第一篇：對農(nóng)村信用社貸款過度集中情況的調(diào)查大全

對農(nóng)村信用社貸款過度集中情況的調(diào)查

中國人民銀行大竹縣支行 何愛云

天潤財經(jīng) [2002-07-03] 訪問次數(shù)：10

在西部地區(qū)的不少縣市，農(nóng)村信用合作社較為普遍地存在著縣聯(lián)社集中基層信用社資金發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款過度集中，進而影響其經(jīng)營效益進一步提高的問題。本文以四川省東部某農(nóng)業(yè)大縣(D縣)為例，從實際調(diào)查研究的角度來探討這一普遍問題。

一、現(xiàn)狀及特征

D縣是一個百萬人口的丘陵大縣，農(nóng)業(yè)人口約占總?cè)丝诘?0％，屬比較典型的西部農(nóng)業(yè)縣。該縣農(nóng)村信用聯(lián)社集中基層信用社資金發(fā)放貸款現(xiàn)象較為突出，主要表現(xiàn)為以下三點：

1．聯(lián)社貸款總量過大。從“九五”時期來看，該縣農(nóng)村信用聯(lián)社貸款(以下簡稱“聯(lián)社貸款”）與全縣農(nóng)村信用社貸款(以下簡稱“全轄貸款”)呈此長彼消的發(fā)展邏輯，聯(lián)社貸款占全縣信用社的比重從1996年、1997年的40％左右，逐年上升到超過50％，特別是近兩年這一比重已直逼60％。即聯(lián)社貸款大大超過了全轄基層信用社的貸款總和。

2．存貸比例極不平衡。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)行脫鉤后，D縣聯(lián)社作為獨立的法人機構(gòu)，其存貸比例年年攀升，貸款余額遠遠大于同期存款余額，當(dāng)年存貸比從1997年的 4．86倍躍升至2000年的8．5倍?？h聯(lián)社一直處于一種嚴重超負荷的非正常經(jīng)營狀態(tài)。

3．貸款“壘大戶’’現(xiàn)象突出。從最大一戶貸款、最大十戶貸款與資本金總額的比重看，縣聯(lián)社最大一戶客戶的貸款余額占聯(lián)社資本金的比重從1996年0．5倍逐漸發(fā)展到 2000年末的20．97倍。與此同時，最大十戶客戶的貸款余額是聯(lián)社資本金總額的倍數(shù)也從1996年的2．49倍逐年上升到2000年末的35．14倍?？梢?，貸款過度集中于一個或幾個貸款客戶的程度和趨向十分明顯。

二、影響及原因

貸款的過度集中必然導(dǎo)致風(fēng)險的過度集中，客觀地分析，貸款過度集中不利于信貸風(fēng)險的分散。這就好比把一筐雞蛋集中放在了一兩個藍子里，其潛在的風(fēng)險和隱患是顯而易見的。而且，從長遠發(fā)展看，貸款大戶一旦出現(xiàn)問題，勢必危及信用社的經(jīng)營和生存。事實上，從D縣信用社近幾年的不良貸款占比情況看，雖然2000年末不良貸款占比較 1996年降低了近30個百分點，但是占比下降并不是因為不良貸款下降所致(其不良貸款絕對數(shù)一直呈上升趨勢)，而是主要靠增加大量的新增貸款來“稀釋”原有不良貸款后形成的。

從辯證與發(fā)展的觀點分析，造成上述問題的原因是多方面的。既有客觀原因，也有主觀原因；既有縣聯(lián)社方面的原因，也有基層信用社方面的原因。

從縣聯(lián)社方面進行考察，不難發(fā)現(xiàn)有以下因素影響其貸款經(jīng)營行為。一是政策因素。根據(jù)現(xiàn)行金融政策，農(nóng)村信用合作社吸收資金存在著利率倒掛的問題，客觀上迫使信用社急于為資金找出路。二是主觀因素。為促進經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，信貸經(jīng)營由過去的“撒胡椒面”改為現(xiàn)在的“收攏五指、握緊拳頭”，集中貸款發(fā)放權(quán)限。貸款集約經(jīng)營本無可厚非，但實際操作上卻有所偏差，片面理解了集約經(jīng)營的涵義，由此造成了貸款面相對過窄，貸款過于集中的現(xiàn)實問題。三是機制因素。法人治理結(jié)構(gòu)不完善，貸款權(quán)力過于集中，信貸約束機制不健全、相互制約監(jiān)督不力，使得貸款民主決策、科學(xué)決策、集體審批程序和手續(xù)程序難以落實，農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)負債比例管理的有關(guān)規(guī)定被擱置一邊。這也在一定程度上導(dǎo)致和促進了貸款過度集中的最后形成。

再從基層農(nóng)村信用社方面進行考察，同樣存在著一些不可回避的現(xiàn)實選擇問題。一方面，貸款難發(fā)放。據(jù)對D縣120戶農(nóng)戶的典型調(diào)查表明，在尋求信用社貸款支持方面，農(nóng)民普遍存在著一種高需求與低行為并存的行為特征，從而使得基層信用社想發(fā)放貸款也難以進行。加上近年來經(jīng)濟相對不景氣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)效益下滑等因素的影響，基層信用社貸款無好的項目和企業(yè)。另一方面，貸款不愿放。縣聯(lián)社對基層信用社貸款發(fā)放加大了考核力度，基層信用社貸款權(quán)限過小，信貸責(zé)任約束過于硬化，束縛了基層信用社手腳，降低了規(guī)章制度的激勵效果，從而使得基層信用社情愿只吸收存款，承擔(dān)著繼續(xù)虧損的經(jīng)營后果，也不愿主動地去發(fā)放貸款、營銷貸款。這實際上是基層信用社把支持“三農(nóng)”的重擔(dān)上交給了縣聯(lián)社，并最終導(dǎo)致和形成了縣聯(lián)社不得不集中全縣資金，積極尋求貸款項目獲取效益的一種經(jīng)營策略取向。

三、對策及建議

1．端正經(jīng)營方向，明確信貸服務(wù)總體思路。

國際經(jīng)驗表明，信用合作社的核心思想就是要服務(wù)社區(qū)，為相對弱勢的群體提供盡可能多的金融服務(wù)。從這一基本內(nèi)涵可以看出，農(nóng)村信用合作社必須端正經(jīng)營方向，采取措施扎扎實實地為本鄉(xiāng)(鎮(zhèn))廣大的農(nóng)民、廣闊的農(nóng)業(yè)和廣泛的農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)。信貸服務(wù)的總體思路也必須基于和源于這種基本思想，貸款品種及服務(wù)方式的創(chuàng)新也只能基于這種思想進行，而不是將貸款集中發(fā)放給幾個貸款大戶?？h聯(lián)社要轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)和思路，不能再搞集中發(fā)放貸款，而應(yīng)引導(dǎo)和支持基層社強化“余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的小額貸款方式使用的廣度、深度，制訂科學(xué)合理的操作細則和考核辦法。當(dāng)前需要強調(diào)的是支農(nóng)貸款增幅要有所上升，支農(nóng)面必須有所增加和擴大，不斷提高基層信用社的貸款比例，均衡全轄信用社存貸比例。這既是支持“三農(nóng)”的現(xiàn)實需要，也是分散信貸風(fēng)險的必然選擇。

2．嚴格貸款管理，認真落實各項規(guī)章制度。

要認真貫徹執(zhí)行農(nóng)村信用社資產(chǎn)負債比例管理等有關(guān)規(guī)定和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，嚴格貸款管理。對因歷史原因形成的貸款集中的問題，要分析查找原因，制定計

劃積極予以糾正，堅決杜絕新的“三外”資金發(fā)生；新增貸款，必須按資產(chǎn)負債比例管理的有關(guān)規(guī)定發(fā)放，對違反規(guī)定、集中貸款“壘大戶”的問題要嚴肅查處，不搞“下不為例”，切實控制信貸風(fēng)險。

3．強化責(zé)任約束，健全完善貸款運作機制。

一是實行動態(tài)的貸款放收責(zé)任約束機制。對貸款的發(fā)放，既不能一味地強調(diào)責(zé)任約束，完全包放包收，也不能過分強調(diào)集中，把基層信用社貸款權(quán)限全部上收。應(yīng)實行有限額的放收制度和利益引導(dǎo)機制，避免過多的責(zé)任與相對較少的利益相并存的運行悖論，影響基層信用社經(jīng)營的積極性。二是健全完善相互監(jiān)督制衡機制。對大額貸款(比如20萬元以上)的申報、立項、調(diào)查、審批和發(fā)放過程中，要堅持審貸分離、貸款“三查”等制度，堅持民主科學(xué)決策，審貸委員會實行“一人一票”，避免以個別人的意志為轉(zhuǎn)移集中發(fā)放貸款，積累和潛伏信貸風(fēng)險。三是試行貸前公示的社會監(jiān)督機制。大額貸款發(fā)放前，縣聯(lián)社要在一定范圍(如本社區(qū))內(nèi)公示。主要是公示貸款對象的資信狀況，貸款金額、用途、期限及種類，以及貸款審查、決策等基本程序等內(nèi)容，接受群眾咨詢和監(jiān)督，盡可能地避免決策失誤。

4．加強金融監(jiān)管，控制化解農(nóng)村金融風(fēng)險。

人民銀行縣支行直接擔(dān)負著監(jiān)管農(nóng)村信用合作社的重任，要進一步改進和完善對農(nóng)村信用合作社的監(jiān)督管理，變事后監(jiān)管為事前監(jiān)管，變對結(jié)果的監(jiān)管為對過程的監(jiān)管。凡是縣聯(lián)社大額貸款審批等業(yè)務(wù)工作的重大會議，縣支行要派員列席參加，監(jiān)督其依法合規(guī)操作。要加強常規(guī)監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管，充分發(fā)揮報表體系的風(fēng)險預(yù)警作用。適時運用警示提醒、處罰監(jiān)督、“窗口指導(dǎo)”、道義勸說、戒免談話等金融監(jiān)管方式，切實加強對農(nóng)村信用合作社的監(jiān)管，有效控制和逐步化解貸款過度集中隱藏的風(fēng)險，促進農(nóng)村金融的平穩(wěn)健康發(fā)展。

來源：《金融參考》2002年第5期

第二篇：民間貸款對農(nóng)村信用社影響

快易貸指出民間貸款對農(nóng)村信用社的影響：

1、民間借貸風(fēng)險性較大，容易沖擊正常的農(nóng)村金融秩序。由于民間借貸多為私人之間的協(xié)議，大多沒有信貸擔(dān)保和抵押，主觀性和隨意性很強，對風(fēng)險的產(chǎn)生頁無從控制，因此隱藏了極大的風(fēng)險，對正常的農(nóng)村金融秩序會產(chǎn)生較大的影響。

2、民間資金影響農(nóng)村信用社貸款安全。

一方面可使資金所有人少交或不交個人所得稅和利息稅；

另一方面還可讓借款人隱藏這部分負債，降低負債率以獲取農(nóng)村信用社貸款，這樣借款人既可以獲得民間資金，又可獲得信貸資金來滿足其生產(chǎn)經(jīng)營需求，但卻造成財務(wù)信息嚴重失真，從而直接影響農(nóng)村信用社信貸資金的安全。

3、對農(nóng)村信用社存貸款產(chǎn)生的一定的沖擊作用。

第三篇：對某市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的調(diào)查

陜西廣播電視大學(xué)本科畢業(yè)調(diào)查報告

對西部某縣級市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的調(diào)查

一、調(diào)查說明

中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不運用或較少運用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)并收取服務(wù)費用的業(yè)務(wù)。由于中間業(yè)務(wù)以其獨有的對資本無需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性能強等特點，在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，并受到廣泛而高度重視，成為與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、中間業(yè)務(wù)正被快速搶占和瓜分。快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社信用提高和業(yè)務(wù)發(fā)展的重要標(biāo)志。

結(jié)合中間業(yè)務(wù)的特征和西部地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。在電大教末期，根據(jù)教學(xué)計劃的統(tǒng)一安排，筆者進行了此次調(diào)查。

調(diào)查目的：掌握該市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀、存在的問題、基本的建議。

調(diào)查時間：2011年1月中旬到2月底。

調(diào)查方法：主要采用報表分析、實地問卷和發(fā)放調(diào)查表等方法。

經(jīng)過調(diào)查，筆者認為，此次調(diào)查基本上準確掌握了該市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展的現(xiàn)狀?，F(xiàn)將本市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展情況以及問題分析陳述如下：

二、調(diào)查內(nèi)容

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1．起步較晚，項目單一。該市農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)是從2000年后開展的，2000年時以代理保險、代發(fā)工資、代扣利息稅為標(biāo)志，中間業(yè)務(wù)得以開展；2002年下半年開始代收國稅業(yè)務(wù)；2003年開始代收地稅業(yè)務(wù)、代收網(wǎng)通手機費；2004年代收移動手機費；到2010年9月底止，可以說該市農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一年一個臺階，經(jīng)歷了從無到有、從弱到強的發(fā)展過程。

2．中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，但比例較低，還處于一種較低水平。根據(jù)統(tǒng)計，2010年該市全轄區(qū)營業(yè)總收入為3545萬元，中間業(yè)務(wù)收入為7萬元，占總收入的0.08%；2010年該市全轄區(qū)營業(yè)總收入為4135萬元，中間業(yè)務(wù)收入為16萬元，1占總收入的0.39%；2006年該市全轄區(qū)營業(yè)總收入為4346萬元，中間業(yè)務(wù)收入為30萬元，占總收入的0.69%。而據(jù)有關(guān)資料顯示，2010年全國各金融機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入占比的平均水平為8.5%，最高的金融機構(gòu)占比達到17%，外資銀行占比更高，最高的占比達到60%，平均占比也達到41%。就該市農(nóng)村信用社總體而言，由于對中間業(yè)務(wù)的認識不足，中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小、范圍較窄，還處于一種較低水平。

3．技術(shù)手段較高，專業(yè)人才匱乏。中間業(yè)務(wù)是知識密集性產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，它的拓展需要建立在先進的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，而且還要求有一支專門的人才進行管理。目前，該市農(nóng)村信用社和其他專業(yè)銀行相比雖形成龐大的硬件和軟件系統(tǒng)，現(xiàn)有技術(shù)基本上能滿足全市通存通兌以及大面積網(wǎng)上支付和客戶資料查詢的市場需要，但缺乏一些會經(jīng)營、懂管理的人才隊伍，人才素質(zhì)低制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）存在問題

1．業(yè)務(wù)構(gòu)成單一，收入水平低。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)種類越來越多，但是該市農(nóng)村信用社僅限于代發(fā)工資、代收稅款、代扣利息稅、代收電話費、代辦保險等業(yè)務(wù)品種，構(gòu)成比較單一，基本上以傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)為主，以上這些代理業(yè)務(wù)本身的效益很低。據(jù)調(diào)查，代發(fā)工資、代收稅款手續(xù)費提取比率為零；代扣利息稅的手續(xù)費提取比率為2%；代收電話費的手續(xù)費提取比例為4%；代辦保險的手續(xù)費比率略為高些，也只有8%。以上這些中間業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的98%以上，一些如銀行卡、保管箱、委托業(yè)務(wù)、證券等科技含量高、收益性好的新興中間業(yè)務(wù)基本上尚未涉足。

2．對中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性認識不足、定位不準?；鶎愚r(nóng)村信用社主任受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想上存在偏差，在對中間業(yè)務(wù)的定位上更是有偏頗，沒有把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)平等對待，而是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作次要業(yè)務(wù)，甚至把部分中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)

作吸收存款和占領(lǐng)市場份額的手段。因此沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作本行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略去研究，對中間業(yè)務(wù)定位上本末倒置。

3．人員短缺問題嚴重制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前信用社普遍存在人員短缺問題，以該市某信用社為例，該社共有5名職工，其中主任1人、信貸員1人、會計1人、出納1人、微機員兼并帳監(jiān)督員1人。這樣的人員構(gòu)成，在全轄普及柜員制的情況下，只能對外設(shè)一個柜員。而該社儲蓄余額3300多萬元、貸款2000多萬元，因此業(yè)務(wù)量較大，每天僅存貸款業(yè)務(wù)量都在130筆以上，而每天代收網(wǎng)通、聯(lián)通、移動電話費、手機費業(yè)務(wù)量多達80余筆，營業(yè)室外擠滿了等候交費的客戶，使許多辦理存取款業(yè)務(wù)的客戶遲遲不能辦理，影響本身業(yè)務(wù)開展，存款一度出現(xiàn)大幅下滑。目前該市農(nóng)村信用社28個營業(yè)網(wǎng)點，除部分營業(yè)部超過4個內(nèi)勤人員外，其它信用社內(nèi)勤人員都在4人以下，只能設(shè)1個對外窗口，因此柜面壓力都很大。以代收電話費為例，大部分客戶不愿意先存款，而是何時欠費何時交，欠多少交多少，因此營銷工作非常難做。信用社也采取了多種措施，如發(fā)展固定電話預(yù)存代扣業(yè)務(wù)，即與交費客戶先簽定預(yù)存代扣協(xié)議，開立存款帳戶，然后把款存入該帳戶，月末統(tǒng)一扣劃，以減輕柜面壓力，但也存在問題。本來月末劃款成功，客戶電話可以正常使用，但是常常因為網(wǎng)絡(luò)問題劃了款電話還不通，提示欠費，到電信方面查詢，電信方面也查不清原因，只是說未見到款項?？蛻粽业叫庞蒙鐔栐颍械目蛻羯踔烈鹪V信用社，理由是信用社耽誤了業(yè)務(wù)，必須賠償損失，信用社只能耐心解釋，賠禮道歉。這樣不但沒有減輕柜臺壓力，還增添了許多麻煩，損害了信用社的形象。

4．基礎(chǔ)硬件設(shè)施還欠完善，影響中間業(yè)務(wù)開展。在信用社代收話費、手機費中，經(jīng)常出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)不通、存款業(yè)務(wù)與代收業(yè)務(wù)畫面轉(zhuǎn)換慢、代扣話費不成功等問題，讓客戶等待很長時間。還有交費后電話或手機仍欠費，到電信部門查詢，業(yè)務(wù)員不予認真解釋，簡單的把問題推到信用社，讓客戶與信用社形成矛盾，這些問題嚴重影響了信用社形象，影響了職工的積極性。

（三）對策和建議

1．提高認識，統(tǒng)一思想。農(nóng)村信用社市場定位在農(nóng)村，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，農(nóng)村社會及“三農(nóng)”需要多樣化、多層次的金融服務(wù)。隨著社會的不斷進步，金融服務(wù)需求層次更高內(nèi)容更多。同時入世后外資銀行的進入，存貸款業(yè)務(wù)的沖擊逐漸波及農(nóng)村，中間業(yè)務(wù)更是占盡先機，為各類客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，農(nóng)村信用社如果不積極應(yīng)對，早作準備，不但中間業(yè)務(wù)“蛋糕”享受不到，而且原有的“奶酪”也會被蠶食，因此，必須樹立長遠發(fā)展目標(biāo)，找準市場定位，發(fā)展中間業(yè)務(wù)是實現(xiàn)農(nóng)村信用社實行資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險的有效手段，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟條件下與存貸業(yè)務(wù)并列的主業(yè)之一，從在競爭中圖發(fā)展的高度來實施拓展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理的機制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力機制和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康快迅發(fā)展。

2．完善體系，規(guī)范機制。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)村信用社來說是一個新的課題，它是一項系統(tǒng)工程，需要體制上的支撐和政策上的扶持，特別是需要農(nóng)村信用社自身的努力。因此，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的總體思路是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系、市場交易規(guī)則和定價規(guī)則，加強規(guī)劃、調(diào)控和監(jiān)督，創(chuàng)造公平的發(fā)展環(huán)境。目前農(nóng)村信用社必須以聯(lián)社為單位，最好是省聯(lián)社或地（市）級聯(lián)社，建立統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負責(zé)、整體營銷的業(yè)務(wù)管理體制，要組建專門部門負責(zé)中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)研、制定發(fā)展規(guī)劃，做好新產(chǎn)品的研究開發(fā)和設(shè)計推廣；負責(zé)中間業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品宣傳介紹和推銷；負責(zé)全聯(lián)社中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理，包括制訂有關(guān)的規(guī)章制度和操作程序，業(yè)務(wù)指導(dǎo)、統(tǒng)計分析、考核評比等；負責(zé)總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)驗，組織經(jīng)驗交流，推動業(yè)務(wù)開展，負責(zé)選拔培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)的專門人才等。

3．開發(fā)產(chǎn)品，強化營銷。針對農(nóng)村信用社金融服務(wù)產(chǎn)品過分單一的現(xiàn)狀，結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營特點，適時開發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)村信用社產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅持市場有需求，農(nóng)村信用社有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則，要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘農(nóng)村經(jīng)濟生活中各種經(jīng)濟主體和社會公眾對金融服務(wù)的需求，充分考慮農(nóng)村信用社在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才信息等方面的條件，選

擇那些適合市場需求、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種。有計劃、分層次、有重點集中力量抓好研究開發(fā)工作。

4．加大投入，提高素質(zhì)。以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化是農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依據(jù)，也是實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營和處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社要集中資金、集中科技力量開發(fā)相對完善的、與時代基本同步的符合農(nóng)村信用社實際的計算機軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機具、加快中間業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。與此同時，要加強中間業(yè)務(wù)人才隊伍建設(shè)。目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)還不能適應(yīng)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社要通過崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、優(yōu)化增量等方式，加強中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工素質(zhì)。培養(yǎng)自己的通曉政策法規(guī)的復(fù)合型人才隊伍。

第四篇：農(nóng)村信用社調(diào)查

作品封面

作品名稱： 關(guān)于農(nóng)村信用社文化建設(shè)調(diào)查及對策研究 學(xué)院年級： 東方科技學(xué)院 2010級

作 者：

劉 繼 鴻 指導(dǎo)老師： 高平安

類別：

□自然科學(xué)類學(xué)術(shù)論文

√哲學(xué)社會科學(xué)類社會調(diào)查報告和學(xué)術(shù)論文 □科技發(fā)明制作A類

□科技發(fā)明制作B類

2011年 2月

關(guān)于農(nóng)村信用社文化建設(shè)調(diào)查及對策研究

內(nèi)容摘要：經(jīng)歷了五十多載的風(fēng)風(fēng)雨雨的農(nóng)村信用社，盡管各項業(yè)務(wù)和改革進度得到了極大的發(fā)展提高，但農(nóng)村信用社文化建設(shè)仍處于起步、探索階段，在現(xiàn)有的社會環(huán)境和誠信條件下，農(nóng)村信用社文化建設(shè)應(yīng)當(dāng)聯(lián)系實際，根據(jù)農(nóng)村信用社的全盤工作以及不同的經(jīng)營階段的工作重點，開展與之相協(xié)調(diào)的文化建設(shè)活動。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 文化建設(shè)

目 錄

一、前言

二、當(dāng)前農(nóng)村信用社存在的主要問題：

（一）思想認識不夠到位

（二）合規(guī)管理職責(zé)不夠清晰

（三）合規(guī)管理機制不夠完善

（四）合規(guī)管理手段相對落后

三、加強農(nóng)村信用社文化建設(shè)的對策：

（一）完善工作機制，與企業(yè)文化及其價值理念體系相適應(yīng)

（二）加強學(xué)習(xí)，提高信合員工隊伍素質(zhì)

（三）以人為本，增強信合員工對此項工作的認同感

（四）加強物質(zhì)建設(shè)，營造和諧的家庭氛圍

經(jīng)歷了五十多載的風(fēng)風(fēng)雨雨的農(nóng)村信用社，盡管各項業(yè)務(wù)和改革進度得到了極大的發(fā)展提高，但農(nóng)村信用社文化建設(shè)仍處于起步、探索階段，在現(xiàn)有的社會環(huán)境和誠信條件下，農(nóng)村信用社文化建設(shè)應(yīng)當(dāng)聯(lián)系實際，根據(jù)農(nóng)村信用社的全盤工作以及不同的經(jīng)營階段的工作重點，開展與之相協(xié)調(diào)的文化建設(shè)活動。

當(dāng)前農(nóng)村信用社存在的主要問題：

（一）思想認識不夠到位。一是部分農(nóng)村信用社仍存在重業(yè)務(wù)拓展、輕合規(guī)經(jīng)營的做法，把精力集中于完成考核經(jīng)營的任務(wù)和指標(biāo)上，只注重市場營銷和拓展，而忽視業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理，甚至有些不惜冒著違規(guī)操作的風(fēng)險以實現(xiàn)短期業(yè)績；二是部分員工的合規(guī)理念和風(fēng)險意識不夠深刻牢固，違規(guī)事項仍有發(fā)生，情面大于制度、習(xí)慣代替制度、信任代替管理等不良行為不同程度存在，制度執(zhí)行力不強或執(zhí)行存在偏差現(xiàn)象；三是存在重發(fā)展輕風(fēng)險防范，重事后稽核檢查，輕事前、事中的合規(guī)風(fēng)險控制；四是部分員工是被動合規(guī)而不是主動合規(guī)，對規(guī)章制度認識不到位，導(dǎo)致存在明知道有些事情不符合規(guī)定，但存僥幸心理，違規(guī)作為。

（二）合規(guī)管理職責(zé)不夠清晰。一是雖然目前縣農(nóng)村信用聯(lián)社建立了合規(guī)管理部門，但是職責(zé)不夠明確，缺乏統(tǒng)一的組織協(xié)調(diào), 造成合規(guī)文化建設(shè)浮在面上，深度和廣度不足；二是雖然在各業(yè)務(wù)條線、各部門和基層信用社均設(shè)臵了合規(guī)風(fēng)險管理崗位，但終因管理上存在盲點，“形似而神不至”的現(xiàn)象較為普遍。如：有的合規(guī)管理員，“有合規(guī)管理員之名,卻無合規(guī)職能之實”未能真正履行合規(guī)管理職責(zé)，缺乏責(zé)任心。由于受利益的制衡使得基層合規(guī)管理崗對本機構(gòu)的違規(guī)行為往往缺乏主動報告意識，影響了合規(guī)風(fēng)險管理工作的客觀性和真實性。

（三）合規(guī)管理機制不夠完善。一是制定、設(shè)計合規(guī)制度體系時，未能全面考慮、覆蓋合規(guī)風(fēng)險管理或者說合規(guī)文化內(nèi)涵的各個層面。在大量的規(guī)章制度面前，還存在有規(guī)不依、有章不循的現(xiàn)象，導(dǎo)致花費大量人力、精力和財力設(shè)計出的合規(guī)制度成為擺設(shè)，合規(guī)文化建設(shè)成為人人都會說的一句空話；二是由于合規(guī)激勵和考核機制缺失，導(dǎo)致為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)急功近利，違規(guī)操作的現(xiàn)象發(fā)生。

（四）合規(guī)管理手段相對落后。一是合規(guī)風(fēng)險管理缺乏科技支撐。當(dāng)前農(nóng)村信用社合規(guī)風(fēng)險管理技術(shù)與手段比較單一有限，難以適應(yīng)新形勢的要求，不能有效識別和評估新業(yè)務(wù)拓展、新客戶關(guān)系建立以及客戶關(guān)系的性質(zhì)發(fā)生重大變化等所產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險，對合規(guī)風(fēng)險進行動態(tài)、持續(xù)的識別、計量、評估和管理的能力較薄弱，不能隨時發(fā)現(xiàn)和提示風(fēng)險點。雖參與改進、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和新產(chǎn)品論證，但其技術(shù)和手段不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展日益多樣化、復(fù)雜化的需要，對新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的開發(fā)不能提供有效的合規(guī)性測試；二是尚未建立合規(guī)風(fēng)險監(jiān)測模型和指標(biāo)，無法準確衡量合規(guī)風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響，以確定合規(guī)風(fēng)險的優(yōu)先考慮序列；三是缺乏合規(guī)管理方面的專業(yè)人才，對合規(guī)風(fēng)險管理領(lǐng)域知識掌握不足，導(dǎo)致合規(guī)管理職責(zé)落實不夠。

加強農(nóng)村信用社文化建設(shè)的對策

（一）完善工作機制，與企業(yè)文化及其價值理念體系相適應(yīng) 農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)是一項長期性、全局性的系統(tǒng)工程，需要農(nóng)村信用社員工的廣泛參與，更需要形成有力的制度保障和長效工作機制，良好的機制基礎(chǔ)是農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)的有力保障。堅持依法合規(guī)經(jīng)營，實行標(biāo)準化管理、規(guī)范化運作，能夠?qū)V大員工起到激勵和約束作用。一是建立內(nèi)部共同利益機制。大力提倡社興我榮、社衰我恥的企業(yè)精神，并可試行農(nóng)村信用社員工模擬持股經(jīng)營、風(fēng)險抵押承包經(jīng)營等模式，將員工的經(jīng)濟利益與信用社經(jīng)營利益聯(lián)系起來，共同進退，強化責(zé)任感和事業(yè)心。二是建立內(nèi)部業(yè)務(wù)活動約束機制。對農(nóng)村信用社的各項業(yè)務(wù)活動建立系統(tǒng)規(guī)范的行為規(guī)則，實行標(biāo)準化管理、規(guī)范化運作，強化風(fēng)險控制能力。三是建立內(nèi)部相互監(jiān)督約束機制。在強化高級管理階層的利益保障機制時，必須建立和強化內(nèi)部監(jiān)督機制。

（二）加強學(xué)習(xí)，提高信合員工隊伍素質(zhì)

農(nóng)村信用社文化建設(shè)的好壞直接決定于廣大信合員工的自身素質(zhì)，過硬的業(yè)務(wù)操作技能和扎實的自身修養(yǎng)和良好的文化底蘊。如果廣大信合員工業(yè)務(wù)素質(zhì)不高或缺乏良好的職業(yè)道德和自身修養(yǎng)，那么農(nóng)村信用社講創(chuàng)新、講發(fā)展只能是“紙上談兵”。因此農(nóng)村信用社要在社內(nèi)積極倡導(dǎo)加強學(xué)習(xí)的好風(fēng)氣，號召大家在政治上積極學(xué)習(xí)，在業(yè)務(wù)上開拓進取，從而讓廣大的信合員工逐漸樹立起以學(xué)習(xí)為榮、以學(xué)習(xí)為樂的意識，這樣一來就會對農(nóng)信社的文化建設(shè)起到推動作用。為進一步推動文化建設(shè)向縱深開展，農(nóng)村信用社領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)鼓勵信合員工積極參加技術(shù)職稱考試、參加不同內(nèi)容的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)、引導(dǎo)他們在學(xué)習(xí)上自覺地樹立“活到老，學(xué)到老”的進取理念。讓他們認識到學(xué)習(xí)不僅不是負擔(dān)，而且是一件很愿意做的事，因為只有學(xué)到了真本事，才能在日后的人才競爭中脫穎而出，不至被社會所淘汰。

（三）以人為本，增強信合員工對此項工作的認同感

由于信合員工是農(nóng)村信用社文化建設(shè)的創(chuàng)造者和實踐者，所以，在農(nóng)村信用社文化建設(shè)中應(yīng)堅持以人為本的思想，力求把實現(xiàn)農(nóng)村信用社的辦社宗旨、自身經(jīng)營效益和員工個人自身價值有機地統(tǒng)一起來，既要充分調(diào)動廣大信合員工的積極性、主動性和創(chuàng)造性，增強主人翁意識，又要履行辦社宗旨，服務(wù)“三農(nóng)”，實現(xiàn)社農(nóng)雙贏，增強服務(wù)意識和全局理念。只有這樣，廣大信合員工才能在實際工作中愿意投身本單位的文化建設(shè)，并以實際行動為本單位的信合文化建設(shè)做貢獻。

（四）加強物質(zhì)建設(shè)，營造和諧的家庭氛圍

文化建設(shè)包括物質(zhì)文化建設(shè)和精神文化建設(shè)兩個方面，這兩者的關(guān)系也是相輔相成的，是相互聯(lián)系統(tǒng)一的，精神文化是通過物質(zhì)環(huán)境等載體體現(xiàn)出來的，物質(zhì)環(huán)境只有蘊含了一定的精神才能稱得上物質(zhì)文化。農(nóng)村信用社的物質(zhì)建設(shè)要體現(xiàn)“安全牢固、美觀實用、溫馨和諧、誠心服務(wù)”等內(nèi)涵，不僅要在營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)、安全設(shè)施的安裝上下功夫，還要在辦公生活設(shè)施的配臵上緊緊圍繞這個內(nèi)涵進行。農(nóng)村信用社網(wǎng)點如果真正做到了軟硬環(huán)境建設(shè)到位，就會大大激發(fā)廣大信合員工愛崗敬業(yè)的熱情。同時也會使農(nóng)村信用社文化內(nèi)涵更加豐富，從而確保農(nóng)信社文化建設(shè)保持旺盛的生命力。

農(nóng)村信用社企業(yè)文化的形成不可能一蹴而就，應(yīng)在借鑒國際先進企業(yè)文化的基礎(chǔ)上不斷完善自己的企業(yè)文化，并將這種企業(yè)文化加以發(fā)展和創(chuàng)新，唯有如此，才能在廣大信合員工中形成正確的世界觀，才能不斷豐富和完善農(nóng)村信用社企業(yè)文化內(nèi)涵，為農(nóng)村信用社盡快躋身國際一流銀行發(fā)揮積極的推動作用。

第五篇：農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)

農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)

之風(fēng)險管理

一.何為貸款風(fēng)險

貸款風(fēng)險是指銀行貸款管理活動中由于各種事先無法預(yù)測額不確定因素影響使銀行貸款到期不能收回或無法如數(shù)足值收回從而使貸款有蒙受損失的可能性。

二.農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理分類：農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險管理分為以下幾個階段：

2006年以前，農(nóng)村信用社貸款分類辦法是按照四級分類，把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，后三種合稱為不良貸款。

2006年以后，農(nóng)村信用社可根據(jù)自身實際制定五級分類管理制度，及依據(jù)借款人的實際還款能力進行貸款質(zhì)量的五級分類，即按照風(fēng)險程度將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。

當(dāng)前，農(nóng)村信用社實際的是在綜合系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)中貸款分類按照四級分類，二在實際管理中使用五級分類的折中辦法。

三.信用社貸款現(xiàn)狀

當(dāng)前，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高是困擾農(nóng)村合作金融事業(yè)發(fā)展的一大難題。它不僅影響到農(nóng)村信用社的自身效益和在社會上的聲譽，而且也關(guān)系到農(nóng)村信用社的生存、發(fā)展乃至

金融、社會的穩(wěn)定。因此，如何防范化解貸款風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保證信貸業(yè)務(wù)正常運行已成為農(nóng)村信用社改革和發(fā)展中亟待解決的首要問題。

1.不良貸款占比高，貸款的流動性差。

2.貸款收息率低，貸款的效益性難以實現(xiàn)。

3.抵押貸款占比少，擔(dān)保貸款留于形式，貸款的安全性難以保障。

四、貸款風(fēng)險產(chǎn)生的原因

風(fēng)險源于事物的不確定性，是一種導(dǎo)致?lián)p失產(chǎn)生的可能性，它有廣義和狹義之分。廣義風(fēng)險是指預(yù)期事物的不確定性，通常有兩種情況：一是預(yù)期不確定性可能帶來意外收益，即風(fēng)險收益；二是預(yù)期不確定性可能帶來意外損失，即風(fēng)險損失或風(fēng)險成本。狹義風(fēng)險僅指預(yù)期事物不確定性而造成的損失。通常所謂經(jīng)濟風(fēng)險僅指狹義風(fēng)險，本文中的風(fēng)險限制在狹義范圍內(nèi)。所謂貸款風(fēng)險是指銀行、信用社放出去的貸款不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。它是風(fēng)險的一種，具有風(fēng)險的一般屬性，信貸資金的運動是一種以“兩權(quán)分離、按期償還”為本質(zhì)特征的特殊的價值運動，即銀行、信用社發(fā)放貸款所讓渡的只是信貸資金的使用權(quán)，而所有權(quán)仍歸銀行、信用社所有。這一本質(zhì)特征要求借款人必須按照事先協(xié)議到期歸還貸款，以實現(xiàn)信貸資金的歸流。但是，由于貸款的發(fā)放和收回存在著一定的時間間隔，在此期間內(nèi)，會受各種不確定因素的影響，導(dǎo)致借款人經(jīng)營失敗，造成銀行、信用社的貸款不能收回，貸款風(fēng)險由可能性變?yōu)楝F(xiàn)實性。引發(fā)貸款風(fēng)險的原因很多，基本上可分為兩種，即外部原因和內(nèi)部原因。

五.貸款風(fēng)險的規(guī)避方法

1.始終堅持“以人為本”，提高信貸人員整體素質(zhì)。

一是大力構(gòu)建學(xué)習(xí)的平臺，將健康的信貸文化思想、行為及職業(yè)道德，通過人這一特殊載體進行有效傳導(dǎo)和貫徹；二是建立長效的信貸培訓(xùn)機制，根據(jù)新時期信貸工作要求制定培訓(xùn)計劃，讓信貸人員針對性的不斷“充電”，以適應(yīng)不斷變化的信貸工作需求；三是通過整合現(xiàn)有人力資源、公開招聘、選拔信貸人員和加大培訓(xùn)力度等措施，把優(yōu)秀的人才放在信貸崗位上；四是建立信貸人員等級管理制度。通過科學(xué)設(shè)臵評定信貸人員等級、建立科學(xué)的信貸考核目標(biāo)體系和信貸考核的激勵機制，讓信貸人員的工作實績得到高額回報和實現(xiàn)個人價值，充分調(diào)動信貸人員工作的積極性和主動性。

2.切實執(zhí)行信貸管理的各項規(guī)章制度。

一是嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，對每筆貸款都必須認真做好貸前調(diào)查、貸時嚴格審查、貸后尤其需要跟蹤檢查。

二是嚴格貸款操作規(guī)程，特別是對每筆貸款從申請―調(diào)查―審查―審批―發(fā)放―貸后檢查―收回等每個環(huán)節(jié)的相關(guān)操作流程要嚴格按照規(guī)定執(zhí)行，細化各個環(huán)節(jié)的責(zé)任，全程監(jiān)控每筆貸款的風(fēng)險點。

三是建立主責(zé)任人制度，嚴格責(zé)任界定。主責(zé)任人制，即第一責(zé)任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在實行審貸分離、明確崗位職責(zé)和部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，針對有決策權(quán)人在決策各環(huán)節(jié)中的作用及行為而承擔(dān)責(zé)任的管理制度。主責(zé)任人制的建立，是對信貸決策各環(huán)節(jié)有決策權(quán)人管理責(zé)任的進一步明確，有利于規(guī)范信貸決策行為，有利于克服多年來信貸業(yè)務(wù)逐級報批而由一人承擔(dān)責(zé)任或名為集體承擔(dān)責(zé)任而實際無人承擔(dān)責(zé)任的弊端，是信貸管理制度的又一個創(chuàng)新。通過建立主責(zé)任人制，進一步強化責(zé)任人的責(zé)任意識，確保責(zé)任人嚴格認真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險負責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險監(jiān)管機制。信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責(zé)任人，業(yè)務(wù)副主任為審查人承擔(dān)審查主責(zé)任、主任為審批決策人承擔(dān)決策責(zé)任。經(jīng)審貸小組審議通過的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實性和合規(guī)合法性負責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

四是強化制度制約，嚴格責(zé)任追究。冷靜分析多年來信貸管理不規(guī)范和違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止的原因，除信貸管理制度本身不完善的原因外，還有一個比較突出的原因，那就是有章不循，違章不究或追究不嚴，使信貸人員存有僥幸心理和依賴思想，養(yǎng)成了一邊糾正一邊違章或只查違章不認真糾正的不良習(xí)慣，可以說已經(jīng)給我們帶來了沉痛的教訓(xùn)。為了確保信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展，盡快改變信貸人員的惰性思維，必須通過制度建設(shè)，進一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任

人的行為。

五是確保信貸管理的正面獎懲激勵和約束機制的有效執(zhí)行。加強內(nèi)部稽核監(jiān)督檢查，強化對客戶的貸后監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)信貸運行和管理中存在的問題，全面掌握客戶的風(fēng)險狀況。做到定期檢查與隨機抽查相結(jié)合，序時檢查和專項檢查相結(jié)合。對重點社、重點人員存在的重點問題，重點進行檢查，嚴格責(zé)任認定和責(zé)任追究，做到發(fā)現(xiàn)一個查處一個，始終對信貸違規(guī)現(xiàn)象形成高壓態(tài)勢。通過監(jiān)督檢查和責(zé)任追究，使信貸人員逐步養(yǎng)成按制度辦理貸款的良好工作習(xí)慣，轉(zhuǎn)變重放輕管的工作作風(fēng)。

3.建立內(nèi)部評價體系。

首先，在明確責(zé)任，實時監(jiān)控的前提下，應(yīng)完善現(xiàn)有授權(quán)管理制度，進一步明確信貸管理部門工作程序內(nèi)容及應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，逐步完善信貸管理制度，減少干預(yù)行為，提高服務(wù)效率。其次，推廣農(nóng)戶貸款授權(quán)、授信管理新模式。針對農(nóng)戶和其他自然人貸款，可以借鑒、推廣農(nóng)戶授信聯(lián)保貸款“一證通”做法，在推廣過程中要加強基層社授信評定小組的建設(shè)，在落實貸款責(zé)任制的基礎(chǔ)上，建立健全激勵約束兼容的考核機制，通過導(dǎo)入市場營銷激勵機制等手段，將經(jīng)營績效與基層社信貸人員切身利益結(jié)合起來。

第三，建立農(nóng)村信用社內(nèi)部評級體系?？梢栽谵r(nóng)村信用社風(fēng)險管理中引入內(nèi)部評級法。農(nóng)村信用社建立客戶信用等級評定體系，對科學(xué)識別、評價客戶信用狀況，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對信貸業(yè)

務(wù)的健康發(fā)展將起到積極的推動作用。積極探索建立適合公司類項目貸款、大額貸款、微小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款客戶不同特點的信用評級制度，并將信用評級標(biāo)準按區(qū)域經(jīng)濟狀況予以區(qū)分。建立大額授信客戶、大額貸款風(fēng)險集中度、關(guān)聯(lián)交易和關(guān)系人貸款管理制度，科學(xué)評定客戶授信額度，堅持發(fā)展與風(fēng)險防范并重的原則，完善授信管理制度。

第四，規(guī)范信貸檔案管理。作為序時性真實反映信貸業(yè)務(wù)和信貸運行，明確信貸責(zé)任的信貸檔案，是信貸管理工作的一項重要內(nèi)容，必須引起高度重視。

4.推進信貸管理電子化和信息化建設(shè)。

農(nóng)村信用社要加強信貸管理，當(dāng)務(wù)之急是加快信貸管理信息化系統(tǒng)建設(shè)。各級聯(lián)社應(yīng)優(yōu)先確保一定比例的資金，重點加快基層社電子化建設(shè)進程，做好人員培訓(xùn)，提升基層社管理水平第一是穩(wěn)步推進信貸管理電子化建設(shè)。要研究建立全社統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)電子化處理系統(tǒng)，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中管理與維護，強化對業(yè)務(wù)處理流程的剛性控制。上級主管部門應(yīng)牽頭組織開發(fā)和推廣，或研究論證現(xiàn)有已開發(fā)的信貸管理系統(tǒng)，或考察評估引進國內(nèi)外銀行同業(yè)先進的信貸管理系統(tǒng)。

第二是探索建立信貸管理信息系統(tǒng)。要建立上下級之間的信息溝通機制，確保信息的對稱性和充分性。建立信貸管理工作重點聯(lián)系制度，加強與聯(lián)系社之間的對話，將聯(lián)系社作為試驗的基地。充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，建立信貸管理網(wǎng)頁，并及時把有關(guān)文件

和學(xué)習(xí)資料在網(wǎng)上公布，使之成為全社信貸管理人員學(xué)習(xí)交流的平臺。