第一篇：農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查與思考（范文）

農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查與思考

一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況

(一)全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶，從業(yè)人數(shù)約為__萬人。規(guī)模在__萬元以下的企業(yè)有__戶，占小企業(yè)總數(shù)的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶，私營企業(yè)__戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有300xxxx，占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，無論是對稅收、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動(dòng)就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份8xxxx以上。

(二)農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《×××開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》(以下簡稱《意見》、《辦法》)下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至2006年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款106xxxx、9887xxxx元，比去年同期增長了14xxxx、1616xxxx元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了各信用社的效益。

(三)小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有3xxxx的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—7xxxx。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析

(一)客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，競爭力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無法按照

有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。

(二)主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時(shí)費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。

(三)歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)(其中不少已關(guān)停倒閉)原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

(四)社會因素。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門還是金融部門，都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短(一般在1年以內(nèi))，風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時(shí)，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且×××擔(dān)保公司運(yùn)營出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得10xxxx元信貸支持，抵押物的評估和登記費(fèi)用約在xxxx元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。

第二篇：農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告2007-12-12 18:11:10第1文秘網(wǎng)第1公文網(wǎng)農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告(2)

農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查與思考

一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況

（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶，[找文章到☆第1文秘(http://)一站在手，寫作無憂!]從業(yè)人數(shù)約為__萬人。規(guī)模在__萬元以下的企業(yè)有__戶，占小企業(yè)總數(shù)的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶，私營企業(yè)__戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，無論是對稅收、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動(dòng)就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至2006年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了各信用社的效益。

（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主

要問題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析

（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，競爭力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小

企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。

（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時(shí)費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。

（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不

良率高達(dá)。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

（四）社會因素。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門還是金融部門，都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時(shí)，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費(fèi)用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)

來說，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。

農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告

第三篇：農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引

農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引

第一章 總則

第一條 為有效解決農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)涉農(nóng)小企業(yè)貸款難問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事業(yè)和諧健康發(fā)展，完善農(nóng)村信用社信貸結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步規(guī)范對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理，加強(qiáng)對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《貸款通則》等法律法規(guī)，結(jié)合涉農(nóng)小企業(yè)融資實(shí)際情況，制訂本指引。

第二條 本指引所稱小企業(yè)是指經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記、應(yīng)稅年銷售收入低于1000萬元的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。

第三條 本指引所稱貸款人指農(nóng)村信用合作社和縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。

借款人指向貸款人提出貸款申請的小企業(yè)。

第四條 本指引所指信用貸款是指基于小企業(yè)信譽(yù)發(fā)放的貸款。第五條 本指引所指聯(lián)保貸款包括一般聯(lián)保貸款和特殊聯(lián)保貸款。一般聯(lián)保貸款是指由多個(gè)小企業(yè)組成聯(lián)保組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時(shí)由聯(lián)保組成員承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。

特殊聯(lián)保貸款是指由多個(gè)小企業(yè)共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金、設(shè)定還款責(zé)任和損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由貸款人對聯(lián)保的小企業(yè)發(fā)放的貸款。

第六條 貸款人開展小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)應(yīng)符合商業(yè)可持續(xù)的要求，按照“綜合授信、分級授權(quán)、流程透明、規(guī)范高效”的原則開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

第七條 農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的管理應(yīng)堅(jiān)持“嚴(yán)格準(zhǔn)入、自主選貸、注重效益、控制風(fēng)險(xiǎn)”的基本要求。

任何單位和個(gè)人不得干預(yù)貸款人辦理小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營自主權(quán)。

第二章 貸款對象、用途和期限

第八條 申請小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的借款人除符合《貸款通則》規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)至少符合以下要求：

（一）在貸款人處開立基本存款賬戶；

（二）持有合法有效貸款卡；

（三）主要營業(yè)場所在貸款人服務(wù)的社區(qū)范圍內(nèi)；

（四）沒有不良信用記錄；

（五）產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確；

（六）產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目符合國家法律法規(guī)和政策的規(guī)定；

（七）貸款人規(guī)定的其他條件。

第九條 借款人申請信用貸款除符合第八條要求外，還應(yīng)具備以下條件：

（一）不得在其他金融機(jī)構(gòu)開立未經(jīng)貸款人許可的銀行結(jié)算賬戶；

（二）具有比較健全的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)低于50%；

（三）主要股東、關(guān)鍵管理人員近3年內(nèi)沒有不良信用記錄；

（四）已開業(yè)并正常經(jīng)營6個(gè)月以上；

（五）不是貸款人的關(guān)系人。第五項(xiàng)所稱關(guān)系人是指貸款人的理事（董事）、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的小企業(yè)。

第十條 借款人申請聯(lián)保貸款除符合第八條要求外，還應(yīng)具備以下條件：

（一）聯(lián)保組成員不得少于5戶；

（二）借款人和各成員的資產(chǎn)負(fù)債率在整個(gè)還款期內(nèi)均應(yīng)持續(xù)低于60%；

（三）單一借款人只能加入一個(gè)聯(lián)保組；

（四）所有聯(lián)保組成員都應(yīng)符合或超過貸款人設(shè)定的能夠申請聯(lián)保貸款的最低信用等級標(biāo)準(zhǔn)；

（五）聯(lián)保組成員不是關(guān)聯(lián)方。貸款人應(yīng)參照《企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則-關(guān)聯(lián)方關(guān)系及其交易的披露》（財(cái)會字?1997?21號）的規(guī)定，認(rèn)定聯(lián)保組成員的關(guān)聯(lián)方關(guān)系。

第十一條 小企業(yè)信用貸款應(yīng)主要用于購買原(輔)材料和作為企業(yè)短期營運(yùn)周轉(zhuǎn)資金。

第十二條 除第十一條的用途規(guī)定外，小企業(yè)聯(lián)保貸款還可以用于以下方面：

（一）設(shè)備的技術(shù)改造；

（二）購買專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)；

（三）購建、維護(hù)固定資產(chǎn)。第十三條 小企業(yè)信用貸款期限（含展期）不超過1年,小企業(yè)聯(lián)保貸款期限（含展期）不超過3年。

第三章 授信管理

第十四條 貸款人應(yīng)按照小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的特點(diǎn)，遵照“評級、授信、用信”的程序建立相應(yīng)的授信管理制度或操作流程，實(shí)行客戶經(jīng)理制度。

第十五條 貸款人接到小企業(yè)的貸款申請后，應(yīng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)確定客戶經(jīng)理受理，并向該企業(yè)一次告知小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的流程及需要申報(bào)的材料。

第十六條 貸款人應(yīng)充分考慮小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)和實(shí)際狀況，利用其熟悉社區(qū)、了解客戶的優(yōu)勢，重點(diǎn)掌握以下要素進(jìn)行評級和授信：

（一）小企業(yè)的有效資產(chǎn)、實(shí)際負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營情況、現(xiàn)金流量、在金融機(jī)構(gòu)的還款記錄、資金結(jié)算、融資能力等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，以及管理水平、市場競爭能力、所處行業(yè)的發(fā)展前景等；

（二）小企業(yè)主要股東、關(guān)鍵管理人員的基本素質(zhì)、管理能力、品行、家庭資信狀況、日常行為等；

（三）注冊登記與年檢及其他情況；

（四）實(shí)際納稅情況；

（五）小企業(yè)所屬行業(yè)協(xié)會、上下游企業(yè)對其的綜合評價(jià)；

（六）小企業(yè)所在社區(qū)村民委員會（居民委員會）以及附近居民對其的綜合評價(jià)。

第十七條 貸款人要按照“分類科學(xué)、內(nèi)容齊全、及時(shí)收集、管理規(guī)范”的原則，建立適合小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的綜合信息管理檔案。貸款檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）小企業(yè)的基本信息，包括營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)許可證、年檢證明、法人代碼證書、近期納稅證明等；

（二）主要股東、關(guān)鍵管理人員的身份證明及其他必要的個(gè)人信息；

（三）小企業(yè)最近月份的負(fù)債和擔(dān)保情況；

（四）業(yè)務(wù)合同、近期的財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)詳細(xì)情況；

（五）客戶經(jīng)理的調(diào)查報(bào)告和辦理意見；

（六）聯(lián)保各方資信變動(dòng)情況；

（七）其他資料。

第十八條 貸款人應(yīng)綜合考察影響小企業(yè)還款能力、還款意愿的各種因素，并結(jié)合其同自身的交易情況（如存貸款情況、貸款質(zhì)量和履約記錄等）及時(shí)評定申請貸款小企業(yè)的信用等級，信用等級有效期一般為一年。

第十九條 貸款人必須制定嚴(yán)格的信用評級管理辦法。

貸款人應(yīng)按照動(dòng)態(tài)管理的原則，適時(shí)對小企業(yè)的信用等級進(jìn)行考評、調(diào)整和內(nèi)部信息共享。

貸款人應(yīng)設(shè)立、確定小企業(yè)信用貸款或聯(lián)保貸款申請人獲得不同授信額度的信用等級標(biāo)準(zhǔn)。

第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)小企業(yè)申請人信用等級的評級結(jié)果確定其授信額度進(jìn)行授信。

第二十一條 貸款人授信過程應(yīng)符合《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的各項(xiàng)規(guī)定。

第二十二條 本指引中授信范圍包括各類貸款、貼現(xiàn)、信用證、票據(jù)承兌、貿(mào)易融資、保理等。

第二十三條 貸款人授信應(yīng)遵守下列指標(biāo)：

（一）計(jì)入授信額度后，單一借款人的資產(chǎn)負(fù)債比例不得高于75%；

（二）信用貸款授信額度不得超過對單一借款人授信額度的20%；

（三）聯(lián)保貸款授信額度不得超過對單一借款人授信額度的25%。

第二十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)對小企業(yè)客戶的信用評級和授信情況自主決定信用貸款或聯(lián)保貸款的幣種、對象、額度、期限、用途、定價(jià)及其附加產(chǎn)品條件。

對信用狀況良好的借款人，貸款人可給予利率優(yōu)惠。對信用狀況欠佳的借款人，貸款人應(yīng)充分根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理厘定較高的利率水平。

第二十五條 貸款人在加強(qiáng)貸后管理的前提下，可實(shí)行小企業(yè)循環(huán)用信制度。允許小企業(yè)在確定的授信額度和一定期限內(nèi)，多次提取、隨借隨用、循環(huán)使用、到期歸還。

第四章 貸款管理

第二十六條 貸款人開展小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款應(yīng)以縣級聯(lián)社為單位實(shí)施統(tǒng)一管理和授權(quán)操作。

第二十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、信貸資產(chǎn)質(zhì)量等因素，按照“區(qū)別對待、動(dòng)態(tài)調(diào)整、相對穩(wěn)定”的原則，對分支機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理進(jìn)行差別授權(quán)和等級管理制度。

貸款人對分支機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理的授權(quán)應(yīng)采取書面方式并至少載明被授權(quán)人考核期內(nèi)發(fā)放單筆信用貸款、聯(lián)保貸款的審批權(quán)限及限額，承擔(dān)全部賠償責(zé)任的單筆貸款審批權(quán)限及貸款總限額等內(nèi)容。

第二十八條 貸款人應(yīng)通過簡化貸款審批程序、建立標(biāo)準(zhǔn)化的貸款操作流程，來提高小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的工作效率。

貸款人應(yīng)根據(jù)借款人提出貸款需求時(shí)的狀況，分別對首次提出貸款申請、發(fā)生過貸款關(guān)系、申請材料不完整的借款人或超出分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限等不同情況提出處理意見，規(guī)定辦理時(shí)限。第二十九條 客戶經(jīng)理在貸款人的授權(quán)范圍內(nèi)實(shí)行一攬子主辦制，負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款的調(diào)查、信貸檔案材料收集、提出調(diào)查報(bào)告和辦理意見、商議貸款合同條款、貸后管理與定期不定期貸后檢查等事項(xiàng)。

第三十條 客戶經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)辦理的小企業(yè)信用貸款、聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)實(shí)行雙簽審批制。

客戶經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)可以獨(dú)立做出是否予以貸款的決定。貸款合同經(jīng)借款人、客戶經(jīng)理初議并由客戶經(jīng)理和其所在分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人共同簽字并加蓋貸款專用章后，即可生效。

第三十一條 貸款人可按照下列要求管理特殊聯(lián)保貸款：

（一）5個(gè)以上的小企業(yè)向貸款人提出設(shè)立聯(lián)保組和申請?zhí)厥饴?lián)保貸款的申請；

（二）貸款人逐一審核聯(lián)保組成員資格；

（三）符合貸款人規(guī)定條件的小企業(yè)成立聯(lián)保組后，聯(lián)保組成員共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金、在貸款人處開立專戶存放；

（四）聯(lián)保組成員訂立風(fēng)險(xiǎn)基金管理、使用、處置、損失補(bǔ)償協(xié)議，經(jīng)貸款人審核同意后實(shí)施；

（五）風(fēng)險(xiǎn)基金以聯(lián)保組成員各自名義存入貸款人處，由貸款人專戶管理，未經(jīng)貸款人同意各聯(lián)保組成員不得動(dòng)用；

（六）聯(lián)保組全體成員總的最高貸款額不得超過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金總額的3倍。第三十二條 貸款人在對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款進(jìn)行利率定價(jià)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵循風(fēng)險(xiǎn)與收益相對稱的原則。利率至少應(yīng)覆蓋貸款的資金成本、貸款方式、管理成本、貸款預(yù)期損失和貸款收益等要素。

第三十三條 貸款人可給予其分支機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理一定的小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的利率定價(jià)權(quán)，尤其是根據(jù)授權(quán)和對客戶的信用評級情況，在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率的權(quán)力。

第三十四條 貸款的本息償還方式按照“協(xié)商議定、靈活多樣、方便客戶”的原則確定。

同一小企業(yè)客戶與貸款人簽訂多筆貸款合同的，可以約定采取不同的貸款償還方式。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)控制

第三十五條 貸款人應(yīng)建立針對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的獨(dú)立內(nèi)控制度。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)對小企業(yè)信用和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核。

第三十六條 貸款人應(yīng)建立客戶經(jīng)理和經(jīng)辦人員的預(yù)培訓(xùn)和持續(xù)培訓(xùn)、考試、考核制度，提高其對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)識別和管理能力。

第三十七條 貸款人應(yīng)明確客戶經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的貸后檢查頻率并應(yīng)高于其他一般貸款形式。

第三十八條 貸款人應(yīng)嚴(yán)格小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的重組操作程序，嚴(yán)禁擅自辦理貸款重組和掩蓋貸款真實(shí)形態(tài)。

第三十九條 貸款人應(yīng)建立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失抵補(bǔ)機(jī)制，保證兩類貸款業(yè)務(wù)的利息收入能夠充分滿足兩類業(yè)務(wù)損失準(zhǔn)備的提取。

第四十條 貸款人應(yīng)建立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的監(jiān)控流程，有效地掌握客戶經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)的盡職情況，確保其執(zhí)行小企業(yè)貸款政策、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防控等各項(xiàng)操作標(biāo)準(zhǔn)。第四十一條 貸款人開辦小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的操作流程、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等細(xì)則應(yīng)報(bào)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門備案。

第四十二條 省級聯(lián)社可根據(jù)本指引結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局備案。

第六章 激勵(lì)與約束

第四十三條 貸款人應(yīng)按照責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的原則，建立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款績效評估機(jī)制，對工作績效進(jìn)行全面的考核與評價(jià)，合理確定客戶經(jīng)理及其他參與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)人員的獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，從制度上保證在重視貸款質(zhì)量的前提下開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

第四十四條 貸款人可設(shè)立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款獎(jiǎng)勵(lì)專戶，根據(jù)客戶經(jīng)理及其他參與人員發(fā)展的小企業(yè)客戶數(shù)量、貸款金額、利息收益、貸款質(zhì)量以及在貸款中承擔(dān)的責(zé)任等因素，按照“明確標(biāo)準(zhǔn)、專門計(jì)提、專戶存儲、持續(xù)累積、上不封頂、損失抵扣、履約兌現(xiàn)”的方式計(jì)提專戶資金，實(shí)現(xiàn)獎(jiǎng)懲。

第四十五條 貸款人應(yīng)合理設(shè)置履約兌現(xiàn)獎(jiǎng)懲的條件，依據(jù)客戶經(jīng)理和其他人員的績效和責(zé)任，確定從獎(jiǎng)勵(lì)專戶中兌現(xiàn)的比例和最終全部兌現(xiàn)的條件。

獎(jiǎng)勵(lì)專戶受益人在所發(fā)放的小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款未能充分履約前，不能全額兌現(xiàn)獎(jiǎng)金，留存的專戶獎(jiǎng)金將作為貸款出現(xiàn)損失時(shí)的補(bǔ)償金。

獎(jiǎng)勵(lì)專戶受益人因轉(zhuǎn)崗、調(diào)出、退休等原因不再經(jīng)辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)由貸款人認(rèn)真審查后，根據(jù)受益人所發(fā)放貸款的履約狀況，按規(guī)定分期或全額兌現(xiàn)。

第四十六條 貸款人各級管理人員不得干涉獎(jiǎng)勵(lì)專戶資金的正常發(fā)放、分配和使用。

第四十七條 貸款人應(yīng)按照《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的要求，制定針對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的盡職細(xì)則，對分支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理進(jìn)行盡職評價(jià)并區(qū)分盡職無錯(cuò)和不盡職責(zé)任。貸款人對于界定為盡職無錯(cuò)和非人為過錯(cuò)責(zé)任的人員，應(yīng)設(shè)立減輕或免除責(zé)任條款。

第四十八條 貸款人應(yīng)根據(jù)辦理小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款相關(guān)人員的參與程度和授權(quán)情況，建立責(zé)任追究和賠付制度。貸款人應(yīng)綜合考慮每筆貸款的發(fā)放權(quán)限、貸款方式、盡職責(zé)任等因素，計(jì)量責(zé)任人的賠付金額，按其承擔(dān)的責(zé)任彌補(bǔ)貸款損失并采取降低分類等級和轉(zhuǎn)崗、下崗清收至清退等處理措施。

第七章 附則

第四十九條 農(nóng)村信用社開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)接受中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)管。

第五十條 從事商品生產(chǎn)、加工、流通的專業(yè)戶和種養(yǎng)殖戶申請小企業(yè)信用貸款、聯(lián)保貸款可參照本指引執(zhí)行。

第五十一條 小企業(yè)聯(lián)保組的設(shè)立、變更、終止可以參照《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》（銀監(jiān)發(fā)?2004?68號）執(zhí)行。

第五十二條 本指引由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。第五十三條 本指引自發(fā)布之日起施行。

第四篇：農(nóng)村信用社貸款營銷思考

農(nóng)村信用社貸款營銷思考

貸款營銷是指農(nóng)村信用社（包括其他金融機(jī)構(gòu)）以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以滿足客戶不同的貸款需求為目的，通過市場調(diào)查與細(xì)分，把貸款銷售給客戶，實(shí)現(xiàn)信用社贏利的全部活動(dòng)。貸款營銷以“三性”（安全性、效益性和流動(dòng)性）為原則，實(shí)現(xiàn)收息最大化。近年來，隨著金融業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場和金融產(chǎn)品面對嚴(yán)峻競爭和挑戰(zhàn)，客戶與信用社的雙向選擇已經(jīng)形成，農(nóng)村信用社如何充分利用現(xiàn)有金融產(chǎn)品，在貸款營銷上發(fā)揮優(yōu)勢，應(yīng)對咄咄逼人的同行業(yè)競爭，做好貸款營銷工作，筆者就如何利用農(nóng)村信用社現(xiàn)有金融產(chǎn)品淺談貸款營銷工作。

一、農(nóng)村信用社貸款營銷現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，營銷意識淡薄。多年來，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶建檔、信用等級評定和貸款發(fā)放等方面，做了大量工作，并且為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的信貸扶持，得到信貸扶持并計(jì)劃與信用社長期建立信貸關(guān)系的農(nóng)戶對信用狀況和等級評定較為關(guān)注，大部分農(nóng)戶對自身信用狀況并未引起足夠重視，欠債不還、逃廢債務(wù)等負(fù)面影響依然存在，農(nóng)村信用體系建設(shè)僅靠信用社力量已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，雖然地方政1府在信用體系建設(shè)方面給予了一定投入，但由于缺乏相應(yīng)制裁措施，失信行為仍然占有相當(dāng)大的比例。在貸款營銷方面，一是信用社一些信貸員和貸款審批人員擔(dān)心貸戶失信，在發(fā)放和營銷貸款時(shí)產(chǎn)生“恐貸”和“懼貸”思想，寧愿少放，也不愿多承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；二是對貸款責(zé)任追究認(rèn)識不足，產(chǎn)生畏懼心里，在貸款營銷時(shí)，熱衷抵（質(zhì)）押貸款，無論是否足值，總認(rèn)為抵押物“看得見、摸的著”，“無錢有物”的思想較為嚴(yán)重，盡管第一還款資金來源較好，但往往因?yàn)闆]有抵押物，瞬間失去了優(yōu)良客戶，工作方法簡單。

2、“霸主地位”思想嚴(yán)重，危機(jī)意識淡薄。在集鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村，大部分農(nóng)戶和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶把金融服務(wù)依賴于農(nóng)村信用社，“香餑餑”成為一些員工驕傲的資本，認(rèn)為在服務(wù)片區(qū)內(nèi)，沒有其他金融機(jī)構(gòu)和信用社搶客戶、搶飯吃，客戶有求于信用社，“霸主地位”思想較為嚴(yán)重，居安思危意識淡薄。

3、貸款營銷考核激勵(lì)機(jī)制未完全落實(shí)。雖然將貸款所涉及的有關(guān)指標(biāo)進(jìn)行了單獨(dú)考核，并出臺了一系列激勵(lì)政策，但貸款營銷考核激勵(lì)機(jī)制并未完全落實(shí)，營銷與不營銷沒有區(qū)別，考核兌現(xiàn)沒有明顯區(qū)別，按勞取酬、風(fēng)險(xiǎn)與利益共擔(dān)仍然流于形式，信貸人員缺少應(yīng)有的貸款營銷壓力，挫傷了一些信貸員的工作積極性。

二、農(nóng)村信用社貸款營銷優(yōu)勢

農(nóng)村信用社地位、發(fā)展和開辦貸款業(yè)務(wù)與其他金融機(jī)構(gòu)相比，并不遜色，甚至優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、50多年的發(fā)展歷史，城鄉(xiāng)百姓對農(nóng)村信用社的信任和依賴根深蒂固。信用社從最早的人民公社中逐步發(fā)展并分離出來，歷經(jīng)多次體制改革、風(fēng)雨洗禮，為“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的職能和宗旨始終沒有改變，“人無我有、人有我新、人有我快”的發(fā)展理念，使得農(nóng)村信用社歷經(jīng)50多年的艱辛跋涉，現(xiàn)已發(fā)展壯大，成為農(nóng)村金融一支不可取代的主力軍。目前，漢臺區(qū)農(nóng)村信用社32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)，其中18個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村（含城郊結(jié)合部網(wǎng)點(diǎn)），城區(qū)14個(gè)貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)（含營業(yè)部）服務(wù)對象除私營經(jīng)濟(jì)、個(gè)體工商戶外，全部為城中村農(nóng)戶。“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，讓百姓受益、政1府滿意，農(nóng)村信用社越來越得到地方政1府的支持和關(guān)注，信用社在城鄉(xiāng)群眾中已根深蒂固，特別是廣大農(nóng)民朋友對信用社的信任和依賴是其他金融機(jī)構(gòu)所不能取代的。

2、農(nóng)村信用社服務(wù)對象廣泛。漢臺區(qū)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)主要由信用社承擔(dān)，隨著農(nóng)村集鎮(zhèn)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的撤銷，農(nóng)村信用社“一支獨(dú)秀”處于霸主地位，尤其是農(nóng)民朋友把信貸支持仍然寄托在農(nóng)村信用社，信用社在貸款營銷對象方面有著明顯優(yōu)勢。

3、小額農(nóng)貸備受青睞。對于大多數(shù)需要信貸扶持的農(nóng)民，往往貸款金額較少，他們祖祖輩輩與信用社打交道，有著濃厚的感情，因此對信用社在貸款利率執(zhí)行上不會進(jìn)行討價(jià)還價(jià)，他們渴望在較短的時(shí)間內(nèi)解決資金需求，不誤農(nóng)時(shí)。從信用社貸款業(yè)務(wù)上看，多年來，已全面進(jìn)行了農(nóng)戶建檔、信用等級評定等小額農(nóng)貸發(fā)放前期準(zhǔn)備工作，這些工作的開展，不僅使信用社對所轄農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況有全面了解，并且能夠及時(shí)為轄區(qū)農(nóng)戶提供信貸扶持；從貸款金額小、方便快捷及服務(wù)對象上看，農(nóng)村信用社有著明顯優(yōu)勢。

4、富秦家樂卡方便快捷。近年來，農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，推出了積存取款及貸款雙重功效的“富秦家樂卡”，持卡客戶需要信貸扶持時(shí)，可前往全省信用社任何機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)，無需報(bào)批手續(xù)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，不僅利率低（6.9‰），而且方便快捷。

5、審批程序簡單化，限時(shí)服務(wù)質(zhì)量高。為最大限度地滿足客戶需求，簡化貸款審批程序，提高辦事效率，漢臺聯(lián)社在貸款授信額度和審批權(quán)限方面實(shí)行松綁放權(quán)政策，并及時(shí)推出貸款限時(shí)服務(wù)公開承諾制度，貸款審批程序簡單化及快捷的辦事效率給貸款營銷創(chuàng)造了較好條件。

6、黃金客戶大額貸款利率執(zhí)行實(shí)行集中審批制。穩(wěn)住黃金客戶、發(fā)展黃金客戶，是信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，實(shí)際工作中，這些客戶會提到貸款利率執(zhí)行問題，漢臺聯(lián)社因地制宜，在穩(wěn)定黃金客戶的同時(shí)，注重發(fā)展新客戶，對涉及貸款利率執(zhí)行問題，由聯(lián)社有關(guān)會議進(jìn)行研究確定，達(dá)到銀企共盈的目的，這樣不僅穩(wěn)住了黃金客戶群體，而且貸款能夠及時(shí)營銷出去。

三、農(nóng)村信用社貸款營銷建議

1、全方位加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)。社會信用觀念不強(qiáng)、信用體系建設(shè)滯后，制約著農(nóng)村信用社貸款營銷增量和增速，提高社會信用觀念，加快信用體系建設(shè)，不僅需要政1府、企業(yè)（農(nóng)戶）和信用社的共同努力，而且需要全社會的共同努力；信用社要結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況對支農(nóng)貸款進(jìn)行調(diào)查摸底，及時(shí)提供信貸扶持，定期或不定期向當(dāng)?shù)攸h政單位領(lǐng)導(dǎo)或部門匯報(bào)工作，搭建信息溝通橋梁，最大限度地取得當(dāng)?shù)卣?府的幫助與支持，特別是地方執(zhí)法部門，要出重拳打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為，給信用社貸款營銷人員掃清“恐貸、畏貸、懼貸”思想障礙，為貸款營銷創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境。

2、加強(qiáng)全員貸款營銷知識培訓(xùn)，樹立競爭意識。貸款營銷不是信貸員或某一個(gè)人的事，應(yīng)是全體員工共同的工作，特別是“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的出臺，未從事信貸業(yè)務(wù)的員工，對貸款業(yè)務(wù)流程較為生疏，特別是對資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表接觸較少，對貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識模糊、分析不足，因此首先需要對全員進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，學(xué)會“十個(gè)指頭都會彈琴”，培養(yǎng)造就復(fù)合型人才；其次牢固樹立貸款營銷競爭意識，貸款營銷有任務(wù)、有壓力、有動(dòng)力，全體員工不僅要對信貸業(yè)務(wù)熟悉、了解，并能夠?qū)I(yè)務(wù)流程熟練操作。在日常工作中，發(fā)現(xiàn)優(yōu)良客戶、黃金客戶，特別是如何與這些客戶加強(qiáng)溝通聯(lián)系，關(guān)注其經(jīng)營情況，適時(shí)給予信貸扶持，把貸款營銷出去。

3、推行全員貸款營銷，完善考核激勵(lì)機(jī)制。每個(gè)人對貸款營銷社會關(guān)系人認(rèn)識不同，其營銷對象也不同，目前一些儲蓄網(wǎng)點(diǎn)客戶業(yè)務(wù)發(fā)生頻繁，這些客戶很需要信貸扶持，因儲蓄網(wǎng)點(diǎn)不辦理信貸業(yè)務(wù)或客戶社會關(guān)系單純等原因，客戶信貸需求往往得不到滿足，因此，一是建議所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開辦信貸業(yè)務(wù)，對客戶經(jīng)營情況了解并自愿營銷貸款的員工，實(shí)行鼓勵(lì)政策；二是考核激勵(lì)措施及時(shí)出臺，凡貸款質(zhì)量高、不拖欠本息、形態(tài)正常的營銷員工，按收息額的一定比例實(shí)行積極的獎(jiǎng)勵(lì)政策，兌現(xiàn)給職工本人，根除“營銷與不營銷”一樣的錯(cuò)誤認(rèn)識，收入有一個(gè)明顯反差；反之，貸款營銷形成不良，實(shí)行從嚴(yán)處罰措施，采取下崗收貸、終身責(zé)任追究等辦法。

4、發(fā)揮金融產(chǎn)品優(yōu)勢，滿足城鄉(xiāng)客戶需求。從貸款種類上看，農(nóng)村信用社推出的農(nóng)戶小額

信用貸款和“富秦家樂卡”貸款業(yè)務(wù)，以金額小、程序簡便、審批速度快等特點(diǎn)深受廣大農(nóng)戶歡迎，因此，農(nóng)村信用社應(yīng)首先在農(nóng)戶小額信用貸款和“富秦家樂卡”貸款業(yè)務(wù)方面積極做好貸款營銷工作，把貸款營銷的立足點(diǎn)放在農(nóng)村，把營銷對象放在千家萬戶；其次根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等情況，因地制宜，制定科學(xué)的營銷策略，牢固樹立貸戶是信用社生存和發(fā)展的“衣食父母”觀念，主動(dòng)為貸戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，幫助他們發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提高貸款營銷主動(dòng)性，滿足不同層次、不同群體、不同客戶的信貸需求，實(shí)現(xiàn)銀企（農(nóng)戶）的雙贏目標(biāo)。另外，不論是鼎盛時(shí)期的客戶、發(fā)展中的客戶，還是經(jīng)營面臨困難的客戶，都要從財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)、職業(yè)道德、信用狀況等主客觀方面進(jìn)行分析和研究，對客戶的成長周期進(jìn)行市場分析，注重制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臓I銷方案，將原則性和靈活性有機(jī)結(jié)合起來，既要有穩(wěn)定的客戶群體，積極營銷貸款，更要降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到貸款營銷放得出、收得回的目的。

5、滿足客戶貸款時(shí)間?！耙荒曛H在于春，一日之際在于晨”，農(nóng)村信用社放款時(shí)間大部分集中在年初，年初全面完成全年貸款投放計(jì)劃，這無疑是一種絕佳的經(jīng)營策略。但年底控制規(guī)模，把“儲備”貸款來年發(fā)放，也將挫傷一部分客戶的貸款需求愿望，在這些客戶群體中，貸款需求往往在下半年或年底，比如從事果蔬批發(fā)業(yè)務(wù)的個(gè)體工商戶，這部分客戶所最求的最大利潤時(shí)點(diǎn)往往在冬季或開春前，在年底前需要信貸扶持，因此農(nóng)村信用社在加大年初貸款營銷（投放）的基礎(chǔ)上，要緊密結(jié)合中國傳統(tǒng)風(fēng)俗和居民消費(fèi)季節(jié)，加強(qiáng)貸款營銷，不誤客戶、穩(wěn)定客戶、發(fā)展客戶；其次對優(yōu)良個(gè)體工商戶，信用社要密切與當(dāng)?shù)剞k事處、社區(qū)居委會、工商行政管理、**派出所等單位和部門加強(qiáng)溝通聯(lián)系，對客戶在屬地經(jīng)營時(shí)間進(jìn)行確定，信用社根據(jù)客戶經(jīng)營時(shí)間（年份），按報(bào)批程序確定經(jīng)營戶是否為信貸扶持對象，既要防止跨區(qū)域發(fā)放貸款，又要防止客戶流失，盡量滿足客戶在就近信用社（網(wǎng)點(diǎn)）辦理貸款業(yè)務(wù)。

第五篇：農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的調(diào)查與思考

一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況

（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶，[找文章到☆好范文 wenmi114.com(http://004km.cn/)一

站在手，寫作無憂!]從業(yè)人數(shù)約為__萬人。規(guī)模在__萬元以下的企業(yè)有__戶，占小企業(yè)總數(shù)的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶，私營企業(yè)__戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，無論是對稅收、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動(dòng)就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至2006年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了各信用社的效益。

（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一?！兑庖姟访鞔_了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個(gè)別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析

（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，競爭力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時(shí)變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。

（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時(shí)費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。

（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

（四）社會因素。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門還是金融部門，都不能掌握某個(gè)企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時(shí)，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費(fèi)用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。

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