第一篇：公司職員展業(yè)實習(xí)總結(jié)

大學(xué)畢業(yè)以后，我順利的找到了屬于我的工作，這是我多年來艱苦學(xué)習(xí)后得到的工作，我感覺倍加珍惜，因為我的工作還不錯，是很多人都想擠著頭皮都要搶的工作，而我幸運的得到了這份工作，不珍惜也不行呢，因為你不干了，后面還有很多人頂你的空位呢。

不過想馬上到工作部門參加工作時不可能的，每一個新進員工必須要經(jīng)過公司的實習(xí)階段，實習(xí)成績不好的職員一樣會被公司裁掉，這就是競爭的殘酷性！

其實，自我感覺，我也存在了很多不足的地方。有時候會想到去偷偷懶，沒有一種積極的心態(tài)去面對工作。同時，每天的拜訪量也是大大的不足。營銷的定律就是拜訪出業(yè)績，這也是我在此期間最大的不足。從我來平安起，我的壓力就很大。從封訓(xùn)的第一天就兩面黑旗到展業(yè)期間一直沒有開單，從大家都簽上了合同到我背負上萬多的債，其實我當時真的想過放棄，因為有很多困難我都無法去克服，每個人都會有自己的難處。后面還是決定選擇堅持，到現(xiàn)在，除了背負上一點債務(wù)以外，一切的困難都解決咯。只要努力工作，一切都會有的，一切也都會好的。

在3月6日，我們圓滿的結(jié)束了封訓(xùn)階段的培訓(xùn)，3月10日，正式迎來了展業(yè)實習(xí)階段。同時我們也滿懷著期待與信心，準備迎接這一時刻。當我們大家從各自的地方再一次聚集在天俯綠洲的時候，每個人的臉上都充滿了自信與期待，因為我們將要面臨的是各自從沒有經(jīng)歷過的一項工作，一種全新的方式。

期間，我們想出了很多的激勵方案，在這樣的情況下，我終于開單咯。但慚愧的是把我自己推銷出去咯，轉(zhuǎn)過想想，這也是我邁出了第一步。在保險界有句話：自己都不買保險，你還能讓別人買保險嗎？之后，我繼續(xù)努力拜訪，遭受了無數(shù)的拒絕與打擊，我對我自己說，在這期間，我一定要開出一單。終于，在5月的時候，通過給朋友無數(shù)次的講解，總算是開出了一單，同時我也心安理得的接受了王教練的開單禮物。

但是時間過得很快，轉(zhuǎn)眼間，我們在王老師的帶領(lǐng)下順利的結(jié)束了展業(yè)階段的實習(xí)，在這將近3個月的時候里，感觸很多，收獲很多，但是，受傷也很多，讓我感覺了酸甜苦辣的感受，同樣體會到了業(yè)務(wù)員的辛苦。但是，不管我業(yè)績怎么樣，我經(jīng)歷了。記得在ptt的時候，有這樣一句話：未曾經(jīng)歷，不成經(jīng)驗。有過這么一段經(jīng)歷，我相信對我以后的壽險發(fā)展道路，能起到很大的幫助。接下來，我還是就我在展業(yè)階段的工作，做個總結(jié)。

這么將近3個月的時間，我自己的表現(xiàn)，有好的地方，當然也有很多值得改善的地方。在這個階段中，我們周一到周五，每天早上8點半，準時開晨會，給在展業(yè)中受傷的同伴心理上的安撫與治療。下午，我們也經(jīng)常邀請到很多優(yōu)秀的導(dǎo)師來給我們講授展業(yè)技巧，以此來提高我們的業(yè)務(wù)技能。當然，更多時候，我們都會走到街上去進行拜訪。不管是緣故的拜訪，還是陌生的拜訪，我們每天都很努力的去做。前期，我所做的就是聯(lián)系上我所以在成都的朋友，讓他們知道我來了成都，我到了平安保險公司工作。原本以為我的這些朋友在某方面會積極的幫助我，或許在保險上都有很強的意識，但是結(jié)果往往會出乎意料之外。我畢竟以前在同業(yè)做過，也深知業(yè)務(wù)員的情況，但畢竟沒有自己親自做個業(yè)務(wù)，現(xiàn)在遇到了，還真的很傷自尊的，和很多朋友在一起，一說到保險，就直接的拒絕我了，讓我很受打擊。所以在前期，很多同伴都開單咯，而我，還是白卷一張。

如今馬上面臨去機構(gòu)實習(xí)了，新的挑戰(zhàn)又將來臨，我相信，我能面對工作中一切的挑戰(zhàn)，因為公司是造就人才的搖籃。公司給了我這個舞臺，我一定會盡力在這舞臺上，演繹出精彩的人生。

也許我會順利的通過實習(xí)，因為我在實習(xí)的時候表現(xiàn)的很不錯，雖然有一些不足之處，但是是可以改正的，這是我自信的地方，我相信我會在公司獲得一個職位的。

即使我進入公司后，也不代表著我就高枕無憂了，做不好的話，還是一樣走人。工作就是看態(tài)度，業(yè)績都不是最重要的，只要態(tài)度好了，認真工作，總會為工作做出自己的貢獻的，你要是不努力，即使再聰明，一樣會被掃地出門，這就是競爭！

我相信我在公司會有一片屬于自己的天空的！

第二篇：展業(yè)技術(shù)總結(jié)（本站推薦）

專業(yè)技術(shù)總結(jié)

本人2010年參加工作以來，先后參加以下項目的建設(shè)：

無論是作為一名普通的工程技術(shù)人員，還是作為一個工程項目的技術(shù)負責人，都覺得要干好一個工程，不僅要嚴格遵守國家施工規(guī)范規(guī)程、理論聯(lián)系實際、活學(xué)活用，還需不斷總結(jié)施工技術(shù)和管理經(jīng)驗，提升自我和團隊，進而提高工程質(zhì)量和經(jīng)濟效益。在施工過程中，我一直以積極的心態(tài)認真地對待自己的工作，在從事的各項工作中，都能盡職盡責，以求圓滿的完成工作任務(wù)?！安灰庇诔龀煽儯裣骂^來干工作”是我的工作格言，提醒自己不要好高騖遠，而要腳踏實地，多干實事，在實踐中檢驗自己的知識并獲得施工現(xiàn)場的經(jīng)驗累積。

一、施工現(xiàn)場經(jīng)驗總結(jié)

多年的施工現(xiàn)場工作更使我深深明白，在學(xué)校學(xué)習(xí)的東西和自己翻看規(guī)范、規(guī)程，死記硬背的知識遠不如實際經(jīng)歷過的記得牢固，而且好多學(xué)問更是書本里學(xué)不來的經(jīng)驗。在這些年來的時間里，我一直在多看，多學(xué)，碰到施工現(xiàn)場的做法與書本里不一樣的地方及時的向其他技術(shù)負責、一線勞務(wù)工人虛心請教，盡管有時候得不到理論上的解釋，但是卻是很好的經(jīng)驗。剛工作時覺得技術(shù)資料工作、測量工作，質(zhì)量檢查工作都比較簡單，而實際上卻學(xué)問很大，一直覺得自己會，而實際操作起來才發(fā)覺自己的不足，時常事倍功半，缺乏效率?，F(xiàn)在實踐操作多了，方法掌握了，經(jīng)驗有了，才得心應(yīng)手起來。

另外，拿技術(shù)交底工作來說，并不是簡單的把交底寫完交給勞務(wù)施工隊簽字就完成工作了。而是在書面交底工作完成后，還要在工人的實際施工過程中跟蹤、檢查，發(fā)現(xiàn)未按或未完全按技術(shù)交底施工的工人，要耐心的給予講解和

指導(dǎo)，這樣才能使分部分項工程做到位，避免返工，在保證施工進度的同時也保證了工程質(zhì)量。

工程施工中，安全更是不容忽視的主要環(huán)節(jié)，根據(jù)多年的現(xiàn)場實際經(jīng)驗簡單談?wù)劙踩矫妗?/p>

1、最重要的就是樹立安全意識，首先在項目部管理人員心中必須有強烈的安全意識和責任感，只有項目部管理人員從心底認識到安全的重要性，才能用心做好這項工作。如果項目部管理人員抱著僥幸的心理去做這項工作，那在工程安全施工方面是致命的隱患。所以項目部管理人員必須將安全工作從心底認識并付諸實施。

2、認真準備落實安全教育培訓(xùn)，同時要對勞務(wù)施工隊進行安全技術(shù)交底。這些工作都做好后，就是具體實施，項目部管理人員要經(jīng)常檢查施工現(xiàn)場的安全工作，爭取將安全隱患在萌芽狀態(tài)時就徹底消滅掉。在安全方面特別注意的就是架體支撐、工人自身攜帶或佩戴的安全設(shè)施等。

3、時刻督促和不斷檢查，施工過程是一個持續(xù)的過程，任何時候工人必須佩戴安全設(shè)施后才允許進入施工現(xiàn)場進行工作，架體支撐在搭設(shè)過程中，必須進行嚴格的檢查，要求施工班組嚴格按照施工規(guī)范或規(guī)程進行搭設(shè)施工，要做到無任何安全隱患，通過相關(guān)部門驗收后可以進行下一步的工序施工。

二、管理理論和實施

工程施工是一個群體作業(yè)的工作，它不是一個人或幾個人就能完成的，它是需要上公司領(lǐng)導(dǎo)、項目經(jīng)理、技術(shù)人員、勞動工人的相互緊密配合，才能完成的一項復(fù)雜的作業(yè)任務(wù)。所以，做好相互間的聯(lián)系配合就顯得尤其重要，否則，干好工程就會成為一句空話。在實際的工作中如何處理好各方的關(guān)系，成為一個比較敏感的問題。

首先，經(jīng)過多年團隊的不斷變化，深刻認識到人的重要性。不僅是管理員甚至是一線的勞務(wù)人員，只有不斷的了解，溝通，統(tǒng)一思想和認識，將自己的某些觀點或多或少的輸灌給相關(guān)的人員，讓他們在態(tài)度和認識上有一定的統(tǒng)一性，這樣在以后的管理中也會起到事半功倍的效果。

其次，組織的設(shè)計至關(guān)重要。在任何一個組織里面，需要有一整套的管理體系，在這個體系中，每個人必須最大化的發(fā)揮自己的才能和作用才能充分發(fā)揮組織的作用。我在近年的組織架構(gòu)的構(gòu)建中，注重引進比較適合崗位的人才，讓他們在組織的日常管理工作中以他們自己的能動性和積極性，帶動其他組員的工作積極性，充分起到“鯰魚”效應(yīng)。

第三，團隊的目標以提高經(jīng)濟效益為主。在工程的施工過程中，發(fā)現(xiàn)有很多窩工、材料浪費、應(yīng)付突發(fā)的事件不及時等及其不科學(xué)的現(xiàn)象，這些在無形中都造成我們有限的資源和費用極大的損失，為此，在我們的工程計劃很方案設(shè)計上都有預(yù)備方案，一旦工程施工中有人力或不可抗力原因造成的停工或延期，我們都必須以最快的速度改變之前的方案，使人力、設(shè)備和材料最大的程度上在正常的狀態(tài)下運行。

三、存在的問題

在近幾年的工作中，逐漸總結(jié)出自己在一下幾個方面還需要好好學(xué)習(xí)和改進：

1、管理更人性化，有時，由于工期的原因，我們片面的強調(diào)進度，從而忽視在工作中的一線勞務(wù)工人和技術(shù)人員有時是處在一種無奈的工作狀態(tài)中，從而使得工作效率不是很理想，這些需要在有的工作中尋找更好的解決辦法，更好的調(diào)動積極性。

2、知識的更新要有前瞻性，由于近幾年建筑工程的規(guī)范化和國家的投入加大，在各個方面都進步的很快，必須全方位的跟上時代的步伐，才能不落伍。

3、經(jīng)驗的總結(jié)不成體系，沒有一整套的經(jīng)驗總結(jié)成果，這些是以后的工作中必須要強化的，將自己的經(jīng)驗認真總結(jié)，從各個方面整理成為一套完整的管理體系，讓她在不斷的實踐中完整，升華。對于我來說每一天的任務(wù)探索、學(xué)習(xí)、進步，面對著與以前不一樣的工作內(nèi)容，我擺正了自己的心態(tài)，充分發(fā)揮主管能動性，積極主動的思考。通過自己的勞動充實自己，通過不斷的實踐開闊自己的視野。

2016年5月2日

第三篇：保險展業(yè)人員總結(jié)（定稿）

2012年個人工作總結(jié)

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、伙伴們：

大家好！

揭下2013年的日歷，翻開嶄新的歲月，在展望未來，充滿信心的同時，也不忘回首過去。沿著來時的腳印，回望往昔的點滴，我將會吸取更多的經(jīng)驗，無論是失敗或是成功，都給我們帶來一筆寶貴的財富。攜著這些財富，我們邁向未來的腳步將更加堅實?；厥走^去的一年堅持不懈的做著人保事業(yè)，其中有成功、、失敗、也有些許無奈。回顧去年籌劃今年，總結(jié)如下：

一、立足崗位履行本職工作

作為一名保險銷售員，我充分的認識到自己的崗位職責是：千方百計完成銷售任務(wù)，嚴格遵守保險銷售管理辦法中的各項規(guī)定；并認真、熱情、依章、按規(guī)搞好服務(wù)，對工作具有較高的敬業(yè)精神和高度的主人翁責任感。能努力完成公司交辦的其它工作。2012年，我能始終以公司利益為行動標準，從工作中的一點一滴做起，嚴格按照保險條款要求去展業(yè)。在業(yè)務(wù)工作中，首先自己從保險產(chǎn)品知識入手，在了解保險產(chǎn)品的同時認真分析市場行情，其次自己經(jīng)常同公司內(nèi)部其他人員理勤溝通、勤交流、勤學(xué)習(xí)，努力培育清泉保險市場。在日常的事務(wù)工作中，自己在接到領(lǐng)導(dǎo)安排的任務(wù)后，積極著手，在確保工作質(zhì)量的前提下按時完成任務(wù)。

二、抓大不放小，努力增加保費收入

清泉鄉(xiāng)共有農(nóng)業(yè)人口3947人，常住人口2987人，全鄉(xiāng)共有機動車79輛，在我處投保64輛，占車輛總數(shù)的82%。本共收保費237523元，其中電銷28890、3元；機動車交強險119110元；商業(yè)險65276元；醫(yī)療責任險8940元；學(xué)幼險11315元；家產(chǎn)險、意外險共3500元。尤其是學(xué)幼險、意外險月月都有收入，在學(xué)生有校方責任險、合作醫(yī)療保險等保障險種的背景下，我積極宣傳人保公司投保優(yōu)勢和理賠質(zhì)量，磨破嘴、跑斷腿使得學(xué)幼險入保人數(shù)達清泉學(xué)生總數(shù)的66%。在保險市場競爭日趨激烈的2012年，盡管我沒有完成公司下達的保費收繳任務(wù)，但我所收保費比2011年凈增2萬元，84%的車輛都能按時續(xù)保，對新購車輛能主動出擊積極宣傳人保優(yōu)勢，很好的培育了保險市場。

三、存在的問題

1、其他財險公司在清泉的介入，加之酒泉貨運公司、玉門花通公司等一些大的運輸公司采取保險壟斷方式、酒嘉審車、掛牌地保險展業(yè)人員的有利條件等不利因素的影響，我盡管也在竭盡全力完成任務(wù)，但最終還是離31萬的任務(wù)差7、2萬沒有完成。

2、受清泉沒有維修點無法服務(wù)，這里家產(chǎn)險業(yè)務(wù)無法開展。

四、今后的打算

1、加強學(xué)習(xí)。認真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識、技能及銷售實戰(zhàn)，來完善自己的理論知識，力求不斷提高自己的綜合素質(zhì)。

2、搞好服務(wù)、再樹人保公司形象。保險能否續(xù)保，關(guān)在在于服務(wù)，今后我要按時上班，確保24小時電話暢通。保戶有疑問時耐心細致給予解答，保戶出險時第一時間去關(guān)心探視。

3、做好調(diào)查工作，努力開發(fā)新保源。定期下村去調(diào)查了解，對新購車輛和有可能承包的業(yè)務(wù)主動出擊及早聯(lián)系，力爭做到應(yīng)保盡保。

4、對在其他公司承保車輛造冊登記做到心中有數(shù)，不離不棄熱心服務(wù)，用人保的招牌吸引其早日成為我人保公司客戶。

5、抓住國家惠農(nóng)有利時機做好工作，讓農(nóng)業(yè)保險、小額信貸保險為自己的保險任務(wù)增磚添瓦。

龍去蛇來吟古韻 鶯歌燕舞譜新章，新的一年保險市場的競爭將更加激烈但我將以飽滿的激情、以百倍的信心迎接未來的挑戰(zhàn)使本職工作再上新臺階。我相信在公司領(lǐng)導(dǎo)的大力支持和全體伙伴的共同努力下我們會上下一心艱苦奮斗同舟共濟全力拼搏創(chuàng)造出更加輝煌的業(yè)績。

第四篇：公司職員實習(xí)日記

實習(xí)日記 2021/12/20

今天是實習(xí)的第一天，主要任務(wù)是熟悉企業(yè)項目框架。

（1）一個項目拿到手，首先要看package.json文件，這個文件里面包含了該項目的各種配置信息和需要的依賴包。項目運行的命令npm run dev,這個dev屬于自定義命名，我們在配置文件，“script”下面可以自定義。如果自定義為serve,運行命令即：npm run serve。今天從這個配置文件里面，我了解到公司項目常用的一些框架和組件有vuex,echarts, ant-design-vue,axios,core-js,moment,vue,vue-router,vuex等。

（2）為了搞清楚防抖和節(jié)流函數(shù)，我重新去理解了閉包。首先要理解閉包的含義：

①函數(shù)嵌套函數(shù)

②函數(shù)內(nèi)部可以引用函數(shù)外部的參數(shù)和變量

③參數(shù)和變量不會被垃圾回收機制回收

而在理解閉包之前，我們還得再理解一下作用域：

js的作用域分為兩種，全局作用域和局部作用域。在js作用域環(huán)境下訪問變量的權(quán)利是從內(nèi)到外的，內(nèi)部可以訪問當前變量，并且可以訪問包含當前變量的外部變量，而外部卻不能訪問到內(nèi)部的變量，以及不同函數(shù)之間的也是不能互相訪問的。而閉包正可以解決這一問題，它實現(xiàn)了外部也能獲取到內(nèi)部的變量，也就是外部作用域訪問到局部作用域。

這里可以舉幾個例子：

第一個：

function a(){

var name = dov;

return function(){

return name//dove返回給function,再返回給a()

}

}

var b = a()//變量b接收a()返回的值

console.log(b())//dov

第二個：

function fn(){

var num = 3;

return function(){//第一次返回n=1,num=4給fn

var n = 0;//n每次調(diào)用這個里面的函數(shù)才開始初始化，所以每次都是0

console.log(++n);//先加再用 n=1 ,n=1

console.log(++num)//num=3+1=4 ；num是在這個函數(shù)外定義的不會被銷毀，所以第2次num=4+1=5

} }

var fn1=fn()

fn1()//1,4

fn1()//1,5

第三個：定時器與閉包

for(var i=0;i<5;++i){

setTimeout(function（）{

console.log(i+)

},100)//5,5,5,5,5

}

因為Js是單線程的，所以在執(zhí)行for循環(huán)的時候，定時器被安排到任務(wù)隊列中排隊等待執(zhí)行，而在等待過程中for循環(huán)就已經(jīng)在執(zhí)行，等到定時器可以執(zhí)行的時候，for循環(huán)已經(jīng)結(jié)束，i的值也已經(jīng)變成5。要解決這個問題，實現(xiàn)輸出為1-5，我們有幾種解決方法，除去es6語法中將var換成let,我們最重要的是可以引入閉包來解決這個問題！如下：

1.引入閉包保存變量

for(var i = 0;i<5;++i){

(function(i){

setTimeout(function(){

console.log(i+)

},100)

}(i));//這個函數(shù)寫法見過？

}

2.閉包作為參數(shù)傳遞!

var num=15

var fn1=funcion(x){//這里x=30時，對于fn1來說num是全局變量15

if(x>num){//30>15

console.log(x)//30

}

}

void function(fn2){

var num=100

fn2(30)//執(zhí)行fn2(30),即30作為fn1的參數(shù)x傳入。

}(fn1)//fn1作為參數(shù)傳入立即執(zhí)行函數(shù)中

補充：for循環(huán)是同步執(zhí)行，定時器是異步執(zhí)行與上述觀點不矛盾嗎？

二.防抖和節(jié)流

這個是項目應(yīng)用到的防抖函數(shù)：

1.function debounce里有(...args)回調(diào)函數(shù)

2.回調(diào)函數(shù)里面的timer可以引用外層函數(shù)debounce里面定義的timer

3.外層定義的變量有值后不會被銷毀，在內(nèi)層繼續(xù)被引用

function debounce(func, wait){

//防抖函數(shù)

let timer = null;

return(...args)=> {

if(timer)clearTimeout(timer);//初始默認timer是Null,所以這里是if(time）就是==false也就是null，不執(zhí)行清除定時器

timer = setTimeout(()=> {

//func.apply(this, args);

}, wait);//2s內(nèi)執(zhí)行：假設(shè)第一次執(zhí)行得到timer的值，沒有被銷毀，給到外部if(time)去判斷,判斷是有值的，就執(zhí)行清除定時器，讓它不再繼續(xù)執(zhí)行

};

}

解析：比如說：wait的時間傳入是2s,防抖函數(shù)的作用就是讓函數(shù)內(nèi)方法2s內(nèi)只執(zhí)行一次。

第五篇：展業(yè)三原則

如何正確理解“展業(yè)三原則”

新聞來源：中國外匯

改革以來外匯管理的一些概念闡述

近期，有人認為，改革以后外匯管理要求銀行按照“展業(yè)三原則”審查外匯業(yè)務(wù)，由“規(guī)則監(jiān)管”變成了“原則監(jiān)管”，由于過于籠統(tǒng)而難以把握，應(yīng)細化“展業(yè)三原則”；也有人提出，“展業(yè)三原則”僅停留在表面，缺乏配套制度和細化規(guī)定，缺乏可操作性，導(dǎo)致其難以真正落地。筆者以為：外匯管理要求銀行按照“展業(yè)三原則”審查外匯業(yè)務(wù)是一個制度進步，但據(jù)此說外匯管理由“規(guī)則監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸瓌t監(jiān)管”則是不妥當?shù)?，是一種誤導(dǎo)。實際上，“展業(yè)三原則”并非外匯局對銀行提出的要求，而是銀行業(yè)展業(yè)的基本要求；外匯局也無須對銀行的“展業(yè)三原則”進行細化，而是要從外匯管理的角度監(jiān)督銀行對“展業(yè)三原則”進行細化。鑒于外匯管理改革的系統(tǒng)性、邏輯性和整體性，筆者拋磚引玉，將外匯管理改革中相關(guān)“展業(yè)三原則”的一些概念進行梳理并加以澄清，并揭示“展業(yè)三原則”與銀行“外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程”的內(nèi)在聯(lián)系。

銀行“代位監(jiān)管”不成立

目前，有些基層外匯局正在做銀行“代位監(jiān)管”的文章。其實，外匯管理由銀行“代位監(jiān)管”的概念已經(jīng)不能成立了。

一是法律上不成立。外匯局是行政機關(guān)，銀行是商業(yè)機構(gòu)，根據(jù)《行政許可法》的規(guī)定，行政機關(guān)不能向商業(yè)機構(gòu)授權(quán)，商業(yè)機構(gòu)沒有行政權(quán)、不能代位行使行政機關(guān)的權(quán)力。

二是邏輯上不成立。銀行作為商業(yè)機構(gòu)不能既是運動員又是裁判員，否則會形成游戲規(guī)則的邏輯沖突。

三是經(jīng)濟上不成立。“代位監(jiān)管”需要付出監(jiān)管成本，沒有對價收入，商業(yè)機構(gòu)不會做這樣的虧本生意，何況又是得罪客戶、影響自己生意的事。

四是實踐上不成立。由于商業(yè)利益的作用，銀企是合作伙伴，“代位監(jiān)管”只是一廂情愿，效果很差。

五是“代位監(jiān)管”確實在歷史上有過，但那是在《行政許可法》實施前，而且銀行是國家銀行時期。比如最初由中國銀行(3.93,-0.10,-2.48%)行使外匯管理職能，再比如后來的外匯局授權(quán)外匯指定銀行審核某些外匯業(yè)務(wù)等。所以，以前講“代位監(jiān)管”沒有問題，現(xiàn)在再講“代位監(jiān)管”就不合適了。

“真實性審查”是銀行的法定義務(wù)，不是“代位監(jiān)管”

筆者認為，“代位監(jiān)管”的錯覺主要來自對銀行進行“真實性審查”的相關(guān)規(guī)定。對此，需要梳理清楚。《外匯管理條例》第十二條規(guī)定：“經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)應(yīng)當按照國務(wù)院外匯管理部門的規(guī)定，對交易單證的真實性及其與外匯收支的一致性進行合理審查?！边@表明，“真實性審查”是國家法律規(guī)定銀行主體需履行的義務(wù)。銀行開門做生意，就要履行其法定義務(wù)。就外匯業(yè)務(wù)而言，進行“真實性審查”，是銀行必須履行的法定義務(wù)，而不是替外匯局“代位監(jiān)管”。從另一個角度看，外匯局以前對外匯指定銀行的業(yè)務(wù)審核授權(quán)文件經(jīng)法規(guī)清理已被廢止，沒有了授權(quán)，又何來“代位監(jiān)管”？

由于是法定義務(wù)，不是替外匯局“代位監(jiān)管”，所以，銀行“真實性審查”做對了，是銀行盡了義務(wù)，是應(yīng)該的；做錯了或沒有做，是銀行沒有盡到義務(wù)，應(yīng)承擔違法、或瀆職、或疏忽等責任。這些責任由誰來追究？對此，《外匯管理條例》明確規(guī)定，“外匯管理機關(guān)有權(quán)對前款規(guī)定事項進行監(jiān)督檢查”，即授權(quán)外匯局對銀行履行法定義務(wù)情況進行監(jiān)督檢查。如果銀行是“代位監(jiān)管”，那么銀行做錯了，外匯局就有連帶責任，因為，它是替你做事，或者是你授權(quán)它做的，法理上就有連帶責任。真的如此，外匯局的監(jiān)督檢查權(quán)也就不成立了?？梢?，按照《外匯管理條例》第十二條的規(guī)定，“真實性審查”對銀行是“法定義務(wù)”，外匯局的職責是“監(jiān)督檢查”銀行主體履行義務(wù)的情況。

在“真實性審查”中外匯局的職責是監(jiān)督檢查

非常明確，對于經(jīng)常項目外匯收支，外匯局不做第一線的真實性審核操作，第一線的真實性審核操作按法律規(guī)定應(yīng)由銀行來做。那么，外匯局做什么呢？一是做銀行真實性審查的規(guī)定設(shè)計，二是對銀行主體履職情況進行監(jiān)督檢查。隨著資本項目可兌換和行政許可的減少，外匯局對資本項目外匯收支的一線核準也在大幅度減少或弱化。整體上，外匯局是對銀行主體真實性審查義務(wù)履行情況行使監(jiān)督檢查權(quán)。外匯局行使監(jiān)督檢查權(quán)的形式有：現(xiàn)場的檢查、抽查；非現(xiàn)場的總量核查、逐筆核查；數(shù)據(jù)核對、人員詢問；電腦掃描、人工核對；檔案復(fù)查，交易復(fù)審等等?？梢?，外匯局是監(jiān)督檢查部門，不是具體操作部門。

銀行負責“真實性審查” 的具體操作

根據(jù)《外匯管理條例》，銀行具體操作外匯業(yè)務(wù)的真實性審查，包含以下幾方面：

一是銀行在做外匯業(yè)務(wù)時要履行法定義務(wù)，進行真實性審查，雖沒有對價報酬，但享有法定權(quán)利。

二是它的法定義務(wù)是界定清晰的，有三點：按照國務(wù)院外匯管理部門的規(guī)定進行審查、對交易單證的真實性進行審查、對交易單證與外匯收支的一致性進行審查。

三是執(zhí)行外匯管理部門的規(guī)定。改革以前的規(guī)定是審核具體單證，單證齊全就合規(guī)，少一個單證就違規(guī)，實際上是形式性審核。改革以后的規(guī)定更嚴密，是實質(zhì)性審核：第一，要按照（KYB、KYC、ODD）三原則審核；第二，審什么、怎么審、何時審、誰來審都由銀行主體決定，使得銀行的義務(wù)與權(quán)利一致；第三，外匯局根據(jù)監(jiān)管實踐認為重要的業(yè)務(wù)、復(fù)雜的業(yè)務(wù)，對其單證仍有明確要求，規(guī)定重要的單證銀行必須審核，少了就是違規(guī)；第四，銀行在審核過程中覺得交易真實性不清楚、沒有把握的業(yè)務(wù)，可以向客戶追加單證進行審慎審查；第五，每筆業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)必須按規(guī)定逐筆申報，納入外匯局監(jiān)管系統(tǒng)；第六，銀行應(yīng)當把外匯管理規(guī)定具體落實到業(yè)務(wù)操作規(guī)程，即銀行應(yīng)當有包含外匯管理規(guī)定的外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程，而且對其中的外匯管理規(guī)定應(yīng)當理解正確，實際執(zhí)行也要符合規(guī)程?？梢姡鈪R管理改革是加強了銀行真實性審核環(huán)節(jié)的管理，說改革后“不審單了”或“銀行審核職能弱化甚至缺位”的說法顯然不能成立，是對改革的誤解。而由外匯管理要求銀行外匯業(yè)務(wù)落實“展業(yè)三原則”，就得出外匯管理由“規(guī)則監(jiān)管”轉(zhuǎn)變成了“原則監(jiān)管”的結(jié)論更是不妥當?shù)?，會形成誤導(dǎo)。任何時候，外匯監(jiān)管都是有原則、有規(guī)則的，而且改革后的監(jiān)管原則更清楚、監(jiān)管規(guī)則更嚴密。不過，把落實“展業(yè)三原則”后的外匯監(jiān)管歸納為由“形式性監(jiān)管”轉(zhuǎn)變成了“實質(zhì)性監(jiān)管”倒是恰當?shù)模兄阢y行理解真實性審核的義務(wù)。

四是銀行審核交易單證的真實性。交易單證是客戶申請辦理業(yè)務(wù)時提供的，是交易產(chǎn)生的商業(yè)單證，如果交易單證是真實的，那么交易就是真實的。所以，由銀行對交易單證的真實性進行合理審查是恰當?shù)摹⒖尚械?。它的合理性在于，銀行展業(yè)有“三原則”的要求，而且銀行是一個專業(yè)機構(gòu)，有專業(yè)人員和系統(tǒng)設(shè)備，對單證審核有專業(yè)能力。從這個意義上講，審對是應(yīng)該的，而審錯或沒審則應(yīng)承擔責任?？梢?，過去由外匯局具體規(guī)定銀行審查的交易單證，看起來很嚴格，其實是越俎代庖，剝奪了銀行權(quán)利義務(wù)的一致性。這導(dǎo)致銀行被動審查和形式審查，是一種生硬的做法，不合事理。因此，在改革時做了調(diào)整，以回歸各自的法律定位。

五是與外匯收支的一致性。即外匯收支方向和金額與交易單證顯示的一致。比如，交易10萬美元，相關(guān)交易單證之間應(yīng)當一致，且收或支的金額應(yīng)當?shù)扔诨蛐∮?0萬美元，大于10萬美元就是不一致。

外匯局具體行使監(jiān)督檢查權(quán)

外匯局在行使監(jiān)督檢查權(quán)的過程中，怎么才能判斷銀行是按照“展業(yè)三原則”履行了“真實性審查”的義務(wù)呢？首先，應(yīng)當按照無罪假定法理，推定銀行辦理外匯業(yè)務(wù)都做了真實性審查，而且都是做對的；其次，看對銀行主體的檢查結(jié)果，如果銀行沒有按照外匯局的規(guī)定審查、辦理外匯業(yè)務(wù)，或企業(yè)外匯收支出現(xiàn)違規(guī)，那么銀行辦理該筆外匯業(yè)務(wù)就沒有盡到審查義務(wù)；再次，應(yīng)當講宏觀容忍度，按照宏觀管理引領(lǐng)微觀管理的原則，當宏觀收支不均衡、而且不能容忍時，篩選構(gòu)成不均衡的因素企業(yè)，再由企業(yè)收支源頭延伸檢查到銀行中介。對銀行的監(jiān)督檢查，也應(yīng)當與時俱進，講究監(jiān)管的科學(xué)性和監(jiān)管效率。

一是對銀行主體進行檢查。檢查銀行主體，最重要的是檢查業(yè)務(wù)操作規(guī)程。業(yè)務(wù)操作規(guī)程是“展業(yè)三原則”的落地規(guī)則，是外匯管理政策的傳導(dǎo)機制，是真實性審查責任的分解落實，也是具體業(yè)務(wù)操作準確與否的依據(jù)。所以，必須進行包括以下內(nèi)容的邏輯嚴密的檢查：有沒有外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程；有沒有把外匯管理規(guī)定具體落實到業(yè)務(wù)操作規(guī)程；對外匯管理規(guī)定理解是否正確；實際執(zhí)行是否符合業(yè)務(wù)操作規(guī)程；是否就業(yè)務(wù)操作規(guī)程進行了培訓(xùn)；業(yè)務(wù)操作規(guī)程制定和修訂程序是否正確?，F(xiàn)在有人說“展業(yè)三原則”不落地，實際上很大程度源于沒有重視“業(yè)務(wù)操作規(guī)程”：外匯局在對銀行進行檢查時，往往是一頭扎進海量的、紛繁復(fù)雜的具體業(yè)務(wù)及其憑證中，花費大量的人力物力，而對于銀行“外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程”則關(guān)注不多。對此應(yīng)當改進，不可本末倒置。

二是對銀行進行業(yè)務(wù)檢查。這是外匯局的傳統(tǒng)強項。業(yè)務(wù)檢查的內(nèi)容包括：外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程執(zhí)行情況，通過檢查或抽查，確認業(yè)務(wù)實際操作是否符合操作規(guī)程；業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)變化情況是否合理；業(yè)務(wù)政策是否符合外匯管理規(guī)定。傳統(tǒng)的排查也是檢查的一種方法，但成本很大，因此在業(yè)務(wù)量大的地方，應(yīng)將其與非現(xiàn)場排查結(jié)合起來，有針對性、有目標范圍地進行檢查，以提高效率。

三是對銀行數(shù)據(jù)進行核查。這是創(chuàng)新帶來的監(jiān)管手段。通過改革創(chuàng)新，外匯局已建立起數(shù)據(jù)監(jiān)測平臺，借此可進行后臺的監(jiān)測與分析，把條線管理的業(yè)務(wù)按照銀行主體、企業(yè)主體、關(guān)聯(lián)主體整合起來。這樣更易發(fā)現(xiàn)問題，提高監(jiān)管的聯(lián)動效率。

銀行“展業(yè)三原則”與“外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程”

“了解你的客戶、了解你的業(yè)務(wù)、合理盡職”是銀行業(yè)國際性行規(guī)，或者說是國際慣例。各國銀行監(jiān)管部門對此都有明確的規(guī)范。它是對銀行做事的要求或責任，沒有做到就是沒有盡職。按照三原則審查真實性，實際上是從形式性審查上升到實質(zhì)性審查的要求，其潛臺詞是，做對了是應(yīng)該的，沒做對或沒有做就要承擔責任，所以，銀行對此很緊張。外匯管理是借助三原則來明確銀行主體的責任，外匯管理部門不需要、也不可能對三原則進行細化，否則就是畫蛇添足。

當然，對于“展業(yè)三原則”，銀行應(yīng)當細化。銀行必須將“展業(yè)原則”轉(zhuǎn)化為“辦事規(guī)則”，以明確程序、規(guī)范操作、分別權(quán)限、落實責任。就外匯業(yè)務(wù)而言，就是銀行必須制訂“外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程”。這一點，外匯局在服務(wù)貿(mào)易外匯管理改革時有嚴密的安排?！斗?wù)貿(mào)易外匯管理指引》第七條明確規(guī)定，“金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)本指引及相關(guān)規(guī)定制定內(nèi)部管理制度，明確相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，并按照國家外匯管理規(guī)定及時報告相關(guān)外匯收支信息，報告異常、可疑線索”；《服務(wù)貿(mào)易外匯管理指引實施細則》第四條第三款明確規(guī)定，“金融機構(gòu)應(yīng)當按照了解你的客戶、了解你的業(yè)務(wù)的原則合理盡職”；第五條明確規(guī)定“金融機構(gòu)應(yīng)將《指引》和本細則等相關(guān)規(guī)定落實到自身業(yè)務(wù)操作規(guī)程中，規(guī)范具體業(yè)務(wù)操作”。但遺憾的是，各地外匯局和銀行對“外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程”條款重視程度不一，導(dǎo)致“展業(yè)三原則”與“業(yè)務(wù)操作規(guī)程”未能實現(xiàn)對接，“展業(yè)三原則” 無法落地。所以，“外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程”非常重要，它既是外匯管理政策的傳導(dǎo)機制，也是銀行主體落實“展業(yè)三原則”的具體體現(xiàn)。只有有了“外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程”，才是將銀行主體義務(wù)分解、細化到了對應(yīng)崗位；只有有了“外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程”，才是將外匯管理政策傳導(dǎo)落實到了操作環(huán)節(jié)；只有有了“外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程”，才是將銀行主體的責任分解、落實到了執(zhí)行人員。如果沒有“外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程”，銀行就是沒有落實“展業(yè)三原則”，銀行也就沒有盡到義務(wù)。