第一篇：年終終結 銀行

年終終結

2011年匆匆的過去了，當我恍然察覺，時間已經邁進了2012的門檻，自2010畢業(yè)才加工作至今已經過去了一年多的時間。經過一年時間的磨合與適應，我逐漸適應了工作環(huán)境，在領導和同事們的關心、幫助下，通過自身不斷努力學習，各方面均取得一定的進步，現(xiàn)在對這一年的工作簡要總結：

在過去的一年中，是我對銀行業(yè)務從生疏到熟習的一個階段。最初我所在網(wǎng)點作為純對私網(wǎng)點，我所接觸到的業(yè)務只局限于個人業(yè)務。隨著網(wǎng)點轉型工作的進行，我在鞏固對私業(yè)務知識的同時，開始學習對公業(yè)務，通過對前輩的請教與實際操作的實踐，我對公司業(yè)務有了初步的認識。目前，在網(wǎng)點對公業(yè)務逐漸增加的同時，我也在慢慢積累相關經驗，并有了一定處理相關業(yè)務的能力。隨著自身的業(yè)務水平水平逐漸能夠應付平日的工作，我開始有疲于應對各種狀況轉變?yōu)樗伎脊ぷ飨嚓P的問題，也因此我對銀行工作的相關認識也有了一定改變。

首先，在業(yè)務上作為一名銀行的工作人員，我們并不同于一般的服務業(yè)人員，在滿足客戶需求的同時，更要把控各類風險，提高責任心，這不僅是對自身工作的負責，也是保障儲戶安全，減低風險的重要措施。其次，在對客戶服務上，不是一句簡單的您好慢走，重要的是發(fā)自內心為客戶著想的心思和行動，如此才可能得到客戶對我們個人及中國銀行整體形象的認同。另外，作為臨柜操作人員在營銷工作上可以說是有利有弊，一方面我們接觸的客戶數(shù)量大，有各類需求的客戶都有機會遇到，持續(xù)進行營銷就可以收獲一定的效果；另一方面，柜臺也面臨著人流量大，單一客戶交流時間有限等問題，這就需要我們在業(yè)務操作與營銷上進行一定的平衡，既不因營銷引起其他等待客戶的不滿，又可以有效營銷我行產品，平心而論，我自身在這一點上還有一定的欠缺，在今后的工作中我也會在這方面多加鍛煉，避免營銷成為自身短板。

面對嶄新的2012年，我將吸取這一年的各類經驗與教訓，揚長避短，發(fā)揮自身所長以積極進取的心態(tài)，與各位同事一同為百年中行再盡薄力。

第二篇：銀行半年工作終結

銀行半年工作總結 半年來，在各級領導的指導下，通過自身的不斷努力，無論是思想上、學習上還是工作上,都取得了長足的發(fā)展和巨大的收獲,現(xiàn)將工作業(yè)績總結如下：

思想上，積極參加政治學習，理解掌握鄧小平理論知識和“三個代表”重要思想,關心國家大事,擁護以胡錦濤為首的黨中央的正確領導，堅持四項基本原則，擁護黨的各項方針政策，遵守行紀行規(guī)，政治上要求進步，具有較高的政治覺悟。以股份制改造為契機，以業(yè)務發(fā)展為重點,提升經營理念,依法合規(guī)經營,不斷拓寬經營思路，認真做好各項工作，較好的完成了各項工作任務，現(xiàn)將半年來各項工作情況匯報如下：

一，加強政治業(yè)務學習，提高自身綜合素質。

為了認真踐行“三個代表”的重要思想，提高自身的綜合素質，提高了自身的理論水平和工作能力，增強了自己的理想信念，樹立了全心全意為人民服務的信心。在業(yè)務學習方面，為了適應近年來業(yè)務的不斷更新變化，利用工作之余，對《中國銀行股份有限公司吉林省分行業(yè)務經理工作內容及操作規(guī)程》和《個人金融業(yè)務操作規(guī)程》等進行了系統(tǒng)的學習，豐富了自己的業(yè)務知識。

二認真履行職責，努力轉變工作作風，依法合規(guī)經營，促進各項業(yè)務發(fā)展。

為了防范業(yè)務操作風險，嚴格規(guī)章制度，杜絕不規(guī)范操作，根據(jù)有關內控制度規(guī)定，自己認真履行檢查職責，依法合規(guī)經營，堅持對

網(wǎng)點柜員的庫存現(xiàn)金、重要憑證進行全面、細致的檢查，檢查不留死角，不走過場。要求同志不違反制度的，自己首先不違反制度，對業(yè)務中不合乎規(guī)范的操作，遇到無法解決或有不同意見的問題，當即請示上級相關部門，直到問題的徹底解決。有效的促進了業(yè)務的健康發(fā)展。

總之,本人在德的方面:繼續(xù)深入學習、貫徹落實十七大精神,樹立科學的發(fā)展觀和正確的組織觀念。顧全大局,服從分工,勇挑重擔。思想作風端正,工作作風踏實,敢于堅持原則,求精務實,開拓進取,切實履行崗位職責。

在能的方面:熟悉和掌握國家的金融方針政策,金融法律法規(guī),能較好地結合實際情況加以貫徹執(zhí)行；較好地協(xié)調各方面的關系,共同完成復雜的工作任務；具有本職工作所需的基本技能；工作經驗較豐富,知識面較寬。

我始終堅信一句話“一根火柴再亮，也只有豆大的光。但倘若用一根火柴去點燃一堆火柴,則會熊熊燃燒”。半年來通過自己不斷的努力，較好的完成了各項工作，自己決心在今后的工作中，發(fā)揚成績，轉變觀念，敢于創(chuàng)新,努力搞好本職工作,為我行各項業(yè)務的健康發(fā)展做出更大的貢獻。

2011-7-13

第三篇：銀行違法行為調查終結報告

中國**銀行股份有限公司** **支行涉嫌利用格式合同等方式強迫消費者

接受不公平條件侵犯消費者合法權益行為的調查終結報告 [案件由來] 我局根據(jù)2012年8 月22日**省工商局整頓和規(guī)范市場經濟秩序工作領導小組辦公室<督辦函>第20號下發(fā)的通知，對含中國**銀行股份有限公司**分行（以下簡稱工行**分行）在內的商業(yè)銀行在與房屋抵押人（以下簡稱借款人）共同申請辦理房屋他項權證時，本應由各商業(yè)銀行繳納的房屋（他項權）登記費，各商業(yè)銀行濫用特許從事金融業(yè)務的經營優(yōu)勢，通過格式合同形式“約定”由借款人承擔的行為進行了調查。經查，工行**分行存在利用特許從事金融業(yè)務的經營優(yōu)勢，利用格式合同轉嫁費用給消費者，侵害消費者權益的行為，該行為違反了《中華人民共和國消費者權益保護法》、《**省實施<中華人民共和國消費者權益保護法>辦法》等法律法規(guī)之規(guī)定，我局于2013年4月9日向工行**分行送達了“**市工商行政管理局責令改正通知書（**市工商公責字[2013]01號）”，責令工行**分行立即改正上述違法行為。結合2014年5月14日前，有消費者向我局反映工行**分行部分支行仍存在上述行為，我局下達責令改正通知書之后工行**分行的支行是否改正到位進行了檢查。我們抽查了工行**分行**支行（以下簡稱**支行）進行調查，發(fā)現(xiàn)仍涉嫌存在上述行為。經分管局長批準，于2014年5月14日立案，指定**、**負責調查，現(xiàn)該案已經調查終結。報告如下：

一、當事人的基本情況

當事人：中國**銀行股份有限公司**分行**支行；住所：**省**市 19號1幢1-1，2-1號；負責人：黃堅捷；注冊資本：0萬元；實收資本：0萬元；企業(yè)類型：股份有限公司分公司(上市、國有控股)；經營范圍：辦理人民幣存款、貸款、同行拆借業(yè)務；國內外結算、辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)、經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他金融（以上項目國家有專項規(guī)定憑許可證或資質證經營）*；注冊號： ；郵編： ；聯(lián)系電話：。

二、違法事實

經調查，2013年4月9日前，當事人在辦理個人消費貸款中，其中以房屋作抵押的借貸，在與消費者（借款人）簽訂事先印制、統(tǒng)一格式的《個人借款/擔保合同》（2010版）或《個人借款最高額抵押合同》（2010版），其中，《個人借款/擔保合同》（2010版）第十七條第一款規(guī)定“訂立和履行本合同所需的登記、公證、評估等費用，……等所有費用由借款人承擔”、《個人借款最高額抵押合同》（2010版）第九條規(guī)定“抵押人承諾9.7承擔訂立和履行本合同所產生的各項費用，包括但不限于律師、保險鑒定、評估、登記、過戶及其他有關費用；”。在進行房屋抵押登記中，**市房地產管理局收取的房屋他項權“登記費”（住宅登記費為80元/宗；商鋪登記費550元/宗）本應由銀行承擔，而當事人要求消費者繳納。當事人的行為違反了國家發(fā)展改革委、財政部《關于規(guī)范房屋登記費計費方式和收費標準等有關問題 2 的通知》（發(fā)改價格[2008]924號）第五條，《房屋登記辦法》第十二條、第二十五條，《中華人民共和國消費者權益保護法》第四條、第二十四條，《**省實施<中華人民共和國消費者權益保護法>辦法 》第七條第(六)項，國家工商行政管理總局《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第九條第（五）項、第十條第（三）項的規(guī)定，構成了利用格式合同侵犯消費者（房屋抵押登記消費貸款的借款人）合法權益違法行為。根據(jù)《中華人民共和國行政處罰法》第二十三條，《中華人民共和國消費者權益保護法》第二十四條、第五十條第（九）項，《**省實施<中華人民共和國消費者權益保護法>辦法》第十一條第(四)項，國家工商行政管理總局《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》第十二條的規(guī)定，為此我局于2013年4月9日向工行**分行送達了“**市工商行政管理局責令改正通知書（**市工商公責字[2013]01號）”，責令工行**分行立即改正侵犯消費者合法權益違法行為。

在中國**銀行總行2012年10月24日出臺的 “關于規(guī)范房屋和貴金屬抵質押登記費用的通知”（工銀辦發(fā)[2012]878號）文件中明確規(guī)定**銀行與客戶或抵押人共同申請辦理房屋抵押權登記（包括抵押登記、預告登記）時，應全額承擔抵押登記費。**銀行總行已對《抵押合同》《最高額抵押合同》等涉及抵押登記的格式合同文本作出調整，抵押登記費用承擔的合同約定修改為：“登記費用由抵押人承擔，相關法律法規(guī)另有規(guī)定的除外”。工行**分行在2013年5月2日下發(fā)的“關于做好個人房屋抵押登記收費的整改 3

通知”（工銀**辦發(fā)[2013]68號），要求其下屬各行糾正上述行為，并由工行**分行承擔房屋抵押登記費。從消費者投訴和我局檢查中發(fā)現(xiàn)，**市房地產管理局開出的**省政府非稅收入票據(jù)，明確寫明房屋抵押他項權證登記費付款人是“中國**銀行股份有限公司****支行”，該費用實際仍由房屋抵押消費貸款借款人支付。

根據(jù)國家發(fā)展和改革委員會、財政部《關于規(guī)范房屋登記費計費方式和收費標準等有關問題的通知》（發(fā)改價格[2008]924號），實施時間為2008年5月1日，該通知第五條“房屋登記費向申請人收取。但按規(guī)定需由當事人雙方共同申請的，只能向登記為房屋權利人的一方收取”，據(jù)此規(guī)定，當事人與消費者分別以抵押權人和抵押人的身份向**市房地產管理局共同申請辦理房屋抵押登記，并且《房屋他項權證》明確載明當事人為“房屋他項權利人”，當事人應為房屋他項權登記費的承擔人，當事人行為侵害了消費者的合法權益。

根據(jù)《中華人民共和國行政處罰法》第二十九條第二款“……前款規(guī)定的期限，從違法行為發(fā)生之日起計算；違法行為有連續(xù)或者繼續(xù)狀態(tài)的，從行為終了之日起計算。”的規(guī)定，經查工行**分行，當事人在2008年5月1日至2014年5月14日期間，當事人在辦理個人消費貸款中以房屋抵押他項權利登記證書共計 筆。其中，個人住房購置貸款（用住宅抵押）他項權利證書 筆、其他消費貸款他項權利證書577筆。都按每筆80元共計 元。當事人2013年4月1日至 4

2014年6月13日止共計辦理個人消費貸款以房屋抵押他項權利登記證書共計。

上述事實，有下列證據(jù)為證：

1、當事人的營業(yè)執(zhí)照一份，證明當事人主體資格；

2、借款合同復印件，證明當事人利用格式合同“約定”轉嫁費用的事實；

3、**分行及當事人提供的其他證據(jù)材料，證明當事人實施了轉嫁費用的事實。

三、案件性質。

當事人轉嫁本應由其承擔的個人房屋抵押消費貸款他項權證費用，違反了《中華人民共和國消費者權益保護法》第十六條“ 經營者向消費者提供商品或者服務，應當依照本法和其他有關法律、法規(guī)的規(guī)定履行義務。經營者和消費者有約定的，應當按照約定履行義務，但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)的規(guī)定。經營者向消費者提供商品或者服務，應當恪守社會公德，誠信經營，保障消費者的合法權益；不得設定不公平、不合理的交易條件，不得強制交易。”、第二十六條第二款、第三款“經營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費者權利、減輕或者免除經營者責任、加重消費者責任等對消費者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術手段強制交易。格式條款、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內容的，其內容無效?！?、《**省實施<中華人民共和國消費者

權益保護法>辦法》第七條第（六）項“經營者除應當履行《消費者權益保護法》和其他有關法律、法規(guī)規(guī)定的義務外，還必須遵守下列規(guī)定：……。(六)遵守公平、自愿原則，不得違背消費者意愿強行銷售、強行服務或者強迫消費者接受不公平條件?！敝?guī)定，構成利用格式合同等方式強迫消費者接受不公平條件侵犯消費者合法權益行為。理由如下：

1、根據(jù)《中華人民共和國消費者權益保護法》第十六條第二十六條第二款、第三款及《中華人民共和國合同法》第三十九條第一款“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！薄⒃摲ǖ谖迨l第（五）項 “有下列情形之一的，合同無效：

（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定?！钡囊?guī)定。當事人在2013年4月9日我局送達“責令改正通知書”之前，采用格式合同強迫消費者接受他項權證登記費由借款人繳納不公平條件行為與上述規(guī)定不符，是當事人為借款人違法設定的債務義務，是沒有法律依據(jù)侵犯消費者合法權益的違法行為。

2、《中華人民共和國物權法》第一百七十九條、《中華人民共和國擔保法》第三十三條“……。前款規(guī)定的債務人或者第三人為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產為抵押財產。”、國家發(fā)展和改革委員會、財政部《關于規(guī)范房屋登記費計費方式和收費標準等有關問題的通知》（發(fā) 6

改價格[2008]924號）第五條規(guī)定，當事人與消費者分別以抵押權人和抵押人的身份向**市房地產管理局共同申請辦理房屋抵押登記，并且《房屋他項權證》明確載明當事人為“房屋他項權利人”，因此，當事人應為房屋他項權登記費的承擔人，而將此項費用轉嫁給消費者承擔的行為是侵害消費者合法權益的違法行為。

3、根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第七十二條“財產所有權的取得，不得違反法律規(guī)定?！！?、第九十二條“沒有合法根據(jù)，取得不當利益，造成他人損失的，應當將取得的不當利益返還受損失的人?！钡诰攀l釋義：“不當?shù)美且鸱ǘㄖ畟l(fā)生原因的一種,在性質上屬于民事法律事實中的事件。不當?shù)美臉嫵梢牵?1)一方獲得利益。獲得利益包括兩種情況:一是財產的積極增加,即權利的增強或義務的消滅,使財產范圍擴大；二是財產消極的增加,指當事人的財產本應減少卻因一定事實而未減少。(2)他方受到損失。損失, 包括現(xiàn)有財產利益的減少,即積極損失和財產利益應當增加而未增加，即消極損失。(3)獲得利益與受損失之間存在因果關系。(4)無合法根據(jù)。具體而言，不當?shù)美诿穹ㄖ挟a生的情況包括履行不存在的債務所引起的不當?shù)美??！薄．斒氯宿D嫁的費用，事實上減少了當事人從事以房屋作抵押借貸經營活動的成本，相應的增加了 7

當事人的經營利潤，其轉嫁的費用，為不當?shù)美?。當事人該不當?shù)美婪ㄙx予返還借款人的義務。

4、當事人2014年5月14日提供給我局說明稱：“辦理流程，先由開發(fā)商向購房戶預收他項權證登記費80元，再由開發(fā)商交房產管理局，再由開發(fā)商收集抵押登記費的收據(jù)，交給我行，然后我行支付抵押登記費直接匯入購房人賬戶。……”從2013年7月份至2014年5月14日我局檢查，當事人對個人以住宅作抵押辦理購置住房他項權證登記費并未報銷一筆。關于對該他項權證登記費均先由借款人墊付，當事人與借款人所簽的借款合同中并未作特別約定。當事人在未征得借款人同意的情況下，借款人被迫先行墊付本應由當事人繳納的他項權證登記費。當事人該行為是強迫消費者接受不公平條件侵犯消費者合法權益違法行為。

四、自由裁量權

根據(jù)《**省工商行政管理機關行政處罰自由裁量權適用規(guī)則》第九條第（七）項“當事人有下列情形之一的，可以依法從重處罰：……

（七）被警告后，繼續(xù)實施違法行為的；”及《**省工商行政管理機關行政處罰自由裁量權參照執(zhí)行標準》六十五條第（四）項第二目第（四）小點、《**省實施〈中華人民共和國消費者權益保護法〉辦法》第十一條：“違反本辦法第七條規(guī)定的，由工商行政管理部門按照下列規(guī)定處理：……。

（四）強行銷售、強行服務或者強迫消費者接受不公平條件的，責令改正，退還商品價款或者服務費用，并處商品價款或者服務費用一倍至五倍的罰款，情節(jié)嚴重 的，責令停業(yè)整頓或者吊銷營業(yè)執(zhí)照。……。

2、構成第四項，強行銷售、強行服務或者強迫消費者接受不公平條件的?！?）、商品價款或服務費用超過五千元，或強迫行為涉及超過二十戶（次）不超過三十戶（次）的，并處以商品價款或服務費用四倍以上五倍以下的罰款；”之規(guī)定，當事人在我局責令改正以后，仍然繼續(xù)實施由借款人支付個人房屋抵押登記消費貸款他項權證登記費行為，按照上述規(guī)定對當事人處以轉嫁費用 元的四倍即1 元罰款。

五、處罰依據(jù)及建議

依據(jù)《中華人民共和國消費者權益保護法》第五十六條第一款第（十）項：“經營者有下列情形之一，除承擔相應的民事責任外，其他有關法律、法規(guī)對處罰機關和處罰方式有規(guī)定的，依照法律、法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行；法律、法規(guī)未作規(guī)定的，由工商行政管理部門或者其他有關行政部門責令改正，可以根據(jù)情節(jié)單處或者并處警告、沒收違法所得、處以違法所得一倍以上十倍以下的罰款，沒有違法所得的，處以五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，責令停業(yè)整頓、吊銷營業(yè)執(zhí)照：……

（十）法律、法規(guī)規(guī)定的對損害消費者權益應當予以處罰的其他情形。”、《**省實施<中華人民共和國消費者權益保護法>辦法》第十一條第（四）項“違反本辦法第七條規(guī)定的，由工商行政管理部門按照下列規(guī)定處理：……。(四)強行銷售、強行服務或者強迫消費者接受不公平條件的，責令改正，退還商品價款或者服務費用，并處商品價款或者服務費用一倍至五倍 的罰款”、《中華人民共和國行政處罰法》第二十三條“行政機關實施行政處罰時，應當責令當事人改正或者限期改正違法行為。”之規(guī)定，責令當事人改正、退還借款人支付的抵押登記費用。建議對當事人作出如下處罰：

一、責令停止違法行為。

二、處以罰款100000元人民幣（具體罰款數(shù)額建議由市局局長辦公會決定），上繳國庫。

主辦人：

承辦機構負責人：

年 月 日

第四篇：傳統(tǒng)銀行吸金P2P 野蠻生長終結

傳統(tǒng)銀行吸金P2P 野蠻生長終結

P2P的無約束，吸引了一批又一批冒險者。

據(jù)一位互聯(lián)網(wǎng)金融CEO爆料，民生銀行也將上線P2P業(yè)務，主要是利用民生電商來撬動民生零售業(yè)務的發(fā)展。此外，京東、唯品會也將于今年上線P2P業(yè)務。

P2P已然成為創(chuàng)業(yè)熱潮，小貸、擔保、信用評級、第三方理財、銀行等各個玩家紛紛轉入P2P。很多線下第三方財富也開始穿上P2P的外衣，希望借助P2P更快、更容易地融資。

由于P2P無監(jiān)管，不少平臺游走在金融的灰色地帶，不受存貸比、資本金比例的限制，快速膨脹。日前，網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2013中國網(wǎng)絡借貸行業(yè)藍皮書》也顯示，近年來，中國P2P平臺的貸款余額以平均每年5倍以上的速度增長。2013年的交易額是238億元，截至2013年，P2P網(wǎng)貸幾年累計的總體交易額達600億元。

據(jù)中華潯了解，針對P2P的監(jiān)管意見今年下半年將出臺，其中，資金的托管是歸第三方支付還是銀行，尚未達成一致。而對于資金池、線下理財、資本金、IT能力等將會有更多的細致規(guī)定。這意味著，留給P2P平臺借“自由空間”野蠻生長的時間已經不多。一些與監(jiān)管層溝通密切的P2P平臺已經開始著手讓平臺更合規(guī)，也開始準備未來的糧草。

2015年開始，P2P將會迎來新一輪的競爭。人人貸創(chuàng)始合伙人楊一夫認為，“P2P需要找準各自的細分定位，并形成自己的數(shù)據(jù)閉環(huán)，未來才有足夠的競爭力。”

吸金P2P

民生銀行涉足P2P業(yè)務，平臺即將上線的消息不脛而走。據(jù)一位互聯(lián)網(wǎng)金融CEO介紹，民生的P2P業(yè)務將由民生電商、民生銀行零售部來共同推進完成。這是民生電商繼董事長尹龍卸任之后，再一次重新亮相。與尹龍時代的去民生化不同，這一次，民生電商將定位于服務民生。

招行銀行、農業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經涉足P2P業(yè)務。除金融大鱷外，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司開始切入P2P領域，京東、唯品會等大型B2C電商平臺都意欲布局P2P。

甚至連一家知名IT公司的云服務集團，也開始著手制定進入P2P的相關規(guī)劃，希望利用現(xiàn)有的資源，來獲得P2P的高額利潤。

此外，那些線下小貸與第三方財富管理的領軍者：宜信、恒昌、冠群也紛紛進入P2P業(yè)務。2014年年初，冠群宣布將放貸對象從個人向企業(yè)轉型。目前，冠群在第三方理財市場中，一天能貸出一億的資金。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，冠群希望自身的貸款規(guī)模能夠實現(xiàn)300億。

P2P大熱緣于其勢不可擋的吸金能力。據(jù)了解，一些P2P平臺，在短短的半年時間內，業(yè)務規(guī)模從億級，生長到10億級。

據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，2013年12月，P2P網(wǎng)貸全國每天交易4個億。而到了2014年4月，P2P全國每天交易達到50億。

資本也緊隨而至。在出手有利網(wǎng)之后，軟銀近日又投資了易貸網(wǎng)。與有利網(wǎng)搭建小貸融資平臺、進行小貸收益權轉讓不同，在軟銀的眼中，易貸網(wǎng)有金融借貸產業(yè)鏈的閉環(huán)數(shù)據(jù)服務能力。除了紅杉、銀泰資本、華創(chuàng)等VC資本之外，越來越多的公司資本、產業(yè)公司也希望能從P2P中分得一杯羹。

微金所總裁范忠民認為，那些意欲進軍P2P業(yè)務的企業(yè)，需要在客戶資源、技術、平臺、行業(yè)、品牌等各個維度至少占有一端，這樣才有機會切入。

細看每一個P2P平臺，其定位都有所區(qū)別。陸金所的目標主要是解決非標資產的流動性、交易問題。人人貸主要是做個人信用貸款；有利網(wǎng)是幫助小貸解決資金端問題，主要與偏全國性的小貸公司合作；人人聚財?shù)亩ㄎ慌c有利類似，主要是與各個區(qū)域的小貸公司合作，定位有所不同。網(wǎng)信金融旗下的第一P2P目前是給集團的多種融資項目建立網(wǎng)絡資金來源。而微金所，主要是給小貸公司進行信用評級，給小貸公司與其母公司中微信用尋找資金來源。愛投資主要定位于P2B，幫助個人給中小企業(yè)投資。萬惠投融的P2P業(yè)務主要是短期融資的收益權轉讓。從戶均投資額來看，P2P平臺也大相徑庭。據(jù)不完全統(tǒng)計，微金所的戶均額度是1萬，人人貸的戶均投資額是4萬元等，在同一量級的P2P是有利網(wǎng)、翼龍貸、拍拍貸、人人聚財。而諸如一些P2P平臺等平均借貸額則在10萬-幾十萬量級。紅嶺創(chuàng)投等平臺則在千萬級別。

比拼大數(shù)據(jù)

“銀行涉足P2P大多數(shù)是為了切入小微貸款，將一些原本并不是自身的客戶對接到P2P平臺上來?！币晃蛔C券分析師認為，銀行并不是真正意義上的個人對個人，而是將一些資源盤活?，F(xiàn)在，銀行的同質化競爭也非常激烈，而小微貸款還是藍海，所以不少銀行將目光盯住這些。

對B2C電商來說，切入P2P領域是水到渠成。因為，這些平臺有自己的忠實C端用戶，金融服務只是疊加在電商業(yè)務上的一種服務。這些平臺不僅有機會做個人的消費信貸，并且，還可以對接供應商的業(yè)務資源，個人與企業(yè)。

這其中比較有機會的便是京東、唯品會、1號店、當當、蘇寧等電商平臺。唯品會有是一個尾貨特賣平臺，有自己的特殊客戶群，其中大部分是二、三、四、五線城市的女性用戶。她們往往是管著“錢袋子”，也有投資理財?shù)男枨蟆?/p>

據(jù)了解，不少P2P公司正在快速與各個細分行業(yè)的領軍企業(yè)成立合資公司，雙方共同來開發(fā)貸款客戶。P2P主要尋找投資人與資金來源，而合資公司借助產業(yè)企業(yè)提供的大數(shù)據(jù)對產業(yè)鏈上的借款方進行資質審核、風險把控、資金用途監(jiān)管和貸后管理。

“P2P平臺需要對數(shù)據(jù)進行非結構化的大數(shù)據(jù)儲存，并著手分析?！币晃籔2P行業(yè)高管表示，現(xiàn)在，P2P的模式有多種，那些只是對資產端導流，而對資產端沒有控制力的平臺模式，未來，在傳統(tǒng)小貸巨頭、互聯(lián)網(wǎng)巨頭大規(guī)模進軍P2P平臺之后，就很可能被資源豐富、實力更強的巨頭吞沒。

楊一夫表示，未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的最大價值在于使用大數(shù)據(jù)技術，用新數(shù)據(jù)去做更精準的金融定價，建立風控模型?，F(xiàn)有的金融定價體系是相對粗糙的，并不是對人本身進行風險定價。

“P2P行業(yè)已經結束了初始的興奮期，將迎來拼內功與實力的階段?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)金融人士認為，對獨立的P2P企業(yè)來說，需要找到自身的核心競爭力——資金端或者資產端。互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)能夠帶去低成本、高轉化率的流量，或者說能夠擁有穩(wěn)固的自有流量；在資產端，需要找到低成本、高質量的優(yōu)質項目。

風險控制

范忠民認為，P2P網(wǎng)貸企業(yè)的核心競爭力主要在于3點，一是互聯(lián)網(wǎng)端的用戶體驗好不好。二是風險控制做得好不好，目前，P2P不少與小貸合作，需要進行二次風控。三是看團隊能力，創(chuàng)業(yè)公司需要這些合作能力。

首先，用戶體驗主要包括UI設計、界面的人性化、互動性，以及適合用戶的設計產品，來提升用戶的復貸率。

對P2P平臺來說，復貸率是提升客戶量的關鍵。對個人來說，一生需要借款的次數(shù)有限；對個體戶、小微企業(yè)主來說，企業(yè)的經營貸，每年的次數(shù)也很有限。這意味著，需要不斷地激發(fā)并提升客戶的復貸率，這樣才有機會，給客戶帶來更多的借款。

對于復貸率，楊一夫解釋道，隨著整個網(wǎng)絡征信體系的成熟，基于互聯(lián)網(wǎng)的放款會越來越快，新興用戶將習慣使用P2P來解“燃眉之急”，需求包括結婚、裝修、房貸、旅游、教育等等，而旅游等將有機會提高復貸率。

P2P最終玩的還是金融，風控更是核心中的核心。目前，一般情況下，P2P平臺的分成模式大致如下：平臺扣點1%-3%，擔保是1%-2%，風險撥備是2%-3%，第三方支付是0.5%-1%，再加上給投資人的年化利率，這些是借貸者需要承擔的年化利率。

現(xiàn)在，P2P平臺初起，競爭激烈，許多平臺還將平臺的1%-3%的收益讓給了合作伙伴。這意味著，如果真有風險，整個平臺的風險撥備只有2%-3%，這需要風險控制在3%以下。P2P平臺目前大部分是債權產品，承諾收益，一旦線下的項目出了風險，那還是需要完成剛性兌付的。據(jù)了解，現(xiàn)在，不少P2P平臺都出現(xiàn)壞賬，自己墊資來給投資人收回本金，有一些平臺的墊資額度超過千萬，風險率大幅超過3%。

而對于風控，現(xiàn)在P2P的解決方式大部分是靠人來堆，走線下模式。未來，則可以通過數(shù)據(jù)分析，來進行線上風控。

目前，P2P平臺的風控大部分是在線下。因為現(xiàn)在整個國內沒有建立完善的個人征信體系，很多線下小貸沒法通過互聯(lián)網(wǎng)的方式進行征信。比如，人人貸90%的項目都是友信眾業(yè)與其他小貸公司進行線下審核，目前，只有10%的項目是通過遠程審核來完成。

據(jù)楊一夫介紹，那些擁有良好借款資質的客戶，需要擁有央行出示的個人征信記錄、身份證、房車、工資等各項證明，如果判斷為信用良好，才會使用遠程審核的方式。經過風控模型測算其償債比，系統(tǒng)會給出一個推薦的借貸數(shù)額，用戶可以在這個數(shù)額之內自由借貸。

楊一夫認為，實際上，中國的征信數(shù)據(jù)很多都是有價值、也是可信的，但是很多與征信相關的數(shù)據(jù)也處于分割狀態(tài)。未來有機會，將這些數(shù)據(jù)整合，會很有價值。

而未來，隨著央行征信中心、深圳鵬元、上海資信、安融惠眾等第三方征信平臺的成熟，以及P2P網(wǎng)貸對生態(tài)體系數(shù)據(jù)的收集，未來，互聯(lián)網(wǎng)放貸的比例將會大幅提高。

對于團隊建設，P2P則需要互聯(lián)網(wǎng)、金融等跨界、復合型的人才組成。據(jù)了解，監(jiān)管層或許會出臺P2P行業(yè)需要幾位銀行多年從業(yè)經歷以上的人員加入，方才可以上線的要求。這也是為了讓P2P更符合規(guī)范。

第五篇：個人終結

所以我沒有了剛開始的茫然和不知所措，再加上我?guī)煾傅南ば闹笇?，我對工作的很快熟悉起來，自己也能獨立處理一些現(xiàn)場問題和做一些質量的資料?，F(xiàn)在我把自己從事質檢工作的這段時間做一下小結。

以前從書本上學到“科學的東西來不得半點虛偽和驕傲”。在工程中，特別是這個項目（中國航天項目），技術含量較高，這就要求我們質檢人員對待質檢工作不能人浮于事...從2009年7月畢業(yè)到現(xiàn)在，我在航天五院光學遙感中心廠房項目部已經工作三個月了。在這段時間里我憑著自己的努力和同事的教導逐漸從一名大學生成長為一名施工技術人員，能漸漸適應現(xiàn)在的工作節(jié)奏和強度。在這段時間里我深刻到一名施工技術人員的職責所在，同時也在工作中認識到自己的不足?，F(xiàn)在我將這段時間的工作做以下總結。

從7月13號加入這個項目，我先后從事了一個月的現(xiàn)場施工員和質檢員的工作。首先從現(xiàn)場責任工程師說起，這是一個重視現(xiàn)場管理和溝通的工作，由于剛來到項目對整個項目的工作不熟悉，加上跟施工隊交流不到位，造成剛開始的工作很是被動。從剛來時候的雄心壯志一下子被現(xiàn)實磨的沒了形狀。在這關鍵時刻，是項目領導和同事及時和我交流疏導我，讓我認清自己處境和面對的困難。在大家的幫助下，我的施工員工作也慢慢順利開展起來。

對于施工員，自己必須先對每天的工作內容有掌握，對每天施工的技術要求和施工工藝熟練掌握，這樣在現(xiàn)場的管理和協(xié)調中才能更好的處理?，F(xiàn)場是一個極其考驗一個人能力的地方，不光是對技術的掌握更是體現(xiàn)在對整個施工現(xiàn)場的管理和協(xié)調，尤其是在很多工序交叉時候，更要處理好相關事宜來避免不必要的麻煩。在這一個月的施工員工作中，我收獲很多，不僅僅是施工知識的掌握，同時對與各種層次人員的交流有了很大的提高。但是在這段時間里我也發(fā)現(xiàn)了自己在工作中的不足，質量意識不夠高，對一些工序的搭接和處理還是吃不透等，我會繼續(xù)努力爭取早日成為一名合格的現(xiàn)場工作人員。

再接下來的一段時間，我一直從事質檢員的工作。由于有了前一個月施工員的工作經驗，所以我沒有了剛開始的茫然和不知所措，再加上我?guī)煾傅南ば闹笇?，我對工作的很快熟悉起來，自己也能獨立處理一些現(xiàn)場問題和做一些質量的資料?，F(xiàn)在我把自己從事質檢工作的這段時間做一下小結。以前從書本上學到“科學的東西來不得半點虛偽和驕傲”。在工程中，特別是這個項目（中國航天項目），技術含量較高，這就要求我們質檢人員對待質檢工作不能人浮于事，做老好人，而要以踏實、嚴謹?shù)膽B(tài)度對待工作，不懂的東西要善于學習，已懂的東西更要精益求精，因為技術在不斷進步更新，只有通過不斷地學習，輔以求精務實，腳踏實地的作風，方能勝任自己的工作崗位。一切工程施工，質檢工作貫穿始終，在工作經驗的積累中，逐步培養(yǎng)自己的預見性，方能起到技術先行的作風。在航天五院光學遙感中心廠房項目部的二次結構施工中，由于施工隊的質量觀念不高，對墻體砌筑和構筑的澆筑不以為意，經常出現(xiàn)墻體垂直度欠佳和構造柱澆筑出現(xiàn)“狗洞”的現(xiàn)象，在我們多次觀察和抽檢情況下，發(fā)現(xiàn)一些問題：墻體砌筑不帶線現(xiàn)象嚴重，尤其是砌筑小白磚時候；在澆筑構造柱尤其是短柱子時候不振搗。在發(fā)現(xiàn)這個現(xiàn)象以后我們果斷處理，要求我現(xiàn)場工長加強現(xiàn)場監(jiān)督，重新進行技術交底，并要求施工隊派專門的質量員進行監(jiān)督。經過這些處理辦法后情況大有改觀。在今后工作中，我會不斷總結以前的經驗和教訓，培養(yǎng)自己工作中的預見性，并應用至工程中。

建筑職業(yè)不同于其他行業(yè)，它需要不斷在現(xiàn)場檢查、監(jiān)督，隨時發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，而這些工作都在現(xiàn)場比較惡劣的環(huán)境下進行，這要求我們不斷培養(yǎng)吃苦耐勞的精神，要不怕苦不怕累，放下管理人員清高的姿態(tài)，從工程的實干中不斷豐富自己所學才能，使自己的現(xiàn)場綜合處理能力得到鍛煉和提高。

身為中建三局二公司的一員，有機會能在北京如此大的規(guī)模市場中學習和鍛煉，感到無比的自豪，這種環(huán)境和外部的條件給了我們一種自信和榮耀，但更多的是對我們的今后工作的鞭策，就要求我們在工作中時刻要以中建的企業(yè)形象來約束自己，我們所有的言行要符合中建企業(yè)的標準，逐步培養(yǎng)自身的個人素質和修養(yǎng)，才能無愧于領導的信任和培養(yǎng)。

以上是在項目施工中的簡單總結，在接下來的時間里我會加倍的努力，不斷提高自身的綜合素質，在公司及項目部的領導下，在航天五院項目施工中不斷探索創(chuàng)新。最后我堅信在中建蓬勃發(fā)展的大潮中，在公司領導的精心培養(yǎng)下，我們技術人員會很快成長起來，為公司的發(fā)展作出應有的貢獻。

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