務(wù)院財(cái)政主管部門的規(guī)定執(zhí)行。
      （3）勞動(dòng)用工制度按國(guó)家法律、法規(guī)及國(guó)務(wù)院勞動(dòng)部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
      16、公司的解散事由與清算辦法
      公司的營(yíng)業(yè)期限為20年，從《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》簽發(fā)之日起計(jì)算。
      公司有下列情況之一的，可以解散：
      （1）公司章程規(guī)定的營(yíng)業(yè)期限屆滿；
      （2）股東會(huì)決議解散；
      （3）因公司合并或者分立需要解散的；
      （4）公司違反法律、行政法規(guī)被依法責(zé)令關(guān)閉的；
      （5）因不可抗力事件致使公司無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的；
      （6）宣告破產(chǎn)。
      （7）公司解散時(shí)，應(yīng)依據(jù)《公司法》的規(guī)定成立清算組對(duì)公司進(jìn)行清算。清算結(jié)束后，清算組應(yīng)當(dāng)制作清算報(bào)告，報(bào)股東會(huì)或者有關(guān)主管機(jī)關(guān) 確認(rèn)，并報(bào)送公司登記機(jī)關(guān)，申請(qǐng)注銷公司登記，公告公司終止。
      16、附則
      （1）公司根據(jù)需要或涉及公司登記事項(xiàng)變更可修改公司章程，修改后的公司章程不得與法律、法規(guī)相抵觸。修改后的公司章程應(yīng)送原公司登記機(jī)關(guān)備案，涉及變更登記事項(xiàng)的，同時(shí)應(yīng)向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)變更登記。
      （2）公司章程的解釋權(quán)屬于董事會(huì)。
      （3）登記事項(xiàng)以公司登記機(jī)關(guān)核定的為準(zhǔn)。
      （4）本章程與國(guó)家法律法規(guī)相抵觸時(shí),以國(guó)家法律、法規(guī)為準(zhǔn)。
      （5）本章程由全體股東共同訂立，自公司設(shè)立之日起生效。公司解散之日起失效。
      附件4 財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理制度
      為了規(guī)范我公司的財(cái)務(wù)行為，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提高資金使用效益，保障我公司的信貸工作正常開(kāi)展，本著“增收節(jié)支，勤儉辦事業(yè)”的原則，結(jié)合本公司的實(shí)際情況，特制定本制度。
      一、會(huì)計(jì)人員崗位責(zé)任制度
      本公司設(shè)置三個(gè)工作崗位，財(cái)會(huì)主管、會(huì)計(jì)崗位和出納崗位。其崗位職責(zé)如下：
      ㈠財(cái)會(huì)主管崗位
      1、按國(guó)家有關(guān)財(cái)政財(cái)經(jīng)方針政策、法律法規(guī)、規(guī)章制度組織制定和修訂本公司的財(cái)會(huì)管理制度。
      2、具體負(fù)責(zé)組織本公司財(cái)會(huì)工作，組織編制本公司的預(yù)算計(jì)劃、財(cái)務(wù)計(jì)劃，審核監(jiān)督本公司的財(cái)務(wù)收支。
      3、督促本公司的會(huì)計(jì)人員依法建賬、依法核算，保證會(huì)計(jì)工作規(guī)范有序、科學(xué)，并依法對(duì)本公司的預(yù)算計(jì)劃、財(cái)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督。
      4、定期或根據(jù)實(shí)際需要審核（查）本公司的財(cái)務(wù)報(bào)告（表），并負(fù)責(zé)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理水平的提高。
      5、參與擬定項(xiàng)目申報(bào)文件、經(jīng)濟(jì)合同（協(xié)議）及其他經(jīng)濟(jì)文件；協(xié)助公司領(lǐng)導(dǎo)做好項(xiàng)目的審查、申報(bào)、檢查和指導(dǎo)等工作。
      6、模范遵守會(huì)計(jì)人員職業(yè)道德規(guī)范，努力當(dāng)好公司領(lǐng)導(dǎo)的參謀和助手。
      7、積極完成公司領(lǐng)導(dǎo)安排的其他有關(guān)工作。
      ㈡會(huì)計(jì)崗位
      1、認(rèn)真執(zhí)行財(cái)會(huì)規(guī)章制度，依法建立總賬、明細(xì)賬及其他輔助賬簿，進(jìn)行固定資產(chǎn)核算以及往來(lái)賬項(xiàng)的結(jié)算等工作。
      2、審核收支的原始憑證，保證按合法有效的原始憑證填制會(huì)計(jì)憑證、登記會(huì)計(jì)賬簿、編制會(huì)計(jì)報(bào)表。
      3、定期對(duì)本公司的固定資產(chǎn)、進(jìn)行清理。
      4、按時(shí)辦理有關(guān)證、照年審工作，交納有關(guān)稅費(fèi)。
      5、妥善保管會(huì)計(jì)憑證、會(huì)計(jì)賬簿、會(huì)計(jì)報(bào)表等有關(guān)會(huì)計(jì)資料。
      6、自覺(jué)遵守會(huì)計(jì)人員道德規(guī)范，工作盡職盡責(zé)。
      7、積極參加政治學(xué)習(xí)，刻苦學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)和參加財(cái)政或上級(jí)主管部門組織的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高自身的綜合素質(zhì)。
      8、積極完成上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)安排的其他有關(guān)工作。
      ㈢出納崗位
      1、辦理現(xiàn)金收付和銀行結(jié)算業(yè)務(wù)，逐筆順序及時(shí)登記現(xiàn)金和銀行存款日記賬。
      2、保管庫(kù)存現(xiàn)金和各種有價(jià)證券，保管有關(guān)印章和空白票、據(jù)。
      3、嚴(yán)格遵守和執(zhí)行銀行結(jié)算制度、現(xiàn)金管理制度，定期盤點(diǎn)庫(kù)存現(xiàn)金和有價(jià)證券，保證賬款符。
      4、協(xié)同會(huì)計(jì)做好財(cái)務(wù)收支監(jiān)督工作，及時(shí)結(jié)賬和傳遞會(huì)計(jì)憑證。
      5、自覺(jué)遵守會(huì)計(jì)人員職業(yè)道德規(guī)范，及時(shí)參加政治學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，不斷提高自身政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)。
      6、積極完成上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)安排的其他有關(guān)工作。
      二、賬務(wù)處理程序制度
      1、按照企業(yè)單位財(cái)會(huì)制度的規(guī)定設(shè)置、使用和審核會(huì)計(jì)科目和明細(xì)科目；運(yùn)用借貸記賬法進(jìn)行會(huì)計(jì)核算；會(huì)計(jì)憑證的格式采用借貸記賬法的格式；會(huì)計(jì)賬簿的設(shè)置分為總分類賬、明細(xì)分類賬和日記賬；會(huì)計(jì)報(bào)表的種類為資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表和其他表；按月（季）、編報(bào)。
      2、會(huì)計(jì)根據(jù)出納簽章收款后的收入憑據(jù)定期匯總填制收入記賬憑證，同時(shí)登記收入明細(xì)賬，之后及時(shí)交給出納登記“現(xiàn)金日記賬”，然后再交會(huì)計(jì)保管。
      3、會(huì)計(jì)根據(jù)審公司無(wú)誤的原始支出憑證填制記賬憑證后交出納付款并登記“現(xiàn)金日記賬”后再交會(huì)計(jì)登記支出明細(xì)賬，并保管憑證。
      4、會(huì)計(jì)定期匯總賬憑證，填制記賬憑證匯總表，登記總賬。
      5、會(huì)計(jì)根據(jù)銀行收、付款票據(jù)憑證填制記賬憑證、登記明細(xì)賬后交出納登記銀行、現(xiàn)金日記賬，之后交會(huì)計(jì)保管。
      6、會(huì)計(jì)根據(jù)實(shí)物保管部門編制的財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況表及有關(guān)原始憑證，核對(duì)后填制記賬憑證，登記明細(xì)賬。
      7、會(huì)計(jì)根據(jù)工程結(jié)算單等填制有關(guān)結(jié)算記賬憑證，登記明細(xì)賬。
      8、記賬憑證的審核要求：審核記賬憑證名稱、填制日期和編號(hào)、經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)內(nèi)容摘要、會(huì)計(jì)科目和金額、所附的原始憑證張數(shù)、記賬憑證的填制人、記賬人、復(fù)核人的簽名或蓋章。審核完畢后還需簽上審核人的名字蓋章。
      9、記賬原則：按記賬憑證的時(shí)序登記日記賬，按記賬憑證的明細(xì)科目登記明細(xì)分類賬，按記賬憑證匯總表登記總分類賬。
      10、月底、年底會(huì)計(jì)根據(jù)有關(guān)余額作必要調(diào)賬后結(jié)賬并編制會(huì)計(jì)報(bào)表，編寫財(cái)務(wù)報(bào)告說(shuō)明書(shū)，盡可能地說(shuō)明、分析本公司的財(cái)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行情況和財(cái)務(wù)狀況。
      三、內(nèi)部牽制制度
      1、內(nèi)部牽制制度的原則：根據(jù)國(guó)家財(cái)經(jīng)法律、會(huì)計(jì)法律、法規(guī)、財(cái)會(huì)制度對(duì)本公司的會(huì)計(jì)工作進(jìn)行控制監(jiān)督。
      2、財(cái)務(wù)主管具體督促貫徹、檢查本公司各項(xiàng)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度的執(zhí)行情況，直接對(duì)公司長(zhǎng)負(fù)責(zé)。
      3、會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)對(duì)原始憑證的審核、記賬憑證的填制，總賬及明細(xì)賬的登記，會(huì)計(jì)報(bào)表的編制并對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析、說(shuō)明，負(fù)責(zé)會(huì)計(jì)檔案的保管工作。
      4、出納根據(jù)審核無(wú)誤的有關(guān)原始憑證登記銀行日記賬及現(xiàn)金日記賬，但不得兼收入、費(fèi)用、債權(quán)、債務(wù)賬簿的登記工作以及稽核工作。
      5、出納負(fù)責(zé)保管庫(kù)存現(xiàn)金和各種有價(jià)證券。
      6、簽發(fā)支票所使用印章，由會(huì)計(jì)與出納分開(kāi)保管。
      7、空白收款收據(jù)和空白支票設(shè)登記簿登記，由會(huì)計(jì)保管、核銷。會(huì)計(jì)領(lǐng)、開(kāi)收據(jù)，所有收入款項(xiàng)由會(huì)計(jì)開(kāi)具收款收據(jù)后由出納負(fù)責(zé)收款，并加蓋收款人印章后方為合法收入憑據(jù)。會(huì)計(jì)應(yīng)及時(shí)與出納核實(shí)收入款項(xiàng)。支票由會(huì)計(jì)簽發(fā)，由出納具體輸辦理。發(fā)票、支票不得事前簽好公私章，預(yù)留印簽。
      8、總務(wù)處具體負(fù)責(zé)財(cái)產(chǎn)物資的驗(yàn)收入庫(kù)、領(lǐng)用、報(bào)廢進(jìn)行分類明細(xì)賬登記，會(huì)計(jì)會(huì)同總務(wù)處對(duì)財(cái)產(chǎn)物資定期進(jìn)行核對(duì)，做到賬、卡、實(shí)相符，并按期編報(bào)財(cái)產(chǎn)物資增減變動(dòng)情況表。
      四、內(nèi)部稽核、審計(jì)監(jiān)督制度
      1、財(cái)務(wù)主負(fù)責(zé)組織稽核、監(jiān)督、審計(jì)工作。
      2、財(cái)務(wù)主管負(fù)責(zé)對(duì)本公司的會(huì)計(jì)憑證、會(huì)計(jì)賬簿、會(huì)計(jì)報(bào)表進(jìn)行復(fù)核和經(jīng)濟(jì)合同、協(xié)議、項(xiàng)目的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督。
      3、會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)對(duì)原始憑證進(jìn)行審核，財(cái)務(wù)主管負(fù)責(zé)對(duì)原始憑證進(jìn)行復(fù)核。對(duì)不真實(shí)、不合法的原始憑證，不予受理，并及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，請(qǐng)求查明原因，追究當(dāng)事人的責(zé)任。對(duì)記載不準(zhǔn)確、不完整的原始憑證，予以退回，要求更正、補(bǔ)充。
      4、會(huì)計(jì)人員發(fā)現(xiàn)賬簿記錄與實(shí)物、款項(xiàng)不符的應(yīng)及時(shí)按國(guó)家規(guī)定處理，超越會(huì)計(jì)人員職權(quán)范圍的，應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，請(qǐng)求查明原因，作出處理。
      5、財(cái)務(wù)主管必須每月定期核對(duì)銀行存款、庫(kù)存現(xiàn)金結(jié)余數(shù)；經(jīng)常核對(duì)債權(quán)、債務(wù)往來(lái)賬項(xiàng)；定期核實(shí)財(cái)產(chǎn)物資期末結(jié)余，以保證賬賬、賬實(shí)相符。
      6、財(cái)務(wù)主管對(duì)收入款項(xiàng)存入銀行進(jìn)行監(jiān)督，防止私設(shè)“小金庫(kù)”、“賬外賬”。
      7、稽核的方法內(nèi)容包括：原始憑證是否合法真實(shí)；記賬憑證是否附有合法完整的原始憑證；記賬憑證與原始憑證、總賬、明細(xì)賬之間是否相符；會(huì)計(jì)報(bào)表與總賬或明細(xì)賬是否相符；固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)等實(shí)物與賬面記錄是否相符。
      8、財(cái)務(wù)主管、會(huì)計(jì)、出納必須對(duì)財(cái)務(wù)收支情況、會(huì)計(jì)資料的合法性和真實(shí)性負(fù)責(zé)。
      五、原始記錄管理制度
      1、原始憑證的審核包括合法性、合理性、完整性、準(zhǔn)確性的審核。
      2、原始憑證內(nèi)容必須具備：憑證的名稱、填制憑證日期、填制憑證單位的名稱和蓋章、接受憑證單位名稱、經(jīng)濟(jì)業(yè)業(yè)務(wù)內(nèi)容、數(shù)量、單價(jià)和金額。
      3、自制原始憑證必須有財(cái)會(huì)主管的簽名或蓋章，對(duì)外開(kāi)出的原始憑證，必須加蓋本單位的公章。
      4、原始憑證的填制必須記錄真實(shí)、填制及時(shí)、內(nèi)容完整、書(shū)寫清楚、數(shù)字準(zhǔn)確、責(zé)任明確。
      5、外來(lái)原始憑證如有遺失，應(yīng)取得原填制單位加蓋公章的書(shū)面證明，證明中應(yīng)列明遺失的原始憑證的號(hào)碼、金額和內(nèi)容等，由公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，才能代替原始憑證。對(duì)于確實(shí)無(wú)法取得的原始憑證，如車、船、飛機(jī)票等應(yīng)由當(dāng)事人寫明詳細(xì)情況，經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，方能作為原始憑證報(bào)賬。
      6、原始憑證不得外借。其他單位如因特殊原因需要調(diào)閱或復(fù)制會(huì)計(jì)憑證時(shí)，必須經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，方能辦理調(diào)閱或復(fù)制手續(xù)。
      六、財(cái)產(chǎn)清查制度
      1、本公司所有固定資產(chǎn)、貨幣資金和有價(jià)證券等都應(yīng)定期或根據(jù)實(shí)際需要不定期盤點(diǎn)。
      2、財(cái)產(chǎn)清查由總務(wù)處組織進(jìn)行。
      3、財(cái)產(chǎn)清查期限為：固定資產(chǎn)至少每年年終盤點(diǎn)一次；貨幣資金、有價(jià)證券至少每月盤點(diǎn)一次。盤點(diǎn)方式一般采用“實(shí)地盤存制”。
      4、盤點(diǎn)結(jié)果處理：盤盈部分應(yīng)及時(shí)補(bǔ)記入賬，盤虧損失，屬于自然災(zāi)害等特殊情況造成的，由公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)銷賬；屬于過(guò)失的責(zé)任事故造成的，應(yīng)當(dāng)給予過(guò)失人以必要的經(jīng)濟(jì)、行政處罰，作損失處理；屬于違法的，應(yīng)當(dāng)依法追究責(zé)任。
      七、財(cái)務(wù)收支審批制度
      1、嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家財(cái)會(huì)制度規(guī)定的開(kāi)支范圍及標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)違反國(guó)家財(cái)會(huì)制度規(guī)定的財(cái)務(wù)支出，財(cái)務(wù)不予辦理。
      2、支出必須取得合法的原始憑證，由經(jīng)手人、證明人簽字送會(huì)計(jì)審核無(wú)誤后再報(bào)公司總經(jīng)理審批。
      3、嚴(yán)格執(zhí)行“一支筆”審批制度，即由公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)審批。公司總經(jīng)理出差超過(guò)十天的，可委托一名副總經(jīng)理代為審批。
      4、重大項(xiàng)目開(kāi)支必須經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)班子集體研究決定后由總經(jīng)理審批方可執(zhí)行。
      八、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)分析制度
      1、定期（季末、年末）或根據(jù)實(shí)際需要對(duì)本公司經(jīng)濟(jì)活動(dòng)狀況、預(yù)算計(jì)劃的執(zhí)行情況進(jìn)行分析。提供經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)、決策資料，為領(lǐng)導(dǎo)決策服務(wù)。
      2、財(cái)務(wù)活動(dòng)分析的主要內(nèi)容包括：收入、費(fèi)用支出及效益的分析；流動(dòng)資產(chǎn)與固定資產(chǎn)使用效果分析；債權(quán)、債務(wù)構(gòu)成及原因分析等。
      3、財(cái)務(wù)活動(dòng)分析的基本要求為：情況真實(shí)、要點(diǎn)明確、問(wèn)題抓準(zhǔn)、建議可行、文字簡(jiǎn)練。
      4、財(cái)務(wù)活動(dòng)分析的一般程序?yàn)椋赫加匈Y料，掌握情況；指標(biāo)對(duì)比，揭露問(wèn)題；抓住關(guān)鍵，分析預(yù)測(cè)；提出可行措施，解決問(wèn)題。
      5、財(cái)務(wù)活動(dòng)分析方法包括：對(duì)比分析法、連環(huán)替代法和差額計(jì)算法等。
      6、財(cái)務(wù)活動(dòng)分析的格式結(jié)構(gòu)：財(cái)務(wù)狀況總的評(píng)價(jià)；分析與論證；提出建議或措施。
      附件5 公司業(yè)務(wù)流程
      為規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)操作流程，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高工作效率，根據(jù)《貸款業(yè)務(wù)管理辦法》，特制定本流程。
      第一條
      客戶接待與受理。信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)客戶接待工作，負(fù)責(zé)解答客戶的咨詢，向客戶解釋我公司的業(yè)務(wù)流程與基本條件，對(duì)符合條件的客戶發(fā)放《貸款申請(qǐng)表》。
      第二條
      資料審查。信貸人員對(duì)客戶提交的資料負(fù)責(zé)審查，如審查通過(guò)，則做好實(shí)地調(diào)查前的準(zhǔn)備工作，撰寫調(diào)查提綱；如資料不完整，督促客戶補(bǔ)充資料；如審查不通過(guò)，經(jīng)部門經(jīng)理同意后決定終止，退還客戶資料。
      第三條
      實(shí)地調(diào)查。實(shí)地調(diào)查要對(duì)客戶的基本情況、資產(chǎn)與負(fù)債狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)、擔(dān)保措施等方面做詳細(xì)調(diào)查并做好工作底稿。
      第四條
      信貸報(bào)告。調(diào)查后認(rèn)為不能貸款的，經(jīng)部門經(jīng)理、必要時(shí)經(jīng)公司主要領(lǐng)導(dǎo)同意終止該項(xiàng)目。如同意，則負(fù)責(zé)撰寫《調(diào)查報(bào)告》。
      第五條
      信貸報(bào)告的審查。信貸報(bào)告經(jīng)信貸部經(jīng)理審核簽字后，移送公司風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)就該貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小、可行性、擔(dān)保措施的合法合規(guī)性等方面提出審查意見(jiàn)，審查過(guò)程中，可以向經(jīng)辦人員提出質(zhì)詢或要求補(bǔ)充資料、補(bǔ)充調(diào)查。
      第六條
      審議。風(fēng)險(xiǎn)部審查通過(guò)后，由風(fēng)險(xiǎn)部通知綜合部安排貸款審批委員會(huì)開(kāi)會(huì)審議。
      第七條
      審批。貸款審批委員會(huì)未通過(guò)的項(xiàng)目，由信貸經(jīng)辦人員通知客戶；要求補(bǔ)充調(diào)查的，退回信貸部補(bǔ)充調(diào)查；審議通過(guò)的項(xiàng)目，報(bào)公司董事長(zhǎng)審批。
      第八條
      貸款投放及管理。審批通過(guò)的項(xiàng)目，信貸人員負(fù)責(zé)辦理貸款投放手續(xù)，信貸業(yè)務(wù)相關(guān)合同要報(bào)法律事務(wù)部審查。貸款投放后，做貸后管理與貸款本息清收工作。
      第九條
      檔案管理。貸款投放后，信貸人員應(yīng)及時(shí)整理項(xiàng)目資料，移交檔案管理人員保管，貸后管理資料待貸款收回后歸檔。第十條 本制度自公布之日起施行。
      附件6 崗位職責(zé)
      總經(jīng)理崗位職責(zé)
      1、在董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下，貫徹執(zhí)行董事會(huì)決議，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、管理本公司全面工作；
      2、負(fù)責(zé)組織編制本公司、季度總體經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，制定信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略、措施，并安排組織實(shí)施；
      3、負(fù)責(zé)公司、季度財(cái)務(wù)預(yù)算決算及相關(guān)重大財(cái)務(wù)費(fèi)用開(kāi)支計(jì)劃的審批；
      4、負(fù)責(zé)安排行政/財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)副總經(jīng)理工作，明確其職責(zé)、權(quán)限、并監(jiān)督、檢查、管理其工作任務(wù)完成情況；
      5、組織協(xié)調(diào)各部門工作，聽(tīng)取各部門工作匯報(bào)，提出決策性意見(jiàn)；
      6、負(fù)責(zé)上報(bào)材料總結(jié)、報(bào)告的政策性把關(guān)審核及上下行文的簽發(fā)。主持向有關(guān)
      部門、機(jī)構(gòu)匯報(bào)工作；
      7、負(fù)責(zé)制訂本公司企業(yè)文化建設(shè)，戰(zhàn)略方針。
      副總經(jīng)理崗位職責(zé)
      1、協(xié)助總經(jīng)理制定公司發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃
      2、組織、監(jiān)督公司各項(xiàng)規(guī)劃和計(jì)劃的實(shí)施
      3、負(fù)責(zé)將公司內(nèi)部管理制度化、規(guī)范化
      4、組織編制營(yíng)銷計(jì)劃及營(yíng)銷費(fèi)用、內(nèi)部利潤(rùn)指標(biāo)等計(jì)劃
      5、負(fù)責(zé)指導(dǎo)公司人才隊(duì)伍的建設(shè)工作,向總經(jīng)理推薦合適各個(gè)重要崗位的人選
      6、負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各部門、財(cái)會(huì)、行政及客戶、供應(yīng)商等工作的協(xié)作關(guān)系
      7、對(duì)各部門的工作負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，協(xié)調(diào)各部門的內(nèi)部業(yè)務(wù)
      8、負(fù)責(zé)推進(jìn)企業(yè)文化的建設(shè)工作,開(kāi)展企業(yè)形象宣傳活動(dòng)
      9、在總經(jīng)理缺席時(shí)，受托代行總經(jīng)理職務(wù)。
      10、總經(jīng)理臨時(shí)授權(quán)的其他工作
      11、負(fù)責(zé)各部門特定范圍的管理職能，參加公司管理與營(yíng)銷會(huì)議，發(fā)表工作
      意見(jiàn)和行使表決權(quán)；
      風(fēng)險(xiǎn)管理部崗位職責(zé)
      1、制定呆滯貸款、呆帳貸款、已核銷呆帳、債權(quán)懸空的應(yīng)收帳款的清收計(jì)劃。
      2、擬定保全風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的措施及辦法，并監(jiān)督實(shí)施。
      3、組織清收呆滯貸款、呆帳貸款、已核銷呆帳，盤活資金存量。
      4、對(duì)造成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的原因進(jìn)行準(zhǔn)確、全面、合理分析，并將分析結(jié)果及時(shí)上報(bào)部門負(fù)責(zé)人。
      5、對(duì)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行預(yù)測(cè)。
      6、定期向部門經(jīng)理匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理情況。
      7、極積幫助落聘員工端正工作態(tài)度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，早日實(shí)現(xiàn)再次聘用。
      信貸業(yè)務(wù)部崗位職責(zé)
      一、根據(jù)工作實(shí)際，于每年初起草分管工作的工作安排意見(jiàn)。
      二、按月認(rèn)真做好分管工作的工作總結(jié)及下月工作安排。
      三、按季做好存款工作的總結(jié)與分析，查晰問(wèn)題，提出指導(dǎo)全轄存款工作的建議及措施。
      四、根據(jù)本部各崗提供的業(yè)務(wù)分析材料，按季綜合起草信貸業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)情況的分析報(bào)告。
      五、負(fù)責(zé)起草本部半及工作總結(jié)。
      六、組織抓好信貸工作。一是，做好信貸工作的組織推動(dòng)；二是分析信貸工作的形勢(shì)，研究各時(shí)期、各階段的信貸工作措施；三是，推廣工作經(jīng)驗(yàn)，協(xié)調(diào)解決信貸工作中的問(wèn)題。
      七、負(fù)責(zé)抓好信用工程建設(shè)，建立并管理臺(tái)賬，加強(qiáng)監(jiān)管，抓好推動(dòng)，完善檔案，通過(guò)有效組織，推動(dòng)全轄的信用工程建設(shè)工作。
      八、負(fù)責(zé)制訂關(guān)于信貸工作的管理制度及操作規(guī)程，不斷強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)行為。
      九、參與資金及計(jì)劃管理工作，配合經(jīng)理加強(qiáng)資金管理，研究制訂及各階段的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。
      十、按經(jīng)理安排，配合信貸管理崗做好常規(guī)及臨時(shí)性的貸款檢查工作。
      十一、負(fù)責(zé)做好信貸工作的業(yè)務(wù)培訓(xùn)及日常的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。
      十二、負(fù)責(zé)本部日?？记诘牡怯浥c管理，掌握本部人員下鄉(xiāng)去向等情況。
      十三、負(fù)責(zé)落實(shí)上級(jí)安排的各項(xiàng)綜合工作任務(wù)。
      人力資源部崗位職責(zé)
      1、負(fù)責(zé)擬定本部門各項(xiàng)工作標(biāo)準(zhǔn)和管理制度，報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)會(huì)議研究后，組織實(shí)施。
      2、負(fù)責(zé)組織公司員工的聘任、安置、考核、辭退、勞動(dòng)合同的簽訂及解除、獎(jiǎng)勵(lì)、處罰、退休、借調(diào)、停薪留職等工作。并審核相關(guān)資料，報(bào)經(jīng)理或公司領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)轉(zhuǎn)發(fā)通知和文件。
      3、根據(jù)公司的用人需求組織擬定人才引進(jìn)及培訓(xùn)計(jì)劃。編制公司薪酬、福利、人力資源配置、勞動(dòng)保護(hù)計(jì)劃。合理使用工資總額，做好各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)、離、退休、內(nèi)退人員的管理工作。
      4、負(fù)責(zé)公司內(nèi)部經(jīng)濟(jì)責(zé)任制考核結(jié)果的計(jì)算及分配和公司人力資源部日常事務(wù)。
      5、協(xié)助經(jīng)理組織實(shí)施各類專業(yè)技術(shù)人員的評(píng)聘考核工作。
      6、指導(dǎo)各基層單位的用工管理及內(nèi)部分配再分配工作，協(xié)調(diào)各職能部門的工作聯(lián)系。
      財(cái)務(wù)總監(jiān)崗位職責(zé)
      1、在董事會(huì)和總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下，總管公司會(huì)計(jì)、報(bào)表、預(yù)算工作。
      2、負(fù)責(zé)制定公司利潤(rùn)計(jì)劃、資本投資、財(cái)務(wù)規(guī)劃、銷售前景、開(kāi)支預(yù)算或成本標(biāo)準(zhǔn)。
      3、制定和管理稅收政策方案及程序。
      4、建立健全公司內(nèi)部核算的組織、指導(dǎo)和數(shù)據(jù)管理體系，以及核算和財(cái)務(wù)管理的規(guī)章制度。
      5、組織公司有關(guān)部門開(kāi)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析，組織編制公司財(cái)務(wù)計(jì)劃、成本計(jì)劃、努力降低成本、增收節(jié)支、提高效益。
      6、監(jiān)督公司遵守國(guó)家財(cái)經(jīng)法令、紀(jì)律，以及董事會(huì)決議。
      會(huì)計(jì)崗位職責(zé)
      1、認(rèn)真學(xué)習(xí)理論，努力鉆研業(yè)務(wù)，遵守、宣傳、維護(hù)國(guó)家財(cái)經(jīng)制度和財(cái)經(jīng)紀(jì)律。
      2、嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家會(huì)計(jì)法規(guī)和會(huì)計(jì)主管部門制定的各項(xiàng)制度，做好財(cái)務(wù)核算、監(jiān)督、統(tǒng)計(jì)工作。
      3、負(fù)責(zé)編制公司每年的支出預(yù)算和年終決算，分清資金渠道、監(jiān)督資金的合理使用。
      4、嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)經(jīng)制度，掌握和控制公司各項(xiàng)費(fèi)用、開(kāi)支范圍及標(biāo)準(zhǔn)。
      5、按照財(cái)務(wù)制度要求，認(rèn)真做好報(bào)帳、記帳、算帳工作。記帳要及時(shí)、準(zhǔn)確，盡量做到當(dāng)日完成。
      6、按財(cái)務(wù)制度認(rèn)真審核、報(bào)銷各項(xiàng)資金使用票據(jù)。
      7、認(rèn)真記好經(jīng)費(fèi)總帳和明細(xì)帳，并按月與出納員做好對(duì)帳、結(jié)帳工作。
      8、配合出納員做好現(xiàn)金收付工作。
      9、認(rèn)真記好固定資產(chǎn)帳，并做好與固定資產(chǎn)管理員的對(duì)帳工作。
      10、分類管理好公司所有帳目，全面做到帳帳相符、帳實(shí)相符、帳表相符，并做好財(cái)務(wù)憑證、報(bào)表、帳簿以及會(huì)計(jì)檔案的整理、裝訂、歸類、保管工作。
      11、定期檢查、分析預(yù)算計(jì)劃執(zhí)行情況和資金使用效果，并提出增收、節(jié)支的措施。
      12、準(zhǔn)確、及時(shí)地完成向主管部門報(bào)送的各種報(bào)表，并認(rèn)真做好每年的財(cái)務(wù)、稅收、物價(jià)、審計(jì)檢查的準(zhǔn)備工作和整收工作。
      13、完成領(lǐng)導(dǎo)臨時(shí)分配的其他工作。
      出納崗位職責(zé)
      1、認(rèn)真學(xué)習(xí)理論，掌握會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)，嚴(yán)格履行財(cái)經(jīng)管理制度，廉潔奉公。
      2、根據(jù)有關(guān)制度，及時(shí)認(rèn)真做好經(jīng)費(fèi)、存款及其他各項(xiàng)費(fèi)用的現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳收付工作。
      3、遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，負(fù)責(zé)審核報(bào)銷單據(jù)，對(duì)手續(xù)不完備、憑證不符合規(guī)定者，不予報(bào)銷。
      4、根據(jù)每天發(fā)生的收付憑證，分別現(xiàn)金與轉(zhuǎn)帳，及時(shí)按科目記好現(xiàn)金收付帳、銀行存款帳、核對(duì)現(xiàn)金庫(kù)存和銀行存款金額。做到帳目日清月結(jié)，并要經(jīng)常與會(huì)計(jì)和銀行核對(duì)，保證出納、會(huì)計(jì)、銀行三方帳目完全一致。
      5、按時(shí)發(fā)放工資、獎(jiǎng)金以及各項(xiàng)有關(guān)補(bǔ)貼，代扣代繳員工個(gè)人按有關(guān)規(guī)定必須支付的費(fèi)用。
      6、按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定和實(shí)施辦法，做好現(xiàn)金管理工作，庫(kù)存現(xiàn)金不得超過(guò)銀行規(guī)定的限額。
      7、經(jīng)常注意各項(xiàng)單據(jù)憑證使用的結(jié)存情況，并及時(shí)辦好添印。
      8、分類管理好公司所有現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳帳目，按時(shí)填好各種報(bào)表，并認(rèn)真做好每年的財(cái)務(wù)、稅收、物價(jià)、審計(jì)檢查的準(zhǔn)備工作和整改工作。
      9、嚴(yán)格執(zhí)行借款與領(lǐng)取支票制度，不符合手續(xù)不得發(fā)放支票和借款。
      10、認(rèn)真保管好各項(xiàng)單據(jù)憑證、印章和鑰匙，嚴(yán)守各項(xiàng)數(shù)字機(jī)密。
      11、完成領(lǐng)導(dǎo)臨時(shí)分配的其他工作。
      附件7 貸后管理制度 ?
      第一章
      總則
      第一條
      為進(jìn)一步規(guī)范小額貸款公司貸后管理工作，保證信貸資金安全，特制定本制度。
      第二條
      本制度所指的貸后管理，包括貸款使用申報(bào)、貸后檢查等。第二章
      貸款使用申報(bào)
      ?
      第四條
      貸款企業(yè)應(yīng)在xx開(kāi)立基本帳戶和貸款專戶，由擔(dān)保中心對(duì)貸款企業(yè)的貸款專戶實(shí)行監(jiān)管并兼章。
      第五條
      應(yīng)對(duì)貸款資金實(shí)際用途進(jìn)行審查，嚴(yán)禁貸款資金挪作他用。企業(yè)使用貸款資金要進(jìn)行申報(bào)。
      第六條
      應(yīng)設(shè)立貸款企業(yè)貸款資金使用臺(tái)帳，對(duì)貸款企業(yè)的貸款資金使用逐筆登記。
      第七條
      對(duì)有疑問(wèn)的貸款支付，應(yīng)要求借款人提供以往資金支付憑證存根聯(lián)復(fù)印件、收款人的收款憑證或發(fā)票（如有）等。
      第八條
      企業(yè)使用貸款時(shí)，應(yīng)履行以下程序：
      （一）企業(yè)按照貸款用途，在使用貸款前，應(yīng)向公司提出貸款資金使用計(jì)劃（詳見(jiàn)附表一）。
      （二）企業(yè)在動(dòng)用貸款資金時(shí)應(yīng)向擔(dān)保中心提供真實(shí)有效、與原件核對(duì)無(wú)誤的購(gòu)銷合同及復(fù)印件、發(fā)票或能證明借款合同規(guī)定用途的資料，并由企業(yè)負(fù)責(zé)人在提供的憑證上簽字、蓋章，一式兩份。
      （三）公司監(jiān)管人員根據(jù)企業(yè)提交的材料，按照借款合同資金用途進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后,方可簽字動(dòng)用貸款資金。
      ?
      第三章
      貸后監(jiān)管
      第九條
      公司監(jiān)管人員每月至少到借款企業(yè)進(jìn)行一次檢查，重點(diǎn)對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行實(shí)地檢查，并收集企業(yè)每月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表。
      第十條
      公司檢查人員在貸后檢查中力求早日發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)重大問(wèn)題及時(shí)提出預(yù)警報(bào)告,并采取相應(yīng)措施，降低風(fēng)險(xiǎn)。
      第十一條
      檢查內(nèi)容：
      （一）基本情況：主要檢查客戶主體資格是否仍然有效,包括：
      1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過(guò)工商行政部門或主管部門年檢合格；
      2、貸款卡是否經(jīng)人行年審?fù)ㄟ^(guò)，同時(shí)應(yīng)檢查貸款登記記錄；
      3、客戶是否正常納稅；
      4、客戶的名稱、公章、財(cái)務(wù)專用章、法人代表及高層管理人員和股東是否變更或準(zhǔn)備變更；
      5、客戶經(jīng)營(yíng)組織形式是否變更或準(zhǔn)備變更；
      6、客戶的資本結(jié)構(gòu)是否變更或準(zhǔn)備變更；
      7、客戶經(jīng)營(yíng)范圍是否調(diào)整或準(zhǔn)備調(diào)整。
      8、以上幾點(diǎn)都應(yīng)分析其變更或調(diào)整的主要原因，及其對(duì)銀行信貸資金安全的影響程度。
      （二）經(jīng)營(yíng)狀況：通過(guò)了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類因素的變化對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，分析客戶經(jīng)濟(jì)效益和還款能力的變化狀況和趨勢(shì)。
      1、國(guó)家對(duì)客戶所在行業(yè)和主產(chǎn)品相關(guān)法律、政策得到調(diào)整及其所產(chǎn)生的影響。
      2、客戶所在行業(yè)的特點(diǎn)對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生何種影響，該行業(yè)處于何種發(fā)展階段，行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期與國(guó)家、國(guó)際經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系以及行業(yè)的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)環(huán)境等。
      3、客戶在行業(yè)中的地位，行業(yè)排名及占有率的變化。
      4、客戶生產(chǎn)用主要原材料的供應(yīng)渠道的變化情況，及其對(duì)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響程度；產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)的變動(dòng)及其經(jīng)濟(jì)效益的影響程度。
      5、客戶生產(chǎn)是否正常運(yùn)行，機(jī)器設(shè)備是否滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)。
      6、客戶產(chǎn)品市場(chǎng)占有率的變化情況，檢查客戶與主要供應(yīng)商及銷售商之間的供銷合同及結(jié)算憑證，了解客戶真正的生意伙伴及銷售業(yè)績(jī)。
      7、客戶的上下游企業(yè)集中程度和客戶對(duì)他們的依賴程度。
      8、客戶生產(chǎn)的產(chǎn)品（服務(wù)）被其他產(chǎn)品（服務(wù)）替代的可能性。
      9、客戶生產(chǎn)技術(shù)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)狀況。
      10、其他經(jīng)營(yíng)狀況。
      第十二條? 檢查程序：
      （一）公司應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)檢查制,由風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé),對(duì)貸款企業(yè)每一月至少進(jìn)行一次檢查，并收集企業(yè)每月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表。
      （二）查看企業(yè)銷售、財(cái)務(wù)、稅收等相關(guān)憑證，并作好記錄。
      （三）針對(duì)企業(yè)狀況向企業(yè)負(fù)責(zé)人提出問(wèn)題，并由企業(yè)負(fù)責(zé)人一一答辯。
      （四）根據(jù)檢查結(jié)果，填寫貸后檢查訪談?dòng)涗洠ㄔ斠?jiàn)附件二），并作出對(duì)該企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等情況的綜合評(píng)價(jià)，寫出企業(yè)信貸資金使用效果分析。
      附件8 貸款計(jì)結(jié)息管理制度
      第一章總則
      第一條
      為加強(qiáng)貸款計(jì)結(jié)息管理，推進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，按照《人民幣利率管理規(guī)定》，根據(jù)人民銀行關(guān)于貸款計(jì)結(jié)息問(wèn)題的有關(guān)規(guī)定，制定本制度。
      第二條 換算公式為：
      日利率=年利率/360，月利率=年利率/12。
      第三條 計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息：
      積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)帳戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘日利率計(jì)算利息。計(jì)算公式為：利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。
      逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)算公式逐筆計(jì)算利息。
      第一種計(jì)算方式：
      計(jì)息期為整年（月）的，計(jì)息公式為：利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率。
      計(jì)息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率+本金×實(shí)際零頭天數(shù)×日利率。
      第二種計(jì)算方式：
      計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天（閏年366天），每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：
      利息=本金×實(shí)際天數(shù)×日利率。第二章貸款計(jì)結(jié)息
      第四條
      貸款按逐筆計(jì)息法、以實(shí)際天數(shù)計(jì)息，具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，方式有：按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息，利隨本清貸款還本時(shí)清息。貸款按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日；按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按年結(jié)息的，末月的二十日為結(jié)息日。
      第五條
      短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽訂日相應(yīng)檔次的貸款利率計(jì)息，貸款合同期內(nèi)，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息。
      第六條
      中長(zhǎng)期貸款（期限在一年以上）利率由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的貸款利率計(jì)息。實(shí)行按月、按季、按年調(diào)整利率的，合同執(zhí)行期間有利率調(diào)整的，每滿調(diào)整周期后，再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的貸款利率確定下一周期利率。
      第七條
      對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按年計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按逾期罰息利率計(jì)收復(fù)利，最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清。
      利隨本清貸款不計(jì)復(fù)利。在貸款部分還款時(shí)，歸還本金的那部分利息應(yīng)同時(shí)歸還；
      第八條
      貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。
      第九條
      逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整，分段計(jì)息。對(duì)貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息可按罰息利率按月、按季、按年計(jì)收復(fù)利。如同一筆貸款既逾期又?jǐn)D占挪用，應(yīng)擇其重，不能并處。
      第十條
      借款人在借款合同到期日之前歸還借款時(shí)，貸款人有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。
      第十一條
      貸款逾期遇節(jié)假日順延，節(jié)假日后第一個(gè)工作日還未歸還，則自貸款到期日次日起按逾期罰息利率計(jì)息。
      第十二條
      貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。
      第三章按揭貸款計(jì)結(jié)息
      第十三條
      按揭貸款分固定金額還款法和遞減金額還款法兩種。還款周期分按月、按季兩種。還款時(shí)按利息結(jié)清原則計(jì)息。還貸計(jì)劃，天數(shù)按月30天計(jì)算。
      固定金額還款法：每月（季）還款額（利息+本金）固定，計(jì)算公式為：
      每期還
      款額=本金×月（季）利率×（1+月（季）利率）期數(shù)
      （1+月(季)利率）期數(shù)-1
      每期利息=上期剩余本金×月(季)利率
      每期還本額=每期還款額-每期利息
      遞減金額還款法：每月（季）還款額（利息+本金）遞減，本金固定，利息遞減，計(jì)算公式為：
      每期還本額=貸款總金額÷期數(shù)
      每期利息=剩余本金×月（季）利率
      最后一期還款額=上期剩余本金+一個(gè)月（季）利息
      第十四條
      在還款寬限期內(nèi)，不計(jì)逾期罰息；超過(guò)寬限期后還款，從計(jì)劃還款日開(kāi)始計(jì)收本期應(yīng)還本金的逾期罰息。還款寬限期由合同訂立時(shí)確定。
      第十五條
      未到約定還款日提前還款，按實(shí)際天數(shù)計(jì)息。提前歸還多期款項(xiàng)，當(dāng)期按實(shí)際天數(shù)計(jì)息，其他提前期只收本金，不計(jì)收利息。
      第十六條
      遇按揭貸款利率調(diào)整，調(diào)整日為年初，按上年最近一次調(diào)整后的利率計(jì)算利息，并更新還貸計(jì)劃；對(duì)跨的還款期次，利息按調(diào)整前后的利率對(duì)年對(duì)月分段計(jì)收。
      第四章附則
      第三十條
      本制度自董事會(huì)審議通過(guò)之日起實(shí)施，由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修改。
      附件9 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度
      為強(qiáng)化貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《合同法》、《農(nóng)村信用社貸款管理辦法》等金融法律、法規(guī)和有關(guān)信貸管理辦法，特制定如下貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度：
      一、信貸人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)金融方面的有關(guān)法律、法規(guī)以及信貸管理制度，不斷提高信貸管理水平，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。
      信用社信貸人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》等有關(guān)法律、法規(guī)及信用社信貸管理制度,熟悉和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強(qiáng)法律意識(shí)，使信貸人員充分意識(shí)到只有遵守法律、法規(guī)及信用社信貸管理制度，才能提高貸款的放款質(zhì)量，才能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)貸款的產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
      二、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。
      農(nóng)村信用社立足“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要在農(nóng)村，根本宗旨就是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而求得農(nóng)村信用社的全面發(fā)展。因此，基層信用社一定要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，堅(jiān)持以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)的宗旨，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)和個(gè)體工商戶的發(fā)展，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，三、嚴(yán)格辦貸程序，健全制約機(jī)制，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
      根據(jù)聯(lián)社有關(guān)信貸管理制度規(guī)定，認(rèn)真審查貸款的發(fā)放對(duì)象，對(duì)照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。根據(jù)《貸款通則》第四章借款人第十七條、第十九條、第二十條的規(guī)定和聯(lián)社有關(guān)信貸管理制度要求操作發(fā)放貸款。嚴(yán)格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款“三查”制度，提高放款質(zhì)量；二是有條件的社要實(shí)行“三崗”分離，制度健全，相互制約，控制人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任，也是第一清收責(zé)任人。貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。貸款審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任，也是貸款清收的第二責(zé)任人。
      四、建立貸款會(huì)辦審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
      正常小額貸款發(fā)放的程序是經(jīng)信貸員調(diào)查、核實(shí)，主任審批的過(guò)程。貸款審批分為兩個(gè)層次：一是在聯(lián)社授權(quán)授信范圍內(nèi)的貸款審批，各信用社要成立以主任為首的貸款會(huì)辦小組，對(duì)符合貸款條件超過(guò)主任對(duì)信貸員授權(quán)的貸款實(shí)行集體會(huì)辦，主任審批；二是超出聯(lián)社授權(quán)授信范圍的貸款，各信用社經(jīng)貸款會(huì)辦小組集體會(huì)辦，填寫增加授權(quán)或授信申請(qǐng)表，連同有關(guān)資料，報(bào)聯(lián)社信貸營(yíng)銷部審批。聯(lián)社信貸營(yíng)銷部審查基層信用社增貸的有關(guān)資料，在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)直接審批。對(duì)超出審批權(quán)限的，經(jīng)信貸營(yíng)銷部信貸小組會(huì)辦，提出初審意見(jiàn)，根據(jù)授權(quán)權(quán)限，分別報(bào)分管主任和聯(lián)社貸審委審批，層層進(jìn)行把關(guān)，確保新投放的貸款質(zhì)量。
      五、實(shí)行貸款管理責(zé)任制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
      實(shí)行貸款崗位責(zé)任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對(duì)違規(guī)違章貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)的、行政的和賠償損失責(zé)任。對(duì)違規(guī)超過(guò)預(yù)警線的不良貸款，實(shí)行在崗清收，限期內(nèi)不到位的實(shí)行下崗清收，清收期間，工資拿生活費(fèi)。對(duì)違法貸款造成一定經(jīng)濟(jì)損失的還要追究刑事責(zé)任。存量貸款實(shí)行“新老劃段”管理，按調(diào)查人、審查人、審批人順序相應(yīng)承擔(dān)清收或賠償?shù)扔嘘P(guān)責(zé)任。
      六、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸款退出機(jī)制。
      按季對(duì)存量貸款進(jìn)行貸款五級(jí)分類，對(duì)企業(yè)存在隱患以及制約企業(yè)發(fā)展的因素及時(shí)預(yù)警，要采取積極有效措施，把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，同時(shí)，對(duì)有可疑因素的企業(yè)貸款應(yīng)盡快退出，不得再增加貸款。
      附件10 農(nóng)戶小額貸款管理制度
      第一章 總則
      第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、等信貸管理制度制定本制度。
      第二條 本制度所稱的農(nóng)戶小額貸款是小額貸款公司按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對(duì)農(nóng)戶戶主或戶主書(shū)面指定的本家庭其他成員發(fā)放的貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。
      農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，和長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無(wú)論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。
      第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決中小農(nóng)戶小額貸款難問(wèn)題。
      第四條 農(nóng)戶小額貸款采用自助可循環(huán)方式，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款。
      第五條 農(nóng)戶小額貸款原則上由公司董事會(huì)審批。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對(duì)農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。
      第六條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠工作人員來(lái)完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他農(nóng)村組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、收回工作。
      第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件
      第七條 農(nóng)戶小額貸款原則上用于農(nóng)戶維持基本生產(chǎn)所必要的融資需求，具體包括：
      （一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
      （二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
      （三）農(nóng)村勞動(dòng)力職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、已參加農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)戶的醫(yī)療資金需求。
      其中，用于已參加農(nóng)村合作醫(yī)療農(nóng)戶醫(yī)療資金需求的，須經(jīng)公司貸委會(huì)批準(zhǔn)并制定實(shí)施細(xì)則后方可開(kāi)辦。
      第八條 申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件:
      （一）具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲以下,在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力,持有有效身份證件。
      （二）是農(nóng)村家庭的戶主或戶主書(shū)面指定的本家庭其他成員，且已經(jīng)申請(qǐng)獲得金穗惠農(nóng)卡。
      （三）應(yīng)具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入及按期償還貸款本息的能力。
      （四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng),符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。
      （五）信用評(píng)級(jí)為一般級(jí)及以上。
      （六）品行良好,沒(méi)有連續(xù)逾期90天以上或累計(jì)逾期6期以上的信用記錄，申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)逾期未還貸款。
      （七）貸款人規(guī)定的其他條件。
      第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：
      （一）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的。
      （二）有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其他不良記錄的。
      （三）有賭博、吸毒等不良嗜好的。
      （四）從事國(guó)家明令禁止的業(yè)務(wù)的。
      第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式
      第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶額度起點(diǎn)為3000元。單戶余額不得超過(guò)所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目投入資金的50％。單戶最高余額由貸委會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際自行確定，但最高不得超過(guò)3萬(wàn)元。
      第十一條 授信額度內(nèi)的單筆貸款起貸金額為3000元，貸款增幅基礎(chǔ)數(shù)為1000元。
      第十二條 農(nóng)戶小額貸款的授信期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)周期、收入情況確定，一般不超過(guò)1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。額度內(nèi)的單筆貸款期限不得超過(guò)一年，且到期日不得超過(guò)授信額度有效期后6個(gè)月。
      第十三條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則。在國(guó)家規(guī)定的利率浮動(dòng)范圍內(nèi)，公司可根據(jù)當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況合理確定利率浮動(dòng)幅度。
      第十四條 農(nóng)戶小額貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。
      第四章 貸款方式
      第十五條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類，其中擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。
      第十六條 借款人可遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請(qǐng)貸款。聯(lián)保小組擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：
      （一）聯(lián)保成員不低于3戶。
      （二）聯(lián)保成員不得為同一家庭成員。
      （三）聯(lián)保成員簽訂聯(lián)保承諾書(shū)，愿意承擔(dān)連帶責(zé)任。
      （四）聯(lián)保成員的居所或主營(yíng)業(yè)務(wù)所在地應(yīng)相對(duì)集中。
      （五）聯(lián)保小組組長(zhǎng)需協(xié)助公司貸款清收，并及時(shí)向公司提供小組成員影響貸款償還的信息。
      第十七條 采用聯(lián)保小組擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。在聯(lián)保小組成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)不良貸款的，在不良貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。
      第十八條 采用聯(lián)保小組擔(dān)保方式的，貸款部應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組成員的經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力等因素合理確定聯(lián)保小組各成員的授信額度。聯(lián)保小組成員的貸款合計(jì)不得超過(guò)小組各成員單戶保證擔(dān)保額度之和。
      單戶保證擔(dān)保額度=3*（單戶年正常稅后收入-單戶年債務(wù)性支出-單戶年生活保障支出）-該戶已為他人提供的各類擔(dān)保余額;
      或者單戶保證擔(dān)保額度=單戶的凈資產(chǎn)-該戶已為他人提供的各類擔(dān)保余額。
      第十九條 以自然人、法人、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和其他組織為保證人的，以及采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的，執(zhí)行公司的有關(guān)規(guī)定。
      第二十條 對(duì)同時(shí)符合下列條件的借款人，可辦理不超過(guò)年家庭收入30％的短期信用貸款，但單戶最高貸款不超過(guò)5000元：
      （一）家庭成員身體健康，無(wú)重大疾病。
      （二）有合法、可靠經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有還本付息能力。
      （三）家庭年人均收入不低于所在縣人均農(nóng)民收入。
      （四）信用評(píng)級(jí)為一般級(jí)及以上。
      第二十一條 要積極引導(dǎo)借款人參加相關(guān)的保險(xiǎn)。
      第五章 貸款程序和貸后管理
      第二十二條 農(nóng)戶小額貸款基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理與調(diào)查、審查、（審議、）審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。
      第二十三條
      農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為： 客戶申請(qǐng)，網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查崗調(diào)查，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審批，放款崗辦理貸款發(fā)放手續(xù)，客戶經(jīng)理實(shí)施經(jīng)營(yíng)管理。
      第二十五條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請(qǐng)資料完備之日起，老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不在我公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的地區(qū)、邊遠(yuǎn)山區(qū)等地方，可以適當(dāng)延長(zhǎng)辦結(jié)時(shí)間，具體由信貸部依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定。
      第二十六條 貸后檢查。貸后檢查可采取實(shí)地檢查、交叉檢查、電話訪談、卡交易記錄等多種方式進(jìn)行。
      （一）首次跟蹤檢查。經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理要在貸款發(fā)放后一個(gè)月內(nèi)，進(jìn)行首次跟蹤檢查。
      （二）定期檢查。農(nóng)戶小額貸款的授信額度核定后，無(wú)論借款人是否用款或是否存在貸款余額，客戶經(jīng)理每半年至少進(jìn)行一次定期檢查。
      第二十七條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)每日在線監(jiān)測(cè)和定期監(jiān)管方式，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸現(xiàn)場(chǎng)檢查。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在貸后管理中的職責(zé)如下：
      （一）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)行業(yè)政策、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格變化、自然環(huán)境等外部宏觀因素可能對(duì)農(nóng)戶小額貸款造成的不利影響，向公司風(fēng)險(xiǎn)部發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示函，定期評(píng)估轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量并上報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)。
      （二）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)在線監(jiān)測(cè)的方式，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，并視情況對(duì)該農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查或抽查。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，應(yīng)通知風(fēng)險(xiǎn)部，并定期上報(bào)農(nóng)戶小額貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)情況。
      （三）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶小額貸款的質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，主要通過(guò)抽查的方式檢查農(nóng)戶小額貸款是否符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，客戶經(jīng)理是否對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行預(yù)警和處置，現(xiàn)場(chǎng)抽查結(jié)果須上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并報(bào)告給公司董事會(huì)。
      第六章 客戶經(jīng)理管理與農(nóng)戶信息庫(kù)建設(shè)
      第二十八條 從事農(nóng)戶小額貸款的客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須熱愛(ài)農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)?？蛻艚?jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理每年必須接受累計(jì)不少于7天時(shí)間的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。經(jīng)營(yíng)行要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、控制風(fēng)險(xiǎn)能力、所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和所管理貸款的成本利潤(rùn)等情況，科學(xué)合理確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，并根據(jù)實(shí)際進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。
      第二十九條 客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請(qǐng)條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠(chéng)信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠(chéng)信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭(zhēng)取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)。
      第三十條 客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)所轄區(qū)域的農(nóng)戶進(jìn)行廣泛的信息采集，及時(shí)輸入我公司信息管理系統(tǒng)，并對(duì)信息進(jìn)行定期維護(hù)，以構(gòu)建我公司農(nóng)戶客戶管理的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。應(yīng)采集的農(nóng)戶信息主要包括農(nóng)戶的家庭成員情況、家庭財(cái)產(chǎn)狀況、教育狀況、信用狀況、收入水平及來(lái)源結(jié)構(gòu)等。
      第七章 激勵(lì)約束機(jī)制
      第三十一條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。
      第三十二條 公司必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立農(nóng)戶小額貸款的“包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”的“三包一掛”制度。
      第三十三條 信貸部根據(jù)農(nóng)戶小額貸款收益等因素合理確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。對(duì)在容忍度以內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失設(shè)定合理的盡職免責(zé)條款，對(duì)無(wú)主觀過(guò)錯(cuò)或重大失誤的信貸人員給予免責(zé)或減輕責(zé)任；對(duì)損失率超出容忍度的個(gè)人，依據(jù)損失程度和盡職情況進(jìn)行責(zé)任追究和處理。
      第三十四條 調(diào)查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評(píng)、警告至開(kāi)除處分：
      （一）未按規(guī)定對(duì)客戶提交資料的完整、真實(shí)、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，或調(diào)查嚴(yán)重失實(shí)的；
      （二）未按規(guī)定核實(shí)抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)能力以及保證人情況的；
      （三）對(duì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題故意隱瞞，誤導(dǎo)信貸審查和決策的；
      （四）幫助、默許客戶偽造有關(guān)資料騙取銀行信用的；
      （五）不堅(jiān)持獨(dú)立調(diào)查，按照他人授意進(jìn)行調(diào)查的；
      （六）發(fā)生私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用現(xiàn)象的。
      第三十五條 審查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評(píng)、警告至開(kāi)除處分：
      （一）未對(duì)客戶部門移交的信貸資料的完整性、有效性進(jìn)行審查的；
      （二）審查通過(guò)不符合借款人主體資格、公司信貸政策以及貸款擔(dān)保合規(guī)合法性要求的信貸業(yè)務(wù)的；
      （三）隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題的；
      （四）不堅(jiān)持獨(dú)立審查，按照他人授意進(jìn)行審查的。
      第三十六條 審批人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評(píng)、警告至開(kāi)除處分：
      （一）審批信貸業(yè)務(wù)未明確簽署意見(jiàn)的；
      （二）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)；
      （三）逆程序或變相逆程序?qū)徟刨J業(yè)務(wù)；
      （四）向不符合公司信貸政策的客戶授予信用；
      （五）與客戶串通，偽造有關(guān)資料騙取銀行信用的；
      （六）通過(guò)授意、暗示等方式嚴(yán)重影響信貸人員獨(dú)立調(diào)查、審查的。
      第三十七條 管戶客戶經(jīng)理有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評(píng)、警告至降級(jí)處分：
      （一）未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查的；
      （二）未按規(guī)定協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的；
      （三）未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)報(bào)告的；
      （四）由于管理不力，導(dǎo)致抵（質(zhì)）押物價(jià)值發(fā)生損失的；
      （五）未及時(shí)催收逾期貸款本息的。
      第八章
      附則
      第三十八條
      本制度由公司董事會(huì)制定、解釋和修訂。
      第三十九條
      本制度自印發(fā)之日起施行。
      附件11 信貸業(yè)務(wù)審貸分離管理辦法 第一章 總 則
      第一條 根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、中國(guó)人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，為完善內(nèi)部制約機(jī)制，健全信貸管理責(zé)任制，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸管理水平，特制定本辦法。
      第二條 根據(jù)小額貸款公司信貸管理體制的要求，審貸分離實(shí)行“部門（崗位）分設(shè)、職能分離、各負(fù)其責(zé)、相互制約”的原則。
      第三條 本辦法所稱審貸分離是指對(duì)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、檢查的職能通過(guò)分設(shè)信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理三個(gè)部門（崗位）進(jìn)行實(shí)施，并明確各個(gè)部門職責(zé)和考核內(nèi)容的信貸管理責(zé)任制度。
      第四條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)審查包括對(duì)本公司經(jīng)營(yíng)的本外幣貸款（含進(jìn)出口押匯）、免保證金開(kāi)立信用證、銀行承兌匯票承兌及擔(dān)保等業(yè)務(wù)的審查。
      第五條 本辦法所稱借款人是指本外幣借款的申請(qǐng)人、信用證的開(kāi)證申請(qǐng)人、銀行承兌匯票的承兌申請(qǐng)人、要求本公司提供擔(dān)保的申請(qǐng)人等。
      第六條 本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序的貸款。
      第二章 機(jī)構(gòu)設(shè)置
      第七條 根據(jù)審貸分離制度的要求，小額貸款公司須設(shè)置信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理等三個(gè)部門。小額貸款公司原則上也應(yīng)實(shí)行部門三分離；暫不具備條件的可先實(shí)行崗位分離，設(shè)置信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、審查崗和信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理崗，各崗位不能交叉。
      第八條 小額貸款公司應(yīng)建立有主管經(jīng)理和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)。信貸管理部門為貸款審查委員會(huì)的日常辦事機(jī)構(gòu)。第三章 部門職責(zé)
      第九條 信貸業(yè)務(wù)部門的主要職責(zé)：
      一、積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場(chǎng)調(diào)查，優(yōu)選客戶，組織存款，受理借款人申請(qǐng)。
      二、對(duì)借款人申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查。
      1．調(diào)查核實(shí)借款人的基本情況，調(diào)查核實(shí)借款人的財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)、供、銷、庫(kù)存等情況，掌握資金的真實(shí)用途，調(diào)查核實(shí)借款人經(jīng)營(yíng)狀況和償債能力等；
      2．調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等；
      3．調(diào)查核實(shí)保證人的代償能力和資信情況。
      三、對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)度，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出貸款及其他業(yè)務(wù)的期限、金額、利率（費(fèi)率）和方式等明確意見(jiàn)。
      四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。
      五、信貸業(yè)務(wù)辦理后對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行檢查和管理。
      六、督促借款人按合同使用貸款，按時(shí)足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)催收風(fēng)險(xiǎn)貸款。
      七、對(duì)呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定提出申請(qǐng)，交信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門初審。
      八、經(jīng)批準(zhǔn)，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。
      九、負(fù)責(zé)信貸檔案管理，確保完整、有效。
      第十條 信貸業(yè)務(wù)部門承擔(dān)調(diào)查失誤、評(píng)估失準(zhǔn)和貸后管理不力的責(zé)任。
      第十一條 信貸管理部門的主要職責(zé)：
      一、信貸業(yè)務(wù)審查
      1．對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門提交調(diào)查材料的可行性和完整性進(jìn)行分析、評(píng)定，復(fù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)度；
      2．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業(yè)務(wù)部門意見(jiàn)的合理性；
      3．審查信貸業(yè)務(wù)投向的正確性；
      4．提出信貸業(yè)務(wù)審查意見(jiàn)，報(bào)有權(quán)審批人批準(zhǔn)。
      二、信貸業(yè)務(wù)管理
      1．貫徹執(zhí)行國(guó)家信貸政策和小額貸款公司的各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度，結(jié)合實(shí)際擬定實(shí)施細(xì)則，并組織實(shí)施；
      2．研究擬定信貸工作規(guī)劃，調(diào)查分析信貸業(yè)務(wù)投向，預(yù)測(cè)發(fā)展趨勢(shì)，組織客戶信用等級(jí)評(píng)估工作；
      3．檢查、考核信貸業(yè)務(wù)部門、信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況；
      4．負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報(bào)告報(bào)領(lǐng)導(dǎo)審閱；
      5．負(fù)責(zé)信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報(bào)各種信貸業(yè)務(wù)報(bào)表；
      6．負(fù)責(zé)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、考核及評(píng)價(jià)工作。
      第十二條 信貸管理部門承擔(dān)審查失誤、管理不力的責(zé)任。
      第十三條 信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門的主要職責(zé)：
      一、對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進(jìn)入訴訟程序貸款的認(rèn)定申請(qǐng)進(jìn)行初審，提出意見(jiàn)，送交本公司稽核部門最終認(rèn)定“兩呆”貸款；對(duì)需要移交信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)貸款，提出意見(jiàn)后，報(bào)主管經(jīng)理審定。
      二、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行逐筆檢查，分析原因，與信貸業(yè)務(wù)部門共同研究，提出轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，報(bào)主管部門審定。
      三、管理訴訟事宜，督導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)貸款的清收。
      四、負(fù)責(zé)清收已移交的風(fēng)險(xiǎn)貸款（有條件的也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款的清收）。
      五、負(fù)責(zé)呆賬貸款的核銷申報(bào)工作及核銷后的貸款追索工作。
      六、負(fù)責(zé)提出對(duì)用于風(fēng)險(xiǎn)貸款轉(zhuǎn)化的新增貸款的建議，由信貸業(yè)務(wù)部門按正常業(yè)務(wù)操作程序辦理有關(guān)事宜。
      七、負(fù)責(zé)對(duì)正常貸款情況的檢查，提出預(yù)警措施，幫助信貸業(yè)務(wù)部門做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。
      八、及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)貸款的基本狀況，定期撰寫分析報(bào)告；總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出信貸工作改進(jìn)意見(jiàn)。
      第十四條 信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門承擔(dān)檢查失誤、督導(dǎo)清收不力的責(zé)任。第四章 貸審會(huì)與信貸稽核
      第十五條 貸款審查委員會(huì)是信貸業(yè)務(wù)的審查機(jī)構(gòu)，凡企業(yè)的首筆貸款、異地貸款、超過(guò)審批權(quán)限和情況復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較大的各種信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)通過(guò)貸款審查委員會(huì)討論，提出審查意見(jiàn)后報(bào)有權(quán)審批人審批。
      第十六條 稽核部門是信貸業(yè)務(wù)的稽核檢查部門，有權(quán)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程進(jìn)行稽核檢查。不良貸款由會(huì)計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定?；瞬块T負(fù)責(zé)檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。第五章 職責(zé)考核
      第十七條 董事會(huì)對(duì)各部門職責(zé)的執(zhí)行情況定期進(jìn)行檢查和考核，各部門 對(duì)各部工作人員進(jìn)行相應(yīng)的檢查和考核。對(duì)認(rèn)真履行職責(zé)的部門和個(gè)人進(jìn)行表彰和獎(jiǎng)勵(lì)；反之通報(bào)批評(píng)，直至予以必要的處罰。未履行職責(zé)造成信貸資產(chǎn)損失的有關(guān)責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，對(duì)情節(jié)、后果嚴(yán)重的應(yīng)追究其法律責(zé)任。第六章 附 則
      第十八條 本辦法由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
      第十九條 自本辦法實(shí)施之日起。
      附件12 中小企業(yè)貸款管理辦法
      第一章總則
      第一條
      為加大對(duì)小企業(yè)信貸支持力度，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展，進(jìn)一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，拓展信貸市場(chǎng)，特制定本辦法。
      第二條
      本辦法所稱的小企業(yè)是指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企業(yè)〔2003〕143號(hào)）、《統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國(guó)統(tǒng)字〔2003〕17號(hào)）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國(guó)資廳評(píng)價(jià)函〔2003〕327號(hào)）的規(guī)定。
      第三條
      本辦法所稱“小企業(yè)貸款”是指轄內(nèi)有發(fā)展前景、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和具備信貸支持條件的小企業(yè)，根據(jù)其不同的特點(diǎn)所發(fā)放的不同方式的貸款，能有效地促進(jìn)小企業(yè)快速、健康成長(zhǎng)。小企業(yè)貸款方式主要包括：信用貸款、自助擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款和一般小企業(yè)貸款。一般小企業(yè)貸款是指單戶貸款額在500萬(wàn)元（含）以下的小企業(yè)貸款，其操作按一般農(nóng)村工商業(yè)貸款管理。
      第四條
      小企業(yè)貸款包括貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、貸款承諾、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信融資業(yè)務(wù)。
      第二章貸款對(duì)象、條件和用途
      第五條
      貸款對(duì)象。小企業(yè)貸款的對(duì)象為經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，產(chǎn)品有銷路、經(jīng)營(yíng)有效益、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)好、能恪守信用的各類所有制形式的經(jīng)濟(jì)組織。
      第六條
      貸款條件。申請(qǐng)小企業(yè)貸款應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：
      （一）主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在本省服務(wù)區(qū)域以內(nèi)；
      （二）產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰；
      （三）無(wú)不良信用記錄；
      （四）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)的規(guī)定；
      （五）貸款人規(guī)定的其他條件。
      第七條
      貸款用途。小企業(yè)貸款的用途主要包括原材料采購(gòu)、短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)和固定資產(chǎn)的購(gòu)建等。
      第三章
      中小企業(yè)信用貸款
      第八條
      信用貸款是指：中小企業(yè)憑自已的信用向本公司申請(qǐng)免擔(dān)保發(fā)放貸款的一種方式。
      第九條
      信用貸款的條件。企業(yè)申請(qǐng)信用貸款必須同時(shí)具備以下條件：
      （一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在40%%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；
      （二）企業(yè)開(kāi)辦時(shí)間在兩年以上且連續(xù)兩年盈利；
      （三）無(wú)其他金融機(jī)構(gòu)貸款和對(duì)外擔(dān)保；
      （四）未發(fā)生欠稅、欠費(fèi)、拖欠職工工資和其他各類欠款（正常應(yīng)付款除外）；
      （五）經(jīng)營(yíng)者個(gè)人品行端正。
      第十條
      信用貸款的金額確定。單戶信用貸款累計(jì)發(fā)放余額不得超過(guò)上應(yīng)稅銷售額度的15%%或100萬(wàn)元（兩者靠低）。對(duì)發(fā)放信用貸款的企業(yè)原則上不得另行再發(fā)放其他方式的貸款，如確實(shí)需要發(fā)放的，其他方式的貸款必須以不動(dòng)產(chǎn)“雙證”或存單落實(shí)抵（質(zhì)）押。
      第十一條
      限制性條件。借款企業(yè)發(fā)生以下情形之一的應(yīng)取消信用貸款資格：
      （一）發(fā)生貸款逾期或欠息在10天以上的；
      （二）向其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款或在其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立一般存款賬戶的；
      （三）信用貸款額度已經(jīng)不能滿足借款人生產(chǎn)需要，而要求申請(qǐng)其他方式貸款（存單質(zhì)押、“雙證”抵押的貸款除外）的；
      （四）企業(yè)經(jīng)營(yíng)者有其他不良行為發(fā)生的；
      （五）發(fā)生其他可能影響企業(yè)信用程度降低的情況，貸款行認(rèn)為應(yīng)取消其信用貸款資格的。
      第十二條
      中小企業(yè)信用貸款應(yīng)逐筆調(diào)查核實(shí)簽訂信用借款合同，不得以借新還舊方式發(fā)放貸款，不得簽訂最高額信用借款合同，信用貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年。
      第四章
      中小企業(yè)自助擔(dān)保貸款
      第十三條
      自助擔(dān)保貸款是企業(yè)法人申請(qǐng)貸款由企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、股東及其家屬或企業(yè)管理人員等個(gè)人內(nèi)部關(guān)系人共同為企業(yè)提供擔(dān)保，承擔(dān)連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一種貸款方式。
      第十四條
      自助擔(dān)保貸款的條件。企業(yè)申請(qǐng)自助擔(dān)保貸款必須同時(shí)具備以下條件：
      （一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在50%%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；
      （二）開(kāi)辦時(shí)間在兩年以上并有盈利；
      （三）未發(fā)生欠稅、欠費(fèi)、拖欠職工工資和其他各類拖欠款（正常應(yīng)付款除外）；
      （四）主要經(jīng)營(yíng)者、股東等家庭資信狀況良好，家庭關(guān)系和睦，家庭成員自愿以共有財(cái)產(chǎn)承擔(dān)企業(yè)貸款的經(jīng)濟(jì)連帶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
      第十五條
      自助擔(dān)保貸款的額度確定。單戶自助擔(dān)保貸款累計(jì)余額不得超過(guò)上應(yīng)稅銷售額的20%%或150萬(wàn)元（兩者靠低），對(duì)條件符合、確實(shí)需要超過(guò)限定額度的，應(yīng)追加關(guān)系人以外有擔(dān)保能力的第三人作保證或落實(shí)抵（質(zhì)）押。
      第十六條
      自助擔(dān)保貸款可以逐筆簽訂個(gè)人內(nèi)部關(guān)系人擔(dān)保借款合同，也可簽訂最高額擔(dān)保合同，最高額擔(dān)保合同期限最長(zhǎng)不得超過(guò)2年。
      第十七條
      自助擔(dān)保貸款借款合同的簽訂，采用主從合一合同。多個(gè)內(nèi)部關(guān)系人作為保證人的，在簽訂保證借款合同時(shí)借款人、貸款人、保證人應(yīng)當(dāng)面簽字確認(rèn)。每個(gè)保證人的家庭成員應(yīng)在保證人財(cái)產(chǎn)共有人同意意見(jiàn)書(shū)上當(dāng)面簽名確認(rèn)（財(cái)產(chǎn)共有人同意保證意見(jiàn)書(shū)附后）。
      第十八條
      內(nèi)部關(guān)系人是指：企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者，包括董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、副總經(jīng)理、股東、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等。內(nèi)部關(guān)系人的家庭財(cái)產(chǎn)共有人是指配偶、子女、父母和其他共同享有家庭財(cái)產(chǎn)的人員。
      第十九條自助擔(dān)保貸款的保證人一般不少于兩名，必要時(shí)應(yīng)將財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人作為保證人。同時(shí)要求借款人、保證人提供公司職務(wù)身份證明、個(gè)人身份證、公司章程和戶口簿等有關(guān)資料，貸款人必須認(rèn)真審核確認(rèn)。
      第五章
      中小企業(yè)聯(lián)保貸款
      第二十條
      聯(lián)保貸款是指多個(gè)中小企業(yè)自愿組合成一個(gè)聯(lián)保小組，各聯(lián)保成員企業(yè)提供一定數(shù)額的資金作為聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)基金，本公司按聯(lián)保基金的一定倍數(shù)發(fā)放的貸款。
      第二十一條
      聯(lián)保貸款的條件。企業(yè)申請(qǐng)聯(lián)保貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件：
      （一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在60%%（含）以下，現(xiàn)金流量充足；
      （二）企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)在一年以上；
      （三）企業(yè)聯(lián)保小組自愿組合，戶數(shù)一般要求在5戶以上，最低不少于3戶（含）；
      （四）企業(yè)聯(lián)保小組成員之間不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。
      第二十二條
      聯(lián)保小組的成立。聯(lián)保小組為自愿組合，應(yīng)當(dāng)向貸款公司提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款人調(diào)查審核同意后，所有成員共同與貸款人簽訂聯(lián)保貸款合同，并確定一名聯(lián)保小組成員企業(yè)負(fù)責(zé)人作為牽頭人（組長(zhǎng)），負(fù)責(zé)協(xié)助貸款管理和信息溝通。
      第二十三條
      聯(lián)?；鸬念~度確定和繳納。聯(lián)保小組成員企業(yè)的聯(lián)?；痤~度按企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定，一般按上年實(shí)際應(yīng)稅銷售額的5%%繳納，最高不得超過(guò)50萬(wàn)元，以單位定期存款形式存入貸款公司，存單由貸款公司保管，并在背書(shū)上注明存款已作為聯(lián)保貸款合同項(xiàng)下的質(zhì)押物，出質(zhì)人為聯(lián)保小組成員企業(yè)，質(zhì)權(quán)人為貸款公司。
      第二十四條
      聯(lián)保貸款的額度和期限的確定。中小企業(yè)聯(lián)保貸款的限額最高不超過(guò)實(shí)際繳納聯(lián)保基金額度的5倍，貸款期限一般不超過(guò)一年。
      第二十五條
      聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)處置。聯(lián)保小組成員的貸款本息產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)或損失，應(yīng)從聯(lián)?；鹬锌鄢?，扣收后不足部分應(yīng)繼續(xù)向任何一家或全部聯(lián)保成員企業(yè)追索。
      第二十六條
      聯(lián)?；鸬难a(bǔ)充。當(dāng)聯(lián)保小組成員企業(yè)中的其中一家企業(yè)造成貸款損失扣除聯(lián)保基金還貸后，其余幾家成員企業(yè)應(yīng)在一個(gè)月之內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)繳納的聯(lián)?；穑ò锤髯栽U納比例補(bǔ)足），如未能及時(shí)補(bǔ)足的應(yīng)提前收回聯(lián)保貸款，如需重新組建的應(yīng)當(dāng)重新簽訂聯(lián)保貸款合同。
      第二十七條
      合同簽訂。聯(lián)保貸款的合同一般采用最高額聯(lián)保借款合同，合同期限最高一般不超過(guò)兩年，期滿后可續(xù)訂。
      第六章
      中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款
      第二十八條
      中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款是指：企業(yè)用于購(gòu)置主要生產(chǎn)設(shè)備、擴(kuò)建廠房和技術(shù)改造等需要向本公司申請(qǐng)的貸款。中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款屬于一次核定、分次或一次發(fā)放，分期逐筆歸還，按季結(jié)息，到期收回的中長(zhǎng)期貸款。
      第二十九條
      固定資產(chǎn)貸款的條件。企業(yè)申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件：
      （一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在70%%以下；
      （二）產(chǎn)品無(wú)積壓，而目前的生產(chǎn)規(guī)模確實(shí)已無(wú)法滿足市場(chǎng)需求或設(shè)備陳舊、現(xiàn)有設(shè)備已不能適應(yīng)產(chǎn)品更新的需要；
      （三）發(fā)展的項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，無(wú)環(huán)境污染，所購(gòu)的設(shè)備為非限制性設(shè)備；
      （四）落實(shí)可靠的擔(dān)保，原則上應(yīng)落實(shí)抵（質(zhì)）押；
      （五）提供有關(guān)批文和可行性方案；
      （六）貸款人規(guī)定的其他有關(guān)條件。
      第三十條
      固定資產(chǎn)貸款的申請(qǐng)和審批。固定資產(chǎn)貸款由借款人申請(qǐng)，填寫中長(zhǎng)期（項(xiàng)目）借款申請(qǐng)書(shū)，并提供貸款公司認(rèn)為需要提供的其他資料。貸款人受理后應(yīng)及時(shí)開(kāi)展調(diào)查，由調(diào)查人形成詳細(xì)的書(shū)面調(diào)查報(bào)告，提交集體討論，逐級(jí)報(bào)批。
      第三十一條
      固定資產(chǎn)貸款額度的確定。固定資產(chǎn)貸款可采用貸款、進(jìn)口信用證、進(jìn)口押匯和銀行承兌等信用方式，額度應(yīng)控制在所購(gòu)買的固定資產(chǎn)實(shí)際支出總額的50%%、最高不超過(guò)60%%。中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款余額一般應(yīng)控制在500萬(wàn)元（含）以下，超過(guò)500萬(wàn)元的按一般中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款的要求辦理。固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實(shí)行到期收回，不得循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，但進(jìn)口信用證、進(jìn)口押匯到期后可轉(zhuǎn)為固定資產(chǎn)貸款。
      第三十二條
      固定資產(chǎn)貸款的期限。固定資產(chǎn)貸款最后一筆到期期限一般不得超過(guò)三年，最長(zhǎng)不超過(guò)五年。貸款還款期限根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流量、綜合效益、投資回收期等合理確定建設(shè)期和還款期。
      第三十三條
      貸款的發(fā)放。固定資產(chǎn)貸款實(shí)行一次發(fā)放分期監(jiān)督支付，或在合同約定期內(nèi)分次發(fā)放。在貸款發(fā)放之前，貸款人應(yīng)審核借款人的自有資金籌集到位情況，自有資金應(yīng)按約定的比例存入貸款公司的結(jié)算賬戶，借款人不得將購(gòu)建固定資產(chǎn)的應(yīng)付（賒欠）款、基建工程墊資等抵充自有資金，貸款發(fā)放后由貸款人逐筆審核監(jiān)督支付。
      第三十四條
      貸款利率。固定資產(chǎn)分期還款利率按各筆的不同期限確定同檔次利率執(zhí)行，并在借款借據(jù)中明確，一年期以上的貸款利率實(shí)行一年一定，逾期計(jì)收罰息。
      第三十五條
      合同簽訂。固定資產(chǎn)貸款經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)后簽訂借款合同，借款合同一般適用最高額擔(dān)保借款合同，各筆貸款的期限、利率在借款借據(jù)中明確。
      第七章
      個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款
      第三十六條
      個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款是指轄內(nèi)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和微小企業(yè)為發(fā)展生產(chǎn)，用于經(jīng)營(yíng)性的資金需求，以經(jīng)營(yíng)者或股東等企業(yè)所有權(quán)人以自然人名義向本公司申請(qǐng)發(fā)放的貸款。
      第三十七條
      貸款條件。申請(qǐng)個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款應(yīng)具備以下條件：
      （一）有合法的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，生產(chǎn)有場(chǎng)地，經(jīng)工商管理部門依法核準(zhǔn)登記；
      （二）具有完全民事行為能力；
      （三）自有資金比例在50%%以上，有較強(qiáng)的還款能力和還款意愿；
      （四）所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)法人（其他經(jīng)濟(jì)組織）在本公司無(wú)結(jié)欠貸款或其他融資額度；
      （五）落實(shí)可靠的擔(dān)保。
      第三十八條
      貸款額度確定。個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款的額度一般不超過(guò)借款人綜合凈資產(chǎn)的50%%，綜合凈資產(chǎn)為（經(jīng)營(yíng)者、股東）家庭財(cái)產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的凈值之和（企業(yè)凈資產(chǎn)按安全線額度管理辦法測(cè)算），單個(gè)股東貸款一般控制在100萬(wàn)元（含）以下。
      第三十九條
      個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款不得同一家庭的兩人（含）以上同時(shí)貸款用于所經(jīng)營(yíng)的同一家企業(yè)。
      第四十條
      個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款的期限一般不超過(guò)一年，其他管理方式視同一般個(gè)人貸款。
      第八章
      企業(yè)評(píng)級(jí)和利率定價(jià)
      第四十一條
      建立中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)價(jià)機(jī)制。中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)價(jià)按照償債能力、經(jīng)營(yíng)效益、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度和綜合回報(bào)等分A、B、C、D四個(gè)等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，其中A級(jí)企業(yè)為優(yōu)秀客戶。
      第四十二條
      中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)級(jí)的主要依據(jù)。中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)價(jià)實(shí)行百分考核，按年測(cè)評(píng)，具體考核按如下掌握：
      （一）實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率考核（40分）。實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率是按《信貸安全線額度管理辦法》規(guī)定的（實(shí)有負(fù)債÷實(shí)有資產(chǎn)相對(duì)安全值）。實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率在50%%（含）以下的得滿分，每高一個(gè)百分點(diǎn)扣1分。
      （二）信用等級(jí)考核（10分）。AA級(jí)及以上企業(yè)為滿分，每下降一個(gè)等級(jí)扣2分，扣完為止。
      （三）企業(yè)效益考核（15分）。企業(yè)近三年銷售、資本積累年平均增長(zhǎng)率在20%%以上的得滿分，各項(xiàng)指標(biāo)每不到一個(gè)百分點(diǎn)扣1分。
      （四）行業(yè)結(jié)構(gòu)考核（10分）。1.國(guó)家鼓勵(lì)和扶持行業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)得10分；2.一般行業(yè)得8分；3.對(duì)行業(yè)集中度高且設(shè)備檔次低技術(shù)含量不高的行業(yè)得3分；4.禁止、限制和審慎類行業(yè)不得分。
      （五）信用度評(píng)價(jià)考核（10分）。不存在任何違約記錄，企業(yè)信用度高（包括：經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量、完稅、勞資等信用）得滿分，發(fā)生違約記錄或經(jīng)群眾反映存在不良行為的酌情扣分。
      （六）銀企綜合回報(bào)貢獻(xiàn)（15分）。借款人存款占貸款比例達(dá)到達(dá)20%%（含）以上的得滿分，每下降一個(gè)百分點(diǎn)扣1.5分,扣完為止。
      （七）附加分（10分）。對(duì)科技含量高、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)優(yōu)、現(xiàn)金流量充足或在本公司國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量大、存款余額高和其他金融業(yè)務(wù)協(xié)作良好等特別優(yōu)秀的小企業(yè)給予酌情附加分，最高不超過(guò)10分。
      第四十三條
      客戶等級(jí)評(píng)定。中小企業(yè)考核得分在90分（含）以上的為A級(jí)企業(yè)，每減10分下降一個(gè)等級(jí)，最低為D級(jí)企業(yè)。
      第四十四條
      利率的定價(jià)。按本辦法規(guī)定的不同的中小企業(yè)貸款品種，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)高低、收益成本和綜合回報(bào)等，在一般貸款執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上確定不同的上下浮動(dòng)幅度。一般執(zhí)行利率是按人民銀行公布的同檔期基準(zhǔn)利率上浮50%%確定，并根據(jù)不同的客戶評(píng)定等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制等情況進(jìn)行定價(jià)。具體按以下掌握：
      （一）小企業(yè)信用貸款利率。優(yōu)秀客戶（A級(jí)）的小企業(yè)信用貸款利率可按一般貸款執(zhí)行利率下浮10個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，最高可在一般執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上加浮20個(gè)百分點(diǎn)；
      （二）自助擔(dān)保貸款利率。優(yōu)秀客戶（A級(jí)）的自助擔(dān)保貸款利率可按一般執(zhí)行利率下浮20個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，最高可在一般執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上加浮10個(gè)百分點(diǎn)；
      （三）聯(lián)保貸款利率。優(yōu)秀客戶（A級(jí)）的聯(lián)保貸款利率可按一般執(zhí)行利率下浮30個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行，最高可按一般執(zhí)行利率執(zhí)行；
      （四）固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款和其他一般小企業(yè)貸款的利率根據(jù)《浙江蕭山農(nóng)村合作銀行人民幣貸款利率浮動(dòng)管理辦法》，結(jié)合小企業(yè)評(píng)級(jí)情況確定利率。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可控和回報(bào)率高等以下情況之一的最低可按基準(zhǔn)利率執(zhí)行：1.存單、國(guó)債等有價(jià)證券質(zhì)押的；2.不動(dòng)產(chǎn)“雙證”抵押的；3.借款人的存款日均余額較高（一般要求達(dá)到貸款余額30%%以上）的；4.其他特殊情況可報(bào)總公司同意后執(zhí)行。第九章貸款管理
      第四十五條
      規(guī)范授信。中小企業(yè)貸款的授信按x相關(guān)信貸管理辦法，結(jié)合中小企業(yè)內(nèi)部評(píng)價(jià)等級(jí)進(jìn)行授信，明確授信的品種、額度、期限、利率、貸款方式等，對(duì)C級(jí)及以下等級(jí)中小企業(yè)應(yīng)從緊掌握、適度控制，原則上不再增量授信。所發(fā)放的中小企業(yè)貸款應(yīng)控制在授信范圍以內(nèi)。
      第四十六條
      盡職調(diào)查。實(shí)行雙人調(diào)查制度，信貸人員通過(guò)調(diào)查后對(duì)貸款授信報(bào)告中所含信息的真實(shí)性、全面性和可靠性負(fù)責(zé)，如存在隱瞞風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)、弄虛作假等有關(guān)失職行為的應(yīng)按貸款責(zé)任制和其他有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。
      第四十七條
      貸款審核。貸款公司應(yīng)督促中小企業(yè)健全和規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度，并開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定，對(duì)無(wú)法核實(shí)真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的中小企業(yè)，貸款公司在審核時(shí)可根據(jù)中小企業(yè)實(shí)際參照《信貸安全線額度管理辦法》進(jìn)行快速評(píng)估，但須注重現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查，收集各類非財(cái)務(wù)信息。
      第四十八條
      貸款的審批。信貸業(yè)務(wù)的授信和發(fā)放的審批，根據(jù)授權(quán)權(quán)限按《xx小額貸款公司信貸審批操作規(guī)程》審批。
      第四十九條
      貸后監(jiān)督。貸款發(fā)放后要根據(jù)不同的貸款方式和條件，及時(shí)開(kāi)展跟蹤檢查工作，其中首次檢查應(yīng)在貸款發(fā)放后一個(gè)月之內(nèi)進(jìn)行，發(fā)現(xiàn)不符合條件或當(dāng)初條件具備但由于市場(chǎng)和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)采取措施。
      第五十條
      統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)。中小企業(yè)貸款應(yīng)登記臺(tái)賬，及時(shí)記載和反映貸款發(fā)生情況，實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，除一般中小企業(yè)貸款以外，對(duì)中小企業(yè)信用貸款、中小企業(yè)自助擔(dān)保貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款、中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款、個(gè)人樂(lè)業(yè)貸款等均應(yīng)獨(dú)立建臺(tái)賬，并按月上報(bào)，以便監(jiān)督和管理。
      第五十一條
      借款的合同文本采用一般的借款合同文本，并在合同文本的右上角蓋上相關(guān)貸款種類的戳記以示區(qū)別，戳記的規(guī)格為1公分×4公分。第十章附則
      第五十二條
      在信貸管理上本辦法未明確的仍按本公司和上級(jí)有關(guān)部門有關(guān)信貸管理辦法執(zhí)行。
      第五十三條
      本辦法由董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
      第五十四條
      本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。
      附件13 信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法
      第一章
      總
      則
      第一條
      為進(jìn)一步規(guī)范全省信貸業(yè)務(wù)檔案管理，有效地保護(hù)和利用信貸業(yè)務(wù)檔案，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)檔案法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，結(jié)合全省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本辦法。
      第二條
      本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)檔案是指在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的用以記錄和反映信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程及與客戶關(guān)系的重要文件、憑據(jù)和圖表、聲像以及系統(tǒng)數(shù)據(jù)等資料。主要由客戶的基本資料、信貸業(yè)務(wù)中的相關(guān)契約和信用社信貸管理資料等組成。
      第三條
      信貸業(yè)務(wù)檔案管理遵循“明確職責(zé)、科學(xué)管理、有效利用、嚴(yán)禁損壞”的基本原則。
      第四條
      信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的收集、整理、立卷、歸檔、保管和日常維護(hù)工作，并對(duì)檔案資料的真實(shí)、完整、有效、保密等負(fù)責(zé)。
      第五條
      各級(jí)信貸管理部門都要設(shè)置信貸業(yè)務(wù)檔案管理崗位，指定專人負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的審核、整理、保管、移交等工作，檔案管理人員可兼職。
      第六條
      檔案管理人員、調(diào)閱人員及其他相關(guān)人員均要嚴(yán)格執(zhí)行保密制度。
      第七條
      信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作接受上級(jí)信貸部門、檔案管理部門的指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。第二章
      信貸業(yè)務(wù)檔案管理人員職責(zé)
      第八條
      信貸業(yè)務(wù)檔案管理人員的職責(zé)
      （一）嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家政策和法律法規(guī)，認(rèn)真學(xué)習(xí)和鉆研檔案管理業(yè)務(wù)，不斷提高業(yè)務(wù)素質(zhì)；
      （二）負(fù)責(zé)收集、整理和保管信貸業(yè)務(wù)檔案資料；
      （三）對(duì)已超過(guò)保管期限的檔案進(jìn)行鑒定，按程序?qū)Τ^(guò)保存期限和無(wú)保存價(jià)值的檔案進(jìn)行銷毀；
      （四）辦理檔案借閱登記手續(xù)，負(fù)責(zé)檔案利用工作。第三章
      信貸業(yè)務(wù)檔案的收集整理和歸檔管理
      第九條
      分支機(jī)構(gòu)信貸內(nèi)勤人員負(fù)責(zé)收集信貸業(yè)務(wù)檔案資料。每筆業(yè)務(wù)終了，由信貸人員（客戶經(jīng)理）向信貸內(nèi)勤辦理檔案交接，同時(shí)登記“信貸檔案保管交接登記簿”。信貸內(nèi)勤負(fù)責(zé)審查信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容填寫是否符合有關(guān)規(guī)定，資料是否齊全完整；對(duì)于不符合規(guī)定的，退信貸人員（客戶經(jīng)理）。
      第十條
      信貸業(yè)務(wù)檔案的整理。
      （一）檔案資料中的企業(yè)借款合同、保證合同等要折疊成A4紙規(guī)格，其他需要保管的資料均要提供A4紙樣式，用打號(hào)機(jī)打印頁(yè)碼并固定后歸入檔案盒。
      （二）檔案盒中的信貸檔案資料均須打印目錄，目錄列示的內(nèi)容必須與檔案盒中保管的信貸檔案資料內(nèi)容相一致。
      （三）對(duì)破損的資料應(yīng)進(jìn)行托裱、修補(bǔ)，字跡易擴(kuò)散的應(yīng)復(fù)制并與原件一并保管。
      第十一條
      對(duì)法人客戶新發(fā)生信貸業(yè)務(wù)檔案資料，實(shí)行統(tǒng)一管理、集中保管，公司各部門的信貸業(yè)務(wù)檔案，要隨發(fā)生隨移交。存量貸款資料按照屬地管理原則，暫由貸款主辦社保管；非法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案資料按照信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，實(shí)行“誰(shuí)審批，誰(shuí)保管”，由最終審批部門相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)檔案管理人員集中保管。
      第十二條
      公司應(yīng)建立健全信貸資料的立卷歸檔制度，信貸業(yè)務(wù)檔案管理人員對(duì)內(nèi)辦理完畢的具有保存價(jià)值的檔案資料搜集齊全，分類整理，立案歸檔。
      第十三條
      檔案管理人員根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)和工作需要，對(duì)信貸業(yè)務(wù)檔案資料進(jìn)行立卷分類。
      （一）客戶信貸業(yè)務(wù)檔案分為五類：
      1．權(quán)證類：采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，能夠證明對(duì)抵押物、質(zhì)物享有所有權(quán)和處置權(quán)的要件。
      2．要件類：辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的能夠證明信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性的基本要件。
      3．管理類：客戶的基本資料。
      4．保全類：信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)資料。
      5．綜合類：公司內(nèi)部管理資料。
      權(quán)證類、要件類必須存放原件，其他各類檔案原則上應(yīng)存放原件，如有特殊情況，無(wú)法取得原件的，在不影響公司權(quán)益的前提下，可以存放復(fù)印件。主管信貸員（客戶經(jīng)理）要將復(fù)印件與原件核實(shí)，在復(fù)印件上簽署“經(jīng)核對(duì)與原件一致”字樣，核對(duì)日期并簽名確認(rèn)。
      （二）客戶信貸業(yè)務(wù)檔案的建立實(shí)行一戶一檔、一筆（項(xiàng)）一卷，即一個(gè)客戶除權(quán)證類以外的所有檔案存放在一起，一筆業(yè)務(wù)（一個(gè)項(xiàng)目）的檔案設(shè)為一卷（一個(gè)借款合同項(xiàng)下分次發(fā)放的視同一筆）。每個(gè)客戶檔案內(nèi)再分為立卷區(qū)和歸檔區(qū)，在立卷區(qū)存放執(zhí)行中業(yè)務(wù)的要件類、管理類、保全類檔案，在歸檔區(qū)存放已經(jīng)執(zhí)行終了業(yè)務(wù)的要件類、管理類、保全類檔案。
      權(quán)證類檔案存放區(qū)域?yàn)闄?quán)證區(qū)，其中有價(jià)單據(jù)必須存放于金庫(kù)，執(zhí)行中借據(jù)由會(huì)計(jì)部門集中入庫(kù)保管，執(zhí)行終了的借據(jù)按照要求歸檔，其他權(quán)證類檔案存放于檔案庫(kù)內(nèi)的保險(xiǎn)柜中，必須雙人、雙鎖保管。
      綜合類檔案存放區(qū)域?yàn)榫C合區(qū)。
      對(duì)農(nóng)戶（個(gè)體工商戶）貸款，要根據(jù)貸款額度大小，對(duì)一定數(shù)額以下的農(nóng)戶（個(gè)體工商戶）的信貸業(yè)務(wù)檔案資料按村（市場(chǎng)）或按照信貸人員（客戶經(jīng)理）服務(wù)范圍建檔。
      （三）各類檔案的主要內(nèi)容：
      1．權(quán)證類檔案包括：抵押物（質(zhì)物）評(píng)估報(bào)告和作價(jià)依據(jù)，抵押物（質(zhì)物）所有權(quán)、使用權(quán)證或證明文件，已辦理抵押（質(zhì)押）登記的他項(xiàng)權(quán)證或有關(guān)證明文件，抵押物清單，權(quán)利質(zhì)押中的各種有價(jià)單據(jù)，抵押物（質(zhì)物）保險(xiǎn)單，抵押（質(zhì)押）公證書(shū)（客戶辦理的要收集）等。
      2．要件類檔案包括：信用等級(jí)評(píng)定報(bào)告及授信資料，客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)，信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告，信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批表，貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要，上級(jí)管理部門審批（咨詢）意見(jiàn)，貸款意向書(shū)，貸款承諾函，信貸業(yè)務(wù)借款合同（協(xié)議書(shū)）、借據(jù)、擔(dān)保合同（擔(dān)保協(xié)議）或擔(dān)保函，到逾期貸款本息催收通知及回執(zhí)，貸后跟蹤檢查記錄和貸款檢查報(bào)告，企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)分析報(bào)告，保證金進(jìn)帳證明材料，貸款五級(jí)分類認(rèn)定表（季度），以及涉及貸款審查、審批、發(fā)放的其他必要資料。
      3．管理類檔案包括：借款人的基本資料和擔(dān)保人的基本資料。主要有《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本或復(fù)印件，《事業(yè)單位登記表》副本或復(fù)印件，《企業(yè)資質(zhì)登記證》復(fù)印件，《特種經(jīng)營(yíng)許可證》復(fù)印件，《外商投資企業(yè)外匯登記證》復(fù)印件，《中華人民共和國(guó)組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)》復(fù)印件，貸款卡證明材料復(fù)印件以及以上資料的最新年檢證明，企業(yè)法人注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件或有關(guān)注冊(cè)資本來(lái)源的證明材料，法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的身份證明復(fù)印件，法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的簽字樣本，法人授權(quán)證明書(shū)，企業(yè)章程、聯(lián)營(yíng)協(xié)議復(fù)印件，印鑒卡，企業(yè)變更登記有關(guān)文件的復(fù)印件，企業(yè)各期財(cái)務(wù)報(bào)表，企業(yè)轉(zhuǎn)制、改組等重大行為的相關(guān)資料，客戶資料數(shù)據(jù)采集表，有關(guān)審計(jì)報(bào)告，需要政府管理部門批準(zhǔn)事項(xiàng)的文件復(fù)印件等。
      自然人作為保證人的還應(yīng)包括保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明或戶口本的索引卡、保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件。
      4．保全類檔案包括：貸款訴訟全過(guò)程相關(guān)資料，全部相關(guān)貸款檔案，以物抵貸資產(chǎn)清單、權(quán)屬證明、抵貸協(xié)議、法院裁定書(shū)，投資資產(chǎn)的投資協(xié)議書(shū)、股權(quán)證明、投資資產(chǎn)劃撥憑證等法律文書(shū)和其他必要資料；企業(yè)兼并、破產(chǎn)的有關(guān)資料及證明文件等；呆壞賬核銷的相關(guān)資料。
      5．綜合類檔案包括：信用社內(nèi)部有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的各類報(bào)表，授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)文件，行業(yè)分析資料，信貸分析報(bào)告，調(diào)查檢查報(bào)告，審計(jì)稽核報(bào)告等。
      第十四條
      立卷歸檔的基本要求：
      （一）遵循檔案資料的形成規(guī)律和特點(diǎn)，保持資料之間的有機(jī)聯(lián)系，區(qū)別不同保管價(jià)值，以便于保管和利用；
      （二）歸檔的檔案資料種類、份數(shù)及每份文件的頁(yè)數(shù)要齊全完整；
      （三）在歸檔資料中，應(yīng)將每份資料的正件與附件、復(fù)印件與原稿、請(qǐng)示與批復(fù)、轉(zhuǎn)發(fā)文與原件等立在一起，不得分開(kāi)；文電應(yīng)合一立卷，同時(shí)按照批復(fù)在前、請(qǐng)示在后，處理性決定、判決性文件在前，依據(jù)材料在后的順序要求辦理資料歸檔；
      （四）不同的檔案資料，一般不得放在一起立卷，但跨的請(qǐng)示與批復(fù)，放在復(fù)文年立卷，沒(méi)有復(fù)文的，放在請(qǐng)示年立卷，跨的規(guī)劃放在針對(duì)的第一年立卷；
      （五）卷內(nèi)資料應(yīng)按排列順序，依次編寫頁(yè)碼和卷號(hào)，統(tǒng)一在每頁(yè)正面的右上角填寫頁(yè)碼；
      （六）卷內(nèi)資料要去掉金屬物，對(duì)破損的資料應(yīng)進(jìn)行托裱、修補(bǔ)，字跡易擴(kuò)散的應(yīng)復(fù)制并與原件一并立卷，案卷應(yīng)使用標(biāo)準(zhǔn)的檔案封皮，采用三孔一線的方法裝訂，不能裝訂的案卷，如定期統(tǒng)一報(bào)表等，應(yīng)使用標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)表封面、封底，用細(xì)線裝訂；
      （七）按規(guī)定逐件填寫《卷內(nèi)文件目錄》，卷內(nèi)資料需要說(shuō)明的事項(xiàng)，應(yīng)逐件填寫《卷內(nèi)備考表》并將其放在卷尾，案卷封皮應(yīng)逐項(xiàng)按規(guī)定填寫清楚，案卷題名要簡(jiǎn)明確切地反映卷內(nèi)資料內(nèi)容，要用毛筆或碳素墨水書(shū)寫，字跡要工整、清晰。
      第十五條
      信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)按照不同的保管期限進(jìn)行保管。有信貸關(guān)系的客戶的信貸業(yè)務(wù)檔案要永久保管；結(jié)清全部信貸業(yè)務(wù)的客戶的信貸業(yè)務(wù)檔案，從該客戶與公司的最后一筆信貸業(yè)務(wù)結(jié)清后次年起，保管五年。第四章
      檔案的保管、調(diào)閱、交接和銷毀
      第十六條
      信貸業(yè)務(wù)檔案必須有專用庫(kù)房和柜架保管，庫(kù)房、柜架要堅(jiān)固，并有防火、防盜、防潮、防鼠、防蟲(chóng)等功能。庫(kù)房?jī)?nèi)不能存放與信貸業(yè)務(wù)檔案無(wú)關(guān)的物品，要定期對(duì)檔案資料進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決，確保資料安全。
      第十七條
      建立檔案的查閱與調(diào)閱制度。信貸業(yè)務(wù)檔案一律不準(zhǔn)外借，以防丟失和泄密。
      （一）內(nèi)部調(diào)閱信貸業(yè)務(wù)檔案，應(yīng)由調(diào)閱人出具借條，經(jīng)信貸負(fù)責(zé)人或分管部門經(jīng)理批準(zhǔn)，并登記“借閱信貸業(yè)務(wù)檔案登記簿”。調(diào)閱的信貸業(yè)務(wù)檔案不得橫傳、涂改、圈劃、復(fù)制或拆散原卷冊(cè)，用后必須及時(shí)歸還。
      （二）公安、紀(jì)檢、司法等部門處理案件，需查閱檔案時(shí)，必須持有縣以上主管部門的正式公文介紹信，經(jīng)分管部門經(jīng)理批準(zhǔn)方可查閱。查閱時(shí)，檔案管理人員必須在場(chǎng)陪同，不準(zhǔn)將檔案交給查閱人放任不管，查閱人需索取有關(guān)證據(jù)和資料時(shí)，需經(jīng)分管部門經(jīng)理同意后方可抄錄和復(fù)制，但嚴(yán)禁將原件抽出借走。查閱檔案的介紹信要粘貼在原件后保管，并將查閱日期和有關(guān)情況在案卷封底作詳細(xì)記錄，同時(shí)登記“借閱信貸業(yè)務(wù)檔案登記簿”，由信貸負(fù)責(zé)人、分管部門經(jīng)理和檔案管理人員共同簽章，以備查考。
      第十八條
      信貸業(yè)務(wù)檔案管理人員及有關(guān)信貸人員調(diào)離時(shí)，對(duì)經(jīng)管的有關(guān)檔案資料（包括年內(nèi)臨時(shí)保管的文件資料），要逐件填寫交接清單，在有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)督下，辦理交接手續(xù)，以明確責(zé)任，確保信貸業(yè)務(wù)檔案資料的完整。
      第十九條
      檔案保管期滿后應(yīng)進(jìn)行銷毀，具體步驟包括整理、審批和銷毀。
      （一）銷毀前的整理。信貸業(yè)務(wù)檔案保管期滿需要銷毀時(shí)，應(yīng)由公司主管部門會(huì)同檔案管理人員共同鑒定。銷毀前必須嚴(yán)格進(jìn)行整理和審閱，對(duì)其中未了結(jié)的債權(quán)債務(wù)合同及有關(guān)資料，應(yīng)單獨(dú)抽出，另行立卷保管到債權(quán)債務(wù)結(jié)清為止。
      （二）檔案銷毀的審批。對(duì)需要銷毀的信貸業(yè)務(wù)檔案，信貸業(yè)務(wù)檔案管理人員應(yīng)編制“信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀清單”，一式三份報(bào)公司檔案管理部門審查，審查同意后，核發(fā)“信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀核準(zhǔn)單”，通知相關(guān)分支機(jī)構(gòu)。
      （三）檔案銷毀。信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀工作由公司上級(jí)部門統(tǒng)一辦理，各部門檔案管理人員根據(jù)“信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀核準(zhǔn)單”，將已核準(zhǔn)銷毀的檔案資料報(bào)送上級(jí)管理部門，公司指定專人（兩人以上）負(fù)責(zé)監(jiān)銷，監(jiān)銷人應(yīng)認(rèn)真進(jìn)行檢查核對(duì)，并在銷毀清單上簽字，將檔案清單入檔保管。銷毀檔案應(yīng)在指定地點(diǎn)進(jìn)行，銷毀時(shí)應(yīng)注意安全和保密，嚴(yán)防散失。所有確定銷毀的信貸業(yè)務(wù)檔案，不得作廢紙出售。第五章
      罰
      則
      第二十條
      公司有關(guān)工作人員在信貸業(yè)務(wù)檔案收集、整理、保管、交接、調(diào)閱和銷毀等過(guò)程中有違反本辦法行為的，按照有關(guān)規(guī)定，對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處理；觸犯刑律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。
      第六章
      附
      則
      第二十一條
      本辦法由xx小額貸款公司制定、解釋和修改。
      第二十二條
      本辦法自發(fā)行之日起施行。
      附件14
      內(nèi) 部 風(fēng) 險(xiǎn) 控 制 制 度
      為了提高投資的質(zhì)量、防范和降低投資的管理風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障投資者的利益，我公司建立了一套完整的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)管理制度。
      1．公司一般設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，負(fù)責(zé)從整體上控制基金運(yùn)作中的風(fēng)險(xiǎn)。
      2．制定內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度。主要包括：嚴(yán)格按照法律法規(guī)和基金合同規(guī)定的投資比例進(jìn)行投資，不從事禁止投資的業(yè)務(wù)；堅(jiān)持獨(dú)立原則，公司管理的基金與公司的自有資產(chǎn)相互獨(dú)立，分賬管理，公司會(huì)計(jì)和基金會(huì)計(jì)嚴(yán)格分開(kāi)，實(shí)行集中交易制度，每筆交易都須有書(shū)面記錄并加蓋時(shí)間章；加強(qiáng)內(nèi)部信息控制，實(shí)行空間隔離和門禁制度，嚴(yán)防重要內(nèi)部信息泄露；前臺(tái)和后臺(tái)部門應(yīng)獨(dú)立運(yùn)作等。
      具體風(fēng)險(xiǎn)控制方面，我公司將根據(jù)自己所管理的資金規(guī)模、對(duì)投資標(biāo)的的把握程度來(lái)決定投資的數(shù)量和配比?？可钊氲难芯?、對(duì)趨勢(shì)變動(dòng)的預(yù)見(jiàn)和流動(dòng)性的保持，來(lái)防范個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)；靠利潤(rùn)的不斷兌現(xiàn)和分紅及適度的倉(cāng)位控制和指數(shù)對(duì)沖來(lái)防范大盤風(fēng)險(xiǎn)。
      1．內(nèi)部控制原則
      (1)有效性原則。通過(guò)科學(xué)的內(nèi)控手段和方法建立合理的內(nèi)控程序，維護(hù)內(nèi)控制度的有效執(zhí)行。
      (1)獨(dú)立性原則。公司各機(jī)構(gòu)、部門和崗位職責(zé)應(yīng)當(dāng)保持相對(duì)獨(dú)立，基金、自有以及其他資產(chǎn)的運(yùn)作分離。
      (3)相互制約原則。公司內(nèi)部部門和崗位的設(shè)置權(quán)責(zé)分明、相互制衡。
      2．內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制架
      內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制架構(gòu)是公司為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)，建立的涵蓋公司經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)環(huán)節(jié)，順序遞進(jìn)、權(quán)責(zé)明確、嚴(yán)密有效的三道監(jiān)控防線。
      第一道監(jiān)控防線：由各部門經(jīng)理負(fù)責(zé)，部門全員參與，根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、業(yè)務(wù)規(guī)則及自身具體情況制定本部門的作業(yè)流程及風(fēng)險(xiǎn)控制措施，同時(shí)分別在自己的授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)關(guān)聯(lián)部門及崗位進(jìn)行監(jiān)督并承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)。各部門指定專人作為本部門的兼職風(fēng)險(xiǎn)控制管理員，配合部門經(jīng)理和公司監(jiān)察稽核部開(kāi)展本部門的內(nèi)控和監(jiān)察工作。直接參與交易、資金、電腦系統(tǒng)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等業(yè)務(wù)的重要崗位，要盡可能設(shè)置雙崗，屬于單人單崗處理的業(yè)務(wù)，要強(qiáng)化后續(xù)的監(jiān)督機(jī)制。在關(guān)鍵部門和重要業(yè)務(wù)之間要有書(shū)面憑據(jù)的傳遞制度，相關(guān)人員要在書(shū)面憑據(jù)上簽字。實(shí)行雙人負(fù)責(zé)的制度，出現(xiàn)問(wèn)題，部門經(jīng)理和具體經(jīng)辦人均要承擔(dān)責(zé)任。
      第二道監(jiān)控防線：公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)，由公司投資決策委員會(huì)和公司總經(jīng)理及副總經(jīng)理、投資總監(jiān)組成的經(jīng)營(yíng)管理層，對(duì)公司各部門、各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面監(jiān)督并及時(shí)制定相應(yīng)對(duì)策和實(shí)施控制措施。
      第三道監(jiān)控防線：在董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下，公司風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)掌握公司整體風(fēng)險(xiǎn)狀況。風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)定期審閱公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度及相關(guān)文件，并根據(jù)需要隨時(shí)修改、完善，確保風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展同步進(jìn)行；在特殊情況下，在上報(bào)董事會(huì)同時(shí)，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)的職權(quán)，可以對(duì)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行一定的干預(yù)。
      3．內(nèi)部控制規(guī)則
      內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則是公司為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)，建立的一整套完善的制度體系，主要由兩部分組成，分別是管理制度和內(nèi)控制度。兩部分制度是相互對(duì)應(yīng)、相互鉤稽、相互制約，各自負(fù)責(zé)的關(guān)系。內(nèi)控制度是匯集各項(xiàng)管理制度中的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并對(duì)管理制度的制定提出風(fēng)險(xiǎn)控制方面的要求，管理制度要符合內(nèi)控制度的要求。他們各自由公司不同的管理階層和部門負(fù)責(zé)，避免了內(nèi)部人控制和流于形式。
      管理制度由公司綜合管理制度和各部門業(yè)務(wù)規(guī)章制度組成，是各部門在具體業(yè)務(wù)工作中所要遵循的業(yè)務(wù)流程和規(guī)則。它由各職能部門制定，公司總經(jīng)理審閱和批準(zhǔn)修改。
      內(nèi)部控制制度是各個(gè)部門所要滿足的各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求及其具體解決措施的匯集。它主要包括：風(fēng)險(xiǎn)控制、崗位分離、空間分離、作業(yè)流程、集中交易、信息披露、資料保全、內(nèi)部會(huì)計(jì)控制、保密、授權(quán)制度等一系列具體制度，由公司風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)負(fù)責(zé)審閱和批準(zhǔn)修改。
      以上所有制度根據(jù)公司章程規(guī)定需公司董事會(huì)批準(zhǔn)的，需上報(bào)董事會(huì)。
      4．內(nèi)部控制的主要內(nèi)容
      (1)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
      a)董事會(huì)下屬的風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)對(duì)公司的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估；
      b)執(zhí)行委員會(huì)下屬的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)管理中的重大突發(fā)性事件和重大危機(jī)情況進(jìn)行評(píng)估，制定危機(jī)處理方案并監(jiān)督實(shí)施；負(fù)責(zé)對(duì)基金投資和運(yùn)作中的重大問(wèn)題和重大事項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；
      c)各級(jí)部門負(fù)責(zé)對(duì)職責(zé)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估。
      (2)控制活動(dòng)
      控制活動(dòng)包括自我控制、職責(zé)分離、監(jiān)察稽核、實(shí)物控制、業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)、嚴(yán)格授權(quán)、資產(chǎn)分離等政策、程序或措施。
      控制活動(dòng)體現(xiàn)為：自我控制以各崗位的目標(biāo)責(zé)任制為基礎(chǔ)，是內(nèi)部控制的第一道防線。在公司內(nèi)部建立科學(xué)、嚴(yán)格的崗位分離制度、授權(quán)制度、資產(chǎn)分離制度，在相關(guān)部門和相關(guān)崗位間建立重要業(yè)務(wù)處理憑據(jù)傳遞和信息溝通制度，后續(xù)部門及崗位對(duì)前一部門及崗位負(fù)有監(jiān)督責(zé)任，使相互監(jiān)督制衡機(jī)制成為內(nèi)部控制的第二道防線。充分發(fā)揮公司風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)對(duì)各崗位、各部門、各機(jī)構(gòu)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面監(jiān)察稽核作用，建立內(nèi)部控制的第三道防線。
      (3)信息與溝通
      公司建立雙向的信息交流途徑，形成了自上而下的信息傳播渠道和自下而上的信息呈報(bào)渠道。通過(guò)建立有效的信息交流渠道，保證了公司員工及各級(jí)管理人員可充分了解與其職責(zé)相關(guān)的信息并及時(shí)送達(dá)適當(dāng)?shù)娜藛T進(jìn)行處理。公司根據(jù)組織架構(gòu)和授權(quán)制度，建立了清晰的業(yè)務(wù)報(bào)告系統(tǒng)。
      5．投資風(fēng)險(xiǎn)控制
      (1)投資研究風(fēng)險(xiǎn)的控制措施
      吸引高素質(zhì)投資研究人才，定期進(jìn)行培訓(xùn)，要求投資研究報(bào)告依據(jù)詳實(shí)資料，并盡量進(jìn)行實(shí)地研究等。
      (2)投資決策風(fēng)險(xiǎn)的控制措施
      a)設(shè)立投資決策委員會(huì)，定期召開(kāi)會(huì)議，研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及市場(chǎng)狀況，審核投資組合方案，決定投資原則，控制基金投資風(fēng)險(xiǎn)；
      b)由投資決策委員會(huì)確定基金經(jīng)理的投資權(quán)限，即基金經(jīng)理對(duì)單一證券的投資規(guī)模超過(guò)一定金額時(shí)，需經(jīng)過(guò)投資決策委員會(huì)批準(zhǔn)后方可實(shí)施；
      c)投資基金經(jīng)理對(duì)有價(jià)證券的投資，要在遵照投資決策委員會(huì)決定的投資原則和授權(quán)權(quán)限下，依據(jù)投資研究報(bào)告進(jìn)行，并對(duì)投資個(gè)股進(jìn)行跟蹤、研究。
      附件15 投資、擔(dān)保、融資管理制度
      第一章 總則
      第一條
      為規(guī)公司的投資、擔(dān)保、融資行為，使投資、擔(dān)保、融資行為規(guī)范化、制度化、科學(xué)化，規(guī)避和減少?zèng)Q策風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)公司和全體股東合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)以及公司章程的規(guī)定，制定本制度。
      第二條
      本制度規(guī)范的行為包括公司的投資、擔(dān)保、融資行為。
      第三條
      董事會(huì)、公司經(jīng)理層在做出決策時(shí)，遵照各自的議事規(guī)則和工作規(guī)則進(jìn)行，董事會(huì)、公司經(jīng)理層做出的決策同時(shí)接受監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督。董事會(huì)應(yīng)在報(bào)告中向股東報(bào)告公司投資、擔(dān)保、融資工作情況。
      第四條
      公司擔(dān)保部是公司投資、擔(dān)保工作的具體管理部門，公司財(cái)務(wù)部是融資工作的具體管理部門。
      第五條
      本制度的決策行為應(yīng)遵循以下基本原則：
      （一）遵守國(guó)家法律、法規(guī)及公司章程的有關(guān)規(guī)定；
      （二）維護(hù)公司和全體董事利益，爭(zhēng)取效益最大化；
      （三）符合公司發(fā)展戰(zhàn)略，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)揮和加強(qiáng)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；
      （四）采取審慎態(tài)度，規(guī)模適度，量力而行，對(duì)實(shí)施過(guò)程進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理，兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡；
      （五）規(guī)范化、制度化、科學(xué)化，必要時(shí)咨詢外部專業(yè)機(jī)構(gòu)。第二章 投資 第一節(jié) 投資行為
      第六條
      本制度所稱投資主要是指對(duì)外長(zhǎng)期投資，即公司投出的超出一年以上不能隨時(shí)變現(xiàn)或不準(zhǔn)備隨時(shí)變現(xiàn)的各種投資，包括股權(quán)投資和其它投資，但不包括證券二級(jí)市場(chǎng)上的自營(yíng)投資和受托理財(cái)投資以及因承銷業(yè)務(wù)產(chǎn)生的證券投資。
      第七條
      公司投資應(yīng)遵循國(guó)家法律、法規(guī)的規(guī)定，根據(jù)公司整體資金狀況、人才儲(chǔ)備狀況、外部市場(chǎng)環(huán)境及公司經(jīng)濟(jì)效益情況綜合確定，不能影響公司主營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
      第八條
      公司投資實(shí)行項(xiàng)目立項(xiàng)、決策、實(shí)施及管理問(wèn)責(zé)制度。
      第九條
      除法律另有規(guī)定外，公司不得成為對(duì)所投資企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的出資人。
      第二節(jié) 投資決策權(quán)限
      第十條 公司對(duì)外投資及處置需經(jīng)董事會(huì)作出決議或決策。
      第十一條
      董事會(huì)對(duì)外投資及處置授權(quán)依據(jù)應(yīng)公司章程的相關(guān)規(guī)定。
      第三節(jié) 投資管理
      第十二條 公司投資管理部負(fù)責(zé)組織以下投資管理工作：
      （一）編制投資計(jì)劃（包括公司所有投資項(xiàng)目）；
      （二）進(jìn)行項(xiàng)目可行性研究；
      （三）進(jìn)行項(xiàng)目立項(xiàng)；
      （四）項(xiàng)目審批、實(shí)施；
      （五）項(xiàng)目跟蹤、評(píng)估報(bào)告。
      第十三條 公司進(jìn)行對(duì)外投資，既包括新項(xiàng)目投資也包括原有項(xiàng)目增資，均需成立由公司高管人員任組長(zhǎng)、證券部牽頭的對(duì)外投資立項(xiàng)小組，對(duì)投資的合法合規(guī)性、必要性、可行性、收益率進(jìn)行認(rèn)真論證研究，編制投資計(jì)劃，小組成員應(yīng)勤勉盡職，充分履行職責(zé)。
      第十四條 進(jìn)行項(xiàng)目可行性研究應(yīng)進(jìn)行前期調(diào)研，會(huì)同有關(guān)專家、專業(yè)人員進(jìn)行項(xiàng)目可行性論證，并制作可行性研究報(bào)告，該報(bào)告內(nèi)容包括投資項(xiàng)目的基本情況、投資方案、投資價(jià)值、市場(chǎng)前景、競(jìng)爭(zhēng)情況、主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施等。對(duì)于重大投資項(xiàng)目，可聘請(qǐng)專家或中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行可行性分析論證。重大投資項(xiàng)目是指單筆投資數(shù)額超過(guò)公司凈資產(chǎn)5%，累計(jì)投資超過(guò)公司凈資產(chǎn)10%的對(duì)外投資。
      第十五條 對(duì)外投資立項(xiàng)小組將項(xiàng)目計(jì)劃書(shū)、可行性研究報(bào)告等書(shū)面文件報(bào)董事長(zhǎng)進(jìn)行審查和綜合評(píng)估，決定是否立項(xiàng)。
      第十六條 總裁辦公會(huì)對(duì)已經(jīng)立項(xiàng)的項(xiàng)目及預(yù)算按決策權(quán)限報(bào)董事會(huì)批準(zhǔn)后實(shí)施。
      第十七條 已審定批準(zhǔn)的對(duì)外投資項(xiàng)目，由董事長(zhǎng)授權(quán)成立項(xiàng)目實(shí)施小組，負(fù)責(zé)組織相關(guān)的人、財(cái)、物，按進(jìn)度實(shí)施投資計(jì)劃。在實(shí)施中重點(diǎn)做好如下工作：
      1、公司對(duì)外投資實(shí)行預(yù)算管理，投資項(xiàng)目調(diào)整預(yù)算程序與批準(zhǔn)實(shí)施的程序相同。
      2、對(duì)外投資項(xiàng)目應(yīng)與被投資方或其它相關(guān)機(jī)構(gòu)簽訂投資合同或發(fā)起人協(xié)議等法律文本，法律文本必需經(jīng)公司律師進(jìn)行審核確認(rèn)。在簽訂對(duì)外投資法律文本之前，不得支付投資款或辦理投資資產(chǎn)的移交；投資完成后，應(yīng)取得被投資方出具的出資證明或其它有效憑據(jù)，交公司投資管理部保存。
      3、項(xiàng)目實(shí)施小組應(yīng)按協(xié)議規(guī)定辦理出資手續(xù)。以非貨幣財(cái)產(chǎn)出資的,應(yīng)當(dāng)依法辦理其財(cái)產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移手續(xù)。項(xiàng)目完成后，按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行驗(yàn)收和審計(jì)。
      4、項(xiàng)目實(shí)施小組應(yīng)及時(shí)向公司董事會(huì)匯報(bào)投資進(jìn)展情況，如遇投資項(xiàng)目發(fā)生重大變化，可能影響投資效益時(shí)，項(xiàng)目實(shí)施小組應(yīng)及時(shí)提出調(diào)整投資項(xiàng)目的建議，并按審批程序重新報(bào)請(qǐng)董事會(huì)審議批準(zhǔn)。
      5、在項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，董事會(huì)應(yīng)對(duì)實(shí)施情況進(jìn)行跟蹤檢查，并在報(bào)告中向董事長(zhǎng)報(bào)告。
      第十八條 公司依對(duì)外投資所占份額，對(duì)被投資單位實(shí)行差別化管理。根據(jù)投資比例，公司有權(quán)向被投資單位推薦董事、監(jiān)事或其他高級(jí)管理人員的，或原推薦人員需要進(jìn)行調(diào)整的，需經(jīng)公司董事會(huì)討論確定人選。
      第十九條 公司全資、控股或重大影響的長(zhǎng)期投資項(xiàng)目，通過(guò)董事會(huì)貫徹公司意圖，將被投資單位董事會(huì)決議事項(xiàng)及時(shí)反饋給公司。
      第二十條 對(duì)于參股的長(zhǎng)期投資項(xiàng)目，公司依據(jù)《公司法》及其它法律法規(guī)，依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利。
      第二十一條
      公司推薦到被投資單位的董事、監(jiān)事及其他人員，須認(rèn)真履行法定職責(zé)，在公司授權(quán)范圍內(nèi)行使權(quán)力，維護(hù)公司及被投資單位利益。
      第二十二條
      公司證券部是公司進(jìn)行對(duì)外投資管理的職能部門，代表公司與被投資單位溝通，了解被投資單位經(jīng)營(yíng)狀況，每半年應(yīng)對(duì)公司對(duì)外投資項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估并報(bào)公司管理層；公司財(cái)務(wù)部按公司財(cái)務(wù)制度、會(huì)計(jì)制度的規(guī)定對(duì)公司對(duì)外投資進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。第四節(jié) 對(duì)外投資的終止與轉(zhuǎn)讓
      第二十三條
      當(dāng)被投資單位出現(xiàn)或發(fā)生《公司法》所列解散、破產(chǎn)等情況時(shí)，公司終止對(duì)外投資，并依法參與被投資公司剩余財(cái)產(chǎn)的分配。
      第二十四條
      當(dāng)出現(xiàn)或發(fā)生下列情況之一時(shí)，公司可以轉(zhuǎn)讓被投資公司股權(quán)：
      （一）公司出于經(jīng)營(yíng)需要或戰(zhàn)略安排；
      （二）公司的對(duì)外投資與新頒布的法律、法規(guī)或監(jiān)管部門規(guī)定有 抵觸；
      （三）公司認(rèn)為有必要的其它情形。
      第二十五條
      投資轉(zhuǎn)讓應(yīng)嚴(yán)格按照《公司法》和被投資公司章程有關(guān)轉(zhuǎn)讓投資的規(guī)定辦理。
      第二十六條
      終止或轉(zhuǎn)讓對(duì)外投資需經(jīng)公司總裁辦公會(huì)議確定后，依權(quán)限報(bào)公司董事會(huì)批準(zhǔn)。批準(zhǔn)處置對(duì)外投資的程序與批準(zhǔn)實(shí)施對(duì)外投資的程序相同。
      第二十七條
      處置對(duì)外投資的行為必須符合國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。
      第二十八條
      對(duì)外投資終止和轉(zhuǎn)讓時(shí)，相關(guān)責(zé)任人員必須盡職盡責(zé)，認(rèn)真做好投資收回和轉(zhuǎn)讓中的資產(chǎn)評(píng)估等工作，防止公司資產(chǎn)流失。第五節(jié) 罰則
      第二十九條
      對(duì)外投資立項(xiàng)小組未如實(shí)提供相關(guān)情況，或所提供數(shù)據(jù)嚴(yán)重偏差，致使決策依據(jù)失實(shí)，相關(guān)人員應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。
      第三十條 參與對(duì)外投資決策的董事會(huì)、高管人員成員，由于未認(rèn)真履行職責(zé)而導(dǎo)致決策失誤，致使投資出現(xiàn)重大損失，依公司章程承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
      第三十一條
      對(duì)外投資項(xiàng)目實(shí)施小組未按投資計(jì)劃執(zhí)行對(duì)外投資，或投資項(xiàng)目發(fā)生重大變化時(shí)未及時(shí)履行報(bào)告、調(diào)整、建議等職責(zé)，給公司造成損失的，相關(guān)人員應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。
      第三十二條
      公司向?qū)ν馔顿Y單位推薦的人員未履行法定職責(zé)，或未按公司規(guī)定履行義務(wù)，公司有權(quán)按相關(guān)規(guī)定更換推薦人選。
      第三十三條
      公司投資管理部未履行管理職責(zé)，給公司造成損失的，公司將依據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。
      第三十四條
      有充分證據(jù)證明上述責(zé)任人員勤勉盡職的，可以免責(zé)。第三章 擔(dān)保 第一節(jié) 擔(dān)保行為
      第三十五條 本制度所稱的“擔(dān)?！?，是指被擔(dān)保人對(duì)外借款時(shí)，公司根據(jù)經(jīng)營(yíng)利益需要及本制度規(guī)定，按照債權(quán)人要求提供擔(dān)保，以保障債權(quán)人債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。
      第三十六條 公司提供對(duì)外擔(dān)保，采用一般保證方式。
      第三十七條 公司對(duì)外擔(dān)保當(dāng)事人包括擔(dān)保人、被擔(dān)保人。擔(dān)保人是指公司及公司所屬具備獨(dú)立法人資格的子公司。被擔(dān)保人是指企業(yè)及其它社會(huì)團(tuán)體。
      第三十八條 公司不得為董事會(huì)關(guān)聯(lián)人或者個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。
      第三十九條 公司累計(jì)擔(dān)?？傤~不超過(guò)最近公司一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)的2%。
      第四十條
      公司擔(dān)保金額不能超過(guò)被擔(dān)保人最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)的10%。第二節(jié) 擔(dān)保決策權(quán)限
      第四十一條
      公司應(yīng)嚴(yán)格控制為他人提供擔(dān)保，必須提供擔(dān)保的事項(xiàng)需由董事會(huì)審議批準(zhǔn)。
      第四十二條
      公司擔(dān)保事項(xiàng)應(yīng)由董事會(huì)審議，并經(jīng)出席會(huì)議的董事所持表決權(quán)的三分之二以上通過(guò)。
      第四十三條
      公司董事會(huì)審議批準(zhǔn)的對(duì)外擔(dān)保，必須在中國(guó)證監(jiān)會(huì)指定信息披露報(bào)刊上及時(shí)披露，披露的內(nèi)容包括董事會(huì)決議、截止信息披露日公司對(duì)外擔(dān)?？傤~。第三節(jié) 擔(dān)保管理
      第四十四條 公司擔(dān)保應(yīng)遵循平等、自愿、公平、互利、誠(chéng)信原則，公司有權(quán)拒絕來(lái)自任何方面的為他人提供擔(dān)保的強(qiáng)制命令。
      第四十五條 公司應(yīng)當(dāng)完善內(nèi)部控制制度，未經(jīng)公司董事會(huì)決議通過(guò)，董事、總裁及公司的控股企業(yè)、公司的分支機(jī)構(gòu)不得擅自代表公司簽訂擔(dān)保合同。
      第四十六條 公司應(yīng)當(dāng)采取反擔(dān)保等措施防范風(fēng)險(xiǎn)，盡量降低因擔(dān)保造成損失的可能。
      第四十七條
      公司在擔(dān)保決策做出前，應(yīng)成立財(cái)務(wù)總監(jiān)任組長(zhǎng)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部、稽核審計(jì)部、財(cái)務(wù)部、證券部人員組成的擔(dān)保審查小組，充分掌握被擔(dān)保人的資信狀況，對(duì)該擔(dān)保事項(xiàng)的利益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳盡分析，由證券部編制風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告，經(jīng)公司總裁辦公會(huì)討論后與相關(guān)擔(dān)保議案一同提交董事會(huì)審議。
      對(duì)被擔(dān)保人的審查范圍包括：
      (一)財(cái)務(wù)狀況；
      (二)管理情況；
      (三)主營(yíng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景和盈利能力；
      (四)現(xiàn)金流狀況；
      (五)其它需要審查的事項(xiàng)。
      公司不得直接或間接為經(jīng)審查存在以下情況的擔(dān)保對(duì)象提供擔(dān)保：
      （一）資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)50%；
      （二）主營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)萎縮，盈利能力弱；
      （三）經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流入擬擔(dān)保金額的60%；
      （四）存在重大未決訴訟；
      （五）存在銀行借款逾期或欠付利息、違規(guī)經(jīng)營(yíng)被主管部門處罰等不誠(chéng)信記錄；
      （六）最近被出具非無(wú)保留意見(jiàn)審計(jì)報(bào)告；
      （七）公司認(rèn)為其他不應(yīng)擔(dān)保情況。
      第四十八條 任何擔(dān)保均應(yīng)訂立書(shū)面合同，并按照公司內(nèi)部管理規(guī)定妥善保管。
      第四十九條 擔(dān)保合同訂立后，應(yīng)及時(shí)將借款合同、擔(dān)保合同復(fù)印件提交監(jiān)事會(huì)、財(cái)務(wù)部門。
      第五十條 擔(dān)保合同應(yīng)當(dāng)定期匯總，編制擔(dān)保清單，并定期跟蹤被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。
      第五十一條 擔(dān)保事項(xiàng)由證券部具體管理，應(yīng)經(jīng)常檢查監(jiān)督擔(dān)保的履行條件是否發(fā)生變化。
      第五十二條 當(dāng)出現(xiàn)被擔(dān)保人債務(wù)到期后未履行還款義務(wù)，或是被擔(dān)保人破產(chǎn)、清算、債權(quán)人主張擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)等情況時(shí)，公司有義務(wù)及時(shí)了解被擔(dān)保人的債務(wù)償還情況，并向董事會(huì)及時(shí)報(bào)告，同時(shí)按照信息披露方面的法律法規(guī)履行信息披露義務(wù)。
      第五十三條 公司為債務(wù)人履行擔(dān)保義務(wù)后，應(yīng)當(dāng)采取有效措施向債務(wù)人追償。第四節(jié) 罰則
      第五十四條 公司董事、高級(jí)管理人員、或其他人員未按規(guī)定程序擅自越權(quán)簽訂擔(dān)保合同，給予開(kāi)除處分，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
      第五十五條
      有證據(jù)表明是由于公司有關(guān)人員未盡職履行本制度規(guī)定職責(zé)，導(dǎo)致?lián)＝o公司造成損失的，公司將根據(jù)情節(jié)和造成損失情況給予責(zé)任人員通報(bào)批評(píng)、警告、降級(jí)、撤職直至開(kāi)除處分，并責(zé)令賠償損失；構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。第四章 融資 第一節(jié) 融資行為
      第五十六條 本制度規(guī)范的融資行為指公司向金融機(jī)構(gòu)或法律允許的其他主體借入或借出資金的行為。
      第五十七條 融入資金行為分為短期融資行為和中長(zhǎng)期融資行為。短期融資行為是指借入資金期限在一年以下（含一年）的債務(wù)融資行為，中長(zhǎng)期融資行為是指借入資金期限在一年以上的債務(wù)融資行為。
      第五十八條 融出資金行為指公司在銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)向法律允許的主體拆出資金的行為。
      第二節(jié) 融資決策權(quán)限
      第五十九條 公司融資行為應(yīng)報(bào)董事會(huì)決策。
      第六十條
      董事會(huì)行使一定限額內(nèi)的融資決策權(quán)，具體授權(quán)依照公司章程的相關(guān)規(guī)定。第三節(jié) 融資管理
      第六十一條
      公司應(yīng)根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略和資金供求狀況編制融資計(jì)劃報(bào)董事會(huì)批準(zhǔn)實(shí)施。
      第六十二條
      公司應(yīng)制訂具體制度規(guī)范各種長(zhǎng)、短期融資行為。
      第六十三條
      任何融資行為均應(yīng)訂立書(shū)面合同，并應(yīng)按照公司內(nèi)部管理規(guī)定妥善保管。
      第六十四條
      公司財(cái)務(wù)部是公司融資行為的具體管理部門，應(yīng)定期跟蹤檢查借款合同的執(zhí)行情況、融資款項(xiàng)的使用情況及使用效果，編制資金使用情況報(bào)告，并按決策權(quán)限向總裁辦公會(huì)、董事會(huì)報(bào)告。
      第六十五條
      公司應(yīng)及時(shí)歸還融資利息和本金，維護(hù)公司的良好信用。
      第六十六條
      當(dāng)國(guó)家貨幣政策等出現(xiàn)重大變化而導(dǎo)致出現(xiàn)融資成本上升等不利情況時(shí)，公司應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。第四節(jié) 罰則
      第六十七條 違反法律、法規(guī)、公司財(cái)務(wù)制度籌集資金的，公司視情節(jié)輕重給予直接責(zé)任人警告、降級(jí)、撤職、開(kāi)除等處分。涉嫌犯罪的，移司法機(jī)關(guān)處理。第五章 附則
      第六十八條 公司投資、擔(dān)保、融資行為如屬關(guān)聯(lián)交易行為，相關(guān)董事應(yīng)回避表決。
      第六十九條 本制度未盡事宜，參照法律、法規(guī)、相關(guān)規(guī)范性文件及公司章程的規(guī)定執(zhí)行。公司可根據(jù)實(shí)際需要另行制定實(shí)施細(xì)則。
      第七十條 本制度所稱“以上”、“內(nèi)”、“以下”含本數(shù)。
      第七十一條 本制度經(jīng)公司董事會(huì)審議通過(guò)后生效。
      第七十二條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
      附件16 保 密 制 度
      為保守公司秘密，保護(hù)公司的安全和利益，特制定本保密制度所有員工必須自覺(jué)遵守本守則。
      一.公司秘密分為機(jī)密、保密二種，其具體范圍包括：
      A.機(jī)密資料是公司的重要秘密,泄露會(huì)使公司的利益受特別嚴(yán)重?fù)p害。其范圍：
      1、公司董事會(huì)資料,會(huì)議記錄.紀(jì)要.保密期限內(nèi)的重要決定事項(xiàng).2.公司中層以上職員人事考核、涉嫌違法違紀(jì)調(diào)查.未公布的人事任免.獎(jiǎng)懲決定.3.公司的工作總結(jié).財(cái)務(wù)預(yù)算決算報(bào)告,繳納稅款.營(yíng)銷報(bào)表和各種綜合統(tǒng)計(jì)報(bào)表.4.公司有關(guān)銷售業(yè)務(wù)資料,貨源情報(bào),供應(yīng)商咨信調(diào)研資料.5.公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)資料,技術(shù)資料和生產(chǎn)情況.6.公司與同行對(duì)手的竟?fàn)幉呗?計(jì)劃.B.保密資料是公司內(nèi)部的一般秘密,泄密人會(huì)對(duì)公司造成不良影響,其范圍：
      1.公司各部門人員編制.調(diào)整,未公布的計(jì)劃,員工福利待遇資料.員工手冊(cè).2.公司的安全防范狀況及存在問(wèn)題.3.公司員工違法違紀(jì)的檢舉.投訴.調(diào)查材料,發(fā)生案件,事故的調(diào)查登記資料.4.公司.法人代表的印章,營(yíng)業(yè)執(zhí)照,財(cái)務(wù)印章,合同協(xié)議.二.公司的保密制度
      1.建立健全文件.傳真的收發(fā)登記、簽收、催辦、清退、借閱、歸檔制度。
      2.凡需保密的文件.資料,必須在左上角注明。
      3.凡涉及公司內(nèi)部秘密的文件資料的報(bào)廢處理,必須使用碎紙機(jī),不準(zhǔn)未經(jīng)切碎作收購(gòu)處理.4.公司員工本人工作所持有的各種文件.資料.電腦復(fù)印軟件,當(dāng)本人離開(kāi)辦公室外出時(shí),須存放入文件柜或抽屜,不準(zhǔn)隨意亂放,更不能未經(jīng)批準(zhǔn),攜帶外出進(jìn)入公共場(chǎng)所.5.未經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn),不得向外界提供公司的任何保密資料.6.妥善保管好各種財(cái)務(wù)賬冊(cè).公司證照.印章.三.公司的保密措施
      1.加強(qiáng)員工的思想教育,增強(qiáng)保密觀念.A.公司中層以上領(lǐng)導(dǎo),要自覺(jué)帶頭遵守保密制度;部門草擬文件.制作統(tǒng)計(jì)報(bào)表,主管經(jīng)理要把好保密關(guān),提出規(guī)定
      B.公司各部門要運(yùn)用各種形式經(jīng)常對(duì)所屬員工進(jìn)行保密教育,增強(qiáng)保密觀念.C.全體員工自覺(jué)遵守保密基本準(zhǔn)則,做到:不該說(shuō)的機(jī)密,絕對(duì)不說(shuō),不該看的機(jī)密,絕對(duì)不看（含超越自己職責(zé).業(yè)務(wù)范圍的文件.資料電腦復(fù)印軟件）
      2.嚴(yán)肅保密紀(jì)律
      A.對(duì)員工依照公司本規(guī)定,在保守國(guó)家秘密及公司秘密方面,能忠于職守,從事保密工作取得顯著成績(jī)的;發(fā)現(xiàn)他人泄密,立即采取補(bǔ)救措施,避免或減輕損害后果的;對(duì)泄密或者非法獲取公司秘密的行為及時(shí)檢舉.投訴的.按照有關(guān)規(guī)定給予獎(jiǎng)勵(lì).B.對(duì)員工因不遵守公司規(guī)定,造成泄密事件,依照有關(guān)法規(guī)及公司的獎(jiǎng)懲規(guī)定, 給予紀(jì)律制裁.解雇,直至追究刑事責(zé)任.四.本規(guī)定自公布之日起試行,不盡之處試行后修改補(bǔ)充.附件17 公司日常人事管理制度
      第一章 人事流程
      一、招聘標(biāo)準(zhǔn)
      l、公司對(duì)招聘員工本著精簡(jiǎn)原則，可聘可不聘者堅(jiān)決不聘，無(wú)才無(wú)德者堅(jiān)決不聘，有才無(wú)德者堅(jiān)決不聘，真正做到任人唯賢，量才錄用，按需錄用。
      2、公司招聘員工的主要原則，乃視其對(duì)該職位是否合適而定，并以該職位的崗位責(zé)任書(shū)為考核的原則。
      二、招聘計(jì)劃
      1、各部門需添置人員，需由部門經(jīng)理填寫“招聘申請(qǐng)表”交至辦公室，由辦公室根據(jù)公司有關(guān)組織結(jié)構(gòu)規(guī)定及人事管理制度制定相應(yīng)的招聘計(jì)劃，確定招聘的途徑、費(fèi)用、形式等后，報(bào)總經(jīng)理審批。
      三、招聘實(shí)施
      l、招聘計(jì)劃經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)后，由辦公室安排實(shí)施。（收集應(yīng)聘人員資料、指定面試人員、安排面試時(shí)間、地點(diǎn)及確定面試結(jié)果）
      四、面試流程
      1、應(yīng)聘人員由辦公室進(jìn)行第一次面試，面試人員將從個(gè)人性格、個(gè)人能力、個(gè)人素質(zhì)等各方面對(duì)應(yīng)聘人員進(jìn)行評(píng)定，在“職員應(yīng)聘表”上做好相應(yīng)的記錄并確定第一次面試結(jié)果。
      2、第一次面試結(jié)果分為：回絕、推薦給部門進(jìn)行第二次面試、其他三項(xiàng)。推薦給部門進(jìn)行第二次面試的應(yīng)聘人員將由部門經(jīng)理對(duì)其進(jìn)行第二次面試。面試人員將從工作經(jīng)驗(yàn)、工作態(tài)度、工作技能及專業(yè)知識(shí)等方面對(duì)應(yīng)聘人員進(jìn)行評(píng)定，“職員應(yīng)聘表”上做好相應(yīng)的記錄并確定第二次面試結(jié)果。
      3、第二次面試結(jié)果分為：回絕、可以錄用、其他三項(xiàng)。經(jīng)由總經(jīng)理根據(jù)兩次面試情況挑選出應(yīng)聘人員進(jìn)行第三次面試并最終確定錄用人員。
      4、對(duì)于未被錄用的應(yīng)聘人員資料將由辦公室負(fù)責(zé)錄入公司人才信息庫(kù)并歸檔。
      五、錄用、報(bào)到
      l、經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)錄用人員，由辦公室統(tǒng)一通知其報(bào)到及需攜帶材料。
      2、新員工應(yīng)先至辦公室報(bào)到，按照“員工到任流程表”辦理有關(guān)手續(xù)。
      六、轉(zhuǎn)正
      l、試用期規(guī)定：試用過(guò)程是公司招聘人員的必要環(huán)節(jié)。自高層管理人員到一般工作人員無(wú)一免之。并堅(jiān)持雙向選擇、優(yōu)勝劣汰的原則。試用期為3個(gè)月，具體時(shí)間由所在部門確定，倘使部門主管認(rèn)為有必要時(shí)，試用期可酌情延長(zhǎng)，最長(zhǎng)不超過(guò)六個(gè)月。
      2、試聘期滿應(yīng)轉(zhuǎn)正或部門申請(qǐng)?zhí)崆稗D(zhuǎn)正的試聘人員，由部門經(jīng)理將其轉(zhuǎn)正申請(qǐng)及試聘工
      第四篇：四川省小額貸款公司管理暫行辦法
      四川省小額貸款公司管理暫行辦法
      第一章 總 則
      第一條 為了改善我省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，有效配置金融資源，支持我省“三農(nóng)”和中小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民的發(fā)展，促進(jìn)小額貸款公司規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀監(jiān)發(fā)[2008]23號(hào))和《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)[2008]137號(hào))的規(guī)定，制定本暫行辦法。
      第二條 本辦法所稱小額貸款公司，是指按照《中華人民共和國(guó)公司法》等法律法規(guī)的規(guī)定，由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司應(yīng)在國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。
      小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，并以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限參與決策和對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。
      第三條 四川省人民政府(以下簡(jiǎn)稱省政府)授權(quán)四川省人民政府金融辦公室(以下簡(jiǎn)稱省政府金融辦)負(fù)責(zé)小額貸款公司的審批和行業(yè)管理。禁止未經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)擅自設(shè)立小額貸款公司。
      第四條 為加強(qiáng)行業(yè)自律管理，應(yīng)設(shè)立四川省小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì)，由省政府金融辦負(fù)責(zé)管理。
      第二章 小額貸款公司的設(shè)立
      第五條 小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號(hào)、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級(jí)行政區(qū)劃的名稱或地名，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。
      第六條 小額貸款公司要嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個(gè)以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2人以上200人以下發(fā)起設(shè)立，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有合法住所。企業(yè)法人作為小額貸款公司出資人，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：(一)在工商行政管理部門登記注冊(cè)，具有法人資格。(二)有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度。(三)有良好的社會(huì)聲譽(yù)、誠(chéng)信記錄和納稅記錄。(四)經(jīng)營(yíng)管理良好，最近2年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄。(五)財(cái)務(wù)狀況良好，且最近2個(gè)會(huì)計(jì)連續(xù)盈利。
      (六)年終分配后，凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30％(合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑)。(七)除國(guó)務(wù)院規(guī)定的投資公司和控股公司外，權(quán)益性投資余額原則上不超過(guò)本企業(yè)凈資產(chǎn)的50％(合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑)。
      第七條小額貸款公司注冊(cè)資本來(lái)源應(yīng)真實(shí)合法，并全部為實(shí)收貨幣資本。一般縣(市、區(qū))小額貸款公司注冊(cè)資本不得低于1億元，國(guó)家級(jí)、省級(jí)貧困縣和地震極重災(zāi)縣不得低于5000萬(wàn)元。單一股東出資額不得低于50萬(wàn)元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，原則上不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的30％。入股股東實(shí)行實(shí)名制，嚴(yán)禁股東集合自然人資金入股。
      小額貸款公司的資本金要委托一家托管銀行，由小額貸款公司、托管銀行和市(州)政府簽訂三方協(xié)議，由托管銀行監(jiān)督支付。嚴(yán)禁虛假注資和抽逃資本金。
      小額貸款公司主發(fā)起人持有的股份自小額貸款公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他股東2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。嚴(yán)禁股東以其持有的小額貸款公司的股份對(duì)外質(zhì)押或提供擔(dān)保。小額貸款公司董事、高級(jí)管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。對(duì)于規(guī)范經(jīng)營(yíng)、運(yùn)行良好且需要補(bǔ)充資本的小額貸款公司，1年后允許增資擴(kuò)股。
      小額貸款公司的股東涉及國(guó)有或國(guó)有法人股的，在設(shè)立、變更、注銷時(shí)應(yīng)比照《金融類企業(yè)國(guó)有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記管理暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，在財(cái)政部門辦理產(chǎn)權(quán)登記相關(guān)手續(xù)，并自覺(jué)接受財(cái)政部門的國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理。
      第八條小額貸款公司應(yīng)有符合規(guī)定的章程和管理制度，應(yīng)有合格的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、組織機(jī)構(gòu)、具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。小額貸款公司主要業(yè)務(wù)工作人員應(yīng)不少于5人。從業(yè)人員的資格應(yīng)報(bào)當(dāng)?shù)乜h(市、區(qū))人民政府備案。擬任小額貸款公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的自然人，應(yīng)具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)，具備大專以上(含大專)學(xué)歷，從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)金融工作5年以上，信用記錄良好。
      第九條 小額貸款公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)須報(bào)經(jīng)省政府金融辦審查批準(zhǔn)，分支機(jī)構(gòu)所在地市、縣政府主管部門負(fù)責(zé)監(jiān)管。
      第十條 設(shè)立程序。小額貸款公司設(shè)立須經(jīng)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段?；I建小額貸款公司。設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)由其主要發(fā)起人組成小額貸款公司籌備組，向縣(市、區(qū))政府提出籌建申請(qǐng)。由縣(市、區(qū))政府對(duì)小額貸款公司申請(qǐng)材料進(jìn)行認(rèn)真初審把關(guān)，提出初審意見(jiàn)后報(bào)市(州)政府。市(州)政府負(fù)責(zé)審核擬組建的小額貸款公司注冊(cè)資本來(lái)源的真實(shí)性和合法性，核查小額貸款公司各股東的信用狀況，市(州)政府在復(fù)審并出具審定意見(jiàn)后報(bào)省政府金融辦審批。省政府金融辦自收到完整申請(qǐng)材料之日起30個(gè)工作日內(nèi)作出同意或不同意的書(shū)面決定。
      經(jīng)省政府金融辦批準(zhǔn)后，小額貸款公司籌備組憑省政府金融辦出具的籌建批復(fù)文件到工商行政管理部門申請(qǐng)名稱預(yù)先核準(zhǔn)，外資投資按有關(guān)規(guī)定辦理。小額貸款公司的籌建期為省政府金融辦批準(zhǔn)籌建之日起45個(gè)工作日內(nèi)，45個(gè)工作日內(nèi)未完成籌建的即取消籌建資格。
      市(州)政府報(bào)省政府金融辦的申報(bào)材料包括：(一)縣(市、區(qū))政府的初審意見(jiàn)；(二)市(州)政府的審定意見(jiàn)；(三)小額貸款公司的申請(qǐng)材料：
      1．設(shè)立小額貸款公司申請(qǐng)書(shū)。內(nèi)容至少包括：當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和金融發(fā)展情況以及小額貸款需求分析，主發(fā)起人情況介紹，擬任董事、高級(jí)管理人員的簡(jiǎn)歷及個(gè)人信用記錄報(bào)告；
      2．出資人承諾書(shū)。出資人應(yīng)承諾自覺(jué)遵守國(guó)家、省有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不從事非法金融活動(dòng)，保證入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；  3．發(fā)起人(出資人)協(xié)議書(shū)。股東之間關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的協(xié)議，內(nèi)容包括總則、經(jīng)營(yíng)宗旨、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、名稱、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、業(yè)務(wù)范圍、注冊(cè)資本、股本結(jié)構(gòu)、發(fā)起人(出資人)入股金額和占總股份比例、發(fā)起人(出資人)權(quán)利和義務(wù)、主動(dòng)聲明關(guān)聯(lián)入股的義務(wù)。全體發(fā)起人(出資人)應(yīng)在協(xié)議書(shū)上簽名蓋章(自然人股東可以委托代理人簽字)。
      4．股東基本情況。提供小額貸款公司股東名冊(cè)，內(nèi)容包括法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊(cè)地址、出資額、股份比例等；自然人股東的姓名、住所、身份證號(hào)碼、出資額、股份比例等。企業(yè)法人股東須滿足無(wú)犯罪記錄、無(wú)不良信用記錄的條件，自然人股東須滿足有完全民事行為能力、無(wú)犯罪記錄和不良信用記錄的條件。企業(yè)法人股東要提供經(jīng)工商部門年檢后的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，自然人股東要提供簡(jiǎn)歷和身份證復(fù)印件。其他社會(huì)組織須提交相關(guān)資格證明材料；  5．出資人除自然人以外經(jīng)審計(jì)的上一財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；
      6．章程草案(應(yīng)將本暫行辦法中合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)內(nèi)容寫入章程)；
      7．法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告(可以在省政府金融辦批準(zhǔn)前提供)；  8．律師事務(wù)所出具小額貸款公司出資人關(guān)聯(lián)情況的法律意見(jiàn)書(shū)；  9．營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；  10．省政府金融辦要求補(bǔ)充的其他材料。
      小額貸款公司開(kāi)業(yè)。由小額貸款公司籌備組向當(dāng)?shù)乜h(市、區(qū))政府提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，由市(州)政府驗(yàn)收合格并批準(zhǔn)。申請(qǐng)人應(yīng)自市(州)政府批復(fù)同意開(kāi)業(yè)之日起30個(gè)工作日內(nèi)，憑開(kāi)業(yè)批復(fù)文件和省政府金融辦批準(zhǔn)籌建文件向當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。沒(méi)有省政府金融辦的批準(zhǔn)籌建文件，各地工商行政管理部門不予辦理工商登記手續(xù)。
      小額貸款公司在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)資料。
      第三章 小額貸款公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)
      第十一條 小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。禁止小額貸款公司向內(nèi)部或外部集資以及非法吸收公眾存款。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)其資本凈額的50％。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。
      第十二條 小額貸款公司應(yīng)向注冊(cè)地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)將融資信息及時(shí)報(bào)送所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。
      第十三條 小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍為發(fā)放貸款及相關(guān)的咨詢活動(dòng)，不得超范圍經(jīng)營(yíng)。
      小額貸款公司在堅(jiān)持為“三農(nóng)”和中小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民服務(wù)的原則下，自主選擇貸款對(duì)象。小額貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向“三農(nóng)”、中小企業(yè)、微小企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。原則上小額貸款公司的資金應(yīng)用于發(fā)放貸款余額不超過(guò)20萬(wàn)元的小額貸款，對(duì)超過(guò)20萬(wàn)元的貸款，由小額貸款公司向市(州)政府指定的小額貸款公司的主管部門報(bào)備。第十四條 小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率不得超過(guò)司法部門規(guī)定的上限，利率下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。禁止發(fā)放高利貸。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。第十五條 小額貸款公司可自主選擇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款帳戶，并委托存款銀行代理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。具備條件的可以按人民銀行有關(guān)規(guī)定加入人民幣銀行結(jié)算帳戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公司公民身份信息系統(tǒng)。
      第四章 小額貸款公司的監(jiān)督管理
      第十六條省政府金融辦會(huì)同省財(cái)政廳、省工商局、人民銀行成都分行和四川銀監(jiān)局指導(dǎo)、督促市(州)、縣(市、區(qū))政府加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制。
      省政府金融辦對(duì)市(州)政府和縣(市、區(qū))政府履行監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)防范職責(zé)的情況以及對(duì)小額貸款公司的合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況不定期組織抽查。
      第十七條 市(州)政府是小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)防范處置的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。市(州)政府應(yīng)與縣(市、區(qū))政府進(jìn)一步明確對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)防范處置的責(zé)任分擔(dān)。
      市(州)政府要建立對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，審查小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，明確小額貸款公司主管部門，落實(shí)管理責(zé)任。市(州)政府指定的主管部門應(yīng)建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的監(jiān)督機(jī)制，定期或不定期地對(duì)小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、關(guān)聯(lián)交易以及是否符合辦法要求、公司章程等方面實(shí)施持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。
      根據(jù)管理需要，市(州)政府可要求小額貸款公司聘請(qǐng)具有相應(yīng)業(yè)務(wù)資格的中介機(jī)構(gòu)，對(duì)小額貸款公司進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)，有關(guān)費(fèi)用由小額貸款公司支付。
      市(州)政府定期接收小額貸款公司財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、融資等信息，按季向省政府金融辦報(bào)告小額貸款公司經(jīng)營(yíng)等基本情況，按對(duì)本轄區(qū)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、內(nèi)部控制、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，逐個(gè)公司形成經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告報(bào)省政府金融辦。
      第十八條 縣(市、區(qū))政府作為直接責(zé)任人負(fù)責(zé)承擔(dān)小額貸款公司日常監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)防范處置責(zé)任?？h(市、區(qū))政府應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，建立日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置制度，指定主管部門落實(shí)管理責(zé)任。
      第十九條 財(cái)政、工商、公安、人民銀行、銀監(jiān)等職能部門按照各自職責(zé)依法實(shí)施對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理。金融業(yè)務(wù)增項(xiàng)，由批準(zhǔn)部門負(fù)責(zé)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置。
      第二十條 小額貸款公司應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度，公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書(shū)，承諾自覺(jué)遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
      第二十一條 小額貸款公司應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。
      第二十二條 小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。小額貸款公司不得向股東及股東關(guān)聯(lián)人發(fā)放貸款。
      第二十三條 小額貸款公司禁止跨市(州)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。小額貸款公司根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，可在注冊(cè)地所在市(州)內(nèi)跨縣(市、區(qū))經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨縣(市、區(qū))開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須經(jīng)市(州)政府同意，并告知經(jīng)營(yíng)地縣(市、區(qū))級(jí)政府，經(jīng)營(yíng)地縣級(jí)政府負(fù)責(zé)監(jiān)督管理和防范處置風(fēng)險(xiǎn)工作。
      第二十四條 小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。小額貸款公司的會(huì)計(jì)核算與財(cái)務(wù)管理參照《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》和《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
      小額貸款公司應(yīng)建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，按貸款五級(jí)分類準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量并計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，及時(shí)沖銷壞帳，真實(shí)反映經(jīng)營(yíng)成果，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100％以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
      小額貸款公司應(yīng)按照銀發(fā)[2008]137號(hào)的規(guī)定，嚴(yán)格遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，合理使用現(xiàn)金，嚴(yán)禁洗錢。
      第二十五條 小額貸款公司須建立信息披露制度，按要求向公司股東、相關(guān)部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息，必要時(shí)應(yīng)向社會(huì)披露。
      小額貸款公司提供的報(bào)表、報(bào)告等資料信息應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，嚴(yán)禁提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等資料信息。對(duì)隱瞞不良資產(chǎn)和做假帳，要從重處罰。
      第二十六條 小額貸款公司不得拒絕或者阻礙市(州)政府和縣(市、區(qū))政府指定的主管部門開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管或者現(xiàn)場(chǎng)檢查。
      第二十七條 市(州)政府和縣(市、區(qū))政府指定的主管部門應(yīng)根據(jù)小額貸款公司的資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時(shí)采取下列監(jiān)管措施：對(duì)不良資產(chǎn)占資本金比例高于20％的，可適時(shí)采取責(zé)令調(diào)整董事或高級(jí)管理人員等措施；對(duì)不良資產(chǎn)占資本金比例高于50％的，應(yīng)適時(shí)采取停業(yè)整頓等措施；對(duì)不良資產(chǎn)占資本金比例高于80％的，應(yīng)適時(shí)解散或關(guān)閉。
      第二十八條 對(duì)違反本辦法規(guī)定的，市(州)政府和縣(市、區(qū))政府指定的主管部門有權(quán)采取風(fēng)險(xiǎn)提示、約見(jiàn)其董事或高級(jí)管理人員談話、監(jiān)管質(zhì)詢、責(zé)令停辦業(yè)務(wù)等措施，督促其及時(shí)整改，防范風(fēng)險(xiǎn)；情節(jié)特別嚴(yán)重的，由相關(guān)部門對(duì)其依法吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
      第二十九條 小額貸款公司應(yīng)接受社會(huì)監(jiān)督，禁止任何形式的非法集資。從事非法集資活動(dòng)的，由市(州)政府負(fù)責(zé)處置，依法吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任。其他違反國(guó)家法律法規(guī)的行為，由當(dāng)?shù)刂鞴懿块T依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)實(shí)施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
      第三十條 小額貸款公司應(yīng)按要求按季向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表和其他相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息資料。
      中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將小額貸款公司納入征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向人民銀行征信系統(tǒng)和市(州)、縣(市、區(qū))政府小額貸款管理部門提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。小額貸款公司還應(yīng)向市(州)、縣(市、區(qū))政府小額貸款管理部門提供融資情況、高管人員、股權(quán)變動(dòng)、股權(quán)質(zhì)押等情況。
      第五章 小額貸款公司的終止
      第三十一條 小額貸款公司法人資格的終止包括解散和關(guān)閉兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：
      (一)公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)；(二)股東大會(huì)決議解散；
      (三)因公司合并或者分立需要解散；
      (四)依法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被解散；(五)人民法院依法宣布公司解散。
      小額貸款公司解散，按照《中華人民共和國(guó)公司法》進(jìn)行清算和注銷。
      小額貸款公司被依法宣告關(guān)閉的，依照有關(guān)企業(yè)關(guān)閉的法律實(shí)施關(guān)閉清算。
      第六章 附 則
      第三十二條 省政府金融辦會(huì)同省財(cái)政廳、省工商局、人民銀行成都分行、四川銀監(jiān)局有針對(duì)性地對(duì)小額貸款公司進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)。
      第三十三條 本暫行辦法由省政府金融辦負(fù)責(zé)解釋。
      第三十四條 本暫行辦法未規(guī)定的事項(xiàng)，按照《中華人民共和國(guó)公司法》、《中華人民共和國(guó)合同法》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)章執(zhí)行。
      第三十五條 本暫行辦法從印發(fā)之日起施行。
      二〇〇八年十一月二十八日
      第五篇：聯(lián)社創(chuàng)新小額貸款管理新模式
      XX聯(lián)社創(chuàng)新小額貸款管理新模式
      2015年以來(lái)，在經(jīng)濟(jì)常態(tài)化的形勢(shì)下，XX聯(lián)社按照“積極創(chuàng)新、亮化品牌”的工作思路，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，創(chuàng)新信貸管理機(jī)制，從嚴(yán)控制大額貸款的投放，大力創(chuàng)新和推廣小額貸款，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，結(jié)合本地實(shí)際，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)了“惠農(nóng)貸”、“商貸通”、“POS信用貸”、“公薪消費(fèi)貸”等多種品牌貸款，受到了廣大客戶的普遍好評(píng)。
      自2015年3月運(yùn)行以來(lái)，品牌貸款成效顯著，其中：“惠農(nóng)貸”授信921戶，授信金額9322萬(wàn)元，用信金額9150萬(wàn)元；“商貸通”授信404戶，授信金額6581萬(wàn)元，用信金額6140萬(wàn)元;“POS信用貸”授信20戶，授信金額350萬(wàn)元，用信金額280萬(wàn)元；“公薪消費(fèi)貸”授信624戶，授信金額12715萬(wàn)元，用信金額11670萬(wàn)元。特別是為農(nóng)戶量身定做的“惠農(nóng)貸”小額信用貸款，有效解決了農(nóng)民群眾“貸款難”的問(wèn)題。
      一、“惠農(nóng)貸”小額貸款
      “惠農(nóng)貸”小額信用貸款是指農(nóng)村信用社憑農(nóng)戶借款人的個(gè)人信用、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和償還能力發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的貸款，突出體現(xiàn)個(gè)人誠(chéng)實(shí)守信的原則，貸款最高授信額度10萬(wàn)元，最高期限36個(gè)月。貸款遵循“先授信、后用信”的原則，授信農(nóng)戶可在授信額度和授信期限內(nèi)循環(huán)使用。取得“惠農(nóng)貸”小額貸款資格的農(nóng)戶可憑“一證(身份證)、一卡(貸款卡)”到當(dāng)?shù)匦庞蒙鐮I(yíng)業(yè)柜臺(tái)辦理用信業(yè)務(wù)。
      (一)成立相應(yīng)組織。聯(lián)社成立以理事長(zhǎng)為組長(zhǎng)、其他班子成員為副組長(zhǎng)、個(gè)人客戶部經(jīng)理及信用社主任為成員的授信評(píng)定工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作的組織實(shí)施。聯(lián)社成立4個(gè)個(gè)人客戶部，實(shí)行分片管理，每個(gè)客戶部分包3-4個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），信用評(píng)定工作采取先試點(diǎn)、后鋪開(kāi)，“梯級(jí)推進(jìn)”方式逐步開(kāi)展。同時(shí)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤?、協(xié)調(diào)，在縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村成立三級(jí)“惠農(nóng)貸”信用評(píng)定組織：縣級(jí)組織負(fù)責(zé)全縣誠(chéng)信工程創(chuàng)建工作；鄉(xiāng)級(jí)組織負(fù)責(zé)擬授信行政村的篩選、推薦及考察工作；村級(jí)組織具體負(fù)責(zé)授信農(nóng)戶的審查、表決工作。
      (二)具體授信流程。
      1、借款人向居住地村民信用評(píng)定組織書(shū)面提出授信申請(qǐng)。
      2、村民評(píng)定組織根據(jù)借款人申請(qǐng)，進(jìn)行初步篩選并張榜公示。
      3、客戶經(jīng)理按照公示的名單入戶實(shí)地調(diào)查，核定授信額度。
      4、客戶經(jīng)理上報(bào)信貸資料，經(jīng)審核審批后簽訂最高額借款合同，發(fā)放貸款卡。
      5、“惠農(nóng)貸”貸款客戶持本人“一證一卡”，到指定的信用社營(yíng)業(yè)柜臺(tái)提出用信申請(qǐng)。
      6、營(yíng)業(yè)柜臺(tái)受理時(shí)，核實(shí)借款人身份證、貸款卡及指紋識(shí)別系統(tǒng)。核對(duì)無(wú)誤后，信貸會(huì)計(jì)根據(jù)貸款申請(qǐng)為借款人辦理授權(quán)限額內(nèi)的貸款手續(xù)。辦貸時(shí)限（自貸款受理到貸款發(fā)放）7天內(nèi)辦結(jié)。
      二、“商貸通”小額貸款
      農(nóng)村信用社為轄內(nèi)的個(gè)體工商戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類貸款，貸款金額最高為20萬(wàn)元。信用社根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和狀況、開(kāi)業(yè)時(shí)間、信用程度等綜合考慮，采用完全信用或擔(dān)保的方式發(fā)放貸款。
      操作流程如下：
      1、客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地調(diào)查借款用途，核定授信額度。
      2、客戶經(jīng)理上報(bào)信貸資料，經(jīng)審核審批后簽訂最高額借款合同，發(fā)放貸款卡。
      3、借款人到指定的信用社營(yíng)業(yè)柜臺(tái)提出用信申請(qǐng)。
      4、營(yíng)業(yè)柜臺(tái)受理時(shí)，核實(shí)借款人身份證、貸款卡及指紋識(shí)別系統(tǒng)。核對(duì)無(wú)誤后，根據(jù)貸款申請(qǐng)為借款人辦理授權(quán)限額內(nèi)的貸款手續(xù)。
      三、“公薪消費(fèi)貸”小額貸款。
      農(nóng)村信用社向轄內(nèi)公職人員發(fā)放的用于滿足個(gè)人消費(fèi)等資金需求，但無(wú)需提供擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)。貸款遵循“先授信、后用信”的原則，借款申請(qǐng)人可在授信額度和授信期限內(nèi)循環(huán)使用，授信金額最高為30萬(wàn)元。
      操作流程如下：
      1、客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地調(diào)查借款用途，核定授信額度。
      2、客戶經(jīng)理上報(bào)信貸資料，經(jīng)審核審批后簽訂最高額借款合同，發(fā)放貸款卡。
      3、借款人到指定的信用社營(yíng)業(yè)柜臺(tái)提出用信申請(qǐng)。
      4、營(yíng)業(yè)柜臺(tái)受理時(shí)，核實(shí)借款人身份證、貸款卡及指紋識(shí)別系統(tǒng)。核對(duì)無(wú)誤后，根據(jù)貸款申請(qǐng)為借款人辦理授權(quán)限額內(nèi)的貸款手續(xù)。
      四、“POS信用貸”小額貸款
      是指在XX聯(lián)社轄內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立存款結(jié)算賬戶，以工商戶申請(qǐng)人的個(gè)人經(jīng)營(yíng)收入和家庭財(cái)產(chǎn)作為授信依據(jù)的貸款，授信金額最高為20萬(wàn)元。被評(píng)選為POS特約工商戶的借款申請(qǐng)人，可在授信額度內(nèi)循環(huán)使用，不需要提供擔(dān)保。
      操作流程如下：
      1、客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地調(diào)查借款用途，核定授信額度。
      2、客戶經(jīng)理上報(bào)信貸資料，經(jīng)審核審批后簽訂最高額借款合同，發(fā)放貸款卡。
      3、借款人到指定的信用社營(yíng)業(yè)柜臺(tái)提出用信申請(qǐng)。
      4、營(yíng)業(yè)柜臺(tái)受理時(shí)，核實(shí)借款人身份證、貸款卡及指紋識(shí)別系統(tǒng)。
      五、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)
      為切實(shí)提高辦貸效率，聯(lián)社從簡(jiǎn)化貸款手續(xù)著手，凡不涉及信貸管理系統(tǒng)要求必須具備的，全部予以取消；借款人、擔(dān)保人需要提供的資料全部從簡(jiǎn)，內(nèi)部運(yùn)作資料采取一表通，一張表涵蓋貸款調(diào)查、貸款審查和貸款審批整個(gè)過(guò)程，既節(jié)約了紙張，又提高了辦貸效率；簡(jiǎn)化后的貸款資料較以前減少了近五分之四。同時(shí)，簡(jiǎn)化審批流程，除大額貸款聯(lián)社召開(kāi)貸審會(huì)審批外，30萬(wàn)元以下小額貸款由客戶部門負(fù)責(zé)人直接審批，50萬(wàn)元以下貸款由聯(lián)社主管信貸副主任直接審批。
      六、強(qiáng)化績(jī)效考核
      為充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)客戶經(jīng)理的工作積極性，聯(lián)社制定了客戶經(jīng)理績(jī)效工資考核辦法，對(duì)客戶經(jīng)理營(yíng)銷的貸款實(shí)行完全績(jī)效考核，按業(yè)務(wù)量和收息量分別計(jì)酬?？蛻艚?jīng)理辦理一筆授信業(yè)務(wù)計(jì)價(jià)50元，各崗位之間按照承擔(dān)責(zé)任的比例計(jì)提績(jī)效工資，其中：調(diào)查崗計(jì)提80%，審查崗計(jì)提10%,審批崗計(jì)提10%；收息量按客戶經(jīng)理管理的風(fēng)險(xiǎn)類貸款當(dāng)月收息金額10%計(jì)提績(jī)效工資。此舉大大調(diào)動(dòng)了客戶經(jīng)理辦理貸款的積極性，至2015年9月，客戶經(jīng)理月均工資達(dá)9000元左右，是一般員工月工資的兩倍左右。
      七、信貸風(fēng)險(xiǎn)防控
      為保證貸款放得出收得回，聯(lián)社為每一位客戶經(jīng)理開(kāi)立一個(gè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金賬戶，從客戶經(jīng)理每月領(lǐng)取的績(jī)效工資中扣除40%，存入客戶經(jīng)理名下，用于賠償客戶經(jīng)理經(jīng)放的逾期貸款。凡到期未收回的30萬(wàn)元以下小額貸款實(shí)行全額賠償制，凡不賠償者，給予開(kāi)除紀(jì)律處分，涉嫌犯罪的移交司法機(jī)關(guān)追究其法律責(zé)任。終了，客戶經(jīng)理經(jīng)放貸款沒(méi)有形成不良的，返還當(dāng)年客戶經(jīng)理繳納風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的20%，剩余部分繼續(xù)作為客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)管理基金，待其工作崗位調(diào)整，所經(jīng)放的貸款全部收回后風(fēng)險(xiǎn)基金全額返還。通過(guò)一年來(lái)的運(yùn)行，“惠農(nóng)貸”沒(méi)有出現(xiàn)一筆逾期和欠息現(xiàn)象。
      八、運(yùn)行中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題
      一是客戶經(jīng)理自身業(yè)務(wù)素質(zhì)有待進(jìn)一步提高，專業(yè)水平有待提升；二是客戶經(jīng)理營(yíng)銷的主動(dòng)性還需要加強(qiáng)，全轄小額貸款的覆蓋率還不高；三是由于個(gè)貸業(yè)務(wù)額小面廣，客戶區(qū)域分散，加之客戶經(jīng)理精力有限，貸款發(fā)放后不能做到全面定期跟蹤回訪
      九、下一步工作思路
      一是我聯(lián)社積極組織相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使客戶經(jīng)理在實(shí)際工作中不斷充實(shí)自己的業(yè)務(wù)知識(shí)水平，提高客戶經(jīng)理分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力；二是在去年的試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，今年“惠農(nóng)貸”將在轄內(nèi)全面鋪開(kāi)，力爭(zhēng)年底覆蓋行政村的比率達(dá)到100%；三是抓住機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工等特定群體收入穩(wěn)定，消費(fèi)能力較高，還款能力較強(qiáng)的特點(diǎn)，主動(dòng)加大公薪消費(fèi)貸營(yíng)銷投放；四是嘗試與XX商業(yè)協(xié)會(huì)合作，拓展優(yōu)質(zhì)商戶資源。
       
      
    
      

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