第一篇：個(gè)人理財(cái)-家庭理財(cái)

小康之家子女教育規(guī)劃案例

“望子成龍，望女成鳳”，是每個(gè)父母的心愿，由于學(xué)費(fèi)逐年上漲，家長(zhǎng)們積攢子女教育經(jīng)費(fèi)的壓力陡增，子女教育費(fèi)用已經(jīng)成為僅次于購(gòu)房的一項(xiàng)重大家庭支出。據(jù)中國(guó)人民銀行的調(diào)查顯示，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄的目的，子女教育費(fèi)用排在首位，所占比例接近30%，位列養(yǎng)老之前。

零點(diǎn)調(diào)查公司對(duì)全國(guó)4128名城鄉(xiāng)居民進(jìn)行的隨機(jī)調(diào)查，調(diào)查顯示：2004年10月~2005年10月，城市有正在上學(xué)或上幼兒園子女的家庭，用于子女的教育總費(fèi)用全家年收入的30.2%，中國(guó)家庭子女教育的支出比重已接近家庭總收入的1/3。

而一份名為《孩子的經(jīng)濟(jì)成本：轉(zhuǎn)型期的結(jié)構(gòu)變化和優(yōu)化》的調(diào)研報(bào)告更是指出，從直接經(jīng)濟(jì)成本看，0至16歲孩子的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬(wàn)元左右；如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達(dá)48萬(wàn)元。雖然該報(bào)告的樣本來(lái)自于經(jīng)濟(jì)收入較高的上海徐家匯地區(qū)，但是仍然說(shuō)明了近年來(lái)家庭教育成本的增加十分顯著。如何在不降低現(xiàn)有生活品質(zhì)的狀況下為孩子準(zhǔn)備充足的教育基金，是越來(lái)越多年輕父母?jìng)儾坏貌幻媾R的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

本文以一個(gè)小康之家的子女教育規(guī)劃案例來(lái)說(shuō)明，應(yīng)該如何結(jié)合自身的特點(diǎn)進(jìn)行教育金規(guī)劃。

一． 案例背景

1.家庭成員：

陳先生，32歲，某跨國(guó)公司軟件工程設(shè)計(jì)師，平均月收入8000元左右。

李小姐，28歲，公務(wù)員，平均月收入4000元左右

2.財(cái)務(wù)收支基本狀況

二人擁有一套20年期貸款的住房，每月房貸3000元。

擁有私車一輛，沒(méi)有車貸，每月養(yǎng)車費(fèi)用約1000元。

家庭生活方面的支出約2000元/月，該數(shù)據(jù)是在當(dāng)?shù)厣钜呀?jīng)考慮了基本生活費(fèi)，娛樂(lè)費(fèi)用，醫(yī)療開(kāi)支，節(jié)慶消費(fèi)，旅游消費(fèi)等之后做出的調(diào)整；

二人有非常強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，每月用于保險(xiǎn)方面的費(fèi)用大概為2000元。這筆支出所購(gòu)買的保險(xiǎn)主要是夫妻二人為解決醫(yī)療問(wèn)題以及自己退休以后的養(yǎng)老問(wèn)題而購(gòu)買的。由于二人的單位福利保障都很好，結(jié)合這些保險(xiǎn)，在退休之后每月領(lǐng)到的錢足夠兩個(gè)人維持現(xiàn)有的生活水平。

每月結(jié)余大概4000元左右。由于二人沒(méi)有時(shí)間也沒(méi)有太多投資經(jīng)驗(yàn)，除了一部分應(yīng)付突然產(chǎn)生的支出之外，這部分錢幾乎都被存進(jìn)了銀行，目前二人擁有活期存款3萬(wàn)元和一年期定期存款15萬(wàn)元。

二人有一即將出生的小寶寶，愛(ài)子心切的陳先生和李小姐決定為尚未出世的的小寶寶做一份合理的教育金規(guī)劃。

3.教育金規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)

陳先生對(duì)未出生的孩子寄予了非常大的希望，他希望孩子能夠在國(guó)內(nèi)完成本科教育，打下扎實(shí)的基礎(chǔ)之后再出國(guó)接受更多的教育。因此他的理財(cái)目標(biāo)不僅僅是為孩子準(zhǔn)備好完成國(guó)內(nèi)高等教育的資金，而且為孩子本科畢業(yè)之后出國(guó)深造準(zhǔn)備充分的資金。

二． 規(guī)劃狀況分析

通觀該家庭的財(cái)務(wù)狀況，家庭財(cái)務(wù)周期處于積累階段，家庭收入以工作收入為主，已經(jīng)解決了最基本的房子，車子等問(wèn)題，也沒(méi)有想要換房子的計(jì)劃，夫妻的職業(yè)性質(zhì)使家庭收入來(lái)源較穩(wěn)定，高額消費(fèi)支出占比小，屬于典型的小康家庭；雙方有良好的保險(xiǎn)意識(shí)，已經(jīng)為自己的養(yǎng)老做了良好的保障計(jì)劃，并且有福利較好的單位作為支持，可以說(shuō)沒(méi)有太大的后顧之憂。

該家庭財(cái)務(wù)狀況的弊端是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)非常單一，全家的投資理財(cái)方式僅為銀行儲(chǔ)蓄一種，屬于消極型理財(cái)方式，流動(dòng)性極差，風(fēng)險(xiǎn)低收益率也低，由于現(xiàn)在銀行利率遠(yuǎn)低于通貨膨脹率，此家庭實(shí)際所面臨的是一種負(fù)利率，很難保證將來(lái)能夠有足夠的資金支付大筆教育費(fèi)用；另外以銀行存款作為主要投資形式的理財(cái)方式抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也很差，未來(lái)存在著很大的不確定型，如果有什么突發(fā)狀況發(fā)生需要用到一大筆錢或者說(shuō)作為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源之一的父（母）出現(xiàn)什么意外的話，孩子的教育計(jì)劃就有可能出現(xiàn)問(wèn)題。

同所有的投資規(guī)劃一樣，“設(shè)定投資目標(biāo)、規(guī)劃投資組合、執(zhí)行與定期檢討”是規(guī)劃子女教育基金的三部曲。

1.設(shè)定投資目標(biāo)：

首先估算教育金缺口，由于教育金規(guī)劃的重要原則之一就“寧多勿少”，因?yàn)樽优逃鹗菦](méi)有彈性的，一旦時(shí)間到了就必須要用，如果因?yàn)橘Y金短缺影響了子女接受教育的話，對(duì)整個(gè)家庭會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，因此最好是高估今后將來(lái)發(fā)生的費(fèi)用，即使多準(zhǔn)備了，作為自己養(yǎng)老的補(bǔ)充也不失為一件好事。按當(dāng)?shù)仄骄钏絹?lái)估算，在孩子高中畢業(yè)之前發(fā)生的費(fèi)用主要是生活費(fèi)和普通教育費(fèi)用，即使考慮到通貨膨脹因素1（假設(shè)為5%），這筆支出每月最多增加800—1200元；孩子高中畢業(yè)之后的大學(xué)階段會(huì)發(fā)生較高的學(xué)費(fèi)，以每年10000元計(jì)，加上住宿費(fèi)等，每年發(fā)生的費(fèi)用大概為30000元左右，共計(jì)四年；孩子本科畢業(yè)之后打算出國(guó)留學(xué)，以目前的留學(xué)價(jià)格為基礎(chǔ)，再考慮通貨膨脹率，陳先生將在孩子出國(guó)之后每年承擔(dān)20萬(wàn)—25萬(wàn)的留學(xué)費(fèi)用。

從陳先生和李小姐現(xiàn)在的收入狀況來(lái)看，正常情況下支付孩子的生活費(fèi)和普通教育費(fèi)用是沒(méi)有問(wèn)題的，但如果打算在孩子22歲之后送其出國(guó)留學(xué)的話已經(jīng)超出了這個(gè)家庭的支付能力。而。因此，陳先生他們必須在未來(lái)22年的時(shí)間內(nèi)，為孩子積累到一筆總價(jià)值為70萬(wàn)左右的出國(guó)深造的教育費(fèi)用。

其次設(shè)定投資期限，子女教育規(guī)劃在小孩不同的年齡段應(yīng)選擇不同的投資產(chǎn)品。如果子女距離上大學(xué)還有一段很長(zhǎng)的時(shí)間，通貨膨脹將使財(cái)富縮水的效果特別明顯，最好選擇比較1 這個(gè)通貨膨脹率應(yīng)該是比較合理的，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)表明，2006年，中國(guó)的通貨膨脹率達(dá)到了4%左右，而學(xué)費(fèi)開(kāi)支的上漲率則高于這一數(shù)字。

積極的標(biāo)的；如果孩子已經(jīng)初中畢業(yè)，則可以選擇注重當(dāng)期收益的投資工具；從本案例看來(lái)，陳先生和李小姐的孩子尚未出世，為了避免通貨膨脹帶來(lái)的財(cái)富縮水效應(yīng)，應(yīng)該選擇比較積極的投資目標(biāo)。

2.規(guī)劃投資組合目前，教育規(guī)劃投資工具主要有以下幾種：

（1）教育儲(chǔ)蓄

教育儲(chǔ)蓄的最大優(yōu)勢(shì)在于采用零存整取定期儲(chǔ)蓄的方法，獲取整存整取的存款利息，還可以免繳利息稅。但是教育儲(chǔ)蓄有很大的局限性。第一能辦理教育儲(chǔ)蓄的投資者范圍比較?。褐挥行W(xué)四年級(jí)以上的學(xué)生才能辦理教育儲(chǔ)蓄。按銀行規(guī)定，支取教育儲(chǔ)蓄款必須開(kāi)具非義務(wù)教育的入學(xué)證明，否則不能享受利率優(yōu)惠和免稅優(yōu)待。這樣就將長(zhǎng)達(dá)９年的義務(wù)教育費(fèi)用排除在外，而陳先生和李小姐的孩子尚未出世，不在教育儲(chǔ)蓄對(duì)象范圍之內(nèi)；第二是規(guī)模非常小：教育儲(chǔ)蓄的存款最高為２萬(wàn)元，因此，單憑教育儲(chǔ)蓄肯定無(wú)法滿足孩子教育金的準(zhǔn)備。以現(xiàn)在培養(yǎng)一個(gè)大學(xué)生的費(fèi)用為例，普通高校四年下來(lái)總共的費(fèi)用在6萬(wàn)到8萬(wàn)元之間，２萬(wàn)元遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。而陳先生和李小姐打算為自己的孩子準(zhǔn)備70萬(wàn)的教育金，2萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄真的是杯水車薪。

以陳先生和李小姐的目前的收入狀況來(lái)看，支付孩子在大學(xué)前的普通教育費(fèi)用是不成問(wèn)題的，而且二人非常年輕，今后的收入可能還有一定的提升空間。從以上幾個(gè)角度來(lái)說(shuō)，我們不建議這個(gè)家庭選擇教育儲(chǔ)蓄作為儲(chǔ)備教育金的方式，孩子在大學(xué)之前的普通教育費(fèi)用以每月的家庭收入的一小部分就可以解決。

（2）教育保險(xiǎn)

教育保險(xiǎn)相當(dāng)于將短時(shí)間急需的大筆資金分散開(kāi)逐年儲(chǔ)蓄，越早投保，家庭的繳費(fèi)壓力越小，領(lǐng)取的教育金越多。而購(gòu)買越晚，由于投資年限短，保費(fèi)就越高。

教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一般都是在孩子上初中、高中或大學(xué)的特定時(shí)間里才能提取教育金，分為分紅和不分紅兩種，一般情況下，如果保額相同，具有分紅功能的教育保險(xiǎn)保費(fèi)要稍高一些。分紅型的教育保險(xiǎn)可以在孩子上中學(xué)開(kāi)始，分期從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金，一定程度上規(guī)避了物價(jià)上漲帶來(lái)的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。

教育保險(xiǎn)最大的好處在于，大人出意外保費(fèi)可豁免，也就是說(shuō)在保單的投保人如果不幸身故或者因嚴(yán)重傷殘而喪失繳保費(fèi)的能力，保險(xiǎn)公司將免去其以后要繳的保費(fèi)，而領(lǐng)保險(xiǎn)金的人卻可以領(lǐng)到與正常繳費(fèi)一樣的保險(xiǎn)金。這一條款對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，非常重要。也正因如此，它與銀行儲(chǔ)蓄就有了本質(zhì)的區(qū)別，避免了很多家庭悲劇的發(fā)生。

如果僅僅從收益的方式來(lái)看，教育保險(xiǎn)其實(shí)就是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，其收益率甚至有可能不如教育儲(chǔ)蓄，但就本案例的情況來(lái)分析，父親陳先生是家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，收入占全家收入的2/3，而其所處行業(yè)為IT行業(yè)，該行業(yè)特點(diǎn)是工作壓力大，競(jìng)爭(zhēng)激烈，難免會(huì)有疾病的困擾。如果一旦出現(xiàn)意外，雖然能夠從已有的醫(yī)療保險(xiǎn)中獲得補(bǔ)償，但是孩子的教育問(wèn)題卻難以解決，購(gòu)買一款大人出意外保費(fèi)可以豁免的教育保險(xiǎn)能夠很好的規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)。

大致估算一下，如果從現(xiàn)在開(kāi)始每月購(gòu)買大約650元的教育保險(xiǎn)的話，在孩子讀大學(xué)的時(shí)候每年大約能領(lǐng)取到20000元的教育費(fèi)用，父母每月再給孩子不多的錢，解決孩子在大學(xué)本科期間的生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)綽綽有余（假設(shè)孩子本科期間每年消費(fèi)30000元）。更重要的是，購(gòu)買一份保險(xiǎn)能夠保證孩子沒(méi)有后顧之憂的接受完最基本的高等教育，即使孩子因?yàn)楫?dāng)時(shí)家庭意外無(wú)法出國(guó)深造，也不會(huì)對(duì)孩子的人生造成太大的影響。

（3）基金定投為孩子準(zhǔn)備70萬(wàn)留學(xué)費(fèi)用

如果想要為孩子籌集到70萬(wàn)的留學(xué)費(fèi)用的話，僅僅靠?jī)?chǔ)蓄和保險(xiǎn)是沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)的。去除孩子出生后增加的費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)之后，每月的結(jié)余有可能減少到2000元，按照3%的一年期定期存款利率計(jì)算，到孩子22歲的時(shí)候，也只能存款8萬(wàn)元左右，還要扣除利息稅等，離70萬(wàn)的資金有很大的缺口，必須選擇其他積極型的投資工具。

如果投資水平較高的話，可以選擇自己投資基金，股票和公司債券，前提還是要注意風(fēng)險(xiǎn)，如果操作得好的話，提前完成子女教育規(guī)劃是完全可能的；但是就本案的情況來(lái)看，陳先生和李小姐缺乏投資經(jīng)驗(yàn)和時(shí)間，而且兩人的理財(cái)風(fēng)格均屬于穩(wěn)健型，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，自己來(lái)做投資不大現(xiàn)實(shí)，建議借助基金定投的方式來(lái)為孩子準(zhǔn)備該筆支出。

基金定投即投資者在每月固定的時(shí)間，以固定的金額持續(xù)投資到指定的開(kāi)放式基金中，這種投資方式讓投資者避免選時(shí)的煩惱，每隔一段固定時(shí)間，不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng)，都會(huì)定期買入固定金額的基金，從而避免投資中最困難的選時(shí)問(wèn)題。當(dāng)基金價(jià)格走高時(shí)，買進(jìn)的份額較少；而在基金價(jià)格走低時(shí)買進(jìn)的份額較多，長(zhǎng)期累積下來(lái)，成本及風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)攤低。而且基金定投和銀行存款還有一個(gè)重要區(qū)別就是利用了著名的復(fù)利原理，投資的收益能進(jìn)一步產(chǎn)生投資，這就增加了積累量。對(duì)于不善于投資的陳先生和李小姐來(lái)說(shuō)是最佳選擇。

按照8%的年收益2，兒子22歲的時(shí)候出國(guó)留學(xué)來(lái)計(jì)算，每個(gè)月只需要往基金定投帳戶中投入1000多一點(diǎn)的錢。這個(gè)數(shù)目即使用現(xiàn)在二人的收入來(lái)衡量，也是可以承受的。

3.執(zhí)行和定期檢討

在確定了投資組合之后，要堅(jiān)持子女教育基金計(jì)劃，堅(jiān)持專款專用，定期做調(diào)整。每個(gè)時(shí)期的收入狀況和理財(cái)目標(biāo)都是不一樣的，如果今后有了其他的理財(cái)目標(biāo)，比如想要換房子車子等，就要重新進(jìn)行規(guī)劃。

三．最終理財(cái)方案

綜合第二部分的分析，為這個(gè)家庭設(shè)計(jì)了如下的教育理財(cái)產(chǎn)品組合方案

1.在孩子18歲上大學(xué)之前所發(fā)生的生活費(fèi)用和教育費(fèi)用，就以每月結(jié)余的錢來(lái)進(jìn)行支付，按照最高估計(jì)平攤到每月大概為1200元左右.2.從現(xiàn)在起，為孩子購(gòu)置一份大人出意外可以豁免保費(fèi)的教育保險(xiǎn)。比較市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)2美國(guó)Lipper和Bloomberg公司公布的資料，1983-2003年期間美國(guó)股票基金的年均收益率為10.3%。1990年12月19日至2006年12月29日，定投上證指數(shù)(行情論壇)的年均收益率也可達(dá)到8.46%。以中國(guó)工商銀行(行情論壇)最早開(kāi)辦一批基金定投業(yè)務(wù)中的廣發(fā)聚富(凈值持倉(cāng))基金為例，自工行2005年1月開(kāi)通其定投至2007年3月30日，最早一期開(kāi)辦廣發(fā)聚富基金定投客戶的總體收益率已達(dá)104.73%?；鸲ㄍ兜哪晔找媛蕿?%應(yīng)該是沒(méi)有問(wèn)題，這實(shí)際上是根據(jù)“高估風(fēng)險(xiǎn)，低估收益”的原則做出的。

品之后，我選擇了中德安聯(lián)的鵬程萬(wàn)里少兒成長(zhǎng)計(jì)劃，繳費(fèi)期間為18年，每年繳納保費(fèi)7,560元，共繳保費(fèi)118,080元，平攤到每個(gè)月大概630元。到孩子上大學(xué)的時(shí)候，每年可以領(lǐng)取20000元的大學(xué)教育基金，而當(dāng)孩子滿25歲的時(shí)候，還可以領(lǐng)取到60000萬(wàn)，此時(shí)正好是孩子學(xué)成歸國(guó)的時(shí)候，這筆錢正好作為最初的孩子最初的創(chuàng)業(yè)基金。

3.從現(xiàn)在起，設(shè)立專門的基金定投儲(chǔ)蓄帳戶，每月投入1100元錢，按照8%的年收益率折算之后，到孩子22歲的時(shí)候該賬戶已經(jīng)有儲(chǔ)備金732029.17元，完全可以應(yīng)付孩子出國(guó)深造的需要。

這個(gè)教育金規(guī)劃方案不僅可以滿足現(xiàn)在的二人的教育理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，而且對(duì)家庭目前的生活狀況也沒(méi)有影響：

即使按照現(xiàn)在收入水平計(jì)算，在扣除了房貸，養(yǎng)車費(fèi)用，不低于目前生活水平的消費(fèi)支出，以及孩子的生活教育儲(chǔ)備支出之外，每個(gè)月還有1000左右的結(jié)余，如果將來(lái)收入上升的話，結(jié)余將更多，這部分的錢可以用于其他方面的投資。

已有的3萬(wàn)元活期帳戶可以作為一個(gè)基本的突發(fā)情況應(yīng)急帳戶，3萬(wàn)元足以基本滿足3—4個(gè)月的最低生活水平的維持及正常的還貸行為。

已有的15萬(wàn)存款可以作為大病和意外保障基金帳戶，結(jié)合已有的醫(yī)療保險(xiǎn)，一旦遭遇到大意外也可以應(yīng)付。

二人在孩子22歲的時(shí)候能夠還完房貸，并且完成了孩子的教育深造計(jì)劃，孩子出國(guó)回來(lái)之后應(yīng)該有了獨(dú)立的生活能力，無(wú)需再為撫養(yǎng)孩子負(fù)擔(dān)費(fèi)用了，此時(shí)，其他的投資結(jié)余，已有的人壽保險(xiǎn)和單位的退休福利三者一起，為退休之后還能維持較高生活水平提供了保障。

需要重申的是，每個(gè)時(shí)期的收入狀況和理財(cái)目標(biāo)都是不一樣的，如果今后有了其他的理財(cái)目標(biāo)，比如想要換房子車子等，就要重新進(jìn)行規(guī)劃。

第二篇：高中生理財(cái)狀況及家庭理財(cái)教育調(diào)查報(bào)告

高中生理財(cái)狀況及家庭理財(cái)教育調(diào)查報(bào)告

一、前言 人員姓名： 人員姓名：鄧夢(mèng)婷
蘇瑋奕 劉耀華 劉夢(mèng)媛 劉娜 談曉蕊 房小林

班級(jí)：（原）高一 3 班 班級(jí)：
指導(dǎo)老師： 指導(dǎo)老師：李宏亮 日期： 日期：2009/12 課題概述： 課題概述：
高中生是國(guó)家未來(lái)的主人。為了我們以后能夠順利地走進(jìn)社會(huì)，應(yīng)盡早地接受理財(cái)教育?？?是，事實(shí)上，長(zhǎng)期以來(lái)高中生的理財(cái)教育基本處于停滯狀態(tài)，高中生的理財(cái)知識(shí)可說(shuō)是一片 空白。通過(guò)這次調(diào)查，我們希望能找出完善高中生理財(cái)教育的著手點(diǎn)。

二、調(diào)查分析： 調(diào)查分析： 調(diào)查分析

（一）調(diào)查原因及目的： 調(diào)查原因及目的：
百度一下，你就知道—— 在百度搜索引擎里輸入“高中生理財(cái)”，顯示的第二項(xiàng)百度知道，就是一位中學(xué)生關(guān)于 理財(cái)?shù)睦Щ?。而輸入“中學(xué)生理財(cái)狀況”，第一頁(yè)顯示的網(wǎng)頁(yè)大多數(shù)表示對(duì)于中學(xué)生理財(cái)狀 況的擔(dān)憂。據(jù)《中學(xué)生》雜志《青少年理財(cái)狀況問(wèn)卷》調(diào)查報(bào)告顯示：79%的中學(xué)生沒(méi)有對(duì) 自己的零用錢開(kāi)支作過(guò)總結(jié)，64%的中學(xué)生沒(méi)有預(yù)算過(guò)自己的零花錢開(kāi)銷，只有 12%的中學(xué) 生對(duì)自己的零花錢進(jìn)行短期的總結(jié)和預(yù)算。但是，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是貨幣經(jīng)濟(jì)，錢在這個(gè)社會(huì)里起著至關(guān)重要的作用。而理財(cái)就是對(duì)私 有財(cái)產(chǎn)的有效管理。每個(gè)人都有個(gè)人財(cái)產(chǎn)，這就必將涉及理財(cái)問(wèn)題，理財(cái)是當(dāng)代人過(guò)上富足 美滿生活必備的素質(zhì)。高中生即將步入社會(huì)，他們的理財(cái)實(shí)踐，將直接影響他們將來(lái)的生活 方式甚至生活態(tài)度，所以，完善高中生理財(cái)教育勢(shì)在必行。本研究性學(xué)習(xí)小組希望通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的方式大體了解我市中學(xué)生理財(cái)有關(guān)情況，能夠 找出其特點(diǎn)，并用所學(xué)的知識(shí)加以分析，找出原因，進(jìn)而提出一些合理化建議。

（二）調(diào)查內(nèi)容： 調(diào)查內(nèi)容：
如今人們的生活水平在不斷提高，家長(zhǎng)們對(duì)自己子女比較寵愛(ài)，所給零用錢、壓歲錢也較多。那么，這些錢都用在什么地方呢？這些消費(fèi)開(kāi)支合理嗎？高中生應(yīng)建立怎么樣的理財(cái)觀念？ 家庭理財(cái)教育給高中生的理財(cái)帶來(lái)了怎樣的影響？現(xiàn)在我們專門對(duì)高中生的理財(cái)狀況及家 庭理財(cái)教育展開(kāi)了調(diào)查與研究。

（三）調(diào)查方法： 調(diào)查方法：
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1．調(diào)查對(duì)象：南京市某些高校（如南京市第一中學(xué)、第三中學(xué)、第六中學(xué)等）的高中生。2．調(diào)查時(shí)間：2009 年 3 月至 2009 年 12 月 3．采用問(wèn)卷調(diào)查形式，共計(jì) 20 道選擇題。

（四）調(diào)查結(jié)果與分析： 調(diào)查結(jié)果與分析：
我們的課題調(diào)查，采用的是調(diào)查分析法。我們對(duì)我市 200 名高中進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，回收的有 效問(wèn)卷 173 份。數(shù)據(jù)匯總及分析如下：

1、您每月零花錢共計(jì)多少(不包括生活必需，一日三

餐外飲食不在此列)： 39.3％的同學(xué)選擇了“0～50”，25.0％的同學(xué)選擇了“50～100”，18.5％的同學(xué)選擇了 “100～200”，12.5％的同學(xué)選擇了“200～500”，4.7％的同學(xué)選擇了“500 以上”?？梢钥?出，在使用得當(dāng)?shù)那闆r下，大部分同學(xué)的零花錢應(yīng)是相當(dāng)充足的。

2、您每月的零用錢多久用完： 12.3％的同學(xué)選擇了“半月以內(nèi)”，35.9％的同學(xué)選擇了“半月～一月”，51.8％的同學(xué) 選擇了“月有節(jié)余”。說(shuō)明半數(shù)以上的同學(xué)們能較好的控制自己每月的支出情況，已具有一 定的節(jié)約與存儲(chǔ)意識(shí)。但仍有 12.3％的同學(xué)在半月內(nèi)花完了由第一題可知應(yīng)是相當(dāng)充足的零 用錢，生活中不可避免的出現(xiàn)了奢侈浪費(fèi)現(xiàn)象，是不可取的。

3、您每月消費(fèi)的主要 主要項(xiàng)目是（按所花金額百分比，可多選）： 主要 本題為多選題，選項(xiàng)“基本生活必需”“書籍報(bào)刊”“購(gòu)買零食”的比例比較高。、、“購(gòu) 買文具”“通訊費(fèi)用”也不少。、這就表明了多數(shù)同學(xué)能將自己的錢合理分?jǐn)偟礁鱾€(gè)方面。但也有不少同學(xué)會(huì)將錢花在 不該花的地方，如零食、手機(jī)費(fèi)、追星等等。

4、您是否有準(zhǔn)備自己的開(kāi)支計(jì)劃或帳本： 選“心里大致有數(shù)”的有 49.5％，選“沒(méi)有這個(gè)概念”的有 32.4％。

14、您是否想過(guò)要制定理財(cái)計(jì)劃： 選“否”的為 59.7％。這就表明了多數(shù)同學(xué)在理財(cái)方面缺乏一定的計(jì)劃性，不能很好的根據(jù)自己的需要以及 自身的能力制訂消費(fèi)計(jì)劃。

5、家長(zhǎng)是否常抱怨您亂花錢： 91.2％的同學(xué)選擇了“偶爾”或“從不”。

6、家長(zhǎng)是否對(duì)您的零花錢消費(fèi)進(jìn)行有效監(jiān)管： 63.4％的同學(xué)選擇“否”。由以上兩題可見(jiàn)，家長(zhǎng)們對(duì)于孩子的消費(fèi)狀況比較漠不關(guān)心。之所以不對(duì)孩子的零花 錢消費(fèi)“抱怨”，不是因?yàn)槲覀兌季哂懈叨鹊淖杂X(jué)性，而是家長(zhǎng)們不了解事實(shí)情況。家庭對(duì) 孩子理財(cái)狀況的疏漏，應(yīng)當(dāng)是造成中學(xué)生理財(cái)能力差的一個(gè)重要原因。

7、您是否主動(dòng)學(xué)過(guò)一些理財(cái)知識(shí)： 選擇“有”與“沒(méi)有”的比例大約是 1：3。

8、您是否認(rèn)為高中生需要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)：

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選擇“需要”與“不需要”的比例大約是 2:1?？梢?jiàn)，同學(xué)們對(duì)于理財(cái)知識(shí)還是相當(dāng)重視的，但自己對(duì)其缺乏學(xué)習(xí)主動(dòng)性，更顯得社 會(huì)普及理財(cái)知識(shí)的重要。

9、家長(zhǎng)是否給您家庭經(jīng)濟(jì)狀況的真實(shí)信息： 半數(shù)以上的同學(xué)選了“是”，少數(shù)選擇了“含糊”，選“否”幾乎沒(méi)有。

10、家長(zhǎng)是否注意過(guò)您的理財(cái)教育： 大部分是“注意過(guò)，進(jìn)行過(guò)一些教育”“通過(guò)生活中的點(diǎn)滴間接影響”、，少數(shù)是“家庭 教育相當(dāng)成功”或“幾乎沒(méi)有”。

11、家長(zhǎng)對(duì)您的理財(cái)狀況和能力： 選擇“比較清楚”的為眾。鮮見(jiàn)選“不

不太了解”和“沒(méi)關(guān)心過(guò)”的。

12、家庭或社會(huì)對(duì)您的理財(cái)觀念的影響： 62.2％選擇了“一般”。

13、您的理財(cái)方式是從哪里獲得的： 該題選“自己想的”最多。其次是“相關(guān)電視節(jié)目、報(bào)紙書籍等”“家長(zhǎng)教的”、。以上 5 題，說(shuō)明大多數(shù)家長(zhǎng)對(duì)培養(yǎng)兒女理財(cái)能力有模模糊糊的意識(shí)，但又很少有目的 明確的行動(dòng)。從而使的同學(xué)們不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)糾正自身錯(cuò)誤觀點(diǎn)與做法，甚至有時(shí)被媒體誤導(dǎo)，陷入盲目追求名牌。這正是導(dǎo)致學(xué)生零花錢自理能力下降的重要原因。改革開(kāi)放 30 年來(lái)，我市人民生活水平提高很快，大部分學(xué)生不用擔(dān)心生活問(wèn)題，家長(zhǎng)一般都會(huì)滿足子女的需要，卻很少有家長(zhǎng)刻意的去培養(yǎng)兒女的理財(cái)觀念與能力，這樣就導(dǎo)致了學(xué)生對(duì)家長(zhǎng)的依賴性從而 缺乏自主能力。

15、如果您買新手機(jī)，您的依據(jù)是： 這道題目中，選“價(jià)廉物美，適合自己就好”的有 61.8%，體現(xiàn)出求實(shí)的消費(fèi)心理；其 次是選“最新的高檔手機(jī)”的，占 12.7%，我們認(rèn)為這是不應(yīng)該的，體現(xiàn)了攀比心理，可見(jiàn) 攀比心理在我們高一學(xué)生的消費(fèi)中是主要存在的一個(gè)問(wèn)題；接下來(lái)，是選擇“廣告推薦；或 周圍好多同學(xué)用的”的占 15.5%，說(shuō)明部分同學(xué)的消費(fèi)具有一定的盲目性，缺乏自主性，或 說(shuō)，在購(gòu)買生活用品時(shí)，從眾心理也比較嚴(yán)重；選“就要與眾不同”的同學(xué)為 5.6%，從這 題可以看出，同學(xué)們也具有一定的求異心理，不可??；而“越便宜越好，其他不管”也達(dá)到 了 4.4％，說(shuō)明有同學(xué)會(huì)過(guò)于節(jié)省，忽視正常的生活需求。

16、節(jié)日里、同學(xué)生日，您送同學(xué)的禮物類型是： 這題選“干脆不送”的有 11.8%，這說(shuō)明一小部分同學(xué)有節(jié)儉意識(shí)、但也可能是由于過(guò) 度節(jié)省造成的。選“別人送啥我送啥”的占 14.9%，選“很貴的，不能被別人比下去！”占 18.2%，這說(shuō)明從眾、攀比等幾種心理平分秋色，體現(xiàn)了在平時(shí)的消費(fèi)中同學(xué)們存在“愛(ài)面 子”的問(wèn)題，消費(fèi)具有一定的盲目性，這是一個(gè)令人惋惜的現(xiàn)象。選“實(shí)用的，適合對(duì)方的” 有 55.1％，說(shuō)明求實(shí)心理占主導(dǎo)地位。

17、買了東西是否不久就不再用： 選“大部分”“小部分”和“沒(méi)有”的比大約為 3：8：1。、18、您是否有沖動(dòng)消費(fèi)的情況： 選“是”的占 81.4％。學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，零花錢主要是家長(zhǎng)給的，對(duì)中學(xué)生零用錢狀況呈現(xiàn)出兩個(gè) 特點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)來(lái)源不穩(wěn)定；但數(shù)量可觀。正是由于存在這兩個(gè)特點(diǎn)，再加上不少父母對(duì)于子女
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使用零用錢給予了較大的支配空間，沒(méi)有過(guò)多地干涉，所以青少年在消費(fèi)時(shí)可以自由支配、隨心所欲。這也很大程度上影響了中學(xué)生的消費(fèi)行為。中學(xué)生在消費(fèi)時(shí)，欠缺計(jì)

劃性，隨心 所欲，因一時(shí)的“沖動(dòng)”而買東西的情況屢有發(fā)生，每月基本上沒(méi)有節(jié)余。盲目消費(fèi)問(wèn)題仍 然比較突出。

19、您的壓歲錢一般怎么用： “存入銀行”與“交學(xué)費(fèi)”者眾。緊隨其后的是“隨便花花”。表明大多數(shù)同學(xué)在大問(wèn)題上理智還是清醒的，不會(huì)把學(xué)費(fèi)打水漂了。但仍有為數(shù)眾多的 學(xué)生竟選擇將壓歲錢“隨便花花”！一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在家庭的孩子每年零用錢都有幾百幾千乃 至上萬(wàn)，這么多的錢只是“隨便”用掉了，可見(jiàn)其理財(cái)意識(shí)之十分薄弱。20、您對(duì)于未成年金錢欲望膨脹的看法是： 73.9％的同學(xué)選擇了“社會(huì)問(wèn)題”與“家庭負(fù)主責(zé)”?？芍?dāng)前我國(guó)理財(cái)教育的匱乏也是導(dǎo)致我國(guó)青少年理財(cái)能力不強(qiáng)的重要原因。中學(xué) 生得不到及時(shí)、科學(xué)、系統(tǒng)、有效的教育引導(dǎo)，理財(cái)能力又怎能得到提高。尤其是學(xué)校是學(xué)生學(xué)習(xí)的地方，學(xué)校在學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)中起到重要作用。目前很 少有學(xué)校會(huì)專門的針對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力開(kāi)設(shè)課程或者舉辦活動(dòng)，我國(guó)的學(xué)校因太重課本知識(shí) 教育而忽略了其他一些方面的教育，使得學(xué)生理財(cái)意識(shí)薄弱。家庭理財(cái)教育前方已議論過(guò)，在此不贅述。

（五）調(diào)查總結(jié)與建議： 調(diào)查總結(jié)與建議：

1、調(diào)查總結(jié)
從調(diào)查情況來(lái)看，大多數(shù)中學(xué)生都沒(méi)有清晰的理財(cái)觀念和方法，同時(shí)還有部分同學(xué)具有攀比、從眾、求異等消極的消費(fèi)心理。除了他們自身的原因外，更重要的是家庭和社會(huì)的責(zé)任。大 多數(shù)學(xué)生表示沒(méi)有受到過(guò)正式的理財(cái)教育。這是大多數(shù)中國(guó)學(xué)生的悲哀。他們從小被灌輸?shù)?思想是，學(xué)習(xí)好什么都好，考上好大學(xué)壓倒一切，我們甚至可以想象，他們的父母會(huì)這樣教 育他們，當(dāng)然也是我們：孩子，掙錢是爸媽的事，你專心學(xué)習(xí)就好了。然而這樣的家庭教育間接導(dǎo)致的結(jié)果就是，亂花零花錢，沒(méi)有節(jié)省的好習(xí)慣，要不然就是過(guò) 分節(jié)省，這對(duì)樹(shù)立正確的金錢觀是不利的。并且早期的家庭教育將對(duì)人產(chǎn)生非常重要的影響，并且這種影響將在日后表現(xiàn)出來(lái)。不會(huì)理財(cái)，影響生活品質(zhì)，社會(huì)日益膨脹的金錢欲將是不 穩(wěn)定因素。如果學(xué)會(huì)理財(cái)，可以將有限的金錢發(fā)揮出最發(fā)的價(jià)值。然而理財(cái)對(duì)于中學(xué)生很重要，至少是理財(cái)觀念的樹(shù)立。高中時(shí)期是人一生關(guān)鍵時(shí)期，除了是 學(xué)習(xí)的黃金時(shí)間以外，更是人格定性的重要時(shí)期。我們應(yīng)該抓住這段關(guān)鍵時(shí)期學(xué)習(xí)理財(cái)?？?以準(zhǔn)備一個(gè)賬本，記錄每日的支出和預(yù)計(jì)支出，控制自己的花錢。如果能去掙錢就更好了，但是根據(jù)當(dāng)前國(guó)情，我們真的沒(méi)有時(shí)間，這是我們這代人固有的可悲。

2、建議、
1)關(guān)于教育者：首先思想上高度重視。教育工作者要切實(shí)轉(zhuǎn)

變觀念，走出應(yīng)試教育的怪圈，切實(shí)把理財(cái)教育納入中學(xué)德育工作的軌道上來(lái)。其次行動(dòng)上長(zhǎng)抓不懈，理財(cái)教育是一項(xiàng)系統(tǒng)

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工程，學(xué)校要經(jīng)常開(kāi)展理財(cái)教育活動(dòng)。例如請(qǐng)專家為學(xué)生開(kāi)設(shè)理財(cái)教育專題講座； 利用板報(bào)，校報(bào)廣播站等陣地，長(zhǎng)期向?qū)W生宣傳科學(xué)理財(cái)知識(shí)； 召開(kāi)家長(zhǎng)會(huì)向家長(zhǎng)宣傳理財(cái)教育的重要 性及在家庭中如何實(shí)施理財(cái)教育等等。再次理論加強(qiáng)研究。中學(xué)生理財(cái)教育在我國(guó)可以說(shuō)僅 僅處于起步階段，需要廣大教育工作者在努力學(xué)習(xí)，努力實(shí)踐的同時(shí)，注重理論研究，不斷 豐富，深化，擴(kuò)展中學(xué)生理財(cái)教育的內(nèi)容，總結(jié)出合乎實(shí)際，行之有效的操作方法和評(píng)估標(biāo) 準(zhǔn)，研究理財(cái)教育和其他素質(zhì)教育的內(nèi)在聯(lián)系，探討家庭教育中理財(cái)教育的切入點(diǎn)……從而 掀起科研高潮，推動(dòng)中學(xué)生理財(cái)教育工作不斷向縱深發(fā)展，讓我們廣大的中學(xué)生早理財(cái)，早 當(dāng)家。(2)關(guān)于家長(zhǎng)：家長(zhǎng)是兒女的第一位導(dǎo)師，在對(duì)學(xué)生的教育中起到非常重要的作用。首先家 長(zhǎng)應(yīng)該轉(zhuǎn)變長(zhǎng)久以來(lái)的觀念，對(duì)子女既不能管的太嚴(yán)以給孩子足夠的個(gè)人空間來(lái)提高理財(cái)能 力，又不能太寬，要鍛煉孩子的自立能力并及時(shí)給予正確指導(dǎo)。其次家長(zhǎng)要注意自己的言行，一定要讓子女明白什么是對(duì)的什么是錯(cuò)的來(lái)讓孩子擁有正確價(jià)值觀與消費(fèi)觀。(3)關(guān)于我們自己：我們是自己的主人，我們只有自己平時(shí)注意并刻意得去培養(yǎng)，鍛煉自己 的理財(cái)能力才能真正得提高。我們中學(xué)生不能太依賴自己的家人，要有獨(dú)立自主的意識(shí)，理 財(cái)不僅僅是現(xiàn)在的支配零花錢，更總要的是給我們的未來(lái)打下良好的基礎(chǔ)。

（六）調(diào)查人員及分工： 調(diào)查人員及分工：
鄧夢(mèng)婷：組長(zhǎng)整理資料報(bào)告 蘇瑋奕：謀劃設(shè)計(jì)整理資料 劉耀華：收集資料謀劃設(shè)計(jì) 劉夢(mèng)媛：收集資料 劉 娜：收集資料 談曉蕊：收集資料 房小林：收集資料

三、參考文獻(xiàn)： 參考文獻(xiàn)： 參考文獻(xiàn)

1、《家庭理財(cái)教育及青少年理財(cái)狀況調(diào)查問(wèn)卷》 天涯社區(qū) > 天涯論壇 > 經(jīng)濟(jì)論壇

2、《窮爸爸，富爸爸》 □羅伯特·T·清崎、莎倫·L·萊希特 著

四、附件： 附件：

高中生理財(cái)狀況及家庭理財(cái)教育調(diào)查問(wèn)卷

1、您每月零花錢共計(jì)多少(不包括生活必需，一日三餐外飲食不在此列)： □ 0～50 □ 50～100
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□ 100～200 □ 200～500 □ 500 以上

2、您每月的零用錢多久用完： □ 半月以內(nèi) □ 半月～一月 □月有節(jié)余

3、您每月消費(fèi)的主要 主要項(xiàng)目是（按所花金額百分比，可多選）： 主要 □基本生活必需（住宿，伙食等）□購(gòu)買服飾 □購(gòu)買電子類產(chǎn)品 □購(gòu)買零食 □打游戲、上網(wǎng)費(fèi) □書籍報(bào)刊 □追星 □通訊用費(fèi)（手機(jī)，電話
）□購(gòu)買文具）

□其他（可指明：

4、您是否有準(zhǔn)備自己的開(kāi)支計(jì)劃或帳本： □ 有 □ 心里大致有數(shù) □ 沒(méi)有這個(gè)概念

5、家長(zhǎng)是否常抱怨您亂花錢： □ 經(jīng)常 □偶爾 □從不

6、家長(zhǎng)是否對(duì)您的零花錢消費(fèi)進(jìn)行有效監(jiān)管： □ 是

7、您是否主動(dòng)學(xué)過(guò)一些理財(cái)知識(shí)： □ 有

8、您是否認(rèn)為高中生需要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)： □ 需要

9、家長(zhǎng)是否給您家庭經(jīng)濟(jì)狀況的真實(shí)信息： □ 是 □含糊 □否 □不需要 □沒(méi)有 □否

10、家長(zhǎng)是否注意過(guò)您的理財(cái)教育： □ 當(dāng)然，我家的家庭教育相當(dāng)成功 □ 注意過(guò)，進(jìn)行過(guò)一些教育 □ 通過(guò)生活中的點(diǎn)滴間接影響 □ 幾乎沒(méi)有

11、家長(zhǎng)對(duì)您的理財(cái)狀況和能力： □ 很清楚 □ 比較清楚 □ 一般 □ 不太了解 □ 沒(méi)關(guān)心過(guò)

12、家庭或社會(huì)對(duì)您的理財(cái)觀念的影響：
6

□很大

□一般

□幾乎沒(méi)有

13、您的理財(cái)方式是從哪里獲得的： □家長(zhǎng)教的 □相關(guān)電視節(jié)目、報(bào)紙書籍等 □自己想的 □其他_______________________________

14、您是否想過(guò)要制定理財(cái)計(jì)劃： □是 □否

15、如果您買新手機(jī)，您的依據(jù)是： □ 價(jià)廉物美，適合自己就好 □ 最新的高檔手機(jī) □ 廣告推薦；或周圍好多同學(xué)都用的 □ 就要與眾不同 □ 越便宜越好，其他不管

16、節(jié)日里、同學(xué)生日，您送同學(xué)的禮物類型是： □ 實(shí)用的，適合對(duì)方的 □ 很貴的，不能被別人比下去！□ 別人送啥我送啥 □ 干脆不送

17、買了東西是否不久就不再用： □ 大部分 □小部分 □沒(méi)有

18、您是否有沖動(dòng)消費(fèi)的情況： □是

19、您的壓歲錢一般怎么用： □存入銀行 □隨便花花 □交學(xué)費(fèi) □投資理財(cái)產(chǎn)品 □其他：__________________________________ □否

20、您對(duì)于未成年金錢欲望膨脹的看法是： □ 社會(huì)問(wèn)題 □ 家庭負(fù)主責(zé) □ 應(yīng)盡快采取措施 □ 不會(huì)有這種事

謝謝大家的真誠(chéng)合作！
南京市第一中學(xué) “高中生理財(cái)狀況及家庭理財(cái)教育”研究性學(xué)習(xí)課程小組 2009 年

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第三篇：家庭理財(cái)規(guī)劃_家庭如何理財(cái)_家庭理財(cái)計(jì)劃_家庭理財(cái)規(guī)劃方案

家庭理財(cái)規(guī)劃_家庭如何理財(cái)_家庭理財(cái)計(jì)劃_家庭理財(cái)規(guī)劃方案 成家立業(yè)肯定會(huì)涉及到家庭理財(cái)，而家庭理財(cái)要有詳細(xì)規(guī)劃，這樣能使生活更美好。提到理財(cái)，人們往往簡(jiǎn)單理解為投資，讓資產(chǎn)升值。其實(shí)，真正的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等八大內(nèi)容。只有從家庭財(cái)務(wù)實(shí)際出發(fā)，走好這關(guān)鍵的“八大步”，家庭理財(cái)規(guī)劃才能真正有的放矢，做到科學(xué)統(tǒng)籌、心中有數(shù)。

第一步，必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。它包括活期存款,定期存款,國(guó)債以及貨幣型的市場(chǎng)基金。一般情況下，這些錢應(yīng)該至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍數(shù)都應(yīng)比這個(gè)高,尤其是現(xiàn)下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個(gè)倍數(shù)依據(jù)各家的情況自行決定，用以滿足日常開(kāi)支、預(yù)防突發(fā)事件及投機(jī)性的需要。

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第二步，合理的消費(fèi)支出。理財(cái)?shù)氖滓康氖沁_(dá)到財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。實(shí)際生活中，學(xué)會(huì)省錢有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。建議通過(guò)規(guī)劃日常消費(fèi)支出，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。一般來(lái)講，家庭負(fù)債率不能超過(guò)25%至30%。

第三步，充足的教育儲(chǔ)備?！霸俑F也不能窮教育”,家長(zhǎng)大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據(jù)統(tǒng)計(jì),從孩子出生到大學(xué)畢業(yè),所有消費(fèi)基本在40萬(wàn)至50萬(wàn)之間(不包括出國(guó)費(fèi)用)。最好在孩子出生前,就準(zhǔn)備一定數(shù)量的專項(xiàng)教育款項(xiàng)，因這類規(guī)劃是硬性的規(guī)劃,實(shí)施過(guò)程中宜以穩(wěn)健投資為主。

第四步，完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。人的一生中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。

第五步，合理的納稅安排。履行納稅這個(gè)法定義務(wù)的同時(shí)，納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小?？梢酝ㄟ^(guò)對(duì)納稅主體的經(jīng)營(yíng)、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅費(fèi)支出。

第六步，穩(wěn)健的投資規(guī)劃。面對(duì)基金、股票、保證金、QDII等等越來(lái)越多的投資工具，以及琳瑯滿目的投資項(xiàng)目，普通消費(fèi)者很容易看花了眼,暈頭轉(zhuǎn)向。比較科學(xué)的辦法是，交給專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)或人士打理，幫助自己根據(jù)自身理財(cái)目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過(guò)程，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次。

第七步，長(zhǎng)遠(yuǎn)的養(yǎng)老規(guī)劃。隨著人們生活質(zhì)量以及醫(yī)療水平的提高,養(yǎng)老問(wèn)題迫在眉睫。但多數(shù)人都是在55歲或60歲的時(shí)候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒(méi)有,只能靠以前的積蓄來(lái)維持。因此，要提早規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老，確保晚年的生活質(zhì)量。

第八步，資產(chǎn)分配與傳承。應(yīng)盡量減少資產(chǎn)分配與傳承過(guò)程中發(fā)生的支出，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要；要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在去世或喪失行為能力時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的世代相傳。理財(cái)規(guī)劃方案：

家庭基本情況：康先生，36歲，妻子32歲，二人均就職于事業(yè)單位，兒子2歲?？迪壬晔杖?1萬(wàn)元，太太年收入5萬(wàn)元，有一套房，一輛車，部分銀行存款，年平均支出在8.5萬(wàn)元左右?？迪壬形咫U(xiǎn)一金，商業(yè)保險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)20萬(wàn)元，意外傷害保險(xiǎn)50萬(wàn)元；太太享有社保；兒子享有“北京市一老一少保險(xiǎn)”。

家庭理財(cái)分析：

康先生家庭在保障方面存在風(fēng)險(xiǎn)。太太的大病保障較低，只有社保是不能解決患病時(shí)所需費(fèi)用的。兒子在成長(zhǎng)期間的教育金、疾病及意外等問(wèn)題沒(méi)有解決。

同時(shí)，在生活品質(zhì)提升方面也存在風(fēng)險(xiǎn)。康先生和太太雖然參加了社保，但退休后的養(yǎng)老金大約只有工作時(shí)的三分之一，生活品質(zhì)會(huì)有所下降，康先生和太太需要補(bǔ)充養(yǎng)老規(guī)劃。康先生夫婦可在兩個(gè)分別為孩子投保恒安標(biāo)準(zhǔn)“恒愛(ài)一生”兩全保險(xiǎn)(分紅型)，從第三年起，可以保證每年都能領(lǐng)到生存保險(xiǎn)金。

康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做圖表展示，以下紅利分配按照中等回報(bào)利益演示)。

※保障：康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險(xiǎn)20萬(wàn)元，少兒意外傷害保險(xiǎn)20萬(wàn)元；當(dāng)康先生因意外導(dǎo)致身故或全殘時(shí)，其子將每年獲得養(yǎng)育年金1萬(wàn)元直至21周歲，并享有豁免主合同保費(fèi)(3300元)的權(quán)利。

康太太32至65歲期間如患重大疾病，有20萬(wàn)元的賠償金，因意外造成身故或全殘，則獲得20萬(wàn)賠償金。

※抵交保費(fèi)：兒子在2至15歲期間一共可領(lǐng)到生存金62506元，可抵交“天天向上大學(xué)教育金累積式分紅保險(xiǎn)C款”及附加險(xiǎn)的保費(fèi)。

※大學(xué)教育金：兒子在18至21歲期間一共可領(lǐng)到教育金加生存金合計(jì)9萬(wàn)元。

※康先生及太太的養(yǎng)老金：當(dāng)兒子在22至49歲期間，有獨(dú)立的生活能力，而康先生和太太在58歲至85歲期間，合計(jì)領(lǐng)取33.7萬(wàn)元，平均每年可補(bǔ)充養(yǎng)老金1.25萬(wàn)元。

※旅游年金、健身基金：當(dāng)康先生的兒子在50至75歲期間，可以領(lǐng)取101.4萬(wàn)元，平均每年可領(lǐng)4萬(wàn)元，可作為旅游、健身基金。

※頤養(yǎng)天年：當(dāng)康先生兒子在76至90歲期間，可以領(lǐng)到231.7萬(wàn)元，平均每年領(lǐng)取15.4萬(wàn)元，可將晚年生活安排得豐富多彩。

※長(zhǎng)命百歲：兒子在91至99歲期間可領(lǐng)取500萬(wàn)元，除了安享晚年，還可以給子孫留下一大筆遺產(chǎn)。

注：分紅保險(xiǎn)的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期，分紅是非保證的，實(shí)際紅利水平可能高于或低于所列數(shù)字。

家庭理財(cái)只要走好理財(cái)規(guī)劃關(guān)鍵“八大步”，相信人們都能科學(xué)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的“水漲船高”，從而一家人享受幸福的生活。

參考資料：http:// http://zbw668.com http://powerchina110.com

第四篇：掌握三條理財(cái)真理 輕松做好家庭理財(cái)

陽(yáng)光財(cái)富一路富

掌握三條理財(cái)真理 輕松做好家庭理財(cái)

當(dāng)下，很多人都開(kāi)始關(guān)注起家庭理財(cái)，正所謂“一家不掃，何以掃天下”，家庭理財(cái)沒(méi)做好就很難做好其他理財(cái)。不過(guò)想做好家庭理財(cái)并不是件容易的事情，不僅要管理好家庭日常財(cái)務(wù)外，還要將資產(chǎn)管理好，風(fēng)險(xiǎn)管理好，另外還要考慮退休事宜等。家庭如何做好理財(cái)，其實(shí)也是有跡可循的，陽(yáng)光財(cái)富一路富財(cái)師為大家整理出了以下3條家庭理財(cái)真經(jīng)。

1、不會(huì)理財(cái)沒(méi)關(guān)系，先記好每一筆賬

很多人認(rèn)為理財(cái)較復(fù)雜，不會(huì)理財(cái)，那就先記好每一筆賬吧。記賬不僅幫助你了解清楚家庭的每一筆開(kāi)支外，還能清楚地了解家庭財(cái)務(wù)情況是否健康，是否要適當(dāng)控制，避免家庭不必要的浪費(fèi)。長(zhǎng)期堅(jiān)持記賬，你會(huì)發(fā)現(xiàn)能為你省下不少的財(cái)富。另外，賬本不需要太多，準(zhǔn)備三本就足夠，分為生活開(kāi)支賬本;收入投資賬本;人情帳本。

2、不懂選擇理財(cái)方式?jīng)]關(guān)系，首選“傻瓜式”產(chǎn)品

現(xiàn)今理財(cái)方式增多，加之投資風(fēng)險(xiǎn)無(wú)從識(shí)別出，很多人不會(huì)選擇，但陽(yáng)光財(cái)富一路富財(cái)師表示，不會(huì)選擇理財(cái)方式?jīng)]關(guān)系，不要不理財(cái)。理財(cái)再難，總有一個(gè)適合自己的理財(cái)方式，“傻瓜式”產(chǎn)品可著重考慮。如銀行儲(chǔ)蓄、貨幣基金、余額寶類互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、P2P理財(cái)產(chǎn)品等，這些產(chǎn)品操作簡(jiǎn)便，省時(shí)省事，無(wú)需動(dòng)腦。

3、不要太在意是否有投資功能，家庭應(yīng)重視保障功能

家庭理財(cái)過(guò)程中，涉及到保險(xiǎn)這一項(xiàng)。雖然國(guó)內(nèi)一些不規(guī)范的營(yíng)銷模式及高額的傭金提成方式讓大多數(shù)國(guó)人對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)有偏見(jiàn)，但保險(xiǎn)對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)相當(dāng)重要。因此，家庭要重視保險(xiǎn)的保障功能,不要過(guò)多地在意是否具有投資功能。

事實(shí)上，世上萬(wàn)事萬(wàn)物都是有跡可循的，只等你去發(fā)掘它，家庭理財(cái)也如此。

第五篇：個(gè)人家庭理財(cái)開(kāi)題報(bào)告

選題意義

個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)，居民收入有了較快增長(zhǎng)，居民金融意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，在這種情況下家庭理財(cái)行業(yè)的需求也與日俱增。但由于我國(guó)金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長(zhǎng)，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶，收取相對(duì)較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。本文就個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀、存在的問(wèn)題等進(jìn)行了論述，來(lái)討論個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策建議。文獻(xiàn)綜述

參考文獻(xiàn)[1] 滋維.博迪,(美)著,朱寶憲等,譯.投資學(xué).機(jī)械工業(yè)出版社

一、家庭個(gè)人理財(cái)?shù)暮x

巨榮良于1995 年在我國(guó)最早提出建立我國(guó)居民投資學(xué), 于勝道、謝志華、湯谷良于1995 年后先后提出或研究了所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)者財(cái)務(wù)的概念, 他們對(duì)所有者財(cái)務(wù)、出資者財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)者財(cái)務(wù)的深入闡述, 對(duì)居民理財(cái)研究頗具啟發(fā)性。柴效武認(rèn)為, 家庭金融主要指家庭內(nèi)部及參加外部社會(huì)的金融活動(dòng), 如家庭與銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司、典商行, 以及其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人之間發(fā)生的種種金融活動(dòng)。總之, 家庭理財(cái)是以家庭為基本單位參與金融活動(dòng), 對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃與經(jīng)營(yíng), 有效

地控制財(cái)富狀況, 以提高生活質(zhì)量、有效地引導(dǎo)消費(fèi)和財(cái)富積累等活動(dòng)。雖然專業(yè)性的家庭理財(cái)服務(wù)是一種在國(guó)外十分普遍和流行的金融服務(wù), 國(guó)外很多家庭的理財(cái)計(jì)劃和執(zhí)行都有專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指導(dǎo);雖然在國(guó)內(nèi)也已有許多保險(xiǎn)、銀行以及證券公司推出“理財(cái)規(guī)劃師”的服務(wù)舉措, 但是對(duì)于大部分的家庭而言, 家庭理財(cái)還是處于“自我摸索階段”。因此, 通過(guò)自我學(xué)習(xí), 對(duì)家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)以及各種投資方式進(jìn)行了解和研究, 并結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況, 制定和實(shí)行適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃, 對(duì)每一個(gè)家庭的幸福來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

[2]王圓圓 內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院 《適合我國(guó)工薪家庭階層的理財(cái)建議》

[3]鄭建輝：《如何制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃》，《金融博覽》2008年第2期。

三、家庭理財(cái)投資的主要類型

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者威廉.F.夏普認(rèn)為, 投資是一個(gè)富有學(xué)術(shù)味道的定義。他認(rèn)為: 投資是為了獲得未來(lái)的價(jià)值(可能是不確定的)而犧牲一定的現(xiàn)在的價(jià)值。根據(jù)這一定義, 可知投資涉及兩個(gè)不同的屬性: 時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)間屬性是指可投下去的價(jià)值或者說(shuō)犧牲了的消費(fèi)是現(xiàn)在, 而能獲得的價(jià)值或消費(fèi)是將

來(lái), 在時(shí)間上有一段距離;風(fēng)險(xiǎn)指的是現(xiàn)在投下去的價(jià)值是確定的, 而將來(lái)可獲得的價(jià)值是不確定的, 價(jià)值有可能增加, 也有可能減少, 也有可能不變。而風(fēng)險(xiǎn)的大小與時(shí)間長(zhǎng)短有關(guān), 時(shí)間越長(zhǎng), 價(jià)值的不確定性越大。作為家庭投資者, 最關(guān)心的是如何在越來(lái)越多的投資方式和機(jī)會(huì)中做出正確的選擇。因此需要對(duì)各種投資方式有一定的了解。投資方式可以分為證券投資和是實(shí)際資產(chǎn)投資兩大類, 證券投資又可分為直接投資和間接投資。

1.證券投資

(1)直接投資

①銀行存款

②國(guó)債

③股票

④金融債券

⑤企業(yè)債券

(2)間接投資

①投資基金

②保險(xiǎn)

2.實(shí)際資產(chǎn)投資

(1)未開(kāi)發(fā)土地: 荒山荒地, 可以倒手轉(zhuǎn)賣, 也可以進(jìn)行一定程度開(kāi)發(fā), 然后賣出。

(2)房地產(chǎn): 指住宅, 商務(wù)中心的開(kāi)發(fā)。

(3)商品期貨: 指商品期貨的買賣。

(4)藝術(shù)品: 名畫, 雕刻等。

(5)貴金屬和珠寶: 如金, 銀, 玉, 珍珠, 鉆石等。投資者選擇投資商品的原則是: 資金的多少, 對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度, 投資目標(biāo), 時(shí)間長(zhǎng)短的要求, 自己對(duì)投資商品的熟悉程度, 投資商品變?yōu)楝F(xiàn)金的難易程度, 本金是否安全, 收益的前景如何等。這些問(wèn)題都要認(rèn)真考慮。

[4]林寧：《淺談個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》，《商業(yè)文化》（學(xué)術(shù)版）2008年第1期。

五、個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展對(duì)策

（一）進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和有序進(jìn)行的保證，可以為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)有效的約束框架和法律保障，有效保護(hù)市場(chǎng)參與主體的合法利益。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)通過(guò)法律法規(guī)的制定和執(zhí)行對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范和發(fā)展做了很多工作，但這些法律法規(guī)仍然存在著不完善和不適應(yīng)發(fā)展的地方，因此，加快立法建設(shè)，促進(jìn)法律法規(guī)的完善，保障參與主體各方的權(quán)益是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投入與發(fā)展，使其成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主力軍。商業(yè)銀行在我國(guó)的發(fā)展及社會(huì)公信力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，這使得商業(yè)銀行在客戶群體上有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

（三）加強(qiáng)復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，提高理財(cái)人員素質(zhì)。無(wú)論從商業(yè)銀行角度還是獨(dú)立的理財(cái)服務(wù)角度，人才的缺乏都是一個(gè)非常突出的問(wèn)題。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識(shí)的高素

質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和其自身利潤(rùn)的最大化，是發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所必需的。

（四）理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)。投資者要樹(shù)立理性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這正是目前我國(guó)廣大理財(cái)投資者所缺乏的。要通過(guò)多渠道、多種方式全面了解理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，自覺(jué)加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，從而在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中做出正確的選擇。

論文重點(diǎn)及創(chuàng)新點(diǎn)

本文集中闡述了在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的前提下個(gè)人理財(cái)家庭理財(cái)在我國(guó)道路未來(lái)的方向，剖析了理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，討論了制約我國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展的因素，就理財(cái)行業(yè)發(fā)展中產(chǎn)生的問(wèn)題進(jìn)行了討論并且提出了個(gè)人的關(guān)于問(wèn)題的解決的辦法并預(yù)測(cè)了理財(cái)行業(yè)在我國(guó)的廣闊市場(chǎng)。

本文的主要?jiǎng)?chuàng)新體現(xiàn)在探討了制約我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并且提出了個(gè)人關(guān)于解決的方法與措施。

論文框架

一、研究背景??????????????????????4

(一)中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展????????????????????????4

(二)我國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性?????????????????4

二、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀???????????????5

三、制約我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素?????????????????5

四、我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中問(wèn)題解決辦法以及發(fā)展前景??7 主要參考文獻(xiàn)????????????????????????11 后記?????????????????????????12

參考文獻(xiàn)

參考文獻(xiàn)[1] 滋維.博迪,(美)著,朱寶憲等,譯.投資學(xué).機(jī)械工業(yè)出版社.[2]王圓圓 內(nèi)蒙古商貿(mào)職業(yè)學(xué)院 《適合我國(guó)工薪家庭階層的理財(cái)建議》

[3]鄭建輝：《如何制定適合自己的理財(cái)規(guī)劃》，《金融博覽》2008年第2期。

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