第一篇：征信行業(yè)的發(fā)展報(bào)告

征信行業(yè)的發(fā)展報(bào)告

自今年3月15日開始，由國務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施。從此，有了國家法律支持的保障，我國的征信行業(yè)在未來一段時(shí)間便能得到飛速的發(fā)展并取得良好的成效。所謂征信，即依法設(shè)立的組織或者機(jī)構(gòu)收集整理經(jīng)濟(jì)主體的信息，通過加工完善后，提供給需求者使用查看。中國人民銀行日前發(fā)布了自征信業(yè)開展以來的首份報(bào)告：《中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告》，對(duì)我國征信業(yè)的現(xiàn)狀作了系統(tǒng)、全面的介紹。報(bào)告指出，人民銀行從信貸征信起步，建成了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。人民銀行于2004年開始組織商業(yè)銀行啟動(dòng)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)工作，并于2006年1月正式宣布全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。自此后，收錄信息數(shù)量快速增長，數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，數(shù)據(jù)查詢量大幅增大，征信系統(tǒng)建設(shè)取得明顯成效。

我國目前征信機(jī)構(gòu)主要分三類：

1、政府背景的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2、社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。

3、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。還有從事信貸市場評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)等。我國征信業(yè)下一步要解決的問題是，要培育一批征信機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，鼓勵(lì)中小型征信機(jī)構(gòu)并構(gòu)重組，形成合理的市場結(jié)構(gòu),提高征信市場的整體水平。

第二篇：我國征信行業(yè)分析報(bào)告

我國征信行業(yè)發(fā)展分析報(bào)告

目錄

1．征信定義.........................................................................................................................2 2征信需求分析.....................................................................................................................2

2.1 企業(yè)征信需求分析..................................................................................................2 2.2 個(gè)人征信需求情況..................................................................................................4 3.征信行業(yè)面臨問題...........................................................................................................4

3.1企業(yè)征信.................................................................................................................4 3.2個(gè)人征信.................................................................................................................5 4.行業(yè)政策...........................................................................................................................6 5.意見和建議.......................................................................................................................6

1征信定義

征信即通過專業(yè)化、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或者企業(yè)的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存和加工，并且向信息使用者提供的活動(dòng)。其本質(zhì)在于利用信用信息對(duì)金融主體進(jìn)行數(shù)據(jù)刻畫。征信是構(gòu)建社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)不可缺少的基礎(chǔ)，也是市場經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的基本前提。征信讓人或者企業(yè)的信用信息變得可查，使得交易雙方之間可以通過征信來進(jìn)行對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)感知，更好的進(jìn)行金融活動(dòng)。所以征信可以看作為金融活動(dòng)中的一中服務(wù)。只要有金融交易的地方就有征信的存在。征信通常被用于貸前身份審核、信用評(píng)級(jí)、貸中動(dòng)態(tài)監(jiān)測、貸后追償?shù)?/p>

2征信需求分析

2.1 企業(yè)征信需求分析

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求.對(duì)民間借貸信息的需求 傳統(tǒng)的人行征信系統(tǒng)中只保存著企業(yè)與銀行之間的信用記錄。可是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行、金融風(fēng)險(xiǎn)加速暴露的背景下，銀行發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)重要原因是企業(yè)存在民間借貸。而在銀行考察企業(yè)信用狀況時(shí)，銀行并不了解企業(yè)民間借貸信息，單純依靠信貸違約信息不能全面了解企業(yè)信用狀況，所以，當(dāng)前銀行希望將民間借貸信息納人行征信系統(tǒng)。

當(dāng)前我國金融體系仍然面臨著融資市場與間接融資市場發(fā)展不平衡的問題，信貸市場層次設(shè)置與差異化、多元化實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求不匹配，銀行信貸管理與企業(yè)信貸準(zhǔn)人不夠銜接等諸多缺陷。民間借貸正好以其獨(dú)特的運(yùn)作模式在正規(guī)金融難以覆蓋的盲區(qū)（中小微企業(yè)、“三農(nóng)"）發(fā)揮積極作用。但由于大量民間借貸資金游離于銀行體系之外，脫離金融統(tǒng)計(jì)與監(jiān)管，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。民間借貸信用作為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要信用行為組成部分，其傳染性強(qiáng)、涉及面廣、影響力大，是社會(huì)信用秩序好壞的重要評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)向標(biāo)。目前征信產(chǎn)品尚沒有覆蓋企業(yè)民間借貸信息，所以商業(yè)銀行迫切需要了解企業(yè)客戶的民間借貸信息，以求合理掌控信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)企業(yè)公共信息的需求

目前企業(yè)信用報(bào)告中的信息主要來源于商業(yè)銀行報(bào)送的信息，缺乏非銀行信息尤其是企業(yè)的公共信息，企業(yè)客戶信用信息不完整、不全面。征信產(chǎn)品目前尚未滿足商業(yè)銀行對(duì)行政許可信息、項(xiàng)目規(guī)劃信息、項(xiàng)目投資概算與資本金信息的需求。在計(jì)算違約損失率的過程中，缺少押品是否是異地押品、質(zhì)押物的幣種、中小企業(yè)用于抵押的存貨的品種和質(zhì)量品級(jí)、用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款等信息。同時(shí)，商業(yè)銀行也亟需企業(yè)的公共信息和道德信息，以達(dá)到全面衡量企業(yè)整體信用情況的目的。比如，電信公司的電信支付記錄，物業(yè)管理機(jī)構(gòu)的服務(wù)費(fèi)支付記錄，企業(yè)在日常生產(chǎn)經(jīng)營中與工商、稅務(wù)、海關(guān)、法院、環(huán)保和社保等政府部門來往產(chǎn)生的各種處罰信息、違規(guī)信息、質(zhì)量檢查不合格信息、偷稅漏稅信息、逃廢債信息等道德信息。

3．對(duì)大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品的需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，P2P平臺(tái)、股權(quán)眾籌等融資方式興起，迎合了中小企業(yè)的融資需求，為其直接融資提供便利。但由于信用交易在線上進(jìn)行，交易后很難再對(duì)交易標(biāo)的進(jìn)行跟蹤，后期風(fēng)險(xiǎn)控制難度高，違約事件時(shí)有發(fā)生。因此，銀行迫切需要大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品滿足其對(duì)企業(yè)授信的需求。大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢在于其數(shù)據(jù)量大，來源廣泛，涵蓋網(wǎng)貸平臺(tái)、電信、電商、社交等各大主流行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，能夠依托云計(jì)算技術(shù)優(yōu)勢，挖掘大量數(shù)據(jù)碎片中的關(guān)聯(lián)性，并利用數(shù)據(jù)分析和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，預(yù)測還款人的還款能力、還款意愿，分析用戶行為以及進(jìn)行用戶畫像、反欺詐識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測等，增加融資的風(fēng)險(xiǎn)把控能力

（二）市場交易主體對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求

市場交易主體對(duì)企業(yè)征信產(chǎn)品的需求主要包括增值服務(wù)產(chǎn)品和市場服務(wù)產(chǎn)品兩大類。增值服務(wù)產(chǎn)品的需求主要包括對(duì)信用評(píng)級(jí)、金融服務(wù)業(yè)務(wù)解決方案、市場營銷服務(wù)、防欺詐服務(wù)、商賬追收等方面的需求。企業(yè)對(duì)市場服務(wù)產(chǎn)品的需求，主要包括客戶數(shù)據(jù)管理、消費(fèi)者分類篩選和市場研究及咨詢。上述產(chǎn)品是由 征信機(jī)構(gòu)通過統(tǒng)計(jì)分析、模型處理等途徑，將原始數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成外售產(chǎn)品，幫助企業(yè)確定目標(biāo)消費(fèi)群體，加強(qiáng)產(chǎn)品推廣，推動(dòng)市場營銷。

（三）政府部門對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求

政府部門需要借助征信數(shù)據(jù)為其經(jīng)濟(jì)決策提供重要信息。人行征信系統(tǒng)中保存和管理著全國幾乎所有金融機(jī)構(gòu)的重要信息，這些信息不僅包括信貸余額、授信額度、發(fā)生額等數(shù)據(jù)，還有賬戶狀態(tài)、逾期情況等征信系統(tǒng)特有的數(shù)據(jù)。政府需要借助征信服務(wù)獲取這些數(shù)據(jù)，幫助其分析宏觀經(jīng)濟(jì)、金融的運(yùn)行形勢，分析全國和區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)以及金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況，為地方政府部門了解區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、制定經(jīng)濟(jì)決策提供重要參考。

2.2 個(gè)人征信需求情況

目前我國的個(gè)人征信仍然是以中國人民銀行的征信系統(tǒng)為核心，隨著個(gè)人征信牌照的開放，一系列政策意見的推出代表著我國征信市場向著更加市場化、商業(yè)化的競爭模式轉(zhuǎn)變。目前央行個(gè)人征信數(shù)據(jù)覆蓋8.6億人，其中有信貸記錄約3.5億，覆蓋率為40%，遠(yuǎn)低于美國95%的滲透率?；谛庞脷v史資料的傳統(tǒng)征信模式僅能覆蓋一部分人群，并且數(shù)據(jù)維度僅限于銀行領(lǐng)域，已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代與日俱增的征信要求。毋庸置疑，個(gè)人征信有著很多的需求未能有效釋放，且有很大的發(fā)展空間。

個(gè)人征信產(chǎn)品作為風(fēng)險(xiǎn)把控的決策點(diǎn)，有很多方面的需求場景有待開發(fā)，以下描述其中幾個(gè)需求場景。

1.通過征信記錄分析，構(gòu)建屬于用戶自己的“經(jīng)濟(jì)身份證”，使得未來信用變?yōu)槊總€(gè)人獨(dú)一無二的標(biāo)簽，為每個(gè)人進(jìn)行市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供平等的條件。2.商業(yè)銀行或者是相關(guān)貸款機(jī)構(gòu)對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)建模，提升個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)把控能力，減少壞賬損失。

3.隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們可以不見面便進(jìn)行市場交易活動(dòng)，可是這樣的活動(dòng)成立的基礎(chǔ)是雙方的相互信任，因此，個(gè)人征信體系的建立有助于市場經(jīng)濟(jì)往健康穩(wěn)定的方向發(fā)展。

4.為用戶提供提供反欺詐、黑名單等服務(wù)，減少企業(yè)或者個(gè)體的壞賬損失。

3.征信行業(yè)面臨問題

3.1企業(yè)征信

1.征信技術(shù)落后導(dǎo)致征信產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展緩慢 征信技術(shù)主要包括數(shù)據(jù)采集技術(shù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)、模型評(píng)分技術(shù)和數(shù)據(jù)報(bào)告技術(shù)等。就目前國內(nèi)情況看，征信技術(shù)非常落后，幾乎沒有自主技術(shù)

2.征信產(chǎn)品種類與結(jié)構(gòu)單一

日本近年來逐步實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品系列化、定期化、深人化高附加值化，甚至一些征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)轉(zhuǎn)型升級(jí)為綜合情報(bào)產(chǎn)業(yè)。譬如，日本帝國銀行不僅可以提供一次性的信用調(diào)查等基礎(chǔ)服務(wù)，還可依照客戶需求提供追蹤調(diào)查服務(wù)；每月定期出版刊物，報(bào)道企業(yè)最新動(dòng)向，每季出版刊物，報(bào)道行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，每年匯總出版企 業(yè)年鑒；延伸信用調(diào)查服務(wù)觸角，開展市場營銷咨詢；配合快速崛起的電子商務(wù)，提供網(wǎng)上資質(zhì)認(rèn)證等。而目前我國的征信產(chǎn)品尚處于初級(jí)化階段，只能提供一些涵蓋內(nèi)容狹窄、較為簡單的信用報(bào)告，缺乏深度化的行業(yè)分析、營銷策略分析、金融解決方案等，各種增值產(chǎn)品更是寥寥無幾。3.公共信息的獲取和跨機(jī)構(gòu)信息的交換共享壁壘重重

大數(shù)據(jù)征信要求的是信息的共享，而不是局部的壟斷?？鐧C(jī)構(gòu)擁有的信息是否可交換，哪些需要獲得信息主體的授權(quán)，如何保證交換過程和交換后信息不被濫用，在法律、監(jiān)管、技術(shù)等方面都缺乏標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，工商、稅務(wù)、司法等公共政務(wù)信息的可持續(xù)獲取，尚得不到保證。目前的主要做法是，各家征信機(jī)構(gòu)或信息使用機(jī)構(gòu)分散地獲取這類信息，獲取成本高，數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)的可持續(xù)維護(hù)得不到保證。

4.民營大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)難以共享

統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)和信用報(bào)告格式是提高征信監(jiān)督管理效率的前提，規(guī)范數(shù)據(jù)共享功能是實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。然而，我國目前對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)私營征信機(jī)構(gòu)尚無明確的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)準(zhǔn)人限制，互聯(lián)網(wǎng)私營征信機(jī)構(gòu)紛紛成立。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)累積了用戶的海量信息數(shù)據(jù)，不少互聯(lián)網(wǎng)私營征信企業(yè)都在按照各自的標(biāo)準(zhǔn)采集與運(yùn)用征信數(shù)據(jù)，不同的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)影響了征信數(shù)據(jù)的整合速度和進(jìn)程。

3.2個(gè)人征信

我國的個(gè)人征信業(yè)務(wù)起步晚，宣傳普及力度不夠、人力資源短缺和服務(wù)設(shè)施落后、信息質(zhì)量把關(guān)不嚴(yán)、信息孤島問題、信息準(zhǔn)確率不足問題還有待解決。以下從幾個(gè)方面進(jìn)行詮釋： 1.公眾認(rèn)知度偏低

我國在個(gè)人征信方面的基本知識(shí)普及率不高，很多人對(duì)個(gè)人征信方面的知識(shí)處于不了解或者完全不了的狀態(tài)，用戶對(duì)個(gè)人征信的重要程度及其意義的了解處于較低水平，個(gè)人信用意識(shí)有待進(jìn)一步提高。2.查詢等基礎(chǔ)設(shè)施不完善

傳統(tǒng)的個(gè)人征信報(bào)告是存儲(chǔ)在人行的數(shù)據(jù)庫中，當(dāng)人們需要與銀行進(jìn)行借貸等金融活動(dòng)時(shí)，線下獲取個(gè)人征信報(bào)告需要到具體的網(wǎng)店進(jìn)行查詢，可是網(wǎng)店數(shù)量少，查詢手段單一，服務(wù)效率不高，使得用戶對(duì)該服務(wù)不是很滿意。3.信息質(zhì)量不夠

就央行的個(gè)人征信報(bào)告而言。報(bào)告覆蓋的信用信息不夠全面，當(dāng)新信息進(jìn)入征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫時(shí)，信息的及時(shí)性不足，且準(zhǔn)確性不高等問題存在，不同程度上影響著數(shù)據(jù)的質(zhì)量。4.信息來源范圍太窄

目前個(gè)人征信報(bào)告的設(shè)計(jì)范圍主要是和銀行之間的交易?？墒请S著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個(gè)人很多金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)上完成。使得征信報(bào)告中很多數(shù)據(jù)信息不夠，信息來源太窄，無法有效的對(duì)用戶進(jìn)行準(zhǔn)確的報(bào)告分析。5.數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù) 征信有效解決了雙方信息不對(duì)稱的問題，降低了交易成本，減少了潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。但是目前征信市場亂象多，個(gè)人信用的收集、管理和使用邊界均不明確。無法確保用戶信息的數(shù)據(jù)信息安全。6.數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)難以共享

國內(nèi)征信行業(yè)仍舊處于起步階段，一方面，金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、政府服務(wù)數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等分別散落在各機(jī)構(gòu)中，大量民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)未能實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的征集和標(biāo)準(zhǔn)化處理。政府公共服務(wù)數(shù)據(jù)則是由公檢法、稅務(wù)、教育及其他企事業(yè)單位分別披露。生活類數(shù)據(jù)更是分散在日常吃穿住行用等各類場景中，線上線下數(shù)據(jù)混雜，一人多賬戶多設(shè)備或多人共享賬戶等問題導(dǎo)致線上數(shù)據(jù)難以歸集到數(shù)據(jù)主體等問題始終存在；另一方面，征信機(jī)構(gòu)對(duì)獨(dú)家數(shù)據(jù)有較強(qiáng)的保護(hù)意識(shí)，這是其核心競爭力。各方都希望能夠共享他人信息而獨(dú)享自身掌握的信息以獲得更多的利益，由此形成了一種“囚徒困境”的市場局面，數(shù)據(jù)孤島問題難以消除

4.行業(yè)政策

2003年，國務(wù)院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)，批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局，標(biāo)志著征信管理工作開始起步。2008年，國務(wù)院將中國人民銀行的管理職責(zé)調(diào)整為“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”，中國人民銀行開始全面履行對(duì)征信業(yè)的管理職責(zé)，征信管理工作步入正軌。

2013年，國務(wù)院印發(fā)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（簡稱“條例”），明確了中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，從而確立了中國人民銀行監(jiān)督管理的地位。借鑒國外征信監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國征信實(shí)際，確定了以中國人民銀行為主、地方政府和有關(guān)部門多方參與的征信業(yè)監(jiān)管體制。

2015年1月，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，提出中誠信、芝麻信用、前海征信等8家機(jī)構(gòu)做好試點(diǎn)準(zhǔn)備工作。2018年2月，由央行主導(dǎo)的百行征信有限公司個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)已獲許可。

5.意見和建議

（1）推進(jìn)政府主導(dǎo)，增加企業(yè)征信機(jī)構(gòu)獲取信息的便利性，改變原本數(shù)據(jù)孤島的形態(tài)，建立資源共享機(jī)制。

（2）完善征信法律制度和規(guī)范，建立符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大數(shù)據(jù)發(fā)展規(guī)律的征信法律制度以及業(yè)務(wù)規(guī)則。

（3）推進(jìn)大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的發(fā)展，用技術(shù)為征信賦能。

（4）推進(jìn)征信產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，深度開發(fā)滿足市場主體需求的特定征信產(chǎn)品，可以在既提供征信報(bào)告查詢等服務(wù)產(chǎn)品，也能夠提供特定場景和需求的創(chuàng)新性、個(gè)性化信用產(chǎn)品。滿足多層次、多樣化的市場對(duì)于征信產(chǎn)品的需求。

（5）建立數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)體系，在使用信用信息時(shí)也注重保護(hù)用戶個(gè)人信息。簡而言之，相信在制度、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新、技術(shù)的引領(lǐng)下，征信行業(yè)征戰(zhàn)“藍(lán)海”市場的信心會(huì)更足。

第三篇：征信學(xué)習(xí)報(bào)告

征信學(xué)習(xí)報(bào)告

1、征信的產(chǎn)生背景

征信活動(dòng)的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用作為特定的經(jīng)濟(jì)交易行為，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即授信者（債權(quán)人）相信受信者（債務(wù)人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)時(shí)，信用交易的范圍很小，債權(quán)人比較容易了解對(duì)方的未來償還能力。但當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，信用交易的范圍日益廣泛時(shí)，特別是當(dāng)信用交易擴(kuò)散至全國、全球時(shí)，信用交易的一方想要了解對(duì)方的資信狀況就會(huì)極為困難。此時(shí)，了解市場交易主體的資信就成為—種需求，征信活動(dòng)也應(yīng)運(yùn)而生。

2、征信的重要性

（一）防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸市場發(fā)展

我們知道，隨機(jī)波動(dòng)理論認(rèn)為，股價(jià)波動(dòng)遵循隨機(jī)波動(dòng)，呈現(xiàn)典型的馬爾可夫性質(zhì)，股價(jià)過去的歷史和從過去到現(xiàn)在的演變方式與股價(jià)的未來變動(dòng)不相關(guān)。但是，對(duì)于單一個(gè)體而言，人類行為在很大程度上則具有路徑依賴的特點(diǎn)，預(yù)測一個(gè)人未來行為的最好方法是看其過去的表現(xiàn)，這一點(diǎn)成為社會(huì)信用體系建設(shè)的理論基礎(chǔ)。銀行如果不了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)采取相對(duì)緊縮的信貸政策。通過征信活動(dòng)，查閱被征信人以前的歷史記錄，商業(yè)銀行能夠比較方便地了解企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，采取相對(duì)靈活的信貸政策，擴(kuò)大信貸范圍，特別是對(duì)缺少抵押品的中小企業(yè)、中低收入者等邊緣借款人。

（二）服務(wù)其他授信市場，提高履約水平

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心是信用經(jīng)濟(jì)，授信市場包含的范圍非常廣泛，除銀行信貸外，還包括大量的授信活動(dòng)，如企業(yè)和企業(yè)（多以應(yīng)收賬款形式存在）、企業(yè)和個(gè)人（各種購物卡、消費(fèi)卡等）、個(gè)人與個(gè)人（借款）之間的授信活動(dòng)，一些從事授信中介活動(dòng)的機(jī)構(gòu)如擔(dān)保公司、租賃公司、保險(xiǎn)公司、電信公司等在開展業(yè)務(wù)時(shí)，均需要了解受信方的信用狀況。

征信活動(dòng)通過信息共享、各種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等手段將受信方的信息全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地傳遞給授信方，有效揭示受信方的信用狀況，采用的手段有信用報(bào)告、信用評(píng)分、資信評(píng)級(jí)等。

（三）加強(qiáng)金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控，維護(hù)金融穩(wěn)定

通過征信機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的征信數(shù)據(jù)庫，收錄工商登記、信貸記錄、納稅記錄、合同履約、民事司法判決、產(chǎn)品質(zhì)量、身份證明等多方面的信息，以綜合反映企業(yè)或個(gè)人的信用狀況。當(dāng)從更為宏觀的角度進(jìn)行數(shù)據(jù)分析時(shí)，則可以整合出一個(gè)企業(yè)集團(tuán)、一個(gè)行業(yè)和國家整體的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，因此，可以按照不同的監(jiān)管和調(diào)控需要，對(duì)信貸市場、宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行狀況進(jìn)行全面、深入的統(tǒng)計(jì)和分析，統(tǒng)計(jì)出不同地區(qū)、不同金融機(jī)構(gòu)、不同行業(yè)和各類機(jī)構(gòu)、人群的負(fù)債、壞賬水平等，為加強(qiáng)金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控創(chuàng)造了條件。

征信對(duì)監(jiān)管者的幫助主要有兩個(gè)：監(jiān)控總體信貸質(zhì)量、測試銀行是否滿足監(jiān)管要求（尤其是滿足新巴塞爾資本協(xié)議要求）。征信對(duì)宏觀調(diào)控者的幫助主要體現(xiàn)在通過整體違約率的測算來判斷經(jīng)濟(jì)目前所處的周期，例如，意大利的監(jiān)管機(jī)構(gòu)就利用征信數(shù)據(jù)庫來測算商業(yè)銀行的資本金要求、總體風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成等，作為對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管依據(jù)的外部補(bǔ)充。

（四）服務(wù)其他政府部門，提升執(zhí)法效率

根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，征信機(jī)構(gòu)在信息采集中除了采集銀行信貸信息外，還依據(jù)各國政府的政府信息公開的法規(guī)采集了大量的非銀行信息，用于幫助授信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范。在這種情況下，當(dāng)政府部門出于執(zhí)法需要征信機(jī)構(gòu)提供幫助時(shí)，可以依法查詢征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，或要求征信機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)。

通過征信活動(dòng)，使政府在依法行政過程中存在的信息不對(duì)稱問題得到有效解決，為政府部門決策提供了重要的依據(jù)，這些依據(jù)主要是通過第三方反映出來的，信息的準(zhǔn)確性比較強(qiáng)，有效地提高了執(zhí)法效率。

（五）有效揭示風(fēng)險(xiǎn)，為市場參與各方提供決策依據(jù)

征信機(jī)構(gòu)不僅通過信用報(bào)告實(shí)現(xiàn)信息共享，而且，會(huì)在這些客觀數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上通過加工而推出對(duì)企業(yè)和個(gè)人的綜合評(píng)價(jià)，如信用評(píng)分等。通過這些評(píng)價(jià)，可以有效反映企業(yè)和個(gè)人的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平，有效降低授信市場參與各方的信息不對(duì)稱，從而得到市場的廣泛認(rèn)可，從而做出更好的決策。

根據(jù)學(xué)者的研究，這些綜合評(píng)價(jià)主要有兩個(gè)作用：第一是信號(hào)傳遞作用，通過這些綜合評(píng)價(jià)，將新信息或現(xiàn)有的信息加以綜合，提供給市場，市場根據(jù)這些綜合評(píng)價(jià)所處的信用區(qū)間，對(duì)受信方的信用狀況做出一個(gè)整體的評(píng)價(jià)；第二是證明作用，滿足一定門檻的信用評(píng)分，往往成為監(jiān)管者規(guī)定取得授信的條件之一。

（六）提高社會(huì)信用意識(shí)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，培養(yǎng)企業(yè)和個(gè)人具有良好的社會(huì)信用意識(shí)，有利于提升宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。但是，良好的社會(huì)信用意識(shí)并不是僅僅依靠教育和道德的約束就能夠建立的，必須在制度建設(shè)上有完備的約束機(jī)制。以美國為例，美國國民的社會(huì)信用意識(shí)和遵紀(jì)守法意識(shí)比較強(qiáng)，主要是靠完善的制度約束達(dá)致的，當(dāng)制度約束缺失時(shí)，國民的社會(huì)信用意識(shí)和遵紀(jì)守法意識(shí)也會(huì)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3、作為客戶經(jīng)理，應(yīng)該如何做

作為一名客戶經(jīng)理，應(yīng)該更加認(rèn)真的學(xué)習(xí)征信的各方面知識(shí)，在平日的工作中，應(yīng)該時(shí)時(shí)刻刻的關(guān)注征信，把征信當(dāng)成客戶經(jīng)理的日常工作，針對(duì)貸款客戶，卡分期客戶，前來辦理貸款卻不成功的客戶等等，做好登記和留底的工作，隨時(shí)做好被查的準(zhǔn)備。總之一句話:征信無小事，認(rèn)真去對(duì)待。

渝北龍頭寺支行：張峰 2016年8月12日

第四篇：征信報(bào)告怎么讀

看征信報(bào)告時(shí)應(yīng)該注意哪幾點(diǎn)。

1.查詢記錄

申辦信用卡、貸款的時(shí)候銀行主動(dòng)查詢你的信用報(bào)告（征信電話倒不是一定的）。

這里不同銀行方式不一：比如工行是每次申卡都會(huì)查信報(bào)，中行則是一個(gè)月內(nèi)最多查一次信報(bào)。

信報(bào)上會(huì)如實(shí)體現(xiàn)最近24個(gè)月內(nèi)的所有查詢記錄，如果短期內(nèi)查詢記錄過于密集，可能對(duì)審批有負(fù)面影響

（如果在一段時(shí)間內(nèi)信報(bào)因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但信報(bào)這段時(shí)間內(nèi)又沒新貸款、新下信用卡記錄。說明你多家銀行申請(qǐng)過貸款信用均未成功，這類信息對(duì)獲得新貸款信用卡可能有不利影響）

2.信用卡的賬戶數(shù)

不同銀行處理方式不一樣，多數(shù)銀行都是按照卡片來申報(bào)，多幣種卡多個(gè)賬戶數(shù)。舉例工行的多幣種卡，一卡10幣種共9個(gè)賬戶。有些朋友對(duì)于對(duì)多幣種的多賬戶頗為介懷，認(rèn)為傷信報(bào)。其實(shí)影響不大，賬戶數(shù)沒有消除機(jī)制日積月累會(huì)會(huì)越來越大。信審更關(guān)注的指標(biāo)是發(fā)卡獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)數(shù)。還有常見的招行是按照持卡的幣種來上報(bào)，一般大家都會(huì)有人民幣、美元兩個(gè)賬戶。

3.信用額度的體現(xiàn)

銀行一般是按照實(shí)際額度上報(bào)額度。但是也有特殊的，比如民生銀行經(jīng)常被反饋說少額度。

少報(bào)授信額度有利有弊，好處是降低總授信額度（當(dāng)授信很高的時(shí)候），弊端么讓人誤以為民生卡額度比較低。另外提到一下，中行的長城環(huán)球通系列是準(zhǔn)貸記卡，她們上報(bào)的授信額度包含了臨時(shí)額度的。

4.信報(bào)更新頻率: 對(duì)于未銷戶的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，人行征信中心每月定期更新（可能在每月7-10號(hào)）。當(dāng)然由于各家銀行上報(bào)數(shù)據(jù)的速度不一，有可能個(gè)別銀行還是前兩個(gè)月的還款記錄/下卡記錄。

不過信報(bào)上的查詢記錄是實(shí)時(shí)更新。另外，異議核查的記錄更新可能會(huì)更慢一些。信貸業(yè)務(wù)在銷戶或結(jié)清后，其信息也不再更新了。

5.信報(bào)記錄的更正：

正常的話，信報(bào)如實(shí)反映大家日常信貸的情況。如果其中發(fā)生錯(cuò)誤，可以通過兩個(gè)途徑發(fā)起異議核查

a.商業(yè)銀行，就是你的發(fā)卡行，讓她們?nèi)ゲ橛涗?。如果確認(rèn)是失誤有他們發(fā)起更正。b.通過人行在各地的派出機(jī)構(gòu)提交異議申請(qǐng)，她們發(fā)送商業(yè)銀行核查。如果你發(fā)現(xiàn)有不對(duì)的情況，請(qǐng)及時(shí)和相關(guān)機(jī)構(gòu)聯(lián)系，妥善處理。

6.逾期記錄的呈現(xiàn)時(shí)間：

如果沒銷卡的話，最近24個(gè)的還款明細(xì)里面會(huì)體現(xiàn)這個(gè)逾期情況。過了24個(gè)月之后，近期還款明細(xì)就看不到逾期記錄。但是查摘要的話還是會(huì)有關(guān)于逾期筆數(shù)的記錄。目前的說法是人行信報(bào)體現(xiàn)最近5年的逾期記錄。

所以一旦發(fā)生逾期，首先是不要銷卡，繼續(xù)用卡，持續(xù)24個(gè)月來修復(fù)最近的還款情況。

7.還款逾期的影響：

商業(yè)銀行一般比較重視2年內(nèi)的是否逾期的記錄，如果有歷史逾期過去時(shí)間較長，近期還款良好。新申請(qǐng)信用卡應(yīng)該問題不大。所以，不要因?yàn)橐恍┬〉挠馄谟涗浘妥员┳詶壒?/p>

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第五篇：簡述我國征信立法發(fā)展

簡述我國征信立法發(fā)展

隨著我國征信行業(yè)的逐步發(fā)展，國家相關(guān)部門以及一些地方政府都在積極推動(dòng)征信體系的建設(shè)。但是，作為征信體系制度基礎(chǔ)和核心的法律規(guī)范仍沒有得到完善，征信行業(yè)的發(fā)展需要完善征信法律制度來規(guī)范和促進(jìn)。

一、國外(個(gè)人)征信法律體系現(xiàn)狀

征信立法對(duì)征信業(yè)的發(fā)展具有十分深遠(yuǎn)的影響，在協(xié)調(diào)個(gè)人權(quán)利保護(hù)與征信行業(yè)發(fā)展的矛盾方面的立法大致有兩種模式，分別是以美國為代表的平衡保護(hù)模式和以歐洲大陸國家為代表的嚴(yán)格保護(hù)模式，立法的不同傾向必然導(dǎo)致國家之間征信業(yè)長期發(fā)展結(jié)果的重大差別。歐洲國家征信起步時(shí)間與美國大致相同，但是由于歐洲國家更為重視個(gè)人隱私的保護(hù)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的限制較多，征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本較高，最終導(dǎo)致歐洲征信業(yè)的發(fā)展落后于美國。近年來，歐洲國家已經(jīng)開始意識(shí)到立法傾向?qū)φ餍艠I(yè)發(fā)展的影響以及由此帶來的許多不良后果，對(duì)一些法規(guī)著手進(jìn)行修訂。

(一)主要經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家征信立法的基本情況

世界各國對(duì)信用信息征集活動(dòng)的立法普遍較晚，大多開始于上個(gè)世紀(jì)90年代。如意大利1996年的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、瑞典1998年的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》、英國1998年的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》以及西班牙1999年的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》。在美國，作為信用報(bào)告活動(dòng)的核心法規(guī)《公平信用報(bào)告法》也是1970年才正式頒布。而且多數(shù)國家的征信立法主要是針對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的保護(hù)，而涉及企業(yè)征信的內(nèi)容很少。美國的《公平信用報(bào)告法》中一些條款也涉及企業(yè)，但主體是關(guān)于個(gè)人權(quán)利的保護(hù)。在歐洲，基本上沒有看到針對(duì)企業(yè)征信的立法文件。這可能與歐美國家的法律體系有關(guān)，關(guān)于企業(yè)商業(yè)秘密的保護(hù)條款已經(jīng)存在于相關(guān)的法律中，另外可能由于個(gè)人處于更為弱小的地位，需要提供更多的法律保護(hù)。

從征信法規(guī)的使用范圍看，大部分國家沒有為信用征集活動(dòng)或機(jī)構(gòu)單獨(dú)立法。除美國以外，幾乎所有其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家都是以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為主要立法對(duì)象，信用征信只作為“個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法”的規(guī)范對(duì)象之一。英國《數(shù)據(jù)保護(hù)法》、瑞典的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》以及加拿大的《個(gè)人信息和電子文檔保護(hù)法》等法規(guī)的使用范圍不僅包括個(gè)人信用信息征集活動(dòng)，還包括醫(yī)療、市場營銷等一系列可能涉及個(gè)人信息登記的活動(dòng)。國際法方面，聯(lián)合國、OECD和歐洲委員會(huì)先后制定的有關(guān)公約，同樣也是以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為立法對(duì)象。(二)征信的國際法律

著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢的日益發(fā)展和個(gè)人權(quán)利保護(hù)的國際共識(shí)的逐步形成，國際性的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)公約已成為國際法體系中不可缺少的、重要的組成部分。目前，關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的國際性公約有三個(gè)：OECD在1980年制定的《個(gè)人數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)和跨國界流動(dòng)的指導(dǎo)原則》、歐洲委員會(huì)在1981年簽署和發(fā)布的《個(gè)人自動(dòng)文檔保護(hù)公約》和1990年聯(lián)合國簽署的《個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)化檔案指導(dǎo)原則》，這三個(gè)國際性公約的基本目的和基本內(nèi)容大致相同，立法的宗旨都在于保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)和人權(quán)自由，它們要求在信息數(shù)據(jù)采集、儲(chǔ)存和使用過程中做到公正、合法、準(zhǔn)確，對(duì)敏感信息的采集和使用以及對(duì)于跨國數(shù)據(jù)傳輸做了明確的規(guī)定，同時(shí)也規(guī)定了數(shù)據(jù)主題的被告知權(quán)利和對(duì)自身數(shù)據(jù)正確性提出質(zhì)疑、修訂和消除的權(quán)利等。

(三)各國法規(guī)的基本內(nèi)容

從世界各國有關(guān)征信立法的情況看，有關(guān)法規(guī)主要涉及以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：（1）立法目的。表明立法的宗旨，同時(shí)也表明所立法規(guī)的傾向性。（2）信息征集的目的和動(dòng)機(jī)。具體明確信息征集的目的和動(dòng)機(jī)，保證任何信息的征集行為處在合理的動(dòng)機(jī)之下。（3）信息的采集。對(duì)信息征集范圍進(jìn)行明確界定，以及對(duì)敏感信息的征集條件和方法。（4）信息的保存。對(duì)所征集信息的存儲(chǔ)進(jìn)行規(guī)定，包括存儲(chǔ)方式、安全性措施、以及有關(guān)信息的保存時(shí)間等。（5）信息披露和使用。對(duì)信息的披露方式、使用范圍和使用方式進(jìn)行規(guī)定。（6）有爭議信息的糾正。對(duì)有爭議的信息或錯(cuò)誤信息糾正的程序、費(fèi)用負(fù)擔(dān)、糾正完成時(shí)間長度進(jìn)行規(guī)定。（7）特殊情況下個(gè)人信息的使用。對(duì)各種特殊情況下使用個(gè)人信息進(jìn)行規(guī)定，比如涉及國家安全等若干方面。(四)歐洲與美國征信立法比較

除了在上面說到的基本內(nèi)容大體相同外總體上，歐洲與美國的征信法律規(guī)制存在較大的差異：首先，歐洲國家很少有專門關(guān)于征信的立法，一般采取綜合立法的形式來對(duì)個(gè)人征信業(yè)進(jìn)行規(guī)范。而美國的法律體系是專門的征信法律法規(guī)，針對(duì)性非常強(qiáng)。與歐洲許多國家綜合立法模式相比，它避免了綜合立法容易出現(xiàn)的限制不嚴(yán)導(dǎo)致對(duì)個(gè)人權(quán)利的侵犯，限制過嚴(yán)又不利于征信行業(yè)發(fā)展的局面。因而從立法效率和效果上講是比較好的。其次，由于文化上的差異，歐洲對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)非常重視，歐洲國家屬于個(gè)人隱私保護(hù)型，而美國則講求效率，屬于金融效率優(yōu)先型。歐洲各國把隱私權(quán)作為一項(xiàng)基本的權(quán)利，歐盟《關(guān)于個(gè)人數(shù)據(jù)自動(dòng)處理中保護(hù)個(gè)人問題的協(xié)議》制定的首要目的是，確保每個(gè)人的權(quán)利和基本自由，特別是隱私權(quán)得到尊重。其后各成員國的相應(yīng)法律都貫徹了協(xié)議的以上精神。美國的《公平信用報(bào)告法》則更強(qiáng)調(diào)正確的信用報(bào)告和公平征信方法對(duì)銀行效率的重要性，要求征信機(jī)構(gòu)以公平方式滿足消費(fèi)者信用信息的商業(yè)需求。再次，歐美個(gè)人征信法律制度在個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集和使用上有很大的差別。歐洲國家數(shù)據(jù)收集和使用相當(dāng)嚴(yán)格，美國則相對(duì)寬松。歐洲國家規(guī)定：收集和使用個(gè)人信用數(shù)據(jù)，除了數(shù)據(jù)主體參與的合同和少數(shù)特殊情形外，必須征得數(shù)據(jù)主體明確同意，以及處理所有數(shù)據(jù)必須通知數(shù)據(jù)主體。征信機(jī)構(gòu)收集和使用個(gè)人信用數(shù)據(jù)，應(yīng)當(dāng)確保出于具體、明確和合法的目的。這種嚴(yán)格的限制不但降低數(shù)據(jù)采集的效率，同時(shí)也提高了征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，從而使得私營初胸在這些歐洲國家的生存空間非常狹窄。而美國《公平信用報(bào)告法》沒有對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集范圍進(jìn)行嚴(yán)格的限制。美國私營征信下的法律體系對(duì)于征信數(shù)據(jù)的征集、使用方面的限制比較少，美國征信機(jī)構(gòu)在收集消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)時(shí)，也沒有必須征得數(shù)據(jù)主體同意的義務(wù)。美國的《格雷姆一里奇一比利雷法案》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)與第三者共享消費(fèi)者的信用信息，要求由持有信息的金融機(jī)構(gòu)告知消費(fèi)者，但30日內(nèi)沒有表示不同意，則可實(shí)施共享。在個(gè)人信用數(shù)據(jù)使用方面，美國的數(shù)據(jù)使用范圍比歐洲國家更為廣泛，包括信用和商業(yè)交易、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、雇用目的、領(lǐng)取執(zhí)照、福利的資格認(rèn)定等。

因此，歐洲國家征信機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)比美國成本高，效率低。美國的法律體系更加注重征信行業(yè)的運(yùn)作成本和行業(yè)發(fā)展，這也是美國征信行業(yè)比歐洲國家更為發(fā)達(dá)的重要原因之一。歐美在個(gè)人征信規(guī)制上的差異除了本身文化等的不同外，還在于其模式的選擇。歐洲是政府主導(dǎo)型，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要依托于政府，從政府的角度來看個(gè)人的利益更為重要，因此，歐洲國家征信立法規(guī)制的重點(diǎn)在于保護(hù)消費(fèi)者的利益；而美國是市場主導(dǎo)型，各征信機(jī)構(gòu)是市場活動(dòng)的主體，市場要運(yùn)作，就需要給企業(yè)更大的空間發(fā)展，因而，美國征信立法規(guī)制的重點(diǎn)在于對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的積極誘導(dǎo)，促使其自由發(fā)展。

二、我國征信法律體系現(xiàn)狀

我國目前法律體系中專門規(guī)范征信管理的法律法規(guī)或與征信直接相關(guān)的法律法規(guī)并不多，但涉及到征信管理的法律法規(guī)卻非常多。我國現(xiàn)行征信法律體系以規(guī)章為主，法律和行政法規(guī)為輔，總體上法律效力層次不高。(一)法律層面上的征信立法

由于我國征信業(yè)發(fā)展較晚，整體上尚未形成統(tǒng)一、全面的法律規(guī)范，與征信管理有關(guān)聯(lián)的原則性規(guī)定見于《憲法》、《民法通則》及《合同法》、《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律條文。例如《憲法》中明確了對(duì)公民的人格尊嚴(yán)、住宅、通信自由和通信秘密的保護(hù)，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則，《刑法》中規(guī)定了對(duì)詐騙等犯罪行為的處罰，但缺少與信用制度直接相關(guān)的法律。所以說我國目前在法律層面上的征信立法是缺失的。(二)行政法規(guī)層面 上的征信立法 在行政法規(guī)方面，我國目前直接規(guī)范征信行業(yè)的法規(guī)也是缺失的，并且這類立法的進(jìn)程發(fā)展緩慢。

例如《征信管理?xiàng)l例》早在2002年底就已報(bào)國務(wù)院法制辦審查，并在2003年列入國務(wù)院二類立法計(jì)劃，但2004至2007年卻沒有被列入國務(wù)院立法計(jì)劃。在現(xiàn)階段征信行業(yè)急需法規(guī)指引的情況下，《征信管理?xiàng)l例》的立法停滯導(dǎo)致了征信行業(yè)缺乏全國統(tǒng)一的征信體系建設(shè)總體規(guī)劃，這種情況目前也得到主管部門的重視，因此，《征信管理?xiàng)l例》也被入國務(wù)院2009年一類立法計(jì)劃中，是力爭年內(nèi)完成的重點(diǎn)立法項(xiàng)目。

作為我國征信行業(yè)管理的重要法規(guī)，《征信管理?xiàng)l例》中將規(guī)定信用評(píng)級(jí)的內(nèi)部制度、業(yè)務(wù)、流程、訊息披露等細(xì)則，解決信用評(píng)級(jí)中的利益沖突、不正當(dāng)競爭、信息壟斷、市場保護(hù)等問題。

除了正處于立法階段的《征信管理?xiàng)l例》，國務(wù)院已經(jīng)在2007年1月公布了《中華人民共和國政府信息公開條例》，主要內(nèi)容包括：基本概念和各部門的職能、政府信息公開的范圍及公開信息的具體內(nèi)容、政府信息公開的方式和程序、政府信息公開的監(jiān)督和保障。

政府信息公開是信用信息服務(wù)業(yè)即征信業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，《中華人民共和國政府信息公開條例》為征信機(jī)構(gòu)采集相關(guān)政務(wù)信息提供了法律保障。

此外，在征信標(biāo)準(zhǔn)化方面，中國人民銀行在2006 年底發(fā)布了我國首批征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)，包括《征信數(shù)據(jù)元 數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》和《征信數(shù)據(jù)元個(gè)人征信數(shù)據(jù)元》兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。隨后，為了規(guī)范征信數(shù)據(jù)元的注冊與管理活動(dòng)，加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)的動(dòng)態(tài)維護(hù)，確保數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)的有效性、適用性，擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用范圍，促進(jìn)信用信息共享，又在2007年公布了《征信數(shù)據(jù)元注冊與管理辦法》。其中，《數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》是指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合征信業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對(duì)征信數(shù)據(jù)元的基本概念和結(jié)構(gòu)、征信數(shù)據(jù)元的表示規(guī)范以及特定屬性的設(shè)計(jì)規(guī)則和方法進(jìn)行規(guī)定，明確了征信數(shù)據(jù)元的動(dòng)態(tài)維護(hù)管理機(jī)制，為指導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)或其他相關(guān)信用信息報(bào)送或使用機(jī)構(gòu)編制征信數(shù)據(jù)元目錄提供了統(tǒng)一的方法和指南，適用于所有征信業(yè)務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理活動(dòng)。《個(gè)人數(shù)據(jù)元》對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)涉及的金額/利率/比率類、日期/時(shí)間類、地點(diǎn)/地址類、數(shù)量類、人員類、機(jī)構(gòu)類、銀行業(yè)務(wù)類、非銀行業(yè)務(wù)類以及其他類共9類100多個(gè)基礎(chǔ)性、通用性數(shù)據(jù)元進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)定。而《征信數(shù)據(jù)元注冊與管理辦法》則規(guī)定了注冊機(jī)構(gòu)職責(zé)、注冊申請(qǐng)與受理、注冊申請(qǐng)?jiān)u審以及注冊系統(tǒng)的維護(hù)等方面的內(nèi)容。

標(biāo)準(zhǔn)化是實(shí)現(xiàn)信用信息共享的重要工具之一，征信標(biāo)準(zhǔn)化方面的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)從我國征信業(yè)發(fā)展的需求入手，從具體內(nèi)容到制度安排充分考慮了銀行信貸信息及其他反映市場主體信用狀況的各類信息的不同特征，對(duì)有效整合大量分散的信息，實(shí)現(xiàn)信息共享發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

(三)部門及地方性法規(guī)、規(guī)章層面 上的征信立法

與行政法規(guī)相比，征信的部門法規(guī)、地方性法規(guī)則顯得比較多，其數(shù)量已經(jīng)超過了60部，而征信立法已經(jīng)相對(duì)完善的美國現(xiàn)行有效的征信方面立法只有16部，我國征信體系各地方各自發(fā)展的情況比較突出。

1．在個(gè)人征信立法方面，各政府部門、地方政府先后公布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報(bào)告本人查詢規(guī)程》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》，《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》、《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》、《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》、《湖南省信用信息管理辦法》、《海南省征信和信用評(píng)估暫行規(guī)定》、《湖北省個(gè)人信用信息采集與應(yīng)用管理辦法（試行）》等政策法規(guī)。2005年10月中國人民銀行通過的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，該《辦法》在維護(hù)金融穩(wěn)定、防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和保障個(gè)人信用信息安全和合法使用等方面起到了很大的作用，但也存在一定的不足。第一是辦法涵蓋范圍超過了辦法的制定機(jī)關(guān)。辦法中的某些規(guī)定表明數(shù)據(jù)的信息為個(gè)人金融信用信息，但辦法同時(shí)規(guī)定其所稱的個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸信以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息，而且對(duì)收集的信息范圍沒有作限制，容易導(dǎo)致信息過度收集，造成對(duì)個(gè)人權(quán)利的侵犯；第二是數(shù)據(jù)庫使用問題。《辦法》強(qiáng)制規(guī)定商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人信貸時(shí)必須使用該數(shù)據(jù)庫，這是以行政命令進(jìn)行市場壟斷的行為，不利于征信行業(yè)的發(fā)展；第三是《辦法》屬于部門規(guī)章卻涉及許多只能有法律或行政法規(guī)規(guī)定的內(nèi)容；第四是《辦法》對(duì)征信服務(wù)中心的定位和運(yùn)作模式未作明確規(guī)定。

深圳在2001年底通過了《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》。該《辦法》總共有25條，除了明確征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信、個(gè)人信用評(píng)級(jí)、個(gè)人信用信息等基本概念以及征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供和使用單位及其工作人員對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)義務(wù)，還明確了征信行業(yè)的準(zhǔn)入制度。該《辦法》規(guī)定了征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)、征信原則、征集信息范圍、服務(wù)對(duì)象、個(gè)人對(duì)本人信息查詢權(quán)、異議權(quán)以及錯(cuò)誤信息的更正程序、個(gè)人信息的保存期限和使用記錄信息數(shù)據(jù)和資料的危害和管理以及違反規(guī)定的法律責(zé)任等，規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)深圳市個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)監(jiān)督委員會(huì)同意?！渡钲谑袀€(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》是我國第一部對(duì)個(gè)人征信的立法，該辦法對(duì)規(guī)范個(gè)人征信、推動(dòng)深圳個(gè)人征信體系建設(shè)起到重要的作用，也為后來其他省市征信管理辦法的制定提供的較好的參考。

上海市在2003年12月通過了《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》。該《辦法》也規(guī)定了個(gè)人征信的管理部門、征信原則、個(gè)人信用信息的采集范圍和方式、信息加工和提供的有關(guān)事項(xiàng)以及異議信息的處理、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等。與深圳的管理辦法相比，《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》在保護(hù)個(gè)人信息主體權(quán)利方面有較大的進(jìn)步，如增加了有關(guān)禁止采集的信息、禁止采集的方式、系統(tǒng)安全的要求以及征信機(jī)構(gòu)服務(wù)約定等，同時(shí)還規(guī)定涉及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的應(yīng)當(dāng)向人民銀行上海分行報(bào)告。

2．在企業(yè)征信方面，目前，北京、深圳、天津、上海、浙江、四川、湖南、安徽、海南、內(nèi)蒙古、山西、江蘇、廣東、黑龍江、湖北、遼寧、蘇州、汕頭、太原、鄭州、南寧等省市都已經(jīng)先后制定了企業(yè)征信有關(guān)地方規(guī)章。

三、現(xiàn)行征信法律體系存在的問題(一)法律效力層次不高

目前，我國直接規(guī)范征信行業(yè)的法律規(guī)范缺失，日常工作中以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章為主要依據(jù)，法律效力層次較低，征信管理立法還處于起步階段，無論是征信業(yè)務(wù)的開展還是監(jiān)督管理都面臨著無法可依的局面。

部門規(guī)章方面，目前人民銀行進(jìn)行征信管理主要依據(jù)的是《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。在征信體系建設(shè)初期，由于涉及的主要是金融系統(tǒng)信用信息，這兩個(gè)部門規(guī)章發(fā)揮了較大的推動(dòng)作用，但隨著征信體系建設(shè)的逐步深入，非銀行信息采集、中小企業(yè)信用檔案建設(shè)以及農(nóng)村信用體系建設(shè)等工作的逐步開展，征信涉及的單位、部門越來越多。目前我國大量涉及企業(yè)、個(gè)人的基本信用信息都掌握在如公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障等政府相關(guān)部門以及銀行、公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)手中，這些部門和機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互分割和封閉，現(xiàn)有的兩個(gè)管理辦法的部門局限性和法律效力不足使得其發(fā)揮的作用大打折扣。

地方性法規(guī)方面，地方政府制定的規(guī)章非常多，但是其效力通常只限于該行政區(qū)域，對(duì)于出現(xiàn)跨區(qū)域的征信糾紛，監(jiān)管機(jī)構(gòu)由于缺乏行之有效的依據(jù)，難以發(fā)揮日常分析、監(jiān)督及管理職責(zé)的作用。同時(shí)，地方性法規(guī)只針對(duì)本地區(qū)的情況而制定，各自之間存在較多不同，也不利于征信行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范化管理。(二)法律體系缺乏協(xié)調(diào)性

由于缺乏統(tǒng)一有效的征信法律約束，相關(guān)的征信規(guī)定顯得比較分散和凌亂，部門或地方出臺(tái)的低層次法律規(guī)定在同一法律效力層次之間缺乏協(xié)調(diào)或協(xié)調(diào)性很差。例如，貸款卡的管理依據(jù)主要是中國人民銀行1999年發(fā)布的《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法(試行)》。但在《行政許可法》實(shí)施后，按照其規(guī)定，由于貸款卡核發(fā)沒有明確的許可年限，被許可人不在集中年審期間提出貸款卡的延續(xù)申請(qǐng)不應(yīng)算是違法違規(guī)，在其備齊所需資料進(jìn)行補(bǔ)年審申請(qǐng)時(shí)必須按規(guī)定做出是否受理的決定，這個(gè)規(guī)定與《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》中規(guī)定的集中年審制度就產(chǎn)生了不協(xié)調(diào)。(三)法律規(guī)范內(nèi)容夠不全面

1．缺乏被征信人主體權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)

被征信人作為信息主體，其信息應(yīng)當(dāng)公布到什么程度，出現(xiàn)信息泄露是否有補(bǔ)救措施等方面在法律上都沒有明確。例如，在我國目前法律體系中，我國對(duì)公民隱私權(quán)事實(shí)上采取的是間接保護(hù)的方式，由于沒有明確隱私權(quán)的內(nèi)涵和外延，僅是在憲法中以間接原則性的規(guī)定加以確認(rèn)和規(guī)范，隱私信息的范圍、隱私保護(hù)措施缺乏具體的規(guī)定?！栋腿麪枀f(xié)議》等國際條約中均明確要求“信用信息共享與保護(hù)個(gè)人隱私信息要尋求平衡”，這也是我國征信管理的一個(gè)原則。但在實(shí)際操作中，由于缺乏明確的立法依據(jù)，使得隱私權(quán)中的個(gè)人信息與公共信息難以區(qū)分，數(shù)據(jù)保密范圍難以界定，信用信息共享與保護(hù)個(gè)人隱私信息之間的平衡也就難以控制。

目前的地方性法規(guī)中，僅在一些條款中體現(xiàn)了對(duì)信息主體權(quán)利的保護(hù)，如禁止披露的信息、允許本人查詢、及時(shí)更新數(shù)據(jù)庫等等，但是并不全面具體，缺乏現(xiàn)實(shí)可操作性，無法起到充分保護(hù)信息主體權(quán)益的作用。2．缺乏規(guī)范征信行為主體的法律法規(guī)

我國目前對(duì)征信機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)人和退出還沒有統(tǒng)一的審批部門、標(biāo)準(zhǔn)和法律依據(jù)。如企業(yè)資信、證券評(píng)估機(jī)構(gòu)等金融服務(wù)性機(jī)構(gòu)，目前由人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，執(zhí)行依據(jù)為《關(guān)于企業(yè)資信、證券評(píng)估機(jī)構(gòu)審批管理問題的函》(銀函[1993]408號(hào))和《關(guān)于中國誠信證券評(píng)估有限公司等機(jī)構(gòu)從事企業(yè)債券信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)資格的通知》(銀發(fā)[97]547號(hào))等文件，但在已公布的《國務(wù)院對(duì)確需保留的行政審批項(xiàng)目設(shè)定行政許可的決定》中并未將征信機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入列入，因此人民銀行目前批準(zhǔn)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的執(zhí)行依據(jù)嚴(yán)格來說也是缺乏法律效力。正處于立法階段《征信管理?xiàng)l例（草案）》在征信機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入方面有了明確的規(guī)定?！恫莅浮穭t規(guī)定設(shè)立征信機(jī)構(gòu)除應(yīng)當(dāng)符合公司法人的一般條件外，還應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）公司注冊資本不少于1億元人民幣，單獨(dú)從事法人、其他組織征信業(yè)務(wù)的公司注冊資本不少于5000萬元人民幣；

（二）有符合任職資格條件的高級(jí)管理人員和具有數(shù)據(jù)處理、分析等相應(yīng)業(yè)務(wù)知識(shí)的專業(yè)人員；

（三）有嚴(yán)格的信息檔案管理制度、保密措施和安全防范措施；

（四）征信監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他條件。

這個(gè)規(guī)定從注冊資本、專業(yè)人員以及制度上限定了征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信市場的條件。

3．缺乏規(guī)范信用信息采集方面的法律法規(guī)

對(duì)信息采集范圍沒有明確界定。由于我國現(xiàn)行法律體系對(duì)“隱私權(quán)”的規(guī)定模糊，導(dǎo)致在信用信息采集過程中信息采集機(jī)構(gòu)很難明確界定，這也需要在未來征信立法必須考慮的問題之一。

目前的地方性法規(guī)中，對(duì)信息采集做了一些規(guī)定，如個(gè)人信息的范圍，無須同意即可采集的個(gè)人信用信息范圍以及禁止采集的信息范圍，但是這些規(guī)定并不全面具體而且各個(gè)地方的規(guī)定有較大的差異，缺乏現(xiàn)實(shí)可操作性，也不利于信用信息的共享。

四、結(jié)語

可見，國外征信立法都是在經(jīng)歷了很長一段時(shí)間的實(shí)踐之后，形成了以美國為代表的平衡保護(hù)模式和以歐洲大陸國家為代表的嚴(yán)格保護(hù)模式，不斷完善的征信立法為這些國家和地區(qū)征信業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用，促進(jìn)了當(dāng)?shù)卣餍艠I(yè)的發(fā)展，而我國的征信立法則是采取了完全不同的途徑，制定法規(guī)與建立征信系統(tǒng)計(jì)劃是同步進(jìn)行的，征信立法存在法律效力層次不高、法律體系缺乏協(xié)調(diào)性以及法律規(guī)范內(nèi)容夠不全面等問題。針對(duì)我國現(xiàn)行征信立法存在的現(xiàn)狀和問題，政府部門應(yīng)該盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》來統(tǒng)一規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，保護(hù)被征信人的隱私權(quán)利。

在我國征信立法過程中，一是要參考國外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，參考以美國為代表的平衡保護(hù)模式，既要對(duì)被征信人的隱私進(jìn)行充分和適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)也要對(duì)征信業(yè)發(fā)展起到促進(jìn)作用，應(yīng)該避免因?yàn)閲?yán)格保護(hù)被征信人隱私權(quán)利而限制了征信業(yè)發(fā)展情況的發(fā)生；二是征信立法應(yīng)堅(jiān)持初步細(xì)化的原則，在對(duì)信用征集的每個(gè)環(huán)節(jié)的條款不作過細(xì)的規(guī)定，在經(jīng)過一段時(shí)間的實(shí)踐之后再通過增加《細(xì)則》的方式來進(jìn)行具體的規(guī)定。

附件一：我國現(xiàn)行法律有關(guān)個(gè)人隱私的規(guī)定摘錄

1、最高人民法院印發(fā)《關(guān)于貫徹執(zhí)行＜中華人民共和國民法通則＞若干問題的意見（試行）》的通知

140．以書面、口頭等形式宣揚(yáng)他人的隱私，或者捏造事實(shí)公然丑化他人人格，以及用侮辱、誹謗等方式損害他人名譽(yù)，造成一定影響的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為侵害公民名譽(yù)權(quán)的行為。

以書面、口頭等形式詆毀、誹謗法人名譽(yù)，給法人造成損害的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為侵害法人名譽(yù)權(quán)的行為。

2、最高人民法院關(guān)于審理名譽(yù)權(quán)案件若干問題的解答

（最高人民法院審判委員會(huì)1993年6月15日第579次會(huì)議討論通過）法發(fā)〔1993〕15號(hào)

七、問：侵害名譽(yù)權(quán)責(zé)任應(yīng)如何認(rèn)定？ 答：是否構(gòu)成侵害名著權(quán)的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)根據(jù)受害人確有名譽(yù)被損害的事實(shí)、行為人行為違法、違法行為與損害后果之間有因果關(guān)系、行為人主觀上有過錯(cuò)來認(rèn)定。以書面或者口頭形式侮辱或者誹謗他人，損害他人名譽(yù)的，應(yīng)認(rèn)定為侵害他人名譽(yù)權(quán)。

對(duì)未經(jīng)他入同意，擅自公布他人的隱私材料或者以書面、口頭形式宣揚(yáng)他人隱私，致他人名譽(yù)受到損害的，按照侵害他人名譽(yù)權(quán)處理。

因新聞報(bào)道嚴(yán)重失實(shí)，致他人名譽(yù)受到損害的，應(yīng)按照侵害他人名譽(yù)權(quán)處理。

十、問：侵害名譽(yù)權(quán)的責(zé)任承擔(dān)形式如何掌握？

答：人民法院依照《中華人民共和國民法通則》第一百二十條和第一百三十四條的規(guī)定，可以責(zé)令侵權(quán)人停止侵害、恢復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉、賠償損失?；謴?fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉可以書面或者口頭的方式進(jìn)行，內(nèi)容須事先經(jīng)人民法院審查。

恢復(fù)名譽(yù)、消除影響的范圍，一般應(yīng)與侵權(quán)所造成不良影響的范圍相當(dāng)。公民、法人因名譽(yù)權(quán)受到侵害要求賠償?shù)?，侵?quán)人應(yīng)賠償侵權(quán)行為造成的經(jīng)濟(jì)損失；公民并提出精神損害賠償要求的，人民法院可根據(jù)侵權(quán)人的過錯(cuò)程度、侵權(quán)行為的具體情節(jié)、給受害人造成精神損害的后果等情況酌定。

十一、問：侵權(quán)人不執(zhí)行生效判決，不為對(duì)方恢復(fù)名譽(yù)、消除影響、賠禮道歉的，應(yīng)如何處理？

答：侵權(quán)人拒不執(zhí)行生效判決，不為對(duì)方恢復(fù)名譽(yù)、消除影響的，人民法院可以采取公告、登報(bào)等方式，將判決的主要內(nèi)容和有關(guān)情況公布于眾，費(fèi)用由被執(zhí)行人負(fù)擔(dān)，并可依照民事訴訟法第一百零二條第六項(xiàng)的規(guī)定處理。

3、《中華人民共和國律師法》 第四十四條 律師有下列行為之一的，由省、自治區(qū)、直轄市以及設(shè)區(qū)的市的人民政府司法行政部門給予警告，情節(jié)嚴(yán)重的，給予停止執(zhí)業(yè)三個(gè)月以上一年以下的處罰；有違法所得的，沒收違法所得：

（六）泄露當(dāng)事人的商業(yè)秘密或者個(gè)人隱私的；

4、《中華人民共和國行政復(fù)議法》

第二十三條 行政復(fù)議機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)法制工作的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自行政復(fù)議申請(qǐng)受理之日起七日內(nèi)，將行政復(fù)議申請(qǐng)書副本或者行政復(fù)議申請(qǐng)筆錄復(fù)印件發(fā)送被申請(qǐng)人。被申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自收到申請(qǐng)書副本或者申請(qǐng)筆錄復(fù)印件之日起十日內(nèi)，提出書面答復(fù)，并提交當(dāng)初作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關(guān)材料。

申請(qǐng)人、第三人可以查閱被申請(qǐng)人提出的書面答復(fù)、作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關(guān)材料，除涉及國家秘密、商業(yè)秘密或者個(gè)人隱私外，行政復(fù)議機(jī)關(guān)不得拒絕。

5、《中華人民共和國行政處罰法》

第四十二條 行政機(jī)關(guān)作出責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、吊銷許可證或者執(zhí)照、較大數(shù)額罰款等行政處罰決定之前，應(yīng)當(dāng)告知當(dāng)事人有要求舉行聽證的權(quán)利；當(dāng)事人要求聽證的，行政機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)組織聽證。當(dāng)事人不承擔(dān)行政機(jī)關(guān)組織聽證的費(fèi)用。聽證依照以下程序組織：

（三）除涉及國家秘密、商業(yè)秘密或者個(gè)人隱私外，聽證公開舉行；

6、《中華人民共和國刑事訴訟法（修正）》

第一百五十二條 人民法院審判第一審案件應(yīng)當(dāng)公開進(jìn)行。但是有關(guān)國家秘密或者個(gè)人隱私的案件，不公開審理。

7、《中華人民共和國未成年人保護(hù)法》 第三十條 任何組織和個(gè)人不得披露未成年人的個(gè)人隱私。

8、《中華人民共和國民事訴訟法》

第六十六條 證據(jù)應(yīng)當(dāng)在法庭上出示，并由當(dāng)事人互相質(zhì)證。對(duì)涉及國家秘密、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的證據(jù)應(yīng)當(dāng)保密，需要在法庭出示的，不得在公開開庭時(shí)出示。

第一百二十條 人民法院審理民事案件，除涉及國家秘密、個(gè)人隱私或者法律另有規(guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)公開進(jìn)行。

離婚案件，涉及商業(yè)秘密的案件，當(dāng)事人申請(qǐng)不公開審理的，可以不公開審理。第二百三十一條 被執(zhí)行人不履行法律文書確定的義務(wù)的，人民法院可以對(duì)其采取或者通知有關(guān)單位協(xié)助采取限制出境，在征信系統(tǒng)記錄、通過媒體公布不履行義務(wù)信息以及法律規(guī)定的其他措施。

9、《中華人民共和國行政訴訟法》

第三十條 代理訴訟的律師，可以依照規(guī)定查閱本案有關(guān)材料，可以向有關(guān)組織和公民調(diào)查，收集證據(jù)。對(duì)涉及國家秘密和個(gè)人隱私的材料，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定保密。

經(jīng)人民法院許可，當(dāng)事人和其他訴訟代理人可以查閱本案庭審材料，但涉及國家秘密和個(gè)人隱私的除外。

第四十五條 人民法院公開審理行政案件，但涉及國家秘密、個(gè)人隱私和法律另有規(guī)定的除外。